Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần hàng hải việt nam,

NGÂN HÀ NG NHÀ NƯ ỚC V IỆ T NAM BỘ G IÁ O DỤC VÀ ĐÀO TẠO H Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G HỌC VIÊN NGÁN HÀNG KHOA SAU ĐẠ) HOC NGUYỄN NHƯ HUỆ G IẢ I P H Á P N Â N G C A O C H Ấ T L Ư Ợ N G T ÍN D Ụ N G D O A N H N G H IỆ P T Ạ I N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I C Ổ PH À N H À N G H Ả I V IỆ T N A M C h u y ê n n g n h : T i ch ín h n g â n h n g M ã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÉ N gư òi h ó n g d ẫ n k h o a học: TS N guyễn N h M in h HỌC VIÊN NGÂN HANG TRUNG TÀM THÔNG TIN - THƯ VIÊN sô : Lỵ M i H Nội - n ăm 2015 ị L Ờ I CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các sơ liệu, kết nêu luận văn trung thực nội dung chưa khác công bố m ột cơng trình khác H nội, ngày ! tháng tn ă m 2015 Tác giả luận án N guyễn N hư Huệ M ỤC LỤC L Ờ I M Ở Đ Ầ U C H Ư Ơ N G M Ộ T SỐ V Ấ N Đ Ê C O BẢ N V È T ÍN D Ụ N G D O A N H N G H IỆ P VÀ C H Á T L Ư Ợ N G T ÍN D Ụ N G D O A N H N G H IỆ P T R O N G H O Ạ T Đ Ộ N G C Ủ A N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I .5 1.1.N H Ữ N G V Ấ N Đ È C BẢ N V Ề T ÍN D Ụ N G N G Â N H À N G 1.1.1 Khái niệm tín dụng tín dụng doanh ng h iệp 1.1.2.Chức vai trị tín dụng doanh n g h iệp 1.1.3.Các hình thức tín dụng doanh n g h iệ p 1.1.4 Quy trình cấp tín dụng doanh n g h iệ p 1.2 C H Á T L Ư Ợ N G T ÍN D Ụ N G D O A N H N G H IỆ P C Ủ A N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I 19 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng doanh n g h iệ p 19 1.2.2.Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng doanh n g h iệ p 21 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương m i 22 1.2.4 Các nhân tổ ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng doanh nghiệp 27 1.3 N H Ũ N G K IN H N G H IỆ M V Ê N Â N G C A O C H Ấ T L Ư Ợ N G T ÍN D Ụ N G T Ạ I C Á C N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I Ở M Ộ T SỐ N Ư Ớ C T R Ê N T H E G IỚ I 35 1.3.1 K inh nghiệm m ột số nước giới 35 1.3.2 Bài học rút vận dụng V iệt N a m 36 K Ế T L U Ậ N C H Ư Ơ N G 37 CHƯƠNG T H Ự C T R Ạ N G C H Ấ T L Ư Ợ N G T ÍN D Ụ N G D O A N H N G H IỆ P T Ạ I N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I C Ổ P H Ầ N H À N G H Ả I V IỆ T N A M 38 2.1 T Ổ N G Q U A N V È N G Â N H À N G T M C P H À N G H Ả I V IỆ T N A M 2.1.1 Q uá trình hình thành phát triển N gân hàng TM CP H àng Hải Việt N a m ! 38 2.1.2 C cấu tổ chức N gân hàng TM CP H àng Hải V iệt N a m .39 2.1.3 T ình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TM CP Hàng Hải Việt N am giai đoạn 2011-2013 42 2.2 T H Ự C T R Ạ N G H O Ạ T Đ Ộ N G T ÍN D Ụ N G D O A N H N G H IỆ P T Ạ I N G Â N H À N G T M C P H À N G H Ả I V IỆ T N A M G IA I Đ O Ạ N 2011-2013 45 2.2.1 Các văn nghiệp vụ tín dụng áp dụng N gân hàng TM CP H àng Hải V iệt N a m 45 2.2.2 Quy định trình tự cấp tín dụng doanh nghiệp M aritim e B ank 46 2.3 Đ Á N H G IÁ C H Ấ T L Ư Ợ N G T ÍN D Ụ N G D O A N H N G H IỆ P T Ạ I N G Â N H À N G T M C P H À N G H Ả I V IỆ T N A M 46 2.3.1 H oạt động huy động vốn từ doanh n g h iệ p 46 2.3.2 H oạt động tín dụng doanh nghiệp N gân hàng Hàng Hải V iệt N a m 50 2.3.3 Phân tích chất lượng tín dụng doanh nghiệp N gân hàng TM CP Hàng Hải V iệt N a m 57 2.3.4 Đ ánh giá chất lượng tín dụng doanh nghiệp N gân hàng TM CP Hàng Hải V iệt N am giai đoạn 1 -2 .62 K Ế T L U Ậ N C H Ư Ơ N G 68 CHƯƠNG G IẢ I P H Á P N Â N G C A O C H Ấ T L Ư Ợ N G T ÍN D Ụ N G D O A N H N G H IỆ P T Ạ I N G Â N H À N G T M C P H À N G H Ả I V IỆ T N A M 69 3.1 Đ ỊN H H Ư Ớ N G H O Ạ T Đ Ộ N G T ÍN D Ụ N G C Ủ A N G Â N H À N G T M C P H À N G H Ả I V IỆ T N A M T R O N G G IA I Đ O Ạ N 2014-2020 69 3.1.1 Đ ịnh hướng chung N gân hàng TM CP H àng Hải V iệt N am giai đoạn -2 69 3.2 G IẢ I P H Á P N Â N G C A O C H Á T L Ư Ợ N G T ÍN D Ụ N G D O A N H N G H IỆ P T Ạ I N G Â N H À N G T M C P H À N G H Ả I V IỆ T N A M 70 3.2.1 Đ a dạng hóa hoạt động tín dụng doanh n g h iệ p 70 3.2.2 N âng cao hiệu công tác thẩm định khách hàng dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh doanh n g h iệ p 74 3.2.3 Củng cố hệ thống kiểm tra, giám sát, kiểm sốt hoạt động tín dụng 76 3.2.4 Thực tốt quy chế đảm bảo tiền v a y .77 3.2.5 Bổ sung nâng cao trình độ đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng_ 78 3.2.6 Thực tốt việc phân loại khách hàng doanh nghiệp sách khách hàng doanh n g h iệ p 80 3.2.7 Cơ cấu lại dư n ợ 83 3.2.8 N âng cao chất lượng phục vụ để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng tăng khả cạnh tranh hoạt động tín dụng 84 3.2.9 Các biện pháp quản lý sau giải n g â n 86 3.2.10 H oàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội sách khách hàng ngân h n g 87 3.3 M Ộ T SỐ K IẾ N N G H Ị 88 3.3.1 M ột số kiến nghị tới N gân hàng N hà N c 88 3.3.2 M ột số kiến nghị khách hàng N gân h n g 90 K É T L U Ậ N C H Ư O N G 91 K Ế T L U Ậ N 92 D A N H M Ụ C T À I L IỆ U T H A M K H Ả O 93 D A N H M Ụ C C H Ữ V IẾ T T Ắ T C h ữ v iết tắ t Nội d u n g N H TM N gân hàng thương mại NHNN N gân hàng N hà nước TCTD Tổ chức tín dụng Q LR R Q uản lý rủi ro DP RRTD Dự phịng rủi ro tín dụng TP H CM Thành phố Hồ Chí M inh UBN D ủ y Ban N hân Dân QH K H Q uan hệ khách hàng TCK T Tổ chức kinh tế TCX H Tổ chức xã hội TCTC X H Tổ chức tài xã hội TTQ T T hanh toán quốc tế GD Giao dịch D A N H M Ụ C S Đ Ồ , B Ả N G B IỂ U B Ả N G B IỂ U Bảng 1.1 Tỷ lệ trích lập dự phịng cụ thể theo Q uyết định 26 Bảng 2.1 K ết kinh doanh M aritim e B ank năm 1 -2 43 Bảng 2.2 T ình hình huy động vốn M aritim ebank giai đoạn 20112013 •••• Bảng 2.3 C cấu kỳ hạn huy động vốn M aritim ebank giai đoạn 47 2011-2013 Bảng 2.4 H oạt động tín dụng M aritim e B ank giai đoạn 2011-2013 49 51 Bảng 2.5 K ết hoạt động tín dụng M aritim e B ank từ năm 20112 Bảng 2.6 N ợ hạn M aritim ebank từ năm 2011 - 53 58 B ảng 2.7 Phân loại nợ N gân hàng TM CP H àng Hải V iệt N am từ năm 2011 - 39 Bảng 2.8 N ợ xấu theo đối tượng kinh tế ngân hàng TM CP H àng Hải V iệt N am năm 2011 - 60 Bảng 2.9 Lãi treo tỷ lệ lãi treo ngân hàng TM CP H àng Hải Việt N am năm 1 - 61 Bảng 2.10 T lập D PR R tỷ lệ D PR R ngân hàng TM CP Hàng Hải V iệt N am năm 1 - 62 Sơ ĐỒ Sơ đồ 2.1 M hình tổ chức hoạt động ngân hàng TM CP Hàng Hải 41 Việt N a m Sơ đồ 2.2 T ình hình huy động vốn giai đoạn 2011-2013 47 48 Sơ đồ 2.3 Số lượng khách hàng cá nhân giai đoạn 2011-2013 50 Sơ đồ 2.4 B iểu đồ tăng trưởng tín dụng doanh nghiệp M aritim e B ank 51 Sơ đồ 2.5 Cơ cấu nguồn vốn huy động cho vay theo loại tiền 54 Sơ đồ 2.6 Cơ cấu huy động cho vay theo kỳ h ạn 55 Sơ đồ 2.7 C cấu tín dụng theo thành phần kinh tế 56 LỜI MỞ ĐẦU T ín h cấp th iế t đề tà i T rong trình phát triển đất nước, ngân hàng thưcmg mại đóng m ột vai trị quan trọng N ó hệ thần kinh toàn kinh tế quốc dân N en kinh tế phát triển với tốc độ cao có m ột hệ thống ngân hàng hoạt động ổn định hiệu N gược lại, hệ thống ngân hàng yếu tất yếu kinh tế yếu chí ngân hàng đố kinh tế lâm vào khủng hoảng, suy thoái Với tư cách tổ chức trung gian tài thực nhận tiền gửi tiến hành hoạt động cho vay, đầu tư, ngân hàng thương mại thâm nhập vào lĩnh vực kinh tế - xã hội người m đường, tham gia định trình sản xuất kinh doanh m ọi thành phần kinh tế N gân hàng thương mại góp phần điều hịa lưu thơng tiền tệ giúp ổn định giá cả, chống lạm phát, cung cấp dịch vụ tốn cho kinh tế, giúp q trình sản xuất - trao đổi - tiêu dùng diễn trôi chảy N gân hàng thương mại huy động với m ọi nguồn vốn kinh tế đế hỗ trợ cho thành phần kinh tế trình sản xuất kinh doanh, thực tái sản xuất mở rộng theo chiều rộng chiều sâu Thực di chuyển vốn từ ngành có tỷ lệ sinh lời thấp sang ngành có tỷ lệ sinh lời cao, ngân hàng thương mại ngày đóng vai trị trung tâm tiền tệ, tín dụng tốn thành phần kinh tế, trở thành định chế tài quan trọng kinh tế N hững năm vừa qua ngành ngân hàng V iệt N am tiến hành nhiều đổi tổ chức hoạt động kinh doanh Các nghiệp vụ ngân hàng ngày phong phú đa dạng hơn, đáp ứng ngày nhiều nhu cầu khách hàng H oạt động đem lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng thương mại tín dụng Hầu hết ngân hàng thực đa dạng hóa hình thức tín dụng để m rộng hoạt động tín dụng m ình, nhằm gia tăng thu nhập nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh T uy nhiên, nhiều lý chủ quan khách quan m hoạt động tín dụng cịn nhiều khó khăn v hạn chế Lý chủ yếu chất lượng tín dụng khách hàng chưa cao Thời gian vừa qua, có nhiều khoản tín dụng lớn m ngân hàng cấp cho cá nhân, doanh nghiệp không thu hồi nợ gây ảnh lớn đến chất lượng tín dụng ngân hàng tồn hệ thống ngân hàng X uất phát từ thực tiễn đó, việc nghiên cứu tím giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cần thiết Do vậy, đề tài “ G iải pháp nâng cao chất lư ợ n g tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Thương m ại c ố ph ần H n g H ả i Việt Nam ” tác giả lựa chọn nghiên cứu cho luận văn m ình Đ ối tư ọ n g p h m vi n g h iên u 2.1 Đôi tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài hoạt động tín dụng doanh nghiệp N gân hàng TM C P H àng Hải V iệt Nam 2.2 Phạm vỉ nghiên cứu khơng gian: N ghiên cún hoạt động tín dụng đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng doanh nghiệp N gân hàng TM CP H àng Hải V iệt N am từ năm 2011 đến năm 2013 thời gian: Phân tích chất lượng tín dụng doanh nghiệp N gân hàng TM CP H àng Hải V iệt N am giai đoạn 2011-2013; N ghiên cứu định hướng giải pháp đến năm 2020 84 Với mục tiêu phấn đấu đến năm 2020 trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, Maritimebank chủ trương đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ cho vay bán lẻ Tuy nhiên, dư nợ cho vay ngân hàng tập trung vào số khách hàng lớn, thê dư nợ vay 10 khách hàng lớn chiếm tỷ trọng lớn tông dư nợ ngân hàng lại có xu hướng tăng lên số tuyệt đối lẫn tỷ lệ Điều làm cho hoạt động tín dụng ngân hàng phụ thuộc vào khách hàng lớn tiềm ẩn nhiều rủi ro Mỗi khách hàng lớn gặp khó khăn hoạt động sản xuất kinh doanh dẫn đến mat khả toán khoản nợ làm cho tỷ lệ nợ xấu ngân hàng tăng đột biên Do vậy, thời gian tới ngân hàng cần trọng việc phát triển tín dụng bán lẻ, mở rộng tín dụng với đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ đồng thời thu hẹp dần tín dụng khách hàng lớn 3.2.8 Nâng cao chất Iưọng phục vụ để đáp ứng tốt hon nhu cầu khách hàng tăng khả cạnh tranh hoạt động tín dụng Trong hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng chất lượng phục vụ ln đóng vai trò quan trọng, định chất lượng sản phâm Vì nâng cao chât lượng phục vụ giải pháp quan trọng để nâng cao chât lượng sản phẩm tín dụng Để nâng cao chất lượng phục vụ thời gian tới ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam cần thực tốt nội dung sau: - Đây mạnh công tác tư vấn, hỗ trợ cho khách hàng Trong kinh tế thị trường nay, quan hệ khách hàng ngân hàng mối quan hệ gắn bó mật thiết, có tác động qua lại hỗ trợ cho trình phát triển Trong ngân hàng thường nơi có đầy đủ thơng tm mọt each xác tồn diện nhât vê thị trường, giá cả, phương án 85 sản xuất kinh doanh, ngân hàng nơi có trang thiết bị đại, tiên tiến nhất, dễ tiếp thu nhũng thông tin nước giới Cho nên tư vấn ngân hàng có ý nghĩa lớn, giúp khách hàng tìm hội có phương án kinh doanh tốt Mặt khác ngân hàng có mối quan hệ với nhiều doanh nghiệp nên làm trung gian để hỗ trợ khách hàng việc tiêu thụ sản phẩm Nen kinh tế thị trường phát triển nhu cầu tư vấn, hỗ trợ doanh nghiệp lớn Trong nhiều ngân hàng có phận chun thực cơng tác tư vấn, hỗ trợ khách hàng dịch vụ chưa Maritimebank quan tâm mức, chưa đáp ứng nhu cầu, mong muốn khách hàng, đặc biệt với đối tượng khách hàng doanh nghiệp Cho nên thời gian tới ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam cần đẩy mạnh hoạt động tư vấn hỗ trợ cho khách hàng vay vốn - Hồn thiện quy trình nghiệp vụ tín dụng Trên sở thực trạng cấu, tỷ trọng tín dụng theo ngành nghề hay tính chất sản phẩm tín dụng, ngân hàng cần chủ động phối họp với Ngân hàng Nhà nước đế xây dựng hoàn thiện quy trình cho vay cụ thể sản phẩm tín dụng đặc trưng phố biến mà ngân hàng chưa có hướng dẫn, quy định cụ thể sở quy trình tín dụng chung ban hành Việc xây dựng quy trình tín dụng cụ nhằm mục tiêu: hướng dẫn thực thẩm định, cho vay thống hệ thống ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam từ khâu tiếp xúc khách hàng, tiếp nhận hồ sơ, kiêm tra, thấm định điều kiện vay vốn, giải ngân quản lý khoản vay với mục đích nhằm tạo thuận tiện cho cán ngân hàng trình tác nghiệp đồng thời cải tiến để giảm bớt thủ tục, hồ sơ, giấy tờ, giảm thiểu thời gian, chi phí cho khách hàng 86 3.2.9 Các biện pháp quản lý sau giải ngân Sau giải ngân, khách hàng đáp ứng nhu cầu vốn việc tuân thủ điều khoản cam kết với ngân hàng khơng cịn hồn tồn tự nguyện đắn truớc giải ngân Công tác theo dõi quản lý khách hàng quan trọng Nếu buông lỏng cơng việc giai đoạn ngân hàng có thê gặp phải rủi ro xuất phát từ phía khách hàng cổ tình lừa đảo, khơng sử dụng vốn mục đích Tại ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam với việc tách tín dụng làm hai phận Phòng kinh doanh Ban hỗ trợ, công việc Ban hỗ trợ quản lý Những biểu bất thường khách hàng cần tìm hiếu có giải pháp phù hợp tránh rủi ro cho ngân hàng Cần thực quan tâm đến dòng tiền thực doanh nghiệp: nguồn trả nợ cho người cho vay, việc phân tích đánh giá dịng tiền doanh nghiệp giúp cho người cho vay đánh giá liệu từ hoạt động kinh doanh doanh nghiệp có đủ đế bảo đảm khả trả nợ cho ngân hàng hay không hay nguồn trả nợ ngân hàng lại nguồn tiền có từ việc doanh nghiệp vay; hay doanh nghiệp dùng nguồn tiền vào mục đích gì: đầu tư vào tài sản cố định hay phục vụ cho việc trả nợ, hay phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh Phân tích dự báo dòng tiền doanh nghiệp giúp cho ngân hàng đánh giá xác hiệu hoạt động doanh nghiệp Cần định kỳ tiến hành kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay cách kiểm tra doanh nghiệp, kiểm tra chứng từ hoá đon đảm báo khoản cho vay ngân hàng người vay sử dụng mục đích Trong trường hợp phát c ó nh ững dấu hi ệu b ất thường hoạt động c doanh nghiệp máy lãnh đạo có thay đổi khơng lường trước, tình hình kinh doanh bị giảm sút, thường xuyên phải xin gia hạn nợ 87 khơng trả nợ hạn, cán tín dụng phải tiền hành kiêm tra để tìm cách khắc phục nhàm hạn chế rủi ro 3.2.10 Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội sách khách hàng doanh nghiệp ngân hàng Hệ thống xếp hạng tín dụng nội sách khách hàng Maritime Bank xây dựng từ năm 2008, sở cho việc phân loại khách hàng từ có sách phù hợp với đối tượng khách hàng theo định hướng phát triển Maritime Bank nhằm mục đích lựa chọn thu hút khách hàng mục tiêu, khách hàng chiến lược khách hàng có chất lượng tốt Tuy nhiên, hệ thống quy định việc xếp hạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp có thời gian hoạt động từ năm trở lên Còn khách hàng doanh nghiệp thành lập, khách hàng cá nhân chưa xếp hạng theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội Theo quy định hành, việc tạm xếp loại khách hàng doanh nghiệp thành lập vào nhóm BB hồn tồn theo cảm tính, chưa có sở khoa học doanh nghiệp khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng Do vậy, thời gian tới Maritime Bank cần phải chỉnh sửa hệ thống xếp hạng tín dụng nội sách khách hàng theo hướng bố sung thêm quy định việc xếp hạng khách hàng cá nhân doanh nghiệp thành lập để đảm bảo 100% khách hàng có quan hệ tín dụng với Maritime Bank xếp hạng theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội - Hồn thiện quy trình tín dụng Tháng 9/2010, hệ thống Maritime Bank thực chuyển đổi mơ hình tơ chức theo kiến nghị chuyên gia dự án “tái cấu Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam giai đoạn 1” Đe phù họp với mơ hình tố chức, Maritime Bank xây dựng lại quy trình tín dụng theo q trình cấp tín dụng tách bạch qua khâu: khởi tạo tín dụng ựront office), quản lý rủi ro (middle 88 office) tác nghiệp (back office) Thực quy trình tín dụng đảm bảo cho hoạt động tín dụng Maritimebank phù hợp với thơng lệ chuấn mực quốc tế, việc cấp tín dụng thực thống nhất, khoa học, tạo chế giám sát hiệu quả, hạn chế, phòng ngừa rủi ro Đồng thời, quy trình tín dụng quy định tách bạch việc cho vay khách hàng doanh nghiệp khách hàng bán lẽ (khách hàng cá nhân) nhằm đảm bảo cho việc cấp tín dụng bán lẽ nhanh chóng, thuận tiện, tạo điều kiện để đẩy mạnh tín dụng bán lẻ Tuy nhiên, quy trình tín dụng hành Maritime Bank nhiều hạn chế như: chưa quy định rõ trách nhiệm cán quan hệ khách hàng cán quản trị tín dụng việc kiêm tra hồ sơ giải ngân, q trình xét duyệt cấp tín dụng thực qua nhiều khâu phần kéo dài thời gian xét duyệt khoản vay, gây phiền phức cho khách hàng; mẫu biếu quy trình chưa hồn thiện quy định đế Ngân hàng thực thống Do thời gian tới đề nghị Maritimebank tiếp tục tập trung nghiên cứu chỉnh sửa quy trình tín dụng đế đảm bảo cho việc cấp tín dụng Maritimebank vừa mang tính khoa học, phù hợp với thông lệ quốc tế rút ngắn thời gian xét duyệt cho vay, tạo thuận lợi cho khách hàng 3.3 MỘT SÓ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Một số kiến nghị tói Ngân hàng Nhà Nước • Hồn thiện hệ thống cung cấp thơng tin tín dụng nhằm đáp ứng yêu cầu thông tin cập nhật xác khách hàng vay, cụ thể: Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) cần nâng cao chất lượng cung cấp thông tin cho ngân hàng CIC cần đay mạnh việc phối họp, thu thập thông tin từ TCTD, từ trung tâm thông tin Bộ, ngành, quan quản lý doanh nghiệp, doanh nghiệp tiếp cận với nguồn thơng tin nước ngồi Các ngân hàng cần 89 cung cấp thông tin dự báo vĩ mô định hướng phát triển kinh tế ngành Để nâng cao hiệu hoạt động CIC, ngân hàng cần thực vai trị trách nhiệm tham gia cung cấp khai thác thông tin từ CIC Ngân hàng phải cung cấp thưòng xuyên cập nhật liên tục cho CIC số liệu số dư tiền gửi, tiền vay, biến động tài khoản khách hàng, hồ sơ kinh tế khách hàng sở CIC thiết lập lịch sử cho khách hàng vay vốn Bên cạnh cần đẩy mạnh việc cung cấp thông tin ngân hàng với Chính phù quan quản lý cần phải cung cấp thông tin thị trường ngồi nước, sách chê độ luật pháp cho doanh nghiệp Khi đó, doanh nghiệp có thơng tin đối tác mình, thuận lợi quan hệ hợp tác phát triển kinh tế • Hồn thiện mơ hìnn tổ chức máy tra ngân hàng, có độc lập tương đối điều hành hoạt động nghiệp vụ tổ chức máy ngân hàng nhà nước Tiếp tục ứng dụng nguyên tắc giám sát hiệu hoạt động ngân hàng Uỷ ban Basel Nắm bắt kịp thời nghiệp vụ kinh doanh, dịch vụ ngân hàng đại, áp dụng công nghệ nhằm giám sát liên tục ngân hàng thương mại hai hình thức tra chỗ giám sát từ xa • Tiếp tục xếp lại hệ thống ngân hàng, đẩy nhanh q trình cổ phần hố ngân hàng quốc doanh, tiến hành việc niêm yết cổ phiếu thị trường chứng khốn để phân tán rủi ro • Nâng cao chất lượng phân tích tình hình tài phát triển hệ thống cảnh báo sớm tiêm ân hoạt động tổ chức tín dụng • Xây dựng hệ thống phân tích, xếp loại doanh nghiệp thống toàn ngành đê bộ, ngành liên quan trao đổi thơng tin, tham khảo kết giám sát, phân tích 90 • N gân hàng Nhà nước nghiên cứu xây dựng hệ thống số mang tính chuẩn mực để thống nhất, đánh giá, so sánh chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Định kỳ hàng năm Ngân hàng Nhà nước thu thập thơng tin, tính tốn thơng báo số trung bình tồn ngành chất lượng tín dụng để tổ chức tín dụng tham khảo so sánh Ví dụ số số bản: tỷ lệ nợ hạn/tổng dư nợ, nợ xấu, trích lập dự phịng rủi ro/dư nợ bình quân 3.3.2 Một số kiến nghị khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Khách hàng ngân hàng có mối quan hệ gắn bó q trình tồn phát triển Khách hàng đối tác ngân hàng quan hệ tín dụng, mang lại lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng giai đoạn Ngược lại, ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng đẻ khách hàng tiến hành sản xuất kinh doanh, đem lại lợi nhuận cho khách hàng Rủi ro trình kinh doanh khách hàng ảnh hưởng đến nguồn trả nợ khách hàng, từ làm ảnh hưởng đến hoạt động Ngân hàng mức độ khác Cho nên khách hàng ngân hàng cần phải giữ gìn mối quan hệ nhằm hạn chế rủi ro Các khách hàng cần phải thực coi ngân hàng bạn hàng quan trọng lâu dài doanh nghiệp quan hệ với ngân hàng khơng quan hệ vay vốn mà cịn ngân hàng đáp ứng đầy đủ toàn diện yêu cầu luân chuyển vốn kinh doanh khách hàng Khách hàng phải ln trung thực, thể thái độ tích cực họp tác với ngân hàng thái độ thiện chí việc trả nợ Có tạo mối quan hệ tốt đẹp, tạo thuận lợi cho doanh nghiệp quan hệ sau 91 Khách hàng cần cải thiện tình hình tài để tạo yên tâm cho Ngân hàng, thường xuyên trao đổi ý kiến, cung cấp đầy đủ thông tin cần thiết theo yêu cầu ngân hàng, có thay đổi doanh nghiệp thay đổi cản quản lý, có thay đổi hoạt động khách hàng thay đổi nhân sự, máy quản lý, chuyển đối hình thức hình thức kinh doanh phải thông báo cho ngân hàng KÉT LUẬN CHƯƠNG Qua phần trình bày trên, nói nâng cao chất lượng tín dụng nói chung chất lượng tín dụng doanh nghiệp nói riêng cơng việc phức tạp đòi hỏi nghiên cứu cấn thận khoa học Việc áp dụng biện pháp đế nâng cao chất lượng tín dụng địi hỏi ngân hàng phải lựa chọn lợi nhuận mà ngân hàng nhận an toàn cho ngân hàng Nếu mải chạy theo đồng vốn huy động hay cho vay ngân hàng đối mặt với nguy phá vỡ an toàn Nhưng bên cạnh đó, áp dụng cách ngặt nghèo cứng nhắc giải pháp hạn chế rủi ro ngân hàng khơng có kết hoạt động tốt tình hình Vì vậy, dựa vào phân tích thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam ba năm 2011, 2012 2013 luận văn đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Maritime Bank số kiến nghị lên Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 92 K Ế T LU Ậ N Tín dụng ngân hàng thương mại kênh dẫn vốn đáp ứng nhu cầu vốn quan trọng việc thực mục tiêu kinh tế xã hội quốc gia ngày khẳng định vị tín dụng NHTM kinh tế thị trường xu hội nhập Việt Nam Với mục tiêu đưa hệ thống giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Maritime Bank, nội dung đề tài tập trung hoàn thành sơ nhiệm vụ sau: Hệ thống hóa vấn đề tín dụng NHTM; Phân tích thực trạng chât lượng tín dụng Ngân hàng, thấy mặt tích cực cần tiếp tục phát huy đồng thời nhìn nhận cách khách quan điểm hạn chế nguyên nhân hạn chế đó; Đưa mục tiêu hệ thống giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Maritimebank Để thực mục tiêu giải pháp đề tài đua số kiến nghị Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Ngân hàng Nhà nước quan Nhà nước Đe hoàn thành khóa luận này, em xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến Thây TS Nguyễn Như Minh, tận tình hướng dẫn em suốt trình viết luận văn Em chan thành cảm ơn quý Thây, Cô khoa Sau đại học, Trường Học Viẹn Ngân Hàng tận tình truyên đạt kiên thức năm em học tập Em chân thành cảm ơn Ban giám đốc Ngân hàng TMCP Hang Hai Viẹt Nam cho phép tạo điêu kiện thuận lợi đê em có nguồn tài liệu vô quý báu Cuôi em kính chúc q Thây, Cơ dồi sức khỏe thành cơng nghiệp cao q Đồng kính chúc Cô, Chú, Anh, Chị Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam dồi sức khỏe, đạt nhiều thành công tôt đẹp công việc 93 DANH M Ụ C T À I L I Ệ U T H A M K H Ả O Th.s.Nguyen Đưc Chính, Nâng cao khả tiêp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng khu vực kinh tể tư nhân”, Tạp ngân hàng sổ 3/2009 TS Trần Đình Định (2006), Nhũng quy định pháp luật Họat động TD, NXB Tư Pháp ^ Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội TS Tô Ngọc Hung (2009), Giảo trình ngân hàng thương mại NXB Thống kê Nguyễn Minh Kiều (2008), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại NXB Thống kê, Hà Nội Nguyên Minh Kiều (2008), Tín dụng thâm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài chính, Hà Nội Trịnh Thị Hoa Mai (2009), Giáo trình Kinh tế học tiền tệ ngân hàng NXB Đại học Quốc Gia, Hà Nội PGS TS Nguyễn Thị Mùi (2008): Nghiệp vụ NHTM NXB Tài TS.Trịnh Thị Ngọc Lan, “Thực trạng giải pháp vốn cho DNV&N địa bàn Hà N ội”, Tạp chí ngân hàng số 1+2/ 2011 10 Th.S.Bùi Thanh Quang, “Tăng cường quản lý vốn vay để nâng cao hiệu tín dụng DNV&N”, Tạp chí ngân hàng số 3/2010 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng, Hà Nội 12 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định số 493/2005/QĐNHNN ngày 22/04/2005 việc ban hành Quy định phân loại nợ trích lập sử dụng dự phịng rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, Hà Nội 94 13 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2007), Quyết định số 18/2007/QĐNHNN ngày 25/04/2007 việc sửa đổi bổ sung định 493/2005/QĐNHNN, Hà Nội 14 Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (2011, 2012, 2013), Báo cảo tông kêt hoạt động kinh doanh năm 2011, 2012, 2013, Hà Nội 15 Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (2011, 2012, 2013), Bảo cảo tông kết hoạt động kinh doanh năm 2011, 2012, 2013, Hà Nội 16 Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (2009), Quy đinh trình tự thủ tục cấp tín dụng khách hàng Doanh nghiệp số 3999/QĐ-QLTD1 ngày 14/07/2009, Hà Nội 17 Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (2009), Quyết định sách cấp tín dụng khách hàng Doanh nghiệp số 0658/QĐ-QLTD1 ngày 15/07/2009, Hà Nội 18 NHNNVN (2001), Quy chế cho vay TCTD đổi với khách hàng, Sổ 1627/2001/QĐ-NHNN 19 GS TS Nguyễn Văn Tiến (2011), Tài chỉnh - Tiền tệ, NXB Thống kê 20 GS TS Nguyễn Văn Tiến (2010), Quản trị rủi ro Kỉnh doanh NH, NXB Thống kê 21 GS TS Nguyễn Văn Tiến (2013,), Giáo trình nguyên lý nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê 22 GS TS Nguyễn Văn Tiến (2013), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê 23 Quốc hộ i nước c ộng hòa xã hội c hủ nghĩa VN (2004), L uật TCTD Luật sửa đổi, bo sung luật TCTD, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội M ỤC LỤC L Ờ I M Ở Đ Ầ Ư C H Ư Ơ N G M Ộ T SỐ VẤ N Đ È C BẢN V Ề T ÍN D Ụ N G D O AN H N G H IỆ P V À C H Ấ T L Ư Ợ N G T ÍN D ỤN G D O A N H N G H IỆ P T R O N G H O Ạ T ĐỘN G C Ủ A N GÂN H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I 1.1.N H Ữ N G V Ấ N Đ È c o BẢN V Ề T ÍN D Ụ N G N GÂN H À N G 1.1.1 Khái niệm tín dụng tín dụng doanh nghiệp 1.1.2 Chức vai trị tín dụng doanh nghiệp 1.1.3 Các hình thức tín dụng doanh nghiệp 1.1.4 Quy trình cấp tín dụng doanh nghiệp 1.2 C H Ấ T L Ư Ợ N G T ÍN D Ụ N G D O A N H N G H IỆ P C Ủ A N GÂN H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I 19 1.2.1.Khái niệm chất lượng tín dụng doanh nghiệp 19 1.2.2.Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp .21 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương m i 22 1.2.4.Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng doanh nghiệp 27 1.3 N H Ữ N G K IN H N G H IỆ M V È N Â N G C A O C H Á T L Ư Ợ N G T ÍN D Ụ N G T Ạ I C Á C N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I Ở M Ộ T SỐ N Ư Ớ C T R Ê N T H E G IỚ I 35 1.3.1 Kinh nghiệm số nước giới 35 1.3.2 Bài học rút vận dụng Việt N am 36 K Ế T L U Ậ N C H Ư Ơ N G 37 CHƯƠNG T H Ụ C T R Ạ N G C H Ấ T L Ư Ợ N G T ÍN D ỤN G D O A N H N G H IỆ P T Ạ I N GÂN H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I C Ổ PHẦN H À N G H Ả I V I Ệ T N A M 38 2.1 T Ố N G Q U AN V È N GÂ N H À N G T M C P H À N G H Ả I V I Ệ T NAM 38 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 3g 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt N am 39 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam giai đoạn 2011-2013 2.2 42 T H Ự C T R Ạ N G H O Ạ T Đ Ộ N G T ÍN D Ụ N G D O A N H N G H IỆ P T Ạ I N GÂN H À N G T M C P H À N G H Ả I V I Ệ T NAM G IA I Đ O ẠN 2011-2013 45 2.2.1 Các văn nghiệp vụ tín dụng áp dụng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt N am 45 2.2.2 Quy định trình tự cấp tín dụng doanh nghiệp Maritime Bank 46 2.3 Đ ÁN H G IÁ C H Á T L Ư Ợ N G T ÍN D Ụ N G D O AN H N G H IỆ P T Ạ I N GÂN H À N G T M C P H À N G H Ả I V I Ệ T N A M 46 2.3.1 Hoạt động huy động vốn từ doanh nghiệp 46 2.3.2 Hoạt động tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam 50 2.3.3 Phân tích chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 57 2.3.4 Đánh giá chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam giai đoạn 2011 -2013 62 K Ế T L U Ậ N C H Ư Ơ N G CH Ư Ơ NG G IẢ I P H Á P N Â N G C A O C H Ấ T L Ư Ợ N G T ÍN D Ụ N G D O A N H N G H I Ệ P T Ạ I N G Â N H À N G T M C P H À N G H Ả I V I Ệ T N A M 3.1 Đ ỊN H H Ư Ớ N G H O Ạ T Đ Ộ N G T ÍN D Ụ N G C Ủ A N GÂN H À N G T M C P H À N G H Ả I V I Ệ T NAM T R O N G G IA I Đ O ẠN 2014-2020 69 3.1.1 Định hướng chung Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam giai đoạn 2015-2020 69 3.2 G IẢ I P H Á P N ÂN G C A O C H Ấ T L Ư Ợ N G T ÍN D Ụ N G DO AN H N G H IỆ P T Ạ I N GÂN H À N G T M C P H À N G H Ả I V I Ệ T N A M .70 3.2.1 Đa dạng hóa hoạt động tín dụng doanh nghiệp .70 3.2.2 Nâng cao hiệu công tác thẩm định khách hàng dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp 74 3.2.3 Củng cố hệ thống kiểm tra, giám sát, kiểm sốt hoạt động tín dụng 76 3.2.4 Thực tốt quy chế đảm bảo tiền vay 77 3.2.5 Bô sung nâng cao trình độ đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng_ 78 3.2.6 Thực tốt việc phân loại khách hàng doanh nghiệp sách khách hàng doanh nghiệp 80 3.2.7 Cơ cấu lại dư n ợ 83 3.2.8 Nâng cao chất lượng phục vụ để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng tăng khả cạnh tranh hoạt động tín dụng 84 3.2.9 Các biện pháp quản lý sau giải ngân 86 3.2.10 Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội sách khách hàng ngân hàng 87 3.3 M Ộ T SỐK IẾ N N G H Ị 88 3.3.1 Một số kiến nghị tới Ngân hàng Nhà Nước 88 3.3.2 Một số kiến nghị khách hàng Ngân hàng 90 K Ế T LU Ậ N C H Ư Ơ N G .91 K Ế T L U Ậ N 92 DANH M Ụ C T À I L I Ệ U T H A M K H Ả O 93 D A N H M Ụ C S O Đ Ồ , B Ả N G B IỂ U B Ả N G B IỂ U Bảng 1.1 Tỷ lệ trích lập dự phòng cụ thể theo Quyết định 493 Bảng 2.1 Ket kinh doanh Maritime Bank năm 2011-2013 Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn Maritimebank giai đoạn 20112013 Bảng 2.3 Cơ cấu kỳ hạn huy động vốn Maritimebank giai đoạn 2011-2013 Bảng 2.4 Hoạt động tín dụng Maritime Bank giai đoạn 2011-2013 Bảng 2.5 Ket hoạt động tín dụng Maritime Bank từ năm 20112013 ĩ Bảng 2.6 Nợ hạn Maritimebank từ năm 2011 - 2013 Bảng 2.7 Phân loại nợ Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam từ năm 2011 - 2013 Bảng 2.8 Nợ xấu theo đối tượng kinh tế ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam năm 2011 - 2013 Bảng 2.9 Lãi treo tỷ lệ lãi treo ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam năm 2011-2013 Bảng 2.10 Trích lập DPRR tỷ lệ DPRR ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam năm 2011-2013 7 S ĐỒ So' đồ 2.1 Mơ hình tổ chức hoạt động ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Sơ đồ 2.2 Tình hình huy động vốn giai đoạn 2011-2013 Sơ đồ 2.3 Số lượng khách hàng cá nhân giai đoạn 2011-2013 Sơ đồ 2.4 Biêu đồ tăng trưởng tín dụng doanh nghiệp Maritime Bank Sơ đồ 2.5 Cơ cấu nguồn vốn huy động cho vay theo loại tiền Sơ đồ 2.6 Cơ cấu huy động cho vay theo kỳ hạn Sơ đồ 2.7 Cơ cấu tín dụng theo thành phần kinh tế 26 43 47 49 51 53 58 59 60 61 62 41 47 48 50 51 54 55 56