Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần á châu chi nhánh hà nội,

BỘ GiÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆPTẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠICỔ PHẦNÁ CHÂU- CHI NHÁNH HÀ NỘI Giảng viên hƣớng dẫn : PGS.TS Lê Thị Tuấn Nghĩa Họ tên sinh viên : Quách Đỗ Nhật Linh Lớp : K16 NHL Khoa : Ngân hàng Hà Nội, 2017 LỜI CẢM ƠN Đƣợc trải nghiệm năm học Học viện Ngân hàng - ngơi trƣờng có bề dày lịch sử việc đào tạo cán ngân hàng ƣu tú, môi trƣờng học tập thân thiện đội ngũ giảng viên nhiệt tình trang bị cho em nhiều kiến thức nhƣ học hỏi đƣợc nhiều kinh nghiệm từ thầy cô Học viện, đặc biệt từ thầy cô Khoa Ngân hàng Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Ban Giám đốc Học viện tồn thể thầy, giảng dạy Học viện Ngân hàng tạo điều kiện, giúp đỡ, bảo cho em suốt trình học tập trƣờng Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới cô PGS.TS Lê Thị Tuấn Nghĩa – giáo viên trực tiếp hƣớng dẫn em viết khóa luận tốt nghiệp Mặc dù bận rộn với công việc nhƣng cô dành thời gian mình, tận tình hƣớng dẫn cho em suốt trình nghiên cứu thực khóa luận Nhờ mà em hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp Em xin gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo, đặc biệt anh, chị phòng Quan hệ khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Á Châu chi nhánh Hà Nội giúp em đƣợc trải nghiệm môi trƣờng làm việc chuyên nghiệp ngân hàng nhƣ cung cấp cho em hành trang thực tế để em hồn thành khóa luận Tuy nhiên, thời gian thực tập trình độ nghiên cứu cịn gặp hạn chế nên nội dung khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót Do đó, em mong nhận đƣợc góp ý thầy để hồn thiện khóa luận cách tốt Em xin chân thành cảm ơn! LỜI CAM ĐOAN Họ tên: Quách Đỗ Nhật Linh Sinh viên lớp: K16NHL Khoa: Ngân hàng Khóa: 2013-2017 Trƣờng: Học viện Ngân hàng Em xin cam đoan Khóa luận “Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Á Châu- Chi nhánh Hà Nội” cơng trình nghiên cứu thân xuất phát từ u cầu nghiên cứu khóa luận Các sở lí luận đƣợc tham khảo, đúc rút từ tài liệu chuyên ngành, nội dung tình hình thực tiễn đơn vị thông tin thực tế, số liệu có nguồn gốc rõ ràng, tuân thủ ngun tắc, kết trình bày khóa luận trung thực Những thông tin tham khảo khóa luận đƣợc trích dẫn cụ thể nguồn sử dụng Hà Nội, tháng năm 2017 Sinh viên DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT ACB : Ngân hàng TMCP Á Châu NHTM : Ngân hàng thƣơng mại NHNN : Ngân hàng Nhà nƣớc CBCNV : Cán công nhân viên DN : Doanh nghiệp TCTC : Tổ chức tài NH : Ngắn hạn T, DH : Trung & dài hạn KQHĐKD : Kết hoạt động kinh doanh SXKD : Sản xuất kinh doanh NQH : Nợ hạn DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng : Cơ cấu nguồn vốn huy động 21 Bảng 2 : Cơ cấu dƣ nợ .25 Bảng : Hoạt động Kinh doanh ngoại tệ Thanh toán quốc tế 26 Bảng : Kết hoạt động kinh doanh 28 Bảng : Dƣ nợ theo kỳ hạn .29 Bảng : Dƣ nợ theo loại tiền tệ 30 Bảng : Tình hình nợ hạn 31 Bảng : Tình hình nợ xấu .32 Bảng : Dự phịng rủi ro tín dụng 33 Bảng 2.10: Tình hình thu lãi từ hoạt động tín dụng .33 Bảng 2.11: Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn 34 Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức ACB – Chi nhánh Hà Nội 19 Biểu đồ 1: Cơ cấu tiền gửi phân theo thời gian qua năm 22 Biểu đồ 2: Cơ cấu tiền gửi phân theo đối tƣợng qua năm .223 Biểu đồ 3: Cơ cấu tiền gửi phân theo lại tiền qua năm .24 Biểu đồ 4: Cơ cấu dƣ nợ theo kỳ hạn 30 Biểu đồ 5: Cơ cấu dƣ nợ theo loại tiền tệ 31 MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Chức Ngân hàng thƣơng mại 1.2 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM 1.2.1 Khái niệm & đặc trƣng tín dụng ngân hàng .5 1.2.2 Phân loại tín dụng 1.2.3Vai trị tín dụng ngân hàng 1.3 CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNGTHƢƠNG MẠI .11 1.3.1 Khái niệm chất lƣợng tín dụng ngân hàng 11 1.3.2 Các tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng ngân hàng 12 1.3.3 Các nhân tố ảnh hƣởng tới chất lƣợng tín dụng ngân hàng 15 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH HÀ NỘI 18 2.1KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH HÀ NỘI 2.1.1Quá trình hình thành & phát triển Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội .18 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 19 2.1.3 KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH HÀ NỘI .20 2.1.3.1 Tình hình huy động vốn 22 2.1.3.2Tình hình sử dụng vốn 25 2.1.3.3 Kết hoạt động kinh doanh 27 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH HÀ NỘI 28 2.2.1 Tổng dƣ nợ 29 2.2.2 Nợ hạn 31 2.2.3 Nợ xấu 322 2.2.4 Trích lập dự phịng rủi ro tín dụng 32 2.2.5 Hiệu suất sử dụng vốn 33 2.2.6 Tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động tín dụng 34 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH HÀ NỘI 34 2.3.1 Kết đạt đƣợc 34 2.3.2 Hạn chế & nguyên nhân .35 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP & KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH HÀ NỘI .37 3.1 ĐỊNH HƢỚNG NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH HÀ NỘI 37 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH HÀ NỘI 38 3.2.1 Xây dựng sách tín dụng hợp lý 38 3.2.2 Đào tạo, bồi dƣỡng nghiệp vụ, rèn luyện đạo đức, phẩm chất cho cán tín dụng đồng thời xây dựng văn hóa doanh nghiệp 39 3.2.3 Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra tình hình hoạt động kinh doanh , mục đích sử dụng vốn khách hàng 40 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động marketing , không ngừng nâng cao chất lƣợng sản phẩm , dịch vụ , thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng 40 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 40 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ & ngành liên quan 41 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc 441 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Á Châu 42 KẾT LUẬN 43 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hoạt động tín dụng hoạt động ngân hàng thƣơng mại Cùng với phát triển hệ thống ngân hàng ngân hàng khơng ngừng mở rộng hoạt động kinh doanh nhiều lĩnh vực nhƣng hoạt động tín dụng ln hoạt động mang lại nguồn thu lớn định tồn ngân hàng thƣơng mại Ngân hàng Á Châu chi nhánh Hà Nội nằm địa bàn nơi đông dân cƣ tập trung nhiều doanh nghiệp,do hoạt động tín dụng chiếm vị trí quan trọng hoạt động tín dụng ngân hàng Đặc biệt bối cảnh kinh tế giới nƣớc nhiều biến động ảnh hƣởng không nhỏ tới dự án đầu tƣ doanhnghiệp đồng thời ảnh hƣởng tới hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại Nắm bắt đƣợc tầm quan trọng chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Á Châu chi nhánh Hà Nội, sau thời gian thực tập phòng Quan hệ khách hàng doanh nghiệp em định thực khóa luận tốt nghiệp với đề tài: “GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆPTẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG CỔ PHẦNÁ CHÂU- CHI NHÁNH HÀ NỘI” Mục đích nghiên cứu Xem xét thực tế cách tổng quát có hệ thống hoạt động kinh doanh đầu tƣ tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội cho đối tƣợng khách hàng.Đồng thời đƣa số giải pháp tín dụng góp phần phát triển tín dụng chi nhánh Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tƣợng nghiên cứu: Chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội Phạm vi nghiên cứu: Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội Phạm vi thời gian: nghiên cứu từ năm 2014 đến năm 2016 Phƣơng pháp nghiên cứu Khóa luận sử dụng phƣơng pháp nghiên cứu khoa học để phân tích lý luận, thực tiễn nhƣ: Phƣơng pháp vật biện chứng, phƣơng pháp vật lịch sử, phƣơng pháp phân tích hoạt động kinh tế, phƣơng pháp định lƣợng tổng hợp so sánh… Tổng quan nghiên cứu Tín dụng ngân hàng ln đề tài nóng hổi mà ngân hàng quan tâm.Đó hoạt động chủ yếu ngân hàng,mang lợi nguồn lợi nhuận lớn cho ngân hàng.Chính thế, khơng cung cấp tín dụng cho khách hàng , ngân hàng cần có biện pháp để quản lý chất lƣợng tín dụng để vừa mang lại khoản lợi nhuận lớn vừa đảm bảo an tồn cho ngân hàng.Đó tốn khó, ln cần cán tín dụng có trình độ chun mơn cao tìm lời giải đáp Cho tới nay, có nhiều nghiên cứu chất lƣợng tín dụng ngân hàng nhƣ : nâng cao chất lƣợng tín dụng chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Nam Hà Nội , ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng chi nhánh Cửa Lò, ngân hàng đầu tƣ phát triển nông thôn chi nhánh Cầu Giấy,v.v Các nghiên cứu phân tích tình hình hoạt động chi nhánh qua việc phân tích tiêu phản ánh chất lƣợng tin dụng, từ đƣa kết đạt đƣợc , hạn chế tồn nhƣ giải pháp, kiến nghị với cấp có thẩm quyền Vì , nghiên cứu đƣa nhìn tổng quan vấn đề nghiên cứu, phƣơng pháp nghiên cứu,cũng nhƣ giới hạn vấn đề cần nghiên cứu để em hồn thành tốt khóa luận Kết cấu đề tài Ngoài phần Mở đầu Kết luận khóa luận gồm ba chƣơng: Chƣơng 1:Cơ sở lý luận chất lƣợng tín dụng Ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 2: Thực trạng chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội 100% 90% 80% 70% 60% 76.49% 76.30% 81.46% 50% Dư nợ NH 40% Dư nợ T, DH 30% 20% 10% 23.51% 23.70% 18.54% 0% 2014 2015 2016 Biểu đồ 4: Cơ cấu dƣ nợ theo kỳ hạn Theo thời hạn vay, qua bảng 2.6 biểu đồ 2.4 ta thấy: tỷ trọng dƣ nợ ngắn hạn chiếm phần lớn tổng dƣ nợ (>70%) Nếu nhƣ năm 2014, tỷ trọng dƣ nợ ngắn hạn tổng dƣ nợ đạt 76% đến năm 2016 số lên tới 81% Dƣ nợ trung, dài hạn giảm tuyệt đối lẫn tƣơng đối Bảng : Dƣ nợ theo loại tiền tệ (Đơn vị: tỷ đồng) Chỉ tiêu Năm Năm Năm 2014 2015 2016 Chênh lệch 2015/2014 2016/2015 +/- % +/- % Tổng dƣ nợ 1710 1629 1780 -81 -4,74 151 9,27 Dƣ nợ nội tệ 1582 1510 1710 -72 -4,55 200 13,25 Dƣ nợ ngoại tệ 128 119 70 -7,03 -49 -41,18 (Nguồn: BCKQHĐKD năm 2014 - 2016) 30 -9 Biểu đồ 2.5 : Cơ cấu dƣ nợ theo loại tiền tệ 100% 90% 80% 70% Dư nợ nội tệ 60% Dư nợ ngoại tệ 92.51% 92.69% 96.07% 50% 40% 30% 20% 10% 7.49% 7.31% 3.93% 0% 2014 2015 2016 Theo loại tiền, dƣ nợ nội tệ, ngoại tệ năm 2015 có giảm sút so với năm 2014, nhƣng cấu lại không đổi Đặc biệt, năm 2016 cấu dƣ nợ chƣa phù hợp, cho vay ngoại tệ cao huy động vốn ngoại tệ gặp nhiều khó khăn, phải phụ thuộc vào nguồn vốn ngoại tệ ngân hàng nhà nƣớc nên tính chủ động chƣa cao Tỉ trọng dƣ nợ nội tệ tăng vọt lên 96% dƣ nợ ngoại giảm từ 7% xuống 4% năm 2016 2.2.2 Nợ hạn Bảng 7: Tình hình nợ hạn (Đơn vị: Tỷ đồng) Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Dƣ nợ tín dụng 1710 1629 1780 Nợ hạn 34.2 34.2 42.7 2.0 2.1 2.4 Tỷ lệ hạn(%) nợ (Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng năm 2014 – 2016) 31 Nhìn chung, tỷ lệ nợ hạn có xu hƣớng tăng năm gần Năm 2014, nợ hạn 34.2 tỷ chiếm 2% tổng dƣ nợ Năm 2015, nợ hạn 34.2 tỷ chiếm 2.1% tổng dƣ nợ Năm 2016, nợ hạn tăng lên 42.7 tỷ dẫn đến tỷ lệ nợ hạn tăng lên 2.4%, tăng năm 2015 0.3% Điều cho thấy chất lƣợng tín dụng Chi nhánh giảm so với năm trƣớc Nhƣ vậy, Chi nhánh cần đƣa biện pháp khắc phục kịp thời tình trạng nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng thời gian tới 2.2.3 Tỷ lệ nợ xấu Bảng 2.8 : Tình hình nợ xấu (Đơn vị: Tỷ đồng) Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Dƣ nợ tín dụng 1710 1629 1780 Nợ xấu 25.7 29.3 35.6 Tỷ lệ nợ xấu(%) 1.5 1.8 (Nguồn : Báo cáo kết kinh doanh năm 2014 – 2016) Kể từ năm 2014, Chi nhánh thực công tác cấu phân loại nợ theo QĐ ngân hàng nhà nƣớc Nhìn chung, tổng nợ xấu có xu hƣớng tăng theo thời gian Năm 2015, tổng nợ xấu tăng so với năm 2014 3.6tỷ đồng, từ 25.7 tỷ đồng lên 29.3tỷ đồng chiếm 1.8% tổng dƣ nợ Năm 2016tổng nợ xấu 35.6 tỷ đồng chiếm 2% tổng dƣ nợ, tăng 6.3 tỷ đồng so với năm 2015 Nhƣ vậy, tỷ lệ nợ xấu thấp nhƣng lại tăng đặn qua năm chứng tỏ chất lƣợng tín dụng có xu hƣớng giảm 2.2.4 Trích lập dự phịng rủi ro tín dụng Theo thơng tƣ 02/2013/TT-NHNN, Dự phịng rủi ro số tiền đƣợc trích lập hạch tốn vào chi phí hoạt động để dự phịng cho tổn thất xảy 32 nợ tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc Đây tiêu phản ánh chất lƣợng tín dụng khả quản lý nợ ngân hàng Bảng 2.9: Dự phòng rủi ro tín dụng ACB chi nhánh Hà Nội giai đoạn 20142016 ( Đơn vị : tỷ đồng) Chỉ tiêu Tổng dự phịng trích lập Dƣ nợ tín dụng Tỷ lệ trích lập dự phịng RRTD Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 22,23 24,435 33,2 1710 1629 1780 1.3% 1.5% 1.9 % (Nguồn : Báo cáo kết kinh doanh năm 2014 – 2016) Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng chi nhánh Hà Nội tăng qua năm từ 2014-2016 Tỷ lệ trích lập dự phịng tăng từ năm 2014 đến 2015, từ 1,3% lên 1,5 %.Năm 2016 tỷ lệ tăng lên 0,4 % so với năm 2015, từ 1,5 % lên 1,9 % Trích lập dự phòng giúp cho chi nhánh chủ động công tác quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh Đây việc làm cần thiết quan trọng điều kiện kinh tế nay, hình thức tự bảo hiểm cho ngân hàng 2.2.5 Tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động tín dụng Bảng 2.10 : Tình hình thu lãi từ hoạt động tín dụng (Đơn vị: Tỷ đồng) Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Lợi nhuận hoạt động tín dụng 15.6 14.4 8.4 Tổng lợi nhuận 27.1 37.6 10.4 Lợi nhuận hoạt động tín dụng / Tổng lợi nhuận 57.6 38.3 80.8 33 (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh năm 2014, 2015, 2016) Nhìn chung, lợi nhuận từ hoạt động tín dụng nhìn chung giảm theo thời gian tình hình khó khăn hậu khủng hoảng Năm 2014, lợi nhuận từ hoạt động tín dụng đạt 15.6 tỷ chiếm 57.6% tổng lợi nhuận Năm 2015 đạt 14.4 tỷ đồng, giảm 1.2 tỷ đồng, chiếm 38.3% tổng lợi nhuận Năm 2016 đạt 8.4 tỷ đồng, giảm tỷ đồng, chiếm 80.8% tổng lợi nhuận Nhƣ vậy, lợi nhuận từ hoạt động tín dụng có giảm nhƣng tốc độ giảm nhanh tỷ trọng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng tổng lợi nhuận biến đổi khơng Lợi nhuận giảm nhƣng tỷ trọng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng tổng lợi nhuận tăng năm 2016 do, Chi nhánh bƣớc đa dạng hoá nghiệp vụ, chuyển sang hoạt động dịch vụ nhằm phân tán rủi ro 2.2.6 Hiệu suất sử dụng vốn Bảng 2.11 : Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn (Đơn vị: Tỷ đồng) Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Tổng dƣ nợ tín dụng 1710 1629 1780 Tổng nguồn vốn huy động 1994 1723 1830 Hiệu suất sử dụng vốn (%) 85.8 94.5 97.3 (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh năm 2014 – 2016) Qua bảng ta thấy, hiệu suất sử dụng vốn Chi nhánh cao có xu hƣớng tăng mạnh Năm 2015, hiệu suất sử dụng vốn 94.5%, tăng 8.7% so với năm 2014 Đến năm 2016, số tăng lên 97.3% mức cao Trong đó, nguồn vốn huy động lại tăng giảm thất thƣờng năm Nhƣ vậy, hiệu suất sử dụng vốn Chi nhánh cao chứng tỏ lực sử dụng vốn chi nhánh tốt cần đƣợc phát huy 34 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH HÀNỘI 2.3.1 Kết đạt đƣợc Từ đƣợc thành lập nay, ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nộiđã tích lũy đƣợc nhiều kinh nghiệm hoạt động thị trƣờng nhƣ có mối quan hệ truyền thống với khách hàng Nhìn chung, hoạt động Chi nhánh tốt góp phần khơng nhỏ vào lớn mạnh hệ thống Ngân hàng TMCP Á Châu Những kết đạt đƣợc qua việc phân tích số liệu năm 2014 - 2016 Chi nhánh là: Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng ln chiếm tỷ trọng cao tổng lợi nhuận Chi nhánh Mặc dù, năm 2014 – 2016 tỷ trọng có giảm dần so với năm trƣớc nhƣng điều hợp lý tình hình kinh tế nay, cạnh tranh ln gay gắt buộc ngân hàng mặt phải đa dạng hố hình thức sản phẩm, dịch vụ ngân hàng để thích nghi với điều kiện mới, mặt phải phát triển dịch vụ truyền thống Hiệu suất sử dụng vốn chi nhánh cao, tăng dần qua năm từ 2014 đến 2016.Điều chứng tỏ lực sử dụng vốn chi nhánh tốt, không để vốn dƣ thừa nhiều Thực tốt việc phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro theo qui định ngân hàng nhà nƣớc nói riêng nhƣ ngân hàng Á Châu nói riêng 2.3.2 Hạn chế & nguyên nhân 2.3.2.1 Hạn chế Bên cạnh kết đạt đƣợc, Chi nhánh số tồn tại, hạn chế sau : Một là, tăng trƣởng tín dụng chi nhánh thất thƣờng , năm 2015 có giảm nhẹ so với năm 2014, nhƣng đến năm 2016 lại tăng lên Hai là, tỷ lệ nợ hạn tăng qua năm giai đoạn 2014 đến 2016 Ba là, tỷ lệ nợ xấu tăng năm 35 2.3.2.2 Nguyên nhân Những hạn chế nguyên nhân chủ quan khách quan gây Trong đó, đứng phía ngân hàng tồn phần Chi nhánh hoạt động chƣa thực hiệu số phận, số khâu Mặt khác, phần lớn tồn chủ yếu từ phía khách hàng gặp phải khó khăn, rủi ro hoạt động kinh doanh dẫn đến khơng thể hồn trả nợ vay đầy đủ hạn.Đứng phía khách quan, tình hình kinh tế ln biến động, cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt Nguyên nhân từ phía ngân hàng Thứ nhất, quy trình nghiệp vụ tín dụng cịn chƣa phù hợp với thực tế đơi cán tín dụng làm việc theo suy đốn chủ quan mình, điều dẫn đến quy trình tín dụng khơng đƣợc thực cách nghiêm ngặt Thứ hai, hoạt động tín dụng hoạt động liên quan đến nhiều lĩnh vực nên đòi hỏi cán tín dụng phải ngƣời am hiểu sâu sắc vấn đề kinh tế tài chính, nắm bắt kịp thời diễn biến xảy có liên quan đến hoạt động tín dụng Nhƣng thực tế, khơng phải cán Chi nhánh am hiểu hết vấn đề, điều dẫn đến chất lƣợng tín dụng giảm sút Nguyên nhân từ phía khách hàng Thứ , lực quản lý, sử dụng vốn khách hàng khơng hiệu dẫn đến việc làm ăn thua lỗ, khơng thu hồi đƣợc vốn, gặp khó khăn vấn đề tài chính, điều làm giảm hiệu thu hồi vốn lãi ngân hàng ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng ngân hàng Thứ hai, việc khách hàng cố tình sử dụng vốn sai mục đích, khơng với quy định hợp đồng tín dụng tổn thất lớn cho ngân hàng, điều dẫn đến chất lƣợng tín dụng khơng đƣợc đảm bảo, ảnh hƣởng lớn đến uy tín ngân hàng 36 Nguyên nhân khách quan Sự cạnh tranh ngày gay gắt thị trƣờng ngân hàng: có nhiều Ngân hàng hoạt động địa bàn với Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội nhƣ: chi nhánh Vietcombank, Seabank, ABBank, BIDV, điều làm cho hoạt động Chi nhánh trở nên khó khăn 37 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP & KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.1 ĐỊNH HƢỚNG NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHINHÁNH HÀ NỘI Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội cần phát huy đƣợc thuận lợi bản, nhận thức đƣợc khó khăn thời gian tới Với tinh thần đồn kết, sáng tạo, làm việc hết mình, ACB Hà Nội tâm hoàn thành nhiệm vụ mục tiêu từ đến năm 2020 với phƣơng châm "Tiếp tục đổi tổ chức hoạt động theo luật NHNN luật TCTD", bƣớc phát triển bền vững, nâng cao sức cạnh tranh sản phẩm, dịch vụ hiệu hoạt động kinh doanh kinh tế thị trƣờng có quản lý nhà nƣớc theo định hƣớng xã hội chủ nghĩa, góp phần thực mục tiêu sách tiền tệ, phục vụ tăng trƣởng kinh tế, ổn định kinh tế vĩ mô, tiến nhanh đƣờng cơng nghiệp hố - đại hố, bƣớc hội nhập vào thị trƣờng Ngân hàng khu vực giới Nhiệm vụ trọng tâm Ngân hàng phải mở rộng tín dụng sở đảm bảo phù hợp với tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn, đảm bảo chất lƣợng an toàn hoạt động, cấu vốn hợp lý theo đạo Ngân hàng TMCP Á Châu thời kỳ Thực phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro theo yêu cầu, xây dựng triển khai phƣơng án xử lý nợ xấu, giảm nợ xấu đôi với xây dựng chế kiểm sốt, giám sát hữu hiệu chất lƣợng tín dụng 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ÁCHÂU – CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.2.1 Xây dựng sách tín dụng hợp lý Chính sách tín dụng ngân hàng mang lại nhiều ƣu điểm trình thực cho vay Trƣớc hết, cán tín dụng, họ biết đƣợc cần phải làm bƣớc nhƣ tiến hành khoản cho vay biết đƣợc trách nhiệm đến đâu Đối với ngân hàng, thơng qua sách tín dụng ngân hàng có đƣợc danh 38 mục tín dụng đa mục đích nhƣ làm tăng khả sinh lời, kiểm soát đƣợc tiềm ẩn rủi ro đáp ứng đƣợc địi hỏi từ phía nhà quản lý Chính sách tín dụng hợp lý sở để quản lý chất lƣợng tín dụng có hiệu Chính sách tín dụng cần quy định rõ ràng cụ thể cho loại khách hàng nhƣ: cách thức cho vay, giới hạn kỳ hạn nợ, lãi suất cho vay thích hợp, tiêu chuẩn khách hàng tài sản chấp, khả tài chính, mức cho vay, thẩm quyền, thủ tục lý thu hồi nợ Chính sách tín dụng thay đổi linh hoạt phù hợp với thực tiễn tín dụng, việc đánh giá xếp loại khách hàng sở để ngân hàng xây dựng sách tín dụng hợp lý việc định mức cho vay, lãi suất, tài sản đảm bảo 3.2.2 Đào tạo, bồi dƣỡng nghiệp vụ, rèn luyện đạo đức, phẩm chất cho cán tíndụng đồng thời xây dựng văn hóa doanh nghiệp Vai trị ngƣời công phát triển kinh tế xã hội nói chung ngành Ngân hàng nói riêng phủ nhận Thực tế cho thấy rằng, Ngân hàng có đội ngũ cán nhanh nhạy, sáng tạo cơng việc, có trách nhiệm tinh thần tập thể, lợi ích Ngân hàng Ngân hàng chắn đứng vững phát triển trƣớc sóng gió kinh tế thị trƣờng khắc nghiệt Đối với Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội, năm qua bổ sung nhiều cán trẻ song so với nhu cầu hoạt động Ngân hàng kinh tế thị trƣờng khả tiếp thị nhƣ phong cách giao dịch bộc lộ nhiều điểm chƣa đáp ứng yêu cầu Đôi cán Ngân hàng chƣa ý thức đƣợc quyền lợi sát sƣờn họ phát triển hệ thống Ngân hàng nói chung Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội nói riêng Đối với cán tín dụng cần phải giao nhiệm vụ cụ thể, khơng giao cách chung chung, gắn trách nhiệm với lợi ích họ hồn thành cơng việc Nhƣng nhìn chung để có đƣợc hiệu cao nhân tố quan trọng mức độ cụ thể dễ thực việc đánh giá mức độ hồn thành cơng việc cán tín dụng xác nhiêu Chính vậy, Ngân hàng cần phải có sách khen thƣởng, chế độ đãi ngộ mức cán tín dụng hồn thành tốt trách nhiệm họ, giúp Ngân hàng 39 bảo toàn vốn cho vay đồng thời có chế độ kỷ luật nghiêm khắc ngƣời khơng hồn thành nhiệm vụ mình, gây thiệt hại cho Ngân hàng Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội cần chủ trƣơng xây dựng nguồn lực ngƣời vững vàng trị, giỏi chuyên môn, nhạy bén kinh doanh… 3.2.3 Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra tình hình hoạt động kinh doanh , mục đích sử dụng vốn khách hàng Qua hoạt động tài khoản tiền gửi tài khoản tiền vay phản ánh tình hình tiêu thụ sản phẩm, lƣu chuyển tiền tệ, sử dụng vốn vay trả nợ Việc biến động bất thƣờng tài khoản phản ánh khó khăn quản trị tài Khi tài khoản vãng lai ln có dƣ nợ dấu hiệu khách hàng có khó khăn chi trả; qua ngân hàng tuỳ theo dấu hiệu mà có hƣớng kiểm sốt trọng tâm Đối với khách hàng vay thƣờng xuyên( thấu chi, thẻ tín dụng…)hoặc thời gian vay tƣơng đối dài (từ vài tháng trở lên) ngân hàng yêu cầu gửi báo cáo tài định kỳ để ngân hàng kịp thời phân tích, phát thay đổi đáng ý khả trả nợ khách hàng Việc thẩm định khách hàng mang lại thơng tin bổ ích nhƣ trì ý muốn trả nợ khách hàng, tình trạng hoạt động sản xuất kinh doanh, dự trữ hàng tồn kho, chất lƣợng tài sản đảm bảo nhƣ mục đích sử dụng vốn khách hàng 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động marketing , không ngừng nâng cao chất lƣợng sản phẩm , dịch vụ , thái độ phục vụ nhân viên ngân hàng Ngày , kinh tế ngày phát triển , cạnh tranh chủ thể kinh tế ngày gay gắt Có nhiều ngân hàng thành lập với sản phẩm , dịch vụ chất lƣợng tốt Do , chi nhánh cần đẩy mạnh lợi cạnh tranh Trƣớc hết cần đƣa hình ảnh chi nhánh đến gần khách hàng Bên cạnh , chi nhánh cần tập trung phát triển để mang lại sản phẩm tốt cho khách hàng Quan trọng hết thái độ phục vụ nhân viên vơi khách hàng “Khách hàng thƣợng đế” câu nói mà nhân viên kinh doanh 40 cần nhớ Ngồi tìm kiếm khách hàng tiềm , việc chăm sóc , trì khách hàng hữu vấn đề cân đƣợc quan tâm 3.1 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.1.1 Đối với Chính phủ & ngành liên quan Chính phủ cần có định hƣớng quy hoạch phát triển vùng kinh tế, ngành, địa phƣơng để hƣớng sản xuất phù hợp với nhu cầu tránh tình trạng đầu tƣ tràn lan không hiệu cung lớn cầu Chính phủ, Bộ ngành cần có sách xử lý khoản NQH, NKĐ doanh nghiệp, hộ gia đình,… nguyên nhân khách quan nhƣ thay đổi chế sách, thiên tai, bão lụt, cần tạo nguồn cho Ngân hàng để xử lý bù đắp, xoá khoản nợ khoanh Bên cạnh đó, cần có hƣớng xử lý lại cấu nợ NHTM, bao gồm việc chuyển khoản vay hiệu sang vốn Ngân sách cấp thành lập công ty mua bán nợ để xử lý khoản nợ, khai thác quản lý tài sản chấp tồn đọng 3.1.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Một là, NHNN cần xây dựng hành lang pháp lý thống nhất, đầy đủ, chặt chẽ để ngân hàng thƣơng mại tuân thủ theo Hai là, NHNN cần tăng cƣờng công tác tra hoạt động tổ chức tín dụng để sớm phát ngăn chặn kịp thời sai phạm NHNN cần tập trung chủ trƣơng tra chất lƣợng hoạt động tín dụng Ngân hàng cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội tổ chức tín dụng nhằm quản lý tốt chất lƣợng tín dụng; phát cảnh báo kịp thời rủi ro có khả phát sinh, xử lý nghiêm tổ chức; cá nhân có sai phạm theo quy định pháp luật Ba là, NHNN cần hoàn thiện nâng cao hiệu hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC).NHNN cần tiếp tục hoàn thiện quy chế hoạt động trung tâm Hoạt động tổ chức phải phù hợp với thực tế có hiệu tích cực mặt nhƣ tổ chức thu thập thơng tin, phân tích đánh giá xếp loại doanh nghiệp 41 lƣu trữ thơng tin,cung cấp xác kịp thời thơng tin Ngân hàng có nhu cầu, đồng thời phải bảo mật thông tin theo quy định NHNN 3.1.3 Đối với Ngân hàng TMCP Á Châu Tăng cƣờng thông tin cho chi nhánh hệ thống Ngân hàng TMCP Á Châu cóƣu so với chi nhánh việc thu thập phân tích xử lý thơng tin tín dụng Nên cần cung cấp thêm cho chi nhánh thơng tin hoạt động ngành nhƣ lợi tức, lợi nhuận bình qn, thơng tin trình độ khoa học cơng nghệ ngành, chủ trƣơng sách quản lý vĩ mơ Nhà Nƣớc, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế xã hội, mối quan hệ khách hàng với chi nhánh khác hệ thống Nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán Để nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán hệ thống, Ngân hàng TMCP Á Châu cần quan tâm bồi dƣỡng cán lãnh đạo chủ chốt chi nhánh mà cần phải tăng cƣờng mở rộng việc đào tạo kiến thức trình độ chun mơn cho cán có lực, triển vọng chi nhánh hệ thống.Có thểáp dụng nhiều loại hình đào tạo khác để nâng cao trình độ cán cán nhƣ cử cán nƣớc học, mở lớp bồi dƣỡng tín dụng chuyên đề cung cấp đầy đủ tài liệu văn pháp quy, quy định nghiệp vụ tín dụng, cho chi nhánh để cán chi nhánh tự học tập, trau dồi kiến thức, nâng cao nghiệp vụ Tăng cƣờng kiểm tra kiểm sốt Ngồi việc kiểm tra kiểm sốt theo định kỳ ACB cần tổ chức nhiều đợt kiểm tra đột xuất Chi nhánh có biểu bất thƣờng, kiểm tra chéo 42 KẾT LUẬN Những năm qua, với hoạt động khác lĩnh vực tài Ngân hàng, hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội tự đổi hoàn thiện, khắc phục hạn chế khó khăn cịn tồn góp phần khơng nhỏ việc nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng TMCP Á Châu Chi nhánh Hà Nội nhƣ công xây dựng kinh tế đất nƣớc Qua trình xây dựng trƣởng thành,Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội không ngừng phát triển & đạt đƣợc thành tựu đáng ghi nhận Những kinh nghiệm hoạt động Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội học q báu Khó khăn khơng hết nhƣng tin với bề dày truyền thống kinh nghiệm, kết hợp với tƣ sáng suốt, việc đạo điều hành kiên quyết, sáng tạo Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội vƣợt qua trở ngại để hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ mà Đảng Chính phủ, nhân dân tin tƣởng giao phó Đối với em, việc tìm hiểu nghiên cứu đề tài “Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội” giai đoạn vừa qua bổ ích lý thú Nó khơng góp phần giúp em tích luỹ thêm kiến thức mà cịn bổ sung thêm kinh nghiệm giúp ích cho q trình làm việc thực tế sau Trong trình thực đề tài này, có cố gắng nhƣng hạn chế hiểu biết nhƣ kinh nghiệm thực tiễn thời gian nên không tránh khỏi sai sót nên mong nhận đƣợc đóng góp ý kiến thầy cô giáo để đề tài đƣợc hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! 43 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thƣờng niên 2014 – 2016của ACB – Chi nhánh Hà Nội Các văn luật ngân hàng Các trang web: www.acb.com.vn www.moi.gov.vn www.sbv.gov.vn http://vi.wikipedia.org http://www.tapchitaichinh.vn http://www.vnba.org.vn Frederic S.Mishkin (2001), Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài chính, Nxb Khoa học kỹ thuật, Hà Nội PGS.TS.Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải, Hà Nội PGS.TS Lê Văn Tề (2007), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê 7.TS.Nguyễn Minh Kiều (2008), Tài doanh nghiệp, NXB Thống kê, Hà Nội 44