Thực trạng cung ứng dịch vụ cho vay đối với các doanh nghiệp nhập khảu vật liệu xây dựng tại ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông cửu long chi nhánh hà nội

GIỚI THIỆU CƠ SỞ THỰC TẬP VÀ KINH NGHIỆM

GIỚI THIỆU VỀ CƠ SỞ THỰC TẬP

1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển

Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long (MHB) chi nhánh Hà Nội ra đời và phát triển có mối quan hệ với sự ra đời và phát triển của ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long Do vậy em xin giới thiệu khái quát chung về quá trình hình thành và phát triển ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long.

Tên đầy đủ Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long

Tên giao dịch quốc tế Mekong Housing Bank

Tên gọi tắt MHB Địa chỉ Số 9 Võ Văn Tần, Quận 3, Tp Hồ Chí Minh Điện thoại 089302501-089305568

Website http://www.mhb.com.vn/

Email mhb@hcm.vnn.vn

Ngân hàng Phát triển Nhà đồng bằng sông Cửu Long (MHB) là một trong năm Ngân hàng thương mại Nhà nước tại Việt Nam được thành lập theo Quyết định số 769/TTg ngày 18 tháng 09 năm 1997 của Thủ tướng Chính phủ và là một trong bảy ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam xét về tổng tài sản có.

MHB có trụ sở chính đặt tại thành phố Hồ Chí Minh và một hệ thống mạng lưới bao gồm 01 Sở giao dịch tại Tp.Hổ Chí Minh, 01 VPĐD tại HàNội và 100 chi nhánh, phòng giao dịch tại các vùng kinh tế trọng điểm trên khắp cả nước.

So với các ngân hàng thương mại nhà nước khác, MHB là ngân hàng trẻ nhất, nhưng lại có tốc độ phát triển nhanh nhất Sau gần 14 năm hoạt động, tính đến 31/12/2010, tổng tài sản của MHB, đạt gần 51.400 tỷ đồng (tương đương 2,5 tỉ USD), tăng gấp 171 lần so với ngày đầu thành lập.

Phát triển mạng lưới: mạng lưới chi nhánh của MHB đứng thứ bảy trong các ngân hàng ở Việt Nam với gần 220 chi nhánh và các phòng giao dịch trải rộng trên 32 tỉnh thành lớn trên khắp cả nước.

MHB duy trì và phát triển mối quan hệ đại lý với khoảng 300 ngân hàng nước ngoài tại hơn 50 quốc gia trên thế giới.

Xây dựng năng lực: Cùng với việc phát triển mạng lưới, MHB nỗ lực tập trung mọi khả năng của mình để phát triển ngân hàng dựa trên hai mảng : phát triển nguồn nhân lực và hiện đại hóa ngân hàng.

Tuyển dụng và tập huấn nhân viên: từ 84 người lúc mới thành lập, đến nay, tổng số nhân viên của MHB đã hơn 3.300 với độ tuổi trung bình là 29. Ưu tiên của MHB vẫn là tuyển dụng các sinh viên nổi trội, có trình độ ngoại ngữ và vi tính cũng như có kết quả học tập tốt Ngoài ra, MHB còn tuyển dụng thêm các nhân viên có kinh nghiệm và nhiệt tình trong công việc từ các lĩnh vực tài chính và ngân hàng để bổ sung cho nguồn nhân lực ổn định cần thiết, nhằm đáp ứng yêu cầu cải tiến của MHB, cũng như nền kinh tế nói chung và công nghệ ngân hàng nói riêng Trong suốt các năm qua, MHB rất coi trọng việc đào tạo và nâng cao kỹ năng của các lãnh đạo và nhân viên Đó là đào tạo nhân viên MHB có khả năng cung cấp cho khách hàng các dịch vụ tốt hơn.

Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng: việc bổ sung các công nghệ hiện đại đã hỗ trợ các giao dịch điện tử cho các máy ATM, các POS, giao dịch ngân hàng qua internet, các dịch vụ và sản phẩm ngân hàng bán lẻ khác.

MHB đã gia nhập Liên minh Thẻ Việt Nam (VNBC), kết nối với Banknetvn và Liên minh thẻ Smartlink tạo điều kiện cho chủ thẻ MHB có thể sử dụng được tại hơn 1.000 máy ATM hiện đại trên toàn quốc của các thành viên trong liên minh VNBC, hơn 2.000 máy ATM thuộc hệ thống Banknetvn và hơn 5.000 máy ATM thuộc Liên minh thẻ Smartlink MHB cũng đã là thành viên của VISA và có kế hoạch trở thành thành viên của Hiệp hội thẻ Quốc tế China Union Pay (CUP), Master Card Trong năm 2010, MHB đã triển khai thành công Dự án Corebanking – Ngân hàng cốt lõi, một dự án sẽ làm thay đổi rất lớn về công nghệ và qui trình giao dịch của MHB

Với quyết tâm tiến tới họat động theo tiêu chuẩn kế toán quốc tế hoàn toàn trong tương lai, MHB đang phát triển hệ thống thông tin quản lý với sự hỗ trợ từ WB, theo dự án hiện đại hóa ngân hàng, nhằm đảm bảo thực thi đúng theo các yêu cầu báo cáo do luật pháp qui định, loại bỏ được những hạn chế của hệ thống công nghệ thông tin hiện nay Ngoài ra, MHB còn có kế hoạch củng cố hệ thống thông tin quản lý, có khả năng xử lý các yêu cầu quản lý hiệu quả danh mục cho vay, lãi suất, ngoại hối, quản lý rủi ro vốn khả dụng MHB đã hoàn tất

2 năm thực hiện dự án hỗ trợ kỹ thuật SECO (2006-2008) là dự án nằm trong chương trình chung của Chính phủ Thụy Sĩ nhằm trợ giúp tiến trình tái cấu trúc các định chế tài chính Việt Nam, cụ thể, giúp MHB – một ngân hàng non trẻ nhưng có tốc độ phát triển nhanh và tiềm lực cao – cơ cấu tổ chức lại Ngân hàng theo những tiêu chuẩn và thông lệ Quốc tế về quản trị ngân hàng, sẵn sàng cho tiến trình hội nhập và Cổ phần hóa.

Ngân hàng MHB chi nhánh Hà Nội

 Địa chỉ 56 Nguyễn Du- Hai Bà Trưng- Hà Nội

 Ngày khai trương hoạt động: 16/10/2003

 Mạng lưới giao dịch: gồm 01 Chi nhánh cấp 1 và 07 Phòng giao dịch.

 MHB Chi nhánh Hà Nội là chi nhánh đầu tiên của MHB thành lập tại khu vực phía Bắc.

 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động bình quân đạt 600 %/ năm.

 Liên tục 03 năm liền từ 2004 đến 2006 MHB Hà Nội đều nằm trong top 05 đơn vị dẫn đầu hệ thống về kết quả huy động vốn và lợi nhuận, 3 năm liền được nhận bằng khen của UBND TP Hà Nội và Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam

 Phương châm giao dịch 8 chữ vàng: “Thân thiện, tận tình, năng động, chuyên nghiệp”

Với định hương là ngân hàng bán lẻ, ứng dụng các công nghệ và quản lý để tạo ra sản phẩm dịch vụ tiên tiến về chuẩn mực và công nghệ quốc tế ,tập trung chuyển sâu trong lĩnh vực phục vụ các nhu cầu về vốn và các dịch vụ tiện ích Ngân hàngMHB, đối với khả năng đáp ứng dịch vụ thanh toán hiện đại cho khách hàng như hệ thống thanh toán thể ATM , thể tín dụng , chi trả lương.

Trong suốt quá trính hoạt động văn phòng đại diện tại Hà Nội đã mở thêm được 27 phòng giao dịch trải đều khắp Hà Nội Như vậy , dù đi vào hoạt động sau nhưng chi nhánh Hà Nội ra đời và phát triển đã góp phần với các ngân hàng khác thuộc hệ thống ngân hàng trong cả nước cung cấp cho khách hàng những sản phẩm dịch vụ hiện đại , đêm lại nhiều lợi ích Đây là sự ghi nhận và đánh giá cao nhất cho những nỗ lực của cán bộ công nhân viên và tập thể lãnh đạo Ngân hàng MHB chi nhánh Hà Nội.

1.1.2 Cơ cấu bộ máy quản lý và cơ chế vận hành

Sơ đồ 1.1 Bộ máy tổ chức Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng

Sông Cửu Long _Chi nhánh Hà Nội

* Ban giám đốc Điều hành hoạt động của Chi Nhánh là Giám đốc, giúp việc cho Giám đốc có một số Phó Giám đốc, trong đó có một Phó Giám đốc thường trực.

KINH NGHIỆM VÀ BÀI HỌC

1.2.1.2 Kinh nghiệm phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp NKVLXD tại chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Thành a Các hình thức cho vay đối với DNNKVLXD tại chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Thành

Nằm trong sự phát triển chung của hệ thống NHĐT&PT Việt Nam, trong những năm qua hoạt động Ngân hàng Doanh nhiệp tại NHĐT & PT Hà Thành đã có nhiều bước phát triển đáng kể đặc biệt là hoạt động cho vay Số lượng các doanh nghiệp tăng nhanh, mang lại phần lợi nhuận đáng kể cho NHĐT&PT Hà Thành.

Cũng như tất cả các chi nhánh khác trong hệ thống NHĐT&PT Việt

Nam, hiện nay NHĐT&PT Hà Thành đang cung ứng nhiều loại dich vụ cho vay doanh nghiệp gồm:

Phương thức này áp dụng đối với khách hàng có nhu cầu và để nghị vay vốn từng lần, có quan hệ không thường xuyên với Ngân hàng, có nguồn thu thường không ổn định Cho vay bù đắp thiếu hụt tài chính tạm thời, cho vay bắc cầu, cho vay hỗ trợ triển khai các đề tài nghiên cứu khoa học, công nghệ.

Mức trả nợ và kỳ hạn trả nợ đối với hình thức cho vay theo món có thể được xác định dụa trên cơ sở từng chu kỳ sản xuất kinh doanh, hoặc khả năng nguồn thu của khách hàng.

+ Cho vay theo hạn mức tín dụng

Chi nhánh cùng khách hàng xác định và thỏa thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong một khoảng thời gian nhất định Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng được áp dụng đối với các khách hàng có sản xuất kinh doanh ổn định, có hiệu quả và có quan hệ tín dụng thường xuyên đối với Chi nhánh.

Khi xác định hạn mức tín dụng cần dựa trên cơ sở: Báo cáo quyết toán của năm trước, Báo cáo kế toán tại thời điểm gần nhất cùng với kế hoạch sản xuất kinh doanh năm, quý và hợp đồng kinh tế, hợp đồng thi công

Trong thời gian hiệu lực của hợp đồng tín dụng theo hạn mức, khách hàng có thể vừa rút vốn vay, vừa trả nợ tiền vay, song phải đảm bảo số dư nợ không vượt hạn mức tín dụng đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng hạn mức. Để đảm bảo duy trì sản xuất kinh doanh ổn định, hàng năm hoặc theo nhu cầu mở rộng , thu hẹp sản xuất, kinh doanh , dịch vụ của khách hàng, điều kiện vay vốn của khách hàng Chi nhánh và khách hàng thoa thuận ký phụ lục bổ ký hợp đồng tín dụng hạn mức mới hoặc chấm dứt phương thức cho vay này

+ Cho vay theo dự án đầu tư

Chi nhánh cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh dịch vụ và các dự án đầu tư.

Ngân hàng thỏa thuận bằng văn bản chấp nhận cho khách hàng được chi vượt số tiền có trên tài khản thanh toán của khách hàng tại chi nhánh trong khoảng thời gian nhất định, phù hợp với các quy định của Chinh phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về hoạt động thanh toán tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán Tổng Giám đốc hướng dẫn cụ thể phương thức cho vay.

Ngân hàng cùng một hoặc một số tổ chức tín dụng khác cùng cho vay đối với một dự án vay vốn hoặc phương ân vay vốn của khách hàng, trong đó Ngân hàng hoặc một số tổ chức tín dụng khác làm mối thu xếp Việc các Chi nhanh cùng cho vay một khoản vay của một khách hàng mà không có tổ chức tín dụng khác tham gia thì không coi là cho vay hợp vốn.

Chi nhánh quyết định việc tham gia cho vay hợp vốn mà các tổ chức tín dụng khác đề nghị, hoặc tham gia theo quyền của tổng Giám đốc, hoặc tự tổ chức làm đầu mối cho vay hợp vốn theo quy định của Tổng Giám đốc

Việc cho vay hợp vốn thực hiện theo Quy chế đồng tài trợ của các tổ chức tín dụng do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành và hướng dẫn của Tổng Giám đốc Việc thẩm định dự án., phương án vay vốn, quyết định tham gia đồng tài trợ của Ngân hàng thực hiện theo Quy chế này.

Khi cho vay, chi nhanh cùng khách hàng xác định và thỏa thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay. b Quy trình cho vay đối với DNNKVLXD tại NHĐT&PT chi nhánh Hà

Quy tình cho vay được bắt đầu từ khi cán bộ tín dụng bộ phận quan hệ khách hàng trực tiếp, tiếp nhận hồ sơ khách hàng và kết thúc khi hoàn tất thanh lý hợp đồng, được tiến hành theo ba bước:

- Thẩm định trước khi cho vay

- Kiểm tra, giám sát trong khi cho vay

- Kiểm tra, giám sát, tổ chức thu hồi nợ sau khi cho vay c Các điều kiện vay vốn của DNNKVLXD

Ngân hàng xem xét quyểt định cho vay đối với các DNNKVLXD cũng như đối với tất cả các doanh nghiệp khác khi khách hàng có đủ các điều kiện sau:

 Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật

 Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.

 Có khả năng tài chính đảm bao trả nợ trong thời hạn cam kết.

 Có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh dịch vụ khả thi có hiệu quả hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi phù hợp với quy định của pháp luật

 Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ , của NHNN.

Từ những điều kiện trên thì những nhu cầu vốn không được vay và đối tượng bị hạn chế hoặc không được vay cụ thể như sau:

Những nhu cầu vốn không được vay

 Vay vốn để mua sắm các tài sản và các chi phí hình thành nên tài sản mà pháp luận cấm mua bán, chuyển nhượng, chuyển đổi.

Vay vốn để thành toán các chi phí cho việc thực hiện các giáo dịch mà luật pháp cấm.

DỊCH VỤ CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHẬP KHẨU VẬT LIỆU XÂY DỰNG TẠI NGÂN HÀNG MHB

NHẬP KHẨU VẬT LIỆU XÂY DỰNG TẠI NGÂN HÀNG MHB

1.3.1 Các hình thức cho vay

Ngân hàng MHB cho các doanh nghiệp nhập khẩu vật liệu xây dựng vay dưới hình thức tài trợ nhập khẩu

1.3.1.1 Tiện ích của hình thức tài trợ nhập khẩu

- Thời gian tài trợ linh hoạt bắt đầu từ khi các doanh nghiệp ký kết hợp đồng, mở L/C nhập tích trữ nguyên vật liệu đến khi nhận hàng và tiêu thụ hoặc sản xuất.

- Tỷ lệ tài trợ cao MHB có thể tài trợ không có tài sản bảo đảm.

- Nhiều phương thức thanh toán được tài trợ như : L/C, D/A, D/P, T/T.

- Luôn đảm bảo cho doanh nghiệp có được dòng ngân lưu thật sự khỏe mạnh.

- Thủ tục tài trợ đơn giản, thuận tiện MHB có đội ngũ cán bộ năng động, có kinh nghiệm và rất am hiểu trong lĩnh vực thanh toán quốc tế sẽ tư vấn miễn phí cho doanh nghiệp về các vấn đề liên quan để doanh nghiệp có thể lựa chọn những giải pháp tối ưu nhất.

- MHB luôn dành một khoản quỹ để ưu đãi về lãi suất cho các doanh nghiệp nhập khẩu.

1.3.1.2 Điều kiện để được tài trợ nhập khẩu

- Có tư cách pháp nhân, thành lập và hoạt động theo đúng pháp luật hiện hành Được phép hoạt động xuất nhập khẩu, có hợp đồng mua bán hàng hóa với đối tác nước ngoài.

- Là khách hàng có quan hệ tiền gửi, vay vốn thường xuyên của MHB.

- Có tình hình tài chính lành mạnh, không có nợ quá hạn, sản xuất kinh doanh có lãi.

- Doanh nghiệp có hợp đồng mua bán hàng hóa với đối tác nước ngoài hoặc đơn đặt hàng (đối với các đối tác truyền thống).

- Phương án kinh doanh được Chi nhánh MHB thẩm định là có hiệu quả, Doanh nghiệp có năng lực tổ chức sản xuất kinh doanh hàng hóa đảm bảo nguồn thu trả nợ.

- Có bảo đảm tiền vay theo quy định của MHB

1.3.1.3 Đặc điểm của hình thức tài trợ nhập khẩu

- Thời gian cho vay: Thời hạn cho vay tùy thuộc vào đối tượng cho vay, chu kỳ luân chuyển vật tư hàng hóa, chu kỳ sản xuất, thời hạn trả tiền ghi trên hợp đồng ngoại, thời gian thanh toán và kết quả thẩm định của CBTD.

- Loại tiền vay: VND hoặc USD.

- Mức cho vay: 95% giá trị L/C đã được mở theo Hợp đồng ngoại hoặc tối đa 85% giá trị Hợp đồng ngoại.

- Lãi suất: Theo lãi suất quy định hiện hành của MHB.

- Phương thức trả nợ: nguồn thu trả nợ từ việc tiêu thụ hàng hoặc từ hoạt động sản xuất - tiêu thụ.

1.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay

1.3.2.1 Các nhân tố khách quan

Các yếu tố pháp lý trong nền kinh tế là điều kiện không thể thiếu để đảm bảo cho sự phát triển xã hội Pháp luật có vai trò hết sức quan trọng đối với hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay nói riêng, nó ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả cho vay của ngân hàng Pháp luật ban hành không hợp lý, đồng bộ sẽ gây khó khăn cho sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp cũng như hoạt động của ngân hàng Ngược lại, hệ thống pháp luật đồng bộ và hợp lý sẽ tạo ra môi trường pháp lý lành mạnh, bình đẳng cho mọi thành phần kinh tế, tạo điều kiện để phát triển sản xuất kinh doanh; bảo vệ quyền lợi hợp pháp cho ngân hàng và cả khách hàng, tiết kiệm được thời gian và chi phí cho ngân hàng và doanh nghiệp…

Trong những năm qua, Nhà nước ta đã ban hành bổ sung, sửa đổi nhiều văn bản pháp luật có liên quan đến quan hệ cho vay của NHTM như: Luật các tổ chức tín dụng, luật doanh nghiệp, Nghị định số 90/2001/ NĐ-CP ngày 23/11/2001 về trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ, Quyết định số 193/2001/TT-BTC ngày 29/09/2001 về thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng cho các DNVVN, Thông tư số 01/2006/TT-NHNN ngày 20/02/2006 của Ngân hàng Nhà nước về hướng dẫn một số nội dung về thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng cho các DNVVN…

Sự phát triển kinh tế của đất nước có tác động rất nhiều đến hoạt động cho vay bởi nhu cầu tín dụng của các doanh nghiệp phụ thuộc nhiều vào sự tăng trưởng kinh tế Một nền kinh tế có mức tăng trưởng ổn định sẽ tạo điều kiện cho môi trường kinh doanh phát triển, nhu cầu tiêu dùng của dân cư tăng lên, đó cũng là cơ hội tốt cho các doanh nghiệp đầu tư mở rộng sản xuất; do đó nhu cầu tín dụng của doanh nghiệp cũng được tăng lên tương ứng tạo điều kiện cho các NHTM mở rộng hoạt động cho vay Khi nền kinh tế tăng trưởng ổn định làm cho giá cả ổn định, tình trạng lạm phát ở mức kiểm soát sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động và tránh được những thiệt hại cho ngân hàng do sự mất giá của đồng tiền từ đó tạo điều kiện nâng cao hiệu quả cho vay của ngân hàng Ngược lại, khi nền kinh tế trong giai đoạn trì trệ, suy thoái, sản xuất kinh doanh bị đình trệ, quy mô sản xuất bị thu hẹp, nhu cầu đầu tư bị giảm mạnh, thua lỗ kéo dài dẫn đến các khách hàng của ngân hàng gặp khó khăn trong việc trả nợ, hiệu quả cho vay của ngân hàng bị giảm sút.

- Môi trường chính trị - xã hội

Một quốc gia có môi trường chính trị - xã hội ổn định và phát triển sẽ tạo điều kiện thuận lợi và yên tâm cho các nhà đầu tư Xã hội có ổn định thì nền kinh tế mới phát triển được, bất cứ một sự biến động nào về chính trị hay xã hội cũng đều gây ra sự xáo động cho toàn bộ nền kinh tế Do đó, nó có tác động đáng kể tới các hoạt động của cả ngân hàng và doanh nghiệp.

- Các chủ trương chính sách vĩ mô của Nhà nước

Các chủ trương chính sách của Nhà nước có tác động rất lớn đối với hoạt động cho vay của Ngân hàng bằng việc Nhà nước đưa ra những định hướng, chính sách, mục tiêu phát triển kinh tế xã hội, đặc biệt là chính sách tiền tệ quốc gia Bởi hoạt động cho vay của NHTM chịu tác động trực tiếp từ các công cụ của chính sách tiền tệ như: tỷ lệ dự trử bắt buộc, nghiệp vụ thị trường mở, chính sách chiết khấu và tái chiết khấu… Ngoài ra, các chính sách kinh tế vĩ mô như chính sách thuế, chính sách xuất nhập khẩu… có tác động đến mọi mặt của toàn bộ nền kinh tế, vì thế nó tác động trực tiếp đến các doanh nghiệp Nếu như các chính sách này không tạo điều kiện thuận lợi cho các nhà đầu tư, gây khó khăn cho các doanh nghiệp trong sản xuất kinh doanh thì chắc chắn hiệu quả cho vay của các NHTM cũng sẽ bị giảm sút.

- Các yếu tố bất khả kháng

Các doanh nghiệp trong quá trình sản xuất kinh doanh có thể phải đối mặt với những yếu tố bất khả kháng như: thiên tai, hoả hoạn, dịch bệnh, hoặc những thay đổi ở tầm vĩ mô… vượt quá tầm kiểm soát của người vay lẫn người cho vay Những thay đổi này thường xuyên xảy ra, tác động liên tục đến người vay, tạo điều kiện thuận lợi hoặc khó khăn cho người vay Trong nhiều trường hợp người vay có thể dự báo, thích ứng hoặc khắc phục được những khó khăn; đôi khi người vay bị tổn thất song vẫn có khả năng trả nợ cho ngân hàng đúng hạn đủ cả gốc và lãi Tuy nhiên, khi tác động của những yếu tố bất khả kháng đối với người vay là rất nặng nề, khả năng trả nợ của họ bị suy giảm Điều này ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay của ngân hàng.

1.3.2.2 Các nhân tố chủ quan

Các nhân tố thuộc về bản thân ngân hàng

Là những nhân tố vô cùng quan trọng quyết định đến hoạt động cho vay của các NHTM bao gồm:

- Chiến lược kinh doanh của ngân hàng

Chiến lược kinh doanh là nhân tố đầu tiên ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của ngân hàng Dựa trên cơ sở đưa ra các chiến lược kinh doanh đúng đắn thì ngân hàng mới có những kế hoạch triển khai phù hợp cho từng thời kỳ nhằm đảm bảo thực hiện các mục tiêu đặt ra Những kế hoạch có ảnh hưởng trực tiếp tới hiệu quả cho vay như: kế hoạch tăng trưởng tín dụng, kế hoạch huy động vốn, kế hoạch Maketing ngân hàng…

Chính sách tín dụng của một NHTM là hệ thống các biện pháp liên quan đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng để đạt được mục tiêu đã hoạch định của ngân hàng đó.

Chính sách tín dụng phản ánh hoạt động tài trợ của ngân hàng, trở thành hướng dẫn chung cho cán bộ tín dụng và nhân viên ngân hàng, tăng cường chuyên môn hoá trong phân tích tín dụng, tạo sự thống nhất chung trong hoạt động tín dụng nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời.Chính sách tín dụng bao gồm: chính sách khách hàng, chính sách quy mô và giới hạn tín dụng, chính sách về lãi suất và phí suất tín dụng, chính sách về thời hạn và kỳ hạn nợ, chính sách về tài sản đảm bảo… Các chính sách này đảm bảo cho hoạt động tín dụng đi đúng hướng, có ý nghĩa quyết định thành công hay thất bại của hoạt động tín dụng nói chung và của hoạt động cho vay nói riêng Một chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút nhiều khách hàng vay vốn, đảm bảo khả năng sinh lời trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật, đường lối chính sách của Nhà nước Như vậy, một chính sách tín dụng hợp lý sẽ đảm bảo điều kiện thuận lợi cho khách hàng khi vay vốn cũng như đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay của ngân hàng.

Tín dụng là hoạt động sinh lời cao nhất song cũng là hoạt động rủi ro nhất của NHTM Rủi ro này do rất nhiều nguyên nhân, có thể gây ra tổn thất làm giảm thu nhập của ngân hàng Do vậy, các ngân hàng cần cân nhắc kỹ lưỡng, ước lượng khả năng rủi ro và sinh lời khi đưa ra quyết định cho vay. Đó chính là quá trình phân tích tín dụng Phân tích tín dụng phải được thực hiện trước, trong và sau khi cho vay Đây là một công việc hết sức quan trọng quyết định đến chất lượng của hoạt động cho vay Nếu việc phân tích tín dụng không thực hiện đầy đủ thì ngân hàng không nắm được những thông tin về khách hàng, không xác định được những rủi ro có thể xảy ra Do vậy, hiệu quả cho vay của ngân hàng có thể sẽ bị giảm sút.

TÌNH HÌNH CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHẬP KHẨU

Dư nợ năm 2009 tăng trưởng nhanh so với cuối năm 2008, tăng 14,5 lần, không có dư nợ quá hạn, 100% dư nợ lành mạnh Quán triệt ý kiến chỉ đạo của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, của Hội đồng quản trị Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long về việc không được tăng trưởng

"nóng" hoạt động tín dụng, trong năm 2009, Chi nhánh Hà Nội đã rất thận trọng trong việc đầu tư vốn, đề ra chiến lược khách hàng phù hợp, ưu tiên đối tượng khách hàng có tài sản thế chấp, bảo đảm tiền vay Với thế mạnh là ngân hàng thương mại Nhà nước chuyên sâu trong lĩnh vực cho vay phát triển nhà ở, cơ sở hạ tầng, Chi nhánh Hà Nội đã chú trọng tiếp cận, đầu tư các dự án xây dựng đô thị mới, khu chung cư, cho vay các hộ dân xây nhà, mua nhà, sửa chữa nhà Trong năm 2009, Chi nhánh đã đầu tư hỗ trợ cho gần 100 hộ dân xây mới, sửa chữa khoảng 10.000m 2 nhà ở, đóng góp tích cực cho chương trình phát triển nhà ở năm 2010 của UBND TP Hà Nội.

Khách hàng đến vay vốn ở ngân hàng luôn được tạo điều kiện tốt nhất trong khả năng của ngân hàng Khách hàng đựơc hướng dẫn tỉ mỉ và cụ thể về thủ tục, công tác kiểm tra được tiến hành chặt chẽ và nhanh chóng. Đầu tư và cho vay là hoạt động đem lại thu nhập cho chính ngân hàng Nắm bắt được điều này, MHB chi nhánh Hà Nội hết sức quan tâm đến hoạt động sử dụng vốn, đến chất lượng tín dụng với mục tiêu đặt ra là tăng trưởng trong ổn định, đảm bảo an toàn vốn tín dụng, không phát sinh nợ xấu… do vậy công tác đầu tư và cho vay của MHB Chi nhánh Hà Nội đã đạt được những thành công đáng kể Dưới đây là bảng thống kê hoạt động đầu tư và cho vay của MHB Chi nhánh Hà Nội.

Bảng 2.1: Tình hình cho vay tại MHB Hà Nội năm 2008- 2010 Đơn vị: Triệu đồng

Năm Kế hoạch năm Thực hiện trong năm Tỷ lệ % so với KH

Nguồn: Phòng kinh doanh MHB Chi nhánh Hà Nội

Dư nợ của chi nhánh trong 4 năm qua tăng khá nhanh cụ thể:

Năm 2007 MHB Hà Nội khai trương đi vào hoạt động, tổng dư nợ của chi nhánh chỉ đạt 3.409,30 triệu đồng Chi nhánh đã áp dụng nhiều biện pháp tìm kiếm khách hàng, tăng trởng dư nợ như liên hệ với Chi cục Thuế, vớiUBND các quận trên địa bàn để sàng lọc, lựa chọn và tiếp thị khách hàng tiềm năng; đánh giá chất lượng hoàn thành công việc xếp lương kinh doanh trên cơ sở mức độ hoàn thành chỉ tiêu dư nợ được giao hàng tháng của từng đơn vị, cá nhân; thường xuyên phát động thi đua Kết quả sang năm 2008,tổng dư nợ tín dụng của chi nhánh đạt 53.070 triệu đồng, tăng 49.660,7 triệu đồng (tốc độ tăng trưởng đạt 93.57%) trong đó cho vay xây dựng và phục vụ nhà ở chiếm 26,4% Năm 2009 tổng dư nợ tín dụng của chi nhánh đạt 75.715 triệu đồng, tăng 22.645 triệu đồng so với năm 2008 (tốc độ tăng trưởng đạt30%), trong đó cho vay xây dựng và phục vụ nhà ở cũng chiếm tỷ trọng khá lớn: 48% Đến năm 2010 dư nợ tổng dư nợ đạt 285.548 triệu đồng tăng 277,135% so với năm 2009, đạt 143% kế hoạch Hội sở MHB giao.

 Kinh doanh đối ngoại, thanh toán quốc tế

Từ tháng 4/2008, Chi nhánh được Tổng giám đốc cho phép thực hiện một số nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ, hiện Chi nhánh đã triển khai tốt hoạt động này tại tất cả các điểm giao dịch Riêng tại trụ sở Chi nhánh đã tham gia giao dịch mua bán ngoại tệ trên thị trường liên Ngân hàng, bước đầu đạt được một số kết quả nhất định, giúp Chi nhánh tăng trưởng tín dụng và dịch vụ ngân hàng.

Bảng 2.2: Doanh số kinh doanh ngoại tệ tại MHB Hà Nội năm 2008- 2010 Đơn vị: triệu USD

Nguồn: Phòng kinh doanh MHB Chi nhánh Hà Nội

Tuy là một chi nhánh mới thành lập, song với sự hỗ trợ của Hội sở, MHB Hà Nội đã đạt được nhiều thành công trong việc mua bán ngoại tệ nhất là trong năm 2010, có sự tăng trưởng vượt bậc với doanh số mua vào tăng 1.444 % so với năm 2009, doanh số bán ra tăng 1.406% so với năm 2009

 Về công tác thanh toán và ngân quỹ:

Năm 2008, tổng doanh số thanh toán đạt: 8.500 tỷ đồng, năm 2009, con số này là: 10.500 tỷ đồng Hoạt động thu chi tiền mặt luôn đảm bảo kịp thời, an toàn, chính xác, không để xảy ra tình trạng mất mát hoặc để khách hàng phàn nàn Hệ thống sổ sách, báo cáo, quy trình ra vào kho tiền luôn tuân thủ nghiêm ngặt quy tắc, chế độ Cán bộ thủ quỹ, kiểm ngân luôn nêu cao và phát huy tính trung thực, liêm khiết, nhiều lần trả lại tiền thừa cho khách hàng,phong cách giao dịch văn minh lịch sự, tận tình chu đáo, "vui lòng khách đến,vừa lòng khách đi", góp phần tạo lập niềm tin của khách hàng đối với Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long Chi nhánh chú trọng việc phát triển cả về chất và lượng các dịch vụ thanh toán, tham gia hệ thống thanh toán điện tử liên Ngân hàng thực hiện chuyển tiền nhanh thông qua WesternUnion, thanh toán Master card…

TÌNH HÌNH CUNG ỨNG DỊCH VỤ CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHẬP KHẨU VẬT LIỆU XÂY DỰNG TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰN SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH HÀ NỘI

Việt Nam đang trong quá trình hội nhập và phát triển vì thế vấn đề phát triển và hoàn thiện cơ sở hạ tầng là một vấn đề cực kì quan trọng để Việt Nam có thể hội nhập ,phát triển sánh vai với các cường quốc năm châu.Trong việc xây dựng cơ sở hạ tầng thì lĩnh vực vật liệu xây dựng đóng vai trò rất quan trọng đối với chất lượng của các công trình ,trong khi đó thì nguyên vật liệu trong nước có chất lượng chưa dược tốt vì thế phần lớn nguyên vật liệu được sử dụng trong nước ta là nhập khẩu về và việc các doanh nghiệp nhập khẩu vật liệu xây dựng cần vốn để hoạt động và phát triển là khá phổ biến hiện nay, vì vậy phần này của chuyên đề sẽ đi sâu vào tình hình cung ứng dịch vụ cho vay đối với các doanh nghiệp nhập khẩu vật liệu xây dựng tại ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông cửu long chi nhánh Hà Nội

2.2.1 Tổng quan về nguồn vốn và tình hình huy động vốn của ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông cửu long chi nhánh Hà Nội

Bảng 2.3 : Tình hình huy động vốn Đơn vị: triệu đồng

I Tiền gửi không kỳ hạn và ngắn hạn

1 Tiền gửi không kỳ hạn

II Tiền gửi trung và dài hạn

Nguồn: Báo cáo kinh doanh năm 2008 -2010 MHB Hà Nội

Từ bảng số liêu trên cho thay rõ khả năng huy động vốn của chi nhánh ngân hàng MHB Hà Nội liên tục tăng mạnh Năm 2009 tăng so với năm 2008 là 1.6 lần , đạt 3.877.937 ( trệu đồng ) ,năm 2010 đạt 4.653.470.4 ( triệu đồng) tăng lên 775.533.4 ( triệu đồng) Đây là một điều đang khích lệ và tự hào đối với sự nỗ lực của toàn thể ban lãnh đạo và cán bộ công nhân viên của chi nhánh theo bảng 1 cho ta thấy quy mô huy động vốn của chi nhánh ngày càng tăng lên chứng tỏ uy tin của chi nhánh được nâng cao, chi nhánh đã có nhiều cố gắng để tăng số dư tiền gửi của mọi thành phần kinh tế Đạt được kết quả như vậy là do chi nhánh đã thực hiện tốt công tác nghiên cứu tình hình hoạt động của các ngân hàng trên cùng địa bàn, theo dõi diẽn biến lãi suất huy động trên thị trường và tình hình huy động vốn tại chi nhánh.Tuy chi nhánh có chính sách với khách hàng rất hợp lý nhưng đối với thời gian tín dụng thì chi nhánh vẫn tập trung huy động vốn trung và dài hạn , trong đó huy đông tiền gửi trên 12 tháng tăng mạnh nhất là năm 2009 tăng 1.075 lần so với năm 2008 đạt 1.473.357 ( triệu đồng) Năm 20010 tăng lên 294.671.4 ( triệu đồng ) đạt 1.768.028.4 ( triệu đồng ) Điều này là hợp lý ví ngân hàng đã có các chính sách huy đồng vốn trung và dài hạn hấp dẫn như : tạo các sản phẩm tiết kiệm

Tiền gửi không kỳ hạn và ngắn hạn tuy quy mô không bằng tiền gửi trung và dài hạn nhưng cũng tăng lên mạnh mẽ như năm 2009 tăng 2.13 lần so với năm 2008 đạt 2.402.331 ( triệu đồng ) năm 2010 lại tăng ít hơn nữa, tăng 1.2 lần so với năm 2009 đạt 2.882.743.2 ( triệu đồng )

2.2.2.Vấn đề Dư nợ cho vay đối với các DN nhập khẩu vật liệu xây dựng tại NH MHB chi nhánh Hà Nội

Bảng 2.4 : Dư nợ cho vay đối với các DN nhập khẩu vật liệu xây dựng tại NH MHB chi nhánh Hà Nội Đơn vị: triệu đồng

Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010

Số tiền % Số tiền % Số tiền %

Nguồn: Báo cáo kinh doanh của ngân hàng MHB 2008-2010

Qua bảng số liệu trên ta thấy:

Dư nợ cho vay các DNNKVLXD cũng như dư nợ cho vay qua các năm đều tăng Cụ thể cho vay DNNKVLXD năm 2008 là 291,893 triệu đồng tương đương 26% tổng dư nợ cho vay của chi nhánh Năm 2009 dư nợ cho vay DNNKVLXD của chi nhánh tăng 40,737 triệu đồng so với năm 2008, chiếm 27% tổng dư nợ Cho đến năm 2010, sự nợ cho vay đối với các DNNKVLXD đã là 425,648 triệu đồng, chiếm 21% tổng dư nợ cho vay của chi nhánh Như vậy, dư nợ cho vay đối với các DNNKVLXD không chỉ tăng về số mà còn tăng về tỷ trọng so với tổng dư nợ cho vay của toàn chi nhánh trong năm 2009, nhưng đến năm 2010 lai giảm về tỷ trọng Việc tăng số lượng cũng như tỷ trọng cho vay DNNKVLXD đã phần nào tthể hiện sự chuyển dịch cơ cấu cho vay, giảm tỷ trọng cho vay các doanh nghiệp khác mở rộng cho thành phần doanh nghiệp năng động là DNNKVLXD Tuy tỷ trọng cho vay DNNKVLXD so với các doanh nghiệp khác còn nhỏ hơn nhưng với một tỷ trọng như trên thì đối với một chi nhánh cấp 2 như vay vậy là một kết quả không nhỏ bé.

Bảng 2.5 : Về cơ cấu dư nợ cho vay các DNNKVLXD

Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010

Số tiền % Số tiền % Số tiền %

DNNKVLXD 1,133,814 100 1,228,704 100 1,998,308 100 Cho vay Ngắn hạn

DNNKVLXD 823,416 73 1,096,075 89 1,688,308 84 Cho vay trung và dài hạn DNNKVLXD 310,398 27 132,629 11 310,000 16

Nguồn: Báo cáo kinh doanh năm 2003 -2005 MHB Hà Nội

Qua bảng số liệu trên ta thấy: Dư nợ cho vay ngắn hạn, trung và đai hạn đối với các thành phần kinh tế cũng như đối với các DNNKVLXD qua các năm: Dư nợ cho vay ngắn hạn năm 2008 là 823,416 triệu đồng, tương đưong trỷ trọng 75% so với tổng dư nợ, năm 2009 lên 1,096,075 triệu đồng ,tương đương tỷ trọng 89% so với tổng dư nợ, còn đến năm 2010 tăng lên1,688.308 triệu đồng, tương đương tỷ trọng giảm dến 84% so với tổng dư nợ.Bên cạnh đó cho vay trung và dài hạn qua các năm là: năm 2008 đạt được

310,398 triệu đồng, tương đương 27% so với tổng dư nợ, năm 2009 lại giảm đến 132,629triệu đồng, tương đương 11% so với tông dư nợ còn đến năm

2010 đã tăng lên và đạt 310,000 triệu đồng, tương đương với 16% so với tổng dư nợ.

Như vây sự tăng lên về dư nợ cho vay trung và dài hạn cả về số lượng lẫn tỷ trọng không chỉ đối với toàn bộ khách hàng mà còn đối với các DNNKVLXD đây là tín hiệu đáng mừng cho DNNKVLXD cũng như đối với nền kinh tế, đáp ứng được yêu câu mua sắn tài sản cố định, đầu tư đổi mới máy móc thiệt bị cộng nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh cảu các DNNKVLXD bằng vốn trung và dài hạn đối với các DNNKVLXD của chi nhánh NH MHB Hà Nội vẫn còn chua cao.

Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế tại NH

MHB Hà Nội Đơn vị: triệu đồng

Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010

Số tiền % Số tiền % Số tiền %

Nguồn: Báo cáo kinh doanh năm 2003 -2005 MHB Hà Nội

Qua bảng số liệu trên ta thấy:

Dư nợ cho vay DNNKVLXD theo thành phần kinh tế tăng liên tục là năm 2008 đạt được 1,133,814 triệu đồng, năm 2009 đạt được 1,228.704 triệu đồng và năm 2010 đạt được 1,998,308 triệu đồng sự tăng nay lý do là cho vay DNNKVLXD ngoài quốc doanh cũng tăng lên tục : năm 2009 đạt được1,045,319 triệu đồng, tương đương tỷ trọng 92% so với dư nợ cho vayDNNKVLXD, năm 2009 đạt được 1,147,603 triệu đồng , tương đương tỷ trọng 93% so với dư nợ cho vay DNNKVLXD và năm 2010 đã đạt được1,871,887 triệu đồng , tương đương tỷ trọng 94% so với dư nợ cho vayDNNKVLXD.

ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH

ĐỊNH HƯỚNG CUNG ỨNG DỊCH VỤ CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC

Việc vạch ra định hướng và đưa ra các giải pháp là việc hết sức quan trọng đối với một ngân hàng vì nếu vạch ra định hướng và đưa ra các giải pháp phù hợp và hiệu quả sẽ giúp ngân hàng hoạt động và phát triển một cách mạnh mẽ và bền vững còn nếu đưa ra các định hướng và giải pháp sai lầm có thể khiến ngân hàng không phát triển được hoặc co thể bi phá sản.vì thế trong chương này sẽ đưa ra một số định hướng và giải pháp trong việc đẩy mạnh cung ứng dịch vụ cho vay đối với các doanh nghiệp nhập khẩu vật liệu xây dựng tại ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông cửu long chi nhánh Hà Nội với các nội dung sau:

3.1.1 Chiến lược kinh doanh của MHB Hà Nội đến năm 2015

Ngân hàng phát triển Nhà đồng bằng sông Cửu Long- chi nhánh HàNội cần phải hoạt động đa năng trong cơ chế thị trường hiện nay, nhất là trong môi trường đang có sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng trên địa bàn Hà Nội Trước thách thức của nền kinh tế đang hội nhập mạnh mẽ vào nền kinh tế khu vực và thế giới, hơn lúc nào hết, cần vạch ra chiến lược lâu dài và định hướng hoạt động trong giai đoạn tới, nhằm phát huy tốt những thành tựu đã đạt được và hạn chế từng bước những tồn tại, khó khăn để đưa hoạt động kinh doanh tăng trưởng vững vàng trong cơ chế mới.

Mặc dù có những khó khăn, thách thức trong hoạt động ngân hàng, nhưng với sự nỗ lực phấn đấu, đoàn kết nhất trí cao của lãnh đạo và tập thể cán bộ công nhân viên, ngân hàng quyết tâm thực hiện tốt một số mục tiêu chủ yếu sau:

* Tiếp tục huy động vốn, đảm bảo nguồn vốn huy động tăng trưởng bình quân 100% năm, đặc biệt quan tâm đến huy động vốn trung và dài hạn tạo điều kiện tiền đề mở rộng đầu tư tín dụng trung và dài hạn và nâng cao an toàn thanh khoản, chủ động cân đối nguồn, nhất là cân đối ngoại tệ

* Về công tác tín dụng: phấn đấu tăng mức dư nợ tín dụng lành mạnh hàng năm ít nhất là 80% Hướng tập trung vào cho vay các doanh nghiệp nàh nước làm ăn hiệu quả, nhất là các doanh nghiệp cổ phần hoá, các doanh nghiệp vừa và nhỏ có tín nhiệm và đủ điều kiện vay vốn, tìm kiếm những dự án có tính khả thi, hiệu quả cao, tạo tiền đề để nhanh chóng mở rộng tín dụng bằng nhiều hình thức, nhưng phải đảm bảo an toàn và nâng cao chất lượng tín dụng, đưa ra những giải pháp hữu hiệu để thu hồi những khoản nợ quá hạn và lãi treo Trong đó:

- Nợ quá hạn giảm xuống dưới 1% tổng dư nợ

- Lợi nhuận tăng 30% so với năm trước, đảm bảo quỹ tiền lương theo quy định.

- Chênh lệch lãi suất đầu ra - đầu vào 0,3% tháng

- Tỷ trọng dịch vụ chiếm khoảng 25% tổng thu

- Ngoài ra còn có các mặt công tác khác như kiện toàn công tác tiền mặt ngân quỹ, nâng cao chất lượng thông tin, phòng ngừa rủi ro, tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, bồi dưỡng cán bộ, tiếp tục phát triển và đổi mới, hiện đại hoá công nghệ thông tin ngân hàng… nhằm tạo ra thế liên hoàn tạo điều kiện thuận lợi hoàn thành các chỉ tiêu cơ bản đề ra.

3.1.2 Định hướng cụ thể trong hoạt động cho vay

- Dư nợ tăng trưởng 30 – 35% hàng năm

- Hạn chế tối đa nợ quá hạn phát sinh của các khoản cho vay mới.

- Tiếp tục chuyển nợ qúa hạn, cơ cấu lại nợ của các món vay cũ không có khả năng trả nợ để xử lý rủi ro.

- Giao khoán triệt để từng cán bộ tín dụng về dư nợ, thu lãi, nợ quá hạn, nợ đã xử lý rủi ro.

- Tích cực tìm kiếm các dự án đầu tư trung và dài hạn có tính khả thi cao, các dự án đồng tài trợ với các ngân hàng khác để tăng trưởng dư nợ, giảm thấp rủi ro, tìm kiếm các khách hàng làm ăn hiệu quả, vay vốn lớn thuộc các tổng công ty.

- Hạn chế việc cho vay các DN làm ăn kém hiệu quả.

- Mở rộng cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh, tư nhân, cá thể kinhdoanh có hiệu quả.

- Thường xuyên kiểm tra, kiểm soát trước, trong và sau khi cho vay dể nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế nợ quá hạn phát sinh mới.

- Thường xuyên tập huấn nâng cao trình độ cho cán bộ tín dụng trên các mặt thẩm địn, điều tra cho vay, kiến thức thị trường, quản lý đơn vị, phân tích tài chính doanh nghiệp.

- Xử lý triệt để các món nợ quá hạn có tài sản thế chấp có thể phát mại để thu hồi vốn. Để góp phần hoàn thành các mục tiêu cơ bản của ngân hàng trong những năm tới và góp phần mở rộng hoạt động tín dụng của MHB Hà Nội. Qua quá trình tìm hiểu và nghiên cứu trong kỳ thực tập vừa qua, viết chuyên đề này tôi xin mạnh dạn đề xuất một số giải pháp sau đây:

GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI MHB HÀ NỘI

3.2.1.1 Tăng cường công tác Marketing ngân hàng

Là một chi nhánh mới ra đời, MHB Hà Nội gặp phải rất nhiều khó khăn và thách thức: điều kiện cạnh tranh ngày càng gay gắt và nhu cầu của khách hàng đòi hỏi ngày càng cao Để có thể tồn tại phát triển và thắng đối thủ cạnh tranh không chỉ tiến hành Marketing truyền thống (thu hút khách hàng và phát triển các sản phẩm có sẵn) mà còn phải kết hợp Marketing hiện đại ( nghiên cứu nhu cầu và đáp ứng nhu cầu của khách hàng)

Nhiệm vụ then chốt của Marketing ngân hàng là xác định được nhu cầu, mong muốn của khách hàng và cách thức đáp ừng nó một cách hiệu quả hơn các đối thủ cạnh tranh.

Thứ nhất, phải nghiên cứu nhu cầu vay vốn và cá dịch vụ mới kèm theo mà khách hàng cần để tiến hành nghiên cứu được nhu cầu của khách hàng thì ngân hàng phải tiến hành phân tổ, nhóm khách hàng theo các tiêu thức lựa chọn, trên cơ sở đó, hiểu được bản chất, đặc điểm, quy mô, nhu cầu của khách hàng.

Thứ hai, phải nghiên cứu cung: là nghiên cứu khả năng của mình với đối thủ cạnh tranh trong việc thoả mãn nhu cầu cho khách hàng đối với những sản phẩm mong muốn Thông qua nghiên cứu chính mình và đối thủ cạnh tranh thì ngân hàng sẽ xác định được điểm mạnh, điểm yếu của mình, từ đó phát huy được điểm mạnh và khắc phục điểm yếu.

Thứ ba, nghiên cứu thị trường và môi trường để biết được xu hướng phát triển của một số ngành nghề và chính sách khuyến khích phát triển của Đảng và Nhà nước Thông qua đó, chi nhánh sẽ có kế hoạch cụu thể đầu tư vào ngành nào thì an toàn và quy mô bao nhiêu Từ việc nghiên cứu trên, chi nhánh sẽ tiến hành xây sựng một chiến lược sản phẩm hấp dẫn.

- Xây dựng chính sách giao tiếp khuyếch trương

Hiện nay rất nhiều đơn vị kinh tế nghĩ rằng việc vay ngân hàng là rất khó, thủ tục rườm rà và mất nhiều thời gian,… Vì thế, chi nhánh cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo để khách hàng nắm bắt chủ trương, chính sách, và các dịch vụ của ngân hàng Có thể tuyên truyền qua các kênh:

+ Kênh trực tiếp: thông qua các mối quan hệ bạn bè, người thân,

+ Kênh gián tiếp: như đài phát thành, truyền hình, panô, áp phích, tờ rơi, trang web,…

Khi tiến hành quảng cáo thì thông tin phải ngắn gọn vầ rõ ràng, chú ý nhấn mạnh điểm mạnh của chi nhánh, tạo điều kiện để mọi người bị thu hút đến chi nhánh mình.

+ Biểu lãi suất cho vay có kèm theo các chính sách ưu đãi đối với khách hàng truyền thống

+ Thông tin về thủ tục vay vốn để khách hàng có nhiều điều kiện được biết để giảm chi phí đi lại cho khách hàng, giảm thời gian thẩm định để đáp ứng nhu cầu về vốn cho khách hàng.

Xây dựng phong cách cởi mở, văn minh, lịch sự Tất cả các cán bộ trong chi nhánh phải xây dựng cho mình một phong cách giao tiếp cởi mở, văn minh, lịch sự, khi khách hàng có nhu cầu phải tiến hành hướng dẫn nhiệt tình và chu đáo.

- Xây dựng chiến lược sản phẩm hấp dẫn

Do sản phẩm của ngân hàng rất đơn điệu, bất cứ một ngân hàng nào cũng có ba hoạt động chính: nhận gửi, cho vay, làm phương tiện thanh toán nên để thu hút được khách hàng thì ngân hàng phải tạo ra sự khác biệt cho mình Để tiến hành được điều này, ngân hàng cần tiến hành các biện pháp:

+ Đa dạng hoá phương thức cho vay

Chi nhánh cần tiến hành đa dạng các phương thức cho vay như: cho vay theo dự án, cho vay theo hợp đồng

Cho vay trả góp cũng là hình thức cho vay rất an toàn Hiện nay do đời sống ngày càng phát triển nên nhu cầu có khả năng thanh toán trong tương lai ngày càng tăng.

Cho vay luân chuyển, là phương thức cho vay phù hợp với tính năng động và nhanh nhậy của nền kinh tế, rất thuận lợi cho khách hàng vay vốn thường xuyên, tạo điều kiện để vốn tín dụng luân chuyển đều đặn qua ngân hàng

+ Đa dạng hoá loại tiền cho vay và ngành nghề cho vay

Chi nhánh nên mở rộng loại tiền cho vay, không chỉ cho vay VND, USD mà có thể cho vay Nhân dân tệ, Yên Nhật,… Chi nhánh nên mở rộng quan hệ đối với các ngành nghề kinh doanh trong lĩnh vực sở trường của mình là lĩnh vực nông nghiệp, vật tư nông sản,… để mở rộng cho vay nội tệ Đồng thời cần đa dạng hoá danh mục đầu tư, tứcư là phải đầu tư vào tất cả các ngành nghề, doanh nghiệp, lĩnh vực khác nhau để hạn chế, phân tán rủi ro khi một ngành nghề, doanh nghiệp gặp khó khăn.

+ Cung cấp dịch vụ tín dụng tại nhà Đây là một dịch vụ mới mà chưa có ngân hàng nào thực hiện Cán bộ tín dụng có thể đến tận nhà xem tình hình sản xuất kinh doanh, dịch vụ của họ để tư vấn giúp đỡ họ xem nên đầu tư vào đâu và tiến hành cung cấp tín dụng tại nhà cho họ Thực hiện cấp tín dụng tại nhà giúp ngân hàng xem xét được tận nơi cơ sở vật chất, trang thiết bị của doanh nghiệp, có điều kiện đánh giá về tình hình làm ăn của khách hàng.

+ Cung cấp dịch vụ tư vấn

Chi nhánh cũng có thể kèm theo dịch vụ tư vấn vào sản phẩm chính(cho vay) Bởi vì hiện nay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh rất cần sự tư vấn của chi nhánh vì các doanh nghiệp này mới ra đời, trình độ quản lý, trình độ lập dự án và kinh nghiệm sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp này còn rất hạn chế và kém nhạy bén trên thị trường, không có khả năng dự đoán về những biến động mạnh.

NHỮNG KIẾN NGHỊ

3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước

3.3.1.1 Điều hành linh hoạt các quy chế quản lý tầm vĩ mô

Trong khuôn khổ các quy định về kinh tế, tài chính, tín dụng, vấn đề thực sự bình đẳng giữa các doanh nghiệp thuộc các thành phần kinh tế còn nhiều hạn chế Điều đó được thể hiện trong chính sách tín dụng của toàn hệ thống ngân hàng Các quy định và điều kiện cho vay còn quá cứng nhắc và còn phân biệt đối xử như về tài sản thế chấp, mức lãi suất cho vay Mức lãi suất cho vay đối với khu vức kinh tế ngoài quốc doanh còn mang tính áp đặt và cao hơn so với khu vực kinh tế Nhà nước Vì vậy để khuyến khích kinh tế ngoài quốc doanh vay vốn Ngân hàng thì NHNN cần xem xét để đưa ra những quy định linh hoạt hơn và bình đẳng hơn.

3.3.1.2 Cải thiện thủ tục hành chính

Ngân hàng nhà nước phải đưa ra các biện pháp cải tổ triệt để thủ tục hành chính, giảm bớt thủ tục nhất là thủ tục cho vay Hướng giải quyết là kết hợp nhiều yếu tố cần thiết trong một yêu cầu Những vấn đề mà các quy định pháp luật hoặc các định chế khác đã nêu thì không nên đưa vào Việc ban hành hệ thống pháp luật phải tạo ra một hành lang pháp lý thông thoáng, đồng bộ và linh hoạt đáp ứng được những yêu cầu ngày càng cao của nền kinh tế thị trường. Để giải quyết vấn đề này ngân hàng Nhà nước cần rà soát lại các văn bản

Nhà nước đã ban hành để chỉnh sửa, bổ sung cho phù hợp với tình hình thực tế.

3.3.1.3 Nâng cao hiệu quả hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng (CIC)

CIC (centrer information credit) là nơi cung cấp các thông tin về tín dụng cho các tổ chức tín dụng Nhưng hiện nay các thông tin này mới chỉ dừng ở mức là tình hình vay vốn của các đơn vị tại các tổ chức tài chính khác. NHNN nên nâng cao hiệu quả hoạt động của CIC bằng các biện pháp như: kết hợp với bộ tài chính, cơ quan thuế để thu nhập thông tin về nghĩa vụ thuế và tình hình nộp Ngân sách nhà nước của các đơn vị Điểm này có thể giúp cho cán bộ ngân hàng kiểm tra được một phần tính xác thực của các báo cáo tài chính và tình hình làm ăn thực tế của các đơn vị xin vay vốn.

3.3.1.4 Hiện đại hoá ngân hàng

Hiện đại hoá ngân hàng trên cơ sở tiếp tục đổi mới công nghệ ngân hàng, tạo tiền đề cho các NHTM trong chiến lược huy động và sử dụng vốn. Từng bước quốc tế hoá các hoạt động ngân hàng, hội nhập với cộng đồng tài chính và tiền tệ quốc tế, tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng trong hoạt động tín dụng và thanh toán quốc tế.

3.3.2 Những kiến nghị với Hội sở MHB

3.3.2.1 Cụ thể hoá chính sách tín dụng của Ngân hàng:

Chi nhánh kiến nghị Ngân hàng khi giao kế hoạch năm cũng đồng thời công bố chính sách tín dụng cụ thể trong đó xác định các đối tượng: loại hình nghành nghề, tỷ trọng, mức cho vay, loại tài sản thế chấp cầm cố… được phép hoặc hạn chế hoặc phải xin ý kiến Ngân hàng trước khi tiếp cận cho vay để chi nhánh chủ động hơn trong kinh doanh và tránh rủi ro đáng tiếc ( rủi ro về tín dụng, rủi ro về chi phí nhân viên tiếp cận…)

3.3.2.2 Hoàn thiện chính sách Marketing của riêng chi nhánh

Việc hoàn thiện chính sách Marketing của chi nhánh sẽ giúp cho chi nhánh có được một đường lối rõ ràng trong việc phát triển sản phẩm mới.

3.3.2.3 Tạo điều kiện cơ sở vật chất cho những chi nhánh mới Điều này sẽ giúp cho chi nhánh Hà Nội có điều kiện phát triển mạng lưới hoạt động rộng khắp- điều mà MHB cần trong quá trình phát triển.