GIỚI THIỆU CƠ SỞ THỰC TẬP VÀ KINH NGHIỆM
GIỚI THIỆU VỀ CƠ SỞ THỰC TẬP
1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long (MHB) chi nhánh Hà Nội ra đời và phát triển có mối quan hệ với sự ra đời và phát triển của ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long Do vậy em xin giới thiệu khái quát chung về quá trình hình thành và phát triển ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long.
Tên đầy đủ Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long
Tên giao dịch quốc tế Mekong Housing Bank
Tên gọi tắt MHB Địa chỉ Số 9 Võ Văn Tần, Quận 3, Tp Hồ Chí Minh Điện thoại 089302501-089305568
Website http://www.mhb.com.vn/
Email mhb@hcm.vnn.vn
Ngân hàng Phát triển Nhà đồng bằng sông Cửu Long (MHB) là một trong năm Ngân hàng thương mại Nhà nước tại Việt Nam được thành lập theo Quyết định số 769/TTg ngày 18 tháng 09 năm 1997 của Thủ tướng Chính phủ và là một trong bảy ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam xét về tổng tài sản có.
MHB có trụ sở chính đặt tại thành phố Hồ Chí Minh và một hệ thống mạng lưới bao gồm 01 Sở giao dịch tại Tp.Hổ Chí Minh, 01 VPĐD tại Hà Nội và 100 chi nhánh, phòng giao dịch tại các vùng kinh tế trọng điểm trên khắp cả nước.
So với các ngân hàng thương mại nhà nước khác, MHB là ngân hàng trẻ nhất, nhưng lại có tốc độ phát triển nhanh nhất Sau gần 14 năm hoạt động, tính đến 31/12/2010, tổng tài sản của MHB, đạt gần 51.400 tỷ đồng (tương đương 2,5 tỉ USD), tăng gấp 171 lần so với ngày đầu thành lập.
Phát triển mạng lưới: mạng lưới chi nhánh của MHB đứng thứ bảy trong các ngân hàng ở Việt Nam với gần 220 chi nhánh và các phòng giao dịch trải rộng trên
32 tỉnh thành lớn trên khắp cả nước.
MHB duy trì và phát triển mối quan hệ đại lý với khoảng 300 ngân hàng nước ngoài tại hơn 50 quốc gia trên thế giới.
Xây dựng năng lực: Cùng với việc phát triển mạng lưới, MHB nỗ lực tập trung mọi khả năng của mình để phát triển ngân hàng dựa trên hai mảng : phát triển nguồn nhân lực và hiện đại hóa ngân hàng.
Tuyển dụng và tập huấn nhân viên: từ 84 người lúc mới thành lập, đến nay, tổng số nhân viên của MHB đã hơn 3.300 với độ tuổi trung bình là 29 Ưu tiên của MHB vẫn là tuyển dụng các sinh viên nổi trội, có trình độ ngoại ngữ và vi tính cũng như có kết quả học tập tốt Ngoài ra, MHB còn tuyển dụng thêm các nhân viên có kinh nghiệm và nhiệt tình trong công việc từ các lĩnh vực tài chính và ngân hàng để bổ sung cho nguồn nhân lực ổn định cần thiết, nhằm đáp ứng yêu cầu cải tiến của MHB, cũng như nền kinh tế nói chung và công nghệ ngân hàng nói riêng Trong suốt các năm qua, MHB rất coi trọng việc đào tạo và nâng cao kỹ năng của các lãnh đạo và nhân viên Đó là đào tạo nhân viên MHB có khả năng cung cấp cho khách hàng các dịch vụ tốt hơn.
Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng: việc bổ sung các công nghệ hiện đại đã hỗ trợ các giao dịch điện tử cho các máy ATM, các POS, giao dịch ngân hàng qua internet, các dịch vụ và sản phẩm ngân hàng bán lẻ khác MHB đã gia nhập Liên minh Thẻ Việt Nam (VNBC), kết nối với Banknetvn và Liên minh thẻ Smartlink tạo điều kiện cho chủ thẻ MHB có thể sử dụng được tại hơn 1.000 máy ATM hiện đại trên toàn quốc của các thành viên trong liên minh VNBC, hơn 2.000 máy ATM thuộc hệ thống Banknetvn và hơn 5.000 máy ATM thuộc Liên minh thẻ Smartlink MHB cũng đã là thành viên của VISA và có kế hoạch trở thành thành viên của Hiệp hội thẻ Quốc tế China Union Pay (CUP), Master Card Trong năm
2010, MHB đã triển khai thành công Dự án Corebanking – Ngân hàng cốt lõi, một dự án sẽ làm thay đổi rất lớn về công nghệ và qui trình giao dịch của MHB
Với quyết tâm tiến tới họat động theo tiêu chuẩn kế toán quốc tế hoàn toàn trong tương lai, MHB đang phát triển hệ thống thông tin quản lý với sự hỗ trợ từ WB, theo dự án hiện đại hóa ngân hàng, nhằm đảm bảo thực thi đúng theo các yêu cầu báo cáo do luật pháp qui định, loại bỏ được những hạn chế của hệ thống công nghệ thông tin hiện nay Ngoài ra, MHB còn có kế hoạch củng cố hệ thống thông tin quản lý, có khả năng xử lý các yêu cầu quản lý hiệu quả danh mục cho vay, lãi suất, ngoại hối, quản lý rủi ro vốn khả dụng MHB đã hoàn tất 2 năm thực hiện dự án hỗ trợ kỹ thuật
SECO (2006-2008) là dự án nằm trong chương trình chung của Chính phủ Thụy Sĩ nhằm trợ giúp tiến trình tái cấu trúc lại các định chế tài chính Việt Nam, cụ thể, giúp MHB – một ngân hàng non trẻ nhưng có tốc độ phát triển nhanh và tiềm lực cao – cơ cấu tổ chức lại Ngân hàng theo những tiêu chuẩn và thông lệ Quốc tế về quản trị ngân hàng, sẵn sàng cho tiến trình hội nhập và Cổ phần hóa.
Ngân hàng MHB chi nhánh Hà Nội
Địa chỉ 56 Nguyễn Du- Hai Bà Trưng- Hà Nội
Ngày khai trương hoạt động: 16/10/2003
Mạng lưới giao dịch: gồm 01 Chi nhánh cấp 1 và 07 Phòng giao dịch.
MHB Chi nhánh Hà Nội là chi nhánh đầu tiên của MHB thành lập tại khu vực phía Bắc.
Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động bình quân đạt 600 %/ năm.
Liên tục 03 năm liền từ 2004 đến 2006 MHB Hà Nội đều nằm trong top 05 đơn vị dẫn đầu hệ thống về kết quả huy động vốn và lợi nhuận, 3 năm liền được nhận bằng khen của UBND TP Hà Nội và Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam
Phương châm giao dịch 8 chữ vàng: “ Thân thiện, tận tình, năng động, chuyên nghiệp
Với định hương là ngân hàng bán lẻ, ứng dụng các công nghệ và quản lý để tạo ra sản phẩm dịch vụ tiên tiến về chuẩn mực và công nghệ quốc tế ,tập trung chuyển sâu trong lĩnh vực phục vụ các nhu cầu về vốn và các dịch vụ tiện ích Ngân hàngMHB, đối với khả năng đáp ứng dịch vụ thanh toán hiện đại cho khách hàng như hệ thống thanh toán thể ATM , thể tín dụng , chi trả lương
Trong suốt quá trính hoạt động văn phòng đại diện tại Hà Nội đã mở thêm được 27 phòng giao dịch trải đều khắp Hà Nội Như vậy , dù đi vào hoạt động sau nhưng chi nhánh Hà Nội ra đời và phát triển đã góp phần với các ngân hàng khác thuộc hệ thống ngân hàng trong cả nước cung cấp cho khách hàng những sản phẩm dịch vụ hiện đại , đêm lại nhiều lợi ích Đây là sự ghi nhận và đánh giá cao nhất cho những nỗ lực của cán bộ công nhân viên và tập thể lãnh đạo Ngân hàng MHB chi nhánh Hà Nội.
1.1.2 Chức năng và nghiệp vụ chủ yếu của ngân hàng
1.1.2.1 Chức năng của ngân hàng
- Huy động vốn bằng nội tệ và ngoại tệ từ dân cư và các tổ chức kinh tế với nhiều hình thức ( tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và không có kỳ hạn , phát hành trái phiếu ,kỳ phiếu , chứng chỉ tiền gửi của các tổ chức kinh tế )
KINH NGHIỆM VÀ BÀI HỌC
1.2.1 Kinh nghiệm phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Hà Thành
1.2.1.1 Các hình thức cho vay đối với DNNKVLXD tại chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát Triển Hà Thành
Nằm trong sự phát triển chung của hệ thống NHĐT&PT Việt Nam, trong những năm qua hoạt động Ngân hàng Doanh nhiệp tại NHĐT & PT Hà Thành đã có nhiều bước phát triển đáng kể đặc biệt là hoạt động cho vay Số lượng các doanh nghiệp tăng nhanh, mang lại phần lợi nhuận đáng kể cho NHĐT&PT Hà Thành. Cũng như tất cả các chi nhánh khác trong hệ thống NHĐT&PT Việt Nam, hiện nay NHĐT&PT Hà Thành đang cung cấp nhiều sản phẩm dich vụ cho vay doanh nghiệp gồm:
Phương thức này áp dụng đối với khách hàng có nhu cầu và để nghị vay vốn từng lần, có quan hệ không thường xuyên với Ngân hàng, có nguồn thu thường không ổn định Cho vay bù đắp thiếu hụt tài chính tạm thời, cho vay bắc cầu, cho vay hỗ trợ triển khai các đề tài nghiên cứu khoa học, công nghệ.
Mức trả nợ và kỳ hạn trả nợ đối với hình thức cho vay theo món có thể được xác định dụa trên cơ sở từng chu kỳ sản xuất kinh doanh, hoặc khả năng nguồn thu của khách hàng.
2.2.1.1.2 Cho vay theo hạn mức tín dụng
Chi nhánh cùng khách hàng xác định và thỏa thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoảng thời gian nhất định Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng được áp dụng đối với các khách hàng có sản xuất kinh doanh ổn định, có hiệu quả và có quan hệ tín dụng thường xuyên đối với Chi nhánh.
Khi xác định hạn mức tín dụng cần dựa trên cơ sở: Báo cáo quyết toán của năm trước, Báo cáo kế toán tại thời điểm gần nhất cùng với kế hoạch sản xuất kinh doanh năm, quý và hợp đồng kinh tế, hợp đồng thi công
Trong thời gian hiệu lực của hợp đồng tín dụng theo hạn mức, khách hàng có thể vừa rút vốn vay, vừa trả nợ tiền vay, song phải đảm bảo số dư nợ không vượt hạn mức tín dụng đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng hạn mức. Để đảm bảo duy trì sản xuất kinh doanh ổn định, hàng năm hoặc theo nhu cầu mở rộng , thu hẹp sản xuất, kinh doanh , dịch vụ của khách hàng, điều kiện vay vốn của khách hàng Chi nhánh và khách hàng thoa thuận ký phụ lục bổ ký hợp đồng tín dụng hạn mức mới hoặc chấm dứt phương thức cho vay này
2.2.1.1.3 Cho vay theo dự án đầu tư
Chi nhánh cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh dịch vụ và các dự án đầu tư.
Ngân hàng thỏa thuận bằng văn bản chấp nhận cho khách hàng được chi vượt số tiền có trên tài khản thanh toán của khách hàng tại chi nhánh trong khoảng thời gian nhất định, phù hợp với các quy định của Chinh phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về hoạt động thanh toán tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán Tổng Giám đốc hướng dẫn cụ thể phương thức cho vay.
Ngân hàng cùng một hoặc một số tổ chức tín dụng khác cùng cho vay đối với một dự án vay vốn hoặc phương ân vay vốn của khách hàng, trong đó Ngân hàng hoặc một số tổ chức tín dụng khác làm mối thu xếp Việc các Chi nhanh cùng cho vay một khoản vay của một khách hàng mà không có tổ chức tín dụng khác tham gia thì không coi là cho vay hợp vốn.
Chi nhánh quyết định việc tham gia cho vay hợp vốn mà các tổ chức tín dụng khác đề nghị, hoặc tham gia theo quyền của tổng Giám đốc, hoặc tự tổ chức làm đầu mối cho vay hợp vốn theo quy định của Tổng Giám đốc
Việc cho vay hợp vốn thực hiện theo Quy chế đồng tài trợ của các tổ chức tín dụng do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành và hướng dẫn của Tổng Giám đốc Việc thẩm định dự án., phương án vay vốn, quyết định tham gia đồng tài trợ của Ngân hàng thực hiện theo Quy chế này.
Khi cho vay, chi nhanh cùng khách hàng xác định và thỏa thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay.
2.2.1.2 Quy trình cho vay đối với DNNKVLXD tại NHĐT&PT chi nhánh
Quy tình cho vay được bắt đầu từ khi cán bộ tín dụng bộ phận quan hệ khách hàng trực tiếp, tiếp nhận hồ sơ khách hàng và kết thúc khi hoàn tất thanh lý hợp đồng, được tiến hành theo ba bước:
- Thẩm định trước khi cho vay
- Kiểm tra, giám sát trong khi cho vay
- Kiểm tra, giám sát, tổ chức thu hồi nợ sau khi cho vay
2.2.1.3 Các điều kiện vay vốn của DNNKVLXD
Ngân hàng xem xét quyểt định cho vay đối với các DNNKVLXD cũng như đối với tất cả các doanh nghiệp khác khi khách hàng có đủ các điều kiện sau:
Có năng lực pháp luật dân sự , năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật
Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.
Có khả năng tài chính đảm bao trả nợ trong thời hạn cam kết.
Có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh dịch vụ khả thi có hiệu quả hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi phù hợp với quy định của pháp luật
Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ , của NHNN.
- Những nhu cầu vốn không được vay
Để mua sắm các tài sản và các chi phí hình thành nên tài sản mà pháp luận cấm mua bán, chuyển nhượng, chuyển đổi.
Để thành toán các chi phí cho việc thực hiện các giáo dịch mà luật pháp cấm.
Để nốp thuế trực tiếp cho Ngân sách Nhà nước trừ số tiền thuế xuất nhập khẩ mà khách hàng phải nộp làm thủ tục xuất nhập khẩu.
Để trả nợ gốc, lãi vốn vay cho ngân hàng hoặc các tổ chức tín dụng khác trừ trường hợp cho vay số tiền lãi vay trả cho ngân hàng trong thời hạn thi công, chưa bàn giao và đưa vào sản cố định sử dụng đối với cho vay trung, dài hạn để đầu tư tài sản cố định mà khoản lãi tiền vay được tính vào giá trị tài sản cố định đó.
Để đáp ứng các nhu cầu tài chính của các giao dịch mà pháp luật cấm.
- Đối tượng bị hạn chế cho vay hoặc không được cho vay:
DỊCH VỤ CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHẬP KHẨU VẬT LIỆU XÂY DỰNG TẠI NGÂN HÀNG MHB
1.3.1 Các hình thức cho vay
Ngân hàng MHB cho các doanh nghiệp nhập khẩu vật liệu xây dựng vay dưới hình thức tài trợ nhập khẩu
1.3.1.1 Tiện ích của hình thức tài trợ nhập khẩu
- Thời gian tài trợ linh hoạt bắt đầu từ khi các doanh nghiệp ký kết hợp đồng, mở L/C nhập tích trữ nguyên vật liệu đến khi nhận hàng và tiêu thụ hoặc sản xuất.
- Tỷ lệ tài trợ cao MHB có thể tài trợ không có tài sản bảo đảm.
- Nhiều phương thức thanh toán được tài trợ như : L/C, D/A, D/P, T/T.
- Luôn đảm bảo cho doanh nghiệp có được dòng ngân lưu thật sự khỏe mạnh.
- Thủ tục tài trợ đơn giản, thuận tiện MHB có đội ngũ cán bộ năng động, có kinh nghiệm và rất am hiểu trong lĩnh vực thanh toán quốc tế sẽ tư vấn miễn phí cho doanh nghiệp về các vấn đề liên quan để doanh nghiệp có thể lựa chọn những giải pháp tối ưu nhất.
- MHB luôn dành một khoản quỹ để ưu đãi về lãi suất cho các doanh nghiệp nhập khẩu.
1.3.1.2 Điều kiện để được tài trợ nhập khẩu
- Có tư cách pháp nhân, thành lập và hoạt động theo đúng pháp luật hiện hành. Được phép hoạt động xuất nhập khẩu, có hợp đồng mua bán hàng hóa với đối tác nước ngoài.
- Là khách hàng có quan hệ tiền gửi, vay vốn thường xuyên của MHB.
- Có tình hình tài chính lành mạnh, không có nợ quá hạn, sản xuất kinh doanh có lãi.
- Doanh nghiệp có hợp đồng mua bán hàng hóa với đối tác nước ngoài hoặc đơn đặt hàng (đối với các đối tác truyền thống).
- Phương án kinh doanh được Chi nhánh MHB thẩm định là có hiệu quả, Doanh nghiệp có năng lực tổ chức sản xuất kinh doanh hàng hóa đảm bảo nguồn thu trả nợ.
- Có bảo đảm tiền vay theo quy định của MHB
1.3.1.3 Đặc điểm của hình thức tài trợ nhập khẩu
- Thời gian cho vay: Thời hạn cho vay tùy thuộc vào đối tượng cho vay, chu kỳ luân chuyển vật tư hàng hóa, chu kỳ sản xuất, thời hạn trả tiền ghi trên hợp đồng ngoại, thời gian thanh toán và kết quả thẩm định của CBTD.
- Loại tiền vay: VND hoặc USD.
- Mức cho vay: 95% giá trị L/C đã được mở theo Hợp đồng ngoại hoặc tối đa 85% giá trị Hợp đồng ngoại.
- Lãi suất: Theo lãi suất quy định hiện hành của MHB.
- Phương thức trả nợ: nguồn thu trả nợ từ việc tiêu thụ hàng hoặc từ hoạt động sản xuất - tiêu thụ.
1.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay
1.3.2.1 Các nhân tố khách quan
Các yếu tố pháp lý trong nền kinh tế là điều kiện không thể thiếu để đảm bảo cho sự phát triển xã hội Pháp luật có vai trò hết sức quan trọng đối với hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay nói riêng, nó ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả cho vay của ngân hàng Pháp luật ban hành không hợp lý, đồng bộ sẽ gây khó khăn cho sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp cũng như hoạt động của ngân hàng Ngược lại, hệ thống pháp luật đồng bộ và hợp lý sẽ tạo ra môi trường pháp lý lành mạnh, bình đẳng cho mọi thành phần kinh tế, tạo điều kiện để phát triển sản xuất kinh doanh; bảo vệ quyền lợi hợp pháp cho ngân hàng và cả khách hàng, tiết kiệm được thời gian và chi phí cho ngân hàng và doanh nghiệp…
Trong những năm qua, Nhà nước ta đã ban hành bổ sung, sửa đổi nhiều văn bản pháp luật có liên quan đến quan hệ cho vay của NHTM như: Luật các tổ chức tín dụng, luật doanh nghiệp, Nghị định số 90/2001/ NĐ-CP ngày 23/11/2001 về trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ, Quyết định số 193/2001/TT-BTC ngày 29/09/2001 về thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng cho các DNVVN, Thông tư số 01/2006/TT-NHNN ngày 20/02/2006 của Ngân hàng Nhà nước về hướng dẫn một số nội dung về thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng cho các DNVVN…
Sự phát triển kinh tế của đất nước có tác động rất nhiều đến hoạt động cho vay bởi nhu cầu tín dụng của các doanh nghiệp phụ thuộc nhiều vào sự tăng trưởng kinh tế Một nền kinh tế có mức tăng trưởng ổn định sẽ tạo điều kiện cho môi trường kinh doanh phát triển, nhu cầu tiêu dùng của dân cư tăng lên, đó cũng là cơ hội tốt cho các doanh nghiệp đầu tư mở rộng sản xuất; do đó nhu cầu tín dụng của doanh nghiệp cũng được tăng lên tương ứng tạo điều kiện cho các NHTM mở rộng hoạt động cho vay Khi nền kinh tế tăng trưởng ổn định làm cho giá cả ổn định, tình trạng lạm phát ở mức kiểm soát sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động và tránh được những thiệt hại cho ngân hàng do sự mất giá của đồng tiền từ đó tạo điều kiện nâng cao hiệu quả cho vay của ngân hàng Ngược lại, khi nền kinh tế trong giai đoạn trì trệ, suy thoái, sản xuất kinh doanh bị đình trệ, quy mô sản xuất bị thu hẹp, nhu cầu đầu tư bị giảm mạnh, thua lỗ kéo dài dẫn đến các khách hàng của ngân hàng gặp khó khăn trong việc trả nợ, hiệu quả cho vay của ngân hàng bị giảm sút.
- Môi trường chính trị - xã hội
Một quốc gia có môi trường chính trị - xã hội ổn định và phát triển sẽ tạo điều kiện thuận lợi và yên tâm cho các nhà đầu tư Xã hội có ổn định thì nền kinh tế mới phát triển được, bất cứ một sự biến động nào về chính trị hay xã hội cũng đều gây ra sự xáo động cho toàn bộ nền kinh tế Do đó, nó có tác động đáng kể tới các hoạt động của cả ngân hàng và doanh nghiệp.
- Các chủ trương chính sách vĩ mô của Nhà nước
Các chủ trương chính sách của Nhà nước có tác động rất lớn đối với hoạt động cho vay của Ngân hàng bằng việc Nhà nước đưa ra những định hướng, chính sách, mục tiêu phát triển kinh tế xã hội, đặc biệt là chính sách tiền tệ quốc gia Bởi hoạt động cho vay của NHTM chịu tác động trực tiếp từ các công cụ của chính sách tiền tệ như: tỷ lệ dự trử bắt buộc, nghiệp vụ thị trường mở, chính sách chiết khấu và tái chiết khấu… Ngoài ra, các chính sách kinh tế vĩ mô như chính sách thuế, chính sách xuất nhập khẩu… có tác động đến mọi mặt của toàn bộ nền kinh tế, vì thế nó tác động trực tiếp đến các doanh nghiệp Nếu như các chính sách này không tạo điều kiện thuận lợi cho các nhà đầu tư, gây khó khăn cho các doanh nghiệp trong sản xuất kinh doanh thì chắc chắn hiệu quả cho vay của các NHTM cũng sẽ bị giảm sút.
- Các yếu tố bất khả kháng
Các doanh nghiệp trong quá trình sản xuất kinh doanh có thể phải đối mặt với những yếu tố bất khả kháng như: thiên tai, hoả hoạn, dịch bệnh, hoặc những thay đổi ở tầm vĩ mô… vượt quá tầm kiểm soát của người vay lẫn người cho vay Những thay đổi này thường xuyên xảy ra, tác động liên tục đến người vay, tạo điều kiện thuận lợi hoặc khó khăn cho người vay Trong nhiều trường hợp người vay có thể dự báo, thích ứng hoặc khắc phục được những khó khăn; đôi khi người vay bị tổn thất song vẫn có khả năng trả nợ cho ngân hàng đúng hạn đủ cả gốc và lãi Tuy nhiên, khi tác động của những yếu tố bất khả kháng đối với người vay là rất nặng nề, khả năng trả nợ của họ bị suy giảm Điều này ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay của ngân hàng.
1.3.2.2 Các nhân tố chủ quan
Các nhân tố thuộc về bản thân ngân hàng
Là những nhân tố vô cùng quan trọng quyết định đến hoạt động cho vay của các NHTM bao gồm:
- Chiến lược kinh doanh của ngân hàng
Chiến lược kinh doanh là nhân tố đầu tiên ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của ngân hàng Dựa trên cơ sở đưa ra các chiến lược kinh doanh đúng đắn thì ngân hàng mới có những kế hoạch triển khai phù hợp cho từng thời kỳ nhằm đảm bảo thực hiện các mục tiêu đặt ra Những kế hoạch có ảnh hưởng trực tiếp tới hiệu quả cho vay như: kế hoạch tăng trưởng tín dụng, kế hoạch huy động vốn, kế hoạch Maketing ngân hàng…
Chính sách tín dụng của một NHTM là hệ thống các biện pháp liên quan đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng để đạt được mục tiêu đã hoạch định của ngân hàng đó.
Chính sách tín dụng phản ánh hoạt động tài trợ của ngân hàng, trở thành hướng dẫn chung cho cán bộ tín dụng và nhân viên ngân hàng, tăng cường chuyên môn hoá trong phân tích tín dụng, tạo sự thống nhất chung trong hoạt động tín dụng nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời Chính sách tín dụng bao gồm: chính sách khách hàng, chính sách quy mô và giới hạn tín dụng, chính sách về lãi suất và phí suất tín dụng, chính sách về thời hạn và kỳ hạn nợ, chính sách về tài sản đảm bảo… Các chính sách này đảm bảo cho hoạt động tín dụng đi đúng hướng, có ý nghĩa quyết định thành công hay thất bại của hoạt động tín dụng nói chung và của hoạt động cho vay nói riêng Một chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút nhiều khách hàng vay vốn, đảm bảo khả năng sinh lời trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật, đường lối chính sách của Nhà nước Như vậy, một chính sách tín dụng hợp lý sẽ đảm bảo điều kiện thuận lợi cho khách hàng khi vay vốn cũng như đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay của ngân hàng.
Tín dụng là hoạt động sinh lời cao nhất song cũng là hoạt động rủi ro nhất của NHTM Rủi ro này do rất nhiều nguyên nhân, có thể gây ra tổn thất làm giảm thu nhập của ngân hàng Do vậy, các ngân hàng cần cân nhắc kỹ lưỡng, ước lượng khả năng rủi ro và sinh lời khi đưa ra quyết định cho vay Đó chính là quá trình phân tích tín dụng Phân tích tín dụng phải được thực hiện trước, trong và sau khi cho vay Đây là một công việc hết sức quan trọng quyết định đến chất lượng của hoạt động cho vay Nếu việc phân tích tín dụng không thực hiện đầy đủ thì ngân hàng không nắm được những thông tin về khách hàng, không xác định được những rủi ro có thể xảy ra Do vậy, hiệu quả cho vay của ngân hàng có thể sẽ bị giảm sút.
THỰC TRẠNG CUNG ỨNG DỊCH VỤ CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHẬP KHẢU VẬT LIỆU XÂY DỰNG TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU
TÌNH HÌNH CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHẬP KHẨU
Nằm trong sự phát triển chung của hệ thống NH phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long, trong những năm qua hoạt động Nh MHB chi nhánh Hà Nội đã có nhiều bước phát triển đáng kể đặc biệt là hoạt động cho vay Số lượng các doanh nghiệp ( chủ yếu là các doanh nghiệp nhập khẩu vật liệu xây dựng) tăng nhanh, mang lại phần lợi nhuận đáng kể cho NH MHB chi nhành Hà Nội.
Cũng như tất cả các chi nhánh khác trong hệ thống NH MHB hiện nay NH MHB chi nhánh Hà Nội đang cung cấp nhiều sản phẩm dich vụ cho vay doanh nghiệp gồm:
2.1.1 Các hình thức cho vay
Phương thức này áp dụng đối với khách hàng có nhu cầu và để nghị vay vốn từng lần, có quan hệ không thường xuyên với Ngân hàng, có nguồn thu thường không ổn định Cho vay bù đắp thiếu hụt tài chính tạm thời, cho vay bắc cầu, cho vay hỗ trợ triển khai các đề tài nghiên cứu khoa học, công nghệ.
Mức trả nợ và kỳ hạn trả nợ đối với hình thức cho vay theo món có thể được xác định dụa trên cơ sở từng chu kỳ sản xuất kinh doanh, hoặc khả năng nguồn thu của khách hàng.
2.1.1.2 Cho vay theo hạn mức tín dụng
Chi nhánh cùng khách hàng xác định và thỏa thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoảng thời gian nhất định Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng được áp dụng đối với các khách hàng có sản xuất kinh doanh ổn định, có hiệu quả và có quan hệ tín dụng thường xuyên đối với Chi nhánh.
Khi xác định hạn mức tín dụng cần dựa trên cơ sở: Báo cáo quyết toán của năm trước, Báo cáo kế toán tại thời điểm gần nhất cùng với kế hoạch sản xuất kinh doanh năm, quý và hợp đồng kinh tế, hợp đồng thi công.v.v
Trong thời gian hiệu lực của hợp đồng tín dụng theo hạn mức, khách hàng có thể vừa rút vốn vay, vừa trả nợ tiền vay, song phải đảm bảo số dư nợ không vượt hạn mức tín dụng đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng hạn mức. Để đảm bảo duy trì sản xuất kinh doanh ổn định, hàng năm hoặc theo nhu cầu mở rộng , thu hẹp sản xuất, kinh doanh , dịch vụ của khách hàng, điều kiện vay vốn của khách hàng Chi nhánh và khách hàng thoa thuận ký phụ lục bổ ký hợp đồng tín dụng hạn mức mới hoặc chấm dứt phương thức cho vay này
2.1.1.3 Cho vay theo dự án đầu tư
Chi nhánh cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuấ, kinh doanh dịch vụ và các dự án đầu tư.
Ngân hàng thỏa thuận bằng văn bản chấp nhận cho khách hàng được chi vượt số tiền có trên tài khản thanh toán của khách hàng tại chi nhánh trong khoảng thời gian nhất định, phù hợp với các quy định của Chinh phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về hoạt động thanh toán tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán Tổng Giám đốc hướng dẫn cụ thể phương thức cho vay.
Ngân hàng cùng một hoặc một số tổ chức tín dụng khác cùng cho vay đối với một dự án vay vốn hoặc phương ân vay vốn của khách hàng, trong đó Ngân hàng hoặc một số tổ chức tín dụng khác làm mối thu xếp Việc các Chi nhanh cùng cho vay một khoản vay của một khách hàng mà không có tổ chức tín dụng khác tham gia thì không coi là cho vay hợp vốn.
Chi nhánh quyết định việc tham gia cho vay hợp vốn mà các tổ chức tín dụng khác đề nghị, hoặc tham gia theo quyền của tổng Giám đốc, hoặc tự tổ chức làm đầu mối cho vay hợp vốn theo quy định của Tổng Giám đốc
Việc cho vay hợp vốn thực hiện theo Quy chế đồng tài trợ của các tổ chức tín dụng do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành và hướng dẫn của
Tổng Giám đốc Việc thẩm định dự án., phương án vay vốn, quyết định tham gia đồng tài trợ của Ngân hàng thực hiện theo Quy chế này.
Khi cho vay, chi nhanh cùng khách hàng xác định và thỏa thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay.
2.1.2 Quy trình cho vay đối với doanh nghiệp nhập khẩu vật liệu xây dựng chi nhánh Hà Nội
Quy tình cho vay được bắt đầu từ khi cán bộ tín dụng bộ phận quan hệ khách hàng trực tiếp, tiếp nhận hồ sơ khách hàng và kết thúc khi hoàn tất thanh lý hợp đồng, được tiến hành theo ba bước:
- Thẩm định trước khi cho vay
- Kiểm tra, giám sát trong khi cho vay
- Kiểm tra, giám sát, tổ chức thu hồi nợ sau khi cho vay
2.1.3 Các văn ban pháp lý về cho vay với các doanh nghiệp nhập khẩu vật liệu xây dựng
Chi nhánh NH MHB chi nhánh Hà Nội áp dụng các quy định cho vay đối với các doanh nghiệp nhập khẩu vật liệu xây dựng Sau đây là một số quy định liên quan đến vấn đề cho vay:
Luật các tổ chức tín dụng số 07/1997/QHX luật này quy định về tất cả các hoạt động của tổ chức tín dụng, trong đó có quy định cụ thể về
Đối tượng cho vay, những trường hợp không được cho vay, những điều hạn chế tín dụng
Giới hạn cho vay và bảo lãnh
Xét duyệt cho vay, kiểm tra sử dụng vốn vay
Chấm dứt cho vay, xử lý nợ và điều chỉnh lãi suất
Lưu hồ sơ tín dụng
Quyền và nghĩa vụ của khách hàng vay
Luật sửa đổi bổ sung luật các tổ chức tín dụng năm 2004 : luật sửa đổi bổ sung về các vấn đề
TÌNH HÌNH CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHẬP KHẨU VẬT LIỆU XÂY DỰNG
Bảng 1: Tình hình huy động vốn Đơn vị: triệu đồng
I Tiền gửi không kỳ hạn và ngắn hạn
1 Tiền gửi không kỳ hạn
II Tiền gửi trung và dài hạn
Từ bảng số liêu trên cho thay rõ khả năng huy động vốn của chi nhánh ngân hàng MHB Hà Nội liên tục tăng mạnh Năm 2009 tăng so với năm 2008 là 1.6 lần ,đạt 3.877.937 ( trệu đồng ) ,năm 2010 đạt 4.653.470.4 ( triệu đồng) tăng lên
775.533.4 ( triệu đồng) Đây là một điều đang khích lệ và tự hào đối với sự nỗ lực của toàn thể ban lãnh đạo và cán bộ công nhân viên của chi nhánh theo bảng 1 cho ta thấy quy mô huy động vốn của chi nhánh ngày càng tăng lên chứng tỏ uy tin của chi nhánh được nâng cao, chi nhánh đã có nhiều cố gắng để tăng số dư tiền gửi của mọi thành phần kinh tế Đạt được kết quả như vậy là do chi nhánh đã thực hiện tốt công tác nghiên cứu tình hình hoạt động của các ngân hàng trên cùng địa bàn, theo dõi diẽn biến lãi suất huy động trên thị trường và tình hình huy động vốn tại chi nhánh.Tuy chi nhánh có chính sách với khách hàng rất hợp lý nhưng đối với thời gian tín dụng thì chi nhánh vẫn tập trung huy động vốn trung và dài hạn , trong đó huy đông tiền gửi trên 12 tháng tăng mạnh nhất là năm 2009 tăng 1.075 lần so với năm 2008 đạt 1.473.357 ( triệu đồng) Năm 20010 tăng lên 294.671.4 ( triệu đồng ) đạt 1.768.028.4 ( triệu đồng ) Điều này là hợp lý ví ngân hàng đã có các chính sách huy đồng vốn trung và dài hạn hấp dẫn như : tạo các sản phẩm tiết kiệm
Tiền gửi không kỳ hạn và ngắn hạn tuy quy mô không bằng tiền gửi trung và dài hạn nhưng cũng tăng lên mạnh mẽ như năm 2009 tăng 2.13 lần so với năm
2008 đạt 2.402.331 ( triệu đồng ) năm 2010 lại tăng ít hơn nữa, tăng 1.2 lần so với năm 2009 đạt 2.882.743.2 ( triệu đồng )
Về dư nợ cho vay các doanh nghiệp vật liệu xây dựng
Bảng2 : Dư nợ cho vay các DN nhập khẩu vật liệu xây dựng tại NH MHB chi nhánh Hà Nội Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Tổng dư nợ Doanh nghiệp khác DNNKVLXD cho vay khác
Biểu đồ 1: Dư nợ cho vay các DNNKVLXD của NH MHB chi nhánh Hà Nội
Qua bảng số liệu và bảng trên ta thấy:
Dư nợ cho vay các DNNKVLXD cũng như dư nợ cho vay qua các năm đều tăng Cụ thể cho vay DNNKVLXD năm 2008 là 291,893 triệu đồng tương đương 26% tổng dư nợ cho vay của chi nhánh Năm 2009 dư nợ cho vay DNNKVLXD của chi nhánh tăng 40,737 triệu đồng so với năm 2008, chiếm 27% tổng dư nợ Cho đến năm 2010, sự nợ cho vay đối với các DNNKVLXD đã là 425,648 triệu đồng, chiếm 21% tổng dư nợ cho vay của chi nhánh Như vậy, dư nợ cho vay đối với các DNNKVLXD không chỉ tăng về số mà còn tăng về tỷ trọng so với tổng dư nợ cho vay của toàn chi nhánh trong năm 2009, nhưng đến năm 2010 lai giảm về tỷ trọng. Việc tăng số lượng cũng như tỷ trọng cho vay DNNKVLXD đã phần nào tthể hiện sự chuyển dịch cơ cấu cho vay, giảm tỷ trọng cho vay các doanh nghiệp khác mở rộng cho thành phần doanh nghiệp năng động là DNNKVLXD Tuy tỷ trọng cho vay DNNKVLXD so với các doanh nghiệp khác còn nhỏ hơn nhưng với một tỷ trọng như trên thì đối với một chi nhánh cấp 2 như vay vậy là một kết quả không nhỏ bé.
Bảng 3: Về cơ cấu dư nợ cho vay các DNNKVLXD
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Cho vay trung và dài hạn
Dưnợcho vay DNNKVLXD Cho vay ngắn hạn DNNKVLXD
Cho vay trung hạn DNNKVLXD
Biểu đồ 2: Dư nợ cho vay DNNKVLXD phân theo thời hạn tại chi nhánh
Qua bảng số liệu và biểu đồ trên ta thấy: Dư nợ cho vay ngắn hạn, trung và đai hạn đối với các thành phần kinh tế cũng như đối với các DNNKVLXD qua các năm: Dư nợ cho vay ngắn hạn năm 2008 là 823,416 triệu đồng, tương đưong trỷ trọng 75% so với tổng dư nợ, năm 2009 lên 1,096,075 triệu đồng , tương đương tỷ trọng 89% so với tổng dư nợ, còn đến năm 2010 tăng lên 1,688.308 triệu đồng, tương đương tỷ trọng giảm dến 84% so với tổng dư nợ Bên cạnh đó cho vay trung và dài hạn qua các năm là: năm 2008 đạt được 310,398 triệu đồng, tương đương 27% so với tổng dư nợ, năm 2009 lại giảm đến 132,629triệu đồng, tương đương 11% so với tông dư nợ còn đến năm 2010 đã tăng lên và đạt 310,000 triệu đồng, tương đương với 16% so với tổng dư nợ.
Như vây sự tăng lên về dư nợ cho vay trung và dài hạn cả về số lượng lẫn tỷ trọng không chỉ đối với toàn bộ khách hàng mà còn đối với các DNNKVLXD đây là tín hiệu đáng mừng cho DNNKVLXD cũng như đối với nền kinh tế, đáp ứng được yêu câu mua sắn tài sản cố định, đầu tư đổi mới máy móc thiệt bị cộng nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh cảu các DNNKVLXD bằng vốn trung và dài hạn đối với các DNNKVLXD của chi nhánh NH MHB Hà Nội vẫn còn chua cao.
Bảng 4: Cơ cấu dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế tại NH MHB Hà Nội Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Biểu đồ 3: Cơ cấu dư nợ cho vay DNNKVLXD theo thành kinh tế tại Chi nhánh ngân hàng MHB Hà Nội
Dư nợ cho vay DNNKVLXD
Cho vay DNNKVLXD quốc doanh
Cho vay DNNKVLXD ngoài quốc doanh
Qua bảng số liệu và biểu đồ trên ta thấy:
Dư nợ cho vay DNNKVLXD theo thành phần kinh tế tăng liên tục là năm
2008 đạt được 1,133,814 triệu đồng, năm 2009 đạt được 1,228.704 triệu đồng và năm 2010 đạt được 1,998,308 triệu đồng sự tăng nay lý do là cho vay DNNKVLXD ngoài quốc doanh cũng tăng lên tục : năm 2009 đạt được 1,045,319 triệu đồng, tương đương tỷ trọng 92% so với dư nợ cho vay DNNKVLXD, năm
2009 đạt được 1,147,603 triệu đồng , tương đương tỷ trọng 93% so với dư nợ cho vay DNNKVLXD và năm 2010 đã đạt được 1,871,887 triệu đồng , tương đương tỷ trọng 94% so với dư nợ cho vay DNNKVLXD.
ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH CUNG ỨNG DỊCH VỤ CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHẬP KHẨU VẬT LIỆU XÂY DỰNG
Qua những số liệu thực tế và những phân tích cơ bản về tình hình hoạt động cho vay của chi nhánh NH MHB Hà Nội thành công đối với DNNKVLXD trong 3 năm gần đây (2008-2010) , ta có thể chi nhánh đã đạt được những kết quả như sau: Đáp ứng nhu cầu phát triển của đất nước, nhu cầu hội nhập của nền kinh tế, sự cạnh tranh gay gắt trong việc hình thành nên hàng loạt các ngân hàng, chi nhánh
NH MHB Hà Nội thành công thành đã đổi mới hoạt động trong nhiều mặt Hoạt động vay là hoạt động mang lại thu nhập chính cho ngân hàng, chính vì vậy chi nhánh luôn quan tâm và có những chiến lược mở rộng thị phần cho vay dưới sự định hướng của nhà nước, sự chỉ đạo của NH MHB bằng việc duy trì các khách hàng vốn có quan hệ lâu dài với ngân hàng, các tổng công ty, các DN.
Qua số liệu ở trên cho thấy quy mô cho vay qua cá năm của chi nhánh đối với các DNNKVLXD ngày càng tăng Chi nhánh cũng đã có sự thay đổi những sự thay đổi trong cơ chế cho vay với DNNKVLXD: mở rộng cho vay trung và dài hạn, cho vay ngoài quốc doanh, đặc biệt là cho vay DNNKVLXD ngoài quốc doanh. Qua sự phân tích, theo dõi chặt chẽ của CBTD ngân hàng, sự quản lý của các cấp lãnh đạo, chi nhánh luôn tìm ra được những đối tượng DNNKVLXD thoả mãn yêu cầu vay vốn dù đó là nhu cầu vay trung và dài hạn hoặc là DNNKVLXD ngoài quốc doanh, không có sự phân biệt như trước nữa Việc làm này đã góp phần vào sự phát triển kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế nói chung và của DNNKVLXD nói riêng.
Ngoài những kết quả đạt được trên, hoạt động cho vay DNNKVLXD của chi nhánh còn tồn tại những hạn chế như sau:
Mặc dù quy mô cho vay các DNNKVLXD đang ngày càng được mở rộng và tăng lên qua các năm nhưng tỷ trọng dư nợ cho vay DNNKVLXD vẫn chưa lớn trong tỷ trọng dư nợ cho vay của chi nhánh.
Tại chi nhánh NH MHB Hà Nội, hình thức cho vay đối với DNNKVLXD tại chi nhánh chưa phong phú, hiện chỉ áp dụng chủ yếu hai phương thức cho vay đó là phương thức cho vay từng lần và cho vay theo hạn mức Mặc dù đây là phương thức cho vay gây ít rủi ro ít cho ngân hàng nhưng lại gây phiền toái cho khách hàng về vấn đề thủ tục.
Ngoài ra, nguồn vốn dành cho vay đối với các DNNKVLXD chưa có quỹ riêng đặc biệt nguồn vốn trung và dài hạn của chi nhánh NH MHB Hà Nội còn hạn chế trong khi nhu cầu đầu tư để phát triển của các doanh nghiệp nói chung vàDNNKVLXD nói riêng là rất lớn Điều này gây ra sự mất cân bằng trong cung ứng vốn cho các DNNKVLXD.
2.3.3.1 Nguyên nhân của thành công
- Do ngân hàng MHB có những chính sách hỗ trợ riêng dành cho các doanh nghiệp nhập khẩu
Thời gian tài trợ linh hoạt bắt đầu từ khi Quý doanh nghiệp ký kết hợp đồng, mở L/C nhập tích trữ nguyên vật liệu đến khi nhận hàng và tiêu thụ hoặc sản xuất.
Tỷ lệ tài trợ cao MHB có thể tài trợ không có tài sản bảo đảm.
Nhiều phương thức thanh toán được tài trợ như : L/C, D/A, D/P, T/T.
Luôn đảm bảo cho doanh nghiệp có được dòng ngân lưu thật sự khỏe mạnh.
Thủ tục tài trợ đơn giản, thuận tiện MHB có đội ngũ cán bộ năng động, có kinh nghiệm và rất am hiểu trong lĩnh vực thanh toán quốc tế sẽ tư vấn miễn phí cho doanh nghiệp về các vấn đề liên quan để doanh nghiệp có thể lựa chọn những giải pháp tối ưu nhất.
MHB luôn dành một khoản quỹ để ưu đãi về lãi suất cho các doanh nghiệp nhập khẩu
- Do có sự quản lý và chiến lược phát triển đúng đắn từ ban lãnh đạo của ngân hàng MHB: mở rộng các chi nhánh, quan hệ tốt để tạo được lòng tin đối với các doanh nghiệp…
2.3.3.2 Nguyên nhân của hạn chế
- Các thủ tục và chính sách của ngân hàng hiện vẫn chưa hoàn thiện và thông thoáng về dịch vụ cho vay vốn
- Do chính sách của nhà nước để hạn chế nhập khẩu, khuyến khích sản xuất trong nước nên các ngân hàng nói chung và ngân hàng MHB nói riêng bị hạn chế trong vấn đề cho vay nhập khẩu.
ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH DỊCH VỤ
ĐỊNH HƯỚNG CUNG ỨNG DỊCH VỤ CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC
3.1.1 Định hướng phát triển DNNKVLXD tại Việt Nam
Doanh nghiệp nhập khẩu vật liệu xây dựng (DNNKVLXD) đóng vai trò quan trọng đối với sự phát triển nền kính tế như: tạo công an việc làm, phát triển(PT) các ngành công nghiệp bổ trợ đối với ngành công nghiệp mũi nhọn như xây dựng, chế tạo máy, điện tử và một số ngành khác Mặt khác việc xoá đói giảm nghèo, hiện đại hoá – công nghiệp hoá nông nghiệp - nông thôn, giảm sự chênh lệnh giữa nông thôn và thành thị cũng có sự đóng góp của DNNKVLXD Chính vì vậy, để DNNKVLXD Việt Nam có thể phát huỷ tính hiệu quả Nhà nước đã xác định định hướng chiến lược trong việc PT và khuyên khích khu vực DN này trong từng thời kỳ nhất định.
3.1.1.1 PT DNNKVLXD là một bộ phận quan trọng trong chiến lượng PT
Nền kính tế(KT) Việt Nam là nền KT được chuyển đổi từ nền KT kế hoạch hoá tập trung bao cấp sang cơ chế thị trường, nên các DN, các nhà đầu tư chưa nắm vững tính chất cũng như chưa có kinh nghiệm về KT thị trường, nhất là khi tham gia trên thương trường quốc tế Cùng với PT KT nhiều thành phần và chính sách mở cửa nền KT, việc DNNKVLXD sẽ khuyến khích và là cơ hội để những người có tiền bỏ vốn vào đầu tư sản xuất, kinh doanh Với độ ngũ các nhà DN Việt Nam ra đời, làm cho nền KT trở nên đa dạng, phong phú và năng động hơn, đồng thời tăng cương tính cạnh tranh của nên KT Điều đó đòi hỏi các DN phải vươn lên bằng chính thực lực của mình để có thể đứng vững trên thương trường trong nước cũng như quốc tế, nhờ đó nền KT se trở hoạt động có hiệu quả hơn.
3.1.1.2 PT theo hướng đa dạng hoá loại hình DN:
Khuyến khích PT các DN tư nhân, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn Thực tế ở Việt Nam hiện này, các loại hình DN này hầu như hết thuộc khu vực
3.1.1.3 PT quan hệ liên kết KT giữa DNNKVLXD với DN khác Để tồn tại và PT, DNNKVLXD không thể khép kín đơn động trong qua trình sản xuất kinh doanh cũng như công nghệ, kỹ thuật mà rất cần có sự liên kết với các
DN khác, nếu không thì khó có thể tồn tại được trong các cuộc cạnh tranh khốc liệt trên thị trường Mặt khác, nếu liên kết với DNNKVLXD để nhập khẩu các sản phẩm hoàn chỉnh sẽ giúp cho các DN khácchỉ phải tập trung vào các phần việc có tính trọng tâm, các công việc đòi hỏi trình độ cao, thì sẽ nâng cao được hiệu quả sản xuất kinh doanh.
Tuy nhiên, vấn đề cốt lõi để duy trì và PT mối quan hệ liên kết KT giữa các
DN nói trung cũng như DNNKVLXD với DN khác phải xuất phát từ yêu cầu khách quan của sự phân công, hợp tác lao động XH và phải đảm bảo nguyên tắc tự nguyện và các bên cùng có lợi Sự tác động của các chính sách Nhà nước chỉ có tính chất khuyến khích, hỗ trợ.
Chính vì vai trò to lớn của khối DNNKVLXD mà nhà nước cần nhanh chóng hoàn thiện các chương trình, kế hoạch, các chính sách hỗ trợ PT tích cực hơn nữa trong thời gian tới Có thể khẳng định, định hướng PT mạnh loại hình DNNKVLXD là một chủ trương đúng đắn và cần thiết đối với nền KT Việt Nam trong giai đoạn hiện nay.
3.1.2 Định hướng phát triển chung của chi nhánh NH MHB Hà Nội
Căn cứ vào chủ trương, định hướng chỉ đạo của Đảng, Nhà nước, Chính phủ đối với hoạt động cảu ngành ngân hang Việt Nam: Thông báo 191-TB/TW ngày1/9/2005 kết luận của Bộ Chính trị về mục tiêu, giải pháp phát triển ngành ngân hàng Việt Nam, Quyết định số 112/2006/QĐ-TTg ngày 24/5/2006 của Thủ tướngChính phủ về đề án phát triển ngành ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 và định hướng phát triển đến năm 2020.
Căn cứ chương trình hoạt động của Ban cá sự Ngân hàng Nhà nước (văn bản số 30/BCS-NHNN ngày 12/10/2006) về hoạt động ngân hàng đối với các ngân hàng thương mại Nhà nước, chỉ đạo của NHNN đối với hoạt động ngần hàng năm 2007. Trên cơ sở tổng kết đánh giá đầy đủ, toàn diện hoạt động kinh doanh năm
2011 về những kết quả đạt được, những tồn tại thách thức đối với toàn hệ thống năm 2011 và dự báo tình hình phát triển kinh tế xã hỗi năm 2012
Chí nhánh MHB Hà Nội cũng như toàn bộ hệ thống Ngân hàng MHB xác định phương hướng nhiệm vụ như sau:
- Tăng tốc vươn lên khẳng định ưu thế cạnh tranh, nắm bắt thời cơ thực hiện hộ nhập sâu rộng để tạo nền tẳng cho toàn hệ thống phát triển vững chắc.
- Tạo bước chuển cách mạng trong hoạt động kinh doanh từ tư duy đến hành động, trong quản trị, tác nghiệp gắn liên với đầu tư, khai thác và ứng dụng các công nghệ tiên tiến và nguồn lực sẵn có đảm bảo chất lượng và hoạt động kinh doanh theo chuẩn mực và thông lệ quốc tế.
- Tập trung hoàn thành tốt nhiệm vụ cổ phần hoá trong toàn hệ thống, tiếp tục duy trì quy mô, chất lượng, hiệu quả tăng trưởng theo mục tiêu kế hoạch.
- Ngay từ ngày đầu, tháng đàu, toàn hệ thống tập trung, nỗ lực, liên tục phấn đấu hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ kế hoạch năm 2011, duy trì quy mô tăng trưởng toàn hệ thống đạt 20%, tạo đột phá, vượt trội trong tăng trưởng dịch vụ, trích DPRR, lợi nhuận trước thuế, phấn đấu đạt chuẩn mực quốc tế về các tỷ lệ nợ xấu, ROA, ROE trước thời điểm phát hành cổ phiếu lần đầu ra công chúng(IPO).
- Đoàn kết đồng tâm đồng lòng thực hiện tốt nhất nhiệm vụ cổ phần hoá toàn hệ thống theo đề án được duyệt, đảm bảo tuân thủ pháp luật, đáp ứng các yêu cầu theo thông lê và chuẩn mực quốc tế Thực hiện xác định giá trị doanh nghiệp gắn với nầng cao giá trị cổ phiếu nhằm tối ưu hoá lợi ích Nhà nước, NH và người lao động, đồng thời khẳng định vị thế, thương hiệu, và sức mạnh cạnh tranh của NHMHB trên thị trường trong va ngoài nước.
- Tạo bước chuyển căn bản từ tư duy đến hành động trong chuyển đổi mô hình quản trị điều hành, cơ cấu tổ chức và vận hành có hiệu quả mô hình chuyển đổi, thí điểm triển khai mô hình mạng lưới kinh doanh ngân hang bán lẻ.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CUNG ỨNG DỊCH VỤ CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHẬP KHẨU VẬT LIỆU XÂY DỰNG
3.2.1 Xây dựng chính sách khách hàng linh hoạt
Trong tổng dư nợ tín dụng tại chi nhánh NH MHB Hà Nội cũng như các ngân hàng thương mại khác thì các khoản cho vay đổi với các DNNKVLXD luôn chiếm tỷ trọng cao Tuy nhiên cùng với việc phát triển mạnh mẽ, sự làm ăn có hiệu quả của khối doanh nghiệp tư nhân (trong đó chủ yếu là các DNNKVLXD) cùng với xu hướng cổ phần hoá các DNNN đang diễn ra vô cùng mạnh mẽ trong những năm qua thì các DN khu vực kính tế tư nhân đang ngày càng trở nên vô cùng quan trọng trong nền kinh tế Do đó các ngân hàng thương mại cần có một chính sách khách hàng hợp lý và linh hoạt hơn nữa nhằm phù hợp với những biến đổi mạnh mẽ đó, tăng lợi nhuận cho ngân hàng và cho toàn bộ nền kinh tế.
Chi nhánh NH MHB Hà Nội mặc dù đã có được một chính sách khách hàng tương đôi hợp lý, tuy nhiên vẫn còn nhiều tồn tại chưa giải quyết được như: vấn đề về lãi suất, thời hạn cho vay… đẻ hoàn thiện và nâng cao hơn nữa chất lượng tín dụng thì chi nhánh cần chú trọng những điều sau nhằm xây dựng một chính sách khách hàng thực sự linh hoạt.
- Nhiên cứu nhu cầu của khách hàng:
Nghiên cứu nhu cầu khách hàng là việc trả lời chính xác và thoả đáng các câu hỏi: khối lượng khách cần vay là bao nhiêu, phương thức vay, loại tiền, thời hạn vay, lãi suất món vay, những ưu đãi mà khách hàng được hưởng… tuy nhiên một thực tế là có sự mâu thuẫn giữa lợi nhuận của khách hàng và ngân hàng (lãi suất).
Do đó ngân hàng cần giải quyết hài hoà, đảm bảo mục tiêu lợi nhuận cho cả ngân hàng và khách hàng, giải quyết được vấn để đó hay tìm hiểu và đáp ứng được nhu cầu của khách hàng là một bước quan trọng trong việc xây dựng chính sách khách hàng linh hoạt nhằm thu hút ngày càng đông khach hàng làm ăn tốt.
- Xây dựng một hình ảnh ngân hàng mới năng động, biết tìm kiếm các khách hàng chiến lược, làm ăn có hiệu quả.
Ngân hàng cần có chiến lược tìm kiếm, thu hút các khách hàng mới cũng như củng cố mối quan hệ bền vững với các khách hàng truyền thống thông qua những chiến lượng xây dựng sản phẩm hấp dẫn nhằm đạt hiệu quả cao trong hoạt động kinh doanh và đảm bảo tăng trưởng tín dụng.
Một thực tế hay cách suy nghĩ chung vẫn còn tồn tại khá nhiều trong phần lớn các ngân hàng đó là tâm lý đợi khách hàng Tâm lý ấy thể hiện ở chỗ các ngân hàng luôn đạt mình ở vị trí người cho vay tức là các doanh nghiệp phải tìm đến ngân hàng, điều đó là không sai nhưng lại tạo nên một tác phong ỷ lại, thiếu năng động. Trong nền kính tế thị trường phát triển mạnh mẽ hiện nay, thị trường chứng khoán, các tổ chức tín dụng cho vay ngoài ngân hàng chiếm một số lượng rất lớn và là những kênh cung cấp vốn tương đối lớn, họ luôn tìm cách thu hút những khách hàng làm ăn hiệu quả cho mình Bên cạnh đó một số lượng không nhỏ các doanh nghiệp còn rất hạn chế trong việc tiếp cận các thông tin về ngân hàng, e ngại trong việc vay vốn ngân hàng Từ những lý do đó cho thấy việc chủ động tìm kiếm khách hàng là hết sức cần thiết đối với chi nhánh NH MHB Hà Nội.
Các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng thường không mang tính hữu hình, do đó chủ động quảng cáo, tiếp thị các sản phẩm, dịch vụ đó đến với khách hàng là giải pháp rất cần thiết, giúp cho các doanh nghiệp, các cá nhân, tổ chức… có nhu cầu vay vốn có thể hiểu rõ hơn những lợi ích mà ngân hàng đem đến cho mình thông qua các hình thức tín dụng Đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động của ngân hàng. Đối với các DNNKVLXD là loại hình doanh nghiệp có số vốn điều lệ không lớn, thì việc vay vốn ngân hàng vẫn là lựa chọn quan trọng của các doanh nghiệp này Trước hết vì các DNNKVLXD chưa đủ điều kiện cũng như năng lực tài chính để huy động vố trên thị trường chứng khoán, ngân hàng cấn tích cực tìm kiếm và đặt quan hệ tín dụng với các DNNKVLXD làm ăn có hiệu quả, trung thực trong tài chính vì các DNNKVLXD là cơ sở nền tảng để phát triển thành các DN lớn, các tập đoàn kinh tế sau nay.
- Mở rộng, đa dạng hoá khách hàng:
Việc mở rộng đa dạng hoá khách hàng ở đây là chỉ tiêu nầng cao cho vay đối với khối doanh nghiệp ngoài quốc doanh (trong đó các DNNKVLXD chiếm đa số). Đây là vấn đề thự sự cần thiết trong điều kiện kính tế nước ta hiện nay khi mà các DNNN đang bộc lộ những yếu kém trong sản xuất kinh doanh ngược lại các DNNKVLXD lại làm ăn có hiệu quả, linh động.
- Xây dựng chiến lược sản phẩm hấp dẫn:
Các sản phẩm dịch vụ giữa các ngân hàng thường mang tính chất tương đối giống nhau và dễ bị sao chép, do đó để thu hút khách hàng cần phải tạo được sự khác biệt trong việc thực hiện các sản phẩm truyền thống, xây đựng được một chiến lược sản phẩm hấp dẫn giúp cho khách hàng thấy được những lợi ích từ các đổi mới của ngân hàng.
Xây dựng được một chiến lược sản phẩm hấp dẫn cho ngân hàng là rất khó khăn và cần sự cố găng lớn, nó giúp hoàn thiện chính sách khách hàng linh hoạt của chi nhánh.
3.2.2 Chính sách tín dụng ưu đãi phù hợp cho các DNNKVLXD
DNNKVLXD là loại hình doanh nghiệp đang được khuyến kích phát triển trong nền kinh kinh tế, là khối doanh nghiệp giải quyết công ăn việc làm lớn nhất trên thị trường do đó áp dụng một chính sách tín dụng ưu đãi là một giải pháp cần thiết.
3.2.2.1 Giải pháp về lãi suất:
Xây dựng chính sách lãi suất phù hợp với từng khách hàng: Lãi suất của mỗi khoản vay là nguồn thu đối với ngân hàng lại lac chí phí đối với khách hàng Từ thực tế cho thấy có sự trái ngược về lợi ích và mong muốn về vấn đề lãi suất giữa ngân hàng và khách hàng Khách hàng luôn mong muốn được vay ở mức lãi suất thấp nhất có thể làm giảm chi phí trong hoạt động sản xuất kinh doanh của mình, trong đó ngân hàng cần một mức lãi suất thoả đáng để bù đắp chi phí huy động vốn và mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Do đó xây dựng một chính sách lãi suất phù hợp, giải quyết hài hoà lợi ích, mặt khác phù hợp với quy chế pháp luận là hết sức cần thiết Nhất là cho vay đối với DNNKVLXD chứa đựng nhiều rủi ro hơn, các món vay nhỏ dẫn đến chi phí cho vay cao hơn các DN có quy mô lớn Để làm tốt công tác này đòi hỏi một khâu quan trọng của hoạt động cho vay là định giá tiền vay, làm sao lãi suất đặt ra ở một mức giá hợp lý và phù hợp với thị trường, thu hút được khách hàng và đảm bảo lợi nhuẫn hợp lý cho NH Chính vì vậy việc định giá chính xác đẻ tìm ra lãi suất hợp lý cho NH là cấp thiết hiện nay.
Ngân hàng có thể xây dựng nhiều mức lãi suất khác nhau cho những khoản vay cùng khối lượng, cùng thời hạn tuỳ thuộc vào đối tượng khách hàng sao cho phù hợp nhất Ví dụ như ưu đãi lãi suất cho khách hàng truyền thống, có uy tín tốt với ngần hàng trong vấn đề trả nợ… Với chi nhánh NH MHB Hà Nội công tác này đã được quan tâm và đưa vào áp dụng chính sách lãi suất với tưng khách hàng theo tiêu chí xếp loại DN, tuy nhiên thự sự vẫn còn nhiều máy móc và chưa được linh hoạt Việc áp dụng lãi suất cho vay mới chỉ phân biệt giữa khách hàng nhóm A,
A * và các nhóm khách hàng khác, giữa cho vay ngắn hạn và cho vay trung dài hạn.
3.2.2.2 Áp dụng linh hoạt hình thức đảm bảo tiền vay:
Tài sản đảm bảo luôn là vấn đề khó khăn đặt ra cho các DNNKVLXD khi muốn tiếp cận nguồn vốn ngân hàng, các DNNKVLXD đôi khi có phương án sản xuất kinh doanh tốt nhưng không đáp ứng được điều kiện cần về tài sản thế chấp của hầu hết các ngân hàng nên không vay được vốn Đây cũng là một hạn chế của các DNNKVLXD so với các doanh nghiệp khác hay các doanh nhiệp Nhà nước khi các doanh nghiệp này được ngân hàng cho phép vay với hinh thức tín chấp. Để khuyến khích các DNNKVLXD phát triển và khắc phục vấn đề này không phải là dễ, nó đòi hỏi đội ngũ cán bộ ngân hàng các cấp phải có tư duy kinh tế mới, áp dụng linh hoạt các điều kiện cho vay và mở rộng các hình thức đảm bảo tiền vay. Các ngân hàng nên theo sát kế hoạch sử dụng vốn vay của khách hàng- phương án sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp kết hợp với tài sản đảm bảo và tái sản khả năng hình thành từ nguồn vốn vay đẻ giải quyết nhu cầu vay vốn của khách hàng. Với cách áp dụng điều kiện vay vốn như thế sẽ giúp cho các DNNKVLXD nâng cao khả năng tiếp cận với nguồn vốn vay từ ngân hàng đồng thời ngân hàng có cơ hội theo sát, giảm sát mục đính sử dụng vốn vay của các doanh nghiệp.
3.2.2.3 Đa dạng hoá các hình thức cho vay, xây dựng kỳ hạn cho vay phù hợp với các DNNKVLXD
Trong công tác tín dụng, việc áp dụng phương thức cho vay phù hợp với thực tế tình hình sản xuất kinh doanh cũng như tài chính của DN là một yếu tố vô cùng quan trọng Nó vừa có ý nghĩa cho việc đảm bảo ổn định, phát triển và hiệu quả sản xuất kinh doanh của DN, bên cạnh đó nó giúp cho ngân hàng có được một cách thức quản lý tiền vay cũng như nắm được tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp một cách dễ dàng và hợp lý nhất.
KIẾN NGHỊ
Hoạt động tín dụng của NHTM cũng như DNNKVLXD hay bất kỳ một hoạt động KT nào đều chịu sự tác động của các cơ chế chính sách Nhà nước Qua phân tích và đánh giá trên, hiện để tạo điều kiện cho DNNKVLXD PT cũng như tạo thuận lợi các DN này tiếp cận với vốn vay NH, Nhà nước và các Bộ ngành liên quan cần có các chính sách cụ thể và thiết thực hơn nữa , nhất là chính sách tín dụng Sau đây là một số đề xuất kiến nghị với Nhà nước và các Bộ ngành liên quan:
- Từ thực trạng khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng của DNNKVLXD để đáp ứng nhu cầu đổi mới thiết bị , hiện đại hóa công nghệ, mở rộng quy mô sản xuất,… Nhà nước cần có các chính sách cụ thể để hỗ trợ các DN này như: Thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNKVLXD, có chính sách hỗ trợ thích hợp về vốn, lãi suất, điều kiện vay vốn,….
- Nhà nước cần cụ thể hóa chương trình PT DNNKVLXD bằng các chính sách hỗ trợ cụ thể về tài chính , NH, thuế, lao động… đi kèm với sự đồng bộ, cụ thể, kịp thời của các văn bản hướng dẫn Khẩn trương hoàn chỉnh cơ cầu tổ chức và đưa vào hoạt động Hiệp hội DNV&N tại các địa phương.
- Nhà nước cần xác lập và hoàn thiện môi trường pháp lý đầy đủ cho hoạt động NH Triển khai thực hiện tốt thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo , cập nhật đầy đủ, kịp thời và cung cấp các thông tin về giao dịch đảm bảo một cách thuận tiện nhất Chỉ đạo các cơ quan chức năng tạo điều kiện giúp dỡ NH trong việc hoàn thiện thủ tục thế chấp tài sản, vay vốn NH cũng như xử lý tài sản thế chấp khi khách hàng không trả dược nợ NH
- Các cấp , các ngành cần nhanh chóng hoàn thiện nhanh đề án quy hoạch, cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và quyền sở hưữ nhà ở cho các cá nhân, các tổ chức để tạo điều kiện thuận lợi cho việc thế chấp NH.
- Bên cạnh việc tạo các điều kiện giúp đỡ DNNKVLXD, Nhà Nước cũng cần tăng cường công tác quản lý đối với các DN này Nhà nước cần có những chính sách phù hợp để vừa có tính chất hỗ trợ, vừa quản lý DNNKVLXD hoạt động theo đúng các quy định của pháp luật hiện hành.Cần nghiên cứu để đưa ra chế độ kể toàn phù hợp đôi với thực tế DNNKVLXD và phù hợp với luật kế toán hiện hành Tổng cục Thuế cần có biện pháp cương quyết và hữu hiệu hơn trong công tác quản lý tài chính, hóa đơn cũng việc chấp hành luật thuế của DNNKVLXD.
Mọi hoạt động của chi nhánh NH MHB Hà Nội đều chịu sự chỉ đạo của NHĐT&PT Việt Nam, do đó để có thể mở rộng cho vay DNNKVLXD trên địa bàn, không thể thiều được sự hỗ trợ thiết thực của NHĐT&PT Việt Nam Mặc dù hiện nay NH MHB đã có định hướng rõ ràng về việc mở rộng cho vay DNNKVLXD tuy nhiên trên thực tế còn nhiều hạn chế và bất cập chuyên đề xin đề cấp một số kiến nghị sau:
- NH MHB cần có chính sách cụ thể để áp dụng với đối tượng khách hàng là DNNK và quy định rõ những ưu đãi đối với loại hình DN này.
- Để công tác mở rộng cho vay DNNKVLXD có hiệu quả đảm bảo an toàn,trong thời gian tới cần sớm ban hành “Quy trình cho vay DNNK”.
- Công tác cho vay DNNKVLXD đòi hỏi nguồn nhân lực lớn, do đó NH MHB nên có chế độ định biên phù hợp với các chi nhánh có điều kiện và định hướng PT công tác này.
- Để tạo điều kiện tốt nhất cho NH và DNNKVLXD tiếp cận nhau, đề nhị
NH MHB cho phép chi nhánh mở rộng mạng lưới hoạt động xuống một số trọng điểm KT quan trọng trên địa bàn thành phố Hà Nội.
NH MHB nhanh chóng kiện toàn bộ máy kiểm tra nội bộ tại các đơn vị thành viên, xây dựng chương trình kế hoạch thanh tra, kểm tra thường xuyên định kỳ của từng đơn vị thành viên và của toàn hệ thống Trong tưng nghiệp vụ cụ thể phải thực hiện cơ chế kiểm tra, giảm sát, kịp thời đưa ra những báo cáo sai phạm, phòng ngừa từ khi còn tiềm ẩn nhằm đem lại kết qua cao cho ngân hàng.
3.3.3 Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long
- Đơn giản hóa hơn các thủ tục đối với khách hàng
- Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng
- Tăng cường hoạt động maketing ngân hàng
- Tăng cường ứng dụng các tiến bộ kĩ thuật trong các lĩnh vực khác nhau: kế toán giao dịch, thanh tra giám sát từ xa, công tác quản trị ngân hàng
- Đào tạo đội ngũ cán bộ giỏi về nghiệp vụ
