Nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng shb chi nhánh tây hà nội,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG VŨ THỊ YẾN NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG SHB – CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI – 2019 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG VŨ THỊ YẾN NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG SHB – CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS Phùng Khắc Kế HÀ NỘI – 2019 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi, số liệu, tài liệu nêu luận văn trung thực, đảm bảo tính khách quan, khoa học Các tài liệu tham khảo có nguồn gốc xuất xứ rõ ràng Tác giả Vũ Thị Yến ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT v DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ vi MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VÊ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1.1 Một số khái niệm .6 1.1.2 Đặc điểm Doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.3 Tầm quan trọng tín dụng doanh nghiệp 11 1.1.4 Phân loại tín dụng doanh nghiệp .15 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 18 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng Ngân hàng .18 1.2.2 Các tiêu đo lường đánh giá chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 19 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại 24 KẾT LUẬN CHƢƠNG 34 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI SHB - CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI35 2.1 GIỚI THIỆU KHÁT QUÁT VỀ SHB - CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI 35 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 35 2.1.2 Mơ hình tổ chức 36 2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh SHB - chi nhánh Tây Hà Nội .36 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI SHB - CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI 42 iii 2.2.1 Quy trình tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa SHB - chi nhánh Tây Hà Nội .42 2.2.2 Quy định phân loại nợ .45 2.2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa SHB chi nhánh Tây Hà Nội .46 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI SHB - CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI 56 2.3.1 Những kết đạt 56 2.3.2 Những tồn cần khắc phục 58 2.3.3 Những nguyên nhân tồn 60 KẾT LUẬN CHƢƠNG 66 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI SHB - CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI 67 3.1 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI SHB - CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI 67 3.1.1 Định hướng phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Nhà nước 67 3.1.2 Chiến lược tài trợ vốn cho doanh nghiệp nhỏ vừa SHB - chi nhánh Tây Hà Nội .69 3.1.3 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa SHB - chi nhánh Tây Hà Nội .71 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI SHB - CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI 71 3.2.1 Đa dạng hóa phát triển linh hoạt sản phẩm thời kỳ 72 3.2.2 Xây dựng sách khách hàng hợp lí, phương châm “Ngân hàng chủ động tìm kiếm khách hàng”, “Khách hàng thượng đế” 78 3.2.3 Tăng cường quản lý rủi ro cơng tác thẩm định tín dụng 79 iv 3.2.4 Đào tạo nhân quan hệ phòng khách hàng doanh nghiệp chuyên nghiệp 80 3.2.5 Đẩy mạnh sách tồn hàng bán hàng 81 3.2.6 Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa chuẩn bị hồ sơ, lập phương án sản xuất kinh doanh 83 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 83 3.3.1 Đối với Nhà nước Bộ, Ngành liên quan 83 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 86 3.3.3 Đối với Doanh nghiệp nhỏ vừa 88 3.3.4 Đối với Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Hà Nội .89 KẾT LUẬN CHƢƠNG 90 KẾT LUẬN 91 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 93 v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Nguyên nghĩa Viết tắt DN Doanh nghiệp DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa DSCV Doanh số tín dụng DSTN Doanh số thu nợ NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần SMEs Doanh nghiệp nhỏ vừa QHKH Quan hệ Khách hàng SHB Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội SHB - Chi nhánh Tây Hà Nội Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội Chi nhánh Tây Hà Nội vi DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Bảng 1.1: Tiêu chí phân loại DNNVV theo nghị định 39/2018/NĐ-CP Bảng 2.1: Doanh số huy động vốn giai đoạn 2015-2018 36 Bảng 2.2: Dư nợ tín dụng giai đoạn 2015-2018 38 Bảng 2.3: Các hoạt động kinh doanh khác giai đoạn 2015-2018 .39 Bảng 2.4: Kết kinh doanh SHB - chi nhánh Tây Hà Nội giai đoạn 2015-2018 41 Bảng 2.5: Cơ cấu theo hạn tín dụng SMEs giai đoạn 2015-2018 49 Bảng 2.6: Cơ cấu theo ngành kinh tế giai đoạn 2015-2018 50 Bảng 2.7: Hệ số thu nợ DNNVV 52 Bảng 2.8: Phân loại nợ hạn DNNVV 52 Bảng 2.9: Nợ xấu DNNVV từ năm 2015-2018 53 Bảng 2.10: Thu lãi ròng từ hoạt động tín dụng DNNVV/dư nợ .54 Bảng 2.11: Thu lãi rịng tín dụng DNNVV/Tổng lợi nhuận .55 Bảng 2.12: Dư nợ tín dụng DNNVV/CBTD SHB Chi nhánh Tây Hà Nội .56 Biểu đồ 1.1: Tỷ trọng thu nhập từ lãi/ tổng thu nhập Ngân hàng năm 201814 Biểu đồ 2.1: Huy động vốn SHB- Chi nhánh Tây Hà Nội từ năm 2015-2018 37 Biểu đồ 2.2: Dư nợ SHB - chi nhánh Tây Hà Nội giai đoạn 2015-2018 38 Biểu đồ 2.3: Kết kinh doanh .41 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu tín dụng theo ngành kinh tế DNNVV 50 Biểu đồ 2.5: Phân loại nợ hạn DNNVV .53 Biểu đồ 2.6: Nợ xấu DNNVV từ năm 2013- 2018 .54 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức SHB – Chi nhánh Tây Hà Nội 36 Sơ đồ 2.2: Quy trình tín dụng 26 [9] 44 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hoạt động tín dụng với doanh nghiệp ln chiếm vai trò trọng yếu Ngân hàng thương mại đem lại nguồn lợi nhuận lớn hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đối với nước ta lợi nhuận từ hoạt động tín dụng doanh nghiệp chiếm đến gần 80%-90% tổng lợi nhuận Ngân hàng, nước phát triển, dịch vụ Ngân hàng đạt đến đỉnh cao lợi nhuận từ hoạt động tín dụng doanh nghiệp chiếm tỷ lệ gần 50% tổng lợi nhuận Điều cho thấy, hoạt động tín dụng hoạt động then chốt tảng hoạt động kinh doanh Ngân hàng thời kỳ kinh tế thị trường Doanh nghiệp phát triển với phát triển kinh tế Với kinh tế trẻ phát triển thị trường Việt Nam, hội dành cho doanh nghiệp vô lớn Tuy nhiên, kinh tế Việt Nam giai đoạn phát triển, doanh nghiệp chủ yếu thuộc quy mô vừa nhỏ mang đậm chất công ty gia đình Nhu cầu vốn thiếu doanh nghiệp này, việc phát triển tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa tiềm ẩn nhiều rủi ro khó khăn Trong giai đoạn khởi nghiệp, vốn cần thiết phát triển công ty, doanh nghiệp giai đoạn cần vay vốn Tuy nhiên theo nghiên cứu số doanh nghiệp khởi nghiệp có tỷ lệ 10% doanh nghiệp thành cơng 30% doanh nghiệp thất bại, 60% tình trạng hoạt động thu đủ chi Vì việc lựa chọn doanh nghiệp phù hợp để tín dụng tốn khó đặt cán Ngân hàng Ngồi ra, quy định tín dụng đảm bảo tài sản rào cản doanh nghiệp khiến cho DN khó tiếp cận vốn Dẫn đến tình trạng Ngân hàng có vốn khơng tín dụng doanh nghiệp khát vốn chưa vay.Việc rủi ro Ngân hàng tiềm ẩn, việc cán Ngân hàng có lựa chọn đối nghịch dẫn đến nợ hạn, nợ xấu Vì vậy, việc nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa cần thiết để mang lại lợi ích cho Ngân hàng doanh nghiệp Hiện Việt Nam có khoảng 500.000 DN thuộc thành phần kinh tế, DN nhỏ vừa chiếm khoảng 97% đóng góp gần 40% GDP nước Doanh nghiệp nhỏ vừa nhận định phát triển mạnh mẽ tương lai Chính vậy, họ đối tượng ngày Ngân hàng thu hút dành nhiều ưu đãi Nhất là, bối cảnh cạnh tranh hoạt động hiệu nhiều DN Nhà nước, tập đoàn kinh tế lớn (đây vốn coi thị trường chủ đạo NHTM Nhà nước) khiến cho hoạt động tín dụng DNNVV NHTM ngày trọng Khơng nằm ngồi xu hướng chung, Ngân hàng TMCP SHB – chi nhánh Tây Hà Nội, định hướng ban lãnh đạo tập trung tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa phù hợp với thẩm quyền chi nhánh hỗ trợ vốn kịp thời cho phát triển doanh nghiệp Vì vậy, việc nâng cao chất lượng tín dụng Doanh nghiệp SME cần thiết Đề tài “ Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng SHB - chi nhánh Tây Hà Nội” với mong muốn hoạt động tín dụng doanh nghiệp SME ngày phát triển chất lượng, nhằm góp phần tạo lợi ích cho tất bên kinh tế ngày phát triển Tình hình nghiên cứu Tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ lĩnh vực Ngân hàng thương mại quan tâm triển khai nên có nhiều nghiên cứu liên quan đến lĩnh vực giác độ cấp độ, phạm vi nghiên cứu khác Tiếp cận vấn đề phát triển tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại, số luận văn đề cập đến việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV, cụ thể: Luận văn “Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Hải Vân- Đà Nẵng” 80 Ở giai đoạn giải ngân, Ngân hàng hạn chế rủi ro tín dụng cách kiểm tra hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn cách chặt chẽ Tuân thủ quy định phương thức toán, nguồn tiền trả nợ hàng tháng theo dõi dòng tiền, kiểm tra dư nợ TCTD Trong giai đoạn cuối kiểm tra giám sát sau tín dụng, nhiệm vụ quan trọng giai đoạn nhận biết giải khoản vay có vấn đề trước thành nợ xấu Việc bao gồm khả phản ứng nhanh trường hợp khách hàng có dấu hiệu hạn, đồng thời trì mối quan hệ thương mại tốt đẹp với khách hàng lâu tốt, giảm thiểu tổn thất tránh Để quản lý rủi ro tín dụng giai đoạn cách hiệu quả, Ngân hàng xây dựng phận chuyên trách quản lý khoản nợ có vấn đề Tuy nhiên, quan trọng cán QHKH phụ trách khoản vay phải ln giám sát dịng tiền, tăng cường trao đổi với cơng ty nhằm phát dấu hiệu suy giảm tình hình kinh doanh, biến động nhân sự, tài sản kịp thời để có biện pháp ứng phó phù hợp 3.2.4 Đào tạo nhân quan hệ phòng khách hàng doanh nghiệp chuyên nghiệp Kể từ năm 2014, SHB - chi nhánh Tây Hà Nội tách phòng Khách hàng thành Phòng KHDN phòng KHCN Trong phòng KHDN phân chia cán phụ trách KHDN lớn, 05 cán phụ trách Khách hàng SME, 02 cán phụ trách mảng tài trợ thương mại, 01 trưởng phòng phụ trách chung Mặc dù chuyên trách để bán hàng chăm sóc đối tượng Khách hàng SME, nhiên do, cán trẻ, hầu hết cán có nghiệp vụ tín dụng năm, mà hiệu bán hàng, công tác chăm sóc khách hàng phát dấu hiệu rủi ro chưa thực hiệu Thêm nữa, cán thường phải quản lý nhiều doanh nghiệp, nhiều loại hình, chưa đủ điều kiện nguồn nhân lực để phân công cán phụ trách số lĩnh vực định mà cán am hiểu tín dụng, nên chưa tạo hội cho cán 81 trẻ nắm khách hàng tìm áp dụng biện pháp pháp phù hợp tín dụng, hạn chế tổn thất cho Ngân hàng Chất lượng nhân viên Ngân hàng bao gồm trình độ đạo đức nghề nghiệp yếu tố quan trọng định chất lượng sản phẩm tín dụng Và họ hình ảnh Ngân hàng mắt khách hàng Cán QHKH người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, thu thập thơng tin phân tích thơng tin để định tín dụng hay khơng tín dụng Chất lượng cán kém, khơng đủ trình độ đánh giá khách hàng đánh giá không tốt, cố tình làm sai nguyên nhân gây rủi ro tín dụng Hàng năm SHB – Chi nhánh Tây Hà Nội tuyển dụng cán QHKH mới, cử chuyên viên có kinh nghiệm trực tiếp hướng dẫn kèm cặp chuyên viên mới, tiếp tục đào tạo, đào tạo lại (cử cán học lớp ngắn hạn thẩm định dự án, phân tích tài ), kết hợp với đào tạo chuyên mơn hố để cán QHKH nắm kiến thức, quy trình ngành nghề từ đáp ứng nhanh nhu cầu khách hàng giảm chi phí thời gian thẩm định tín dụng Ngồi ra, ln ln giữ “tâm sáng” đạo đức nghề nghiệp để không bị cám dỗ đưa định gây tổn hại cho Ngân hàng 3.2.5 Đẩy mạnh sách toàn hàng bán hàng Từ thành lập SHB - chi nhánh Tây Hà Nội coi trọng công tác khách hàng với phương châm tồn phát triển khách hàng tồn phát triển Ngân hàng Cùng với cạnh tranh ngày gay gắt thị trường Ngân hàng tài nay, để thực tốt cơng tác khách hàng, SHB - chi nhánh Tây Hà Nội cần xây dựng chiến lược “toàn hàng bán hàng” cụ thể hiệu quả, để hài lòng nhu cầu khách hàng mang tính chiến lược lâu dài Chiến lược này, bao gồm nội dung chủ yếu sau” Một là, rà sốt lại tồn khách hàng hữu Chi nhánh Thống kê, phân loại doanh nghiệp sử dụng dịch vụ Ngân hàng mức độ khác nhau: doanh nghiệp sử dụng dịch vụ tín dụng, doanh nghiệp 82 sử dụng tài khoản tiền gửi, doanh nghiệp sử dụng kết hợp dịch vụ Ngân hàng tốn quốc tế, tín dụng, giao dịch tài khoản, Việc phân loại khách hàng giúp Ngân hàng đánh giá khách hàng tiềm năng, từ đưa sách tiếp thị phù hợp Từ thực tế công tác tiếp thị cán Ngân hàng cho thấy việc tiếp thị khách hàng nhiều thời gian, công sức mà hiệu đem lại chưa cao Nguyên nhân khách hàng có quan hệ với Ngân hàng khác, thủ tục rút tài sản, làm lại hạn mức nhiều thời gian trừ sách Ngân hàng tốt (tín chấp nhiều, lãi suất thấp) Một phương thức tiếp thị có hiệu tiếp thị qua khách hàng hiệu hữu chi nhánh Chính thái độ phục vụ nhân viên, tính tiện ích việc sử dụng dịch vụ Ngân hàng sở để tạo phản ứng dây chuyền, tạo “vết dầu loang” uy tín Ngân hàng doanh nghiệp Hai là, Mở rộng chiến dịch quảng bá để doanh nghiệp biết đến thương hiệu SHB nhiều hơn, cách thiện nguyện cho tổ chức xã hội, hồn cảnh khó khăn , vừa làm đẹp thương hiệu vừa giúp xã hội tốt Ba là, tăng cường tiếp xúc với Hiệp hội DNNVV để sâu phân tích, tìm hiểu loại hình kinh doanh, loại hình doanh nghiệp có xu hướng phát triển tốt, chủ động lựa chọn khách hàng phù hợp với định hướng phát triển Ngân hàng Bốn là, toàn nhân viên nhân hàng chủ động giới thiệu khách hàng cho cán QHKH để từ CVQHKH tư vấn sản phẩm dịch vụ phù hợp với Khách hàng Nếu làm tốt việc này, uy tín Chi nhánh với khách hàng tăng lên cao, Chi nhánh khơng địa cung cấp dịch vụ Ngân hàng mà thực trở thành người bạn đồng hành tin cậy Khách hàng Năm là, tăng cường tăng trưởng khách hàng theo hướng vết dầu loang, tức mở rộng quan hệ tới DNNVV bạn hàng, đối tác 83 Công ty con, công ty liên kết với DN hữu 3.2.6 Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa chuẩn bị hồ sơ, lập phƣơng án sản xuất kinh doanh Mặc dù SHB - chi nhánh Tây Hà Nội có nhiều cải cách thủ tục hồ sơ vay vốn cho khách hàng thái độ phục vụ khách hàng tận tâm, chuyên nghiệp, nhiên có nhiều doanh nghiệp phàn nàn thủ tục vay vốn Ngân hàng đòi hỏi nhiều giấy tờ, hồ sơ Để đảm bảo an tồn cán QHKH phải thực quy trình tín dụng hợp lý Đã có danh mục hồ sơ dành cho KHDN, ngành lại có đặc trưng riêng, vậy, Cán QHKH cần tìm hiểu khách hàng trước yêu cầu khách hàng chuẩn bị hồ sơ để tránh làm thời gian khách hàng, vận dụng linh hoạt quy định khách hàng truyền thống Nhiều doanh nghiệp lần vay vốn Ngân hàng, có ý tưởng tốt tính tốn chưa hợp lý dẫn đến nhiều thời gian xét duyệt Cán QHKH phải người hướng dẫn doanh nghiệp thực việc hoàn tất phần cịn khơng hợp lý Cán QHKH giúp doanh nghiệp xây dựng phương án sản xuất kinh doanh tiết kiệm thời gian, chi phí giảm bớt khó khăn cho doanh nghiệp 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Nhà nƣớc Bộ, Ngành liên quan Ngành Ngân hàng ngành mũi nhọn, có tầm quan trọng lớn phát triển kinh tế đất nước Đặc biệt ngành ẩn chứa nhiều rủi ro liên quan đến hệ thống tài chính, ảnh hưởng đến phát triển an toàn ổn định quốc gia Do vậy, lĩnh vực chịu giám sát quản lý chặt chẽ Nhà nước cụ thể trực tiếp từ Ngân hàng Nhà nước Cũng mà tồn vươn lên Ngân hàng không nỗ lực thân Ngân hàng mà phụ thuộc nhiều vào giúp đỡ, tạo điều kiện Ngân hàng Nhà nước Bộ, Ngành liên quan Tác giả xin đưa số kiến nghị quan quản lý 84 nhằm tăng trưởng hoạt động tín dụng cách bền vững nâng cao chất lượng tín dụng NHTM 3.3.1.1 Tăng cường vai trò giám sát hoạt động tín dụng Các định hướng, sách Nhà nước vô quan trọng lĩnh vực quản lý tài Ngân hàng, ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng Ngân hàng Vì vậy, thời gian tới Nhà nước cần tiếp tục bổ sung, hoàn thiện, đổi chế sách, văn hướng dẫn hoạt động NHTM Song song với việc ban hành, hoàn thiện hệ thống văn nói trên, Nhà nước cần tăng cường thực việc kiểm tra giám sát từ xa hoạt động Ngân hàng Nhà nước uỷ quyền cho Ngân hàng Nhà nước, quan chịu trách nhiệm quản lý trực tiếp NHTM tiến hành thành lập tổ tra, kiểm soát thường xuyên hoạt động Ngân hàng có biện pháp giải kịp thời có sai phạm rủi ro xảy hoạt động tín dụng Tuy nhiên, Nhà nước nên thực việc giám sát từ xa, mà không nên trực tiếp can thiệp sâu đến hoạt động Ngân hàng, nên để Ngân hàng có quyền tự chủ hoạt động mình, Nhà nước can thiệp có sai phạm xảy với phán vượt thẩm quyền Ngân hàng 3.3.1.2 Xây dựng phát triển Ngân hàng liệu chuyên cung cấp thơng tin Thơng tin tình hình hoạt động kinh doanh DNNVV yếu tố quan trọng định thành công hay thất bại công tác đánh giá, phân tích DNNVV cơng tác tín dụng Vì vậy, việc thu thập thơng tin doanh nghiệp ln cán tín dụng quan tâm Tuy nhiên, chưa có quan hay cơng ty thức tổ chức việc thực cung cấp thơng tin doanh nghiệp, lĩnh vực kinh tế xã hội Đứng trước thực trạng này, Chính phủ cần xem xét tới việc đạo 85 Bộ, Ngành, quan chức nghiên cứu thành lập tổ chức, công ty chuyên thu thập, xử lý, tư vấn, cung cấp thông tin, Tổ chức thành lập dạng quan Nhà nước Chính phủ trực tiếp quản lý cơng ty kinh doanh chuyên thu thập xử lý thông tin bán lại cho đối tượng cần chúng Đi đôi với việc làm này, Nhà nước phải ban hành văn hướng dẫn việc mua bán thông tin tổ chức cung cấp Qua tổ chức này, Cơ quan, Bộ ngành cần phải tiến hành thu thập trao đổi, xử lý chuẩn hố thơng tin tình hình hoạt động mình, từ có thơng tin đưa cách hệ thống, thường xuyên đầy đủ Việc làm khơng tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp mà cịn góp phần lớn vào việc tạo thuận lợi cho công tác thu thập, xử lý thông tin Ngân hàng 3.3.1.3 Xây dựng hệ thống kế toán thống nhất, đồng thực chế độ kiểm toán bắt buộc tất doanh nghiệp Hiện nay, hầu hết DNNVV song song tồn hai loại báo cáo: nội thuế, thực báo cáo kiểm tốn, gây khó khăn cho cơng tác thẩm định tài doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng Do vậy, Nhà nước cần ban hành quy định kèm với chế tài bắt buộc tất doanh nghiệp phải sử dụng thống chế độ kế tốn, phải thực kiểm tốn bắt buộc cơng khai toán doanh nghiệp, báo cáo tài doanh nghiệp phải thực lập báo cáo lưu chuyển tiền tệ, thuyết minh báo cáo tài Bên cạnh đó, việc kiểm tốn phải tiến hành thường xuyên, Nhà nước phải quy định rõ chế tài, biện pháp xử lý doanh nghiệp khơng thực thực sai việc kiểm tốn, doanh nghiệp cố tình sửa đổi báo cáo tài theo hướng có lợi cho Ngồi ra, Nhà nước cần bước giảm thiểu ưu tiên, hỗ trợ doanh nghiệp Nhà nước, có nhiều biện pháp khuyến khích phát 86 triển doanh nghiệp ngồi quốc doanh, tạo bình đẳng hoạt động kinh doanh hai loại hình doanh nghiệp Nên xây dựng Ngân hàng chuyên trách hỗ trợ DNNVV có ý tưởng kinh doanh độc đáo, khả thi hiệu nhằm giúp DN thiếu tài sản đảm bảo vay vốn ưu đãi, từ ni dưỡng phát triển giúp DNNVV lớn dần 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Ngân hàng Nhà nước quan chủ quản, trực tiếp hướng dẫn hoạt động kiểm soát NHTM Vì vậy, định Ngân hàng Nhà nước có ảnh hưởng trực tiếp gián tiếp tới đối tượng tham gia thị trường tài Để cho hoạt động tín dụng NHTM an toàn hiệu quả, xin đưa số kiến nghị sau: 3.3.2.1 Ban hành, hoàn thiện văn hướng dẫn định hướng hoạt động cho tổ chức tín dụng tín dụng DNNVV Ngân hàng Nhà nước vào chiến lược phát triển đất nước thời kỳ xu hướng phát triển lĩnh vực tài tiền tệ giới để đưa định hướng phát triển cho hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại, ban hành văn bản, quy định hoạt động tín dụng để từ quản lý hoạt động Ngân hàng đảm bảo phát triển an toàn bền vững Hiện nay, văn hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước quy chế tín dụng khách hàng đặc biệt DNNVV tổ chức tín dụng chưa thật hợp lý, chưa tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển thành phần kinh tế Ngân hàng Nhà nước cần có bổ sung sửa đổi nhằm quy định rõ ràng đơn giản hố điều kiện tín dụng DNNVV, quy định cụ thể ưu đãi mặt thủ tục, lãi suất, thời hạn tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại Hơn nữa, có quy định Ngân hàng lựa chọn khách hàng tín dụng khơng có tài sản đảm bảo, chưa có chuẩn mực đánh 87 giá khả tài mức độ tín nhiệm khách hàng Vì thế, hầu hết khoản vay DNNVV phải có tài sản đảm bảo, giá trị tài sản doanh nghiệp thường bị đánh giá thấp, bất động sản khơng đủ giấy tờ hợp lệ Do đó, Ngân hàng Nhà nước cần phải có quy định cụ thể, rõ ràng để tạo điều kiện cho DNNVV vay vốn Ngân hàng, đồng thời Ngân hàng dễ dàng việc cấp tín dụng cho loại hình doanh nghiệp 3.3.2.2 Nâng cao chất lượng vai trị Trung tâm thơng tin tín dụng - Từng bước hồn thiện mơi trường tổ chức hoạt động, cải tiến chế làm việc Một mặt cần xếp Trung tâm trở thành trung tâm độc lập, chuyên cung cấp thông tin liên quan đến lĩnh vực tài - Ngân hàng Mặt khác Trung tâm cần phối hợp với Cơ quan, Bộ ngành Chính phủ để thu thập đa dạng, phong phú thông tin ngành, lĩnh vực khác - Xây dựng hành lang pháp lý cho hoạt động Trung tâm, văn hướng dẫn tổ chức hoạt động nghiệp vụ, quy định cụ thể nội dung nguồn cung cấp thông tin, tiêu thu thập, người sử dụng thông tin - Ban hành quy chế bắt buộc tổ chức tín dụng phải tham gia vào Trung tâm, coi quyền lợi nghĩa vụ 3.3.2.3 Xây dựng hệ thống Ngân hàng lành mạnh, xóa bỏ dần NHTM kinh doanh yếu kém, nợ xấu nhiều - Trong giai đoạn 2016-2020, Chính phủ đặt mục tiêu tái cấu hệ thống Ngân hàng: Thực bước chuyển biến mạnh mẽ hoạch định thực thi sách tiền tệ, quản lý ngoại hối, lực hiệu hoạt động tra giám sát, đổi cơng tác điều hịa lưu thơng tiền mặt Bên cạnh đó, TCTD tiếp tục đổi quản trị DN theo thông lệ quốc tế, tiếp tục mở rộng phạm vi hoạt động quy mô vốn, tạo chuyển biến mạnh mẽ chất lượng dịch vụ, sản phẩm dịch vụ lực cạnh tranh cấu trúc hệ 88 thống TCTD Với chủ trương trên, mong NHNN sát hành động nhằm thực mục tiêu đề 3.3.3 Đối với Doanh nghiệp nhỏ vừa - Hồn thiện cơng tác kế tốn doanh nghiệp: Trước nhu cầu vay vốn nào, Ngân hàng phải xem xét, đánh giá lực tài khách hàng để đảm bảo khả tốn, đảm bảo an tồn nguồn vốn Ngân hàng Đối với khách hàng doanh nghiệp, Ngân hàng đánh giá khả tài thơng qua báo cáo tài Phần lớn báo cáo tài doanh nghiệp, đặc biệt DNNVV phần lớn chưa kiểm tóan nên chưa có độ tin cậy Thực tế khiến cán Ngân hàng đặt trọn nềm tin vào doanh nghiệp Báo cáo tài sản phẩm cơng tác hạch tốn kế tốn Vì để cải thiện tình hình trên, DNNVV cần hồn thiện cơng tác hạch tốn kế tốn Một hồ sơ xin vay rõ ràng, thơng tin đầy đủ, đáng tin cậy góp phần giảm bớt thời gian xét duyệt hồ sơ, tạo tin tưởng cho Ngân hàng - Doanh nghiệp cần trọng việc tạo thương hiệu uy tín giao dịch Nâng cao trình độ quản lý, tổ chức quản lý mạng lưới bán hàng cách chuyên nghiệp khoa học, nhằm ngày phát triển quy mơ doanh nghiệp, từ dễ dàng huy động nguồn vốn - Để phát triển cách bền vững, có chiến lược cần đầu tư hợp lý vào đội ngũ lao động sở hạ tầng Đội ngũ lao động có trình độ giúp cho doanh nghiệp hoạt động hiệu hơn, phương án dự án kinh doanh xây dựng cách khoa học từ dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn Ngân hàng Cơ sở hạ tầng tảng để thực tốt hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, gián tiếp mang lại hiệu hoạt động kinh doanh doanh nghiệp 89 3.3.4 Đối với Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Hà Nội Thứ nhất, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội quan quản lý cấp SHB - chi nhánh Tây Hà Nội Các quy định văn hướng dẫn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội ảnh hưởng lớn tới hoạt động không SHB - chi nhánh Tây Hà Nội mà ảnh hưởng tới tồn hệ thống Để tăng trưởng tín dụng DNNVV lãi suất tín dụng cần phải đảm bảo tính cạnh tranh so với Ngân hàng khác Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội cần xem xét vấn đề lãi suất tín dụng, đặc biệt vay ngắn hạn Với mức lãi suất vay ngắn hạn tương đối cao thị trường nên khó cạnh tranh với Ngân hàng địa bàn Thứ hai, việc tuyển dụng, bổ nhiệm chế độ đãi ngộ tốt giúp Ngân hàng phát triển bền vững, giữ chân nhân tài Vị trí, nhiệm vụ phù hợp với lực, trình độ khuyến khích cán phát huy khả họ, nâng cao hiệu hạn chế rủi ro cho Ngân hàng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội cần quan tâm việc đào tạo thường xuyên để nâng cao kiến thức chuyên môn cho cán nhân viên Ngân hàng Khuyến khích cán QHKH giỏi nhiều biện pháp vật chất tính thần như: khen thưởng, cho tham quan học hỏi kinh nghiệm nước nước ngoài, quy hoạch vào vị trí cao hơn… Thứ ba, để thực chiến lược tiếp cận cung cấp trọn gói tất dịch vụ Ngân hàng khách hàng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội cần đẩy mạnh tăng cường số lượng, chất lượng dịch vụ Ngân hàng khơng riêng sản phẩm tín dụng Thứ tư, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội cần xây dựng hệ thống thông tin đầy đủ cập nhật tiêu chuẩn kinh tế kỹ thuật lĩnh vực, ngành nghề kinh doanh doanh nghiệp, có phận chuyên trách liên kết với Cơng ty Thẩm định giá uy tín nhằm rút ngắn thời gian định giá, đưa giá phù hợp với thị trường sách Ngân hàng 90 Thứ năm, xây dựng quy trình xếp hạng tín dụng, phê duyệt tín dụng tự động để giảm thiểu thời gian làm hồ sơ giấy tại, rút ngắn thời gian làm hồ sơ để cán tập trung phát triển & quản lý Khách hàng KẾT LUẬN CHƢƠNG Chương luận văn trình bày ba nội dung sau: Thứ nhất, nghiên cứu định hướng hoặt động nói chung định hướng hoạt động tín dụng DNNVV nói riêng SHB - chi nhánh Tây Hà Nội thời gian tới Thứ hai, sở định hướng phát triển hoạt động tín dụng DNNVV Chi nhánh thời gian tới, thực trạng tín dụng thời gian qua, tác giả xây dựng hệ thống giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động Thứ ba, luận văn trình bày số kiến nghị quan trọng với Nhà nước, Bộ ban ngành, Ngân hàng Nhà nước, Hiệp hội DNNVV Việt Nam, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội để bảo đảm giải pháp thực hện cách đồng bộ, phát huy hiệu 91 KẾT LUẬN Hiện hoạt động kinh doanh Ngân hàng đà cạnh tranh gay gắt, Ngân hàng không ngừng đổi mới, hoàn thiện để chiếm lĩnh thị phần mở rộng loại hình kinh doanh đa năng, đa dạng Trong bối cảnh Ngân hàng công ty tài tập trung sang phát triển Ngân hàng bán lẻ, phần kinh doanh vô tiềm mà Ngân hàng tổ chức tín dụng hướng đến, dự tính bùng nổ tương lai khơng xa Và tín dụng DNNVV lĩnh vực quan trọng tín dụng bán lẻ Để phát triển tín dụng DNNVV, bên cạnh sản phẩm cách thức làm truyền thống hữu, Ngân hàng phải khơng ngừng hồn thiện, đổi để ngày đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng , giúp Ngân hàng phát triển tầm ngày vững mạnh Vì lẽ đó, tác giả mạnh dạn đào sâu nghiên cứu, hy vọng góp phần vào việc phát triển hoạt động SHB - chi nhánh Tây Hà Nội Nội dung trình bày luận văn làm rõ vấn đề hoạt động tín dụng NHTM, tín dụng DNNVV, thực trạng phát triển tín dụng DNNVV SHB - chi nhánh Tây Hà Nội nhằm khẳng định vị trí, vai trò hoạt động định hướng phát triển thành Ngân hàng bán lẻ đại Chi nhánh Từ đưa số giải pháp phù hợp với tình hình thực tế chi nhánh, kiến nghị nhằm bổ sung hoàn thiện chế sách tín dụng DNNVV, tạo thuận lợi cho Ngân hàng việc phát triển tín dụng DNNVV Tác giả mong rằng, với đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV SHB - chi nhánh Tây Hà Nội”, luận văn góp phần thúc đẩy, phát triển hoạt động tín dụng DNNVV SHB - chi nhánh Tây Hà Nội nói riêng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Hà Nội nói chung Q trình hồn thành luận văn giúp tác giả tìm hiểu tích lũy 92 thêm nhiều kiến thức phát triển tín dụng DNNVV lý luận thực tiễn Do thời gian kiến thức cịn hạn chế nên luận văn khơng tránh khỏi sai sót khiếm khuyết Tác giả mong quan tâm đóng góp ý kiến để luận văn hồn thiện Xin chân thành cảm ơn! 93 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO “Thu nhập hàng loạt ngân hàng phải lệ thuộc 70% vào hoạt động tín dụn”, http://cafef.vn/thu-nhap-cua-hang-loat-ngan-hang-dangphai-le-thuoc-tren-70-vao-hoat-dong-tin-dung-20170208101328921.chn “Gỡ khó cho doanh nghiệp vừa nhỏ tiếp cận tín dụng” https://laodong.vn/kinh-te/go-kho-cho-doanh-nghiep-vua-va-nho-trongtiep-can-tin-dung-625079.ldo Chính phủ (2009), Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Luận văn “Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hải Vân – Đà Nẵng” (Nguyễn Trương Thuần Mẫn – Đại học Đà Nẵng, 2012) Luận văn “Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công thương Viêt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội” (Nguyễn Thị Thùy Hương, 2014) Luận văn “Hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV” (Đặng Thị Thanh Mai – Đại học Kinh tế - ĐHQGHN,2015) Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Báo cáo nợ xấu từ năm 2015 đến 2018, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội chi nhánh Tây Hà Nội Báo cáo phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro từ năm 2015 đến 2018, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội chi nhánh Tây Hà Nội 10 Báo cáo thực từ năm 2015 đến 2018, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội chi nhánh Tây Hà Nội 11 Peter S Rose, “Quản trị Ngân hàng thương mại” dịch tiếng Việt, 94 NXB Tài 2001 12 GS.TS Nguyễn Văn Tiến, TS Nguyễn Thị Lan (Đồng chủ biên) (2014), Giáo trình Tín dụng Ngân hàng- Nhà xuất Thống Kê 13 PGS TS Nguyễn Thị Mùi tập thể giảng viên HVTC, “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại”, NXB Tài 2005 14 Quyết định số: 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống Đốc NHNN ban hành Quy chế tín dụng tổ chức tín dụng khách hàng 15 Quyết định số: 38/QĐ- HĐQT ngày 02/10/2006 Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Sài Gịn Hà Nội tín dụng khách hàng 16 Quyết định số: 26/QĐ-TGĐ ngày 25/09/2018 Tổng Giám đốc Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội việc ban hành quy trình tín dụng DNNVV 17 Quyết định số: 02/2014/TT-NHNN ngày 17/01/2014 Thống Đốc NHNN ban hành Quy định việc phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng tổ chức tín dụng 18 Tạp chí Ngân hàng, thời báo Ngân hàng năm 2016, 2017, 2018 19 Tạp chí kinh tế phát triển năm 2016, 2017, 2018 20 Tạp chí tài tiền tệ 2016, 2017, 2018