Nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội huyện phục hòa tỉnh cao bằng,

Thư viện - H ọc vỉỗn Ngẫn Hảng LV 0 NAM T W T NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NG ÂN HÀNG HỌC VIỆN NGÂN HANG k h o a đ i h o c ĐÀM THỊ LUYẾN NÂNG CAO C H Ắ T LƯ Ợ N G TÍN DỤNG Đ Ố I VỚ I H ộ N G H ÈO T Ạ I NGÂN HÀNG C H ÍN H SÁCH XẢ HỘI HUYỆN PHỤC HÒA - T ĨN H CAO BẰNG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 6034024)4- HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRUNG TÂM THÔNG TIN - THƯ VIÊN Số : L v X Q i® LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TẾ Nguôi dẫn khoa học: GS.TS CAO HÀ N Ộ I - cụ BỘI LỜÍ C A M Đ O A N Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có ngn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: Cơ SỞ LÝ LUẬN VÈ TÍN DỤNG VÀ CHÁT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI Hộ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 MỘT SỔ VẤN ĐÈ Cơ BẢN VÊ TÍN DỤNG .5 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Phân loại tín dụng 1.1.3 Các chương trình tín dụng chủ yếu Ngân hàng Chính sách Xã hội 11 1.2 S ự CẦN THIẾT KHÁCH QUAN CỦA CÁC CHƯƠNG TRÌNH TÍN DỤNG ĐĨI VỚI Hộ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 13 1.2.1 Tổng quan hoạt động Ngân hàng Chính sách Xã hội 13 1.2.2 Tình trạng nghèo đói Việt Nam 19 1.2.3 Vai trị tín dụng Ngân hàng Chính sách Xã hội hộ nghèo 24 1.3 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI ĐÓI VỚI Hộ NGHÈO 27 1.3.1 Chất lượng tín dụng hộ nghèo 27 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu chất lượng tín dụng hộ nghèo 32 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng hộ nghèo 35 1.4 KINH NGHIỆM MỘT SỐ NƯỚC TRÊN THÊ GIỚI VÊ TÍN DỰNG ĐĨI VỚI Hộ NGHÈO 42 1.4.1 Kinh nghiệm cho vay XĐGN ngân hàng Grameen (Bangladesh) 42 1.4.2 Kinh nghiệm cho vay XĐGN Ấn Độ 45 1.4.3 Bài học kinh nghiệm Việt Nam 46 CHƯƠNG THỤC TRẠNG CHÁT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN PHỤC HÒA TỈNH CAO BẰNG 48 2.1 KHÁI QUÁT VÊ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN PHỤC HÒA-TỈNH CAO BẰNG 48 2.1.1 Đặc điểm tình hình kinh tế- xã hội Huyện Phục Hịa- Tỉnh Cao Bằng 48 2.1.2 Khái quát trình hình thành xu hướng phát triển Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Phục Hòa- tỉnh Cao Bằng 53 2.1.3 Môi quan hệ Ngân hàng Chính sách Xã hội tơ chức đồn thể khác 57 2.2 THỰC TRẠNG CHÁT TƯỢNG TÍN DỤNG ĐỔI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN PHỤC HỊA- TỈNH CAO BẰNG 57 2.2.1 v ề tình hình nguồn von cho vay 57 2.2.2 v ề tình hình sử dụng v ốn 60 2.2.3 v ề lãi suất cho vay thời hạn cho vay đổi với hộ nghèo 68 2.2.4 v ề tình hình nợ h ạn 69 2.2.5 v ề doanh số cho vay chưong trình cho vay NHCSXH Huyện Phục Hòa- Tỉnh Cao Bằng 72 2.2.6 v ề doanh sổ thu nợ chương trình cho vay hộ nghèo NHCSXH Huyện Phục Hòa- Tỉnh Cao Bằng 74 2.3 ĐÁNH GIÁ Cl 1UNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỰNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1IUYỆN PHỤC HỊA- TỈNH CAO BẰNG 76 2.3.1 Chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách Xã hội Huyện Phục Hịa- Tỉnh Cao Bằng 76 2.3.2 Những tồn nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách Xã hội Huyện Phục Hịa- Tỉnh Cao Bằng .80 CHUÔNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI Hộ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN PHỤC HỊA TỈNH CAO BẰNG 84 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CHO NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH HUYỆN PHỤC HÒA- TỈNH CAO BẰNG 84 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN PHỤC HỊATÍNH CAO BẰNG 85 3.2.1 Phối hợp chặt chẽ hoạt động Ngân hàng Chính sách Xã hội Huyện Phục Hịa- Tỉnh Cao Bằng vói hoạt động quĩ Xóa đói giảm nghèo, tập trung việc cung úng vốn cho người nghèo vào đâu mơi Ngân hàng Chính sách Xã hội 85 3.2.1 Hồn thiện mơ hình tổ chức Ngân hàng Chính sách Xã hội Huyện Phục Hịa- Tỉnh Cao Bằng 86 3.2.2 Tăng trưởng nguồn vốn nhằm mở rộng cho vay đôi với hộ nghèo 88 3.2.3 Giải pháp chế cho vay đôi với hộ nghèo 91 3.3 CÁC GIAI PHÁP KHÁC NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN PHỤC HỊATỈNH CAO BẰNG 96 3.3.1 Kết họp cung ứng vốn tín dụng vói cơng tác khuyến nơng, khun lâm, khuyến ngư dạy nghề cho người nghèo 96 3.3.2 Phổi họp chặt chẽ hoạt dộng Ngân hàng Chính sách Xã hội với hoạt động quĩ xóa đói giảm nghèo chương trình phát triên kinh tê xã hội địa phương 96 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 98 3.4.1 Kiến nghị với UBND huyện 98 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Chính sách Xã hôi Việt Nam 98 3.4.3 Kiến nghị đổi với NHCSXH huyện Phục Hòa 98 3.4.4 Kiến nghị với Chính Phủ 99 3.4.5 Đối với Ban đại diện HĐỌT- NHCSX11các cấp .100 3.4.6 Đối với tổ chức nhận ủy thác 101 KẾT LUẬN 102 DANH MỤC TỦ VIÉT TẤT STT Ý nghĩa Từ viết tắt ATM Automated Teller Machine- Máy giao dịch tự động Bộ LĐ-TBXH Bộ Lao dộng Thương binh Xã hội i Cata Đơn vị tiên Bangladesh DTTSĐBKK Dân tộc thiêu sơ đặc biệt khó khăn FHI Tổ chức sức khỏe gia đình quốc tế GDP Gross Domestic Product- Tổng sản phẩm nội địa quốc gia HĐBT Hội đồng trưởng (nay Chính phủ) HĐQT Hội đơng quản trị HNTW Hội nghị Trung ương 10 Hộ SXKD Hộ Sản xuất kinh doanh 11 Hội CCB Hội Cựu chiến binh 12 HSSV Fỉọc sinh sinh viên 13 IMF Quĩ tiền tệ giới 14 KT - XH Kinh tế- Xã hội 15 KTKSNB Kiêm tra kiêm soát nội 16 NĐ-CP Nghị định Chính phủ 17 NHCS-TDNN Ngân hàng sách- Tín dụng người nghèo 18 NHCSXH VN Ngân hàng sách xã hội Việt Nam 19 NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát trien nông thôn Việt Nam 20 NHTM Ngân hàng Thương mại 21 NQH Nợ hạn 22 PGD Phòng Giao dịch 23 QĐ-TTg Quyết định Thủ tướng Chính phủ 24 Tổ TK&VV Tổ Tiết kiệm vay vốn 25 ƯBND Uy ban nhân dân 26 UNDP Chương trình Phát triển Liên Hợp Quốc 27 VSMTNT Vệ sinh môi trường nông thôn 28 WB Ngân hàng giới 29 XĐGN Xóa đói giảm nghèo OANH MỤC ĐÒ THỊ BẢNG BIẺU T Ê N SO Đ Ồ B IỂ U Đ Ò B Ả N G BIỂU STT Sơ đồ 1.1 Tổ chức hệ thống Ngân hàng Chính sách Xã hội Sơ đồ 1.2 Hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội Sơ đồ 1.3 Ọuy trình thủ tục xét duyệt cho vay hộ nghèo Biểu đồ 1.1 Tỷ lệ hộ nghèo vùng nước 2011-2012 >— 10 11 12 Bảng 2.1 Co' cấu nguồn vốn cho vay hộ nghèo NHCSXH Huyện Phục Hòa- Tỉnh Cao Bằng (2010-2013) Bảng 2.2 Tỉ trọng cấu nguồn vốn cho vay hộ nghèo NHCSXH Huyện Phục Hòa- Tỉnh Cao Bằng (2010-2013) Bảng 2.3 Tốc độ tăng trưởng cấu nguồn vốn cho vay hộ nghèo NHCSXH Huyện Phục 1lòa- Tỉnh Cao Bằng (2010-2013) Bảng 2.4 Cơ cấu cho vay hộ nghèo NHCSXH Huyện Phục HòaTỉnh Cao Bằng (2010-2013) Bảng 2.5 Tỉ trọng cấu cho vay hộ nghèo NHCSXH Huyện Phục Hòa- Tỉnh Cao Bằng (2010-2013) Bảng 2.6 Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay hộ nghèo NHCSXl l Huyện Phục Hòa- Tỉnh Cao Bằng (2010-2013) Bảng 2.7 Dư nợ phân theo xã Huyện Phục Hòa- Tỉnh Cao Bằng Bảng 2.8 Tỉ trọng dư nợ phân theo xã huyện Phục Hòatỉnh Cao Băng 13 Bảng 2.9 Tình hình nợ hạn qua năm 2010-2013 NHCSXH huyện Phục Hòa- tỉnh Cao Bằng Bảng 2.10 Dư nợ cho vay nợ hạn theo đon vị nhận ủy thác 14 qua năm 2011-2013 NHCSXH Huyện Phục Hòa- Tỉnh Cao Băng 15 Bảng 2.11 Tỷ lệ nợ hạn phân theo tô chức hội nhận ủy thác 16 Bảng 2.12 Doanh số cho vay chương trình cho vay NHCSXH Huyện Phục Hòa- Tỉnh Cao Băng 17 18 19 Bảng 2.13 Tỷ trọng doanh số cho vay chương trình cho vay NHCSXH Huyện Phục Hòa- Tỉnh Cao Bằng Bảng 2.14 Doanh số thu nợ chương trình cho vay hộ nghèo NHCSXH Huyện Phục Hòa- Tỉnh Cao Bằng Bảng 2.15 Tỷ trọng doanh số thu nợ chương trình cho vay hộ nghèo NHCSXH Huyện Phục Hòa- Tỉnh Cao Bằng 92 I hực cho vay theo chế thị trường (cho vay theo lãi suất dương) cỏ ưu đãi chút động lực thúc đẩy tính động, buộc người vay phải tinh tốn sơ tiên cân vay bao nhiêu, trồng gì, ni cho hiệu tiết kiệm chi tiêu để có tiền trả nợ Từ giúp họ tập dần với việc hạch toán kinh tế, tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng Như tồn phát triển NHCSXH ổn định lâu dài, phù hợp với chế kinh tế thị trng có quản lý Nhà nước Trong thực tiễn mà người nghèo quan tâm vay lúc cần thiết, đáp ứng đủ vốn phục vụ cho sản xuât, kinh doanh, thủ tục đơn giản thuận tiện 3.2.4.3 Mức vay, thời hạn cho vay linh hoạt theo dự án đổi tượng vay vốn tùng huyện Múc dâu tư thời hạn: cho hộ nông dân nghèo phải phù hợp với tình hình sản xuất, phù hợp với khả lực sản xuất Trong giai đoạn đau hộ nghèo sản xuât, chăn nuôi nhỏ với vài ba triệu đồng đủ, tương lai mức cần phải tăng lên để giúp hộ kinh doanh giỏi mở rộng sản xuất đầu tư theo chiều sâu, họ có thê thật thoát khỏi cảnh nghèo Ve cách thức thu nợ: thực cho vay chủ yếu để sản xuất nơng nghiệp chăn ni, thường thường sau chu kỳ sản xuất, thu nhập nhùng hộ nghèo không đủ để trả hết nợ trả khoản lớn nên chia nhỏ khoản trả nợ theo kỳ hạn chẳng hạn theo quý tạo điều kiện cho người vay có ý thức tiết kiệm hoàn thành nghĩa vụ trả nợ hạn Mặt khác, nên khuyến khích người tích cực trả nợ vay tiếp chí vay khoản lớn lần trước để hộ nghèo yên tâm trả nợ theo kỳ hạn ngắn Việc cung cấp vốn cho hộ nghèo phải kịp thời, để hạn chế đến mức thấp nhât nạn cho vay nặng lãi nông thôn đáp ứng nhu cầu vốn cách nhanh nhất, thu tục nhanh gọn Cung ứng vốn lúc, thời điểm cho hộ nông dân nghèo việc không đơn giản Cán NHCSXH đon vị 93 nhận làm dịch vụ uy thác cho NHCSXH phải biết mùa vụ nào, người nông dân cần vốn, họ thu hoạch để cấp vốn thu hồi vốn thời điểm Một đội ngũ tận tình, thủ tục cho vay đơn giản kết hợp với việc cấp phát tiên vay đến tận tay người nghèo làm cho hộ nghèo yên tâm, tin tưởng vào NHCSX11và sớm khỏi cảnh nghèo 3.2.4.4 Củng cơ, hồn thiện tô tiết kiệm vay von Thứ nhât, quán triệt chấn chỉnh hoạt động TK v v theo nội dung định sổ 783/QĐ-HĐQT ngày 29/7/2003 hội dồng quản trị NHCSXH : tô TK v v bao gồm tổ viên đối tượng thụ hương sách cư trú địa dân cư phạm vi cấp thôn, tổ chức trị xã hội đứng thành lập TK v v thực nhiệm vụ tác nghiệp số khâu quy trinh cho vay, cụ thê: nhận đon xin vay vốn người vay, tổ chức họp bình xét cơng khai danh sách trình UBND xã phê duyệt; gửi hồ sơ UBND xã phê duyệt lên ngân hàng nơi phục vụ đế phê duyệt; có thơng báo giải ngân ngân hàng, thông báo cho người vay đến địa điểm giao dịch ngân hàng đê nhận tiền vay, trả nợ, trả lãi đến hạn tổ trưởng tổ TK v v trực tiếp nộp sô lãi thu kỳ cho ngân hàng (nếu ủy nhiệm thu lãi, có ghi hợp đồng uy thác ký với tổ); thường xuyên kiểm tra, giám sát tô viên vay vốn sử dụng vốn vay mục đích xin vay; phát kịp thời khoản nợ sử dụng sai mục đích, nợ bị rủi ro bất khả kháng đê thông báo cho cán ngân hàng buôi giao ban hàng tháng đê lập biên xử lý theo quy định I hai, tô TK v v to thực nhiều chương trinh cho vay NHCSXH như: cho vay hộ nghèo, cho vay Ỉ ISSV, cho vay nước vệ sinh môi trường số chương trình tín dụng khác Thứ ba, địa bàn thơn có nhiều hộ thuộc đối tượng vay vốn, có nhu cầu thành lập nhiều tổ NHCSXH thỏa thuận với tổ chức trị 94 xã hội khuyến khích nhiều tổ chức hội đứng thành lập tổ để tạo thi đua phong phú cho hoạt động hội đồn thể thơn, Tổ viên tô TK v v không thiết hội viên tổ chức hội (ví dụ Đoàn niên thành lập tổ tổ viên phụ nữ, nơng dân cựu chiên binh, miễn người vay vốn tin tưởng tự nguyện gia nhập đoàn niên đứng thành lập quản lý giám sát tổ tổ vay vốn đồn niên) Thứ tư, thường vụ cua hội đoàn thể cấp xã (chu tịch, phó chủ tịch ủy viên thường vụ) khơng kiêm nhiệm tham gia ban quản lý tổ, tổ trưởng tổ T K v v Phải tách bạch chức quản lý khỏi chức điều hành tác nghiệp tổ TK VV.Thưòng vụ tổ chức hội cấp xã không định chi hội trưởng cấp thôn tổ trưởng, chấm dứt hình thức tơ tổ to (tổ to hội đoàn thể cấp xã tổ chi hội đồn thê thơn), việc bình xét ban quản lý tổ, tổ trưởng tổ TK v v phải tố viên bình chọn bầu I hư năm, đon vị ngân hàng chấn chính, củng cố xếp lại tổ TK \ V theo thôn đê thực cho vay với số lượng tổ vien nên có từ 35 đến 50 ngi, tơ TK v v phải có số lượng tổ viên có thu nhập tự tiên hoa hồng NHCSXH trả họ gắn bó với hoạt động tổ nhiêu hon trừ sơ nơi vùng sâu vùng xa có số hộ bản, bn ít, cách xa Việc xếp tổ chức lại tổ TK vv đồng thời việc phải tổ chức bâu chọn tô trương, ban quản lý tổ, để tổ thực nhiệm vụ ngân hàng phơi hợp với tố chức hội cấp xã hướng dẫn tổ TK vv chợ người có đủ lực, uy tín làm tổ trưởng Tiền phí dịch vụ hoa hồng NHCSXH trả cho tổ TK vv thu nhập thuộc tồn quyền sử dụng cua tơ, ngồi việc sử dụng cho chi phí sinh hoạt chung tổ phấn lớn (80-90%) dùng đê bồi dưỡng cho ban quản lý tổ Các tổ TK vv nhận bàn giao từ NHNo&PTNT, nơi chưa tổ chức xếp lại phải tiến hành việc săp xêp theo nội dung nêu đây, không khoanh lại 95 khong có tơ vay vốn theo dõi đê thu hồi nợ Trong tổ chức xếp lại tổ TK vv vv tố trước có tiền tiết kiệm tồ viên, tổ TK cũ tách tơ khác có thê giải cách: tồ TK vv cũ đứng làm thủ tục đê trả nợ gốc lãi cho to viên sở số tiền tiêt kiệm môi tô viên trước nhập vào tô khác Thứ sáu, đê củng cố nâng cao chất lượng hoạt động tố Tố tiết kiệm vay vốn cần thực số giải pháp sau: NHCSXH cần tiếp tục triên khai việc tập huấn đào tạo cho Tố vay vốn, cán Ban xố đói giảm nghèo xã, tơ chức trị xã hội có tham gia vào việc thành lập đạo hoạt động tô; cần ký kết văn liên tịch NHCSXH với tơ chức trị xã hội đê quy định trách nhiệm cụ thể bên, cấp việc xây dựng mơ hình tô Tô tiết kiệm vay vốn; xử lý dút điểm nghiêm minh trước pháp luật tỏ trưởng xâm tiêu, chiếm dụng vốn NHCSXH, tuyên truyền sâu rộng phưong tiện thông tin đại chúng đê cảnh báo rút học kinh nghiệm nhằm hạn chế tiêu cực địa phương khác 3.2.4.5 Tăng cường kiêm soát sử dụng vốn Huy động nguồn vơn cho hộ nghèo vay khó, kiểm sốt ngn vơn sư dụng có hiệu hay khơng cịn điều khó Hiện quản lý cho vay theo mơ hình tơ nhóm, việc kiếm sốt vốn tuỳ thuộc vào trình độ quản lý tơ nhóm Do vậy, vân đê bơi dưỡng đào tạo người quản lý tố, nhóm diêu kiện tiên quyết định thành công hay thất bại việc cung ứng tín dụng cho người nghèo Vì vậy, cân phải thường xuyên bồi dưỡng nghiệp vụ quản lý cho tơ, nhóm trưởng Bản thân ngân hàng phải xây dựng chế kiêm tra, kiểm toán nội cách chặt chẽ, quy định rõ trách nhiệm loại cán việc thực quy trình nghiệp vụ, trách nhiệm việc kiểm tra thẩm định đôi tượng vay vôn, sử dụng vốn vay, thu hồi vốn, chế độ bồi thường vật chất 96 xảy thất thoát thiếu tinh thần trách nhiệm gây nên Kiểm tra, kiểm toán nội NHCSXI i cần thực việc kiểm tra định kỳ, kiểm tra đột xuất, kiêm tra chô, kiêm tra chéo đơn vị để ngăn ngừa phát kịp thời sai phạm, xử lý nhằm chống thất thoát vốn 3.3 CÁC GIẢI PHÁP KHÁC NHẦM NÂNG CAO CHÁT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN PHỤC HỊA- TỈNH CAO BANG 3.3.1 Kêt hợp cung ứng vốn tín dụng với công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư dạy nghề cho người nghèo Một rủi ro cho vay trình độ hiểu biết người nghèo có hạn nên dồng vốn vay thường sử dụng hiệu Người nghèo không thiếu vốn mà thiếu kiến thức tổ chức quản lý sản xuât, khoa học công nghệ, thị trường Chính lẽ với việc cung ứng vốn cho hộ nghèo cần phải giúp đỡ cho họ khắc phục yểu nói nâng cao suất trồng trọt chăn ni đê có thê trả nợ khỏi cảnh nghèo Việc kết họp cho vay vốn với chương trình khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngư hạn chế rủi ro việc đâu tư, giúp người nghèo sử dụng vốn có hiệu quả, nâng cao đời sông trả nợ ngân hàng hạn 3.3.2 Phối hợp chặt chẽ hoạt động Ngân hàng Chính sách Xã hội với hoạt dộng cua quĩ xóa đói giám nghèo chương trình phát triển kinh tế xã hội dịa phương Đi đôi với mở rộng hình thức tín dụng, cần phải phối họp với ngành cap thực hoạt động tín dụng cho người nghèo đồng theo vùng, theo làng truyền thống, theo hoạt động kinh tế, kỹ thuật, xã hội 3.3.2 ỉ Đâu tư thơng qua chương trình lồng ghép Đâu tư thơng qua chương trình lồng ghép hỗ trợ đắc lực cho công tác xố đói giảm nghèo Chăng hạn, qua số lĩnh vực cụ thể: 97 ■Đâu tư lồng ghép với chương trình dân số kế hoạch hóa gia đình, nhăm thơng qua địn bẩy tín dụng để thúc đẩy chương trình phát triển, hạn chế sinh đẻ, thực gia đình có từ I đến theo chủ trương Đảng Nhà nước giải nguyên nhân dẫn đến đói nghèo ■Đâu tư lơng ghép với chương trình phụ nữ “Nuôi khỏe, dạy ngoan”, nhằm thông qua địn bây tín dụng để thúc đẩy phụ nữ chăm lo xây dựng gia đình hạnh phúc, dạy dỗ tiến đế sau trở thành người hữu dụng Từ đó, góp phần thúc đời sổng xã hội phát triển, hạn chế nguyên nhân dẫn đến đói nghèo ■Đâu tư lồng ghép với phong trào “Nơng dân sản xuất giỏi”, nhằm thơng qua địn bây tín dụng đê thúc nông dân sản xuất giỏi, làm động lực cho phát triên kinh tế, đời sống nơng dân nơng thơn, hạn chế phát sinh đói nghèo Phương thức đầu tư cho chương trình lồng ghép ký họp đồng liên tịch với ngành, hội, đồn có liên quan, qui định rõ trách nhiệm mơi bên đê thực chương trình đầu tư tín dụng 3.3.2.2 Tăng cường phơi hợp cấp quyền, ngành, tơ chức đồn thê xã hội với ngân hàng sách xã hội Thực chủ trương xố đói giảm nghèo nhiệm vụ chung tồn xã hội, phải có hoạt động đồng phổi hợp chặt chẽ, thường xuyên ban, ngành, đoàn the tổ chức trị xã hội tạo sức mạnh tông hợp nhằm thực dự án, chương trình lớn mà thân ngành, tô chức giải Do vậy, để đảm bảo hồn thành tốt nhiệm vụ phải có phối họp tăng cường mối quan hệ chặt chẽ ban, ngành, đoản thể quyền địa phương, câp sở xã, phường với NHCSXH đế thực mục tiêu xoá đói giảm nghèo Đảng Nhà nước 98 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.4.1 Kiến nghị với LJBND huyện Kiên nghị Huyện uy, HĐND, UBND huyện thường xuyên quan tâm đạo đến hoạt động cua Ban đại diện Hội đồng quản trị hoạt động Ngân hàng sách xã hội Huyện Hàng năm trích từ nguồn tăng thu tiết kiệm chi đê bổ sung nguồn vốn cho Ngân hàng Chính sách Xã hội cho vay đối tượng theo yêu cầu huyện, hỗ trợ NHCSXH huyện trang thiết bị phục vụ giao dịch xã, chi toán tổng kết hàng năm Tăng cường tham gia quản lý UBND đề nghị UBND cấp xã đạo, rà soát thường xuyên để bổ sung kịp thời hộ nghèo đối tượng sach lam can đê triên khai chưong trình tín dụng sách sở 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Chính sách Xã Việt Nam NHCSXH Việt Nam tiếp tục quan tâm tạo điều kiện tăng thêm nguồn vốn để NHCSXH tỉnh Ninh Bình thực tốt nhiệm vụ cho vay hộ nghèo đổi tượng sách khác địa bàn, nâng mức cho vay linh hoạt hon thời hạn cho vay Xem xét nâng cấp Phòng giao dịch cấp huyện lên c hi nhánh câp huyện, ban hành quy chế hoạt động trang bị đầy du sớ vật chât nhăm đáp úng yêu cầu hoạt động giai đoạn 1lêu chuân hóa cán viên chức, mạnh việc xây dựng triển khai văn hóa NHCSXH, nhằm xây dụng đội ngũ cán NHCSXH vừa chuyên nghiệp, động, sáng tạo, trung thực, nhiệt tình, trách nhiệm, tâm huyết \ ưa co tam vua co đạo đức, tinh thân hi sinh công hiến, biết tôn trọng giúp đỡ lẫn 3.4.3 Kiến nghị NHCSXH huyện Phục Hòa NI 1C SX11huyện chủ động phối họp với quan có liên quan địa phương, cac to chuc chinh tri- xã hôi nhân dich vu ủy thác đê tăng cường công tác kiểm tra giám sát, lồng ghép chương trình cho vay với hoạt động ho tiợ ky thuạt, chuyên giao công nghệ quản lý Tô tiết kiệm vay vốn 99 rhain mưu cho Ban đại diện HĐQT tỉnh phân bổ nguồn vốn cho vay hộ nghèo, vào nhu cầu đề nghị vay vốn hộ nghèo đu điều kiện vay vốn chưa vay địa phương; ưu tiên hộ nghèo thuộc khu vực miền núi, hộ nghèo có hồn cảnh đặc biệt khó khăn 3.4.4 Kiên nghị với Cltínli Phú Hệ thơng tài tín dụng nơng thơn phát triển bền vững mơi trường kinh tế vĩ mô ổn định Đặc biệt số kinh tế tốc độ tăng GDP, tỷ lệ lạm phát họp lý kiểm sốt được, tăng tỷ lệ tích tiết kiệm đầu tư, ổn định trị điều kiện tiên quvết cho bền vững vê kinh tế Nhà nước phủ ln phải có sách tạo điều kiện cho ngành nơng nghiệp phát triển, có tạo sở cho vốn tín dụng bền vững như: Có sách giao cho Bộ Nơng nghiệp Nông thôn làm đầu mối phôi hợp với ngành liên quan tăng cường công tác khuyến nông, lâm, ngư; thúc tiêu thụ chế biến sản phẩm nơng nghiệp; sách tiếp thị, hướng dân sản xuất sách bao hộ xuất Ngồi ra, khu vực nông thôn cần trọng đầu tư sở hạ tầng, tạo điêu kiện thuận phát trien cho người dân nơng thơn Nhà nước phủ cần có sách thúc đẩy thị trường tài nơng thơn phát triên, cần khuyến khích hỗ trợ, tạo sở pháp lý cho cơng ty tài đời phát triển dịch vụ tới người dân, đặc biệt bảo hiểm tín dụng Bèn cạnh đó: ■Đê nghị phu cấp đủ vốn điều lệ cho Ngân hàng Chính sách xã hội đê có tài thực tốt chức năng, nhiệm vụ 100 ■Đề nghị phủ nước sớm điều chỉnh hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội , có sách phù họp đảm bảo hội đủ yếu tố bản: Phù họp thông lệ quốc tể, có tính thực tiễn cao thực vào sống, phù hợp pháp luật ■Xố đói giảm nghèo có tính nhạy cảm cao, thể chất ưu việt cua chê độ xã hội chu nghĩa 1uy nhiên nhiệm vụ khó khăn, phức tạp lâu dài trách nhiệm khơng riêng mà phải có phổi họp trách nhiệm cua câp, ngành từ I rung ương đến địa phương; đề nghị phủ có chi dạo chặt chẽ dê Bộ, Ngành liên quan nâng cao trách nhiệm việc phối hợp với Ngân hàng Chính sách xã hội cho vay xố đói giam ngheo, tung bươc tiên tới xã hội hoá việc cho vay hộ nghèo ■Có sách dồng việc phát triển kinh tế xã hội gắn với xố đói giam nghèo: Xố đói giảm nghèo nhiệm vụ phạm vi quốc gia quốc tế hoạch định chiến lược phát triển kinh tế - xà hội quốc gia vùng lãnh thổ phải coi trọng vị trí, nhiệm vụ cơng tác xố đói giảm nơhèo Đơi với giai đoạn lịch sư khác nhau, địa phương khác phải có kế hoạch, chương trình xố đói giảm nghèo cụ thể hiệu quả; phải dạt cong tác cho vay hộ nghèo tông thể nhiệm vụ xố đói giảm nghèo bên cạnh cho vay phai hỗ trợ người nghèo công nghệ, kỹ thuật thuế ■Viẹc cho vay, theo nên hô trợ thêm chế khác như: sử hạ tầng ưư đãi xuất nhập khẩu, thuế, chuyển giao công nghệ, chuyển giao kỹ thuật Đôi với số doanh nghiệp làm ăn có lợi nhuận, quy mơ lớn phải ưu tiên tuyển lao động người nghèo Thực tốt việc kết hợp giua tiach nhiệm doanh nghiệp đôi với xã hội người nghèo 3.4.5 Đối với Ban đại (liên ỈỈĐQT- NHCSXII cấp Nâng cao chất lượng hoạt động Ban đại diện HĐQT NHCSXH cap, COI trọng cong tác kiêm tra, giám sát hoạt động ngân hàng cấp tỉnh 101 Phòng giao dịch câp huyện việc chấp hành chế độ, sách, pháp luật cua Nhà nước; văn đạo Ban đại diện HĐỌT cấp nhăm hạn chê đên mức thâp sai phạm rủi ro hoạt động tín dụng sách, ngăn ngừa tiêu cực xảy 3.4.6 Đoi với tô chức nhận ủy thác lăng cường công tác tuyên truyên cho hội viên hiểu rõ sách tín dụng ưu đãi Nhà nước, nâng cao chất lượng đào tạo nghề, đưa nghề phù hợp với điều kiện địa phưong khả hộ nghèo, tránh tình trạng tổ chức theo phong trào Bên cạnh đó, cần làm tốt cơng tác sơ kết tong kêt kíp thời biêu dương gương người tơt, việc tốt, xử lý nghiêm minh hành động xâm tiêu, chiếm dụng vốn 102 KẾT LUẬN Xét phương diện lý luận thực tiễn, chương trình XĐGN đóng vai trị quan trọng địi hỏi xúc nghiệp phát triển kinh tế đat nước; rin dụng dôi với hộ nghèo yếu tố vật chất thúc đẩy nhanh trình XĐGN Việc nghiên cứu giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NI 1CSXH huyện Phục Hịa việc làm có ý nghĩa thiết thực lý luận thực tiễn Những giải pháp nêu chuyên đề đóng góp nhỏ tông thê giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo I uy nhien giải pháp có thê phát huy tác dụng có nỗ lực pnan đau cua NHC SXH huyện Phục Hòa phối họp đồng cac cap, ngành, tơ chức có liên quan trình thực Nghi en cuu chuyên đê mẻ phức tạp lý luận thực tien.Vơi nhạn thức có hạn nội dung thê viết chắn cịn có nhiêu khiêm khuyết, thân em mong nhận đóng góp q báu cua Ngân hàng c hình sách xã hội huyện Phục Hịa, thầy, giáo moị người quan tâm đến lĩnh vực nghiên cứu để đề tài có tính thực tiễn cao gop phan nhỏ bé đê sớm thực thành công, công xố đói giảm nghèo mong muốn tồn Đảng, toàn dân TÀI LIỆU THAM KHẢO Bọ lao động thương binh xã hội(2010)”C/ừể« lược xóa đói giảm nghèo 2001-2010”, Hà Nội Hồng Phước - Đài PT&TH thị xã Cam Ranh, tỉnh Khánh Hoà(2006) ” Ngân hàng Chính sách xã hội - Người bạn nơng dân nghèo"'\ Bản tin Ngân hàng sổ 13 Lê Trung Thành(2002), “ Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại”, Giáo trình trường Đại học Đà Lạt Hội đòng Dân tộc Qc hội (20 ỉ \), “Chính sách cho vay vốn, tạo việc làm đối VỚI đông bào dân tộc thiêu sô —thực trạng giải pháp” Hà Nội Luật tơ chức tín dụng (2010), Nxb Chính trị Quốc gia, Hà Nội Nghị định số 78/2002/NĐ-CP(2002), “ Nghị định Chính phủ tín dụng đơi với hộ nghèo đơi tượng sách khác”, Thủ tướng Chính phủ ban hành ngày 04 tháng 10 năm 2002 Nghị 120/HĐBT (1992), “Nghị chủ trương, phương hướng biện pháp giai việc làm năm tới”, Hội đồng Bộ trưởng ban hành ngày 11 tháng năm 1992 Nghị số 05-NQ/HNTW (1993/, ” Nghị việc tiếp tục đổi phút triền kinh tê- xã hội nơng thơn”, Thu tướng Chính phủ ban hành ngày 10 tháng 06 năm 1993 Nghị 10/2001/QH13 (2011), “ Nghị kế hoạch phát triển kinh tê- xã hội năm 201 ỉ -2015”, Chủ tịch Quốc hội ban hàn ngày 08 tháng 1 năm 2011 !0 Quyêt định sô 167/2008/QĐ- r 1g (2008), ” Quyết định sách hỗ trợ hộ nghèo nhà f f\ Thủ tướng Chính phủ ban hành ngày 12 tháng 12 năm 2008 104 1.Quyết định số 131/QĐ-TTg (2002), “Quyết định việc thành lập Ngân hàng Chỉnh sách Xã hội ”, Thủ tướng Chính phủ ban hành ngày 04 tháng 10 năm 2002 12 Quyết định 1489/QĐ-TTg (2012), -Quyết định việc phê duyệt Chương trình mục tiêu quốc gia Giảm nghèo bền vững giai đoạn 2012 - 2015 ” Thủ tướng Chính Phu ban hành ngày 08 tháng 10 năm 2012 13 Quyết định 09/2011/QĐ-TTg (2011), “ Quyết định việc ban hành chuân hộ nghèo, hộ cận nghèo áp dụng cho giai đoạn 2011- 2015" Thủ tướng Chính phu ban hành ngày 30 tháng năm 2011 14 Quyết định 15/2013/QĐ-TTg (2013) “Quyết định tín dụng hộ cận nghèo ’, 1hủ tướng Chính phủ ban hành ngày 23 tháng 02 năm 2013 15 Quyết định số 2744/NHCS/TDNN (2013),“ Ouyết định việc thực cho vay vốn phát triển san xuất đổi với hộ dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn giai đoạn 2012-2015”, Tổng giám đốc Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam ban hành ngày 06 tháng 07 năm 2013 16 Quyết định số 1617/NHCS-TD (2007), “ Quyết định việc nâng cao chất lượng tín dụng”, Tổng giám đốc Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam ban hành ngày 28 tháng năm 2007 17 Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Phục Hịa (2011), “ Báo cáo Tông kêt hoạt động năm 2011 Phương hướng nhiệm vụ năm 2012" Cao Bằng 18 Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Phục Hịa (2012), “ Báo cảo Tổng kêt hoạt động năm 2012 Phương hướng nhiệm vụ năm 2013" Cao Bằng 19 Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Phục Hòa (2013), “ Báo cáo Tổng kêt hoạt động năm 2013 Phương hướng nhiệm vụ năm 2014" Cao Bằng 20 Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Phục Hòa (2013), “ Báo cáo Tổng họp kêt cho vay hộ nghèo đối tượng sách", Cao Bằng 105 21 Ngân hàng sách xã hội Việt Nam (2012), “ Báo cáo thường niên năm 2012”, Án phẩm tuyên truyền NHCSXH VN 22 Ngân hàng sách xã hội (2004), Câm nang sách nghiệp vụ tín dụng đơi với hộ nghèo, Nxb Nông nghiệp, Hà Nội 23 Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (2011), Tổng quan sách, chương trình cho vay vốn hộ nghèo, hộ đồng bào dân tộc thiểu sò nay, thực trạng giải pháp thời gian tới, Hà Nội 24 Ngân hàng Nhà nước Việt nam (2001), Báo cáo kết qua nghiên cứu khảo sát hệ thông Ngân hàng sách cho vay hộ nghèo An Độ, Hà Nội 25 Nguyễn Kim Phung - Trưởng phòng KHNV NHCSXH (2999),”Nguồn vốn NHCSXH năm 2008 nhiệm vụ giai pháp năm 2009”- Bản tin ngân hàng số 37 26 Nguyên Văn Lộc (2007), “Năm 2006 cho vay hộ nghèo đổi tượng sách đạt hiệu cao”, Bản tin ngân hàng số 16 27 Ngô 1hu Huyên "Nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng sách xã hội”, Luận văn tốt nghiệp 28 Mrs Pratibha- Điều phối viên thường trú Liên hợp quốc (2013), “ Công bô Báo cáo phát triển Nhân quyền 201”, Bài phát biểu Lễ công bố Báo cáo Phát triên người năm 2013 Hà Nội 29 Peter s Rose (2001), Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội 30 PGS TS.TƠ Ngọc Hưng (2012), "Phân tích hoạt động kinh doanh ngân hàng”, Giáo trình Học viện Ngân hàng Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), “Luật tổ chức tín dụng Luật sổ 47/2010/Qtì 12”, Nxb Chính trị Quốc gia, Hà Nội 32 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), “Luật ngân hàng nhà nước Việt Nam- Luật sổ Luật sổ 46/2010/0/412”, Nxb Chính trị Qc gia, Hà Nội 106 33 TS Phạm Phan Dũng -Tổng Cục trưởng Tổng Cục Dự trữ Nhà nước (2009)”Ngân hàng sách tích cực phục vụ mục tiêu xóa đói giảm nghèo”, Bản tin ngân hàng số 38 34 ủy ban nhân dân huyện Phục Hòa- Ban Đại diện HĐQT NHCSXH huyện (2012), “Báo cáo Tông kết 10 năm hoạt động Ngân hàng Chính sách Xã hội Huyện Phục Hòa”, Cao Bằng 35 Úy ban nhân dân huyện Phục Hịa (2012), “ Bảo cáo Tình hình kinh tể- xã hội phương hướng nhiệm vụ chủ yếu năm 2013”, Cao Bằng 36 Văn 3653/NHCSXH- IDNN (2012), “ Phương án, đề án củng cổ cao chat lượng tín dụng”, Tổng giám đốc Ngân hàng Chính sách Xã hội