phân tích rủi ro đối với quy trình định danh điện tử khách hàng cá nhân ekyc tại ngân hàng trách nhiệm hữu hạn một thành viên shihan việt nam

Do đó, tác giảchọn đề tài “Phân tích rủi ro đối với quy trình định danh khách hàng điện tửkhách hàngcá nhân eKYC tại Ngân hàng trách nhiệm hữu hạn một thànhviên ShihanViệt Nam”.Nghiên cứ

Lýdochọn đềtài

Hơnmộtnăm kểtừkhi Ngân hàng Nhà nước cho phép triểnk h a i t h í đ i ể m eKYC( th án g7 /2 02 0) , c á c n gâ n hà ng th ươ ng mạ i t ạ i Việ tN am đónn hận nh ữn gt ín hiệu tích cực khi lượng khách hàng mới và giao dịch trực tuyến tăng nhanh.

Năm 2021,giải pháp Nhận biết khách hàng điện tử (e-KYC) đã được triển khai trong nhiều quytrình giới thiệu, đánh dấu cột mốc quan trọng trong việc số hóa ngành ngân hàng tạiViệt Nam Dù mới xuất hiện nhưng eKYC đã chứng tỏ vai trò hỗ trợ đắc lực cho cácngânhàngthươngmạinângcaotrảinghiệmkháchhàngvàtốiưuhóahoạtđộng.Có thể nói, định danh khách hàng điện tử là xu hướng tất yếu của các ngân hàng số trongnăm 2022 Cùng với những thành công ban đầu, việc áp dụng eKYC tại Việt Nam gặpphải những thách thức nhất định Các giao dịch được thực hiện bằng tài khoản mở quaeKYC đều có giới hạn, đặc biệt là giới hạn hạn mức giao dịch trong ngày và trên từnggiao dịch Theo thống kê của Ngân hàng nhà nước, tại thời điểm tháng 9 năm 2023, ởViệt Nam hiện đang có 31 NHTM cổ phần, 61 ngân hàng nước ngoài dưới nhiều hìnhthức: 100% vốn nước ngoài, dưới hình thức chi nhánh của các ngân hàng nước ngoàihay dưới hình thức của các ngân hàng liên doanh với các ngân hàng nước ngoài,

4NHTMn h à n ư ớ c , 2 n g â n h à n g l i ê n d o a n h , 2 n g â n h à n g c h í n h s á c h , d o đ ó s ự c ạ n h tranh trong lĩnh vực ngân hàng là rất gay gắt về cả thị phần, chất lượng dịch vụ, giácả, Ngoài ra, còn có sự phát triển không ngừng của các tổ chức tín dụng phi ngânhàng trongnền kinh tế và các công ty Fintech đangp h á t t r i ể n n h a n h c h ó n g t r o n g những năm gần đây như ví điện tử Momo, ngân hàng kỹ thuật số Timo,… cũng ảnhhưởng tới hiệu quả hoạt động của ngân hàng thương mại Chính vì vậy việc nâng caodịch vụ của ngân hàng là điều tất yếu nếu không muốn ngân hàng của mình bị bỏ lạisau.

Ngân hàng Shinhan Việt Nam là một trong những ngân hàng tiên phong, và đãthành công trong việc phát triển giải pháp eKYC bằng công nghệ sinh trắc học, chữ kýđiện tử và trí tuệ nhân tạo (AI) Sau đó, khách hàng có thể mở tài khoản trực tuyến100% trên ứng dụng SOL củaNgân hàng Shinhan Việt Nam chỉ trong 5 phút Sau2thángtriểnkhai,NgânhàngTNHHMTVShinhanViệtNamđãcókhoảng15.000tài khoản mới Trong năm 2023, tuy tình hình dịch bệnh đã được kiểm soát nhưng tácđộng của nó vẫn còn tồn tại, nền kinh tế còn nhiều khó khăn thì việc người dân ưachuộng việc giao dịch trực tuyến và hạn chế giao tiếp trực tiếp cũng là những bài toánđặt ra cho các nhà quản trị ngân hàng khi muốn nâng cao hiệu quả hoạt động kinhdoanh trong nền kinh tế suy thoái như hiện nay Trong bối cảnh đó thì vai trò củaphương pháp định danh khách hàng điện tử - eKYC trở thành điểm sáng hơn bao giờhết Việc áp dụng eKYC đóng vai trò quan trọng trong việc khai thác khách hàng tiềmnăng chưa sử dụng dịch vụ tài chính, góp phần thúc đẩy tài chính toàn diện tại ViệtNam.Tuynhiên,sựpháttriểnnhanhchóngcủaeKYCtronglĩnhvựcnhạycảm nhưtài chính, ngân hàng đặt ra nhiều thách thức về khả năng kiểm soát rủi ro, an toàn hệthống và vấn đề bảo mật cũng như giả mạo, tạo ra những vấn đề lớn cho các công tycông nghệ khi triển khai eKYC tại các ngân hàng hiện nay Chính vì thế, tác giả đãchọn đề tài“Phân tích rủi ro đối với quy trình định danh điện tử khách hàng cánhân (eYKC) tại Ngân hàngTNHH MTV Shinhan Việt Nam”để tìm hiểu và thựchiệnđềán tốtnghiệpchobảnthân.

Tổngquannghiêncứuvàkhoảngtrốngnghiêncứu

Tổngquannghiên cứu

Quy định tài chính có ba mục tiêu chính: tài chính toàn diện, ổn định tài chính vàtính toàn vẹn của thị trường (Zetzsche và cộng sự, 2018) Để đạt được mục tiêu về tínhtoàn vẹn của thị trường, các cơ quan quản lý đã đưa ra một số yêu cầu pháp lý đối vớilĩnhv ự c t à i c h í n h , c h ẳ n g h ạ n n h ư c á c k h u y ế n n g h ị c ủ a L ự c l ư ợ n g đ ặ c n h i ệ m h à n h động tài chính về rửa tiền (FATF), nhằm tìm cách ngăn chặn hoạt động rửa tiền và tàitrợ cho khủng bố quốc tế,cũng như Basel III, để ứng phó với cuộc khủng hoảng tàichính toàn cầu năm2008( A r n e r v à c ộ n g s ự , 2 0 1 6 ) Đ ể d u y t r ì t u â n t h ủ c h ế đ ộ q u y định này, các tổ chức tài chính phải thực hiện thẩm định chuyên sâu để xác định kháchhàng và hiểu mục đích hoạt động của mình, một quy trình chính thức được gọi là xácđịnh khách hàng của bạn (KYC) (Arasa và Ottichilo, 2015), trong đó khách hàngthường cần phải có mặt thực tế tại chi nhánh ngân hàng hoặc thực hiện cuộc gọi videođể cung cấp thông tin nhận dạng cá nhân, chẳng hạn như hộ chiếu hoặc chứng minhnhândân.Quátrìnhnàygâyrắcrốichocácngânhàngvìnótốnnhiềuchiphí,t hời gian và bất tiện nhưng thuận tiện cho khách hàng (Zetzsche và cộng sự, 2018) Vì vậy,đã có một số nỗ lực cải tiến, chủ yếu liên quan đến việc số hóa các bước quy trình cụthể Ví dụ: một số ngân hàng sử dụng bằng chứng nhận dạng tương tự của khách hàng,chẳng hạn như hộ chiếu và tạo danh tính khách hàng kỹ thuật số được sử dụng nội bộđể cải thiện quy trình Tuy nhiên, cách tiếp cận này một lần nữa lại kém hiệu quả vì dễmắc lỗi, tốn thời gian và có tính lặp lại cao (Zetzsche và cộng sự, 2018) Việc thiếu cáctiêu chuẩn chung và sự dè dặt của các ngân hàng trong việc chia sẻ thông tin kháchhàng với đối thủ cạnh tranh cũng hạn chế khả năng sử dụng lại dữ liệu KYC của kháchhàngtạicácngânhàngkhácnhau (Arneretal.,2019).

Tuy nhiên, những tiện ích trung tâm thu thập và cung cấp dữ liệu liên quan đếndanh tính cho quy trình eKYC ở Ấn Độ hoặc Úc, thường được đề cập như một giảipháp cho các vấn đề nói trên (Zetzsche et al., 2018; Arner và cộng sự, 2019;

Perlmanvà Gurung, 2019) Vì nó có thể giảm chi phí và rút ngắn đáng kể quá trình triển khaieKYC (Rajput và Gopinath, 2017) Tuy nhiên, các báo cáo gần đây về rò rỉ và lạmdụng dữ liệu cá nhân đã làm giảm niềm tin của cả ngân hàng và khách hàng vào cácgiải pháp liên quan đến việc tạo kho dữ liệu trung tâm (Swinhoe, 2020) Hơn nữa, cónhữngkhuvựcpháplýtrongđódịchvụtậptrungdochínhphủđiềuhànhlàkhôn gkhả thi (Rieger et al.,2019) Nói chung, nỗi lo sợ rằng một nhà cung cấp dịch vụ riêngbiệt như vậy sẽ tổng hợp quyền lực chính trị hoặc thị trường đáng kể sẽ cản trở việcthành lập một nhà cung cấp dịch vụ tập trung được chấp nhận rộng rãi (Za-volokina vàcộngsự,2020).

Elinzano và Ching (2022) đã áp dụng một lý thuyết toàn diện về chấp nhận và sửdụng công nghệ như một cơ sở lý thuyết để xác định các yếu tố có ảnh hưởng đến việcsử dụng và triển khaie K Y C K ế t q u ả n g h i ê n c ứ u đ ã c h ỉ r a r ằ n g v i ệ c c u n g c ấ p đ i ề u kiện hỗ trợ và đảm bảo tính an toàn là những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quyếtđịnhsử dụngeKYC.

GSMA (2019) đã tiến hành một nghiên cứu về hệ thống ID quốc gia và hệ thốngID chức năng để xác định danh tính của khách hàng trực tuyến.D ự a t r ê n v i ệ c p h â n tích kết quả triển khai hệ thống ID để xác định danh tính khách hàng trực tuyến tạiEstonia, Ấn Độ, Kenya, Singapore, Philippines và tình hình thực tế của hệ thống ID tạicácquốcgiaChâuPhi,nhómnghiêncứuđãđưaracácđềxuấtchocácquốcgiacó mức độ ID cao nên tập trung vào việc phát triển khả năng của hệ thống ID thành cácnềntảngkỹthuậtsố cóthểhỗtrợmộtloạtcáchoạtđộng kỹthuậtsốvàeKYC.

Lưu Minh Sang và Lê Thị Thùy Dương (2020) đã chỉ ra trong bài báo của mìnhtrênTạ pc h í N g â n hà n g r ằn g v i ệ cá p d ụ n g e K Y C cót ầ m q u a n t r ọ n g l ớ n tr on gv i ệ c khai thác một lượng lớn khách hàng chưa tiếp cận dịch vụ tài chính, từ đó mở ra cánhcửa cho sự phát triển đột phá trong việc thúc đẩy tài chính toàn diện tại Việt Nam Tuynhiên, sự phát triển nhanh chóng của eKYC trong lĩnh vực nhạy cảm như tài chính,ngân hàng đặt ra nhiều thách thức về khả năng kiểm soát rủi ro, an toàn hệ thống vàbảo mật Song song với việc thực hiện việc xác định điện tử tại Việt Nam đã được phêduyệt khi Chính phủ ban hành Nghị định số 87/2019/NĐ- CP, cho phép các tổ chức tàichính quyết định gặp gỡ khách hàng trực tiếp hoặc không trực tiếp trong quá trình thiếtlập mối quan hệ lần đầu Tuy nhiên, Nghị định này chỉ đề cập đến nguyên tắc bằngcách yêu cầu tổ chức tài chính phải có các biện pháp, hình thức và công nghệ để nhậnbiết và xác minh khách hàng mà không cần gặp trực tiếp Cho đến khi Thông tư số16/2020/TT-NHNN và gần đây, Thông tư số 17/2021/TT-NHNN được ban hành, thịtrường chỉ mới có một hướng dẫn tương đối rõ ràng Việc ban hành các thông tư mớinày đã thiết lập một cơ chế pháp lý để giải quyết các rủi ro trong việc mở tài khoảnthanh toán hoàn toàn bằng phương thức điện tử, từ đó nhận dạng và đề xuất các giảiphápphùhợp.

Nguyễn Duy Việt (2021) đã tổng hợp và phân tích các mô hình triển khai eKYCtại một số quốc gia trên thế giới theo bốn mô hình chính: Xác thực và nhận diện danhtính,cơs ở dữ li ệu d â n cưqu ốc g i a số hóa, xác thựcqua videovà t h ẩ m địnhkh áchhàng giản đơn và thẩm định khách hàng chi tiết Nghiên cứu cũng cung cấp cái nhìntổng quan về thực tiễn áp dụng eKYC tại Việt Nam, từ đó đề xuất một số giải pháp đểphát triển định danh khách hàng trực tuyến ở Việt Nam Hay như, trong bài viết củaTrần Phạm Hữu Châu (2021), người đọc sẽ được thông tin về tình hình triển khaieKYC trong bối cảnh dịch bệnh Covid-19 tại các ngân hàng thương mại Việt Nam.Nghiên cứu cũng phân tích các hạn chế và khó khăn trong quá trình triển khai eKYCtạicácngânhàngnày,sauđóđưaracáckiến nghịnhằmgiảiquyếtnhữnghạnchếđó.

Theo nghiêncứu củaNguyễn Văn Trung,Phạm Ngọc Thanh Hàv à V ũP h a n KimAnh(2023)đượcđăngtrênTạpchídânchủ&Phápluật,việchoànthiệ npháp luật về định danh khách hàng điện tử ở Việt Nam đang trở thành một vấn đề quantrọng Kinh nghiệm từ một số quốc gia trên thế giới cho thấy, trong bối cảnh Cáchmạng Công nghiệp lần thứ tư, nền kinh tết o à n c ầ u v à V i ệ t N a m đ ề u đ ố i m ặ t v ớ i những cơ hội và thách thức lớn Để đáp ứng được những yêu cầu này, sự chuyển đổitheo hướng số hóa tự động và cung ứng các sản phẩm, dịch vụ sáng tạo là điều cầnthiết.Ngoàira,việcđặtkháchhànglàmtrungtâmvàgiúpcácngânhàngpháttr iểnbền vững cũng đóng vai trò quan trọng trongv i ệ c t ạ o l ợ i t h ế c ạ n h t r a n h N g à y n a y , việc sử dụng định danh khách hàng điện tử (eKYC) đã trở nên phổ biến trong nhiềulĩnhvựcnhưtàichính,viễnthông,bảohiểm Tuynhiên,eKYCđượcápdụng rộngrãi nhất và phổ biến nhất trong lĩnh vực tài chính và ngân hàng Đặc biệt, trong quátrình chuyển đổi số của ngân hàng, việc xác định danh tính khách hàng thông quaphương thức điện tử trong việc thiết lập mối quan hệ ban đầu với khách hàng được coilàbước đầutiênquantrọngđểpháttriểnmôhìnhngânhàngsố.

Khoảngtrốngcácnghiêncứuvàhướng nghiêncứucủađềán

Từ tổng quan các nghiên cứu trong nước và nước ngoài cho thấy, các ngân hàngtrên thế giới đã quan tâm và ứng dụng việc định danh khách hàng điện tử eKYC từ 7-

8nămtrởlạiđây.Tuynhiêndoquyđịnhvàđiềulệởmỗinướccósựkhácnhaunênviệ c ứng dụng định danh khách hàng điện tử eKYC ở mỗi nước khác nhau Bên cạnhcác ngân hàng – tùy theo quy mô,tài chính, hạ tầng kĩ thuật và nhân sự mà mỗi ngânhàng đều có những quy trình riêng biệt Hiện nay, đa số các ngân hàng cũng đã triểnkhai quy trìnhđịnhdanh kháchhàngđiện tửeKYC cơ bảnvà cácn g â n h à n g đ a n g trong quá trình năng cấp và hoàn thiện quy trình hơn Vì vậy đề tài này còn khám ớ i mẻ và chưa có nhiều bài viết nghiên cứu chuyên sâu để phân tích rủi ro đối với quytrình định danh khách hàng điện tử eKYC tại một ngân hàng cụ thể Xuất phát từkhoảng trống đó, đề án này với mục đích mang đến một cái nhìn cụ thể, rõ nét thêm vềrủi ro đối với quy trình định danh khách hàng điện tử eKYC tại Ngân hàng ShinhanViệt Nam Từ đó, đề xuất giải pháp hoàn thiện quy trình định danh điện tử khách hàngcánhân tạiNgânhàngShinhanViệtNam.

Đốitượngnghiêncứu

Phân tích rủi ro quy trình định danh điện tử khách hàng cá nhân tại Ngân hàngShinhanViệtNam.

Phạmvinghiêncứu

- Vềnộidung:Bàiviếttậptrungnghiêncứuđặcđiểmvàphântíchrủirocủa quy trình định danh điện tử khách hàng cá nhân bao gồm các quy định, công nghệ ứngdụngvàoquytrìnhtạiNgânhàngShinhanViệtNam.

- Về không gian: Bài viết tập trung nghiên cứu quy trình định danh khách hàngđiệntửdựa trênsốliệuthựctếvàcáctàiliệu củaNgân hàngShinhan ViệtNam.

Bài viết nghiên cứu quy trình định danh điện tử khách hàng cá nhân của NgânhàngS h i n h a n V i ệ t N a m t r o n g g i a i đ o ạ n 2 0 2 1 –

2 0 2 3 ( t ừ 0 5 / 2 0 2 1 đ ế n 0 6 / 2 0 2 3 ) d o NgânhàngShinhanViệtNambắtđầuvậnhànheKYCtừ05/2021.Trêncơsởđó,đềánthựchiệntổnghợpsốliệutheotừngnămđểđánhgiá tìnhhìnhvậnhànhquytrìnhđịnhdanhkháchhàngtrựctuyếnquachỉtiêu:sốlượngkháchh àngmởmớitàikhoảnthôngquaquytrìnheKYC.Từnghiêncứutrên,bàiviếtphântíchrủiro củaquytrìnhđịnhdanhđiệntửkháchhàngcánhân,từđóđưaragiảiphápđểhoànthiệnđịnhd anhđiệntử kháchhàngcánhântạiNgânhàngShinhanViệtNam.

Phươngpháp nghiên cứu

-Hệ thống hóa cơ sở lý luận về quy trình định danh điện tử khách hàng cá nhântronghoạtđộngdịch vụngânhàng.

-Phân tích thực trạng quy trình định danh điện tử khách hàng cá nhân của Ngânhàng Shinhan Việt Nam giai đoạn 2021-2023 Dựa vào các phân tích trực trạng nóitrên, đề án thực hiện phân tích rủi ro trong quy trình định danh điện tử khách hàng cánhâncủaNgânhàngShinhanViệtNam.

-Đề xuất các giải pháp hoàn thiện quy trình định danh điện tử khách hàng cánhântạiN g â n hàngShinhanViệtNam. Để thực hiện nội dung nghiên cứu, tác giả đã kết hợp phân tích quan điểm,môhìnhvàkếtquảcácbàinghiêncứutrongvàngoàinước.Đồngthời,tácgiảcũng sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính và dữ liệu phân tích thứ cấp để hoàn thiện quátrìnhnghiêncứunhư sau:

Hệ thống hoá cơ sở lý luận về định danh khách hàng trực tuyến: trình bàykhái niệm về định danh khách hàng trực tuyến, một số công nghệ áp dụng vào quytrình định danh khách hàng trực tuyến, kinh nghiệm quốc tế về định danh điện tửkháchhàngcánhânvàquytrìnheKYCcơbảntạingânhàngthươngmại.

Nghiên cứu dựatrênnhững số liệu sẵn cóđược thu thập và tổngh ợ p t ừ nhiều nguồn khác nhau như: từ các báo cáo của cơ quan thống kê, tạp chí chuyênngành kinh tế, ngân hàng đã được công bố… Sau đó, tác giả đã tạo ra các bảng tínhvà biểu đồ để so sánh và đưa ra nhận xét, đánh giá về tài liệu nghiên cứu Ngoài ra,bài báo cũng áp dụng kỹ thuật suy diễn để lập luận, giải thích thuộc tính của từngyếu tốtrongquátrìnhphântíchdữ liệunghiêncứu.

Dữ liệu được thu thập từ báo cáo thường niên, báo cáo kết quả kinh doanh,báo cáo triển khai mở tài khoản thanh toán bằng phương thức điện tử cho kháchhàng cá nhân của Ngân hàng Shinhan ViệtNam; các Nghị định,T h ô n g t ư , Q u y chế, Chỉ thị của NHNN và Chính phủ có liên quan đã ban hành và đang có hiệu lựcthihành,cùngvới cácChỉthị,QuychếcủaNgânhàngShinhanViệt Nam.

Bài nghiên cứu sử dụng tình huống mô phỏng - thông qua trình bày thao táctác nghiệp của khách hàng cá nhân trên quy trình định danh điện tử nhằm xác địnhnguyên nhân và đề xuất giải phápgiảm thiểu rủi ro trênquy trìnhn à y t ạ iN g â n hàngShinhanViệtNam.

Nộidung nghiêncứu

-Hệ thống hóa cơ sở lý luậnvềquy trìnhđịnh danhkhách hàngđiện tửtronghoạtđộngdịch vụngânhàng.

-Phântícht h ự c trạng q u y trìnhđ ị n h danhkhách hàngđ i ệ n tửcủ a N g â n hà ngShinhanV i ệ t N a m g ia iđ o ạ n 2 0 2 1 -

Đónggóp mớicủanghiêncứu

Nghiên cứu này giới thiệu và hệ thống hóa cơ sở lý thuyết về định danh khách hàng điện tử (eKYC), bao gồm các khái niệm, quy trình, tầm quan trọng, yếu tố ảnh hưởng và rủi ro trong triển khai eKYC tại Ngân hàng Shinhan Việt Nam Từ đó, nghiên cứu đưa ra phân tích để nâng cao hiệu quả quy trình eKYC của các ngân hàng thương mại tại Việt Nam, phù hợp với điều kiện ngành.

Thứ nhất,bên cạnh những thành tựu ngân hàng đã đạt được, qua kết quảcủa việc phân tích các chỉ tiêu, nghiên cứu cũng đưa ra các đánh giá về nhữngmặt hạn chế và nguyên nhân trong quy trình định danh khách hàng điện tử tạiNgân hàng Shinhan Việt Nam Các nhà quản lý tại Ngân hàng ShinhanViệtNam, dựa trên các kết luận này, sẽ có cách nhìn toàn diện hơn về quy trình địnhdanh khách hàng điện tử của ngân hàng trong những năm gần đây (2021-2023),trong đó gồm cả giai đoạn chịu ảnh hưởng đặc biệt do tác động của đại dịchCovid-19 (2021) tại nước ta,cũng như có thêm cơ sở để nắm bắtc á c t i ê u c h í chủ yếu ảnh hưởng đến hiệu quả của ngân hàng Đồng thời dựa trên cơ sở phântích nhằm nhận diện rủi ro trong quy trình định danh khách hàng điện tử củangân hàng Từ đó, ngân hàng sẽ có các chính sách phù hợp nhằm tăng hiệu quảhoạt động và nâng cao năng lực cạnh tranh thông qua tìm và phát huy thế mạnh,xác định và chuyển hóa rủi ro, nắm bắt và vận dụng cơ hội, loại bỏ các mối đedọa.

Thứ hai,nghiên cứu này sẽ là một thể nghiệm về nhận diện rủi ro trongquy trình định danh khách hàng điện tử tại ngân hàng, do đó nghiên cứu sẽ cóthể là tài liệu tham khảo cho những ai quan tâm đến định danh điện tử kháchhàngcánhântronghoạtđộngngânhàng.

Kếtcấucủađềtài

Mộtsố kháiniệm

Định nghĩa về rủi ro có thể tìm thấy và xuất hiện trong nhiều công trình nghiêncứu, các giáo trình, các văn bản pháp lý thuộc nhiều lĩnh vực như tài chính, bảo hiểm,ngân hàng, kinh tế,…Nhìn chung, rủi ro được định nghĩa là bất cứ điều gì có thể tạo ratrở ngại trong việc đạt được các mục tiêu nhất định, làm ộ t đ i ề u k h ô n g m a y m ắ n , không lường trước được về khả năng xảy ra cả về thời gian, không gian xảy ra, cũngnhư mức độ nghiệm trọng và hậu quả của nó Nó có thể là do các y ế u t ố b ê n t r o n g hoặc cácyếu tốbên ngoài, tùy thuộcvào loại rủi rotồn tại trongm ộ t t ì n h h u ố n g c ụ thể Việc tiếp xúc với rủi ro đó có thể gây ra tình trạng nghiêm trọng hơn Một cách tốthơn để giải quyết tình huống như vậy là thực hiện các biện pháp chủ động nhất định đểxác địnhbất kỳ loạirủi ro nào có thể dẫnđến kết quả khôngmongmuốn.Nóim ộ t cách đơn giản, có thể nói rằng nhận diện rủi ro trước, phân tích và quản lý rủi ro sẽ tốthơnnhiềusovớiviệcchờđợinóxảyra.

KYC là viết tắt của cụm từKnow Your Customer- Nhận biết khách hàng củabạn hay còn gọi là định danh khách hàng Đây là một quy trình nhằm xác minh danhtính của khách hàng khi tham gia vào các dịch vụ của ngân hàng như mở tài khoản, rúttiền,gửi tiền… Định danh khách hàng là bước tiền đề và quan trọng nhất trong quátrình tiếp cận và sử dụng sản phẩm/dịch vụ của các doanh nghiệp tài chính, ngân hàng.Đơn giản mà nói, ngân hàng hoặc tổ chức tài chính phải có khả năng nhận biết và xácminh thông tin về khách hàng của mình, và quy trình KYC(Know Your Customer -Hiểu rõ khách hàng) giúp đảm bảo rằng khách hàng thực sự là chủ sở hữu và đã đăngký sử dụng dịch vụ với ngân hàng Việc nhận biết khách hàng của mình là ai không chỉhỗ trợ các tổ chức tài chính và ngân hàng xác minh danh tính khách hàng, mà còn giúpcác ngân hàng đánh giá và giám sát rủi ro, ngăn chặn các hoạt động gian lận bất hợppháp Điều này đặc biệt quan trọng vì nó giúp tăng cường sự tin tưởng và đáng tin cậytronghệthốngtàichínhvàngânhàng. Định danh khách hàng (Know your customer - KYC) là quá trình xác định và xácminh thông tin kháchh à n g c ủ a c á c t ổ c h ứ c t à i c h í n h t h e o c á c q u y đ ị n h v ề p h ò n g , chống rửa tiền và tài trợ khủng bố (AML/CFT) Theo Financial Action Task Force(FATF), các biện pháp KYC bao gồm: (i) xác định và xác thực danh tính của kháchhàng thông qua giấy tờ, dữ liệu hoặc thông tin độc lập, đáng tin cậy để đánh giá rủi rotiềm ẩn của khách hàng; (ii) xác định và xác thực người thụ hưởng/chủ sở hữu hưởnglợi; (iii) hiểu rõ và nắm bắt thông tin về bản chất của mối quan hệ kinh doanh; và (iv)thực hiện đánh giá tăng cường khách hàng (Customer due diligence - CDD) liên tục,toàndiệntrongtoànbộquátrìnhkháchhàngthực hiệngiaodịch. Định danh khách hàng điện tử (electronic Know Your Customer – gọi tắt là“eKYC”) là phương thức định danh khách hàng điện tử, trực truyến, nhờ sự hỗ trợ từcông nghệ trí tuệ nhân tạo bao gồm nhưng không giới hạn ở các phương thức như: xácnhận khuôn mặt (face-matching) để so sánh khuôn mặt khách hàng từ hình ảnh chụpchínhdiện với hình ảnh khuôn mặt trên giấy tờ tùy thân; nhận diện kí tự (OCR) để đọcvà trích xuất các thông tin trên giấy tờ tùy thân Phương thức eKYC cho phép các ngânhàng định danh kháchh à n g h o à n t o à n t r ự c t u y ế n n h ằ m ( i ) x á c đ ị n h d a n h t í n h c ủ a khách hàng đúng với thông tin cá nhân mà khách hàng đăng ký mà không cần gặp mặttrực tiếp, (ii) ghi nhận sự đồng ý của khách hàng về việc đăng ký sử dụng dịch vụ dongân hàng cung cấp Kể từ đó, việc đơn giản hóa các quy trình xác minh giấy tờ và xác minh sinh trắc học đã trở nên dễ dàng hơn mà không cần phải gặp mặt trực tiếp tạiphònggiaodịchnhư KYCtruyềnthống.

 eKYC là một phương pháp xác thực danh tính khách hàng trực tuyến, giúp ngânhàng xác định danh tính của khách hàng một cách toàn diện thông qua việc sử dụngthông tin sinh trắc học (biometrics) và công nghệ trí tuệ nhân tạo (AI) mà khôngcầnphảigặpmặttrựctiếpnhư quytrìnhhiệntại.

 eKYC được dựa trên quy trình KYC (quy trình định danh khách hàng truyền thốngtrong ngành tài chính, ngân hàng) với sự hỗ trợ từ video call và các công nghệ trítuệ nhân tạo như: Xác thực khuôn mặt để so khớp khuôn mặt với ảnh trên giấy tờtùy thân; nhận diện ký tự để đọc và trích xuất các thông tin trên giấy tờ, đối chiếuthôngtincánhântứcthờivớicơsởdữliệutậptrungvềdanhtínhngườidù ng

Khách hàng không cần gặp mặt, tới trực tiếp chi nhánh của ngân hàng mà có thểthực hiệnquytrìnhđịnhdanh ởbấtcứ đâu,thôngquacuộc gọiVideoCall.

Sau khi phân tích, tác giả đã định nghĩa eKYC như sau: "eKYC là quy trình xácminh danh tính của khách hàng, đánh giá và theo dõi tình hình tài chính của họ thôngqua việc sử dụng các công nghệ điện tử, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc giaodịchvà ngăn chặncáchoạtđộngtàichínhliên quanđếntộiphạm."

Mộts ố c ô n g n g h ệ đ ư ợ c ứ n g d ụ n g v à o đ ị n h d a n h k h á c h h à n g đ

Để đáp ứng sự phát triển công nghệ và đơn giản hóa thủ tục, các ngân hàng và tổ chức tài chính đang áp dụng công nghệ KYC, cho phép nhận biết khách hàng từ xa bằng phương thức điện tử Đây là bước chuyển từ nhận dạng trực tiếp, dựa trên giấy tờ sang trực tuyến, giúp tiết kiệm thời gian, chi phí và nâng cao trải nghiệm khách hàng.

Quy trình KYC có thể khác nhau doy ê u c ầ u p h á p l ý k h á c n h a u c ủ a c á c q u ố c giavà y ê u cầuc ụt h ể c ủa n gân hàng Tu y nhiên,có th ể x á c đị nh đ ư ợ c mộts ốh o ạ t động cốt lõi lặp lại của quy trình KYC Quá trình bắt đầu bằng việc thu thập dữ liệu vềkhách hàng tiềm năng để xác định họ Ưu tiên sử dụng các tài liệu do chính phủ cấpnhư chứng minh thư, bằng lái xe hoặc hộ chiếu Tài liệu từ các công ty khác trong lĩnhvực tài chính cũng như các tài liệu khác liên quan đến việc nhận dạng cá nhân, chẳnghạnnhưhóađơnđiệnthoạihoặcgas,cũngcóthểđượcsửdụng(Mugarura,2 014).Sau khi xác định được khách hàng và xác minh cácyêu cầuv ề d ữ l i ệ u n h ậ n d ạ n g , ngân hàng sẽ kiểm tra xem người đó có phải là rủi ro cho tổ chức tài chính hay không.Điều này bao gồm việc đối sánh với danh sách những kẻ khủng bố, tội phạm và nhữngngười có liên quan đến chính trị đã biết (Arasa và Ottichilo, 2015) Các biện pháp banđầu và liên tục tiếp theo sẽ cho phép ngân hàng thực hiện giám sát rủi ro lâu dài.

Quátrìnhxácminhbanđầuvàgiámsátliêntụccáchoạtđộngphảiđượclặplạiđối vớimỗi khách hàng và mọi khách hàng phải thực hiện lại quy trình này khi mở tài khoảnvới ngân hàng mới Từ đó,nhận biết khách hàng bằng phương thức điện tử (electronicKYC - eKYC) là quá trình nhận diện và định danh khách hàng từ xa bằng phương thứcđiệntửkhôngđòihỏigặpmặttrựctiếp,dựatrêncáccôngnghệnhưnhậndạngkýtự quang học cho trích xuất văn bản (OCR), so khớp khuôn mặt (face matching), nhậndiện thực thể sống (liveness detection), phát hiện gian lận (fraud detecton), công nghệdữ liệu (như phân tích dữ liệu lớn, trí tuệ nhân tạo/học máy… và/hoặc xác thực thôngtin nhận biết khách hàng, trong đó dữ liệu sinh trắc học cá nhân với cơ sở dữ liệu tậptrung định danh khách hàng,… Việc thực hiện nhận biết khách hàng bằng phương thứcđiện tử (eKYC) phải đảm bảo tuân thủ các quy định liên quanp h ò n g , c h ố n g r ử a t i ề n và tài trợ khủng bố của quốc gia có liên quan Để triển khai giải pháp định danh kháchhàng điện tử eKYC hiệu quả, các ngân hàng đã áp dụng nhiều công nghệ hiện đại vàtiêntiến,chibiếtnhư sau:

 Face Matching (Nhận diện khuônm ặ t ): Face Matching được gọi là côngnghệ nhận dạng khuôn mặt, là một phương pháp hữu ích trong việc xác địnhnhận dạng khuôn mặt Với khả năng so sánh một khuôn mặt với nhiều khuônmặt khác thông qua ảnh, người thực hoặc video, Face Matching giúp nhận biếtchính xác khuôn mặt trong cơ sở dữ liệu lưu trữ trước đó hoặc khuôn mặt tronggiấytờtùythâncủakháchhàng.Từđó,côngnghệnàygiúpngânhàngcóth ểso sánh khuôn mặt của khách hàng trong video hoặc ảnh với khuôn mặt tronggiấytờtùythân.

Fraud Detection là hệ thống công nghệ hỗ trợ phát hiện và ngăn chặn gian lận tài chính Công nghệ này là trọng tâm trong quy trình chống rửa tiền, giúp tổ chức phòng ngừa tổn thất tài chính Với sự gia tăng của ngân hàng số và giao dịch trực tuyến, Fraud Detection là bước quan trọng trong hoạt động tài chính - ngân hàng Các tổ chức tài chính có trách nhiệm đảm bảo an toàn cho tài sản, dữ liệu của khách hàng Bất kỳ hoạt động gian lận nào cũng có thể làm tổn hại danh tiếng, gây thiệt hại tài sản và làm mất niềm tin của khách hàng Fraud Detection trong eKYC cung cấp dữ liệu giúp các tổ chức tài chính xác định và ngăn chặn các hoạt động gian lận như lừa đảo, rửa tiền, đánh cắp danh tính khi thanh toán trực tuyến.

 E-Signature (Chữ ký điện tử): Theo khoản 1 điều 21 của Luật giao dịch điệntử 2005 số 51/2005/QH11 nêu rằng “Chữ ký điện tử được tạo lập dưới dạng từ,chữ, số, ký hiệu, âm thanh hoặc các hình thức khác bằng phương tiện điện tử,gắn liền hoặc kết hợp một cách lô gíc với thông điệp dữ liệu, có khả năng xácnhận người ký thông điệp dữ liệu và xác nhận sự chấp thuận của người đó đốivới nội dung thông điệp dữ liệu được ký.” Công nghệ này thay thế hoàn toànviệckháchhàngphảiđếntrựctiếpngânhàngđểkýchữkýsốngtrêngiấ ytờnhư quy trình KYC truyền thống Bằng việc áp dụng chữk ý đ i ệ n t ử , k h á c h hàng có thể ký điện tử vào các hợp đồng và giấy tờ liên quan khi mở tài khoảnhoặc sử dụng các dịch vụ của ngân hàng Do đó, ngân hàng xử lý hoàn toàn trựctuyến,tiếtkiệmthờigiancủakháchhàngvàcảngânhàng.

 Liveness Detection (Xác định thực thể sống): ứng dụng công nghệ đo lường,phân tích phản ứng vật lý và đặc điểm nhận diện nhằm phát hiện ra các trườnghợp sử dụng ảnh tĩnh, video ghi sẵn , hình ảnh hoặc mặt nạ Chính xác hơn lànhằm xác minh thực thể sống, người thật nhằm ngăn chặn gian lận trong quátrìnhthực hiệnđịnhdanhkháchhàngđiệntử eKYC.

Nhận dạng ký tự quang học là ứng dụng công nghệ để chuyển đổimột hình ảnh văn bản thành định dạng văn bản, dữ liệu văn bản Từ đó, giúpngân hàng nhận dạng và trích xuất các thông tin của khách hàng từ giấy tờ tùythânnhưsố CCC D, họtên, ngày sinh… để s o sánhv ớ i cáccơ sở d ữ li ệu tạingân hàng vàlưu trữdữliệu khách hàng dưới dạngvănbản để dễd ạ n g t r u y vấn.

Khungpháplývềđịnhdanhđiệntửkháchhàngcánhân(eKYC)tạiViệtNam 15

KYC, Đó là một quá trình kiểm tra tài liệu nhận dạng của người đăng ký dựa trêncác nguồn dữ liệu công cộng và đôi khi là chính phủ để đảm bảo rằng nhận dạng đó làchính xác và có thật,đồng thời người đăng ký tài khoản chính làn g ư ờ i m à h ọ k h a i báo Ở hầu hết các quốc gia, quy trình này bắt đầu như một quy trình thực tế liên quanđến việc kiểm tra tài liệu đối với người còn sống đã đến chi nhánh ngân hàng trước khicó thể mở tài khoản Nhưng hiện nay ngày càng có nhiều ngườim u ố n m ở t à i k h o ả n mà không thực sự bước chân vào chi nhánh ngân hàng hoặc thông qua các tổ chức tàichính khác có thể không có địa điểm thực tế để cho phép xác nhận trực tiếp như vậy,nêncầncóphươngphápkỹthuậtsốngàycàngtrởnênrõràng.

Hiện nay, nhiều quốc gia trên thế giới đã cho phép các tổ chức tài chính, ngânhàng lớn, có đủ điều kiện về cơ sở vật chất chuyển sang hình thức xác minh danh tínhđiệntửchokháchhàng,trongđócóViệtNam.Từngày05/03/2020,cácngân hànglớnnhấttạiViệtNamđãđượcphéptriểnkhaigiảiphápeKYCtheoThôngtư16/2020/TT- NHNN (TT 16) ngày 4/12/2020 sửa đổi, bổ sung một số điều của Thôngtư 23/2014/TT-NHNN ngày 19/8/2014 hướng dẫn việc mở mới và sử dụng tài khoảnthanhtoántạitổchứccung ứngdịchvụthanhtoán.

Từ năm 2014 trở đi, quy trình KYC ở Việt Nam yêu cầu các ngân hàng phảitương tác vật lý với các tài liệu, ngay cả đối với những đơn được gửi dưới dạng kỹthuật số và xác nhận tính hợp pháp của chúng bằng cách kiểm tra thực tế hoặc, nếu làbản sao, bằng cách yêu cầu phải có con dấu công chứng để chứng minh rằng bản saochính xác theo bản gốc Yêu cầu gặp khách hàng và sau đó đối chiếu các tài liệu vớidanh tính đã đượckhai báo củahọtốn nhiều thờigian và–d o n h ữ n g k h ó k h ă n c ủ a việcgặpmặttrựctiếptrongthời kỳCovid–cóthểrấtbấttiệnchocácbên.

Chính phủ đã xem xét việc thực hiện việc đáp ứng các yêu cầu KYC thông quaphươngt i ệ n k ỹ t h u ậ t s ố t r o n g m ộ t k h o ả n g t h ờ i g i a n n h ấ t đ ị n h T u y n h i ê n ,c h o đ ế n ngày 4 tháng 12 năm 2020, họ mới ban hành Thông tư sửa đổi các quy tắc hiện có vàbao gồm quy trình KYC điện tử, hay còn gọi là eKYC Quy trình này chỉ áp dụng choviệc đăng ký tài khoảncá nhân của công dânvà doanh nghiệp ViệtNam Nó khôngquyđ ị n h v i ệ c n g ư ờ i n ư ớ c n g o à i m ở t à i k h o ả n n g â n h à n g h o ặ c đ ă n g k ý t à i k h o ả n chung Trước khi được phép thực hiện eKYC, các ngân hàng – bao gồm cả chi nhánhngân hàng nước ngoài – phải thiết lập quy trình và thủ tục thực hiện các bước sau theothôngtưvàmộtsốluậtliênquanbaogồm:.

 Việc tổng hợp các giấy tờ tương tự như việc thực hiện quy trình KYC thôngthường: bao gồm mẫu đơn đăng ký của ngân hàng, cũng như giấy tờ cá nhânnhưCMNDhoặc hộchiếu.

 Cảnh báo người nộp đơn cần lưu ý về quy trình thực hiện eKYC và các thủ tụccóthểkhácsovớiKYCtruyềnthống

 Thông báo kết quả điều tra eKYC và mở tài khoản bao gồm thông tin tài khoản,sốlượngvàcáchạnchếáp dụngtrêntàikhoảncủakháchhàng.

Khi thiết lập quy trình này, ngân hàng có thẩm quyền lựa chọn phương pháp,hình thức và công nghệ sẽ được áp dụng, miễn là phương pháp đó đáp ứng đầy đủ cácyêu cầutốithiểusauđây:

 Để đảm bảo tính xác thực của khách hàng, thông tin về khách hàng cần đượcxác minh và phải chắc chắn rằng người đó chính là chủ tài khoản Các phươngphápx á c t h ự c n à y c ó t h ể d ự a t r ê n n h ữ n g đ ặ c đ i ể m k h ô n g t h ể t h a y đ ổ i c ủ a khách hàng như giọng nói, khuôn mặt, dấu vân tay, với điều kiện là chúngkhôngdễbịlàmgiảvàcóđộchínhxáccao.

 Cần có phương pháp giám sát việc nhận dạng khách hàng trong suốt thời gianhoạt động của tài khoản, so sánh thông tin với danh sách theo dõi của chính phủvà có khả năng thực hiện tạm giữ, tịch thu hoặc các biện pháp khác đối với tàikhoảnkhicầnthiết.

 Đồng thời, hệ thống cần có khả năng bảo quản và bảo mật thông tin điều traeKYC, thông tin đăng ký của khách hàng và danh tính của họ trong suốt quátrìnhhoạtđộngcủatài khoảnvàcácvịtríkháctheoquyđịnhcủaphápluật.

Về việc xác định hạn mức giao dịch, Thông tư quy định rằng ngân hàng và chinhánh ngân hàng nước ngoài sẽ dựa vào yếu tố công nghệ để đánh giá rủi ro, xác địnhphạm vi sử dụng và quyết định áp dụng hạn mức giao dịch qua tài khoản thanh toáncủa khách hàng mở bằng phương thức điện tử Tuy nhiên, tổng hạn mức giá trị giaodịch (ghi nợ) qua các tài khoản thanh toán của khách hàng không được vượt quá 100triệu đồng/tháng/khách hàng Tuy nhiên, các ngân được quyết định áp dụng hạn mứcgiao dịch qua tài khoản thanh toán mở bằng phương thức điện tử cao hơn hạn mức quyđịnhtrênvới5trường hợpcụthểnhư sau:

Thứ nhất, ngân hàng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài đã áp dụng phươngpháp ghi hình cuộc gọi (video call) để thu thập, kiểm tra và xác minh thông tin củakhách hàng trong quá trình mở tài khoản thanh toán Phương pháp này đảm bảo hiệuquả như quy trình nhận biết và xác minh thông tin khách hàng thông qua việc gặp mặttrựctiếp.

Thứ hai, ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài sử dụng công nghệ để xác minh và so sánh các đặc điểm sinh trắc học của khách hàng với dữ liệu sinh trắc học của công dân qua cơ sở dữ liệu căn cước công dân quốc gia.

Thứ ba, sau khi ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đã thực hiện việcnhậnbiết,xácminh thôngtinkháchhàngthôngquagặp mặttrực tiếp chủtàikhoản.

Thứ tư, các giao dịch chuyển tiền để gửi tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn bằngphương thức điện tử cho chính chủ tài khoản tại ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nướcngoàiđó.

Thứ năm, các trường hợp ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài được chủđộng trích Nợ tài khoản thanh toán của khách hàng theo quy định tại điểm a khoản 1Điều6củaThôngtư số16/2020/TT-NHNN.

- Việc xác nhận danh tính được thực hiện thông qua cuộc gọi video phải đáp ứngcáctiêu chuẩnnhấtđịnhvềchấtlượngvàbảomật;

- Ngân hàng sử dụng các giấy tờ công khai để xác nhận danh tính của kháchhàng;saukhitiếnhànhđiềutravàxácnhậnhồsơnhậnđược,ngânhànggặptrựctiếp chủ tài khoản; việc chuyển khoản được thực hiện sang tài khoản khác trong cùng ngânhàng;

- Khách hàng đang thanh toán một phần khoản vay do ngân hàng nơi khách hàngmởtàikhoảnđược đềcập.

Quytrìnhđ ịn h d a n h đ i ệ n t ử k h á c h h à n g cá n h â n tạ iN g â n hàn gt h ư ơ

Tùy theo quy định điều lệ mỗi quốc gia, mức độ chấp nhận của mỗi tổ chức tài chínhmà quy trình KYC của mỗi ngân hàng thường khác nhau Tuy nhiên, giá trị cốt lõi cơbảncủaKYCbaogồm:

(1)Khách hàng đến trực tiếp văn phòng giao dịch/chi nhánh của Ngân hàng:quytrình định danh khách hàng truyền thống yêu cầu khách hàng phải có mặt trựctiếp tại chi nhánh giao dịch để cung cấp các thông tin và lấy chữ ký sống trêngiấytờđượcinra.

(2)Khách hàng lấy số thứ tự:khách hàng cần lấy số thứ tự để được phục vụ lầnlượtdoquytrìnhKYCtruyềnthốngcầntrựctiếpxửlýnêngiớihạnnhậns ựtiếpcậnkháchhàng.

(3)Kháchhàngxếphàngchờ tớilượt:nhân viên sẽ thực hiệntheothứtựn ê n kháchhàngcầnchờtới sốcủamìnhđãđượcphát.

(4)Khách hàng điền đơn/biểu mẫu:Khách hàng điền các thông tin các nhân củamình vào đơn/biểu mẫu theo quy định của từng ngân hàng để thu thập thông tinđịnh danh khách hàng Các thông tin định danh như: họ tên, ngày sinh, số căncướccôngdân/chứngminhnhândân/hộchiếu,địachỉ,quêquán,nghềnghiệp,… đượclấytừ giầytờtùythâncủakháchhàng.

(5)Đối chiếu thông tin giấy tờ tùy thân và xác minh:Nhân viên ngân hàng sẽ đốichiếu thông tin khách hàng đã điền vào đơn/biểu mẫu và giấy tờ tùy thân màkhách cung cấp như chứng minh thư, căn cước công dân, hộ chiếu hoặc giấyphép lái xe Khách hàng cần chờ nhân viên ngân hàng đối chiếu và xác minhthông tin được cung cấp từ khách hàng, sau đó còn kiểm tra xem khách hàng đócó liên quan tới tội phạm, danh sách đen hay không Những khách hàng đượcđánh giá độ rủi ro cao hơn thì cần thực hiện xác minh và kiểm tra chuyên sâuhơn, còn những khách hàng có mức độ tin cậy cao được đánh giá độ rủi ro thấpthìcóthểchỉ cầnxácminhtốithiếu.

Do đó, thời gian phục vụ của mỗi khách hàng thường kéo dài khác nhau, mức độ tiếpcận cũng khác nhau tùy thuộc mỗi khách hàng Đây chính là điểm hạn chế của quytrìnhđịnhdanhkháchhàngKYCtruyềnthống.

Ngàynay, c ô n g n g h ệ n g à y càngp h á t t r i ể n , q u y trìnhn g à y càngđ ư ợ c t ự đ ộ n g hóa.ĐặcbiệttrongbốicảnhđạidịchCOVID-

19xảyranghiêmtrọng,quytrìnhđịnh danh khách hàng KYC truyền thống ngày càng bộc lộ nhiều yếu điểm, đòi hỏi cần tựđộng hóa quy trình KYC hiện tại để hòa nhập với bối cảnh giãn cách xã hội, tiếp xúctrức tiếp và đeo khẩu trang nơi công cộng Từ đó, quy trình định danh khách hàng điệntử eKYC (electronic Know Your Customer) được ra đời và phát triển mạnh mẽ Tùymức độ ứng dụng công nghệ vào quy trình định danh khách hàng điện tử và quyđịnh/điều lệ của mỗi ngân hàng có đặc điểm riêng, tuy nhiên, các bước cơ bản của quytrình định danh khách hàng điện tử eKYC được thực hiện dễ dàng, thao tác đơn giảnnhưsau:

(1)Điềnvàobiểumẫutrựctuyến/tảiứngdụngngânhàngdiđộng(MobileBanking):tùy vào mức độ phát triển công nghệ của mỗi ngân hàng, khách hàngcó thể tải ứng dụng ngân hàng di động hoặc điền vào biểu mẫu trên trang webhoặc ứng dụng của ngân hàng Khách hàng điền các thông tin cá nhân cần thiếtđểcungcấp thôngtinđịnhdanhkháchhàngnhư:sốđiệnthoại,emaill,họtên,

(2)Chụp ảnh dịnh danh:Khách hàng chụp ảnh giấy tờ tùy thân mặt trước và mặtsau (CCCD/CMND, Hộ chiếu, bằng lái, ) theo đúng quy định Hệ thống sửdụng công nghệ OCR để đọc thông tin trên giấy tờ và tự điền vào biểu mẫu củangân hàng Các trường thông tin của khách hàng sẽ được trích xuất một cách tựđộng nhờ tích hợpcông nghệh i ệ n đ ạ i O C R V ớ i n h ữ n g h ì n h ả n h đ ạ t c h ấ t lượng, rõ nét, đủ ánh sáng, không bị bóng lóa hay mờ các trường thông tin, giảiphápeKYCchokếtquảchính xáclên tới96%.

Khách hàng chụp ảnh tự sướng hoặc quay video theo hướng dẫn từ nền tảng để chứng minh danh tính thực sự Hệ thống yêu cầu khách hàng thực hiện các cử động như ngửa đầu, cúi đầu, quay sang phải, quay sang trái và nhìn thẳng vào camera trong vài giây Công nghệ tiên tiến Levensess sẽ so sánh hình ảnh chụp thực tế với hình ảnh trên giấy tờ tùy thân do khách hàng cung cấp để xác minh danh tính.

(4)Xác thực trên CSDL:Hệ thống sẽ đánh giá và kiểm tra tính chân thực và kiểmtratronghệthống CSDLcủangânhàng,sauđótrảlạikết quảtrênmànhình.

(5)Phê duyệt tải khoản:Nếu kết quả trả về thành công có nghĩa là quy trình địnhdanhđiệntửkháchhàngcánhânđãhoànthành,kháchhàngcóthểnhậnđượ c thôngtinđăngnhậpvàmậtkhẩuđểđăngnhậpứngdụngcủangân hàng.Nếukh ôngthànhcông thìkháchhàngđượcmờitớichinhánhđểthựchiệntrựctiếp.

Lợiíchcủađịnhdanh điệntửkháchhàngcánhân

Việc áp dụng định danh điện tử cho khách hàng cá nhân mang lại nhiều lợi ích chokháchhàngkhisử dụngdịch vụnàynhư là:

Khách hàng sẽ không phải mất thời gian và công sức đến tận quầy giao dịch ngân hàng để thực hiện giao dịch Thay vào đó, chỉ cần sở hữu thiết bị di động có kết nối mạng, khách hàng có thể thực hiện giao dịch mọi lúc, mọi nơi mà không cần phải lấy số thứ tự hay xếp hàng chờ đợi trong thời gian dài.

 Việcn h ậ n d i ệ n v à đ ă n g n h ậ p đ a d ạ n g , n h a n h c h ó n g K h á c h h à n g k h ô n g c ầ n nhớ mật khẩu, chỉ cần khuôn mặt hoặc dùng dấu vân tay đều có thể thực hiệnđược Hoặc khách hàng có thể chủ động đổi mật khẩu và lấy lại mật khẩu mộtcáchthuậntiệnmàkhôngcầnraquầygiaodịch

 Độ bảo mật thông tin cao, bạn sẽ không lo bị lộ tài khoản khi bị in ra giấy hoặcnhiềungườibiết. Đốivớingânhàng

Bên cạnh mang lợi ích thiết thực cho khách hàng, việc áp dụng định danh điện tử chokháchhàngcánhâncũng manglạinhiềulợiíchchoNgânhàngnhưsau:

 Các ngân hàng sẽ tiết kiệm chi phí, nhân công bởi quá trình định danh này làtrực tuyến hoàn toànvà thực hiệnbởi chínhkhách hàng thông quaứ n g d ụ n g củangân hàng.

 Ngân hàng có thể ứng dụng quy trình định danh điện tử để thực hiện nhiều dịchvụ tài chính thuận lợi, phát triển nhiều dịch vụ và tiện ích cho khách hàng thôngqua quy trình này như: mở tài khoản trực tuyến, mở thẻ trực tuyến, mở khoảnvay trực tuyến,…và các tiện ích đi kèm như thanh toán hóa đơn trực tuyến, nạptiền điện thoại, mua sắm trực tuyến,… bởi áp dụng quy trình định danh điện tửthì khách hàng đã được định danh rõ ràng và đầy đủ Từ đó, tăng năng suất làmviệcvàphát triểndịchvụchămsóckháchhàngngàycànghoànthiệnhơn.

 Ngân hàng có thể tìm kiếm thông tin khách hàng trong cơ sở dữ liệu của hệthốngnhanhhơnvàchínhxáchơn.

Nội dung của chương 1 đã nêu ra rõ ràng về cơ sở lý luận về xoay quanh địnhdanh khách hàng điện tử (eKYC) Đầu tiên, tác giả đã trình bày khái niệm về rủi ro,định danh khách hàng, và định danh khách hàng điện tử một cách rõ ràng Tác giả sosánh cơ bản quy trình định danh khách hàng truyền thống và định danh khách hàngđiện tử tại các ngân hàng thương mại Việt Nam Bên cạnh đó tác giả có trình bày cáccông nghệ được sử dụng trong định danh khách hàng điện tử phổ biến hiện nay, khungpháp lý về định danhđiện tử kháchhàng cán h â n t ạ i V i ệ t n a m T ấ t c ả c á c đ i ề u n à y làm nền tảng để tác giải phân tích thực trạng về quy trình định danh khách hàng điệntửtạiNgânhàngShinhanViệtNam ở chương2.

DANH ĐIỆN TỬ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂNHÀNGSHINHANVIỆTNAM

GiớithiệuvềNgânhàngShinhan ViệtNam

 Địachỉtrụsởchính:TòanhàTheMett,số15,đườngTrầnBạchĐằng,PhườngThủThiê m,ThànhphốThủđức,ThànhphốHồChíMinh,Việt Nam.

 Websitechínhthức:https://Shinhan.com.vn

Ngân hàng TNHH Một Thành Viên Shinhan Việt Nam là ngân hàng trực thuộcNgân hàng Shinhan Hàn Quốc –một thành viên của Tập đoàn Tài chính Shinhan, mộtngân hàng trực thuộc Hàn Quốc Hiện nay, ngân hàng Shinhan Hàn Quốc đã có mặt tại20 quốc gia và có 168 chi nhánh/ phòng giao dịch trên toàn thế giới Trong khu vựcĐông Nam Á, Ngân hàng Shinhan Hàn Quốc hoạt động tại nhiều thị trường như ViệtNam,Indonesia,Singapore,Philipines,MyanmarvàCampuchia.

Từ năm 1993, Ngân hàng Shinhan Việt Nam đã có đại diện thương mại tạiViệtNam dưới hình thức văn phòng đại diện đầu tiên tại TP Hồ Chí Minh Với 30 nămthành lậpvà pháttriển, Ngânhàng ShinhanViệt Nam đãm ở r ộ n g m ạ n g l ư ớ i h o ạ t độngkhắpmiềnBắc,TrungvàNam.Hiệnnay,ngânhàngcungcấpdanhmụccácsản phẩm đa dạng và giải pháp tài chính ưu việt cho cả khối khách hàng cá nhân và doanhnghiệp Ngân hàng Shinhan Việt Nam đã trải qua một hành trình dài kể từ khi mở Vănphòng Đại diện đầu tiên tại Thành phố Hồ Chí Minh vào năm 1993 Những cột mốc vàthành tựu đáng tự hào chúng tôi đạt được trong suốt ba thập kỷ vừa qua đã đánh dấumột trong những câu chuyện thành công nhất của các doanh nghiệp Hàn Quốc hoạtđộng tại thị trường Việt Nam Kể từ những bước chân đầu tiên khai phá một thị trườnghoàn toàn mới cho tới vị thế ngày hôm nay tại Việt Nam, Ngân hàng đã và đang thựchiện tầm nhìn chung của Tập đoàn Tài chính Shinhan Hàn Quốc, “Mang đến thế giớitốt đẹp bằng tài chính” Tuyên bố này đã được thể hiện qua những nỗ lực, cam kếtkhông ngừng của ngân hàng trong việc tạo ra các giải pháp tài chính ngân hàng thânthiệnvàsángtạo,đượckháchhàngvàcộngđồngcôngnhận.

Ngân hàng Shinhan Việt Nam được International Business Magazine trao tặnggiảit h ư ở n g N g â n h à n g b á n l ẻ n ư ớ c n g o à i t ố t n h ấ t V i ệ t N a m ( 2 0 2 0 ) v à N g â n h à n g nước ngoài tốt nhất Việt Nam (2021 và 2022) và Ngân hàng cũng vinh dự đón nhậngiải thưởng Nơi làm việc tốt nhất Châu Á ba năm liên tiếp (2020 đến 2022), do tạp chíHRAsiatrao tặng.

Hộiđồngquảntrị là cơ quanquảntrịcaonhất của NgânhàngShinhanViệt Nam Hộiđồngquản tr ị baog ồ m 7th àn hv iên và đ ư ợ c bầucửb ở i Đ ạ i hộ icổđông Cơ quan này có trách nhiệm giám sát hoạt động của ban điều hành và đưa ra các quyếtđịnhchiếnlược lớn.

Bao gồm Tổng Giám đốc và các Phó Tổng Giám đốc Ban điều hành có trách nhiệmthực hiện các quyết định được đưa ra bởi Hội đồng quản trị và quản lý các hoạt độngcủa ngân hàng Tổng Giám đốc chịu trách nhiệm trước Hội đồng quản trị và là ngườiđứngđầuBanđiềuhành.

Bộ phận chức năng gồm có các phòng ban như Tín dụng, Kế toán, Kiểm soát nội bộ,Quản lý rủi ro, Quản lý chi nhánh và Marketing Các bộ phận này đảm bảo hoạt độngcủangân hàngdiễnramộtcáchhiệuquảvàđápứngnhucầu củakháchhàng.

Ngân hàng Shinhan Việt Nam có mạng lưới rộng khắp cả nước với hơn 70 chi nhánhvà phòng giao dịch Các chi nhánh và phòng giao dịch đóng vai trò quan trọng trongviệccung cấpcácsản phẩmvàdịchvụtàichínhchokháchhàng.

Là thành phần quan trọng của ngân hàng, đội ngũ nhân viên của Ngân hàng ShinhanViệt Nam được đào tạo chuyên nghiệp và có nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực tàichính Họ đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tàichínhchấtlượngcaochokháchhàng.

 26/08/1993:Thànhlập vănphòng đạidiện (NgânhàngHànQuốcđầu tiền)

 2008: Được cấp phép và trở thành một trong năm ngân hàng 100% vốn nướcngoàiđầutiêntạiViệtNam.

 01/12/2009: Thành lập Ngân hàng TNHH - Chính thức hoạt động với tên gọi“Ngân hàng Shinhan Việt Nam (Shinhan Vietnam Bank), là ngân hàng HànQuốcđầutiênthànhlậptạiViệtNam(1chinhánh –41nhânviên).

 28/11/2011:SápnhậpgiữaNgânhàngShinhanViệtNamvàNgânhàngShinhan Vina, trở thành ngân hàng nước ngoài dẫn đầu trên thị trường tàichínhbánlẻtạiViệt Nam.(9chinhánh –360nhânviên)

Vào ngày 18/12/2017, VPBank đã mua lại mảng bán lẻ của Ngân hàng ANZ, chính thức trở thành ngân hàng nước ngoài lớn nhất tại Việt Nam với tổng tài sản lên tới 3,3 tỷ đô la Mỹ Cũng trong thời gian này, VPBank ra mắt ứng dụng SOL, đánh dấu bước chuyển mình trong hành trình số hóa của ngân hàng Với đội ngũ 26 chi nhánh và 1400 nhân viên, VPBank tiếp tục mở rộng mạng lưới hoạt động trên toàn quốc, mang đến cho khách hàng những trải nghiệm tài chính hiện đại và tiện lợi.

 2021-> nay: Ngân hàng nỗ lực số hóa và bản địa hóa, liên tiếp cải tiến và pháttriển tính năng của Ứng dụng SOL Tháng 3 năm 2021, Ngân hàng giới thiệudịchvụđịnhdanhkháchhàngđiệntử-eKYC(electronicKnowYourCustomer)– được tích hợp trên ứng dụng SOL Tính năng đột phá này đã tạora một bước ngoặt cho quá trình chuyển đổi số của Ngân hàng, giúp cắt giảmthời gian và đơn giản hóa các thủ tục mở tài khoản thông thường, đồng thờinăngcaotrảinghiệmngườidùng.

 2022: Ngân hàng thành lập Future Bank Group nhằm củng cố chiến lược tăngtrưởng kỹ thuật số và đưa hoạt động bán lẻ của Ngân hàng Shinhan Việt Namđên một cột mốc phát triển mới Ngân hàng có bước tiến mới trong hành trìnhhướng tới số hóa toàndiện với việc ra mắt“ G ó i v a y t i ê u d ù n g t r ự c t u y ế n 100%-

D i g i t a l C o n s u m e r L o a n ” đ ầ u t i ê n b ằ n g c á c h á p d ụ n g d ị c h v ụ đ ị n h danhkháchhàngđiệntử-eKYCtrênỨngdụngSOL.Sảnphẩmnàyhỗtrợcác thủ tục cho vay đơn giản, thời gian giải ngân nhanh chóng và lãi suất cạnhtranhtrênthịtrườngViệtNam.

 2023: Kỷ niệm 30 năm Ngân hàng Shinhan Việt Nam(51 chi nhánh –

2.1.2 Sản phẩm dịch vụ và tình hình hoạt động của Ngân hàng Shinhan

Shinhan Bank tự hào cung cấp danh mục sản phẩm và giải pháp tài chính toàn diện tối ưu cho cả khách hàng cá nhân và doanh nghiệp Ngân hàng này cam kết không ngừng đổi mới và mở rộng dịch vụ, luôn lấy nhu cầu của khách hàng làm trọng tâm Với mục tiêu trở thành ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam, Shinhan Bank sẽ liên tục cải thiện chất lượng, mang đến những giải pháp tài chính ưu việt nhất và kiến tạo tương lai tài chính tươi sáng cho khách hàng.

- Tài khoản tiền gửi: bao gồm tài khoản S-Payroll, tài khoản lương, tài khoản tiềngửi không kỳ hạn, tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, số tài khoản may mắn, tài khoản tiềngửitíchlũy.

- Vay cá nhân trực tuyến: vay mua xe, vay mua nhà, vay mua xe đã qua sử dụng,vaytiêudùng,vaytiêudùngtrựctuyến.

- Ngân hàng điện tử:M o b i l e B a n k i n g - S O L , I n t e r n e t B a n k i n g , d ị c h v ụ l i ê n k ế t ví điện tử, Dịch vụ SMS, ATM, ứng dụng di động, thanh toán trực tuyến với thẻ ATMnộiđịaShinhan.

- Vay tài trợ kinh doanh cá nhân và doanh nghiệp siêu nhỏ: Vay bổ sung vốn lưuđộngvàvayvốnđầutưkinhdoanh.

- Tàikhoảnvàtiềngửi:tiềngửicókỳhạn,tiềngửikhôngkỳhạn,sốtàikhoảnmay mắndoanhnghiệp,dịch vụtàikhoảndoanhnghiệp

- Tíndụng:Hỗtrợvayngắnhạn,trungvàdàihạn,dịchvụbảolãnh,dịchvụbaothanhtoán ,chovaythếchấpkhoảnphảithu.

- Xuấtnhập khẩu:dịchvụxuấtkhẩu,dịchvụnhậpkhẩu - Giaodịchngoạihối:Giaodịchngoạitệkỳhạn,hoánđổilãisuấtmộtđồngtiền,hoánđổilã isuấthaiđồngtiền

- Ngânh à n g đ i ệ n t ử : d ị c h v ụ S M S , h ệ t h ố n g F i r m Ban ki ng, I n t e r n e t B a n k i n g , dịchvụSchoolBanking.

Hình 2.1.2.1: Tổng tài sản và lợi nhuận ròng của Ngân hàng Shinhan Việt Nam từ năm2009 – 2022

Trong giai đoạn từ 2009 đến 2022, Ngân hàng Shinhan Việt Nam đã đạt được tốc độ tăng trưởng tài chính vượt trội Tổng tài sản của ngân hàng tăng từ 241,7 triệu USD năm 2009 lên 7,43 tỷ USD vào năm 2022, tương đương với mức tăng khoảng 30 lần Sự phát triển theo cấp số nhân này phản ánh chiến lược kinh doanh thành công của Ngân hàng Shinhan Việt Nam, cũng như khả năng ứng phó và điều chỉnh linh hoạt trước những biến động của thị trường.

Tương tự, thu nhập ròng của Ngân hàng đã cho thấy một bước nhảy vọt đáng chúý Từ con số 1,5 triệu USD vào năm 2009, thu nhập ròng đã tăng hơn 100 lần lên mức155,6 triệu USD vào năm 2022 Điều này cho thấy Ngân hàng Shinhan Việt Nam luônduy trì một chiến lược nhất quán trong việc mở rộng hoạt động với lợi nhuận tăngtrưởng ổn định và quản trị rủi ro hiệu quả Những điểm nổi bật về tài chính cũng minhchứng cho cam kết lâu dài của Ngân hàng đối với khách hàng, sự nhạy bén trong chiếnlược và sự nhất quán trong bối cảnh tài chính phức tạp và phát triển nhanh chóng Năm2021, Ngân hàng Shinhan Việt Nam đạt được nhiều thành tích quan trọng với các chỉsố tài chính nổi bật Tổng tài sản của Ngân hàng đạt 6,3 tỷ USD, thu nhập ròng đạt 106triệu USD, tiếp tục là Ngân hàng nước ngoài dẫn đầu về lợi nhuận sau thuế sau mộtnăm đầy thử thách Kết quả này đã củng cố vị thế của Ngân hàng Shinhan trong bốicảnh khó khăn do đại dịch COVID-19 cũng như sự cạnh tranh gay gắt của toàn ngànhngânhàngtạithịtrườngViệtNam.

Hình 2.1.2.2: Các chỉ số tài chính củaNgânhàngShinhan

(Nguồn:Ngân hàngShinhan Việt Nam–

Quy trình định danh khách hàng điện tử tại Ngân hàng Shinhan ViệtNam

Xác định và xác minh danh tính khách hàng bằng các tài liệu hoặc dữ liệu đángtin cậy Nghĩa vụ này, thường được gọi là chương trình tìm hiểu khách hàng của bạnhoặc thường được gọi là quy trình Thẩm định khách hàng (Customer DueDiligence -CDD) Nhìn chung, quá trình CDD kéo dài và tốn thời gian Nó yêu cầu các tổ chứccông nghiệp tài chính và khách hàng gặp nhau để thực hiện nhận dạng và xácm i n h trựctiếp dữliệu kháchhàng.Mộtgiải phápchovấn đềnàylàthựchiệnquátrìnhCDD mà không tốn nhiều thời gian Phương pháp này có thể được thực hiện bằng cách sửdụng hệ thống điện tử làm phương tiện cho quá trình CDD Điều này được gọi là Xácđịnh khách hàng điện tử (E-KYC) hoặc Thẩm định khách hàng điện tử (ElectronicCustomer Due Diligence - E-CDD) Hướng dẫn về nhận dạng Kỹ thuật số đã cho phépsử dụng hệ thống điện tử như một phương tiện để thực hiện quy trình CDD miễn là hệthống điện tử có thể xác thực danh tính chính thức của người đó Quy trình E-KYC cóthể là một giải pháp để ngành FinTech tiếp tục có thể thực hiện quy trình CDD theoquyđịnhcủaphápluậtvàcácquyđịnhvớicácquytrìnhkinhdoanhcủangànhn àyđòi hỏi tốc độ và sự dễ dàng trong việc thực hiện các dịch vụ tài chính của mình Sơ đồchung của quy trình định danh khách hàng điện tử tại Ngân hàng Shinhan Việt Namđượcthực hiệncácbướccơbảnsau:

Bảng 2.2.1.1: Quy trình mở tài khoản qua quy trình định danh khách hàng trựctuyếntạiNgânhàngShinhanViệtNam

Khách hàng phiên bản mới nhất củaứng dụng SOL về để thực hiện mở tàikhoản qua định danh khách hàng điện tửeKYC.

Khách hàng chọn “Đăng ký”, sau đó chọn“Đăngkýtàikhoản/Ngânhàngtrựctuyến”

Khách hàng nhập số điện thoại, địa chỉemailv à đ ồ n g ý v ớ i t h ỏ a t h u ậ n b ả o m ậ t và riêngtư, sau đó nhấn “Yêu cầumãSMS OTP” Khách hàng nhập mã OTPqua SMS được gửi về số điện thoại đãnhậpởtrênvàthựchiệnbướctiếptheo.

***Lưuý: Đâylàbướcquantrọngtrongquy trình eKYC nhằm nhận diện chínhxác thông tin số điện thoại và email củakhách hàng là dữ liệu đúng của kháchhàngđó.

Khách hàng có thể chọn loại giấy tờ tùythânđểđăngký(baogồmCMND/CCCD/

CCCD gắn chip, Hộ chiếuViệt Nam) Đọc hướng dẫn và cho phépứng dụng truy cập vào máy ảnh của thiếtbị để chụp ảnh Sau khi đăng tải ảnh chụphoàn thành, hệ thống sẽ tự động trích xuấtcác thông tin trên giấy tờ tùy thân đã chụpbằng công nghệ OCR và điền sẵn vào cáctrường thông tin để khách hàng kiểm travàxácnhận.

Trong trường hợp nếu thông tin điền sẵnchưa chính xác, khách hàng có thể chọnthôngtintríchxuấtchưachínhxácđểchụp lại ảnh giấy tờ tùy thân, và khôngcho phép khách hàng sửa lại thông tin đãđượctrích xuất.

***Lưu ý: Đây là bước quan trọng trongquy trình eKYC và được áp dụng côngnghệOCRnhằmhạnchếrủiroc ô n g n ghệx ả y r a t r o n g q u á t r ì n h đ ị n h d a n h điệntửkháchhàng cá nhân

Khách hàng đọc các thông tin hướng dẫntại bước Nhận diện khuôn mặt và thựchiệnt h e o S O L h ư ớ n g d ẫ n q u a â m t h à n h và hình ảnh hiển thị trên màn hình điệnthoại Sau khi khách hàng hoàn tất cácđộngtáctheohướngdẫncủaSOL,hệthống sẽ hiển thị khuôn mặt của kháchđược dùng để đối chiếu với hình ảnh trêngiấy tờ tùy thân đã đăng tải trước đó bằngcách sử dụng công nghệ thuật toán AI đểsosánhvàkiểmtra.

Hệ thống sẽ hiển thị kết quả khi so sánhkhuôn mặt trên ảnh chụp và hình ảnh trêngiấytờtùythân:

- Nếu nhận diện thất bại, khách hàng cóthểthựchiệnlạibướcnhậnd i ệ n khuô nmặt, nếu quá5 lần theo quyđịnh,hệthốngthôngbáomờiquýkhá ch tới chi nhánh để thực hiện quytrìnhnày.

***Lưu ý: Đây là bước quan trọng trongquy trình eKYC và được áp dụng nhiềucôngnghệnhưfacematching,fraudde tection, v.v nhằm nhận diện chính chủvàxácminhchính xáckhách hàngđ ang thựchiện.

Khách hàng nhập các thông tin cần thiếtđể đăng ký mở tài khoản, đăng ký dịch vụIB/MB, đăng ký dịch vụ SMS theo hướngdẫn.

Tất cả thông tin đăng ký của khách hàng đều được tổng hợp và hiển thị trên "Đơn đăng ký" với các thông tin được điền sẵn để khách hàng kiểm tra Sau đó, khách hàng cần chọn nút "Tôi đã đọc kỹ, hiểu rõ và đồng ý với nội dung trong đơn đăng ký trên" để xác nhận trước khi gửi đơn cho Ngân hàng.

Saukhihoàntấtcácbước trên,hệ thống sẽ tự động xử lý đơn đăng ký của kháchhàngvàkháchhàngđượcthôngbáonhữn gthôngtinsau:

 Hạn mức giao dịch tài khoản theotháng

 Đơn đăng ký: được gửi về địa chỉemailđãđăngkýởbướcxáct h ự c thiết bị

SMS theo số điện thoại đã đăng ký ởbươcxácthực thiếtbị.

9 Cuộcgọivideocall (Dành cho Khách hàng cá nhân mới đăng ký hạn mứctheothángtrên100triệuđồnghoặckháchhàngcánhânhiệnhữu) Đối với khách hàng cá nhân đăng ký hạn mức theo tháng trên 100 triệu đồng,sau khi nhận diện khuôn mặt xong, hệ thống tự động điều hướng về màn hìnhcuộc gọi video call Khách hàng nhấn“Liên hệ ngay”, hệ thống thực hiệncuộc gọi cho nhân viên ngân hàng Cuộc gọi video là cuộc gọi do khách hàngyêu cầu từ ứng dụng mobile banking SOL trong quá trình thực hiện đăng kýmở tài khoản thanh toán và đăng ký dịch vụ thông qua định danh trực tuyến.Bước này là điểm khác biệt của Ngân hàng Shinhan Việt Nam Hệ thống chophép khách hàng gọi trực tiếp nhân viên ngân hàng nhằm kiểm tra các thôngtin khách hàng đã cung cấp và xác thực khách hàng đúng với khuôn mặt đãđược nhận diện trong quá trình eKYC Ngân hàng sẽ kiểm tra thông tin màkháchhàngđãlàm ởcácbước trên:

 Nếu khớp, ngân hàng phê duyệt cho phép khách hàng hoàn thành quytrình.

Khung pháp lý vận hành quy trình định danh khách hàng điện tử tạiNgânhàngShinhanViệtNam

 Điều 3 Thông tư số 35/2016/TT-NHNN ngày 29/12/2016 của Ngân hàng nhànước Việt Nam quy định về an toàn, bảo mật cho việc cung cấp dịch vụ ngânhàngtrêninternet(Thôngtư số35/2016/TT-NHNN),cụthểnhưsau: Điều 3 của Thông tư số 35/2016/TT-NHNN đã nêu rõ nguyên tắc chung về bảođảm an toàn, bảo mật hệ thống công nghệ thông tin cho việc cung cấp dịch vụInternet Banking Theo quy định này, việc thực hiện eKYC, định danh và xácthựcđiệntửphảituânthủnhữngnguyêntắcđượcquyđịnh.

 Nghị định số 87/2019/NĐ-CP ngày 14/11/2019 của Chính phủ sửa đổi, bổ sungmột số điều của Nghị định số 116/2013/NĐ-CP ngày 04/10/2013 của Chính phủquyđịnhchitiếtthihành mộtsốđiềucủaLuậtPhòng,chốngrửa tiền;

Thông tư số 16/2020/TT-NHNN ngày 04/12/2020 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 23/2014/TT-NHNN ngày 19/8/2014 về việc mở và sử dụng tài khoản thanh toán tại tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.

 Nghị định số 59/2022/NĐ-CP ngày 05/9/2022 của Chính phủ quy định về địnhdanh và xác thực điện tử (Nghị định số 59/2022/NĐ-CP) Quy định về eKYCcòn khámớimẻ và chưa có nhiềuquy định cụ thểvề lĩnh vựcnày,v ì v ậ y , những quy định về nguyên tắc của lĩnh vực này cũng còn khá mơ hồ, nếu có thìcũng nằm rải rác trong các văn bản pháp luật khác nhau Tuy nhiên, có thể xácđịnh được các nguyên tắc của eKYC qua quy định về nguyên tắc của định danhvàxácthựcđiệntử theoĐiều4Nghịđịnhsố59/2022/NĐ-CP; trìnhbằng việccungcấpthôngtin chuẩnxác. Điều 4Nghịđịnhsố59/2022/NĐ-CPbaogồm cácnguyên tắc: (i) Tuânt h ủ Hiến pháp và pháp luật, bảo đảm quyền và lợi ích hợp pháp của cơ quan, tổchức, cá nhân (ii) Bảo đảm tính chính xác,d u y n h ấ t t r o n g đ ị n h d a n h v à x á c thực điện tử; công khai, minh bạch trong quản lý, thuận tiện cho cơ quan, tổchức, cá nhân (iii) Bảo đảm an ninh, an toàn thiết bị, bảo mật dữ liệu khi thựchiện định danh và xác thực điện tử (iv) Cơ quan, tổ chức, cá nhân được khaithác và sử dụng danh tính điện tử phải bảo mật thông tin tài khoản định danhđiện tử và tuân thủ quy định của pháp luật về bảo vệ dữ liệu cá nhân (v) Mọihànhv i v i p h ạ m p h á p l u ậ t v ề đ ị n h d a n h v à x á c t h ự c đ i ệ n t ử p h ả i đ ư ợ c p h á t hiện, xử lý kịp thời theo quy định của pháp luật (vi) Bảo đảm phù hợp với cácđiềuước quốctếmàViệtNamlàthànhviên”.

Theo Quyết định 2345/QĐ-NHNN, các tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài và tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian thanh toán bắt buộc triển khai các giải pháp nhằm giảm thiểu rủi ro trong thanh toán trực tuyến Các giải pháp này phải tuân thủ quy định trong Quyết định do Ngân hàng Nhà nước ban hành ngày 18/12/2023.

Ngoài tuân thủ quy định của pháp luật, Ngân hàng Nhà nước, Shinhan Bank Việt Nam còn có các quy định cụ thể về quy trình định danh điện tử khách hàng cá nhân người Việt Nam như sau:

 Địnhnghĩa:Làdịchvụcho phép kháchhàngđăngkýmở tàikhoảnthanhtoán tạingânhàngvàcácdịchvụngânhàngtrựctuyến(InternetBanking,Mobil eBankingvàSMS)màkhôngcầntrực tiếpđếnngânhàng

 Ứngdụngđăngký: Ứngdụng Mobile BankingSOL Vietnam

 LoạiCIF: ĐượcquyđịnhbởitrườngthôngtintrênmànhìnhAither0001đểđịnhnghĩa kháchhàng eKYC.

Tươngt ự n h ư đ ố i v ớ i t à i k h o ả n D D A t h ô n g t h ư ờ n g ( đ a n g h o ạ t đ ộ n g / đ ó n g băng/hủy/đóngtài khoản…).)

Nộptiền/chuyểnkhoản/thanhtoán/rúttiền/liên kếtvớiví điệntử.

HạnmứcgiaodịchtàikhoảnđượcquyđịnhtheotừngnhómKháchhàng(loại CIF),cụthểnhưsau ĐốivớisốCIFcủakháchhàngeKYCkhôngthựchiệnVideocall:

CIF):tốiđa100triệu VNDtổngsốtiền ghinợtàikhoảntrong 1tháng.

Hạnmứ c ngàyvàhạn m ứ c giaodịch(của tàikhoản): Tương tựquyđịnhv ềhạnmứctheothiếtbịbảomậtmàkháchhàngđãđăngkýnhưngkhôngvượt quáhạn mứchàngtháng ĐốivớisốCIFcủakháchhàngeKYCcóthựchiệnVideocall:

Hạnm ứ c ( c ủ a t à i k h o ả n ) đ ư ợ c q u y địnht ư ơ n g t ự n h ư c á c h ạ n m ứ c c ủ a T à i khoảntiềngửithanhtoánvớiCIFthôngthường (CIFmở tạiquầy),theon ộidungcủaChínhsáchtiềngửivàChínhsáchInternetBanking

DịchvụNgânhàngtrựctuyến(bắtbuộc)vàDịchvụtinnhắnSMS(theochính sáchSMS củaNgânhangtừngthờikỳ)

(CCCD)/Hộchiếu Việt NamSốđiệnthoạidiđộngthuộccácmạngdiđộng củaViệtNam

Phí mởtàikhoản:Khôngápdụng PhípháthànhthiếtbịbảomậtIB/MB:QuyđịnhtạibiểuphíKháchhàngcá nhân.

Có.Kiểmtratrùngkhớptên(100%),trùngngàysinhvà quốc tịch

Kháchhàng eKYC cần đápứngTẤT CẢcáctiêuchídướiđây:

Khôngvi phạmBlackList. Đủ18tuổi trởlên cónănglực hànhvi dânsựđầyđủ(*)

(*)Nhữngtiêu chínàythựchiệntheoquyđịnhtại Thông tư23/2014/TT- NHNN(đượcsửađ ổ i , b ổ s u n g b ở i T h ô n g t ư 1 6 / 2 0 2 0 / T T - N H N N ) v à n h ữ n g v ă n b ả n s ử a đ ổ i , b ổ sung,thay thếkhác(nếucó).

KH mở tài khoản thanh toán bằng dịch vụ định danh trực tuyến có căn cướccông dân gắn chip nhưng chưa thực hiện xác thực qua cuộc gọi video call và/hoặc chưa được xác thực trực tiếp tại quầy có thể thực hiện nâng cấp hạn mứcgiátrịgiaodịchquatàikhoảnthanhtoán(ghinợ)hàngthángthôngqua giải phápcuộcgọighi hình (Videocall)trên ứngdụngSOL.

MôphỏngthựctếquyđìnhđịnhdanhkháchhàngđiệntửtạiNgânhàngShinha nViệt Nam

K Y C t r ê n ứngd ụ n g S h i n h a n S O L V i ệ t Na mđể x á c t h ự c v à địnhd a n h k h á c h h à n g t r o n g v i ệ c mởt à i k h o ả n , c ũ n g n h ư đ ă n g k ý d ị c h v ụ n g â n h à n g n h a n h c h ó n g v à t i ệ n l ợ i h ơ n trêncảnền tảng iOS vàAndroid.Hiện nay,từq u y t r ì n h đ ị n h d a n h đ i ệ n t ử k h á c h hàngcá n h â n đ ư ợ c p há t t ri ển và á p dụngn h ú n g v à o cá c q u y trìnhđể m ở tà i k hoả n ngânhàngtrựctuyến,mởthẻghinợ,mởt h ẻ t í n d ụ n g , h o ặ c v a y t i ê u d ù n g t r ự c tuyến tại Ngân hàng Shinhan Việt Nam Trên thực tế, quy trình định danh điện tửkhách hàng cá nhân tại Ngân hàng Shinhan Việt Nam bao gồm có 8 bước chính nhưsau:

 Bước 8: Cuộc gọi trực tuyến(đối với khách hàng đăng ký hạn mức lớn hơn

Cácb ư ớ c t r o n g q u y t r ì n h đ ị n h d a n h đ i ệ n t ử k h á c h h à n g c á n h â n t ạ i N g â n h à n g ShinhanViệtnamđược mô phỏngthực tếchitiếtnhưsau:

Bảng 2.2.3.1: Mô phỏng thực tế quy trình mở tài khoản qua quy trình eKYC tạiNgânhàngShinhanViệtNamquaỨngdụngSOL

Tại bước này, kháchhàng nhập sốđiện thoại và email, nhậpm ã t h a m chiếu (nếu có), sau đó tích đọc điều khoản, nhấn tiếp tục Hệ thống sẽ gửimãOTPđểxácđịnhchínhxácthôngtinsốđiệnthoạikháchhàng,khác h hàngnhận mãOTP,nhậpvàomànhìnhvà nhấnnútxácnhận.

Tại bước chụp ảnh giấy tờ tùy thân, khách hàng đọc thông báo hướngdẫnthaotác,sauđóchụpmặttrước,mặtsaucủaCăncướccôngdâns auđó nhấn tiếp tục để thực hiện bước tiếp theo Hệ thống sẽ kiểm tra độ sáng,độchói,vàđộmờđểchophépkháchgửihìnhhaycầnchụplạitheođúng yêucầu.

Saukhikháchhàngđăngtảihìnhchụptạibước2,nhờápdụngcông nghệ OCR mà hệ thống đã đọc và tự động điền thông tin trích xuất từ ảnhchụp giấy tờ tùy thân và điền vào biểu mẫu trong màn hình thông tin chitiết đểkháchhàngxácnhận cácthôngtinđượctríchxuấtlàchínhxác.Sau đó,kháchhàngnhấntiếptục đểthựchiệnbước4.

Sau khi khách hàng xác nhận thông tin được trích xuất chính xác ởbước 3, khách hàng tiếp tục thực hiện chụp hình khuôn mặt tại bước này.Hệt h ố n g c h ỉ c h o p h é p k h á c h h à n g c h ụ p h ì n h t r ự c t i ế p t ừ m á y ả n h t r ê n điện thoại, sau đó hệ thống thực hiện kiểm tra và đối chiếu hình ảnh khuônmặtvà hìnhảnhđượctrích xuấttừgiấytờtuythânnhờcôngnghệF ace matching.

5: Đăng ký tàikh oảnvà dịchv ụ

Sau khi xác nhận khuôn mặt thành công, hệ thống chuyển tiếp tớibước cho phép khách hàng nhập thêm các thông tin để đăng ký tàik h o ả n vàcácdịchvụkhácnhưđăngkýthẻghinợ,tàikhoảnngânhàngđ iệntử, v.v.

Sauk h i h o à n t h à n h c á c b ư ớ c t r ê n , h ệ t h ố n g x u ấ t m ộ t b ả n c a m k ế t hiển thịđầyđủcácthông tin từcácbướctrướcmàkháchhàng đãnhập vàobiểumẫu củaNgânhàng, Kháchhàngđọcvàxácnhận đểhoànthành đăng kýtừphíakháchhàng.

Sau bước điền đủ thông tin và gửi đơn đăng ký, hệ thống ngân hàng sẽ xử lý để mở tài khoản và các dịch vụ liên quan theo yêu cầu của khách hàng Hệ thống sẽ gửi thông báo hoàn tất xác định danh tính điện tử lên ứng dụng Tên đăng nhập và mật khẩu sẽ được gửi đến địa chỉ email và tin nhắn của khách hàng.

Cuộc gọighi hìnht rựctu yến

Theo như Khoản 3 và 4, Điều 14a của Thông tư số 16/2020/TT- NHNN nói rằng: “Ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài áp dụnggiải pháp cuộc gọi ghi hình (video call) để thực hiện thu thập, kiểm tra, xácminh thông tin nhận biết khách hàng trong quá trình mở tài khoản thanhtoán đảm bảo hiệu quả như quy trình nhận biết, xác minh thông tin kháchhàng qua phương thức gặp mặt trực tiếp; giải pháp video call phải đáp ứngtối thiểu các yêu cầu sau: đảm bảo an toàn, bảo mật; độ phân giải cao; tínhiệu liên lục; cho phép tương tác âm thanh, hình ảnh với khách hàng theothời gian thực để đảm bảo nhận diện người thật; lưu trữ toàn bộ dữ liệu âmthanh, hình ảnh hoặc bản ghi hình, ghi âm trong quá trình mở tài khoảnthanh toán cho khách hàng vượt quá 100 triệu đồng/tháng/khách hàng.”Ngân hàng Shinhan Việt Nam đã triển khai hệ thống Spass phục vụ chứcnăng cuộc gọi ghi hình trực tiếp này Khách hàng nhấn nút gọi, hệ thốngthực hiện gọi trực tiếp cho chuyên viên Ngân hàng để thực hiện cuộc thoại.Nhân viênngân hàngyêucầu khách đưa giấy tờ tùy thân trướcmặtv à chụp lại màn hình để kiểm tra thông tin chính xác.

Sau đó hoàn thành bướcthựchiệncuộcgọi bởin h â n viênngânhàng Q u á trình địnhdanh k há ch hàngđiệntử chínhthứchoànthành.

Phântíchmộtsốrủirotrongquytrìnhđịnhdanhđiệntửkháchhàngcánh ântạiNgânhàngShinhanViệt Nam

Định danh điện tử khách hàng cá nhân mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng vàngân hàng, tuy nhiên, khi ứng dụng quy trình định danh điện tử khách hàng cá nhânvào việc mở tài khoản trực truyến trên Ứng dụng SOL của Ngân hàng Shinhan ViệtNam cũng gặp phải không ít rủi ro trên nhiều phương diện Theo thống kê từ Ngânhàng Shinhan Việt Nam, tổng lượng khách hàng mở tài khoản định danh điên tử kháchhàngcánhânbịtạmkhóadonhiều nguyênnhânđược thểhiệnnhư sau:

Bảng 2.3.1: Bảng biểu thị số lượng người dùng bị tạm khóa và mở mới trênỨngdụngSOLcủaNgânhàngShinhanViệtNamquaeKYCgiai đoạn2021-2013

(Nguồn:NgânhàngShinhanViệt Nam–Báo cáothốngkê)

Số lượng tài khoản được tạo thông qua định danh điện tử khách hàng cá nhân tăng đều từ 2021 đến 2023 Tuy nhiên, song song đó, số lượng tài khoản bị tạm khóa cũng tăng rõ rệt do ngân hàng phát hiện gian lận và lừa đảo, từ 1.034 tài khoản năm 2021 lên con số đáng kể.

5.043 tài khoản năm 2023 Tài khoản bị tạm khóa được Ngân hàng thống kê và đưa ravới nhiều lí do như: Tài khoản không hoạt động trong một thời gian dài, tài khoản cóthông tin không chính xác, tài khoản được đối tác eKYC kiểm tra và phát hiện có dấuhiệu gian lận trong quá trình mở tài khoản thông qua quy trình định danh điện tử kháchhàngcánhân,v.v.

Tuy nhiên, tỉ lệ tài khoản bị tạm khóa so với tổng tài khoản được tạo từ eKYC đã giảmrõ rệt từ 5% (năm 2021) xuống 4% (năm 2022) và còn 2% (năm 2023) Điều này chothấy Ngân hàng ShinhanViệt Nam đã có những động thái nhằm hạn chế những rủi rotrong quátrìnhvận hành quy trìnheKYC.Tuy vậy, rủi rothì vẫncòn tồntại ởc á c bướctrongquytrình.

Quy trình định danh điện tử khách hàng cá nhân (eKYC) ứng dụng nhiều công nghệ tiên tiến Trong bước kiểm tra giấy tờ tùy thân, công nghệ kiểm tra độ giả mạo sẽ xác thực tính chân thực của giấy tờ khách hàng cung cấp Ở bước nhận dạng và trích xuất thông tin, công nghệ OCR được sử dụng, còn công nghệ face matching và liveness giúp đối chiếu khuôn mặt của khách hàng với ảnh trên giấy tờ Để chống lại tội phạm công nghệ cao, công nghệ camera ảo có thể được sử dụng để tạo hình ảnh khuôn mặt giả mạo, trong khi công nghệ deep learning fake có thể tạo ra hình ảnh hoặc video giả mạo chân thực đến mức khó phân biệt so với bản gốc khi xem bằng mắt thường.

Do đó, tùy mỗi công nghệ sẽ có mức độc hiệu quả và chân thực, độ chính xáckhácnhautùythuộcvàomứcđộvàtỷlệchấpnhậncủangânhàng.Hiệnnay,không cóquychuẩnlàtỉlệkhuônmặtsokhớpbaonhiêuphầntrămmàđạthaykhôngđạtnên Ngân hàng cần đưa ra con số chấp nhận được để có thể tiếp tục quy trình (hiện tạilà đạt 80% tỷ lệ khuôn mặt khớp).

Công nghệ tiên tiến không tránh khỏi sự xuất hiện của sai sót và lỗ hổng bảo mật Tội phạm mạng luôn theo dõi và lợi dụng những điểm yếu này để tấn công, đánh cắp thông tin và dữ liệu của người dùng Tội phạm mạng luôn tìm kiếm cơ hội từ những lỗ hổng bảo mật để thực hiện hành vi xâm phạm quyền riêng tư và lợi ích kinh tế của người dùng.

Hình 2.3.1.1: Biểu đồ biểu thị số lượng khách hàng thực hiện không thành côngeKYCtrênỨng dụngSOLgiaiđoạn 2021-2023

(Nguồn:NgânhàngShinhanViệt Nam–Báo cáothốngkê)

Nhìn biểu đồ ta thấy, năm 2021 tổng số khách hàng thực hiện không thành côngquy trình định danh điện tử khách hàng cá nhân trên ứng dụng Shinhan SOL Việt Namthờiđiểmmớiramắtlà 30.721kháchhàng.Năm2022,tổngsốnàyđãgiảmxuố ngcòn 20.033 khách hàng Năm 2023, lượng khách hàng mở tài khoản không thành côngqua quy trình eKYC giảm xuống còn 15.320 khách hàng Khách hàng mở không thànhcông xuất phát từ nhiều nguyên nhân: có thể là khách hàng nằm trong danh sách đen,khách hàng không đủ điều kiện thực hiện quy trình định danh điện tử khách hàng cánhân về độ tuổi, về thông tin không khớp, dữ liệu khuôn mặt, giấy tờ không hợp lệ…Hoặccũng cóthểgặprủirolàkháchthaotácchưađúngquytrình.

Ngàynay,mạngxãhộingàycàngtrởnênphổbiến,thôngtincácnhândễdàngbị tiết lộ và bị đánh cắp thông qua các đường link chứa mã độc, lừa đảo bằng các ứngdụng giả mạo nhằm đánh cắp thông tin cá nhân như tài khoản, mật khẩu, OTP, số điệnthoại, số giấy tờ tùy thân,…Tội phạm còn giả danh các cán bộ nhà nước, công an, bácsĩ, giáo viên để lấy thông tin và đánh cắp thông tin của khách hàng Một số thủ đoạnphổbiến:

 Giả mạo cơ quan có thẩm quyền (công an, tòa án, v.v.) gửi đường link,website giả mạo dịch vụ công để khách hàng cài đặt ứng dụng giả mạo, từđó chiếm đoạt quyền điều khiển thiết bị, ngầm đánh cắp thông tin bảo mậtdịch vụ ngân hàng và thực hiện hành vi chuyển tiền trong tài khoản trựctuyếncủakháchhàng.

 Giả mạo Fanpage, SMS tin nhắn của Ngân hàng và gửi đường dẫn giảmạođ ể k h á c h h à n g n h ậ p t h ô n g t i n n h ằ m c h i ế m đ o ạ t t h ô n g t i n k h á c h hàng.

 Giả mạo nhân viên ngân hàng nhằm yêu cầu khách hàng cung cấp thôngtinbảomậtcủatàikhoảntrựctuyếnnhằmchiếmđoạt.

2.3.3 Rủiroan toànhệthống Định danh khách hàngc á n h â n đ i ệ n t ử ( e K Y C ) đ ư ợ c t h ự c h i ệ n t r ê n ứ n g d ụ n g của ngân hàng cần kết nối mạng, thiết bị di động và hệ thống dữ liệu điện tử Côngnghệ ngày càng phát triển và bảo mật hơn, bên cạnh đó thì tội phạm công nghệ caocũng ngày một tinh vi, chúng luôn tìm kiếm lỗ hổng trên ứng dụng và quy trình nhằmtấn công mã độc nhằm đánh cắp thông tin hoặc giả mạo chiếm dụng tài chính kháchhàng.

Việc sử dụng các mạng công cộng không an toàn khi đăng nhập ứng dụng cũngdễbịhackertấncôngnếuchúngkhaithácđượclỗhổngtrong ứngdụngngânhàng. Để thực hiện quy trìnhđịnh danh khách hàngđiện tử,người dùng cần phảic ó kếtnố ii nt er ne t ổ n đ ịn h, a n to àn và n han hc hó ng Nế u kế t n ố i in te rn et b ị gi án đoạ n hoặc tín hiệu internet yếu, quy trình eKYC có thể gặp khó khăn trong việc truy cập, tảidữliệuhìnhảnhchậpchờnlàgiánđoạnquytrình.

Quy trình định danh điện tử khách hàng cá nhân thực hiện cung cấp thông tin cánhân thông trên trực tuyến trong môi trường mạng Theo Điều 3 của Nghị định số13/2023/NĐ-CP về bảo vệ dữ liệu cá nhân có quy định dữ liệu cá nhân thu thập phảiphùhợpvàgiớihạntrongphạmvi,mụcđíchcầnxửlý.Tộiphạmcóthểlợidụngkẽhở để đánh cắp thông tin cá nhân của khách hàng bằng việc sử dụng mã độc xâm nhập,virussử dụngchomụcđíchbấthợppháp.

Quy trình định danh điện tử khách hàng cá nhân trực tuyến trên ứng dụng ngân hàng đã bị tội phạm lợi dụng để chiếm đoạt tài khoản tại khu vực vùng sâu, nơi người dân ít hiểu biết về kỹ thuật Tội phạm mượn hoặc thuê người mở tài khoản trực tuyến, sau đó chiếm hữu tài khoản để thực hiện các hoạt động bất hợp pháp Dù vậy, người dân vẫn có thể thực hiện bình thường quy trình định danh khách hàng điện tử và mở tài khoản thành công.

Sauđó,tộiphạmsửdụngthôngtintàikhoảnvàmậtkhẩuđóđểđilừađảo,nhậntiềntừ cáchoạtđộngviphạmphápluậthoặc sử dụngchomụcđíchrửatiền.

Tác giả giới thiệu về Ngân hàng Shinhan Việt Nam bao gồm thông tin chung vàcác sản phẩn dịch vụ và tình hình hoạt động của Ngân hàng Từ dữ liệu thứ cấp đượctổng hợp, bài nghiên cứu trình bày vận hành quy trình định danh điện tử khách hàngcá nhân tại Ngân hàng Shinhan Việt Nam bao gồm: quy trình thực hiện, khung pháp lývận hành và mô phỏng thực tế thực hiện quy trình định danh điện tử khách hàng cánhân cho một khách hàng cụ thể Bên cạnh đó, bài nghiên cứu phân tích một số rủi rotrong quy trình định danh điện tử khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Shinhan ViệtNam có thể đối mặt như rủi ro công nghệ, rủi ro mạo danh khách hàng, rủi ro an toànhệth ốn g, rủ ir o bảom ậ t t hô ng tinriê ng tư k h á c h hà ng, r ủi ro phikĩ th uậ t T ừcá c phân tích trên làm tiền đề để tác giả đưa ra giải pháp hoàn thiện quy trình eKYC tạichương3.

ĐánhgiáquytrìnhđịnhdanhđiệntửkháchhàngcánhântạiNgânhàngShi nhanViệtNam

Năm 2021, Ngân hàng Shinhan Việt Nam triển khai thành công định danh điệntử khách hàng cá nhân đã đem lại thành tựu – một bước tiến nhảy vọt làm đa dạng hóadịch vụ ngân hàng nhằm mục đich phục vụ khách hàng theo hướng tốt nhất, ngày cànghiệntạihóa.MộtsốthànhtựumàNgânhàngShinhanViệtNamđãđạtđượcsaukhi áp dụng quy trình định danh điện tử khách hàng cá nhân (eKYC) trên ứng dụngShinhanSOLViệtNamnhư sau:

Một là,Shinhanbank đã ban hành, xây dựng quy trình mở tài khoản ngân hàngtrựctuyếnápdụngquytrìnhđịnhdanhkhách hàngđiệntửthànhcông phùhợ pvớiquy định của Pháp luật, Ngân hàng Nhà nước và Chính phủ về quy định bảo mật thôngtin,antoànhệthống,vềgiao dịchđiệntử,vềphòngchốngrửatiền,…

Áp dụng công nghệ tiên tiến, Shinhanbank đã xây dựng quy trình định danh khách hàng cá nhân điện tử bao gồm thu thập, đối chiếu và cảnh báo trùng lắp dữ liệu, đối chiếu giấy tờ tùy thân và dữ liệu sinh trắc học thu thập được Quy trình này giúp xác minh chính xác danh tính khách hàng và tăng cường bảo mật.

Ba là,Shinhanbank đã xây dựng được kênh dịch vụ giao tiếp khách hàng mộtcách trực tuyến hoàn toàn, giảm bớt dịch vụ khách hàng trực tiếp được thay thế bằngdịch vụ trực tuyến Do đó, góp phần đẩy nhanh quá trình số hóa ngân hàng, góp phầnthúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt mà Chính phủ đã đề ra Đặc biệt, góp phầngiúp Ngân hàng Shinhan Việt Nam trờ thành ngân hàng nước ngoài hiện đại hàng đầutạiViệtNam.

Thứ tư, xây dựng quy trình định danh khách hàng điện tử hỗ trợ nâng cao trải nghiệm khách hàng, tạo thuận tiện và đơn giản hóa thủ tục, giấy tờ tại các chi nhánh/phòng giao dịch, giúp khách hàng mở tài khoản áp dụng quy trình eKYC mọi nơi, mọi lúc, kể cả khách hàng khó khăn về di chuyển hay vùng sâu vùng xa Nhờ vậy, ngân hàng tiếp cận được lượng lớn khách hàng, giảm chi phí hoạt động đáng kể Ngoài ra, mở tài khoản trực tuyến còn giúp khách hàng thụ hưởng nhiều tiện ích thông qua ứng dụng Shinhan SOL Việt Nam như: mua sắm hoàn tiền, mua vé xe, đặt vé máy bay, nạp tiền điện thoại, đăng ký thanh toán tự động hóa đơn điện, nước, v.v.

Bên cạnh những thành tựu đạt được, việc triển khai quy trình định danh điện tử khách hàng cá nhân (eKYC) tại Ngân hàng Shinhan Việt Nam vẫn còn tồn tại một số hạn chế.

Thứ nhất là, quy trình định danh điện tử khách hàng cá nhân tại Ngân hàngShinhanViệtNam được thực hiện quaứngdụngShinhan SOLV i ệ t N a m , d o đ ó , khách hàng hiểu và thực hiện thành thục quy trình định danh khách hàng điện tử có độtuổi trẻ và phải có hiểu biết, nhanh nhẹn về công nghệ Theo thống kê của Ngân hàngShinhan Việt Nam thì độ tuổi thực hiện mở tài khoản trực tuyến qua ứng dụng ShinhanSOL Việt Nam 68% có độ tuổi từ 18 đến 35 tuổi, khách hàng trên 35 tuổi có thị phầnthấp hơn chiếm 32%.

Những khách hàng lớn tuổi thường được nhân viên ngân hànghướngd ẫ n m ở t à i k h o ả n t r ự c t u y ế n t h ô n g q u a n h â n v i ê n c ủ a c h i n h á n h / p h ò n g g i a o dịchhỗtrợ.

Thứhailà,côngnghệngàycàngpháttriểnvàrủirokhimởtàikhoảncònxảyra mà khâu hậu kiệm thì còn thụ động, chưa tự động đối với các trường hợp gian lận,giảmạohoặclợidụngngườikhácmởtàikhoảnđểchiếmdụngthìkhókiểmsoát.

Thứb a l à , t h e oq u y đ ị n h c ủ a N g â n h à n g N h à n ư ớ c v ề h ạ n m ứ c c ủ a c á c t à i khoản mở trực tuyến nên hạn mức giao dịch bi hạn chế, điều này còn hạn chế đối vớikhách hàng cần giao dịch với một hạn mức lớn hơn quy định Do đó, quy trình chưathực sự được tự động hóa hoàn toàn đối với giao dịch lớn, khách hàng cần tới chinhánhđểthựchiệngiaodịch trực tiếp.

Quy trình định danh điện tử khách hàng cá nhân (eKYC) còn gặp các hạn chếnhư đã phân tích ở trên, nguyên nhân của các hạn chế trên xuất phát từ 2 phía: phíaNgânhàngvàphíaKháchhàng.

Quy trình định danh điện tử khách hàng cá nhân (eKYC) thường ứng dụngnhiều công nghệ mới, tiên tiến, do đó đòi hỏi đội ngũ nhân sự triển khai, vận hành cầncó kiến thức và kinh nghiệm về trí tuệ nhân tạo, công nghệ,…Nguồn nhân lực củaNgânhàng cònhạnchếnênNgânhàngcần phảikếthợp vớicácđốitácnhưcôngty

Trusting Social, Kalapa để hợp tác hỗ trợ triển khai quy trình định danh điện tử kháchhàng cá nhân (eKYC) do đó tốn kém chi phí để vận hành hệ thóng và triển khai quytrình.

Mặc dù sử dụng công nghệ để giảm thiểu rủi ro mạo danh hay đinh danh kháchhàng chính xác và an toàn hơn, nhưng dữ liệu dân cư quốc gia chưa tập trung nên cơsở dữ liệu mới chỉ do Ngân hàng thu thập chứ chưa có nguồn dữ liệu dân cư quốc giađểkiểmtra.

Việc thực hiện quy trình định danh điện tử khách hàng cá nhân một các trựctuyến hoàn toàn, khiến tâm lý khách hàng còn e sơ giả mạo, lừa đảo, sợ đánh cắpthông tin Khách hàng còn có tâm lý phòng tránh rủi ro bằng cách sử dụng giao dịchtạiquầytrựctiếpvàsửdụngtiền mặtnênchưathíchnghivớingânhàngsố.

Hơn nữa, do quy trình định danh điện tử khách hàng cá nhân được thực hiệntrên điện thoại nên những khách hàng sử dụng điện thoại thông minh mới thực hiệnđược quy trình này và sử dụng qua ứng dụng ngân hàng Những khách hàng sử dụngđiệnthoạicũthườngkhôngtiếpcậnđượcquytrìnhnày.

GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUY TRÌNH ĐỊNH DANH KHÁCHHÀNGĐIỆNTỬTẠINGÂNHÀNGSHINHANVIỆT NAM

ĐịnhhướngpháttriểnquytrìnhđịnhdanhkháchhàngđiệntửtạiNgâ nhàngShinhanViệt Nam

Trong thời buổi công nghệ 4.0, công nghệ ngày càng phát triển và len lỏi cácngành nghề Định danh khahs hàng cá nhân điện tử eKYC đang ngày càng phát triểntrên mọi lĩnh vực y tế, bảo hiểm, giáo dục và đặc biệt tài chính ngân hàng Theo đó,định danh khách hàng điện tử trở thành xu thế tất yếu và mở rộng giúp ngân hàng ngàycàng mở rộng thị trường nhanh chóng, tạo lợi thế cạnh tranh và tiết kiệm chi phí vậnhành Tại Việt Nam, Bộ công an đã thực hiện căn cước công dân gắn chíp nhằm tậptrung hóa cơ sở dữ liệu quốc gia, tạo điều kiện thuận lời cho các tổ chức và ngân hàngthực hiện định danh điện tử khách hàng cá nhân thông qua dữ liệu quốc gia để xácminhtínhchânthực củadữ liệuvàchínhxácthôngtinkháchhàng.

Năm 2021, Ngân hàng Shinhan ViệtNamchính thức ram ắ t q u y t r ì n h đ ị n h danh khách hàng điện tử trên ứng dụng Shinhan SOL Việt Nam Giai đoạn 2021-2023,đây là giai đoạn phục hồi mạnh mẽ nền kinh tế sau đại dịch COVID-19, Ngân hàngShinhanViệtNamnóiriêngcũngmạnhmẽ,nghiêmtúcvàđẩymạnhsốhóa,bắtkịp xu hướng thời đại Ngân hàng luôn chú trọng và hoàn thiện quy trình định danh kháchhàng điện tử Ngày 3/6/2024, Ngân hàng ra mắt nâng cấp quy trình định danh điện tửkhách hàng cá nhân bằng căn cước công dân gắn chíp, được so sánh với dữ liệu dân cưquốcgia củaBộcônganthôngquachíp.

Năm 2023, đứng trước cột mốc 30 năm đáng nhớ của Ngân hàng ShinhanViệtNam,ngânhàngnhậnthứcrằngcầnphảitậndụng,đúckếtnhữngbàihọcởquákhứ để đón nhận bức tranh ngày càng biến đổi của tương lai Đây là thời điểm mấu chốt,định hướng những chương tiếp theo trong hành trình Bên cạnh các chiến lược và ưutiên mới, Ngân hàng tiếp tục duy trì vị thế của mình như một đối tác đáng tin cậy củamọikháchhàng,tạoranhữngtácđộngtíchcực trongcộngđồng.

Trong những năm tới,Ngân hàng ShinhanV i ệ t N a m đ ư ợ c k ỳ v ọ n g s ẽ t i ế p t ụ c mở rộng sự hiện diện của mình, tận dụng các cơ hội mới trong thị trường khu vực.Ngoài ra, Ngân hàng cũng hướng tới mục tiêu đầu tư mạnh mẽ vào cơ sở hạ tầng vàcông nghệ kỹ thuật số, tiếp tục củng cố vị thế là đơn vị đổi mới trong lĩnh vực ngânhàngViệtNam.

Với tầm nhìn trở thành một "NGÂN HÀNG TỐT" và "NGÂN HÀNG TUYỆT VỜI" tại Việt Nam, Shinhan Bank Việt Nam xác định mục tiêu chuyển đổi cho năm 2030 là đảm bảo vị trí trong top 10 ngân hàng hàng đầu và tiếp tục giữ vững vị thế là ngân hàng nước ngoài dẫn đầu tại Việt Nam Để đạt được mục tiêu này, Shinhan Bank tập trung vào thế mạnh kỹ thuật số, mang đến các giải pháp tài chính tiện lợi, an toàn và sáng tạo cho khách hàng.

Thiếtl ậ p m ụ c t i ê u t r ở t h à n h m ộ t đ ố i t r ọ n g n ổ i b ậ t t r o n g l ĩ n h v ự c n g â n h à n g , Ngân hàng Shinhan Việt Nam hướng tới vị trí vững vàng trong top 10 ngân hàng cókhả năng sinh lời tốt nhất bằng khả năng tận dụng công nghệ và các sáng kiến đổi mớiđểcung cấp cácdịchvụtàichínhtiêntiếnvàtoàndiện.

Ngân hàng Shinhan Việt Nam nỗ lực đạt được những cột mốc quan trọng về tàichính đến năm 2030 Ngân hàng dự báo tổng quy mô tài sản ước đạt 40 tỷ USD, lợinhuận ròng ước đạt 700 triệu USD, thể hiện nỗ lực hướng đến sự tăng trưởng mở rộngvàlợinhuậnbềnvững.

Tăng cường áp dụng chiến lược số hóa, Ngân hàng Shinhan Việt Nam đặt mụctiêu phục vụ thị trường khách hàng rộng lớn hơn Ngân hàng lập kế hoạch xây dựng cơsở khách hàng 30 triệu người, trong đó thu hút 20 triệu khách hàng qua nền tảng số,định danh điện tử khách hàng Mục tiêu là minh chứng cho những cam kết của Ngânhàng trong việc cung cấp các dịch vụ tài chính số sáng tạo và thân thiện, đáp ứng nhucầuđadạngcủacác cánhân vàdoanh nghiệptrênkhắpcảnước.

3.2 Một số giải pháp và kiến nghị nhằm hoàn thiện quy trình định danhkháchhàng điện tửtạiNgânhàng Shinhan ViệtNam

Quy trình định danh điện tử khách hàng cá nhân eKYC đang được quản lý bởiphòng phát triển ứng dụng SOL Ban giam đốc và lãnh đạo đều quan tâm và địnhhướng phát triển quy trình ngày một hoàn thiện và an toàn hơn Tác giả cũng đưa ramộtvài giảipháp tớibanquảnlýcủaNgânhàngShinhanViệtNamnhư sau:

Thứ nhất,ngân hàng cần chọn đối tác triển khai eKYC một cách cẩn thận, đặcbiệt chú trọng đến khả năng bảo mật của đối tác Thực tế, một số quốc gia đã phải tạmdừng triển khai eKYC do thông tin khách hàng bị rò rỉ Ngoài ra, đối tác cần có kinhnghiệm và khả năng tích hợp eKYC vào hệ thống và quy trình hiện có của ngân hàngmột cách hiệu quả, giúp tiết kiệm nguồn nhân lực và thời gian Tại Ngân hàng ShinhanViệt Nam, đã chọn lựa đối tác triển khai quy trình eKYC là Trusting Social thì cần yêucầu đối tác bổ sung và cập nhật chứng chỉ bảo mật và an toàn hệ thống như iSO27001,v.v.

Thứ hai, ngân hàng nên đầu tư vào hệ thống định danh trực tuyến mạnh mẽ để ứng phó với các mối đe dọa an ninh mạng ngày càng phức tạp Hệ thống này sẽ sử dụng công nghệ sinh trắc học, một giải pháp hiệu quả để bảo vệ thông tin khách hàng, nhất là trong bối cảnh nguy cơ deepfake và mạo danh ngày càng gia tăng.

Thứ ba,về nhân sự, tạo các khóa học nhằm bổ túc phát triển kiến thức về côngnghệchonhânviênnhằmnhậnthức đượcsựpháttriểncủacôngnghệhiệnnay.

Thứtư,vềhệthống, nângcấpcơsơhạtầngkếtnối,chuẩnbịđầutưhạtầngmá y chủ đáp ứng dữ liệu lớn hơn trong tương lai Ngân hàng cần năng cấp phần mềmdiệtvirusthườngxuyên,vàcảitiếnhệthốngbảomậtantoànhơn.

Bên cạnh đó, để giảm thiểu được phần nào các rủi ro được nêu trên, bài nghiêncứuđềxuất mộtsốgiảipháptươngứng vớicácrủirođượcnêutrênnhưsau:

Ngân hàng luôn chủ động áp dụng các giải pháp công nghệ tiên tiến để bảo vệ khách hàng khỏi rủi ro công nghệ, chẳng hạn như xác thực nhiều lớp (mật khẩu, OTP, vân tay, nhận dạng khuôn mặt) Bên cạnh đó, các công nghệ giám sát và phát hiện gian lận cũng được triển khai nhằm ngăn chặn kịp thời các hoạt động lừa đảo Để bắt kịp xu hướng, ngành ngân hàng không ngừng nâng cấp công nghệ và xây dựng đội ngũ hậu kiểm chuyên trách kiểm tra và sàng lọc các trường hợp lừa đảo có thể xảy ra Thêm vào đó, khâu hậu kiểm quy trình KYC đóng vai trò quan trọng trong việc sàng lọc và ngăn chặn gian lận ngay từ đầu.

- Rủi ro giả mạo khách hàng:Ngân hàng thường xuyên thông báo và truyềnthông tới khách hàng tỉnh táo và không đăngnhập tài khoản ngânh à n g b ằ n g các đường link lạ, không cung cấp thông tin tài khoản, OTP cho bất kỳ ai (kể cảnhânviênngânhàng).

- Rủi ro an toàn hệ thống:Ngân hàng luôn nâng cấp hệ thống và sửa chữa nhữnglỗ hồng trong hệ thống nhằm giảm khả năng tấn công từ tin tặc Bên cạnh đó,truyền thông tới khách hàng không nên click hay mở tệp thông tin chưa mã độchoặcđăng nhậpứngdụngkhibịnghingờ.

- Rủirobảomậtthôngtinriêngtưcủakháchhàng:Khôngcungcấpthôngtind ữ liệu cho đối tác bên thứ ba của ngân hàng, mọi thông tin thu thập đều phảixinýkiếntừkháchhàng.

- Rủi ro phi kỹ thuật:Để nhằm giảm thiếu rủi ro này, Ngân hàng Shinhan

ViệtNam cần sớm thực hiện theo Quyết định số 2345/QĐ-NHNN của Ngân hàngnhà nước về việc sử dụng dữ liệu sinh trắc học trong giao dịch điện tử Do đó,nếu khách hàng thực hiện chuyển tiền quá 10 triệu đồng/giao dịch hoặc quá 20triệu đồng/ngày thì cần thực hiện sinh trắc học khi chuyển tiền Do đó, hạn chếtội phạm sử dụng tài khoản đánh cắp được Phòng tránh rủi ro rửa tiền bằngcáchgiớihạngiaodịchkhithực hiệngiaodịchtrựctuyến.