Luận văn thạc sĩ Tài chính ngân hàng: Hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu - chi nhánh Hà Thành

Khái niệm thẻ ngân hàng Theo Thông tư 02/VBHN-NHNN ngày 07/01/2019 của Ngân hàng Nhà Nước quy định về hoạt động thẻ ngân hàng: “Thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán do tổ chức phát h

Tính cấp thiết của đề tài

Kể từ khi ra đời, ngân hàng đã trở thành một phần thiết yếu của nền kinh tế thị trường, với hoạt động của nó đóng góp đáng kể vào sự phát triển kinh tế và tiến bộ chung của quốc gia.

Trong bối cảnh kỷ nguyên 4.0, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng trở nên khốc liệt, không chỉ ở đa dạng sản phẩm dịch vụ mà còn ở việc ứng dụng công nghệ cao nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng Thẻ ngân hàng, như một sản phẩm thanh toán không dùng tiền mặt, mang lại sự tiện lợi cho người sử dụng khi tiền mặt không luôn sẵn có Sản phẩm này không chỉ thể hiện tinh thần công nghệ hiện đại mà còn mang lại lợi ích cho cá nhân, tổ chức phát hành thẻ và góp phần vào việc lưu thông tiền tệ trong nền kinh tế.

Các ngân hàng thương mại hiện nay đang chú trọng phát triển các sản phẩm dịch vụ riêng, trong đó thẻ ngân hàng được xem là một yếu tố quan trọng để xây dựng thương hiệu và danh tiếng Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng đòi hỏi họ phải nắm vững và phát triển thị phần Xu hướng hiện tại cho thấy thị trường đang chuyển dịch mạnh mẽ về thanh toán không dùng tiền mặt, vì vậy việc các ngân hàng đưa ra chính sách phát triển thẻ ngân hàng là điều tất yếu.

Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu đặt mục tiêu trở thành ngân hàng hàng đầu Việt Nam trong lĩnh vực sản phẩm dịch vụ công nghệ hiện đại và phát triển hệ thống thanh toán không dùng tiền mặt Ngân hàng cam kết mang đến cho khách hàng trải nghiệm dịch vụ chất lượng nhất Tuy nhiên, chi nhánh Hà Thành vẫn gặp phải một số vướng mắc và chưa tạo được tiếng vang trong lĩnh vực thẻ ngân hàng, đặc biệt khi so sánh với các đối thủ cạnh tranh trên thị trường Chính vì vậy, tác giả đã chọn đề tài “Hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu” để nghiên cứu.

Bài viết này phân tích các hoạt động kinh doanh hiện tại tại ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Hà Thành, nhằm tìm ra những tồn tại và đề xuất giải pháp khắc phục Mục tiêu là đóng góp vào sự phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ cho ngân hàng, nâng cao hiệu quả kinh doanh và đáp ứng nhu cầu khách hàng.

Tổng quan nghiên cứu

Các công trình nghiên cứu có liên quan

Nhiều ngân hàng thương mại hiện nay đang chú trọng đến việc phát triển hoạt động kinh doanh thẻ để thúc đẩy tăng trưởng dịch vụ trong cơ cấu hoạt động của mình Một số nghiên cứu liên quan đến vấn đề này đã được công bố trên các tạp chí tài chính.

Bài viết "Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt ở Việt Nam hiện nay" của tác giả Lưu Phước Vẹn trên tạp chí tài chính (28/04/2019) đã nêu rõ thực trạng sử dụng thẻ và dịch vụ thanh toán trực tuyến tại Việt Nam Tác giả phân tích các số liệu liên quan đến toàn bộ dịch vụ thẻ và thanh toán trực tuyến, đồng thời chỉ ra những tồn tại và nguyên nhân gây ra tình trạng này, nhưng chưa đề cập đến tổ chức cụ thể nào.

Luận văn "Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Á Châu" của tác giả Ôn Ngọc Minh Trí đã phân tích hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng này trong giai đoạn từ 2008 đến 2012 Mặc dù tác giả đã cung cấp những phân tích toàn diện cho hệ thống ngân hàng TMCP Á Châu, nhưng vẫn chưa đưa ra nhận định cụ thể cho ngân hàng sau khủng hoảng từ Hội đồng quản trị hoặc một chi nhánh cụ thể Hiện nay, ngân hàng đã áp dụng các hệ thống phần mềm quản lý mới để nâng cao hiệu quả hoạt động.

Trong bài viết "Phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Á Châu", tác giả Vũ Hương Giang đã đề cập đến các chỉ tiêu định lượng như doanh thu và thị phần thẻ, cũng như các chỉ tiêu định tính như tiện ích thẻ và sự gia tăng dịch vụ thẻ để đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ Bài viết phân tích tình hình hoạt động của Ngân hàng TMCP Á Châu từ năm 2009 đến tháng 6/2012, nhưng chưa xem xét giai đoạn cuối năm 2012 và sự thay đổi trong cách thức hoạt động của ngân hàng này sau năm 2012.

Luận văn “Phân tích tình hình kinh doanh dịch vụ thẻ tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Quảng Nam” của tác giả Võ tập trung vào việc đánh giá hiệu quả hoạt động dịch vụ thẻ tại chi nhánh này Nghiên cứu nhằm cung cấp cái nhìn tổng quan về thị trường thẻ, xu hướng tiêu dùng và những thách thức mà ngân hàng đang đối mặt Bài viết cũng đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ, từ đó thúc đẩy sự phát triển bền vững của ngân hàng trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gia tăng.

Thị Kim Quyên đã tiến hành phân tích tình hình kinh doanh thẻ tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn khu vực miền Trung, xem xét các yếu tố như quy mô kinh doanh thẻ, chất lượng dịch vụ thẻ, mạng lưới cung ứng thẻ và sự phát triển của dịch vụ mới Điều này được thực hiện trong bối cảnh điều kiện địa lý và dân cư khác biệt so với khu vực thủ đô Hà Nội.

Trong “Phân tích tình hình kinh doanh dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP

Bài nghiên cứu của tác giả Nguyễn Hồng Mơ về "Công thương Việt Nam chi nhánh Khánh Hòa" đã phân tích quy mô dịch vụ thẻ, bao gồm số lượng thẻ phát hành và doanh thu thanh toán thẻ tại ngân hàng TMCP Công thương Tuy nhiên, nghiên cứu chưa cung cấp cái nhìn sâu sắc về kinh doanh thẻ trong khu vực đông dân cư, với nhiều khu đô thị lớn và thói quen sử dụng dịch vụ theo địa lý.

Khoảng trống nghiên cứu

Nghiên cứu này tập trung vào hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng tại Ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Hà Thành trong giai đoạn 2015 – 2019, nhằm phân tích và đánh giá tình hình kinh doanh thẻ ngân hàng, điều mà chưa có nghiên cứu nào thực hiện trước đó Qua việc tổng hợp và đánh giá các nghiên cứu trước đây về hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng tại Việt Nam và một số ngân hàng TMCP, tác giả hy vọng sẽ bổ sung kiến thức và đề xuất giải pháp phát triển cho hoạt động kinh doanh thẻ tại ACB.

Bài luận văn này tập trung vào việc nghiên cứu chi tiết về thẻ ngân hàng và hiệu quả kinh doanh thẻ hiện tại, đồng thời chỉ ra những tồn tại còn tồn tại trong hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Hà Thành.

Mục tiêu nghiên cứu đề tài

Đề tài được nghiên cứu với mục tiêu phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của Ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Hà Thành.

Đối tƣợng nghiên cứu

Đề tài nghiên cứu tập trung vào các chỉ tiêu phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) - chi nhánh Hà Thành Mục tiêu chính là phân tích và đánh giá hiệu quả của các dịch vụ thẻ, từ đó đề xuất giải pháp cải thiện hoạt động kinh doanh thẻ tại chi nhánh này.

Phương pháp nghiên cứu đề tài

Phương pháp tổng hợp bao gồm việc thu thập thông tin từ internet, ý kiến của các chuyên gia, và dữ liệu liên quan đến hoạt động kinh doanh thẻ, chẳng hạn như doanh số và số lượng thẻ đã phát hành.

Phương pháp phân tích số liệu được sử dụng để đánh giá sự tăng trưởng của hoạt động kinh doanh thẻ Qua việc phân tích kết quả đạt được, chúng ta có thể nhận diện những tồn tại và từ đó đề xuất các giải pháp nhằm khắc phục những vấn đề này.

Phương pháp khảo sát được thực hiện thông qua việc phát phiếu khảo sát cho khách hàng giao dịch tại ngân hàng Mục tiêu là thu thập những đánh giá thực tế từ khách hàng về sản phẩm và dịch vụ thẻ ngân hàng.

CƠ SỞ LÝ LUẬN CỦA HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Những lý luận cơ bản về thẻ ngân hàng

1.1.1 Quá trình ra đời và phát triển thẻ ngân hàng

Thẻ ngân hàng hiện nay là sản phẩm công nghệ phổ biến, giúp khách hàng thay thế tiền mặt và thực hiện nhiều giao dịch nhanh chóng Sự ra đời của thẻ ngân hàng không chỉ hỗ trợ thanh toán tiện lợi mà còn góp phần vào việc phát triển dịch vụ ngân hàng Vậy thẻ ngân hàng được hình thành như thế nào?

Thẻ ngân hàng đầu tiên ra đời vào năm 1946 tại New York, Mỹ, do John Biggins sáng chế với tên gọi “Charg-It” Ý tưởng của Biggins là tạo ra những chiếc thẻ cho phép khách hàng chi tiêu trước, trong khi ngân hàng sẽ thanh toán cho nhà cung cấp sau khi nhận được hóa đơn Tuy nhiên, loại thẻ này chỉ hoạt động trong hệ thống ngân hàng của Biggins và giới hạn trong một khu vực địa phương.

Năm 1949, Frank McNamara cùng đối tác thành lập Công ty Diners Club và phát hành thẻ thanh toán chuyên dụng cho nhà hàng, xuất phát từ trải nghiệm khó khăn trong việc thanh toán hóa đơn ăn uống Chiếc thẻ này đánh dấu sự ra đời của tiền thân thẻ tín dụng hiện đại Trong năm đầu tiên, thẻ đã nhanh chóng được hàng chục nhà hàng và hàng nghìn khách hàng ưa chuộng, sau đó lan rộng ra các địa điểm du lịch và giải trí.

Vào những năm 1960, thẻ tín dụng bắt đầu trở nên phổ biến với sự tham gia của nhiều chủ thể khác nhau trên thị trường Ngân hàng Bank of America đã phát hành thẻ BANKAMERICARD, mang lại thành công lớn và khuyến khích các nhà phát hành thẻ khác trên toàn quốc áp dụng các phương thức mới.

Mỹ đã phát triển để cạnh tranh với Bank of America, dẫn đến sự ra đời của liên minh 14 ngân hàng Interbank nhằm trao đổi thông tin giao dịch thẻ Năm 1967, thẻ MASTERCHARGE được phát hành lần đầu tiên bởi các tổ chức tài chính phía Tây nước Mỹ và nhanh chóng lan rộng ra toàn quốc Đến năm 1979, sản phẩm này được đổi tên thành MASTERCARD Hiện nay, MASTERCARD không chỉ giới hạn ở Mỹ mà đã trở thành một phần quan trọng trong hàng tỷ giao dịch toàn cầu, nhờ vào sự hợp tác mạnh mẽ giữa các ngân hàng.

Việt Nam đã chứng kiến sự phát triển đáng kể trong lĩnh vực thẻ thanh toán, bắt đầu với thẻ nội địa đầu tiên được Vietcombank phát hành vào năm 1993, mặc dù không được triển khai rộng rãi Vietcombank đã tiên phong trong việc thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam Thẻ tín dụng quốc tế đầu tiên cũng do Vietcombank và ngân hàng Á Châu (ACB) phát hành, nhằm khuyến khích chi tiêu và giảm thiểu việc sử dụng tiền mặt Sự phát triển của nền kinh tế đã dẫn đến sự đa dạng hóa các loại thẻ do các tổ chức phát hành, với nhiều mẫu mã và công dụng khác nhau, cùng với các tiện ích đi kèm, góp phần hình thành thói quen chi tiêu không dùng tiền mặt trong xã hội hiện đại Việt Nam.

1.1.2 Khái niệm thẻ ngân hàng

Theo Thông tư 02/VBHN-NHNN ngày 07/01/2019, thẻ ngân hàng được định nghĩa là phương tiện thanh toán do tổ chức phát hành thẻ cung cấp để thực hiện giao dịch theo các điều kiện đã thỏa thuận Hiện nay, thẻ ngân hàng không chỉ đơn thuần là công cụ thanh toán mà còn tích hợp nhiều tính năng, phát triển từ phương thức mua bán hàng hóa bán lẻ và gắn liền với ứng dụng công nghệ trong lĩnh vực ngân hàng.

1.1.3 Đặc điểm cấu tạo thẻ

Thẻ thông thường là một loại thẻ được làm từ nhựa với kích thước tiêu chuẩn quốc tế Lõi thẻ là một miếng nhựa trắng nằm giữa hai lớp nhựa lót mỏng.

Mặt trước của thẻ thường có những thông tin được in lên như

- Tên hoặc logo tổ chức phát hành thẻ;

- Họ tên của chủ thẻ,

Số thẻ là mã số duy nhất dành cho từng chủ thẻ, được dập nổi trên thẻ và in trên hóa đơn khi thực hiện giao dịch mua sắm Mỗi loại thẻ có số lượng chữ số và cấu trúc khác nhau, tùy thuộc vào loại thẻ cụ thể.

- Ngày hiệu lực và ngày hết hiệu lực;

- Biểu tượng, tên của tổ chức thẻ;

- Tên loại thẻ phát hành;

- Mũi tên hướng dẫn cách đưa thẻ vào máy ATM và con chip

Mặt sau của thẻ thường có những thông tin như:

- Vạch từ chứa thông tin thẻ;

- Khung chữ ký chủ thẻ;

- Mã số nhận dạng thẻ;

- Biểu tượng của tổ chức thẻ quốc tế

1.1.4.1 Theo nguồn tài chính đảm bảo.” a) Thẻ ghi nợ Debit Card

Thẻ ghi nợ (Debit Card) là loại thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch trong giới hạn số tiền có sẵn trong tài khoản thanh toán của họ tại tổ chức phát hành thẻ, bao gồm cả hạn mức thấu chi nếu có Khách hàng có thể sử dụng thẻ ghi nợ để thanh toán, chuyển tiền và rút tiền mặt tại ATM, với số tiền giao dịch không vượt quá số dư trong tài khoản liên kết.

Thẻ ghi nợ có thể phát sinh một số loại phí như phí mở thẻ, phí duy trì và các loại phí khác theo quy định của đơn vị phát hành Trong khi đó, thẻ tín dụng (Credit Card) cũng có những đặc điểm và chi phí riêng cần lưu ý.

Thẻ tín dụng (Credit Card) là công cụ thanh toán không dùng tiền mặt, cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch "thanh toán trước, trả tiền sau" dựa trên hạn mức do ngân hàng quy định Ngân hàng sẽ đánh giá năng lực tài chính, khả năng trả nợ và mức tín nhiệm của khách hàng để xác định hạn mức phù hợp cho việc thanh toán tại các điểm chấp nhận.

Thẻ tín dụng là một hình thức vay tiền từ ngân hàng, và khi bạn sử dụng trong hạn mức, bạn sẽ phải trả lãi và phí chậm trả như một khoản vay thông thường Nó có tính năng quốc tế, cho phép thanh toán trên toàn cầu Các thương hiệu thẻ tín dụng phổ biến như Visa, MasterCard, và JCB đều cung cấp những tính năng sử dụng tương tự.

Thẻ trả trước là loại thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch trong giới hạn số tiền đã nạp, bao gồm thẻ trả trước định danh và thẻ trả trước vô danh Loại thẻ này không liên kết với tài khoản ngân hàng, do đó khách hàng chỉ có thể chi tiêu trong phạm vi số dư có sẵn trên thẻ Khi hết tiền, người dùng cần nạp thêm mà không cần mở tài khoản thanh toán Mặc dù thẻ trả trước có một số tính năng tương tự như thẻ ghi nợ, nhưng nó thiếu sự tiện lợi và đồng bộ với tài khoản ngân hàng.

Thẻ trả trước là một lựa chọn quà tặng tuyệt vời, cho phép người nhận sử dụng số tiền có sẵn trong thẻ Với các tính năng tương tự như thẻ ATM, thẻ trả trước vẫn đang phổ biến trên thị trường.

1.1.4.2 Theo địa lý sử dụng a) Thẻ nội địa:

Hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng thương mại

1.2.1 Nghiệp vụ phát hành thẻ

Nghiệp vụ phát hành thẻ tại ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong kinh doanh thẻ, bao gồm quản lý và triển khai quy trình phát hành thẻ cũng như thu nợ thẻ của khách hàng Mỗi phần trong nghiệp vụ này liên kết chặt chẽ và góp phần vào việc phục vụ khách hàng cũng như quản lý rủi ro Các tổ chức tín dụng cần xây dựng bộ quy chuẩn riêng dựa trên đặc thù kinh doanh và thực hiện nghiêm ngặt Đồng thời, ngân hàng cũng phải tuân thủ các quy định về sử dụng thẻ, thu phí và nợ thẻ, bao gồm các điều khoản như số tiền tối thiểu, hạn mức tối đa cho rút tiền mặt và thanh toán, cũng như các loại phí, lãi suất và chính sách ưu đãi.

Nghiệp vụ phát hành thẻ bao gồm nhiều bước quan trọng như tổ chức giới thiệu và quảng bá sản phẩm thẻ mới ra thị trường, mua phôi thẻ và thiết kế thẻ Ngoài ra, quy trình còn bao gồm thẩm định khách hàng và cấp hạn mức tín dụng cho những người đăng ký thẻ tín dụng Các thông tin của chủ thẻ sẽ được in ấn và cung cấp mã số cá nhân (PIN) cho họ Cuối cùng, việc lưu trữ và quản lý thông tin của chủ thẻ cũng như thực hiện thanh toán với các tổ chức thẻ quốc tế là những nhiệm vụ không thể thiếu trong nghiệp vụ này.

Khi triển khai nghiệp vụ phát hành thẻ, các ngân hàng không chỉ thu phí phát hành từ chủ thẻ mà còn nhận khoản phí thanh toán từ ngân hàng thanh toán, được chia sẻ từ phí giao dịch thẻ qua các Tổ chức thẻ quốc tế Đây là nguồn lợi nhuận chính của các tổ chức tài chính và ngân hàng phát hành thẻ Dựa trên nguồn thu này, các tổ chức tài chính có thể cung cấp chế độ miễn lãi và các ưu đãi khác cho khách hàng, nhằm mở rộng lượng khách hàng sử dụng thẻ và tăng doanh số thanh toán thẻ.

Các bước thuộc quy trình phát hành thẻ:

Để mở thẻ ngân hàng, khách hàng cần mang theo giấy tờ chứng minh đủ điều kiện đến điểm giao dịch phát hành và thực hiện đề nghị cấp thẻ.

Bước 2: Tại điểm giao dịch (chi nhánh, sở giao dịch, phòng giao dịch)

Ngân hàng tiến hành kiểm tra và xác thực thông tin cũng như hồ sơ của khách hàng, thực hiện quy trình "thẩm định khách hàng" và hoàn tất các thủ tục cần thiết Sau đó, thông tin khách hàng sẽ được nhập và lưu trữ trên hệ thống quản lý Từ điểm giao dịch phát hành, dữ liệu sẽ được chuyển đến trung tâm thẻ để yêu cầu phát hành thẻ.

Trung tâm thẻ tiếp nhận yêu cầu phát hành thẻ và thông tin khách hàng từ các điểm giao dịch Sau khi tiếp nhận, trung tâm sẽ thực hiện các thủ tục cần thiết, trong đó bộ phận in thẻ sẽ in thông tin khách hàng lên thẻ Quá trình này bao gồm việc kiểm tra lại các dữ liệu trên thẻ trước khi gửi lại đến điểm giao dịch để chuyển đến tay khách hàng.

Bước 4 Tại điểm giao dịch phát hành

Khi nhận sản phẩm thẻ từ trung tâm thẻ, khách hàng cần kiểm tra lại thông tin thẻ một lần nữa Sau đó, thẻ và mã số cá nhân (PIN) sẽ được giao cho khách hàng, cùng với hướng dẫn đổi mã số cá nhân và sử dụng thẻ Khách hàng cũng cần được nhắc nhở về việc bảo mật thông tin cá nhân liên quan đến thẻ Khi khách hàng xác nhận đã nhận thẻ, trung tâm thẻ sẽ tiến hành mở khóa thẻ để khách hàng có thể sử dụng.

1.2.2 Nghiệp vụ thanh toán thẻ

Nghiệp vụ thanh toán thẻ của ngân hàng không chỉ tạo ra lợi nhuận từ phí giao dịch, mà còn mở rộng dịch vụ và nâng cao tiện ích cho chủ thẻ trong thị trường.

Thị trường thẻ thanh toán đang mở rộng, giúp khách hàng dễ dàng sử dụng thẻ để thanh toán hóa đơn, hàng hóa và dịch vụ mong muốn Sự phát triển này không chỉ diễn ra trong nước mà còn mở rộng ra thị trường quốc tế, với ngày càng nhiều đơn vị chấp nhận thẻ từ nhiều ngành nghề khác nhau Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc thanh toán, khẳng định thẻ ngân hàng trở thành phương thức thanh toán phổ biến, mang lại lợi nhuận cho cả ngân hàng phát hành và ngân hàng thanh toán, đặc biệt khi một ngân hàng thực hiện cả hai chức năng này.

Ngân hàng không chỉ mở rộng thị trường thanh toán thông qua việc ký kết hợp đồng với các đơn vị chấp nhận thẻ mà còn chú trọng duy trì mối quan hệ với các đối tác cũ Chính sách ưu đãi và dịch vụ chăm sóc khách hàng tốt giúp ngân hàng giữ chân đối tác hiện tại và thu hút khách hàng mới.

Hoạt động thanh toán thẻ của ngân hàng không chỉ nhằm thu lợi từ chiết khấu giao dịch mà còn hướng tới sự phát triển bền vững với các đơn vị chấp nhận thẻ Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt trên thị trường, ngân hàng cần triển khai các biện pháp ưu đãi và dịch vụ chăm sóc khách hàng tốt, đồng thời cung cấp dịch vụ đi kèm cho các đơn vị chấp nhận thẻ nhằm nâng cao sức hấp dẫn và khả năng cạnh tranh.

Hoạt động thanh toán thẻ chủ yếu bao gồm:

- Thông tin khách hàng là chủ thẻ được thu thập và quản lý một cách có hệ thống

- Mạng lưới chấp nhận thẻ được quản lý chặt chẽ

- Thực hiện thanh toán giá trị các giao dịch thẻ của chủ thẻ mua sắm, sử dụng dịch vụ cho đơn vị chấp nhận thẻ

- Dịch vụ chăm sóc khách hàng, đối tác là đơn vị chấp nhận thẻ đa dạng và được cung cấp liên tục

- Các đơn vị chấp nhận thẻ được tập huấn, trang bị kiến thức về thanh toán thẻ

1.2.3 Hoạt động chăm sóc khách hàng

Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong lĩnh vực tài chính, và dịch vụ chăm sóc khách hàng là yếu tố quyết định giúp ngân hàng nổi bật giữa nhiều đối thủ cạnh tranh Việc chăm sóc khách hàng thẻ bao gồm thu thập thông tin từ cả chủ thẻ và đơn vị chấp nhận thẻ, tư vấn dịch vụ phù hợp với nhu cầu của khách hàng, và xây dựng mối quan hệ chặt chẽ để biến khách hàng mới thành khách hàng trung thành.

Các hoạt động chăm sóc khách hàng cụ thể như sau:

Để thu hút các đơn vị chấp nhận thẻ, cần tìm kiếm và tiếp xúc với các nhà cung cấp dịch vụ hàng hóa, đồng thời tư vấn về các dịch vụ và ưu đãi của ngân hàng Việc nhấn mạnh những lợi ích nổi bật của các ưu đãi so với đối thủ cạnh tranh sẽ giúp thuyết phục các đơn vị cung ứng chấp nhận dịch vụ và ký kết hợp đồng với ngân hàng.

Ngân hàng thanh toán sẽ cung cấp thiết bị đọc thẻ và đào tạo quy trình sử dụng cũng như các thao tác cần thiết cho đơn vị chấp nhận thẻ Đồng thời, ngân hàng cũng sẽ tiếp nhận các yêu cầu bảo trì liên quan đến hỏng hóc và sai sót từ đơn vị chấp nhận thẻ.

Hướng các đơn vị chấp nhận thẻ thành khách hàng lâu dài thông qua ưu đãi, tính điểm phục vụ và các ưu đãi chi phí khác Đối với chủ thẻ, cần tìm kiếm khách hàng cá nhân và doanh nghiệp, tư vấn thuyết phục họ ký kết hợp đồng sử dụng thẻ tại ngân hàng với các ưu đãi và dịch vụ thẻ hấp dẫn.

Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng thương mại

1.3.1 Khái niệm về phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng thương mại

Theo triết học, phát triển là quá trình tiến hóa từ đơn giản đến phức tạp và từ kém hoàn thiện đến hoàn thiện hơn Trong bối cảnh ngân hàng thương mại, phát triển hoạt động kinh doanh thẻ đòi hỏi các nhiệm vụ và quy trình mới, sáng tạo nhằm tối ưu hóa và tận dụng cơ hội tăng trưởng cho các sản phẩm và dịch vụ thẻ.

1.3.2 Các chỉ tiêu phản ánh sự phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng thương mại

1.3.2.1 Sự đa dạng danh mục thẻ

Sự đa dạng trong danh mục thẻ ngân hàng là minh chứng cho sự phát triển mạnh mẽ của lĩnh vực thẻ Các ngân hàng thương mại ngày càng cung cấp nhiều dịch vụ và sản phẩm thẻ tiện ích, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Điều này không chỉ thu hút thêm khách hàng mới mà còn cho thấy hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng đang phát triển hiệu quả.

1.3.2.2 Số lượng thẻ ngân hàng phát hành

Số lượng thẻ phát hành là chỉ số quan trọng phản ánh hiệu quả trong hoạt động quảng bá và phát triển khách hàng của ngân hàng Khi số lượng thẻ phát hành tăng lên, điều này cho thấy thương hiệu thẻ của ngân hàng ngày càng được ưa chuộng trên thị trường, và khách hàng tin tưởng sử dụng thẻ để đáp ứng nhu cầu giao dịch của họ.

1.3.2.3 Doanh số thanh toán thẻ

Doanh số thanh toán thẻ là chỉ số quan trọng phản ánh hoạt động giao dịch của thẻ ngân hàng, thể hiện tổng số lượng thẻ đang được sử dụng và giá trị thanh toán Khi chủ thẻ thực hiện rút tiền tại ATM hoặc thanh toán qua máy POS, lượng giao dịch này trở thành nguồn thu chính cho ngân hàng Chỉ số này không chỉ biểu hiện cho thu nhập mà còn phản ánh sự phát triển trong kinh doanh thẻ tại các ngân hàng.

1.3.2.4 Đa dạng hóa dịch vụ đi kèm

Ngoài việc cung cấp thẻ ngân hàng, các ngân hàng còn triển khai nhiều dịch vụ đi kèm đa dạng và linh hoạt Những dịch vụ này không chỉ mang đến trải nghiệm mới mẻ cho khách hàng mà còn đáp ứng tốt hơn nhu cầu của họ Sự phát triển của các dịch vụ này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng và phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng.

1.3.2.5 Rủi ro trong kinh doanh thẻ

Trong môi trường kinh doanh hiện nay, mọi hoạt động, bao gồm cả kinh doanh thẻ, đều tiềm ẩn nhiều rủi ro Các rủi ro chính trong lĩnh vực kinh doanh thẻ tại các ngân hàng thương mại có thể được phân loại thành những nhóm cụ thể.

Rủi ro giả mạo trong lĩnh vực phát hành thẻ có thể xảy ra từ quá trình phát hành đến giai đoạn thanh toán, bao gồm việc sử dụng đơn xin phát hành thẻ giả, chứng minh thư giả, và giao dịch thẻ khống Nguyên nhân chính dẫn đến rủi ro này có thể là do sơ suất của chủ thẻ làm lộ thông tin cá nhân, hoặc tội phạm lợi dụng lỗ hổng trong hoạt động để đánh cắp thông tin khách hàng và trộm tiền từ thẻ, gây thiệt hại cho ngân hàng.

Rủi ro tín dụng chủ yếu phát sinh từ việc khách hàng sử dụng thẻ tín dụng mà không thanh toán đầy đủ hoặc không có khả năng chi trả Thẻ tín dụng được coi là hình thức cho vay của ngân hàng, và nếu ngân hàng không thực hiện đầy đủ quy trình thẩm định khách hàng trước khi cấp tín dụng, sẽ dẫn đến rủi ro tín dụng Khi tình trạng này xảy ra trên quy mô lớn, ngân hàng có thể chịu tổn thất nghiêm trọng và thậm chí đối mặt với nguy cơ phá sản, tương tự như trường hợp cho vay không thu hồi được.

Rủi ro kỹ thuật và lỗi công nghệ là những vấn đề nghiêm trọng đối với thẻ, một sản phẩm hiện đại và công nghệ cao Hệ thống quản lý và hoạt động thẻ cần phải đảm bảo chất lượng và hiệu quả Các sự cố như nghẽn mạng, lỗi mạng và trục trặc thông tin thường dẫn đến rủi ro kỹ thuật, ảnh hưởng tiêu cực đến giao dịch thẻ Nguyên nhân của những rủi ro này không chỉ do yếu tố bất khả kháng mà còn xuất phát từ sự chủ quan, chẳng hạn như việc không bảo trì hệ thống định kỳ và thiếu chú trọng đến công tác bảo mật.

Rủi ro đạo đức trong ngành ngân hàng phát sinh từ hành vi của nhân viên không tuân thủ quy trình, bao gồm cả yếu tố chủ quan và khách quan Những rủi ro này có thể đến từ việc lợi dụng chức vụ, thiếu hiểu biết về quy trình làm việc, hoặc những sơ hở trong công tác thẩm định khách hàng.

Các rủi ro nêu trên gây ra tổn thất cho ngân hàng, điều này cho thấy sự cần thiết phải đầu tư vào trang thiết bị và thực hiện quy trình kiểm soát nội bộ một cách đầy đủ nhằm hạn chế và phòng ngừa rủi ro hiệu quả.

1.3.2.6 Doanh thu – chi phí – lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh thẻ a) Doanh thu

Doanh thu từ kinh doanh thẻ tại ngân hàng đến từ nhiều nguồn khác nhau, bao gồm phí chấp nhận thẻ, phí phát hành thẻ, lãi suất từ thẻ tín dụng, và phí từ tài khoản thanh toán Đối với các tổ chức thanh toán thẻ, doanh thu còn đến từ các đối tác chấp nhận thẻ, những đơn vị này đã ký hợp đồng và đồng ý trả phí cho mỗi đồng doanh thu mà họ thu được.

Ngoài các khoản thu phí đã đề cập, ngân hàng còn có doanh thu từ phí thu được khi thực hiện thanh toán cho các tổ chức tín dụng khác hoặc tổ chức phát hành thẻ.

Ngân hàng phải đầu tư chi phí đáng kể cho hoạt động kinh doanh thẻ, bao gồm việc mua sắm trang thiết bị và máy móc như máy ATM và máy POS, điều này chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng chi phí của họ.

Lệ phí tham gia vào tổ chức thẻ quốc tế do tổ chức thẻ quốc tế quy định và cố định hàng năm

Chi phí nhân công trong thị trường chỉ tăng khi quy mô phát hành tăng trưởng, trong khi đó, ở những thời điểm khác, chi phí này vẫn duy trì ở mức ổn định.

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – CHI NHÁNH HÀ THÀNH

Khái quát về Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – chi nhánh Hà Thành

2.1.1 Đôi nét về Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB)

Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB) được thành lập vào ngày 19/05/1993, với giấy chứng nhận đăng ký số 0301452948, và chính thức hoạt động từ ngày 04/06/1993 ACB là một trong những ngân hàng thương mại hàng đầu tại Việt Nam, có vốn điều lệ lên tới 9.376,965 tỷ đồng và trụ sở chính đặt tại

442 Nguyễn Thị Minh Khai, phường 5, quận 3, Thành phố Hồ Chí Minh.”

Ngành nghề kinh doanh chủ yếu của ABC bao gồm huy động vốn, cho vay, chiết khấu, hùn vốn, dịch vụ thanh toán, bảo hiểm, cho thuê tài chính và kinh doanh chứng khoán Cụ thể, ABC thực hiện huy động vốn ngắn hạn, trung và dài hạn thông qua các hình thức tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn, tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư từ các tổ chức trong nước, cũng như vay vốn từ các tổ chức tín dụng khác Công ty cung cấp dịch vụ cho vay ở các kỳ hạn khác nhau, thực hiện các giao dịch thanh toán giữa khách hàng, kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc và thanh toán quốc tế ABC cũng huy động vốn từ nước ngoài và cung cấp các dịch vụ ngân hàng liên quan khi được Ngân hàng Nhà nước cho phép, bao gồm hoạt động bao thanh toán, đại lý bảo hiểm, mua bán trái phiếu và hoạt động ủy thác.

Đại lý bảo hiểm cung cấp đa dạng dịch vụ như cho thuê tài chính, kinh doanh chứng khoán, môi giới và tư vấn đầu tư chứng khoán, cùng với các dịch vụ ngân hàng khác.

Ngân hàng ACB hiện có 350 chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc, cùng với 11.000 máy ATM và 850 đại lý Western Union Khu vực Đông Nam bộ dẫn đầu với 172 chi nhánh, tiếp theo là Đồng bằng sông Hồng với 82 đơn vị ACB cũng sở hữu nhiều công ty con như Công ty chứng khoán ACB (ACBS), Công ty quản lý nợ và khai thác tài sản (ACBA), Công ty cho thuê tài chính (ACBL) và Công ty quản lý Quỹ (ACBC), tất cả đều hoạt động độc lập với ngân hàng.

Cơ cấu tổ chức quản lý của Ngân hàng ACB bao gồm Đại hội đồng cổ đông, Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát và Tổng giám đốc, theo quy định tại Điều 32.1 của Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 Đại hội đồng cổ đông là cơ quan có thẩm quyền cao nhất của ngân hàng, như được quy định trong Điều 27.1 của điều lệ ACB năm 2012 Hội đồng quản trị có các ủy ban trực thuộc, bao gồm Ủy ban nhân sự, Ủy ban quản lý rủi ro, Ủy ban tín dụng, Ủy ban đầu tư và Ủy ban chiến lược.

Sơ đồ 2 1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của ACB

KTT và các phòng trực thuộc

GĐTC và các phòng trực thuộc

Khối khách hàng cá nhân

Khối khách hàng doanh nghiệp

Khối quản trị nguồn nhân lực

Khối quản trị hành chánh

Khối ngân quỹ Đại hội đồng cổ đông

Chi nhánh và phòng giao dịch

2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Hà Thành

Ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Hà Thành, trước đây gọi là chi nhánh Chùa Hà, là một phần của Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh này tập trung vào việc mở rộng mạng lưới phân phối và gia tăng thị phần của ACB tại khu vực Cầu Giấy Lĩnh vực kinh doanh chủ yếu của Ngân hàng ACB tại chi nhánh này bao gồm các dịch vụ tài chính đa dạng nhằm phục vụ nhu cầu của khách hàng.

Hà Thành cung cấp dịch vụ huy động vốn ngắn, trung và dài hạn, cho vay các loại hình tương ứng, dịch vụ thanh toán và chuyển tiền nhanh qua Western Union, cũng như thu đổi ngoại tệ và phát hành thẻ ngân hàng nội địa và quốc tế Mục tiêu của ngân hàng ACB là trở thành ngân hàng thương mại cổ phần bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam.

Sơ đồ 2 2 : Cơ cấu tổ chức Chi nhánh Hà Thành

(Nguồn: BP Hành chính ACB – chi nhánh Hà Thành)

Bảng 2 1 : Kết quả hoạt động kinh doanh của ACB – chi nhánh Hà Thành

Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019

(Nguồn: Báo cáo tài chính ACB – chi nhánh Hà Thành)

Dữ liệu cho thấy chi nhánh ngân hàng đang có sự phát triển hiệu quả và ổn định trong những năm qua Ngân hàng đạt được các chỉ tiêu hoạt động tốt nhờ vào khả năng huy động vốn cần thiết cho các hoạt động của mình Tình hình huy động vốn của chi nhánh tăng trưởng liên tục, với số vốn đạt 4.958,8 tỷ đồng vào năm 2016, tăng 10,2% so với năm trước, chủ yếu từ tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi thanh toán Sự gia tăng này phản ánh niềm tin của khách hàng vào hệ thống tiền gửi của ACB Chi nhánh đã thực hiện nhiều hoạt động huy động vốn đa dạng, cung cấp lãi suất linh hoạt cho từng nhóm khách hàng và tăng cường quảng bá sản phẩm Đặc biệt, nhóm khách hàng mục tiêu là những người đô thị chuẩn bị nghỉ hưu, có nhu cầu cao về tiết kiệm.

Ngân hàng cần tìm kiếm khách hàng có nhu cầu vay vốn để tối ưu hóa nguồn vốn và tạo ra lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất Lợi nhuận ngân hàng đã tăng đều qua các năm, từ 12,5 tỷ đồng năm 2016, tăng 5% so với năm 2015, lên 13,08 tỷ đồng năm 2017, tăng 4,6% so với năm 2016, và đạt 14,2 tỷ đồng năm 2019, tăng 2,8% so với năm 2018 Điều này chứng tỏ hiệu quả trong việc tìm kiếm khách hàng và nâng cao chất lượng phục vụ, cùng với danh mục sản phẩm dịch vụ đa dạng mà chi nhánh cung cấp.

Ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Hà Thành chính thức hoạt động từ ngày 21/07/2014, tọa lạc tại tầng 2,3 tòa nhà Báo Sinh viên Việt Nam, ô D29, khu đô thị mới Cầu Giấy, phường Yên Hòa, quận Cầu Giấy, Hà Nội Chi nhánh nằm trên trục vành đai 2.5 của thành phố, kết nối từ Nguyễn Phong Sắc, Trần Thái Tông đến Trung Kính, và được bao quanh bởi nhiều cơ quan nhà nước cũng như các tòa nhà văn phòng lớn như Tòa án Nhân dân tối cao, Thanh tra Chính phủ, PVI Tower, Mobifone và KeangNam Vị trí chiến lược của chi nhánh hứa hẹn tiềm năng phát triển trong tương lai, đặc biệt khi khu dân cư mới trong khu vực đang được xây dựng và hoàn thiện.

Dựa vào vị trí thuận lợi của trụ sở ACB Hà Thành, ngân hàng có tiềm năng phát triển khách hàng mới và mở rộng thị phần ACB hướng đến việc tiếp cận nhân viên văn phòng tại các tòa nhà, đồng thời triển khai dịch vụ tại các đối tác như nhà hàng và cửa hàng trong khu vực văn phòng và đô thị mới Khách hàng chủ yếu nằm trong độ tuổi 20-50, với sự đa dạng về công việc, cùng với nhiều nhà hàng và cửa hiệu phục vụ nhu cầu của họ.

Ngân hàng ACB Hà Thành, formerly known as the Chùa Hà branch, đã chuyển đến vị trí mới từ năm 2014 với cơ sở vật chất được thiết kế đồng bộ theo mô hình chung của hệ thống ACB Mô hình này sử dụng ba màu sắc chủ đạo là xanh lá, xanh biển và trắng, tạo sự thống nhất cho các phòng giao dịch và chi nhánh Thiết kế với các ngăn gỗ và kính không chỉ mang lại không gian rộng rãi, thoải mái mà còn tạo ấn tượng dễ nhìn cho khách hàng khi đến giao dịch tại ngân hàng.

Chi nhánh ACB Hà Thành hiện có khoảng 40 nhân viên trẻ tuổi, tất cả đều có trình độ đại học trở lên và có ít nhất hai năm kinh nghiệm làm việc Sự nhiệt huyết và chân thành của đội ngũ nhân viên, kết hợp với kiến thức vững vàng, tạo ra sự thoải mái cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ ngân hàng Nhân viên luôn sẵn sàng giải đáp mọi thắc mắc, giúp khách hàng tránh những sai sót trong quá trình sử dụng sản phẩm, từ đó nâng cao chất lượng dịch vụ và sự hài lòng của khách hàng.

Chi nhánh khuyến khích nhân viên tham gia các lớp đào tạo hàng tháng, giúp họ học hỏi và tích lũy kinh nghiệm từ các vị trí khác nhau Sau 2-3 năm làm việc, nhân viên có cơ hội luân chuyển sang các vị trí mới, như từ giao dịch viên sang chuyên viên quan hệ khách hàng, tạo điều kiện cho họ trải nghiệm và phát triển kỹ năng phù hợp với sở trường của mình.

Ngân hàng ACB – chi nhánh Hà Thành sở hữu nhiều lợi thế phát triển kinh doanh, bao gồm môi trường giao dịch sang trọng và thoải mái, cùng với đội ngũ nhân viên tận tâm và có kinh nghiệm Chi nhánh chú trọng vào việc đào tạo nhân viên để nâng cao kỹ năng và khả năng đảm nhiệm nhiều vị trí khác nhau Đặc biệt, vị trí của chi nhánh tại quận Cầu Giấy, nơi có nhiều khu dân cư mới và tòa nhà văn phòng lớn, tạo điều kiện thuận lợi cho việc tiếp cận đa dạng loại hình khách hàng trong tương lai.

Hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – chi nhánh Hà Thành

2.2.1 Danh mục thẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh

Ngân hàng ACB, một trong những ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu tại Việt Nam, cung cấp thẻ tín dụng quốc tế MasterCard và Visa với sự hỗ trợ từ IFC, công ty con của World Bank Danh mục thẻ của ACB rất đa dạng, mang đến nhiều lựa chọn cho khách hàng.

Sản phẩm thẻ tín dụng ACB đáp ứng nhu cầu thanh toán nhanh chóng mà không cần chi trả ngay lập tức, cho phép chủ thẻ thực hiện thanh toán trước và trả tiền sau trong vòng 45 đến 60 ngày miễn lãi Khách hàng sẽ được trải nghiệm nhiều dịch vụ tiện ích và chỉ cần hoàn tất các bước thẩm định nhanh chóng để sở hữu thẻ tín dụng với hạn mức phù hợp với khả năng thanh toán của mình.

Bảng 2 2: Danh mục thẻ tín dụng (trừ Visa) tại ACB – chi nhánh Hà Thành

Hạng thẻ Hạng chuẩn Hạng vàng Hạng vàng

Ngày sao kê Ngày 24 hàng tháng

Số tiền thanh toán tối thiểu

Tối đa 45 ngày Tối đa 60 ngày Tối đa 45 ngày Tối đa 45 ngày Điều kiện đăng ký

KH có thu nhập từ 5-7 triệu trở lên hoặc KH có tài sản bảo đảm

Thẻ chính: 400.000VNĐ Thẻ phụ:

(Nguồn: Trung tâm thẻ Hà Nội)

Bảng 2 3: Danh mục thẻ tín dụng Visa tại ACB – chi nhánh Hà Thành

ACB Visa Platinum ACB Visa Gold ACB Visa

Hạng thẻ Hạng bạch kim Hạng Vàng

Ngày sao kê Ngày 24 hàng tháng

Số tiền thanh toán tối thiểu

Tối đa 60 ngày Tối đa 60 ngày Tối đa 45 ngày Tối đa 45 ngày Điều kiện đăng ký

KH có thu nhập từ 5-7 triệu trở lên hoặc KH có tài sản bảo đảm

400.000VNĐ không phân loại thẻ

Ngân hàng ACB – chi nhánh Hà Thành đang triển khai thẻ Visa Privilege Signature cho khách hàng Ngân hàng Ưu tiên, với điều kiện đăng ký và tiện ích tương đương thẻ Visa Signature Đồng thời, ngân hàng cũng phát hành thẻ tín dụng Visa Corporate dành cho doanh nghiệp, giúp quản lý dòng tiền hiệu quả, phân tách chi tiêu cá nhân và doanh nghiệp, thuận lợi cho việc hạch toán thuế.

Các sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa của ACB liên kết trực tiếp với tài khoản thanh toán của khách hàng, cho phép sử dụng tại tất cả các ATM trên toàn quốc Ngoài ra, thẻ cũng được chấp nhận tại các đơn vị có logo Napas, Visa, JCB và MasterCard trên toàn cầu.

Bảng 2 4: Danh mục thẻ ghi nợ tại ACB – chi nhánh Hà Thành

Dịch vụ thẻ Đặc điểm thẻ

ACB Green - Rút tiền mặt tại hơn 14.000 điểm ATM trên toàn quốc có biểu tượng Napas

- Sử dụng thanh toán hóa đơn, mua sắm hàng hóa tại các cửa hàng có biểu tượng Napas trên toàn quốc

- “Thực hiện các giao dịch chuyển khoản/vấn tin số dư /sao kê giao dịch… trực tiếp”trên hệ thống máy ATM của ngân hàng

- Hạn mức giao dịch trong ngày: 50.000.000VNĐ

- Sử dụng các dịch vụ tiện ích đi kèm với thẻ nhằm thanh toán dịch vụ

Thẻ ghi nợ quốc tế cao cấp được thiết kế dành riêng cho khách hàng ưu tiên, mang đến nhiều tiện ích và ưu đãi đặc biệt phù hợp với từng nhóm khách hàng chuyên biệt.

Chủ thẻ Platinum không chỉ được hưởng các tiện ích thông thường của thẻ Visa mà còn trải nghiệm nhiều ưu đãi đặc biệt, bao gồm quyền truy cập vào phòng chờ VIP tại sân bay ở hơn 120 quốc gia trên toàn cầu Bên cạnh đó, chủ thẻ còn có thể cộng dồn và tích lũy số lần sử dụng các ưu đãi này.

Gói dịch vụ bảo hiểm chủ thẻ toàn cầu trị giá hơn 11 tỷ VNĐ mang đến quyền lợi vượt trội, bao gồm bảo hiểm trì hoãn chuyến bay và bảo hiểm tai nạn du lịch, giúp khách hàng yên tâm trong mỗi chuyến đi.

- Dịch vụ hỗ trợ quản gia toàn cầu 24/7 Visa Conceirge: hỗ trợ đặt vé máy bay, phòng khách sạn, công tác, quà tặng ra nước

- Hạn mức rút tối đa/ ngày:

- Hạn mức thanh toán/ngày:

- Miễn phí thường niên ngoài, …

- Các tiện ích khác khi thanh toán, hỗ trợ tư vấn, chơi golf toàn quốc,… cùng nhiều tiện ích khác khi chủ thẻ sử dụng

ACB Visa Debit - Rút tiền mặt từ hơn một triệu máy ATM trên toàn thế giới có biểu tượng Visa

- Được chấp nhận thanh toán dịch vụ hóa đơn, mua sắm hàng hóa từ hơn ba mươi triệu điểm chấp nhận thanh toán thẻ Visa trên toán thế giới

- Được sử dụng thanh toán trực tuyến

- Chủ thẻ được hưởng các ưu đãi mua sắm từ ACB và tổ chức thẻ Visa

- Dịch vụ đăng ký gói hạn mức giao dịch cho phép sử dụng tối đa hạn mức đã đăng ký dành cho chủ thẻ

ACB JCB Debit - Thẻ ghi nợ quốc tế do tổ chức thẻ JCB và ACB phát hành

- Chủ thẻ được tận hưởng mua sắm hàng hóa, thanh toán hóa đơn dịch vụ tại hơn ba mươi

- Hạn mức thanh toán/ngày: triệu điểm chấp nhận trên toàn thế giới có biểu tưởng JCB

- Sử dụng thanh toán trực tuyến cũng như rút tiền mặt tại các điểm ATM có biểu tượng JCB

- Chủ thẻ được tận hưởng các chương trình ưu đãi theo từng thời kỳ của ACB như ưu đãi du lịch, học tập tại Nhật Bản

- Chủ thẻ có thể đăng ký gói hạn mức giao dịch nhằm sử dụng tối đa hạn mức thẻ

- Là thẻ ghi nợ quốc tế do tổ chức MasterCard và AC phát hành

- Chủ thẻ có thể sử dụng thẻ rút tiền mặt tại ATM có biểu tượng MasterCard trên toàn thế giới

- Sử dụng thẻ để thanh toán trực tuyến, thanh toán hóa đơn hay mua sắm hàng hóa tại hơn 30 triệu điểm chấp nhận trên toàn thế giới

- Ngoài ra các chủ thể được hưởng ưu đãi từ các chương trình của ACB tùy theo từng thời kỳ

ACB Visa Debit Cashback - Thẻ ghi nợ được kết nối với tài khoản EBiz và ECO+

- Khách hàng được hoàn tiền lên đến 1% cho mọi chi tiêu, tối đa 300.000VNĐ/tháng

- Khách hàng được tặng bảo hiểm khi rút tiền tại ATM trên toàn thế giới

- Xác thực thông tin chủ thẻ khi tham gia giao dịch, bảo mật an toàn

- Chủ thẻ được hưởng các ưu đãi của ACB và Visa theo từng thời kỳ

- Phát hành thẻ tốc độ cao sau khi nhận được thông tin đăng ký

- Miễn phí rút tiền mặt tại ATM trong và ngoài hệ thống trên toàn quốc

- Miễn phí chuyển khoản trong và ngoài hệ thống

(Nguồn: Trung tâm thẻ Hà Nội) c) Thẻ trả trước

Nạp tiền vào Thẻ Trả Trước giúp bạn chi tiêu an toàn mà không cần liên kết trực tiếp với tài khoản ngân hàng Thẻ này linh hoạt và dễ sử dụng tại nhiều điểm chấp nhận trong và ngoài nước, mang lại sự thuận tiện cho mọi hoạt động như mua sắm, du lịch hay du học.

Bảng 2 5: Danh mục thẻ trả trước của ACB – chi nhánh Hà Thành

ACB MasterCard Dynamic Tổng số dư tối đa

Số giao dịch tối đa trong ngày

30 lần 20 lần 20 lần 20 lần Điều kiện đăng ký

KH là công dân Việt Nam hoặc

KH người nước ngoài đang cư trú tại Việt Nam

KH là công dân Việt Nam hoặc KH người nước ngoài đang cư trú tại Việt Nam Biểu phí - Phí gia nhập:

So với các ngân hàng thương mại khác như BIDV, Vietinbank, và MB, ACB nổi bật với sự đa dạng về thẻ, bao gồm cả thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ, liên kết với nhiều tổ chức thẻ khác nhau ACB cung cấp nhiều tính năng độc đáo, mang đến trải nghiệm và ưu đãi phong phú cho khách hàng Trong khi đó, Techcombank chỉ phát hành thẻ tín dụng quốc tế thương hiệu Visa, và BIDV chỉ cung cấp thẻ ghi nợ MasterCard, cho thấy ACB có lợi thế vượt trội về sự đa dạng trong danh mục thẻ.

Bảng 2 6: Danh mục thẻ của các ngân hàng khác

Cashplus Platinum/ Vietnam Airline/ Vietnam Airline platinum American

MasterCard World; Visa/Visa Platinum; JCB

Cremium JCB/Visa/Master Card/ Visa Platinum; Visa Signature; JCB Vietnam Airline;

Visa Signature/Classi c/Gold/Platinum/ Priority/Platinum Priority; Vietnam Airline Visa Classic/Gold/Pla tinum/Priority

Plus/Ready/Platin um/Vietravel/Pre mier

Visa Platinum debit; Cashback Plus American Express;

UnionPay; thẻ đồng thương hiệu VCB-AEON, Co.op

E-Partner Vpoint/S- card/G-card/C- card; Visa Debit Sakura/EMV USD/Vpoint

F@stAccess Priority; Vietnam Airline Visa Platinum/

Không có Không có Gift card Không có

(Nguồn: Trang chủ của BIDV, VCB, TCB, Vietinbank)

ACB nổi bật với danh mục thẻ trả trước, mang lại tiện ích tương tự như thẻ ghi nợ Biểu phí thẻ của ACB cũng cạnh tranh, không cao hơn so với các ngân hàng thương mại khác, thậm chí một số giao dịch còn thấp hơn so với Vietcombank và BIDV.

2.2.2 Số lượng thẻ đã phát hành

Chi nhánh Hà Thành của ACB là một trong năm chi nhánh lớn tại Hà Nội, nổi bật với các sản phẩm thẻ ngân hàng đa dạng và tiện ích Đến nay, sản phẩm thẻ của ACB – chi nhánh Hà Thành luôn được khách hàng ưa chuộng, đáp ứng nhiều nhu cầu khác nhau của người dùng.

Bảng 2 7: Số lượng thẻ phát hành của ACB – chi nhánh Hà Thành ĐVT: chiếc

Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019

Tổng số lƣợng thẻ phát hành 4.821 5.672 6.933 7.882 8.938

Dựa vào số liệu từ bảng, tình hình kinh doanh của chi nhánh cho thấy sự tăng trưởng ổn định trong số lượng thẻ phát hành Cụ thể, năm 2015 có 4.821 thẻ, năm 2016 tăng lên 5.672 thẻ, năm 2017 tăng thêm 1.261 thẻ, năm 2018 tăng 949 thẻ so với năm trước, và năm 2019 tăng 1.056 thẻ Số lượng thẻ ghi nợ chiếm tỷ trọng cao nhất, khoảng 65-70% tổng số thẻ phát hành, tiếp theo là thẻ tín dụng, trong khi thẻ trả trước có tỷ trọng nhỏ nhất và mức độ tăng trưởng chậm nhất Hoạt động kinh doanh của chi nhánh Hà Thành chủ yếu tập trung vào phát hành thẻ ghi nợ.

Bảng 2 8: Số lượng thẻ đã kích hoạt, không kích hoạt

Tổng số lƣợng thẻ phát hành

Thẻ được kích hoạt (chiếc)

Tỷ trọng so với tổng số lượng thẻ (%)

Thẻ không được kích hoạt (chiếc)

Tỷ trọng so với tổng số lượng thẻ (%)

Theo bảng thống kê, số lượng thẻ được kích hoạt và sử dụng hàng năm của ACB – chi nhánh Hà Thành luôn chiếm hơn 90% tổng số thẻ phát hành Điều này cho thấy sự ổn định và tỷ trọng lớn trong việc sử dụng thẻ Khách hàng có nhu cầu thực sự đã đến giao dịch và mở thẻ ACB để đáp ứng nhu cầu cá nhân Tỷ lệ này chứng minh rằng chất lượng thẻ ACB được khách hàng tin tưởng và ủng hộ.

2.2.3 Doanh số thanh toán thẻ

Doanh số thanh toán thẻ của ngân hàng ACB tại chi nhánh Hà Thành bao gồm dữ liệu từ cả ATM và POS Thông qua doanh số này, chúng ta có thể đánh giá chất lượng của các thẻ ngân hàng đang hoạt động trên thị trường, không chỉ là những thẻ không được kích hoạt và sử dụng.

Bảng 2 9: Doanh số thanh toán thẻ

Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019

Tổng doanh số thanh toán 151.526,4 187.286,9 231.714,1 278.843,8 348.452,2

Thẻ ghi nợ 118.221,12 146.083,48 180.686,32 217.489,16 261.792,64 Thẻ tín dụng 27.274,75 33.711,61 40.748,57 50.191,88 62.712,39 Thẻ trả trước 6.030,53 7.491,81 10.279,23 11.162,76 23.947,17

Dựa vào bảng 2.9 về doanh số thanh toán thẻ, ta thấy có sự tăng lên ổn định về doanh số thẻ của chi nhánh Năm 2015 là 151.526,4 triệu đồng, năm

Từ năm 2016 đến 2019, doanh số thanh toán của Chi nhánh đã có sự tăng trưởng ổn định, với mức tăng từ 23,6% năm 2016 lên 25% năm 2019, cho thấy xu hướng tích cực trong hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng Cụ thể, doanh số năm 2016 đạt 187.286,9 triệu đồng, năm 2017 là 231.714,1 triệu đồng, năm 2018 là 278.843,8 triệu đồng và năm 2019 là 348.452,2 triệu đồng Mặc dù có sự tăng trưởng đều đặn, nhưng không có sự bứt phá mạnh mẽ, điều này phản ánh áp lực cạnh tranh ngày càng gia tăng giữa các ngân hàng, trong khi Chi nhánh vẫn chưa triển khai nhiều chương trình phát triển doanh số thanh toán thẻ.

Đánh giá chung

Trong những năm qua, dịch vụ thẻ tại ACB - chi nhánh Hà Thành vẫn chiếm tỷ trọng khiêm tốn trong tổng thể hoạt động kinh doanh Kết quả kinh doanh thẻ chủ yếu được đánh giá qua doanh số thanh toán, doanh thu, chi phí kinh doanh và các khoản thu phí, mà chưa có sự phân tích chi tiết để xác định hiệu quả tài chính thực sự của dịch vụ này.

VP Bank và VIB đã đạt được nhiều thành công trong lĩnh vực kinh doanh thẻ, với số lượng thẻ phát hành và lợi nhuận ngày càng tăng Các sản phẩm thẻ ngày càng đa dạng, đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng.

2.3.1.1 Danh mục thẻ đa dạng

Thị trường thẻ hiện nay rất phong phú với nhiều loại thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ, mỗi loại đều có những tính năng độc đáo và tiện ích riêng Các thẻ tín dụng của ACB như ACB Visa Signature và Visa Platinum phục vụ cho khách hàng hạng sang, trong khi thẻ ACB Visa Business hỗ trợ thương nhân với sự đảm bảo tín dụng từ doanh nghiệp Đặc biệt, thẻ ACB Corporate giúp tách bạch chi tiêu giữa cá nhân và tổ chức Danh mục thẻ trả trước cũng đa dạng, từ ACB Platinum Travel sang trọng đến các thẻ trả trước của Visa, JCB, MasterCard, mang đến nhiều lựa chọn cho khách hàng, dù tiện ích của thẻ trả trước không khác nhiều so với thẻ ghi nợ.

2.3.1.2 Số lượng thẻ phát hành

Số lượng thẻ ngân hàng phát hành trên thị trường đã có sự tăng trưởng ổn định qua các năm, từ 4,821 chiếc vào năm 2015 lên 8,938 chiếc vào năm 2019, tương đương mức tăng 85% Mặc dù không mạnh mẽ như một số ngân hàng khác, nhưng kết quả này cho thấy sự nỗ lực và thành công trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Thủ tục phát hành thẻ nhanh chóng và đơn giản cũng là một lợi thế đáng kể Dự báo trong những năm tới, tình hình kinh doanh sẽ tiếp tục phát triển tích cực hơn nữa.

Doanh số thanh toán của chi nhánh Hà Thành đã đạt mức ấn tượng qua các năm, nhờ vào hệ thống công nghệ hiện đại và kết nối tốt giữa chi nhánh với Hội sở và công ty chuyển mạch Doanh số tăng ổn định, không có sự sụt giảm, với hơn 300 tỷ đồng trong năm 2019, cho thấy lượng thẻ lưu thông trong thị trường của chi nhánh ngày càng tăng và số thẻ không sử dụng là không lớn Khách hàng chọn thẻ ACB với mục đích rõ ràng, không phải thẻ phát hành "khuyến mại" không sử dụng Điều này chứng tỏ rằng khách hàng yêu thích thẻ ngân hàng ACB vì sản phẩm phù hợp với nhu cầu và khả năng của họ.

2.3.1.4 Đa dạng hóa dịch vụ đi kèm

Dịch vụ thẻ ngân hàng hiện nay rất đa dạng, bao gồm ứng dụng thanh toán SamsungPay, bảo hiểm dành cho chủ thẻ, và các ưu đãi đặc biệt như xác thực thanh toán 3DSecure cho Visa và Mastercard Ngoài ra, cổng thanh toán ACB2Pay hỗ trợ doanh nghiệp trong ngành du lịch, cùng với dịch vụ chuyển tiền liên ngân hàng miễn phí cho khách hàng sử dụng thẻ ghi nợ Những tiện ích này mang lại sự thuận lợi tối đa cho người dùng.

2.3.1.5 Sự rủi ro trong kinh doanh thẻ Điều dễ nhận thấy nhất là về quản lý rủi ro kinh doanh thẻ của chi nhánh

Hà Thành thực hiện quy trình quản lý rủi ro một cách chuyên nghiệp và hiệu quả, đảm bảo không gây tổn thất cho ngân hàng Rủi ro tín dụng từ thẻ tín chấp, do không có tài sản bảo đảm, có tỷ lệ xảy ra cao Tuy nhiên, ngân hàng đã nhanh chóng xử lý các tình huống, yêu cầu khách hàng trả nợ kịp thời để ngăn ngừa hậu quả nghiêm trọng hơn.

Rủi ro công nghệ là một trong những rủi ro khó kiểm soát nhất tại chi nhánh ACB, do hệ thống thông tin dữ liệu chung mà ngân hàng sử dụng để quản lý thông tin khách hàng và các quy trình liên quan đến sản phẩm thẻ Khi xảy ra sự cố hệ thống, khối công nghệ thông tin sẽ can thiệp để xử lý Mặc dù sự cố hệ thống thường diễn ra trong thời gian ngắn, nhưng nhìn chung, những rủi ro này không gây ra nhiều tổn thất cho chi nhánh.

2.3.1.6 Doanh thu – chi phí – lợi nhuận

Dịch vụ thẻ của ACB tại chi nhánh Hà Thành đã đóng góp đáng kể vào tổng doanh thu và lợi nhuận hàng năm của ngân hàng Mặc dù mức tăng doanh thu từ hoạt động kinh doanh thẻ chưa cao, nhưng sự tăng trưởng ổn định và đều đặn mang lại niềm tin vào sự phát triển bền vững của ngân hàng trong tương lai.

Dịch vụ thẻ của ACB đã đóng góp đáng kể vào việc tăng số lượng tài khoản khách hàng cá nhân và doanh nghiệp, đặc biệt trong việc trả lương cho cán bộ công nhân viên Sự phát triển của thẻ tín dụng không chỉ mang lại nguồn thu từ phí lãi mà còn tăng cường tín dụng bán lẻ, đồng thời giảm áp lực lên các chỉ tiêu huy động vốn và cho vay ngắn hạn.

2.3.1.7 Sự hài lòng khi sử dụng sản phẩm của khách hàng

Sản phẩm thẻ ngân hàng không chỉ hấp dẫn bởi các tiện ích mà còn phụ thuộc vào yếu tố con người, điều này ảnh hưởng lớn đến sự hài lòng của khách hàng Khách hàng thường giao dịch trực tiếp với nhân viên ngân hàng, và sự chuyên nghiệp, tỉ mỉ cùng khả năng tư vấn rõ ràng của họ đã tạo ấn tượng tốt Nhân viên chi nhánh giúp khách hàng dễ dàng lựa chọn sản phẩm phù hợp giữa vô vàn lựa chọn, từ đó nâng cao trải nghiệm dịch vụ và sự hài lòng của khách hàng.

Ngoài yếu tố con người, các yếu tố bên ngoài như không gian sang trọng, tiện nghi và quy trình phát hành thẻ nhanh chóng cũng đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra trải nghiệm hài lòng cho khách hàng Những điều này không chỉ thu hút khách hàng mới mà còn giúp giữ chân họ, biến họ thành khách hàng thâm niên của ngân hàng.

2.3.1.8 Thị phần thẻ trên thị trường

Ngân hàng Á Châu (ACB) hiện chỉ nắm giữ thị phần nhỏ trong thị trường thẻ tại Việt Nam, với thương hiệu chưa thật sự thu hút khách hàng, mặc dù cung cấp đầy đủ tiện ích và tính năng mới Thẻ ghi nợ quốc tế của ACB được khách hàng ưa chuộng cho các giao dịch nhận và chuyển tiền quốc tế, trong khi thẻ tín dụng và thẻ trả trước lại không phải là lựa chọn hàng đầu Để nâng cao tỷ trọng thị phần thẻ, chi nhánh Hà Thành cần phát triển chiến lược hiệu quả hơn.

2.3.2 Tồn tại và nguyên nhân

Ngân hàng Á Châu – chi nhánh Hà Thành đang đối mặt với một số vấn đề cả trong lẫn ngoài, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ Những tồn tại này đã cản trở sự phát triển và hạn chế khả năng tạo ra hiệu quả kinh doanh cao hơn cho ngân hàng.

ACB chi nhánh Hà Thành hiện đang tập trung chủ yếu vào phát hành thẻ ghi nợ, chiếm tới 75-80% tổng số thẻ phát hành Mặc dù thẻ tín dụng cũng được phát triển, nhưng chưa có chiến lược rõ ràng để nâng cao tỷ trọng của loại thẻ này Đặc biệt, ngân hàng chưa có nhân viên chuyên trách cho thẻ tín dụng, trong khi có đến bốn nhân viên chuyên về thẻ ghi nợ Điều này cho thấy thẻ tín dụng vẫn chưa được chú trọng và chỉ được xem như một phần trong chỉ tiêu của nhân viên tín dụng.

GIẢI PHÁT PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU –

Xu thế phát triển hoạt động kinh doanh thẻ hiện nay

3.1.1 Xu thế phát triển thẻ trên thế giới

Theo nghiên cứu mới của Ngân hàng Thế giới, thanh toán không dùng tiền mặt đang ngày càng trở nên phổ biến ở các quốc gia phát triển, với giá trị chi tiêu của người dân bằng phương thức này chiếm tới 90% tổng giao dịch hàng ngày.

Tiền mặt chỉ chiếm 7.7% tổng lượng tiền trong nền kinh tế Mỹ, nơi phát triển thẻ ngân hàng mạnh mẽ, và là quốc gia có giá trị thanh toán thẻ lớn nhất thế giới Tại châu Âu, tỷ lệ tiền mặt khoảng 10% vào năm 2016, với người dân ngày càng ưa chuộng thanh toán bằng thẻ trong các giao dịch hàng ngày Nhiều quốc gia đã cải cách hệ thống thanh toán, như Thụy Điển, nơi có hơn 2.4 tỷ giao dịch bằng thẻ tín dụng và ghi nợ Sự chuyển đổi sang giao dịch điện tử đang gia tăng, với chính quyền khuyến khích sử dụng thẻ và chuyển khoản trực tuyến để giảm tiền mặt lưu thông và tăng tính tiện lợi Tuy nhiên, giá trị thanh toán thẻ ở Mỹ và châu Âu đang tiến đến bão hòa, với sự tăng trưởng chậm lại do sự phát triển của các thị trường tài chính mới.

Khu vực Châu Á – Thái Bình Dương là một khu vực rộng lớn với khoảng

Thị trường kinh doanh thẻ tại 41 quốc gia ở khu vực châu Á đang có tiềm năng lớn nhờ sự phát triển kinh tế mạnh mẽ của các quốc gia như Trung Quốc, Nhật Bản và Hàn Quốc, cùng với các trung tâm tài chính lớn như Hong Kong, Singapore và Tokyo Mặc dù thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ đã trở nên phổ biến tại những nước có nền kinh tế phát triển như Nhật Bản, Singapore, Trung Quốc, Hàn Quốc và Australia, nhưng việc sử dụng thẻ vẫn chưa lan rộng toàn khu vực, dẫn đến giá trị thanh toán thẻ thấp hơn so với các thị trường khác Tuy nhiên, với đà phát triển kinh tế hiện tại, khu vực này có khả năng sẽ nhanh chóng đuổi kịp và vượt qua Mỹ và Châu Âu trong tương lai gần.

Khu vực châu Mỹ Latinh, Trung Đông và Châu Phi đang trải qua sự phát triển kinh tế không đồng đều, nhưng có tiềm năng lớn nhờ vào ngành du lịch và nguồn dầu mỏ Sự thu hút từ Bắc Mỹ, châu Âu và Trung Quốc tạo ra cơ hội mới cho thị trường thẻ Sản phẩm dịch vụ thẻ tại đây ngày càng phổ biến, hứa hẹn sự phát triển mạnh mẽ trong tương lai.

Khi thế giới chuyển sang kỷ nguyên 4.0, thẻ thông minh đang phát triển mạnh mẽ, với thị trường đạt mức tăng trưởng hai chữ số từ 2011 đến 2013 Sự hấp dẫn của thẻ thông minh trên toàn cầu ngày càng gia tăng, bên cạnh sự phát triển của thẻ ngân hàng, các hình thức thanh toán trực tuyến như cổng thanh toán và ví điện tử cũng đang bùng nổ Tất cả những yếu tố này chứng tỏ rằng, thanh toán công nghệ đang trở thành xu hướng chính trong thời đại hiện nay.

3.1.2 Xu thế phát triển thẻ tại Việt Nam

Dân số Việt Nam hiện nay vượt quá 90 triệu người, trong đó hơn 30% sinh sống tại các đô thị lớn Việt Nam có dân số trẻ với hơn 50% người dưới 30 tuổi Kinh tế Việt Nam đang phát triển, chất lượng cuộc sống được cải thiện, và thu nhập trung bình của người dân đã tăng từ 200 USD/người vào năm 2000 lên … USD vào năm 2017.

Theo thống kê của Visa năm 2018, thị trường châu Á – Thái Bình Dương chiếm khoảng 23% tổng doanh số thanh toán toàn cầu, trong đó Việt Nam là quốc gia có tốc độ tăng trưởng nhanh nhất Thẻ tín dụng quốc tế hiện đang thu hút sự chú ý của các nhà đầu tư tài chính và ngân hàng, với doanh số sử dụng thẻ tín dụng quốc tế tại Việt Nam tăng trưởng mạnh mẽ, đạt 30% vào năm 2017 Tỷ trọng doanh số sử dụng thẻ tín dụng quốc tế so với tổng số thẻ tín dụng đã tăng từ 11% lên 13% trong giai đoạn 2016-2017.

Kể từ khi thẻ ngân hàng đầu tiên được phát hành tại Việt Nam vào năm 1996, đến năm 2017, tổng số thẻ đã vượt qua 132 triệu, với sự tham gia của hơn 48 ngân hàng Trong đó, thẻ ghi nợ chiếm ưu thế về số lượng, phục vụ chủ yếu cho các giao dịch và thanh toán hàng ngày.

Khi xu hướng mua sắm trực tuyến và du lịch gia tăng, thị trường thẻ trở nên sôi động hơn bao giờ hết Với thu nhập và chất lượng cuộc sống tăng cao, nhu cầu mua sắm và trải nghiệm cũng theo đó tăng lên Số lượng cơ sở chấp nhận thẻ, máy ATM, thiết bị POS và phương thức thanh toán trực tuyến ngày càng phổ biến, khiến thẻ tín dụng và ghi nợ trở thành công cụ thanh toán lý tưởng Ngân hàng cung cấp tín dụng trước cho chủ thẻ mà không tính lãi nếu trả nợ đúng hạn, mở rộng khả năng thanh toán cho khách hàng.

Ngày nay, việc sở hữu những món hàng giá trị lớn trở nên dễ dàng hơn bao giờ hết nhờ vào thanh toán bằng thẻ tín dụng Khách hàng không cần phải tích lũy một khoản tiền lớn, và việc mua sắm trên các trang quốc tế trở nên thuận tiện hơn Sử dụng thẻ tín dụng giúp khách hàng không phải lo lắng về việc quy đổi ngoại tệ, vì giao dịch sẽ tự động được chuyển đổi sang giá trị tương ứng.

Theo Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, việc sử dụng thẻ tín dụng dự kiến sẽ tăng mạnh trong những năm tới, mở ra cơ hội lớn cho thị trường sản phẩm này Sự gia tăng số lượng khách hàng sử dụng thẻ tín dụng sẽ đi đôi với sự phát triển của nền kinh tế Các ngân hàng Việt Nam có cơ hội tận dụng lợi thế của người đi sau để đầu tư vào công nghệ hiện đại, cải tiến dịch vụ và học hỏi các tiêu chuẩn quốc tế, từ đó đa dạng hóa sản phẩm, bao gồm thẻ ngân hàng kết hợp với ví điện tử và thương mại điện tử Đặc biệt, các doanh nghiệp Việt Nam cũng đang chú trọng đến các phương thức thanh toán mới trên thị trường quốc tế khi mở rộng hàng hóa ra toàn cầu Trong bối cảnh hiện đại luôn thay đổi, không ai muốn bị bỏ lại phía sau.

3.1.3 Định hướng kinh doanh thẻ của Ngân hàng ACB trong tình hình thị trường hiện nay

Thị trường thẻ và thanh toán không dùng tiền mặt đang phát triển nhanh chóng tại Việt Nam và toàn cầu Ngân hàng ACB, một trong những ngân hàng tiên phong trong việc phát hành thẻ ngân hàng tại Việt Nam, hiện đang nỗ lực nâng cao vị thế cạnh tranh Mặc dù không nổi bật như Vietcombank hay Vietinbank, ACB đang áp dụng chiến lược mới để tăng cường hoạt động và an toàn Ngân hàng đặt mục tiêu tăng doanh thu từ thẻ hơn 40% và tập trung phát triển tín dụng thẻ cùng tín dụng tiêu dùng tín chấp Trong 5 năm tới, ACB sẽ chú trọng vào mảng bán lẻ, đặc biệt là thẻ và ngân hàng ưu tiên.

Giải pháp phát triển thẻ tại ngân hàng ACB – chi nhánh Hà Thành80 1 Nới lỏng quy trình xét duyệt tài sản bảo đảm cho thẻ tín dụng 80 2 Xây dựng các chiến lược quảng bá, kinh doanh theo thị trường81 3 Mở rộng đối tượng khách hàng, thay đổi nhóm khách hàng tiềm năng

Ngân hàng ACB – chi nhánh Hà Thành sở hữu nhiều lợi thế về địa bàn và sản phẩm dịch vụ, cùng với đội ngũ nhân viên có trình độ cao và kinh nghiệm phong phú Để phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại chi nhánh, ngân hàng cần khắc phục những vấn đề còn tồn tại.

3.2.1 Nới lỏng quy trình xét duyệt tài sản bảo đảm cho thẻ tín dụng

Vay tín chấp không yêu cầu tài sản đảm bảo, dẫn đến lãi suất cho vay qua thẻ tín dụng thường cao hơn so với cho vay thông thường Việc phát triển dịch vụ thẻ tín dụng không chỉ giúp ngân hàng tăng lợi nhuận mà còn tạo cơ hội để bán chéo các dịch vụ khác cho chủ thẻ Thẻ tín dụng mang lại nhiều lợi ích lớn cho ngân hàng, góp phần vào sự phát triển bền vững của các dịch vụ tài chính.

Ngân hàng ACB cung cấp một danh mục thẻ tín dụng đa dạng và hấp dẫn với nhiều tiện ích đi kèm Để nâng cao số lượng thẻ tín dụng phát hành, chi nhánh cần nới lỏng quy trình xét duyệt tài sản thế chấp, đặc biệt đối với thẻ tín chấp dựa trên thu nhập từ lương qua hệ thống ACB Việc không yêu cầu thêm tài sản đảm bảo và quy trình xét duyệt nhanh chóng sẽ giúp gia tăng tỷ lệ phát hành thẻ tín dụng hiệu quả hơn.

Việc nới lỏng quy trình xét duyệt tài sản thế chấp có thể mang lại rủi ro cho chi nhánh, do đó, cần thực hiện các biện pháp bổ sung để giảm thiểu rủi ro tín dụng Đào tạo nhân viên về thẩm định khách hàng và tài sản, cũng như nhận diện và phòng tránh rủi ro là rất quan trọng Bên cạnh đó, khuyến khích khách hàng mở sổ tiết kiệm online hoặc truyền thống sẽ giúp tăng cường tài sản đảm bảo khi phát hành thẻ tín dụng.

3.2.2 Xây dựng các chiến lược quảng bá, kinh doanh theo thị trường

Yếu tố công nghệ đóng vai trò quyết định trong sự tồn tại của ngành thẻ, nhưng chiến lược kinh doanh và quảng bá lại là yếu tố then chốt cho ACB – chi nhánh Hà Thành trong việc phát triển lĩnh vực thẻ đầy tiềm năng và lợi nhuận Để phát triển dịch vụ thẻ, chi nhánh cần thực hiện những bước đột phá và đi tắt đón đầu Chỉ khi đó, ACB mới có thể giành thị phần, duy trì lượng khách hàng trung thành, thu hút khách hàng mới và lôi kéo khách hàng từ ngân hàng khác sử dụng dịch vụ thẻ của mình.

Chiến lược kinh doanh là yếu tố then chốt định hướng cho hoạt động kinh doanh thẻ tại ACB – chi nhánh Hà Thành Một chiến lược chi tiết và hoàn hảo sẽ kết nối thành công với nỗ lực, bao gồm các bộ phận như chiến lược quảng bá sản phẩm, giá cả và phân phối Hoạt động nghiệp vụ thẻ cần phát triển dựa trên nhu cầu khách hàng và quy mô nguồn vốn của chi nhánh Việc xây dựng chiến lược kinh doanh thẻ ngân hàng hiệu quả không chỉ tạo ra thành công mà còn nâng cao năng lực cạnh tranh và đáp ứng tốt hơn nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

Chi nhánh cần xây dựng chiến lược kinh doanh và kế hoạch hành động cụ thể, bao gồm các chương trình mở thẻ tại trường đại học và khu vực xung quanh, kết hợp với khách hàng lâu năm để giới thiệu thẻ và dịch vụ cho khách hàng doanh nghiệp mới Việc quảng bá thẻ tín dụng tại sảnh chi nhánh và trên các nền tảng mạng xã hội sẽ giúp tăng cường nhận diện thương hiệu Ngoài ra, phát tờ rơi về tính năng thẻ và chào mời khách hàng cá nhân tại các cơ quan, công ty trong khu vực cũng là một chiến lược hiệu quả Với lượng khách hàng trẻ tuổi, thu nhập cao tại địa bàn, chi nhánh nên tổ chức sự kiện quảng cáo thẻ, cung cấp nhiều ưu đãi hấp dẫn cho khách hàng Đặc biệt, cần phối hợp giữa chuyên viên quan hệ khách hàng doanh nghiệp và chuyên viên tín dụng cá nhân để mở tài khoản và phát hành thẻ tín dụng cho các công ty, văn phòng kinh doanh.

3.2.3 Mở rộng đối tượng khách hàng, thay đổi nhóm khách hàng tiềm năng Đối tượng khách hàng hiện tại mà chi nhánh đang phục vụ là các khách hàng thân quen, có lịch sử giao dịch lâu dài Phân khúc khách hàng chủ yếu là khách hàng thành thị, với độ tuổi từ 55 tuổi trở lên đã bắt đầu nghỉ hưu, và phân khúc khách hàng công sở nhưng số lượng chưa cao Đây là thị trường mục tiêu mà chi nhánh đang lựa chọn phục vụ

Chi nhánh cần chuyển hướng sang thị trường khách hàng trẻ tuổi, năng động, hiện đang làm việc tại các cơ quan, văn phòng nước ngoài và cơ quan chính quyền trong khu vực Phân khúc này có khả năng nắm bắt thị trường nhanh chóng, am hiểu các xu hướng tiêu dùng mới và đang trong giai đoạn tăng trưởng mạnh mẽ Những khách hàng này có thu nhập ổn định từ 5 triệu đồng trở lên, tạo điều kiện lý tưởng cho sự phát triển thị phần thẻ và các sản phẩm dịch vụ điện tử.

Để tăng cường tiếp cận và quảng bá sản phẩm thẻ ACB, cần triển khai các hoạt động sâu rộng hơn tới người lao động tại các cơ quan, công sở Việc giới thiệu những tính năng nổi bật của thẻ ACB là rất quan trọng, đặc biệt khi người trẻ tuổi ít tiếp cận với sản phẩm do sự cạnh tranh mạnh mẽ từ các ngân hàng lớn và ngân hàng nước ngoài Tạo sự khác biệt cho sản phẩm thẻ ACB sẽ giúp chi nhánh mở rộng lượng khách hàng, nâng cao vị thế trên thị trường.

Kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Á Châu

3.3.1: Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Á Châu

3.3.1.1: Mở rộng độ phủ sóng của hệ thống ATM, máy POS

Một trong những yếu tố quan trọng nâng cao năng lực cạnh tranh của các ngân hàng hiện nay là việc sử dụng máy ATM, cung cấp dịch vụ ngân hàng tự phục vụ Những máy ATM này không chỉ mang lại nhiều tiện ích cho ngân hàng mà còn giúp tận dụng công nghệ hiện đại, nâng cao hiệu quả hoạt động và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.

Hệ thống máy ATM của ngân hàng ACB hiện chưa được phân bổ rộng rãi, chủ yếu tập trung ở một số khu vực nhất định, dẫn đến việc không đáp ứng được nhu cầu của khách hàng ở vùng xa Để cải thiện tình hình, ngân hàng cần mở rộng mạng lưới ATM ra các khu vực ngoại thành của đô thị lớn Việc triển khai cần có kế hoạch chi tiết, bao gồm việc khảo sát nhu cầu và lượng giao dịch tại từng khu vực, xác định số lượng giao dịch tối thiểu để lắp đặt ATM, cũng như lựa chọn địa điểm thuận lợi như gần siêu thị và cửa hàng tiện ích Ngoài ra, ngân hàng cũng cần chú ý đến các vấn đề như hệ thống điện, thời tiết và các yếu tố nhỏ khác để đảm bảo máy ATM hoạt động liên tục và hiệu quả.

Ngân hàng ACB cần đẩy mạnh việc triển khai các máy ATM nộp tiền, hiện tại chỉ có 60 máy hoạt động trên toàn hệ thống Khách hàng mong muốn sử dụng những máy ATM hiện đại có chức năng nộp và rút tiền, đặc biệt tại các đô thị lớn và khu dân cư đông đúc Việc lắp đặt các máy ATM đa chức năng không chỉ đáp ứng nhu cầu giao dịch của khách hàng mà còn nâng cao vị thế của ngân hàng, đồng thời khuyến khích khách hàng trải nghiệm nhiều hơn các sản phẩm dịch vụ của ACB.

Ngân hàng ACB cần triển khai các chính sách ưu đãi để mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ, từ đó tăng cường doanh số thanh toán thẻ và số lượng thẻ phát hành Số lượng đại lý chấp nhận thẻ là yếu tố quan trọng trong việc nâng cao mức sử dụng thẻ Hiện tại, ACB cung cấp miễn phí tất cả các thiết bị chấp nhận thanh toán và lắp đặt tại các đại lý, giúp giảm bớt chi phí đầu tư cho họ Tuy nhiên, việc miễn phí này dẫn đến sự thiếu quan tâm trong việc bảo trì và sử dụng thiết bị, vì vậy khi gặp sự cố, đại lý chỉ cần gọi điện để được hỗ trợ.

Khi thiết bị thẻ hỏng, ngân hàng ACB cần có quy trình hiệu quả để giảm thiểu thời gian và chi phí sửa chữa hoặc thay thế Để tiết kiệm nguồn lực, ngân hàng nên yêu cầu các đại lý chấp nhận thẻ đóng góp một phần chi phí đầu tư cho thiết bị trong hợp đồng ký kết Ngoài ra, ngân hàng cũng có thể đưa ra các lựa chọn cho đại lý thuê hoặc mua lại thiết bị thanh toán thẻ, giúp tối ưu hóa chi phí và nâng cao hiệu quả hoạt động.

3.3.1.2 Xây dựng và khẳng định thương hiệu mạnh

Thương hiệu ngân hàng là nhận thức của khách hàng về ngân hàng đó Một thương hiệu mạnh giúp khách hàng nhớ đến ngân hàng ngay khi có nhu cầu sử dụng dịch vụ, dù họ không biết rõ về tên gọi hay biểu tượng Do đó, việc xây dựng thương hiệu ngân hàng mạnh là cần thiết để tạo lập vị trí trên thị trường và trong tâm trí khách hàng Quá trình này kéo dài và tốn kém, nhưng mang lại hiệu quả lớn và bền vững trong tương lai.

Ngân hàng ACB hiện đang đứng thứ hai trong nhóm ngân hàng, nhưng vẫn chưa có mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch rộng khắp trên toàn quốc Thương hiệu ACB chưa tạo được ấn tượng mạnh mẽ với khách hàng Để phát triển mạnh mẽ các sản phẩm dịch vụ, đặc biệt là dịch vụ thẻ ngân hàng, ACB cần đầu tư chiến lược xây dựng thương hiệu, nhằm nâng cao vị thế và tạo dấu ấn sâu sắc với khách hàng.

3.3.1.3 Nâng cao sự linh hoạt của các dịch vụ đi kèm sản phẩm thẻ

Hiện nay, người dân đang chuyển từ việc thanh toán tiền mặt trực tiếp sang thanh toán điện tử cho các dịch vụ hàng ngày như tiền điện, tiền nước, và thuế Thị trường thanh toán điện tử ngày càng hấp dẫn đối với các ngân hàng, mang lại nhiều lợi ích như tính độc lập, sự thuận tiện, và khả năng tra soát dễ dàng Ngân hàng ACB đã triển khai nhiều dịch vụ thanh toán điện tử trên hệ thống ACB Online, cho phép người dùng thanh toán các khoản như tiền điện, nước, di động, truyền hình, và vé máy bay, mang đến sự đa dạng và tiện ích cho khách hàng.

Hiện nay, việc sử dụng thẻ tín dụng và ví điện tử để mua sắm quốc tế đang trở nên phổ biến trong giới trẻ Việt Nam Tuy nhiên, ACB vẫn chưa mở rộng liên kết với nhiều ví điện tử, hiện chỉ hợp tác với ví Momo Điều này cho thấy còn nhiều cơ hội cho ACB trong việc triển khai các liên kết thanh toán với các ví điện tử khác, nhằm mang lại nhiều ưu đãi hơn cho khách hàng.

ACB cần triển khai các chiến lược hợp tác với ví điện tử nhằm tăng cường sức hấp dẫn cho sản phẩm, từ đó thu hút sự chú ý của nhóm khách hàng trẻ tuổi tại thị trường Việt Nam.

3.3.2: Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước

3.3.2.1: Hoàn thiện hơn những văn bản pháp quy về thẻ

Quy định mới nhất về thẻ ngân hàng tại Việt Nam là "Văn bản hợp nhất 02/2019/VBHN-NHNN" ban hành ngày 07/01/2019, được hợp nhất từ "Thông tư 19/2016/TT-NHNN" và các thông tư sửa đổi bổ sung như TT 30/2016, TT 26/2017 và TT 41/2018 Đây là văn bản pháp quy quan trọng của Ngân hàng Nhà nước liên quan đến hoạt động thẻ ngân hàng Mặc dù số lượng văn bản hướng dẫn hiện tại vẫn còn hạn chế, thị trường thẻ tại Việt Nam dự kiến sẽ tiếp tục phát triển với sự cạnh tranh mạnh mẽ giữa các ngân hàng Do đó, Ngân hàng Nhà nước cần ban hành thêm các văn bản pháp lý để đảm bảo hoạt động của thị trường thẻ diễn ra trong khuôn khổ pháp luật, nhằm tránh những rủi ro không đáng có.

3.3.2.2 Giữ vững, ổn định thị trường và định hướng chính sách

NHNN đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý và điều chỉnh chính sách, ảnh hưởng lớn đến hoạt động của các ngân hàng thương mại Để duy trì sự ổn định trong cơ cấu dịch vụ, NHNN cần nhanh chóng xây dựng danh mục dịch vụ cho phép các ngân hàng và tổ chức khác cung cấp, đồng thời bổ sung hàng năm để phù hợp với thông lệ quốc tế, trình độ phát triển của ngành ngân hàng và đảm bảo an toàn cho hệ thống.

Cần điều chỉnh chính sách tiền tệ vĩ mô theo lộ trình và có cơ chế giám sát, đồng thời nhận định xu hướng kinh tế và thị trường tiền tệ trong và ngoài nước để điều hành đồng bộ với chính phủ về các yếu tố như lãi suất cơ bản, dự trữ bắt buộc và lãi suất liên ngân hàng Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cũng cần tăng cường quan hệ quốc tế, giao thương với các Ngân hàng Trung ương trong và ngoài khu vực nhằm trao đổi thông tin ngân hàng, tận dụng nguồn vốn và công nghệ từ các nước lớn, cũng như học hỏi kinh nghiệm, đặc biệt trong đào tạo và phổ biến kiến thức cho các bộ phận liên quan.

3.3.3: Kiến nghị với Chính phủ

3.3.3.1: Thiết lập môi trường kinh tế, xã hội ổn định, phát huy vai trò điều tiết vĩ mô của nhà nước.”

Một môi trường kinh tế xã hội ổn định là nền tảng vững chắc cho sự phát triển, giúp nâng cao chất lượng cuộc sống của người dân Khi kinh tế xã hội phát triển, đời sống ổn định, người dân có nhiều cơ hội tiếp cận các hoạt động thanh toán hiện đại hơn Điều này tạo điều kiện cho các ngân hàng và tổ chức tín dụng mở rộng đối tượng phục vụ của mình.

Nhà nước cần phát huy vai trò điều tiết kinh tế vĩ mô để đảm bảo kinh tế thị trường Việt Nam hoạt động theo đúng quy luật Việc sử dụng các công cụ điều tiết vĩ mô cần chú ý đến thời gian để đạt hiệu quả cao và chi phí thấp, đồng thời lường trước phản ứng của thị trường nhằm tránh làm sai lệch các cân bằng cơ bản và gây mất ổn định kinh tế vĩ mô Hơn nữa, Nhà nước cần kết hợp chặt chẽ giữa chính sách tài khóa và chính sách tiền tệ, quản lý tốt thị trường ngoại hối và nợ quốc gia, đảm bảo vốn và tính thanh khoản cho nền kinh tế, từ đó thúc đẩy tăng trưởng đầu tư, ngăn ngừa lạm phát và bảo đảm an toàn hệ thống tài chính ngân hàng.

3.3.3.2: Cập nhật, theo dõi diễn biến tình hình trên thế giới

Tiêu đề	Hoạt Động Kinh Doanh Thẻ Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu - Chi Nhánh Hà Thành
Tác giả	Nguyễn Thùy Dung
Người hướng dẫn	TS. Phan Thị Hoàng Yến
Trường học	Học viện Ngân hàng
Chuyên ngành	Tài chính – Ngân hàng
Thể loại	luận văn thạc sĩ
Năm xuất bản	2020
Thành phố	Hà Nội

Định dạng
Số trang	105
Dung lượng	3,29 MB