NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XUẤT NHẬP KHẨU NHỎ VÀ VỪA
TỔNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP XUẤT NHẬP KHẨU NHỎ VÀ VỪA
Doanh nghiệp là tổ chức kinh tế được thành lập theo quy định của pháp luật, nhằm mục tiêu sản xuất, kinh doanh hoặc cung ứng dịch vụ cho nền kinh tế - xã hội Tại Việt Nam, theo Luật Doanh Nghiệp 2015 (số: 68/2014/QH13), doanh nghiệp được định nghĩa rõ ràng tại khoản 7 điều 4.
Doanh nghiệp là tổ chức có tên riêng, tài sản và trụ sở giao dịch, được thành lập theo quy định pháp luật với mục đích kinh doanh Tùy thuộc vào lĩnh vực hoạt động và hình thức tổ chức, doanh nghiệp có thể được gọi bằng nhiều thuật ngữ khác nhau như nhà máy, xí nghiệp, công ty, hoặc cửa hàng.
1.1.1.2 Các loại hình doanh nghiệp
Căn cứ vào những tiêu chí khác nhau, doanh nghiệp có thể đƣợc phân loại nhƣ sau: a) Căn cứ vào hình thức pháp lý doanh nghiệp
Căn cứ vào hình thức pháp lý, doanh nghiệp đƣợc phân chia thành các loại hình chủ yếu sau đây:
Công ty trách nhiệm hữu hạn, bao gồm cả công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên và hai thành viên trở lên, là loại hình doanh nghiệp mà các thành viên chỉ chịu trách nhiệm về nợ và nghĩa vụ tài sản trong phạm vi vốn điều lệ của công ty.
Công ty cổ phần là một loại hình doanh nghiệp, trong đó vốn điều lệ được chia thành nhiều cổ phần bằng nhau Những cá nhân hoặc tổ chức sở hữu cổ phần được gọi là cổ đông, và họ chỉ chịu trách nhiệm về các khoản nợ cũng như nghĩa vụ tài sản khác trong giới hạn số vốn mà họ đã góp vào công ty.
Công ty hợp danh là một loại hình doanh nghiệp có ít nhất hai thành viên chủ sở hữu, cùng hoạt động kinh doanh dưới một tên chung, được gọi là thành viên hợp danh Các thành viên hợp danh phải là cá nhân và chịu trách nhiệm toàn bộ tài sản cá nhân đối với các nghĩa vụ của công ty Bên cạnh đó, công ty hợp danh còn có các thành viên góp vốn, đóng góp tài chính cho hoạt động của doanh nghiệp.
Doanh nghiệp tư nhân là loại hình doanh nghiệp do một cá nhân làm chủ, người này chịu trách nhiệm hoàn toàn bằng tài sản cá nhân về mọi hoạt động của doanh nghiệp Mỗi cá nhân chỉ được phép thành lập một doanh nghiệp tư nhân duy nhất.
Các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài được thành lập theo quy định pháp luật và sử dụng nguồn vốn chủ sở hữu từ người nước ngoài Chế độ trách nhiệm của các doanh nghiệp này cũng được quy định rõ ràng.
Căn cứ vào chế độ trách nhiệm có thể phân loại các doanh nghiệp thành 02 loại
Doanh nghiệp có chế độ trách nhiệm vô hạn là loại hình doanh nghiệp mà chủ sở hữu phải chịu trách nhiệm trả nợ bằng toàn bộ tài sản cá nhân khi doanh nghiệp không đủ khả năng tài chính Theo quy định pháp luật, hai loại hình doanh nghiệp có chế độ trách nhiệm vô hạn bao gồm doanh nghiệp tư nhân và công ty hợp danh.
Doanh nghiệp có chế độ trách nhiệm hữu hạn bao gồm các loại hình như công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần, doanh nghiệp liên doanh và doanh nghiệp 100% vốn đầu tư nước ngoài, theo quy định của pháp luật.
Doanh nghiệp có chế độ trách nhiệm hữu hạn cho phép chủ sở hữu chỉ chịu trách nhiệm về nợ và nghĩa vụ tài chính trong phạm vi vốn đã góp Điều này có nghĩa là nếu tài sản của doanh nghiệp không đủ để thanh toán nợ, chủ sở hữu không phải trả nợ thay cho doanh nghiệp.
Chế độ trách nhiệm hữu hạn của doanh nghiệp phản ánh trách nhiệm hạn chế của các nhà đầu tư và thành viên sở hữu công ty Quy mô của doanh nghiệp cũng là yếu tố quan trọng trong việc xác định chế độ này.
Doanh nghiệp được phân loại theo quy mô thành bốn loại chính: doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa, doanh nghiệp nhỏ và doanh nghiệp siêu nhỏ Việc phân biệt các loại doanh nghiệp này dựa vào các tiêu chí quy định cụ thể của từng quốc gia.
1.1.1.3 Tiêu chí xác định doanh nghiệp xuất nhập khẩu nhỏ và vừa a) Tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ và vừa ở một số quốc gia trên thế giới
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thường được phân biệt với doanh nghiệp lớn qua quy mô vốn, lao động, doanh thu và phạm vi hoạt động Khái niệm này có thể thay đổi tùy thuộc vào điều kiện từng quốc gia, trình độ phát triển kinh tế và định hướng phát triển trong từng thời kỳ Nhiều quốc gia sử dụng các tiêu chí như vốn, lao động và doanh thu để xác định DNNVV.
Một số nước chỉ sử dụng một hoặc hai yếu tố trong việc quy định tiêu chí cho doanh nghiệp, trong khi các nước khác lại thay đổi các tiêu chí này tùy theo lĩnh vực sản xuất kinh doanh Ngoài ra, nhiều quốc gia phân loại doanh nghiệp thành các nhóm theo quy mô như doanh nghiệp siêu nhỏ, nhỏ và vừa, nhằm xây dựng các chính sách phù hợp cho các đối tượng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV).
Bảng 1.1: Tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ và vừa ở một số quốc gia trên thế giới
Quốc gia Ngành kinh tế
Vốn hoặc tài sản Doanh thu
VNĐ Bản tệ Quy đổi
Công nghiệp, sản xuất < 300 < 100 triệu < 21 tỷ Bán buôn < 100 < 30 triệu < 6.3 tỷ Bán lẻ và dịch vụ < 50 < 10 triệu < 2.1 tỷ Đài Loan
Sản xuất, dịch vụ < 200 < 200 triệu < 144 tỷ Bán buôn < 50 < 100 triệu < 72 tỷ Bán lẻ < 30 < 60 triệu < 43 tỷ
Công nghiệp, sản xuất < 500 < 3.5 triệu < 79 tỷ Thương mại, dịch vụ < 100 < 3.5 triệu < 79 tỷ b) Tiêu chí xác định doanh nghiệp xuất nhập khẩu nhỏ và vừa ở Việt Nam
Tại Việt Nam, không có tiêu chí chính thức cho doanh nghiệp xuất nhập khẩu nhỏ và vừa, nhưng định nghĩa về doanh nghiệp nhỏ và vừa được quy định trong Nghị định 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 Theo nghị định này, doanh nghiệp nhỏ và vừa là những cơ sở kinh doanh đã đăng ký theo pháp luật, được phân loại thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ và vừa, dựa trên tổng nguồn vốn hoặc số lao động bình quân năm, trong đó tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên.
Bảng 1.2: Tiêu chí xác định DNNVV ở Việt Nam
Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa
I Nông, lâm nghiệp và thủy sản
20 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến
200 người từ trên 20 tỷ đồng đến
100 tỷ đồng từ trên 200 người đến
II Công nghiệp và xây dựng
20 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến
200 người từ trên 20 tỷ đồng đến
100 tỷ đồng từ trên 200 người đến
300 người III Thương mại và dịch vụ
10 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến
50 người từ trên 10 tỷ đồng đến 50 tỷ đồng từ trên 50 người đến
Nguồn : Nghị định 56/2009/NĐ -CP ngày 30/06/2009 Về trợ giúp phát triển DNNVV
1.1.2 Đặc điểm của các doanh nghiệp xuất nhập khẩu nhỏ và vừa
TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI CÁC
1.2.1 Tín dụng ngân hàng đối với các doanh nghiệp xuất nhập khẩu
1.2.1.1 Khái niệm tín dụng xuất nhập khẩu
Tín dụng xuất nhập khẩu của ngân hàng thương mại là hình thức tài trợ thương mại có kỳ hạn, liên quan đến thời gian thực hiện giao dịch, với đối tượng tài trợ là các doanh nghiệp xuất nhập khẩu trực tiếp hoặc ủy thác Giá trị tài trợ thường dao động ở mức vừa và lớn, bao gồm hai loại hình chính là tín dụng xuất khẩu và tín dụng nhập khẩu Trong bài viết này, chúng ta sẽ chỉ tập trung vào hoạt động cho vay dành cho doanh nghiệp xuất nhập khẩu.
Tài trợ ngân hàng cho lĩnh vực xuất nhập khẩu là một hình thức cho vay hiệu quả và an toàn, giúp đảm bảo việc sử dụng vốn đúng mục đích và thu hồi vốn nhanh chóng.
Ngày nay, tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu (XNK) đã phát triển đa dạng, góp phần tích cực vào hoạt động ngoại thương Các nhà xuất nhập khẩu thường gặp khó khăn về tài chính, không phải lúc nào cũng có đủ tiền để thanh toán cho hàng hóa nhập khẩu hoặc đầu tư sản xuất hàng xuất khẩu Điều này dẫn đến việc hình thành quan hệ vay mượn với ngân hàng để đáp ứng nhu cầu tài chính Khi thị trường thương mại toàn cầu mở rộng, nhu cầu tiêu thụ hàng hóa tăng cao, thì nhu cầu về tài trợ cũng trở nên cấp bách hơn bao giờ hết.
1.2.1.2 Đặc điểm tín dụng xuất nhập khẩu
Tín dụng xuất nhập khẩu có những đặc điểm riêng biệt do đặc thù kinh doanh, thị trường và quy mô vốn, điều này khiến nó khác biệt so với các loại hình tín dụng khác hiện có.
Thứ nhất, đối tƣợng đƣợc tài trợ là các doanh nghiệp xuất nhập khẩu trong nước, có nhu cầu vốn tạm thời trong quá trình sản xuất, kinh doanh
Đồng tiền cấp tín dụng chủ yếu bao gồm các đơn vị tiền tệ nước ngoài như Đô la Mỹ (USD), Euro (EUR), Yên Nhật (JPY), Nhân dân tệ (CNY) và đồng tiền bản địa.
Quy mô tài trợ vốn xuất nhập khẩu chủ yếu là các khoản tín dụng lớn, từ vài trăm ngàn đến triệu USD, phản ánh nhu cầu vốn lớn của các doanh nghiệp xuất nhập khẩu Những doanh nghiệp này thường có doanh thu cao trong hệ thống DNNVV và thường xuyên giao dịch quốc tế, đòi hỏi dòng tiền ổn định, chất lượng sản phẩm và phương thức thanh toán nghiêm ngặt Do đó, các ngân hàng thường cung cấp tín dụng tín chấp lớn kèm theo khoản vay thế chấp để đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn của khách hàng, mặc dù không phải doanh nghiệp nào cũng có đủ tài sản đảm bảo cho khoản vay.
Hoạt động cấp tín dụng xuất nhập khẩu tại Việt Nam liên tục thay đổi để phù hợp với pháp luật và các yếu tố thị trường như biến động tỷ giá và chính trị toàn cầu Hiệu quả cho vay phụ thuộc vào nhiều yếu tố, bao gồm rủi ro tỷ giá và rủi ro địa – chính trị Do đó, các ngân hàng thương mại cần có sự nhạy bén và tầm nhìn xa trong việc triển khai tín dụng xuất nhập khẩu theo từng bối cảnh kinh tế cụ thể.
1.2.1.3 Vai trò của tín dụng xuất nhập khẩu a) Vai trò tín dụng xuất nhập khẩu với nền kinh tế
Tín dụng xuất nhập khẩu đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, ảnh hưởng đến các yếu tố như tích lũy, tiêu dùng, tiết kiệm và đầu tư Khả năng sản xuất của quốc gia được phản ánh qua tổng sản phẩm quốc dân (GDP) Tín dụng xuất khẩu, thông qua huy động và cho vay vốn, giúp khai thác hiệu quả nguồn lực xã hội, góp phần cân bằng GDP thực tế với GDP tiềm năng.
Tín dụng xuất nhập khẩu gia tăng không chỉ thúc đẩy kim ngạch và doanh thu xuất nhập khẩu mà còn tăng nguồn thu thuế cho ngân sách Nhà nước, bao gồm thuế nhập khẩu, thuế thu nhập doanh nghiệp và thuế thu nhập cá nhân Điều này đồng thời tạo ra nhiều việc làm cho người lao động nhờ vào việc các doanh nghiệp vay vốn tín dụng xuất nhập khẩu để hoạt động kinh doanh hiệu quả và mở rộng sản xuất.
Sự tài trợ vốn từ ngân hàng giúp hàng hóa xuất nhập khẩu lưu thông một cách trôi chảy, không bị gián đoạn, từ đó tăng cường tính năng động của nền kinh tế và góp phần ổn định thị trường Tín dụng xuất khẩu đóng vai trò quan trọng đối với các doanh nghiệp trong hoạt động xuất nhập khẩu, hỗ trợ họ duy trì và mở rộng quy mô kinh doanh.
Nguồn vốn tín dụng xuất khẩu từ ngân hàng giúp doanh nghiệp duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh liên tục, không bị gián đoạn do thiếu vốn Điều này cho phép doanh nghiệp tận dụng các cơ hội kinh doanh và thực hiện các hợp đồng ngoại thương giá trị lớn, từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh Nhà xuất khẩu có thể thu mua và chế biến hàng hóa xuất khẩu đúng thời vụ với giá rẻ hơn, đồng thời thực hiện các cam kết trong hợp đồng ngoại thương Bên cạnh đó, nhà nhập khẩu cũng có khả năng mua được những lô hàng lớn với giá cả hợp lý.
Tín dụng xuất khẩu đóng vai trò quan trọng trong việc tối ưu hóa cơ cấu vốn cho doanh nghiệp, giúp mở rộng quy mô sản xuất và dễ dàng thâm nhập vào thị trường quốc tế Việc chỉ dựa vào vốn tự có có thể gây rủi ro cho toàn bộ vốn chủ sở hữu, đồng thời hạn chế khả năng mở rộng kinh doanh và tăng chi phí vốn Do đó, sử dụng tín dụng ngân hàng trở thành giải pháp phổ biến Trong các dự án kinh doanh, vốn chủ sở hữu thường chỉ chiếm một phần nhỏ, phần lớn còn lại là tín dụng từ ngân hàng Tuy nhiên, nếu nợ quá cao, doanh nghiệp có thể đối mặt với nguy cơ mất khả năng thanh toán, do tỷ lệ nợ cao làm tăng rủi ro và lãi suất mong đợi Vì vậy, việc hình thành cơ cấu vốn tối ưu là rất cần thiết cho sự phát triển bền vững của doanh nghiệp.
- Tín dụng xuất khẩu nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của doanh nghiệp
Doanh nghiệp cần tính toán chi phí lãi vay và tiền gốc trong thời gian đã định để đảm bảo lợi nhuận Việc không hoàn trả nợ đúng hạn sẽ dẫn đến phạt, ảnh hưởng tiêu cực đến doanh thu Tín dụng xuất khẩu giúp cải thiện hạch toán kinh doanh và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.
- Tạo uy tín cho doanh nghiệp
Thông qua sự tài trợ từ ngân hàng, bao gồm cấp tín dụng xuất khẩu và bảo lãnh thực hiện hợp đồng, doanh nghiệp có thể thực hiện hợp đồng một cách chính xác, từ đó nâng cao uy tín trong quá trình đàm phán và ký kết các hợp đồng ngoại thương.
1.2.1.4 Các hình thức tín dụng xuất nhập khẩu a) Tín dụng xuất khẩu
Tín dụng xuất khẩu bao gồm các loại hình chính:
- Tài trợ vốn lưu động để thu mua, chế biến, sản xuất hàng xuất khẩu theo đúng L/C quy định, hợp đồng ngoại thương đã ký kết, đơn đặt hàng
Hình thức tài trợ này diễn ra trước khi giao hàng và thường được áp dụng khi Ngân hàng vừa là ngân hàng tài trợ vừa là ngân hàng thanh toán cho L/C xuất Nhà xuất khẩu sẽ xuất trình bộ chứng từ và nhận thanh toán tại ngân hàng Để giám sát và kiểm soát việc sử dụng vốn vay đúng mục đích, Ngân hàng thường thực hiện tài trợ một cách chặt chẽ.
KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XUẤT NHẬP KHẨU NHỎ VÀ VỪA
1.3.1 Trên thế giới a) Trung Quốc
Trung Quốc tiên phong trong việc phát triển tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp xuất nhập khẩu nhỏ và vừa thông qua "Vườn ươm DNNVV" Tại đây, các doanh nghiệp nhận được sự hỗ trợ từ Chính phủ trong khoảng thời gian 3-5 năm Vườn ươm giúp DNNVV tìm kiếm nhà tài trợ và tăng nguồn vốn kinh doanh, từ đó có thể tăng vốn ban đầu lên 5-6 lần.
Trong việc nâng cao chất lượng tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), các ngân hàng Trung Quốc chú trọng nâng cao trình độ cán bộ tín dụng và đầu tư vào các ngành truyền thống mạnh của quốc gia Họ cũng thận trọng trong việc đánh giá tài sản thế chấp do tình hình bất động sản đang có những biến chuyển phức tạp Bên cạnh đó, các ngân hàng đặc biệt quan tâm đến công tác giám sát và kiểm tra các khoản vay để đảm bảo an toàn tài chính.
Năm 1998 Trung Quốc tiến hành cơ cấu lại hệ thống NHTM và doanh nghiệp trong thời hạn 3 năm nhằm để nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng
Vào tháng 4/1999, Trung Quốc bắt đầu thử nghiệm thành lập công ty xử lý tài sản thế chấp nhằm thu hồi nợ cho ngân hàng, với công ty CINDA chịu trách nhiệm thu hồi 363,2 triệu USD nợ khó đòi của Ngân hàng Xây dựng Trung Quốc Đến tháng 10/1999, một công ty xử lý tài sản thứ hai được thành lập để giải quyết nợ khó đòi của các ngân hàng thương mại Sau khi thí điểm thành công, Trung Quốc đã quyết định chuyển giao toàn bộ nợ khó đòi lên đến 299 tỷ USD, tương đương 20% GDP, cho các công ty xử lý của bốn ngân hàng lớn nhất: Ngân hàng Xây dựng Trung Quốc, Ngân hàng Trung Quốc, Ngân hàng Công thương Trung Quốc và Ngân hàng Nông nghiệp Trung Quốc.
Tại Hàn Quốc, chính phủ triển khai nhiều chính sách hỗ trợ vốn cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) nhằm thúc đẩy sự phát triển của họ Cụ thể, các đơn vị tiêu thụ sản phẩm của DNNVV có thể vay 50% vốn Ngoài ra, các tổ chức cung cấp dịch vụ hỗ trợ phát triển công nghệ mới cho DNNVV sẽ được đảm bảo nhận 70% vốn vay từ ngân hàng.
Để hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), Chính phủ yêu cầu các ngân hàng phải dành 35% tổng vốn vay cho DNNVV, trong khi các ngân hàng nước ngoài và tổ chức bảo hiểm phải đảm bảo tỷ lệ 25%.
Các ngân hàng Hàn Quốc đang nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thông qua việc cải cách hệ thống ngân hàng, công bố các ngân hàng có nợ xấu cao và giải thể những ngân hàng yếu kém Họ tập trung vào DNNVV bằng cách phát triển công nghệ thông tin, đa dạng hóa sản phẩm và thiết lập các phòng VIP để phục vụ nhu cầu của các doanh nghiệp khác nhau, thay vì chỉ tập trung vào các tập đoàn lớn (Chaebol) như trước đây Chính phủ cũng khuyến khích ngân hàng cạnh tranh trên thị trường quốc tế và tăng cường lòng tin của doanh nghiệp đối với ngân hàng Trong lĩnh vực tín dụng, Chính phủ thiết lập hệ thống thanh tra hợp nhất, tái cấp vốn cho các ngân hàng cung ứng tín dụng và thực hiện việc mua bán nợ xấu thông qua các công ty KAMCO.
Chính sách nuôi dưỡng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đã được hình thành từ thời kỳ tái thiết đất nước sau Thế chiến II, từ năm 1945 đến 1954 Thời gian này chứng kiến các hoạt động nghiên cứu thực trạng và cung cấp tư vấn về tài chính, cũng như nâng cấp tổ chức và quản trị doanh nghiệp.
Năm 1948, Nhật Bản thành lập Tổ chức SMEA, cơ quan chuyên trách về doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Kể từ đó, Nhật Bản đã liên tục triển khai các chương trình thúc đẩy và cải cách DNNVV để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế của đất nước, đồng thời thích ứng với các giai đoạn khác nhau trong nền kinh tế.
Chiến lược phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) của Nhật Bản sau thời kỳ tái thiết trải qua nhiều giai đoạn đặc thù, nổi bật nhất là hai giai đoạn phát triển "thần kỳ" từ năm 1955 Những giai đoạn này không chỉ đánh dấu sự phục hồi kinh tế mạnh mẽ mà còn là nền tảng cho sự sáng tạo và đổi mới trong DNNVV, đóng góp quan trọng vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế Nhật Bản.
Nhật Bản đã trải qua nhiều giai đoạn phát triển từ năm 1962, bao gồm giai đoạn củng cố từ 1973 đến 1984 và hai giai đoạn chuyển hướng từ 1985 đến nay Kể từ năm 1963, Nhật Bản đã ban hành luật về doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) nhằm mở rộng cơ hội cho các DNNVV nhận đơn đặt hàng từ chính phủ và các tổ chức công Hằng năm, chính phủ Nhật Bản đưa ra chỉ thị yêu cầu các cơ quan công quyền dành hợp đồng cho DNNVV Để đảm bảo việc thực hiện hiệu quả, Nhật Bản triển khai các biện pháp như cung cấp thông tin công khai về các đơn đặt hàng và yêu cầu cung ứng liên quan cho DNNVV.
Ngân hàng Thái Lan đã thực hiện việc nâng cao chất lượng tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) bằng cách phân công rõ ràng chức năng cho từng bộ phận trong quy trình xử lý khoản vay Quy trình này bao gồm các bước từ tiếp xúc với doanh nghiệp, phân tích và thẩm định tín dụng, đánh giá rủi ro, hoàn thiện thủ tục giấy tờ, cho đến việc đánh giá chất lượng khoản vay.
Các ngân hàng luôn chú trọng đến thông tin của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), bao gồm tư cách pháp nhân, hiệu quả kinh doanh, mục đích vay vốn, khả năng trả nợ, cũng như khả năng kiểm soát và năng lực quản trị điều hành, cùng với thực trạng tài chính của doanh nghiệp.
Các ngân hàng tiến hành chấm điểm doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) để tuân thủ quyền phát quyết tín dụng Công tác kiểm tra và giám sát sau khi cho vay được chú trọng, với việc thường xuyên thu thập thông tin và đánh giá xếp loại doanh nghiệp Điều này giúp các ngân hàng có biện pháp xử lý kịp thời các tình huống rủi ro có thể xảy ra.
Dựa trên những kết quả tích cực từ hoạt động tín dụng ngân hàng của các quốc gia trên thế giới đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), luận văn đề xuất các bài học quý giá cho các ngân hàng thương mại Việt Nam, đặc biệt là Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Những bài học này cần được nghiên cứu và áp dụng để nâng cao hiệu quả tín dụng và hỗ trợ tốt hơn cho DNNVV trong bối cảnh kinh tế hiện nay.
Thứ nhất, Xây dựng nền tảng cơ bản và chắc chắn cho sự phát triển
Để DNNVV phát triển thành công, cần có một nền tảng vững chắc bao gồm một Chính phủ mạnh, môi trường kinh doanh minh bạch, cạnh tranh lành mạnh và cơ sở hạ tầng hiệu quả Sau đổi mới, Đảng và Chính phủ đã có cái nhìn đúng đắn về phát triển kinh tế nhiều thành phần theo định hướng xã hội chủ nghĩa, nhưng các hành động cụ thể và hiệu quả vẫn còn hạn chế Hơn nữa, cơ sở hạ tầng yếu kém đang cản trở sự phát triển của nền kinh tế và DNNVV.
Thứ hai, DNNVV trước tiên phải tự hoàn thiện, phát triển dựa trên chính mình tranh thủ sự trợ giúp từ Chính phủ
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XUẤT NHẬP KHẨU NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI
2.2.1 Tổng quan chung về tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp xuất nhập khẩu nhỏ và vừa tại MSB – Chi nhánh Hà Nội
2.2.1.1 Các sản phẩm tín dụng dành cho DNXNKNVV được triển khai tại chi nhánh
Kể từ năm 2017, ngân hàng MSB đã tập trung đầu tư mạnh mẽ vào lĩnh vực ngân hàng chuyên doanh và doanh nghiệp vừa và nhỏ Nhiều sản phẩm tín dụng mới đã được ra mắt nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác, đồng thời đáp ứng tối đa nhu cầu tín dụng của các doanh nghiệp.
Tính đến ngày 15/04/2017, chi nhánh đã triển khai các sản phẩm tín dụng dành cho doanh nghiệp siêu nhỏ và vừa (DNXNKNVV) với sự phân chia theo tài sản đảm bảo cho khoản vay.
Khoản vay được đảm bảo hoàn toàn bằng tài sản là giải pháp tài chính dành cho doanh nghiệp có chỉ tiêu tài chính và pháp lý chưa tốt nhưng có tiềm năng phát triển Trong năm 2018, các doanh nghiệp có kế hoạch kinh doanh khả thi có thể được cấp hạn mức tối đa lên đến 80% giá trị tài sản đảm bảo.
- Khoản vay đƣợc đảm bảo bằng một phần tài sản
Khoản vay tín chấp cho doanh nghiệp được cấp dựa trên giá trị tài sản đảm bảo từ khách hàng Sản phẩm này hướng đến các doanh nghiệp có chỉ tiêu tài chính tốt, uy tín trên thị trường, cùng với khả năng điều hành và kế hoạch kinh doanh khả thi.
Hạn mức cấp cho khách hàng phụ thuộc vào xếp hạng khách hàng với 4 hạng:
Khách hàng hạng A là những đối tượng có chỉ tiêu tốt và uy tín cao nhất, được cấp hạn mức tối đa lên đến 265% giá trị tài sản đảm bảo Trong đó, 112% giá trị tài sản đảm bảo được giải ngân cho các khoản vay ngắn hạn, 68% dành cho hạn mức bổ trợ 1 và 85% cho hạn mức bổ trợ 2.
Khách hàng hạng B có chỉ tiêu tài chính thấp hơn hạng A, được cấp hạn mức tối đa 235% giá trị tài sản đảm bảo (TSĐB) Trong đó, 104% giá trị TSĐB được giải ngân ngắn hạn, 56% là hạn mức bổ trợ 1 và 75% là hạn mức bổ trợ 2.
Khách hàng hạng C có chỉ tiêu tài chính thấp hơn hạng B, được cấp hạn mức tối đa 220% giá trị tài sản đảm bảo (TSĐB) Trong đó, 96% giá trị TSĐB được giải ngân ngắn hạn, 56% hạn mức bổ trợ 1 và 68% hạn mức bổ trợ 2.
Hạng D bao gồm các khách hàng có chỉ tiêu tài chính kém nhất trong bốn nhóm, nhưng vẫn có chỉ số tốt hơn so với các doanh nghiệp cần đảm bảo khoản vay hoàn toàn bằng tài sản Khách hàng trong hạng này được cấp hạn mức tối đa 200% giá trị tài sản đảm bảo, với 88% giá trị tài sản được giải ngân ngắn hạn, 48% cho hạn mức bổ trợ 1 và 64% cho hạn mức bổ trợ 2.
Hạn mức bổ trợ 1: được giải ngân cho các khoản tài trợ thương mại XNK và tài trợ hợp đồng đầu ra
Hạn mức bổ trợ 2: đƣợc dùng cho các loại bảo lãnh (không bao gồm bảo lãnh thanh toán)
- Khoản vay tín chấp, không cần dùng tài sản đảm bảo
Khoản vay không cần tài sản đảm bảo, được gọi là tín dụng dự phòng, dành cho khách hàng có chỉ tiêu tài chính tốt và lịch sử tín dụng uy tín Đối tượng này thường có vòng quay vốn ngắn và hợp tác với các đối tác đầu ra, đầu vào đáng tin cậy Phân chia khoản vay theo loại hình tài trợ cũng là một yếu tố quan trọng cần xem xét.
Các sản phẩm tài trợ thương mại hiện hữu của MSB dành cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu vừa và nhỏ gồm có:
Cấp tín dụng vay vốn trung và dài hạn là hình thức tài trợ quan trọng cho sản xuất kinh doanh và vốn lưu động Các phương thức thanh toán như T/T, L/C thường, và chiết khấu BCT là những hình thức tài trợ thương mại truyền thống phổ biến.
L/C UPAS là hình thức cấp L/C trả sau dành cho khách hàng, cho phép đối tác xuất khẩu nhận tiền trực tiếp, trong khi doanh nghiệp nhập khẩu được trả chậm Hình thức này tương tự như vay hạn mức ngắn hạn với lãi suất cho vay bằng USD, thời hạn tối đa lên đến 6 tháng Sản phẩm tín dụng này được các doanh nghiệp nhập khẩu ủng hộ nhờ tính tiện lợi và khả năng hỗ trợ vốn linh hoạt cho doanh nghiệp.
Tài trợ hợp đồng xuất khẩu trước khi giao hàng (Preshipment) là hình thức cấp tín dụng cho doanh nghiệp xuất khẩu ngay khi ký hợp đồng nguyên tắc, giúp họ thu mua sản phẩm đầu vào với lãi suất cho vay bằng USD Thời gian vay tối đa là 9 tháng, tùy thuộc vào vòng quay vốn của hợp đồng Kể từ khi ra mắt vào nửa cuối năm 2017, sản phẩm này đã trở nên phổ biến, đặc biệt với các doanh nghiệp xuất nhập khẩu nông sản, do họ thường phải làm việc với các hộ kinh doanh hoặc hộ nông dân không thể nhận tiền qua chuyển khoản.
Các loại bảo lãnh phổ biến bao gồm bảo lãnh bảo hành, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh hoàn tạm ứng và bảo lãnh bảo hành, với các phương thức phát hành và bảo lãnh quen thuộc.
2.2.1.2 Lãi suất, phí áp dụng cho DNXNKNVV được triển khai tại chi nhánh
Lãi suất hiện tại đƣợc áp dụng theo công thức:
Lãi suất thực tế = Lãi suất vốn + Margin lãi vay
Lãi suất vốn là lãi suất mà ngân hàng huy động từ các nguồn khác nhau, bao gồm thị trường I (từ nền kinh tế và dân cư) và thị trường II (giữa các ngân hàng).
Margin lãi vay là lợi nhuận thu được từ hoạt động cho vay, với mức tối thiểu được quy định theo từng thời điểm và chính sách cụ thể của MSB.
Ngoài ra, lãi suất áp dụng cho các nhóm đối tƣợng sẽ phụ thuộc vào hình thức thế chấp tài sản để vay vốn của khách hàng:
Khoản vay đƣợc đảm bảo hoàn toàn bằng tài sản: lãi suất trung bình
Khoản vay đƣợc đảm bảo bằng một phần tài sản: lãi suất thấp, cạnh tranh
Khoản vay tín chấp, không cần dùng tài sản đảm bảo: lãi suất cao
2.2.2 Thực trạng phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp xuất nhập khẩu nhỏ và vừa tại MSB – Chi nhánh Hà Nội
2.2.2.1 Sự phát triển về quy mô tín dụng đối với DNXNKNVV tại MSB – CN Hà
Nội a) Tăng trưởng số lượng khách hàng
Đánh giá chung về tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp xuất nhập khẩu nhỏ và vừa tại MSB – Chi nhánh Hà Nội
Từ năm 2016 đến 2018, Việt Nam đã trải qua sự phục hồi kinh tế ấn tượng sau khủng hoảng toàn cầu 2011-2013, với sự ra đời và phát triển mạnh mẽ của nhiều doanh nghiệp nhỏ và vừa, đặc biệt trong lĩnh vực xuất nhập khẩu Chi nhánh Hà Nội, mặc dù mới thành lập và tách ra từ chi nhánh Hà Thành cũ, đã đạt được những thành công đáng khích lệ trong việc mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp xuất nhập khẩu trong gần 2 năm qua.
Chi nhánh Hà Nội của MSB đã ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng về số lượng khách hàng và tổng dư nợ cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa, đặc biệt là các doanh nghiệp xuất nhập khẩu Số lượng doanh nghiệp xuất nhập khẩu nhỏ và vừa có quan hệ tín dụng với chi nhánh này tăng nhanh chóng, cho thấy khả năng đa dạng hóa đối tượng khách hàng và phân tán rủi ro cho ngân hàng Sự gia tăng này không chỉ tạo điều kiện cho chi nhánh phát triển bền vững mà còn giúp khai thác các đối tác doanh nghiệp trong chuỗi cung ứng Đặc biệt, dư nợ cho vay của các doanh nghiệp này đã tăng 101.9% vào năm 2016 và 210.4% vào năm 2017, với xu hướng tăng trưởng mạnh mẽ trong quý I/2018, khẳng định vị thế dẫn đầu trong việc thu hút khách hàng doanh nghiệp xuất nhập khẩu trong hệ thống.
Hoạt động tín dụng từ các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNXNKNVV) đã liên tục tăng trưởng, mang lại nguồn thu nhập đa dạng cho ngân hàng Ngoài phí và lãi suất từ các khoản cho vay, ngân hàng còn thu lợi từ các hoạt động xuất nhập khẩu của khách hàng, bao gồm mua bán, trao đổi ngoại tệ, chiết khấu bộ chứng từ và các thủ tục liên quan đến hoạt động L/C.
MSB chi nhánh Hà Nội luôn dẫn đầu trong việc triển khai các sản phẩm tài trợ thương mại xuất nhập khẩu Năm 2017, chi nhánh giới thiệu hai sản phẩm mới là UPAS L/C cho nhà nhập khẩu và Preshipment cho nhà xuất khẩu, ghi nhận giao dịch đầu tiên trong hệ thống Đây cũng là chi nhánh đầu tiên gặp phải lỗi vận hành sản phẩm, từ đó hợp tác với Hội sở để cải tiến chính sách sản phẩm Năm 2018, chi nhánh tiếp tục phát triển với sản phẩm “Tài trợ hợp đồng đầu ra”, phục vụ hiệu quả cho doanh nghiệp nhập khẩu, khẳng định vị thế tiên phong trong việc vận hành sản phẩm.
Chi nhánh MSB Hà Nội đã đạt được thành công trong việc giữ tỷ lệ nợ xấu không vượt quá nhóm 2, điều này được coi là “ước mơ” của toàn hệ thống ngân hàng, đặc biệt sau cuộc khủng hoảng tài chính gần đây Thành công này đến từ quy trình tín dụng chặt chẽ và chất lượng nhân sự tại chi nhánh MSB luôn duy trì quan điểm rủi ro cẩn trọng và quy trình tín dụng chắc chắn, từ khâu thẩm định, phê duyệt đến quản lý rủi ro tín dụng, nhằm giảm thiểu tối đa các rủi ro phát sinh từ phía khách hàng.
Chi nhánh đã nhận được phản hồi tích cực từ khách hàng về chất lượng phục vụ và mức độ hài lòng với sản phẩm Ban lãnh đạo luôn nhấn mạnh tầm quan trọng của việc nâng cao và hoàn thiện chất lượng phục vụ, yêu cầu từng nhân sự phải có khả năng tiếp cận, chăm sóc, giải quyết vấn đề và đáp ứng thắc mắc của khách hàng một cách tốt nhất Với dải sản phẩm hỗ trợ phong phú và thiết thực, khách hàng hiện đang rất hài lòng với những gì mà MSB mang lại.
2.3.2 Những mặt còn tồn tại trong hoạt động tín dụng của doanh nghiệp xuất nhập khẩu nhỏ và vừa tại MSB – Chi nhánh Hà Nội
Mặc dù Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội đã đạt được những kết quả đáng kể trong hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa, nhưng vẫn còn một số hạn chế cần được khắc phục.
Tỷ lệ vay tín chấp không dùng tài sản đảm bảo đang tăng cao từ năm 2017, trở thành xu hướng phổ biến trong các tổ chức tín dụng Mặc dù MSB có quy trình tín dụng hạn chế rủi ro hiệu quả, tỷ lệ dư nợ tín chấp cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa hiện tại vẫn ở mức cao, tiềm ẩn nhiều rủi ro Hơn nữa, nhiều khách hàng vay tín chấp chưa cung cấp tài sản đảm bảo sau một thời gian quan hệ tín dụng với MSB, điều này ảnh hưởng đến cách MSB xem xét tín chấp như một khoản tín dụng dự phòng ngắn hạn cho khách hàng.
Khách hàng DNXNKNVV vay tín dụng chưa có sự kết nối sâu rộng với chi nhánh, với chỉ 25-30% doanh thu năm được chuyển về MSB – chi nhánh Hà Nội, mặc dù đây là tổ chức tín dụng cung cấp khoản vay lớn nhất Nhiều doanh nghiệp vẫn ưu tiên chuyển nguồn thu về các ngân hàng TMCP nhà nước như Vietcombank, Vietinbank, BIDV, hoặc các ngân hàng TMCP tư nhân nổi bật như Techcombank và VPBank Việc khắc phục hạn chế này là cần thiết để gia tăng nguồn thu và giữ chân khách hàng trong tương lai.
Hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNXNKNVV) hiện chủ yếu tập trung vào tín dụng ngắn hạn, trong khi tỷ trọng tín dụng trung và dài hạn vẫn còn thấp Điều này không đáp ứng được nhu cầu vốn lớn của doanh nghiệp cho các mục tiêu đầu tư dài hạn như mở rộng sản xuất, phát triển chi nhánh và tăng trưởng kinh doanh Do đó, khả năng cung cấp vốn của ngân hàng cho DNXNKNVV vẫn còn hạn chế.
Một số khách hàng có dƣ nợ cao tại các tổ chức tín dụng nhưng tình hình kinh doanh ổn định lại bị từ chối hoặc hạn chế cấp tín dụng tại MSB Nguyên nhân chủ yếu là do quy trình phê duyệt tín dụng nghiêm ngặt và đội ngũ định giá tài sản đảm bảo cẩn trọng của MSB.
Việc kết hợp bán chéo sản phẩm giữa trung tâm khách hàng doanh nghiệp và cá nhân hiện còn yếu kém, dẫn đến việc các sản phẩm như tài khoản trả lương, bảo hiểm, tư vấn tài chính và quản lý tài sản chưa được khách hàng doanh nghiệp quan tâm đúng mức Hầu hết khách hàng không biết đến hoặc không sử dụng các sản phẩm này do thiếu hiểu biết về tính năng và công dụng Đây là vấn đề cần được Chi nhánh chú trọng trong thời gian tới, vì đây là cơ hội bán chéo tiềm năng, hứa hẹn mang lại thu nhập cao cho ngân hàng, trong khi nhiều ngân hàng khác đã triển khai dịch vụ này.
Hệ thống và cơ sở hạ tầng công nghệ của Maritime Bank đang gặp phải nhiều vấn đề, gây bất tiện cho khách hàng Quy trình và thủ tục tại MSB được cho là chặt chẽ và mất thời gian, khiến khách hàng cảm thấy ức chế Hệ thống quản lý dữ liệu khách hàng, được gọi là hệ thống BDS, còn chồng chéo và lạc hậu so với các ngân hàng khác như Techcombank và VPBank Ngoài ra, các tài khoản tác nghiệp hàng ngày của chuyên viên tín dụng không đồng bộ, với nhiều tài khoản riêng lẻ cho từng công việc như định giá và chấm điểm tín dụng, gây khó khăn trong vận hành hệ thống.
2.3.3 Nguyên nhân ảnh hướng đến phát triển tín dụng của doanh nghiệp xuất nhập khẩu nhỏ và vừa tại ngân hàng MSB - Chi nhánh Hà Nội
2.3.3.1 Nguyên nhân chủ quan từ phía Ngân hàng
Thẩm quyền phê duyệt tín dụng hiện tại tại MSB thiếu tính linh hoạt, dựa vào nhiều tiêu chí chấm điểm mà chưa thực sự nắm bắt tình hình thực tế của doanh nghiệp Quy trình phê duyệt tập trung, yêu cầu tất cả hồ sơ vay phải được gửi lên Trung tâm thẩm định, dẫn đến thời gian giải quyết kéo dài và có thể làm mất cơ hội kinh doanh cho cả doanh nghiệp và ngân hàng Hơn nữa, quyết định từ chối tín dụng đôi khi bị ảnh hưởng bởi quan điểm cá nhân của người phê duyệt, dẫn đến khả năng sai sót trong quyết định cho vay và bỏ lỡ những cơ hội tiềm năng trong tương lai.
KH tiềm năng thật sự
Ngân hàng hiện chưa có chiến lược rõ ràng để thu hút và tìm kiếm khách hàng là doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Họ cũng chưa thực sự tập trung vào việc nghiên cứu và phát hiện nhu cầu của các DNNVV, điều này có thể ảnh hưởng đến khả năng phục vụ và phát triển mối quan hệ với nhóm khách hàng này.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP XUẤT NHẬP KHẨU NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI
3.2.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh hướng tới doanh nghiệp xuất nhập khẩu nhỏ và vừa
Để chi nhánh phát triển tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNXNKNVV), việc đầu tiên là cần đầu tư toàn tâm toàn ý và xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp nhằm tạo điều kiện thuận lợi và kích thích các DNXNKNVV vay vốn.
3.2.1.1 Chính sách lãi suất linh hoạt
Thực hiện chính sách khách hàng đặc biệt cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNXNKNVV) là giải pháp quan trọng để mở rộng hoạt động cho vay Chính sách này nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, phục vụ nhanh chóng và chất lượng hơn, từ đó giúp họ cạnh tranh lành mạnh Qua đó, MSB Hà Nội có thể thu hút nhiều khách hàng uy tín và mở rộng thị phần cho vay.
MSB Hà Nội cần phân loại khách hàng doanh nghiệp theo tiêu chí cụ thể để xây dựng chính sách phù hợp Các doanh nghiệp có dư nợ lớn, uy tín, quan hệ tín dụng ổn định và trả nợ đúng hạn nên được ưu đãi như giảm lãi suất vay, tăng lãi suất gửi và giảm phí dịch vụ Đối với khách hàng vay lần đầu, nếu có tình hình tài chính ổn định và phương án khả thi, MSB Hà Nội có thể áp dụng lãi suất hợp lý và giảm thiểu thủ tục để tạo điều kiện thuận lợi Điều này không chỉ tạo ấn tượng tốt cho khách hàng mà còn mở rộng khả năng cho vay trong tương lai.
MSB Hà Nội thường áp dụng mức lãi suất cứng nhắc cho các đối tượng khách hàng khác nhau, bất chấp nhu cầu vay và hạn mức tín dụng khác nhau Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNXNKNVV) với mức dư nợ thấp thường phải chịu mức lãi suất cao hơn Việc thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt là cần thiết để giúp DNXNKNVV tiếp cận vốn dễ dàng hơn, vì lãi suất ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận doanh nghiệp Do đó, mức lãi suất cần phải hợp lý và được hình thành trên cơ sở thỏa thuận với khách hàng, nhằm hài hòa lợi ích của cả hai bên.
3.2.1.2 Nới lỏng cơ chế về tài sản đảm bảo
Sự lựa chọn đối nghịch trong cho vay là một trong những yếu tố chính ảnh hưởng đến sự phát triển của hoạt động cho vay tại ngân hàng, đặc biệt khi khách hàng không trả nợ Để giảm thiểu rủi ro này, ngân hàng thường yêu cầu khách hàng cung cấp tài sản của họ hoặc bên thứ ba làm bảo đảm cho khoản vay, giúp giảm tổn thất khi khách hàng không thực hiện cam kết Việc sử dụng tài sản làm bảo đảm cũng tạo động lực cho khách hàng thực hiện nghiêm túc các điều khoản trong hợp đồng tín dụng Tuy nhiên, nếu ngân hàng áp đặt quá nhiều tiêu chí về tài sản đảm bảo, điều này có thể dẫn đến những tác động tiêu cực đối với việc mở rộng tín dụng và chất lượng tín dụng của ngân hàng.
Để mở rộng hoạt động cho vay của DNXNKNVV, MSB Hà Nội cần áp dụng các hình thức bảo đảm linh hoạt hơn, như khoản phải thu, hàng tồn kho và máy móc thiết bị, phù hợp với quy định của Maritime Bank Những hình thức bảo đảm này cần có điều kiện ràng buộc để ngân hàng có thể thu hồi nợ khi khách hàng không trả được Đối với khách hàng có tình hình tài chính tốt và dự án hiệu quả, ngân hàng có thể nới lỏng tiêu chuẩn về tài sản đảm bảo Ngoài thế chấp tài sản, ngân hàng cũng nên xem xét các yếu tố khác của doanh nghiệp, kể cả tài sản hình thành trong tương lai, để tạo điều kiện cho doanh nghiệp thiếu tài sản thế chấp vẫn có thể vay vốn Để tài sản bảo đảm phát huy hiệu quả, cán bộ thẩm định cần được đào tạo chuyên ngành, và trong trường hợp không đủ khả năng định giá, cần hợp tác với các công ty thẩm định uy tín để đảm bảo trách nhiệm về kết quả thẩm định.
3.2.2 Cải thiện và phát triển nguồn vốn tại chi nhánh Để mở rộng hoạt động cho vay nói chung và cho vay đối với DNXNKNVV nói riêng thì đòi hỏi chi nhánh phải có một nguồn vốn dồi dào, đa dạng về quy mô, thời hạn Muốn vậy, chi nhánh cần phải tiến hành một số biện pháp để thúc đẩy hoạt động huy động vốn nhƣ:
Chi nhánh cần liên tục nghiên cứu và theo dõi diễn biến thị trường để đa dạng hóa hình thức huy động vốn Đồng thời, việc tăng cường phối hợp với Hội sở và phòng phát triển sản phẩm là cần thiết để đề xuất cải tiến công nghệ Mục tiêu là phát triển nhiều sản phẩm với tiện ích phong phú, tạo điều kiện thuận lợi tối đa cho khách hàng trong việc gửi tiền.
Chi nhánh cần đa dạng hóa các hình thức huy động tiền gửi với nhiều mức lãi suất và kỳ hạn khác nhau, bao gồm tiết kiệm dài hạn có mục đích, phát hành trái phiếu và chứng chỉ tiền gửi không ghi danh có tính linh hoạt trong việc chuyển đổi.
Chi nhánh có khả năng mở nhiều loại tài khoản như tài khoản séc, tài khoản tiền gửi bảo hiểm, hưu trí và tài khoản cho các tổ chức xã hội Đồng thời, chi nhánh cũng phát triển liên kết với các công ty, doanh nghiệp để trả lương cho cán bộ công nhân viên qua tài khoản Ngoài ra, chi nhánh thực hiện đa dạng hóa các hình thức thanh toán, tổ chức dịch vụ thanh toán nhanh chóng, hiện đại với chi phí thấp và mở rộng các đơn vị chấp nhận thẻ thanh toán.
Cần nghiên cứu và áp dụng phương án tạo lập nguồn vốn cho vay từ tiền gửi thanh toán của doanh nghiệp bằng cách chăm sóc và thuyết phục khách hàng chuyển nguồn thu về chi nhánh nhiều hơn Khi tiền gửi thanh toán được duy trì ổn định và có xu hướng tăng, chi nhánh sẽ chủ động huy động vốn và có cơ sở để đề xuất cho vay với chi phí đầu vào thấp, từ đó hạn chế vốn ứ đọng ở mức tối thiểu.
3.2.3 Nâng cao trình độ nghiệp vụ của đội ngũ cán bộ
3.2.3.1 Bồi dưỡng kiến thức chuyên môn, bồi dưỡng đạo đức cho cán bộ tín dụng
Maritime Bank được đánh giá là một trong những ngân hàng hàng đầu trong việc đào tạo nhân viên, bên cạnh Techcombank và VPBank, nhờ vào sự hỗ trợ của đội ngũ Nhân sự M-talent Ngân hàng cung cấp các lớp học online về kiến thức tín dụng và quy trình sản phẩm, cùng với các buổi học offline nhằm rèn luyện kỹ năng xử lý tình huống và thu thập ý kiến về sản phẩm mới Để phát triển theo định hướng đào tạo nhân sự, MSB – Chi nhánh Hà Nội cần tập trung vào việc nâng cao kiến thức chuyên môn và kỹ năng mềm thông qua hình thức đào tạo Hub head và chia sẻ kinh nghiệm giữa cán bộ kỳ cựu và nhân viên mới.
Ngoài việc bồi dưỡng kiến thức chuyên môn và kỹ năng ứng xử, chi nhánh cần chú trọng đến việc nâng cao đạo đức cho cán bộ tín dụng, điều này rất quan trọng để đảm bảo trách nhiệm và sự tận tâm trong công việc Xây dựng một môi trường làm việc thân thiện và trong sạch không phải là điều dễ dàng, đòi hỏi sự linh hoạt kết hợp với tính cứng rắn trong cơ chế thưởng phạt từ ban lãnh đạo, cùng với tinh thần cầu tiến của nhân viên.
3.2.3.2 Xây dựng lực lượng cán bộ chuyện nghiệp
Việc chuyên nghiệp hóa đội ngũ cán bộ nhân viên không chỉ dừng lại ở đào tạo chuyên môn và đạo đức, mà còn bao gồm việc cải thiện phục trang công sở, giao tiếp giữa các nhân viên và lãnh đạo, cũng như cách giải quyết tình huống phát sinh Những yếu tố này sẽ nâng cao chất lượng nhân sự và góp phần xây dựng thương hiệu cá nhân cũng như thương hiệu tập thể, tạo nên sự khác biệt trong hệ thống.
3.2.3.3 Xây dựng chính sách thưởng, phạt hợp lý
Xây dựng chính sách thưởng, phạt hợp lý không chỉ tạo động lực làm việc cho nhân viên mà còn hình thành môi trường lao động bình đẳng Chính sách này giúp nhân viên cảm nhận được sự quan tâm của ban lãnh đạo đối với toàn thể, từ đó khuyến khích họ cống hiến và phát huy khả năng của mình.
- Cần có cơ chế tiền thưởng đúng với yêu cầu công việc nắm giữ, dành cho những cán bộ có khả năng và kết quả làm việc tốt
KIẾN NGHỊ
3.3.1 Kiến nghị với chính phủ
3.3.1.1 Xây dựng quy trình và chính sách ưu đãi cho các doanh nghiệp xuất khẩu nhỏ và vừa hoạt động hiệu quả nhất
Quốc hội cần tiếp tục cải thiện khung pháp lý cho hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) nhằm nâng cao hiệu quả quản lý Nhà nước đối với các DNNVV.
Xây dựng một hệ thống pháp luật đồng bộ và thống nhất là cần thiết để loại bỏ các điều kiện ưu đãi cho doanh nghiệp nhà nước (DNNN), từ đó tạo ra môi trường bình đẳng cho tất cả các thành phần kinh tế Điều này sẽ tạo ra một sân chơi thông thoáng cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNNVV) Hệ thống pháp luật cần phải phù hợp với thực tiễn, ổn định và được thực thi nghiêm chỉnh, nhằm đảm bảo một môi trường kinh doanh lành mạnh, giúp các doanh nghiệp yên tâm đầu tư.
Cần thiết phải có chính sách quản lý chặt chẽ hơn cho việc thành lập và hoạt động của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Việc cấp giấy phép đăng ký kinh doanh và kiểm soát hoạt động của các doanh nghiệp hiện nay còn lỏng lẻo, dẫn đến việc các ngân hàng thường ngần ngại trong việc cho DNNVV vay vốn do lo ngại về mức độ rủi ro.
Để hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trong việc vay vốn ngân hàng, cần thiết phải tiếp tục cải cách thể chế và điều chỉnh pháp lệnh về đăng ký giao dịch bảo đảm Điều này sẽ giúp DNNVV hoàn thiện các thủ tục thế chấp một cách thuận lợi hơn.
Thứ hai: Chính phủ cần hoàn thiện các chính sách hỗ trợ đối với các DNNVV
Chính phủ đang nỗ lực hoàn thiện các chính sách hỗ trợ cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) nhằm tạo ra môi trường hoạt động thuận lợi, bao gồm chính sách thuế, đất đai, công nghệ và đầu tư Để thúc đẩy sự phát triển của DNNVV, nhà nước cần cung cấp kinh phí và tổ chức các chương trình đào tạo cụ thể, tập trung vào việc nâng cao năng lực cho đội ngũ quản lý.
Một trong những điểm yếu lớn nhất của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là thiếu hụt kiến thức và kỹ năng quản trị, cũng như khả năng nắm bắt thông tin và mở rộng thị trường Điều này dẫn đến việc giảm uy tín và năng lực cạnh tranh của DNNVV trên thị trường.
3.3.1.2 Khuyến khích các tổ chức tài chính, tổ chức tín dụng hỗ trợ, hợp tác phát triển với doanh nghiệp nhỏ và vừa
Ngày 8/3/2018, Chính phủ đã ban hành Nghị định 34/2018/NĐ-CP, quy định về việc thành lập, tổ chức và hoạt động của Quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa Nghị định này nhằm tạo điều kiện cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa vay vốn từ các tổ chức cho vay thông qua việc cấp bảo lãnh tín dụng tại các tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương.
Quỹ bảo lãnh tín dụng là quỹ tài chính nhà nước ngoài ngân sách do Ủy ban nhân dân cấp tỉnh thành lập, hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận Quỹ này có nhiệm vụ bảo toàn và phát triển vốn, đồng thời cấp bảo lãnh tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa theo quy định của Nghị định và pháp luật liên quan Quỹ hoạt động theo mô hình Công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên, với Nhà nước nắm giữ 100% vốn điều lệ.
Quỹ bảo lãnh tín dụng hoạt động chủ yếu với 3 đối tác: DNNVV, Quỹ Bảo lãnh tín dụng và NHTM Khi cả ba bên thực hiện đúng chức năng, hỗ trợ vốn cho DNNVV sẽ diễn ra tích cực Tuy nhiên, việc thành lập Quỹ bảo lãnh tín dụng hiện nay chủ yếu phụ thuộc vào các địa phương, trong khi tình trạng thiếu vốn để đưa các Quỹ này vào hoạt động chính thức vẫn là thách thức lớn Do đó, Nhà nước cần có cơ chế hỗ trợ tài chính cụ thể hơn để các Quỹ nhanh chóng hoạt động hiệu quả, từ đó giúp các ngân hàng mở rộng tín dụng cho DNNVV một cách nhanh chóng và hiệu quả.
3.3.1.3 Thiết lập hành lang pháp lý để thúc đẩy xuất nhập khẩu cũng như các DNXNKNVV phát triển
Tiếp tục cải cách thủ tục hành chính và các yếu tố liên quan nhằm tạo thuận lợi cho việc cấp chứng nhận xuất xứ và thủ tục hải quan Điều này sẽ thúc đẩy xuất khẩu, trước tiên sang Trung Quốc và các nước ASEAN, sau đó mở rộng sang các quốc gia trong các tổ chức mậu dịch tự do quốc tế mà Việt Nam là thành viên.
Đẩy mạnh việc phổ biến thông tin và hướng dẫn kỹ thuật cho doanh nghiệp xuất khẩu về các Hiệp định Thương mại tự do (FTA) như ACFTA và AHKFTA nhằm giúp doanh nghiệp tận dụng tối đa lợi ích từ các FTA này Đồng thời, triển khai các giải pháp hỗ trợ doanh nghiệp xuất khẩu liên quan đến thông tin thị trường, vốn và tỷ giá để nâng cao hiệu quả hoạt động xuất khẩu.
Để thúc đẩy hoạt động xuất khẩu chính ngạch và giảm thương mại tiểu ngạch, cần hoạch định và triển khai xuất nhập khẩu theo con đường chính ngạch, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp yên tâm đầu tư kinh doanh Đồng thời, cần hoàn thiện cơ chế quản lý xuất nhập khẩu, kiểm soát và ngăn chặn tình trạng buôn lậu qua các tỉnh biên giới, từ đó đẩy mạnh xuất khẩu theo hướng chính ngạch nhằm đảm bảo sự bền vững trong hoạt động xuất khẩu.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước
3.3.2.1 Hoàn thiện và nâng cao chất lượng hoạt động của Trung tâm thông tin tín dụng (CIC)
NHNN cần tiếp tục củng cố và phát triển hệ thống Thông tin tín dụng của Ngành Ngân hàng (CIC) để đảm bảo chất lượng thông tin chính xác, đầy đủ và kịp thời, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của trung tâm này Đồng thời, NHNN có thể quy định việc sử dụng báo cáo thông tin từ CIC như một tài liệu bắt buộc trong quá trình thẩm định của các ngân hàng thương mại.
3.3.2.2 Nâng cao hiệu quả nguồn vốn đầu tư tín dụng cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu nhỏ và vừa
NHNN cần cải thiện môi trường pháp lý và chính sách cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt trong lĩnh vực cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNXNKNVV) Việc hoàn thiện các văn bản dưới luật và hướng dẫn là cần thiết, đồng thời NHNN cần đổi mới cơ chế cấp tín dụng theo hướng đồng bộ, thông thoáng và linh hoạt để phù hợp với nhu cầu thực tế.
NHNN cần ban hành các quy định chi tiết về cơ chế cho vay đặc thù dành cho doanh nghiệp siêu nhỏ, nhỏ và vừa (DNXNKNVV) nhằm đảm bảo sự phát triển linh hoạt và phù hợp với tình hình hoạt động của các DN này trong nền kinh tế.