Từ kết quả nghiên cứu, tác giả phân tích một số rủi ro trong quy trình định danh điện tử khách hàng cá nhân như rủi ro công nghệ, rủi ro giả mạo khách hàng, rủi ro an toàn hệ thống, rủiPhân tích rủi ro đối với quy trình định danh điện tử khách hàng cá nhân (EKYC) tại Ngân hàng trách nhiệm hữu hạn một thành viên Shihan Việt NamPhân tích rủi ro đối với quy trình định danh điện tử khách hàng cá nhân (EKYC) tại Ngân hàng trách nhiệm hữu hạn một thành viên Shihan Việt NamPhân tích rủi ro đối với quy trình định danh điện tử khách hàng cá nhân (EKYC) tại Ngân hàng trách nhiệm hữu hạn một thành viên Shihan Việt NamPhân tích rủi ro đối với quy trình định danh điện tử khách hàng cá nhân (EKYC) tại Ngân hàng trách nhiệm hữu hạn một thành viên Shihan Việt NamPhân tích rủi ro đối với quy trình định danh điện tử khách hàng cá nhân (EKYC) tại Ngân hàng trách nhiệm hữu hạn một thành viên Shihan Việt NamPhân tích rủi ro đối với quy trình định danh điện tử khách hàng cá nhân (EKYC) tại Ngân hàng trách nhiệm hữu hạn một thành viên Shihan Việt NamPhân tích rủi ro đối với quy trình định danh điện tử khách hàng cá nhân (EKYC) tại Ngân hàng trách nhiệm hữu hạn một thành viên Shihan Việt NamPhân tích rủi ro đối với quy trình định danh điện tử khách hàng cá nhân (EKYC) tại Ngân hàng trách nhiệm hữu hạn một thành viên Shihan Việt NamPhân tích rủi ro đối với quy trình định danh điện tử khách hàng cá nhân (EKYC) tại Ngân hàng trách nhiệm hữu hạn một thành viên Shihan Việt NamPhân tích rủi ro đối với quy trình định danh điện tử khách hàng cá nhân (EKYC) tại Ngân hàng trách nhiệm hữu hạn một thành viên Shihan Việt NamPhân tích rủi ro đối với quy trình định danh điện tử khách hàng cá nhân (EKYC) tại Ngân hàng trách nhiệm hữu hạn một thành viên Shihan Việt NamPhân tích rủi ro đối với quy trình định danh điện tử khách hàng cá nhân (EKYC) tại Ngân hàng trách nhiệm hữu hạn một thành viên Shihan Việt NamPhân tích rủi ro đối với quy trình định danh điện tử khách hàng cá nhân (EKYC) tại Ngân hàng trách nhiệm hữu hạn một thành viên Shihan Việt NamPhân tích rủi ro đối với quy trình định danh điện tử khách hàng cá nhân (EKYC) tại Ngân hàng trách nhiệm hữu hạn một thành viên Shihan Việt NamPhân tích rủi ro đối với quy trình định danh điện tử khách hàng cá nhân (EKYC) tại Ngân hàng trách nhiệm hữu hạn một thành viên Shihan Việt NamPhân tích rủi ro đối với quy trình định danh điện tử khách hàng cá nhân (EKYC) tại Ngân hàng trách nhiệm hữu hạn một thành viên Shihan Việt NamPhân tích rủi ro đối với quy trình định danh điện tử khách hàng cá nhân (EKYC) tại Ngân hàng trách nhiệm hữu hạn một thành viên Shihan Việt NamPhân tích rủi ro đối với quy trình định danh điện tử khách hàng cá nhân (EKYC) tại Ngân hàng trách nhiệm hữu hạn một thành viên Shihan Việt NamPhân tích rủi ro đối với quy trình định danh điện tử khách hàng cá nhân (EKYC) tại Ngân hàng trách nhiệm hữu hạn một thành viên Shihan Việt NamPhân tích rủi ro đối với quy trình định danh điện tử khách hàng cá nhân (EKYC) tại Ngân hàng trách nhiệm hữu hạn một thành viên Shihan Việt NamPhân tích rủi ro đối với quy trình định danh điện tử khách hàng cá nhân (EKYC) tại Ngân hàng trách nhiệm hữu hạn một thành viên Shihan Việt NamPhân tích rủi ro đối với quy trình định danh điện tử khách hàng cá nhân (EKYC) tại Ngân hàng trách nhiệm hữu hạn một thành viên Shihan Việt NamPhân tích rủi ro đối với quy trình định danh điện tử khách hàng cá nhân (EKYC) tại Ngân hàng trách nhiệm hữu hạn một thành viên Shihan Việt NamPhân tích rủi ro đối với quy trình định danh điện tử khách hàng cá nhân (EKYC) tại Ngân hàng trách nhiệm hữu hạn một thành viên Shihan Việt Nam
Tổng quan nghiên cứu và khoảng trống nghiên cứu
Tổng quan nghiên cứu
Quy định tài chính có ba mục tiêu chính: tài chính toàn diện, ổn định tài chính và tính toàn vẹn của thị trường (Zetzsche và cộng sự, 2018) Để đạt được mục tiêu về tính toàn vẹn của thị trường, các cơ quan quản lý đã đưa ra một số yêu cầu pháp lý đối với lĩnh vực tài chính, chẳng hạn như các khuyến nghị của Lực lượng đặc nhiệm hành động tài chính về rửa tiền (FATF), nhằm tìm cách ngăn chặn hoạt động rửa tiền và tài trợ cho khủng bố quốc tế, cũng như Basel III, để ứng phó với cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu năm 2008 (Arner và cộng sự, 2016) Để duy trì tuân thủ chế độ quy định này, các tổ chức tài chính phải thực hiện thẩm định chuyên sâu để xác định khách hàng và hiểu mục đích hoạt động của mình, một quy trình chính thức được gọi là xác định khách hàng của bạn (KYC) (Arasa và Ottichilo, 2015), trong đó khách hàng thường cần phải có mặt thực tế tại chi nhánh ngân hàng hoặc thực hiện cuộc gọi video để cung cấp thông tin nhận dạng cá nhân, chẳng hạn như hộ chiếu hoặc chứng minh nhân dân Quá trình này gây rắc rối cho các ngân hàng vì nó tốn nhiều chi phí, thời gian và bất tiện nhưng thuận tiện cho khách hàng (Zetzsche và cộng sự, 2018) Vì vậy, đã có một số nỗ lực cải tiến, chủ yếu liên quan đến việc số hóa các bước quy trình cụ thể Ví dụ: một số ngân hàng sử dụng bằng chứng nhận dạng tương tự của khách hàng, chẳng hạn như hộ chiếu và tạo danh tính khách hàng kỹ thuật số được sử dụng nội bộ để cải thiện quy trình Tuy nhiên, cách tiếp cận này một lần nữa lại kém hiệu quả vì dễ mắc lỗi, tốn thời gian và có tính lặp lại cao (Zetzsche và cộng sự, 2018) Việc thiếu các tiêu chuẩn chung và sự dè dặt của các ngân hàng trong việc chia sẻ thông tin khách hàng với đối thủ cạnh tranh cũng hạn chế khả năng sử dụng lại dữ liệu KYC của khách hàng tại các ngân hàng khác nhau (Arneret al., 2019)
Tuy nhiên, những tiện ích trung tâm thu thập và cung cấp dữ liệu liên quan đến danh tính cho quy trình eKYC ở Ấn Độ hoặc Úc, thường được đề cập như một giải pháp cho các vấn đề nói trên (Zetzsche et al., 2018; Arner và cộng sự, 2019; Perlman và Gurung, 2019) Vì nó có thể giảm chi phí và rút ngắn đáng kể quá trình triển khai eKYC (Rajput và Gopinath, 2017) Tuy nhiên, các báo cáo gần đây về rò rỉ và lạm dụng dữ liệu cá nhân đã làm giảm niềm tin của cả ngân hàng và khách hàng vào các giải pháp liên quan đến việc tạo kho dữ liệu trung tâm (Swinhoe, 2020) Hơn nữa, có những khu vực pháp lý trong đó dịch vụ tập trung do chính phủ điều hành là không khả thi (Rieger et al.,2019) Nói chung, nỗi lo sợ rằng một nhà cung cấp dịch vụ riêng biệt như vậy sẽ tổng hợp quyền lực chính trị hoặc thị trường đáng kể sẽ cản trở việc thành lập một nhà cung cấp dịch vụ tập trung được chấp nhận rộng rãi (Za-volokina và cộng sự, 2020)
Elinzano và Ching (2022) đã áp dụng một lý thuyết toàn diện về chấp nhận và sử dụng công nghệ như một cơ sở lý thuyết để xác định các yếu tố có ảnh hưởng đến việc sử dụng và triển khai eKYC Kết quả nghiên cứu đã chỉ ra rằng việc cung cấp điều kiện hỗ trợ và đảm bảo tính an toàn là những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyết định sử dụng eKYC
GSMA (2019) đã tiến hành một nghiên cứu về hệ thống ID quốc gia và hệ thống
ID chức năng để xác định danh tính của khách hàng trực tuyến Dựa trên việc phân tích kết quả triển khai hệ thống ID để xác định danh tính khách hàng trực tuyến tại Estonia, Ấn Độ, Kenya, Singapore, Philippines và tình hình thực tế của hệ thống ID tại các quốc gia Châu Phi, nhóm nghiên cứu đã đưa ra các đề xuất cho các quốc gia có mức độ ID cao nên tập trung vào việc phát triển khả năng của hệ thống ID thành các nền tảng kỹ thuật số có thể hỗ trợ một loạt các hoạt động kỹ thuật số và eKYC
Lưu Minh Sang và Lê Thị Thùy Dương (2020) đã chỉ ra trong bài báo của mình trên Tạp chí Ngân hàng rằng việc áp dụng eKYC có tầm quan trọng lớn trong việc khai thác một lượng lớn khách hàng chưa tiếp cận dịch vụ tài chính, từ đó mở ra cánh cửa cho sự phát triển đột phá trong việc thúc đẩy tài chính toàn diện tại Việt Nam Tuy nhiên, sự phát triển nhanh chóng của eKYC trong lĩnh vực nhạy cảm như tài chính, ngân hàng đặt ra nhiều thách thức về khả năng kiểm soát rủi ro, an toàn hệ thống và bảo mật Song song với việc thực hiện việc xác định điện tử tại Việt Nam đã được phê duyệt khi Chính phủ ban hành Nghị định số 87/2019/NĐ-CP, cho phép các tổ chức tài chính quyết định gặp gỡ khách hàng trực tiếp hoặc không trực tiếp trong quá trình thiết lập mối quan hệ lần đầu Tuy nhiên, Nghị định này chỉ đề cập đến nguyên tắc bằng cách yêu cầu tổ chức tài chính phải có các biện pháp, hình thức và công nghệ để nhận biết và xác minh khách hàng mà không cần gặp trực tiếp Cho đến khi Thông tư số 16/2020/TT-NHNN và gần đây, Thông tư số 17/2021/TT-NHNN được ban hành, thị trường chỉ mới có một hướng dẫn tương đối rõ ràng Việc ban hành các thông tư mới này đã thiết lập một cơ chế pháp lý để giải quyết các rủi ro trong việc mở tài khoản thanh toán hoàn toàn bằng phương thức điện tử, từ đó nhận dạng và đề xuất các giải pháp phù hợp
Nguyễn Duy Việt (2021) đã tổng hợp và phân tích các mô hình triển khai eKYC tại một số quốc gia trên thế giới theo bốn mô hình chính: Xác thực và nhận diện danh tính, cơ sở dữ liệu dân cư quốc gia số hóa, xác thực qua video và thẩm định khách hàng giản đơn và thẩm định khách hàng chi tiết Nghiên cứu cũng cung cấp cái nhìn tổng quan về thực tiễn áp dụng eKYC tại Việt Nam, từ đó đề xuất một số giải pháp để phát triển định danh khách hàng trực tuyến ở Việt Nam Hay như, trong bài viết của Trần Phạm Hữu Châu (2021), người đọc sẽ được thông tin về tình hình triển khai eKYC trong bối cảnh dịch bệnh Covid-19 tại các ngân hàng thương mại Việt Nam Nghiên cứu cũng phân tích các hạn chế và khó khăn trong quá trình triển khai eKYC tại các ngân hàng này, sau đó đưa ra các kiến nghị nhằm giải quyết những hạn chế đó Theo nghiên cứu của Nguyễn Văn Trung, Phạm Ngọc Thanh Hà và Vũ Phan Kim Anh (2023) được đăng trên Tạp chí dân chủ & Pháp luật, việc hoàn thiện pháp luật về định danh khách hàng điện tử ở Việt Nam đang trở thành một vấn đề quan trọng Kinh nghiệm từ một số quốc gia trên thế giới cho thấy, trong bối cảnh Cách mạng Công nghiệp lần thứ tư, nền kinh tế toàn cầu và Việt Nam đều đối mặt với những cơ hội và thách thức lớn Để đáp ứng được những yêu cầu này, sự chuyển đổi theo hướng số hóa tự động và cung ứng các sản phẩm, dịch vụ sáng tạo là điều cần thiết Ngoài ra, việc đặt khách hàng làm trung tâm và giúp các ngân hàng phát triển bền vững cũng đóng vai trò quan trọng trong việc tạo lợi thế cạnh tranh Ngày nay, việc sử dụng định danh khách hàng điện tử (eKYC) đã trở nên phổ biến trong nhiều lĩnh vực như tài chính, viễn thông, bảo hiểm Tuy nhiên, eKYC được áp dụng rộng rãi nhất và phổ biến nhất trong lĩnh vực tài chính và ngân hàng Đặc biệt, trong quá trình chuyển đổi số của ngân hàng, việc xác định danh tính khách hàng thông qua phương thức điện tử trong việc thiết lập mối quan hệ ban đầu với khách hàng được coi là bước đầu tiên quan trọng để phát triển mô hình ngân hàng số.
Khoảng trống các nghiên cứu và hướng nghiên cứu của đề án
Từ tổng quan các nghiên cứu trong nước và nước ngoài cho thấy, các ngân hàng trên thế giới đã quan tâm và ứng dụng việc định danh khách hàng điện tử eKYC từ 7-8 năm trở lại đây Tuy nhiên do quy định và điều lệ ở mỗi nước có sự khác nhau nên việc ứng dụng định danh khách hàng điện tử eKYC ở mỗi nước khác nhau Bên cạnh các ngân hàng – tùy theo quy mô, tài chính, hạ tầng kĩ thuật và nhân sự mà mỗi ngân hàng đều có những quy trình riêng biệt Hiện nay, đa số các ngân hàng cũng đã triển khai quy trình định danh khách hàng điện tử eKYC cơ bản và các ngân hàng đang trong quá trình năng cấp và hoàn thiện quy trình hơn Vì vậy đề tài này còn khá mới mẻ và chưa có nhiều bài viết nghiên cứu chuyên sâu để phân tích rủi ro đối với quy trình định danh khách hàng điện tử eKYC tại một ngân hàng cụ thể Xuất phát từ khoảng trống đó, đề án này với mục đích mang đến một cái nhìn cụ thể, rõ nét thêm về rủi ro đối với quy trình định danh khách hàng điện tử eKYC tại Ngân hàng Shinhan Việt Nam Từ đó, đề xuất giải pháp hoàn thiện quy trình định danh điện tử khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Shinhan Việt Nam.
Phương pháp nghiên cứu
- Hệ thống hóa cơ sở lý luận về quy trình định danh điện tử khách hàng cá nhân trong hoạt động dịch vụ ngân hàng
- Phân tích thực trạng quy trình định danh điện tử khách hàng cá nhân của Ngân hàng Shinhan Việt Nam giai đoạn 2021-2023 Dựa vào các phân tích trực trạng nói trên, đề án thực hiện phân tích rủi ro trong quy trình định danh điện tử khách hàng cá nhân của Ngân hàng Shinhan Việt Nam
- Đề xuất các giải pháp hoàn thiện quy trình định danh điện tử khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Shinhan Việt Nam Để thực hiện nội dung nghiên cứu, tác giả đã kết hợp phân tích quan điểm, mô hình và kết quả các bài nghiên cứu trong và ngoài nước Đồng thời, tác giả cũng sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính và dữ liệu phân tích thứ cấp để hoàn thiện quá trình nghiên cứu như sau:
Phương pháp tổng hợp và phân tích:
Hệ thống hoá cơ sở lý luận về định danh khách hàng trực tuyến: trình bày khái niệm về định danh khách hàng trực tuyến, một số công nghệ áp dụng vào quy trình định danh khách hàng trực tuyến, kinh nghiệm quốc tế về định danh điện tử khách hàng cá nhân và quy trình eKYC cơ bản tại ngân hàng thương mại
Nghiên cứu dựa trên những số liệu sẵn có được thu thập và tổng hợp từ nhiều nguồn khác nhau như: từ các báo cáo của cơ quan thống kê, tạp chí chuyên ngành kinh tế, ngân hàng đã được công bố… Sau đó, tác giả đã tạo ra các bảng tính và biểu đồ để so sánh và đưa ra nhận xét, đánh giá về tài liệu nghiên cứu Ngoài ra, bài báo cũng áp dụng kỹ thuật suy diễn để lập luận, giải thích thuộc tính của từng yếu tố trong quá trình phân tích dữ liệu nghiên cứu
Phương pháp thu thập dữ liệu phân tích thứ cấp:
Dữ liệu được thu thập từ báo cáo thường niên, báo cáo kết quả kinh doanh, báo cáo triển khai mở tài khoản thanh toán bằng phương thức điện tử cho khách hàng cá nhân của Ngân hàng Shinhan Việt Nam; các Nghị định, Thông tư, Quy chế, Chỉ thị của NHNN và Chính phủ có liên quan đã ban hành và đang có hiệu lực thi hành, cùng với các Chỉ thị, Quy chế của Ngân hàng Shinhan Việt Nam
Phương pháp mô phỏng tình huống:
Bài nghiên cứu sử dụng tình huống mô phỏng - thông qua trình bày thao tác tác nghiệp của khách hàng cá nhân trên quy trình định danh điện tử nhằm xác định nguyên nhân và đề xuất giải pháp giảm thiểu rủi ro trên quy trình này tại Ngân hàng Shinhan Việt Nam.
Nội dung nghiên cứu
- Hệ thống hóa cơ sở lý luận về quy trình định danh khách hàng điện tử trong hoạt động dịch vụ ngân hàng
- Phân tích thực trạng quy trình định danh khách hàng điện tử của Ngân hàng Shinhan Việt Nam giai đoạn 2021-2023 Dựa vào các phân tích trực trạng nói trên, luận văn thực hiện phân tích rủi ro trong quy trình định danh khách hàng điện tử của Ngân hàng Shinhan Việt Nam
- Đề xuất các giải pháp hoàn thiện quy trình định danh khách hàng điện tử của Ngân hàng Shinhan Việt Nam.
Đóng góp mới của nghiên cứu
Nghiên cứu trình bày và góp phần hệ thống hóa cơ sở lý luận về định danh khách hàng điện tử eKYC Trong đó bao gồm các quan điểm, khái niệm về eKYC, quy trình eKYC, tầm quan trọng của định danh khách hàng điện tử, các yếu tố ảnh hưởng tới định danh khách hàng điện tử và từ đó, nhận diện rủi ro khi triển khai quy trình định danh khách hàng điện tử tại Ngân hàng Shinhan Việt Nam Nghiên cứu góp phần hệ thống lý thuyết về phân tích nâng cao hiệu quả quy trình định danh khách hàng điện tử của Ngân hàng thương mại trên cơ sở phù hợp với điều kiện các ngân hàng ở Việt Nam
Thứ nhất, bên cạnh những thành tựu ngân hàng đã đạt được, qua kết quả của việc phân tích các chỉ tiêu, nghiên cứu cũng đưa ra các đánh giá về những mặt hạn chế và nguyên nhân trong quy trình định danh khách hàng điện tử tại Ngân hàng Shinhan Việt Nam Các nhà quản lý tại Ngân hàng Shinhan Việt Nam, dựa trên các kết luận này, sẽ có cách nhìn toàn diện hơn về quy trình định danh khách hàng điện tử của ngân hàng trong những năm gần đây (2021-2023), trong đó gồm cả giai đoạn chịu ảnh hưởng đặc biệt do tác động của đại dịch Covid-19 (2021) tại nước ta, cũng như có thêm cơ sở để nắm bắt các tiêu chí chủ yếu ảnh hưởng đến hiệu quả của ngân hàng Đồng thời dựa trên cơ sở phân tích nhằm nhận diện rủi ro trong quy trình định danh khách hàng điện tử của ngân hàng Từ đó, ngân hàng sẽ có các chính sách phù hợp nhằm tăng hiệu quả hoạt động và nâng cao năng lực cạnh tranh thông qua tìm và phát huy thế mạnh, xác định và chuyển hóa rủi ro, nắm bắt và vận dụng cơ hội, loại bỏ các mối đe dọa
Thứ hai, nghiên cứu này sẽ là một thể nghiệm về nhận diện rủi ro trong quy trình định danh khách hàng điện tử tại ngân hàng, do đó nghiên cứu sẽ có thể là tài liệu tham khảo cho những ai quan tâm đến định danh điện tử khách hàng cá nhân trong hoạt động ngân hàng.
Kết cấu của đề tài
Chương 1: Cơ sở lý luận về rủi ro đối với quy trình định danh điện tử khách hàng cá nhân (eKYC)
Chương 2: Thực trạng về rủi ro đối với quy trình định danh điện tử khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Shinhan Việt Nam
Chương 3: Giải pháp hoàn thiện quy trình định danh điện tử khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Shinhan Việt Nam
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ RỦI RO ĐỐI VỚI QUY TRÌNH ĐỊNH
Một số khái niệm
Định nghĩa về rủi ro có thể tìm thấy và xuất hiện trong nhiều công trình nghiên cứu, các giáo trình, các văn bản pháp lý thuộc nhiều lĩnh vực như tài chính, bảo hiểm, ngân hàng, kinh tế,…Nhìn chung, rủi ro được định nghĩa là bất cứ điều gì có thể tạo ra trở ngại trong việc đạt được các mục tiêu nhất định, là một điều không may mắn, không lường trước được về khả năng xảy ra cả về thời gian, không gian xảy ra, cũng như mức độ nghiệm trọng và hậu quả của nó Nó có thể là do các yếu tố bên trong hoặc các yếu tố bên ngoài, tùy thuộc vào loại rủi ro tồn tại trong một tình huống cụ thể Việc tiếp xúc với rủi ro đó có thể gây ra tình trạng nghiêm trọng hơn Một cách tốt hơn để giải quyết tình huống như vậy là thực hiện các biện pháp chủ động nhất định để xác định bất kỳ loại rủi ro nào có thể dẫn đến kết quả không mong muốn Nói một cách đơn giản, có thể nói rằng nhận diện rủi ro trước, phân tích và quản lý rủi ro sẽ tốt hơn nhiều so với việc chờ đợi nó xảy ra
KYC là viết tắt của cụm từ Know Your Customer - Nhận biết khách hàng của bạn hay còn gọi là định danh khách hàng Đây là một quy trình nhằm xác minh danh tính của khách hàng khi tham gia vào các dịch vụ của ngân hàng như mở tài khoản, rút tiền, gửi tiền… Định danh khách hàng là bước tiền đề và quan trọng nhất trong quá trình tiếp cận và sử dụng sản phẩm/dịch vụ của các doanh nghiệp tài chính, ngân hàng Đơn giản mà nói, ngân hàng hoặc tổ chức tài chính phải có khả năng nhận biết và xác minh thông tin về khách hàng của mình, và quy trình KYC (Know Your Customer - Hiểu rõ khách hàng) giúp đảm bảo rằng khách hàng thực sự là chủ sở hữu và đã đăng ký sử dụng dịch vụ với ngân hàng Việc nhận biết khách hàng của mình là ai không chỉ hỗ trợ các tổ chức tài chính và ngân hàng xác minh danh tính khách hàng, mà còn giúp các ngân hàng đánh giá và giám sát rủi ro, ngăn chặn các hoạt động gian lận bất hợp pháp Điều này đặc biệt quan trọng vì nó giúp tăng cường sự tin tưởng và đáng tin cậy trong hệ thống tài chính và ngân hàng Định danh khách hàng (Know your customer - KYC) là quá trình xác định và xác minh thông tin khách hàng của các tổ chức tài chính theo các quy định về phòng, chống rửa tiền và tài trợ khủng bố (AML/CFT) Theo Financial Action Task Force (FATF), các biện pháp KYC bao gồm: (i) xác định và xác thực danh tính của khách hàng thông qua giấy tờ, dữ liệu hoặc thông tin độc lập, đáng tin cậy để đánh giá rủi ro tiềm ẩn của khách hàng; (ii) xác định và xác thực người thụ hưởng/chủ sở hữu hưởng lợi; (iii) hiểu rõ và nắm bắt thông tin về bản chất của mối quan hệ kinh doanh; và (iv) thực hiện đánh giá tăng cường khách hàng (Customer due diligence - CDD) liên tục, toàn diện trong toàn bộ quá trình khách hàng thực hiện giao dịch Định danh khách hàng điện tử (electronic Know Your Customer – gọi tắt là
“eKYC”) là phương thức định danh khách hàng điện tử, trực truyến, nhờ sự hỗ trợ từ công nghệ trí tuệ nhân tạo bao gồm nhưng không giới hạn ở các phương thức như: xác nhận khuôn mặt (face-matching) để so sánh khuôn mặt khách hàng từ hình ảnh chụp chính diện với hình ảnh khuôn mặt trên giấy tờ tùy thân; nhận diện kí tự (OCR) để đọc và trích xuất các thông tin trên giấy tờ tùy thân Phương thức eKYC cho phép các ngân hàng định danh khách hàng hoàn toàn trực tuyến nhằm (i) xác định danh tính của khách hàng đúng với thông tin cá nhân mà khách hàng đăng ký mà không cần gặp mặt trực tiếp, (ii) ghi nhận sự đồng ý của khách hàng về việc đăng ký sử dụng dịch vụ do ngân hàng cung cấp Kể từ đó, việc đơn giản hóa các quy trình xác minh giấy tờ và xác minh sinh trắc học đã trở nên dễ dàng hơn mà không cần phải gặp mặt trực tiếp tại phòng giao dịch như KYC truyền thống
eKYC là một phương pháp xác thực danh tính khách hàng trực tuyến, giúp ngân hàng xác định danh tính của khách hàng một cách toàn diện thông qua việc sử dụng thông tin sinh trắc học (biometrics) và công nghệ trí tuệ nhân tạo (AI) mà không cần phải gặp mặt trực tiếp như quy trình hiện tại
eKYC được dựa trên quy trình KYC (quy trình định danh khách hàng truyền thống trong ngành tài chính, ngân hàng) với sự hỗ trợ từ video call và các công nghệ trí tuệ nhân tạo như: Xác thực khuôn mặt để so khớp khuôn mặt với ảnh trên giấy tờ tùy thân; nhận diện ký tự để đọc và trích xuất các thông tin trên giấy tờ, đối chiếu thông tin cá nhân tức thời với cơ sở dữ liệu tập trung về danh tính người dùng
Khách hàng không cần gặp mặt, tới trực tiếp chi nhánh của ngân hàng mà có thể thực hiện quy trình định danh ở bất cứ đâu, thông qua cuộc gọi Video Call
Sau khi phân tích, tác giả đã định nghĩa eKYC như sau: "eKYC là quy trình xác minh danh tính của khách hàng, đánh giá và theo dõi tình hình tài chính của họ thông qua việc sử dụng các công nghệ điện tử, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc giao dịch và ngăn chặn các hoạt động tài chính liên quan đến tội phạm."
Một số công nghệ được ứng dụng vào định danh khách hàng điện tử eKYC…
Cùng với sự phát triển công nghệ và để đơn giản hóa thủ tục, giấy tờ và tạo thuận lợi cho việc thiết lập quan hệ khách hàng, các ngân hàng, tổ chức tài chính với sự chấp thuận của cơ quan quản lý đang nghiên cứu, ứng dụng công nghệ trong quá trình KYC để chuyển từ nhận biết khách hàng đòi hỏi gặp mặt trực tiếp, dựa trên giấy tờ sang nhận biết khách hàng trực tuyến, từ xa bằng phương thức điện tử, nhằm tiết kiệm thời gian, chi phí và tăng trải nghiệm khách hàng
Quy trình KYC có thể khác nhau do yêu cầu pháp lý khác nhau của các quốc gia và yêu cầu cụ thể của ngân hàng Tuy nhiên, có thể xác định được một số hoạt động cốt lõi lặp lại của quy trình KYC Quá trình bắt đầu bằng việc thu thập dữ liệu về khách hàng tiềm năng để xác định họ Ưu tiên sử dụng các tài liệu do chính phủ cấp như chứng minh thư, bằng lái xe hoặc hộ chiếu Tài liệu từ các công ty khác trong lĩnh vực tài chính cũng như các tài liệu khác liên quan đến việc nhận dạng cá nhân, chẳng hạn như hóa đơn điện thoại hoặc gas, cũng có thể được sử dụng (Mugarura , 2014) Sau khi xác định được khách hàng và xác minh các yêu cầu về dữ liệu nhận dạng, ngân hàng sẽ kiểm tra xem người đó có phải là rủi ro cho tổ chức tài chính hay không Điều này bao gồm việc đối sánh với danh sách những kẻ khủng bố, tội phạm và những người có liên quan đến chính trị đã biết (Arasa và Ottichilo, 2015) Các biện pháp ban đầu và liên tục tiếp theo sẽ cho phép ngân hàng thực hiện giám sát rủi ro lâu dài Quá trình xác minh ban đầu và giám sát liên tục các hoạt động phải được lặp lại đối với mỗi khách hàng và mọi khách hàng phải thực hiện lại quy trình này khi mở tài khoản với ngân hàng mới Từ đó, nhận biết khách hàng bằng phương thức điện tử (electronic KYC - eKYC) là quá trình nhận diện và định danh khách hàng từ xa bằng phương thức điện tử không đòi hỏi gặp mặt trực tiếp, dựa trên các công nghệ như nhận dạng ký tự quang học cho trích xuất văn bản (OCR), so khớp khuôn mặt (face matching), nhận diện thực thể sống (liveness detection), phát hiện gian lận (fraud detecton), công nghệ dữ liệu (như phân tích dữ liệu lớn, trí tuệ nhân tạo/học máy… và/hoặc xác thực thông tin nhận biết khách hàng, trong đó dữ liệu sinh trắc học cá nhân với cơ sở dữ liệu tập trung định danh khách hàng,… Việc thực hiện nhận biết khách hàng bằng phương thức điện tử (eKYC) phải đảm bảo tuân thủ các quy định liên quan phòng, chống rửa tiền và tài trợ khủng bố của quốc gia có liên quan Để triển khai giải pháp định danh khách hàng điện tử eKYC hiệu quả, các ngân hàng đã áp dụng nhiều công nghệ hiện đại và tiên tiến, chi biết như sau:
Face Matching (Nhận diện khuôn mặt): Face Matching được gọi là công nghệ nhận dạng khuôn mặt, là một phương pháp hữu ích trong việc xác định nhận dạng khuôn mặt Với khả năng so sánh một khuôn mặt với nhiều khuôn mặt khác thông qua ảnh, người thực hoặc video, Face Matching giúp nhận biết chính xác khuôn mặt trong cơ sở dữ liệu lưu trữ trước đó hoặc khuôn mặt trong giấy tờ tùy thân của khách hàng Từ đó, công nghệ này giúp ngân hàng có thể so sánh khuôn mặt của khách hàng trong video hoặc ảnh với khuôn mặt trong giấy tờ tùy thân
Fraud Detection (Phát hiện gian lận): Fraud Detection là hệ thống phần mềm hỗ trợ các đơn vị, doanh nghiệp trong lĩnh vực tài chính, ngân hàng, viễn thông, giúp giám sát các giao dịch và hành vi của khách hàng Từ đó, có thể phát hiện và ngăn chặn các trường hợp gian lận tài chính như ăn cắp danh tính, lừa đảo, chiếm đoạt tài sản qua mạng, gian lận thẻ tín dụng, rửa tiền và thanh toán trực tuyến Fraud Detection là một trong những công nghệ hiện đại, là phần trọng tâm trong quy trình chống rửa tiền, giúp ngăn ngừa tổn thất cho các tổ chức, doanh nghiệp Với sự gia tăng của ngân hàng số và giao dịch qua Internet, việc phát hiện gian lận đã trở thành một trong những bước quan trọng trong hoạt động tài chính - ngân hàng Các tổ chức tài chính các trách nhiệm đảm bảo an toàn cho tài sản, dữ liệu, của khách hàng Bất cứ hoạt động gian lận nào cũng có thể làm tổn hại danh tiếng, thiệt hại về tài sản và làm mất niềm tin của khách hàng eKYC áp dụng công nghệ Fraud Detection giúp người dùng ngăn ngừa được tổn thất tài chính, đảm bảo an toàn dữ liệu và duy trì niềm tin của khách hàng Công nghệ Fraud Detection trong eKYC sẽ cung cấp một tập dữ liệu giúp ngân hàng, tổ chức tài chính, xác định và ngăn chặn được các hoạt động gian lận khi thanh toán trực tuyến, bao gồm các hành vi lừa đảo, giả mạo danh tính, rửa tiền,
E-Signature (Chữ ký điện tử): Theo khoản 1 điều 21 của Luật giao dịch điện tử 2005 số 51/2005/QH11 nêu rằng “Chữ ký điện tử được tạo lập dưới dạng từ, chữ, số, ký hiệu, âm thanh hoặc các hình thức khác bằng phương tiện điện tử, gắn liền hoặc kết hợp một cách lô gíc với thông điệp dữ liệu, có khả năng xác nhận người ký thông điệp dữ liệu và xác nhận sự chấp thuận của người đó đối với nội dung thông điệp dữ liệu được ký.” Công nghệ này thay thế hoàn toàn việc khách hàng phải đến trực tiếp ngân hàng để ký chữ ký sống trên giấy tờ như quy trình KYC truyền thống Bằng việc áp dụng chữ ký điện tử, khách hàng có thể ký điện tử vào các hợp đồng và giấy tờ liên quan khi mở tài khoản hoặc sử dụng các dịch vụ của ngân hàng Do đó, ngân hàng xử lý hoàn toàn trực tuyến, tiết kiệm thời gian của khách hàng và cả ngân hàng
Liveness Detection (Xác định thực thể sống): ứng dụng công nghệ đo lường, phân tích phản ứng vật lý và đặc điểm nhận diện nhằm phát hiện ra các trường hợp sử dụng ảnh tĩnh, video ghi sẵn , hình ảnh hoặc mặt nạ Chính xác hơn là nhằm xác minh thực thể sống, người thật nhằm ngăn chặn gian lận trong quá trình thực hiện định danh khách hàng điện tử eKYC
Công nghệ OCR (Optional Character Recognition – Nhận dạng ký tự quang học): Nhận dạng ký tự quang học là ứng dụng công nghệ để chuyển đổi một hình ảnh văn bản thành định dạng văn bản, dữ liệu văn bản Từ đó, giúp ngân hàng nhận dạng và trích xuất các thông tin của khách hàng từ giấy tờ tùy thân như số CCCD, họ tên, ngày sinh… để so sánh với các cơ sở dữ liệu tại ngân hàng và lưu trữ dữ liệu khách hàng dưới dạng văn bản để dễ dạng truy vấn.
Khung pháp lý về định danh điện tử khách hàng cá nhân (eKYC) tại Việt Nam…
KYC, Đó là một quá trình kiểm tra tài liệu nhận dạng của người đăng ký dựa trên các nguồn dữ liệu công cộng và đôi khi là chính phủ để đảm bảo rằng nhận dạng đó là chính xác và có thật, đồng thời người đăng ký tài khoản chính là người mà họ khai báo Ở hầu hết các quốc gia, quy trình này bắt đầu như một quy trình thực tế liên quan đến việc kiểm tra tài liệu đối với người còn sống đã đến chi nhánh ngân hàng trước khi có thể mở tài khoản Nhưng hiện nay ngày càng có nhiều người muốn mở tài khoản mà không thực sự bước chân vào chi nhánh ngân hàng hoặc thông qua các tổ chức tài chính khác có thể không có địa điểm thực tế để cho phép xác nhận trực tiếp như vậy, nên cần có phương pháp kỹ thuật số ngày càng trở nên rõ ràng
Hiện nay, nhiều quốc gia trên thế giới đã cho phép các tổ chức tài chính, ngân hàng lớn, có đủ điều kiện về cơ sở vật chất chuyển sang hình thức xác minh danh tính điện tử cho khách hàng, trong đó có Việt Nam Từ ngày 05/03/2020, các ngân hàng lớn nhất tại Việt Nam đã được phép triển khai giải pháp eKYC theo Thông tư 16/2020/TT-NHNN (TT 16) ngày 4/12/2020 sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư 23/2014/TT-NHNN ngày 19/8/2014 hướng dẫn việc mở mới và sử dụng tài khoản thanh toán tại tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán
Từ năm 2014 trở đi, quy trình KYC ở Việt Nam yêu cầu các ngân hàng phải tương tác vật lý với các tài liệu, ngay cả đối với những đơn được gửi dưới dạng kỹ thuật số và xác nhận tính hợp pháp của chúng bằng cách kiểm tra thực tế hoặc, nếu là bản sao, bằng cách yêu cầu phải có con dấu công chứng để chứng minh rằng bản sao chính xác theo bản gốc Yêu cầu gặp khách hàng và sau đó đối chiếu các tài liệu với danh tính đã được khai báo của họ tốn nhiều thời gian và – do những khó khăn của việc gặp mặt trực tiếp trong thời kỳ Covid – có thể rất bất tiện cho các bên
Chính phủ đã xem xét việc thực hiện việc đáp ứng các yêu cầu KYC thông qua phương tiện kỹ thuật số trong một khoảng thời gian nhất định Tuy nhiên, cho đến ngày 4 tháng 12 năm 2020, họ mới ban hành Thông tư sửa đổi các quy tắc hiện có và bao gồm quy trình KYC điện tử, hay còn gọi là eKYC Quy trình này chỉ áp dụng cho việc đăng ký tài khoản cá nhân của công dân và doanh nghiệp Việt Nam Nó không quy định việc người nước ngoài mở tài khoản ngân hàng hoặc đăng ký tài khoản chung Trước khi được phép thực hiện eKYC, các ngân hàng – bao gồm cả chi nhánh ngân hàng nước ngoài – phải thiết lập quy trình và thủ tục thực hiện các bước sau theo thông tư và một số luật liên quan bao gồm:
Việc tổng hợp các giấy tờ tương tự như việc thực hiện quy trình KYC thông thường: bao gồm mẫu đơn đăng ký của ngân hàng, cũng như giấy tờ cá nhân như CMND hoặc hộ chiếu
Việc tiến hành kiểm tra và điều tra các tài liệu từ phía người nộp đơn;
Cảnh báo người nộp đơn cần lưu ý về quy trình thực hiện eKYC và các thủ tục có thể khác so với KYC truyền thống
Thông báo kết quả điều tra eKYC và mở tài khoản bao gồm thông tin tài khoản, số lượng và các hạn chế áp dụng trên tài khoản của khách hàng
Khi thiết lập quy trình này, ngân hàng có thẩm quyền lựa chọn phương pháp, hình thức và công nghệ sẽ được áp dụng, miễn là phương pháp đó đáp ứng đầy đủ các yêu cầu tối thiểu sau đây:
Để đảm bảo tính xác thực của khách hàng, thông tin về khách hàng cần được xác minh và phải chắc chắn rằng người đó chính là chủ tài khoản Các phương pháp xác thực này có thể dựa trên những đặc điểm không thể thay đổi của khách hàng như giọng nói, khuôn mặt, dấu vân tay, với điều kiện là chúng không dễ bị làm giả và có độ chính xác cao
Cần phải thực hiện việc xác minh tên của khách hàng trên biểu mẫu
Cần có phương pháp giám sát việc nhận dạng khách hàng trong suốt thời gian hoạt động của tài khoản, so sánh thông tin với danh sách theo dõi của chính phủ và có khả năng thực hiện tạm giữ, tịch thu hoặc các biện pháp khác đối với tài khoản khi cần thiết
Đồng thời, hệ thống cần có khả năng bảo quản và bảo mật thông tin điều tra eKYC, thông tin đăng ký của khách hàng và danh tính của họ trong suốt quá trình hoạt động của tài khoản và các vị trí khác theo quy định của pháp luật
Về việc xác định hạn mức giao dịch, Thông tư quy định rằng ngân hàng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài sẽ dựa vào yếu tố công nghệ để đánh giá rủi ro, xác định phạm vi sử dụng và quyết định áp dụng hạn mức giao dịch qua tài khoản thanh toán của khách hàng mở bằng phương thức điện tử Tuy nhiên, tổng hạn mức giá trị giao dịch (ghi nợ) qua các tài khoản thanh toán của khách hàng không được vượt quá 100 triệu đồng/tháng/khách hàng Tuy nhiên, các ngân được quyết định áp dụng hạn mức giao dịch qua tài khoản thanh toán mở bằng phương thức điện tử cao hơn hạn mức quy định trên với 5 trường hợp cụ thể như sau:
Thứ nhất, ngân hàng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài đã áp dụng phương pháp ghi hình cuộc gọi (video call) để thu thập, kiểm tra và xác minh thông tin của khách hàng trong quá trình mở tài khoản thanh toán Phương pháp này đảm bảo hiệu quả như quy trình nhận biết và xác minh thông tin khách hàng thông qua việc gặp mặt trực tiếp
Thứ hai, ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài sử dụng công nghệ để xác minh và so sánh các đặc điểm sinh trắc học của khách hàng với dữ liệu sinh trắc học của công dân thông qua cơ sở dữ liệu căn cước công dân quốc gia
Thứ ba, sau khi ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đã thực hiện việc nhận biết, xác minh thông tin khách hàng thông qua gặp mặt trực tiếp chủ tài khoản
Thứ tư, các giao dịch chuyển tiền để gửi tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn bằng phương thức điện tử cho chính chủ tài khoản tại ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đó
Quy trình định danh điện tử khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại
Hình 1.4.1: So sánh quy trình của KYC và eKYC
(Nguồn: Công ty FPT.AI)
Tùy theo quy định điều lệ mỗi quốc gia, mức độ chấp nhận của mỗi tổ chức tài chính mà quy trình KYC của mỗi ngân hàng thường khác nhau Tuy nhiên, giá trị cốt lõi cơ bản của KYC bao gồm:
(1) Khách hàng đến trực tiếp văn phòng giao dịch/chi nhánh của Ngân hàng: quy trình định danh khách hàng truyền thống yêu cầu khách hàng phải có mặt trực tiếp tại chi nhánh giao dịch để cung cấp các thông tin và lấy chữ ký sống trên giấy tờ được in ra
(2) Khách hàng lấy số thứ tự: khách hàng cần lấy số thứ tự để được phục vụ lần lượt do quy trình KYC truyền thống cần trực tiếp xử lý nên giới hạn nhận sự tiếp cận khách hàng
(3) Khách hàng xếp hàng chờ tới lượt: nhân viên sẽ thực hiện theo thứ tự nên khách hàng cần chờ tới số của mình đã được phát
(4) Khách hàng điền đơn/biểu mẫu: Khách hàng điền các thông tin các nhân của mình vào đơn/biểu mẫu theo quy định của từng ngân hàng để thu thập thông tin định danh khách hàng Các thông tin định danh như: họ tên, ngày sinh, số căn cước công dân/chứng minh nhân dân/hộ chiếu, địa chỉ, quê quán, nghề nghiệp,…được lấy từ giầy tờ tùy thân của khách hàng
(5) Đối chiếu thông tin giấy tờ tùy thân và xác minh: Nhân viên ngân hàng sẽ đối chiếu thông tin khách hàng đã điền vào đơn/biểu mẫu và giấy tờ tùy thân mà khách cung cấp như chứng minh thư, căn cước công dân, hộ chiếu hoặc giấy phép lái xe Khách hàng cần chờ nhân viên ngân hàng đối chiếu và xác minh thông tin được cung cấp từ khách hàng, sau đó còn kiểm tra xem khách hàng đó có liên quan tới tội phạm, danh sách đen hay không Những khách hàng được đánh giá độ rủi ro cao hơn thì cần thực hiện xác minh và kiểm tra chuyên sâu hơn, còn những khách hàng có mức độ tin cậy cao được đánh giá độ rủi ro thấp thì có thể chỉ cần xác minh tối thiếu
Do đó, thời gian phục vụ của mỗi khách hàng thường kéo dài khác nhau, mức độ tiếp cận cũng khác nhau tùy thuộc mỗi khách hàng Đây chính là điểm hạn chế của quy trình định danh khách hàng KYC truyền thống
Ngày nay, công nghệ ngày càng phát triển, quy trình ngày càng được tự động hóa Đặc biệt trong bối cảnh đại dịch COVID-19 xảy ra nghiêm trọng, quy trình định danh khách hàng KYC truyền thống ngày càng bộc lộ nhiều yếu điểm, đòi hỏi cần tự động hóa quy trình KYC hiện tại để hòa nhập với bối cảnh giãn cách xã hội, tiếp xúc trức tiếp và đeo khẩu trang nơi công cộng Từ đó, quy trình định danh khách hàng điện tử eKYC (electronic Know Your Customer) được ra đời và phát triển mạnh mẽ Tùy mức độ ứng dụng công nghệ vào quy trình định danh khách hàng điện tử và quy định/điều lệ của mỗi ngân hàng có đặc điểm riêng, tuy nhiên, các bước cơ bản của quy trình định danh khách hàng điện tử eKYC được thực hiện dễ dàng, thao tác đơn giản như sau:
(1) Điền vào biểu mẫu trực tuyến/tải ứng dụng ngân hàng di động (Mobile
Banking): tùy vào mức độ phát triển công nghệ của mỗi ngân hàng, khách hàng có thể tải ứng dụng ngân hàng di động hoặc điền vào biểu mẫu trên trang web hoặc ứng dụng của ngân hàng Khách hàng điền các thông tin cá nhân cần thiết để cung cấp thông tin định danh khách hàng như: số điện thoại, emaill, họ tên, (2) Chụp ảnh dịnh danh: Khách hàng chụp ảnh giấy tờ tùy thân mặt trước và mặt sau (CCCD/CMND, Hộ chiếu, bằng lái, ) theo đúng quy định Hệ thống sử dụng công nghệ OCR để đọc thông tin trên giấy tờ và tự điền vào biểu mẫu của ngân hàng Các trường thông tin của khách hàng sẽ được trích xuất một cách tự động nhờ tích hợp công nghệ hiện đại OCR Với những hình ảnh đạt chất lượng, rõ nét, đủ ánh sáng, không bị bóng lóa hay mờ các trường thông tin, giải pháp eKYC cho kết quả chính xác lên tới 96%
(3) Quay/chụp ảnh selfie đối chiếu: Khách hàng thực hiện theo hướng dẫn từ nền tảng để chụp ảnh và quay video Xác thực người thật bằng những tấm ảnh selfie hoặc một đoạn video ngắn với các chuyển động như ngửa đầu, cúi đầu, quay phải, quay trái và để mặt chính diện trong vài giây Công nghệ tiên tiến Levensess sẽ xác minh hình ảnh của khách hàng bằng cách đối chiếu ảnh thật với hình ảnh trên các tài liệu mà quý khách cung cấp
(4) Xác thực trên CSDL: Hệ thống sẽ đánh giá và kiểm tra tính chân thực và kiểm tra trong hệ thống CSDL của ngân hàng, sau đó trả lại kết quả trên màn hình (5) Phê duyệt tải khoản: Nếu kết quả trả về thành công có nghĩa là quy trình định danh điện tử khách hàng cá nhân đã hoàn thành, khách hàng có thể nhận được thông tin đăng nhập và mật khẩu để đăng nhập ứng dụng của ngân hàng Nếu không thành công thì khách hàng được mời tới chi nhánh để thực hiện trực tiếp
Hình 1.4.2: Quy trình eKYC cơ bản của NHTM
(Nguồn: Công ty FPT.AI)
Lợi ích của định danh điện tử khách hàng cá nhân
Việc áp dụng định danh điện tử cho khách hàng cá nhân mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ này như là:
Giúp khách hàng tiết kiệm thời gian và công sức khi không cần ra quầy giao dịch của ngân hàng Khách hàng chỉ cần có thiết bị di động và đã kết nối mạng, không cần phải lấy số thứ tự và xếp hàng chờ đợi trong thời gian dài
Việc nhận diện và đăng nhập đa dạng, nhanh chóng Khách hàng không cần nhớ mật khẩu, chỉ cần khuôn mặt hoặc dùng dấu vân tay đều có thể thực hiện được Hoặc khách hàng có thể chủ động đổi mật khẩu và lấy lại mật khẩu một cách thuận tiện mà không cần ra quầy giao dịch
Độ bảo mật thông tin cao, bạn sẽ không lo bị lộ tài khoản khi bị in ra giấy hoặc nhiều người biết Đối với ngân hàng
Bên cạnh mang lợi ích thiết thực cho khách hàng, việc áp dụng định danh điện tử cho khách hàng cá nhân cũng mang lại nhiều lợi ích cho Ngân hàng như sau:
Các ngân hàng sẽ tiết kiệm chi phí, nhân công bởi quá trình định danh này là trực tuyến hoàn toàn và thực hiện bởi chính khách hàng thông qua ứng dụng của ngân hàng
Ngân hàng có thể ứng dụng quy trình định danh điện tử để thực hiện nhiều dịch vụ tài chính thuận lợi, phát triển nhiều dịch vụ và tiện ích cho khách hàng thông qua quy trình này như: mở tài khoản trực tuyến, mở thẻ trực tuyến, mở khoản vay trực tuyến,…và các tiện ích đi kèm như thanh toán hóa đơn trực tuyến, nạp tiền điện thoại, mua sắm trực tuyến,… bởi áp dụng quy trình định danh điện tử thì khách hàng đã được định danh rõ ràng và đầy đủ Từ đó, tăng năng suất làm việc và phát triển dịch vụ chăm sóc khách hàng ngày càng hoàn thiện hơn
Ngân hàng có thể tìm kiếm thông tin khách hàng trong cơ sở dữ liệu của hệ thống nhanh hơn và chính xác hơn
Việc đồng bộ hồ sơ khách hàng đơn giản và bảo mật tuyệt đối
Nội dung của chương 1 đã nêu ra rõ ràng về cơ sở lý luận về xoay quanh định danh khách hàng điện tử (eKYC) Đầu tiên, tác giả đã trình bày khái niệm về rủi ro, định danh khách hàng, và định danh khách hàng điện tử một cách rõ ràng Tác giả so sánh cơ bản quy trình định danh khách hàng truyền thống và định danh khách hàng điện tử tại các ngân hàng thương mại Việt Nam Bên cạnh đó tác giả có trình bày các công nghệ được sử dụng trong định danh khách hàng điện tử phổ biến hiện nay, khung pháp lý về định danh điện tử khách hàng cá nhân tại Việt nam Tất cả các điều này làm nền tảng để tác giải phân tích thực trạng về quy trình định danh khách hàng điện tử tại Ngân hàng Shinhan Việt Nam ở chương 2
CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG VỀ RỦI RO ĐỐI VỚI QUY TRÌNH ĐỊNH DANH ĐIỆN TỬ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN
Giới thiệu về Ngân hàng Shinhan Việt Nam
2.1.1 Thông tin chung về Ngân hàng Shinhan Việt Nam
Tên giao dịch bằng tiếng Việt: Ngân Hàng Trách nhiệm hữu hạn Một thành viên Shinhan Việt Nam
Tên giao dịch quốc tế bằng tiếng Anh: Shinhan Bank Vietnam Limited
Tên thường gọi viết tắt: Ngân hàng Shinhan Việt Nam
Mã Swift Code giao dịch: SHBKVNVX
Địa chỉ trụ sở chính: Tòa nhà The Mett, số 15, đường Trần Bạch Đằng, Phường Thủ Thiêm, Thành phố Thủ đức, Thành phố Hồ Chí Minh, Việt Nam
Website chính thức: https://Shinhan.com.vn
Ngân hàng TNHH Một Thành Viên Shinhan Việt Nam là ngân hàng trực thuộc Ngân hàng Shinhan Hàn Quốc –một thành viên của Tập đoàn Tài chính Shinhan, một ngân hàng trực thuộc Hàn Quốc Hiện nay, ngân hàng Shinhan Hàn Quốc đã có mặt tại
20 quốc gia và có 168 chi nhánh/ phòng giao dịch trên toàn thế giới Trong khu vực Đông Nam Á, Ngân hàng Shinhan Hàn Quốc hoạt động tại nhiều thị trường như Việt Nam, Indonesia, Singapore, Philipines, Myanmar và Campuchia
Từ năm 1993, Ngân hàng Shinhan Việt Nam đã có đại diện thương mại tại Việt Nam dưới hình thức văn phòng đại diện đầu tiên tại TP Hồ Chí Minh Với 30 năm thành lập và phát triển, Ngân hàng Shinhan Việt Nam đã mở rộng mạng lưới hoạt động khắp miền Bắc, Trung và Nam Hiện nay, ngân hàng cung cấp danh mục các sản phẩm đa dạng và giải pháp tài chính ưu việt cho cả khối khách hàng cá nhân và doanh nghiệp Ngân hàng Shinhan Việt Nam đã trải qua một hành trình dài kể từ khi mở Văn phòng Đại diện đầu tiên tại Thành phố Hồ Chí Minh vào năm 1993 Những cột mốc và thành tựu đáng tự hào chúng tôi đạt được trong suốt ba thập kỷ vừa qua đã đánh dấu một trong những câu chuyện thành công nhất của các doanh nghiệp Hàn Quốc hoạt động tại thị trường Việt Nam Kể từ những bước chân đầu tiên khai phá một thị trường hoàn toàn mới cho tới vị thế ngày hôm nay tại Việt Nam, Ngân hàng đã và đang thực hiện tầm nhìn chung của Tập đoàn Tài chính Shinhan Hàn Quốc, “Mang đến thế giới tốt đẹp bằng tài chính” Tuyên bố này đã được thể hiện qua những nỗ lực, cam kết không ngừng của ngân hàng trong việc tạo ra các giải pháp tài chính ngân hàng thân thiện và sáng tạo, được khách hàng và cộng đồng công nhận
Ngân hàng Shinhan Việt Nam được International Business Magazine trao tặng giải thưởng Ngân hàng bán lẻ nước ngoài tốt nhất Việt Nam (2020) và Ngân hàng nước ngoài tốt nhất Việt Nam (2021 và 2022) và Ngân hàng cũng vinh dự đón nhận giải thưởng Nơi làm việc tốt nhất Châu Á ba năm liên tiếp (2020 đến 2022), do tạp chí
Ngân hàng Shinhan Việt Nam có cơ cấu tổ chức hoạt động như sau:
Hội đồng quản trị là cơ quan quản trị cao nhất của Ngân hàng Shinhan Việt Nam Hội đồng quản trị bao gồm 7 thành viên và được bầu cử bởi Đại hội cổ đông Cơ quan này có trách nhiệm giám sát hoạt động của ban điều hành và đưa ra các quyết định chiến lược lớn
Bao gồm Tổng Giám đốc và các Phó Tổng Giám đốc Ban điều hành có trách nhiệm thực hiện các quyết định được đưa ra bởi Hội đồng quản trị và quản lý các hoạt động của ngân hàng Tổng Giám đốc chịu trách nhiệm trước Hội đồng quản trị và là người đứng đầu Ban điều hành
Các bộ phận chức năng
Bộ phận chức năng gồm có các phòng ban như Tín dụng, Kế toán, Kiểm soát nội bộ, Quản lý rủi ro, Quản lý chi nhánh và Marketing Các bộ phận này đảm bảo hoạt động của ngân hàng diễn ra một cách hiệu quả và đáp ứng nhu cầu của khách hàng
Các chi nhánh và phòng giao dịch
Ngân hàng Shinhan Việt Nam có mạng lưới rộng khắp cả nước với hơn 70 chi nhánh và phòng giao dịch Các chi nhánh và phòng giao dịch đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tài chính cho khách hàng
Là thành phần quan trọng của ngân hàng, đội ngũ nhân viên của Ngân hàng Shinhan Việt Nam được đào tạo chuyên nghiệp và có nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực tài chính Họ đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tài chính chất lượng cao cho khách hàng
Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Shinhan Việt Nam:
26/08/1993: Thành lập văn phòng đại diện (Ngân hàng Hàn Quốc đầu tiền)
01/06/1995: Thành lập chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh (1 chi nhánh)
2008: Được cấp phép và trở thành một trong năm ngân hàng 100% vốn nước ngoài đầu tiên tại Việt Nam
01/12/2009: Thành lập Ngân hàng TNHH - Chính thức hoạt động với tên gọi
“Ngân hàng Shinhan Việt Nam (Shinhan Vietnam Bank), là ngân hàng Hàn Quốc đầu tiên thành lập tại Việt Nam (1 chi nhánh – 41 nhân viên)
28/11/2011: Sáp nhập giữa Ngân hàng Shinhan Việt Nam và Ngân hàng Shinhan Vina, trở thành ngân hàng nước ngoài dẫn đầu trên thị trường tài chính bán lẻ tại Việt Nam (9 chi nhánh – 360 nhân viên)
18/12/2017: Mua lại mảng bán lẻ của Ngân hàng ANZ, trở thành ngân hàng nước ngoài lớn nhất tại Việt Nam, với tổng tài sản 3.3 tỷ USD “Ứng dụng SOL” ra mắt lần đầu tiên (26 chi nhánh – 1400 nhân viên)
2021-> nay: Ngân hàng nỗ lực số hóa và bản địa hóa, liên tiếp cải tiến và phát triển tính năng của Ứng dụng SOL Tháng 3 năm 2021, Ngân hàng giới thiệu dịch vụ định danh khách hàng điện tử - eKYC (electronic Know Your Customer) – được tích hợp trên ứng dụng SOL Tính năng đột phá này đã tạo ra một bước ngoặt cho quá trình chuyển đổi số của Ngân hàng, giúp cắt giảm thời gian và đơn giản hóa các thủ tục mở tài khoản thông thường, đồng thời năng cao trải nghiệm người dùng
2022: Ngân hàng thành lập Future Bank Group nhằm củng cố chiến lược tăng trưởng kỹ thuật số và đưa hoạt động bán lẻ của Ngân hàng Shinhan Việt Nam đên một cột mốc phát triển mới Ngân hàng có bước tiến mới trong hành trình hướng tới số hóa toàn diện với việc ra mắt “Gói vay tiêu dùng trực tuyến 100% - Digital Consumer Loan” đầu tiên bằng cách áp dụng dịch vụ định danh khách hàng điện tử - eKYC trên Ứng dụng SOL Sản phẩm này hỗ trợ các thủ tục cho vay đơn giản, thời gian giải ngân nhanh chóng và lãi suất cạnh tranh trên thị trường Việt Nam
2023: Kỷ niệm 30 năm Ngân hàng Shinhan Việt Nam (51 chi nhánh – 2252 nhân viên)
2.1.2 Sản phẩm dịch vụ và tình hình hoạt động của Ngân hàng Shinhan Việt
Shinhan Bank cung cấp đa dạng các sản phẩm và giải pháp tài chính ưu việt cho cả khối khách hàng cá nhân và doanh nghiệp Shinhan Bank luôn cố gắng đáp ứng nhu cầu của khách hàng bằng cách cung cấp các dịch vụ tài chính đa dạng và chất lượng cao, với mục tiêu trở thành ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam
Với khách hàng cá nhân
- Tài khoản tiền gửi: bao gồm tài khoản S-Payroll, tài khoản lương, tài khoản tiền gửi không kỳ hạn, tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, số tài khoản may mắn, tài khoản tiền gửi tích lũy
- Vay cá nhân trực tuyến: vay mua xe, vay mua nhà, vay mua xe đã qua sử dụng, vay tiêu dùng, vay tiêu dùng trực tuyến
Vận hành quy trình định danh khách hàng điện tử tại Ngân hàng Shinhan Việt Nam
2.2.1 Quy trình định danh khách hàng điện tử tại Ngân hàng Shinhan Việt Nam
Xác định và xác minh danh tính khách hàng bằng các tài liệu hoặc dữ liệu đáng tin cậy Nghĩa vụ này, thường được gọi là chương trình tìm hiểu khách hàng của bạn hoặc thường được gọi là quy trình Thẩm định khách hàng (Customer Due Diligence - CDD) Nhìn chung, quá trình CDD kéo dài và tốn thời gian Nó yêu cầu các tổ chức công nghiệp tài chính và khách hàng gặp nhau để thực hiện nhận dạng và xác minh trực tiếp dữ liệu khách hàng Một giải pháp cho vấn đề này là thực hiện quá trình CDD mà không tốn nhiều thời gian Phương pháp này có thể được thực hiện bằng cách sử dụng hệ thống điện tử làm phương tiện cho quá trình CDD Điều này được gọi là Xác định khách hàng điện tử (E-KYC) hoặc Thẩm định khách hàng điện tử (Electronic Customer Due Diligence - E-CDD) Hướng dẫn về nhận dạng Kỹ thuật số đã cho phép sử dụng hệ thống điện tử như một phương tiện để thực hiện quy trình CDD miễn là hệ thống điện tử có thể xác thực danh tính chính thức của người đó Quy trình E-KYC có thể là một giải pháp để ngành FinTech tiếp tục có thể thực hiện quy trình CDD theo quy định của pháp luật và các quy định với các quy trình kinh doanh của ngành này đòi hỏi tốc độ và sự dễ dàng trong việc thực hiện các dịch vụ tài chính của mình Sơ đồ chung của quy trình định danh khách hàng điện tử tại Ngân hàng Shinhan Việt Nam được thực hiện các bước cơ bản sau:
Bảng 2.2.1.1: Quy trình mở tài khoản qua quy trình định danh khách hàng trực tuyến tại Ngân hàng Shinhan Việt Nam
(Nguồn: Ngân hàng Shinhan Việt Nam)
Bước Hình ảnh Diễn giải
1 Tải ứng dụng Shinhan SOL Việt Nam
Khách hàng phiên bản mới nhất của ứng dụng SOL về để thực hiện mở tài khoản qua định danh khách hàng điện tử eKYC
2 Đăng ký tài khoản/ Ngân hàng trực tuyến
Khách hàng chọn “Đăng ký”, sau đó chọn
“Đăng ký tài khoản/Ngân hàng trực tuyến”
Khách hàng nhập số điện thoại, địa chỉ email và đồng ý với thỏa thuận bảo mật và riêng tư, sau đó nhấn “Yêu cầu mã SMS OTP” Khách hàng nhập mã OTP qua SMS được gửi về số điện thoại đã nhập ở trên và thực hiện bước tiếp theo
***Lưu ý: Đây là bước quan trọng trong quy trình eKYC nhằm nhận diện chính xác thông tin số điện thoại và email của khách hàng là dữ liệu đúng của khách hàng đó
Khách hàng có thể chọn loại giấy tờ tùy thân để đăng ký (bao gồm CMND/CCCD/CCCD gắn chip, Hộ chiếu Việt Nam) Đọc hướng dẫn và cho phép ứng dụng truy cập vào máy ảnh của thiết bị để chụp ảnh Sau khi đăng tải ảnh chụp hoàn thành, hệ thống sẽ tự động trích xuất các thông tin trên giấy tờ tùy thân đã chụp bằng công nghệ OCR và điền sẵn vào các trường thông tin để khách hàng kiểm tra và xác nhận
Trong trường hợp nếu thông tin điền sẵn chưa chính xác, khách hàng có thể chọn thông tin trích xuất chưa chính xác để chụp lại ảnh giấy tờ tùy thân, và không cho phép khách hàng sửa lại thông tin đã được trích xuất
***Lưu ý: Đây là bước quan trọng trong quy trình eKYC và được áp dụng công nghệ OCR nhằm hạn chế rủi ro công nghệ xảy ra trong quá trình định danh điện tử khách hàng cá nhân
Khách hàng đọc các thông tin hướng dẫn tại bước Nhận diện khuôn mặt và thực hiện theo SOL hướng dẫn qua âm thành và hình ảnh hiển thị trên màn hình điện thoại Sau khi khách hàng hoàn tất các động tác theo hướng dẫn của SOL, hệ thống sẽ hiển thị khuôn mặt của khách được dùng để đối chiếu với hình ảnh trên giấy tờ tùy thân đã đăng tải trước đó bằng cách sử dụng công nghệ thuật toán AI để so sánh và kiểm tra
Hệ thống sẽ hiển thị kết quả khi so sánh khuôn mặt trên ảnh chụp và hình ảnh trên giấy tờ tùy thân:
- Nếu kết quả nhận diện thành công, khách hàng thực hiện tiếp bước 6
- Nếu nhận diện thất bại, khách hàng có thể thực hiện lại bước nhận diện khuôn mặt, nếu quá 5 lần theo quy định, hệ thống thông báo mời quý khách tới chi nhánh để thực hiện quy trình này
***Lưu ý: Đây là bước quan trọng trong quy trình eKYC và được áp dụng nhiều công nghệ như face matching, fraud detection, v.v nhằm nhận diện chính chủ và xác minh chính xác khách hàng đang thực hiện
6 Đăng ký tài khoản và dịch vụ
Khách hàng nhập các thông tin cần thiết để đăng ký mở tài khoản, đăng ký dịch vụ IB/MB, đăng ký dịch vụ SMS theo hướng dẫn
7 Cam kết của khách hàng
Tất cả các thông tin đăng ký của khách hàng ở các bước trước đó sẽ được tổng hợp và hiển thị trên “Đơn đăng ký” với các thông tin được điền sẵn để khách hàng kiểm tra và chọn nút “Tôi đã đọc kỹ, hiểu rõ và đồng ý với nội dung trong đơn đăng ký trên” để xác nhận trước khi gửi đơn này cho Ngân hàng
8 Hệ thống xử lý đơn đăng ký
Sau khi hoàn tất các bước trên, hệ thống sẽ tự động xử lý đơn đăng ký của khách hàng và khách hàng được thông báo những thông tin sau:
Hạn mức giao dịch tài khoản theo tháng
Đơn đăng ký: được gửi về địa chỉ email đã đăng ký ở bước xác thực thiết bị
Mật khẩu tạm thời: được gửi về SMS theo số điện thoại đã đăng ký ở bươc xác thực thiết bị
9 Cuộc gọi video call (Dành cho Khách hàng cá nhân mới đăng ký hạn mức theo tháng trên 100 triệu đồng hoặc khách hàng cá nhân hiện hữu) Đối với khách hàng cá nhân đăng ký hạn mức theo tháng trên 100 triệu đồng, sau khi nhận diện khuôn mặt xong, hệ thống tự động điều hướng về màn hình cuộc gọi video call Khách hàng nhấn “Liên hệ ngay”, hệ thống thực hiện cuộc gọi cho nhân viên ngân hàng Cuộc gọi video là cuộc gọi do khách hàng yêu cầu từ ứng dụng mobile banking SOL trong quá trình thực hiện đăng ký mở tài khoản thanh toán và đăng ký dịch vụ thông qua định danh trực tuyến Bước này là điểm khác biệt của Ngân hàng Shinhan Việt Nam Hệ thống cho phép khách hàng gọi trực tiếp nhân viên ngân hàng nhằm kiểm tra các thông tin khách hàng đã cung cấp và xác thực khách hàng đúng với khuôn mặt đã được nhận diện trong quá trình eKYC Ngân hàng sẽ kiểm tra thông tin mà khách hàng đã làm ở các bước trên:
Nếu khớp, ngân hàng phê duyệt cho phép khách hàng hoàn thành quy trình
Nếu lệch thông tin, khách hàng bị từ chối và phải thực hiện lại quy trình bằng việc cung cấp thông tin chuẩn xác
2.2.2 Khung pháp lý vận hành quy trình định danh khách hàng điện tử tại Ngân hàng Shinhan Việt Nam
Tại Việt Nam, khung pháp lý quy định về eKYC được thể hiện trong các văn bản như:
Điều 3 Thông tư số 35/2016/TT-NHNN ngày 29/12/2016 của Ngân hàng nhà nước Việt Nam quy định về an toàn, bảo mật cho việc cung cấp dịch vụ ngân hàng trên internet (Thông tư số 35/2016/TT-NHNN), cụ thể như sau: Điều 3 của Thông tư số 35/2016/TT-NHNN đã nêu rõ nguyên tắc chung về bảo đảm an toàn, bảo mật hệ thống công nghệ thông tin cho việc cung cấp dịch vụ Internet Banking Theo quy định này, việc thực hiện eKYC, định danh và xác thực điện tử phải tuân thủ những nguyên tắc được quy định
Nghị định số 87/2019/NĐ-CP ngày 14/11/2019 của Chính phủ sửa đổi, bổ sung một số điều của Nghị định số 116/2013/NĐ-CP ngày 04/10/2013 của Chính phủ quy định chi tiết thi hành một số điều của Luật Phòng, chống rửa tiền;
Thông tư số 16/2020/TT-NHNN ngày 04/12/2020 của Ngân hàng nhà nước Việt Nam sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 23/2014/TT-NHNN ngày 19/8/2014 của Ngân hàng nhà nước hướng dẫn việc mở và sử dụng tài khoản thanh toán tại tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán (Thông tư số 16/2020/TT-NHNN);
Phân tích một số rủi ro trong quy trình định danh điện tử khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Shinhan Việt Nam
cá nhân tại Ngân hàng Shinhan Việt Nam Định danh điện tử khách hàng cá nhân mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng và ngân hàng, tuy nhiên, khi ứng dụng quy trình định danh điện tử khách hàng cá nhân vào việc mở tài khoản trực truyến trên Ứng dụng SOL của Ngân hàng Shinhan Việt Nam cũng gặp phải không ít rủi ro trên nhiều phương diện Theo thống kê từ Ngân hàng Shinhan Việt Nam, tổng lượng khách hàng mở tài khoản định danh điên tử khách hàng cá nhân bị tạm khóa do nhiều nguyên nhân được thể hiện như sau:
Bảng 2.3.1: Bảng biểu thị số lượng người dùng bị tạm khóa và mở mới trên Ứng dụng SOL của Ngân hàng Shinhan Việt Nam qua eKYC giai đoạn 2021-2013
(Nguồn: Ngân hàng Shinhan Việt Nam – Báo cáo thống kê)
Tài khoản được tạo từ eKYC
Tài khoản bị tạm khóa
Tài khoản đang hoạt động
Nhìn bảng trên ta thấy, tổng lượng tài khoản được tạo thông qua quy trình định danh điện tử khách hàng cá nhân tăng đều hàng năm từ 2021 đến 2023 Tuy nhiên, trong quá trình vận hành thì ngân hàng phát hiện gian lận và lừa đảo nên số lượng tài khoản bị tạm khóa cũng tăng theo số lượng rõ rệt từ 1,034 tài khoản năm 2021 lên 5.043 tài khoản năm 2023 Tài khoản bị tạm khóa được Ngân hàng thống kê và đưa ra với nhiều lí do như: Tài khoản không hoạt động trong một thời gian dài, tài khoản có thông tin không chính xác, tài khoản được đối tác eKYC kiểm tra và phát hiện có dấu hiệu gian lận trong quá trình mở tài khoản thông qua quy trình định danh điện tử khách hàng cá nhân, v.v
Tuy nhiên, tỉ lệ tài khoản bị tạm khóa so với tổng tài khoản được tạo từ eKYC đã giảm rõ rệt từ 5% (năm 2021) xuống 4% (năm 2022) và còn 2% (năm 2023) Điều này cho thấy Ngân hàng Shinhan Việt Nam đã có những động thái nhằm hạn chế những rủi ro trong quá trình vận hành quy trình eKYC Tuy vậy, rủi ro thì vẫn còn tồn tại ở các bước trong quy trình
Trong quy trình định danh điện tử khách hàng cá nhân (eKYC) được áp dụng nhiều công nghệ hỗ trợ Công nghệ là yếu tố cốt lõi trong quy trình định danh khách hàng cá nhân điện tử Mỗi bước trong quy trình đều được sử dụng những công nghệ khác nhau Tại bước kiểm tra giấy tờ tùy thân thì được sử dụng công nghệ kiểm tra giả mạo, tính chân thực của giấy tờ khách hàng cung cấp, tội phạm thường chụp giấy tờ từ hình ảnh màu có sẵn, che hoặc chỉnh sửa thông tin trên giấy tờ, hay chèn hình ảnh khác vào giấy tờ Tại bước nhận dạng và trích xuất thông tin trên giấy tờ thì sử dụng công nghệ OCR, chụp ảnh nhận diên khuôn mặt để đối chiếu với ảnh trên giấy tờ của khách hàng thì sử dụng công nghệ face matching và liveness Một số tội phạm công nghệ cao, chúng còn sử dụng công nghệ camera ảo để đăng tải hình khuôn mặt giả mạo làm hồ sơ,…sử dụng công nghệ deep learning fake để giả mạo chân thực hình ảnh hoặc video đến mức khó có thể phân biệt được với nội dung gốc nếu nhìn qua mắt thường
Do đó, tùy mỗi công nghệ sẽ có mức độc hiệu quả và chân thực, độ chính xác khác nhau tùy thuộc vào mức độ và tỷ lệ chấp nhận của ngân hàng Hiện nay, không có quy chuẩn là tỉ lệ khuôn mặt so khớp bao nhiêu phần trăm mà đạt hay không đạt nên Ngân hàng cần đưa ra con số chấp nhận được để có thể tiếp tục quy trình (hiện tại là đạt 80% tỷ lệ khuôn mặt khớp) Công nghệ thì luôn phát triển và ngày càng hiện đại, tuy vậy vẫn có những sai sót và lỗ hổng, và tội phạm công nghệ cao thì thường không bỏ qua, chúng thường lợi dụng các lỗ hổng để khai thác và tận dụng thời cơ để đánh cắp thông tin, dữ liêu của người dùng
Hình 2.3.1.1: Biểu đồ biểu thị số lượng khách hàng thực hiện không thành công eKYC trên Ứng dụng SOL giai đoạn 2021-2023
(Nguồn: Ngân hàng Shinhan Việt Nam – Báo cáo thống kê)
Nhìn biểu đồ ta thấy, năm 2021 tổng số khách hàng thực hiện không thành công quy trình định danh điện tử khách hàng cá nhân trên ứng dụng Shinhan SOL Việt Nam thời điểm mới ra mắt là 30.721 khách hàng Năm 2022, tổng số này đã giảm xuống còn 20.033 khách hàng Năm 2023, lượng khách hàng mở tài khoản không thành công qua quy trình eKYC giảm xuống còn 15.320 khách hàng Khách hàng mở không thành công xuất phát từ nhiều nguyên nhân: có thể là khách hàng nằm trong danh sách đen, khách hàng không đủ điều kiện thực hiện quy trình định danh điện tử khách hàng cá nhân về độ tuổi, về thông tin không khớp, dữ liệu khuôn mặt, giấy tờ không hợp lệ… Hoặc cũng có thể gặp rủi ro là khách thao tác chưa đúng quy trình
2.3.2 Rủi ro giả mạo, mạo danh khách hàng
Ngày nay, mạng xã hội ngày càng trở nên phổ biến, thông tin các nhân dễ dàng bị tiết lộ và bị đánh cắp thông qua các đường link chứa mã độc, lừa đảo bằng các ứng dụng giả mạo nhằm đánh cắp thông tin cá nhân như tài khoản, mật khẩu, OTP, số điện thoại, số giấy tờ tùy thân,…Tội phạm còn giả danh các cán bộ nhà nước, công an, bác sĩ, giáo viên để lấy thông tin và đánh cắp thông tin của khách hàng Một số thủ đoạn phổ biến:
Giả mạo cơ quan có thẩm quyền (công an, tòa án, v.v.) gửi đường link, website giả mạo dịch vụ công để khách hàng cài đặt ứng dụng giả mạo, từ đó chiếm đoạt quyền điều khiển thiết bị, ngầm đánh cắp thông tin bảo mật dịch vụ ngân hàng và thực hiện hành vi chuyển tiền trong tài khoản trực tuyến của khách hàng
Giả mạo Fanpage, SMS tin nhắn của Ngân hàng và gửi đường dẫn giả mạo để khách hàng nhập thông tin nhằm chiếm đoạt thông tin khách hàng
Giả mạo nhân viên ngân hàng nhằm yêu cầu khách hàng cung cấp thông tin bảo mật của tài khoản trực tuyến nhằm chiếm đoạt
2.3.3 Rủi ro an toàn hệ thống Định danh khách hàng cá nhân điện tử (eKYC) được thực hiện trên ứng dụng của ngân hàng cần kết nối mạng, thiết bị di động và hệ thống dữ liệu điện tử Công nghệ ngày càng phát triển và bảo mật hơn, bên cạnh đó thì tội phạm công nghệ cao cũng ngày một tinh vi, chúng luôn tìm kiếm lỗ hổng trên ứng dụng và quy trình nhằm tấn công mã độc nhằm đánh cắp thông tin hoặc giả mạo chiếm dụng tài chính khách hàng
Việc sử dụng các mạng công cộng không an toàn khi đăng nhập ứng dụng cũng dễ bị hacker tấn công nếu chúng khai thác được lỗ hổng trong ứng dụng ngân hàng Để thực hiện quy trình định danh khách hàng điện tử, người dùng cần phải có kết nối internet ổn định, an toàn và nhanh chóng Nếu kết nối internet bị gián đoạn hoặc tín hiệu internet yếu, quy trình eKYC có thể gặp khó khăn trong việc truy cập, tải dữ liệu hình ảnh chập chờn là gián đoạn quy trình
2.3.4 Rủi ro bảo mật thông tin riêng tư của khách hàng
Quy trình định danh điện tử khách hàng cá nhân thực hiện cung cấp thông tin cá nhân thông trên trực tuyến trong môi trường mạng Theo Điều 3 của Nghị định số 13/2023/NĐ-CP về bảo vệ dữ liệu cá nhân có quy định dữ liệu cá nhân thu thập phải phù hợp và giới hạn trong phạm vi, mục đích cần xử lý Tội phạm có thể lợi dụng kẽ hở để đánh cắp thông tin cá nhân của khách hàng bằng việc sử dụng mã độc xâm nhập, virus sử dụng cho mục đích bất hợp pháp
2.3.5 Rủi ro phi kỹ thuật
Quy trình định danh điện tử khách hàng cá nhân thực hiện hoàn toàn trực tuyến trên ứng dụng của Ngân hàng, lợi dụng quy trình này tội phạm thường đi tới vùng sâu vùng xa, ít hiểu biết về kỹ thuật để mượn hoặc thuê người mở tài khoản trực tuyến thật nhằm chiếm lĩnh tài khoản đó để sử dụng cho mục đích bất hợp pháp Người dân vẫn thực hiện quy trình định danh khách hàng điện tử bình thường và mở thành công Sau đó, tội phạm sử dụng thông tin tài khoản và mật khẩu đó để đi lừa đảo, nhận tiền từ các hoạt động vi phạm pháp luật hoặc sử dụng cho mục đích rửa tiền
Tác giả giới thiệu về Ngân hàng Shinhan Việt Nam bao gồm thông tin chung và các sản phẩn dịch vụ và tình hình hoạt động của Ngân hàng Từ dữ liệu thứ cấp được tổng hợp, bài nghiên cứu trình bày vận hành quy trình định danh điện tử khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Shinhan Việt Nam bao gồm: quy trình thực hiện, khung pháp lý vận hành và mô phỏng thực tế thực hiện quy trình định danh điện tử khách hàng cá nhân cho một khách hàng cụ thể Bên cạnh đó, bài nghiên cứu phân tích một số rủi ro trong quy trình định danh điện tử khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Shinhan Việt Nam có thể đối mặt như rủi ro công nghệ, rủi ro mạo danh khách hàng, rủi ro an toàn hệ thống, rủi ro bảo mật thông tin riêng tư khách hàng, rủi ro phi kĩ thuật Từ các phân tích trên làm tiền đề để tác giả đưa ra giải pháp hoàn thiện quy trình eKYC tại chương 3.
Đánh giá quy trình định danh điện tử khách hàng cá nhân tại Ngân hàng
Năm 2021, Ngân hàng Shinhan Việt Nam triển khai thành công định danh điện tử khách hàng cá nhân đã đem lại thành tựu – một bước tiến nhảy vọt làm đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng nhằm mục đich phục vụ khách hàng theo hướng tốt nhất, ngày càng hiện tại hóa Một số thành tựu mà Ngân hàng Shinhan Việt Nam đã đạt được sau khi áp dụng quy trình định danh điện tử khách hàng cá nhân (eKYC) trên ứng dụng Shinhan SOL Việt Nam như sau:
Một là, Shinhanbank đã ban hành, xây dựng quy trình mở tài khoản ngân hàng trực tuyến áp dụng quy trình định danh khách hàng điện tử thành công phù hợp với quy định của Pháp luật, Ngân hàng Nhà nước và Chính phủ về quy định bảo mật thông tin, an toàn hệ thống, về giao dịch điện tử, về phòng chống rửa tiền,…
Hai là, Shinhanbank đã xây dựng được quy trình định danh điện tử khách hàng cá nhân có áp dụng công nghệ tiên tiến hiện nay để thu thập, đối chiếu và cảnh báo dữ liệu trùng lắp, đối chiếu giữa giấy tờ tùy thân của khách hàng và dữ liệu sinh trắc học thu thập được
Ba là, Shinhanbank đã xây dựng được kênh dịch vụ giao tiếp khách hàng một cách trực tuyến hoàn toàn, giảm bớt dịch vụ khách hàng trực tiếp được thay thế bằng dịch vụ trực tuyến Do đó, góp phần đẩy nhanh quá trình số hóa ngân hàng, góp phần thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt mà Chính phủ đã đề ra Đặc biệt, góp phần giúp Ngân hàng Shinhan Việt Nam trờ thành ngân hàng nước ngoài hiện đại hàng đầu tại Việt Nam
Bốn là, xây dựng quy trình định danh khách hàng điện tử giúp nâng cao trải nghiệm khách hàng, thuận tiện sử dụng và đơn giản hóa thủ tục, quy trình giấy tờ tại các chi nhánh/phòng giao dịch hiện nay, giúp cho khách hàng có thể mở tài khoản áp dụng quy trình eKYC ở mọi nơi và bất kỳ lúc nào, kể cả khách hàng khó khăn về đi lại, hay vùng sâu vùng xa Từ đó, tiếp cận được lượng lớn khách hàng và giảm chi phí hoạt động đáng kể Hơn nữa, nhờ mở tài khoản trực tuyến mà khách hàng có thể được sử dụng và trải nghiệm nhiều tiện ích thông qua ứng dụng Shinhan SOL Việt Nam như: mua sắm hoàn tiền, mua vé xe, đặt vé máy bay, nạp tiền điện thoại, đăng ký thanh toán tự động hóa đơn điện, nước, v.v
Bên cạnh những kết quả đạt được sau khi triển khai quy trình định danh điện tử khách hàng cá nhân (eKYC), Ngân hàng Shinhan Việt Nam cũng còn đối mặt với một vài hạn chế như sau:
Thứ nhất là, quy trình định danh điện tử khách hàng cá nhân tại Ngân hàng
Shinhan Việt Nam được thực hiện qua ứng dụng Shinhan SOL Việt Nam, do đó, khách hàng hiểu và thực hiện thành thục quy trình định danh khách hàng điện tử có độ tuổi trẻ và phải có hiểu biết, nhanh nhẹn về công nghệ Theo thống kê của Ngân hàng Shinhan Việt Nam thì độ tuổi thực hiện mở tài khoản trực tuyến qua ứng dụng Shinhan SOL Việt Nam 68% có độ tuổi từ 18 đến 35 tuổi, khách hàng trên 35 tuổi có thị phần thấp hơn chiếm 32% Những khách hàng lớn tuổi thường được nhân viên ngân hàng hướng dẫn mở tài khoản trực tuyến thông qua nhân viên của chi nhánh/phòng giao dịch hỗ trợ
Thứ hai là, công nghệ ngày càng phát triển và rủi ro khi mở tài khoản còn xảy ra mà khâu hậu kiệm thì còn thụ động, chưa tự động đối với các trường hợp gian lận, giả mạo hoặc lợi dụng người khác mở tài khoản để chiếm dụng thì khó kiểm soát
Thứ ba là, theo quy định của Ngân hàng Nhà nước về hạn mức của các tài khoản mở trực tuyến nên hạn mức giao dịch bi hạn chế, điều này còn hạn chế đối với khách hàng cần giao dịch với một hạn mức lớn hơn quy định Do đó, quy trình chưa thực sự được tự động hóa hoàn toàn đối với giao dịch lớn, khách hàng cần tới chi nhánh để thực hiện giao dịch trực tiếp
Quy trình định danh điện tử khách hàng cá nhân (eKYC) còn gặp các hạn chế như đã phân tích ở trên, nguyên nhân của các hạn chế trên xuất phát từ 2 phía: phía Ngân hàng và phía Khách hàng
Quy trình định danh điện tử khách hàng cá nhân (eKYC) thường ứng dụng nhiều công nghệ mới, tiên tiến, do đó đòi hỏi đội ngũ nhân sự triển khai, vận hành cần có kiến thức và kinh nghiệm về trí tuệ nhân tạo, công nghệ,…Nguồn nhân lực của Ngân hàng còn hạn chế nên Ngân hàng cần phải kết hợp với các đối tác như công ty
Trusting Social, Kalapa để hợp tác hỗ trợ triển khai quy trình định danh điện tử khách hàng cá nhân (eKYC) do đó tốn kém chi phí để vận hành hệ thóng và triển khai quy trình
Mặc dù sử dụng công nghệ để giảm thiểu rủi ro mạo danh hay đinh danh khách hàng chính xác và an toàn hơn, nhưng dữ liệu dân cư quốc gia chưa tập trung nên cơ sở dữ liệu mới chỉ do Ngân hàng thu thập chứ chưa có nguồn dữ liệu dân cư quốc gia để kiểm tra
Việc thực hiện quy trình định danh điện tử khách hàng cá nhân một các trực tuyến hoàn toàn, khiến tâm lý khách hàng còn e sơ giả mạo, lừa đảo, sợ đánh cắp thông tin Khách hàng còn có tâm lý phòng tránh rủi ro bằng cách sử dụng giao dịch tại quầy trực tiếp và sử dụng tiền mặt nên chưa thích nghi với ngân hàng số
Hơn nữa, do quy trình định danh điện tử khách hàng cá nhân được thực hiện trên điện thoại nên những khách hàng sử dụng điện thoại thông minh mới thực hiện được quy trình này và sử dụng qua ứng dụng ngân hàng Những khách hàng sử dụng điện thoại cũ thường không tiếp cận được quy trình này.
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUY TRÌNH ĐỊNH DANH KHÁCH HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG SHINHAN VIỆT NAM
Định hướng phát triển quy trình định danh khách hàng điện tử tại Ngân hàng Shinhan Việt Nam
Trong thời buổi công nghệ 4.0, công nghệ ngày càng phát triển và len lỏi các ngành nghề Định danh khahs hàng cá nhân điện tử eKYC đang ngày càng phát triển trên mọi lĩnh vực y tế, bảo hiểm, giáo dục và đặc biệt tài chính ngân hàng Theo đó, định danh khách hàng điện tử trở thành xu thế tất yếu và mở rộng giúp ngân hàng ngày càng mở rộng thị trường nhanh chóng, tạo lợi thế cạnh tranh và tiết kiệm chi phí vận hành Tại Việt Nam, Bộ công an đã thực hiện căn cước công dân gắn chíp nhằm tập trung hóa cơ sở dữ liệu quốc gia, tạo điều kiện thuận lời cho các tổ chức và ngân hàng thực hiện định danh điện tử khách hàng cá nhân thông qua dữ liệu quốc gia để xác minh tính chân thực của dữ liệu và chính xác thông tin khách hàng
Năm 2021, Ngân hàng Shinhan Việt Nam chính thức ra mắt quy trình định danh khách hàng điện tử trên ứng dụng Shinhan SOL Việt Nam Giai đoạn 2021-2023, đây là giai đoạn phục hồi mạnh mẽ nền kinh tế sau đại dịch COVID-19, Ngân hàng Shinhan Việt Nam nói riêng cũng mạnh mẽ, nghiêm túc và đẩy mạnh số hóa, bắt kịp xu hướng thời đại Ngân hàng luôn chú trọng và hoàn thiện quy trình định danh khách hàng điện tử Ngày 3/6/2024, Ngân hàng ra mắt nâng cấp quy trình định danh điện tử khách hàng cá nhân bằng căn cước công dân gắn chíp, được so sánh với dữ liệu dân cư quốc gia của Bộ công an thông qua chíp
Năm 2023, đứng trước cột mốc 30 năm đáng nhớ của Ngân hàng Shinhan Việt Nam, ngân hàng nhận thức rằng cần phải tận dụng, đúc kết những bài học ở quá khứ để đón nhận bức tranh ngày càng biến đổi của tương lai Đây là thời điểm mấu chốt, định hướng những chương tiếp theo trong hành trình Bên cạnh các chiến lược và ưu tiên mới, Ngân hàng tiếp tục duy trì vị thế của mình như một đối tác đáng tin cậy của mọi khách hàng, tạo ra những tác động tích cực trong cộng đồng
Trong những năm tới, Ngân hàng Shinhan Việt Nam được kỳ vọng sẽ tiếp tục mở rộng sự hiện diện của mình, tận dụng các cơ hội mới trong thị trường khu vực Ngoài ra, Ngân hàng cũng hướng tới mục tiêu đầu tư mạnh mẽ vào cơ sở hạ tầng và công nghệ kỹ thuật số, tiếp tục củng cố vị thế là đơn vị đổi mới trong lĩnh vực ngân hàng Việt Nam
Ngân hàng Shinhan Việt Nam xác định mục tiêu chuyển đổi cho năm 2030: vượt lên là NGÂN HÀNG TỐT và phấn đấu trở thành một NGÂN HÀNG TUYỆT VỜI tại Việt Nam Với chiến lược tập trung vào thế mạnh kỹ thuật số, Ngân hàng đặt mục tiêu đảm bảo vị trí trong 10 ngân hàng dẫn đầu; đồng thời, giữ vững vị thế là ngân hàng nước ngoài hàng đầu tại Việt Nam
Thiết lập mục tiêu trở thành một đối trọng nổi bật trong lĩnh vực ngân hàng, Ngân hàng Shinhan Việt Nam hướng tới vị trí vững vàng trong top 10 ngân hàng có khả năng sinh lời tốt nhất bằng khả năng tận dụng công nghệ và các sáng kiến đổi mới để cung cấp các dịch vụ tài chính tiên tiến và toàn diện
Ngân hàng Shinhan Việt Nam nỗ lực đạt được những cột mốc quan trọng về tài chính đến năm 2030 Ngân hàng dự báo tổng quy mô tài sản ước đạt 40 tỷ USD, lợi nhuận ròng ước đạt 700 triệu USD, thể hiện nỗ lực hướng đến sự tăng trưởng mở rộng và lợi nhuận bền vững
Tăng cường áp dụng chiến lược số hóa, Ngân hàng Shinhan Việt Nam đặt mục tiêu phục vụ thị trường khách hàng rộng lớn hơn Ngân hàng lập kế hoạch xây dựng cơ sở khách hàng 30 triệu người, trong đó thu hút 20 triệu khách hàng qua nền tảng số, định danh điện tử khách hàng Mục tiêu là minh chứng cho những cam kết của Ngân hàng trong việc cung cấp các dịch vụ tài chính số sáng tạo và thân thiện, đáp ứng nhu cầu đa dạng của các cá nhân và doanh nghiệp trên khắp cả nước
3.2 Một số giải pháp và kiến nghị nhằm hoàn thiện quy trình định danh khách hàng điện tử tại Ngân hàng Shinhan Việt Nam
3.2.1 Về phía ngân hàng Shinhan Việt Nam
Quy trình định danh điện tử khách hàng cá nhân eKYC đang được quản lý bởi phòng phát triển ứng dụng SOL Ban giam đốc và lãnh đạo đều quan tâm và định hướng phát triển quy trình ngày một hoàn thiện và an toàn hơn Tác giả cũng đưa ra một vài giải pháp tới ban quản lý của Ngân hàng Shinhan Việt Nam như sau:
Thứ nhất, ngân hàng cần chọn đối tác triển khai eKYC một cách cẩn thận, đặc biệt chú trọng đến khả năng bảo mật của đối tác Thực tế, một số quốc gia đã phải tạm dừng triển khai eKYC do thông tin khách hàng bị rò rỉ Ngoài ra, đối tác cần có kinh nghiệm và khả năng tích hợp eKYC vào hệ thống và quy trình hiện có của ngân hàng một cách hiệu quả, giúp tiết kiệm nguồn nhân lực và thời gian Tại Ngân hàng Shinhan Việt Nam, đã chọn lựa đối tác triển khai quy trình eKYC là Trusting Social thì cần yêu cầu đối tác bổ sung và cập nhật chứng chỉ bảo mật và an toàn hệ thống như iSO27001, v.v
Thứ hai, ngân hàng cần đầu tư vào hệ thống định danh trực tuyến mạnh mẽ để đối phó với các mối đe dọa an ninh mạng ngày càng phức tạp Sự phát triển của công nghệ sinh trắc học là một giải pháp hiệu quả để bảo vệ thông tin khách hàng, đặc biệt là trong bối cảnh nguy cơ deepfake và mạo danh ngày càng gia tăng
Thứ ba, về nhân sự, tạo các khóa học nhằm bổ túc phát triển kiến thức về công nghệ cho nhân viên nhằm nhận thức được sự phát triển của công nghệ hiện nay
Thứ tư, về hệ thống, nâng cấp cơ sơ hạ tầng kết nối, chuẩn bị đầu tư hạ tầng máy chủ đáp ứng dữ liệu lớn hơn trong tương lai Ngân hàng cần năng cấp phần mềm diệt virus thường xuyên, và cải tiến hệ thống bảo mật an toàn hơn
Bên cạnh đó, để giảm thiểu được phần nào các rủi ro được nêu trên, bài nghiên cứu đề xuất một số giải pháp tương ứng với các rủi ro được nêu trên như sau:
- Rủi ro công nghệ: Ngân hàng quy định xác thực đa tầng bao gồm mật khẩu, mã
OTP, dấu vân tay hay nhận dạng bằng khuôn mặt Bên cạnh đó, ngân hàng cũng tích cực triển khai giám sát và phát hiện gian lận bằng công nghệ cao để đưa ra các biện pháp ngăn chặn kịp thời Nâng cao và cập nhật công nghệ bắt kịp xu hướng để phòng ngừa rủi ro xảy ra Bên cạnh đó, ngân hàng xây dựng đội ngũ hậu kiểm để kiểm tra nhằm phòng tránh gian lận (nếu có xảy ra) Nên có khâu hậu kiểm quy trình eKYC nhằm sàng lọc các trường hợp lừa đảo
