Nâng cao chất lượng tín dụng trong hoạt động ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh đống đa

bộ giáo dục đào tạo tr-ờng đại học bách khoa hµ néi - luận văn thạc sĩ Kỹ THUậT NÂNG CAO CHấT L-ợng TíN DụNG hoạt động NGÂN HàNG THƯƠNG MạI Cổ PHầN CÔNG THƯƠNG VIệT NAM CHI NHáNH Đống đa ngành : quản trị kinh doanh mà số : QTKDPTTT-45 phan thÞ qnh trang Ng-êi h-íng dÉn : TS NGuyễn văn bảo Hà Nội 2012 Nõng cao cht lượng tín dụng hoạt động Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh Đống Đa LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn tốt nghiệp cơng trình nghiên cứu thực cá nhân, thực sở nghiên cứu lý thuyết, nghiên cứu khảo sát tình hình thực tiễn hướng dẫn khoa học thầy hướng dẫn Nội dung luận văn có tham khảo sử dụng tài liệu, thông tin đăng tải tác phẩm, tạp chí trang web theo danh mục tài liệu luận văn Tác giả luận văn Phan Thị Quỳnh Trang Phan Thị Quỳnh Trang – CH2010B Khoa Kinh Tế Quản Lý - Trường ĐH Bách Khoa Hà Nội Nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh Đống Đa LỜI CẢM ƠN Qua hai năm học tập khóa học MBA thời gian làm việc Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam (NHTMCP CT Việt Nam) – Trung tâm cơng nghệ thơng tin tơi tích lũy kiến thức học bổ ích từ lý thuyết đến thực tế để hoàn thành luận văn tốt nghiệp Nay luận văn hoàn thành, xin chân thành cảm ơn đến: Thầy TS Nguyễn Văn Bảo tận tình hướng dẫn tơi suốt thời gian làm luận văn tốt nghiệp Xin gửi đến thầy lời chúc sức khỏe thành công công việc Chân thành biết ơn Anh, Chị, NHTMCP CT Việt Nam phịng đầu tư, phịng rủi ro tín dụng, phịng kế hoạch ALCO, ban kiểm tra kiểm sốt, trung tâm công nghệ thông tin, cảm ơn bạn phòng tổng hợp NHTMCP CT Việt Nam Chi nhánh Đống Đa tạo điều kiện cho nắm quy trình, cung cấp số liệu giúp tơi hồn thành luận văn tốt nghiệp Cuối tơi xin kính chúc tất quý Thầy Cô khoa Kinh Tế Quản Lý, chúc anh, chị, bạn NHTMCP CT Việt Nam dồi sức khỏe, thành công đường nghiệp hạnh phúc sống Tơi xin chân thành cảm ơn ! Tác giả luận văn Phan Thị Quỳnh Trang Phan Thị Quỳnh Trang – CH2010B Khoa Kinh Tế Quản Lý - Trường ĐH Bách Khoa Hà Nội Nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh Đống Đa MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN PHẦN MỞ ĐẦU I Sự cần thiết đề tài II Nội dung phƣơng pháp 11 Nội dung 11 Phƣơng pháp nghiên cứu 13 III Kết cấu luận văn 13 CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 15 2.1 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 15 2.1.1 Khái niệm hoạt động tín dụng 15 2.1.2 Vai trị hoạt động tín dụng 16 2.1.3 Các hình thức tín dụng 16 2.2 Chất lƣợng tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 18 2.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 18 2.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng 19 2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động chất lƣợng tín dụng 25 2.3.1 Các nhân tố từ phía ngân hàng 25 2.3.2 Các nhân tố từ phía khách hàng 27 2.3.3 Các nhân tố khác 28 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 29 Phan Thị Quỳnh Trang – CH2010B Khoa Kinh Tế Quản Lý - Trường ĐH Bách Khoa Hà Nội Nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh Đống Đa 2.1 Giới thiệu Vietinbank – Chi nhánh Đống Đa 29 2.1.1 Lịch sử hình thành chức 29 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 31 2.2 Các kết kinh doanh chủ yếu Vietinbank –Chi nhánh Đống Đa 34 2.2.1 Hoạt động huy động vốn 34 2.2.2 Hoạt động cho vay 35 2.2.3 Thu nhập từ hoạt động ngân hàng 37 2.3 Các nhân tố kinh tế xã hội tác động tới hoạt động Vietinbank – Chi nhánh Đống Đa 37 2.3.1 Môi trường kinh tế 37 2.3.2 Những nhân tố thuộc kinh tế vĩ mô 38 2.3.3 Môi trường xã hội 39 2.3.4 Môi trường tự nhiên 41 2.4 Thực trạng chất lƣợng tín dụng Vietinbank – Chi nhánh Đống Đa 41 2.4.1 Các văn nghiệp vụ tín dụng 41 2.4.2 Hoạt động tín dụng Vietinbank – Chi nhánh Đống Đa 42 2.5 Các biện pháp mà Vietinbank –Chi nhánh Đống Đa đề để nâng cao chất lƣợng tín dụng 55 2.6 Đánh giá chất lƣợng tín dụng Vietinbank –Chi nhánh Đống Đa 56 2.6.1 Những kết đạt 56 2.6.2 Hạn chế nguyên nhân 59 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG NH TMCPCT VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 62 3.1 Chiến lƣợc nâng cao vốn huy động giảm rủi ro việc huy động vốn 62 3.2 Chiến lƣợc quản trị rủi ro tín dụng Vietinbank Đống Đa 63 Phan Thị Quỳnh Trang – CH2010B Khoa Kinh Tế Quản Lý - Trường ĐH Bách Khoa Hà Nội Nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh Đống Đa 3.2.1 Xây dựng sách cho vay hiệu 65 3.2.2 Thực đầy đủ qui trình tín dụng 68 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 68 3.2.4 Thực đầy đủ qui trình bảo đảm tiền vay 70 3.2.5 Công tác quản lý xử lý nợ 71 3.2.6 Yếu tố người hoạt động tín dụng 73 3.3 Bán nợ cho công ty mua bán nợ 74 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 75 TÀI LIỆU THAM KHẢO 76 PHỤ LỤC 77 Phan Thị Quỳnh Trang – CH2010B Khoa Kinh Tế Quản Lý - Trường ĐH Bách Khoa Hà Nội Nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh Đống Đa DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT Tiếng Việt: NHTM: Ngân hàng thương mại CP: Cổ phần NHTMCP: Ngân hàng thương mại cổ phần NHTMCP CT VN: Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam NHCT: Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam CN: Chi nhánh NHNN: Ngân hàng nhà nước TCTD: Tổ chức tín dụng TCKT: Tổ chức kinh tế 10 DN: Doanh nghiệp 11 HĐQT: Hội đồng quản trị 12 TNHH: Trách nhiệm hữu hạn Tiếng Anh: Vietinbank: Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade Vietinbank Đống Đa: Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade, Đống Đa branch Phan Thị Quỳnh Trang – CH2010B Khoa Kinh Tế Quản Lý - Trường ĐH Bách Khoa Hà Nội Nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh Đống Đa PHẦN MỞ ĐẦU I Sự cần thiết đề tài Nền kinh tế rơi vào tình trạng khủng hoảng trầm trọng, năm 2011 Việt Nam ghi nhận 7.611 doanh nghiệp khai tử, ba tháng đầu năm 2012 kinh tế Việt Nam lại tiếp tục ghi nhận thêm gần 12.000 trường hợp doanh nghiệp giải thể, ngừng hoạt động, tín hiệu xấu cho kinh tế Doanh nghiệp phá sản hai đầu tàu kinh tế nước Hà Nội TP Hồ Chí Minh tăng đột biến Nếu đầu năm 2011, doanh nghiệp lĩnh vực xây dựng, bất động sản gặp khó khăn thị trường đóng băng, tất nghành, nghề đứng trước nguy hiểm Theo nhận định Hiệp hội Chế biến xuất thủy sản Việt Nam, ước tính năm 20% doanh nghiệp thủy sản phải phá sản thị trường xuất khó khăn, khó tiếp cận vốn vay Cơng ty thủy sản Bình An tính đến phương án bán nhà máy số bất động sản để trả nợ, Công ty TNHH Thủy sản An Khang (Cần Thơ) vừa vỡ nợ 500 tỷ đồng, doanh nghiệp tư nhân Vạn Hưng (Sóc Trăng) có giám đốc bị bắt vỡ nợ hàng chục tỷ đồng … Ngoài ra, doanh nghiệp ngành nghề khác gặp khó khơng trường hợp Công ty cổ phần Đầu tư tổng hợp Hà Nội, Chủ tịch HĐQT phát biểu trước báo giới cho biết công ty đứng trước nguy phá sản Một nguyên nhân làm doanh nghiệp kiệt sức lãi suất cao Các doanh nghiệp Việt Nam có đặc điểm khơng có tiền 80-90% vốn doanh nghiệp vay ngân hàng Trong thời gian qua, lãi suất mà doanh nghiệp vay ngân hàng có thời điểm lên tới 24%, với lãi suất tốt không hoạt động, không kinh doanh, không đầu tư Với tình hình diễn khơng bình thường, số lượng doanh nghiệp phá sản lớn tiếp tục gia tăng Hệ thống doanh nghiệp phá sản nhiều thu ngân sách gặp khó khăn, người lao động thất nghiệp – vấn đề an ninh, trật tự Phan Thị Quỳnh Trang – CH2010B Khoa Kinh Tế Quản Lý - Trường ĐH Bách Khoa Hà Nội Nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh Đống Đa xã hội bị ảnh hưởng hệ thống ngân hàng gặp rủi ro Nhiều ngân hàng khơng dám siết nợ doanh nghiệp Ví dụ Hải Phòng, doanh nghiệp thép nợ 4.000 tỷ đồng ngân hàng không dám siết nợ làm khơng biết bán dây chuyền sản suất, thiết bị lạc hậu cho ai? Những khoản nợ phải chuyển thành nợ xấu Gánh nặng nợ xấu tăng liên quan đến an toàn ngân hàng kẻ thù kinh tế (nguồn http://www.baomoi.com) Lợi nhuận ngân hàng khuyết bên cạnh yếu tố tác động nợ xấu, dự phịng cao, tín dụng thấp Ngân hàng Vietinbank nợ xấu chi phi trích lập trự phịng rủi ro tăng cao; tăng trưởng tín dụng thấp, tính đến tháng đầu năm 2012 tăng trưởng tín dụng Vietinbank giảm 3,1% Ngân hàng Nhà nước cho biết, đến ngày 31/5/2012, nợ xấu theo báo cáo tổ chức tín dụng 117.000 tỷ đồng, chiếm 4,47% so với tổng dư nợ Còn theo kết giám sát Cơ quan Thanh tra, giám sát ngân hàng, đến 31/03/2012 nợ xấu 202.000 tỷ đồng, chiếm 8,6% tổng dư nợ Khảo sát báo cáo tài riêng lẻ ngân hàng niêm yết, gồm Vietcombank, Vietinbank, ACB, MB, Eximbank Navibank cho thấy, tính đến 30/6/2012, tổng dư nợ nhà băng đạt 753.725 tỷ đồng, tổng nợ xấu 18.942 tỷ đồng, tương đương 2,51% tổng dư nợ Trong Navibak có tỷ lệ nợ xấu cao với 3,86%, Vietcombank (3,47%), Vietinbank (2,45%), MB (1,82%), Eximbank (1,73%), ACB (1,53%) Phan Thị Quỳnh Trang – CH2010B Khoa Kinh Tế Quản Lý - Trường ĐH Bách Khoa Hà Nội Nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh Đống Đa (Tỷ lệ nợ xấu ngân hàng tính đến 30/06/2012 – Nguồn: báo cáo tài riêng lẻ ngân hàng theo http://vneconomy.vn) Điểm đáng ý liên quan đến nợ xấu ngân hàng việc gia tăng nợ có khả vốn Vietinbank tính đến 30/6/2012 nợ có khả vốn (nợ nhóm 5) ngân hàng lên 2.254 tỷ đồng, tăng 147% so với mức 912,45 tỷ đồng hồi năm ngối Vietcombank nợ có khả vốn đến 30/6/2012 3.897 tỷ đồng – tăng 71%so với mức 2.277 tỷ đồng hồi năm ngối ACB nợ có khả vốn lên 607 tỷ đồng, tăng 104,15% so với mức 297,33 tỷ đồng hồi cuối năm ngoái Navibank nợ có khả vốn đến hết quý lên 231 tỷ đồng, tăng gần 33% so với mức 174,4 tỷ đồng hồi năm ngoái Phan Thị Quỳnh Trang – CH2010B Khoa Kinh Tế Quản Lý - Trường ĐH Bách Khoa Hà Nội Nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh Đống Đa 03/TT-ĐĐH), ký trình Lãnh đạo phịng QLRR kiểm sốt Chỉnh sửa nội dung Tờ trình đề xuất điều chỉnh hạng theo yêu cầu Lãnh đạo phòng QLRR, Người có thẩm quyền điều chỉnh hạng (nếu có) Lưu ý: Trường hợp điều chỉnh hạng khách hàng cấp GHTD khách hàng, kết hợp Tờ trình đề xuất điều chỉnh hạng với Tờ trình thẩm định cấp GHTD khách hàng Người thực hiện: Lãnh đạo phòng QLRR Kiểm tra, rà sốt thơng tin Tờ trình đề xuất điều chỉnh hạng Yêu cầu CB QLRR chỉnh sửa nội dung chưa phù hợp (nếu có) nhằm đảm bảo thơng tin đầy đủ, trung thực, xác Ký tắt trang Tờ trình ghi rõ ý kiến Tờ trình, chuyển lại cho CB QLRR trình Người có thẩm quyền điều chỉnh hạng phê duyệt Điều chỉnh hạng khách hàng Người thực hiện: Người có thẩm quyền điều chỉnh hạng Xem xét Văn cung cấp thơng tin điều chỉnh hạng phịng QLRR (nếu có); Tờ trình đề xuất điều chỉnh hạng khách hàng hồ sơ liên quan phòng QLRR; Yêu cầu phòng QLRR bổ sung hồ sơ, chỉnh sửa nội dung điều chỉnh hạng (nếu cần); Phê duyệt kết điều chỉnh hạng khách hàng Tờ trình điều chỉnh hạng khách hàng điều chỉnh hạng khách hàng hệ thống theo hướng dẫn Phụ lục 07/HDSD Văn Lưu trữ hồ sơ thông báo kết điều chỉnh hạng Người thực hiện: CB QLRR Khi nhận phê duyệt đề xuất điều chỉnh hạng Người có thẩm quyền điều chỉnh hạng, lưu trữ tồn hồ sơ, giấy tờ có liên quan vào hồ sơ cấp GHTD khách hàng bao gồm: Tờ trình đề xuất điều chỉnh hạng sau có phê duyệt Người có thẩm quyền điều chỉnh hạng giấy tờ liên quan (bản gốc), hồ sơ, tài liệu liên quan đến việc điều chỉnh hạng khách hàng; Thông báo kết điều chỉnh hạng cho phận có liên quan Người thực hiện: Cán phịng Khách hàng Lưu trữ Tờ trình đề xuất điều chỉnh hạng khách hàng sau có phê duyệt Người có thẩm quyền điều chỉnh hạng chi nhánh (bản gốc), Văn cung cấp thông tin điều chỉnh hạng khách hàng vào hồ sơ cấp GHTD khách hàng Tại Trụ sở Trường hợp Trụ sở đơn vị trực tiếp thẩm định, cấp GHTD khách hàng, thực điều chỉnh hạng khách hàng tương tự quy định Tiết 9.3.1, Khoản 9.3, Mục Văn Trường hợp Chi nhánh đơn vị thẩm định, cấp GHTD khách hàng mà việc cấp GHTD vượt thẩm quyền Chi nhánh trường hợp khác Tổng giám đốc định, Trụ sở thực điều chỉnh hạng khách hàng sau: Lập tờ trình đề xuất điều chỉnh hạng khách hàng Thực công việc tương tự nội dung Bước Tiết 9.3.1, Khoản 9.3, Mục Mục Văn Điều chỉnh hạng khách hàng Thực công việc tương tự nội dung Bước Tiết 9.3.1, Khoản 9.3, Mục Mục Văn Lưu trữ hồ sơ thông báo kết điều chỉnh hạng Phan Thị Quỳnh Trang – CH2010B 98 Khoa Kinh Tế Quản Lý - Trường ĐH Bách Khoa Hà Nội Nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh Đống Đa Người thực hiện: CB QLRR TSC Thực công việc tương tự nội dung Bước Tiết 9.3.1, Khoản 9.3, Mục Văn Đồng thời, thông báo kết điều chỉnh hạng khách hàng cho Chi nhánh (thơng qua phịng QLRR Chi nhánh) Người thực hiện: CB CĐTD TSC Thực công việc tương tự nội dung Bước Tiết 9.3.1, Khoản 9.3, Mục Mục Văn Người thực hiện: CB QLRR Chi nhánh Lưu Thông báo kết điều chỉnh hạng Trụ sở vào hồ sơ GHTD khách hàng Kiểm tra, xử lý vi phạm Ban kiểm sốt, Các phịng ban liên quan TSC Giám đốc Chi nhánh chịu trách nhiệm trước Hội đồng quản trị, Tổng giám đốc pháp luật việc thực Văn Trường hợp vi phạm quy định Văn này, tuỳ theo tính chất, mức độ vi phạm bị xử phạt theo quy định pháp luật NHCT Tổ chức, thực Mọi đơn vị, cá nhân có liên quan hệ thống NHCT có trách nhiệm thực Quy trình Việc sửa đổi, bổ sung, thay Quy trình Tổng Giám đốc NHCT Việt Nam định Phịng Quản lý rủi ro tín dụng, đầu tư Trụ sở (đầu mối) phối hợp với phận liên quan hàng năm có trách nhiệm kiểm tra, rà soát đề xuất Tổng giám đốc cho phép điều chỉnh hệ thống xếp hạng tín dụng nội (bao gồm tiêu chấm điểm, chương trình phần mềm chấm điểm tín dụng XHTD khách hàng hệ thống INCAS, quy trình chấm điểm xếp hạng khách hàng) cần thiết đảm bảo hệ thống chấm điểm phù hợp thực trạng khách hàng NHCT, tình hình kinh tế đáp ứng yêu cầu người sử dụng QUY TRÌNH CHẤM ĐIỂM VÀ XẾP HẠNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP (Mã số : QT.35.02) (Ban hành kèm theo Quyết định số /QĐ-NHCT35 ngày tháng năm 2011 Tổng iám đốc Ngân hàng Thương mại cổ phần Cơng thương Việt Nam) Mục đích Quy định trình tự bƣớc công việc để thực chấm điểm tín dụng xếp hạng tín dụng khách hàng hệ thống Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam Xác định trách nhiệm, quyền hạn cá nhân, đơn vị liên quan đến việc chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng Phạm vi đối tượng áp dụng Phạm vi áp dụng Văn áp dụng để thực chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp/hợp tác xã, đơn vị nghiệp công lập hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Đối tượng áp dụng Phan Thị Quỳnh Trang – CH2010B 99 Khoa Kinh Tế Quản Lý - Trường ĐH Bách Khoa Hà Nội Nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh Đống Đa Trụ sở chính, Trung tâm Thẻ, Chi nhánh, Phịng giao dịch thuộc hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Các tài liệu liên quan Luật tổ chức tín dụng; Quy định giới hạn tín dụng thẩm quyền định giới hạn tín dụng hành Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam văn sửa đổi, bổ sung, hướng dẫn (nếu có); Tiêu chuẩn ISO 9001:2008; Các tài liệu khác có liên quan Giải thích từ ngữ, từ viết tắt Giải thích từ ngữ Ngân hàng Cơng thương: Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, gồm Trụ sở chính, Chi nhánh, Phịng giao dịch thuộc Chi nhánh Ngân hàng cấp tín dụng: nơi trực tiếp cấp tín dụng cho khách hàng, gồm: phịng Kinh doanh dịch vụ Trụ sở chính, Trung tâm thẻ, Chi nhánh, Phòng giao dịch thuộc Chi nhánh hệ thống Ngân hàng Công thương Báo cáo tài kiểm tốn: báo cáo tài năm kiểm tốn cơng ty kiểm tốn độc lập ý kiến kiểm tốn chấp nhận tồn phần có ngoại trừ phần ngoại trừ khơng trọng yếu3 Báo cáo tài chưa kiểm tốn: báo cáo tài năm chưa kiểm tốn cơng ty kiểm tốn độc lập báo cáo tài kiểm tốn cơng ty kiểm tốn độc lập ý kiến kiểm toán ngoại trừ phần mà phần ngoại trừ trọng yếu/hoặc ý kiến trái ngược/hoặc từ chối đưa ý kiến Điều chỉnh hạng khách hàng: việc Người có thẩm quyền điều chỉnh hạng định tăng/giảm hạng cho khách hàng so với hạng thông thường khách hàng, vào nguyên tắc điều chỉnh hạng quy định việc điều chỉnh hạng khách hàng thời kỳ Ngân hàng Công thương Hạng thông thường: hạng khách hàng chương trình phần mềm chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng hệ thống tự động tính tốn thơng tin cán chấm điểm khai báo Quy trình chấm điểm xếp hạng tín dụng đặc thù: quy trình chấm điểm xếp hạng tín dụng áp dụng trường hợp mà việc cấp/thay đổi giới hạn tín dụng/khoản tín dụng cho khách hàng Phòng Khách hàng/Phòng giao dịch thẩm định đề xuất theo quy định hành Ngân hàng Cơng thương Quy trình chấm điểm xếp hạng tín dụng chuẩn: quy trình chấm điểm xếp hạng tín dụng áp dụng trường hợp mà việc cấp/thay đổi giới hạn tín dụng/khoản tín dụng cho khách hàng Phòng Quản lý rủi ro thẩm định, đề xuất theo quy định hành Ngân hàng Cơng thương Phịng đề xuất thơng tin chấm điểm tín dụng: Các phịng Khách hàng doanh nghiệp Trụ sở trường hợp Trụ sở trực tiếp thẩm định, cấp Giới hạn tín dụng cho khách hàng Phòng Kinh doanh dịch vụ Trụ sở chính, phịng Khách hàng, phịng giao dịch Chi nhánh; phịng tín dụng dịch vụ khách hàng Trung tâm Thẻ Phịng chấm điểm tín dụng: Trường hợp chấm điểm xếp hạng tín dụng theo quy trình chuẩn: Phòng Quản lý rủi ro: gồm Phòng Quản lý rủi ro tín dụng, đầu tư Trụ sở chính, Phịng quản lý rủi ro Chi nhánh, Phòng Quản lý rủi ro kiểm soát Trung tâm Thẻ Trường hợp chấm điểm xếp hạng tín dụng theo quy trình đặc thù: Phịng khách hàng gồm: Thơng tin trọng yếu:Đánh giá tính trọng yếu thơng tin hướng dẫn Phụ lục 04 – Chất lượng thông tin tài đính kèm Quy trình Phan Thị Quỳnh Trang – CH2010B 100 Khoa Kinh Tế Quản Lý - Trường ĐH Bách Khoa Hà Nội Nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh Đống Đa Các phòng Khách hàng doanh nghiệp Trụ sở trường hợp Trụ sở trực tiếp thẩm định, cấp Giới hạn tín dụng cho khách hàng; phịng Kinh doanh dịch vụ Trụ sở chính; Các phòng Khách hàng doanh nghiệp, phòng giao dịch Chi nhánh, Phòng Quản lý triển khai nghiệp vụ Trung tâm Thẻ Người có thẩm quyền định hạng: Tổng giám đốc/ Phó tổng giám đốc (được ủy quyền): trường hợp: (i) Trụ sở trực tiếp thẩm định, cấp Giới hạn tín dụng cho khách hàng, (ii) Chấm điểm Xếp hạng tín dụng khách hàng Phòng Kinh doanh dịch vụ Trụ sở chính; Giám đốc/ Phó giám đốc Chi nhánh (được uỷ quyền): trường hợp (i) chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng Phịng Khách hàng Chi nhánh; (ii) chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng phòng giao dịch mà việc cấp giới hạn tín dụng cho khách hàng vượt thẩm quyền phán tín dụng phịng giao dịch; Giám đốc, Phó giám đốc Trung tâm Thẻ (được uỷ quyền): trường hợp chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng phịng Quản lý triển khai nghiệp vụ Trung tâm thẻ; Trưởng/ Phó phịng giao dịch (được uỷ quyền): trường hợp chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng mà việc cấp giới hạn tín dụng cho khách hàng thuộc thẩm quyền phán tín dụng Phịng giao dịch Người có thẩm quyền điều chỉnh hạng: Tổng giám đốc, Phó tổng giám đốc (được uỷ quyền); Giám đốc, Phó giám đốc Chi nhánh/Trung tâm Thẻ (được uỷ quyền) Hệ thống: Hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng nội Ngân hàng Cơng thương Chương trình phần mềm: Chương trình phần mềm chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng hệ thống INCAS Các từ viết tắt CB đề xuất thông tin CĐTD : Cán đề xuất thơng tin chấm điểm tín dụng CB QLRR : Cán Quản lý rủi ro CĐTD : Chấm điểm tín dụng GHTD : Giới hạn tín dụng HĐQT : Hội đồng Quản trị HTX : Hợp tác xã HTXHTDNB : Hệ thống xếp hạng tín dụng nội KHDN : Khách hàng doanh nghiệp NHCT : Ngân hàng Cơng thương NHCTD : Ngân hàng cấp tín dụng QLRR : Quản lý rủi ro TSC : Trụ sở XHTD : Xếp hạng tín dụng Nguyên tắc chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng Việc chấm điểm XHTD khách hàng phải thực theo nguyên tắc trung thực, khách quan, quy định nêu Văn quy định Phan Thị Quỳnh Trang – CH2010B 101 Khoa Kinh Tế Quản Lý - Trường ĐH Bách Khoa Hà Nội Nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh Đống Đa khác có liên quan NHCT Trường hợp khách hàng có quan hệ tín dụng với nhiều NHCTD, NHCTD quản lý A/A khách hàng có trách nhiệm thực chấm điểm XHTD khách hàng theo quy định Văn Các NHCTD khác có liên quan, khơng thực chấm điểm XHTD khách hàng có trách nhiệm cung cấp thông tin cho NHCTD quản lý A/A Đối với khách hàng đơn vị hạch toán kinh tế phụ thuộc: Nếu đơn vị có quan hệ tín dụng với NHCT: Chi nhánh quản lý đơn vị phụ thuộc thực chấm điểm mà sử dụng hạng đơn vị Nếu đơn vị khơng quan hệ tín dụng với NHCT: Chi nhánh thực chấm điểm sở báo cáo tài đơn vị chính, thơng tin phi tài đơn vị (nếu có) Trường hợp khơng có thơng tin phi tài đơn vị chính, Chi nhánh thực chấm điểm xếp hạng tín dụng đơn vị hạch toán kinh tế phụ thuộc sở báo cáo tài đơn vị thơng tin phi tài đơn vị phụ thuộc Điều chỉnh hạng khách hàng: Người có thẩm quyền điều chỉnh hạng phép điều chỉnh kết xếp hạng so với hạng thơng thường khách hàng có đầy đủ thông tin đánh giá hạng khách hàng cao/thấp hạng thông thường chịu trách nhiệm định điều chỉnh hạng Giám đốc/Phó giám đốc Chi nhánh/Trung tâm Thẻ (được ủy quyền) phép điều chỉnh kết XHTD khách hàng tăng 01 hạng, giảm không giới hạn số hạng so với hạng thông thường Tổng giám đốc/Phó tổng giám đốc (được ủy quyền) phép điều chỉnh kết XHTD tăng tối đa 02 hạng so với hạng thông thường, tăng 01 hạng so với hạng Lãnh đạo Chi nhánh điều chỉnh; giảm không giới hạn số hạng so với hạng thông thường Tần suất chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng NHCTD thực chấm điểm XHTD khách hàng theo tần suất sau: Chấm điểm định kỳ: Hàng quý NHCTD thực chấm điểm XHTD khách hàng cho quý liền kề trước thời gian khách hàng cịn thời hạn trì GHTD Cụ thể : Chấm điểm Quý I: từ ngày 02 đến 10 tháng 4; Chấm điểm Quý II: từ ngày 02 đến 10 tháng 7; Chấm điểm Quý III: từ ngày 02 đến 10 tháng 10; Chấm điểm Quý IV: từ ngày 02 đến 10 tháng 12 Chấm điểm đột xuất: 6.2.1 Khi cấp GHTD cho khách hàng, trường hợp khách hàng lần đầu thiết lập quan hệ tín dụng với NHCT Trường hợp khách hàng có kết chấm điểm định kỳ, NHCTD thực chấm điểm hệ thống thời điểm cấp GHTD mà sử dụng kết thời khách hàng để cấp GHTD 6.2.2 Khi có diễn biến bất lợi, tác động tiêu cực đến môi trường, lĩnh vực kinh doanh khách hàng khách hàng có thay đổi tình hình hoạt động, cấu tổ chức, tài mà NHCTD đánh giá có khả làm thay đổi hạng tín dụng khách hàng 6.2.3 Khi nhận báo cáo tài kiểm tốn năm khách hàng (nếu báo cáo tài năm nhận trước chưa kiểm toán) Lưu ý thời điểm phát sinh chấm điểm đột xuất: Từ ngày 11/4 đến 30/6: Chấm điểm vào Quý I; Phan Thị Quỳnh Trang – CH2010B 102 Khoa Kinh Tế Quản Lý - Trường ĐH Bách Khoa Hà Nội Nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh Đống Đa Từ ngày 11/7 đến 30/9: Chấm điểm vào Quý II; Từ ngày 11/10 đến 30/11: Chấm điểm vào Quý III; Từ ngày 11/12 đến 31/12: Chấm điểm vào Quý IV; Từ ngày 01/01 đến ngày 31/3: Chấm điểm vào Quý IV năm trước liền kề, sử dụng báo cáo tài năm trước đó4 Trách nhiệm quyền hạn cá nhân, phận liên quan Việc chấm điểm XHTD khách hàng cá nhân, phận liên quan thực theo phân công nhiệm vụ cụ thể Văn theo nguyên tắc sau: Phối hợp chặt chẽ với phận có liên quan, thực đủ nội dung công việc xác định Văn đảm bảo tính độc lập, khách quan, tự chịu trách nhiệm nội dung công việc thực hiện; Thường xuyên cập nhật văn có liên quan đảm bảo tuân thủ nghiêm túc, kịp thời quy định NHCT liên quan đến việc chấm điểm XHTD khách hàng; Quản lý lưu trữ hồ sơ, tài liệu liên quan theo quy định Tại Ngân hàng cấp tín dụng Cán phịng Khách hàng: Trường hợp thực chấm điểm XHTD khách hàng theo quy trình chuẩn: Đầu mối thực công việc liên quan đến việc đề xuất thông tin CĐTD khách hàng bao gồm: Thu thập thẩm định lại hồ sơ, thông tin khách hàng; Nhập thông tin chấm điểm khách hàng chương trình phần mềm theo hướng dẫn Phụ lục 10; Soạn thảo Văn đề xuất thông tin CĐTD, Văn cung cấp thông tin điều chỉnh hạng (nếu cần) chỉnh sửa theo yêu cầu cá nhân, phận có liên quan; Chuyển Văn đề xuất thông tin CĐTD, Văn cung cấp thơng tin điều chỉnh hạng (nếu có) hồ sơ liên quan cho phòng QLRR; Thực cơng việc khác thuộc phần hành theo quy định Mục Văn công việc khác liên quan Trường hợp thực chấm điểm XHTD khách hàng theo quy trình đặc thù: Đầu mối thực công việc liên quan đến việc chấm điểm XHTD khách hàng bao gồm: Thu thập thẩm định lại hồ sơ, thông tin khách hàng; Chấm điểm XHTD chương trình phần mềm theo hướng dẫn Phụ lục 10; Soạn thảo Tờ trình chấm điểm XHTD, Văn cung cấp thơng tin điều chỉnh hạng (nếu có); chỉnh sửa theo yêu cầu cá nhân, phận có liên quan; Chuyển Văn cung cấp thông tin điều chỉnh hạng (nếu có) cho phịng QLRR; Trình Tờ trình chấm điểm XHTD hồ sơ liên quan cho Người có thẩm quyền định hạng phê duyệt; Thực lưu trữ hồ sơ theo quy định thông báo cho phận có liên quan kết chấm điểm XHTD khách hàng Ví dụ báo cáo tài sử dụng để chấm điểm: Trường hợp chấm điểm từ ngày 01/01/2010 đến ngày 31/03/2010, chấm điểm vào quý IV năm 2009, báo cáo sử dụng báo cáo tài năm 2008 Phan Thị Quỳnh Trang – CH2010B 103 Khoa Kinh Tế Quản Lý - Trường ĐH Bách Khoa Hà Nội Nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh Đống Đa Thực cơng việc khác thuộc phần hành theo quy định Mục Văn cơng việc khác liên quan Lãnh đạo phịng Khách hàng Phân cơng đơn đốc Cán phịng Khách hàng thực công việc liên quan đến việc đề xuất thông tin chấm điểm khách hàng trường hợp chấm điểm XHTD theo quy trình chuẩn; chấm điểm XHTD trường hợp cấp theo quy trình đặc thù; Kiểm tra, ký rà sốt nội dung Văn đề xuất thông tin CĐTD Tờ trình chấm điểm XHTD, Văn cung cấp thơng tin điều chỉnh hạng (nếu có); yêu cầu chỉnh sửa (nếu cần) chuyển lại cho Cán phòng Khách hàng; Kiểm soát kết chấm điểm XHTD khách hàng chương trình phần mềm theo hướng dẫn Phụ lục 10; Thực công việc khác thuộc phần hành theo quy định Mục Văn công việc khác liên quan Cán QLRR Cán phân công chấm điểm XHTD khách hàng trường hợp thực theo quy trình chuẩn: Rà sốt thơng tin CĐTD khách hàng Văn đề xuất thông tin CĐTD phịng đề xuất thơng tin CĐTD chương trình phần mềm theo hướng dẫn Phụ lục 10 Soạn Thư yêu cầu chỉnh sửa thông tin chấm điểm (nếu cần); Chấm điểm XHTD khách hàng chương trình phần mềm theo hướng dẫn Phụ lục 10; Soạn thảo Tờ trình chấm điểm XHTD khách hàng, Tờ trình đề xuất điều chỉnh hạng khách hàng (khi có thơng tin, tài liệu cho thấy khả thay đổi đột xuất hạng khách hàng), chỉnh sửa theo yêu cầu hợp lý cá nhân, phận có liên quan; Trình hồ sơ chấm điểm khách hàng để Lãnh đạo phịng QLRR kiểm sốt trình Cấp có thẩm quyền định hạng phê duyệt Thực lưu trữ hồ sơ theo quy định thông báo cho phận có liên quan kết chấm điểm XHTD khách hàng Cán phân công quản lý việc chấm điểm XHTD khách hàng NHCTD: Từ ngày 11 đến ngày 15 tháng thực chấm điểm định kỳ, sở báo cáo chấm điểm XHTD khách hàng chiết xuất từ hệ thống phát khách hàng chưa chấm điểm theo tần suất quy định Mục Văn để yêu cầu cá nhân/bộ phận có trách nhiệm thực quy định; Ngày 25 hàng tháng lập gửi báo cáo trường hợp điều chỉnh tăng hạng kỳ (nếu có – sau Lãnh đạo phòng QLRR phê duyệt), lý điều chỉnh tăng hạng Phòng Quản lý rủi ro tín dụng, đầu tư Trụ sở Thực cơng việc khác thuộc phần hành theo quy định Mục Văn công việc khác liên quan Lãnh đạo phòng QLRR Kiểm tra, rà sốt nội dung Thư u cầu chỉnh sửa thơng tin chấm điểm, Tờ trình chấm điểm XHTD khách hàng, Tờ trình đề xuất điều chỉnh hạng, Báo cáo trường hợp điều chỉnh tăng hạng (nếu có) CB QLRR Yêu cầu chỉnh sửa (nếu cần) ký, ghi rõ ý kiến giấy tờ trên; Rà soát kết chấm điểm xếp hạng khách hàng chương trình phần mềm theo hướng dẫn Phụ lục 10 trường hợp chấm điểm XHTD theo quy trình chuẩn; Thực cơng việc khác thuộc phần hành theo quy định Mục Văn công việc khác liên quan Người có thẩm quyền định hạng Chỉ đạo phòng ban liên quan tổ chức thực việc chấm điểm XHTD khách hàng theo quy định hành NHCT phạm vi thẩm quyền; Xem xét Tờ trình chấm điểm XHTD phịng CĐTD, hồ sơ có liên quan phịng CĐTD trình Yêu cầu chỉnh sửa (nếu cần) phê duyệt Phan Thị Quỳnh Trang – CH2010B 104 Khoa Kinh Tế Quản Lý - Trường ĐH Bách Khoa Hà Nội Nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh Đống Đa Tờ trình chấm điểm XHTD chuyển lại cho phòng CĐTD; Phê duyệt hạng khách hàng chương trình phần mềm theo hướng dẫn Phụ lục 10; Thực công việc khác thuộc phần hành theo quy định Mục Văn công việc khác liên quan Người có thẩm quyền điều chỉnh hạng Xem xét Tờ trình đề xuất điều chỉnh hạng khách hàng hồ sơ có liên quan phịng QLRR trình u cầu chỉnh sửa (nếu cần) phê duyệt Tờ trình đề xuất điều chỉnh hạng khách hàng chuyển lại cho CB QLRR; Điều chỉnh hạng khách hàng chương trình phần mềm theo hướng dẫn Phụ lục 10; Thực công việc khác thuộc phần hành theo quy định Mục Văn công việc khác liên quan Tại Trụ sở Trường hợp Trụ sở đơn vị trực tiếp thẩm định, cấp GHTD khách hàng, thực việc chấm điểm XHTD khách hàng tương tự quy định Khoản 7.1 Mục Văn Trường hợp NHCTD đơn vị thẩm định, cấp GHTD khách hàng mà việc cấp GHTD vượt thẩm quyền NHCTD trường hợp khác Tổng giám đốc định; phịng Quản lý rủi ro tín dụng, đầu tư TSC rà soát kết chấm điểm XHTD khách hàng hồ sơ chấm điểm XHTD khách hàng NHCTD trình chương trình phần mềm; Yêu cầu NHCTD chỉnh sửa (trong trường hợp không trí) Ngồi ra, cá nhân, phận liên quan thực công việc khác theo phân công nhiệm vụ cụ thể sau: Cán phòng Quản lý rủi ro tín dụng, đầu tư Cán phân cơng chấm điểm XHTD khách hàng: Lập Tờ trình đề xuất điều chỉnh hạng khách hàng (khi phát thông tin cho thấy khả thay đổi hạng khách hàng); Thực công việc khác thuộc phần hành theo quy định Mục Văn Cán phân công quản lý việc chấm điểm XHTD khách hàng NHCT: Hàng tháng rà soát danh sách khách hàng điều chỉnh tăng hạng Chi nhánh (thông qua báo cáo NHCTD gửi báo cáo chiết xuất từ chương trình phần mềm), lý điều chỉnh tăng hạng đề xuất phương án giải trường hợp điều chỉnh hạng không hợp lý; Định kỳ hàng quý, lập báo cáo tổng hợp đánh giá kết xếp hạng khách hàng, rà sốt tính hợp lý thông tin chấm điểm đầu vào, kịp thời phát thông tin khai báo không hợp lý, gửi Thông báo cho NHCTD để kịp thời chỉnh sửa thông tin Đồng thời, đề xuất biện pháp xử lý trường hợp cố tình nhập sai thông tin nhằm nâng điểm hạng khách hàng, phương án chỉnh sửa HTXHTDNB (nếu cần) nhằm đảm bảo tính hiệu lực phù hợp HTXHTDNB Lãnh đạo phòng Quản lý rủi ro tín dụng, đầu tư Rà sốt Tờ trình đề xuất điều chỉnh hạng khách hàng, Tờ trình đề xuất phương án giải trường hợp điều chỉnh hạng không hợp lý, biện pháp xử lý trường hợp cố tình nhập sai thơng tin nhằm nâng điểm hạng khách hàng; Rà soát Báo cáo tổng hợp đánh giá kết xếp hạng khách hàng, phương án chỉnh sửa HTXHTDNB Cán phịng Quản lý rủi ro tín dụng, đầu tư; Thực công việc khác thuộc phần hành theo quy định Mục Văn công việc khác liên quan Tổng giám đốc/Phó tổng giám đốc ủy quyền Phê duyệt Tờ trình đề xuất phương án giải quyết, định biện pháp xử lý trường hợp điều chỉnh hạng không hợp lý, biện pháp xử lý trường hợp cố tình nhập sai thông tin nhằm nâng điểm hạng khách hàng; Phê duyệt Tờ trình đề xuất điều chỉnh tiêu (nếu có) HTXHTDNB; trình HĐQT phê duyệt việc sửa đổi, nâng cấp, thay HTXHTDNB (nếu Phan Thị Quỳnh Trang – CH2010B 105 Khoa Kinh Tế Quản Lý - Trường ĐH Bách Khoa Hà Nội Nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh Đống Đa cần) Sử dụng kết chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng Kết chấm điểm XHTD khách hàng sử dụng để: Hỗ trợ q trình định cấp GHTD/cấp tín dụng khách hàng; Hỗ trợ trình phân loại nợ; Hỗ trợ xây dựng sách khách hàng ứng xử quan hệ tín dụng với khách hàng; Hỗ trợ định giá khoản tín dụng Nội dung quy trình chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng Quy trình chấm điểm XHTD khách hàng trường hợp thực theo quy trình chuẩn Tại NHCTD Thu thập thông tin Ngƣời thực hiện: CB đề xuất thông tin CĐTD Phỏng vấn trực tiếp khách hàng điền thông tin vào Bảng câu hỏi tìm hiểu thơng tin khách hàng doanh nghiệp – Phụ lục 01/BHTT (trường hợp chấm điểm XHTD để cấp GHTD cho Khách hàng theo quy định) Thu thập thông tin phục vụ chấm điểm XHTD khách hàng từ nguồn: Hồ sơ khách hàng cung cấp: hồ sơ pháp lý, báo cáo tài năm, quý tài liệu khác; Đi thăm trụ sở, sở sản xuất kinh doanh khách hàng; Các đối tác kinh doanh khách hàng; Các tổ chức tín dụng khác mà khách hàng có quan hệ (nếu có); Cơ quan quản lý cấp quan chủ quản, quan quản lý nhà nước/cơ quan quản lý chuyên ngành; Trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam; Báo chí phương tiện thơng tin đại chúng khác; Báo cáo nghiên cứu thị trường tổ chức chuyên nghiệp; Các thông tin khai thác hệ thống INCAS; Công ty bảo hiểm mà khách hàng ký kết hợp đồng bảo hiểm (nếu có); Các nguồn khác Đề xuất thông tin chấm điểm Người thực hiện: CB đề xuất thông tin CĐTD Thực khai báo thơng tin khách hàng chương trình phần mềm theo hướng dẫn Phụ lục 10, soạn Văn đề xuất thơng tin chấm điểm XHTD gửi phịng CĐTD (Kết xuất Báo cáo hệ thống bổ sung, sửa đổi thơng tin cịn thiếu, chưa phù hợp) Phan Thị Quỳnh Trang – CH2010B 106 Khoa Kinh Tế Quản Lý - Trường ĐH Bách Khoa Hà Nội Nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh Đống Đa Việc lựa chọn giá trị tiêu chấm điểm hệ thống thực theo hướng dẫn Phụ lục sau: Xác định ngành kinh tế hoạt động khách hàng (Phụ lục 02) Xác định quy mô khách hàng (Phụ lục 03) Chất lượng thơng tin tài chính: Phân biệt báo cáo tài có kiểm tốn báo cáo tài khơng có kiểm tốn (Phụ lục 04) Hướng dẫn lựa chọn tiêu phi tài phù hợp với đối tượng Khách hàng cần chấm điểm (Phụ lục 05) Hướng dẫn nhập thơng tin phi tài KHDN quy mô lớn, vừa, nhỏ; KHDN lần đầu quan hệ tín dụng (Phụ lục 06) Hướng dẫn nhập thơng tin phi tài KHDN quy mơ siêu nhỏ (Phụ lục 07) Hướng dẫn nhập thơng tin phi tài KHDN thành lập chưa có báo cáo tài đủ năm; Doanh nghiệp giai đoạn đầu tư dự án (Phụ lục 08) Người thực hiện: Lãnh đạo phịng đề xuất thơng tin CĐTD Kiểm tra, ký rà sốt Văn đề xuất thơng tin chấm điểm XHTD đạo CB đề xuất thông tin CĐTD chuyển cho phòng CĐTD Chấm điểm XHTD khách hàng Cán phân công chấm điểm XHTD khách hàng: Căn hồ sơ khách hàng phòng đề xuất thông tin CĐTD chuyển đến, thông tin từ nguồn khác (nếu có), thực nội dung sau: Thẩm định tính trung thực, hợp pháp, hợp lệ thơng tin làm chấm điểm; Rà sốt việc xác định giá trị cho tiêu đảm bảo theo hướng dẫn Phụ lục đính kèm Văn này, kết xếp hạng chấm điểm khách hàng đảm bảo hạng khách hàng phản ánh đặc điểm Khách hàng theo hướng dẫn Phụ lục 09 Soạn Thư yêu cầu chỉnh sửa thông tin chấm điểm phát điểm sai sót không đồng thuận (tham khảo Mẫu biểu 01/YCCS), chuyển Lãnh đạo phòng CĐTD xem xét; Chấm điểm XHTD khách hàng chương trình phần mềm theo hướng dẫn Phụ lục 10 đảm bảo yêu cầu phịng CĐTD Thư u cầu chỉnh sửa thơng tin chấm điểm (nếu có) phịng đề xuất thơng tin CĐTD chỉnh sửa chương trình phần mềm; Lập Tờ trình chấm điểm XHTD (tham khảo Mẫu biểu 02/TTCĐXH), ký trình Lãnh đạo phịng CĐTD kiểm sốt (Chỉ lập tờ trình trường hợp chấm điểm để cấp GHTD cho khách hàng; kết xuất kết chấm điểm từ hệ thống để đính kèm tờ trình sau lãnh đạo chi nhánh phê duyệt kết chấm điểm XHTD khách hàng); Chỉnh sửa nội dung Tờ trình chấm điểm XHTD theo yêu cầu Lãnh đạo phịng CĐTD, Người có thẩm quyền định hạng (nếu có) Cán phân cơng quản lý việc chấm điểm XHTD khách hàng NHCTD: Từ ngày 11 đến ngày 15 tháng thực chấm điểm định kỳ, sở báo cáo tình hình chấm điểm XHTD khách hàng chiết xuất từ hệ thống, phát khách hàng không chấm điểm tần suất quy định Mục Văn này; soạn Thư yêu cầu gửi Văn đề xuất thơng tin CĐTD gửi phịng đề xuất thơng tin CĐTD yêu cầu cá nhân có liên quan phòng CĐTD thực chấm điểm theo quy định; trình Lãnh đạo phịng CĐTD kiểm sốt Kiểm sốt kết chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng Người thực hiện: Lãnh đạo phòng CĐTD Kiểm tra, rà sốt thơng tin Thư u cầu chỉnh sửa thơng tin chấm điểm, Thư yêu cầu gửi Văn đề xuất thơng tin CĐTD (nếu có) CB CĐTD; ký tên chuyển phịng đề xuất thơng tin CĐTD thực Kiểm tra, rà sốt thơng tin Tờ trình chấm điểm XHTD; Yêu cầu CB CĐTD chỉnh sửa nội dung chưa phù hợp (nếu có); Ký tắt trang Phan Thị Quỳnh Trang – CH2010B 107 Khoa Kinh Tế Quản Lý - Trường ĐH Bách Khoa Hà Nội Nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh Đống Đa Tờ trình, ghi ý kiến Tờ trình, chuyển lại cho CB CĐTD Chỉ đạo CB CĐTD trình Tờ trình chấm điểm XHTD hồ sơ liên quan cho Người có thẩm quyền định hạng Kiểm soát kết chấm điểm XHTD khách hàng chương trình phần mềm theo hướng dẫn Phụ lục 10 Hoàn thiện hồ sơ chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng Người thực hiện: Phịng đề xuất thơng tin CĐTD, Phịng CĐTD Phịng đề xuất thơng tin CĐTD: (i) Tiếp nhận chỉnh sửa thông tin chấm điểm khai báo chương trình phần mềm theo u cầu phịng CĐTD người có thẩm quyền định hạng; (ii) Tiếp nhận Thư yêu cầu đề xuất thông tin CĐTD Phịng CĐTD, thực cơng việc nêu Bước đến Bước Tiết Phòng CĐTD: Khi nhận yêu cầu chấm điểm phận có liên quan, thực chấm điểm, đảm bảo tuân thủ Bước Tiết Phê duyệt kết chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng Người thực hiện: Người có thẩm quyền định hạng Xem xét Tờ trình chấm điểm XHTD phịng CĐTD; u cầu phịng đề xuất thơng tin chấm điểm/ phịng CĐTD bổ sung hồ sơ, chỉnh sửa nội dung chấm điểm (nếu cần); Phê duyệt kết chấm điểm XHTD khách hàng Tờ trình chấm điểm XHTD chương trình phần mềm theo hướng dẫn Phụ lục 10 Lưu trữ hồ sơ Người thực hiện: Cán đề xuất thông tin chấm điểm Lưu trữ Văn đề xuất thông tin chấm điểm XHTD (bản gốc), Thư u cầu chỉnh sửa thơng tin CĐTD (nếu có - gốc), Tờ trình chấm điểm XHTD sau có phê duyệt Người có thẩm quyền định hạng chi nhánh (bản copy), hồ sơ, tài liệu liên quan đến việc chấm điểm XHTD khách hàng vào hồ sơ tín dụng khách hàng Người thực hiện: CB CĐTD Khi nhận phê duyệt kết chấm điểm XHTD Người có thẩm quyền định hạng, lưu trữ toàn hồ sơ, giấy tờ liên quan đến việc chấm điểm XHTD vào hồ sơ tín dụng khách hàng: Tờ trình chấm điểm XHTD sau có phê duyệt Người có thẩm quyền định hạng chi nhánh (bản gốc), Văn đề xuất thông tin chấm điểm khách hàng (bản copy), Thư yêu cầu chỉnh sửa thông tin chấm điểm (bản copy), hồ sơ, tài liệu liên quan đến việc chấm điểm XHTD khách hàng Tại Trụ sở Trường hợp Trụ sở đơn vị trực tiếp thẩm định, cấp GHTD khách hàng, thực việc chấm điểm XHTD khách hàng tương tự quy định Tiết 9.1.1, Khoản 9.1, Mục Văn Trường hợp NHCTD đơn vị thẩm định, cấp GHTD khách hàng mà việc cấp GHTD vượt thẩm quyền NHCTD, phịng Quản lý rủi ro tín dụng, đầu tư TSC rà soát kết chấm điểm XHTD khách hàng hồ sơ chấm điểm XHTD khách hàng NHCTD trình chương trình phần mềm Yêu cầu NHCTD chỉnh sửa (trong trường hợp không trí với kết chấm điểm NHCTD) Quy trình chấm điểm XHTD khách hàng trường hợp cấp GHTD/ cấp tín dụng theo quy trình đặc thù Tại NHCTD Thu thập thông tin Người thực hiện: CB CĐTD Phan Thị Quỳnh Trang – CH2010B 108 Khoa Kinh Tế Quản Lý - Trường ĐH Bách Khoa Hà Nội Nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh Đống Đa Thực công việc tương tự nội dung Bước Tiết 9.1.1, Khoản 9.1, Mục Văn Chấm điểm báo cáo kết chấm điểm khách hàng Người thực hiện: CB CĐTD Thực công việc tương tự nội dung Bước Tiết 9.1.1, Khoản 9.1, Mục Văn (trừ việc soạn Văn đề xuất thông tin CĐTD); Lập Tờ trình chấm điểm XHTD (tham khảo Mẫu biểu 02/TTCDXH), ký trình Lãnh đạo phịng CĐTD kiểm sốt; Chỉnh sửa nội dung Tờ trình chấm điểm XHTD theo yêu cầu Lãnh đạo phòng CĐTD, Người có thẩm quyền định hạng (nếu có) Kiểm soát nội dung chấm điểm XHTD khách hàng Người thực hiện: Lãnh đạo phòng CĐTD Kiểm tra, rà sốt thơng tin Tờ trình chấm điểm XHTD Yêu cầu CB CĐTD chỉnh sửa nội dung chưa phù hợp (nếu có) nhằm đảm bảo thơng tin đầy đủ, trung thực, xác; Ký tắt trang Tờ trình, ghi kết chấm điểm (hạng điểm khách hàng) ý kiến Tờ trình, chuyển lại cho CB CĐTD Kiểm soát kết chấm điểm XHTD khách hàng chương trình phần mềm theo hướng dẫn Phụ lục 10; Chỉ đạo CB CĐTD trình Tờ trình chấm điểm XHTD hồ sơ liên quan cho Người có thẩm quyền định hạng Quản lý việc chấm điểm XHTD khách hàng Người thực hiện: CB QLRR (được phân công quản lý việc chấm điểm XHTD khách hàng NHCTD) Trên sở báo cáo tình hình chấm điểm XHTD khách hàng chiết suất từ hệ thống phát khách hàng không chấm điểm tần suất quy định Mục Văn này; soạn Thư yêu cầu CĐTD gửi phòng CĐTD trường hợp trình Lãnh đạo phịng QLRR kiểm sốt Người thực hiện: LĐ QLRR Kiểm tra, ký Thư yêu cầu CĐTD (nếu có); chuyển phịng CĐTD thực theo quy định Hoàn thiện hồ sơ chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng Người thực hiện: CB CĐTD, Lãnh đạo phòng CĐTD CB CĐTD: Tiếp nhận Thư u cầu CĐTD Phịng QLRR, thực cơng việc từ Bước đến Bước Khoản 9.2, Mục Văn trước ngày 15 tháng chấm điểm khách hàng chưa chấm điểm theo quy định Lãnh đạo phịng CĐTD: kiểm sốt hồ sơ chấm điểm XHTD CB CĐTD; chuyển lại CBCĐ trình Người có thẩm quyền định hạng Phê duyệt kết chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng Người thực hiện: Người có thẩm quyền định hạng Thực công việc tương tự nội dung Bước Tiết 9.1.1, Khoản 9.1, Mục Văn Lưu trữ hồ sơ Người thực hiện: CB CĐTD Khi nhận phê duyệt kết chấm điểm XHTD Người có thẩm quyền định hạng, lưu trữ toàn hồ sơ, giấy tờ liên quan đến việc chấm điểm XHTD vào hồ sơ cấp GHTD khách hàng: Tờ trình chấm điểm XHTD sau có phê duyệt Người có thẩm quyền định hạng chi nhánh (bản gốc), hồ sơ, tài liệu liên quan đến việc chấm điểm XHTD khách hàng Phan Thị Quỳnh Trang – CH2010B 109 Khoa Kinh Tế Quản Lý - Trường ĐH Bách Khoa Hà Nội Nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh Đống Đa Tại TSC Thực công việc tương tự nội dung Tiết 9.1.2, Khoản 9.1, Mục Văn Điều chỉnh hạng khách hàng Căn vào quy định việc điều chỉnh hạng khách hàng Tổng giám đốc ban hành thời kỳ NHCT, sở đánh giá diễn biến tác động đến tình hình hoạt động kinh doanh, khả trả nợ khách hàng, NHCT thực điều chỉnh hạng khách hàng theo bước sau: Tại NHCTD Thông báo thông tin điều chỉnh hạng khách hàng (trường hợp Phịng Khách hàng có thông tin khả thay đổi đột xuất hạng Khách hàng) Trên sở thông tin, tài liệu cho thấy khả thay đổi đột xuất hạng khách hàng (nếu có), phịng Khách hàng thực hiện: Lập Văn cung cấp thông tin điều chỉnh hạng Ngƣời thực hiện: Cán phòng Khách hàng Lập Văn cung cấp thông tin điều chỉnh hạng Nội dung Thông báo thông tin điều chỉnh hạng: Các thông tin ảnh hưởng đến hạng khách hàng: nêu thông tin, nguồn thơng tin phân tích ảnh hưởng thơng tin tới hạng khách hàng; Đề xuất hạng điều chỉnh: lên/ xuống hạng, hạng điều chỉnh Chuyển Văn cung cấp thơng tin điều chỉnh hạng cho phịng QLRR sau Lãnh đạo phịng Khách hàng thơng qua tài liệu xác thực thơng tin (nếu có) Rà sốt Thơng báo thơng tin điều chỉnh hạng Người thực : Lãnh đạo phịng Khách hàng Rà sốt ký Văn cung cấp thông tin điều chỉnh hạng, đạo Cán phòng Khách hàng chuyển sang phịng QLRR Lập tờ trình đề xuất điều chỉnh hạng khách hàng Người thực hiện: CB QLRR Trên sở Văn cung cấp thông tin điều chỉnh hạng tài liệu, thơng tin có liên quan phịng khách hàng cung cấp (nếu có), tài liệu, thơng tin phòng QLRR thu thập cho thấy khả hạng khách hàng thay đổi, lập Tờ trình đề xuất điều chỉnh hạng khách hàng (tham khảo Mẫu biểu số 03/TTĐCH), ký trình Lãnh đạo phịng QLRR kiểm sốt Chỉnh sửa nội dung Tờ trình đề xuất điều chỉnh hạng theo yêu cầu Lãnh đạo phòng QLRR, Người có thẩm quyền điều chỉnh hạng (nếu có) Lưu ý: Trường hợp điều chỉnh hạng khách hàng cấp GHTD khách hàng, kết hợp Tờ trình đề xuất điều chỉnh hạng với Tờ trình thẩm định cấp GHTD khách hàng Người thực hiện: Lãnh đạo phòng QLRR Kiểm tra, rà sốt thơng tin Tờ trình đề xuất điều chỉnh hạng Yêu cầu CB QLRR chỉnh sửa nội dung chưa phù hợp (nếu có) nhằm đảm bảo thơng tin đầy đủ, trung thực, xác Ký tắt trang Tờ trình ghi rõ ý kiến Tờ trình, chuyển lại cho CB QLRR trình Người có thẩm quyền điều chỉnh hạng phê duyệt Điều chỉnh hạng khách hàng Phan Thị Quỳnh Trang – CH2010B 110 Khoa Kinh Tế Quản Lý - Trường ĐH Bách Khoa Hà Nội Nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh Đống Đa Người thực hiện: Người có thẩm quyền điều chỉnh hạng Xem xét Văn cung cấp thông tin điều chỉnh hạng phịng QLRR (nếu có); Tờ trình đề xuất điều chỉnh hạng khách hàng hồ sơ liên quan phòng QLRR; Yêu cầu phòng QLRR bổ sung hồ sơ, chỉnh sửa nội dung điều chỉnh hạng (nếu cần); Phê duyệt kết điều chỉnh hạng khách hàng Tờ trình điều chỉnh hạng khách hàng điều chỉnh hạng khách hàng chương trình phần mềm theo hướng dẫn Phụ lục 10 Lưu trữ hồ sơ thông báo kết điều chỉnh hạng Người thực hiện: CB QLRR Khi nhận phê duyệt đề xuất điều chỉnh hạng Người có thẩm quyền điều chỉnh hạng, lưu trữ tồn hồ sơ, giấy tờ có liên quan vào hồ sơ cấp GHTD khách hàng bao gồm: Tờ trình đề xuất điều chỉnh hạng sau có phê duyệt Người có thẩm quyền điều chỉnh hạng giấy tờ liên quan (bản gốc), Văn cung cấp thông tin điều chỉnh hạng khách hàng vào hồ sơ cấp GHTD khách hàng (bản gốc), hồ sơ, tài liệu liên quan đến việc điều chỉnh hạng khách hàng; Thông báo kết điều chỉnh hạng cho phận có liên quan Người thực hiện: Cán phịng Khách hàng Lưu trữ Tờ trình đề xuất điều chỉnh hạng khách hàng sau có phê duyệt Người có thẩm quyền điều chỉnh hạng chi nhánh (bản copy), Văn cung cấp thông tin điều chỉnh hạng khách hàng vào hồ sơ cấp GHTD khách hàng (bản copy) Tại Trụ sở Trường hợp Trụ sở đơn vị trực tiếp thẩm định, cấp GHTD khách hàng, thực điều chỉnh hạng khách hàng tương tự quy định Tiết 9.3.1, Khoản 9.3, Mục Văn Trường hợp Chi nhánh đơn vị thẩm định, cấp GHTD khách hàng mà việc cấp GHTD vượt thẩm quyền Chi nhánh trường hợp khác Tổng giám đốc định, Trụ sở thực điều chỉnh hạng khách hàng sau: Lập tờ trình đề xuất điều chỉnh hạng khách hàng Thực công việc tương tự nội dung Bước Tiết 9.3.1, Khoản 9.3, Mục Mục Văn Điều chỉnh hạng khách hàng Thực công việc tương tự nội dung Bước Tiết 9.3.1, Khoản 9.3, Mục Mục Văn Lưu trữ hồ sơ thông báo kết điều chỉnh hạng Người thực hiện: CB QLRR TSC Thực công việc tương tự nội dung Bước Tiết 9.3.1, Khoản 9.3, Mục Văn Đồng thời, thông báo kết điều chỉnh hạng khách hàng cho Chi nhánh (thơng qua phịng QLRR Chi nhánh) Người thực hiện: CB CĐTD TSC Thực công việc tương tự nội dung Bước Tiết 9.3.1, Khoản 9.3, Mục Mục Văn Người thực hiện: CB QLRR Chi nhánh Lưu Thông báo kết điều chỉnh hạng Trụ sở vào hồ sơ GHTD khách hàng Kiểm tra, xử lý vi phạm Phan Thị Quỳnh Trang – CH2010B 111 Khoa Kinh Tế Quản Lý - Trường ĐH Bách Khoa Hà Nội Nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh Đống Đa Ban kiểm soát, Các phòng ban liên quan TSC Giám đốc Chi nhánh chịu trách nhiệm trước Hội đồng quản trị, Tổng giám đốc pháp luật việc thực Văn Trường hợp vi phạm quy định Văn này, tuỳ theo tính chất, mức độ vi phạm bị xử phạt theo quy định pháp luật NHCT Tổ chức, thực Mọi đơn vị, cá nhân có liên quan hệ thống NHCT có trách nhiệm thực Quy trình Việc sửa đổi, bổ sung, thay Quy trình Tổng Giám đốc NHCT Việt Nam định Phòng Quản lý rủi ro tín dụng, đầu tư Trụ sở (đầu mối) phối hợp với phận liên quan hàng năm có trách nhiệm kiểm tra, rà sốt đề xuất Tổng Giám đốc cho phép điều chỉnh hệ thống xếp hạng tín dụng nội (bao gồm tiêu chấm điểm, chương trình phần mềm chấm điểm tín dụng XHTD khách hàng hệ thống, quy trình chấm điểm xếp hạng khách hàng) cần thiết đảm bảo hệ thống chấm điểm phù hợp thực trạng khách hàng NHCT, tình hình kinh tế đáp ứng yêu cầu người sử dụng Phan Thị Quỳnh Trang – CH2010B 112 Khoa Kinh Tế Quản Lý - Trường ĐH Bách Khoa Hà Nội ... Hà Nội Nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh Đống Đa CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG... Khoa Hà Nội Nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh Đống Đa Chương 1: Cơ sở lý luận chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Chương 2:... Nội Nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam Chi nhánh Đống Đa CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 2.1 Hoạt động