Nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp xây lắp tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển ninh bình,

Thư viện - Học viện Ngân Hàng LV.001038 oe VIÊN NGÂN HÀNG NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC V IỆ N N G Â N H À N G soỄQos HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA SAU ĐẠI HOC LÊ THU H Ằ N G NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỖI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU Tư VÀ PHÁT TRIỂN NINH BÌNH CHUN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG M Ã SỐ: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa hoc: TS ĐINH NGOC THACH HOC VIỆN NGÂN HÀNG TRUNG TÂM THÔNG TIN - THƯ VIỆN $0 H À JVỘI - 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu Luận văn trung thục có nguồn gốc rõ ràng Hà Nơi, ngày tháng năm 2013 Tác giả luận văn Lê Thu Hằng M Ụ C LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tà i Mục đích nghiên cứu .2 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu .2 Ket cấu luận văn CHƯƠNG I : DOANH NGHIỆP XÂY LẮP VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐÓI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP .3 1.1 Tổng quan doanh nghiệp xây lắp 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp xây lắp .3 1.1.2 Đặc trưng doanh nghiệp xây lắp 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp xây lắp kinh tế Việt Nam 1.2 Chất lượng tín dụng Ngân hàng doanh nghiệp xây lắp 1.2.1 Đặc điểm hình thức tín dụng ngân hàng doanh nghiệp xây lắp 1.2.2 Quy trình cấp tín dụng doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng thương mại 14 1.2.3 Khái niệm, tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp xây lắp 17 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng thương m ại 23 1.3 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp xây lắp số nước học Việt Nam 28 1.3.1 Kinh nghiệm số nước 28 1.3.2 Bài học kinh nghiệm rút cho Việt N am 31 KẾT LUẬN CHƯƠNG 32 CHƯƠNG 2: THỤC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP ĐT&PT NINH BÌNH 33 2.1 Sơ lược doanh nghiệp xây lắp địa bàn tỉnh Ninh Bình khái quát chi nhánh Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Ninh B ìn h 33 1 S l ợ c v ề d o a n h n g h i ệ p x â y l ắ p t r ê n đ ị a b n t i n h N i n h B ì n h 3 2 N h ữ n g k h ó k h ă n t n t i t r o n g h o t đ ộ n g c ủ a c c D N X L t r ê n đ ị a b n v n g u y ê n n h â n K h i q u t v ề c h i n h n h N g â n h n g T M C P đ ầ u t v p h t t r i ể n N i n h B ì n h .3 2 T h ự c tr n g c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g đ ố i v i c c d o a n h n g h iệ p x â y lắ p tạ i N g â n h n g T M C P Đ ầ u t v P h t t r i ể n N i n h B ì n h 2.2.1 Hoạt động tín dụng doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Ninh B ìn h 49 2.2.2 Phân tích chất lượng tín dụng doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Ninh B ìn h 53 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Ninh Bình 61 2.3.1 Những kết đạt 61 2.3.2 Hạn chế 62 2.3.3 Nguyên nhân 64 KẾT LUẬN CHƯƠNG 71 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP XÂY LẮP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐT&PT NINH BÌNH 72 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Ninh B ìn h 72 3.1.1 Định hướng hoạt động tín dụng nói chung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Ninh B ình 72 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Ninh B ình 73 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNXL Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Ninh Bình 75 3.2.1 Giải pháp khai thác nguồn vốn 75 3.2.2 Giải pháp tăng cường đầu tư vốn 77 3.2.3 Hồn thiện sách tín dụng Doanh nghiệp xây lắp 77 3.2.4 Xây dựng quy trình tín dụng doanh nghiệp xây lắp 80 3.2.5 Tăng cường quản lý, giám sát trình sử dụng vốn vay doanh nghiệp xây lắp 84 3.2.6 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng 85 3.2.7 Các giải pháp hỗ trợ khác 86 3.3 Kiến nghị 89 3.3.1 Kiến nghị Chính p h ủ 89 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 90 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP ĐT PT Việt Nam 91 KẾT LUẬN CHƯƠNG 92 KÉT LUẬN 93 D A N H M Ụ C T Ừ V IÉ T T Ắ T C h ữ v iê t tă t N g u y ê n n g h ĩa NHNN: N gân hàng nhà nước NHTM : N g â n h n g th n g m i TCKT: T ổ c h ứ c k in h tế TCTD: T ổ c h ứ c tín d ụ n g KTXH: K in h tế x ã h ộ i UBND: ủ y ban nhân dân DNXL: D o a n h n g h iệ p x â y lắ p DNNN: D o a n h n g h iệ p n h n c DNXL NN: D o a n h n g h iệ p x â y lắ p n h n c DNXL NQD: D o a n h n g h iệ p x â y lắ p n g o i q u ố c d o a n h CTCP: C ô n g ty c ổ p h ầ n DSCV: D o a n h số ch o v a y DSTN: D o a n h sô th u n ợ ĐT& PT: Đ ầ u tư v p h t tr iể n KH&ĐT: K e h o c h v đ ầ u tư LĐ&TBXH: L a o đ ộ n g v th n g b in h x ã h ộ i B ID V : N g â n h n g T M C P đ ầ u tư v p h t tr iể n V iệ t N a m D A N H M ỤC BẢ N G BIẺƯ Bảng 2.1: Quy mô vổn DNXL 35 Bảng 2.2: Quy mô lao động DNXL 35 Bảng 2.3: Tình hình vốn lưu động DNXL 36 Bảng 2.4: Tình hình tài sản cố định DNXL đến 31/12/2012 37 Bảng 2.5: Tình hình thực giá trị sản lượng DNXL 37 Bảng 2.6: Huy động vốn từ năm 2010-2012 NH TMCP ĐT&PT Ninh Bình 41 Bảng 2.7: Kết tín dụng giai đoạn từ 2010 - 2012 NH TMCP ĐT&PT Ninh Bình .44 Bảng 2.8: Thu phí dịch vụ giai đoạn 2010 - 2012 NH TMCP ĐT&PT Ninh Bình 46 Bảng 2.9: Kểt kinh doanh giai đoạn 2010 -2012 Ngân hàng TMCP ĐT&PT Ninh Bình 47 Bảng 2.10: Dư nợ cho vay theo ngành nghề kinh doanh 53 Bảng 2.11: Tình hình dư nợ DNXL giai đoạn -2 54 Bảng 2.12: Dư nợ cho vay DNXL theo thành phần kinh t ế 55 Bảng 2.13: Dư nợ cho vay DNXL theo kỳ hạn 55 Bảng 2.14: Tỷ lệ nợ hạn DNXL giai đoạn 2010 - 2012 .56 Bảng 2.15: Phân loại Nợ hạn DNXL theo thời gian .57 Bảng 2.16: Nợ xấu Doanh nghiệp xây lắp 57 Bảng 2.17: Tỷ lệ dư nợ DNXL có tài sản bảo đảm giai đoạn 2010 - 2012 .58 Bảng 2.18: Tỷ lệ dự phòng rủi ro tín dụng DNXL 59 Bảng 2.19:Thu nhập từ hoạt động cho vay doanh nghiệp xây lắp 60 LỜI MỞ ĐẢU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng thương mại Nhà nước có bề dày lâu đời hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam Qua chặng đường 50 năm xây dựng trưởng thành, từ ngân hàng chuyên ngành có nhiệm vụ chủ yếu cấp phát, tín dụng quản lý vốn đầu tư xây dựng thuộc kế hoạch Nhà nước tất lĩnh vực kinh tế, đến Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam trở thành Ngân hàng thương mại Nhà nước hàng đầu nước, hoạt động theo mơ hình tổng cơng ty nhà nước hạng đặc biệt với tính hệ thống cao Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam khẳng định vai trò chủ lực mạnh cung ứng vốn tín dụng phục vụ đầu tư phát triến, góp phần vào nghiệp Cơng nghiệp hố - Hiện đại hoá đất nước Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Ninh Bình, trải qua gần 20 năm xây dựng phát triển không ngừng lớn mạnh trưởng thành, ln giữ vai trị đầu tàu hệ thống Ngân hàng Ninh Bình Trước bối cảnh cạnh tranh kinh tế, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Ninh Bình thực triệt để biện pháp để lành mạnh hóa nâng cao lực tài song song với xử lý tốt nợ tồn đọng, cấu lại hoạt động, nâng cao hiệu kinh doanh Bên cạnh đó, Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Ninh Bình khơng ngừng phát triển số lượng, chất lượng sản phẩm dịch vụ, mở rộng thị phần để khẳng định vị nâng cao tính cạnh tranh Ngân hàng địa bàn Doanh nghiệp xây lắp từ lâu khách hàng truyền thống Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Ninh Bình, dư nợ loại hình doanh nghiệp chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ Ngân hàng Tuy nhiên, thực tể cho thấy hoạt động tín dụng Doanh nghiệp xây lắp cịn nhiều hạn chế ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng thu nhập ngân hàng Một biểu tình trạng tỷ lệ nợ hạn cao, nợ xấu cịn mức cao Chính vậy, việc hạn chế, nguyên nhân dẫn đến tồn trên, từ đề giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp xây lắp việc cần thiết Vì thế, lựa chọn đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Ninh Bình ” làm đề tài luận văn Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hoá vấn đề chất lượng tín dụng Doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng thương mại - Từ lý thuyết nghiên cứu kết hợp với thực trạng hoạt động tín dụng Doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Ninh Bình để đánh giá ưu điểm, hạn chế nguyên nhân - Đe xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Ninh Bình Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng tín dụng doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Ninh Bình - Phạm vi nghiên cứu: Tập trung nghiên cứu chất lượng tín dụng doanh nghiệp xây lắp để phục vụ hoạt động thi công xây lắp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Ninh Bình giai đoạn 2010-2012 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp thống kê kinh tế, điều tra chọn mẫu, phân tích, tống hợp so sánh cách logic để làm sáng tỏ vấn đề đặt nhằm tìm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp xây lắp Kết cấu luận văn Ngoài lời mở đầu kết luận, Luận văn kết cấu thành chương: Chương 1: Doanh nghiệp xây lắp chất lượng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp xây lắp Chương 2: Thực trạng chất tượng tín dụng đổi với doanh nghiệp xây lắp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Ninh Bình Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp xãy lắp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Ninh Bình 82 N g o i c c tài liệu trên, tùy từ n g đ ối tư ợ n g k h ách h àn g cụ th ể, C B T D c ó th ể đề n g h ị D N X L xuất trình b ổ su n g cá c tài liệ u khác để nắm bắt th ô n g tin v ề c n g trình, dự án Đ ó cá c tài liệu sau : + Q u y ết định đầu tư dự án củ a cấp c ó thẩm q u yền + T ài liệu ch ứ n g m inh n gu ồn v ố n tốn c n g trình củ a chủ đàu tư: + T ổ n g D ự tốn c n g trình đ ợ c cấp c ó thẩm q u yền th eo quy định củ a Q uy ch ế Q uản lý đầu tư v x â y d ự n g duyệt B c 2: T hấm dinh c c đ iều k iên tín dung T h ự c h iện th eo quy trình tín d ụ n g n gắn hạn h iện củ a n gân h àng T u y n h iên , đ ối v i ch o v a y thi c ô n g x â y lắp, C B T D cần thẩm định k ỹ v ề n gu ồn v ố n đầu tư ch o c n g trình, dự án + C B T D cần sâu phân tích tình hình rài ch ín h củ a D N nhằm đánh g iá thực chất tình h ìn h tài ch ín h củ a doanh n gh iệp + X e m x ét, phân tích cá c ch ỉ tiêu kế h o ch sản xuất kinh doanh năm tới doanh n g h iệp + T ính v ị n g q u ay v ố n lưu đ ộn g củ a năm trước làm x c định v ò n g quay v ố n lư u đ ộ n g năm k ế h o ch để x c định hạn m ứ c tín dụng; đó: Phải loại trừ cá c k h oản phải thu k h ó đ ịi k h ỏi tài sản lưu đ ộn g dự trữ bình quân v khoản ch iết khấu k h ỏ i doanh thu + S ản lư ợ n g k ế h o c h p h ả i đ ợ c lập c sở: C c h ợ p đ n g thi c ô n g c h u y ể n tiế p từ n ă m tr c , c c h ợ p đ n g th i c ô n g k ý tro n g n ăm , c c h ợp đ n g th i c ô n g dự k iế n k ý T đ a m ộ t sả n lư ợ n g tín h v a y h ợ p lý c h o d o a n h n g h iệ p (v ì c ó th ể k h ô n g x c đ ịn h h ạn m ứ c tín d ụ n g c h o to n b ộ sản lư ợ n g k ế h o c h c ủ a k h c h h n g ) - C c C h i n h án h tă n g c n g b ổ s u n g tố i đa c c b iệ n p h áp b ảo đ ảm tiề n v a y k ể c ả b ả o lãn h b ằ n g tài sả n c ủ a b ên th ứ b a (n h ấ t tà i sả n r iê n g c ủ a c c cá n h ân lãn h đ ạo d o a n h n g h iệ p ), cầ m c ố q u y ề n đ ò i n ợ g iá trị x â y lắp h o n t h n h t iế n tớ i th ự c h iệ n đ ú n g tỷ lệ d n ợ c ó tài sả n b ả o đảm th e o qui đ ịn h v ê 83 c h ín h sá c h k h c h h n g h iệ n h àn h c ủ a N g â n h n g T M C P Đ ầ u tư v P h át triển V iệ t N a m B c 3: X ét duyẽt ch o vay, ký hơp đồng tín dung, ký hop đồng bảo đảm tiền vay K hi x e m x é t K H c ó đủ đ iều k iện ch o v a y , N H thự c h iện k ý hợp đ n g tín dụng, hợp đ n g th ế chấp tài sản n hư ch o v a y th ô n g thư n g Đ ố i v i trường h ọp tài sản b ảo đảm q u y ền đ òi n ợ g iá trị k h ối lư ợ n g x â y lắp h oàn thành: C hỉ chấp nhận đ ối v i h ọp đ n g c ó đ iều k h oản v ề n gu ồn v ố n toán rõ ràng hợp pháp v toán, số tiền toán đ ợ c ch u y ể n khoản trực tiếp v ề tài khoản bên bảo đảm m C hi nhánh, T ron g trường hợp K H nhà thầu phụ đ iều khoản toán phải nê tiền toán từ ch ủ đầu tư phải đ ợ c ch u y ển th ẳn g ch o nhà thầu phụ R iê n g phần g ia o nhận g iấ y tờ, h s tài sản bảo đảm phải c ó đủ cá c tài liệu sau: h ọp đ n g thi c ô n g x â y lắp (bản g ố c ); T ài liệ u x c định n gu ồn v ố n toán; Q u yết định p h ê d u yệt q u yết tốn c n g trình h o ặ c b iên n g h iệm thu v b ản g tính g iá trị k h ố i lư ợ n g x â y lắp (h n g m ụ c h o ặ c c ô n g trình) h ồn thành có cá c thành phần ký x c nhận đủ đ iều k iện toán th eo quy định h iện hành (bản g ố c ); G iấy đề n gh ị cầm c ố c ó x c nhận củ a bên A ; H ọ p đ ồn g cầm cố q u yền đ ò i n ợ g iá trị x â y lắp hoàn thành phải đ ợ c k ý ba b ên C hủ đầu tư, D N X L v N g â n hàng B c 4: G iải ngân, th e o d ối, giám sát v iẽ c sử d u ng v ố n v a y V iệ c quản lý g iả i n gân ch o v a y phải thự c h iện th eo từ n g cô n g trình, đảm bảo doanh số c h o v a y tố i đa đ ối v i m ỗ i c n g trình k h ô n g vư ợ t g iớ i hạn ch o p hép L ưu ý tron g n g h iệp v ụ ch o v a y p h ụ c vụ thi c ô n g x â y lắp, v iệ c g iả i n gân đư ợ c thự c h iện c sở ch i tiết dự toán dự thầu đư ợ c d u yệt h o ặ c dự tốn cơng trình (đối với trường họp định thầu) duyệt vay đối tượng Phần k iểm tra trước phát vay: L ưu ý k iểm tra khả n ăn g toán củ a Chủ đầu tư, k iểm tra n g u n v ố n c h o c ô n g trình Phần k iểm tra sau phát vay: L u ý v iệ c th eo dõi tiến độ thi c ô n g , thanh, q u yết tốn c n g trình., d ò n g tiền v ề tài k h oản D N để thu nợ K hi c ó bất k ỳ dấu h iệu n c h o thấy D N sử d ụ ng tiền v a y k h ô n g đ ú ng m ụ c đ ich hay c ô n g trình h co 84 v a y c ó d ấu hiệu luân c h u y ển ch ậm , v ố n k h ô n g đảm b ảo n g n g n gay v iệ c câp v ô n c h o c n g trình B c : T hu n ợ, l ã i , p h í v x lý phát sinh T h ự c h iện q u y tình ch o v a y th n g thư ờng 3.2.5 Tăng cường quản lý, giám sát trình sử dụng vốn vay Doanh nghiệp xây lắp K iể m tra, g iá m sát v iệ c sử d ụ n g v ố n v a y k h âu bắt b u ộ c tro n g q u y trìn h c h o v a y c ủ a N H C B T D p h ả i c ó trách n h iệ m k iể m tra, g iá m sá t tìn h v a y v ố n , k iể m tra v ố n v a y củ a N H c ó đ ợ c sử d ụ n g đ ú n g m ụ c đ íc h k h ô n g , tài sản th ế ch ấ p c ó đ ợ c k h c h h n g b ả o q u ản v sử d ụ n g n h ca m k ết tr o n g h ợ p đ n g k h ô n g V iệ c k iể m tra, g iá m sát th n g x u y ê n s ẽ g iú p C B T D n ắm b đ ợ c n h ữ n g b iế n đ ộ n g bất th n g tr o n g hoạt đ ộ n g sản xuất kinh doanh củ a D N , từ c ó b iện pháp x lý kịp thời - Đ e k iểm soát v iệ c ch o v a y , C hi nhánh x c định doanh sô ch o v a y thự c tê so v i doanh số ch o v a y tạm tính th i đ iểm g iả i n gân b ăng cách k iêm tra sô sách, ch ứ n g từ k ế toán củ a khách h àn g để đ ối c h iế u x c định lại doanh sô ch o v a y thự c tê đ ố i v i từ n g c n g trình so v i tình hìn h khai b áo (tạm phân b ) thời d iêm giải n gân , đảm b ảo doanh s ố c h o v a y k h ô n g v ợ t 80% g iá trị n gu ôn v ô n tốn củ a c n g trình - T h ự c h iện ch o v a y th eo từ n g c ô n g trình, C hi nhánh bám sát, nắm bắt tình h ìn h thi c n g củ a k h ách h àn g để đôn đ ố c k h ách h àn g đẩy nhanh tiến độ n g h iệ m thu, toán th eo cá c đ iểm d n g k ỹ thuật (m ố c n g h iệ m thu th eo q u y định tron g T iêu chuẩn k ỹ thuật, H ọ p đ n g thi c ô n g x â y lắp) v i C hủ đâu tư, qua hạn chê/tránh đê k h ố i lư ợ n g d d ang củ a c ô n g trình m ứ c ca o dẫn đến tồn đ ọn g v ô n v ảnh h n g đến khả n ăn g trả n ợ, trừ trư ờng h ọp H ọ p đ n g thi c ô n g x â y lắp có q u yết định toán lần bàn g ia o c ô n g trình - Đ e ch o v a y k h ô n g trùng lắp v đảm b ảo quản lý đư ợ c n gu ôn thu củ a khách h àn g đ ể thu h ồi nợ , ch ỉ n ên x e m x é t c h o đơn v ị thi c ô n g (b ên B ) v a y v ô n đê thực h iệ n cá c hợp đ n g thi c ô n g m C hủ đầu tư (b ên A ) trực tiếp k ý h ọp đ n g v ch u yển 85 n g u n v ố n toán v ề tài k h oản củ a b ên B N g â n hàng T rư ng h ọp T ố n g cô n g ty /C ô n g ty m ẹ trực tiếp ký h ọp đ n g thi c ô n g , sau g ia o lạ i ch o cá c đ on v ị trực th u ộc thự c h iện c ó th ể x e m x é t c h o T ổ n g cô n g ty /C ô n g ty m ẹ v a y ch u y ển ch o cá c đ on v ị trực th u ộc sử d ụ ng h o ặ c ch o cá c đ on v ị đ ợ c g ia o thi cô n g v a y n ếu đ ợ c T ổ n g c ô n g ty /C ô n g ty m ẹ b ảo lãnh trả n ợ thay - Đ ịn h k ỳ đến th án g, C hi nhánh cù n g k h ách h àn g rà soát phân lo i n ợ x â y dự n g c ch a đ ợ c toán đ ố i v i từ n g c n g trình, hợp đ n g cụ thể T rong x c định rõ v k h ô n g ch o v a y đ ối v i c n g trình c ó n ợ tồn đ ọ n g từ tháng trở lên (tính từ n gày tổ ch ứ c n g h iệm thu) Đ n g thời C hi nhánh phân tích cá c khoản m ụ c ch i p h í tạm ứ n g, ch phân bổ, cá c k h oản phải thu để x c định kết kinh doanh, n ăn g lự c tài ch ín h củ a doanh n g h iệp v x ếp loại khách h àng th eo qui định C ác C hi nhánh tiến hành rà soát đánh g iá n g u n thu v n goài x â y lắp khách hàng, k ết h ọ p v i v iệ c k iểm tra sử d ụ ng v ố n v a y để x c định khả n ăn g thu h ồi đ ối v i từ n g khoản v a y cò n dư nợ T rư ng hợ p khách h àn g c ó n ợ tồn đ ọn g dẫn đến k h n g tốn đ ợ c n ợ đến hạn (k ể sau g ia hạn th eo qui định), C hi nhánh tiến hành c cấu lại lịch trả n ợ phù hợp v i n gu ồn thu, khả n ăng trả n ợ k h ách h àng th eo qui định 3.2.6 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng H oạt đ ộ n g ch o v a y đ ố i v i D N X L m ộ t hoạt đ ộn g tín dụng p h ứ c tạp đ òi h ỏ i v ề trình độ C B T D ca o Đ ể n ân g ca o chất lư ợ n g ch o v a y đ ố i v i D N X L , v iệ c tăng cư n g đào tạo n ân g ca o trình đ ộ c h o C B T D đòi h ỏi cấp thiết Đ e n âng ca o nữ a chất lư ợ n g củ a đội ngũ C B T D , N H c ó thể thự c h iện cá c giải pháp sau: - T rước h ết cần x â y d ự n g v thực h iện tiêu chuẩn h oá C B T D th eo cá c tiêu thứ c sau: C ó phẩm chất đạo đ ứ c v tư cá ch tốt; C ó ý thức trách n h iệm ; C ó lĩnh v ữ n g v n g , trung thực; C ó trình đ ộ ch u y ê n m n v ữ n g v n g , h iếu b iết x ã h ộ i, am h iểu thị trư ờn g pháp luật; C ó th ể lự c v khả n ăn g g ia o tiếp tốt 86 - T h n g x u y ê n đào tạo v đ tạo lại cán bộ, tổ ch ứ c tập huấn, b i d ỡng k iến thứ c v ề ch u y ên m ô n n g h iệp v ụ , đặc b iệt n h ữ ng k iến thứ c v ề lĩnh v ự c xây dự n g c bản, phân tích tài ch ín h , p h ị n g n g a rủi ro, đánh g iá cá c b iến đ ộn g củ a k in h tế, cá c ch ín h sá ch nhà n c m i ban hành - T rang bị ch o C B T D n h ữ n g k ỹ n ăn g định g ia o tiếp cũ n g m ark etin g n gân h àn g để c ó thể tiếp thị, thu hút khách h àn g đến v i n gân hàng - T ăn g c n g c ô n g tác g iá o d ụ c tư tư n g ch ín h trị, rèn lu y ện đ ạo đức đế C B T D n h ậ n th ứ c đ ợ c va i trò v trách n h iệm củ a m ình - C ó c c ch ế đ ộ k h en th n g, đề bạt cán tín dụng, quan tâm đ ộ n g v iê n củ a lãnh đạo đơn v ị đ ối v i C B T D để h ọ c ó th ể tận tâm v i c ô n g v iệ c - C B T D người tiếp xú c trực tiếp v i khách hàng nên có vai trị quan trọng v iệ c quảng bá hình ảnh ngân hàng, tiếp thị, thu hút khách hàng đến vớ i ngân hàng V ì vậy, v iệ c trang bị kiến thức chuyên m ôn nghiệp vụ, C B T D cần có kiến thức định v ề kỹ giao tiếp m arketing ngân hàng - R iê n g đ ối v i c ô n g tác tu yển dụng m ới: D o C B T D ch o v a y D N X L cần có k iến thứ c ch u y ên m ôn , h iểu b iết cụ thể v ề đặc đ iểm hoạt đ ộn g củ a D N X L , th ô n g số k ỹ thuật củ a hoạt đ ộ n g thi c ô n g x â y lắp, nhằm đánh g iá đ ú ng n ăng lự c tài ch ín h , tín h khả thi củ a cá c dự án x â y d ự ng, p h n g án kinh doanh củ a doanh n gh iệp n ên thời g ian tới B I D V cần c ó ch ín h sách tu yển d ụ ng hợp lý hơn: T hự c h iện tu yển d ụ ng cá c kỹ sư x â y d ự n g h oặc cử nhân kinh tế x â y dựng, n h ữ ng n g i có h iểu b iết c v ề n gàn h x â y dự ng c bản; tiến hành đào tạo đ ội n gũ cán b ộ n ày v ê lĩn h v ự c n gân hàng, tài ch ín h thời gia n k h oản g từ đến tháng; Đ iề u n ày g iú p N g â n h àng rút n gắn thời gian để m ộ t cán b ộ m i c ó thể nắm bắt v thực h iện tốt n g h iệp v ụ tín d ụ ng đ ối v i D N X L v g iú p c n g tác tín dụng đạt h iệu cao hơ n v ề quy m ô cũ n g chất lư ợ ng 3.2.7 Các giải pháp hỗ trợ khác 3.2.7.1.Tăng cường áp dụng mồ hình tín dụng khép kín Doanh nghiệp xây lắp 87 H oạt đ ộ n g ch o v a y k h ép kín đ ối v i cá c D o a n h n gh iệp x â y lắp c ó thể h iểu h oạt đ ộ n g m N g â n h àn g v a ch o v a y trung dài hạn đ ối v i C hủ đầu tư để toán c h o N h thầu thi c ô n g v v a ch o v a y n gắn hạn đ ối v i cá c N h thầu để toán c h o cá c nhà cu n g cấp n g u y ê n vật liệu đầu v K hi tiến hành ch o v a y N h thầu th eo p h n g thứ c c h o v a y k hép kín, d o N g â n h àn g ch o v a y ch ủ đầu tư nên n gu ồn trả n ợ h ay d ò n g tiền củ a nhà thầu đ ợ c đảm bảo đ ồn g th i c c tiêu cần quan tâm ch o v a y x â y lắp n ó i cũ n g đ ợ c đảm bảo d o C hủ đầu tư v a y v ố n B ID V Đ ố i v i b ộ h sơ v a y v ố n củ a C hủ đầu tư N g â n h àn g b ao gồm : G iá trị sản lư ợ n g đ ợ c n g h iệm thu, g iá trị toán, lũ y k ể k h ối lư ợ n g x â y lắp hoàn thành v ì v ậ y v ề m ặt h sơ n gắn hạn cũ n g đầy đủ V iệ c áp dụng m hình tín dụng k hép kín đ ối v i cá c D o a n h n g h iệp x â y lắp làm g ia tăng quy m ô dư nợ , n gu ồn trả n ợ n gắn hạn đ ợ c đảm b ảo v quay v ị n g tín d ụ ng an tồn, g ia tăn g thu p h í d ịch vụ ch u y ể n tiền , h u y đ ộ n g đ ợ c tiền gử i k h ô n g k ỳ hạn 3.2.7.2 Hoàn thiện chiến lược marketting khách hàng Đ ể đạt đ ợ c m ụ c tiêu đề ra, bất k ỳ lĩnh v ự c n cũ n g cần phải c ó ch iến lư ợ c m ark ettin g cụ thể T rong h oạt đ ộn g c h o v a y đ ối v i D N X L cũ n g v ậ y , ph ục vụ tốt k h ách h àn g, m ark ettin g k h ách h àng để h ọ sử d ụ ng sản phẩm củ a N g â n h àng m ụ c tiêu v c ố t lõ i Đ ố i v i cá c D o a n h n g h iệp x â y lắp hoạt đ ộ n g tốt: N g â n h àng cần x â y dự ng m ột c h iế n lư ợ c khách h àn g b ao g m g iữ v ữ n g n ền khách h àn g h iện có , tạo lập đ ợ c k h ách h àn g tốt ch ín h phát triển đ ợ c thị trường tốt làm c sở m rộn g kinh doanh T h ự c tế c h o th củ n g c ố k h ách h àn g v ữ n g ch ắc k h ô n g n h ữ ng n ân g cao h iệu tín d ụ n g m c ò n tạo c h ộ i phát triên cá c d ịch v ụ n gân h àn g, làm thay đ ôi tỷ trọn g thu nhập th eo h n g tăng dần đ ó n g g ó p củ a khu v ự c d ịch vụ T h ự c h iện tốt ch ín h sách ưu đãi k h ách h àn g đ ố i v i từ n g loại d ịch v ụ khách hàng c ó quan hệ g ia o d ịch v i N g â n hàng Đ ố i v i D o a n h n g h iệp x â y lắp hoạt đ ộ n g k ém h iệu quả: T h ự c h iện c h iế n lư ợ c thu h i dần dư nợ, g iả m ch o v a y n h iên cần phải áp dụng cá c b iện pháp th ích hợp 88 g ia hạn n ọ, tiếp tụ c c h o v a y để thu n ợ đảm b ảo dư n ợ củ a cá c D o a n h n gh iệp k h ố i n ày g iả m dần 3.2.7.3 Nâng cao chất lượng công tác thu thập xử lý thông tin hoạt động tín dụng Doanh nghiệp xây lắp - Đ ố i v i th ô n g tin d o khách h àn g cu n g cấp cần y ê u cầu th ô n g tin đư ợ c qua k iểm tốn củ a c n g ty k iể m toán đ ộ c lập h oặc ngân h àng cũ n g c ó thể tự thuê c ô n g ty k iểm toán đ ộ c lập đ ể k iể m toán cá c báo cá o tài ch ín h củ a doanh n gh iệp cu n g cấp trước đặt m ố i quan h ệ v i doanh n gh iệp B ê n cạnh đó, C B T D c ó thê đến trực tiếp n i hoạt đ ộ n g sản xuất kinh doanh củ a khách h àng để để quan sát tìm h iểu v ề n h ữ ng m ặt như: h ệ th ố n g c sở v ật chất, hệ th ốn g tổ ch ứ c, tính hữu h iệu h oạt đ ộ n g v lao đ ộ n g củ a đ ội n gũ cán b ộ làm c ô n g , p h o n g cách làm v iệ c c ô n g n g h iệ p để c ó đ ợ c n h ữ n g th ô n g tin cần th iết hộ trợ ch o cô n g tác đánh giá, thẩm định khách h àn g v a y v ố n - T h ô n g tin m cán b ộ thu thập cần đ ợ c tổ n g hợp từ n h iều nguồn: khách hàng cu n g cấp, th ô n g tin n ội b ộ tron g h ệ th ố n g n gân hàng, th ô n g tin từ trung tâm th ơn g tin tín d ụ ng củ a N g â n h àn g N h n c, n g o i ra, c ị n n gu ồn th n g tin v ề tình hình k in h tế x ã h ội đ ợ c cập nhật qua m ạn g internet C B T D cần so sánh, đ iều chỉnh, tổ n g hợ p m ột cá ch lo g ic , k h oa h ọ c để có đ ợ c n h ữ ng th n g tin ch ín h xác, v đầy đủ ph ục vụ c h o h oạt đ ộ n g ch o v a y D N X L - C ác th ô n g tin thu thập đ ợ c cần phải lưu trữ thành cá c file liệu , h oặc văn bản, b ằn g h ìn h ả n h để làm c sở th ố n g k ê phân tích , tổ n g hợp số liệu v ề lĩn h v ự c ch o v a y D N X L - M ột đinh tín dụng thường dựa c sở tổng họp thông tin v ề pháp lý khách hàng, lực tài hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, tình hình thị trường đối v i sản phẩm khách hàng, tình hình kinh tế v uy tín khách hàng quan hệ tín dụng vớ i tổ chức tín dụng vớ i đối tác kinh doanh Đ ối v i doanh nghiệp lĩnh vự c xây lắp, n gồi thơng tin thơng thường v ề khách hàng khoản vay, C B T D phải tìm hiểu rõ cụ thể v ề g trình m D N X L vay v ố n để thi côn g, nguồn v ốn tốn g trình, tính chắn 89 nguồn vốn , tiến độ toán nguồn vốn V ì vậy, để hệ thống thơng tin thực c ô n g cụ h ỗ trợ ch o hoạt đ ộng tín dụng cần phải tổ chức tốt côn g tác xây dựng, khai thác cung cấp thơng tin tín dụng 3.2.7.4 Hồn thiện đổi cơng nghệ ngân hàng T ron g trình cạnh tranh v h ội nhập, v iệ c ứ n g d ụ ng v phát triên cô n g n gh ệ NH h iệ n đại v ấ n đ ề tất y ế u , s ố n g c ò n củ a c c N H n h ằm n â n g c a o n ă n g lự c h o t đ ộ n g , n ă n g lự c cạn h tr a n h Đ ố i v i h o t đ ộ n g c h o v a y n ó i c h u n g v c h o v a y c c D N X L n ó i r iê n g , C n g n g h ệ c n g h iệ n đ i, v iệ c thu thập, x ứ lý th ô n g tin c n g n h anh c h ó n g , p h ụ c v ụ h iệ u c h o v iệ c q u y ê t đ ịn h c h o v a y s ẽ g iú p g iả m th i g ia n v c h i p h í tron g h o t đ ộ n g c h o v a y V ì v ậ y , ch i nh ánh cân tiêp tụ c m r ộ n g p h át triển c c ứ n g d ụ n g N H tiê n tiế n , tă n g c n g k h ả n ă n g quản lý qua v iệ c cập nhật, c u n g cấp th ô n g tin trực tu y ế n v ề th n g m i v tín d ụ n g , m ộ t c ch h ữ u h iệu 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị đối vói Chính phủ - H ồn thiện hệ thống văn p h p lý liên quan đến hoạt động x â y lắp: đảm b ảo k h ô n g c h n g c h é o , m âu thuẫn v i nhau, h ìn h thành h ệ th ô n g pháp luật v ê x â y dự n g c đ n g b ộ, th ố n g nhất, m inh b ạch , dễ áp dụ ng, tiện k iểm tra v g iá m sát - Có g iả i p h p h ỗ trợ ngành N gân hàng tro n g việc x lý n ợ xâu, n ợ tôn đọng ng o i bảng: đảm b ảo k ỷ luật tài ch ín h , k h ô n g làm tăng n ợ c ô n g - C ải cách thủ tục hành quản lý đâu tư xâ y d ự ng theo h ng đơn g iả n hóa m inh bạch Đ e th ố n g quản lý nhà n c v ề lập v quản lý ch i phí đầu tư x â y dự n g cân sử a đ ổi, b ổ su n g n h ữ ng tiêu chuẩn, quy ch u ẩn x â y d ự n g lạc hậu k h ô n g cò n phù họp; sớ m n g h iên u ban hành hệ th ố n g tiêu chuẩn, quy chuẩn phù h ọp v i tiên k h oa h ọ c, k ỹ thuật v th ô n g lệ q u ốc tế - Tăng cư ng rà so t giám sát chặt ch ẽ cơng trình, d ự án đ an g thực h iện v dự định thự c h iện đầu tư từ n g u n v ô n n gân sách nhà n c đảm bảo h iệu đầu tư K h ắc p h ụ c tình trạng đầu tư dàn trải, k iên q u yết k h ô n g q u yết định đầu 90 tư đ ối v i c ô n g trình ch a ch ắ c chắn v ề n gu ồn v ố n , tránh tình trạng cá c n g trình đầu tư d dang, k é o dài, h o ặ c k h ô n g phát huy h iệu đầu tư, lãn g p h í v ố n nhà n c Đ n g th i, cần quy định rõ n g i có thẩm q u yền q u yết định đầu tư n ếu làm sai pháp luật, k h ô n g h iệu phải ch ịu trách n h iệm đ ổi v i hậu q u yết định k h ô n g đ ú ng g â y - Đ ầy m ạnh công tác g iả i p h ó n g m ặt bằng: + T iếp tục b ổ su n g, sử a đ ổi qui định v ề giải p h ó n g m ặt bằng: c ầ n c ó cá c đ iều k h oản bắt b u ộ c để tái định cư ch o n g i bị thu h i đất n ếu h ọ c ó y ê u cầu, đ ồn g thời b ảo đảm cá c đ iều k iện số n g c h o h ọ thời gian chư a đ ợ c tái định cư Đ ố i v i đất thu h ồi ph ục v ụ m ụ c đ ích sản xu ất kinh doanh, phải c ó cá c đ iều khoản quy định n g i nhận đất có trách n h iệm đ ó n g g ó p kinh p h í đào tạo n g h ề ch o đ ối tư ợ n g bị thu h i đất, h o ặ c tu yển d ụ n g m ột số lao đ ộ n g v o làm v iệ c ch o doanh n g h iệp + C ó cá c ch ế tài rõ ràng đ ối v i n h ữ ng đ ối tư ợ n g cản trở cô n g tác g iả i p h ó n g m ặt b ằn g, ảnh h n g đến trật tự an n in h x ã hội 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước - N g â n h àn g N h n c V iệ t N a m cần n ân g c a o va i trò củ a trung tâm th n g tin tín dụng th ô n g qua v iệ c p h ối h ọp v i cá c c quan ban ngành khác B ộ Tài ch ín h , c quan thuế, B ộ K ế h oạch v Đ ầu t v iệ c thu thập v x lý th ô n g tin v ề cá c doanh n g h iệp cũ n g cá c ch ín h sách, c ch ế ch o v a y lĩn h v ự c c ó liê n quan; đ n g thời, cần hình thành b ộ phận ch u y ên trách cu n g cấp th ô n g tin từ n g m ặt củ a cá c h oạt đ ộ n g k in h tế để c ó thể cu n g cấp n hữ ng th ôn g tin m n gân h àn g cần v ề d oan h n g h iệp tình h ìn h tài chín h , th n g tin phi tài chín h , quan h ệ tín dụng củ a d oan h n g h iệp v i tổ ch ứ c tín dụng X â y dự n g h ệ th ố n g cảnh báo sớ m đ ối v i n h ữ ng D N c ó cá c khoản n ợ xấu phát sinh N h ữ n g th ô n g tin cần đ ợ c cập nhật th n g x u y ê n v c ó đảm b ảo v ề pháp lý - N â n g ca o chất lư ợ n g c ô n g tác tra, g iá m sát hoạt đ ộn g tín d ụ ng cá c n gân h àn g th n g m ại N g â n h àn g nhà n c cần x lý k iên q u yết trường họp sai ph ạm , đ n g thời p h ối h ọp v i cá c ngành có liên quan để c ó p h ố i hợp hỗ 91 trợ kịp thời, tháo g ỡ k h ó khăn v n g m ắc tron g hoạt đ ộn g tín d ụ ng củ a cá c ngân h àn g th n g m ại - C hính sách thắt chặt hay m rộn g củ a N g â n h àn g nhà n c ảnh h n g trực tiếp đến cá c h oạt đ ộ n g củ a n gân h àng th n g m ại, cá c thành phần n ền kinh tế n ó i c h u n g v cá c D N X L n ó i riên g V ì v ậ y , N H N N cần phân tích d iễn b iến thị trư ờng tiền tệ tron g từ n g thời kỳ để c ó th ể c ó n h ữ ng dự báo v ĩ m ô c c d iễn b iến tiền tệ, tín d ụ ng từ c ó n h ữ n g ch ín h sách tiền tệ ch o phù họp - N g â n h àn g nhà n c tiếp tục ban hành cá c văn qui định, h n g dẫn cụ th ể cá c ch ín h sá ch củ a nhà n c tron g lĩn h v ự c tiền tệ n gân h àn g n ói ch u n g v hoạt đ ộ n g tín d ụ ng n ói riên g, tạo đ iều k iện thuận lợ i ch o cá c n gân h àn g th n g m ại trình tác n g h iệp 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam - Ư u tiên , tạo đ iều k iệ n v ề v ố n ch o C hi nhánh ph ục vụ đầu tư ch o v a y phát triển K T X H n ói ch u n g, c h o v a y D N X L địa bàn tỉnh n ói riêng - T ích cự c ủ n g h ộ, h ỗ trợ v ề th ô n g tin, đặc b iệt th n g tin tín dụng để tồn hệ th ố n g h oàn th iện quy trình ch o v a y , thự c h iện tốt c ô n g tác thẩm định, phân tích doanh n g h iệp , n ân g c a o chất lư ợ n g th ô n g tin tín dụng - K hai thác cá c n g u n th ô n g tin tín d ụ ng ưu đãi, ủy thác từ C hính phủ, N H N N v tổ ch ứ c khác, phân b ổ h ọp lý để tăn g th êm n gu ồn v ố n ch o chi nhánh, tạo đ iều k iện m rộn g ch o v a y D N X L - T ổ ch ứ c h ội n g h ị, h ội thảo v ề ch o v a y cá c D N X L - N g h iê n u v đưa sản phẩm tín d ụ ng đặc thù ch o v a y D N X L - T ăn g cư n g c ô n g tác k iểm tra, tra v iệ c thự c h iện quy trình ch o v a y D N X L để c ó n h ữ ng ch ỉ đạo kịp thời 92 KÉT LUẬN CHƯƠNG T rong ch n g n ày, L uận văn trình b ày định h n g phát triển kinh tế x ã h ội n ó i ch u n g , cá c doanh n g h iệp x â y lắp n ó i riên g tỉnh N in h B ìn h g ia i đoạn 2 v định h n g hoạt đ ộ n g củ a C hi nhánh N g â n h àn g T M C P Đ ầu tư v phát triến N in h B ìn h , đ ó trọn g hoạt đ ộn g cấp tín d ụ ng đ ối v i doanh n g h iệp x â y lắp v i v iệ c m rộn g cá c sản phẩm d ịch v ụ , m hình tổ ch ứ c m ạn g lưới tron g thời gia n tới Q ua đó, trình b ày cá c giả i pháp v k iến n gh ị nhằm giú p doanh n gh iệp x â y lắp c ó n h iều thuận lợi hơ n v iệ c tiếp cận v ố n v a y N g â n hàng đê đầu tư m rộn g v phát triển sản xu ất kinh doanh ổn định v b ền vữ n g 93 KẾT LUẬN V iệ c p h t triể n c c D N X L c h iế n lư ợ c qu an tr ọ n g củ a C h ín h p h ủ , c c B ộ , c c c q u a n , b an n g n h b i h o t đ ộ n g c ủ a n g n h x â y d ự n g g ó p p h ân p h át triể n c s h tầ n g , tạ o đ iề u k iệ n th u ận lợ i c h o c c n g n h k in h tế k h c p h át tr iể n Đ ể p h t triể n h o t đ ộ n g c ủ a c c D N X L , v ố n y ế u tố qu an tr ọ n g h n g đ ầu b i h ầu h ết c c dự án sản x u ấ t k in h d o a n h c ủ a c c d o a n h n g h iệ p tro n g n g n h đ ều c ó q u y m lớ n D o đ ó , v a i trò c ủ a c c N H T M tr o n g v iệ c tài trợ v ô n c h o h o t đ ộ n g c ủ a c c D N X L h ết sứ c q u an trọ n g M rộ n g c h o v a y D N X L k h ô n g c h ỉ g ó p p h ần g iú p c c N H T M m r ộ n g h o t đ ộ n g k in h d o a n h m c ị n đ ó n g g ó p v o p h át triể n c ủ a n ề n k in h tê T r o n g th i g ia n n g h iê n c ứ u v ề th ự c trạn g h o t đ ộ n g tín d ụ n g đ ổ i v i D N X L ch i n h án h N g â n h n g T M C P Đ ầ u tư v P h át triể n N in h B ìn h , luận v ă n h ệ th ố n g h ó a n h ữ n g lu ậ n đ iể m c b ản v ề D N X L , c ũ n g n h c c v ẩ n đề c b ản v ề v a i trị c ủ a tín d ụ n g n g â n h n g đ ô i v i D N X L L u ận v ă n p h ân tíc h tổ n g quát th ự c trạn g h o t đ ộ n g cấp tín d ụ n g đ ố i v i D N X L củ a c h i n h án h N g â n h n g T M C P Đ ầ u tư v P h át triể n N in h B ìn h , từ đ ó đ án h g iá n h ữ n g tồ n tạ i, hạn c h ế t v n g u y ê n n h ân tr o n g q u trình th ự c h iệ n T rên c s p h ân tíc h đ ó , lu ận v ă n đ a m ộ t s ố g iả i p h áp tă n g c n g đâu tư tín d ụ n g , k iê n n g h ị n h ăm p h át triể n đ ố i v i D N X L C h i n h n h N g â n h n g T M C P Đ ầ u tư v P h át triể n N in h B ìn h C c g iả i p h áp đề n h ằm k h ắ c p h ụ c n h ữ n g m ặt c ò n h ạn c h ế từ p h ía n g â n h n g , đ n g th i c ũ n g g iá n tiế p g iả i q u y ế t m ộ t s ố v ấ n đ ề y ế u k é m từ p h ía c c D N X L v n h ữ n g bất cập tr o n g c c h ế , c h ín h sá c h c ủ a N h n c , ảnh h n g đ ến h o t đ ộ n g c ủ a k hu v ự c n y N h ữ n g g iả i pháp v k iến n gh ị củ a L uận văn c ó tính khả thi v ì đ ợ c x e m x é t, phân tích c sở n g h iên u v ề m ặt lý luận v thự c tiễn T u y n h iên đê tài m a n g tính ch iến lư ợ c lâu dài, n ộ i d u ng n g h iê n u L uận văn ch ỉ dừ n g lại phạm v i h ẹp v thời gian , khả n ăn g n g h iê n cứu cị n hạn ch ế định V ì v ậ y , 94 luận văn k h ô n g thể tránh k h ỏi n h ữ ng k h iếm k h uyết T ác g iả m o n g nhận đ ợ c nhữ ng ý k iến đ ó n g g ó p , ch ỉ dẫn củ a cá c nhà k h oa h ọ c , cá c thầy c ô g iá o v cá c bạn bè đ ồn g n g h iệp quan tâm đ ến lĩnh v ự c T ác g iả x in ch ân thành cảm o n quan tâm củ a B an lãnh đ ạo H ọ c v iệ n N g â n h àn g, K h o a sau đại h ọ c , cá c thầy c ô g iá o , đặc b iệt giúp đ ỡ n h iệt tình củ a T S Đ in h N g ọ c T h ạch v cá c đ ồn g n g h iệp tạo đ iều k iện thuận lợ i để tác g iả h oàn thành L uận văn TÀI LIỆU THAM KHẢO B o c o t h n g n iê n c ủ a C h i n h n h N g â n h n g T M C P đ ầ u tư v p h t tr iể n N in h B ìn h n ă m , n ă m 1 , n ă m 2 H ọ c V iệ n N g â n h n g ( 0 ) , K ỷ y ế u c c c ô n g trìn h n g h iê n c ứ u k h o a h ọ c ngành N gân hàng T ô N g ọ c H n g , N g u y ễ n K im A n h , ( 9 ) , N g h iệ p v ụ k in h d o a n h N g â n h n g n â n g cao, tậ p b i g iả n g c ủ a H ọ c V iện N g â n h àng, N x b t h ố n g k ê , H N ộn H D iệ u , L ê T h ẩ m D c m g , L ê T h ị H iệ p T h n g , P h m P h ú Q u ố c , H T r u n g B u , B ù i D iệ u A n h ( 0 ) , G iả o trìn h tín d ụ n g N g â n h n g , N h x u ấ t T h ố n g k ê, H N ộ i L ê V ă n T ề ( 0 ) , N g h iệ p v ụ N g â n h n g th n g m i, N X B T h ố n g k ê , H N ộ i N g u y ễ n T h ị Q u y ( 0 ) , N ă n g lự c c n h tra n h c ủ a c c N H T M tr o n g x u th ế h ộ i n h ậ p , N h x u ấ t b ả n L ý lu ậ n C h ín h trị, H N ộ i Đ ặ n g N g ọ c B a ( 0 ) , K h c h h n g v c h iế n lư ợ c k h c h h n g tr o n g h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a n g â n h n g th n g m i, T p c h í n g â n h n g , s ố /2 0 N g u y ễ n T h ị M ù i ( 0 ) , L ý th u y ế t tiề n tệ v N g â n h n g , N X B T h ố n g k ê N g â n h n g n h n c ( 0 ) , Q u y ế t đ ịn h s ổ /2 0 /Q Đ -N H N N v ề v iệ c b a n h n h q u y c h ế c h o v a y c ủ a to c h ứ c tín d ụ n g đ i v i k h c h h n g v c c v ă n b ả n s a đ ô i 10 T S N g u y ễ n Đ ìn h N g u ộ c ( 0 ) , M ộ t s ố th c h th ứ c c ủ a N g â n h n g th n g m i n h n c tr o n g q u trìn h h ộ i n h ậ p q u ô c tê 1 P e t e r s R o s e ( 0 ) , G iá o trìn h Q u ả n tr ị N g â n h n g th n g m i, N x b Đ i h ọ c k in h tế q u ố c d â n , H N ộ i 12 V ũ V ă n H ó a , L ê X u â n N g h ĩ a ( 0 ) , M ộ t s ổ v ấ n đ ề c b ả n v ề tà i c h ín h T iề n tệ V iệt N a m g ia i đ o n 0 - , B ộ K H v C N 13 P G S ,T S N g u y ễ n T h ị M in h H iề n ( 0 ) , G iá o trìn h M a r k e tin g n g â n h n g , N h x u ấ t b ả n t h ố n g k ê , H N ộ i 14 D a v id C o x ( 9 ) , N g h iệ p v ụ n g â n h n g h iệ n đ i, N x b T P H C h í M in h , T P H C h í M in h N g â n h n g N h n c V iệ t N a m ( 0 ) , Q u y ế t đ ịn h s ố /2 0 /Q Đ - N H N N n g y 2 /0 /2 0 , H N ộ i N g â n h n g N h n c V iệ t N a m ( 0 ) , Q u y ế t đ ịn h s ổ /2 0 /Q Đ - N H N N n g y /0 /2 0 , H N ộ i