luận văn thạc sỹ - phân tích thực trạng hoạt động dịch vụ ngân hàng thương mại (bao gồm tất cả các dịh vụ mà các ngân hàng đang triển khai)

luận văn thạc sỹ - phân tích thực trạng hoạt động dịch vụ ngân hàng thương mại (bao gồm tất cả các dịh vụ mà các ngân hàng đang triển khai)

PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Dịch vụ ngân hàng ngành kinh tế đặc biệt quan trọng kinh tế thị trường Phát triển dịch vụ ngân hàng phát triển lực phản ảnh quy mơ, tính quy mơ xu phát triển chung sản xuất hàng hoá chế thị trường quốc gia Trong năm qua, với công đổi mới, phát triển kinh tế đất nước, ngành ngân hàng không ngừng trưởng thành, vững mạnh quy mô, mạng lưới giao dịch, lực tài chính, lực quản trị điều hành, số lượng, chất lượng sản phẩm ngày đa dạng Sự phát triển góp phần tích cực việc huy động vốn vay, đầu tư, đáp ứng nhu cầu phát triển ngày tăng sản xuất kinh doanh đời sống xã hội Tuy nhiên bên cạnh thành tựu đạt được, ngành ngân hàng bộc lộ hạn chế, chưa thực đáp ứng yêu cầu trình hội nhập kinh tế quốc tế Đối với thành phố Hồ Chí Minh trung tâm kinh tế - xã hội nước, ngành ngân hàng góp phần quan trọng việc phát triển kinh tế thành phố Tuy việc phát triển dịch vụ ngân hàng nhiều bất cập, dịch vụ ngân hàng thương mại chưa tạo dựng thương hiệu riêng, quy mô dịch vụ nhỏ, chất lượng dịch vụ thấp, sức cạnh tranh yếu, đặt biệt tính tiện ích số dịch vụ khách hàng chưa cao, hoạt động marketing ngân hàng chưa mạnh, chưa thường xuyên nên tỷ lệ khách hàng tiếp cận sử dụng dịch vụ ngân hàng hạn chế Trong điều kiện Việt Nam gia nhập WTO, dịch vụ ngân hàng dự báo lĩnh vực cạnh tranh khốc liệt “vòng” bảo hộ cho ngân hàng thương mại nước khơng cịn Vậy điều chờ đón ngân hàng thương mại Việt Nam? Các ngân hàng phải chuẩn bị để khơng bị đẩy chơi? Phát triển dịch vụ ngân hàng để đáp ứng nhu cầu tăng trưởng kinh tế nước nói chung, Thành phố Hồ Chí Minh nói riêng, vừa phải đảm bảo hoạt động ngân hàng an toàn, hiệu quả? Phát triển dịch vụ ngân hàng để đảm bảo nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng đồng thời đảm bảo yêu cầu chuẩn mực hội nhập kinh tế quốc tế? Đó câu hỏi cần phải tìm lời giải đáp Với mong muốn tìm lời giải đáp, góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ tài ngân hàng thương mại, đủ sức cạnh tranh với ngân hàng nước địa bàn thành phố Hồ Chí Minh thời kỳ hậu WTO, tác giả chọn đề tài: “Phát triển dịch vụ ngân hàng Ngân hàng thương mại địa bàn thành phố Hồ Chí Minh -1- thời kỳ hậu WTO” đề tài khoá luận tốt nghiệp cao học kinh tế Hy vọng đề tài góp phần nhỏ giúp quan hữa quan thành phố định hướng có sở giải vấn đề dịch vụ tài ngân hàng giai đoạn Mục tiêu, phạm vi nghiên cứu Trên sở lý thuyết phát triển dịch vụ ngân hàng thương mại, đề tài phân tích hội, thực trạng, thách thức hệ thống ngân hàng thương mại địa bàn thành phố, từ đưa giải pháp nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng thời kỳ hậu WTO - Trình bày luận khoa học thực tiễn phát triển dịch vụ tài ngân hàng đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế giai đoạn - Điều tra, phân tích, đánh giá thực trạng hệ thống NHTM địa bàn thành phố, tìm điểm mạnh, điểm yếu, nguyên nhân hạn chế yếu kém, học kinh nghiệm phát triển dịch vụ tài ngân hàng giai đoạn 2001-2006 - Đề xuất giải pháp chủ yếu để phát triển dịch vụ tài ngân hàng đáp ứng yêu cầu cạnh tranh trình hội nhập Đề tài chủ yếu nghiên cứu Ngân hàng thương mại địa bàn Thành Phố Hồ Chí Minh giai đoạn từ năm 2001 đến năm 2006 Từ đưa giải pháp thiết thực đảm bảo hoạt động ngân hàng địa bàn tiếp tục tăng trưởng phát triển ổn định thời kỳ hậu WTO Phương pháp nghiên cứu: Dựa sở phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng chủ nghĩa vật lịch sử để nghiên cứu Đề tài sử dụng phương pháp khảo sát, thống kê, điều tra xã hội học, vấn, thu thập tài liệu phịng, phân tích, kế thừa, tổng hợp để đưa kết luậntheo mục tiêu, nhiệm vụ đề Nội dung đề tài: Nội dung đề tài thể qua kết cấu gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận dịch vụ ngân hàng ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng hoạt động dịch vụ tài ngân hàng thương mại địa bàn thành phố Hồ Chí Minh giai đoạn 2001-2006 -2- Chương III: Một số giải pháp phát triển dịch vụ tài ngân hàng thương mại địa bàn thành phố Hồ Chí Minh thời kỳ hậu WTO Hạn chế nghiên cứu: Hạn chế lớn luận văn nằm quy mô đối tượng khảo sát Do hạn chế thời gian nhân lực, luận văn khảo sát khách hàng doanh nghiệp Thành phố Hồ Chí Minh, đối tượng khảo sát khơng chọn ngẫu nhiên Do tính bao quát số liệu khảo sát bị hạn chế Q trình phân tích nhập số liệu chủ yếu phương pháp thủ cơng, khơng có hỗ trợ phần mềm nhập số liệu Vì số liệu khơng kiểm tra chéo nên có sai sót việc nhập phân tích số liệu khảo sát Điểm đề tài: Đề tài phân tích tương đối toàn diện thực trạng dịch vụ ngân hàng thương mại địa bàn thành phố Hồ Chí Minh đưa giải pháp thiết thực có tính chiến lược lâu dài giải pháp cần làm sát với tình hình kinh tế xã hội thành phố Hồ Chí Minh thời kỳ hậu WTO Những đóng góp đề tài tư liệu để khảo sát thiết thực giúp cho quan hữu quan nghiên cứu vận dụng -3- CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Dịch vụ ngân hàng ngân hàng thương mại 1.1.1 Thế dịch vụ ngân hàng? Hiện nay, nước ta chưa có khái niệm cụ thể dịch vụ ngân hàng Đối với hoạt động huy động vốn cho vay, Ngân hàng thường né tránh sử dụng thuật ngữ “dịch vụ” mà thường dùng thuật ngữ “sản phẩm” Theo luật tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành, dịch vụ ngân hàng khơng định nghĩa giải thích cách cụ thể Tại khoản khoản 7, điều 20 hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng bao gồm ba nội dung: nhận tiền gửi, cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn không phân biệt rõ lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, lĩnh vực dịch vụ ngân hàng Theo quan niệm để xem xét lĩnh vực dịch vụ ngân hàng cấu kinh tế quốc dân quốc gia lĩnh vực dịch vụ ngân hàng toàn hoạt động tiền tệ, tín dụng, tốn, ngoại hối hệ thống ngân hàng khách hàng doanh nghiệp cá nhân Tóm lại, dịch vụ ngân hàng phận dịch vụ tài bao gồm tồn hoạt động tiền tệ, tín dụng, tốn, ngoại hối hệ thống ngân hàng khách hàng doanh nghiệp cá nhân Dịch vụ tài khái niệm mới, chưa có định nghĩa thống Tuy nhiên tính chất quan trọng phát triển kinh tế, bối cảnh mở cửa hội nhập kinh tế quốc tế cần có cách hiểu chung thống nhất, từ tạo điều kiện thuận lợi việc nghiên cứu, tìm giải pháp cho phát triển lĩnh vực thời gian tới Thị trường dịch vụ tài khái niệm tổ chức thương mại giới (WTO) đưa nhằm hình thành quy tắc ứng xử nước thành viên WTO hoạt động thương mại dịch vụ -4- Theo WTO: “Một dịch vụ tài dịch vụ có tính chất tài chính, nhà cung cấp dịch vụ tài cung cấp Dịch vụ tài bao gồm dịch vụ bảo hiểm dịch vụ liên quan đến bảo hiểm, dịch vụ ngân hàng dịch vụ tài khác (ngoại trừ bảo hiểm)”1 Theo GATS: Các dịch vụ tài ngân hàng là: Nhận tiền gửi, cho vay, cho th tài chính, chuyển tiền tốn, thẻ, séc, bảo lãnh cam kết, mua bán công cụ thị trường tài chính, phát hành chứng khốn, mơi giới tiền tệ, quản lý tài sản, dịch vụ tốn bù trừ, cung cấp chuyển giao thơng tin tài chính, dịch vụ tư vấn trung gian, hỗ trợ tài Trong bảng danh mục phân loại dịch vụ theo khu vực WTO dịch vụ tài xếp phân ngành thứ 12 phân ngành dịch vụ Trong dịch vụ tài có tất dịch vụ bảo hiểm liên quan đến bảo hiểm, dịch vụ ngân hàng dịch vụ tài khác Như dịch vụ ngân hàng phận cấu thành dịch vụ tài nói chung Nói đến dịch vụ ngân hàng, người ta thường gắn với hai đặc điểm: Thứ nhất: dịch vụ mà có ngân hàng với ưu thực cách trọn vẹn đầy đủ Thứ hai: Đó dịch vụ gắn liền với hoạt động ngân hàng cho phép NHTM thực tốt yêu cầu khách hàng, mà cịn hỗ trợ tích cực để NHTM thực tốt chức trung gian tín dụng trung gian tốn NHTM Như vậy, cho tồn hoạt động tiền tệ, tín dụng, toán, ngoại hối…của hệ thống ngân hàng hoạt động cung ứng dịch vụ tài cho kinh tế Quan niệm phù hợp với cách phân ngành dịch vụ ngân hàng dịch vụ tài WTO hiệp định thương mại Việt - Mỹ nhiều nước phát triển khác Các loại dịch vụ ngân hàng 1.1.2 Nhìn cách tổng thể NHTM hoạt động kinh doanh ba mảng dịch vụ lớn: Nghiệp vụ nguồn vốn, nghiệp vụ tín dụng đầu tư nghiệp vụ kinh doanh dịch vụ ngân hàng PGS-TS Thái Bá Cần – Phát triển thị trường dịch vụ tài Việt Nam tiến trình hội nhập – NXB Tài Chính – 2004 – trang 21 -5- Mỗi nghiệp vụ có vị trí tác dụng khác hướng tới mục tiêu chung tổng quát NHTM đáp ứng nhu cầu khách hàng với hiệu cao thông qua sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng mang lại cho khách hàng Sản phẩm dịch vụ ngân hàng NHTM gồm loại: sản phẩm dịch vụ ngân hàng truyền thống sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại 1.1.2.1 Dịch vụ ngân hàng truyền thống Khi nói đến dịch vụ ngân hàng truyền thống ngân hàng, thường ngụ ý nói đến hoạt động sản phẩm thực nhiều năm công nghệ cũ, quen thuộc với khách hàng Có thể kể đến số sản phẩm dịch vụ truyền thống Ngân hàng sau:  Dịch vụ huy động vốn: Các NHTM triển khai dịch vụ huy động vốn tất thành phần kinh tế để nhận tiền gửi bảo quản hộ người gửi tiền với cam kết hồn trả hạn Vốn huy động theo tính chất phân thành nhóm: - Nhóm 1: Vốn huy động hoạt kỳ, bao gồm tiền gửi không kỳ hạn tổ chức kinh tế cá nhân, tiền gửi khơng kỳ hạn tổ chức tín dụng khác Với loại tiền gửi khách hàng linh hoạt sử dụng, lập thư chuyển tiền, phát hành séc rút tiền từ tài khoản cách tự Các chủ tài khoản gửi tiền vào tài khoản khơng nhằm mục đích hưởng lãi, mà nhằm nhu cầu giao dịch tốn cho Do loại sản phẩm dịch vụ ngân hàng cần phải có thủ tục nhanh chóng, thuận lợi, an tồn khả thu hút khách hàng cao - Nhóm 2: Vốn huy động định kỳ gồm tiền gửi định kỳ, tiền gửi tiết kiệm cá nhân, tổ chức, tiền phát hành kỳ phiếu, trái phiếu…Đặc điểm loại nguồn vốn khách hàng rút tiền đáo hạn (tuy nhiên điều kiện bình thường ngân hàng cho phép khách hàng rút tiền trước kỳ hạn Đối với vốn huy động định kỳ, người gửi tiền có mục đích xác định hưởng lãi, họ chọn ngân hàng có lãi suất huy động cao hơn, khơng địi hỏi hệ thống dịch vụ đại nguồn vốn hoạt kỳ Với lý ngân hàng thường sử dụng công cụ lãi suất để thu hút nguồn vốn này, Cạnh tranh lãi suất trở thành loại cạnh tranh hợp lý gay gắt giai đoạn hội nhập nay, ngân hàng có lãi suất cao hơn, khuyến nhiều hơn, tiếp thị tốt có lợi việc thu hút tiền gửi khách hàng -6-  Dịch vụ chiết khấu thương phiếu chứng từ có giá: Việc ngân hàng mua thương phiếu chứng từ có giá ngắn hạn chưa đến hạn tốn gọi chiết khấu Ngiệp vụ chiết khấu giúp chủ sở hữu chứng từ khôi phục lực tốn Đây nghiệp vụ ưa chuộng khơng khách hàng mà với ngân hàng nghiệp vụ cho vay có đảm bảo chứng từ có giá, rủi ro tín dụng mức độ thấp  Dịch vụ cho vay: Hoạt động cho vay bao gồm cho vay thương mại, cho vay tiêu dùng, cho vay chiết khấu chứng từ có giá…Tùy theo nhu cầu thời gian vay vốn khách hàng mà ngân hàng áp dụng hình thức cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn Lãi suất cho vay áp dụng theo cung cầu thị trường theo quan hệ tín nhiệm lẫn để áp dụng mức lãi suất cho vay phù hợp với đối tượng cho vay  Dịch vụ toán: Hầu hết giao dịch toán khách hàng nước nước thực qua ngân hàng Nhờ việc nắm giữ tài khoản khách hàng, đồng thời thơng qua việc kiểm sốt chứng từ tốn mà ngân hàng hồn tồn có khả thực dịch vụ toán theo yêu cầu khách hàng Hiện NHTM Việt Nam sử dụng dịch vụ toán như: tốn séc, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, thư tín dụng, hối phiếu, lệnh phiếu, thẻ toán…  Dịch vụ trao đổi ngoại tệ: Dịch vụ phát triển giai đoạn nhằm đáp ứng nhu cầu trao đổi mua bán hoạt động ngoại thương, Ngân hàng đứng mua, bán loại tiền để lấy loại tiền khác nhằm mục đích thu lợi nhuận  Dịch vụ uỷ thác: Ngân hàng nhận thực công việc mà khách hàng uỷ thác như: bảo quản tài sản cho cá nhân, bảo quản chứng thư quan trọng, bảo quản lưu giữ chứng khoán khách hàng, phát hành cổ phiếu, trái phiếu hộ, trả lãi, trả gốc, trả cổ tức…cho tổ chức phát hành chứng từ có giá  Ngồi cịn có sản phẩm dịch vụ truyền thống khác dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ cung cấp tài khoản giao dịch…Các sản phẩm dịch vụ truyền thống ngân hàng cải tiến theo hướng hoàn chỉnh hơn, gọn thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch, ngân hàng hướng tới việc xuất phát từ nhu cầu khách hàng việc áp đặt sản phẩm mà có -7- 1.1.2.2 Dịch vụ ngân hàng đại Dịch vụ ngân hàng đại dịch vụ ngân hàng đưa vào hoạt động số tổ chức tín dụng, đời cơng nghệ mới, đem lại tiện ích cho khách hàng Một số dịch vụ tài ngân hàng đại như:  Dịch vụ thẻ ngân hàng: Ngân hàng cấp thẻ cho khách hàng có tài khoản dùng để toán tiền mua hàng, chi trả tiền mặt hay rút tiền mặt tự động thông qua máy đọc thẻ, hay máy rút tiền tự động ATM Cơng nghệ tốn thẻ có nhiều ưu điểm so với toán tiền mặt như: tập trung vốn tiền gửi vào ngân hàng, giảm thiểu rủi ro, chống tham nhũng trốn thuế…  Dịch vụ quản lý tiền mặt (ngân quỹ): hình thức quản lý thu, chi hộ cho khách hàng, đầu tư khoản tiền mặt thặng dư để sinh lợi cho khách hàng Qua nhiều năm, ngân hàng phát số dịch vụ mà họ làm cho thân có ích khách hàng Một ví dụ bật dịch vụ quản lý tiền mặt, ngân hàng đồng ý quản lý việc thu chi cho công ty kinh doanh tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào chứng khoản sinh lợi tín dụng ngắn hạn khách hàng cần tiền mặt để toán Trong ngân hàng có khuynh hướng chun mơn hóa vào dịch vụ quản lý tiền mặt cho tổ chức, có xu hường gia tăng việc cung cấp dịch vụ tương tự cho người tiêu dùng Sở dĩ khuynh hướng lan rộng cơng ty mơi giới chứng khốn, tập đồn tài khác cung cấp cho người tiêu dùng tài khoản môi giới với hàng loạt dịch vụ tài liên quan Một ví dụ tài khoản quản lý tièn mặt Merrill Lynch, cho phép khách hàng mua bán chứng khốn, di chuyển vốn nhiều quĩ tương hỗ, viết séc, sử dụng thẻ tín dụng cho khoản vay tức thời  Dịch vụ toán tiền điện tử: Dịch vụ cho phép doanh nghiệp, cá nhân hay tổ chức khác dù có hay khơng có tài khoản ngân hàng trả tiền vào tài khoản người khác ngân hàng hay ngân hàng khác Khách hàng doanh nghiệp thường sử dụng dịch vụ để thực toán cho nhà cung cấp, chủ nợ…Khách hàng cá nhân thường sử dụng dịch vụ để chuyển tiền cho người thân xa hay gửi tiền cho học…Dịch vụ hữu ích chi phí thấp, chuyển tiền nhanh, an tồn, tiện lợi -8-  Dịch vụ ngân hàng nhà: Như biết dịch vụ ATM dịch vụ chuyển tiền điện tử dịch vụ ngân hàng điện tử có ưu điểm giao dịch, dịch vụ ngân hàng nhà có ưu khác, cơng cụ hỗ trợ điện thoại, máy vi tính hoạt động giao dịch, tốn, xem thơng tin nhà mà khơng cần phải đến ngân hàng Mỗi khách hàng có mã số riêng mật riêng ngân hàng cung cấp giữ bí mật nhằm đảm bảo an toàn cho hoạt động giao dịch  Dịch vụ bảo quản ký gửi: Ngân hàng nhận bảo quản cổ phiếu, chứng quỹ đầu tư, hợp đồng bảo hiểm, chứng thư tài sản, di chúc tài sản có giá khác Những thứ bảo quản theo phương thức “mở” biên lai ghi chi tiết lưu giữ, theo phương thức “kín” lưu giữ hộp khố kín hay phong bì gián kín  Dịch vụ cho thuê tài chính: Đây phướng thức mà doanh nghiệp nhờ mà cị thể có cấu kiện máy, thiết bị, xe cộ…mà không cần đầu tư vốn Các doanh nghiệp thiếu vốn cần mua sắm tài sản phục vụ cho trình sản xuất kinh doanh, họ đến cơng ty th mua để thuê tài sản trả khoản phí theo thương lượng hai bên, tài sản thuộc quyền sở hữu công ty cho thuê, doanh nghiệp sử dụng thời gian thuê  Dịch vụ thư bảo đảm dự thầu: Các khách hàng ngân hàng hoạt động lĩnh vực công nghiệp xây dựng, tham gia đấu thầu phải cung cấp thư bảo lãnh dự thầu trước phép đấu thầu hợp đồng Thư bảo lãnh dự thầu cho biết công ty thực cam kết thi công trúng thầu Một ngân hàng thường yêu cầu cung cấp thư đảm bảo cấp thư thường có cam kết đền bù thiệt hại trường hợp khách hàng trúng thầu không thực hợp đồng ngân hàng bị yêu cầu tốn theo điều khoản thư Ngồi cịn có loại thư bảo đảm khác thư bảo đảm thực hợp đồng, thư bảo lãnh bảo hành, thư bảo đảm toán…  Dịch vụ tư vấn tài chính: Một số ngân hàng tập trung vào cung cấp dịch vụ tư vấn để đáp ứng nhu cầu tư vấn tài quản lý doanh nghiệp vừa nhỏ Các doanh nghiệp gặp khó khăn tài vấn đề quản lý Ngân hàng hướng dẫn tư vấn cho doanh nghiệp kiểm sốt chi phí, định giá, đánh giá đầu tư bản, dự báo nguồn thu nhập quản lý tài sản, chiến lược sản xuất kinh doanh… Các ngân hàng từ lâu khách hàng yêu cầu thực hoạt động tư vấn tài chính, đặc biệt tiết kiệm đầu tư Ngân hàng ngày -9- cung cấp nhiều dịch vụ tư vấn tài đa dạng, từ chuẩn bị thuế kế hoạch tài cho cá nhân đến tư nhân hội thị trường nước nước cho khách hàng kinh doanh họ  Dịch vụ hợp đồng trao đổi tín dụng (Credit Swap): hình thức hai tổ chức tín dụng ký kết hợp đồng trao đổi cho khoản tín dụng, chủ yếu để đa dạng hố danh mục cho vay, để thực danh mục tín dụng theo sách tín dụng  Hợp đồng quyền tín dụng (Credit Option): Ngân hàng ký hợp đồng với tổ chức kinh doanh quyền (Option Dealer) với nội dung bán quyền tốn tồn khoản tín dụng khách hàng không trả nợ lãi, không trả hết nợ lãi Nếu khách hàng trả hết nợ lãi, ngân hàng mua quyền phí mua quyền  Hợp đồng trao đổi khoản tín dụng rủi ro: Ngân hàng mua hợp đồng bán khoản tín dụng rủi ro cho ngân hàng khác khách hàng khơng trả nợ, lãi ngân hàng bán quyền toán phần chênh lệch nợ lãi mà khách hàng khơng tốn sau trừ giá trị tài sản đảm bảo lý Giá trị tốn = (giá trị khoản tín dụng + lãi) – (giá trị khách hàng toán + giá trị tài sản đảm bảo lý)  Trái phiếu ràng buộc: Ngân hàng mua trái phiếu doanh nghiệp có cam kết dự án bị lỗ ngân hàng khơng thu lãi thu lãi phần Sản phẩm nhằm nâng cao trách nhiệm ngân hàng việc chia sẻ rủi ro dự án mà ngân hàng tài trợ  Cho vay tiêu dùng: Trong lịch sử, hầu hết ngân hàng khơng tích cực cho vay cá nhân hộ gia đình họ tin khoản cho vay tiêu dùng nói chung có quy mơ nhỏ với rủi ro vỡ nợ tương đối cao làm cho chúng trở nên có mức sinh lời thấp Đầu kỷ này, ngân hàng bắt đầu dựa nhiều vào tiền gửi khách hàng để tài trợ cho vay thương mại lớn Và cạnh tranh khốc liệt việc giành giật tiền gửi cho vay buộc ngân hàng phải hướng tới người tiêu dùng khách hàng trung thành tiềm Cho tới năm 1920 1930, nhiều ngân hàng lớn Citicorp Bank of America dẫn đầu thành lập phịng tín dụng tiêu dùng lớn mạnh Sau chiến tranh giới thứ hai, tín dụng tiêu dùng trở thành loại hình tín dụng có mức tăng trưởng nhanh Mặc dầu vậy, tốc độ tăng trưởng - 10 - Thứ hai, xây dựng hệ thống viễn thông nối chi nhánh: Phối hợp với quan bưu viễn thơng nâng cao chất lượng đường truyền liệu, sở xây dựng mạng máy tính băng thơng rộng kết nối chi nhánh, phịng giao dịch với hội sở Cần lựa chọn hệ thống kỹ thuật cho phép giao tiếp với nhiều phương thức truyền thông khác đảm bảo xử lý giao dịch nhanh, tránh khỏi cố cao điểm Bên cạnh hệ thống thức phải có hệ thống dự phịng ln trạng thái sẵn sàng để sử dụng, trường hợp tắc nghẽn hồn tồn viễn thơng làm ngừng trệ giao dịch liên chi nhánh, giao dịch nội chi nhánh hoạt động bình thường 3.2.2.5 Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng Như phân tích chương 2, thấy số lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng địa bàn thành phố hạn chế, chưa đáp ứng kỳ vọng khách hàng Do đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng việc mà ngân hàng cần phải quan tâm Cần có kế hoạch phát triển rõ rang để nâng cao chất luợng dịch vụ truyền thống phát triển loại hình dịch vụ Đối với loại hình dịch vụ truyền thống bên cạnh việc nâng cao chất lượng cung cấp dịch vụ, ngân hàng cần phải làm tốt công tác phát triển khách hàng, trọng đến sản phẩm tạo niềm tin yêu khách hàng Đối với sản phẩm dịch vụ như: chiết khấu, cho thuê tài chính, bao tốn, thẻ tín dụng, bảo lãnh ngân hàng, thấu chi, sản phẩm phái sinh…cần có kế hoạch thật khoa học giúp doanh nghiệp khách hàng cá nhân hiểu, tiếp cận sử dụng hiệu sản phẩm Thực tế cho thấy sản phẩm ngân hàng đại ngân hàng nước ngồi triển khai có hiệu quả, họ có kinh nghiệm việc phát triển loại hình Khi mở cửa hoạt động ngân hàng chắn gặp nhiều khó khăn việc cạnh tranh phát triển sản phẩm ngân hàng đại Vì ngân hàng thương mại cần có kế hoạch cụ thể, ý đến thời điểm triển khai dịch vụ để bố trí nguồn nhân lực phù hợp bố trí nguồn lực tài để xây dựng sở vật chất, máy móc thiết bị, khảo sát điều tra thị trường triển khai áp dụng Cần sâu vào loại sản phẩm, ví dụ sản phẩm chiết khấu thương phiếu, NHTM cần phải đào tạo chuyên viên để thẩm định, xếp hạng loại thương phiếu, định loại thương phiếu ưu tiên sẵn sàng chiết khấu, loại khơng…xây dựng cơng thức tính lãi chiết khấu, xây dựng phần mềm máy tính để áp dụng nghiệp vụ cách tốt Hoặc nghiệp vụ option ngoại tệ, - 76 - ngân hàng cần phải có nguồn nhân lực am hiểu thị trường ngoại tệ, biết khai thác thông tin ngoại tệ, phân tích đánh giá diễn biến thị trường để có sách đắn… Bên cạnh việc cung cấp nhiều sản phẩm tiện ích, ngân hàng cần phải xây dựng sản phẩm dịch vụ mũi nhọn để nâng cao lực cạnh tranh khẳng định thương hiệu 3.2.2.6 Xây dựng chiến lược tiếp thị, quảng bá sản phẩm, phát triển mạng lưới giao dịch Các tổ chức tín dụng cần tiến hành phân khúc thị trường khách hàng để xác định hợp lý thị trường khách hàng mục tiêu, qua có chiến lược kinh doanh phù hợp Hàng quý tháng phận kinh doanh ngân hàng nên có kế hoạch tiếp cận, mở rộng dịch vụ đến tất đối tượng khách hàng thuộc tầng lớp kinh tế Cần có sơ kết, tổng kết kết đạt để bổ sung kinh nghiệm hay phát triển loại hình dịch vụ Các ngân hàng cần đẩy mạnh công tác Marketing phù hợp với địa bàn quận huyện thành phố, thông qua hoạt động tuyên truyền, quảng rộng rãi tiện ích mà sản phẩm dịch vụ ngân hàng mang lại Xây dựng kế hoạch tài trợ chương trình văn hố, thể thao địa phương tồn thành phố, thơng qua giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến người dân địa phương Tổ chức chương trình rút thăm trúng thưởng, tặng quà thường xuyên để thu hút quan tâm tổ chức cá nhân Phát triển mạng lưới giao dịch nên tập trung khai thác khu công nghiệp, khu chế xuất, khu dân cư…Kết hợp với quyền địa phương để đăng ký khai thác điểm tập trung nhiều đầu mối kinh tế Nên kết hợp với trường đại học, sở giáo dục để đặt phòng giao dịch, khai thác lượng khách hàng sinh viên người nhà sinh viên Đây thị trường đầy tiềm mà số ngân hàng tiên phong thâm nhập Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam thâm nhập vào hệ thống trường đại học thành phố Chủ động phối hợp với ban quản lý khu công nghiệp để bước khai thác khách hàng doanh nghiệp có vốn đầu tư nước Thâm nhập khai thác khách hàng cán công nhân viên công ty Nên gắn doanh nghiệp, người lao động ngân hàng tốn lợi ích Tuy nhiên, phát triển mạng lưới giao dịch phải bào đảm yếu tố cơng nghệ, tức chi nhánh phịng giao dịch - 77 - phải kết nối với hội sở chi nhánh cấp để quản trị rủi ro, quản trị khoản, theo dõi tình hình hoạt động ngày Bên cạnh mở thêm mạng lưới giao dịch cần phải có bước chuẩn bị kỹ vốn đội ngũ nhân lực Marketing hoạt động tất yếu cần có, giải pháp tích cực giúp nâng cao khả cạnh tranh hiệu kinh doanh NHTM (theo khuyến cáo ngân hàng giới, họat động marketing đóng góp tới 20% vào tổng lợi nhuận ngân hàng) Để thực tốt giải pháp này, NHTM cần thực cơng việc sau:  Thành lập phịng ban chuyên trách công tác marketing cho ngân hàng Nhằm thu thập thông tin khách hàng, đối thủ cạnh tranh thị trường; qua đó, tham mưu xác lập định hướng kinh doanh đắn, triển khai chiến lược phù hợp để trì phát triển quan hệ với khách hàng mục tiêu, mở rộng thị phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng  Chức chủ yếu phòng marketing: Nghiên cứu marketing; hoạch định, theo dõi kế hoạch ngân sách marketing; nghiên cứu phát triển sản phẩm; lập thực chiến lược marketing; phối hợp chức khác ngân hàng  Cơ cấu tổ chức Phòng marketing: Tuỳ điều kiện định hướng phát triển mà NHTM thiết kế cấu trúc tổ chức phịng marketing cho phù hợp; có phận sau: (1) BP quan hệ đối ngoại; (2) BP lập kế hoạch; (3) BP nghiên cứu khách hàng; (4) BP phát triển sản phẩm, dịch vụ mới; (5) BP quảng cáo  Xây dựng quản lý khách hàng: Nhằm nắm bắt thoả mãn kịp thời, tối đa nhu cầu khách hàng Các tiêu chí phân loại quản lý khách hàng: theo loại hình sản phẩm giao dịch (tiền gởi, tiền vay ); theo doanh số, tần suất giao dịch; theo ngành nghề sản xuất kinh doanh; theo địa bàn; theo loại hình sở hữu doanh nghiệp Việc phân loại khách hàng theo tiêu chí nhằm xác lập thị trường mục tiêu tổ chức quản lý khách hàng; qua đáp ứng phù hợp nhóm khách hàng  Xác lập thị trường mục tiêu: - 78 - Thị trường mục tiêu thị trường gồm phân khúc định NHTM chọn lựa tồn thị trường tập trung chăm sóc, trọng để gia tăng, chiếm lĩnh thị phần dựa lợi cạnh tranh theo định hướng chiến lược phát triển Nói đến thị trường mục tiêu xác định xác phân khúc thị trường ta nhắm tới Muốn xác định thị trường mục tiêu cần: Xem xét đo lường thị trường hấp dẫn có lợi nhất, vào: (1) Thị trường có mức cầu gia tăng; (2) Sức cạnh tranh đối thủ không mạnh mảnh đất bị đối thủ lãng quên; (3) Thực lực NHTM mạnh (có sản phẩm hẳn, có mạng lưới thuận lợi, có tài lực yểm trợ ) Chọn lựa phân khúc thị trường thuận lợi để cơng trước(Theo hình vẽ sau) Thị trường Sản phẩm  THÂM NHẬP THỊ PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG TRƯỜNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM Sản phẩm Thị trường ĐA DẠNG HOÁ Định vị thị trường NHTM: xác định đứng NHTMCP, nhãn hiệu sản phẩm cụ thể Việc định vị thị trường có vai trị quan trọng chiến lược marketing liên kết phân tích thị trường, phân tích cạnh tranh với phân tích nội Những phân tích giúp NHTM nhận biết: sản phẩm gì? Ngân hàng muốn đạt phải có hành động để đạt mục tiêu Thiết lập chiến lược định vị thị trường : Nghiên cứu phát triển chiến lược định vị thị trường gồm bước sau: (1) Phân tích thị trường: nhằm có yếu tố mức độ, khuynh hướng khu vực địa lý nhu cầu sản phẩm thay thái độ người sử dụng phân khúc thị trường khác nhau; (2) Phân tích nội bộ: phân tích nguồn lực (tài chính, nhân lực, sở vật chất ) hạn chế, giá trị mục tiêu (lợi nhuận, tăng trưởng ) Với thông tin NHTM chọn số phân khúc thị trường mong muốn hoạt động với sản phẩm có; (3) phân tích cạnh tranh: nhận - 79 - dạng, phân tích đối thủ cạnh tranh giúp NHTM biết điểm mạnh, yếu hội để khác biệt hố Từ phân tích cho báo cáo định vị thị trường có kế hoạch hành động cho phân khúc thị trường  Quản lý khách hàng : bao gồm trình: (1) Lựa chọn khách hàng mục tiêu; (2) xác định khách hàng tiềm năng; (3) hình thành cách tiếp cận loại khách hàng Lựa chọn khách hàng việc định mức độ quản lý khách hàng ngân hàng Một ngân hàng cho khách hàng thị trường khách hàng chọn nhóm khách hàng số khách hàng riêng lẻ tuỳ thuộc điều kiện định  Quản lý khách hàng theo qui mô thị trường: Trong vài trường hợp, NHTM định quản lý khách hàng theo mức độ thị trường cho khách hàng tạo giá trị việc xác định khác biệt khách hàng tốn NHMT áp dụng chiến lược họ có lợi ưu quyền cung cấp dịch vụ chi phí thấp đatị lợi qui mô thị trường nên họ quan tâm đến số khách hàng thị phần Nếu khách hàng tương đối đồng ngân hàng khó xác định nên thu hút trì mối quan hệ với khách hàng nào; khách hàng có khác biệt giá trị quan hệ mang lại ngân hàng quản lý khách hàng theo hướng đổ đồng bị thất bại trước đối thủ cạnh tranh có chiến lược hướng vào khách hàng có giá trị  Quản lý khách hàng theo qui mô nhóm: Ngân hàng quan tâm đến nhóm khách hàng có tiềm sinh lợi nhiều hiểu biết nhiều khách hàng, đồng thời hy sinh lợi ích có từ việc đa dạng hoá khách hàng Quản lý cách này, ngân hàng phải thường xuyên tìm cách thoả mãn nhu cầu nhóm khách hàng chọn Do khách hàng ngày nhiều đối thủ biết đến tính trung thành họ giảm nên NHTM phải liên tục tìm lợi khác biệt tạo rào cản xung quanh khách hàng nhằm chống lại tiếp cận đối thủ khác - 80 - Tuỳ khả mà NHTM chọn nhiều nhóm khác để phục vụ cần phải xác định nhóm khách hàng  Quản lý khách hàng theo qui mô cá thể: Cách quản lý đạt mức độ tốt nhất, đòi hỏi phải hiểu biết khách hàng sâu sắc phụ thuộc vào số lượng khách hàng, lợi ích khách hàng mang lại đặc biệt công nghệ liên lạc phải hoàn hảo Đầu tư vào khách hàng cụ thể có lợi chi phí bỏ để có trì thơng tin, hiểu biết khách hàng giá trị khách hàng mang lại cho ngân hàng  Lựa chọn phương pháp quản lý khách hàng: Trong kinh doanh ngân hàng, tính chất đa dạng tương đồng sản phẩm dịch vụ ngân hàng tính khơng đồng nhiều sử dụng sản phẩm ngân hàng làm cho việc xác định nhiều thị trường mục tiêu khác áp dụng NHTM lớn, đa năng, có tiềm tài mạnh cơng nghệ thơng tin hồn chỉnh thực quản lý khách hàng theo thị trường đồng thời tiến hành quản lý khách hàng theo đơn vị cá thể Còn NHTM nhỏ nên tập trung vào quản lý khách hàng theo nhóm  Các hoạt động marketing: Hoạt động marketing đa dạng nằm chữ C chữ P a/ Ba chữ C (3Cs): gồm (1) Customers - khách hàng; (2) Competiors - đối thủ cạnh tranh ; (3) Company itself - thân ngân hàng Khách hàng: yếu tố quan trọng hàng đầu NHTM thành cơng thoả mãn nhu cầu cho khách hàng Một số vấn đề cần lưu ý: Nghiên cứu khách hàng: đặt giải đáp câu hỏi: Khách hàng (Who): phân khúc chọn khách hàng mục tiêu; Nhu cầu họ (What): tìm lợi ích cốt lõi để đáp ứng vượt kỳ vọng khách hàng; Tại dùng sản phẩm ta (Why): hiểu điểm mạnh, điểm yếu để cải tiến; Khách hàng (How): mức sử dụng (nhiều, ít), yếu tố tác động đến định mua; Khách hàng mua đâu (Where): để lập mạng lưới giao dịch tiện lợi quảng cáo nơi có hiệu - 81 - Lập chiến lược thu hút khách hàng: Chú trọng khách hàng tiềm năng; Chinh phục người mua hàng lần đầu; Làm cho khách hàng trung thành hơn; Làm cho khách hàng mua nhiều hơn; Lôi kéo khách hàng đối thủ khác Đối thủ cạnh tranh: hiểu theo nghĩa rộng trường hợp khách hàng chuyển đổi việc mua từ loại sang loại khác Tuy nhiên, nghiên cứu kỹ đối thủ môi trường cạnh tranh hẹp: Mặt đối mặt chủng loại, cấp chất lượng sản phẩm; Cạnh tranh qua sản phẩm đa dạng thoả mãn nhu cầu Bản thân NHTMCP: với lực giới hạn, làm để tận dụng hiệu tài nguyên lúc, nơi Việc tận dụng thời thời điểm khác cần đến nhạy bén nhà làm tiếp thị b/ Bốn chữ P (4Ps): Product (sản phẩm, dịch vụ): Sản phẩm nhiều có tính xã hội hố tính trừu tượng cao; mặt khác, loại hình dịch vụ nên khơng thể tồn kho, trình sản xuất gắn liền với tiêu thụ chất lượng dịch vụ cảm nhận thụ hưởng Công việc người tiếp thị cần nghiên cứu sâu thuộc tính sản phẩm, dịch vụ như: yêu cầu pháp lý, chất lượng, tiện ích làm để khách hàng cảm nhận GIÁ TRỊ sản phẩm, dịch vụ Các công việc liên quan: nghiên cứu sản phẩm theo nhu cầu khách hàng; Theo dõi chu kỳ sống sản phẩm để có đối sách phù hợp ; Thử nghiệm sản phẩm thị trường thí điểm trước triển khai đại trà Price (lãi suất, phí): thể giá trị hàng hoá Người mua muốn mua hàng giá trị cao giá rẻ NHTM có giới hạn: GIới hạn dưới: Giá vốn Nếu bán thấp phải chịu lỗ nên chấp nhận tạm thời Nỗ lực làm giảm giá vốn phải giữ nguyên chất lượng Giới hạn trên: Giá thị trường chấp nhận (tuỳ nơi, lúc) Nếu giá này, không bán đủ lượng hàng để có lợi nhuận cao Khu vực giá đối thủ: NHTMCP phải vượt qua đối thủ kết hợp yếu tố sản phẩm giá làm cho khách hàng cảm nhận GIÁ TRỊ hàng hoá ta xứng đáng với số tiền họ bỏ để thoả mãn nhu cầu - 82 - Place (phân phối): Chính sách phân phối gồm biện pháp, phương tiện kết nối ngân hàng với khách hàng nhằm mục tiêu: (1) tối thiểu hoá chi phí; (2) đảm bảo tính liên tục kiểm sốt trình cung cấp dịch vụ; (3) tối đa hố lợi ích khách hàng Trong hoạt động phân phối, nhiều thường thực việc thiết lập hệ thống chi nhánh, phòng giao dịch, điểm thu/chi, nhiều đại lý với số lượng sản phẩm quyền kinh doanh phù hợp nhằm cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng thuận tiện, nhanh chóng thu nhận thơng tin phản hồi từ bên Promotion (chiêu thị): gồm mảng: Quảng cáo: làm khách hàng ý, thích thú mua sản phẩm, dịch vụ Tuyên truyền: vận động dư luận quần chúng ủng hộ nhiều, làm bật hình ảnh NHTMCP qua hoạt động tài trợ giáo dục, xố đói giảm nghèo, lập mối quan hệ tốt với quan truyền thông, hội nghề nghiệp, hội người tiêu dùng Bán hàng cá nhân: phụ thuộc vào kỹ giao dịch viên Để nâng cao hiệu bán hàng, NHTMCP cần có: Chính sách bán hàng tốt; Tuyển mộ, đào tạo lực lượng giao dịch viên giỏi; Quản lý bán hàng hiệu quà; Theo dõi hoàn thành tiêu; khen thưởng, động viên kịp thời, xứng đáng Khuyến thị: gồm khuyến khuyến mại (i) Khuyến mãi: chiến lược LÔI KÉO người tiêu dùng cuối mua hàng nên thường phải có phần thưởng cho lượng mua hàng nhỏ (ii) Khuyến mại: dành cho đơn vị liên kết bán hàng theo chiến lược ĐẨY để khuyến khích họ tăng cường hợp tác bán hàng cho NHTMCP c/ Marketing Mix: Trong chiến cạnh tranh, NHTMCP phải mạnh hàng cơng lẫn phịng thủ cách kết hợp nhuần nhuyễn yếu tố 4P nhằm: (1) vận dụng sức mạnh tổng hợp; (2) phải hiểu bán hàng marketing một; (3) người NHTMCP người bán hàng; (4) tất tuân theo mệnh lệnh là: "Đạt mục tiêu kế hoạch" 3.2.2.7 Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Ngân hàng điện tử, hiểu theo nghĩa đơn giản trực quan kết hợp hoạt động ngân hàng với Internet - Là kết tất yếu trình phát triển công nghệ thông tin, điện tử tin học, ứng dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng Các ngân hàng giới phát triển mạnh hoạt động - 83 - dịch vụ ngân hàng điện tử Đối với nước ta, lĩnh vực hoạt động mới, hầu hết tổ chức tín dụng (TCTD) văn pháp quy Ngân hàng Nhà nước số Bộ, ngành chưa đáp ứng để ứng dụng hoạt động ngân hàng điện tử, ngoại trừ số phần nghiệp vụ tín dụng ngân hàng phát triển riêng biệt số dịch vụ định như: xây dựng phát triển trang Web cho ngân hàng mình; homebanking; ngân hàng qua mạng điện thoại di động (Mobile banking) Trong hoạt động ngân hàng qua mạng điện thoại di động phát triển với nhiều tiện ích như: cung cấp thông tin tài khoản qua tin nhắn; thông tin thị trường: tỷ giá, lãi suất, giá cả; giao dịch chứng khoán, nhà đất ; giao dịch toán tiền điện thoại, tiền taxi, tiền điện, nước Riêng dịch vụ E-Banking, dịch vụ ngân hàng điện tử “hồn hảo” nhất, địi hỏi tính an tồn, bảo mật tốn cao nhất, lẽ rủi ro hoạt động dịch vụ không nhỏ Tuy nhiên, ngân hàng thương mại Việt Nam phát triển mức độ định, khách hàng chủ yếu TCTD, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế cịn tham gia quan hệ mang tính chất tư vấn, tham khảo tìm kiếm thơng tin chủ yếu Việc khai thác điểm mạnh lợi tuyệt đối Ngân hàng điện tử cung cấp sản phẩm dịch vụ mới, đa dạng có tính tiện lợi, tiện ích cao, nhanh chóng, xác, mang tính ngân hàng điện tử chưa làm Xét quan điểm kinh tế ngân hàng điện tử tiết kiệm chi phí Theo tất chi phí liên quan đến hoạt động giao dịch, tốn, chi phí kiểm đếm, chi phí lại Xét mặt kinh doanh ngân hàng Nâng cao hiệu sử dụng vốn Thông qua dịch vụ ngân hàng điện tử, lệnh chi trả, nhờ thu khách hàng thực nhanh chóng, tạo điều kiện cho vốn tiền tệ chu chuyển nhanh, thuận lợi, thực tốt quan hệ giao dịch, trao đổi tiền - hàng Qua đẩy nhanh tốc độ lưu thơng hàng hố, tiền tệ, nâng cao hiệu sử dụng vốn Đây lợi ích mà giao dịch kiểu ngân hàng truyền thống khó đạt với tốc độ nhanh, xác so với ngân hàng điện tử Với mơ hình ngân hàng đại kinh doanh đa khả phát triển, cung ứng dịch vụ cho nhiều đối tượng khách hàng, nhiều lĩnh vực kinh doanh cao Đặc biệt ngân hàng điện tử cung cấp dịch vụ chéo Theo ngân hàng liên kết với cơng ty bảo hiểm, cơng ty chứng khốn, cơng ty tài khác để đưa sản phẩm tiện ích nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng dịch vụ liên quan: ngân hàng, bảo hiểm, đầu tư, chứng khoán Khả giữ thu hút khách hàng ngân hàng điện - 84 - tử Chính tiện ích có từ công nghệ ứng dụng, từ phần mềm, từ nhà cung cấp dịch vụ mạng, dịch vụ Internet thu hút giữ khách hàng sử dụng, quan hệ giao dịch với ngân hàng, trở thành khách hàng truyền thống ngân hàng Tuy nhiên trình phát triển ngân hàng điện tử nảy sinh nhiều vấn đề liên quan Nổi bật vấn đề chính: vốn cơng nghệ; an tồn bảo mật; quản trị, phịng ngừa rủi ro Trong điều kiện nay, để phát triển ngân hàng điện tử nước ta, trước hết TCTD địa bàn cần thực số “bước đi” thích hợp, theo giải pháp cụ thể: Thứ nhất, tiếp tục hoàn thiện phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng truyền thống: dịch vụ tín dụng; dịch vụ toán; dịch vụ ngoại hối; kho quỹ; tư vấn Đây sở đảm bảo cho TCTD phát triển đạt trình độ định, tạo tiền đề để phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử Thứ hai, phát triển nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ Ngân hàng điện tử mà số TCTD địa bàn phát triển: dịch vụ hombanking; mobile banking, theo hướng ngày tiện ích Phối hợp với doanh nghiệp, với ngành, lĩnh vực kinh doanh để tiếp tục mở rộng hoạt động toán qua mạng điện thoại di động Thứ ba, phát triển ngân hàng điện tử mang tính chiến lược, nhiên để phát triển vững chắc, TCTD cần lựa chọn phương án tối ưu để triển khai thực Trong điều kiện nay, trước mắt TCTD địa bàn nên phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử mức độ định, phù hợp với tình hình thực tế, trình độ phát triển kinh tế; nhu cầu khách hàng như: xây dựng phát triển trang web ngân hàng; phát triển hoạt động ngân hàng qua mạng điện thoại di động (mobile banking); phát triển dịch vụ homebanking Các sản phẩm dịch vụ phục vụ cho đối tượng khách hàng ngân hàng (khách hàng truyền thống), đồng thời thu hút khách hàng sử dụng tiện ích hiệu ứng thơng tin dịch vụ từ khách truyền thống Thực khai thác hiệu trang Web ngân hàng để tổ chức hoạt động tiếp thị, quảng cáo, tư vấn nhằm thu hút khách hàng quan tâm ý đến sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi để thu hút phát triển khách hàng tiềm năng, khách hàng Bên cạnh khơng ngừng nâng cao chất - 85 - lượng Web, tạo trang web có nội dung đa dạng, phong phú với lượng thơng tin cung cấp có chất lượng thường xuyên cập nhật, đổi Những kiến nghị với quan quản lý vĩ mô 3.3 Thứ nhất, việc tăng vốn điều lệ NHTM cổ phần để nâng cao khả cạnh tranh cần thiết Tuy nhiên, NHNN cần sớm ban hành quy chế kiểm soát để tránh tượng “vốn ảo” trào lưu tăng vốn điều lệ diễn nóng NHTM cổ phần nay, đặc biệt từ ngân hàng nhỏ lên ngân hàng có quy mơ vốn điều lệ trung bình lớn Thứ hai, sớm ban hành quy chế sáp nhập NHTM, quy chế mua lại NHTM lộ trình cho việc sáp nhập, mua lại NHTM từ đến 2015 để làm sở pháp lý cho NHTM Việt Nam nghiên cứu thực nhanh chóng thuận lợi cần thiết Nên có sách ưu đãi, ví dụ: ưu đãi thuế thu nhập, hỗ trợ nhà nước công nghệ, nguồn vốn, đào tạo…cho ngân hàng thực việc sáp nhập Thứ ba, cần bảo hộ tối đa lộ trình WTO NHTM vốn cịn rất non trẻ yếu Cần thận trọng việc mở rộng tỷ lệ phần trăm mà nhà đầu tư nước phép mua NHTM cổ phần Việt Nam Việc mở rộng nhanh dẫn đến NHTM cổ phần Việt Nam vào tay nhà đầu tư nước ngoài, làm cho hệ thống ngân hàng Việt Nam nhanh chóng suy yếu Chú ý đến ngân hàng nước ngồi 100% vốn vào Việt Nam với sách chấp nhận lỗ giai đoạn đầu để thu khách hàng thông qua biện pháp cạnh tranh lãi suất tiền gửi, tiền vay không lành mạnh Thứ tư, xem xét việc thành lập NHTM cổ phần nước: liệu ngân hàng có thực lành mạnh thêm hệ thống NHTM không? Trong NHTM có cịn yếu, cần tập trung củng cố để cạnh tranh với ngân hàng nước tương lai gần ngân hàng thành lập có sức cạnh tranh với ngân hàng nước ngồi khơng hay tìm cách ăn vào miếng bánh thị phần ngân hàng nước với biện pháp cạnh tranh hỗn loạn lãi suất, nguồn nhân lực làm cho hệ thống ngân hàng yếu lại yếu thêm? Điều xảy với hệ thống ngân hàng Việt Nam ngân hàng thành lập bị khủng hoảng thời kỳ 1997-2000? Thứ năm, cần xây dựng ban hành sớm quy định cụ thể mơ hình tập đồn tài ngân hàng, quy mơ tập đồn vốn điều lệ, tổng tài sản, số lượng - 86 - chi nhánh, số lượng tối thiểu cơng ty tập đồn Đặc biệt cần có thơng tư liên ngành cho phép công ty thành lập hoạt động cách thống thống thống, có hiệu Thứ sáu, bốn ngân hàng thương mại nhà nước, ngân hàng trụ cột hệ thống NHTM Việt Nam đẩy nhanh tốc độ cổ phần hoá trở thành tập đồn tài ngân hàng lớn Ngân hàng nhà nước cần định hướng chuyên doanh cho tập đoàn tên gọi có chúng để tránh tượng tập đoàn kinh doanh đa năng, giẫm chân lên để cạnh tranh lôi kéo khách hàng, gây hỗn loạn thị trường làm suy yếu sức mạnh tập đoàn hệ thống NHTM Việt Nam Cổ phần hoá NHTMNN nhằm tăng cường tính động vốn ngân hàng; tăng tính đối trọng với NHNNg, đảm bảo lực cạnh tranh ngân hàng nước nói chung NHTMCP nói riêng tiến trình hội nhập quốc tế Ngồi việc cổ phần hố góp phần làm cho ngân hàng tự chủ trình kinh doanh Nhà nước cần giữ cổ phần đa số khống chế ngân hàng đủ quyền kiểm sốt tồn hoạt động ngân hàng - 87 - KẾT LUẬN CHƯƠNG Xuất phát từ cam kết WTO Việt Nam lĩnh vực tài ngân hàng, mục tiêu định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng Đại hội Đảng thành phố lần thứ VII đề Từ hội, thách thức mà hệ thống ngân hàng thương mại thành phố gặp phải q trình hội nhập Trên sở tác giả mạnh dạn đề xuất số giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng đảm bảo hoạt động có hiệu q trình hội nhập kinh tế quốc tế Theo có hai nhóm giải pháp: - Nhóm giải pháp chiến lược lâu dài: đề cập đến việc nâng cao lực tài ngân hàng thương mại, tiến tới hình thành tập đồn tài ngân hàng Theo đó, việc xây dựng ngân hàng thương mại Việt Nam thành tập đoàn tài ngân hàng điều tất yếu để NHTM Việt Nam phát triển chiều rộng chiều sâu - Nhóm giải pháp cụ thể trước mắt: Đó tăng nhanh quy mơ vốn thơng qua tăng vốn tự có, tăng khả sinh lời, tăng vốn từ nguồn thu nợ xử lý Bên cạnh nâng cao lực quản trị, điều hành phát triển nguồn nhân lực cần quan tâm mức Các ngân hàng phải nâng cao chất lượng cung cấp dịch vụ, hợp lý hoá lãi suất biểu phí Muốn phải thực cơng tác đại hoá ngân hàng hệ thống toán, xây dựng chiến lược tiếp thị, quảng bá sản phẩm, phát triển mạng lưới giao dịch - Tác giả mạnh dạn đưa kiến nghị với quan quản lý vĩ mô nhằm tạo điều kiện để ngân hàng phát triển ngân hàng Nhà nước cần sớm ban hành quy chế giám sát để tránh tượng “vốn ảo”, sớm ban hành quy chế sáp nhập NHTM, quy chế mua lại NHTM…, cần bảo hộ tối đa lộ trình WTO NHTM, xem xét việc thành lập NHTM nước, xây dựng ban hành sớm quy định cụ thể mơ hình tập đồn tài ngân hàng Có việc phát triển loại hình dịch vụ ngân hàng đảm bảo tính bền vững cạnh tranh với ngân hàng nước trình hội nhập kinh tế quốc tế - 88 - KẾT LUẬN Ngày 07/11/2006, Việt Nam thức gia nhập gia nhập Tổ chức thương mại giới WTO Sự gia nhập mang lại nhiều hội cho lĩnh vực tài ngân hàng ngành kinh tế khác đất nước Nghiên cứu phát triển loại hình dịch vụ tài ngân hàng thời kỳ yêu cầu cấp thiết nhà quản lý kinh tế nói chung nhà quản trị ngân hàng nói riêng Dịch vụ ngân hàng dịch vụ quan trọng thị trường dịch vụ tài Thơng qua sản phẩm dịch vụ tài ngân hàng thấy sản phẩm đa dạng phong phú Phát triển dịch vụ ngân hàng tạo điều kiện huy động nguồn vốn nhàn rỗi xã hội, phân bổ sử dụng cách hiệu cho phát triển kinh tế xã hội Cũng qua việc nghiên cứu cho thấy dịch vụ ngân hàng đại tiềm lực to lớn mà ngân hàng cần phải khai thác điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế Để đứng vững lên điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, ngân hàng cần nâng cao lực cách tòan diện: nâng cao lực tài chính, phát triển nguồn nhân lực, đại hóa cơng nghệp, nâng cao lực quản lý quản trị, mở rộng đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng… Trên sở kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng số nước giới, với phân tích nhân tố tác động đến phát triển dịch vụ ngân hàng điều kiện hội nhập Đề tài phân tích, đánh giá hội thách thức hệ thống ngân hàng Việt Nam trình hội nhập kinh tế quốc tế, nêu điểm mạnh, điểm yếu NHTM Việt Nam, phân tích thực trạng hoạt động NHTM địa bàn thành phố Hồ Chí Minh Nhìn chung năm vừa qua, NHTM có bước phát triển Các dịch vụ ngân hàng truyền thống nhân tố chủ đạo hoạt động kinh doanh ngân hàng địa bàn Bên cạnh dịch vụ ngân hàng đại cũa ngân hàng quan tâm, khách hàng bước thích ứng với tiện ích mà dịch vụ mang lại Những đề xuất nêu luận văn giải pháp mang tính gợi mở, định hướng chung với mục đích phần giúp NHTM xem xét, chọn lọc để có cụ thể hố áp dụng triển khai nhằm nâng cao vị lực cạnh tranh Từ chủ động hội nhập biến thách thức trình hội nhập thành hội giúp ngân hàng phát triển ổn định tương lại - 89 - Dù có cố gắng hạn chế định thời gian lực nên cần phải trao đổi thêm với nhà khoa học người quan tâm đến đề tài Tuy nhiên mong Luận văn "Phát triển dịch vụ ngân hàng NHTM TP.HCM thời kỳ hậu WTO" tài liệu có ích cho NHTM mục tiêu nâng cao lực cạnh tranh hoạt động kinh doanh thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế - 90 - ... thiết thực giúp cho quan hữu quan nghiên cứu vận dụng -3 - CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Dịch vụ ngân hàng ngân hàng thương mại 1.1.1 Thế dịch vụ ngân hàng? ... ngành dịch vụ Trong dịch vụ tài có tất dịch vụ bảo hiểm liên quan đến bảo hiểm, dịch vụ ngân hàng dịch vụ tài khác Như dịch vụ ngân hàng phận cấu thành dịch vụ tài nói chung Nói đến dịch vụ ngân hàng, ... thành viên WTO hoạt động thương mại dịch vụ -4 - Theo WTO: “Một dịch vụ tài dịch vụ có tính chất tài chính, nhà cung cấp dịch vụ tài cung cấp Dịch vụ tài bao gồm dịch vụ bảo hiểm dịch vụ liên quan