PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CUNG ỨNG DỊCH vụ NGÂN HÀNG điện tử

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - LUẬT KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG - - BÀI BÁO CÁO MÔN: PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ Đề tài: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CUNG ỨNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ Lớp: K16404C TPHCM, tháng 11 năm 2018 MỤC LỤC I TỔNG QUAN A Khái niệm: B Lợi ích: .1 C Bất lợi: Các loại phí phát sinh sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử: Vấn đề bảo mật thông tin cá nhân giao dịch trực tuyến: II CÁC SẢN PHẨM CỦA DỊCH VỤ VÀ THỰC TRẠNG .5 Dịch vụ ngân hàng nhà (Home Banking – SMS Banking): Dịch vụ Internet Banking: Dịch vụ ngân hàng qua điện thoại (Phone banking) 11 Dịch vụ ngân hàng qua mạng di động (Mobile banking) 12 Trung tâm dịch vụ ngân hàng qua điện thoại (Call center) 14 Dịch vụ ngân hàng qua trạm giao dịch tự phục vụ (Kiosk banking) 16 Một số phương tiện giao dịch toán điện tử: 17 a Hóa đơn điện tử 17 b Séc điện tử (Digital Cheques) .18 c Thẻ thông minh – Ví điện tử (Stored Value smart Card) 20 d, QR Code ( Mã QR) 24 III KẾT LUẬN, ƯU NHƯỢC CỦA DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ VÀ PHƯƠNG HƯỚNG PHÁT TRIỂN TRONG TƯƠNG LAI 28 Ưu điểm .28 Nhược điểm 29 Hướng phát triển 30 I TỔNG QUAN A Khái niệm: Trong nhịp sống hối xã hội đại, mà người ta ngày trở nên quay cuồng với sống việc phải xếp thời gian công việc để lận đận chạy tận ngân hàng làm thủ tục giao dịch từ nhỏ đến lớn thực điều khó khăn Trong bối cảnh đó, đời dịch vụ ngân hàng điện tử với nhiều tiện ích vượt trội thực trở thành“vị cứu tinh” “cứu cánh” cho nhiều khách hàng bận rộn E-Banking chữ viết tắt Electronic-banking (dịch vụ ngân hàng điện tử), cơng cụ tiện ích cung cấp sản phẩm dịch vụ bán lẻ lẫn truyền thống ngân hàng thông qua phương tiện điện tử kênh truyền thông tương tác khác, bao gồm: Giao dịch ngân hàng; Kiểm tra tài khoản; Thanh toán hóa đơn điện tử; Cung cấp sản phẩm dịch vụ toán điện tử khác tiền điện tử B Lợi ích: Trước đây, nói đến ngân hàng người ta thường nghĩ đến thủ tục hành rườm rà, phức tạp, phải ký đủ thứ giấy tờ liên quan để đảm bảo quyền lợi ngân hàng người giao dịch Hơn nữa, giao dịch chi nhánh rủi ro mát, nguy hiểm giao dịch với số lượng lớn điều hoàn tồn xảy lúc Những bất tiện giải thỏa đáng, khách hàng khó tính phải chấp thật – E-Banking giải pháp hữu hiệu, trợ thủ đắc lực việc kiểm sóat tài mà khơng nhiều thời gian cơng sức mà lại an tồn, hiệu Mặt khác, ngân hàng giải vấn đề chi phí cho nguồn nhân lực cao mà cơng việc giao dịch lại tải, khách hàng đến chi nhánh nhờ vào tự động hóa E-Banking đem lại họ việc ngồi nhà, hay cầm mobile, hay làm việc máy tính cá nhân có kết nối internet thực giao dịch ngân hàng thực mà không cần phải đến quầy giao dịch hay ATM Vì vậy, tăng khả chăm sóc thu hút khách hang, giúp có hài lịng tin cậy Bên cạnh thơng tin cá nhân giao dịch bạn ln đảm bảo an tồn bảo mật Hệ thống bảo mật lớp đại giới hạn thời gian cho phiên giao PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CUNG ỨNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ dịch, hết thời gian hệ thống tự động đăng xuất, đăng nhập đồng thời hai thiết bị khác Ngồi ra, cịn nâng cao hiệu sử dụng vốn: thông qua dịch vụ ngân hàng điện tử, lệnh chi trả, nhờ thu khách hàng thực nhanh chóng, tạo điều kiện cho vốn tiền tệ chu chuyển nhanh Qua đó, đẩy nhanh tốc độ lưu thơng hàng hoá tiền tệ Trong năm gần đây, ngân hàng nước nước tăng cường áp dụng nhiều hình thức khác E-Banking để phục vụ khách hàng tốt hơn, làm giảm nhiều chi phí, làm cho lượng tiền tệ quốc gia lưu thông dễ dàng đạt thành cơng định Nhờ mở rộng phạm vi hoạt động, tăng khả cạnh tranh ngân hàng cao Điển hình: Mở đầu cho xuất E-Banking tháng 6/2012, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) cho mắt dịch vụ Ngân hàng điện tử BIDV E-Banking với nhiều tính vượt trội, ứng dụng cơng nghệ tiên tiến đại, mang tới cho khách hàng tiện ích ưu việt Với BIDV e-Banking, cần máy tính kết nối internet điện thoại di động thơng minh, khách hàng dễ dàng kiểm tra thơng tin tài khoản cá nhân, tốn trực tuyến, tốn loại hóa đơn trả sau, đăng kí dịch vụ ngân hàng BIDV Online - Dịch vụ Ngân hàng trực tuyến BIDV với gói dịch vụ tồn diện Tài Phi tài hỗ trợ khách hàng cá nhân quản lý tài khoản thực giao dịch ngân hàng vấn tin, chuyển tiền hệ thống BIDV, phát hành thẻ ghi nợ, tốn hóa đơn, gửi tiết kiệm online, lệnh toán định kỳ, lệnh tốn ngày tương lai… thơng qua tài khoản tốn BIDV với máy tính có hỗ trợ kết nối internet.Trong đó, BIDV Mobile lại mở sống nơi mà“ngân hàng lúc nơi” Cùng với phát triển mạnh mẽ 3G, khách hàng nhanh chóng thực giao dịch chuyển khoản, tốn hóa đơn vé máy bay, nạp tiền điện thoại, mua bảo hiểm, toán tiền điện thoại trả sau…, tra cứu số dư tài khoản, tra cứu đa dạng thông tin liên quan đến ngân hàng (số dư tài khoản, địa chi nhánh ATM, POS, tỷ giá, lãi suất, địa làm việc ngồi nhiều thơng tin hữu ích khác) với điện thoại C Bất lợi: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CUNG ỨNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ Bên cạnh thuận lợi mà dịch vụ điện tử cung cấp chúng có hạn chế định: khả rủi ro cao Một nhược điểm ngân hàng điện tử tính an tồn bảo mật hệ thống E - Banking Khách hàng mật truy cập tài khoản từ lúc mà hacker ăn cắp cơng nghệ cao Do đó, tiền tài khoản bạn bị mà khơng biết thân nhầm lẫn hay lỗi ngân hàng Tiêu biểu kiện: “Thơng tin 324.000 giao dịch tài qua cổng toán bị đánh cắp Đặc biệt liệu bị bao gồm mã số an ninh CVV ” Các vấn đề gặp phải khác ngân hàng điện tử:  Chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử chưa thoả mãn khách hàng cấp độ cao việc gửi tiền mặt vào tài khoản, việc đăng ký sử dụng dịch vụ phải tới trực tiếp giao dịch chi nhánh ngân hàng  Chất lượng mạng, tốc độ đường truyền, lỗi kỹ thuật thiết bị đầu cuối không đảm bảo chất lượng dẫn tới chất lượng dịch vụ chưa cao  Hệ thống ngân hàng điện tử phát triển độc lập, chưa có liên kết chặt chẽ bền vững  Việc sử dụng chữ ký điện tử, chứng nhận điện tử chưa phổ biến rộng rãi chưa thể ưu so với chữ ký thơng thường  Ngồi điều rủi ro tin tặc cơng, virus máy tính… khiến khách hàng lo sợ lịng tin vào dịch vụ Các loại phí phát sinh sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử: Để trải nghiệm tiện ích dịch vụ ngân hàng điện tử, bạn cần phải có tài khoản tốn ngân hàng đăng kí sử dụng dịch vụ Sau hoàn tất đăng ký bạn cung cấp tên đăng nhập mật dịch vụ cụ thể qua email số điện thoại mà bạn đăng ký Bạn cần thực theo hướng dẫn để kích hoạt dịch vụ Có ba loại phí sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử sau: a Phí đăng ký dịch vụ b Phí sử dụng dịch vụ hang tháng c Phí chuyển khoản Tuỳ vào sách phí mà ngân hang có biểu phí khác Tuy nhiên, để khuyến khích khách hàng sử dụng hầu hết ngân hàng miễn phí phí đăng kí sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CUNG ỨNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ Hiện chi phí sử dụng dịch vụ ngân hang điện tử mức thấp, giao động mức:  SMS Banking: 5.000 VNĐ/tháng  Mobile Banking: 5.000-10.000 VNĐ/tháng  Internet Banking: 7.000-15.000 VNĐ/tháng Vấn đề bảo mật thông tin cá nhân giao dịch trực tuyến: Nếu bạn lo lắng vấn đề an toàn thực giao dịch trực tuyến, bạn cần lưu ý vấn đề sau đây: a Đặt mật mạnh, tổ hợp từ nhiều loại chữ, số, viết hoa viết thường, chí ký tự đặc biệt *,#,$,% không ký tự b Cập nhật hệ điều hành, phiên cho điện thoại c Sử dụng dịch vụ thông báo biến động số dư, bạn cập nhật thông tin thay đổi tài khoản để quản lý chi tiêu phát giao dịch bất thường, kịp thời thông báo với ngân hàng bạn d Chỉ sử kết nối wifi/3G đáng tin cậy, không nên sử dụng máy tính nơi cơng cộng để sử dụng dịch vụ Internet Banking e Không nên sử dụng điện thoại bị bẻ khóa để thực giao dịch tính bảo mật thiết bị dạng bị gỡ bỏ f Luôn đăng xuất sau sử dụng g Không nên lưu mật giấy hay thiết bị điện tử khác II CÁC SẢN PHẨM CỦA DỊCH VỤ VÀ THỰC TRẠNG Dịch vụ ngân hàng nhà (Home Banking – SMS Banking): *Khái niệm- Nguyên lí hoạt động: Là nghiệp vụ ngân hàng tự phục vụ dành cho người tiêu dùng chủ doanh nghiệp nhỏ, giúp người sử dụng thực nhiều chức thường nhật nhà thông qua điện thoại, kết nối cáp Nghiệp vụ ngân hàng nhà, gọi nghiệp vụ ngân hàng trực tuyến, hay nghiệp vụ ngân hàng qua máy tính nhân, cung cấp cho người PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CUNG ỨNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ tiêu dùng hàng loạt dịch vụ tiện ích, chuyển tiền qua lại tài khoản, tốn hóa đơn, kiểm tra số dư chi phiếu, mua bán chứng khoán quỹ tương hỗ Khách hàng tìm kiếm lãi suất cho vay xem họ có đủ điều kiện thẻ tín dụng hay vay chấp khơng Dịch vụ ngân hàng nhà đầu năm 1980 từ phát triển mạnh mẽ máy tính gia đình ngày trở nên phổ biến dễ sử dụng Khả thực nghiệp vụ ngân hàng xác mang tính riêng tư nhà vào thời điểm ngày, làm cho dịch vụ ngân hàng nhà phương án hấp dẫn tổ chức tài địa phương Trong năm 1990, nhiều tổ chức tài mở rộng dịch vụ ngân hàng nhà, cách cung cấp cho khách hàng tiếp cận trực tiếp với thông tin ngân hàng thông qua hệ thống Internet, giúp cho nhiều người giao dịch với ngân hàng địa điểm đất Mỹ tồn giới Mặc dù có số điểm khác biệt ngân hàng, nhìn chung, chu trình sử dụng dịch vụ Home banking gồm bước sau đây: Bước 1: Tiếp cận dịch vụ Home banking  Nhân viên đơn vị giới thiệu dịch vụ đến khách hàng khách hàng tự tiếp cận dịch vụ thông qua kênh thông tin khác  Khách hàng đăng ký sử dụng dịch vụ với ngân hàng: đăng ký địa máy tính sử dụng dịch vụ (địa MAC)  Ngân hàng cung cấp tên truy nhập mật cho khách hàng, chấp nhận kết nối đến từ máy tính đăng ký khách hàng Bước 2: Thiết lập kết nối:  Khách hàng sử dụng máy tính đăng ký với ngân hàng truy cập vào trang web cung cấp dịch vụ ngân hàng thông qua mạng internet  Khách hàng sử dụng tên đăng nhập cung cấp để đăng nhập vào hệ thống mạng ngân hàng Bước 3: Thực yêu cầu dịch vụ: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CUNG ỨNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ  Khách hàng sử dụng giao diện người dùng trang web ngân hang Bước 4: Xác nhận giao dịch, kiểm tra thông tin:  Ngân hàng yêu cầu xác nhận giao dịch kiểm tra thơng tin khách hàng thơng qua chữ kí điện tử, xác nhận điện tử, chứng từ điện tử, …  Đối với khách hàng công ty, quan, tổ chức việc xác thực thực phức tạp hơn, đảm bảo an toàn Mỗi quan, công ty, tổ chức cung cấp tài khoản người dùng phân cấp có chữ ký điện tử tương ứng Một giao dịch thực có đủ chữ ký tài khoản Bước 5: Thốt khỏi hệ thơng:  Khách hàng thực thao tác thoát khỏi hệ thống sau thực xong giao dịch kiểm tra thông tin giao dịch  Các thông tin, nhật ký giao dịch lưu trữ để phục vụ cho truy vấn sau khách hang *Ưu điểm: - Nhận thông tin thông báo thay đổi số dư tài khoản tốn - Nhận thơng tin thơng báo sản phẩm mới, chương trình khuyến - Nhận thông tin hướng dẫn liên quan đến sản phẩm dịch vụ ngân hàng *Nhược điểm: - Rủi ro hoạt động: Rủi ro hoạt động phát sinh hệ thống ngân hàng điện tử không đảm bảo thống đáng tin cậy cần thiết, công kẻ đột nhập hệ thống điện tử từ bên bên nhằm tác động lên sản phẩm hệ thống ngân hàng Ngoài ra, rủi ro hoạt động cịn phát sinh nhầm lẫn khách hàng hệ thống ngân hàng điện tử bị thiết kế triển khai khơng hồn chỉnh - Rủi ro uy tín: Rủi ro uy tín rủi ro dư luận đánh giá xấu ngân hàng gây khó khăn nghiêm trọng cho ngân hàng việc tiếp cận nguồn vốn khách hàng rời bỏ ngân hàng Các tình PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CUNG ỨNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ mà ngân hàng gặp rủi ro uy tín là: Có thể phát sinh hệ thống sản phẩm không hoạt động dự kiến gây phản ứng tiêu cực lan rộng công chúng Các nhầm lẫn, hành động phi pháp lừa đảo khách hàng khiến ngân hàng phải chịu đựng rủi ro hay phát sinh từ trục trặc hệ thống khiến khách hàng gặp khó khăn việc tiếp cận với thông tin tài khoản họ *Thực trạng Cả nước có khoảng 90 NHTM kể chi nhánh ngân hàng nước ngồi Trong số dịch vụ ngân hàng điện tử Homebanking NHTM cổ phần nước cung cấp như: Vietcombank, Công Thương, ACB, Eximbank, Techcombank… Khối NHTM thuộc sỡ hữu nhà nước có: BIDV, Khối chi nhánh ngân hàng nước ngồi có: City Bank, ANZ… Có thể thấy, ngân hàng cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử Homebanking không nhiều Trong đó, có số NHTM Việt Nam cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử Homebanking hạn chế dịch vụ cung cấp, đặc biệt hạn chế dịch vụ toán, cho phép khách hàng xem số dư, vấn tin tài khoản chưa phát huy hết tiện ích ứng dụng Homebanking vào hệ thống tốn Các ngân hàng cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử Homebanking thường ngân hàng có quy mơ vốn lớn có sở hạ tầng tốt dịch vụ đòi hỏi hàm lượng đầu tư khoa học công nghệ cao Hiện nay, số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ thấp, nguyên nhân chi phí sử dụng dịch vụ cao, ngân hàng khuyến khích khách hàng doanh nghiệp có doanh số số lượng tốn qua ngân hàng cao Hơn nữa, để sử dụng dịch vụ, khách hàng phải đáp ứng yêu cầu mặt kỹ thuật ngân hàng không “đài thọ” phần chi phí Dịch vụ Internet Banking: *Khái niệm- Nguyên lí hoạt động: Dịch vụ Internet Banking dịch vụ cho phép khách hàng thực truy vấn thơng tin tài khoản mình, theo dõi giao dịch tài khoản in sổ phụ kế toán PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CUNG ỨNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ cách truy cập vào địa website Ngân hàng điểm truy cập Internet vào thời điểm Quy trình cung cấp dịch vụ internet banking: Bước 1: Tiếp cận dịch vụ internet banking:  Nhân viên ngân hàng giới thiệu dịch vụ đến khách hàng khách hàng tự tiếp cận dịch vụ thông qua kênh thông tin khác  Khách hàng đăng ký tài khoản sử dụng dịch vụ internet banking cách gửi đăng ký đến ngân hàng nhiều hình thức: Nộp đăng ký trực tiếp điểm giao dịch ngân hàng, thông qua email, fax  Ngân hàng cung cấp cho khách hàng tên truy cập mật ban đầu Bước 2: Thiết lập kết nối:  Khách hàng sử dụng máy tính có kết nối mạng internet để truy cập vào trang web cung cấp dịch vụ internet banking ngân hàng  Khách hàng sử dụng tên truy nhập cung cấp để đăng nhập vào hệ thông ngân hàng Bước 3: Thực yêu cầu dịch vụ:  Khách hàng sử dụng giao diện người dùng ngân hàng cung cấp để thực giao dịch mong muốn Bước 4: Xác nhận giao dịch, kiểm tra thông tin:  Ngân hàng tiến hành việc xác minh giao dịch kiểm tra thơng tin thơng qua chữ kí điện tử, xác nhận điện tử, chứng từ điện tử, … Bước 5: Thoát khỏi hệ thống:  Khách hàng thoát khỏi hệ thống sau kết thúc giao dịch  Các thông tin, nhật ký giao dịch lưu trữ phục vụ cho truy vấn *Ưu điểm: Internet Banking có nhiều lợi ngân hàng truyền thống làm cho hoạt động tài khoản trở nên đơn giản thuận tiện Internet banking cho phép bạn thực giao dịch khác sử dụng trang web ngân hàng Một lợi ngân hàng điện tử là: - Đơn giản dễ sử dụng: Bạn tìm hiểu thơng tin sử dụng tài khoản trực tuyến ngân hàng bạn dùng, thường có hướng dẫn cách sử dụng internet banking Các bước thực rõ ràng, đơn giản dễ hiểu - Tiết kiệm thời gian chi phí: Ngân hàng Internet thuận tiện bạn dễ dàng tốn hóa đơn, chuyển tiền tài khoản mà khơng cần phải PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CUNG ỨNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ toán sau Hệ thống séc điện tử xây dựng nguyên tắc hệ thống séc truyền thống chức mở rộng để sử dụng cơng cụ tốn điện tử Nguyên lý hoạt động: • Người viết séc điện tử sử dụng nhiều dạng thiết bị để viết giao séc điện tử cho người nhận theo cách thức điện tử • Người nhận gửi séc điện tử, nhận khoản tiền ngân hàng người nhận hồn thành nghiệp vụ tốn séc điện tử với ngân hàng người trả tiền • Ngân hàng trả tiền chứng thực séc điện tử sau tốn tài khoản người viết séc điện tử • Nền tảng công nghệ nghiệp vụ séc điện tử:Ngơn ngữ lập trình dịch vụ tài (FSML); Chữ ký điện tử đủ mạnh; Sử dụng phần mềm an tồn thẻ thơng minh; Chứng nhận số; Các tác nghiệp ngân hàng kinh doanh đại; • Nền tảng cơng nghệ an tồn séc điện tử bao gồm: Sự chứng thực; Mã hóa khóa cơng khai; Chữ ký số hóa; Chứng nhận giấy phép; Kiểm tra kép; Mã hóa liệu; *Ưu điểm: • Đỡ tốn nhiều cơng sức gửi séc thơng thường • Chứa đựng thông tin sử dụng dựa khn khổ pháp luật giống séc giấy • Có thể ứng dụng tất nghiệp vụ sử dụng séc giấy • Phát triển chức mở rộng tính hữu ích séc giấy việc cung cấp thông tin giá trị gia tăng *Nhược điểm: Phương thức phức tạp sau giao dịch trực tuyến thực hiện, người mua phải khỏi mạng gửi séc qua thư đến người bán *Thực trạng: Séc điện tử chưa phát triển mong đợi Việt Nam Ở ngân hàng thương mại, hình thức tốn séc điện tử chiếm tỉ lệ thấp ( khoảng 20%) tổng toán phi tiền mặt Trong chủ yếu tốn doanh nghiệp với nhau, cịn tốn doanh nghiệp với nhân, cá nhân với Số lượng ngân hàng thương mại có dịch vụ tốn séc điện tử ít, tập trung số ngân hàng lớn VCB, BIDV, ACB,…Trong Vietcombank PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CUNG ỨNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ 18 ngân hàng mạnh mảng toán séc Việt Nam Dịch vụ tốn séc khơng đa dạng, ngân hàng nước có dịch vụ c Thẻ thơng minh – Ví điện tử (Stored Value smart Card) *Khái niệm- Nguyên lý hoạt động: Thẻ thông minh thẻ nhựa chứa chip vi tính để nhận dạng, xử lý tình đặc biệt lưu trữ liệu Các thẻ thông minh sử dụng nhiều Châu Âu Mỹ Các đặc điểm bảo mật nâng cao hệ thống thẻ thông minh bị bù trừ nhược điểm, bao gồm chi phí vốn ứng với công nghệ diện rộng rãi hệ thống nghiệp vụ ngân hàng trực tuyến đáng tin cậy Ví điện tử loại tài khoản điện tử, đóng vai trị toán trực tuyến dành cho khách hàng, hỗ trợ tốn mua hàng trả phí website thương mại điện tử, đồng thời cho phép giao dịch chuyển tiền, nạp tiền, rút tiền, theo dõi lịch sử giao dịch… Ví điện tử có độ an tồn cao khách hàng sử dụng, đảm bảo quyền lợi hai bên mua bán, cách thức tốn nhanh chóng, tiện lợi Thanh tốn trực tuyến: giúp khách hàng mua sắm, toán dịch vụ tiện ích hố đơn điện nước, internet, truyền hình cáp, vé xem phim, vé máy bay, phương tiện di chuyển công cộng; nạp thẻ game, thẻ điện thoại hay tốn dịch vụ vay tiêu dùng tín chấp… Hỗ trợ lưu giữ tiền mạng Internet rút tài khoản ngân hàng Hỗ trợ nhận chuyển tiền qua mạng cho người thân, bạn bè *Ưu điểm: • Đảm bảo tiện lợi an tồn • Tiết kiệm thời gian làm việc, di chuyển • Dễ dàng thực tốn, chuyển nhận tiền • Có thể thực truy vấn tài khoản, biết biến động tài khoản cách nhanh *Nhược điểm: • Mức độ bảo mật thơng tin người dùng cịn chưa thực cao; • Có thể bị tài khoản để lộ thông tin • Một vài chia sẻ để bảo đảm tài khoản ví điện tử dành cho khách hàng: • Khơng chia sẻ thơng tin tài khoản ngân hàng, ví điện tử cho người khác; • Nên cài đặt phần mềm phòng chống virut điện thoại, máy tính sử dụng để đảm bảo tài khoản phịng tránh tình trạng tài khoản PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CUNG ỨNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ 19 bị đối tượng xấu lấy cắp; Không dùng chung tài khoản để toán nhiều dịch vụ khác *Thực trạng: Thẻ thơng minh Trên thực tế, ngày có nhiều quốc gia chuyển đổi sang sử dụng thẻ thông minh (smartcard) ngành dịch vụ khác Trong lĩnh vực ngân hàng, liên minh thẻ EMV (Euro Pay, MasterCard Visa) xem tảng để nhiều ngân hàng đầu tư triển khai giải pháp phát hành thẻ thơng minh Theo EMVCo, tính đến hết quý I năm 2011, có khoảng 1,2 tỷ thẻ chip EMV phát hành 18,7 triệu điểm POS chấp nhận thẻ EMV hoạt động toàn giới Con số tương đương với 40.1% tổng số thẻ tốn lưu thơng 71% số lượng POS cài đặt toàn cầu Hầu giới chuyển đổi sang hệ thống EMV từ lâu Tiên phong châu Âu (chuyển đổi từ năm 1996), mà điển hình Pháp Anh Ở khu vực châu Á, Nhật Bản, Hàn Quốc tiến hành từ năm 2003-2004 Ở Đông Nam Á, Malaysia Singapore quốc gia chuyển đổi hệ thống toán thẻ sang chuẩn EMV từ năm 2005, tiếp sau Thái Lan, Indonesia, Philipine Việt Nam "Dự báo xu hướng thẻ tăng mạnh vào thời gian tới Tỷ lệ tăng trưởng bình qn dự kiến cơng nghệ thẻ không tiếp xúc từ năm 2017 đến năm 2020 khoảng 24% bao gồm nhiều lĩnh vực khác tốn di động, giao thơng hay chứng minh số phủ Số lượng ứng dụng thẻ khơng tiếp xúc lĩnh vực dịch vụ tài nhiều so với lĩnh vực truyền thông, giao thông hay dịch vụ công cộng khác, đặc biệt thị trường toán trực tuyến Đây xu hướng công nghệ mà nước giới hướng tới", chuyên gia lĩnh vực ngân hàng phân tích Theo nhiều chuyên gia lĩnh vực ngân hàng Việt Nam, thị trường thẻ phát triển mạnh vài năm tới đây, bước trở thành dịch vụ mang lại nguồn thu tương đối lớn ổn định cho ngân hàng thương mại Lãnh đạo ngân hàng cho biết, với tốc độ tăng trưởng kinh tế giới nay, tốn thơng qua thẻ trở thành phương thức tốn thơng dụng Đây hội cho ngân hàng tổ chức tín dụng tham gia hoạt động toán thẻ "Một viễn cảnh phát triển hấp dẫn minh chứng nhờ vào chuyển EMV (Europay, MasterCard Visa), việc triển khai Long Term PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CUNG ỨNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ 20 Evolution (LTE) khắp giới hỗ trợ từ phía phủ Ngồi ra, thâm nhập thiết bị thẻ thơng minh mang tính đổi thị trường thúc đẩy ngành công nghiệp tổng thể tiến xa chặng đường dài", chuyên gia lĩnh vực thẻ Việt Nam khẳng định Tại Việt Nam, thị trường thẻ ngày sôi động hơn, đặc biệt xuất thẻ thông minh Linkcard tạo bước ngoặt cho thị trường thẻ với ứng dụng tiện ích độc đáo Theo đó, ngồi tính tốn thẻ tốn thẻ ATM thơng thường, thành viên sử dụng thẻ Linkcard hưởng ưu đại cộng đồng tiêu dùng cao cấp như: sản phẩm, dịch vụ cao cấp, thương hiệu tiếng, CLB thương hiệu TopLink cấp giấy chứng nhận nhãn hàng… Thẻ Linkcard thay cho thẻ khuyến mại, giảm giá hàng loạt thương hiệu cao cấp, tiếng Việt Nam giới Ngoài ra, thành viên hưởng ưu đãi giảm giá mua hàng, ưu đãi dành cho khách hàng thân thiết ngồi ưu đãi giảm giá; tích luỹ tính điểm thưởng, đặc biệt phần tích luỹ điểm thưởng quy đổi thành tiền mặt tặng tài khoản ATM chủ thẻ hàng tháng, quy đổi thành dặm thưởng hay dặm nâng hạng Vietnam Airlines… Ví điện tử: Thanh tốn khơng dùng tiền mặt xu hướng tồn giới đông đảo người dân Việt Nam lựa chọn thay cho hình thức chi trả tiền mặt thơng thường Phương tiện tốn điện tử giúp người dân linh hoạt giao dịch, an toàn chi trả Theo Bộ Thông tin Truyền thông (2016), Việt Nam với dân số 90 triệu dân, 52% tỷ lệ số người sử dụng internet, tỷ lệ phủ sóng di động 98% điều kiện thuận lợi cho phát triển thương mại điện tử Ví điện tử dịch vụ phát triển giới, giải pháp toán không dùng tiền mặt thông minh Việc tốn ví điện tử áp dụng nhiều công ty lớn Apple, Samsung, Google cho thấy hiệu hình thức tốn Tại Việt Nam hình thức tốn ví điện tử cịn mẻ với nhiều người dân doanh nghiệp Theo thống kê Ngân hàng Nhà nước (NHNN), giá trị giao dịch qua ví điện tử năm 2016 đạt 53.109 tỷ đồng, tăng tới 64% PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CUNG ỨNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ 21 so với năm 2015 Tuy nhiên, hình thức tốn có nhiều tiềm phát triển với nhiều tiện ích phù hợp với phát triển vũ bão thương mại điện tử Từ năm 2009, NHNN cấp phép thí điểm dịch vụ ví điện tử cho công ty: VietUnion (Payoo), MobiVi, Smartlink, VNPay, VinaPay M-Service Chỉ năm hoạt động, khoảng 70.000 ví điện tử mở, Payoo (của VietUnion) có số lượng nhiều với 32.000 ví, tiếp VNPay với 30.000 ví MobiVi 7.000 ví Đến cuối năm 2009, có ngân hàng thương mại ký kết triển khai dịch vụ ví điện tử, 110 đơn vị chấp nhận toán ví điện tử Tuy nhiên, loại hình ví điện tử dừng lại dạng cho phép nạp tiền vào tài khoản để mua số sản phẩm dịch vụ trực tuyến (chủ yếu thẻ điện thoại, trò chơi trực tuyến…), chuyển tiền tài khoản mạng, lại không cho phép chủ ví rút tiền Hiện nay, có nhiều ngân hàng hỗ trợ dịch vụ ví điện tử Việt Nam như: VietcomBank, VietinBank, TechcomBank, Đông Á Bank, MB Bank, BIDV, VP Bank, SacomBank có nhiều đơn vị chấp nhận tốn ví điện tử như: siêu thị điện tử Golmar 7; Công ty Cổ phần thương mại Xuất nhập Chọn Mua; công ty TNHH Mytour Việt Nam… Phương hướng phát triển tương lai ví điện tử Cần cộng sinh đơn vị cung cấp ví điện tử với ngân hàng: Các đơn vị cung cấp dịch vụ ví điện tử cần phải hợp tác với ngân hàng để dịng tiền ln chuyển vào tài khoản ví điện tử cách tiện lợi nhanh chóng Hiện tại, số ví điện tử cho phép người tiêu dùng nạp tiền vào tài khoản thông qua việc sử dụng thẻ điện thoại - Mở rộng tính đáp ứng nhu cầu tối đa khách hàng: Với xu hướng fintech, ví điện tử ngày địi hỏi phải đa dạng hóa dịch vụ Người sử dụng nạp tiền vào ví với nhiều cách thức: nạp tiền từ thẻ điện thoại, nạp tiền thông qua tài khoản tốn, chuyển khoản thơng qua ngân hàng, Internet Banking, Mobile Banking… - Hồn thiện khn khổ pháp lý: Để kích thích đầu tư vào thị trường dịch vụ tốn điện tử, Chính phủ cần hồn thiện áp dụng sách ưu đãi đầu tư, ưu đãi thuế thu nhập, hỗ trợ tín dụng đầu tư phát triển doanh nghiệp thương mại, thiết lập mơ hình tổ chức áp dụng phương thức kinh doanh thương mại điện tử đại, công nghệ quản lý tiên tiến PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CUNG ỨNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ 22 - Tăng cường cơng tác tun truyền, quảng bá để khuyến khích tiếp cận sử dụng dịch vụ ví điện tử người dân Công tác tuyên truyền cần phải đưa nhiều nội dung hấp dẫn, khuyến mại doanh nghiệp đăng ký sử dụng dịch vụ ví điện tử miễn phí cho doanh nghiệp bán hàng chấp nhận ví, miễn phí đăng ký ví, tặng tiền vào tài khoản cho khách hàng đăng ký ví Tăng cường an ninh mạng, bảo mật, an tồn thơng tin toán điện tử: NHNN nên chủ động theo dõi, cập nhật tình hình an ninh mạng nước quốc tế để cảnh báo đạo đơn vị tồn ngành kịp thời phịng chống, xử lý rủi ro, lỗ hổng bảo mật công nghệ thơng tin Xây dựng chương trình hợp tác, trao đổi thông tin phối hợp với Bộ Công an, Bộ Thơng tin Truyền thơng phịng, chống tội phạm công nghệ cao triển khai giải pháp an tồn, an ninh mạng tốn điện tử d, QR Code ( Mã QR) *Khái niệm- Nguyên lý hoạt động: QR Code, viết tắt Quick response code (tạm dịch "Mã phản hồi nhanh") hay gọi mã vạch ma trận (matrix-barcode) dạng mã vạch hai chiều (2D) đọc máy đọc mã vạch hay smartphone (điện thoại thơng minh) có chức chụp ảnh (camera) với ứng dụng chuyên biệt để quét mã vạch QR Code (mã QR) tạo Denso Wave (công ty Toyota) vào năm 1994, có hình dạng bao gồm điểm đen ô vuông nằm ô vuông mẫu trắng QR Code đọc nhanh hơn, tiết kiệm thời gian không gian so với loại mã vạch truyền thống Một mã QR chứa đựng thông tin địa web (URL), thời gian diễn kiện, thông tin liên hệ (như vCard), địa email, tin nhắn SMS, nội dung ký tự văn hay chí thơng tin định vị vị trí địa lý Tùy thuộc thiết bị đọc mã QR mà bạn dùng quét, dẫn bạn tới trang web, gọi đến số điện thoại, xem tin nhắn PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CUNG ỨNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ 23 - Mã QR khác mã vạch truyền thống sao? Mã QR tương tự mã vạch truyền thống bạn thường thấy thùng hàng, sản phẩm người bán lẻ theo dõi quản lý kho hàng giá sản phẩm kinh doanh Điểm khác mã QR mã vạch truyền thống lượng liệu chúng nắm giữ hay chia sẻ Các mã vạch truyền thống có đường vạch thẳng dài chiều lưu giữ 20 số chữ số, mã QR hai chiều lưu giữ thơng tin hàng ngàn ký tự chữ số Mã QR nắm giữ nhiều thơng tin tính chất dễ dùng giúp ích nhiều cho doanh nghiệp nhỏ - Cách quét mã: Khá đơn giản, bạn cần mở ứng dụng qt mã QR, sau đưa ống kính camera sau điện thoại máy tính bảnga phía mã QR để máy nhận dạng Sau nhấn vào đường link hiển thị quét mã để đến địa cài đặt ứng dụng tương ứng *Ưu điểm: Khối lượng thông tin lưu trữ lớn Thông tin đa dạng Dễ quét, tiết kiệm thời gian *Nhược điểm: Bắt buộc phải sử dụng thiết bi quét mã QR điện thoại thơng minh có tích hợp ứng dụng cho phép đọc loại mã PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CUNG ỨNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ 24 Chỉ đọc có mạng, wifi, 3g Khó khăn với người lần đầu sử dụng Chưa phổ biến *Thực trạng: Chuẩn QR thức đưa vào ứng dụng 10 ngân hàng lớn BIDV, VietinBank, Agribank, Vietcombank, ABBANK, SCB, IVB, NCB, SHB, Maritime Bank với triệu người dùng Người dùng Mobile Banking ngân hàng số ngân hàng dùng tính QR Pay ứng dụng Mobile Banking quét mã để toán Với cửa hàng, cần đặt mã QR chấp nhận tốn ứng dụng Mobile Banking tất ngân hàng Định dạng QR ứng dụng Mobile Banking ngân hàng xây dựng chứng nhận dựa theo chuẩn EMVCo quốc tế EMVCo tổ chức toàn cầu tiêu chuẩn kỹ thuật bảo mật EMV, thành lập tổ chức toán lớn MasterCard, Visa, American Express, Discover, JCB UnionPay Việc mã QR phát triển ngân hàng nội địa đạt chuẩn đồng nghĩa với việc ứng dụng di động sáu tổ chức tốn quốc tế qt định dạng mã QR ứng dụng Mobile Banking ngân hàng nước quét mã tổ chức quốc tế Tính tới thời điểm tại, có 8.000 cửa hàng, website chấp nhận hình thức tốn QR Pay ngân hàng, số dự tính lên tới 50.000 đến hết năm 2018 Chuẩn QR chung kì vọng tạo đồng mơi trường toán di động, hỗ trợ tối đa cho doanh nghiệp đơn giản hóa trải nghiệm - người tiêu dùng Cụ thể cách thức sử dụng mã QR ngân hàng Vietcombank: Bước 1: Bạn tải ứng dụng Vietcombank xuống điện thoại đăng nhập tài khoản cá nhân Tiếp đến chọn tính QR Pay Bước 2: Sau sử dụng máy ảnh quét mã QR Code website bán hàng có tích hợp cổng toán VNPAY chọn mã QR từ thư viện ảnh Khi quét mã xong ứng dụng hiển thị thông tin giao dịch mua sắm Thông tin đơn hàng, toán cho ai, mã sản phẩm, số tiền toán, thời hạn toán Người PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CUNG ỨNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ 25 dùng kiểm tra tồn thơng tin, sau nhấn nút Thanh tốn bên để chuyển sang bước Bước 3: Xuất giao diện Xác nhận thông tin, bạn nhấn nút Tiếp tục bên Kế đến giao diện Xác thực giao dịch, nhập mật OTP gửi tới điện thoại nhập vào giao diện ứng dụng Nhấn Tiếp tục bên để tiến hành giao dịch Lưu ý, phép nhập sai mật lần Nếu tới lần nhập sai thứ phải tiến hành thực lại giao dịch từ đầu Như bạn hoàn thành xong việc tốn thơng qua mã QR dịch vụ VCBMobile B@nking Ngồi ra, dịch vụ VCB-Mobile B@nking cịn có thêm chức tự tạo mã QR cho tài khoản để chuyển khoản nhanh Trước bạn cần tới gửi số tài khoản để chuyển tiền, cần gửi mã QR xong Chúng ta sử dụng ứng dụng để quét mã QR, ứng dụng tự động nhận diện số tài khoản nên không cần thêm bước gửi số tài khoản Giao diện VCB-Mobile B@nking đơn giản dễ dàng sử dụng để quản lý tài khoản, chuyển tiền Bên cạnh đó, tính QR Pay giúp người dùng toán thuận tiện nhiều, rút ngắn thao tác thực truyền thống, đặc biệt không cần nhớ số tài khoản để thực giao dịch chuyển khoản III KẾT LUẬN, ƯU NHƯỢC CỦA DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ VÀ PHƯƠNG HƯỚNG PHÁT TRIỂN TRONG TƯƠNG LAI Ưu điểm Về phía khách hàng: Ưu điểm lớn dịch vụ tiện nghi sẵn sàng phục vụ khách hàng lúc, nơi ngân hàng Bên cạnh đó, dịch vụ áp dụng công nghệ đại tiết kiệm thời gian giảm chi phí dịch vụ cho khác hàng Ngoài ra, khách hàng phục vụ tân nơi thông tin biến động tỷ giá, tra cứu thơng tin tài đối tác,… Rút ngắn thời gian so với ngân hàng truyền thống Giao dịch thông qua ngân hàng điện tử nhanh so với giao dịch truyền thống nhiều Thông thường giao dịch quầy cho khách hàng chuyển tiền khoảng 15 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CUNG ỨNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ 26 phút không kể thời gian lại chờ đợi, giao dịch Internet, điện thoại di động qua hệ thống thẻ cần vài thao tác đơn giản vài phút Xóa bỏ khoảng cách địa lý giao dịch Với ngân hàng điện tử, bên liên quan tiến hành giao dịch cách xa nhau, không bị giới hạn không gian địa lý Điều cho phép khách hàng tiết kiệm chi phí lại, thời gian gặp mặt mua bán Với người tiêu dùng, họ ngồi nhà để đặt hàng, mua sắm nhiều loại hàng hóa, dịch vụ cách nhanh chóng Giảm thiểu rủi ro Dịch vụ ngân hàng điện tử góp phần tạo nên nét văn minh toán Khi tham gia dịch vụ, khách hàng mang theo nhiều tiền mặt, giảm thiểu nguy bị mất, tiền giả nhầm lẫn việc kiểm đếm Về phía ngân hàng: Giảm chi phí tăng hiệu kinh doanh Với việc thực giao dịch qua hệ thống công nghệ thông tin đại, ngân hàng không cần sử dụng nhiều diện tích để lưu trữ chứng từ giấy, chi phí văn phịng giảm bớt Bên cạnh đó, thời gian cho cơng việc làm thủ tục, tìm kiếm chuyển giao tài liệu rút ngắn Chi phí nhân viên đi, máy rút tiền tự động làm việc suốt 24 giờ/ngày thay cho nhiều nhân viên Hơn nữa, việc xây dựng website để giới thiệu ngân hàng, chi phí bán hàng tiếp thị giảm bớt Đa dạng hoá dịch vụ sản phẩm Với trợ giúp công nghệ thông tin, dịch vụ ngân hàng điện tử cho phép tiến hành giao dịch bán lẻ với tốc độc cao liên tục Nếu trước ngân hàng phục vụ số lượng định công ty, nay, thị trường hàng tỷ dân mở trước mắt họ Theo đó, dịch vụ ngân hàng ngày trở nên phong phú để đáp ứng nhu cầu sử dụng khách hàng Nâng cao vị ngân hàng lĩnh vực kinh doanh tiền tệ Việc ứng dụng công nghệ đại vào hoạt động kinh doanh giúp tăng cường uy tín ngân hàng lòng tin khách hàng ngân hàng Xây dựng hệ thống chất lượng cao dịch vụ ngân hàng điện tử bước khẳng định vị ngân hàng đường phát triển Với lợi ích ngân hàng điện tử giải pháp tiên phong việc đơn giản hóa hoạt động tốn Bên cạnh đó, ứng dụng phát triển công nghệ ngân hàng đại giúp cho ngân hàng tự đổi mới, hịa nhập phát triển khơng thị trường nước mà hướng tới thị trường nước ngồi.Những PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CUNG ỨNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ 27 ngân hàng thực nhận thức giá trị ngân hàng điện tử người chiến thắng cạnh tranh chi phí chất lượng dịch vụ Nhược điểm Tại Việt Nam, tiến trình phát triển ngân hàng điện tử đạt thành công định, nhiên bên cạnh cịn có hạn chế như: Chất lượng dịch vụ ngân hàng cung cấp chưa thỏa mãn khách hàng cấp độ cao gửi tiền mặt vào tài khoản, việc đăng ký sử dụng dịch vụ,… phải tới trực tiếp giao dịch chi nhánh ngân hàng Cơ sở hạ tầng yếu chất lượng mạng, tốc độ đường truyền, lỗi ký thuật thiết bị đầu cuối không đảm bảo chất lượng dẫn tới chất lượng dịch vụ chưa cao Bên cạnh đó, hệ thống ngân hàng điện tử ngân hàng phát triển tương đối độc lập, chưa có phối hợp, liên thơng cần thiết nhằm phát huy cao dịch vụ Giao dịch ngân hàng điện tử phụ thuộc nhiều vào chứng từ lưu trữ truyền thống, chưa thể điện tử hóa chứng từ giao dịch Ngồi ra, việc sử dụng chữ ký điện tử, chứng nhận điện tử chưa phổ biến rộng rãi chưa thể ưu so với chữ ký thông thường Bên cạnh đó, rủi ro hacker, virus máy tính có tác hại lớn khơng ngân hàng mà cịn khách hàng, gây lòng tin khách hàng dịch vụ ngân hàng Quy mô chất lượng thương mại điện tử thấp phát triển chậm, cần có hệ thống thương mại điện tử đủ mạnh để cung cấp tất hàng hóa dịch vụ mạng, tạo tiền dịch vụ ngân hàng phát triển Hướng phát triển Trong tương lai, với trình độ tốc độ đại hóa công nghệ ngân hàng nay, ngân hàng Việt Nam nỗ lực ứng dụng công nghệ mới, phát triển dịch vụ để tăng sức cạnh tranh, nhanh chóng hịa nhập với khu vực giới Các ngân hàng Việt Nam hướng đến việc cung cấp dịch vụ mức độ cao hơn, tăng chia sẻ thông tin ngân hàng, đối tác, thực tận dụng sức mạnh thực mạng tồn cầu nhân hóa dịch vụ ngân hàng cho đối tượng khách hàng chuyên biệt PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CUNG ỨNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ 28 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CUNG ỨNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ 29 ... thực mạng toàn cầu nhân hóa dịch vụ ngân hàng cho đối tượng khách hàng chuyên biệt PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CUNG ỨNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ 28 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CUNG ỨNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN... dụng hầu hết ngân hàng miễn phí phí đăng kí sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CUNG ỨNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ Hiện chi phí sử dụng dịch vụ ngân hang điện tử mức thấp,... Số lượng ngân hàng thương mại có dịch vụ tốn séc điện tử ít, tập trung số ngân hàng lớn VCB, BIDV, ACB,…Trong Vietcombank PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CUNG ỨNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ 18 ngân hàng mạnh