ác ngân hàng thương mại ngày càng mở rộng phương án kinh doanh th tín dụng, đi cùng với đó là sự xuất hiện của những phương thức thanh toán khác như v điện tử… khiến cho hoạt động kinh d
Trang 1NGUYỄN ĐỨC THỌ
HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN MỘT THÀNH VIÊN SHINHAN
VIỆT NAM – TRUNG TÂM BÁN PHÍA BẮC
LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ
HÀ NỘI - 2020
Trang 2NGUYỄN ĐỨC THỌ
HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN MỘT THÀNH VIÊN SHINHAN
VIỆT NAM – TRUNG TÂM BÁN PHÍA BẮC
Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
Mã số: 8.34.02.01
LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ
Người hướng dẫn khoa học: GS.TS Nguyễn Văn Tiến
HÀ NỘI - 2020
Trang 3LỜI CAM ĐOAN
Tôi xin cam đoan rằng đây là đề tai nghiên cứu do tôi thực hiện, các số liệu
và kết quả nghiên cứu trong luận văn này là do tôi nghiên cứu và mang tính trung thực, chính xác và chưa được sử dụng để bảo vệ một học vị nào
Tôi xin chịu trách nhiệm về nghiên cứu của mình
Hà Nội , ngày tháng năm 2020
Tác giả luận văn
Nguyễn Đức Thọ
Trang 4LỜI CẢM ƠN
Luận văn là kết quả của quá trình học tập, nghiên cứu ở học viện, kết hợp với kinh nghiệm trong quá trình thực tiễn công tác, với sự cố gắng nỗ lực của bản thân Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành tới quý thầy giáo, cô giáo Học viện Ngân hàng đã nhiệt tình giúp đỡ, hỗ trợ cho tôi Đặc biệt tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc nhất đến GS.TS Nguyễn Văn Tiến là người trực tiếp hướng dẫn khoa học
Tôi cũng xin chân thành cám ơn đến Ngân Hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam – Trung tâm bán phía Bắc đã tạo điều kiện, giúp đỡ tôi trong thời gian thực hiện luận văn cũng như trong công tác
Cuối cùng, tôi xin cảm ơn gia đình, bạn bè, người thân luôn bên cạnh động viên, khích lệ tôi trong suốt quá trình học tập và hoàn thành luận văn
Hà Nội , ngày tháng năm 2020
Nguyễn Đức Thọ
Trang 5MỤC LỤC
LỜI CAM ĐOAN i
LỜI CẢM ƠN ii
MỤC LỤC iii
DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vi
DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU vii
MỞ ĐẦU 1
CHƯƠNG 1: NHỮNG V N ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 6
1.1 Tổng n ề h n ụng h n ụng i ng n h ng hư ng i 6
ịch sử ra đời th t n dụng 6
2 hái niệm về th t n dụng 6
hân loại th t n dụng 7
4 Những thông tin chủ yếu của một th ngân hàng 9
Hoạt động phát hành th 10
hức năng và lợi ch của th t n dụng 12
1.2 Ho động kinh doanh th tín dụng t i ng n h ng hư ng i 14
2 ác hoạt động kinh doanh tại ngân hàng thương mại 14
2.2 Hoạt động kinh doanh th t n dụng tại ngân hàng thương mại 15
2 ác loại rủi ro trong hoạt động kinh doanh th t n dụng ngân hàng 17
2.4 ngh a hoạt động kinh doanh th t n dụng tại ngân hàng thương mại 20
1 3 C i h ề h động kinh doanh th tín dụng t i ng n h ng hư ng m i 22
h ti u đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh th t n dụng tại ngân hàng thương mại 22
2 ác nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh th t n dụng tại ngân hàng thương mại 23
T M TẮT CHƯƠNG 1 31
Trang 6CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ T N DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN MỘT THÀNH VIÊN
SHINHAN VIỆT NAM – TRUNG TÂM BÁN PH A BẮC 32
2.1 Khái quát về Ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam 32
2 ịch sử hình thành và phát triển 32
2.2 Thực tr ng ho động kinh doanh th tín dụng t i Ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam – trung tâm bán phía Bắc 38
2.2 ản ph m và dịch vụ th đang triển khai tại Ngân hàng TNHH TV hinhan Việt Nam – trung tâm bán phía Bắc 38
2.2.2 Hoạt động phát hành th t n dụng 41
2.2 Hoạt động thanh toán th t n dụng 45
2.2.4 hất lượng dư nợ th t n dụng 46
2.2.5 Đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh th tín dụng tại Ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam – trung tâm bán phía Bắc 47
2.3 Kế h n hế ng h động inh nh h n ụng i Ng n h ng TNHH MTV Shinh n Việ N – ng n h Bắ 52
2.3 ết quả đạt được 52
2.3.2 Hạn chế tồn tại 53
Nguyên nhân 54
T M TẮT CHƯƠNG 2 59
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ T N DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN MỘT THÀNH VIÊN SHINHAN VIỆT NAM – TRUNG TÂM BÁN PH A BẮC 60
3 1 Q n điể , định hướng phát triển ho động kinh doanh th tín dụng t i ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam 60
Tiềm năng phát triển của th tín dụng tại Việt Nam 60
2 Định hướng phát triển kinh doanh th t n dụng Ngân Hàng TNHH TV hinhan Việt Nam – Trung Tâm bán ph a ắc 61
Trang 73.2 Gi i pháp phát triển ho động kinh doanh th tín dụng t i ngân hàng
TNHH MTV Shinhan Việt Nam – Trung tâm bán phía Bắc 66
2 Nâng cao chất lượng th m định hồ sơ khách hàng 66
2.2 Nâng cao nhận thức của chủ th 69
2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 70
2.4 Đ y mạnh việc sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử đối với dịch vụ th 71
3 3 Mộ ố iến nghị 72
3.3.1 Kiến nghị đối với Chính Phủ 72
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 73
3.3.3 Kiến nghị đối với Hiệp hội th ngân hàng và liên minh th 74
KẾT LUẬN 76
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 77
Trang 9DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU
H NH T T V Ủ TH T N ỤN …9
ĐỒ T NH H T H NH TH …… 11
ĐỒ 2 Ấ TỔ HỨ T T 37
H NH 2 TH T N ỤN H -POINT & TRAVEL 39
H NH 2.2 TH T N ỤN H-BACK 40
BẢNG 2.1: SỐ ỢNG TH TÍN DỤNG PHÁT HÀNH M I 42
BẢNG 2.2: SỐ ỢNG TH TÍN DỤNG CỦA SMART CREDIT 44
N 44
BẢNG 2.3: DOANH SỐ SỬ DỤNG TH TÍN DỤN T T N 45
BẢNG 2.4: CHẤT ỢN NỢ TH TÍN DỤNG 46
ĐỒ 2 H Ả H T H NH TH T N ỤN T T N 47
Trang 10ác ngân hàng thương mại ngày càng mở rộng phương án kinh doanh
th tín dụng, đi cùng với đó là sự xuất hiện của những phương thức thanh toán khác như v điện tử… khiến cho hoạt động kinh doanh th của các ngân hàng (Và đặc biệt là ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam) đối mặt với rất nhiều khó khăn và thách thức Ngân hàng Trách nhiệm hữu hạn Một thành viên Shinhan Việt Nam (Shinhanbank) là một trong những ngân hàng nước ngoài lớn có trụ
sở tại Việt Nam Ngân hàng rất chú trọng đến hoạt động phát triển kinh doanh
th tín dụng tại thị trường Việt Nam
Chính vì vậy, tôi đã chọn đề tài “Ho động kinh doanh th tín
dụng t i Ngân hàng Trách nhiệm hữu h n Một thành viên Shinhan Việt Nam – Trung tâm bán phía Bắ ” làm đề tài nghiên cứu cho luận
Trang 11ách hoa Hà Nội năm 20 Nghi n cứu đã ch ra một số nội dung về xây dựng chiến lược arketing trong phát triển dịch vụ th của ngân hàng T Đông Nam Tác giả đặt mục ti u “đánh giá ch nh xác dịch vụ th T của ngân hàng mình có đáp ứng được đầy đủ nhu cầu của khách hàng , tuy nhi n trong quá trình phân t ch tác giả chưa đưa ra ch số hay thước đo thể hiện mức
độ hài lòng của khách hàng đối với sản ph m dịch vụ mà mới d ng lại ở liệt
k các bảng số liệu tăng trưởng của ngân hàng
2.2 Nguyễn Thị Thùy ung “ u n tr r i ro trong ho t ộng inh
o nh th t n ng t i Ng n Hàng Ngo i h ng i t N m – i o
h , luận văn cao học trường Đại Học inh Tế uốc ân năm 20 4 Trong
phần mục ti u nghi n cứu tác giả có đề cập về phân t ch ưu, nhược điểm của công tác quản trị rủi ro trong hoạt động kinh doanh th t n dụng tại ở iao ịch Vietcombank Tuy nhi n thực tế trong bài luận tác giả ch n u số liệu thống k , vai trò của các phòng ban trong ở iao ịch và hệ thống nghiệp
vụ của Vietcombank, chưa đưa ra phân t ch ưu, nhược điểm các yếu tố tr n tới hoạt động quản trị rủi ro th t n dụng của ở iao ịch
2.3.Trần Tấn Lộc: “Gi i pháp b n nhằm phát tri n th tr ờng th
ngân hàng t i Vi t Nam luận văn thạc s kinh tế năm 2004 có nghiên cứu về
th ngân hàng, tuy nhi n các số liệu sử dụng trong bài ở vào giai đoạn thị trường th tại các ngân hàng ở Việt Nam còn lạc hậu Năm 2004 là thời điểm Việt Nam chưa tham dự T , công nghệ ngân hàng, các dịch vụ phi t n dụng tại Việt Nam chưa phát triển
2.4 Nguyễn Thị Thùy inh “ hát tri n h v th t i ng n hàng
th ng m i ph n u t và phát tri n i t N m – hi nhánh u ng
nh , luận văn thạc s tài ch nh ngân hàng tại Học Viện Hành h nh uốc
ia năm 20 cho biết “nghiên cứu đề xuất những giải pháp mới có tính khả thi để thực thi trong hoạt động dịch vụ th tại địa bàn nghiên cứu, góp phần
Trang 12nâng cao hơn nữa năng lực cạnh tranh của BIDV Bắc Quảng Bình trong giai đoạn hội nhập uận văn đề cập tới chi nhánh ở vị tr đặc thù tuy nhi n phần giải pháp tác giả đưa ra một số kiến nghị còn chưa phù hợp với quy mô chi nhánh ụ thể, đơn vị bao gồm cán bộ công nhân vi n phân bố cho chi nhánh và phòng giao dịch n n việc thành lập tổ nghiệp vụ mới là chưa thực
sự hợp lý và khả thi
2.5 Phạm Thị hương ung: “ iải pháp marketing dịch vụ th thanh toán tại Ngân hàng Đầu tư và hát triển Việt Nam - chi nhánh Đà Nẵng , luận văn thạc sỹ kinh tế năm 20 2: Tác giả có n u “Việc nghiên cứu để đưa ra các giải pháp marketing, nhằm tạo được một thương hiệu th nổi tiếng với bản sắc
ri ng, thu hút được sự quan tâm của khách hàng và nhằm đem đến dịch vụ th
có giá trị lợi ích tốt nhất cho khách hàng, gia tăng số lượng cũng như phạm vi thanh toán của th là vấn đề được quan tâm không ch với V Đà Nẵng Tuy nhiên luận văn mới ch tập trung vào các số liệu để làm r tình trạng hoạt động kinh doanh th của V Đà Nẵng đồng thời đưa ra cái nhìn tổng quát nhằm định hướng hoạt động th tại chi nhánh chứ chưa có số liệu và đề xuất được giải pháp phát triển và thanh toán th ở phạm vi lớn hơn
2.6 Lê Quang Tùng: “D ch v ngân hàng bán l t i ngân hàng TMCP
u t và hát tri n Vi t Nam - chi nhánh Hà Tây , luận văn thạc sỹ kinh tế
năm 20 2 Luận văn có viết “Trong năm 20 , chi nhánh Hà Tây thực hiện tốt công tác tiếp thị, quảng bá về các dịch vụ ngân hàng bán l , nhất là dịch vụ
th ATM/POS Số th phát hành trong năm 20 là 2 th , tăng trưởng 200% so với năm 200 Tuy nhi n số lượng máy T để phục vụ cho khách hàng còn t, t nh đến cuối năm 20 có 0 máy T của chi nhánh Hà Tây phụ vụ cho khách hàng Các doanhnghiệp nhà nước áp dụng trả lương qua tài khoản chưa nhiều Tuy nhi n luận văn cũng chưa đưa ra được định hướng cho hoạt động kinh doanh th tại chi nhánh
Trang 132 Nguyễn Thị Hồng i n “ inh o nh h v th t i Ng n Hàng
u à hát ri n – hi nhánh H ng n Trường Đại học uốc
ia Hà Nội năm 20 đã đưa ra những phân t ch đánh giá khá đầy đủ về tình hình cung cấp dịch vụ th tại V chi nhánh Hưng n t khâu phát hành đến sử dụng thanh toán T đó, đưa ra các định hướng để V chi nhánh Hưng n phát triển hoạt động kinh doanh th Tác giả đã khẳng định phát triển hoạt động kinh doanh th không ch có riêng bản thân ngân hàng phát hành mà còn có sự hỗ trợ của Nhà nước, của Hiệp Hội th và của NHNN Tuy nhiên, với đề tài này, tác giả ch đề cập đến hoạt động sử dụng thanh toán của
th của V Hưng n, chứ chưa phân t ch sâu về hoạt động kinh doanh th của chi nhánh này
ua quá trình tìm hiểu và khảo sát, cho tới thời điểm hiện tại tác giả chưa thấy đề tài nào nghi n cứu về “Hoạt động kinh doanh th tín dụng tại Ngân hàng Trách nhiệm hữu hạn Một thành viên Shinhan Việt Nam – Trung tâm bán phía Bắc
Tr n cơ sở phân t ch thực trạng và các yếu tố ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh th tại Ngân hàng Trách nhiệm hữu hạn Một thành viên Shinhan Việt Nam – Trung tâm bán phía Bắc, nghi n cứu đưa ra một số giải pháp có
t nh thực tiễn góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh trong hoạt động kinh doanh th t n dụng của đơn vị
3 Mục đ h nghiên cứu h i nghi n ứ :
- ác ti u ch đánh giá hoạt động kinh doanh th tín dụng tại các NHTM tại Việt Nam
- Phân tích, ch ra ưu, nhược điểm hoạt động kinh doanh th tín dụng tại Ngân hàng Trách nhiệm hữu hạn Một thành viên Shinhan Việt Nam tại trung tâm bán phía Bắc
Trang 14- Đưa ra giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh th tín dụng tại Trung tâm bán phía Bắc Shinhanbank
Nghiên cứu này nhằm trả lời câu hỏi sự khác biệt về nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh th t n dụng của ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam cụ thể là Ngân Hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam so với các ngân hàng nội địa
4 Đối ượng nghiên cứu và ph m vi nghiên cứu:
- Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động kinh doanh th tín dụng của ngân hàng thương mại
- Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu hoạt động kinh doanh th tín dụng tại ngân hàng trách nhiệm hữu hạn một thành viên Shinhan Việt Nam tại trung tâm bán phía Bắc t năm 20 7 đến 2019
5 Dữ iệ hư ng h nghi n ứu:
Luận văn sử dụng các phương pháp thống kê, phân tích, so sánh số liệu qua các năm để nhận định về các xu hướng biến động, kết hợp các sự kiện thực tế để đưa ra những nhận xét về hoạt động kinh doanh th tín dụng tại Trung Tâm Bán phía Bắc Shinhanbank t năm 20 7 đến năm 20 Nguồn dữ liệu sử dụng trong nghiên cứu là dữ liệu thứ cấp
6 Kết cấu củ đề tài:
Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn gồm chương
hương ác vấn đề cơ bản về hoạt động kinh doanh th tín dụng tại các ngân hàng thương mại
hương 2 Thực trạng hoạt động kinh doanh th tín dụng tại ngân hàng trách nhiệm hữu hạn một thành viên Shinhan Việt Nam tại trung tâm bán phía Bắc
hương iải pháp phát triển hoạt động kinh doanh th tín dụng tại ngân hàng trách nhiệm hữu hạn một thành viên Shinhan Việt Nam tại trung tâm bán phía Bắc
Trang 15CHƯƠNG 1 NHỮNG V N ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ
TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1 Tổng n ề h n ụng h n ụng i ng n h ng hư ng i 1.1 1 Lị h đời h n ụng
Năm 4 , John Biggins ỹ) sáng chế ra chiếc th ngân hàng đầu ti n với t n "Charg-It" Hóa đơn được chuyển đến ngân hàng của iggins mỗi khi người sở hữu th harg- t mua hàng Ngân hàng thanh toán với người bán và sau đó khách hàng s trả tiền lại ngân hàng Tuy nhi n loại th này ch được
áp dụng ở địa phương và dành ri ng cho khách hàng của ngân hàng
au đó, vào năm , ngân hàng ank of merica thành lập Công ty dịch vụ BankAmericard nhằm kinh doanh nhượng quyền thương hiệu và phát hành th cho các ngân hàng th trên thế giới Công ty này phát triển nhanh chóng và trở thành nhà phát hành th tín dụng VISA vào những năm 0 và phát hành th ghi nợ debit) vào năm Năm , tiền thân của aster ard ra đời Thời điểm đó, Hiệp hội th Liên ngân hàng Mỹ (ICA) là một nhóm ngân hàng phát hành th Họ chung nhiệm vụ thiết kế hệ thống th tín dụng quốc gia, phát triển một hệ thống mạng lưới thanh toán được chấp nhận rộng rãi
Năm , Ngân hàng hâu và Vietcombank là những ngân hàng phát hành th t n dụng quốc tế đầu ti n tại Việt Nam Đến nay, đi cùng với sự gia tăng nhanh chóng của số lượng người dùng, th t n dụng đang là một trong những sản ph m quan trọng được hầu hết các ngân hàng thương mại đầu tư và phát triển tại Việt Nam
1 1 2 Kh i niệ ề h n ụng
Th tín dụng còn gọi là Credit Card Đây là một loại th ngân hàng cho
ph p chủ sở hữu có thể thanh toán trước các sản ph m dịch vụ, ngân hàng s
Trang 16cấp một hạn mức trong th để người sở hữu chi ti u trước trả tiền sau
Thông thường, ngân hàng s cấp một hạn mức nhất định trong th t n dụng cho chủ th dựa trên các ti u ch đánh giá và th m định uy tín tín dụng, mức lương hàng tháng của chủ th hoặc số tiền ký quỹ hay tài sản mà chủ th đảm bảo tại ngân hàng Với đặc điểm là “chi ti u trước, trả tiền sau , th tín dụng là phương tiện hỗ trợ đắc lực cho chủ th thực hiện nhanh chóng các giao dịch thanh toán hàng hóa, dịch vụ tại các đơn vị chấp nhận th hay trên các website thương mại điện tử Hóa đơn thanh toán của chủ th s được tổng hợp và lưu lại, gửi đến cho chủ th vào một ngày cố định trong tháng ảng sao k th t n dụng này liệt k đầy đủ các khoản chi ti u trong tháng và đưa ra thời hạn thanh toán khoản chi này tới chủ th ó hai hình thức thanh toán, là thanh toán số dư tối thiểu và thanh toán toàn bộ hi chủ th thanh toán toàn
bộ số dư trong th trước ngày sao k , chủ th s không phải trả lãi Nếu không, chủ th có thể lựa chọn thanh toán số dư tối thiểu, khoản tiền còn lại chủ th có thể trả sau và s bị t nh lãi theo quy định của ngân hàng
ỗi th t n dụng đều li n kết với một số tài khoản của khách hàng tại ngân hàng mà t đó khách hàng có thể dễ dàng tra vẫn, kiểm tra số dư, lấy sao
- Th n ụng ố ế Đây là loại th tín dụng có thể thanh toán cả
trong nước và quốc tế
Th t n dụng là hình thức thanh toán hiện đại, thông minh giúp khách hàng tiết kiệm thời gian và chi ph trong hoạt động chi ti u, mua sắm hàng ngày
Trang 17B Ph n i h nh năng h
Thông thường các ngân hàng s chia làm loại th ch nh
Th h n iền: oại th này s giảm trực tiếp vào giá tiền đối với
mọi giao dịch phát sinh ức hoàn tiền cho tất cả giao dịch của th này thường khá thấp hoảng 0, ) Tùy theo hạng th mà các ngân hàng có
ch nh sách hoàn tiền cho khách hàng ở các hạng mục ti u dùng khác nhau như
ăn uống, du lịch
Th h điể : Tương ứng với mỗi khoản thanh toán, khách hàng s
được t ch lũy một số điểm tương ứng với giá trị khoản thanh toán đó Điểm thưởng này có thể quy đổi thành quà tặng, phiếu giảm giá hoặc tiền mặt
Th h ặ oại th này phù hợp với khách hàng thường xuy n
di chuyển bằng máy bay Th này thường đi kèm rất nhiều ưu đãi về dịch vụ bay như phòng chờ sân bay V , ghế ngồi hạng thương gia hoặc một số ưu đãi tại phòng chờ máy bay ác khoản thanh toán của khách hàng qua th s được quy đổi thành dặm thưởng, dặm thưởng có thể dùng để triết khấu hoặc đổi v máy bay miễn ph
C Ph n i h ổ hứ h h nh
Th n ụng Vi Đây là th t n dụng có mạng lưới thanh toán do
công ty Visa nternational ervice ssociation của ỹ cung cấp Th Visa được dùng khá phổ biến ở nhiều quốc gia châu , tuy nhi n ở khu vực châu
ỹ, một số điểm thanh toán không chấp nhận loại th này
Th n ụng M C Đây là th t n dụng có mạng lưới thanh
toán do công ty aster ard orldwide cung cấp Th aster ard được
sử dụng rộng rãi tr n toàn thế giới, do đó s rất hữu dụng và tiện lợi nếu bạn sở hữu th aster ard trong trường hợp du lịch, công tác nước ngoài hoặc du học
Trang 18Ngoài ra tr n thế giới còn có th do T H cấp cho chủ th để giao dịch trực tuyến, thanh toán qua điện thoại di động mà không cần sử dụng th vật
lý Tại Việt Nam đã có một số ngân hàng ra mắt loại th thông minh này
Trang 191.1.5 H động h h nh h
Các ch th tham gia trong quá trình phát hành và thanh toán th :
− T chức th Quốc tế: là Hiệp hội các tổ chức tài chính, tín dụng hoặc
Công ty phát hành và thanh toán th (CTT) quốc tế, hiện tại bao gồm CTT Visa, CTT MasterCard Incoprated, CTT American Express, CTT JCB, CTT Diners Club, CTT China Union Pay Nhiệm vụ ch nh tổ chức này là thực hiện quy trình thanh toán đồng thời giải quyết các vấn đề khiếu nại của các TT
− T chức chuy n m ch th : là tổ chức trung gian cung ứng dịch vụ
kết nối hệ thống giao dịch th cho các tổ chức phát hành th , tổ chức thanh toán th và đơn vị chấp nhận th theo thỏa thuận bằng văn bản giữa các bên liên quan
− Ch th : là cá nhân hoặc tổ chức được TCPHT cung cấp th bao gồm
th ch nh và th phụ hủ th được toàn quyền sử dụng th dưới t n đăng ký
để phục vụ các mục đ ch ti u dùng, mua sắm hàng hóa, sản ph m và dịch vụ Chủ th ch nh là người đăng ký đề nghị TCPHT cấp th và chịu trách nhiệm thanh toán các khoản chi trong th của mình, bao gồm cả th phụ Chủ th phụ thường là người thân trong gia đình, được cấp và sử dụng th theo y u cầu của chủ th ch nh
− T chức phát hành th : là ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng,
tổ chức tín dụng hợp tác, tổ chức khác không phải là tổ chức tín dụng nhưng được phép thực hiện việc phát hành th cho chủ th sử dụng theo quy định của pháp luật Ở Việt Nam, TCPHT là các ngân hàng được NHNN cho phép thực hiện nghiệp vụ phát hành th Đối với th nội địa, NHPH phải đảm bảo năng lực về tài ch nh, không vi phạm pháp luật NH H phải có đội ngũ cán bộ đầy đủ năng lực chuyên môn, hệ thống trang thiết bị phù hợp tiêu chu n an toàn phục vụ hoạt động phát hành và thanh toán th Đối với th quốc tế,
Trang 20Khách
hàng
X lý dữ liệu
Ngân hàng phát hành
− T chức thanh toán th : là ngân hàng, tổ chức khác không phải là
ngân hàng được phép thực hiện dịch vụ thanh toán th theo quy định của pháp luật Ngân hàng thanh toán th có chức năng là trung gian thanh toán giữa chủ
th và NHPH Ngân hàng thanh toán th nhận thanh toán th qua mạng lưới các ĐV NT đã ký hợp đồng thanh toán th Khi tham gia thanh toán th , ngân hàng thanh toán th thu được các khoản phí chiết khấu đại lý
− n v chấp nhận th : là các tổ chức hay cá nhân cung ứng hàng hóa,
dịch vụ chấp nhận th làm phương tiện thanh toán ĐV NT có thể là si u thị, cửa hàng, quán ăn, khách sạn, trung tâm thương mại ĐV NT được trang bị máy POS để thực hiện hoạt động thanh toán th
Quy trình phát hành th
SƠ ĐỒ 1.1: QUY TRÌNH PHÁT HÀNH THẺ
hách hàng đến ngân hàng phát hành NH H) đăng ký sử dụng th Khách hàng phải hoàn thành bộ hồ sơ phát hành th theo yêu cầu của NHPH,
Trang 21bao gồm các thông tin cơ bản như họ t n, ngày tháng năm sinh, giới t nh, nơi làm việc, mức thu nhập, tình trạng cư trú…
(1) NHPH tiếp nhận hồ sơ
(2) NHPH kiểm tra hồ sơ, th m định hạn mức tín dụng đối với th tín dụng quốc tế Sau bước đầu kiểm tra t nh ch nh xác của hồ sơ, NH H th m định các thông tin tr n hồ sơ qua điện thoại hoặc thực địa trực tiếp sau đó đưa
ra quyết định đồng ý ph duyệt hoặc t chối hồ sơ th Đồng thời căn cứ vào
hồ sơ mở th mà NH H đưa ra hạn mức đề nghị trong th
(3) NHPH nhập thông tin dữ liệu của chủ th vào hệ thống
(4) NHPH tiến hành phát hành th n tr n bề mặt th là các thông tin của chủ th , đồng thời ấn định mã pin cho chủ th
(5) NHPH giao th , mã pin và hướng dẫn khách hàng sử dụng th
Như vậy, quy trình phát hành th không ch là việc chấp nhận, in ấn th cho khách hàng mà còn là việc quản lý hồ sơ khách hàng, đảm bảo thông tin cập nhật và được bảo mật tuyệt đối Nghiệp vụ này liên quan chặt ch đến không những là việc phục vụ khách hàng mà còn là quản lý rủi ro trong hoạt động th của ngân hàng
Trang 22R iền ặ
Với th t n dụng, khách hàng cũng có thể rút tiền mặt để chi trả cho các khoản thanh toán của mình Tùy theo quy định của ngân hàng, khách hàng có thể rút tới 00 hạn mức khả dụng trong th t n dụng ức ph khi chủ th rút tại cây T thường là 4 , một số ngân hàng có áp dụng dịch vụ rút tiền
t th t n dụng qua điện thoại với lãi suất thấp hơn
T g
Hiện nay, hầu hết các ngân hàng đều có chương trình trả góp mua hàng đối với th t n dụng tại các đơn vị đối tác hách hàng có cơ hội trả góp nhiều sản ph m dịch vụ với lãi suất 0
B) Lợi h
Công ụ hỗ ợ tài chính
Th t n dụng như phương pháp cứu cánh khi khách hàng cần sử dụng một lượng tiền lớn trong thời gian ngắn hủ th s tiết kiệm thời gian và công sức hơn so với việc làm thủ tục vay vốn hoặc tìm nguồn tiền
Th nh n iện ợi
Th tín dụng s giúp người dùng luôn chủ động trong việc chi tiêu, giải quyết vấn đề một cách nhanh chóng Th t n dụng được sử dụng hiệu quả giúp khách hàng không phải mang theo tiền mặt b n người, có thể thanh toán hầu hết các giao dịch như mua sắm, trả góp, ứng dụng thông minh… n cạnh
đó, người dùng còn có thể thanh toán hóa đơn điện nước, mua hàng online, thanh toán tiền điện thoại nhờ th t n dụng
Qu n ý hi i
hách hàng sử dụng th t n dụng s được thông báo sao k hàng tháng vào một ngày cố định, tr n sao k hiển thị chi tiết các giao dịch khách hàng đã thực hiện trong tháng Nhờ đó, khách hàng có thể thực hiện cân đối thu chi và thành lập kế hoạch chi ti u hiệu quả
Trang 23Nhận đượ nhiề ư đ i
hi sử dụng th , khách hàng có thể nhận rất nhiều khuyến mãi t các đối tác có li n kết với ngân hàng ột số ưu đãi như chiết khấu tiền bảo hiểm nhân thọ, nhà hàng, thanh toán online n cạnh đó th t n dụng cũng có ưu đãi về mua hàng trả góp không lãi suất, hoàn tiền mặt
1.2 Ho động kinh doanh th tín dụng t i ng n h ng hư ng i
1.2.1 C h động inh nh i ng n h ng hư ng i
Ngân hàng thương mại là một tổ chức tài ch nh có nhiều hình thức kinh doanh đa dạng có thể kể đến như hoạt động huy động, t n dụng, thanh toán, ngoại hối, tư vấn dịch vụ ngân hàng…
Ho động h y động vốn
hác với các doanh nghiệp sản xuất bình thường, hàng hóa kinh doanh của ngân hàng là tiền, hay còn gọi là “vốn Vì l đó, hoạt động huy động vốn giống như khâu đầu vào sản ph m, đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh tại ngân hàng ó hai loại vốn cần huy động là huy động tiền gửi
và huy động phi tiền gửi ác khoản huy động tiền gửi bao gồm tiền gửi dài hạn, tiền gửi ngắn hạn, tiền gửi giao dịch… ác khoản huy động phi tiền gửi
có thể kể đến như đi vay tổ chức tài ch nh khác, bán trái phiếu, vay NHNN…
Ho động tín dụng
Hoạt động t n dụng hay còn gọi là hoạt động cho vay là hoạt động xử lý đầu ra của vốn Hoạt động này đóng vai trò quan trọng, và là hoạt động đem lại lợi nhuận ch nh cho ngân hàng Nguồn vồn mà NHT huy động được chủ yếu được dùng cho vay và đầu tư các hạng mục trong nền kinh tế Ngay t thời kỳ sơ khai, nghiệp vụ t n dụng của các NHT được coi như hoạt động huyết mạch trong nền kinh tế, mang vốn luân chuyển t người có vốn tời người cần vốn mà ở đó các ngân hàng đóng vai trò như một trung gian tài
Trang 24ch nh Các hoạt động t n dụng ngân hàng có thể kể đến như: vay kinh doanh, vay ti u dùng, mua giấy tờ có giá…
Ho động cung cấp dịch vụ khác
Ngoài hoạt động về huy động và t n dụng, các dịch vụ tài ch nh của NHT đang phát triển ngày càng mạnh m Đi cùng với đó và sự cạnh tranh khốc liệt tr n thị trường t các tổ tài ch nh chức phi ngân hàng Vì vậy, để đáp ứng các nhu cầu của khách hàng một cách tốt nhất, NHTM đang dạng hoá các sản ph m dịch vụ ngân hàng, tiến tới giảm dần sự phụ thuộc thu nhập của ngân hàng vào thu nhập t hoạt động t n dụng ác hoạt động dịch vụ ngân hàng đang được các NHT đặc biệt quan tâm vì ưu điểm không cần vốn nhưng vẫn đem lại lợi nhuận cao ột số dịch vụ ngân hàng bao gồm: dịch vụ thanh toán, ngoại hối, bảo lãnh…
1 2 2 H động inh nh h n ụng i ng n h ng hư ng i
Th t n dụng là một sản ph m dịch vụ của ngân hàng, qua đó ngân hàng
có thể cấp một hạn mức nhất định cho khách hàng dựa tr n uy t n của khách hàng tại ngân hàng đó inh doanh th t n dụng tại ngân hàng là hoạt động
mở rộng về số lượng th t n dụng phát hành và k ch hoạt đồng thời gia tăng
dư nợ th
Sản ph m th của ngân hàng là loại sản ph m dịch vụ tập hợp mốt số đặc điểm, t nh năng hỗ trợ khách hàng trong quá trình thực hiện giao dịch, thanh toán Trong khi nhu cầu của con người luôn thay đổi nhất là trước sự phát triển như vũ bão của công nghệ thông tin, sức ép cạnh tranh giữa các tổ chức tài chính ngày càng lớn không có sản ph m nào là phù hợp v nh viễn mà buộc phải được cải tiến, phát triển mới có thể đứng trên thị trường Phát triển sản ph m th ngân hàng không nằm ngoài quy luật đó
Hoạt động kinh doanh th nhằm nâng cao sức cạnh tranh của th ngân hàng, tấm th ATM của các Ngân hàng ngày càng có nhiều chức năng hơn phát
Trang 25triển thị trường th th m đa dạng Th không ch phục vụ mục đ ch gửi tiền, rút tiền mà còn đi kèm với nhiều tiện ch khác như chuyển khoản, tra cứu số dư, thanh toán hóa đơn
Hoạt động kinh doanh th là việc các ngân hàng đưa ra thị trường các sản
ph m th mới hoàn toàn cung cấp những tiện ích mới cho khách hàng hoặc ngân hàng vẫn tiếp tục cung cấp sản ph m th truyền thống nhưng được nâng cấp, phát triển trên nền tảng công nghệ hiện đại
Hoạt động kinh doanh th ngân hàng n n phát triển theo hướng đôi b n cùng có lợi Đi cùng với lợi ch của ngân hàng, ngân hàng n n quan tâm phát triển đa dạng t nh năng th nhằm phục vụ các nhu cầu khác nhau của khách hàng Đầu tư hoạt động kinh doanh th là một hoạt động đầu tư tốn nhiều kinh
ph Đặc biệt trong bối cảnh môi trường kinh tế chưa phát triển, th là sản ph m tương đối mởi m và nhu cầu sử dụng th của người dân là chưa cao Vì vậy bước đầu kinh doanh th , các NHT thường nhắm tới việc mở rộng đối danh sách khách hàng, đưa ra một mức chi ph v a phải phù hợp nhằm mở rộng thì trường và đem lại lợi nhuận t nguồn khách hàng lớn
Đi đôi với phát triển t nh năng sản ph m th là phát triển các dịch vụ ngân hàng ác NHT phải không ng ng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng
tr n nền tảng công nghệ hiện đại Điều này nâng tầm hình ảnh ngân hàng trong lòng khách hàng và để lại ấn tượng tốt giúp ngân hàng dễ dàng phát triển thị trường inh doanh sản ph m th buộc các ngân hàng phải tuân theo những quy định chặt ch về các quy định và luật pháp của nước sở tại, các tổ chức th quốc
tế trong điều kiện bị ràng buộc bởi những hạn chế về nguồn lực ác ngân hàng phải có định hướng r ràng về hoạt động kinh doanh th , có đầy đủ nguồn lực cần thiết để phát triển sản ph m th
Ðể kinh doanh sản ph m th ngân hàng, bên cạnh sự nỗ lực của mỗi ngân hàng thương mại trong việc tăng vốn đầu tư, cải tiến công nghệ, chuy n biệt hóa
Trang 26các sản ph m dịch vụ, tăng cường tiếp thị, phát triển nguồn nhân lực, nâng cao năng lực quản trị và phòng ng a rủi ro trong hoạt động kinh doanh, cần phải tạo
ra sự hợp tác, liên kết chặt ch giữa các tổ chức đơn vị có liên quan; phải thực hiện quản lý thống nhất, bảo đảm t nh đồng bộ về tiện ích trong việc cung cấp dịch vụ cho khách hàng ó như vậy, sản ph m th ngân hàng mới mới phát triển và trở thành một sản ph m thiết yếu trong xã hội
Trong hoạt động kinh doanh th , có nhiều ti u ch được dùng để phân loại rủi ro Ở đây, tác giả nghiên cứu phân loại theo nghiệp vụ gồm có: rủi ro trong hoạt động phát hành th , rủi ro trong hoạt động thanh toán th , rủi ro hệ thống ATM và rủi ro khác
Th gi : Th giả là th mà các thông tin in tr n th , hệ thống mã hóa
tr n th bị thay đổi… t việc đánh cắp các thông tin t th thật Th này vẫn
sử dụng mã số do NH H cung cấp, n n vẫn có thể thanh toán bình thường và rất khó phát hiện
Mấ h , hấ h : ủi ro này thường xuất phát t ph a khách
hàng Đặc biệt khi khách hàng không quen và thường xuy n sử dụng th t n dụng, khách hàng có thể bị mất th hoặc qu n không lấy th về sau khi thanh
Trang 27toán T đó th của khách hàng bị k xấu lợi dụng thực hiện các hoạt động giao dịch ngoài tầm kiểm soát của khách hàng
Th hông ới y h h h ng: ủi ro này xuất phát t ph a NH H
Trong quá trình vận chuyển th , th có thể bị thất lạc, hoặc bị k xấu lợi dụng lấy đi trước khi đến được tay khách hàng
Rủi hi h y đổi hông in h h h ng: NH H có thể nhận
thông tin t cuộc gọi, email với mục đ ch thay đổi địa điểm chuyển th , hoặc thông tin tr n th của đối tượng giả mạo Nếu NH H không thực hiện kiểm tra chặt ch s rất dễ chuyển th đến nhầm địa ch hoặc cập nhật thông tin không đúng khiến chủ tài khoản th bị lợi dụng
Rủi ro tín dụng: là rủi ro khi chủ th có khả năng không thanh toán
được dư nợ trong th Đây là rủi ro thường thấy nhất khi kinh doanh th t n dụng, thường xảy ra khi xuất hiện sai lầm trong khâu th m định nguồn thu của khách hàng, dẫn tới ph duyệt hạn mức t n dụng quá lớn cho khả năng chi trả của khách hàng
Rủi đối với th bị khóa: Th bị khóa tạm thời nhưng chưa hoàn
toàn đóng th vẫn có thể bị lợi dụng để sử dụng hách hàng n n đóng v nh viễn th khi không có nhu cầu sử dụng th để tránh bị các đối tượng tội phạm lợi dụng
1.2.3.2 R i ro trong ho t ộng th nh toán th t n ng
ĐV NT là nơi diễn ra các hoạt động thanh toán th và dễ xuất hiện rủi
ro xảy ra nhất ột số ĐV NT có mức rủi ro cao thường là các ĐV NT kinh doanh một số hàng hóa, dịch vụ có giá trị lớn ó thể kể đến một số loại hình
ĐV NT có t lệ rủi ro cao như Tư vấn bất động sản, kinh doanh đồ nghệ thuật, trang sức, tranh ảnh, vật liệu cao cấp inh doanh thiết bị công nghệ cao, truyền hình viễn thông, trò chơi trực tuyến… ột số hình thức kinh doanh qua mạng, vô tuyến truyền hình, mail…
Trang 28Trong đó có thể kể đến các loại rủi ro sau
ĐVCNT gi m o, gian lận: ĐV NT k khai tới ngân hàng các thông
tin giả ĐV NT thông đồng với chủ th thanh toán th giả, phát sinh giao dịch giả ĐV NT y u cầu ngân hàng thực hiện thanh toán hóa đơn giả, giả mạo thông tin, chữ ký của chủ th ĐV NT đồng ý thực hiện các giao dịch nhưng không bán hàng hóa, khống hóa đơn, chứng t li n quan đến giao dịch
ác hoạt động này của ĐV NT đều thực hiện nhằm chiếm đoạt vốn của ngân hàng, NH H s xảy ra rủi ro nếu không thu lại được số tiền đã thực hiện tạm ứng thanh toán cho các ĐV NT này
ĐVCNT ị lợi dụng: hủ th t chối thực hiện thanh toán th ngay
sau khi giao dịch tại ĐV NT Th dùng thanh toán tại ĐV NT là th giả
ĐV NT chưa trang bị máy thanh toán th phù hợp với th dùng để giao dịch
ĐVCNT i h y định về chấp nhận th và cung cấp hàng
hóa, dịch vụ: NHTT có trách nhiệm hướng dẫn ĐV NT tuân thủ quy định
trong việc chấp nhận th NHTT và ĐV NT s phải chịu tổn thất theo quy định của TCTQT khi có tra soát xảy ra mà ĐV NT không cung cấp được chứng t giao dịch th hợp lệ
Rủi ro trong thanh toán hàng hóa dịch vụ bằng th hư, điện
tho i, internet: ĐV NT giao dịch qua các hình thức thư, điện thoại, internet
không xác minh được các thông tin t chủ th thanh toán ễ dẫn tới tội phạm lợi dụng thông tin của chủ th để thanh toán hàng hóa
Sao chép dữ liệu th : Tội phạm sử dụng công nghệ cao tấn công hệ
thống dữ liệu của ĐV NT t đó lấy cắp các thông tin giao dịch, thông tin t các nhà cung cấp dịch vụ, khách hàng
Rủi ro khi tỷ lệ chấp nhận giao dịch gi m o của TCTTT quá cao:
khi t lệ này quá cao, vượt quá quy định của các TCTQT, TCTTT phải chịu các mức phạt hoặc bị ng ng hoạt động chấp nhận thanh toán th Các
Trang 29ĐV NT có t lệ giao dịch giả mạo quá cao so với doanh số s phải chịu các tổn thất do không đòi được tiền t TCPHT, rủi ro s xảy ra cho TCTTT khi không đòi được tiền t các ĐV NT này
1.2.3.3 R i ro ối với h thống A
Vì th tín dụng không những được sử dụng để thanh toán tại máy quẹt
th mà còn có chức năng rút tiền mặt tại máy ATM nên những rủi ro đối với
hệ thống T cũng ảnh hưởng đến việc sử dụng th
Các rủi ro bao gồm:
- áy T bị vỡ, hỏng hoặc bị lấy cắp
- Máy ATM bị lỗi kỹ thuật dẫn đến hoạt động không ch nh xác
- Tội phạm cài đặt camera giám sát, bàn ph m ảo, chip công nghệ cao ở khe đọc th nhằm lấy cắp các thông tin khách hàng để trục lợi
- Tội phạm sử dụng thiết bị công nghệ làm kẹt th của khách hàng trong máy T hi khách hàng rời đi hoặc tìm hỗ trợ, tội phạm s đến và lấy th của khách hàng
- Tội phạm lắp máy T giả để lấy cắp thông tin hoặc th vật lý của khách hàng và tiến hành làm giả th
1.2.4
Hoạt động kinh doanh th là một trong những hoạt động thể hiện sự phát triển của công nghệ, thể hiện sự chuyển giao của công nghệ thay cho trao đổi
Trang 30mua bán bằng tiền mặt Tuy nhi n để có kết quả tốt trong hoạt động kinh doanh là không hề đơn giản Nhất là đối với th tín dụng, cùng với sự phát triển của khoa học công nghệ, ngày một nhiều loại th mới được ra đời nhằm phục vụ những nhu cầu khác nhau của người ti u dùng Vì thế việc quản lý rủi ro và phát triển doanh số trong hoạt động kinh doanh th có ý ngh a quan trọng đối với các ngân hàng thương mại, đóng vai trò lớn trong doanh thu của NHT trong tương lai
Trong điều kiện công nghệ phát triển, đi với đó là nhiều hình thức chiếm đoạt thông tin, l a đảo công nghệ cao ngày một tinh vi, việc hạn chế rủi ro và gia tăng số doanh số phát hành th là nhu cầu cấp bách của các ngân hàng thương mại nhằm đạt các mục đ ch sau
iữ chân khách hàng hiện hữu và mở rộng mạng lưới khách hàng mới, đem lại hình ảnh hiện đại, t nh năng ưu việt của th tới càng nhiều khách hàng
Tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng tr n thị trường th Th của một ngân hàng không bị làm giả hoặc có t lệ giả mạo thấp s giúp khách hàng tin dùng và y n tâm sử dụng hơn n cạnh bảo mật, các NHT cũng cần cải thiện chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng sử dụng và cải tiến t nh năng th để tăng t nh cạnh tranh của th ngân hàng mình tr n thị trường
Nâng cao t lệ thu phí dịch vụ, trong đó có ph t kinh doanh th tín dụng (lãi vay, phí chuyển đổi ngoại tệ, ph thường niên, phí chiết khấu…), giảm chi phí và thiệt hại trong hoạt động th không kém phần quan trọng để nâng cao hiệu quả kinh doanh
Nâng cao hình ảnh ngân hàng, thể hiện uy t n, chất lượng dịch vụ ngân hàng nhằm tạo vị thế của ngân hàng tr n thị trường th nói ri ng và thị trường tài ch nh nói chung
Nắm bắt được nhu cầu ti u dùng của khách hàng trong t ng phân khúc,
t đó đưa ra các loại th mới, các loại hình dịch vụ phù hợp với t ng phân
Trang 31khúc khách hàng giúp tăng tối đa lợi nhuận ngân hàng
ác ngân hàng thương mại cần có một chiến lược phát triển dài hạn đúng đắn, với mục tiêu rõ ràng về trong hoạt động kinh doanh th o đó, ngân hàng phải xây dựng đồng bộ và phải phân bổ nguồn lực (nhân sự, tài chính, công nghệ…) hợp lý cho hoạt động kinh doanh này
1 3 C i h ề h động kinh doanh th tín dụng t i ngân hàng
và giới thiệu sử dụng các dịch vụ khác của ngân hàng ua các thông tin về tài khoản th khách hàng, ngân hàng có thể nắm bắt được cơ bản nhu thu nhập, nhu cầu ti u dùng của khách hàng và một số thông tin của khách hàng nhằm tìm kiếm khách hàng tiềm năng cho các hoạt động khác như t n dụng hoặc bảo hiểm Hoạt động kinh doanh th qua các năm phát triển hay thuy n giảm thể hiện qua tốc độ tăng trưởng th ố lượng th phát hành tăng theo thời gian có ngh a hoạt động phát hành th của ngân hàng đang mở rộng
ố ộ tăng tr ng th ố lượng th phát hành kỳ này – ố th phát hành kỳ
Trang 32trình độ chuy n môn của nhân vi n t n dụng cũng như độ trung thực của
1.3.1.3 Tỷ ệ h h h
T lệ th k ch hoạt thể hiện số khách hàng thực sự sử dụng th t n dụng của ngân hàng, thay vì mở th vì những chương trình ưu đãi quà tặng hay quảng cáo nhưng không có nhu cầu sử dụng
l th h ho t ố th k ch hoạt thực tế Tổng số th phát hành
T lệ th k ch hoạt thấp chứng tỏ ngân hàng quản lý chưa tốt, dẫn tới lãng ph vì để đưa một chiếc th t n dụng mới tới khách hàng ti u tốn rất nhiều chi ph t ph a ngân hàng
1.3.1.4 Kh năng nh tranh trong kinh doanh th
Th đã được sử dụng đại chúng tr n thế giới t rất lâu Việc Việt Nam gia nhập T , đồng ngh a với việc các ngân hàng Việt Nam bắt đầu phải cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài – những ngân hàng có nguồn vốn lớn và uy t n lâu năm tr n thị trường quốc tế Việc triển khai tốt các hoạt động về kinh doanh th s
là bước đầu tăng cường khả năng cạnh tranh đối với một ngân hàng
Trang 33thành công hay thất bại của hoạt động đó án bộ ngân hàng là những người thường xuy n và trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Đội ngũ cán bộ ngân hàng
n n trau dồi kiến thức chuy n môn đồng thời đảm bảo tuân thủ các quy định
về nghiệp vụ để kịp thời phát hiện và ngăn ng a các hành vi l a đảo trong hoạt động kinh doanh th
n cạnh năng lực và trình độ chuy n môn thì ph m chất đạo đức của cán bộ ngân hàng cũng đóng vai trò rất quan trọng ột cán bộ có trình độ cao, năng lực tốt nhưng thiếu đạo đức nghề nghiệp thì rất dễ dẫn đến những hành vi gian lận, dựa vào trình độ chuy n môn của mình để thực hiện hành vi
l a đảo, gây tổn thất nghi m trọng cho ngân hàng
Công nghệ ng n h ng
Th là một phương tiện thanh toán công nghệ cao thay thế cho việc sử dụng tiền mặt ông nghệ chế tạo th ngày một tân tiến cũng đi đôi với việc công nghệ làm giả th ngày một tinh vi và khó phát hiện Tuy nhiên, công nghệ ngân hàng càng phát triển thì t nh bảo mật của sản ph m th càng được nâng cao, khó bị làm giả hơn Nhưng nếu thiếu đồng bộ hoặc lựa chọn công nghệ không phù hợp s dẫn tới những hậu quả khó lường Ngày nay, theo khuyến cáo của tổ chức th quốc tế, ở Việt Nam hầu hết các ngân hàng phát hành th sử dụng th chip vì nó có t nh năng bảo mật cao hơn, các dữ liệu được mã hóa n n khó bị đánh cắp thông tin Như vậy có thể nói công nghệ là một trong những nhân tố quan trọng, ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng quản
lý rủi ro trong hoạt động kinh doanh th
Chiến ượ inh nh h
hiến lược kinh doanh bao gồm các chiến lược dài hạn, các kế hoạch kinh doanh và các chương trình phát triển sản ph m th trong t ng thời kỳ,
t ng giai đoạn của ngân hàng, các rủi ro có thể phát sinh trong quá trình triển khai các sản ph m th mới
Trang 34Đối với chiến lược dài hạn của ngân hàng, việc xác định mức độ rủi ro
có thể chấp nhận trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và hoạt động th nói ri ng s điều ch nh toàn bộ hoạt động quản lý rủi ro th của ngân hàng hiến lược ngân hàng phải phù hợp quy mô, định hướng của ngân hàng, tránh việc đưa ra chiến lược sai lầm dẫn đến tổn thất, lãng ph thời gian
và vật chất của ngân hàng
Công hẩ định h h h ng
Trong dịch vụ th , th m định khách hàng là việc tiền hành đánh giá khả năng pháp lý, hành vi, tình trạng tài ch nh của khách hàng để đưa ra quyết định đồng ý hay t chối phát hành th cho khách hàng hoặc làm ĐV NTT th của ngân hàng Đối với khách hàng cá nhân, việc đồng ý phát hành th t n dụng tức là đồng ý cho khách hàng vay một khoản tiền với hạn mức tuần hoàn òn đối với đơn vị chấp nhận th , nếu đồng ý cho họ ký hợp đồng tức
là đồng ý ứng trước tiền giao dịch cho các đơn vị đó o đó, chất lượng của công tác th m định khách hàng có ảnh hưởng trực tiếp đến những rủi ro có thể xảy ra đối với ngân hàng hất lượng công tác th m định cao s giúp ngân hàng loại bỏ bớt những khách hàng xấu, có ý định l a đảo t đó trực tiếp giảm thiểu rủi ro và tổn thất xảy ra trong hoạt động kinh doanh th t n dụng
Công n ị, điề h nh
Để đáp ứng một cách tốt nhất các y u cầu của khách hàng thì cần có sự phối hợp nhịp nhàng và thống nhất giữa các phòng ban trong ngân hàng Việc
tổ chức và quản lý ngân hàng một cách khoa học, chặt ch là cơ sở để tiến hành các nghiệp vụ cho vay lành mạnh, nâng cao chất lượng cho vay ông tác quản trị, điều hành tốt cùng với quy trình quản trị chặt ch s hạn chế được những rủi ro có thể xảy ra trong hoạt động kinh doanh th ủi ro là không thể tránh khỏi, tuy nhi n ngân hàng phải có biện pháp quản trị để giảm thiểu rủi ro xuống mức thấp nhất có thể ông tác quản trị điều hành được tổ
Trang 35chức tốt giúp ngân hàng lường trước được rủi ro, ngăn chặn và hạn chế tối đa những thiệt hại mà rủi ro t n dụng có thể gây ra cho ngân hàng
á nh n t há h qu n
Môi trường nh n hẩu
ôi trường nhân kh u hay tình trạng dân số của khu vực ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động kinh doanh th của ngân hàng Tùy kh u vị rủi ro mà các ngân hàng s hướng tới những đối tượng khách hàng khác nhau Vì vậy nghi n cứu nhân kh u giúp ngân hàng nhắm trước tới phân khúc khách hàng của mình, t đó đưa ra phương pháp marketing phù hợp và hiệu quả
Sự bùng n dân số trên toàn thế giới
ự bùng nổ dân số thế giới đang diễn ra trong những năm trở lại đây là mối lo không ch với ch nh phủ mà còn nhiều tổ chức tr n thế giới Dân số tăng cao s khiến việc giải quyết các vấn đề cơ bản như ăn uống, trang phục, nhà ở, học hành, công việc… trở thành gánh nặng đặc biệt là với các nước đang phát triển như Việt Nam
ấu tu i c a dân số quyết nh các nhu c u
ó nhóm tuổi ch nh là Tuổi dưới lao động t sơ sinh đến 4 tuổi, tuổi lao động t đến 4 tuổi, tuổi ngoài lao động là sau tuổi Hoạt động kinh doanh ngân hàng chủ yếu nhắm vào đối tượng ở tuổi lao động Việc xác định cơ cấu tuổi trong xã hội giúp ngân hàng nắm được nhu cầu ti u dùng của t ng đối tượng khách hàng, t đó đưa ra chiến lược marketing và thay đổi ưu đãi th cho phù hợp
Trang 36nhau mù chữ, tốt nghiệp trung học, tốt nghiệp chuy n môn nghiệp vụ, sau đại học ỗi nhóm thường có thu nhập và xu hướng ti u dùng tách biệt
Các ki u hộ gi nh
Thông thường một hộ gia đình gồm thế hệ ông bà, cha mẹ và các con Ngày nay có rất nhiều mô hình gia đình khác như sống một mình, cha mẹ đơn thân nuôi con… ác ngân hàng cần nghi n cứu để nắm bắt hành vi ti u dùng của những hộ gia đình đặc biệt này
h y i t th tr ờng i h ng s ng á th tr ờng nh
ự khác biệt về tuổi tác, giới t nh, chủng tộc, trình độ văn hóa, địa lý, phong tục, tập quán… hình thành n n nhiều phân khúc thị trương khác nhau
ỗi nhóm người có những nhu cầu ti u dùng ri ng Để nhận biết các nhu cầu về
ti u dùng của t ng nhóm người cần có những biện pháp tiếp cận khác nhau
Môi trường inh tế
ôi trường kinh tế khác nhau cũng gây ảnh hưởng đến nhu cầu sản ph m
th tr n thị trường khác nhau ự ch nh lệch giữa giá trị các đồng tiền, khả năng tài ch nh, lượng tiền dữ trự, cơ cấu tiết kiệm – chi ti u… đều ảnh hưởng tới hiệu quả kinh doanh sản ph m th của ngân hàng
Phân phối thu nhập
ỗi nước có cách phân phối thu nhập khác nhau ơ cấu công nghiệp là yếu tố quyết định căn bản của các cách phân phối thu nhập này
ột số nền kinh tế có nhiều tài nguy n thi n nhi n, khoáng sản có thể khai thác thường có nhiều nguồn thu nhập hơn các nước ch phụ thuộc vào nền kinh tế nông nghiệp, công nghiệp Đa phần tổng thu nhập quốc dân của các nước này phụ thuộc vào nguồn tài nguy n mà họ bán Đây là môi trường có nhiều cơ hội để marketing, quảng bá các sản ph m
Tiết ki m, nợ, nhu u v y
hả năng chi ti u của một khách hàng còn phụ thuộc vào các yếu tố như
Trang 37thu nhập, nhu cầu tiết kiệm, dư nợ… Với một khách hàng có thu nhập thấp hoặc đang có nhu cầu tiết kiệm thường hướng tới những sản ph m có khả năng triết khấu cao, thực hiện ti u dùng mua hàng hóa thông dụng, t có nhu cầu chi ti u đắt tiền Ngược lại với khách hàng có thu nhập tài ch nh dồi dào, không có nhu cầu hoặc đã có khoản tiết kiệm lớn thường hướng tới mục đ ch trải nghiệm dịch
Môi trường ông nghệ
ông nghệ phát triển giúp còn người mở rộng sản xuất, thúc đ y tốc độ phát triển của nền kinh tế hoa học công nghệ giúp con người có những công
cụ lao động mới mang đến hiệu quả công việc cao hơn hoa học công nghệ cao giúp tăng t nh cạnh tranh trong sản xuất hàng hóa, tối đa hóa lợi nhuận các doanh nghiệp Tuy nhi n, công nghệ cao có thể khiến con người lại, máy móc làm việc hiệu quả hơn khiến nhiều người thất nghiệp, không có việc làm ản xuất công nghệ cao gây ô nhiễm môi trường, thay đổi kh hậu
Trang 38ng ngh mới li n t th y i
Ngày một nhiều sáng kiến mới được thực hiện hóa, theo thời gian ngày một nhiều công nghệ mới được phát minh ông nghệ hiện đại giúp gia tăng hiệu quả sản xuất, giảm thiểu thời gian và chi ph về nhân công, nguy n liệu
i n t r m t s n ph m mới
Hiện nay con người đang đưa vào sản xuất rất nhiều công nghệ mới áp dụng vào nhiều ngành nghề sản xuất và các l nh vực trong đời sống ác công nghệ này ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng hàng hóa và nhu cầu sử dụng hàng hóa công nghệ cao trong dân cư
o h p ng ngh
ột bộ phận lớn các công ty và đặc biệt một số công ty đến t Trung uốc có thể sao ch p các công nghệ mới rất nhanh, đồng thời giảm thiểu giá thành đầu vào
Môi trường văn hó
ỗi người phát triển ở các khu vực khác nhau bị ảnh hưởng bởi nền giáo dục khác nhau, có nhận thức và các quy chu n về đạo đức, văn hóa khác nhau
Những giá tr văn hó ốt lõi
Giá trị cốt lõi là hệ thống niềm tin ảnh hưởng tới cách cư xử giữa con người với con người hay giữa tập thể này với tập thể khác, có thể xem như “linh hồn và “ăn sâu vào trong tổ chức, giúp hình thành nên tâm lý chung, tạo nên môi trường văn hóa
há bi t á n n văn hó
ỗi nhón người đều có phong tục, tập quán và nền văn hóa khác nhau Những giá trị này thay đổi và phụ thuộc vào kinh nghiệm sống và hoàn cảnh sống nhất định hác biệt về văn hóa gây n n khác biệt về hành vi ti u dùng và cần được NH H để tâm
Những giá tr văn hó n th y i th o thời gi n
Trang 39u thế hội nhập và phát triển cùng với cuộc cách mạng kỹ thuật số đang đặt ra nhiều thách thức với toàn thế giới Những giá trị văn hóa của các dân tộc
có thể bị mất đi và dần thay đổi
Khách hàng
Hiện nay, dưới sự phát triển của khoa học công nghệ, nhất là sự phát triển của NTT ác Ngân hàng đã đưa các tiện ch hàng đầu thế giới đến với khách hàng Khiến nhu cầu của khách hàng ngày một nâng cao, với những đòi hỏi ngày càng khắt khe hơn
Đ i thủ ạnh tr nh
Với việc rủi ro tín dụng đang trở thành một vấn đề nan giải với các ngân hàng thì việc tăng nguồn thu t sp dịch vụ nhất là sản ph m th trở thành một yêu cầu sống còn với các ngân hàng Các ngân hàng vào thời điểm hiện nay đã
và đang dành nguồn lực th ch đáng vào việc phát triển sản ph m th Khiến cuộc chiến trên thị trường trở nên khốc liệt hơn bao giờ hết
Đặ điểm ngành
Nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng các ngân hàng phải kết hợp với các tổ chức th quốc tế, thường xuy n nâng cao đưa ra thị trường các sản ph m tốt nhất với giá thành thấp nhất nhằm mở rộng thị phần
Trang 40T M TẮT CHƯƠNG 1
ùng với sự phát triển nhanh chóng của khoa học công nghệ, th đã trở thành phương tiện thanh toán rộng rãi và ngày càng thể hiện nhiều t nh năng ưu việt của nó o đó việc phát triển hoạt động kinh doanh th là một điều tất yếu
để đáp ứng nhu cầu của xã hội Hoạt động kinh doanh th không ch đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng trong việc thanh toán mà còn đem lại nguồn lợi lớn cho các ngân hàng trong việc gia tăng ph dịch vụ, tận dụng nguồn vốn huy động t dân cư, mở rộng phạm vi thanh toán, đa dạng đối tuợng khách hàng
Tuy nhi n, cũng do có nhiều tiện ích và thuận lợi mà hoạt động kinh doanh th mang lại, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trong hoạt động này đã
và đang ngày càng trở nên khốc liệt hơn ác ngân hàng một mặt phải tích cực nghiên cứu, tìm kiếm các giải pháp để cải thiện chất luợng sản ph m th , nâng cao các tiện ích, chất luợng dịch vụ của ngân hàng mình, mặt khác cũng cần liên kết với các ngân hàng khác để mở rộng mạng luới thanh toán, đem đến chất luợng phục vụ tốt nhất cho các khách hàng