Với lý do đó đề tài: “Phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhập khẩu tại Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Hoàng Quốc Việt” được lựa chọn nghiên cứu trong luận văn với mong muốn đón
NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHẬP KHẨU CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tín dụng đối với doanh nghiệp nhập khẩu
Nhập khẩu của doanh nghiệp là hoạt động mua bán hàng hóa và dịch vụ từ nước ngoài nhằm phục vụ nhu cầu trong nước hoặc tái xuất để thu lợi nhuận Hoạt động này bao gồm việc mua hàng hóa từ các tổ chức kinh tế và công ty nước ngoài, sau đó tiêu thụ hàng hóa nhập khẩu tại thị trường nội địa hoặc tái xuất khẩu, kết nối sản xuất với tiêu dùng.
Không một quốc gia nào có thể tự sản xuất đủ hàng hóa để đáp ứng nhu cầu trong nước, dẫn đến nhu cầu nhập khẩu hàng hóa và dịch vụ cho sản xuất và tiêu dùng Trong bối cảnh kinh tế phát triển hiện nay, người dân ngày càng ưa chuộng sản phẩm chất lượng cao, khiến nhu cầu nhập khẩu gia tăng nếu nền kinh tế nội địa không sản xuất được hàng hóa thay thế.
Không có quốc gia nào có lợi thế tuyệt đối về tất cả các mặt hàng, điều này đã thúc đẩy hoạt động xuất nhập khẩu giữa các quốc gia Các quốc gia phát triển thường có xu hướng xuất khẩu nhiều hơn nhập khẩu, trong khi các quốc gia kém phát triển và đang phát triển thường có lượng nhập khẩu cao hơn xuất khẩu.
Sự gia tăng nhu cầu giao thương hàng hóa giữa các quốc gia đã dẫn đến sự bùng nổ số lượng và quy mô của các doanh nghiệp nhập khẩu Điều này kéo theo nhu cầu vốn lớn hơn để mở rộng và nâng cao hoạt động kinh doanh, cùng với đó là nhu cầu về các dịch vụ thanh toán quốc tế (TTQT) ngày càng tăng.
Hiện nay, có nhiều quan điểm khác nhau về tài trợ xuất nhập khẩu nhƣng chủ yếu vẫn dựa trên loại hình sản phẩm hoặc đối tƣợng khách hàng
Tín dụng xuất nhập khẩu của ngân hàng thương mại là hoạt động cấp tín dụng cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu, có thể thực hiện trực tiếp hoặc thông qua ủy thác, với thời hạn liên quan đến thời gian thực hiện giao dịch Giá trị tín dụng thường dao động ở mức vừa và lớn, bao gồm cả tín dụng xuất khẩu và tín dụng nhập khẩu.
Theo PGS TS Nguyễn Thị Quy (2012), tín dụng nhập khẩu là hình thức tài trợ mà ngân hàng cung cấp cho người nhập khẩu nhằm thúc đẩy hoạt động nhập khẩu hàng hóa Tín dụng nhập khẩu từ ngân hàng thương mại giúp các nhà nhập khẩu thực hiện nghĩa vụ tài chính theo hợp đồng mua bán hàng hóa, hỗ trợ việc nhập khẩu nguyên vật liệu, hàng hóa, máy móc, thiết bị và phương tiện vận tải với các mức giá trị khác nhau.
1.1.2 Đặc điểm tài trợ doanh nghiệp nhập khẩu
Thời hạn tài trợ nhập khẩu thường chia thành ngắn hạn, trung hạn và ít khi dài hạn, tùy thuộc vào loại hàng hóa và thời gian sử dụng Ngân hàng thương mại thường cấp tài trợ ngắn hạn cho nguyên vật liệu, hàng tiêu dùng hoặc máy móc thương mại Trong khi đó, nếu đối tượng tài trợ là máy móc, thiết bị hoặc phương tiện vận tải nhằm nâng cao năng lực sản xuất kinh doanh, ngân hàng sẽ cung cấp tài trợ trung hạn hoặc dài hạn.
Tài trợ nhập khẩu cung cấp nguồn vốn thiết yếu cho doanh nghiệp, đặc biệt trong quá trình mở rộng sản xuất kinh doanh, khi mà họ không đủ khả năng tài chính để thực hiện các nghĩa vụ thanh toán ngay lập tức Việc sử dụng nguồn tài trợ từ ngân hàng không chỉ giúp doanh nghiệp vượt qua khó khăn tài chính mà còn tạo ra hiệu quả kinh doanh tích cực.
Tài trợ nhập khẩu có thể được thực hiện bằng đồng nội tệ hoặc ngoại tệ, vì vậy hiệu quả của loại tín dụng này sẽ bị ảnh hưởng bởi các yếu tố như lạm phát.
Phương thức tài trợ chính của các ngân hàng thương mại cho doanh nghiệp nhập khẩu là cho vay nhằm thanh toán tiền hàng theo hợp đồng ngoại thương Trong nhiều trường hợp, ngân hàng cũng yêu cầu doanh nghiệp tham gia vốn tự có thông qua hình thức ký quỹ để đảm bảo an toàn cho khoản vay.
Tài trợ nhập khẩu chịu ảnh hưởng từ luật kinh tế và thương mại toàn cầu, cùng với các yếu tố như tình hình chính trị và kinh tế của quốc gia xuất khẩu Các văn bản pháp lý quốc tế và tập quán do Phòng Thương mại Quốc tế ban hành, như UCP, URC, và INCOTERMs, tạo ra khung pháp lý công bằng cho các bên tham gia thương mại và thanh toán quốc tế, giúp tránh hiểu lầm và tranh chấp không đáng có.
1.1.3 Các hình thức tín dụng cho doanh nghiệp nhập khẩu
Theo Luật các tổ chức tín dụng năm 2010, "cấp tín dụng" được định nghĩa là thỏa thuận cho phép tổ chức hoặc cá nhân sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc hoàn trả, bao gồm các nghiệp vụ như cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, và bảo lãnh ngân hàng Trong bối cảnh tín dụng nhập khẩu, các nghiệp vụ này cũng được áp dụng Tuy nhiên, để phù hợp với thực trạng phát triển tín dụng doanh nghiệp nhập khẩu tại chi nhánh Hoàng Quốc Việt, luận văn chỉ tập trung vào một số hình thức tín dụng doanh nghiệp nhập khẩu liên quan trực tiếp đến nghiệp vụ cho vay và bảo lãnh thường xuyên tại chi nhánh để phân tích và đánh giá.
1.1.3.1 Tài trợ phát hành và thanh toán L/C nhập khẩu Để thuyết phục nhà xuất khẩu tin tưởng thực hiện giao hàng, nhà nhập khẩu phải tìm kiếm một giải pháp nâng cao uy tín và khả năng thanh toán của mình một cách chắc chắn trước nh ng đòi hỏi của nhà xuất khẩu về các thông tin cần thiết Phương thức tín dụng chứng từ ra đời đáp ứng yêu cầu đó Với L/C, nhà nhập khẩu yêu cầu Ngân hàng thay mặt mình cam kết thanh toán cho nhà xuất khẩu trong thời hạn xác định khi các điều kiện quy định đƣợc đáp ứng hoàn toàn phù hợp
Mọi L/C đều được ngân hàng mở theo đề nghị của nhà nhập khẩu, và ngân hàng sẽ gánh chịu rủi ro nếu nhà nhập khẩu không thanh toán khi L/C đến hạn Để mở L/C, nhà nhập khẩu cần đáp ứng một số điều kiện như có giấy phép kinh doanh nhập khẩu, hàng hóa không thuộc danh mục cấm, giá trị lô hàng hợp lý và khả năng tiêu thụ tốt Ngân hàng cũng yêu cầu đơn vị nhập khẩu phải có tình hình tài chính ổn định và uy tín Sau khi thẩm định phương án kinh doanh, ngân hàng sẽ quyết định mức ký L/C dựa trên tình hình tài chính, uy tín của doanh nghiệp và loại hàng hóa nhập khẩu.
Các ngân hàng thương mại sẽ xác định mức ký quỹ cho doanh nghiệp nhập khẩu, tuy nhiên, khoản tiền này có thể vượt quá khả năng tài chính của doanh nghiệp và bị phong tỏa trong suốt thời gian thực hiện hợp đồng, dẫn đến thu hẹp nguồn vốn lưu động Để hỗ trợ doanh nghiệp, ngân hàng có thể xem xét uy tín, hiệu quả kinh doanh của phương án nhập khẩu, hoặc giá trị và tính chất tài sản đảm bảo để cấp vay mở L/C Hình thức cho vay này giúp doanh nghiệp giải quyết khó khăn về nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh, đồng thời đảm bảo tuân thủ quy định về ký quỹ, góp phần vào an toàn và hiệu quả trong hoạt động cho vay của ngân hàng.
Hình 1.1: Quy trình thực hiện cho vay mở L/C
Nguồn: Quy trình nội bộ của Ngân hàng TMCP quân đội
Nhà nhập khẩu Nhà xuất khẩu
(1) Nhà nhập khẩu làm đơn yêu cầu mở L/C gửi đến ngân hàng phục vụ mình
(2) Ngân hàng thẩm định và xét duyệt các điệu kiện liên quan đến quyết định cho vay mở L/C
(4) Ngân hàng của người xuất khẩu sẽ thông báo về L/C cho người xuất khẩu
(6) (5’) Xuất trình chứng từ đòi tiền
1.1.3.2 Cho vay thanh toán bộ chứng từ nhập khẩu
Phát triển tín dụng doanh nghiệp nhập khẩu của Ngân hàng thương mại
1.2.1 Nội dung phát triển tín dụng doanh nghiệp nhập khẩu
Ngày nay, các ngân hàng hiện đại không chỉ dựa vào nghiệp vụ ngân hàng truyền thống để tăng thu nhập mà còn mở rộng các dịch vụ ngoại bảng, đặc biệt là thanh toán quốc tế Trong bối cảnh nền kinh tế toàn cầu ngày càng hội nhập, hoạt động ngoại thương trở nên sôi động và đóng vai trò quan trọng Để đáp ứng nhu cầu đa dạng của các hình thức thỏa thuận ngoại thương, các ngân hàng thương mại cần phát triển các nghiệp vụ tài trợ nhập khẩu theo hướng tiện dụng và hiệu quả, đồng thời nghiên cứu và phát triển các dịch vụ mới.
Các ngân hàng thương mại cần áp dụng các chính sách và quy định pháp luật, cùng với quy định nội bộ, để xây dựng chiến lược phát triển tín dụng nhập khẩu Điều này không chỉ giúp tăng trưởng quy mô cung ứng mà còn nâng cao khả năng cạnh tranh và lợi nhuận cho ngân hàng Đồng thời, việc kiểm soát rủi ro và đảm bảo chất lượng dịch vụ cung cấp cho doanh nghiệp cũng là yếu tố quan trọng trong quá trình này.
Phát triển tín dụng doanh nghiệp nhập khẩu là một lĩnh vực quan trọng, trong đó các ngân hàng hiện nay thường áp dụng nhiều chiến lược để thúc đẩy tín dụng nhập khẩu Những nội dung chính bao gồm việc cải thiện quy trình xét duyệt tín dụng, tăng cường hỗ trợ tư vấn cho doanh nghiệp, và xây dựng các sản phẩm tín dụng linh hoạt phù hợp với nhu cầu của khách hàng Thông qua những biện pháp này, các ngân hàng không chỉ nâng cao khả năng cạnh tranh mà còn góp phần vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế.
Tăng về quy mô cho vay
Mở rộng về thị phần
Chuyển dịch cơ cấu sản phẩm, đối tƣợng tài trợ phù hợp và hiệu quả hơn
Tăng trưởng các nguồn thu nhập liên quan
Kiểm soát các rủi ro liên quan
Nâng cao chất lƣợng dịch vụ
Tùy thuộc vào mục tiêu và chiến lược phát triển tín dụng nhập khẩu, các ngân hàng thương mại sẽ ưu tiên và tập trung vào việc phát triển tín dụng nhập khẩu theo từng giai đoạn Điều này bao gồm việc xây dựng chiến lược phát triển phù hợp với thị trường nhập khẩu trong nước và các mục tiêu cụ thể của từng thời kỳ.
1.2.1.1 Tăng về quy mô cho vay
Phát triển tín dụng nhập khẩu theo hướng tăng quy mô là cách tập trung nguồn lực nhằm gia tăng dư nợ cho vay nhập khẩu tại các ngân hàng Sự phát triển này được thể hiện qua mức độ tăng trưởng của từng loại đồng tiền cho vay, thời hạn cho vay và mục đích vay vốn.
Các ngân hàng hiện nay chú trọng vào việc mở rộng số lượng khách hàng, đặc biệt là phát triển khách hàng mới tại khu vực hoạt động của chi nhánh Họ ưu tiên các lĩnh vực nhập khẩu tiềm năng và tập trung vào các định hướng của nhà nước cũng như thị trường Đồng thời, ngân hàng cũng hướng tới việc phát triển khách hàng quy mô vừa và lớn, những doanh nghiệp có nhiều hoạt động sản xuất kinh doanh nhập khẩu.
Tăng trưởng quy mô được thể hiện qua sự gia tăng hợp đồng bảo lãnh và doanh số L/C đã phát hành hoặc thực hiện thanh toán.
1.2.1.2 Mở rộng về thị phần
Phát triển tín dụng nhập khẩu với mục tiêu mở rộng thị phần là rất quan trọng đối với từng ngân hàng, giúp khẳng định vị thế của họ Để nâng cao năng lực cạnh tranh, các ngân hàng thương mại cần xây dựng các chiến lược hiệu quả, tập trung vào việc tăng trưởng quy mô nhập khẩu Qua đó, ngân hàng không chỉ tạo dựng uy tín mà còn củng cố vị trí của mình trong hệ thống ngân hàng thương mại.
Để mở rộng thị phần, các ngân hàng tập trung vào hiệu quả kinh doanh, phản ánh vị thế của họ trong ngành Họ phát triển danh mục sản phẩm dịch vụ tiện ích, bao gồm các sản phẩm chuyên biệt cho lĩnh vực nhập khẩu, nhằm gia tăng dư nợ cho vay nhập khẩu và tăng doanh số L/C Những nỗ lực này không chỉ giúp tăng lợi nhuận mà còn nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng.
1.2.1.3 Chuyển dịch cơ cấu sản phẩm, đối tượng tài trợ phù hợp và hiệu quả
Cơ cấu sản phẩm tài chính hiệu quả được thiết kế để thay đổi dương nợ cho vay nhập khẩu, phù hợp với từng loại hình cho vay và kỳ hạn vay Đồng thời, việc điều chỉnh các hình thức bảo lãnh và thư tín dụng (L/C) do ngân hàng phát hành cũng được thực hiện nhằm hỗ trợ mục tiêu tăng trưởng tín dụng theo từng giai đoạn.
Ngân hàng thương mại hiện nay đang điều chỉnh chiến lược tài trợ theo từng giai đoạn phát triển, tập trung vào việc lựa chọn đối tượng khách hàng có nhu cầu sử dụng đa dạng sản phẩm dịch vụ Sự chuyển mình này không chỉ giúp nâng cao hiệu quả cho vay mà còn thể hiện rõ rệt qua chênh lệch lãi suất cho vay và chi phí vốn.
Cơ cấu sản phẩm và đối tượng tài trợ hợp lý sẽ tối ưu hóa hiệu quả hoạt động tín dụng, giảm thiểu rủi ro và tạo lợi thế cạnh tranh, từ đó gia tăng nguồn thu cho ngân hàng.
Nguồn thu của các ngân hàng Việt Nam hiện nay, phần lớn đến từ thu tín dụng thông qua hoạt động cho vay
Trong cơ cấu nguồn thu từ hoạt động tín dụng, doanh thu từ cho vay nhập khẩu và các khoản phí liên quan như phí phát hành và phí bảo lãnh vẫn chiếm tỷ trọng khiêm tốn trong tổng thu nhập của ngân hàng thương mại Để tăng trưởng doanh thu, các ngân hàng cần không chỉ nâng cao doanh số cho vay mà còn cải thiện chất lượng dịch vụ, nhằm đáp ứng nhu cầu phát hành bảo lãnh và mở L/C mà không cần vốn vay từ khách hàng, từ đó gia tăng nguồn thu nhập một cách hiệu quả.
Hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại tiềm ẩn nhiều rủi ro, vì vậy việc kiểm soát rủi ro trong cho vay nhập khẩu là rất quan trọng Công tác này cần được thực hiện song song với quản trị và kinh doanh của ngân hàng, nhằm đảm bảo mục tiêu chính là giảm thiểu rủi ro và tối ưu hóa hiệu quả tài chính.
Hiệu quả kinh doanh cao trong giới hạn rủi ro tín dụng có thể giám sát và chấp nhận;
Thực hiện đúng các quy định của pháp luật, ngân hàng nhà nước và nội bộ từng ngân hàng;
Để đảm bảo hoạt động an toàn, hiệu quả và phát triển bền vững, các ngân hàng cần cân bằng giữa lợi ích và rủi ro Khi lựa chọn tăng trưởng quy mô và mở rộng cho vay, cũng như tăng số dư bảo lãnh hoặc cam kết L/C, ngân hàng phải có giải pháp kiểm soát và hạn chế phát sinh nợ xấu Đồng thời, việc xây dựng các phương án trích lập dự phòng phù hợp là cần thiết để bù đắp cho các tổn thất có thể xảy ra.
1.2.1.6 Nâng cao chất lượng dịch vụ
Kinh nghiệm về phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhập khẩu của một số Ngân hàng TMCP tại Việt Nam và bài học rút ra cho MB HQV
1.3.1 Kinh nghiệm về phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp nhập khẩu của một số Ngân hàng TMCP tại Việt Nam
1.3.1.1 Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV)
Năm 2017, BIDV vinh dự nhận giải thưởng “Ngân hàng nội địa cung cấp sản phẩm tài trợ xuất nhập khẩu tốt nhất Việt Nam” Để đạt được danh hiệu này, BIDV đã thiết kế các gói sản phẩm tài trợ phù hợp cho doanh nghiệp xuất nhập khẩu, bao gồm cả gói sản phẩm riêng biệt dành cho doanh nghiệp nhập khẩu.
Thứ nhất, tài trợ nhập khẩu đảm bảo bằng lô hàng nhập
BIDV cung cấp dịch vụ tài trợ ngắn hạn cho doanh nghiệp nhằm thanh toán chi phí nhập khẩu hàng hóa qua các phương thức như L/C trả ngay, D/P, T/T trả sau, với tài sản đảm bảo là chính lô hàng nhập khẩu Sản phẩm này phục vụ cho việc vay tiền hàng nhập khẩu, cước phí vận chuyển, bảo hiểm hàng hóa và chi phí thuế (nếu có), với số tiền cho vay lên đến 100% giá trị lô hàng Thời hạn vay tối đa là 09 tháng, và tài sản đảm bảo có thể bao gồm lô hàng nhập khẩu cùng các tài sản khác nếu có.
BIDV cung cấp hỗ trợ tài chính kịp thời cho doanh nghiệp nhập khẩu thông qua việc tài trợ nhập khẩu đảm bảo bằng lô hàng, giúp nâng cao vị thế của doanh nghiệp trong giao thương quốc tế với khả năng đáp ứng nguồn hàng và tính thanh khoản cao Để được sử dụng sản phẩm này, doanh nghiệp cần đáp ứng một số điều kiện, bao gồm hợp đồng ngoại thương thanh toán theo các phương thức L/C trả ngay hoặc D/P.
TT mức ký quỹ L/C: 0 – 20% giá trị L/C và hàng hóa đƣợc mua bảo hiểm trong suốt thời gian vay
Thứ hai, Tài trợ nhập khẩu theo Thƣ tín dụng trả chậm có điều khoản cho phép thanh toán trả ngay (UPAS L/C)
Tài trợ nhập khẩu theo L/C trả chậm cho phép khách hàng của BIDV thanh toán theo kỳ hạn trả chậm, nhưng người thụ hưởng vẫn có thể nhận thanh toán ngay từ ngân hàng nước ngoài nếu có sự chấp thuận từ ngân hàng đại lý trước khi mở L/C Sản phẩm này cho phép thanh toán bằng USD hoặc ngoại tệ khác, với số tiền thanh toán đạt 100% giá trị lô hàng và kỳ hạn trả chậm tối đa lên đến 180 ngày.
Sản phẩm Tài trợ nhập khẩu theo Thư tín dụng trả chậm mang lại nhiều lợi ích cho nhà nhập khẩu trong nước, bao gồm khả năng thanh toán chậm với mức phí thấp hơn so với chi phí vay thông thường Điều này cho phép doanh nghiệp duy trì nghĩa vụ thanh toán ngay theo Hợp đồng ngoại thương mà không gặp khó khăn tài chính Hơn nữa, nhà nhập khẩu còn được hỗ trợ vốn bằng ngoại tệ với lãi suất ưu đãi, ngay cả khi không có nguồn thu ngoại tệ, giúp nâng cao khả năng cạnh tranh trong giao thương quốc tế.
BIDV cung cấp tài trợ nhập khẩu thông qua vốn vay nước ngoài theo các Hợp đồng khung, nhằm hỗ trợ khách hàng nhập khẩu hàng hóa có xuất xứ phù hợp, thường từ các nước OECD Phương thức cho vay bao gồm mở L/C và các hình thức vay ngắn, trung, dài hạn, với loại tiền vay là USD, EUR và các ngoại tệ khác, đáp ứng nhu cầu vay vốn đa dạng với thời hạn linh hoạt.
Sản phẩm tài trợ nhập khẩu bằng vốn vay nước ngoài theo hợp đồng khung mang lại nhiều lợi ích cho doanh nghiệp nhập khẩu, bao gồm lãi suất vay cạnh tranh theo thỏa thuận, cơ hội nhận khoản vay với lãi suất thấp hơn so với mức cho vay thông thường, cùng với việc được tài trợ bằng ngoại tệ với thời hạn dài và tỷ giá bán ngoại tệ hấp dẫn.
Thứ tƣ, bao thanh toán nhập khẩu
Bao thanh toán nhập khẩu là dịch vụ tín dụng của BIDV, cung cấp hỗ trợ tài chính cho khách hàng xuất khẩu bằng cách đảm bảo rủi ro tín dụng cho khách hàng nhập khẩu Dịch vụ này được thực hiện dựa trên đề nghị của đại lý bao thanh toán (nếu có) và giúp thu hộ các khoản phải thu từ nhà xuất khẩu cho khách hàng nhập khẩu có nhu cầu mua hàng hóa hoặc dịch vụ theo hình thức trả chậm.
Sản phẩm bao thanh toán nhập khẩu mang lại lợi ích lớn cho doanh nghiệp nhập khẩu, cho phép họ mua hàng theo phương thức trả chậm mà không phải chịu phí bao thanh toán Điều này giúp giảm chi phí, loại bỏ nhu cầu mở L/C hoặc sử dụng các hình thức thanh toán tốn kém khác.
1.3.1.2 Ngân hàng TMCP Tiên Phong (TPBank)
TPBank, với chính sách mở cửa thị trường của Nhà nước, tập trung phát triển các sản phẩm và dịch vụ tài trợ thương mại hiện đại để hỗ trợ doanh nghiệp xuất nhập khẩu, nâng cao sức cạnh tranh trên thị trường quốc tế Là ngân hàng tiên phong trong việc ứng dụng công nghệ vào dịch vụ tài chính, TPBank cung cấp các tiện ích dành riêng cho doanh nghiệp nhập khẩu như phát hành L/C, chuyển tiền quốc tế, thanh toán thuế điện tử và thanh toán cước container Đặc biệt, các hoạt động này có thể thực hiện đơn giản qua Ngân hàng điện tử eBank Biz, giúp doanh nghiệp tiết kiệm thời gian mà không cần phải đến ngân hàng trực tiếp.
Tài trợ cho các doanh nghiệp nhập khẩu của TPBank có nh ng sản phẩm, dịch vụ nhƣ sau:
Phát hành L/C nhập khẩu là dịch vụ thiết yếu cho doanh nghiệp xuất nhập khẩu, mang lại lợi thế cạnh tranh nhờ thời gian xử lý nhanh chóng Doanh nghiệp được hưởng mức phí ưu đãi và thủ tục hồ sơ đơn giản, đồng thời có thể thế chấp lô hàng hình thành từ phương án mở L/C với giá trị lên tới 95% Ngoài ra, doanh nghiệp còn được hỗ trợ phát hành tất cả các loại L/C với tỷ lệ ký quỹ cạnh tranh từ 0% - 15%.
TPBank đã phát hành L/C UPAS, thƣ tín dụng trả chậm với điều khoản thanh toán ngay, nhận được sự ủng hộ mạnh mẽ từ doanh nghiệp nhập khẩu Giải pháp này cho phép doanh nghiệp thanh toán trước cho người thụ hưởng bằng ngoại tệ với lãi suất thấp, đồng thời có thời gian trả chậm lên đến 360 ngày Việc sử dụng L/C UPAS không chỉ giảm áp lực về ngoại tệ mà còn giúp doanh nghiệp tiết kiệm chi phí hiệu quả.
TPBank đã triển khai dịch vụ nộp thuế Hải quan điện tử 24/7, giúp doanh nghiệp thực hiện nộp tiền thuế nhanh chóng với Tổng cục Hải quan Người nộp thuế có thể lập bảng kê nộp thuế trực tiếp trên Cổng thanh toán điện tử Hải quan mọi lúc, mọi nơi, và ngân hàng sẽ xác nhận kết quả giao dịch nộp thuế thành công ngay sau khi nhận yêu cầu chuyển tiền.
1.3.1.3 Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) Để thực hiện mục tiêu phát triển hoạt động tín dụng xuất nhập khẩu, Ngân hàng TMCP Á Châu thiết kế rất nhiều sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu Bên cạnh nh ng sản phẩm dịch vụ truyền thống dành cho các khách hàng nhập khẩu nhƣ L/C, D/P, D/A, T/T, CAD, ACB đã đƣa ra nh ng sản phẩm khác dành riêng cho từng đặc thù khách hàng nhập khẩu nhƣ:
Thứ nhất, Thư tín dụng theo chương trình hỗ trợ xuất khẩu nông sản mỹ GSM-102
Khi khách hàng mở L/C nhập khẩu tại ACB và có nhu cầu vay USD để thanh toán cho hàng nông sản Mỹ thuộc chương trình GSM-102 của Bộ Nông nghiệp Mỹ, ACB sẽ hợp tác với ngân hàng nước ngoài để tài trợ vốn cho khoản vay này Nhờ có bảo lãnh từ Ủy ban tín dụng thuộc Bộ Nông nghiệp Mỹ (CCC), ACB có thể cung cấp lãi suất cạnh tranh hơn cho khách hàng Sản phẩm này được thiết kế đặc biệt cho các doanh nghiệp nhập khẩu nông sản Mỹ theo chương trình GSM-102, bao gồm các mặt hàng được Bộ Nông nghiệp Mỹ phê duyệt Phương thức thanh toán áp dụng là L/C trả ngay bằng USD, với số tiền cho vay lên đến 100% giá trị L/C và thời hạn tối đa 09 tháng kể từ ngày giao hàng.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI, CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT
Giới thiệu tổng quan về chi nhánh Hoàng Quốc Việt
2.1.1 hình thành và phát triển của chi nhánh Hoàng Quốc Việt
Ngày 14 tháng 9 năm 1994, Ngân hàng TMCP Quân Đội chính thức được thành lập theo quyết định số 0054/NH-GP của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng cũng nhận giấy phép đăng ký kinh doanh số 060297 từ Sở Kế hoạch và Đầu tư thành phố Hà Nội vào ngày 30 tháng 9 năm 1994, với mục tiêu hỗ trợ các doanh nghiệp quân đội trong hoạt động kinh tế.
Sau gần 23 năm phát triển, Ngân hàng TMCP Quân đội đã từ vốn điều lệ 20 tỷ đồng và 25 cán bộ nhân viên, trở thành một trong những ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam với tổng tài sản đạt 306.736 tỷ đồng và lợi nhuận trước thuế 5.355 tỷ đồng vào ngày 31/12/2017, tăng 44% so với năm 2016 Ngân hàng đã thực hiện thành công chiến lược giai đoạn 2011 – 2016 với 22 giải pháp chiến lược, đồng thời xây dựng chiến lược giai đoạn 2017 – 2022 tập trung vào 4 chuyển dịch chiến lược trọng tâm: nâng cao năng lực ngân hàng số, củng cố quan hệ khách hàng, cải thiện năng lực thanh toán và quản trị rủi ro Bên cạnh đó, ngân hàng cũng tiến hành tái cơ cấu và kiện toàn quy chế quản lý.
Ngân hàng TMCP Quân đội không chỉ mở rộng mạng lưới hoạt động trong nước mà còn tích cực thiết lập quan hệ hợp tác quốc tế với các ngân hàng toàn cầu Tính đến ngày 31/12/2017, ngân hàng đã thiết lập quan hệ với hơn 850 ngân hàng đại lý nước ngoài, đảm bảo dịch vụ thanh toán quốc tế cho tất cả các châu lục.
Ngân hàng TMCP Quân Đội - chi nhánh Hoàng Quốc Việt, được thành lập vào ngày 20/11/2002, tọa lạc tại 126 Hoàng Quốc Việt, Cầu Giấy, Hà Nội Từ năm 2002 đến năm 2007, chi nhánh này hoạt động như một chi nhánh cấp 2 thuộc Chi nhánh Điện Biên Phủ.
Vào năm 2007, chi nhánh đã tách ra hoạt động độc lập theo giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 0100283873 - 008 do Sở Kế hoạch Đầu tư thành phố Hà Nội cấp ngày 03/04/2007 và trở thành đơn vị trực thuộc hội sở chính Hiện tại, chi nhánh có 99 cán bộ nhân viên, trong đó 17 cán bộ quản lý, với 94 cán bộ có trình độ đại học và trên đại học chiếm 94,9% Chi nhánh được tổ chức thành 6 phòng: Phòng Khách hàng SME, Phòng Khách hàng lớn (CIB), Phòng Khách hàng cá nhân, Phòng Dịch vụ khách hàng, Phòng Hỗ trợ và hai Phòng giao dịch Nam Thăng Long & Nghĩa Tân Tính đến 31/12/2017, chi nhánh đã đạt được một số chỉ tiêu kinh doanh ấn tượng: huy động vốn đạt 6,623 tỷ đồng, tăng 119.46% so với năm 2016; tổng dư nợ đạt 4,960 tỷ đồng, tăng 168.4% so với năm 2016; tổng thu dịch vụ đạt 44,2 tỷ đồng, đạt 91.63% so với năm 2016; thu từ kinh doanh ngoại tệ và phái sinh đạt 9,76 tỷ đồng, tăng 151.6% so với năm 2016; và lợi nhuận đạt 90.7 tỷ đồng, tăng 111% so với năm 2016.
2.1.2 Mô hình t chức của chi nhánh Hoàng Quốc Việt
Trong giai đoạn chiến lược 2011-2017, Ngân hàng TMCP Quân đội đã phát triển các chi nhánh theo hai mô hình chính: ngân hàng cộng đồng và ngân hàng giao dịch, tập trung vào tiêu chí tài sản, lợi nhuận và cơ cấu khách hàng Chi nhánh Hoàng Quốc Việt thuộc nhóm ngân hàng thuận tiện, với đối tượng khách hàng chủ yếu là SME, khách hàng cá nhân và khách hàng CIB.
Hình 2.1: Mô hình tổ chức của chi nhánh Hoàng Quốc Việt
Ghi chú Mối quan hệ điều hành trực tiếp
Mối quan hệ điều hành gián tiếp
Nguồn: Quy định mô hình tổ chức nội bộ của Ngân hàng TMCP quân đội
Phó giám đốc phụ trách kinh doanh
Phó giám đốc phụ trách vận hành
Phòng khách hàng cá nhân
Giám đốc chi nhánh Phòng khách hàng doanh nghiệp
Phòng dịch vụ khách hàng
Ban Giám đốc chi nhánh bao gồm giám đốc, một phó giám đốc phụ trách kinh doanh và một phó giám đốc phụ trách vận hành, có trách nhiệm quản lý kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh Họ điều hành công việc theo nhiệm vụ chức danh và các chương trình, kế hoạch được phân giao từ Hội sở Đồng thời, Ban Giám đốc cũng báo cáo trực tiếp kết quả hoạt động kinh doanh với Ban lãnh đạo ngân hàng và các đơn vị liên quan tại hội sở, đồng thời tham gia vào việc đào tạo và phát triển đội ngũ nhân lực kế cận.
Phòng hỗ trợ bao gồm các bộ phận tín dụng, hành chính - nhân sự - kế toán, với chức năng chính là tham mưu cho Ban Giám đốc trong việc xây dựng và triển khai kế hoạch nhân lực Phòng cũng quản lý và bảo mật hồ sơ tín dụng, đồng thời kiểm soát và tư vấn các vấn đề liên quan đến hỗ trợ tín dụng Ngoài ra, phòng đề xuất và tham gia vào công tác mua sắm, bảo quản công cụ lao động nhằm đảm bảo sử dụng tiết kiệm và hiệu quả, cũng như thực hiện các công tác hậu cần - hành chính tại chi nhánh.
Phòng Khách hàng doanh nghiệp và phòng Khách hàng Cá nhân là hai bộ phận kinh doanh chính tại chi nhánh, phục vụ cho từng đối tượng khách hàng cụ thể, bao gồm doanh nghiệp lớn, vừa và nhỏ, cũng như khách hàng cá nhân.
Tiếp thị và xây dựng mối quan hệ với khách hàng tiềm năng theo danh sách được phân công là rất quan trọng Qua đó, chúng ta có thể giới thiệu và tư vấn cho khách hàng về các dịch vụ ngân hàng phù hợp với nhu cầu của họ.
Chúng tôi thực hiện thẩm định trực tiếp khách hàng cùng các phương án vay vốn cho doanh nghiệp và cá nhân tại chi nhánh, đảm bảo tuân thủ đúng quy định, quy trình được Ngân hàng TMCP Quân Đội ban hành cũng như các quy định pháp luật hiện hành.
- Tham mưu và đề xuất Ban giám đốc triển khai các chương trình tiếp thị, chăm sóc khách hàng
- Giải đáp các thắc mắc, vướng mắc phát sinh của các khách hàng
- Thực hiện các nhiệm vụ khác do Ban giám đốc phân giao
Trong phòng khách hàng doanh nghiệp, bộ phận tài trợ thương mại đảm nhận chức năng kiểm tra hồ sơ liên quan đến hoạt động thanh toán quốc tế (TTQT) Bộ phận này hỗ trợ các phòng nghiệp vụ hội sở, giúp rút ngắn thời gian xử lý và nâng cao hiệu quả cung cấp dịch vụ cho khách hàng, đảm bảo sự nhanh chóng và thuận tiện trong mọi giao dịch.
Phòng Dịch vụ khách hàng: gồm bộ phận giao dịch và bộ phận kho quỹ, chức năng nhƣ sau:
- Phối hợp với các đơn vị kinh doanh triển khai công tác huy động nguồn vốn từ các đối tƣợng khách hàng đƣợc phân giao quản
- Thực hiện các dịch vụ giao dịch trực tiếp tại quầy nhƣ : Tiền gửi, chuyển tiền, mở tài khoản cho các khách hàng
- Chịu trách nhiệm quản lý chất lƣợng dịch vụ tại sàn giao dịch, nâng cao thương hiệu, hình ảnh của chi nhánh đối với khách hàng
- Tƣ vấn thông tin về sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cho các đối tƣợng khách hàng vãng lai
- Thực hiện các nghiệp vụ khác do Ban giám đốc phân giao
Các phòng giao dịch thuộc chi nhánh bao gồm bộ phận dịch vụ khách hàng và bộ phận kinh doanh, thực hiện các chức năng và nhiệm vụ kinh doanh tương tự như các phòng tại trụ sở chi nhánh.
Chi nhánh hiện đang triển khai hiệu quả các hoạt động kinh doanh bằng cách phân công nhiệm vụ từ Ban giám đốc đến các phòng ban nghiệp vụ, phù hợp với từng phân khúc khách hàng Điều này đảm bảo rằng định hướng và chiến lược kinh doanh được thực hiện một cách đồng nhất, đáp ứng đầy đủ các yêu cầu của hoạt động kinh doanh.
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của MB Hoàng Quốc Việt
Trong những năm qua, hoạt động ngân hàng đã diễn ra trong bối cảnh kinh tế thế giới phức tạp, với khủng hoảng kinh tế dẫn đến sự sụp đổ của nhiều ngân hàng lớn Kinh tế trong nước phát triển chưa ổn định và chịu ảnh hưởng từ các yếu tố bên ngoài Tuy nhiên, có nhiều dấu hiệu tích cực cho thấy nền kinh tế thế giới và Việt Nam đang phục hồi Để thực hiện hiệu quả các chương trình hành động, Ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Hoàng Quốc Việt đã tích cực triển khai nhiều hoạt động, góp phần vào kết quả chung của toàn hệ thống Các kết quả kinh doanh từ năm 2014 đến 2017 đã thể hiện rõ sự phát triển này.
Thực trạng phát triển tín dụng doanh nghiệp nhập khẩu tại Ngân hàng
2.2.1 Các quy định chung về tín dụng doanh nghiệp nhập khẩu
2.2.1.1 Các quy định chung của nhà nước về tín dụng xuất nhập khẩu
Căn cứ Nghị định số 151/2006 ngày 20/12/2006 và Nghị định 75/2011/NĐ-
Ngày 30/08/2011, CP ban hành quy định về tín dụng đầu tư và tín dụng xuất khẩu của nhà nước, kèm theo thông tư 69/2007/TT-BTC và pháp lệnh ngoại hối ngày 13/12/2005 cùng các văn bản hướng dẫn thi hành, nhằm quy định các nội dung liên quan đến cho vay nhập khẩu và bảo lãnh nhập khẩu.
2.2.1.2 Các quy định, quy trình liên quan hoạt động tín dụng nhập khẩu tại Ngân hàng TMCP quân đội
Các hoạt động liên quan đến phương thức nhập khẩu được điều chỉnh, sửa đ i cập nhật đến thời điểm hiện tại Ngân hàng TMCP quân đội gồm:
- Quyết định số 1239/QĐ-HS ngày 29/04/2014 về việc ban hành Quy trình nghiệp vụ Thƣ tín dụng nhập khẩu
- Quyết định số 2122/QĐ-HS ngày 23/06/2016 về việc ban hành Quy trình nghiệp vụ UPAS L/C và nghiệp vụ thanh toán trước L/C trả chậm
- Quyết định số 350/QĐ-HS ngày 18/02/2013 về việc ban hành Quy trình nghiệp vụ Nhờ thu nhập khẩu
- Quyết định số 3226/QĐ-HS ngày 14/10/2014 về việc ban hành Quy trình nghiệp vụ chuyển tiền quốc tế chiều đi
Dựa trên các quy định chung và riêng về tín dụng, các chi nhánh cung cấp dịch vụ nhập khẩu cho khách hàng bao gồm nhiều hoạt động liên quan.
+ Phát hành L/C: gồm hai hình thức chính:
Khách hàng ký quỹ 100% trị giá L/C, có
Khách hàng cần có sự phê duyệt từ cấp có thẩm quyền để mở L/C bằng vốn tự có Việc này sẽ được thực hiện thông qua hình thức ký quỹ 100% ngay khi phát hành L/C.
Khách hàng có thể ký quỹ dưới 100% giá trị L/C nếu được cấp có thẩm quyền phê duyệt phương án mở L/C, bao gồm tỷ lệ ký quỹ và nguồn thanh toán cho phần còn lại Phương án này cho phép khách hàng ký quỹ một phần, trong đó phần còn lại có thể nộp bổ sung khi ký hậu vận đơn hoặc phát hành bảo lãnh nhận hàng, hoặc khi đến hạn thanh toán Nếu tổng số tiền ký quỹ và bổ sung vẫn chưa đủ 100% giá trị L/C, Ngân hàng TMCP Quân đội sẽ cung cấp khoản vay Khách hàng có thể đề xuất vay 100% giá trị L/C hoặc vay một phần, với tài sản của bên thứ ba hoặc của chính khách hàng làm đảm bảo.
Trường hợp mở L/C trả chậm
Theo quy chế mở L/C trả chậm nhập khẩu số 711/2011/QĐ-NHNN ngày 25/05/2011 của ngân hàng nhà nước và quy chế mở L/C trả chậm số 9007/QĐ-MB-
Vào ngày 13/12/2011, Ngân hàng TMCP Quân đội đã giới thiệu sản phẩm UPAS L/C – thư tín dụng trả chậm với khả năng thanh toán ngay, mang đến một phương thức tài trợ mới với nhiều ưu điểm về chi phí Sản phẩm này giúp các doanh nghiệp nhập khẩu dễ dàng tiếp cận nguồn vốn vay ngoại tệ, cho phép nhà xuất khẩu nhận thanh toán trước thời hạn L/C, trong khi nhà nhập khẩu có thể trì hoãn thanh toán lên đến 360 ngày Điều này không chỉ tạo điều kiện thuận lợi cho việc giao dịch mà còn giúp nhà nhập khẩu có được mức giá tốt hơn từ nhà xuất khẩu nhờ vào việc ngân hàng chiết khấu thanh toán trước.
+ Ký hậu vận đơn hoặc phát hành bảo lãnh nhận hàng
Ký hậu vận đơn hoặc phát hành bảo lãnh nhận hàng cho khách hàng trước khi bộ chứng từ về ngân hàng giúp khách hàng nhanh chóng lấy hàng hóa tại cảng, giảm chi phí lưu kho và tăng tốc độ cung cấp hàng hóa hoặc đưa nguyên vật liệu vào sản xuất.
Theo các quy định hiện hành của Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng TMCP Quân đội, các nghiệp vụ tín dụng nhập khẩu đang đáp ứng nhu cầu thực tế Tuy nhiên, cần có cơ chế linh hoạt hơn để ngân hàng thương mại có thể triển khai các sản phẩm dịch vụ mới phù hợp với giao thương quốc tế Đối với Ngân hàng TMCP Quân đội, việc xây dựng các quy định cạnh tranh cho các sản phẩm dịch vụ tín dụng nhập khẩu là rất cần thiết.
2.2.2 Th c trạng phát triển tín dụng doanh nghiệp nhập khẩu giai đoạn 2014-2017
Tín dụng doanh nghiệp nhập khẩu có nhiều hình thức, nhưng để đánh giá thực trạng phát triển tín dụng nhập khẩu tại MB Hoàng Quốc Việt, bài viết chỉ tập trung vào các khía cạnh liên quan đến cho vay nhập khẩu của doanh nghiệp, không bao gồm cho vay trong nước Ngoài ra, tác giả cũng xem xét bảo lãnh nhập khẩu và một số chỉ tiêu liên quan khác.
2.2.2.1 Tăng trưởng về quy mô a Tăng trưởng về dư nợ cho vay
Trong những năm qua, chi nhánh Hoàng Quốc Việt đã tập trung phát triển cho vay nhập khẩu, với dư nợ cho vay nhập khẩu năm 2017 đạt 744 tỷ đồng, tăng 213 tỷ đồng so với năm 2016, tương ứng với tỷ lệ tăng 45%.
Bảng 2.8: Dƣ nợ cho vay nhập khẩu của MB Hoàng Quốc Việt năm 2014-2017 Đơn vị: Tỷ đồng
T ng dƣ nợ nhập khẩu 350 408 16.6% 513 25.7% 744 45.0%
Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD MB Hoàng Quốc Việt năm 2014-2017
Quy mô hoạt động cho vay của MB Hoàng Quốc Việt đã tăng trưởng đáng kể trong bối cảnh hội nhập kinh tế toàn cầu, đặc biệt là hoạt động cho vay nhập khẩu Năm 2017, hoạt động này đạt 744 tỷ đồng, tăng 45% so với năm 2016, với tốc độ gia tăng dư nợ cho vay nhập khẩu trung bình trong giai đoạn này là 29.1%.
Năm 2016, dư nợ cho vay nhập khẩu tăng 25,7% so với năm 2015, hoàn thành 110% kế hoạch của chi nhánh Tuy nhiên, tỷ trọng dư nợ cho vay nhập khẩu so với tổng dư nợ tại chi nhánh vẫn chưa cải thiện, chỉ đạt khoảng 15,5% Điều này cho thấy chi nhánh cần tiếp tục đẩy mạnh phát triển cho vay nhập khẩu, ưu tiên phát triển các khách hàng SME và mở rộng khai thác các lĩnh vực có doanh số nhập khẩu lớn như vật liệu sản xuất da giầy, may mặc, ô tô nhập khẩu, linh kiện điện tử và máy tính.
Chi nhánh Hoàng Quốc Việt đang phát triển về dư nợ, nhưng hoạt động bảo lãnh còn hạn chế do số lượng khách hàng xuất khẩu không nhiều Các doanh nghiệp nhập khẩu thường ưu tiên các phương thức thanh toán như L/C, nhờ thu hoặc TTR, dẫn đến nhu cầu sử dụng dịch vụ bảo lãnh nước ngoài thấp Vì vậy, các bảo lãnh nước ngoài tại chi nhánh này chưa phát sinh nhiều và hình thức bảo lãnh cũng chưa đa dạng.
Biểu đồ 2.2: Giá trị bảo lãnh nước ngoài tại chi nhánh năm 2014-2017 Đơn vị: Tỷ đồng
Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD MB Hoàng Quốc Việt năm 2014-2017
Biểu đồ 2.3 cho thấy giá trị bảo lãnh ra nước ngoài của chi nhánh Hoàng Quốc
Giá trị bảo lãnh tại Việt Nam vẫn còn thấp và không ổn định qua các năm Năm 2017, giá trị này đạt 285 tỷ đồng, chiếm 9,6% tổng giá trị bảo lãnh, tăng 121 tỷ đồng so với năm 2016 Tuy nhiên, năm 2016 lại ghi nhận sự giảm sút trong giá trị bảo lãnh, chỉ đạt 164 tỷ đồng, chiếm 6% tổng giá trị, giảm 21 tỷ đồng so với năm 2015.
Chi nhánh Hoàng Quốc Việt cần tập trung phát hành bảo lãnh thực hiện hợp đồng cho nhóm khách hàng đang xây dựng ở nước ngoài, đây là một hạn chế lớn hiện tại Để khắc phục, chi nhánh nên đẩy mạnh tiếp cận và phát triển khách hàng mới có hoạt động xuất khẩu hoặc thực hiện dự án quốc tế, nhằm gia tăng nguồn ngoại tệ xuất khẩu Điều này không chỉ hỗ trợ phát triển cho vay nhập khẩu mà còn thúc đẩy tăng trưởng doanh số thanh toán quốc tế tại chi nhánh.
Các doanh nghiệp nhập khẩu thường sử dụng dịch vụ thanh toán quốc tế (TTQT) kết hợp với vay vốn Sự gia tăng doanh số TTQT và dư nợ cho thấy quy mô chi nhánh đang mở rộng Đồng thời, doanh số nhập khẩu tăng cho thấy khách hàng cũ tin tưởng chuyển giao dịch từ ngân hàng khác sang chi nhánh, trong khi chi nhánh cũng phát triển và thu hút thêm khách hàng mới.
Bảng 2.9: Doanh số nhập khẩu tại MB Hoàng Quốc Việt năm 2014-2017 Đơn vị: Triệu USD
Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD MB Hoàng Quốc Việt năm 2014-2017
Đánh giá thực trạng phát triển tín dụng doanh nghiệp nhập khẩu tại Ngân hàng TMCP quân đội, chi nhánh Hoàng Quốc Việt
2.3.1 Nh ng mặt đạt được
Trong giai đoạn 2014-2017, MB Hoàng Quốc Việt đã đạt được những kết quả tích cực trong hoạt động tín dụng, đặc biệt là trong lĩnh vực tín dụng doanh nghiệp nhập khẩu.
Quy mô khách hàng của chi nhánh đã được mở rộng đáng kể, thu hút nhiều khách hàng tín dụng nhập khẩu và xây dựng nền tảng khách hàng vững chắc Tỷ trọng dư nợ cho vay nhập khẩu đã được cơ cấu hợp lý và có chọn lọc, gia tăng so với dư nợ chung của chi nhánh cũng như so với các chi nhánh khác trong hệ thống Điều này phản ánh chiến lược đúng đắn của chi nhánh trong bối cảnh phát triển kinh tế hiện nay, đặc biệt là xu hướng mở rộng nguồn thu ngoài lợi nhuận từ cho vay của các ngân hàng thương mại.
Số lượng khách hàng nhập khẩu đã tăng trưởng qua từng năm, dẫn đến việc thiết lập quan hệ giao dịch và thực hiện vay vốn ngày càng nhiều Thị phần của nhóm khách hàng này tại khu vực cũng được cải thiện đáng kể.
Chi nhánh Hoàng Quốc Việt luôn triển khai hiệu quả các chương trình tài trợ của MB dành cho doanh nghiệp xuất nhập khẩu, như LC 2 giờ, raise up, và ngôi sao ngoại hối Cơ cấu sản phẩm tín dụng nhập khẩu của MB HQV được điều chỉnh hợp lý, giúp đẩy mạnh tài trợ cho lĩnh vực xuất nhập khẩu, mang lại nguồn thu đáng kể qua các năm, đặc biệt là từ phí phát hành L/C và phí bảo lãnh.
Thứ tư, các chỉ số về TTQT nhƣ doanh số TTQT, doanh số nguồn ngoại tệ
Trong những năm qua, chi nhánh đã ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể trong việc chuyển USD về chi nhánh, thu phí từ dịch vụ thanh toán quốc tế (TTQT) và doanh thu từ việc bán ngoại tệ Điều này cho thấy năng lực cạnh tranh của chi nhánh đã được cải thiện rõ rệt.
Việc áp dụng các sản phẩm mới và xây dựng đội ngũ bán hàng mạnh mẽ đã mang lại thành công trong tiếp thị và thu hút khách hàng mới, hứa hẹn sẽ tiếp tục phát triển mạnh mẽ trong tương lai.
Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam còn gặp nhiều khó khăn, nhiều chi nhánh ngân hàng thương mại phải đối mặt với hiệu suất kinh doanh kém và lợi nhuận âm Tuy nhiên, chi nhánh Hoàng Quốc Việt vẫn duy trì vị thế vững mạnh, đảm bảo phát triển tín dụng bền vững và hiệu quả Sự thành công này cho thấy chiến lược phát triển khách hàng của chi nhánh rất phù hợp với thực tế, trong đó, tín dụng xuất nhập khẩu đóng vai trò quan trọng trong thành công chung của chi nhánh.
Vào thứ bảy, việc chuẩn hóa quy trình tín dụng nhập khẩu theo quy định của MB và áp dụng mô hình hỗ trợ tập trung đã mang lại sự thay đổi lớn trong hoạt động giữa chi nhánh và hội sở Đồng thời, việc nâng cao chất lượng đào tạo cho cán bộ tín dụng, đặc biệt là các chuyên viên tài trợ thương mại tại chi nhánh, giúp kiểm soát rủi ro tốt hơn và giải phóng thời gian bán hàng cho các chuyên viên kinh doanh.
2.3.2 Nh ng hạn chế, yếu kém còn tồn tại
Bên cạnh nh ng kết quả đạt đƣợc, quá trình phát triển tín dụng doanh nghiệp nhập khẩu của Chi nhánh còn nh ng hạn chế nhất định
2.3.2.1 Thị phần tín dụng nhập khẩu của chi nhánh tại địa bàn còn rất nhỏ, quy mô dư nợ cho vay nhập khẩu chưa tương xứng với lợi thế của chi nhánh
Trong những năm qua, chi nhánh Hoàng Quốc Việt đã chú trọng phát triển quy mô tín dụng nhập khẩu, đặc biệt là hoạt động cho vay Mặc dù quy mô dư nợ chưa có nhiều đột phá trong giai đoạn 2014-2015, nhưng với định hướng phát triển tín dụng nhập khẩu và những thuận lợi từ nền kinh tế phục hồi trong giai đoạn 2016-2017, dư nợ cho vay nhập khẩu của chi nhánh đã có bước tăng trưởng tốt, đạt 744 tỷ đồng.
Trong giai đoạn 2014-2017, dƣ nợ cho vay nhập khẩu của chi nhánh đạt 231 tỷ đồng, tăng 45% so với năm 2016 và 135.6% so với năm 2014 Tuy nhiên, mức tăng trưởng này chỉ hoàn thành 85.3% kế hoạch đề ra Cơ cấu dƣ nợ cho vay nhập khẩu chỉ đạt khoảng 15.5%, còn cách xa mục tiêu 20-25%, cho thấy chi nhánh cần nỗ lực hơn nữa để đạt được mục tiêu này.
Mặc dù vào năm 2017, chi nhánh Hoàng Quốc Việt có dư nợ cho vay nhập khẩu đạt 744 tỷ đồng, mức tăng trưởng này vẫn còn khiêm tốn, chỉ chiếm 5,6% thị phần các chi nhánh tại Hà Nội của Ngân hàng TMCP quân đội So với các chi nhánh khác như Thăng Long (26,4%), Điện Biên Phủ (33,1%) và Sở giao dịch (15,7%), chi nhánh này có tỷ lệ thấp hơn nhiều Tổng dư nợ cho vay nhập khẩu của chi nhánh chỉ chiếm khoảng 1,5% toàn hệ thống, cho thấy mức tăng trưởng hiện tại chưa tương xứng với tiềm năng Mặc dù số lượng khách hàng nhập khẩu có tăng, nhưng vẫn chiếm tỷ trọng nhỏ so với tổng số lượng khách hàng doanh nghiệp tại chi nhánh.
2.3.2.2 Tốc độ tăng trưởng cho vay nhập khẩu chưa ổn định, phụ thuộc nhiều vào tốc độ tăng dư nợ chung
Trong giai đoạn 2014-2017, chi nhánh Hoàng Quốc Việt ghi nhận mức tăng trưởng dư nợ cho vay nhập khẩu bình quân đạt 15,5%, thấp hơn nhiều so với mức tăng trưởng bình quân 30,3% của toàn chi nhánh Sự chênh lệch này cho thấy rằng việc cơ cấu đối tượng cho vay khách hàng có ảnh hưởng lớn đến tốc độ tăng trưởng cho vay nhập khẩu.
Tốc độ tăng trưởng hiện tại thiếu tính ổn định và chưa đạt được kế hoạch đề ra cho chi nhánh, đồng thời phụ thuộc nhiều vào một số khách hàng cũ và một vài ngành nghề nhất định.
2.3.2.3 Dư nợ tín dụng nhập khẩu thư ng tập trung ở một số ngành nghề nhất định và ít có sự đa dạng hóa, khách hàng vay nhập khẩu còn hạn chế chưa có nhiều khách hàng có quy mô lớn
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI, CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT
Định hướng và mục tiêu phát triển tín dụng nhập khẩu của chi nhánh Hoàng Quốc Việt đến năm 2025
Ngân hàng TMCP Quân đội đặt mục tiêu trở thành một trong top 5 ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam vào năm 2025, với chiến lược củng cố mô hình tập đoàn ngân hàng - tài chính Ngân hàng cam kết duy trì tốc độ tăng trưởng hàng năm gấp 1,5 đến 2 lần so với mức tăng trưởng trung bình của thị trường ngân hàng trong giai đoạn 2018-2020 Để đạt được điều này, ngân hàng sẽ triển khai các chiến lược nhằm trở thành ngân hàng thuận tiện, dựa trên ba trụ cột chính: Ngân hàng cộng đồng, Ngân hàng chuyên nghiệp theo ngành và Ngân hàng số Tất cả đều được xây dựng trên nền tảng quản trị rủi ro vượt trội và khả năng thực thi nhanh chóng, tập trung vào sự hài lòng của khách hàng.
Trên cơ sở mục tiêu chung của ngân hàng, chi nhánh Hoàng Quốc Việt đã xây dựng định hướng và chiến lược phát triển cho chi nhánh, cụ thể:
Phát triển tín dụng cần gắn liền với công tác huy động vốn nhằm đảm bảo sự bền vững trong kinh doanh, đồng thời tối ưu hóa cơ cấu tài sản và nguồn vốn.
Phát triển tín dụng hiệu quả cho khách hàng cá nhân và SME là ưu tiên hàng đầu, đồng thời gia tăng nguồn thu ngoài tín dụng từ các dịch vụ như bảo lãnh, thanh toán quốc tế và huy động vốn Đặc biệt, chú trọng vào tín dụng xuất nhập khẩu trong các lĩnh vực như dược phẩm, máy móc thiết bị, hàng tiêu dùng và xuất khẩu nông sản Đảm bảo các chỉ số an toàn, hiệu quả và tăng trưởng tín dụng cần gắn liền với quản trị rủi ro, đồng thời tuân thủ các quy định của Ngân hàng TMCP Quân đội và Ngân hàng Nhà nước về chất lượng tín dụng.
Hạn chế phát triển tín dụng không có tài sản đảm bảo hoặc chỉ sử dụng hàng tồn kho và khoản phải thu luân chuyển không quản lý được Việc cấp tín dụng chỉ được xem xét cho khách hàng đã được tín chấp trước và có lịch sử thực hiện tốt các cam kết với ngân hàng, hoặc cho các khách hàng cũ lâu năm có tài sản đảm bảo như tiền gửi, giấy tờ có giá, bất động sản, và phương tiện vận tải chiếm tối thiểu 30% dư nợ Đối với khách hàng mới, cần có tài chính minh bạch và uy tín trong giao dịch với các ngân hàng thương mại khác.
Để phát triển tín dụng, cần nâng cao chất lượng dịch vụ và tăng tính cạnh tranh về thời gian và chi phí Cụ thể, việc cấp hạn mức bảo lãnh tín chấp cho khách hàng nên dựa trên quản lý dòng tiền và tỷ giá cạnh tranh Bên cạnh đó, thời gian xử lý giao dịch thanh toán quốc tế cần được rút ngắn, đồng thời áp dụng công nghệ mới để khách hàng có thể thực hiện giao dịch ngay tại văn phòng doanh nghiệp.
Quá trình chăm sóc và khai thác khách hàng cũ là rất quan trọng, đồng thời phát triển tín dụng cần gắn liền với việc mở rộng lượng khách hàng mới Việc đa dạng hóa cơ cấu ngành nghề tài trợ sẽ giúp chuyên sâu hơn vào lĩnh vực thương mại.
Chi nhánh Hoàng Quốc Việt đặt mục tiêu trở thành một trong Top 5 chi nhánh tại quận Hoàng Quốc Việt và Top 10 chi nhánh có tổng dư nợ lớn nhất trong hệ thống Ngân hàng TMCP Quân Đội Để đạt được điều này, chi nhánh đã xây dựng các mục tiêu chính đến năm 2025.
Thứ nhất, tốc độ tăng trưởng dư nợ bình quân hàng năm đạt từ 18 - 20%, trong đó cơ cấu dƣ nợ xuất nhập khẩu chiếm 20 - 25% t ng dƣ nợ
Thứ hai, tỷ lệ nợ xấu ở mức dưới 1%
Thứ ba, việc duy trì sự ổn định và hiệu quả của nhóm khách hàng CIB không chỉ đảm bảo quy mô mà còn gia tăng lợi nhuận Đồng thời, chúng ta cần tập trung vào việc phát triển khách hàng SME với mục tiêu đạt mức tăng trưởng trung bình hàng năm từ 15% đến 20%.
Thứ tư, tốc độ tăng trưởng lợi nhuận từ hoạt động cho vay đạt bình quân
Vào thứ năm, các ngân hàng sẽ tăng cường tiếp thị sản phẩm và dịch vụ mới, đồng thời điều chỉnh mức lãi suất và biểu phí dịch vụ phù hợp với từng khách hàng hoặc nhóm khách hàng Mục tiêu là đảm bảo lợi ích thu được từ khách hàng/dư nợ bình quân đạt tối thiểu 2-3% Đặc biệt, phí dịch vụ xuất nhập khẩu dự kiến sẽ tăng từ 20-25%, với 5 chi nhánh hàng đầu thu phí cao nhất trong hệ thống.
Chi nhánh Hoàng Quốc Việt không chỉ đặt ra mục tiêu tăng trưởng tín dụng về giá trị mà còn chú trọng nâng cao chất lượng dịch vụ xuất nhập khẩu Để đạt được điều này, chi nhánh đã xác định rõ hướng đi, tập trung cải tiến các luồng tác nghiệp, đề xuất chính sách và quy định phù hợp với thực trạng khách hàng, từ đó giảm thời gian xử lý tại các khâu nghiệp vụ liên quan.
Chi nhánh Hoàng Quốc Việt đang đối mặt với những thách thức trong việc phát triển tín dụng trong giai đoạn tới Để đạt được mục tiêu này, chi nhánh cần triển khai các giải pháp kinh doanh kịp thời nhằm khắc phục và hạn chế rủi ro phát sinh, đồng thời giảm thiểu các nguy cơ gây thiệt hại như mất vốn và ảnh hưởng đến uy tín, hình ảnh của chi nhánh trong hoạt động kinh doanh.
Giải pháp phát triển tín dụng doanh nghiệp nhập khẩu tại Ngân hàng TMCP quân đội, chi nhánh Hoàng Quốc Việt
Trong bối cảnh Việt Nam hội nhập sâu rộng với nền kinh tế toàn cầu, hoạt động giao thương quốc tế đang trên đà phát triển mạnh mẽ, dẫn đến nhu cầu sử dụng dịch vụ tín dụng xuất nhập khẩu ngày càng tăng Nhận thức được vai trò và tiềm năng của tín dụng xuất nhập khẩu, các ngân hàng thương mại, đặc biệt là Ngân hàng TMCP Quân đội, đã triển khai nhiều chương trình tài trợ cho hoạt động này Chi nhánh Hoàng Quốc Việt đã xác định được những thuận lợi để phát triển tín dụng nhập khẩu thông qua hai giải pháp cụ thể.
Để phát triển tín dụng doanh nghiệp, cần triển khai các giải pháp tổng thể nhằm nâng cao khả năng tiếp cận vốn Đồng thời, việc cải thiện năng lực cạnh tranh thông qua nâng cao chất lượng dịch vụ là rất quan trọng, giúp doanh nghiệp đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng và thị trường.
TTQT và hoạt động kinh doanh mua bán ngoại tệ, cụ thể:
3.2.1 Xây d ng các chương trình hành động cho phát triển tín dụng doanh nghiệp nhập khẩu
Trong giai đoạn khảo sát, chi nhánh đã định hướng chuyển đổi cơ cấu khách hàng, tập trung vào phát triển đối tượng khách hàng SME Để thực hiện chiến lược này hiệu quả, chi nhánh cần ưu tiên nguồn vốn và áp dụng các chính sách ưu đãi như đơn giản hóa thủ tục vay, áp dụng lãi suất hợp lý và cơ chế tài sản đảm bảo linh hoạt dựa trên hiệu quả kinh doanh của khách hàng Đối với khách hàng truyền thống, các chính sách trong năm tới cần khác biệt và ưu đãi hơn, cùng với điều kiện cấp tín dụng linh hoạt.
Để nâng cao tính cạnh tranh trong cung cấp dịch vụ ngân hàng cho doanh nghiệp, các chi nhánh cần kết nối chặt chẽ với hoạt động kinh doanh của khách hàng Việc thẩm định và cấp tín dụng kịp thời cho các dự án hiệu quả là rất quan trọng Hỗ trợ doanh nghiệp trong việc tuân thủ các quy định về thương mại quốc tế và ưu tiên áp dụng các chính sách tín dụng nhập khẩu mới cũng cần được chú trọng Đồng thời, phát triển các sản phẩm dịch vụ thanh toán quốc tế mới nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng cũ có hiệu quả cao trong giao dịch với ngân hàng.
Chi nhánh cần tập trung vào việc khai thác khách hàng cũ đồng thời nghiên cứu các cơ chế chính sách mới phù hợp với từng nhóm khách hàng và ngành nghề Điều này bao gồm việc áp dụng các chính sách ưu đãi về phí giao dịch quốc tế như phí chuyển tiền, phí mở L/C và lãi suất, tỷ lệ ký quỹ phù hợp với năng lực tài chính của khách hàng Các đơn vị kinh doanh phải chủ động đề xuất các cơ chế mở để đàm phán điều kiện cho khách hàng, đảm bảo hài hòa lợi ích giữa chi nhánh và khách hàng, đồng thời tính đến yếu tố rủi ro Chi nhánh cũng hỗ trợ khách hàng trong việc định giá tài sản đảm bảo phù hợp với giá trị thị trường, cân nhắc rủi ro tiềm ẩn, uy tín khách hàng và đặc thù tài sản để xây dựng các phương án quản lý tài sản đảm bảo hợp lý với tài chính của khách hàng.
Để phát triển tín dụng nhập khẩu hiệu quả, chi nhánh cần xây dựng chính sách tín dụng phù hợp và nâng cao năng lực nội bộ Việc thành lập các nhóm chuyên gia theo ngành nghề sẽ giúp đáp ứng nhanh chóng các yêu cầu phát triển Đồng thời, chi nhánh cần thường xuyên tổ chức đào tạo chuyên môn cho nhân viên kinh doanh và cán bộ quản lý, đảm bảo họ có kiến thức sâu rộng và tính chuyên nghiệp cao Ngoài ra, chi nhánh cũng nên thiết lập quy trình xử lý giao dịch ưu tiên cho khách hàng tiềm năng và mới, nhằm thu hút và tạo thuận lợi trong thời gian xử lý giao dịch bằng cách bố trí chuyên viên có nghiệp vụ tốt.
3.2.2 Phát triển và đa dạng hơn danh mục khách hàng vay nhập khẩu
Để mở rộng quy mô tín dụng nhập khẩu, chi nhánh cần triển khai nhiều giải pháp đồng bộ nhằm đa dạng hóa danh mục khách hàng, phát triển thêm khách hàng mới Cụ thể, chi nhánh nên cử chuyên viên kinh doanh tiếp cận khách hàng qua các kênh gọi điện, giới thiệu và tổ chức hội thảo Đồng thời, cần chủ động triển khai các chương trình phát triển tín dụng nhập khẩu theo dự án lớn của doanh nghiệp Tăng cường công tác tiếp thị để thu hút thêm khách hàng vay vốn và dịch vụ, đặc biệt là tập trung vào các doanh nghiệp SME trong lĩnh vực nhập khẩu và các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài tại Hà Nội.
Chi nhánh cần tập trung vào việc tìm kiếm các doanh nghiệp trong ngành, ưu tiên hàng đầu là những doanh nghiệp nằm trong khu vực hoặc gần khu vực mà chi nhánh quản lý Việc này có thể thực hiện thông qua nhiều kênh tìm kiếm khác nhau.
+ Khách hàng đã mở tài khoản tại chi nhánh đã giao dịch có thể là TTQT hoặc chuyển tiền trong nước, nhưng chưa có hoạt động vay vốn
Các đối tác đầu ra và đầu vào, bao gồm cả đối tác truyền thống và đối tác phát sinh, thường xuyên giao dịch với khách hàng có uy tín tại chi nhánh Điều này bao gồm các đại lý phân phối và đơn vị công tác của khách hàng cá nhân vay vốn tại chi nhánh, tạo nên mối quan hệ giao dịch ổn định và tin cậy.
Tích cực thực hiện bán chéo cho khách hàng cá nhân vay vốn tại chi nhánh là một chiến lược hiệu quả, vì trong số đó có nhiều chủ doanh nghiệp và cán bộ quản lý tại các doanh nghiệp nhà nước Việc tiếp cận và phục vụ nhóm khách hàng này sẽ mang lại lợi ích lớn hơn cho ngân hàng.
+ Danh sách ngân hàng cộng đồng đƣợc khối doanh nghiệp SME hội sở phân giao đến từng chi nhánh dựa theo địa bàn quản lý
Danh sách các thành viên của các hiệp hội chuyên ngành như hiệp hội doanh nghiệp ngành nhựa và hiệp hội doanh nghiệp ngành dược, cùng với thông tin từ các cục hải quan nơi doanh nghiệp thực hiện thủ tục nhập khẩu, là nguồn tài liệu quan trọng Ngoài ra, danh sách doanh nghiệp nộp thuế tại các chi cục thuế địa phương và các quận lân cận cũng góp phần cung cấp thông tin hữu ích Cuối cùng, danh bạ doanh nghiệp như "Trang vàng" và VN500 là những nguồn tham khảo đáng tin cậy cho các doanh nghiệp.
+ Tận dụng và khai thác triệt để mối quan hệ hiện có để phát triển tín dụng Đặc biệt coi trọng hiệu ứng khách hàng giới thiệu khách hàng
Hiện nay, danh mục khách hàng doanh nghiệp nhập khẩu tại chi nhánh chủ yếu tập trung vào xăng dầu, thức ăn chăn nuôi và thiết bị phụ tùng Để phát triển hơn nữa, chi nhánh cần mạnh mẽ khai thác các đối tác mới, không chỉ giới hạn trong việc cấp tín dụng xuất nhập khẩu mà còn mở rộng tài trợ vốn lưu động và bảo lãnh thanh toán Việc tiếp cận các khách hàng trong các lĩnh vực có doanh số nhập khẩu lớn như vật liệu sản xuất da giày, may mặc, linh kiện điện tử và máy tính, cũng như các doanh nghiệp xuất khẩu như giày da, may mặc và thủy sản là rất cần thiết Đồng thời, chi nhánh cũng nên chú trọng đến các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài tại địa bàn và các vùng lân cận.
3.2.3 Đề xuất cải tiến, xây d ng các quy trình, quy định liên quan đến dịch vụ nhập khẩu phù hợp với khách hàng và định hướng phát triển của chi nhánh
Hoạt động nhập khẩu của doanh nghiệp, dù có vay vốn hay không, đều cần đến dịch vụ thanh toán quốc tế (TTQT) Các quy trình từ cung cấp dịch vụ đến cho vay ảnh hưởng trực tiếp đến nhu cầu của khách hàng Để phát triển tín dụng cho doanh nghiệp nhập khẩu, chi nhánh Hoàng Quốc Việt cần thường xuyên phối hợp với các cơ quan hội sở nhằm cải tiến quy trình và quy định, tập trung vào việc phục vụ khách hàng tại chi nhánh Điều này đảm bảo quy trình gọn nhẹ và phù hợp với đặc thù của khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa, đối tượng mà chi nhánh đang hướng tới.
Xây dựng các quy định tín dụng đảm bảo hiệu quả cao và hướng tới nhóm khách hàng cụ thể tại chi nhánh
Do tính chất kinh doanh của ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro, quan điểm về quản trị rủi ro giữa các ngân hàng thương mại sẽ có sự khác biệt Mỗi ngân hàng sẽ áp dụng các chiến lược quản lý rủi ro phù hợp với đặc thù hoạt động và mục tiêu kinh doanh của mình.
