Luận văn thạc sĩ Tài chính ngân hàng: Hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Sở giao dịch 1 - Thực trạng và giải pháp

KINH NGHIỆM TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA MỘT SÓ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI...19 1.3.1.. 22 CHƯƠNG 2: THỤC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHÀN ĐẦU TU VÀ PHÁT T

SỐ : ÚL Ẳ0.£k.

H À N Ộ I-2017

MỤC LỤC

DANH MỤC CÁC TỪ VIÉT TẮT

DANH MỤC Sơ ĐỒ, BẢNG, BIẺU

MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: Cơ SỞ LÝ LUẬN VÈ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4

1.1 KHÁI QUÁT VÈ THẺ 4

1.1.1 K hái n iệm t h ẻ 4

1.1.2 Đ ặc đ iểm t h ẻ 4

1.1 3 Phân loại th ẻ 5

1.1.4 Lợi ích củ a t h ẻ 6

1.2 HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .9 1.2 1 K hái n iệm hoạt đ ộ n g kinh doanh th ẻ 9

1.2.2 N ộ i dun g hoạt đ ộn g kinh doanh t h ẻ 9

1.2.3 C ác ch ỉ tiêu đánh g iá hoạt đ ộ n g kinh doanh thẻ trong ngân h à n g 11

1.2.4 Rủi ro trong hoạt đ ộ n g kinh doanh t h ẻ 13

1.2.5 C ác nhân tố tác đ ộ n g đến hoạt đ ộ n g kinh doanh thẻ của N H T M 15

1.3 KINH NGHIỆM TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA MỘT SÓ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 19

1.3.1 H oạt đ ộ n g kinh doanh thẻ tại ngân hàng T M C P N g o ạ i thương V iệ t N a m 19

1.3.2 H oạt đ ộ n g kinh doanh thẻ tại N g â n hàng T M C P C ô n g T hương V iệ t N a m 19

1.3.3 H oạt đ ộ n g kinh doanh thẻ tại N g â n h àn g K ỹ T h ư ơn g V iệ t N a m 2 0 1.3.4 B ài h ọ c rút ra đối vớ i B ID V S ở giao dịch 1 21

KÉT LUẬN CHƯƠNG 1 22

CHƯƠNG 2: THỤC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHÀN ĐẦU TU VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM SỞ GIAO DỊCH 1 23

2.1 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TU VÀ PHÁT TRIẺN VIỆT NAM CHI NHÁNH SỎ GIAO DỊCH 1 23

2 1 1 L ịch sử hình thành chi n h án h 23

2 1 2 C ơ cấu tổ ch ứ c, bộ m áy quản lý tại ch i n h á n h 24

2 1 3 T ình hình hoạt đ ộ n g kinh doanh tại chi nhánh 2 5

2 2 1 Sản phẩm và tiện ích thẻ B I D V 28

2 2 2 C ác dịch vụ đ ư ợc thự c hiện qua thẻ B I D V 32

2 2 3 Phân tích hoạt đ ộ n g kinh doanh thẻ tại B I D V 3 4 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VÈ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NH TMCP ĐẢU TU VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GLAO DỊCH 1 43

2 3 1 N h ữ n g kết quả đạt đ ư ợc trong hoạt đ ộ n g kinh doanh thẻ tại B ID V C hi nhánh S ở g ia o d ịch 1 43

2 3 2 H ạn c h ế 46

2 3 3 N g u y ê n n h â n 48

KÉT LUẬN CHƯƠNG 2 51

CHƯONG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1 52

3.1 ĐỊNH HƯÓNG CỦA CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1 VÈ NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TRONG THỜI GIAN TỚI 52

3.1.1 P h u o n g h ư ớ n g c h u n g 52

3 1 2 P h ư on g h ư ớng kinh doanh thẻ của B I D V S ở giao dịch 1 52

3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIÈN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI BIDV CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1 53

3.2.1 N h ó m giải pháp về hoạt đ ộn g n gh iên cứu thị trường, m a rk etin g 53

3 2 2 N h ó m giải pháp khai thác nền khách hàng h iện c ó để bán ch éo sản phẩm t h ẻ 5 4 3 2 3 Đ à o tạo phát triển n gu ồn nhân l ự c 57

3 2 4 N h ó m giải pháp v ề quy định, ch ín h sách tại chi nhánh nhằm phát triển hoạt đ ộn g kinh doanh t h ẻ 58

3.3 KIÉN NGHỊ 62

3 3 1 K iến nghị v ớ i C hính p h ủ 62

3 3 2 K iến nghị vớ i N g â n hàng nhà n ư ớ c 63

3 3 3 K iến nghị vớ i N g â n hàng T M C P Đ ầu tư v à Phát triển V iệt N a m 64

KẾT LUẬN 66

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 68

S ơ đ ồ 1.1: C ơ c ấ u t ổ c h ứ c c ủ a B I D V 2 4

B ả n g 1.1 T ổ n g h ợ p tìn h h ìn h h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h tại B I D V S G D 1 2 5

B ả n g 1 2 S ả n p h ẩ m th ẻ g h i n ợ n ộ i đ ị a 2 9

B ả n g 1.3 S ả n p h ẩ m th ẻ g h i n ợ q u ố c t ế 3 0

B ả n g 1 4 S ả n p h ẩ m th ẻ T ín d ụ n g q u ố c t ế 31

B ả n g 2 1 T h u p h í th ẻ q u a c á c n ă m 2 0 1 4 - 2 0 1 6 3 7

B ả n g 2 2 C ơ c ấ u c h i p h í th ẻ q u a c á c n ă m 2 0 1 4 - 2 0 1 6 3 8

B ả n g 2 3 K e t q u ả c h ư ơ n g trìn h k h u y ể n m ạ i tr o n g n ă m 2 0 1 6 4 2

B ả n g 2 4 T ổ n g q u a n n ề n k h á c h h à n g c ủ a c h i n h á n h 4 8

B iể u đ ồ 1.1 T ố c đ ộ tă n g tr ư ở n g h u y đ ộ n g v ố n c ủ a B I D V q u a c á c n ă m 2 6

B iể u đ ồ 1.2: T ố c đ ộ tă n g tr ư ở n g tín d ụ n g B I D V S G D 1 q u a c á c n ă m 2 7

B iể u đ ồ 1.3: T ố c đ ộ tă n g tr ư ở n g th u d ịc h v ụ r ò n g B I D V q u a c á c n ă m 2 8

B iể u đ ồ 2 1 T ă n g tr ư ở n g th ẻ G N N Đ g ia i đ o ạ n 2 0 1 4 - 2 0 1 6 3 4

B iể u đ ồ 2 2 tă n g tr ư ở n g thẻ G N Q T giai đ o ạ n 2 0 1 4 - 2 0 1 6 .3 5

B iể u đ ồ 2 3 T ă n g tr ư ở n g s ố lư ợ n g th ẻ T D Q T g ia i đ o ạ n 2 0 1 4 - 2 0 1 6 .3 5

B iể u đ ồ 2 4 S ố lư ợ n g P O S tă n g m ớ i q u a c á c n ă m ( Đ V M á y ) 3 6

B iể u đ ồ 2 5 S o s á n h th u n h ậ p r ò n g g ia i đ o ạ n 2 0 1 4 - 2 0 1 6 3 9

B iể u đ ồ 2 6 S o s á n h tố c đ ộ tă n g th u n h ậ p r ò n g g ia i đ o ạ n 2 0 1 5 - 2 0 1 6 4 0

B iể u đ ồ 2 7 C ơ c ấ u th u n h ậ p r ò n g từ th ẻ của B I D V S G D 1 41

B iể u đ ồ 2 8 T ỷ lệ đ ó n g g ó p th u d ịc h v ụ r ò n g 44

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài.

H iệ n n a y , th ẻ n g â n h à n g (s a u đ â y g ọ i là th ẻ ) là p h ư ơ n g tiệ n th a n h to á n p h ổ

b iế n v à q u a n tr ọ n g trên to à n th ế g iớ i V i ệ c ra đ ờ i sả n p h ẩ m th ẻ là m ộ t b ư ớ c n g o ặ t

p h á t triể n đ ộ t p h á c ủ a h ệ th ố n g N g â n h à n g đ ố i v ớ i n ề n k in h tế , m ộ t m ặ t n ó g iú p g iả i

c ạ n h tran h k h ố c liệ t n h ư h iệ n n a y th ì B I D V n ó i c h u n g v à C h i n h á n h S ở g ia o d ịc h 1

n ó i r iê n g c ầ n tiế p tụ c n ỗ lự c d u y trì v à p h át tr iể n h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h th ẻ h ơ n n ữ a

n h ằ m g iữ v ữ n g v à n â n g c a o v ị trí c ủ a m ìn h

X u ấ t p h át từ th ự c tiễ n đ ó , đ ứ n g trên p h ư ơ n g d iệ n là b ộ p h ậ n c h iế n lư ợ c , tô i

c h ọ n đ ề tài “Hoạt động kỉnh doanh thẻ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu

tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Sở giao dịch 1 - Thực trạng và giải pháp ”

2 Mục tiêu nghiên cứu.

- N g h iê n c ứ u n h ữ n g v ấ n đ ề lý lu ận v ề h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h th ẻ tại N H T M

- P h ân tíc h đ á n h g iá th ự c trạ n g h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h th ẻ tại N g â n h à n g

T M C P Đ ầ u tư v à P h á t triể n V iệ t N a m C h i n h á n h S ở g ia o d ịc h 1.

- Đ e x u ấ t m ộ t s ố g iả i p h á p n h ằ m p h át triển h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h th ẻ tại

N g â n h à n g T M C P Đ ầ u tư v à P h át tr iể n V iệ t N a m C h i n h á n h S ở g ia o d ịc h 1.

3 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu.

- Đ ố i tư ợ n g n g h iê n cứ u : H o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h th ẻ c ủ a N H T M

- P h ạ m v i n g h iê n cứ u : H o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h th ẻ tại N g â n h à n g T M C P Đ ầ u

CHƯƠNG 1: C ơ SỎ L Ý LUẬN VÈ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH

THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG M ẠI

1.1 KHÁI QUÁT VÈ THẺ

1.1.1 Khái niệm thẻ

T h e o c á c h h iể u c h u n g h iệ n n a y T h ẻ n g â n h à n g (S a u đ â y g ọ i tắt là th ẻ ) là

p h ư c m g tiệ n th a n h to á n k h ô n g d ù n g t iề n m ặ t d o n g â n h à n g p h á t h à n h n h ằ m c u n g

c ấ p c á c d ịc h v ụ liê n q u a n đ ế n th ẻ n h ư rút t iề n m ặ t tại m á y A T M , th a n h to á n h à n g

h ó a d ịc h v ụ q u a P O S tại c á c đ ịa đ iể m c u n g ứ n g h à n g h ó a d ịc h v ụ c ó c h ấ p n h ậ n

V i ệ t s ử d ụ n g th ẻ tr o n g th a n h to á n g iú p k h ố i lư ợ n g tiề n m ặ t lư u th ô n g tro n g

th ị tr ư ờ n g g iả m , từ đ ó g iả m đ ư ợ c c á c c h i p h í liê n q u a n n h ư k iể m đ ế m t iề n m ặ t, v ậ n

c h u y ể n v à p h á t h à n h tiề n S ử d ụ n g th ẻ th a n h to á n g iú p t iế t k iệ m th ờ i g ia n th a n h

to á n h à n g h ó a , d ịc h v ụ , b ê n c a n h đ ó c ò n tă n g tín an to à n , tiệ n lợ i v à h iệ u q u ả.

- T h a n h to á n k h ô n g d ù n g tiề n m ặ t g iú p tă n g n h a n h k h ố i lư ợ n g v ố n q u a y

v ò n g d o c á c g ia o d ịc h q u a th ẻ h ầ u h ế t đ ề u th ự c h iệ n q u a h ệ th ố n g m á y m ó c , th iế t bị

đ iệ n tử h o ặ c th a n h to á n o n lin e , d o đ ó m à tố c đ ộ c h u c h u y ể n th a n h to á n n h a n h h ơ n

n h iề u lầ n s o v ớ i c á c p h ư ơ n g tiệ n th a n h to á n k h á c n hư : tiề n m ặ t, s é c , ủ y n h iệ m c h i

- G ó p p h ầ n th ự c h iệ n c h ín h s á c h q u ả n lý v ĩ m ô c ủ a n h à n ư ớ c: V i ệ c s ử d ụ n g

th a n h to á n q u a th ẻ n g à y c à n g th u ậ n tiệ n v à đ ư ợ c ưa c h u ộ n g b ở i tín h tiệ n lợ i c ủ a n ó ,

d o đ ó n ó e iú p k íc h c ầ u tr o n g n ề n k in h tể N g o à i ra, n g â n h à n g c ó th ể k iể m s o á t

đ ư ợ c c á c g ia o d ịc h c ủ a k h á c h h à n g , g iú p n h à n ư ớ c c ó n ề n tả n g c h o c ô n g tá c q u ả n lý

th u ế , tă n g tín h m in h b ạ c h tro n g n ề n k in h tế , tă n g c ư ờ n g v a i trò q u ả n lý c ủ a nhà

n ư ớ c tr o n e v i ệ c đ iề u t iế t n ề n k in h tế v à đ iề u h à n h c h ín h s á c h tiề n tệ q u ố c g ia

- Đ á p ứ n g y ê u cầu h ộ i nhập q u ố c tế: V i ệ c s ử d ụ n g th ẻ n g â n h à n g g iú p c h o v iệ c

h ộ i n h ập v ớ i n ề n th ư ơ n g m ại vă n m in h , thu hút k h á ch du lịc h v à đầu tư n ư ớ c n g o à i.

+ C á c k h o ả n th u tài trợ: T h ẻ tín d ụ n g là m ộ t d ạ n g c h o v a y , lã i s ẽ đ ư ợ c tín h trên s ố d ư tu ầ n h o à n T ạ i n g à y đ á o h ạ n n ế u c h ủ th ẻ th a n h to á n ít h ơ n s ổ d ư th ự c tế

s ẽ p h ả i c h ịu lã i su ấ t t h e o lã i su ấ t h iệ n h à n h c ủ a n g â n h à n g trên p h ầ n d ư n ợ c ò n

th iể u T r ư ờ n g h ợ p c h ủ th ẻ k h ô n g th a n h to á n đ ủ s ố t iề n th a n h to á n tố i th iể u t h e o q u y

- T ă n g n g u ồ n v ố n c h o n g â n h à n g : N g â n h à n g p h á t triể n th ẻ s ẽ là m tă n g s ố

lư ợ n g tài k h o ả n v à tiề n g ử i c ủ a k h á c h h à n g v à Đ V C N T T h ô n g q u a c á c g ia o d ịc h

c ủ a th ẻ , c á c tài k h o ả n n à y s ẽ g iú p n g â n h à n g h u y đ ộ n g đ ư ợ c m ộ t lư ợ n g v ố n đ á n g

k h ô n g n g ừ n g n â n g c a o trình đ ộ c ô n g n g h ệ , tra n g bị th ê m th iế t bị h iệ n đại n h ằ m tă n g

c ư ờ n g k h ả n ă n g th an h to á n , đ ả m b ả o u y tín , tă n g c ư ờ n g k h ả n ă n g c ạ n h tranh tro n g

- Đ ư ợ c h ư ở n g n h iề u d ịc h v ụ g iá trị g ia tă n g đi k è m : Đ i k è m v ớ i v i ệ c s ử

d ụ n g th ẻ , c h ủ th ẻ c ò n đ ư ơ c h ư ở n g n h iề u g iá trị từ n h ữ n g tiệ n íc h k h á c từ n g â n h à n g

v à Đ V C N T n h ư c h iế u k h ấ u , đ iể m ư u đ ãi v à n g

1 1 4 4 Đ ố i v ớ i Đ V C N T

- T ă n g d o a n h s ố b án h à n g v à thu hút th ê m k h á c h h à n g : Đ V C N T : V i ệ c ch ấ p

n h ậ n th a n h to á n q u a th ẻ g iú p Đ V C N T tạ o ra đ ư ợ c m ộ t m ô i tr ư ờ n g th a n h to á n h à n g

h ó a v ă n m in h , h iệ n đ ại v à tiệ n lợ i Đ V C N T m ở r ộ n g đ ư ợ c tầ n g lớ p k h á c h h à n g ,

tă n g d o a n h s ố c u n g ứ n g h à n g h ó a d ịc h v ụ , từ đ ó k h ả n ă n g c ạ n h tran h trên th ị trư ờ n g

lớ n h ơ n s o v ớ i c á c đ ố i th ủ k h á c

- Đ ả m b ả o c h i trả, n h a n h c h ó n g th u h ồ i v ố n , an to à n v à t iế t k iệ m c h i phí: S au

k h i th ự c h iệ n th an h to á n c h o k h á c h h à n g q u a th iế t bị c h ấ p n h ậ n th ẻ , d ữ liệ u v ề g ia o

d ịc h s ẽ đ ư ợ c g h i c ó v à o tài k h o ả n c ủ a Đ V C N T tại n g â n h à n g , s ố tiề n n à y tạ o đ iề u

k iệ n c h o v i ệ c q u a y v ò n g v ố n n h a n h h o ặ c c á c m ụ c đ íc h k h á c N g o à i ra, th a n h to á n

b ằ n g th ẻ c ũ n g ít c ó n g u y c ơ m ấ t c ắ p h ơ n s é c h a y t iề n m ặ t, Đ V C N T c ò n tiế t k iệ m

đ ư ợ c đ á n g k ể c á c lo ạ i c h i p h í c h o v i ệ c k iể m đ ế m , b ả o q u ả n t iề n , q u ả n lý tài c h ín h

( 5 ) H ỗ trợ, c h ă m s ó c v à k iể m tra, đ á n h g iá đ ịn h k ỳ Đ V C N T

1.2.3 Các chí tiêu đánh giá hoạt động kinh doanh thẻ trong ngân hàng

1 2 3 1 T ỷ lệ tă n g tr ư ở n g s ố lư ợ n g th ẻ p h á t h à n h

T h ô n g q u a s o sá n h v ề s ố lư ợ n g th ẻ p h á t h à n h q u a c á c n ă m c ó th ế đ á n h g iá

h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h th ẻ c ó h iệ u q u ả h a y k h ô n g , s ố lư ợ n g th ẻ p h á t h à n h n g à y

/ s ô lưọmg m ầy kỹ n à y -s ô lượng má y kỳ trước

Tỷ lệ tăng trưởng sô lượng máy POS = - : - “ “ rr _

-T u y n h iê n n g â n h à n g c ũ n g c ầ n x e m x é t lợ i íc h m a n g lạ i từ P O S đ ể c u n g ứ n g

m ộ t s ố lư ợ n g v ừ a p h ả i d o c h i p h í m u a m á y P O S là k h á đắt.

1 2 3 3 T ỷ lệ tă n g tr ư ở n g d o a n h th u d ịc h v ụ th ẻ

D o a n h th u từ d ịc h v ụ th ẻ đ ư ợ c tín h b ằ n g t ổ n g g iá trị c á c g ia o d ịc h đ ư ợ c

th an h to á n b ằ n g th ẻ tại c á c đ iể m c h ấ p n h ậ n th ẻ v à s ố lư ợ n g tiề n m ặ t đ ư ợ c ứ n g tại

c á c đ iể m rút tiề n m ặ t N g o à i ra, c ò n d o a n h th u c ò n đ ế n từ v i ệ c th u p h í d ịc h v ụ th ẻ.

C h i p h í c h o h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h th ẻ là rất lớ n , c h ín h v ì v ậ y c ầ n q u ả n lý c h i

p h í c h ặ t c h ẽ v à x á c đ ịn h m ộ t s ố lư ợ n g c h i p h í h ọ p lý là đ iề u k h ô n g th ể th iế u tro n g

v i ệ c p h á t triể n h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h th ẻ.

T ỷ lệ tă n g c h i p h í từ h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h th ẻ =

Chi phí cho họat ẫộng kinh doanh thè năm n o y -cíỉi phí cho hoạt ăộng kinh á oanh thè n ìm trước

Chi phi cho hoat đậrtí 7kinh d o a n h thè nkm trước

T ỷ lệ tă n g tr ư ở n g lợ i n h u ậ n Lợi n huận kỳ này—lợi nhuận kỳ trước

Lợi nhuận kỳ trước

h à n g N g o à i ra v ớ i n h ữ n g th ẻ n à y , c á c tổ c h ứ c tộ i p h ạ m c ó th ể m ã h ó a lạ i th ẻ , th ự c

h iệ n g i a o d ịc h , tr ư ờ n g h ợ p n à y đ e m lạ i rủi ro c h o b ản th â n n g â n h à n g p h á t h àn h

- T h ẻ đ ư ợ c tạ o b ă n g từ g iả

Đ â y là lo ạ i h ìn h g iả m ạ o th ẻ sử d ụ n g c ô n g n g h ệ c a o , trên c ơ s ở th ô n g tin củ a

k h ách h à n g trên b ă n g từ củ a c ơ s ở ch ấp n h ận thanh toán th ẻ c á c tổ c h ứ c tộ i p h ạm sử

d ụ n g c á c p h ần m ề m m ã h ó a v à tạo ra c á c b ă n g từ g iả trên th ẻ v à th ự c h iệ n c á c g ia o d ịch

Đ iề u n à y dẫn đ ế n rủi ro c h o c ả n g â n h à n g phát hành, n g â n h à n g thanh toán v à ch ủ thẻ

L o ạ i h ìn h g iả m ạ o th ư ờ n a x u ấ t h iện ở n h ữ n g n ư ớ c c ó d ịch v ụ th ẻ phát triển ca o

N H T M p h ả i x â y d ự n g c á c c ơ c h ế , c h ín h s á c h , q u y đ ịn h c h o h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h

th ẻ Đ ể h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h th ẻ đ ư ợ c triển k h a i trôi c h ả y v à đạt h iệ u q u ả, c á c c ơ

c h ế c h ín h s á c h c ủ a N H T M p h ả i đ ư ợ c x â y d ự n g rõ rà n g , c ụ th ể , c ô n g tá c c h ỉ đ ạ o

đ iề u h à n h c ầ n m in h b ạ c h , p h â n c ấ p ủ y q u y ề n đ ú n g đ ắn n h ằ m đ ạt đ ư ợ c c á c m ụ c tiê u

đ ề ra M ộ t n g â n h à n a m u ố n p h át triể n c h ấ t lư ợ n g k in h d o a n h th ẻ n h ư n g lại k h ô n g

c ó c ơ c h ế c h ín h s á c h lin h h o ạ t, k h ô n g c ó c h iế n lư ợ c dài h ạ n , đ ịn h h ư ớ n g lâu d ài thì

h ư ớ n g d ẫ n c á c N H T M c ò n c ó c á c c ô n g c ụ trự c tiế p n h ư tiế p x ú c trự c tiế p v ớ i

d ụ n g k ỹ th u ậ t c ô n g n g h ệ c a o , đ ả m b ả o đ ư ợ c q u y trìn h p h át h à n h , s ử d ụ n g v à th an h

to á n th ẻ d iễ n ra m ộ t c á c h th ô n g s u ố t, an to à n , h iệ u q u ả C á c n h â n v iê n p h ả i n ắ m

v ừ n g c á c q u y đ ịn h v ề p h á t h à n h v à q u y trìn h th a n h to á n th ẻ , h iể u b iế t v ề lĩn h v ự c tin

c M ô i tr ư ờ n g d â n c ư

T h ó i q u e n tiê u d ù n g c ủ a d ân c ư ả n h h ư ở n g lớ n tớ i s ự p h á t triể n c ủ a th ẻ T h ị

tr ư ờ n g th ẻ c h ỉ th ự c s ự p h á t tr iể n k h i n g ư ờ i d ân th ấ y tín h ư u v i ệ t k h i tiê u d ù n g b ằ n g

th ẻ s o v ớ i tiê u d ù n g b ằ n g tiề n m ặ t B ê n c ạ n h đ ó trìn h đ ộ d ân trí c ũ n g đ ó n g m ộ t v a i trò q u a n tr ọ n g , th ẻ là s ả n p h ẩ m c ủ a c ô n g n g h ệ h iệ n đ ạ i, s ự p h át triể n c ủ a th ẻ p h ụ

n h iề u th ư ơ n g h iệ u đ ã n ổ i t iế n g M ứ c đ ộ c ạ n h tran h đ a n g n g à y c à n g g a y g ắ t Đ iề u

1.3 KINH NGHIỆM TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA MỘT

SỐ NGÂN HÀNG THƯONG MẠI

1.3.1 Hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam

Đ ư ợ c b iế t đ ế n là n g â n h à n g tiê n p h o n g tr o n g triể n k h a i h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h

th ẻ tại V i ệ t N a m , N g â n h à n g T M C P N g o ạ i t h ư ơ n g V iệ t N a m ( V ie t c o m b a n k ) h iệ n

n h ữ n g n g â n h à n g đi s ớ m b ắt k ịp x u th ế c ủ a th ẻ S ả n p h ẩ m th ẻ c ủ a V ie ttin b a n k đ ều

đ ư ợ c liê n k ế t c h ặ t c h ẽ v ớ i c á c tổ c h ứ c th ẻ q u ố c tế trên th ế g iớ i n h ư V is a , M a s t e r

v à đ áp ứ n g đ ư ợ c n h u c ầ u c ủ a n g ư ờ i tiê u d ù n g Đ i ể m m ạ n h tro n g h o ạ t đ ộ n g th ẻ c ủ a

V ie ttin b a n k đ ế n từ s ự p h ố b iế n từ d ịc h v ụ trả lư ơ n g q u a tài k h o ả n v à Đ V C N T

V ớ i lợ i th ể p h ụ c v ụ s ố lư ợ n g lớ n c á c d o a n h n g h iệ p tro n g n ư ớ c , n g â n h à n g

V ie ttin b a n k đ ẩ y m ạ n h d ịc h v ụ trả lư ơ n g q u a tài k h o ả n c h o cá n b ộ n h â n v iê n c ủ a

d o a n h n g h iệ p , v ớ i m ỗ i m ộ t tài k h o ả n s ẽ liê n k ế t đ ế n m ộ t th ẻ g h i n ợ đ ể p h ụ c v ụ n h u

c ầ u rút tiề n , th a n h to á n N h ư v ậ y , V ie ttin b a n k đ ã b á n c h é o s ả n p h ẩ m th à n h c ô n g thu

đ ư ợ c lợ i íc h từ c á c tài k h o ả n tiề n g ử i th a n h to á n k h ô n g k ỳ h ạn v à th u từ d o a n h s ố

th a n h to á n th ẻ v à p h í s ử d ụ n g th ẻ.

B ê n c ạ n h đ ó , đ ể tă n g tín h n h ậ n b iế t v à p h ụ c v ụ n h u c ầ u th a n h to á n tố t h ơ n ,

V ie ttin b a n k đ ã đ ầ u tư lắ p đ ặt P O S c h o h ơ n 3 0 ,0 0 0 Đ V C N T trên c ả n ư ớ c , v ớ i c á c

m á y P O S đ ư ợ c tra n g b ị c ô n g n g h ệ h iệ n đ ạ i, m o d e m đ ờ i m á y c a o h ơ n s o v ớ i c á c

n g â n h à n g k h á c H o ạ t đ ộ n g th a n h to á n th ẻ d iễ n ra th u ậ n lợ i, k h ô n g g ặ p n h iề u lỗ i trụ c trặc tr o n g q u á trìn h s ử d ụ n g là m ộ t lợ i th ế m à c á c Đ V C N T rất ư a d ù n g m á y

P O S c ủ a V ie ttin b a n k , từ đ ó c à n g là m tă n g t h ê m h iệ u q u ả h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h th ẻ

c ủ a n g â n h à n g V ie ttin b a n k

1.3.3 Hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng Kỹ Thương Việt Nam

L à n g â n h à n g c ó tu ổ i đ ờ i trẻ h ơ n rất n h iề u s o v ớ i c á c N g â n h à n g trên c ù n g

đ ịa b à n , n h ư n g N g â n h à n g T M C P K ỹ T h ư ơ n g V iệ t N a m ( T e c h c o m b a n k ) c ó m ứ c đ ộ

tă n g tr ư ở n g th ẻ rất ấn tư ợ n g , h iệ n n a y s ố lư ợ n g th ẻ p h á t h à n h c ủ a T e c h c o m b a n k

h iệ n đ ứ n g th ứ 2 th ị p h ầ n th ẻ n g â n h à n g trên đ ịa bàn H à N ộ i , n g o à i ra T e c h c o m b a n k

lư ợ n g đã g ó p p h ầ n n â n g c a o h iệ u q u ả h o ạ t đ ộ n g b án sả n p h ẩ m th ẻ , P R g iớ i th iệ u ,

q u ả n g b á sả n p h ẩ m th ẻ c ủ a T e c h c o m b a n k tớ i k h á ch h à n g , đ ặ c b iệ t là h o ạ t đ ộ n g

c h ă m s ó c sa u b án h à n g c ủ a T e c h c o m b a n k c ũ n g đ ư ợ c k h á c h h à n g đ á n h g iá rất tốt.

Đ ể b ắt k ịp v ớ i c á c n g â n h à n g đ àn an h đi trư ớ c, T e c h c o m b a n k đ ã v ậ n d ụ n g

tố i đ a c ô n g n g h ệ h iệ n đ ại đ ế tạ o ra n h ữ n g s ả n p h ẩ m đ a d ạ n g , c h ấ t lư ợ n g p h ù h ợ p

v ớ i n h u c ầ u c ủ a n g ư ờ i tiê u d ù n g h iệ n n a y , th ậ m c h í là c ó n h ữ n g sả n p h ẩ m k h á c b iệ t

an to à n c a o

1.3.4 Bài học rút ra đối vói BIDV Sở giao dịch 1

T ừ k in h n g h iệ m c ủ a c á c n g â n h à n g đ ố i th ủ trên đ ịa b à n , B I D V c ầ n n h ìn n h ậ n

rõ đ iể m m ạ n h , đ iể m y ế u c ủ a m ìn h đ ể h ọ c h ỏ i th ê m k in h n g h iệ m n h ằ m c à n g h o à n

th iệ n c á c sả n p h ẩ m th ẻ c ủ a n g â n h à n g h o n , từ đ ó g iú p n â n g c a o h iệ u q u ả h o ạ t đ ộ n g

c h u ẩ n E M V đ ế đ ả m b ả o tín h an to à n , b ả o m ật c h o n g ư ờ i tiê u d ù n g C ậ p n h ật p h iê n

b ả n m ớ i c h o m á y P O S , n â n g c ấ p tín h n ă n g c h o m á y P O S đ ể m á y h o ạ t đ ộ n g trơn

c h u , h iệ u q u ả h ơ n

G iả m th iể u rủi ro tro n g h o ạ t đ ộ n g th ẻ , n h ằ m g iú p n g ư ờ i tiê u d ù n g y ê n tâm

tr o n g q u á trình s ử d ụ n g v à đ ặt n iề m tin v à o c á c sả n p h ẩ m th ẻ c ủ a B I D V , n h ư tă n g

c ư ờ n g k iể m s o á t c á c thủ đ o ạ n lừ a đ ả o , c h iế m đ o ạ t, ăn c ắ p t h ô n g tin th ẻ; g iả m th iể u

c á c Đ V C N T g iả , c á c m á y A T M g iả ; đ ấ y m ạ n h n g h iệ p v ụ tra s o á t k h iế u n ạ i

T ă n g c ư ờ n g b án c h é o sả n p h ẩ m th ẻ v ớ i c á c sả n p h ấ m , d ịc h v ụ k h á c n h ư d ịc h

v ụ đ ổ lư ơ n g q u a tài k h o ả n , d ịc h v ụ v a y m u a n h à, m u a ô tô , d ịc h v ụ tà i trợ d u h ọ c

KÉT LUẬN CHƯƠNG 1

T h ẻ n g â n h à n g là s ả n p h ẩ m k h ô n g th ể th iể u tr o n g c u ộ c s ố n g h iệ n đ ại n g à y

n a y , th ẻ n g â n h à n g đ e m lạ i n h iề u lợ i íc h c h o n g ư ờ i s ử d ụ n g c ũ n g n h ư c á c n g â n h à n g

v à c á c tổ c h ứ c th ẻ , h ơ n h ế t th ẻ n g â n h à n g là p h ư ơ n g t iệ n q u a n tr ọ n g g ó p p h ầ n g iả m

lư ợ n g lư u th ô n g t iề n m ặ t tr o n g n ề n k in h tế

H o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h th ẻ đ ư ợ c x e m là h o ạ t đ ộ n g c h iế n lư ợ c , g iú p đ e m lạ i

n h iề u lợ i n h u ậ n c h o n g â n h à n g , d o v ậ y c ầ n n g h iê n c ứ u đ ầ y đ ủ c á c c h ỉ tiê u , c á c h

th ứ c đ ể n â n g c a o h iệ u q u ả h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h th ẻ tại n g â n h à n g h ơ n n ữ a.

C h ư ơ n g 1 đ ã t ổ n g k ế t v à trìn h b à y c h i tiế t n h ữ n g v ấ n đ ề c ơ b ả n v ề h iệ u q u ả

h o ạ t đ ộ n g k in h d o a n h th ẻ c ũ n g n h ư n â n g c a o h ơ n h iệ u q u ả h o ạ t đ ộ n g th ẻ tại c á c

n g â n h à n g

CHƯƠNG 2: TH ựC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN ĐẦU T ư VÀ PHÁT

2.1 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỒ PHẦN ĐẦU T ư VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SỎ GIAO DỊCH 1

2.1.1 Lịch sử hình thành chi nhánh

S ở G ia o d ịc h N g â n h à n g Đ ầ u tư v à P h á t triển V i ệ t N a m ( S ở g ia o d ịc h ) đ ư ợ c

th à n h lậ p n g à y 2 8 / 3 /1 9 9 1 t h e o Q u y ế t đ ịn h s ố 7 6 /Q Đ -T C C B 1 n g à y 2 8 / 0 3 /1 9 9 1 củ a

T ổ n g G iá m đ ố c N g â n h à n g Đ ầ u tư v à P h á t triển V iệ t N a m , từ ý tư ở n g c ủ a B a n lã n h

đ ạ o N g â n h à n g Đ ầ u tư v à P h á t tr iể n V iệ t N a m x â y d ự n g S ở g ia o d ịc h là đ ơ n v ị là m

n h iệ m v ụ trự c tiế p k in h d o a n h c ủ a H ộ i s ở c h ín h , từ n g b ư ớ c trở th à n h đ ơ n v ị c h ủ lự c

tr o n g h ệ t h ố n g B I D V v ề q u y m ô v à d o a n h s ố h o ạ t đ ộ n g Đ ồ n g th ờ i, S ở g ia o d ịc h

c ũ n g đ ư ợ c tin tư ở n g g i a o n h iệ m v ụ là n ơ i th ử n g h iệ m c á c sả n p h ẩ m m ớ i, triển k h ai

c ô n g n g h ệ m ớ i, th ự c h iệ n n h ữ n g n h iệ m v ụ k h á c p h ụ c v ụ k h á c h h à n g đ ặ c b iệ t, là

m ô i tr ư ờ n g đ à o tạ o c á n b ộ q u ả n lý , c á n b ộ n g h iệ p v ụ c h o H ộ i s ở c h ín h

C h o tớ i n a y , C h i n h á n h S ở g i a o d ịc h 1 đã trải q u a 2 4 n ă m h o ạ t đ ộ n g v à p h át triển , đ ạt đ ư ợ c n h iề u b ư ớ c tiế n v ư ợ t b ậ c , c ụ thể:

- T r o n g 4 n ă m đ ầu tiê n ( 1 9 9 1 - 1 9 9 4 ) S ở g ia o d ịc h đ ã p h át h u y v a i trò k iể m tra, g iá m sá t s ử d ụ n g v ố n n g â n s á c h c ủ a c h ủ đ ầu tư , th ự c h iệ n p h ư ơ n g c h â m cấ p

p h át đ ú n g đ ịa c h ỉ, đ ú n g đ ố i tư ợ n g , đ ú n g v ớ i th iế t k ế v à k h ố i lư ợ n g thi c ô n g , g ó p

đ ư ợ c b iế t đ ế n n h ư m ộ t đ ơ n v ị c h u y ê n tài trợ v ố n c h o c á c d ự án lớ n , tr ọ n g đ iể m c ủ a

B ộ m á y h oạt đ ộ n g củ a ch i n hán h đ ư ợ c ch ia thành c á c k h ố i, tron g c á c k hối thì ch ia

n h ỏ thành c á c p h ò n g n g h iệ p v ụ /c á c T ổ n g h iệ p v ụ , m ô hình h oạt đ ộ n g cụ th ể n h ư sau:

BAN GIẢM ĐÓC

So' đồ 1.1: Co' cấu tổ chức của B1DV chi nhánh sỏ' giao dịch 1

(Nguồn: Quy định tổ chức hoạt động tại chi nhánh Sở giao dịch Ị)

2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh tại chi nhánh.

Bảng 1.1 Tổng họp tình hình hoạt động kinh doanh tại BIDV SGD1

đ ồ n g , tr o n g đ ó : ( i) T iề n g ử i k h á c h h à n g đ ạt 4 8 4 0 tỷ đ ồ n g , tă n g trư ở n g 2 8 ,6 % s o v ớ i

n ă m trư ớ c , ( ii ) p h á t h à n h g iấ y tờ c ó g iá đ ạt 0 4 4 4 tỷ đ ồ n g , d u y trì ổ n đ ịn h m ứ c th ự c

h iệ n s o v ớ i n ă m 2 0 1 5

C ơ c ấ u h u y đ ộ n g v ố n tiế p tụ c c h u y ể n d ịc h tíc h c ự c ( i) T iề n g ử i V N Đ đạt trên 4 5 5 9 tỷ đ ồ n g , tă n g tr ư ở n g 3 2 % c h iế m 9 4 % tổ n g tiề n g ử i k h á c h h à n g ; ( ii) tỷ

tr ọ n g t iề n g ử i k h ô n g k ỳ h ạ n c h iế p 1 7 ,2 3 % t ổ n g t iề n g ử i k h á c h h à n g ; ( ii i) tiề n g ử i

d â n c ư đ ạt 2 6 3 1 tỷ đ ồ n g , tă n g 2 7 ,2 % , c h iế m 5 4 % t ổ n g tiề n g ử i c ủ a k h á c h h à n g ,

k h ẳ n g đ ịn h v ị trí d ẫ n đ ầ u h ệ th ố n g v ề q u y m ô v à tỷ tr ọ n g tiề n g ử i d â n c ư

(Nguồn: Bảo cảo thường niên B ID V SGD1)

Biểu đồ 1.1 Tốc độ tăng trưởng huy động vốn của BIDV qua các năm

T ă n g tr ư ở n g tín d ụ n g đi đ ô i v ớ i k iể m s o á t c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g đ ả m b ả o k iể m

s o á t tố t rủ i ro : tỷ lệ n ợ x ấ u là 1 ,9 5 % tỷ lệ n ợ n h ó m 2 là 3 ,7 %

*■* CVKH %tt so năm trước

(Nguồn: Bảo cáo thường niên B ID V SGD1)

Biểu đồ 1.2: Tốc độ tăng truỏng tín dụng BIDV SGD1 qua các năm

2000

1500

1000

5000

(Nguồn: Báo cáo thường niên B ID V SGD1)

Biếu đồ 1.3: Tốc độ tăng trưởng thu dịch vụ ròng BIDV qua các năm

2.2 THỤC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI BIDV CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 1

N g a y s a u k h i m ở tà i k h o ả n th a n h to á n , k h á c h h à n g đ ã c ó c ơ h ộ i p h á t h à n h

th ẻ g h i n ợ n ộ i đ ịa B ID V v ớ i n h iề u s ự lự a c h ọ n :

Bảng 1.2 Sản phẩm thẻ ghi nọ' nội địa

BIDV Moving (KH vãng lai)

K h ách hàng phổ thông, có

m ứ c thu nhập

v à nh u cầu chi tiêu tru n g bình

C án bộ công

n hân v iên thuộc các doanh

n ghiệp thanh toán lươ ng qua tài khoản tại

B ID V

K h ách hàng trẻ tuổi (học sinh, sinh viên, cán bộ

Thẻ BIDV Premier

K H có nhu c ầu sử dụng các dịch vụ n g ân hàng

h iện đại, m u a sắm chi tiêu khi đi d u lịch, đi

nư ớ c ngoài, th a n h toán

q u a Internet

K H hâm

m ộ/yêu

th íc h đội bóng

M anchester

U nited

K H thư ờ ng xuyên sử dụng các dịch vụ du lịch

K H quan trọng của

T h ẻ tín d ụ n g q u ố c tế là s ả n p h ẩ m th ẻ tr o n g tiê u d ù n g h iệ n đ ại v ớ i n h iề u tiệ n

íc h đ e g iú p k h á c h h à n g c h i tiê u v à q u ả n lý tà i c h ín h c á n h â n m ộ t c á c h h iệ u q u ả T h ẻ tín d ụ n g q u ố c tế là p h ư ơ n g th ứ c th a n h to á n k h ô n g d ù n g tiề n m ặ t, n g â n h à n g c u n g

c ấ p c h o c h ủ th ẻ m ộ t h ạ n m ứ c tín d ụ n g đ ể c h i tiê u trư ớ c v à trả tiề n s a u k h i k h á c h

h à n g n h ậ n đ ư ợ c s a o k ê c h i tiế t c á c d ịc h v ụ đ ã s ử d ụ n g

-(Nguôn: Câm nang sản phâm dịch vụ thẻ BIDV)

N g o à i c á c đ ặ c đ iể m trê n , th ẻ tín d ụ n g B I D V c ò n đ ư ợ c b ổ s u n g th ê m n h iề u tín h n ă n g g ia tă n g n h ư tíc h lũ y đ iế m th ư ở n g , ư u đ ã i c h ơ i g o lf, ư u đ ã i g iả m g iá th e o

đ ổ i tá c c ủ a M Ư , b ả o h iể m c h o c h ủ th ẻ , d ịc h v ụ h ồ tr ợ g ia tă n g T r a v e l G u a rd h ỗ trợ

k h á c h h à n g tr o n g c á c c h u y ế n đi d u lịc h , ư u đ ã i d ịc h v ụ n g â n h à n g B S M S , IB M B