Nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng trách nhiệm hữu hạn một thành viên shinhan việt nam chi nhánh hà nội,

Thư viện - Học viện Ngân Hàng LV 001470 ' VIỆN NGÂN hang TRUÌrTH O N G TlH THƯVIẸN Lv.001^0 N G Â N H À N G N H À N Ư Ớ C V IỆ T N A M B ộ G IÁ O D Ụ C V À Đ À O TẠ O H Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G goCŨI0 —■ -HOC VIỆN NGẦN HÀNG KHOASAI) ĐẠI HỌC ĐẶNG HOÀI PH Ư Ơ N G N Â N G C A O C H Á T L Ư Ợ N G T ÍN D Ụ N G T Ạ I N G Â N H À N G T R Á C H N H IỆ M H Ữ Ư H Ạ N M Ộ T T H À N H V IÊ N S H 1N H A N V IỆ T N A M C H I N H Á N H H À N Ộ I Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 6034.0201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÉ Người hướng dẫn khoa học: TS ĐỎ QUẾ LƯỢNG HỌC VIỆN N G Â N H À N G TRUNG TẮM THÔNG TIN •THƯ VIỆN S Ố : Lỵ l^.ỈQ HÀ NỘI - 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tồi, chưa công bố nơi Mọi số liệu sử (lụng luận văn thông tin xác thực Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Hà Nội, ngày 20 tháng năm 2013 Tác giả luận văn Đặng Hoài Phương D A N H M Ụ C C Á C C H Ữ V IẾ T T Ả T Từ viết tắt Nguyên nghĩa BCTC Báo cáo tài CBTD Cán tín dụng CN Chi nhánh DN Doanh nghiệp HĐTD Họp đồng tín dụng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NQH Nợ hạn QTRRTD Quản trị rủi ro tín dụng 10 RRTD Rủi ro tín dụng 11 SHBV Ngân hàng Shinhan Việt Nam 12 SHBV-HN Ngân hàng Shinhan Việt Nam, Chi nhánh Hà Nội 13 TD Tín dụng 14 TSĐB Tài sản đảm bảo 15 TTQT Thanh toán quốc tế 16 XDCB Xây dựng STT M ỤC LỤC MỎ ĐẦU Trang CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VÈ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .»• 1.1 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.2 Một số vấn đề CO' chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 1.2 ỉ Khái niệm chát lượng tín dụng 1.2.2 Sự cân thiết nâng cao chát lượng tín dụng 1.2.3 Các tiêu đánh giả chát lượng tín dụng 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 16 Các nhăn tơ từ phía Ngân hàng 16 1.3.2 Các nhản tơ từ phía khách hàng 20 1.3.3 Các nhân tổ khác 22 1.3.1 1.4 Những hoc kinh nghiêm đối vói viêc nâng cao chất lưong tín dung 23 qua kinh nghiệm Citibank - ngân hàng ló'n Hoa Kỳ CHƯƠNG TH ựC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN MỘT THANH VIÊN SHINHAN 27 VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI 2.1 Khát quát ngân hàng Shinhan Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội 27 2.1.1 Quá trình hình thành, phát triên câu tô chức cua ngân hàng 27 Shinhan Việt Nam - chi nhánh Hà Nội 2.1.2 Các hoạt động ban SHB V-HN 29 2.2 Kết hoạt động kinh doanh SHBV-HN 31 2.2.1 Các nhãn tô tác động đên hoạt động kinh doanh SHBV-HN 31 2.2.2 Kêt sô hoạt động kinh doanh SHB V-HN 36 2.3 Thực trạng hoạt động tín dụng SHBV-HN 45 2.3 ỉ Tình hình hoạt động tín dụng SHBV-HN 45 2.3.2 Thực trạng chất lượng tín dụng SHBV-HN 50 2.3.3 Một số điểm bật cơng tác tín dụng SHBV-HN 54 2.4 Đánh giá hoạt động tín dụng SHBV-HN 64 2.4.1 Kêt đạt 64 2.4.2 Những hạn chế '’•••■ 65 2.4.3 Những nguyên nhãn 66 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN MỘT THANH VIÊN 6Ọ SHINHAN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.1 Mục tiêu SHBV-HN 69 3.1.1 Định hướng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng SHBV-HN 69 3.1.2 Mục tiêu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng SHB V-HN đến năm 2020 69 3.2 Các giải pháp nâng cac chất lượng tín dụng SHBV-HN 70 3.2.1 Giải pháp dịch vụ tín dụng 70 3.2.2 Hoàn thiện cấu máy Cấp tín dụng quản trị RRTD 75 3.2.3 Nâng cao hiệu thâm định phản tích tín dụng 77 3.2.4 Quản lý, giám sát kiểm soát chặt chẽ trình giải ngân sau 79 cho vay 3.2.5 Tăng cường công tác giảm sát khách hàng 81 3.2.6 ửng dụng công nghệ thông tin vào cơng tác quản trị RRTD 82 3.2.7 Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng 82 3.2.8 Giải pháp nguồn nhân lực hoạt động tín dụng 84 3.2.9 Giải pháp hạn chế, khắc phục ton thất rủi ro xảy 85 3.3 Một số kiến nghị 87 3.3.1 Kiến nghị với NHNN 87 3.3.2 Kiến nghị Chính phủ 88 KÉT LUẬN 90 DANH M ỤC CÁC BẢNG STT Số hiệu Tên bảng Trang 2.1 Phân loại vôn huy động theo kỳ hạn từ 2010 đên 2012 37 o 2.2 Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền tệ từ 2010 đến 2012 38 2.3 Dư nợ cho vay SHBV-HN từ 2010 đến 2012 39 2.4 Tương quan huy động vốn sử dụng vốn SHBV-HN 40 2.5 Kim ngạch toán quốc tế SHBV-HN từ 2010 đên 2012 41 2.6 Kết kinh doanh ngoại hối SHBV-HN từ 2010 đến 2012 42 2.7 Lợi nhuận SHBV-HN năm gần 42 2.8 Ket kinh doanh năm gần SHBV-HN 43 2.9 Tổng tài sản SHBV-HN qua năm 43 10 2.10 Dư nợ cho vay SHBV-HN từ 2010 đến 2012 45 11 2.11 Nghiệp vụ bảo lãnh SHBV-HN từ 2010 đến 2012 45 12 2.12 Nghiệp vụ chiết khấu SHBV-HN từ 2010 đến 2012 46 13 2.13 Dư nợ phân theo ngành SHBV-HN từ 2010 đến 2012 46 14 2.14 Dư nọ’ phân theo đối tượng vay SHBV-HN 47 15 2.15 Dư nợ SHBV-HN theo thời hạn cho vay 48 16 2.16 Chất lượng tín dụng SHBV-HN năm gần 50 17 2.17 Bảng xếp hạng tín dụng SHBV 56 18 2.18 Tỉ lệ dự phịng rủi ro tín dụng 62 D A N H M Ụ C C Á C H ÌN H Tên hình STT Số hiệu 2.1 Cơ cấu tổ chức SHBV-HN 2 Tỷ trọng Doanh nghiệp Hàn Quốc tông sô khách Trang 30 v 35 hàng SHBV-HN 2.3 Tống tài sản qua năm 44 2.4 Tỷ trọng dư nợ SHBV-HN theo tài sản bảo đảm 50 M Ỏ ĐẦU Tín h cấp thiết đề tài V i đ ặ c đ iể m h o t đ ộ n g c ủ a c c n g â n h n g th n g m i V iệ t N a m , tín d ụ n g v ẫ n c h iế m m ộ t tỷ tr ọ n g lón tro n g CO' c ấ u th u n h ậ p , v ậ y n ê n tín d ụ n g n g h iệ p vụ c ầ n u tiê n c h ấ n c h ỉn h v n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g trư c k h i c h ú n g ta b c v o c u ộ c c n h tr a n h v i c c n g â n h n g k h c H iệ n n a y , c c n g â n h n g th n g m i V iệ t N a m đ a n g tíc h c ự c x â y d ự n g c h ín h s c h , c h iế n lư ợ c v đ ề r a n h ữ n g b iệ n p h p th ự c h iệ n đ ể n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g trư c n h ữ n g q u y đ ịn h v y ê u c ầ u g ắ t g a o c ủ a C h ín h p h ủ , c ủ a N H N N V ì m ụ c tiê u a n to n v p h t triể n b ề n v ữ n g , n g â n h n g T N H H M T V S h in h a n V iệ t N a m c h i n h n h H N ộ i đ ã b a n h n h n h iề u c h ín h s c h , q u y đ ịn h v liê n tụ c c ậ p n h ậ t, b ổ s u n g q u y tr ìn h tín d ụ n g đ ể n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g T u y n h iê n tr o n g q u tr ìn h h o t đ ộ n g , cá c q u y đ ịn h , q u y trìn h v ẫ n c ị n tơ n n h ữ n g h n c h ế c ầ n k h ắ c p h ụ c , v ì v ậ y đ ề tà i: “Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng trách nhiệm hữu hạn M TV Shinhan Việt Nam chi nhánh Hà Nội" đ ợ c lự a c h ọ n n g h iê n c ứ u n h ằ m m ụ c đ íc h p h â n tíc h , đ n h g iá c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g tạ i n g â n h n g , đ n g th i đ ề x u ấ t n h ữ n g g ia i p h p k h ắ c p h ụ c h n c h ế M ục đích nghiên cứu L u ậ n g iả i c s k h o a h ọ c liên q u an đ ế n m ặ t h o t đ ộ n g c n g tác tín dụng P h â n tíc h th ự c tr n g h o t đ ộ n g tín d ụ n g c u a n g â n h n g T N H H M T V S h in h a n V iệ t N a m c h i n h n h H N ộ i, p h â n tíc h c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g v c c n g u y ê n n h â n tá c đ ộ n g x ấ u đ ế n c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g th i g ia n q u a Đ a r a g iả i p h p v k iế n n g h ị n h ằ m n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g c ô n g tá c tín d ụ n g tạ i n g â n h n g T N H H M T V S h in h a n V iệ t N a m c h i n h n h H N ộ i Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đ ố i tư ợ n g n g h iê n c ứ u : H o t đ ộ n g tín d ụ n g , c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g c ủ a n g â n h n g T N H H M T V S h in h a n V iệ t N a m ch i n h n h H N ộ i - P h m v i n g h iê n u : N g â n h n g T N H H M V S h in h a n V iệ t N a m chi n h n h H N ộ i g ia i đ o n - 2 Phương pháp nghiên cứu: - Đ ề tà i s d ụ n g p h n g p h p p h â n tíc h tìn h h u ố n g , tro n g tr n g h ợ p p h â n tíc h tr n g h ợ p c ủ a N g â n h n g S h in h a n V iệ t N a m - C h i n h n h H N ộ i V - N g o i ra, lu ậ n v ă n c ũ n g s d ụ n g cá c p h n g p h p k h c n h : th ô n g k ê , tổ n g h ợ p , th u th ậ p p h â n tíc h d ữ liệu , b iể u đ , so s n h đ ể đ a c c k ế t lu ậ n ch o n g h iê n c ứ u c ủ a m ìn h Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài - L m rõ n h ữ n g v ấ n đ ề lý lu ậ n c b ả n v ề h o t đ ộ n g tín d ụ n g c ủ a n g â n h n g th n g m i - P h â n tíc h tìn h h ìn h h o t đ ộ n g k in h d o a n h v đ ặ c b iệ t h o t đ ộ n g tín d ụ n g tạ i n g â n h n g T N H H M T V S h in h a n V iệ t N a m c h i n h n h H N ộ i, ch ỉ n h ữ n g m ặ t tíc h c ự c c ũ n g n h n h ữ n g h n c h ế c ủ a h o t đ ộ n g n y tr o n g th i g ia n q u a - Đ ề x u ấ t n h ữ n g g iả i p h p n h ằ m n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g tạ i n g â n h n g T N H H M T V S h in h a n V iệ t N a m ch i n h n h H N ộ i Kct cấu luận văn N g o i p h ầ n m đ ầ u k ế t lu ậ n v d a n h m ụ c tà i liệ u th a m k h ả o , n ộ i d u n g c h ín h c ủ a lu ậ n v ă n g m c h n g n h sau: C hư ng ỉ : Lý luận chung tín dụng chất lư ợ ng tín dụng ngân hàng thư ng m ại C hư ng 2: Thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng TNH H M T V Shinhan Việt N am chi nhánh Hà Nội C hư ng 3: G iải p h p nâng cao chất lư ợ ng tín dụng ngán hàng TN H H M T V Shinhan Việt N am chi nhánh H N ội 78 q u an trọ n g v đ ả m b ả o h ạn chê R R T D v i h iệu q u ả cao n h ât, it to n th at nhat, qua trìn h th ẩm đ ịn h c ần đ áp ứ n g đ ợ c y cầu v ề c h ất lư ợ n g p h â n tíc h vớ i th i gian q u y ết đ ịn h đ ảm b ảo cẩn trọ n g h ợ p lý sở p h ân tíc h lợi n h u ận rủ i ro cũ n g n h đ áp ứ n g đ ợ c y câu v ê c h ât lư ợ n g p h ụ c vụ k h ach hang G iải q u y ết đòi hỏ i cần ch ú ý m ộ t sô đ iêm sau: T h ự c h iệ n p h ân tíc h v th ẩm đ ịn h ch ín h x ác rủi ro tổ n g th ể củ a k h ch h àn g th ô n g q u a x c đ ịn h g iớ i h ạn tín d ụ n g th eo đ ịn h kỳ th n g h o ặc năm C ô n g việc n ày g iú p ch o n g â n h àn g có n h ìn tố n g th ê v ê tìn h h ìn h tài ch ín h , ch ât lượng k in h d o a n h v đ án h g iá triể n v ọ n g p h t triể n củ a d o a n h n g h iệ p đê n h ận thấy n h ữ n g rủi ro củ a d o a n h n g h iệp , đ ịn h m ột giớ i h ạn tín d ụ n g hợ p lý năm tro n g g iớ i h ạn c h ịu n ợ c ủ a k h ch hàng M ồi k h ch h n g k h ô n g ch ỉ vay m ộ t n g ân h àn g m cò n có th ể vay n h iề u n g â n h n g k h ác n h au v đổ v ỡ củ a k h o ả n vay n g ân h àn g c ũ n g g ây rủi ro ảnh h n g đ ến k h ả n ăn g trả n ợ củ a k h ách hàng D o đó, n g â n h n g cần k è m th eo đ iêu k iệ n v ê tô n g d ự n ợ v ay v câu tài ch in h cua k h ch h n g n h ằ m đảm b ảo m ứ c độ an to àn tro n g k in h doan h Đ ể th ự c h iệ n tố t y cầu cần ch ú trọ n g đ ến p h â n tích đ ịnh lư ợ ng, lư ợ n g h ó a m ứ c đ ộ rủ i ro củ a k h ch h àn g th ô n g q u a đ án h g iá sô liệu, đ ô n g th i, kết h ợ p v i p h â n tíc h đ ịn h tín h (p h ân tích m i trư n g v ĩ m ô, vi m ô, m ôi trư n g nội b ộ c ủ a d o a n h n g h iệ p , lịch sử q u an hệ tín d ụ n g v i n g ân h n g ) đê n h ận riu ro tiềm tà n g có th ể xảy ch o n g â n hàng Ở S H B V -H N h iện c ũ n g đ ã có tiê u chí x ếp h ạn g v ch ấm đ iểm tu y n hiên từ lâu n ó k h n g đ ợ c đ iều ch ỉn h cập n h ậ t lại th eo thay đôi củ a th ự c tê đ iều k iện k in h tế V iệt N am v m ặt k h ác S h in h an V iệt N am c ũ n g ch a có quy đ ịn h n ch o th ấv m ối liên q u an g iữ a x ếp h ạn g tín d ụ n g th eo tiêu chí m ứ c u đãi tín d ụ n g kèm V ì th ê, v iệc th ự c h iệ n x êp h n g S h in h an V iệt N a m ch ỉ có tín h c h ất th a m kh ảo Đ ây m ộ t th iêu sót rât lớ n có lẽ quy m củ a S h in h a n V iệ t N am V iệt N am n h ỏ n ên c h a đ ợ c q u an tâm đ ú n g m ức T u y n h iên , v i đ ịn h h n a m rộ n g quy m ô h o t đ ộ n g củ a chi nh án h xây 79 d ự n m ộ t h ệ th ố n g tiê u chí cụ th ể để ch ấm đ iểm v x ếp h n g tín d ụ n g đ iều cần th iế t p h ả i làm n g ay n h ằm tiế n tớ i c h u y ên n g h iệ p h ó a n g h iệ p vụ tín d ụ n g v g iảm rủ i ro ch ủ quan T rê n sở g iớ i h ạn tín d ụ n g đ ã đ ợ c p h ê d u y ệt tro n g từ n g lần cấp tín d ụ n g ch ủ y ếu tậ p tru n g p h ân tíc h rủi ro củ a ch ín h p h n g án vay đê giảm bớt thịi g ian x lý g iao d ịch T ro n g p h ân tích cần tập tru n g đ ến tín h pháp lý^của p h n n /d ự án v ay , d ò n g tiê n c ủ a dự án, n g u ô n tra n ợ , th ị tru n g , k h a n an g tieu t h ụ Đ n g th i đ a rủ i ro dự k iến , k h ả n ăn g k iểm so át củ a n g ân h n g kịch b ản x lý kh i rủ i ro xảy T ro n th ẩ m đ ịn h d ự án đâu tư tìn h trạn g n ân g giá tn th ự c te cua dụ an đe đ ợ c v ay n h iề u h n n g u y ên n h ân dần đ ến rủi ro b i v n tự có th am gia thự c củ a k h ch h àn g vay c h iêm tỷ lệ n h ỏ làm cho tín h ch ịu trách n h iẹm cu a kh ach hang k h ô n g cao đ n s thời rủi ro xảy k h ách h àn g th u hồi n ợ giảm sút Đê đảm b ảo tín h k h ch quan v ch ín h xác g iá trị tài sản đ ảm b ảo cân th u ê m ột tô chức địn h g iá h o ặc k iểm to án đ ộ c lập có uy tín đê th ự c h iện k iêm to án toàn việc th an h q u y ết to n n g trìn h v đ ịnh g iá tài sản, g iám sát n g u ô n v n tự có tham gia d ự án củ a k h ách h n g để g iải n g ân đối ứ n g th eo tiến độ n g trình C ần p h ổ i h ọ p c h ặt ch ẽ đ iều k iện tín d ụ n g tro n g h ợ p đ n g tín d ụ n g n h lãi su ấ t tỷ lệ th a m g ia v ố n tự có v d ự án, tài sản đảm b ả o để đảm b ảo lợi ích th u đ ợ c p h ải tư n g x ứ n g vớ i m ứ c độ rủi ro Q u ả n lý , g iá m s t v k iể m s o t c h ặ t c h ẽ q u tr ìn h g iả i n g â n v sa u k h i ch o vay - T h ự c h iệ n g iải n g ân th eo đ ú n g q u y ết đ ịn h cấp tín d ụ n g củ a cấp phê d u y ệ t đ ố i ch iếu g iữ a m ục đích v ay , y cầu giải n g ân v cấu chi phí tro n g n h u cầu v ố n c ủ a k h ch h n g , đảm b ảo v iệ c sử d ụ n g v ố n v ay có đầy đủ ch ứ n g từ c h ứ n g m in h v h ợ p lệ H ạn ch ê g iải n g â n b ăn g tiên m ặt trừ n h ữ n g trư n g h ọ p đạc th ù h o t đ ộ n g k in h d o an h c ủ a k h ch h àn g n h ch o vay th u m u a nô n g , lâm th ủ y sản c ủ a hộ d ân , trả lư n g cô n g n h ân , chi áp d ụ n g p h n g th ứ c th an h 80 to n c h u y ển k h o ả n đ ể có th ể k iểm so át v iệc sử d ụ n g v ố n v ay c ủ a k h ch h n g N h ữ n g rủ i ro tín d ụ n g x u ấ t h iệ n sau ch o v ay k h ô n g b ản thân p h u n g án k in h d o a n h k ém h iệu quả, k h ch h àn g vay sử d ụ n g v ố n sai m ục đích m cị n n g â n h n g k h ô n g k iểm so t đ ợ c d ò n g tiền sau k h i k ết th ú c p h n g án k in h d o a n h d ẫn đ ế n tìn h trạ n g k h ách h àn g sử d ụ n g n g u n tiề n v m ục đ ích k ém h iệ u q u ả hay k h ô n g m in h b ạch Đ e p h ò n g n g a n h ữ n g rủi ro (ỳn th ự c h iện k iể m so t c h ặt ch ẽ sau k h i cho vay M ụ c đ ích sử d ụ n g v ố n v ay p h ù hợ p v i đặc th ù củ a k h o ản vay, chất lư ợ n g k h c h hàn g D o m ỗ i k h o ản vay, m ỗi kh ách h àn g v ay có k h ác b iệt đ ịnh m cần x ây d ự n g v lựa ch ọ n m ộ t kế h o ạch k iểm tra sử d ụ n g v ố n hợp lý, đ ảm b ảo an to n cho n g â n h àn g n h n g c ũ n g tạo th u ận lợi ch o h o ạt đ ộ n g k inh d o an h c ủ a k h c h h àn g v m ối qu an hệ g iữ a bên N ên sử d ụ n g xếp h ạn g tín d ụ n g k h ch h n g làm sở ch o v iệc xác đ ịnh đ ịn h kỳ h n g th án g , h àn g quý n a n ăm k iể m tra sử d ụ n g v n vay, tro n g n h ữ n g k h ách h àn g có x êp h ạn g tín d ụ n g cao, có uy tín tro n g q u a n hệ tín d ụ n g th i h ạn k iếm tra sử d ụ n g dài hơn, k h c h h n g x ếp h n g tín d ụ n g càn g thấp m ật độ k iểm tra n h iề u Đ ôi v i n h ữ n g k h ch h n g có n ợ x ấu , cần k iểm tra p h ân loại n ợ lầ n /th án g đê th e o sát tìn h h ìn h củ a k h ch hàn g , có n h ận đ ịnh p h ân tíc h v g iải p h áp đ ú n g đan n h ằ m h ạn c h ế rủ i ro - T ro n g k iểm tra sử d ụ n g v ố n , cần n g h iêm tú c th ự c h iện k iêm tra th ự c tê, có đ án h g iá v ề v iệc sử d ụ n g vôn, vê tài sản b ảo đảm củ a k h ch h àn g đê kịp th i p h t h iệ n n h ữ n g rủ i ro v có b iện p h áp x lý, trán h tìn h trạ n g th ự c kiêm tra m a n g tín h đối p h ó , th ự c giấy tờ - C ầ n c ó s ự p h â n tíc h v đ n h g iá k ịp th i n h ữ n g d ấ u h iệ u c ủ a rủ i ro n h k h c h h n g có k h ó k h ă n tro n g v iệ c tr ả n ợ , s ự th a y đ ố i c ủ a m ô i trư n g k in h d o a n h , tìn h h ìn h th ị tr n g ả n h h n g x ấ u đ ế n p h n g án k in h d o a n h , có d ấ u h iệ u v i p h m p h p lu ậ t d ự a trê n hệ th ố n g c c tín h iệ u c ả n h b o sớ m v ề rủ i ro tín d ụ n g đ ể n ắ m b ắ t k h ả n ă n g x lý c h ủ đ ộ n g k ịp th i c c rủ i ro có n g u y c x ả y 81 - T h e o d õ i c h ặ t c h ẽ n g u n tiề n c ủ a k h c h h n g trê n sở xây d ự n g c h ế tra so t đ ố i v i từ n g loại v ay C ác k h o ả n v a y đê x u â t k h â u th ì k iê m tra n g y x u ấ t h n g , y ê u c ầu đò i tiề n , c h ứ n g từ h n g x u â t v th i g ian th a n h to n ; c c k h o ả n v a y x ây d ự n g b ản cần k iể m tr a tiế n độ c ô n g trìn h , x ác n h ậ n c ủ a c h ủ đ ầ u tư v ề c ô n g n ợ v cam k ế t c h u y ể n to n n g u n tiề n th a n h to n vê ~ tà i k h o ả n c ủ a k h c h h n g m ch i n h n h , k h o ả n v a y th n g m ại cần V k iể m tr a tồ n k h o , c ô n g n ợ h n g th n g k iể m tra v iệ c sử d ụ n g n g u ô n th u c ủ a k h c h h n g , q u y đ ịn h n g u n tiề n h n g từ p h n g án v a y p h ả i trả n ợ n g ay s a u k h i th u đ ợ c tiền V iệc q u ản lý n e u n tiền từ p h n g án k in h d o a n h g iú p n g ân h àn g k ịp th i th u n ợ đ ú n g hạn T ă n g c n g c ô n g tá c g iá m sá t k h c h h n g Đ ể g iả m n h ữ n g rủ i ro tố i th iể u n h ữ n g có th ể x ẩy h o ạt đ ộ n g giám sát k h c h h n g k h ô n g phải m ộ t tro n g n h ữ n g h o ạt đ ộ n g k h ô n g th ể th iếu ng àn h n g ân h n g c ũ n e n h c ủ a chi n h án h nói riên g D o đó, để làm tố t n h iệm vụ n h ân v iên tín d ụ n g cần p h ải tiế n h àn h m ộ t số hoạt đ ộ n g sau: + T h u th ậ p th ô n g tin , c h ứ n g liên q u an đến v iệc sử d ụ n g vốn vay củ a khách hàng + K iểm tra th ự c tế n i sử d ụ n g vốn + Đ ối c h iế u v i m ụ c đ ích v ay gh i tro n g hợ p đ n g tín d ụ n g - K iểm tra, p h â n tích h iệu q u ả v ố n vay, th eo dõ i, p h â n tích tìn h h ình thự c h iệ n k ế h o c h , tìn h h ìn h tài ch ín h v đảm b ảo tín d ụ n g củ a k h ách hàng + Đ án h g iá tiến độ th ự c h iện p h n g án Đ án h giá, p h ân tích h iệu q u ả tìn h hìn h tài + T h eo d õ i, p h â n tích tin h h ình th ự c h iện k ế h o ch sản x u ấ t k in h doan h + T h eo dõ i p h ân tích tình h ìn h th ự c h iện k ế h o ạch sản x u ất k in h doan h + T h eo d õ i h ìn h th ứ c , tài sản đảm b ảo tín d ụ n g 82 - K iể m tr a m ụ c đ ín h sử d ụ n g v ố n vay, v ậ t tư đảm b ảo nợ: đê làm n h iệm vụ n ày cẩn p h ả i tiế n h n h b c + T h u th ậ p th ô n g tin , c h ứ n g liên q u an đ ến v iệ c sử d ụ n g v ô n vay k h ch h n g + K iểm tra th ự c tế n i sử d ụ n g vốn + Đ ố i ch iếu v i m ụ c đ ích v ay g h i tro n g hợ p đ ô n g tín d ụ n g ứ n g dụng công nghệ thông tin vào công tác quan tri RRTD H iện nay, việc tính to án số liệu để thực p h ân tích tín dụng khách h àn g th ể n h ân v pháp nh ân S H B V -H N nói riên g v S hinhan V iệt N am nói ch u n g nh ân viên tự tính E xcel T ro n g H àn Q uốc (nơi n g ân h àn g m ẹ) v n h iều ng ân h àn g n c n g o ài hay ng ân h àn g lớn V iệt N am h iện cô n g tác v đ an g p h ần m ềm hỗ trợ tốt Đ iều g iảm th iểu n h ữ n g rủi ro p h át sinh từ sai sót tính tốn v th iên vị cá nhân V í dụ, H N ộ i, n g ân h àn g A N Z tự động hóa x ếp h ạn g tín d ụ n g đối v i cho vay thê n h ân k h ách h àn g cu n g cấp th ô n g tin theo m ột m ẫu địn h sẵn cho nhân viên tín dụng, tiê u chí đ án h g iá đ ợ c chọn lọc từ th ô n g tin liệu v ề khách hàn g tro n g q u k h ứ v tại, sau c h n g trình ph ần m ềm tự đ ộ n g phân loại khách hàng v n h ó m tín d ụ n g phù hợ p K ết q u ả xếp h ạn g đư ợ c trả lại trự c tiếp cho khách h àn g th ô n g th n g kèm với k ết q u ả th ô n g báo củ a n g ân hàn g vê việc châp n h ận hay từ chối yêu cầu củ a k h ách h àn g (có lý rõ ràn g ) kèm theo điêu kiện hạn m ứ c v lãi suất Á p d ụ n g cô n g ng h ệ n h th ế v iệc ng ân hàng rút ngăn thời gian, tă n g độ tin cậy tín dụng, cịn giúp k h ách h àn g tin tư n g v thây thỏa m ãn v i d ịch v ụ củ a ngân hàng Do đó, Shinhan V iệt N am p h ải nhan h chóng nâng cấp v đầu tư m ới cô n g n g h ệ để giải p h ó n g sức lao đ ộ n g v n g tác tín dụng, quản trị R R T D đ ợ c th ự c xác, nhanh chó n g m hiệu 3.2.7 Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng T ro n g th i đại n g ày nay, m u ố n th n h cô n g tro n g k in h d o a n h cân có n h ũ n g th ô n g tin h ữ u ích K h i m tín h m in h b ạch tro n g h o t đ ộ n g k in h doan h 83 V iệ t N a m cò n k h p h ô b iến (lây v í dụ n g iả n v iệc tìm h iêu xem m ột khách h n g có v a y v ố n n h iề u n g ân h àn g k h ác n h a u hay k h ô n g c ũ n g rât k h ó k h ăn ) y cầu th iế t lập k h o d ữ liệu th ô n g tin sử d ụ n g cho h o ạt đ ộ n g k in h d o an h cần th iết M ặc dù tro n g n h ữ n g n ă m g ần đ ây T ru n g tâ m C IC củ a N H N N có n h iề u nỗ lực tro n g tạo lập k h o d ữ liệu v ề d o a n h n g h iệ p v ay v ố n cũ n g n h xây d ự n g đ án h g iá v ề n g n h sản x u ất k in h d o an h , làm sở tro n g p h ân tích tín d ụ n g n h n g k h ả n ă n g đ áp ứ n g c c y cầu cò n n h iề u h ạn ch ê, th n g tin tín d ụ n g cò n đ n đ iệu v th iế u tín h cập nhật D o đó, k h ả n ă n g sử d ụ n g th ô n g tin ch o cô n g tác th ẩ m đ ịn h tín d ụ n g c h a cao v ch a đ áp ứ n g đ ợ c yêu cầu p h ò n g n g a rủ i ro V ì vậy, cân tạo lập hệ th n g th n g tin tín d ụ n g có tín h hữ u ích cao h n th eo h n g : - D ự a trê n sở hợ p tác, N H N N th ự c h iện k ế t nối k h o th ô n g tin d ữ liệu giữ a n g â n h n g đ ể bổ su n g , tăn g tín h đầy đ ủ v c h ín h x ác củ a k h o d ữ liệu, k h ô n g ch ỉ d ữ liệu k h ách h àn g m cò n đ án h g iá v dự b áo n g àn h , làm n ề n tả n g tro n g p h â n tích v th ẩm đ ịn h tín dụng - D ự a trê n th n g tin v ề d o an h n g h iệp , n g n h h àn g , dự án cấp tín d ụ n g , d ự a v th ô n g tin đ ợ c c u n g cấp N H N N v từ ng ân h àn g m ẹ H àn Q u ố c , p h ậ n th n g tin tín d ụ n g S h in h an V iệt N am c ần tổ n g hợp v đ a đ n h giá, p h â n tíc h v cu n g cấp th n g tin h ữ u ích ch o to àn hệ th ố n g để sử d ụ n g tro n g th ấ m đ ịn h tín d ụ n g K ho d ữ liệu cân có tín h m đê có k h ả n ăn g tíc h hợ p v i k h o d ữ liệu c ủ a n g ân h àn g k h ác n h ằm đáp ứ n g nhu cầu hợ p tác tro n g cạn h tra n h đ ợ c đ ặt tro n g m ôi trư n g h ộ i nh ập - H ội sở cần th iết lập m ối liên hệ với tổ c, dịch v ụ cu n g cấp th ô n g tin th ế giớ i để có th ể khai thác, m u a tin kh i cần th iế t để đáp ứ n g yêu cầu thông tin từ ch i n h án h , đặc b iệt th n g tin vê tình h ìn h tài chính, hoạt đ ộ n g kinh d o an h củ a cô n g ty m ẹ ho ặc đối tác nư c n g o ài, đặc b iệt doanh n e h iệ p th u ộ c k h u v ự c k in h tế có vốn đầu tư nư c ngồi - T r ê n c s m ô h ìn h tổ c h ứ c h n g đ ên k h c h h n g đ ã đ ợ c triê n k h ai, hệ th ố n g th ô n g tin k h c h h n g cần đ ợ c tổ c h ứ c m ộ t c ách h ợ p lý, trá n h trù n g 84 lặp tro n g th u th ậ p d ữ liệu , đ ảm b ảo có n h ữ n g th ô n g tin to a n d iẹn v a đay đu th e o đ ú n g tín h c h ấ t v đ ặc th ù k h c h h n g Đ n g th i, v i v iệ c th u th ập th ô n g tin , c ần s d ụ n g c c c ô n g cụ p h â n tíc h th n g tin h iệ n đại đ ê tă n g to c đọ ch in h x c c ủ a k ế t q u ả đ n h g iá n h ă m đ a q u y ê t đ in h đ u n g đan S h in h a n V iệ t N a m c ầ n th iế t lập p h ầ n m ềm h ỗ trợ c u n g c ấp th ô n g tin v ề k h c h h n g - (d o a n h số c h o v a y , th u n ợ , d n ợ , tìn h trạ n g n ợ ), p h â n lo ại n ợ tự đ ộ n g để đáp ứ n g n h u c ầ u th u th ậ p , x lý th ô n g tin đ ợ c n h a n h n h y , c h ín h x ác 3.2.8 Giải pháp nguồn nhân lực hoạt động tín dụng C on n g i yếu tố tru n g tâm , v a tản g để phát hiện, đánh giá hạn chế kịp th i n h ữ n g rủi ro tín d ụ n g ng đồng thời n g un nhân gây tơn th ấ t tín d ụ n g từ n h ữ n g rủi ro x u ất phát từ yếu tố đạo đức, năn g lực yêu K n ăn g k iểm so át v ph ò n g n g a rủ i ro từ th iên tai, địch họa, n h ữ n g rủi ro hệ thông th u ộ c v ề b ản ch ất gắn liền với m ỗi ngành n g h ề kinh an h n h ât định rât hạn chê, v ậy có th ể n ân g cao hiệu q u ả củ a quản trị rủi ro tín d ụ n g b ăn g cách sử dụng n g i y ếu tố tiên q u y ết tro n g vận hành chế quản trị rủi ro tín dụng M ột quy trìn h cấp tín d ụ n g có ch ặt chẽ đên m ây n h n g n h ữ n g ng i cụ thê đê vận h àn h m h ìn h bị h ạn chế năn g lực kh ô n g đáp ứ n g yêu câu vê đạo đức th iệt hại, tổ n th ất tín dụng xảy ra, th ậm chí n ặn g nề Do đó, giải ph áp v ề nhân g iữ m ột vai trò cốt yếu xây d ự n g biện pháp p h ò n g n g a rủi ro tín dụng M ột số nội dung tro n g giải p h áp là: - L ự a ch ọ n n h ữ n g cán b ộ có n ăn g lực, có trìn h độ ch u y ên m ô n đạo đức tốt để bố trí v p h ận tín dụ n g T ro n g c ô n g v iệc n g ân h àn g , tín d ụ n g m ộ t n g h iệ p v ụ đòi h ỏ i p h ả i có n ăn g lực v ê p h â n tích , đ án h giá, tín h chiu trách n h iệ m rấ t c ao v ln có n h ữ n g cạm bẫy n ên cần có b ản lĩnh v đạo đ ứ c nghê n g h iệ p D o đó, cần tiêu ch u ẩn h ó a cán h o ạt đ ộ n g tín d ụ n g th eo tiêu chí ch u y ên m n , đ ạo đ ứ c rõ ràn g , làm sở để ch u ẩn h ó a v n â n g cao c h ât lư ợ n g đội n g ũ cán làm v iệc tro n g m ộ t m ôi trư n g đầy rủ i ro Đ n g thời, cần có kê h o c h tu y ể n d ụ n s p h ù h ợ p, đ áp ứ n g y cầu v ề m rộ n g m ạn g lưới, quy mô k in h d o a n h c ủ a S H V B -H N tro n g tư n g lai 85 - B ố trí đủ phân cơng cơng việc hợp lý cho cán bộ, tránh tình trạng tải cho cán để đảm bảo chất lượng công việc, giúp cho cán có đủ thời gian nghiên cứu, thẩm định v kiểm tra giám sát khoản vay m ộ t cách có hiệu - T ăn g c n g cô n g tác đào tạo, tái đào tạo, thực đào tạo định kỳ thư ng xuy ên để n ân g cao trìn h độ kiến thức, cập nhật n h ữ n g th ô n g tin quy định pháp luật m ới cũ n g n h k h ả n ăn g v ận d ụ n g n h ũ n g kinh nghiệm , kỹ th u ật m ới th â rn đ ịn h tín dụng, q u ản trị rủi ro, n ân g cao chất lư ọng tín dụng Đ tạo phải theo định h n g , trọ n g đào tạo ngắn hạn theo chuyên đề bô trợ cho cô n g việc trực tiêp h àn g ngày, tạo n ân g cao cho cán chủ chốt v đư ợ c quy hoạch đê xây d ự n g k h u n e cho p h át triển ổn định v ũ n g sau - X ây d ự n g c h ế độ đ án h giá, k h en th n g v kỷ lu ật d ự a c h ất lư ợ n g tín d ụ n g v h iệ u q u ả cô n g v iệc m cán th ự c M ột đ iều k h tế nhị tro n g c ô n g tác n h ân sự, đ ặc b iệt tro n g bố trí, bổ n h iệ m cán tro n g n g h iệp vụ tín d ụ n g n h ữ n g cán k h ô n g th ể h iện rõ ch ín h k iến c ủ a m ình tro n g th âm địn h tín d ụ n g m v ẫ n đ ợ c đề b ạt v n h ữ n g vị trí lãnh đ ạo dù th ự c tế n h ữ n g kho ản v ay đ ã bị q u h ạn , m ấ t v ố n cao D o đó, k h n g th ể tạo lập đư ợ c phân đ ịn h rõ rà n g v có trá c h n h iệm tá ch b ạch g iữ a th ẩm đ ịn h v q u y ết đ ịn h cho vay, k h ô n g có k h ả n ă n g đ a k ế t q u ả th ẩm đ ịn h k h ch q u an v tru n g thự c C ác quy đ ịn h v ề k h e n th n g kỷ luật phải đ ợ c th ố n g n h ấ t tro n g toàn hệ th ố n g v p h ả i đ ợ c th ự c h iện n g h iê m tú c triệ t để N h v ậy m i n â n g cao tín h chịu trách n h iệ m tro n g q u y ế t đ ịn h tín d ụ n g củ a cán b ộ có liên quan - T h ự c h iệ n luân ch u y ển cán tro n g q u ản lý k h ách h n g đê giảm trừ n h ữ n g tiê u cự c n h ữ n g m ối q u an hệ đ ợ c tạo lập q u dài, đ n g th i g iú p tạo điêu kiện cho cán b ộ tiế p c ận n h ữ n g k h ách h n g k h ác n h au có k in h n g h iệm , k h ả n ă n g x lý c ô n s v iệc đ ợ c n h an h ch ó n g h iệu q u ả h o n 3.2.9 Giải pháp hạn chế, khắc phục tổn thất rủi ro xảy • Thực nghiêm túc phân loại nợ, trích lập dự phịng T hự c n g h iêm túc phân loại nợ, tránh tình trạng kêt q u ả kinh doanh m 86 k h ô n g tu â n th ủ xác tro n g phân loại nợ trích lập dự p h ị n g rủi ro C hủ động p h â n loại n ợ theo tính chất, khả thu n ợ k h o ản vay, kiên quyêt chuyên n ợ h ạn trư n g họp vi phạm họp đ n g tín d ụ n g có nguy gây rủi ro v h bậc nợ, thự c h iện trích lập dự p h ị n g nhằm bù đắp tổn th ất rủi ro xảy • Tăng cường hiệu xử lý nợ xấu N ợ x ấu đ iều k h ô n g m u ố n n h n g v ẫn ln tơ n b â t ngân h n g n , đ ó th iế t lập ch ế x lý n ợ có v ấ n đề m ộ t đ ò i h ỏ i k h ách quan Đê g iảm th iể u tổ n th ấ t kh i rủi ro x ảy ra, c ần có p h ân đ ịn h rõ rà n g ch ứ c năng, n h iệ m v ụ c ủ a p h ậ n có liên q u an c ũ n g n h m ộ t m áy đ ủ m ạnh, đủ tâm đê g iải q u v ế t n h ữ n g v ấn đề p h át sin h tro n g tiế n trìn h x lý T rên c sở tổ x lý n ợ x ấu đ ã đ ợ c th àn h lập, cần tă n g c n g th am m ưu cho B an G iám đ ố c v ề h n g x lý n h ữ n g k h o ả n n ợ có v ân đê có b áo cáo v ê dâu h iệ u rủ i ro từ p h ò n g n g h iệp vụ L nơ i tập tru n g lãn h đạo p h ị n g có liên q u an n h Q u a n h ệ k h ch h n g , Q u ản lý rủi ro tín d ụ n g , K iểm tra nội bộ, ban xử lý n ợ x ấ u đ ảm b ảo p h ố i kết h ọ p g iữ a p h ận m ộ t cách th íc h h ọ p , th am m u kịp th i ch o B an G iá m đ ố c cách th ứ c x lý n ợ uy ển ch u y ển , đ ú n g đắn, phù h ọ p v i n h ữ n g k h c h h n g k h ác T ro n g x lý n ợ có v ấn đề, cần th ự c h iện b c tu ầ n tự v thận trọ n g cân th iế t, k h n g n ê n n ó n g v ộ i m p h v ỡ n h ữ n g m ối q u an h ệ đ ã đ ợ c th iế t lập v i k h ch h n a tru y ề n th ố n g , cụ thê: - L àm rõ th ự c trạ n g k in h d o an h , tài sản b ảo đảm , th độ củ a k h ách hàng: p h â n tíc h v ề k h ả n ăn g p h ụ c h i tìn h h ìn h sản x u ất k in h d o an h , m ứ c độ trả nợ, h ọ p tác c ủ a k h c h h àn g ; tìn h trạ n g v k h ả n ăn g x lý tài sản đảm bảo - L ự a c h ọ n p h n g p h áp x lý: P h n g p h áp k iện tò a án th an h lý tài sản đ ảm b ảo , p h n g p h p th u n ợ có c h iết k h ấ u hay b án n ợ ch o c ô n g ty m u a bán n ợ c h u y ên n g h iệ p V iệc lựa ch ọ n p h n g p h áp x lý cần u y ển ch u y ển , áp d ụ n g p h ù h ợ p v i đ ặc th ù c ủ a từ n g k h ách h àn g v k h ả n ă n g củ a chi n h án h , đảm bảo h iệ u q u ả cao v i ch i phí h ợ p lý 87 3.3 MỘT SỐ KIÉN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với NHNN + C h ố n g cạn h tranh lành m ạnh: V i m rộ n g tín h tự chủ tự chịu trách n h iệm c ủ a n g ân h àn g th n g m ại, N H N N giải p h ó n g tín h sáng tạo ch ủ đ ộ n g c ủ a n g ân h àn g tro n g h o ạt đ ộ n g k in h doanh T uy n h iên , xuất tìn h trạ n g cạn h tran h lành m ạnh, tran h g iàn h k h ách h àn g v ay v ố n giữa^các n g ân h n g n h ch o vay để h o àn trả k h o ản vay củ a n g ân h àn g khác, hạ thấp tiêu ch u ẩn , điều k iện vay v ố n dẫn đến nguy rủi ro tín d ụ n g tăn g cao D o đó, N H N N cần có k iểm tra, k iểm sốt n h ữ n g h o ạt đ ộ n g k in h d o an h củ a ngân h àn g th n g m ại, đảm b ảo p h át triển bền v ữ n g an toàn + ứ n g d ụ n g n g u y ên tắc v ề g iám sát n g ân h n g h ữ u h iệu (25 n g u y ê n tắ c v ề g iám sát n g ân h àn g củ a ủ y b an B ase l) tro n g th ự c thi ch ứ c n ăn g c ủ a m ộ t c q u a n q u ản lý n h n c v g iám sát thị trư n g , h o àn th iện p h n g p h áp k iể m so t v k iểm to n nội tro n g tổ ch ứ c tín d ụ n g v h n g tớ i ch u ẩn m ự c q u ố c tế H ệ th ố n g g iám sát n g ân h n g đ ợ c h o àn th iệ n theo h n g n â n g cao c h ất lư ợ n g p h ân tíc h tìn h h ìn h tài ch ín h v p h át triển hệ th ố n g cản h báo sớ m n h ữ n g tiềm ẩn tro n g h o t đ ộ n g k in h d o an h nói ch u n g v cấp tín d ụ n g nói riê n g , th ự c h iện cản h báo sớ m ch o ng ân h àn g th n g m ại, đảm bảo thị trư n g p h t triển b ền vừ n g + H n d ần triển k h n g cụ tín d ụ n g phái sinh n h h ó an đơi tín d ụ n g (C re d it s w a p ) Đ ây c ô n e cụ củ a m ột th ị trư n g tài ch ín h p h át triển cao n h ằm g iú p n g ân h n g th n e m ại p h ò n g n g a v b ảo h iêm rủi ro tín d ụ n g , san sẻ rủ i ro v tạo tín h linh h o ạt tro n g q u ản lý d an h m ụ c k h o ản cho v ay c ủ a m ỗ i n g â n hàng + Q u y ế t đ ịn h số /2 0 /Q Đ -N H N N ngày 2 /0 /2 0 v Q u y ết đ ịnh số 18 /2 0 /Q Đ -N H N N n g ày /0 /2 0 củ a T h ố n g đ ố c N H N N quy đ ịn h v ề p h ân loại n ợ có m ộ t số đ iểm c h a phù hợ p cần x em x é t đ iều ch ỉn h th eo h n g n ợ g ia h ạn cần cần v th i hạn gia hạn v sô lân gia h ạn đê p h ân loại nợ 88 (h iệ n n a y ch ỉ c ứ v số lần g ia hạn, m k h ô n g v th i gian g ia hạn n ê n đ ã đ n h đ n g v xếp tất k h o ản n ợ gia h ạn v n h ó m n ợ x ấu ) + H o n th iệ n h ệ th ố n g th n g tin tín d ụ n g c ủ a T ru n g tâm C IC N H N N : Đ ê n ân g cao tín h h iệu q u ả v th ú c đẩy đ ộ n g lực làm v iệc, có th ể n g h iê n u chu y ển đổi T ru n g tâm n ày sa n g h ìn h th ứ c m ộ t c ô n g ty cố p h ần có g ó p v ố n củ a n g â n h n g th n g m ại N g h iên u v cho áp d ụ n g m h ìn h c ô n g ty x ếp h ạn g tín n h iệ m đ ộ c lập V iệt N am đ ể hỗ trợ cho n g ân h àn g tro n g h o ạt đ ộ n g kin h d o a n h , có th ể th u hú t c h u y ển g iao c ô n g n g h ệ v h ọ c tập k in h n g h iệm củ a cô n g ty x ếp h n g tín d ụ n g th ế giới 3.3.2 Kiến nghị Chỉnh phủ + C ần có n h ữ n g q u y đ ịn h cụ th ể liên q u an đ ến cô n g bố th ô n g tin tài ch ín h d o a n h n g h iệ p có x c m in h củ a k iểm to n , q u y đ ịn h c h ặ t ch ẽ h n v ề n h ữ n g điều k iệ n đ ể đ ợ c th n h lập c ô n g ty k iể m to n v q u y đ ịn h rõ trá c h n h iệm củ a cô n g ty k iể m to n c ũ n g n h k iể m to n v iên có liên q u a n k h i ch o đờ i n h ữ n g báo cáo k iể m to n sơ sài, h o ặ c th iế u tru n g th ự c Vì th ự c tế h iện n ay ch o th c h ất lư ợ n g củ a rấ t n h iề u c ô n g ty k iểm to án c h a đ ảm b ảo (có n h ữ n g B C T C đ ợ c k iể m to n n h n g th ậ m ch í sai tiê u ch í b ả n n h ấ t đ n vị tiề n tệ U S D th n h V N D ) + H o àn th iệ n quy đ ịn h ph áp luật liên q u an đ ến q u y ền chủ n ợ củ a ng ân h n g v b ảo đ ảm tiền vay n h àm g iú p cho n g ân h àn g th u ậ n lợi phải thự c h iện b iện p h p x lý tài sản để th u hồi nợ , trán h tìn h trạ n g dây d a, kéo dài, ảnh h n g đ ến lành m ạn h tài ch ín h c ủ a n g ân hàn g “ Đ án h giá tình h ình q u ản trị d o a n h n g h iệ p ” O E C D tiến hàn h n ăm n h ận địn h rằn g q u y ền p h áp đ ịn h c ủ a ch ủ n ợ V iệt N am y ếu hơ n so vớ i tru n g b ìn h n c tro n g khu v ự c v n c O E C D d ự a m ột loạt th c đo ch u ẩn m ự c N g ân hàng th ế g iớ i x ây d ự n g ch o 130 qu ố c gia, tro n g có V iệt N am D o cần xây d ự n g h ệ th ố n g đ ịn h ch ế đảm b ảo q u y ền ch ủ n ợ c ủ a n g ân h àn g tro n g x lý tài sản đảm b ảo , đ ạo n g àn h có liên q u an quy đ ịn h v ề th u tụ c, trìn h tự x lý tài sản b ảo đ ảm n h a n h c h ó n g , h iệu 89 + H o n c h ỉn h quy đ ịn h củ a p h p luật có liên q u a n trự c tiế p v g ián tiếp đ ế n h o t đ ộ n g cấp tín d ụ n g củ a n g ân h n g n h quy đ ịn h v ề g iao d ịch b ảo đảm , đ ă n g ký g ia o d ịch b ảo đ ảm , q u y đ ịn h cấp g iấy tờ sở h ữ u tài sản , quy đ ịn h v ề n g n h k in h d o a n h v ố n n h ữ n g v ấn đ ề liên q u an đến n h iều bộ, n g àn h k h c n h a u , có ản h h n g đ ến c ô n g tá c q u ản trị rủ i ro tín d ụ n g C h ín h p h ủ cần ~ đ iều p h ố i s k ế t h ọ p vớ i n g n h có liên q u an , cù n g với N H N N đê th ố n g V n h ất, c h ia sẻ q u a n đ iế m p h ò n g n g a v h ạn ch ế rủ i ro tín d ụ n g , cù n g n h au p h ố i k ế t h ợ p đ ế g iả i q u y ế t n h ữ n g v ấ n đề v n g m ắc tro n g q u trìn h cấp tín d ụ n g c ủ a n g â n h àn g Tóm tắt chương , n â n g cao c h ất lư ợ n g tín d ụ n g v iệ c làm qu an trọ n g n h n g g ặp n h iều k h ó k h ăn , p h ứ c tạp M u ố n n ân g cao đ ợ c ch ất lư ợ n g tín d ụ n g n g ân h n g sau kh i tìm h iể u n h ữ n g n g u y ên n h ân sâu x a đế k h ắc p h ụ c n h ữ n g h n ch ế cần sử d ụ n g đ n g n h iề u g iải p h áp k h ác n h au , tro n g cần p h ải có ch ọ n lọc đ an x en v k ết hợ p cho có h iệu q u ả cao M ặt k h ác, đê thự c h iện đ ợ c n â n g cao c h ất lư ợ n g tín d ụ n g địi hỏ i có p h ố i k ết h ợ p củ a th ân n g â n h àn g c q u an q u ản lý, cấp n g àn h có liên qu an C ó n h m ới có th ể đ ó n g g ó p ch o x ã hội p h n vin h , cho k in h tế n g ày m ộ t tăn g trư n g p h t triể n v ữ n g 90 KÉT LUẬN M ụ c tiê u tro n g n h ữ n g n ăm tớ i c ủ a n g â n h n g S h in h a n V iệ t N a m m rộ n g q u y m ô , tă n g th ị p h ầ n , h n g tớ i k h ô n g ch ỉ c ác đ ô i tư ợ n g k h ch h n g H n Q u ố c m c ả k h c h h n g c n h â n v d o a n h n g h iệ p V iệ t N am v k h c h h n g T ru n g Q u ố c , N h ậ t B ả n T ro n g đ iề u k iệ n c n h tra n h trê n thị trư n g n g â n h n g n g y c n g g ay g ắ t n h h iệ n n a y , m u ô n th ự c h iệ n đ ợ c triục tiê u tă n g tr n g b ề n v ữ n g v iệ c n â n g cao c h ất lư ợ n g tín d ụ n g n h iệ m vụ hàng đầu SH B V D ự a trê n n h ữ n g sở lý luận tín d ụ n g v ch ât lư ợ n g tín d ụ n g , luận văn sâu n g h iê n u th ự c trạ n g h o ạt đ ộ n g tín d ụ n g c ũ n g n h c ô n g tác n ân g cao chất lư ợ n g tín d ụ n g tạ i S H B V -H N , v rú t n h ữ n g h ạn ch ế c ần kh ắc p h ụ c T đó, tác g iả đ ã m ạn h d ạn đ a n h ữ n g g iải p h áp cụ th ể để n â n g cao ch ất lư ợ n g tín d ụ n g sở m ụ c tiê u tro n g giai đ o ạn p h t triển tớ i M ộ t số giải p h áp năm n goài tầ m q u y ế t đ ịn h c ủ a S H B V , tác g iả đ ã đề x u ất v k iến n g h ị N H N N V iệt N am C h ín h p h ủ đ ể h trợ cho tă n g trư n g tín d ụ n g b ề n vữ n g T u y n h iê n , d o n h ữ n g h ạn c h ế v ề m ặt k iến th ứ c lý th u y ế t v th ự c tiên , tro n g m ô i trư n g k in h d o a n h đ a n g th a y đ ô i n h a n h c h ó n g , n ên đê tài n g h iê n c ứ u k h ô n g trá n h k h ỏ i n h ữ n g th iế u só t, h n ch ế, rấ t m o n g đ ó n g g ó p ý k iên c ủ a th ầ y , cô v a n h , c h ị, em đ n g n g h iệ p Q u a đ ây , tô i x in ch ân th n h c ảm n T S Đ Q u ế L ợ n g , n g i đ ã tậ n tìn h h n g d ẫn h ọ c v iê n h o àn th àn h lu ậ n v ăn n y / D A N H M Ụ C T À I L IỆ U T H A M K H Ả O Tiếng Việt H D i ệ u v c c đ ô n g tá c g iả ( 0 ) , Tín d ụ n g ngân hàng, N X B T h ô n g k ê , H N ộ i H ọ c v iệ n N g â n h n g , Giáo tà n h tín dụng ngân hàng, N X B T h ô n g k ê , H N ộ i H ọ c v i ệ n N g â n h n g , G iáo trình M a rk etin g ngân h n g , N X B T h ô n g k ê , H N ộ i Q u y ế t đ ịn h /2 0 /Q Đ - N H N N q u y ế t đ ịn h /2 0 /Q Đ - N H N N v c c v ă n b ả n p h p lu ậ t h iệ n h n h q u y đ ịn h v ề h o t đ ộ n g c ủ a tổ c h ứ c tín d ụ n g Q u y đ ịn h Ó /Q Đ - N IT N N n ă m 0 c ủ a N H N N V iệ t N a m v ề b a n h n h q u y c h ế c h o v a y c ủ a tô c h ứ c tín d ụ n g N g u y ễ n D u y K iê n (2 ) , R ủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng Shinhan Việt N am - Chi nhảnh Hà Nội, L u ậ n v ă n T h c sỹ K in h tế Đ ố i N g o i, Đ i h ọ c Q u ố c G ia H N ộ i - T r n g Đ i h ọ c K in h tế , H N ộ i L ê V in h D a n h (1 9 ) , Tiền hoạt động ngân hàng, N X B C h ín h trị Q u ố c G ia , H N ộ i M a i T h ị T h a n h P h n g (2 ) , Giải pháp m rộng hoạt động Thanh toán quốc tế doanh nghiệp Hàn Quốc N gân hàng Shinhanvina chi nhánh H N ội, L u ậ n v ă n T h c sỹ K in h tế , H ọ c V iệ n N g â n H n g , H N ộ i P h ò n g T h n g M i v C ô n g N g h iệ p V iệ t N a m , http://www vcci.com, vn, D o a n h n g h iệ p H n Q u ô c 10 w w w s h in h a n c o m v n T iếng Anh 11 S h in h a n B ank V ie t N a m (2 1 ) , Shinhan B ank Viet N a m ’s Internal R egulation , V ie tn a m 12 S h in h a n B a n k V ie t N a m (2 1 ) , Shinhan Bank Viet N a m ’s A nnual Report, V ie tn a m V