T ÍN D Ụ N G C Ủ A N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I Đ Ó I V Ớ I D O A N H
1.2.1 Khái niệm, đậc điếm và vai trò của doanh nghiệp nhỏ và vừa
1.2.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa
DNNVV, hay doanh nghiệp nhỏ và vừa, là những đơn vị sản xuất kinh doanh có quy mô hạn chế về vốn, lao động và doanh thu Theo quy định pháp luật, DNNVV được phân loại thành ba cấp độ: siêu nhỏ, nhỏ và vừa, dựa trên tổng nguồn vốn hoặc số lao động bình quân năm Trong đó, tổng nguồn vốn được xem là tiêu chí ưu tiên hàng đầu để xác định quy mô của doanh nghiệp.
Bảng 1.1 Tiêu chí phân loại doanh nghiệp nhỏ và vừa
20 tỷ đ ồ n g trờ x u ố n g từ trê n 10 ngư ờ i đ en 2 0 0 n g ư ờ i từ trê n 20 tỷ đ ồ n g đ ến 100 tỷ đ ồ n g từ trê n 2 0 0 n g ư ờ i đ ến 300 n g ư ờ i
2 0 tỷ đ ồ n g trở x u ố n g từ trê n 10 ngư ờ i đ ến 2 0 0 ngư ờ i từ trên 20 tỷ đ ồ n g đ ến 100 tỷ đ ồ n g từ trên 200 n g ư ờ i đ ến 3 0 0 n g ư ờ i
10 tỷ đ ồ n g trở x u ố n g từ trê n 10 ngư ờ i đ ến 50 ngư ờ i từ trên 10 tỷ đ ồ n g đ ến 50 tỷ đ ồ n g từ trên 50 n g ư ờ i đ ến 100 n g ư ờ i
(Nguôn: Nghị định sô 56/2009/NĐ-CP của Chính phủ ngày 30/06/2009)
I.2.I.2 Đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa a Tính năng động, nhạy bén và dễ thích nghi vói thay đổi của thị trường
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) có quy mô nhỏ với bộ máy quản lý gọn nhẹ giúp chuyên môn hóa công việc hiệu quả, từ đó dễ dàng đáp ứng nhu cầu thị trường Với cơ sở vật chất vừa phải, DNNVV có khả năng đổi mới linh hoạt và điều chỉnh hoạt động sản xuất kinh doanh mà không gặp phải hậu quả lớn Nhờ vào tính linh hoạt và khả năng thích nghi nhanh với thay đổi, DNNVV sẵn sàng chấp nhận thách thức và rủi ro, từ đó tự đổi mới và nâng cao hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh Hơn nữa, DNNVV còn đóng góp tích cực vào xã hội bằng việc tạo ra công ăn việc làm và nguồn thu nhập cho đất nước Bên cạnh đó, chi phí khởi nghiệp cho các doanh nghiệp này cũng tương đối thấp.
DNNVV có nguồn vốn đầu tư hạn chế, điều này do quy mô nhà xưởng, máy móc và nhân công còn khiêm tốn Tuy nhiên, với quy mô hoạt động nhỏ gọn, DNNVV có khả năng sử dụng linh hoạt và hiệu quả nguồn chi phí cho sản xuất kinh doanh Đồng thời, DNNVV cũng tận dụng nguồn lực của đất nước một cách hiệu quả để phát triển.
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) nổi bật với khả năng linh hoạt và nhanh nhạy trong hoạt động sản xuất kinh doanh Họ có lợi thế trong việc tuyển dụng lao động giá rẻ và tận dụng nguồn nguyên liệu sẵn có tại địa phương, giúp tối ưu hóa chi phí và nâng cao hiệu quả sản xuất.
Bằng cách tận dụng nguồn lực sẵn có, các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) có thể cung cấp hàng hóa với giá cả phải chăng, phù hợp với nhu cầu của đa số người tiêu dùng, từ đó góp phần ổn định đời sống xã hội Đồng thời, DNNVV cũng đóng vai trò quan trọng trong việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế của đất nước.
Với chi phí tạo dựng doanh nghiệp ở mức thấp, DNNVV có khả năng phát triển rộng khắp ở mọi vùng lãnh thổ trên cả nước, từ những thành phố
Sự phát triển của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự cân bằng giữa các vùng miền, đặc biệt là ở khu vực nông thôn và vùng sâu xa Mức độ phủ rộng của DNNVV không chỉ cung cấp hàng hóa và dịch vụ đa dạng cho người tiêu dùng mà còn tập trung vào tiêu thụ nội địa, góp phần quan trọng vào việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế của đất nước Tuy nhiên, khả năng tài chính của các DNNVV vẫn còn hạn chế, ảnh hưởng đến sự phát triển bền vững của họ.
Với quy mô sản xuất kinh doanh hạn chế, năng lực tài chính của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) còn yếu, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Việc tài sản thế chấp không đủ khiến DNNVV gặp khó khăn trong việc xây dựng uy tín vay vốn tại ngân hàng thương mại, dẫn đến tình trạng thiếu hụt vốn Hơn nữa, khả năng thu hút lao động giỏi của DNNVV cũng thấp, làm gia tăng thách thức trong việc phát triển bền vững.
Với quy mô hoạt động vừa phải và năng lực tài chính hạn chế, các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) gặp khó khăn trong việc đảm bảo thu nhập cho người lao động, đặc biệt là những nhà quản lý tài năng Điều này dẫn đến việc năng lực cạnh tranh của họ cũng bị ảnh hưởng đáng kể.
Do hạn chế về quy mô và năng lực tài chính, các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) gặp khó khăn trong việc thu hút lao động có tay nghề cao và đầu tư vào công nghệ mới Điều này dẫn đến sản phẩm có chất lượng thấp và giá trị gia tăng không cao, làm giảm tính cạnh tranh trên thị trường, đặc biệt là ở các khu vực thành thị và thị trường nước ngoài Vì vậy, quy mô thị trường của DNNVV thường chỉ giới hạn trong phạm vi địa phương, với lượng khách hàng truyền thống ít ỏi, khiến cho việc mở rộng thị trường trở nên khó khăn và năng lực cạnh tranh trở thành một hạn chế lớn.
1 -2.1.3 Vai trò của doanh nghiệp nhỏ và vừa a Giữ vai trò quan trọng trong nền kinh tế
Trong cộng đồng doanh nghiệp Việt Nam, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) chiếm hơn 95%, đóng góp lớn vào tổng sản lượng quốc dân và tạo ra nhiều việc làm cho lao động Sự hiện diện của DNNVV không chỉ thúc đẩy tăng trưởng kinh tế mà còn giúp nền kinh tế trở nên năng động hơn.
DNNVV có quy mô nhỏ, cho phép linh hoạt điều chỉnh hoạt động sản xuất kinh doanh phù hợp với thực tế, từ đó tạo động lực cho các thành phần khác trong nền kinh tế trở nên năng động hơn Đây chính là trụ cột quan trọng của kinh tế địa phương.
Doanh nghiệp nhỏ và vừa xuất hiện rộng rãi tại các địa phương, đóng vai trò quan trọng trong việc tăng cường thu ngân sách, nâng cao sản lượng và tạo ra nhiều cơ hội việc làm cho cộng đồng.
Tín dụng ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (SMEs) thường mang tính thận trọng, phản ánh sự đánh giá kỹ lưỡng về rủi ro và khả năng trả nợ của các doanh nghiệp này Các ngân hàng thường yêu cầu doanh nghiệp cung cấp thông tin tài chính minh bạch và kế hoạch kinh doanh rõ ràng để đảm bảo rằng khoản vay được cấp phát một cách an toàn Sự thận trọng này không chỉ giúp bảo vệ lợi ích của ngân hàng mà còn khuyến khích doanh nghiệp cải thiện khả năng quản lý tài chính và phát triển bền vững.
DNNVV thường gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng do năng lực tài chính thấp, hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh chưa cao và năng lực cạnh tranh hạn chế Vì vậy, các ngân hàng thương mại (NHTM) thường thận trọng hơn trong việc xem xét và thẩm định hồ sơ vay của DNNVV, nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng có thể xảy ra.
15 b Thời hạn vay chủ yếu là ngắn hạn
Mục đích chính của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNNVV) khi vay vốn là để bổ sung nguồn vốn lưu động thiếu hụt, thay vì tập trung vào việc đổi mới và nâng cao năng lực sản xuất kinh doanh Họ có xu hướng tăng năng suất lao động thông qua việc đầu tư vào máy móc, thiết bị và dây chuyền mới, phù hợp với quy mô vốn, năng lực tài chính, khả năng quản lý và quy mô lao động của doanh nghiệp Đặc biệt, tỷ lệ tài sản đảm bảo trên dư nợ vay của các doanh nghiệp này thường cao, cho thấy sự cẩn trọng trong quản lý tài chính.
T H ựC TRẠNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI
2.2.1 Tổng quan về hoạt động tín dụng đối vói doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Liên doanh Việt Nga - Sở Giao dịch
Bảng 2.4: Cơ cấu hoạt động tín dụng đối vói doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Liên doanh Việt Nga - Sở Giao dịch Đơn vị: Tỷ đồng
L ọ i nhuận từ hoạt động cho vay D N N W
(Nguôn: Báo cáo tông kêt hoạt động kỉnh doanh của VRB Sở Giao dịch)
Trong cơ cấu dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) của VRB Sở Giao dịch, dư nợ ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng chủ yếu, dao động từ 75% đến 82% Từ năm 2011 đến 2013, dư nợ ngắn hạn đã tăng đều, đạt 515 tỷ đồng vào năm 2013, tăng 39% so với năm 2012 Sự gia tăng này cho thấy nhu cầu vốn ngắn hạn của DNNVV ngày càng cao, phản ánh đặc điểm sản xuất của họ với thời gian luân chuyển vốn ngắn và vòng quay vốn lưu động nhanh, đặc biệt trong các giai đoạn kinh doanh thiếu hụt vốn.
Mặc dù dư nợ cho vay trung dài hạn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) còn thấp, VRB Sở Giao dịch đang nỗ lực phát triển khách hàng và tư vấn cho các dự án đầu tư máy móc, thiết bị, và nhà xưởng Điều này nhằm giúp DNNVV nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường.
Cũng trong cơ cấu cho vay DNNVV, dư nợ cho vay bằng USD năm
Từ năm 2011 đến 2012, tỷ trọng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) lần lượt đạt 52% và 50% trong tổng dư nợ, nhưng đến năm 2013, tỷ lệ này giảm xuống còn 36%, tương đương 225 tỷ đồng Nguyên nhân chính của sự giảm sút này là do các biện pháp mạnh mẽ của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) trong việc siết chặt cho vay ngoại tệ của các tổ chức tín dụng (TCTD) nhằm chống đô la hóa trong nền kinh tế, khiến điều kiện vay ngoại tệ cho hoạt động sản xuất kinh doanh trở nên khó khăn hơn.
Giá trị nợ quá hạn và nợ xấu trong cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV tại VRB Sở Giao dịch đã cho thấy những nỗ lực trong công tác tín dụng Cụ thể, nợ quá hạn đã giảm từ 33 tỷ đồng năm 2011 xuống còn 24 tỷ đồng năm 2013, trong đó chủ yếu là nợ xấu và một phần nhỏ là nợ nhóm 2 Ngân hàng cũng đã giảm nợ xấu từ 26 tỷ đồng năm 2011 xuống còn 23 tỷ đồng năm 2013, tương đương với mức giảm gần 12%.
Mặc dù nền kinh tế đang đối mặt với nhiều thách thức, nhưng nhờ vào những nỗ lực không ngừng, lợi nhuận từ hoạt động tín dụng của ngân hàng vẫn chưa đạt mức cao.
41 nhưng vẫn tăng đều trong giai đoạn 2011 - 2013 Đen năm 2013, lợi nhuận từ hoạt động cho vay DNNVV đạt 25 tỷ đồng, tăng 15% so với năm 2012 và tăng 32% so với năm 2011.
2.2.2 Thực trạng nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Liên doanh Việt Nga - Sở Giao dịch giai đoạn 2011 -2013
2.2.2.1 Nâng cao mức độ thỏa mãn nhu cầu khách hàng
Kể từ khi thành lập, VRB Sở Giao dịch đã hoạt động theo định hướng rõ ràng với slogan “Kết nối thành công, đồng hành phát triển” Chúng tôi không ngừng nỗ lực tìm kiếm và phát triển khách hàng, nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu của họ Hoạt động kinh doanh của VRB Sở Giao dịch, đặc biệt trong lĩnh vực tín dụng đối với DNNVV, luôn gắn liền với những thách thức và thành công của khách hàng.
Trong bối cảnh nền kinh tế trong nước gặp nhiều khó khăn do khủng hoảng kinh tế toàn cầu, Ban Lãnh đạo VRB Sở Giao dịch đã chủ động xây dựng kế hoạch kinh doanh nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, đặc biệt là đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Điều này thể hiện quyết tâm của lãnh đạo trong việc cải thiện hiệu quả phục vụ khách hàng.
- Đơn giản, khoa học hóa thủ tục vay vốn:
Dựa trên phương châm nhanh chóng, gọn gàng và hợp lý, VRB Sở Giao dịch thường xuyên tham vấn Hội sở chính để hoàn thiện quy trình tín dụng nội bộ, nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Ngân hàng chú trọng đến việc cân đối nguồn vốn kinh doanh hợp lý, đảm bảo đáp ứng kịp thời các nhu cầu vốn đột xuất và thường xuyên của khách hàng Đồng thời, ngân hàng cũng tự hoàn thiện cơ cấu bộ máy theo hướng chuyên môn hóa, nhằm đảm bảo sự phối hợp nhịp nhàng giữa các bộ phận chức năng.
Với sự gia tăng của khách hàng truyền thống và mới, VRB Sở Giao dịch tập trung vào việc tối ưu hóa sử dụng các sản phẩm, dịch vụ hiện có và nghiên cứu phát triển các sản phẩm mới để đa dạng hóa hình thức cho vay Tất cả các sản phẩm, dịch vụ phải tuân thủ quy định nội bộ về xử lý hồ sơ vay vốn, đảm bảo tính nhất quán giữa các bộ phận Thời gian thẩm định và phê duyệt tín dụng cho hồ sơ vay vốn của DNNVV được quy định: hồ sơ vay ngắn hạn tối đa 5 ngày và hồ sơ vay trung hạn tối đa 7 ngày Thêm vào đó, thời gian xem xét và giải ngân cho các phương án vay vốn cụ thể không được vượt quá quy định.
Ban Lãnh đạo VRB Sở Giao dịch theo dõi tốc độ xử lý hồ sơ vay vốn của khách hàng để đánh giá năng lực làm việc của đội ngũ cán bộ Nhờ khả năng xử lý hồ sơ nhanh chóng và chính xác, VRB Sở Giao dịch đã nhận được đánh giá cao từ khách hàng về tính chuyên nghiệp.
- Thỏa mãn mức độ chấp nhận của khách hàng về chi p h í vốn:
VRB Sở Giao dịch chú trọng đến việc cung cấp lãi suất vay vốn hợp lý cho các DNNVV nhằm đáp ứng tối ưu nhu cầu của khách hàng và bảo vệ lợi ích của ngân hàng Để phục vụ tốt nhất cho từng nhóm khách hàng cụ thể, VRB áp dụng chính sách tín dụng riêng biệt, giúp thỏa mãn nhu cầu đa dạng của họ.
Gần đây, VRB Sở Giao dịch đã triển khai thành công chương trình tín dụng dành cho DNNVV với lãi suất cho vay bằng VND chỉ còn 7%/năm và USD còn 4%/năm Để tăng cường sự gắn bó giữa ngân hàng và doanh nghiệp, VRB cũng khuyến khích khách hàng cam kết chuyển doanh thu từ hoạt động sản xuất kinh doanh về tài khoản mở tại ngân hàng.
Sở Giao dịch của VRB cung cấp nhiều sản phẩm và dịch vụ ngân hàng đa dạng, và tùy thuộc vào mức độ sử dụng của khách hàng, VRB sẽ áp dụng các chính sách ưu đãi tốt hơn để đáp ứng nhu cầu của họ.
Chính sách lãi suất tín dụng hợp lý đã giúp VRB Sở Giao dịch duy trì lượng khách hàng truyền thống và gia tăng số lượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) giao dịch.
- Tăng chất lượng phục vụ:
Ban Lãnh đạo VRB Sở Giao dịch không chỉ chú trọng đáp ứng nhu cầu chuyên môn của khách hàng mà còn xây dựng hình ảnh một ngân hàng hiện đại, tiện lợi Đội ngũ lễ tân thân thiện và bảo vệ tận tâm cùng trang thiết bị hiện đại đã tạo ấn tượng tích cực cho khách hàng Ngoài ra, VRB Sở Giao dịch thường xuyên lắng nghe ý kiến đóng góp của khách hàng để cải thiện dịch vụ, đảm bảo sự hài lòng tối đa.
- Tăng thêm khả năng tư vấn:
Đ ỊN H H Ư Ớ N G H O Ạ T Đ Ộ N G T ÍN D Ụ N G C Ủ A N G Â N H À N G
3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh
VRB Sở Giao dịch đã xác định trọng tâm hoạt động và định hướng phát triển đến năm 2020, tập trung vào việc nâng cao năng lực kinh doanh Mục tiêu này nhằm đóng góp vào đề án tái cơ cấu toàn diện hệ thống Ngân hàng Liên doanh Việt Nga.
- Phấn đấu mở rộng mạng lưới phòng giao dịch trên địa bàn Hà Nội nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Ngân hàng thực hiện tái cơ cấu nền khách hàng bằng cách ưu tiên tín dụng ngắn hạn và phục vụ tín dụng xuất nhập khẩu Đồng thời, ngân hàng sẽ đẩy mạnh cung cấp các sản phẩm tín dụng trọn gói nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng, dựa trên năng lực của mình.
Việc Việt Nam tham gia hiệp định FTA với Liên minh hải quan (Nga - Belarus - Kazakhstan) và cộng đồng kinh tế các quốc gia Đông Nam Á vào năm 2015 mở ra nhiều cơ hội và thách thức cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Do đó, cần theo dõi và đánh giá kỹ lưỡng các yếu tố này để đưa ra những chiến lược hợp lý nhằm tối ưu hóa hiệu quả hoạt động ngân hàng trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế.
- Nâng cao chất lượng quản trị tín dụng, kiểm soát nợ xấu, hạn chế phát sinh nợ xấu mới.
Ngân hàng cần tập trung vào việc phát triển tiền gửi có kỳ hạn dài từ 6 tháng trở lên để đảm bảo nguồn vốn ổn định và lâu dài Đồng thời, việc phát triển tiền gửi USD cũng rất quan trọng để cân đối với hoạt động tín dụng Ngân hàng nên duy trì mối quan hệ với khách hàng cá nhân có nguồn tiền gửi lớn, tránh sự phụ thuộc vào một bộ phận khách hàng nhất định, nhằm giữ vững tính chủ động trong kế hoạch huy động vốn.
Để thúc đẩy sự phát triển bền vững, cần chú trọng mở rộng lượng khách hàng tiền gửi và vay vốn mới, đặc biệt là các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế Trong đó, ưu tiên tập trung vào những doanh nghiệp có sự đầu tư từ Liên bang Nga và các quốc gia Đông Âu, nhằm tạo ra cơ hội hợp tác và phát triển kinh tế mạnh mẽ hơn.
Để nâng cao chất lượng dịch vụ, cần đào tạo cán bộ chuyên nghiệp trong việc xử lý giao dịch với khách hàng, đồng thời rút ngắn thời gian giao dịch nhằm mang lại trải nghiệm tốt nhất cho khách hàng.
- Tăng cường công tác đào tạo cán bộ với mục tiêu xây dựng đội ngũ đảm bảo năng lực với tác phong chuyên nghiệp.
Để phát triển hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), cần đẩy mạnh công tác tìm kiếm và tiếp thị khách hàng, đặc biệt là các doanh nghiệp thuộc khối Nga - Đông Âu và nhóm doanh nghiệp xuất khẩu trong nước Điều này giúp đa dạng hóa nền khách hàng và giảm thiểu phụ thuộc vào một số ít khách hàng Ngân hàng cũng nên thường xuyên rà soát và đánh giá tình hình các khách hàng liên quan, đồng thời ưu tiên nguồn vốn cho những khách hàng sử dụng trọn gói các sản phẩm dịch vụ của mình.
Kết hợp công tác tăng trưởng tín dụng với việc bán chéo các sản phẩm dịch vụ ngân hàng là cần thiết để đảm bảo sự an toàn và hiệu quả trong tăng trưởng tín dụng Điều này cũng phải gắn liền với việc tăng trưởng nguồn vốn huy động và phát triển dịch vụ, nhằm tối ưu hóa lợi ích cho ngân hàng và khách hàng.
Đẩy nhanh tiến độ và rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ khách hàng là mục tiêu quan trọng, đồng thời cần đảm bảo sự hài hòa giữa chất lượng xử lý hồ sơ và chất lượng phục vụ khách hàng.
3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐÓI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VIỆT NGA - SỞ GIAO DỊCH
3.2.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định doanh nghiệp nhỏ và vừa nhằm hạn chế rủi ro tín dụng
Công tác đánh giá và thẩm định năng lực hoạt động, phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng là yếu tố then chốt quyết định chất lượng tín dụng của ngân hàng Thẩm định giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng và đảm bảo chất lượng tín dụng Chất lượng này phụ thuộc nhiều vào năng lực của đội ngũ cán bộ tín dụng, những người cần tham gia các khóa đào tạo và không ngừng tự nâng cao trình độ chuyên môn Họ cũng cần hiểu biết sâu sắc về hoạt động sản xuất kinh doanh của các ngành, cập nhật các biến động thị trường, và rèn luyện ngoại ngữ để phục vụ doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài Việc đánh giá khách hàng phải dựa trên các tiêu chí hợp lý và khách quan, không được vì mục tiêu phát triển dư nợ tín dụng mà làm giảm tính khách quan trong thẩm định.
Thẩm định là quá trình liên tục bao gồm việc thu thập và phân tích thông tin, nhằm đưa ra quyết định chính xác về việc cấp tín dụng cho khách hàng.
Mức độ đa dạng và xác thực thông tin tín dụng là yếu tố then chốt trong việc thẩm định tín dụng và quyết định hợp tác cho vay Ngân hàng cần khai thác nhiều nguồn thông tin hơn từ CIC, truyền thông, các doanh nghiệp cùng ngành và các ngân hàng thương mại khác Đặc biệt, thông tin từ khách hàng về năng lực tài chính, tính pháp lý của tài sản bảo đảm và hoạt động sản xuất kinh doanh là rất quan trọng Việc khai thác hiệu quả nguồn thông tin này sẽ giúp ngân hàng có cái nhìn toàn diện về khách hàng, đánh giá tính trung thực và ngăn chặn lừa đảo nhằm bảo vệ vốn.
Thẩm định đóng vai trò quan trọng trong việc giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng và quyết định khả năng nhận vốn của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Sự thành công trong việc này phụ thuộc nhiều vào khả năng đánh giá của ngân hàng Việc từ chối cho vay đối với khách hàng đủ điều kiện do sai sót trong thẩm định có thể gây ra tác động tiêu cực đến hiệu quả tín dụng.
3.2.2 Chú trọng công tác đảm bảo tiền vay
Việc đánh giá và định giá tài sản bảo đảm (TSBĐ) là yếu tố quan trọng trong quyết định cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Do hạn chế về quy mô tài chính và cơ sở vật chất, nhiều DNNVV thường phải sử dụng TSBĐ từ bên thứ ba như thành viên góp vốn, người thân hoặc bạn bè của Ban lãnh đạo Ngoài ra, tài sản hình thành từ vốn vay và nguyên vật liệu cũng được sử dụng để đảm bảo khoản vay tại ngân hàng.
Đối với tài sản của bên thứ ba, Ngân hàng cần thận trọng trong việc nhận tài sản đảm bảo Việc xác định tính pháp lý, mối quan hệ giữa các thành viên sở hữu và giữa doanh nghiệp với chủ tài sản đảm bảo là rất quan trọng Chủ sở hữu tài sản đảm bảo cần hiểu rõ quyền, trách nhiệm và nghĩa vụ của mình khi thế chấp, cầm cố tài sản để đảm bảo cho khoản vay của doanh nghiệp Điều này giúp Ngân hàng hạn chế rủi ro tín dụng và giảm thiểu tranh chấp không cần thiết, từ đó xử lý tài sản đảm bảo một cách hiệu quả.