Phát triển tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp xuất nhập khẩu nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần hàng hải việt nam chi nhánh hà nội,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - NGUYỄN BẢO THÀNH PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XUẤT NHẬP KHẨU NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI – 2018 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - NGUYỄN BẢO THÀNH PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XUẤT NHẬP KHẨU NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS VŨ THỊ LỢI HÀ NỘI – 2018 LỜI CAM ĐOAN Tác giả luận văn: Tôi – Nguyễn Bảo Thành, xin cam đoan: Những nội dung luận văn, cụ thể phân tích, đánh giá thực trạng phát triển tín dụng Doanh nghiệp xuất nhập nhỏ vừa Ngân Hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội, giải pháp nâng cao, phát triển tín dụng ngân hàng Chi nhánh tự nghiên cứu thực hiện, không chép nội dung cơng trình nghiên cứu Các tài liệu tham khảo để thực luận văn đƣợc trích dẫn nguồn gốc đầy đủ rõ ràng Hà Nội, tháng 05 năm 2018 TÁC GIẢ LUẬN VĂN NGUYỄN BẢO THÀNH LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn Quý thầy cô, Giảng viên Trƣờng Học viện Ngân hàng tận tình giảng dạy hƣớng dẫn cho tơi nhiều kiến thức bổ ích suốt thời gian tham gia lớp cao học Tài – Ngân hàng Khóa 18.01 đƣợc tổ chức Hà Nội 2016-2018 Đặc biệt, Tôi xin trân trọng cảm ơn Giáo viên hƣớng dẫn - TS Vũ Thị Lợi, ngƣời nhiệt tình hƣớng dẫn tơi hồn thành tốt luận văn Ngồi ra, tơi xin dành lời cảm ơn sâu sắc tới thầy cô hội đồng chấm luận văn tốt nghiệp có nhận xét đóng góp thiết thực giúp cho luận văn tơi thêm hồn chỉnh Cuối cùng, xin bày tỏ lời cảm ơn tới Ban Lãnh đạo anh chị cán nhân viên làm việc Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội hỗ trợ tài liệu thông tin cho thực luận văn MỤC LỤC DANH MỤC VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC BIỂU ĐỒ - HÌNH LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XUẤT NHẬP KHẨU NHỎ VÀ VỪA 1.1 TỔNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP XUẤT NHẬP KHẨU NHỎ VÀ VỪA 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp xuất nhập nhỏ vừa 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp xuất nhập nhỏ vừa 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp xuất nhập nhỏ vừa 12 1.1.4 Nguồn lực nhu cầu tín dụng ngân hàng doanh nghiệp xuất nhập nhỏ vừa 15 1.2 TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP XUẤT NHẬP KHẨU NHỎ VÀ VỪA 17 1.2.1 Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp xuất nhập 17 1.2.2 Phát triển tín dụng ngân hàng doanh nghiệp xuất nhập nhỏ vừa 27 1.2.3 Các tiêu chí đánh giá phát triển tín dụng ngân hàng doanh nghiệp xuất nhập nhỏ vừa 28 1.2.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển tín dụng ngân hàng doanh nghiệp xuất nhập nhỏ vừa 34 1.3 KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XUẤT NHẬP KHẨU NHỎ VÀ VỪA 38 1.3.1 Trên giới 38 1.3.2 Tại Việt Nam 41 CHƢƠNG THỰC TRẠNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XUẤT KHẨU NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI 2.1 KHÁI QUÁT SỰ HÌNH THÀNH - PHÁT TRIỂN VÀ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI 44 2.1.1 Giới thiệu chung MSB – Chi nhánh Hà Nội 44 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh MSB – Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2016 – đến 31/03/2018 46 2.1.3 Sự khác biệt Maritime Bank – Chi nhánh Hà Nội với chi nhánh khác hệ thống 50 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XUẤT NHẬP KHẨU NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI 51 2.2.1 Tổng quan chung tín dụng ngân hàng doanh nghiệp xuất nhập nhỏ vừa MSB – Chi nhánh Hà Nội 51 2.2.2 Thực trạng phát triển tín dụng doanh nghiệp xuất nhập nhỏ vừa MSB – Chi nhánh Hà Nội 54 2.3 Đánh giá chung tín dụng ngân hàng doanh nghiệp xuất nhập nhỏ vừa MSB – Chi nhánh Hà Nội 76 2.3.1 Những mặt đạt đƣợc 76 2.3.2 Những mặt cịn tồn hoạt động tín dụng doanh nghiệp xuất nhập nhỏ vừa MSB – Chi nhánh Hà Nội 78 2.3.3 Nguyên nhân ảnh hƣớng đến phát triển tín dụng doanh nghiệp xuất nhập nhỏ vừa ngân hàng MSB - Chi nhánh Hà Nội 80 44 CHƢƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XUẤT NHẬP KHẨU NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI 84 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA MSB – CHI NHÁNH HÀ NỘI TRONG NĂM 2018 84 3.1.1 Định hƣớng phát triển tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam 84 3.1.2 Định hƣớng phát triển tín dụng doanh nghiệp xuất nhập vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam 85 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XUẤT NHẬP KHẨU NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI 86 3.2.1 Xây dựng chiến lƣợc kinh doanh hƣớng tới doanh nghiệp xuất nhập nhỏ vừa 86 3.2.2 Cải thiện phát triển nguồn vốn chi nhánh 88 3.2.3 Nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán 89 3.2.4 Đẩy mạnh công tác marketing, quảng cáo hồn thiện sách chăm sóc khách hàng 90 3.2.5 Nâng cao công tác thẩm định khách hàng 92 3.2.6 Tăng cƣờng công tác tƣ vấn vay vốn cho doanh nghiệp xuất nhập nhỏ vừa 94 3.2.7 Tăng cƣờng công tác kiểm tra, giám sát khoản vay 94 3.2.8 Nâng cao chất lƣợng cho vay Doanh nghiệp xuất nhập nhỏ vừa 99 3.3 KIẾN NGHỊ 100 3.3.1 Kiến nghị với phủ 100 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nƣớc 102 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 103 3.3.4 Kiến nghị với doanh nghiệp xuất nhập nhỏ vừa 106 DANH MỤC VIẾT TẮT MSB, Maritime Bank Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam ATM Máy rút tiền tự động (Automatic Teller Machine) CBCNV Cán cơng nhân viên BCTC Báo cáo tài CIC Trung tâm thơng tin tín dụng ngân hàng Nhà nƣớc CNH – HĐH Cơng nghiệp hóa – Hiện đại hóa CNTT Công nghệ thông tin DN Doanh nghiệp DNNVV Doanh nhiệp nhỏ vừa DNXNKNVV Doanh nghiệp xuất nhập nhỏ vừa GDP Tổng sản phẩm quốc dân (Gross Domestic Product) HĐTD Hoạt động tín dụng KH Khách hàng KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại NQH Nợ hạn PGD Phịng giao dịch RRTD Rủi ro tín dụng SPDV Sản phẩm dịch vụ SSE Doanh nghiệp siêu nhỏ (Super small Enterprise) SXKD Sản xuất kinh doanh TCTC Tổ chức tài TCTD Tổ chức tín dụng TDNH Tín dụng ngân hàng TNHH Trách nhiệm hữu hạn TMCP Thƣơng mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo TTKHDN Trung tâm khách hàng doanh nghiệp XNK Xuất nhập VN Việt Nam DANH MỤC BẢNG BIỂU Trang Bảng 1.1: Tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ vừa số quốc gia giới Bảng 1.2: Tiêu chí xác định DNNVV Việt Nam 10 Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn MSB – Chi nhánh Hà Nội từ 2015 – 2017 50 Bảng 2.2: Tình hình dƣ nợ cho vay MSB – Chi nhánh Hà Nội từ 2015-2017 52 Bảng 2.3: Số lƣợng DN phát sinh tín dụng MSB – Chi nhánh Hà Nội từ 2016 – 31/03/2018 57 Bảng 2.4: Tổng hạn mức cấp tín dụng cho KHDN theo nhóm khách hàng MSB – Chi nhánh Hà Nội từ 2016 – 31/03/2018 60 Bảng 2.5: Tình hình sử dụng vốn vay theo hạn mức đƣợc cấp KHDN theo nhóm khách hàng MSB – Chi nhánh Hà Nội từ 2016-2018 58 Bảng 2.6: Tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ tỷ trọng dƣ nợ KHDN theo nhóm khách hàng MSB – Chi nhánh Hà Nội từ 2016-2018 60 Bảng 2.7: Tình hình dƣ nợ bình quân khách hàng KHDN theo nhóm khách hàng MSB – Chi nhánh Hà Nội từ 2016-2018 62 Bảng 2.8: Tình hình dƣ nợ KHDNXNKNVV chia theo nhóm ngành nghề kinh doanh MSB – Chi nhánh Hà Nội từ 2016-2018 65 Bảng 2.9: Tình hình dƣ nợ KHDNXNKNVV chia theo thời hạn vay vốn MSB – Chi nhánh Hà Nội từ 2016-2018 67 Bảng 2.10: Tình hình dƣ nợ KHDNXNKNVV chia theo phƣơng thức tài trợ thƣơng mại MSB – Chi nhánh Hà Nội từ 2016-2018 69 Bảng 2.11: Tình hình dƣ nợ KHDNXNKNVV chia theo loại hình tài sản đảm bảo MSB – Chi nhánh Hà Nội từ 2016-2018 70 Bảng 2.12: Tình hình tăng trƣởng thu KHDN chia theo nhóm khách hàng MSB – Chi nhánh Hà Nội từ 2016-2018 72 Bảng 2.13: Tình hình dƣ nợ cần ý KHDN chia theo nhóm khách hàng MSB – Chi nhánh Hà Nội từ 2016-2018 73 100 kiểm tra Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt nam chƣơng trình kiểm tra Giám đốc MSB Hà Nội, tập trung trọng vào việc kiểm tra chấp hành chế độ, quy trình nghiệp vụ tín dụng, kế tốn ngân quỹ để phát hiện, ngăn chặn kịp thời sai sót, tiêu cực phát sinh Giải đơn thƣ, khiếu nại, tố cáo khách hàng cán công - nhân viên Để phát huy đƣợc công tác kiểm sốt nội bộ, cần hồn hệ thống kế toán nhƣ xây dựng hệ thống báo cáo kế toán phận, báo cáo kế toán hợp nhất… công nghệ hỗ trợ để liên kết thông tin thu thập đƣợc giúp việc kiểm soát nội dễ dàng, nhanh 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với phủ 3.3.1.1 Xây dựng quy trình sách ưu đãi cho doanh nghiệp xuất nhỏ vừa hoạt động hiệu Thứ nhất: Quốc hội cần tiếp tục hồn thiện khn khổ pháp lý cho tổ chức hoạt động kinh doanh DNNVV nâng cao hiệu quản lý Nhà nước DNNVV - Xây dựng hệ thống pháp luật đồng bộ, thống nhất, gỡ bỏ hết điều kiện ƣu đãi cho DNNN nhằm tạo môi trƣờng bình đẳng thành phần kinh tế, tạo sân chơi thực thơng thống cho DNNVV Đặc biệt, hệ thống pháp luật phải xây dựng sở phù hợp với thực tiễn, ổn định đƣợc thực thi nghiêm chỉnh để tạo môi trƣờng kinh doanh lành mạnh, để DN yên tâm đầu tƣ - Cần có sách quản lý chặt chẽ việc thành lập hoạt động DNNVV Bởi việc cấp giấy phép đăng ký kinh doanh kiểm soát hoạt động DN lỏng lẻo làm cho NH thƣờng không muốn cho DNNVV vay vốn mức độ rủi ro mà mang lại cho ngân hàng - Cần tiếp tục đổi thể chế DNNVV chỉnh sửa pháp lệnh đăng ký giao dịch bảo đảm tạo điều kiện để DNNVV hoàn chỉnh thủ tục chấp vay vốn NH Thứ hai: Chính phủ cần hồn thiện sách hỗ trợ DNNVV 101 Chính phủ tiếp tục xem xét hồn thiện sách hỗ trợ cho DNNVV tạo mơi trƣờng hoạt động thuận lợi cho DNNVV phía sách nhƣ: sách thuế, sách đất đai, sách cơng nghệ, sách đầu tƣ Nhà nƣớc cần hỗ trợ kinh phí tổ chức chƣơng trình hành động cụ thể để đào tạo phát triển nguồn nhân lực cho DNNVV đặc biệt đội ngũ quản lý DN Bởi điểm yếu bật DNNVV thiếu hụt kiến thức kỹ quản trị DN, khả nắm bắt thơng tin mở rộng thị trƣờng Chính điểm yếu làm giảm uy tín lực cạnh tranh DNNVV thƣơng trƣờng 3.3.1.2 Khuyến khích tổ chức tài chính, tổ chức tín dụng hỗ trợ, hợp tác phát triển với doanh nghiệp nhỏ vừa Ngày 8/3/2018, phủ ban hành Nghị định 34/2018/NĐ-CP việc thành lập, tổ chức hoạt động Quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa Nghị định quy định việc thành lập, tổ chức hoạt động Quỹ bảo lãnh tín dụng tỉnh, thành phố trực thuộc trung ƣơng (sau gọi tắt Quỹ bảo lãnh tín dụng Quỹ) để cấp bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa vay vốn tổ chức cho vay theo quy định Nghị định Quỹ bảo lãnh tín dụng quỹ tài nhà nƣớc ngân sách Ủy ban nhân dân cấp tỉnh thành lập, hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận, bảo toàn phát triển vốn; thực chức cấp bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa theo quy định Nghị định pháp luật có liên quan Quỹ bảo lãnh tín dụng hoạt động theo mơ hình Cơng ty trách nhiệm hữu hạn thành viên Nhà nƣớc nắm giữ 100% vốn điều lệ Hoạt động Quỹ bảo lãnh tín dụng chủ yếu liên quan trực tiếp đến đối tác: DNNVV, Quỹ Bảo lãnh tín dụng NHTM Cả chủ thể làm chức thiện chí q trình hỗ trợ vốn cho DNNVV đƣợc triển khai cách tích cực Thế nhƣng việc thành lập Quỹ bảo lãnh tín dụng đƣợc đặt vai địa phƣơng chủ yếu, tình trạng thiếu vốn để đƣa Quỹ vào hoạt động thức tốn nan giải Chính vậy, Nhà nƣớc cần tiếp tục có chế hỗ trợ tài cụ thể để Quỹ nhanh chóng vào hoạt động 102 thực chức DNNVV Từ đó, NH thực đƣợc mục tiêu mở rộng tín dụng DNNVV cách nhanh chóng hiệu 3.3.1.3 Thiết lập hành lang pháp lý để thúc đẩy xuất nhập DNXNKNVV phát triển - Tiếp tục đẩy mạnh cải cách thủ tục hành yếu tố khác để tạo thuận lợi cho việc cấp chứng nhận xuất xứ, thủ tục hải quan quy trình có liên quan để thúc đẩy xuất trƣớc tiên sang Trung Quốc nƣớc ASEAN DN, sau nƣớc tổ chức mậu dịch tự quốc tế có Việt Nam thành viên - Đẩy mạnh phổ biến thông tin, hƣớng dẫn kỹ thuật cho DN xuất FTA nhằm giúp DN hƣởng lợi tối đa từ FTA nhƣ: Hiệp định Thƣơng mại tự ASEAN - Trung Quốc (ACFTA) Hiệp định thƣơng mại tự ASEAN - Hồng Kông (Trung Quốc) (AHKFTA) Đồng thời, triển khai cụ thể giải pháp hỗ trợ DN xuất thông tin thị trƣờng, vốn, tỷ giá - Đẩy mạnh hoạt động xuất ngạch, tiến tới giảm thƣơng mại tiểu ngạch Cần hoạch định đẩy mạnh xuất nhập theo đƣờng ngạch tạo điều kiện thuận lợi cho DN yên tâm đầu tƣ kinh doanh Hoàn thiện chế quản lý xuất nhập nói chung tiểu ngạch nói riêng, kiểm sốt ngăn chặn tình trạng bn lậu qua tỉnh biên giới, đồng thời đẩy mạnh xuất hƣớng ngạch để xuất bền vững 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nƣớc 3.3.2.1 Hoàn thiện nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) NHNN cần phải tiếp tục củng cố phát triển hệ thống Thơng tin tín dụng Ngành Ngân hàng (CIC) đảm bảo chất lƣợng thơng tin tốt, xác đầy đủ kịp thời nhằm phát huy hiệu thực trung tâm Cùng với đó, NHNN quy định sử dụng báo cáo thông tin từ CIC nhƣ tài liệu bắt buộc phải có q trình thẩm định NHTM 103 3.3.2.2 Nâng cao hiệu nguồn vốn đầu tư tín dụng cho doanh nghiệp xuất nhập nhỏ vừa NHNN cần hoàn thiện mơi trƣờng pháp lý, sách cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt hoạt động cho vay DNXNKNVV NHNN cần hoàn thiện văn dƣới luật, văn hƣớng dẫn tiếp tục đổi nội dung chế cấp tín dụng để ban hành đồng theo hƣớng thơng thống, linh hoạt phù hợp NHNN cần có văn quy định cụ thể chế cho vay riêng DNXNKNVV để phù hợp với vận động phát triển DNXNKNVV kinh tế NHNN cần có thị hƣớng dẫn, thúc đẩy mạnh mẽ chi nhánh tỉnh, thành phố, NHTM TCTD việc tham gia góp vốn để thành lập đƣa nhiều Quỹ Bảo lãnh tín dụng vào hoạt động nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV tiếp cận vốn vay ngân hàng cách dễ dàng nhanh chóng 3.3.2.3 Giảm lãi suất, giảm rào cản tiếp cận vốn vay doanh nghiệp xuất nhập nhỏ vừa Ngân hàng nhà nƣớc cần tiếp tục triển khai chƣơng trình gói lãi suất ƣu đãi dành cho ngành kinh doanh đặc thù – mũi nhọn song song với chƣơng trình triển khai nhƣ: gói vay 10.000 tỷ đồng hỗ trợ DN công nghiệp hỗ trợ TP HCM; chƣơng trình ƣu đãi lãi suất cho vay dành cho DN khởi nghiệp quy mô 3.000 tỷ đồng; cho vay phát triển nông nghiệp công nghệ cao, nông nghiệp sạch… Lãi suất ƣu đãi nhƣ bƣớc đệm, khuyến khích doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn vay NHTM 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 3.3.3.1 Tiếp tục đẩy mạnh công tác đại hóa Ngân Hàng - Nâng cấp trang thiết bị máy móc đại bảo mật thơng tin MSB nên áp dụng nhiều phần mềm tiên tiến việc quản lý khai thác sở liệu KH hay sử dụng phần mềm hỗ trợ cho việc phân tích, thẩm định để giải cho vay DNXNKNVV đƣợc đồng bộ, nhanh chóng NH 104 xem xét việc xây dựng kênh thơng tin trực tuyến với khách hàng DNXNKNVV thông qua Hiệp hội DNXNKNVV để theo dõi thƣờng xuyên diễn biến tình hình hoạt động DN, đặc biệt giúp NH tìm kiếm đƣợc KH tốt, đánh giá đƣợc khả trả nợ đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho DNXNKNVV Hiện tại, theo đánh giá chun viên tín dụng phần mềm quản lý khai thác sở liệu khách hàng hữu MSB lạc hậu nhiều so với NHTM đầu ngành nhƣ Vietcombank, Vietinbank hay NHTMCP khác nhƣ Techcombank, VPBank Việc xây dựng phần mềm sở liệu tốt cần thiết, bối cảnh cách mạng công nghiệp 4.0 bùng nổ nhƣ nay, khách hàng muốn trải nghiệm hệ thống ngân hàng có thời gian xử lý nhƣ phản hồi nhanh - Hiện đại hóa tác phong làm việc Tác phong làm việc chuyên nghiệp môi trƣờng công sở điều cần thiết, phải bồi dƣỡng phát triển hàng ngày Có đƣợc tác phong làm việc chăm chỉ, đại chuyên nghiệp cần sát đạo cấp lãnh đạo ngân hàng, kèm theo nỗ lực cố gắng phát triển thân nhân viên 3.3.3.2 Đầu tư hoàn thiện đội ngũ nhân ngân hàng - Đào tạo, hoàn thiện kĩ khai thác thông tin cho cán nhân viên Song song với việc đầu tƣ sở vật chất, hệ thống công nghệ thông tin đại, ngân hàng cần phải đào tạo, hoàn thiện kỹ sử dụng, xử lý kỹ công nghệ thời buổi kỹ thuật số Nhân viên cần có cac kỹ thao tác nhƣ tìm kiếm thông tin, nhập liệu hệ thống,… - Cải thiện chế độ lƣơng, thƣởng hệ thống nhân Hiện tại, Maritime Bank xếp nhóm nhân viên dựa cấp bậc, M8 (nhân viên mới), M7 (nhân viên có kinh nghiệm), M6 (nhân viên kinh nghiệm lâu năm), M5 (trƣởng nhóm, chun viên chính), M4 (Giám đốc chi nhánh, Hub head), M3 (Giám đốc miền Ngân hàng Doanh nghiệp, Giám đốc mảng doanh 105 nghiệp siêu nhỏ,…), M2 (Tổng Giám đốc Ngân hàng Doanh nghiệp, Phó Giám đốc MSB,…) M1 (Tổng Giám đốc) Mặc dù thấy, cấp bậc nhóm nhân viên MSB hợp lý, nhiên, cách xếp nhóm nhân viên việc thƣởng, tăng cấp nhóm nhân viên (kéo theo việc tăng lƣơng, thƣởng) lại chƣa hợp lý khó khăn Việc tăng hạng nhân viên thƣờng đƣợc đánh giá lại sau năm công tác (thƣờng tháng hàng năm, sau đợt xét thƣởng KPI tháng hàng năm), việc hợp lý với nhân viên từ cấp bậc M6 trở lên, nhiên, lại chƣa có hợp lý với cá nhân có cấp bậc M7, M8 Một số chuyên viên cấp bậc M8, M7, đƣợc bổ nhiệm từ sau tháng nhƣng có kết vƣợt bậc phải chờ đến tháng năm sau đƣợc tăng lƣơng thƣởng, ảnh hƣởng phần không nhỏ đến tâm lý khả cống hiến nhân viên 3.3.3.3 Mở rộng phê duyệt tín dụng định giá tài sản đảm bảo Hiện tại, phận định giá tài sản MSB, công ty Cổ phần định giá TNS chịu trách nhiệm hỗ trợ (cùng thuộc tập đoàn TNR với MSB) có nhiều bất cập liên quan đến vấn đề định giá phù hợp tài sản đảm bảo Những loại tài sản dễ định giá nhƣ ô tô chung cƣ, không phù hợp giá trị định giá không phát sinh nhƣng đến trƣờng hợp định giá thổ cƣ, biệt thự vấn đề xảy thƣờng xuyên khó giải Nhiều tài sản đƣợc định giá cao TCTC uy tín thị trƣờng nhƣng đƣợc TNS định giá, giá trị tài sản thƣờng đƣợc 60 – 70% giá trị định giá TCTD khác, có trƣờng hợp cịn xuống gần mức 50% Sự chênh lệch bắt nguồn từ chun viên định giá: thƣờng tìm kiếm thơng tin để so sánh giá trị bất động sản xung quanh TSĐB khác biệt so với TSĐB Có trƣờng hợp, TSĐB nằm mặt ngõ rộng 5m, mặt ngõ, khoảng cách từ đầu đƣờng lớn vào nhà 20m nhƣng lại so sánh gần nhƣ đồng giá với TSĐB gần khu vực nhƣng ngõ rộng 3m, cách đƣờng lớn 200m Ngoài vấn đề định giá, việc phê duyệt tín dụng vấn đề lớn cản trở khơng việc phát triển tín dụng MSB Nhiều KH đƣợc đánh giá tốt TCTD khác nhƣng lại bị từ chối tín dụng ý kiến chủ quan cán phê duyệt nhƣ: thực địa thấy khách hàng chƣa thực có nhu cầu vốn – nghi ngờ 106 dùng vốn sai mục đích nên từ chối, khách hàng bị tập trung doanh thu đầu vào – doanh nghiệp,… Những điều đƣợc phân tích rút kinh nghiệm nhiều họp khối KHDN nhƣng chƣa đƣợc giải triệt để Vì vậy, sang năm 2018, MSB cần phải giải dứt điểm tồn trên, từ việc thay đổi sách tín dụng, quy trình phê duyệt thay đổi – tác động mặt nhân phê duyệt thẩm định giá, thay đổi vị rủi ro,… để thúc đẩy tín dụng phát triển năm 3.3.4 Kiến nghị với doanh nghiệp xuất nhập nhỏ vừa 3.3.4.1 Ổn định tình hình tài chính, báo cáo minh bạch, rõ ràng Ở nƣớc ta, khu vực doanh nghiệp bƣớc vào chế thị trƣờng hai thập niên qua, DNNVV thực khởi sắc vài năm gần đây, kinh nghiệm chƣa nhiều trình độ quản lý cịn thấp, quy mơ nhỏ, tích lũy chƣa đáng kể, hiệu kinh doanh cịn thấp Những khó khăn ban đầu dựng nên rào cản việc tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng, đặc biệt tình hình DNNVV khơng có đủ điều kiện để vay khơng có đảm bảo tài sản sử dụng vốn vay tín chấp Để thúc đẩy việc cho vay DNXNKNVV, thân DNXNKNVV phải bƣớc hoàn thiện mình, tạo niềm tin hệ thống ngân hàng vốn có tâm lý bất an làm việc với loại hình doanh nghiệp mà trƣớc hết việc phải giữ đƣợc ổn định tình hình tài doanh nghiệp giới hạn an tồn cho phép theo tiêu chuẩn đánh giá từ phía ngân hàng ngƣời đầu tƣ vào doanh nghiệp Nhất với DNXNKNVV, việc giữ chữ tín hợp đồng, khoản vay cần thiết cần hạn chứng từ khơng uy tín doanh nghiệp giảm sút mà cịn uy tín ngân hàng ngân hàng nƣớc giảm sút theo, kéo theo nhiều hậu khó cứu vãn đƣợc Ngồi ra, doanh nghiệp cần phải nhận thức rõ việc minh bạch hóa thơng tin báo cáo tài cần thiết, hạn chế việc sử dụng hai báo cáo số liệu khác song song tồn doanh nghiệp (báo cáo nội báo cáo tài 107 thuế) Minh bạch tài – điều kiện thuận lợi khơng quan hệ tín dụng với ngân hàng mà cịn q trình đổi ứng dụng công nghệ quản lý, ứng dụng phát triển dịch vụ toán khơng dùng tiền mặt, giảm chi phí lớn cho doanh nghiệp, cải thiện điều kiện kinh doanh tạo lập niềm tin cho ngân hàng trình quan hệ tín dụng 3.3.4.2 Đổi cấu lại hoạt động doanh nghiệp Trong điều kiện kinh tế dần phục hồi nay, hội để doanh nghiệp nói chung DNXNKNVV nói riêng cấu lại hoạt động, đổi doanh nghiệp, nâng cao hiệu kinh doanh, cải thiện đổi công nghệ, nâng cao suất lao động để tăng lực cạnh tranh hiệu sản xuất kinh doanh Q trình khơng phải khơng gặp khó khăn định vốn, công nghệ nguồn nhân lực Song với ƣu điểm vƣợt trội DNXNKNVV quy mô nhỏ, linh hoạt động trình thay đổi, điều chỉnh đổi sản xuất so với doanh nghiệp lớn, quy mô lớn, gặp phải vấn đề thị trƣờng, điều kiện kinh doanh 3.3.4.3 Nâng cao hiệu quản lý sử dụng vốn vay DNXNKNVV cần xác định đắn xây dựng chiến lƣợc phát triển thị trƣờng, phát huy tối đa lợi so sánh có doanh nghiệp, tích cực mở rộng mạng lƣới kinh doanh, nâng cao chất lƣợng dịch vụ sau tiêu thụ, tăng cƣờng mối liên kết doanh nghiệp với ngƣời tiêu dùng để thu nhận thông tin phản hồi sản phẩm khả cạnh tranh doanh nghiệp, từ hồn thiện sản phẩm theo u cầu thị trƣờng Rủi ro tài doanh nghiệp bắt nguồn từ mức độ tín nhiệm đối tác ký kết, biến động giá hiệu ứng thời gian Xác định đo lƣờng rủi ro hai yếu tố quan trọng để quản lý có hiệu rủi ro tài chính, từ tìm cơng cụ hạn chế rủi ro thích hợp Với DNXNKNVV, cần trọng đến dòng tiền tăng thêm để quản lý đƣợc việc sử dụng vốn, đặc biệt vốn vay ngân hàng mục đích cam kết Ngoài ra, đặc biệt DNXNKNVV cần hiểu vận dụng số cơng cụ tài để quản lý rủi ro nhƣ hợp đồng kỳ hạn, hợp đồng 108 quyền chọn, hợp đồng hoán đổi để quản lý biến động giá cả, lãi suất, tỷ giá làm ảnh hƣởng đến kết hoạt động kinh doanh doanh nghiệp 3.3.4.4 Tăng cường công tác phát triển nguồn nhân lực DNXNKNVV cần tăng cƣờng quan hệ liên doanh, liên kết doanh nghiệp ngành nghề, doanh nghiệp lĩnh vực có tính bổ sung, hỗ trợ cho để thực cơng việc mà doanh nghiệp tự làm không hiệu Hiện nay, Nhà nƣớc có ƣu đãi định phát triển DNNVV, doanh nghiệp nên nắm bắt lấy hội đó, vận dụng cách linh hoạt vào thực tế doanh nghiệp Nhân tố ngƣời quan trọng thiếu đƣợc kinh doanh Đặc biệt DNXNKNVV, việc chuyên nghiệp hóa, tinh nhuệ hóa máy nhân cần thiết đối tác quan hệ thƣơng mại doanh nghiệp nƣớc ngoài, hoạt động thƣơng mại phát sinh hoạt động xuất nhập cần độ xác nhanh chóng Vì thế, DNXNKNVV cần có chiến lƣợc đào tạo, bồi dƣỡng đồng nguồn nhân lực doanh nghiệp mặt: hiểu biết sách pháp luật, kiến thức kỹ quản lý đại quản lý sản xuất kinh doanh điều kiện kinh tế thị trƣờng hội nhập quốc tế, trình độ kỹ thuật chuyên môn phong cách làm việc khoa học Có sách khuyến khích vật chất tinh thần cho nhân có kỹ năng, trình độ chun mơn cao, dám nghĩ dám làm có nhiều đóng góp cho doanh nghiệp với nhận thức ngƣời có trình độ công nghệ sản xuất quản lý tiên tiến yếu tố định thành bại cạnh tranh gay gắt 3.3.4.5 DNXNKNVV cần tận dụng sách hỗ trợ dành cho DNNVV Nhằm hỗ trợ DNNVV hoạt động kinh doanh tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng Chính phủ NHNN có sách hỗ trợ DNNVV nhƣ: Bảo lãnh tín dụng cho DNNVV vay vốn NHTM, quỹ bảo lãnh cho DNNVV địa phƣơng (trong có TP.HCM), quỹ phát triển DNNVV, chƣơng trình trợ giúp đào tạo, bồi dƣỡng nguồn nhân lực, kiến thức pháp luật, chƣơng trình xúc tiến thƣơng mại, ƣu đãi vốn lãi suất cho DNNVV,… 109 Nhìn chung, DNXNKNVV đƣợc tạo nhiều điều kiện thuận lợi hỗ trợ tối đa cho hoạt động kinh doanh mình, nhƣng thực tế, DNXNKNVV chƣa tận dụng hết chƣơng trình hỗ trợ dành cho Đa phần DNXNKNVV khơng biết biết chƣơng trình Nhƣ DNXNKNVV cịn biết q chƣơng trình, sách hỗ trợ cho mình, vậy, thời gian tới DNXNKNVV cần chủ động tìm hiểu thơng tin, mạnh dạn tiếp cận chƣơng trình, sách hỗ trợ dành cho DNXNKNVV, cần lƣu ý đến chƣơng trình hỗ trợ vốn nâng cao lực cạnh tranh Bên cạnh đó, cần tận dụng quỹ bảo lãnh để khắc phục hạn chế tài sản đảm bảo tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng KẾT LUẬN CHƢƠNG Từ việc phân tích thực trạng hoạt động cho vay DNXNKNVV Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội, vào định hƣớng hoạt động kinh doanh định hƣớng phát triển hoạt động cho vay DNXNKNVV Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam cụ thể chi nhánh Hà Nội năm tới; chƣơng luận văn đƣa số giải pháp nhằm hồn thiện nghiệp vụ tín dụng, chất lƣợng chuyên viên tín dụng, chiến lƣợc marketing để bƣớc nâng cao hiệu mở rộng tín dụng DNVVN Bên cạnh đó, khóa luận mạnh dạn đƣa số kiến nghị Nhà nƣớc, ban ngành có liên quan; kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc; với Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam với DNXNKNVV nhƣ Hiệp hội DNNVV Để giải pháp đƣợc thực thi phát huy hiệu cần có nỗ lực phối hợp tất bên liên quan 110 KẾT LUẬN Doanh nghiệp xuất nhập nhỏ vừa ngày đóng vai trò quan trọng việc phát triển kinh tế, xƣơng sống ổn định hệ thống trị xã hội bối cảnh hàng rào thuế quan dần đƣợc dỡ bỏ, Việt Nam ngày hội nhập hóa với kinh tế giới Đảng Nhà nƣớc có chủ trƣơng tạo điều kiện để doanh nghiệp nhỏ vừa phát triển Tuy nhiên, hạn hẹp nguồn vốn hạn chế khả sản xuất kinh doanh doanh nghiệp xuất nhập nhỏ vừa Hệ thống ngân hàng thƣơng mại nói chung có vai trị to lớn kinh tế Là định chế tài trung gian, ngân hàng giúp chuyển đổi nguồn vốn tiết kiệm đầu tƣ Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng coi vào bậc đem lại khoản thu nhập chủ yếu cho ngân hàng góp phần khơng nhỏ vào phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa thơng qua hình thức tài trợ vốn lƣu động, vốn trung – dài hạn phục vụ mở rộng kinh doanh Doanh nghiệp xuất nhập nhỏ vừa năm gần dần khẳng định đƣợc khả uy tín thị trƣờng nƣớc quốc tế, thay đổi đƣợc nhìn từ phía cơng chúng ngân hàng thƣơng mại, tiền đề để ngân hàng yên tâm chuyển giao nguồn vốn tín dụng cho doanh nghiệp sử dụng Qua nghiên cứu, phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng DNXNKNVV MSB – chi nhánh Hà Nội Luận văn làm sáng tỏ số vấn đề mang tính lý luận thực ti ễn nhƣ sau: Một là, sở nghiên cứu lý luận thực tiễn DNNVV tín dụng ngân hàng, luận văn khái quát hệ thống hóa đƣợc đặc điểm khẳng định đƣợc vai trò doanh nghiệp xuất nhập nhỏ vừa kinh tế, nhƣ vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế phát triển DNXNKNVV cần thiết khách quan việc mở rộng quy mô nâng cao 111 chất lƣợng tín dụng ngân hàng DNXNKNVV Bên cạnh luận văn tìm hiểu rút từ việc nghiên cứu kinh nghiệm từ thực tiển hoạt động tín dụng ngân hàng DNNVV số quốc gia giới, rút số bài học mở rộng quy mơ phát triển tín dụng ngân hàng DNXNKNVV Hai là, đánh giá đƣợc thực trạng hoạt động MSB – chi nhánh Hà Nội, nhƣ khả tiếp cận vốn vay ngân hàng DNXNKNVV, với thực trạng phát triển tín dụng ngân hàng DNXNKNVV MSB – chi nhánh Hà Nội Trên sở phân tích tiêu tài nhân tố ảnh hƣởng, bên cạnh việc phân tích mặt đạt đƣợc, từ rút vấn đề cịn tồn nguyên nhân cần khắc phục việc mở rộng quy mơ phát triển tín dụng DNXNKNVV MSB – chi nhánh Hà Nội Ba là, sở lý luận thực tiễn phân tích nhƣ trên, định hƣớng phát triển kinh doanh MSB nhƣ MSB – chi nhánh Hà Nội, luận văn đƣa đƣợc giải pháp cụ thể chi nhánh, DNXNKNVV với chế sách Nhà nƣớc, góp phần mở rộng quy mơ nâng cao chất lƣợng tín dụng, nâng cao lực tài đủ sức cạnh tranh với TCTD khác địa bàn, mở rộng thị phần, cải thiện đƣợc tình hình huy động vốn nhƣ phân bổ vốn tín dụng cách có hiệu trình hội nhập quốc tế Với giải pháp nêu cần phải đƣợc áp dụng cách đồng góp phần tích cực cho việc mở rộng quy mơ phát triển tín dụng, tăng lực cạnh tranh chi nhánh Hà Nội nói riêng MSB nói chung, xu cạnh trang ngày gay gắt để bƣớc ổn định vƣơn thị trƣờng giới Đồng thời góp phần giải tốn làm để chi nhánh vừa đáp ứng đƣợc nhu cầu vốn vay DNNVV, vừa mở rộng quy mô phát triển chất lƣợng tín dụng 112 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Phan Thị Cúc (2010), Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng Thƣơng mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội PGS.TS Tô Ngọc Hƣng (2009), Giáo trình ngân hàng thƣơng mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội TS Nguyễn Minh Kiều (2008), Nghiệp vụ ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2010), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Hà Nội TS Lê Văn Tề (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng thƣơng mại, Nhà xuất Thống Kê, Hà Nội TS Trịnh Thị Hoa Mai (2009), Giáo trình kinh tế học tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất Đại học Quốc gia, Hà Nội TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội Lê Xuân Bá, Trần Kim Hào, Nguyễn Hữu Thắng (2006), Doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, Nhà xuất trị quốc gia, Hà Nội 10 Nguyễn Thế Bính (2013), “Kinh nghiệm quốc tế sách hỗ trợ phát triển DNNVV học cho Việt Nam”, Tạp chí phát triển Hội nhập, số 12 (22) 11 Phạm Xuân Giang (2014), “Phát triển DNNVV tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế”, Bài đăng trang thông tin điện tử Hệ thống thông tin sở liệu về kinh tế - xã hội thuộc Viện Nghiên cứu phát triển Kinh tế - Xã hội Đà Nẵng 12 Nguyễn Trƣờng Sơn (2014), phát triển Doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam nay, Nhà xuất Chính trị Quốc gia 113 13 Trƣơng Quang Thắng nhóm nghiên cứu, Viện Nghiên cứu kinh tế phát triển (2009), Doanh nghiệp nhỏ vừa vấn đề tài trợ tín dụng, nghiên cứu thực nghiệm thành phố Hồ Chí Minh (2008 – 2009), Viện nghiên cứu Kinh tế Phát triển, Đại học Kinh tế TPHCM 14 Luật Doanh nghiệp (2014), Đƣợc Quốc hội Nƣớc Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XIII, kỳ họp thứ thông qua ngày 26/11/2014 15 Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 Chính phủ trợ giúp phát triển DNNVV 16 Nghị số 22/2010/NQ - CP ngày 05 tháng năm 2010 Chính phủ việc triển khai thực Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30 tháng năm 2009 Chính phủ trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa 17 Quyết định số 1231/QĐ-TTg ngày 07/9/2012 Thủ tƣớng Chính phủ việc Phê duyệt Kế hoạch phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa giai đoạn 2011 – 2015 18 Báo cáo thƣờng niên MSB – chi nhánh Hà Nội năm 2015, 2016, 2017 19 Báo cáo nội quý I/2018 MSB – chi nhánh Hà Nội 20 Cẩm nang tín dụng SME Maritime Bank 21 Quy trình tín dụng SME Maritime Bank Website: 22 Cổng thông tin điện tử Cục Xúc tiến thƣơng mại (Viettrade) http://www.vietrade.gov.vn/ 23 Thời báo tài – Cơ quan Bộ tài http://thoibaotaichinhvietnam.vn/pages/tien-te-bao-hiem/2017-10-08/tin-dungcho-doanh-nghiep-nho-va-vua-chiem-2114-tong-du-no-nen-kinh-te-48829.aspx 24 Báo điện tử đài tiếng nói Việt Nam – VOV https://vov.vn/kinh-te/doanh-nghiep-nho-va-vua-van-kho-tiep-can-tin-dung679273.vov 25 Tạp chí tài – Cơ quan Bộ tài http://tapchitaichinh.vn/tai-chinh-kinh-doanh/ho-tro-doanh-nghiep-nho-va-vuatiep-can-hieu-qua-nguon-von-tin-dung-ngan-hang-128127.html 26 Kênh thơng tin kinh tế - tài Việt Nam 114 http://cafef.vn/nut-that-tin-dung-voi-doanh-nghiep-nho-va-vua 20180408080011465.chn