NHỮNG VAN DE CƠ BẢN VE CHAT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGAN HÀNG THUONG MẠI
Tổng quan về hoạt động cho vay KHDN -s-s<sscssessecsssse 2 1 Khái niệm cho vay KHIDN c S- 22.1221 xxx re 2 2 Đặc điểm cho vay KHDN -2-©2¿52+5<+SE‡EE2E2EEEEEEEEEEErrkrrkerkeee 2 3 Vai trũ cho vay KHệN L1 vn SH TH ng HH rệt 3 4 Các hình thức cho vay KHDN - Ă SH re 4 5 Quy trình cho vay KHDN ch HH ng 8 1.2 Chất lượng cho vay KHDN -° -°s se ssssessesserssesserserserssssse 10 1.2.1 Quan điểm của ngân hàng thương mại về chất lượng cho vay KHDN
1.1.1 Khái niệm cho vay KHDN
Cho vay (còn gọi là tín dụng) là một giao dịch về tài sản giữa bên cho vay (ngân hàng và các định chế tài chính khác) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp, các chủ thể khác), trong đó bên cho vay chuyên giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời hạn nhất định theo thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán.
Theo khoản 8 và khoản 10,diéu 20,luật các TCTD 2010, hoạt động tin dụng doanh nghiệp của NHTM là việc các NHTM thỏa thuận dé tổ chức, doanh nghiệp sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tién theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vu cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hang và các nghiệp vụ cấp tin dụng khác.
Như vậy cho vay KHDN là hình thức NHTM cấp tín dung (các khoản cho vay) nhằm tài trợ cho nhu cầu tài chính của doanh nghiệp Đây là nguồn tài chính quan trọng giúp doanh nghiệp thực hiện các mục đích: sản xuất kinh doanh, thương mại,dịch vụ, xây dựng, đầu tư dự án, (mục đích, quy trình, thời hạn sử dụng vốn đã được thỏa thuận giữa hai bên).
1.1.2 Đặc điểm cho vay KHDN
Thứ nhất, Quy mô khoản vay lớn đem lại lợi nhuận cao cho NH Hoạt động tín dụng DN của ngân hàng thương mại được thực hiện nhằm đáp ứng nhu cầu về vốn sản xuất kinh doanh, thương mại, xây dựng công trình, các dự án đầu tư phát triển, của doanh nghiệp Chính vì vậy mà quy các khoản cho vay thường có giá trị rất lớn lên tới hàng trăm tỷ đồng, lớn gấp nhiều lần so với giá trị của các khoản tín dụng khác Ngoài thu lợi từ khoản cho vay đối với doanh nghiệp, các Ngân hàng còn thu thêm được nhiều khoản phí dịch vụ khác đi kèm như bảo lãnh, thanh toán, chuyên tiền, L⁄C
Thứ hai, cho vay KHDN có độ rủi ro khá cao do quy mô khoản vay lớn
.Trong nền kinh tế thị trường, hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp thường xuyên phải đương đầu với cạnh tranh và chịu sự chỉ phối rất lớn của quy luật cung cầu,giá cả thị trường nên cũng phải thường xuyên đối mặt với rủi ro từ nhiều phía ké cả các rủi ro thuần tuý như thiên tai, dich hoa, trộm cắp có khi do giá cả thay đổi, khả năng quan lý kém, sự thay đổi cơ chế chính sách của nhà nước Lãi suất cho vay có thé thay đổi dưới những tác động của môi trường bên ngoài dẫn đến thiệt hại cho doanh nghiệp làm cho DN gặp khó khăn thua 16,tham chí phá sản
Thứ ba, chi phí cho mỗi khoản cho KHDN là khá lớn do đối tượng khách hàng doanh nghiệp có sự đa dạng về ngành nghề, lĩnh vực hoạt động sản xuất kinh doanh nên ngân hàng phải bỏ nhiều chi phí cho công tác thẩm định và xét duyệt cho vay vì vậy ngân hàng phải chịu một khoản chi phi đáng ké dé quan lý hồ sơ khách hàng Chính vì thé cho vay KHDN trở thành một khoản mục có chi phí lớn trong các khoản mục tín dụng của ngân hàng.
Thứ tư, các quy định, chính sách và quy trình cho vay KHDN yêu cầu sự nghiêm ngặt, chặt chẽ đòi hỏi cán bộ tín dụng phải có trình độ chuyên môn nghiệp vụ Công tác thâm định, quyết định cho vay lâu hơn, phức tạp hơn nhằm đảm bao chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng
1.1.3 Vai trò cho vay KHDN
Trong hoạt động của các ngân hàng, bất kỳ một hình thức cho vay nào khi tồn tại cũng đều có những vai trò nhất định cho những chủ thể đã tạo ra và sử dụng nó Tín dụng DN là một hình thức cho vay của NHTM đã được hình thành và phát triển từ lâu, và bản thân nó cũng giữ một số vai trò đối với hoạt động của NHTM, đối với khách hàng và đối với nền kinh tế. Đối với Ngân hàng Tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng với các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác, thu hút được đối tượng khách hàng mới Từ đó mở rộng mối quan hệ với khách hàng, và làm tăng khả năng huy động các loại tiền gửi cho ngân hàng.
Cho vay doanh nghiệp là một hoạt động quan trọng của ngân hàng, mang lại nhiều lợi ích về mặt doanh thu, vị thế cạnh tranh và phát triển bền vững Đa dạng hóa danh mục cho vay doanh nghiệp giúp ngân hàng tăng cường doanh thu và giảm thiểu rủi ro, tạo nền tảng vững chắc cho tăng trưởng lâu dài.
Dinh Anh Tuấn MSSV 12160613 3 cho ngân hàng. Đối với Doanh nghiệp Tín dụng ngân hàng là nguồn bổ sung vốn quan trọng đáp ứng nhu cầu vốn lưu động phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp.
Tín dụng ngân hàng là nguồn bổ sung vốn quan trọng đáp ứng nhu cầu vốn có định nhằm đổi mới trang thiết bị, tăng cường cơ sở vật chất, kỹ thuật đối với các DN.
Tín dụng ngân hàng góp phần xây dựng, phát triển cơ sở hạ tầng, tạo điều kiện thuận lợi cho các DN.
Tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp góp phần cải thiện năng lực quản lý sản xuất kinh doanh, năng lực quản lý tài chính của DN.
Tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp góp phần tăng thu hút vốn nhàn rỗi trong nước, mở rộng đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh.
Tín dụng ngân hàng góp phần thu hút vốn nước ngoài phục vụ cho hoạt động và phát triển. Đối với nền kinh tế Doanh nghiệp có vi trí đặc biệt quan trong của nền kinh tế, là bộ phận chủ yếu tạo ra tổng sản phẩm trong nước (GDP) Thông qua hoạt động tín dụng, Ngân hàng huy động tối đa lượng tiền tạm thời nhàn rỗi từ nền kinh tế để cung cấp cho các doanh nghiệp đang cần vốn dé thực hiện các dự án sản xuất kinh doanh Tín dụng được đầu tư nhiều sẽ giúp doanh nghiệp thoát khỏi tình trạng khó khăn, tạo nguồn vốn dồi dào cho các dự án đầu tư phát triền. Đối với doanh nghiệp, các khoản tín dụng đây quy mô sản xuất tăng nhanh, nâng cao chất lượng công nghệ, tạo ra sản phẩm chất lượng cao, giá thành hạ làm tăng thêm sản pham cho xã hội, tao thêm việc làm cho người lao động, góp phần tăng trưởng kinh tế Do đó làm cho toàn bộ quá trình sản xuất, trao đôi, phân phối và tiêu dùng diễn ra nhanh chóng và hiệu qua Do chính là nền tảng của tăng trưởng kinh tế.
1.1.4 Các hình thức cho vay KHDN
Căn cứ theo thời hạn tín dụng
Tín dụng DN ngắn hạn: là loại hình tín dụng cấp cho DN tối đa là 12Dinh Anh Tuấn MSSV 12160613 4 tháng Tín dụng ngắn hạn là hình thức tốt nhất dé đáp ứng nhu cầu vốn lưu động trong hoạt động kinh doanh hoặc sử dụng nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của doanh nghiệp bởi tính linh hoạt của nó Tín dụng ngắn hạn giúp cho các doanh nghiệp không bỏ lỡ thời vụ làm ăn, duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh liên tục, quá trình lưu thông được thông suốt, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn trong toàn xã hội.
Tín dụng ngắn hạn thường rủi ro thấp hơn tin dụng trung và dai hạn nên lãi suất thấp hơn Tín dụng còn là tài sản có tính thanh khoản tương đối giúp Ngân hàng khắc phục được tình trạng khó khăn trong thanh toán
Tín dụng DN trung và dài hạn: là hình thức cấp tín dụng có thời hạn đến
60 tháng Tín dụng dài hạn là các khoản cho vay từ 60 tháng trở lên Mục đích là dé đầu tư vào tài sản cố định của DN như mua sắm tài sản có định, đổi mới máy móc kỹ thuật, phát trién quy mô sản xuất Tín dụng trung và dài hạn lãi suất cho vay cao, NH thu được lợi nhuận lớn tuy nhiên do thời hạn dài, rủi ro các DN làm ăn thua lỗ không trả được nợ là khá cao.
Căn cứ vào loại hình doanh nghiệp
Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay KHDN
1.4.1 Các nhân tố chủ quan
Chính sách tín dụng của NH
Mỗi NH có chiến lược chính sách tín dụng riêng tùy thuộc vào đặc điểm hoạt động, những điểm mạnh hay hạn chế của bản thân NH đó Nó góp phần tạo nên sự thống nhất trong hoạt động tín dụng, đảm bảo tính khách quan trong quyết định cấp tín dụng, từ đó hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời cho ngân hàng Một chính sách tín dụng rõ ràng,chặt chẽ, xác định quy mô huy động đúng đắn, cơ cấu vốn phù hợp và mức chi phí hợp lý sẽ thúc day hoạt động tín dụng phát triển một cách mạnh mẽ, thu hút được nhiều khách hàng, nâng cao chất lượng tín dụng đồng thời đảm bảo khả năng sinh lời cho ngân hàng và ngược lại.
Bên cạnh đó, lãi suất là nhân tố quan trọng khi khách hàng quyết định vay tiền do đó đây là công cụ để các NH cạnh tranh thu hút KH Chính sách lãi suất một mặt phải linh hoạt, hấp dẫn khách hàng đảm bảo quy định của NHNN nhưng mặt khác phải đảm bảo đem lại lợi nhuận cho ngân hàng.
Chất lượng hình ảnh của ngân hàng
Uy tín là tài sản riêng có của mỗi NH được tạo dựng qua lịch sử hoạt động kinh doanh lâu dài với bề dày thành tích Uy tín của NH còn được thể hiện loại hình ngân hàng, quy mô vốn, trình độ cán bộ, giá trị thương hiệu hay kết quả kinh doanh Chính vì vậy việc xây dựng hình ảnh và uy tín trong hệ thống nói riêng và trong nền kinh tế nói chung nhằm mở rộng các mối quan hệ, tăng trưởng nguồn vốn luôn là mối quan tâm hàng đầu của các NH Đề thực hiện được điều này các NH cần chú trọng quảng bá thương hiệu và nâng cao chất lượng dịch vụ.
Chất lượng nhân lực của ngân hàng Các sản phẩm của ngân hàng mang tính dịch vụ, chịu nhiều tác động của nhiều nhân tố trong đó nhân tố con người đóng vai trò đặc biệt quan trọng Hoạt động tín dụng ngày càng phát triển mạnh mẽ, đòi hỏi nguồn nhân lực trong lĩnh vực ngân hàng, đặc biệt là cán bộ tín dụng phải có trình độ chuyên môn nghiệp vụ cao, đáp ứng được yêu cầu của thực tiễn Một cán bộ có năng lực không những nam vững chuyên môn nghiệp vụ vững mà còn biết linh hoạt xử lý những tình huống bất ngờ xảy đến Thái độ tiếp xúc của nhân viên với khách hàng ảnh hưởng rất lớn tới hình ảnh và uy tín của NH, là tài sản vô hình giúp thu hút nhiều khách hàng hơn Chính vì vậy, công tác đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán bộ, nhân viên luôn được các ngân hàng quan tâm, xem là quyết sách hàng đầu trong chiến lược phát triển.
Công nghệ thông tin của ngân hàng
Sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ thông tin đã mở tạo ra những cơ hội mới cho mọi lĩnh vực kinh tế xã hội, trong đó có hoạt động ngân hàng Công nghệ thông tin đã và đang đem lại những lợi ích to lớn và nâng cao sức cạnh tranh cho các ngân hàng: việc thu thập, cập nhật, xử lý và phân tích thông tin nhanh hơn, giúp ngân hàng đơn giản hoá các quy trình thủ tục, giảm thiêu chi phí, nâng cao chất lượng sản phẩm — dịch vu Công nghệ thông tin giúp ngânDinh Anh Tuấn MSSV 12160613 16 hàng đa dạng và hiện đại hóa các sản phẩm dịch vụ như phát triển hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt, sản pham thẻ ATM, thẻ tín dụng Ngoài ra, ngân hàng còn có thé lưu trữ được một số lượng lớn dit liệu hồ sơ tín dụng dùng cho việc truy cập và khai thác thông tin sau này Hệ thống tin học hiện đại giúp
NH quản lý dit liệu, thông tin khách hàng đơn giản, hiệu quà, tiết kiệm thời gian và chi phi.
Hoạt động marketing ngân hàng
Hoạt động marketing là hoạt động không thê thiếu trong các NHTM hiện nay Hệ thống marketing cung cấp cho khách hàng các chủng loại sản phẩm phù hợp với thị hiểu và mang lại nhiều tiện ích nhất cho khách hàng Thong qua hoạt động marketing, NH có các biện pháp kích thích nhu cầu của khách hang nhằm đạt được mức sử dụng sản phẩm của ngân hàng cao nhất Nếu một NH có hoạt động marketing tốt sẽ giúp ích không chỉ hoạt động huy động vốn mà còn tác động tích cực tới tất cả các dịch vụ khác của NH.
1.4.2 Các nhân tố khách quan
Môi trường thể chế pháp lý Môi trường thể chế pháp lý ảnh hưởng tới tất cả các ngành sản xuất kinh, hoạt động tín dụng DN của NHTM cũng không ngoại lệ Đối với hoạt động tín dụng của ngân hàng, môi trường thê chế pháp luật bao gồm toàn bộ những quy định, chủ trương, chính sách là cơ sở pháp lý cho việc thực hiện hoạt động tín dụng Những quy định về hoạt động tin dụng DN được thé hiện minh bach, thông thoáng, phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế, xã hội của đất nước mới có thể thúc đây sự phát triển của hoạt động tín dụng DN Do đó, sự thay đổi về chính sách tài chính, tiền tệ, tín dụng, lãi suất sẽ có ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng kinh doanh của NH cũng như chất lượng huy động vốn, đó có thê là những cơ hội hay cũng có thê là những thách thức cho NH.
Môi trường kinh té-chinh trị-xã hộiHoạt động ngân hàng là một lĩnh vực cực kỳ nhạy cảm với các diễn biến của nền kinh tế Những diễn biến về kinh tế trong nước hay quốc tế đều có thé tác động trực tiếp đến hoạt động tín dụng hay nhu cầu tín dụng của khách hàng.Các chỉ tiêu kinh tế như tốc độ tăng trưởng của nên kinh tế, thu nhập dân cư, lạmDinh Anh Tuấn MSSV 12160613 17 phát, chu kỳ sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, tốc độ chu chuyên vốn có tác động trực tiếp đến hoạt động huy động vốn Khi kinh tế phát triển, thu nhập được cải thiện, nguồn tiền nhan rỗi trong dân cư được huy động mạnh, trên cơ sở đó ngân hàng đáp ứng tốt hơn nhu cầu tín dụng của doanh nghiệp, mở rộng quy mô và phát triển hoạt động tín dụng DN Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, lạm phát tăng cao, việc mở rộng sản xuất kinh doanh kém hiệu quả, kéo theo hoạt động huy động vốn gặp khó khăn và môi trường đầu tư bị thu hẹp Khi lạm phát tăng cao, đồng tiền mat giá , người dân sẽ có xu hướng tích trữ vàng, mua các loại giấy tờ có giá hoặc đầu tư vào bất động sản là những tài sản 6n định hơn về giá trị hon là gửi tiền vào NH dẫn đến việc huy động nguôồn vốn nhàn rỗi trong dân cư gặp nhiều khó khăn Lạm phát cao, lãi suất cho vay tăng cao, khiến doanh nghiệp gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn vay từ ngân hàng trong khi đó vốn huy động của ngân hàng không được sử dụng hiệu quả, giảm khả năng sinh lời, hoặc các DN giảm khả năng chi trả gốc lãi vay Điều này gây cản trở việc phát triển hoạt động tín dụng DN của các ngân hàng thương mại.
Môi trường chính tri xã hội cũng có những tac động nhất định đến hoạt động kinh tế nói chung và hoạt động tín dụng doanh nghiệp của ngân hàng nói riêng Đất nước có nền chính trị- xã hội ôn định sẽ thu hút nhiều nhà đầu tư, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp mới thành lập, nhu cầu tín dụng DN tăng cao nhờ vậy các ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng Bên cạnh đó, với xu hướng quốc tế hóa, hội nhập kinh tế quốc tế giữa các nước trong khu vực và trên thế giới thì sự biến động kinh tế chính trị xã hội của một quốc gia, nhất là những nên kinh tế mạnh đều có ảnh hưởng đến hoạt động của NH Dién hình là cuộc khủng hoảng kinh tế Mỹ hay cuộc khủng hoảng nợ công tại Hy Lạp đã tác động tiêu cực tới nền kinh tế Việt Nam nói chung và hoạt động huy động vốn của toàn hệ thống
NH nói riêng Do vậy, sự ồn định về kinh tế chính trị không những tạo điều kiện cho nền kinh tế phát triển, mở rộng huy động vốn mà còn thu hút sự đầu tư từ các quốc gia khác, đây mạnh quan hệ nguồn vốn của ngân hàng quốc gia đó với các quốc gia khác trong khu vực và trên thé giới.
Môi trường văn hóa Môi trường văn hóa bao gôm các yêu tô lôi sông, phong tục tập quán của
Dinh Anh Tuấn MSSV 12160613 18 dân cư trong việc sử dụng tiền chăng hạn như thói quen chỉ tiêu, thói quen dùng tiền mặt thanh toán, thói quen tích trữ tại các vùng dân cư đó Những yếu tô này có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động huy động vốn Ở Việt Nam, mặc dù Chính phủ đã có nhiều chính sách khuyến khích sử dụng thẻ thanh toán thay cho tiền mặt nhưng người dân vẫn quen với việc sử dụng tiền mặt trong thanh toán hoặc van có thói quen tích trữ tiền mặt dé chi tiêu đặc biệt cất giữ phòng những trường hợp đột xuất Điều này khiến công tác huy động vốn gặp nhiều khó khăn. Thêm vào đó, tâm lý, tập quán sử dụng tiền này còn ảnh hưởng nhiều đến quyết định kinh tế của người có thu nhập về tiêu dùng và tiết kiệm, mức độ chấp nhận rủi ro khi gửi tiền vào các TCTD hay quyết định chi số tiền nhàn rỗi của họ đầu tư vào bat động sản, động sản hay chứng khoán.
Yếu tô cạnh tranh trên thị trường Thị trường tài chính hiện nay chứng kiến sự tham gia đông đảo của các loại hình NH và các tổ chức phi ngân hàng với cau trúc ngày càng phức tạp hơn Trong môi trường cạnh tranh gia tăng ấy, các NH luôn phải cố gắng xác định một mức lãi suất sao cho hợp lý và hấp dẫn nhất, đưa ra các sản phẩm với chất lượng dịch vụ tốt nhất, không ngừng củng cô uy tín và vị thế của NH mình để tăng được thị phần huy động vốn.
Các phương tiện truyền thông Các phương tiện truyền thông cũng ảnh hưởng đến khả năng khai thác vốn của NH Đây là công cụ truyền tải rộng rãi những thông tin về chính sách, tiện ích, sản phâm của NH đến người dân Thông qua các phương tiện truyền thông này khách hàng có thê hiểu rõ hơn về các sản phẩm và các dịch vụ mà NH cung cap.
CHƯƠNG 2 : THUC TRANG CHAT LƯỢNG HOAT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI
NHTMCP QUAN DOI CHI NHÁNH HOANG QUOC VIET
Khái Quát về NHTMCP Quân Đội . . 5-5 5< csscsseeserssessess 20 1 Quá trình hình thành và phát triển của NHTMCP Quân Đội 20 2 Cơ cầu tổ chức -: :-522++22++222++2211222127111271112211 11 re.21
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của NHTMCP Quân Đội
Tên gọi: Ngân hàng thương mại cô phần Quân Đội Tên tiếng Anh: Military Commercial Joint Stock Bank Trụ sở: 21 Cát Linh, Đống Da, Hà Nội, Việt Nam
Xe MB Được thành lập vào ngày 04/11/1994 với thời gian hoạt động là 25 năm,
Logo: vốn điều lệ ban đầu là 20 tỷ đồng với 25 cán bộ nhân viên với mục tiêu ban đầu là đáp ứng nhu cầu dịch vụ tài chính cho các Doanh nghiệp Quân đội Trải qua
25 năm hình thành và phát triển, MB đã khang định vị trí vững chắc trong nhóm
05 ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam.
Hiện, MBBank đang có số vốn điều lệ đạt khoảng 23.727 tỷ đồng với tông tài sản đạt trên 397.441 tỷ đồng và có 15.932 (30/9/2019) nhân sự đang làm việc trong 265 điểm giao dịch phủ rộng trên toàn quốc Trụ sở chính MB được đặt tại
Hà Nội, hai chi nhánh đặt tại Lào, Campuchia, một văn phòng đại diện tại Nga và bảy công ty thành viên.
MB đang phát triển theo mô hình tập đoàn tài chính với nhiều công ty thành viên hoạt động hiệu quả, kể đến như: Tổng công ty cô phần Bảo hiểm Quân đội (MIC), Công ty CP Quản lý Quỹ Đầu tư MB (MB Capital), Công ty CP
Chứng khoán MB (MBS), Công ty Quản lý nợ và khai thác tài sản MB (MB
AMC), Công ty TNHH Bảo hiểm nhân thọ MB Ageas (MB Ageas Life), Công ty cô phần Địa ốc MB (MB Land) và Công ty tài chính TNHH MTV MB
(MCredit) MBBank đã và đang vươn mình lớn mạnh không ngừng so với những
Dinh Anh Tuấn MSSV 12160613 20 bước đi chập chững đầu tiên.
Ngày 20/11/2002, Ngân hàng TMCP Quân Đội (MBBank) đã thành lập Chi nhánh Hoàng Quốc Việt tiền thân là Phòng giao dịch Hoàng Quốc
Việt thuộc Chỉ nhánh Điện Biên Phủ.
Cuối năm 2008, Ban lãnh đạo Ngân hàng đã nâng cấp PGD Hoàng Quốc Việt thành Chi nhánh Hoàng Quốc Việt trực thuộc sự quản lý của Hội sở.
Trụ sở chi nhánh tại dia chỉ số: 126 Hoàng Quốc Việt, phường Cổ Nhué, quận Bắc Từ Liêm, Thành phố Hà Nội, Việt Nam Số điện thoại: 024 3755 4303
MB Hoàng Quốc Việt nằm ở khu vực tiếp giáp giữa ba quận Cầu Giấy, Bắc Từ Liêm và Tây Hồ, trước đây là khu vực cửa ngõ phía Bắc của trung tâm
TP Hà Nội, nơi có giao thông thuận lợi, khu vực dân cư ồn định trên địa bản. Đến thời điểm này MB Hoàng Quốc Việt có 1 trụ sở chính và 02 PGD với số lượng nhân sự là 103 người và với tổng tài sản trên 4.500 tỷ đồng.
Cơ cau tô chức Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hoàng Quốc Việt như sau:
DỊCH TRỰC PHO GDCN PHO GDCN GIAM BOC
THUOC SME CA NHAN DICH VU
DỊCH NGHĨA KHDN VUA PHONG KH PHONG KH VU KHACH
TAN VA NHO DN LON CA NHAN HANG
PHONG GIAO PHONG HANH DICH NAM CHINH TONG THANG LONG HỢP
PHÒNG HỖ TRỢ TÍN DỤNG
2.1.3 Chức năng nhiệm vụ các phòng ban
1 Ban giám đốc: Gồm có giám đốc, phó giám đốc và giám đốc dịch vụ, điều hành mọi hoạt động của chi nhánh, chịu trách nhiệm trước Hội đồng quan tri về việc thực hiện các quyền & nhiệm vụ được giao.
- Có quyền điều hành cao nhất trong chi nhánh, thực hiện nhiệm vụ theo phân cấp uỷ quyền, chịu trách nhiệm trước cấp trên và pháp luật
- Đại diện chi nhánh tham gia ký kết các hợp đồng kinh tế
- Xây dựng kế hoạch, định hướng hoạt động cho toàn chi nhánh, dam bao thực hiện tốt các công việc được giao
- Phụ trách công tác hành chính, kế toán- ngân quỹ, chủ tịch công đoàn Chịu trách nhiệm trước giám đốc và pháp luật về công viêc được ủy quyền.
- Tổ chức hệ thống kế toán của doanh nghiệp dé tiến hành ghi chép hạch toán các nghiệp vụ kinh tế phát sinh trong hoạt động vận hành của công ty, trên cơ sở không ngừng cải tiến tổ chức bộ máy và tuân thủ Pháp lệnh kế toán thống kê.
- Tham mưu cho giám đốc trong công tác hoạch định chiến lược về tài chính, trong việc phân tích tình hình kinh tế - tài chính của chi nhánh.
Phó giám đốc kinh doanh bao gồm hai mảng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ và khách hàng cá nhân:
- Hỗ trợ Giám đốc trong việc quản lý, điều hành kinh doanh của Chỉ nhánh, theo định hướng của Ngân hàng một cách an toàn, hiệu quả, chuyên nghiệp Phối hop với các đơn vi liên quan dé thực hiện các mục tiêu kinh doanh đã đăng ký của chỉ nhánh, thực hiện các nhiệm vụ theo phân, công ủy quyền.
- Xây dựng kế hoạch ngắn hạn, trung hạn và dài hạn của Chi nhánh Đề xuất phương án phát triển phủ hợp với từng thời ky;
- Tổ chức việc xây dựng chiến lược kinh doanh của Chi nhánh, phát triển khách hàng, xây dựng mạng lưới, quảng bá sản phẩm và dịch
2 Phòng dich vụ khách hàng: là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng, thực hiện các chức năng, nhiệm vụ của một phòng khách hàng như:
Dinh Anh Tuấn MSSV 12160613 22 khai thác vốn bằng VNĐ và ngoại tệ; trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu, tư van cho khách hàng về sử dụng tài khoản ngân hang va bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho khách hàng.
3 Phòng hỗ trợ tín dụng: là phòng có nhiệp vụ hỗ trợ đội ngũ kinh doanh trong việc lưu hỗ sơ tín dụng, hồ sơ tài sản khách hàng.
4 Phòng kế toán và quỹ: là phòng nghiệp vụ giúp cho Giám đốc thực hiện công tác quản lý tài chính và kế toán, thực hiện nhiệm vu chỉ tiêu nội bộ tại chi nhánh Tổ chức hạch toán tài sản và các hoạt động kinh doanh của đơn vi nhanh chóng, đầy đủ, chính xác; tổng hợp, lưu trữ hồ sơ, các tài liệu báo cáo, quyết toán thu chi, thực hiện nộp ngân sách theo luật định;Tham mưu cho lãnh đạo chi nhánh trong lĩnh vực quản lý các hoạt động tài chính - kế toán, trong đánh giá sử dụng tài sản, tiền vốn theo đúng chế độ quản lý tài chính của Nhà nước; tập hợp phản ánh cung cấp các thông tin cho cho lãnh đạo công ty về tình hình biến động của các nguồn vốn, vốn, hiệu quả sử dụng tài sản vật tư, tiền vốn.
5 Phòng hành chính: là phòng tô chức nghiệp vụ thực hiện công tác tô chức cán bộ, đào tao tại chi nhánh, thực hiện công tác quan tri và văn phòng phục vụ hoạt động kinh doanh tại chi nhánh Phòng thực hiện công việc tô chức và đào tạo cán bộ, đồng thời thực hiện chức năng tham mưu cho giám đốc trong việc tổ chức bộ máy, công tác cán bộ, phát triển nguồn nhân lực.
6 Các phòng giao dịch trực thuộc: Hiện nay NH TMCP Quân Đội Chi nhánh Hoàng Quốc Việt có 2 phòng giao dịch: PGD Nghĩa Tân, PGD Nam
Các phòng GD thực hiện chức năng chính: huy động tiền gửi, cho vay cá nhân, cho vay doanh nghiệp, chi trả kiều hối, giao dịch chuyền tiền trong nước và quốc tế. Các phòng giao dịch không những chịu trách nhiệm day mạnh công tác huy động vốn nhằm đáp ứng được nhu cầu ngày càng tăng trong hoạt động tín dụng của Chi nhánh, mà còn góp phan nâng cao hình ảnh, vị thé của Chi nhánh
2.1.4 Các sản phẩm dịch vụ chủ yếu
Ngân hàng TMCP Quân Đội cung cấp đa dạng các sản phẩm, dịch vụ tài chính phù hợp với nhu cầu của Quý khách hàng như tiền gửi thanh toán, tiết kiệm, cho vay:
‹ Huy động vốn (nhận tiền gửi của khách hang) bang đồng Việt Nam, ngoại tệ;
Sur dụng vốn (cung cấp tín dụng, đầu tu, hùn vốn liên doanh) bằng đồng
Việt Nam, ngoại tệ; e Các dịch vụ trung gian (thực hiện thanh toán trong nước, thực hiện dịch vụ ngân quỹ, chuyên tiền kiều hối và chuyền tiền nhanh, bảo hiểm nhân thọ qua ngân hàng) ô Thanh toỏn quốc tế và kinh doanh ngoại tệ. s Sản phẩm tiền gửi: Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm có kỳ hạn, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm tích lũy đối với VNĐ, đô la
Đánh giá chung về chất lượng cho vay KHDN tại NHTMCP Quân Đội- Hà NOI G5 cọc 0 0090000 40.0 1010000000098 36 1 Những kết quả đạt được -:-2¿2+c22++2x+2EE+2EEEEeEESrkrrrkerkrsree 36 2 Một số hạn chế tồn tại cần khắc phục .- - Ăn, 37 3 Nguyên nhân của những ton tại trong hoạt động cho vay KHDN tại j5) (0360.6900001
2.3.1 Những kết quả đạt được
Những năm 2016-2018, chi nhánh đã có những cô gắng đáng ké dé nâng cao hiệu quả cũng như mở rộng hoạt động cho vay KHDN Mặc dù ở khu vự tập trung rất nhiều ngân hàng đối thủ nhưng những kết quả mà NH đã gặt hái được trong thời gian qua là không thé phủ nhận Những kết quả đó được thê hiện
Một là: Doanh số cho vay và dư nợ cho vay KHDN tăng lên không ngừng Điều này chứng tỏ Chi nhánh đã có những chính sách khách hàng hợp lý, linh hoạt, đa dang hóa cơ cấu khách hàng đã giúp cho Chi nhánh vừa giữ được khách hàng truyền thống vừa thu hút được nhiều khách hàng mới.
Hai là: Ty trọng dư nợ tín dụng đối với cho vay KHDN có sự dịch chuyên và ngày càng tăng lên trong hoạt động tín dụng Điều này rất phù hợp với tầm nhìn phan đấu trở thành một trong những NH bán lẻ hiện đại và đa năng hang đầu Việt
Ba là: Lợi nhuận tăng hơn năm trước, thu nhập của cán bộ nhân viên được én định và từng bước được cải thiện.
Bốn là: Cho vay KHDN đem lại cho chỉ nhánh một khoản doanh thu tương đối trong tỷ trong doanh thu từ hoạt động cho vay Doanh thu từ cho vay KHDN tăng lên hàng năm đóng góp một phần không nhỏ vào sự tăng trưởng của
Năm là: Uy tín và thương hiệu ma NH Quân Đội xây dựng được trong tâm trí khách hàng là một kết quả rất đang khen ngợi đầu tiên Chi nhánh đã cóDinh Anh Tuấn MSSV 12160613 36 lượng lớn khách hàng quen thuộc và những khách hàng của khách hàng tìm đến chi nhánh dé sử dụng sản phẩm dịch vụ là một sự động viên, khích lệ cán bộ công nhân viên của NH.
Sáu là: Thái độ và trình độ của cán bộ công nhân viên Qua phản hồi của khách hàng cũng như kết quả hoạt động cho vay KHDN cho thấy, cán bộ công nhân viên chi nhánh có trình độ chuyên môn nghiệp vụ cung như thái độ niềm nở, nhiệt tình trong công việc và với khách hàng.
Bay là: NH Quân Đội thực hiện tốt các văn bản ban hành của NHNN cũng như quy định của pháp luật liên quan hoạt động tín dụng nói chung và cho vay KHDN nói riêng, như: quy định về trần lãi suất, thời hạn cho vay tối đa đối với khoản cho vay KHDN, đối tượng cho vay Điều này đảm bảo tính minh bạch, rõ ràng trong hoạt động tín dụng giữa ngân hàng với khách hàng.
Những cán bộ, công nhân viên (CBNV) tại các chi nhánh của NH Quân Đội, từ chuyên viên tín dụng đến chuyên viên các phòng ban khác và cả những nhân viên không thuộc chuyên môn tín dụng, đều tích cực tham gia vào quá trình tìm kiếm và giới thiệu sản phẩm cho vay kinh doanh (KHDN) cho khách hàng Nhờ vậy, số lượng khách hàng biết đến dịch vụ cho vay KHDN của NH Quân Đội thông qua đội ngũ CBNV chiếm tỷ trọng lớn, góp phần đáng kể vào sự thành công của dịch vụ này.
2.3.2 Một số hạn chế tôn tại cần khắc phục
Bên cạnh những kết quả đạt được như trên thì Chi nhánh vẫn còn những hạn chế cần khắc phục:
- Nợ xấu, quá hạn vẫn có xu hướng tăng trong những năm gần đây về số tuyệt đối Nợ xấu, nợ quá hạn của chi nhánh đối với doanh nghiệp lớn tuy van năm trong tỷ lệ cho phép, nhưng vẫn tiềm ẩn nhiều rủi ro Ngoài ra xét về độ lớn, số lượng nợ xấu khá nhiều do tổng dư nợ cho vay KHDN nhiều, khiến chỉ nhánh phải trích dự phòng rủi ro cao làm ảnh hưởng tới lợi nhuận.
- Mặc dù có sự cé gắng nỗ lực rất lớn từ phía các cán bộ ngân hàng nhưng tình hình xử lý các khoản nợ, thu hồi nợ vẫn chưa đạt kết quả cao Số tiền thu nợ còn thấp Điều này gây thất thoát vốn, ảnh hưởng tới uy tín cũng như hiệu quả cho vay của chi nhánh
- Doanh thu thu được từ cho vay KHDN tăng cao nhưng mức sinh lời từ hoạt động này vẫn còn thấp do chi phí phát sinh cho hoạt động này cũng cao honDinh Anh Tuấn MSSV 12160613 37 so với các loại cho vay khác.
- Về chất lượng hoạt động cho vay KHDN tại NH qua phân tích ta thấy rằng, hệ số thu hồi nợ cho vay KHDN của chi nhánh khá khiêm tốn và vòng quay vốn tín dụng của hoạt động cho vay KHDN còn hơi chậm.
2.3.3 Nguyên nhân của những tôn tại trong hoạt động cho vay KHDN tại NHTMCP Quán Đội
Hoạt động tín dụng doanh nghiệp tại Việt Nam còn chưa phát triển mạnh do thiếu các văn bản pháp luật cụ thể, rõ ràng và thống nhất Hệ thống pháp lý chung chung hiện nay chỉ cung cấp hướng dẫn chung về nghiệp vụ cho vay và bảo đảm khi cấp tín dụng Sự thiếu vắng này khiến các ngân hàng e ngại rủi ro pháp lý và hạn chế đầu tư vào lĩnh vực tín dụng doanh nghiệp.
Hai là: Sự cạnh tranh ngày càng gay gắt của các đối thủ cạnh tranh Trong đó, áp lực cạnh tranh không những đến từ các ngân hàng trong nước cùng địa bàn như BIDV, Vietcombank, Vietinbank mà còn tới từ ngân hàng nước ngoài và các công ty tài chính cũng triển khai các sản phâm cho vay KHDN Tắt cả các ngân hang này hiện đều đang đưa ra nhéu sản pham cho vay linh hoạt, với nhiều kinh nghiệm kinh doanh Một miếng bánh bị chia ra làm nhiều phần nên việc ăn bánh cũng trở nên khó khăn Và đây là nhân tố có tầm ảnh hưởng khá lớn, gây ra những khó khăn không nhỏ cho ngân hàng trong giai đoạn kinh doanh vừa qua.
Trong những hạn chế mà ngân hàng mắc phải, có xuất phát từ một số nguyên nhân thuộc về bản thân ngân hàng Có thể nêu ra một số nguyên nhân sau:
GIAI PHAP NANG CAO CHAT LUQNG CHO VAY KHACH
Quan điểm phát triển cho vay KHDN 2-52 55cccccxererxereee 40 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay KHDN -° 5-5-541 3.3 Các kiến nghị để thực hiện các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay
Đối với hoạt động cho vay khách hàng doanh ngiệp, ban lãnh đạo NH Quân Đội Chi nhánh Hoàng Quốc Việt nói riêng NHTMCP Quân Đội nói chung cũng có những quan điểm nhất định nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay KHDN Cụ thê như sau:
Một là: Giữ gìn và nuôi dưỡng nguôn khách hàng vôn có là một trong
Dinh Anh Tuấn MSSV 12160613 40 những chính sách được ưu tiên hàng đầu Xây dựng chính sách khách hàng mềm dẻo, linh hoạt Thường xuyên có sự trao đổi, tư vấn dé nam bắt nhu cầu, nguyện vọng của khách hàng, nhằm phục vụ khách hàng tốt hơn.
Hai la: Ra soát và kiểm tra lại du nợ cho vay đối với từng khách hàng. Trên cơ sở đó tăng thị phần cho vay đối với những khách hàng có uy tín tín dụng tốt, có thu nhập ổn định, tài sản đảm bảo hợp pháp và có khả năng phat mãi cao. Bên cạnh đó giảm dư nợ đối với những khách hàng không hội tụ đử các điều kiện vay vốn dé giảm thiêu rủi ro trong hoạt động cho vay DN của chi nhánh.
Ba là: Tiếp tục khuyến khích, phát huy những kết qủa đáng khích lệ đã đạt được, và thăng than nhìn nhận những thiếu xót cùng với nguyên nhân của chúng đề có biện pháp xử lý kịp thời, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay KHDN nói riêng và hoạt động kinh doanh của chi nhánh nói chung.
Bốn là: Tăng cường công tác kiểm tra các khoản vay sau khi đã giải ngân trên cơ sở bám sát chương trình kiểm tra của toàn NHTMCP Quân Đội.
Năm là: Đây mạnh qui mô khách hàng, doanh số cho vay, dư nợ cho vay, nhưng cũng phải có các biện pháp cụ thể tới việc hạn chế tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ đến mức thấp nhất có thẻ.
3.2 Nâng cao chất lượng cho vay KHDN
Một là: Tăng cường công tác thẩm định cho vay KHDN.
Thâm định là một bước quan trọng nhất trong quy trình tín dụng Nó không những có ý nghĩa đối với Ngân hàng là nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, giảm rủi ro cho Ngân hàng mà nó còn có ý nghĩa rất lớn đối với khách hàng bởi không ít khách hàng bị từ chối oan vì cán bộ tín dụng không làm tốt công tác thâm định phương án, dự án sản xuất Thâm định tín dụng là công việc mà người cán bộ tín dụng thực hiện thu nhập các thông tin về khách hàng đến từ nhiều nguồn khác nhau Từ đó tiến hành phân tích, đánh giá về khách hàng, phương án sử dụng vốn vay và trả nợ mà khách hàng đưa ra rồi đưa ra các phán quyết tín dụng Nếu tiến hành công tác thâm định tin dụng tốt, bộ phận tín dụng sẽ có được những đánh giá chính xác về triển vọng phát triển và khả năng tra nợ của khách hàng, hạn chế những rủi ro sau nay Dé nâng cao hiệu quả công tác thâm định, cân nhât thiêt thực hiện một sô công việc như sau:
Kiểm tra tính pháp lý của hồ sơ vay vốn, hợp đồng thế chấp, các loại giấy uỷ quyền theo đúng những qui định hiện hành về cho vay KHDN của NHNN và NHTMCP Quân Đội
Nội dung kinh tế của hồ sơ vay vốn, khả năng tài trợ của ngân hàng.
Mức độ khả thi của bộ hồ sơ xin vay về các mặt tài sản đảm bảo, phương án trả nợ, tình trạng thu nhập
Thường xuyên tiến hành kiểm tra kiểm soát trước, trong và sau khi cho vay, bắt đầu từ khâu nhận hồ sơ cho tới khâu thu nợ lãi và gốc Điều này không được mâu thuẫn với mục tiêu day nhanh qué trinh tham dinh Dé thuc hién duoc giải pháp nay, cần kết hợp với các biện pháp khác trong mối quan hệ hữu co với nhau.
Hai là: Tăng cường các biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng rong cho vay KHDN.
Hoạt động cho vay của ngân hàng thường đứng trước rủi ro tín dụng, trong đó, hoạt động cho vay KHDN với những đặc điểm riêng có lại mang nhiều nguy cơ rủi ro hơn Điều này ảnh hưởng trực tiếp tới doanh thu, lợi nhuận cũng như uy tín và khả năng hoạt động trong tương lai của ngân hàng Đặc biệt trong bối cảnh nền kinh tế có nhiều biến động như hiện nay, ngân hàng can tăng cường hơn nữa các biện pháp phòng ngừa rủi ro.
Bên cạnh việc thường xuyên theo dõi, quản lý các khoản vay, trích lập dự phòng rủi ro theo đúng qui định của NHNN, chi nhánh cần đây mạnh dịch vụ bảo hiểm tiền vay đối với những khoản vay lớn hay những khách hàng đặc biệt Đây có thể được coi là biện pháp hữu hiệu và tạo thiện cảm đối với khách hàng, khi mà bảo hiểm tiền vay mang tính chất kích thích tới trách nhiệm trả nợ và sự cam đoan cảu bản thân khách hàng vay và phí bảo hiểm có thể do cả hai bên cùng chịu.
Ngoài ra, việc thiết lập quỹ dự phòng rủi ro cho vay KHDN là rất cần thiết Chi nhánh nên tính toán mức dự phòng cụ thé cho từng giai đoạn gắn liền với tình hình thực tế tại chi nhánh.
Ba là: Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên.
Con người là yêu tô côt lõi của mọi hoạt động trong nên kinh tê xã hôi, Dù
Dinh Anh Tuấn MSSV 12160613 42 công nghệ máy móc có hiện đại đến mấy cũng không thể thiếu bàn tay con người Trình độ của cán bộ làm công tác cho vay có ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng hoạt động tín dụng của NHTM Khi các cán bộ tín dụng có trình độ chuyên môn nghiệp vu, có kiến thức và hiểu biết sâu rộng, phẩm chat đạo đức tốt thì sẽ có thé phân tích và năm bắt được tình hình của khách hàng và từ đó đưa ra được quyết định tín dụng chính xác Ngược lại, khi các cán bộ tín dụng yếu kém về năng lực hoạt động, chưa được đào tạo một cách đầy đủ thì sẽ thiếu khả năng phân tích và đánh giá một cách chính xác về khách hàng vay vốn, không bao quát được các điểm yếu về mặt pháp lý hoặc các sai sót trong hồ sơ vay vốn của khách hàng nên từ đó đem ra những quyết định thiếu chính xác, gây nên những hậu quả xâu cho ngân hàng Chính vì thế mà việc quan tâm tới đội ngũ công nhân viên là hết sức quan trong Do vậy, chi nhánh cần phải:
Liên tục đào tạo và đảo tạo lại trình độ của nhân viên chi nhánh như: tổ chức các lớp tập huấn về chuyên, môn nghiệp vụ tại chi nhánh; khuyến khích cán bộ chi nhánh tự học thêm các lớp, các khóa đào tạo nhằm nâng cao trình độ chuyên môn
Bồ sung thêm các kiến thức về lĩnh vực kinh doanh khác dé phục vụ công tác thâm định khách hàng trước khi quyết định cho vay vốn.
Tạo cơ hội cho nhân viéc tiếp xúc, trao đối kinh nghiệm với các đồng nghiệp trong và ngoài đơn vỊ.
Cần nâng cao nhận thức và đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên để họ nhận thức nhiều hơn nữa về điều này và đây chính là biện pháp hữu hiện nhất dé thu hút khách hàng.
