Nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp thương mại tại ngân hàng thương mại cổ phần việt á chi nhánh hà nội,

(iHW ®®il8® SW W S6iM W ll8S8 LV.002694 \ m iẦ m íp c mm B ộ G IẢ O ỉ) ị V.ÍỆT NAM ẹ c V IỆ N N G Ằ N H À N G LV.002694 NGUYÊN HÀ C H I N Ằ N G C A O C H Ấ T L Ư Ợ N G T ÍN Đ Ụ N G B Ố ! v Ạ C S i K ỈN H N ộ i mmmtmiiimmmimmmammmsmammMimmsmmmằmmmmmmKmiBỉisỉmmitisásmimimmíiimsmiãmm N G Â N H À N G N H À N Ư Ớ C V IỆ T N A M B ộ G IÁ O D Ụ C V À Đ À O T Ạ O H Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G NGUYỄN HÀ CHI NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐĨI VỚI DOANH NGHIỆP THƯƠNG MẠI • TẠI • NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI • CỐ PHẨN VIỆT • Á CHI NHÁNH HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÉ HỌC VIỆN NGÂN HÀNG I TRUNG TÂM THÒNG TIN-THƯ VIỀN Ị Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS PHẠM THỊ HOÀNG ANH HOC VIỆN NGÂN HÀNG TRUNG TÂM So thơng tin • THƯ VIỆN L l,.Ồ Ồ d ^ é r - Hà Nội - năm 2017 LỜI CAM ĐOAN Em-xin cam đoan Luận văn với đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng Doanh nghiệp thương mại Ngăn hàng Thương mại cỗ phần Việt Ả - Chi nhánh Hà Nội ” hoàn tồn trung thực, họp pháp khơng chép Em xin cam đoan thông tin số liệu kết hoạt động Ngân hàng Thưong mại cổ phần Việt Á - chi nhánh Hà Nội trung thực, trích dẫn từ nguồn đáng tin cậy Nếu có sai sót em xin chịu hồn tồn trách nhiệm Học viên: Nguyễn Hà Chi M ỤC LỤC ị L Ờ I M Ở Đ Ầ U C H Ư Ơ N G 1: C S Ở L Ý L U Ậ N V È C H Ấ T L Ư Ợ N G T Í N D Ụ N G Đ Ố I V Ớ I D O A N H N G H I Ệ P T H Ư Ơ N G M Ạ I T Ạ I N H T M L L H o t đ ộ n g t í n d ụ n g d o a n h n g h i ệ p t h o n g m i c ủ a n g â n h n g t h o i i g m i 1 K h ả i q u t v ề D o a n h n g h iệ p th n g m i 1 H o t đ ộ n g tín d ụ n g đ ô i v i D o a n h n g h iệ p th n g m i c ủ a N g â n h n g th n g m i C h a t lư ọ n g tín d ụ n g đ ố i v i d o a n h n g h iệ p t h n g m i tạ i N g â n h n g t h o n g m i •; •; Q u a n n iệ m v ề c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g đ ố i v i d o a n h n g h iệ p th n g m i 2 S ự c a n th ic t p h a i n â n g c a o c h t lư ợ n g tín d ụ n g đ i v i d o a n h n g h iệ p th n g mdi 21 C h i tie u p h ả n n h c h t lư ợ n g tín d ụ n g đ i v i d o a n h n g h iệ p th n g m i c ủ a N g â n h n g th n g m i 22 C c n h â n t ố ả n h h n g t i c h ấ t l ọ n g t í n d ụ n g đ ố i v ó i D o a n h n g h i ệ p t h n g m i t i n g â n h n g t h u o n g m i J N h â n to c h ủ q u a n ỉ N h â n t ổ k h c h q u a n 34 CHƯƠNG 2: T H ựC TRẠNG CHAT LƯỢNG T IN DỤNG Đ ố i VỚI DOANH N G H IỆ P T H Ư Ơ N G M Ạ I C Ủ A N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I C Ỏ P H Ầ N V IỆ T Á C H I N H Á N H H À N Ộ I 38 K h i q u t v ề n g â n h n g T M C P V i ệ t Á - C h i n h n h H N ộ i h T ô n g q u a n v ê N g â n h n g th n g m i c ổ p h ầ n V iệt Á 38 1.2 L ịc h s h ìn h th n h p h t tr iê n v c c â u tô c h ứ c c ủ a N g â n h n g thưoTìg m i c ổ p h â n V iệt A - C h i n h n h H N ộ i 39 Tình h ìn h h o t đ ộ n g k in h d o a n h tạ i N g â n h n g T M C P V iet A - C h i n h n h Ỉ ỉ N ộ i ^ 2 T h ự c t r n g c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g đ ố i v i d o a n h n g h iệ p t h o n g m i tạ i n g â n h n g T M C P V i ệ t Á - C h i n h n h H N ộ i ; 49 T h ự c tr n g tín d ụ n g đ ố i v i D o a n h n g h iệ p th n g m i c ủ a N g â n h n g T M C P V iệt Á - C h i n h n h H N ộ i 49 2 T h ự c tr n g c h t lư ợ n g tin d ụ n g đ ô i v i D o a n h n g h iệ p th n g m i c ủ a N g â n h n g T M C P V iệ t A — C h i n h n h H N ộ i 55 Đ n h g iá c h â t lư ợ n g tín d ụ n g đ ố i v i d o a n h n g h iệ p t h u o n g m i tạ i n g â n h n g T M C P V i ệ t Á - C h i n h n h H N ộ i ’ 59 K e t q u ả đ t đ ợ c 59 N h ữ n g m ặ t h n c h ế ỘQ 3 N g u y ê n n h â n c ủ a n h ữ n g h n c h ế c ò n tồ n t i 61 CHƯƠNG 3: G IẢ I PHÁP D O A N H N G H IỆ P T H Ư Ơ N G NÂNG CAO CHÁT LƯỢNG T ÍN DỤNG M ẠI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG ĐÓI VỚI M ẠI CỎ PHÀN V I Ệ T Á - C H I N H Á N H H À N Ộ I 6 Đ ị n h h Ó T ig n â n g c a o c h â t l ọ n g t í n d ụ n g đ i v ó i D o a n h n g h i ệ p t h o B g m i c ủ a N g â n h n g T M C P V i ệ t Á - C h i n h n h H N ộ i đ ế n n ă m 2 6 1 Đ ịn h h n g tín d ụ n g đ ổ i v i D o a n h n g h iệ p th n g m i c ủ a N g â n h n g T M C P V iệt A đ ê n n ă m 2 66 Đ ịn h h n g n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g đ ố i v i D o a n h n g h iệ p th n g m i tạ i N g â n h n g T M C P V iệt Ả - C h i n h n h H N ộ i 77.7 G iả i p h p n â n g c a o c h â t l ọ n g tín d ụ n g đ i v ó i D o a n h n g h iệ p t h n g m i c ủ a N g â n h n g T M C P V i ệ t Á - C h i n h n h H N ộ i 69 H o n th iệ n h ệ th ố n g x l ỷ th n g tin tín d ụ n g 2 H o n th iệ n th â m đ ịn h p h n g n c h o v a y 70 3 N â n g c a o c h t lư ợ n g q u n lý, g iá m s t q u trìn h s d ụ n g v ố n v a y c ủ a c c D o a n h n g h iệ p th n g m i 72 Đ a d n g h ó a d a n h m ụ c s ả n p h ẩ m v c h n g trìn h c h o v a y D N T M 3 T ă n g c n g h o t đ ộ n g m a r k e tin g 74 N â n g c a o c h t lư ợ n g n h ậ n v q u ả n lý tà i s ả n đ ả m 3.2 b ả o 7 N â n g c a o c h t lư ợ n g đ ộ i n g ũ c n b ộ m c ô n g tá c tín d ụ n g K i ế n n g h ị ,7 73 3 K iế n n g h ị v i N g â n h n g T M C P V iệt Á 78 3 K iê n n g h ị v i C h ỉn h P h ủ v N h n c 81 3 K iê n n g h ị v i N g â n h n g N h n c 82 KÉT LUẬN .7 .7 „ 777.7777777777777777777 77 777777785 D A N H M Ụ C T Ừ V IÉ T T Ắ T T v iế t tắ t N ội dung BCTC Báo cáo tài CBNV Cán nhân viên CBTD Cán tín dụng DN DNTM Doanh nghiệp Doanh nghiệp thương mại KH Khách hàng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP NQH Ngân hàng thương mại cổ phần N ợ hạn QHTD Quan hệ tín dụng RRTD Rủi ro tín dụng - SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TDH Trung dài hạn TMCP Thương mại cổ phần TSBĐ Tài sản bảo đảm TSCĐ Tài sản cố định VLĐ Vốn lưu động XHTD xếp hạng tín dụng D A N H M Ụ C B Ả N G B IỂ U So’ đồ & Biểu đồ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Việt Á - Chi nhánh Hà Nội 40 Biều đồ 2.1: Số lượng DNTM vay vốn VietABank Chi nhánh Hà Nội 50 Biều đồ 2.2: Quy mô cho vay DNTM VietABank - Chi nhánh Hà Nội 53 Bảng Bảng 2.1: Nguồn vốn huy động vốn Ngân hàng TMCP Việt Á Chi nhánh Hà Nội 44 Bảng 2.2: Quy mô dư nợ cho vay Chi nhánh Hà Nôi từ năm 2014 2016 46 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh VietAbank - Chi nhánh Hà Nội 48 Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ DNTM theo kỳ hạn 54 Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ DNTM theo TSBĐ 54 Bảng 2.6: Tỷ lệ tăng trưởng cho vay DNTM tai VietABank - Chi nhánh Hà Nội 55 Bảng 2.?: Tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu DNTM VietABank - Chi nhánh Hà Nội 57 Bảng 2.8: Vịng quay vốn tín dụng DNTM VietABank - CN Hà Nội 58 Bảng 2.9: Thu nhập từ hoạt động cho vay DNTM 59 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng thương mại mắt xích quan trọng cấu thành nên vện động nhịp nhàng kinh tế Cùng với ngành kinh tế khác, ngân hàng thương mại có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, tạo công ăn việc làm cho người lao động, giúp đỡ nhà đầu tư, phát triển thị trường vốn, thị trường ngoại hối, tham gia toán hỗ trợ toán Trong tất hoạt động ngân hàng, hoạt động tín dụng hoạt động chiếm tỷ trọng lớn so với tổng thể hoạt động, hoạt động sinh lời chủ yếu, định tồn tại, phát triển ngân hàng song hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Hạn chế tối đa rủi ro từ hoạt động tín dụng vấn đề quan tâm thường xuyên tất ngân hàng Việt Nam trình hội nhập kinh tế quốc tế, thành viên thức Tổ chức thương mại giới tổ chức tín dụng nước phải hồn tồn bình đẳng với tổ chức tín dụng nước ngồi, điều gây sức ép lớn địi hỏi NHTM Việt Nam phải tự hoàn thiện, mở rộng chiếm lĩnh thị trường nhằm nâng cao sức cạnh tranh Khu vực DNTM trở thành trị trường có sức thu hút lớn NHTM Tuy nhiên, với đặc thù vốn ít, khả quản lý chưa cao đảm bảo chất lượng tín dụng DNTM có ý nghĩa đặc biệt quan trọng NHTM hoạch định sách phát triển kinh doanh Tại Ngân hàng Thương mại c ổ phần Việt Á - Chi nhánh Hà Nội vấn đề hỗ trợ phát triển DNTM bước quan tâm Phát triển tín dụng mở rộng tới thị trường DNTM đặt mũi nhọn Tuy nhiên, chất lượng tín dụng DNTM thời gian qua bộc lộ nhiều hạn chế cần khắc phục Xuất phát từ lý “N ă n g cao c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g đ ố i v i D N T M N g â n h n g T h n g m i c p h ầ n Việt Ả - C h i n h án h H N ộ i” chọn để làm đề tài luận văn nhàm đáp ứng đòi hỏi thiết thực thực tiễn, vừa mang tính thời kinh doanh tiền tệ Ngân hàng 2 Mục đích nghiên cứu Mục đích nghiên cứu luận văn nhằm giải vấn đề sau: Thứ nhất, giải vấn đề lý luận Ng-hiên cứu làm rõ, hệ thống hoá khái niệm liên quan đến vấn đề chất lượng cho vay DNTM, tiêu xác định chất lượng, nhân tố ảnh hưởng Thứ hai, giải vấn đề thực tiễn Luận văn tìm hiểu, đánh giá chất lượng cho vay DNTM áp dụng, tổng kết kết đạt hạn chế cần giải Đồng thời, luận văn đồng đề xuất hệ thống kiến nghị Ngân hàng TMCP Việt Á - Chi nhánh Hà Nội với quan hữu quan phủ Ngân hàng Nhà nước nhằm nâng cao chất lượng cho vay DNTM Đối tuọng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu đề tài: Chất lượng tín dụng DNTM Ngân hàng thương mại - Phạm vi nghiên cứu: Tại Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á - Chi nhánh Hà Nội - Thời gian nghiên cứu: Giai đoạn 2014- 2016 Phu’O'ng pháp nghiên cứu P h n g p h p th u th ậ p s ố liệ u Nghiên cứu thực thơng qua 02 nguồn chính: Thu thập sổ liệu sơ cấp: Nguồn.dữ liệu sơ cấp liệu thu thập trực tiếp nguồn liệu xử lý để phục vụ cho việc nghiên cứu Thu thập sổ liệu thứ cấp: Nguồn liệu thứ cấp thu thập thông qua dạng tài liệu văn (báo cáo, viết nghiên cứu, internet) Các liệu thứ cấp dùng phục vụ cho đề tài nghiên cứu: - Báo cáo tài Chi nhánh, báo cáo kết hoạt động tín dụng, hoạt động huy động vốn, báo cáo kết hoạt động kinh doanh - Hồ sơ tín dụng, hồ sơ tài khách hàng - Ý kiến chuyên gia lĩnh vưc ngân hàng, hội thảo, đề tài nghiên cứu khoa học cho vay DNTM - Các nguồn thơng tin bên ngồi: Trung tâm Thơng tin tín dụng thuộc Ngân hàng Nhà nước CIC; khách hàng ngân hàng, website Ngân hàng nhà nước P h n g p h p n g h iê n u Đề tài sử dụng phương pháp khảo sát, thu thập số liệu thực tế chi nhánh, dựa vào thống kê, so sánh, phân tích định lượng đưa nhận xét tổng thể Phương pháp định lượng tác giả sử dụng để tính tốn đánh giá cách khách quan số liệu, tiêu thực tế đánh giá chất lượng cho vay DNTM xu hướng chúng Kỹ thuật sử dụng thống kê mô tả, so sánh, biểu đồ, Kết cấu luận văn Ngoài phần lời mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, mục lục, phụ lục bảng biểu, kết cấu đề tài bao gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận chất lượng tín dụng DNTM ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lương tín dụng DNTM Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á - Chi nhánh Hà Nội Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNTM Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Á‘-,C hi nhánh Hà Nội 72 thông tin thị trường (như: yếu tố đầu vào sản xuất, nhà cung cấp, sản phẩm đầu ra, mẫu mã sản phẩm, nhu cầu thị hiếu khách hàng hay khách hàng, nhà phân phối doanh nghiệp ) Đe thực tốt vấn đề này, Chi nhánh cần cử cán tập huấn, đào tạo chuyên sâu cách thức sử dụng phương pháp điều tra, thống kê, phân tích, tổng hợp, kiểm tra dự đốn luồng chi phí, doanh thu, lạm phát từ đối chiếu với số liệu phương án doanh nghiệp lập để đánh giá mức độ rủi ro phương án kinh doanh Doanh nghiệp, cần tránh tượng thẩm định, đánh giá cách qua loa, hình thức, mang tính chủ quan thân cán tín dụng 3.2.3 Nâng cao chất lượng quản lý, giám sát trình sử(lụng vốn vay Doanh nghiệp thương mại Hoạt động quy định quy trình tín dụng VietABank Tuy nhiên, nay, việc quản lý, giám sát trình sử dụng vốn vay không đánh giá mức tầm quan trọng khâu lỏng lẻo nhât quy trình tín dụng Việc kiểm tra khách hàng thực khách hàng có thêm nhu cầu vay vốn phát sinh nợ hạn chủ yếu thông qua tài liệu, báo cáo khách hàng cung cấp Vì vậy, khơng đánh giá hết tình hình thực tế khách hàng khơng có biện pháp kịp thời công tác thu hồi nợ Việc giám sát kiểm tra sau vaỹ đòi hỏi cấp thiết đặt cho hệ thống ngân hàng nói chung cho cán tín dụng nói riêng Muốn việc kiểm tra, kiểm soát của Chi nhánh cần tập trung xem xét nội dung sau: - Kiểm tra mục đích sử dụng tiền vay doanh nghiệp - Kiếm tra thực tế sở sản xuất kinh doanh khách hàng 73 - Theo dõi tình hình thị trường ngành hàng sản xuất kinh doanh người vay có ảnh hưởng đến vốn vay từ ngân hàng - Đanh giá lại tài sản thê châp theo giá hành, giảm so với giá luc the chap thi phải bô sung tài sản thê châp khác giảm dư nợ tương ứng - Phân tích báo cáo tài tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng Đối với khách hàng có dư nợ lớn, định kỳ tháng va mọt nam, can bọ tín dụng phải phân tích tồn diện hoạt động sản xuất kinh doanh, tài doanh nghiệp để áp dụng biện pháp cho vay thu nợ quản lý tín dụng theo loại doanh nghiệp cho phù hợp 3.2.4 Đa dạng hóa danh mục sảnphẩm vàchương trình cho vay DNTM Đa dạng hóa sản phàm cho vay giúp ngân hàng tăng cường thu hút khách hàng để tăng trưởng dư nợ gia tăng lợi nhuận Các sản phẩm cho vay Ngân hàng ngày đáp ứng hầu hết nhu cầu tối thieu cua khach hàng Vỉ vậy, ngân hàng cân thiêt kế sản phẩm mang tinh chât đặc thù, hướng mục tiêu vào loại khách hàng định Chi nhánh cần xem xét phân loại khách hàng nhóm DNTM để chọn doanh nghiệp áp dụng hình thức 'vay vốn có thủ tục đơn giản, thuận tiện cho vay theo hạn mức, thấu chi, từ vừa khuyến khích doanh nghiệp thực tốt nghĩa vụ chi trả để giữ uy tín quan hệ tốt đẹp với ngân hàng Khi đưa hình thức cho vay khác nhau, cán cho vay cần tư vấn, giải thích hướng dẫn doanh nghiệp việc tiếp cận hình thưc cho vay nay, đay la phân khâu marketing, đông thời nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ, làm tiền đề phát triển dịch vụ tư vấn tài mà ngân hàng bỏ ngỏ 74 Mặt khác, tín dụng dịch vụ hai hoạt động gắn kết với để khai thác toàn diện tiềm hợp tác với khách hàng DNTM Do đó, Chi nhánh cần linh hoạt áp dụng sản phẩm dịch vụ tín dụng trọn gói bao gồm cung ưng tin dụng dịch vụ bảo hiêm, kinh doanh ngoại tệ, toán quốc tế ứ n g với gói sản phẩm khác nhau, Chi nhánh đưa mức phí, lãi suất ưu đãi linh hoạt sở tổng hợp mức thu Chi nhánh Khách hàng nhằm thu hút Khách hàng sử dụng toàn diện sản phẩm dịch vụ tăng lợi nhuận thu từ hệ khách hàng DNTM 3.2.5 Tăng cường hoạt độngmarketing Phục vụ tốt khách hàng, marketting khách hàng để họ sử dụng sản phẩm ngân hàng mục tiêu lâu dài VietABank Đề làm tốt hoạt động marketting , Chi nhánh cần thực theo hướng: Thứnhất, chủ động tìm kiếm khách hàng Ngan hang can tích cực chủ động tìm kiêm khách hàng thơng qua hình thức: tờ rơi quảng cáo, giới thiệu dịch vụ cho vay DNTM phương tiện thông tin đại chúng địa bàn, tham gia hội chợ DNTM tổ chức buổi hội thảo, hội nghị khách hàng dành cho DNTM Thông qua hình thức này, ngân hàng giới thiệu dịch vụ cho vay DNTM, cho DNTM biết đến lợi ích sử dụng vốn vay ngân hàng, đồng thời ngân hàng hiểu biết nhu cầu vay vốn DNTM Thứ hai, thiết lập mối quan hệtốt đẹp vàlâu bền với khách hàng Thông qua việc chăm sóc khách, hàng cách thường xuyên Ngân hàng nắm bắt thơng tin hoạt động kinh doanh khách hàng Từ đó, Ngân hàng hiểu rõ nhu cầu khách hàng loại tín dụng khối lư ợng tín dụng, giá cho vay để có kế hoạch bố trí nguồn vốn kịp thời đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng khách hàng Đây cách tốt để thu 75 thập thông tin khách hàng sở để Ngân hàng tiết kiệm chi phí cho việc thâm định, sang lọc thông tin, tránh rủi ro đạo đức Do tiêt kiệm chi phí thâm định, kiêm tra giám sát khách hàng nên Ngân hàng có điều kiện để hạ lãi suất cho vay, điều hút khách hàng, làm cho khách hàng gắn bó với Ngân hàng Mối quan hệ không nhừng ngày củng cổ khách hàng hữu mà khách hàng tiềm năng, nhớ Ngân hàng có hội để nâng cao chất lượng tín dụng Đơng thời, thông qua đối tượng khách hàng lâu dài, ngân hàng khai thác thêm khách hàng qua quan hệ doanh nghiệp ngành, đặc biệt với doanh nghiệp lớn, làm ăn hiệu doanh nghiệp có quan hệ thường xuyên với doanh nghiệp doanh nghiệp kinh doanh ổn định 3.2.6 Nâng cao chất lượng nhận vàquản lý tài sản đámbảo Bảo đảm tiên vay phương pháp mà ngân hàng thương mại thường xuyên áp dụng đế ngăn ngừa rủi ro với khoản tiền cho doanh nghiệp vay Tuy nhiên biện pháp nhằm trách nhiệm DNTM trình thực kinh doanh, để DNTM có ý thức trách nhiệm việc thực nghĩa vụ trả nợ Một số biện pháp bảo đảm tiền vay sử dụng ngân hàng bao gồm: cầm cố, chấp tài sản khách hàng tài sản dự án; bảo lãnh bàng tài sản từ bên thứ ba Ngân hàng vào tình hình tài khách hàng, tính khả thi hiệu dự án đê lựa chọn biện pháp bảo đảm tiên vay cho phù hợp Do đó, để nâng cao chât lượng cho vay nói chung chât lượng nhận quản lý TSĐB nói riêng, thời gian tới, Chi nhánh cần thực số nội dung: 76 • Xây dựng quy trình việc nhận bảo đảm quyền đòi nợ nhằm giảm thiểu rủi ro xảy nâng cao khả cạnh tranh việc thu hút khách hàng lớn uy tín Vì TSBĐ tương đối rủi ro chi nhánh chưa có nhiều kinh nghiệm việc nhận chấp loại hình tài sản xác định số tiền cho vay/giá trị TSBĐ quyền đòi nợ Quy định việc nhận bảo đảm quyền đòi nợ nên đề cập cụ thể trường họp nhận quyền đòi nợ, cách định giá, phương pháp quản lý giám sát định kỳ Quy trình phải quy định rõ chức năng, nhiệm vụ phận nhận • Khi nhận chấp quyền sử dụng đất, cần bổ sung bước kiểm tra gôc giây chứng nhận quyền sử dụng đất qua máy soi tiền để kiểm tra độ xác thực giấy chứng nhận này, hạn chế rủi ro giấy chứng nhận quyền sử dụng đất giả • Quy đinh mua bảo hiểm tài sản động sản, hàng hoá chi nhánh yêu cầu khách hàng/chủ sở hữu tài sản mua bảo hiểm cần bổ sung nguyên tắc mua bảo hiểm cho TSBĐ vào quy định chung Ngân hàng, cụ thể: - Chi nhánh phải đảm bảo thời gian TSBĐ mua bảo hiểm tối thiểu thời gian vay vốn khách hàng - Giá trị bảo hiểm toán tối thiểu giá trị khoản vay vốn Chi nhanh se đuợc khach hàng/chủ sở hữu tài sản chuyên quyền thụ hưởng không hủy ngang 3.2.7 Nâng cao chât lượng đội ngũ cán làm công tác tín dụng Tồn định cho vay, tiến trình thực cho vay thu hồi 77 nợ khong co máy móc hay cịng cụ khác ngồi cán TD đảm nhiệm Vì vậy, chất lượng cùa hoạt động cho vay phụ thuộc lớn vào trình độ chun mơn nghiệp vụ, tính động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán TD Vi vậy, truóc yêu cầu nhiệm vụ ngày khắt khe đáp ứng yêu cầu ngày đa dạng cùa khách hàng, Chi nhánh cần củng cố tạo dựng phát triên đội ngũ cán tín dụng ngày chuyên nghiệp Tuy nhiên, để có đội ngũ cán nhân viên có trình độ lực chun mơn tơt để tránh tình trạng “chảy máu chất xám” địi hỏi VietABank nói chung Chi nhánh Hà Nội nói riêng phải có sách chế độ đãi ngộ thỏa đáng Để nâng cao chất lượng cán tín dụng, phía Chi nhánh cần tập trung vào biện pháp sau: T h ú n h ấ t, c h ín h sá c h đ o tạ o n h â n v iên Một là, cán trực tiếp giao dịch với KH cần có kế hoạch tổ chúc lớp huấn luyện nghiệp vụ thường xuyên, bồi dưỡng kiến thức chun mơn nghiệp vụ, trình độ thẩm định đánh giá doanh nghiệp vá dự án doanh nghiệp, trọng nghiệp vụ marketing, kỹ bán hang, thương thảo hợp đồng văn hóa kinh doanh Đồng thời, phải có tiêu chuẩn rõ ràng trình độ, kinh nghiệm làm việc thực tế Có chế tài xử phạt cán tín dụng vi phạm đạo đức nghề nghiệp Loại bỏ, thuyên chuyên sang phận khác cán thiếu tư cách đạo đức, thiếu trung thực, cán tín dụng thiếu kiến thức chuyên môn Hai là, xây dụng đội ngũ cán quản lý rủi ro tín dụng có kinh nghiệm, khả nhanh nhạy xém xét, đánh giá đề xuất tín dụng Định kỳ hàng tháng, có nhũng chng trinh học tập, trao đổi kinh nghiệm thực tế lành đạo nhàn viên để bồ sung thơng tin, tùng phịng nhóm chịu trách nhiệm chủ trì Hàng q, tổ chức buổi đào tạo 78 trình độ cán lóp đăng ký giao dịch bảo đảm, định giá tài sản thẩm định dự án, Ba la, sư dụng nhân viên người, việc, xếp công việc phù họp với- khả chuyên môn kinh nghiệm cán nhân viên học tập, nghiên cứu T h ứ h a i, c h ín h sá c h đ ã i n g Bên cạnh sách đào tạo, Chi nhánh cần có sách đãi ngộ nhân tài để giữ chân nhân viên giỏi phục vụ cho Ngân hàng cách lâu dài thu hút ứng viên tiềm thị trường lao động thông qua biện pháp: Xây dựng chế động lực trình triển khai sản phẩm phát triển dịch vụ: • Cơ chế thưởng cho cán bán hàng chi nhánh • Các chương trình thi đua phát triển, mở rộng chi nhánh Đồng thời, Chi nhánh cần tạo môi trường làm việc tốt để cá nhân có khả phát huy lực Việc đề xuất bổ nhiệm chức danh chủ chốt cần Chi nhánh đánh giá dựa lực làm việc không dựa thâm niên công tác 3 K iế n n g h ị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP ViệtẢ Thú nhất, xây dựng chiến lược cho vay DNTMphù hợp xu hướng phát triền kinh tế Hiện nay, ngân hàng chưa thực ý xây dựng chiến lược cho vay dành riêng cho DNTM mà sách cho vay áp dụng chung 79 cho loại hình doanh nghiệp Vì vậy, để thu hút khách hàng DNTM nâng cao chất lưọng cho vay cho đối tuọng khách hàng thi ngân hàng can phai xay dựng sách tín dụng phù hợp với DNTM Hiện nay, DNTM gặp nhiều khó khăn vấn đề TSĐB vay vốn ngân hàng Thục tế, đối vói DNTM lần đầu vay vốn ngán hàng buộc phải có TSĐB, giá trị khoản vay khơng đưọc q 70% giá trị khoản vay Mà vốn cùa DNTM thấp Do đó, ngàn hàng nên nói lóng hon quy định cho vay co sệr đâm bảo nguyên tắc tín dụng Nhu việc áp dụng cho vay có bt bi ng tài tài sàn hỉnh ,hành từ vốn vay táng ti lẹ đâm báo dơi vói nhung TSĐB có tính mại cao đối vói DNTM làm ăn kinh doanh tôt nhu vừa giải đuọc khó khăn cho DNTM vừa đám bảo an tồn tín dụng cho ngân hàng Chính sách khách hàng phần sách tín dụng Hiện Ngán hàng trọng đến DNTM nhung đứng truóc sụ cạnh iranh gay gãt cùa ngân hàng khác ngân hàng ngồi quốc doanh Ngân hang nên linh động 77,ú hai, triển khai chtrtrng trình Marketing dành riêng cho phân khúc khách hàng Chú trọng triển khai chng trình marketing với sản phẩm dịch vụ trọn gói dành riêng cho phân khúc khách háng mục tiêu tùng vùng miên tồn quốc, cụ thể như: chương trình marketing cho doanh nghiệp ngành thiết bị y tế, thực phẩm tiêu dùng, thức ăn chăn ni, với gói sản phẩm dịch vụ chuyên biệt Ngoài ra, VietABank nên tổ chức nhiều chương trình tri ân chăm sóc khách hàng doanh nghiệp thường xun Đó chiến lược phát triển định vị thương 80 hiệu VietABank khách hàng nói chung khách hàng DNTM nói riêng Chiên lược Marketing bối cảnh cạnh tranh hội nhập VietABank cân nhân mạnh đến công tác xúc tiến, quảng bá, truyền thơng thưo-ng hiệu Song song vói việc tiếp tục nâng cao dịch vụ khách hàng Chât lượng dịch vụ khách hàng tốt mang lại hài lòng khách hàng giúp VietABank nâng cao lực cạnh tranh thị trường, đảm bảo cho hoạt động kinh doanh VietABank phát triển mạnh mẽ bền vững Đây cần phải coi định hướng chiến lược tảng VietABank năm Đe đạt điều này, VietABank tiếp tục triển khai đơng nhóm giải pháp để: Xây dựng văn hóa hướng đến khách hàng tập trung nơ lực đơn vị kinh doanh cá nhân doanh nghiệp vào việc phục vụ tốt làm cho khách hàng hài lòng suốt q trình giao dịch với VietABank theo mơ hình bán hàng dịch vụ xây dựng tiêu chí đo lường hài lòng khách hàng Đồng thời VietABank khẩn trương xây dựng chế dịch vụ nội để tạo hiệu qua hợp tác cao tối ưu hóa nguồn lực nội việc phục vụ khách hàng Thú’ ba, nâng cao chât lượng công nghệ tlíơng tin Để tăng cường lực cua hệ thống công nghệ, chi nhánh cần tăng mức để đầu tư hệ thống mạng bảo mật, hệ thống chuyển mạch phát hành thẻ ATM the tín dụng quốc tế, hệ thống phần cứng hạ tầng cho tiling tâm liệu, trung tâm dự phòng thảm họa, nâng cấp phần mềm ứng dụng Core banking Thực nâng cấp chất lượng tốc độ đường truyền dừ liệu, nâng cấp chất lượng hệ thống máy tính đảm bảo đáp ứng nhu cầu sử dụng CBNV 81 Xây dựng hệ thơng mã hóa liệu đường truyền nhằm đảm bảo an toàn dừ liệu truyền nhận đường truyền công cộng, đồng thời nâng cao độ tin cậy hệ thống nhằm góp phần tránh trường hợp rò rỉ lợi dụng thơng tin Ngồi ra, chi nhánh thực quản lý việc sử dụng mạng CBNV nhằm đảm bảo không gây tắc đường truyền nâng cao ý thức làm việc CBNV Thực cải tạo, nâng cấp giải pháp an ninh mạng, bảo mật liệu, thông tin khách hàng hệ thống tường lửa, phịng chống thâm nhập nhăm đảm bảo an tồn tài sản hoạt động ngân hàng Thứtư, tăng cường quan hệ với han ngành Xây dựng mối liên kết với hiệp hội làng nghề, hiệp hội doanh nghiệp trẻ, nắm bắt thông tin doanh nghiệp tình hình sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn, dịch vụ, đồng thịi truyền tải thơng tin hoạt động ngân hàng tới khách hàng từ tạo mối quan hệ qua lại thường xuyên ngân hàng với hiệp hội Thông qua hiệp hội, ngân hàng có thê tiêp cận khách hàng đê mở rộng huy động vốn tín dụng Đồng thời thông qua hiệp hội này, chi nhánh có thêm kênh thơng tin việc quản lý tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng Chi nhánh cần tăng cường xây dựng mối quan hệ với ngành xây dựng, hiệp hội doanh nghiệp nghiệp Việt Nam 3.3.2 Kiến nghị với Chính Phủ vàNhà nước Thứ nhât, Điều hành sách vĩ mơ đảm bảo trì tốc độ phát triển nên kinh tế với mức tăng trưởng cao, ổn định bền vững Kiểm soát lạm phát, xây dựng chế tỷ giá hối đối linh hoạt theo tín hiệu thị trường 82 Thứ hai, tiếp tục cải thiện môi trường đầu tư, đặc biệt hồn thiện ổn định sách phát triển kinh tế- xã hội sở tạo mơi trường kinh tế pháp lý thuận lợi cho Ngân hàng hoạt động kinh doanh có hiệu Thứ ba, đưa sách đầu tư nước, tạo môi trường đầu tư hấp dẫn để thu hút vốn đầu tư nước phát huy tối đa tiềm thành phần kinh tế nước Thứ tư, đưa sách hỗ trợ cho doanh nghiệp, hộ kinh doanh, tổ chức kinh tế mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh cho thuê đất xây dựng sở, hỗ trợ mặt đào tạo, tìm kiếm thị trường tiêu thụ năm, thực triệt đê cơng tác cải cách hành chính, tạo điều kiện thuận lợi thủ tục cho DNTM việc thành lập đăng ký kinh doanh rh ứ sáu, tạo điều kiện thuận lợi cho đời phát triển thị trường mua bán nợ, thị trường bảo hiểm tín dụng để phịng ngừa phân tán rủi ro tín dụng Đồng thời cần có sách thích hợp để thị trường chứng khốn nước ta phát triên mạnh sôi động nhằm làm giảm sức ép lên ngân hàng việc cấp vốn hoạt động cho doanh nghiệp 3.3.3 Kiến nghị với Ngăn hàngNhà nước Một là, tiếp tục xây dựng hoàn thiện hệ thống văn luật luật ngân hàng, khơng đê tình trạng chồng chéo văn với Các văn bao gồm: Nghị định Chính phủ, Quyết định Thơng tư Thống đốc NHNN để hướng dẫn thi hành luật NHNN luật TCTD Việc xây dựng hoàn chỉnh văn cần xây dựng với tinh thần khẩn trương, chất lương, đảm bảo tuân thủ pháp luật yêu câu đặt nên kinh tế; giúp NHTM tháo gỡ vướng mắc, giảm bớt thủ tục phiền hà, không cần thiết bảo đảm hoạt động Góp 83 phần nâng cao quyền tự chủ TCTD, doanh nghiệp Tạo điều kiện môi trường khinh doanh thống cho ngân hàng Tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển thị trường mua bán nợ, thị trường bảo hiểm tín dụng để có thê giảm thiểu phân tán rủi ro Hai là, NHNN nên áp dụng mức lãi suất khác cho nợ hạn: phân theo nguyên nhân khách quan nguyên nhân chủ quan Sẽ không công băng cho doanh nghiệp phải chịu lãi suất hạn 150% lãi hạn nguyên nhân gây nợ hạn nguyên nhân khách quan như: hạn hán, lũ lụt, hay thay đổi chế sách Nhà nước Ba là, NHNN cần có kiểm tra, kiểm sốt có hiệu hoạt động kinh doanh NHTM, đảm bảo phát triển an toàn bền vững Chông lại cạnh tranh lành mạnh ngân hàng hạ thấp tieu chuân, điêu kiện vay vôn đê thu hút khách hàng dẫn đến nguy rủi ro tín dụng tăng cao Bơn là, thị trường nội tệ ngoại tệ năm vừa qua có nhiều tiến triên rõ rệt, vốn đầu tư nước tăng mạnh vào nước ta, NHTM van can co hô trợ quản lý ngân hàng đê hoạt động ngân hàng vào on đinh Thúc qua trình huy động vơn, tạo tiên đề cho phát triển hoạt động tín dụng 84 KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ sô liệu phân tích đánh giá chương 2, với kêt đạt hạn chế trọng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Việt A - Chi nhánh Hà Nội thời gian qua, chương đưa định hướng tín dụng thời gian tới, sở đó, luận văn đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Á —Chi nhánh Hà Nội Đê thực giải pháp cách tốt cần có giúp đỡ từ phía Nhà nước, Chính phủ, Ngân hàng nhà nước Ngân hàng TMCP Việt Á thơng qua sách tiền tệ - xã hội, sách tiền tệ - tín dụng, chê, quy định nội Ngân hàng TMCP Việt Á Thực tốt giải pháp giúp Ngân hàng TMCP Việt Á - Chi nhánh Hà Nội nâng cao chât lượng tín dụng, đảm bảo thực chức trung gian tài hiệu quả, nâng cao khả cạnh tranh mang lại lợi nhuận cao VƠI mưc rui ro thap nhat cho hoạt động tín dụng ngân hàng 85 KẾT LUẬN Kinh doanh gắn liền với rủi ro đặc biệt kinh doanh tiền tệ NHTM kinh doanh tiền tệ chịu nhiều rủi ro bao gồm RRTD, rủi ro khoan,-1 UI ro thị trương, rin ro vận hành, RR TD xảy nhiều có mức độ ảnh hưởng lớn tới hoạt động ngân hàng Luận văn “Nâng cao chất lượng tín dụng DNTM Ngân hàng TMCP Việt A - Chi nhánh Iỉà Nội” nhằm góp phần nâng cao chất lượng cho vay DNTM hệ thống NHTM nói chung VietABank - Chi nhánh Hà Nội nói riêng Luận văn • phân tích số nội dung CO' bản: Hệ thống hóa lý luận chất lượng cho vay DNTM ngân hàng thương mại; • Phân tích đánh giá thực trạng chất lượng cho vay DNTM VietABank - Chi nhánh Hà Nội; • Đề xuất giải pháp nâng cao chất lưọng cho vay DNTM VietABank Chi nhánh Hà Nội Do hạn chê vê mặt thời gian phạm vi nghiên cứu rộng, luận văn không tránh khỏi hạn chế, thiếu sót định, em mong nhận đuọc dong góp ý kiên thây/cơ bạn đê luận văn hoàn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn! TÀI LIỆU THAM KHẢO động 1' Đại học ngán hàng thành phố Hồ Chí Minh (2008), Ngan hàng thương Thống mại Việt Nam sau nhập W kê, Hà Nội hàng thương P G S -T S Phan Thị Thu Hà (2007), NXB đại học kinh tế quốc dân, I Nội TS Nguyên Minh Kiều (2007), "Nghiệp vụ ngăn hàng đại", NXB Thống kê, Hà Nội PGS TS Nguyễn Thị Mùi (2006) (Chủ biên), Ngán thương m i”, NXB Tài chính, Hà Nội Ngán hàng TMCP Việt Á (2014, 2015, 2016), Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Việt Ả - Chỉ nhánh Hà Nội (2014, 2015, 2016) Báo cáo kết kinh doanh, Hà Nội Ngan hang I MCF Việt A - Kê hoạch kinh doanh giai đoạn 2015 -2020 Hà Nội "Luật Quốc Hội (2004), tỏ tín dụng”, Hà Nội Đo Hữu Vinh (2005), Từ điển thuật ngữ tài quốc t ế ”, NXB niên, Hà Nội 10 Frederic s Mishkin (2001), "Tiền tệthị trường tài NXB khoa học kỹ thuật, Hà Nội 11 Peter s Rose (2001), Hà Nội “Quan trị Ngân hàng thương mại ”, NXB Tài