TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN CHƯƠNG TRÌNH CHÂT LƯỢNG CAO CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP Đề tài GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢ[.]
MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm và đặc điểm hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại
Căn cứ theo Luật các tổ chức tín dụng – theo điều khoản 16, điều 4 chương 1 của Luật 47/2010/QH12, cho vay được định nghĩa rằng : “cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.”
Hiện nay, NHTM có thể tiến hành cho vay với nhiều đối tượng khác nhau như cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp,… Tuy nhiên, tùy theo đối tượng vay vốn, khái niệm cho vay được hiểu theo những khía cạnh khác nhau Hiện nay, trong các đối tượng khách hàng của ngân hàng thương mại thì KHDN gia tăng ngày càng lớn về số lượng và còn đóng góp cho sự phát triển kinh tế, tăng thu nhập dân cư Cho vay khách hàng doanh nghiệp là loại cho vay chiếm tỷ trọng lớn nhất trong hoạt động cho vay của ngân hàng Điều này không chỉ đúng với các nước đang phát triển mà còn đúng với những nước có kinh tế và thị trường tài chính phát triển.
Vậy, Cho vay đối với KHDN là hình thức cấp tín dụng theo đó NHTM giao cho doanh nghiệp một khoản tiền để sử dụng vào một mục đích nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả lãi và gốc.
Cho vay là một hình thức cấp vốn thông qua hợp đồng tín dụng Hình thức cho vay này có những đặc điểm như sau:
- Đặc điểm đầu tiên là mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng (cá nhân hay doanh nghiệp) rất đa dạng, phụ thuộc nhiều vào nhu cầu phát sinh trong đời sống hay trong quá trình sản xuất kinh doanh, chủ yếu là tiêu dùng, hoặc để bổ sung vốn lưu động tài trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh trong thời gian ngắn, hoặc tài trợ cho một số dự án đầu tư trung và dài hạn của các doanh nghiệp.
- Thời hạn, quy mô của các khoản vay tùy thuộc vào mục đích sử dụng vốn vay của từng khách hàng, nhưng đa số các khoản vay tập trung vào thời gian ngắn hạn nhiều hơn là trung và dài hạn Bởi lẽ, các khách hàng cá nhân cần tiền để trang trải cho những chi phí phục vụ nhu cầu thường ngày của cuộc sống; khách hàng doanh nghiệp lại cần vốn để chi trả các hoạt động như mua nguyên vật liệu, trả lương công nhân viên, tăng vốn lưu động,… Đây đều là các nhu cầu tồn tại trong thời gian ngắn, phù hợp với thời hạn vay dưới 12 tháng Đối với khoản cho vay trung và dài hạn để tài trợ cho các dự án đầu tư của doanh nghiệp đòi hỏi có thời gian thu hối vốn dài hơn 12 tháng phù hợp với mức trích khấu hao và khả năng thu hồi vốn của dự án.
- Lợi nhuận từ hoạt động cho vay là một trong những nguồn thu lớn nhất cho ngân hàng bên cạnh lợi nhuận thu được từ các hình thức kinh doanh khác. Với số lượng khách hàng lớn và nhu cầu về vốn luôn cao, hoạt động sản xuất kinh doanh của các NHTM đã tạo nên một khối lượng lợi nhuận chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu lợi nhuận của ngân hàng.
- Tài sản đảm bảo (TSĐB) cho khoản vay, đây là cơ sở để ngân hàng quyết định có cho khách hàng vay vốn hay không và với mức vay là bao nhiêu. Thực trạng khảo sát cho thấy hiện nay, bộ phận khách hàng cá nhân thường sử dụng TSĐB là các giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu về nhà đất, xe cộ, hay một số tài sản có giá trị khác để cầm cố tại ngân hàng Bên cạnh đó thì đa số bộ phận khách hàng doanh nghiệp không có đủ TSĐB để thế chấp cho khoản vay, nếu có thì cũng không đủ điều kiện theo tiêu chuẩn của ngân hàng Mà theo lý thuyết thì TSĐB phải luôn có giá trị lớn hơn số tiền được giải ngân, điều này cũng ảnh hưởng tới quy mô tín dụng và cũng như nguồn trả nợ cho khoản vay, tác động xấu đến khả năng tiếp cận vốn của đông đảo doanh nghiệp.
1.1.2 Vai trò của hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp đối với Ngân hàng thương mại
Cho vay đối với KHDN là một hoạt dộng tín dụng điển hình củaNHTM, có vai trò quan trọng trong các hoạt động của NHTM Cho vay nói chung và cho vay KHDN nói riêng là hoạt động đem lại lợi nhuận cho NHTM, giúp NHTM tạo ra giá trị về kinh tế cho chính ngân hàng:
Cho vay đối với KHDN mang lại thu nhập lớn cho ngân hàng Mặc dù sản phẩm ngân hàng ngày càng phong phú và đa dạng theo nhu cầu phát triển của xã hội, nhưng nghiệp vụ cho vay vẫn là nghiệp vụ mũi nhọn của NHTM, đó không chỉ là nghiệp vụ truyền thống mà còn là nghiệp vụ sinh lời chủ yếu Ngân hàng tìm cách để đảm bảo khả năng đáp ứng các nhu cầu cho vay của nền kinh tế Hơn nữa lãi suất của các ngân hàng khá hấp dẫn khách hàng có nhu cầu vay vốn, ngoài ra thì việc quản lý, hạn chế các rủi ro từ các khoản vay đã được các ngân hàng đang thực hiện tốt theo những quy chuẩn của ngân hàng nhà nước Vì vậy, thu nhập của ngân hàng về các khoản cho vay là lớn.
Hoạt động cho vay đảm bảo cho ngân hàng thực hiện đầy đủ chức năng trung gian tài chính của mình đối với nền kinh tế Mặt khác hoạt động cho vay luôn chiếm tỉ trọng cao trong cơ cấu tài sản (có) của ngân hàng và cũng là khoản mục mang lại lợi nhuận rất lớn cho ngân hàng Do vậy hoạt động cho vay của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong sự tồn tại và phát triển. Cho vay đối với KHDN góp phần đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, tạo mối quan hệ tốt đẹp giữa ngân hàng với khách hàng và góp phần quảng bá hình ảnh của ngân hàng Trong nền kinh tế hội nhập, nhu cầu vay vốn của khách hàng ngày càng tăng, ngân hàng khai thác thị trường một cách triệt để nhất để đáp ứng được các khoản vay đó góp phần đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ Và, thông qua quá trình cho vay, NH tạo được mối quan hệ lâu dài trong tương lai với các khách hàng mới, củng cố niềm tin tưởng của các khách hàng truyền thống và tạo ra nhiều môi trường kinh doanh, đưa tên tuổi của ngân hàng đến với công chúng nhiều hơn góp phần nâng cao vị thế và khả năng cạnh tranh của NHTM trong thời điểm hiện tại.
1.1.3 Các hình thức cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại
Phụ thuộc vào tính chất đặc điểm của nhu cầu cho vay và việc quản lý cho vay của Ngân hàng mà cho vay được phân loại nhiều hình thức khác nhau. 1.1.3.1 Theo phương thức cho vay
Phương thức cho vay sẽ tạo cho khách hàng có sự lựa chọn phù hợp có lợi nhất cho bản thân.
- Cho vay từng lần: Là hình thức cho vay mà mỗi lần vay khách hàng và
NH đều phải làm thủ tục (khách hàng lập kế hoạch vay vốn, NH xét duyệt ) và ký hợp đồng tín dụng Cho vay từng lần là hình thức cho vay theo món, khi khách hàng có nhu cầu vay cho một mục đích sử dụng vốn cụ thể như thanh toán tiền hàng hóa, các chi phí sản xuất kinh doanh khác Các NHTM thường áp dụng cho vay này đối với các khách hàng không có nhu cầu sử dụng vốn thường xuyên, khách hàng có nhu cầu vay từng lần Số tiền cho vay được xác định căn cứ vào nhu cầu vay vốn của khách hàng, giá trị tài sản đảm bảo, khả năng hoàn trả của khách hàng, nguồn vốn của ngân hàng
+Ưu điểm : Phương thức này là linh hoạt trong quá trình sử dụng vốn của ngân hàng Khi nào khách hàng có nhu cầu vay vốn, ngân hàng mới xem xét đáp ứng (mỗi lần vay ngân hàng đều định thời hạn cho khoản vay đó, đến thời hạn trả nợ người vay phải có trách nhiệm trả nợ ngân hàng) Do đó, qua phương thức cho vay này ngân hàng kiểm tra chặt chẽ được từng món vay, tính toán được hiệu quả kinh tế của từng đối tượng cho vay từ đó đảm bảo được khả năng an toàn vốn cho ngân hàng.
+Nhược điểm : Đây là phương thức cho vay từng lần là một hình thức vay phức tạp bởi thủ tục vay rườm rà, mỗi lần muốn vay khách hàng phải lập hồ sơ vay vốn, tốn kém thời gian, công sức gây khó khăn trong việc vay vốn làm ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh của khách hàng ,thậm chí mất cơ hội trong kinh doanh nếu không có vốn kịp thời.
- Cho vay theo dự án đầu tư: Với phương thức này, tổ chức tín dụng có khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ và dự án đầu tư phục vụ đời sống Mức cho vay = tổng nhu cầu vay vốn của dự án – vốn chủ sở hữu đầu tư vào dự án – vốn khác (nếu có).
+ Ưu điểm : Cho vay theo dự án đầu tư là những khoản vay thường mang lại lợi nhuận lớn trong một thời gian dài cho ngân hàng.
Hiệu quả cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại
1.2.1 Quan niệm về hiệu quả cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại Ở góc độ NHTM thì hiệu quả cho vay được định nghĩa dưới chỉ tiêu về khả năng sinh lời và mức độ an toàn cho ngân hàng: Hiệu quả cho vay là khả năng đáp ứng một cách phù hợp nhất nhu cầu về vốn của khách hàng trên cơ sở đảm bảo an toàn và sinh lời cho Ngân hàng.
Hiệu quả cho vay được đánh giá là tốt khi ngân hàng đó thu hồi được cả gốc và lãi đúng hạn, hạn chế mức thấp nhất khả năng rủi ro có thể xảy ra. Đồng thời, phạm vi và mức độ giới hạn cho vay phải phù hợp với khả năng, thực lực theo hướng tích cực của bản thân Ngân hàng và phải đảm bảo sự cạnh tranh trên thị trường, đảm bảo nguyên tắc thu hồi đúng hạn cả gốc và lãi Theo đó khoản vay mang lại hiệu quả là khoản vay mang lại khả năng sinh lời cao nhất cho Ngân hàng
Nâng cao hiệu quả cho vay quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng thương mại NHTM khi bỏ đồng vốn cho vay thì mong muốn thu hồi được vốn cũng như lợi nhuận Hơn nữa, các NHTM ở Việt Nam hiện nay đã và đang trở thành một chủ thể kinh doanh độc lập, không phụ thuộc vào NHNN, tự kiếm lợi nhuận, chịu trách nhiệm trực tiếp với khách hàng và NHNN nếu có sự cố do hệ thống xảy ra Chính vì vậy, để tồn tại và phát triển, bản thân mỗi NHTM phải đảm bảo hiệu quả các khoản cho vay.
Ngoài ra, do giảm được sự chậm trễ trong việc làm hồ sơ cho vay , giảm chi phí của hoạt động cho vay, chi phí quản lý, các thiệt hại do không thu hồi được vốn cho vay thì hiệu quả cho vay làm tăng khả năng sinh lời của các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Hiệu quả cho vay còn đảm bảo khả năng thanh toán và lợi nhuận của ngân hàng, tạo thế mạnh cho ngân hàng trong cạnh tranh Với những tác động tích cực trên, việc nâng cao hiệu quả cho vay là sự cần thiết khách quan vì sự tồn tại và phát triển lâu dài của NHTM.
1.2.2 Các tiêu thức đánh giá hiệu quả cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại
Cho vay không chỉ là hoạt động kinh tế có vai trò quan trọng đối với bản thân các doanh nghiệp, với bản thân ngân hàng mà còn có vai trò quan trọng thúc đẩy nền kinh tế phát triển ổn định, bền vững Đứng dưới góc độ của ngân hàng thì hiệu quả cho vay chính là hiệu quả về quy mô, chất lượng và lợi nhuận mà hoạt động đó mang lại cho ngân hàng Đối với bất kỳ khách hàng doanh nghiệp nào khi có quan hệ đi vay đối với ngân hàng thì ngân hàng đó đều phải đánh giá hiệu quả cho vay đối với KH Tuy nhiên, không phải ngân hàng nào cũng thực hiện tốt được hoạt động này Chính vì vậy mà việc xem xét hiệu quả cho vay là hết sức cần thiết, nó giúp ngân hàng có thể đánh giá lại hoạt động cho vay của mình, từ đó đưa ra các giải pháp nhằm khắc phục những tồn tại, thiếu sót và đẩy mạnh hơn nữa hoạt động cho vay Để đánh giá được một ngân hàng có sử dụng tốt nguồn vốn của ngân hàng hay không thì phải đánh giá được hiệu quả cho vay.
Có rất nhiều chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay, sau đây là một số chỉ tiêu cơ bản:
1.2.2.1 Nhóm chỉ tiêu phản ánh quy mô cho vay: Đây là những chỉ tiêu phản ánh khả năng đáp ứng nhu cầu về vốn vay của khách hàng, hay phản ánh hiệu quả cho vay của ngân hàng về mặt số lượng
Doanh số cho vay (DSCV) là tổng số tiền mà ngân hàng cho vay đối với nền kinh tế trong một khoảng thời gian nhất định Doanh số cho vay cho biết qui mô cho vay của ngân hàng đối với từng khách hàng cụ thể và với cả nền kinh tế trong một khoảng thời gian Doanh số cho vay phụ thuộc vào quy mô, chính sách cho vay của ngân hàng, chu kì kinh tế, môi trường pháp lý.
- Chỉ tiêu doanh số cho vay được tính theo công thức với tỷ lệ tuyệt đối:
Tỷ lệ DSCV DN (đồng) = DSCV DN năm nay – DSCV DN năm trước
- Chỉ tiêu doanh số cho vay được tính theo công thức với tỷ lệ tương đối:
A Trong đó: A là Tỷ lệ Doanh số cho vay DN (%)
Chỉ tiêu này cho ta biết doanh số cho vay đối với KHDN năm nay tăng (giảm) bao nhiêu đồng so với cho vay đối với KHDN năm trước (tỷ lệ tuyệt đối), tương ứng tăng (giảm) bao nhiêu phần trăm so với năm trước (tỷ lệ tương đối) để so sánh và đánh giá khả năng cho vay, tìm kiếm khách hàng qua từng năm của ngân hàng Doanh số cho vay KHDN lớn cho thấy mức độ hoạt động của NH càng ổn định và có hiệu quả, ngược lại cho thấy ngân hàng đang gặp khó khăn, nhất là trong việc tìm kiếm khách hàng và thực hiện kế hoạch tín dụng chưa tốt. Tuy nhiên chỉ tiêu này chưa đủ để phản ánh hiệu quả cho vay của ngân hàng.
Dư nợ chính là số tiền mà khách hàng còn nợ ngân hàng tại một thời điểm nhất định Dư nợ của một ngân hàng cho biết trạng thái thanh khoản, khả năng đáp ứng nhu cầu về vốn vay của ngân hàng đó Chỉ tiêu dư nợ phản ánh quy mô tín dụng của ngân hàng, sự uy tín của ngân hàng đối với doanh nghiệp
- Chỉ tiêu dư nợ tính theo tỷ lệ tuyệt đối:
Tỷ lệ dư nợ (đồng) = Dư nợ năm nay – Dư nợ năm trước
- Chỉ tiêu dư nợ tính theo tỷ lệ tương đối:
B Trong đó : B là tỷ lệ dư nợ (%)
Chỉ tiêu này cho ta biết dư nợ năm nay tăng (giảm) bao nhiêu đồng so với dư nợ năm trước (tỷ lệ tuyệt đối), tương ứng tăng (giảm) bao nhiêu phần trăm so với năm trước (tỷ lệ tương đối) để so sánh và đánh giá khả năng cho vay và đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch tín dụng của ngân hàng Tỷ lệ dư nợ thấp chứng tỏ hoạt động của ngân hàng yếu kém, không có khả năng mở rộng, khả năng tiếp thị của ngân hàng kém, trình độ cán bộ công nhân viên thấp Mặc dù vậy, không có nghĩa là chỉ tiêu này càng cao thì hiệu quả cho vay càng cao bởi vì đằng sau những khoản cho vay đó còn những rủi ro mà ngân hàng phải gánh chịu
1.2.2.2 Nhóm chỉ tiêu phản ánh độ an toàn:
Chỉ tiêu nợ quá hạn
Khi quyết định tài trợ vốn cho KHDN, ngân hàng luôn quan tâm tới khả năng trả nợ đúng hạn của khách hàng Đến hạn trả nợ nếu người vay không trả được và không được gia hạn thì khoản vay này sẽ chuyển sang nợ quá hạn, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc phân phối luồng vốn vào ra, Ngân hàng phải đối mặt với việc mất khả năng thanh toán cho hoạt động huy động vốn Tỷ lệ nợ quá hạn được thể hiện qua các công thức sau:
C Trong đó : C là Tỷ lệ NQH cho vay DN
Chỉ tiêu này cho biết trong tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp thì có bao nhiêu phần trăm nợ quá hạn, tỷ lệ này phản ánh rõ nhất chất lượng cho vay Tỷ lệ nợ quá hạn càng cao ngân hàng gặp nhiều khó khăn, tính an toàn của khoản vay thấp, khả năng mất vốn của ngân hàng càng lớn Nếu tình trạng này kéo dài sẽ ảnh hưởng đến sự tồn tại của ngân hàng.
Ngoài ra, chỉ tiêu NQH cho vay doanh nghiệp cho biết trong tổng nợ quá hạn thì tỷ lệ nợ quá hạn là bao nhiêu so với tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp.
Khi đánh giá chất lượng cho vay, công việc đầu tiên của nhà phân tích là phải phân loại nợ để có biện pháp quản lý có hiệu quả Theo quyết định 493/2005/QĐ- NHNN, các khoản nợ của NHTM được chia thành 5 nhóm như sau:
- Nhóm 1(Nợ đủ tiêu chuẩn): bao gồm các khoản nợ được tổ chức tín dụng đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn.
- Nhóm 2 (Nợ cần chú ý): bao gồm các khoản nợ quá hạn dưới 90 ngày và nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ theo thời hạn đã cơ cấu lại.
Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại NHTM
1.3.1 Các nhân tố khách quan
Môi trường pháp lý bao gồm hệ thống các chính sách pháp luật được ban hành nhằm tạo khung pháp lý cho việc quản lý hoạt động của các tổ chức Đối với ngân hàng, một lĩnh vực kinh doanh có ảnh hưởng lớn trong nền kinh tế, do vậy hoạt động của ngân hàng luôn chịu sự điều chỉnh của pháp luật Môi trường pháp lý có tác động rất lớn đến hoạt động của ngân hàng, như các qui định về các tỉ lệ đảm bảo an toàn, qui mô, giới hạn cho vay,…
Môi trường kinh tế ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động của ngân hàng nói riêng và hoạt động cho vay nói chung Do đặc tính của ngân hàng là một tổ chức kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, hoạt động kinh doanh của ngân hàng rất nhạy cảm với những biến động kinh tế vĩ mô Tác động trực tiếp đến ngân hàng, ảnh hưởng đến khả năng cho vay và huy động, lãi suất cho vay và huy động, chính sách cho vay của ngân hàng.
Các yếu tố xã hội ảnh hưởng trực tiếp tới hiệu quả hoạt động cho vay, là các nhân tố trực tiếp tham gia quan hệ tín dụng Đó là người gửi tiền, người vay tiền và NHTM Tín dụng có nghĩa là sự vay mượn dựa trên cơ sở lòng tin và sự tín nhiệm Điều đó có nghĩa quan hệ tín dụng là sự kết hợp giữa 3 yếu tố: nhu cầu của khách hàng, khả năng của ngân hàng và sự tin tưởng lẫn nhau giữa ngân hàng và khách hàng Trong đó sự tín nhiệm là chiếc cầu nối giữa khách hàng với ngân hàng, uy tín của ngân hàng càng cao thì thu hút khách hàng càng lớn và cũng như vậy với một khách hàng có sự tín nhiệm của ngân hàng sẽ dễ dàng được vay thường xuyên, có thể còn được hưởng một mức lãi suất ưu đãi hơn các đối tượng khác.
Ngân hàng càng đa dạng hoá các mức lãi suất phù hợp với từng loại khách hàng, từng kỳ hạn cho vay và chính sách khách hàng hấp dẫn thì càng thu hút được khách hàng, thực tốt mục tiêu mở rộng hoạt động cho vay Nhưng nếu lãi suất không phù hợp quá cao hay quá thấp, không có lãi suất ưu đãi thì sẽ không thu hút được nhiều KHDN và như vậy sẽ hạn chế hoạt động cho vay của Ngân hàng.
Các NHTM hoạt động trong môi trường có nhiều đối thủ cạnh tranh Cạnh tranh là một động lực tốt để NH ngày càng hoàn thiện, vì để ngày càng phát triển thì NH luôn phải cố gắng không để mình tụt hậu so với đối thủ cạnh tranh và phải nâng cao, tăng cường các hoạt động của mình vượt đối thủ cạnh tranh Tuy nhiên, khách hàng có sự lựa chọn của mình khi gửi tiền, sử dụng dịch vụ và vay tiền của ngân hàng nào có lợi cho họ Nếu như đối thủ cạnh tranh mà chiếm ưu thế hơn so với ngân hàng hiện tại thì sẽ thu hút nhiều KHDN hơn thậm chí KH của ngân hàng cũng chuyển sang đối thủ cạnh tranh.
Các nhân tố về phía khách hàng
Trong quan hệ tín dụng, các DN được vay vốn là một trong những đối tượng được doanh nghiệp tín nhiệm trao quyền sử dụng vốn Vì vậy, rủi ro trong hoạt động sản xuất kinh doanh của KHDN cũng là rủi ro đối với ngân hàng.
Nhu cầu của khách hàng
Trong từng thời kì thì nhu cầu của khách hàng cũng khác nhau, là một nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay của ngân hàng Khi kinh tế càng phát triển thì nhu cầu vay vốn cũng tăng theo cả về số lượng cũng như chất lượng. Tuy nhiên, nền kinh tế càng phát triển thì yêu cầu của khách hàng cũng càng đa dạng hơn, đòi hòi ngân hàng phải đáp ứng ngay cả trong phong cách phục vụ, quy mô vốn vay, biện pháp bảo vệ TSĐB kèm theo,… Do đó, ngân hàng cần phải nghiên cứu và dự báo được nhu cầu của khách hàng để kịp thời đáp ứng cũng như cạnh tranh với các ngân hàng khác trong việc cung ứng dịch vụ.
Năng lực của khách hàng
Khách hàng phải có năng lực tốt thì họ mới thực hiện được phương án, sử dụng vốn vay hiệu quả Nếu hạn chế về khả năng, họ không dự đoán đúng những biến động lên xuống của nhu cầu thị trường hoặc do yếu kém trong quản lý, trong việc giới thiệu, quảng cáo sản phẩm mà hoạt động của doanh nghiệp không thể phát triển hoặc do thiếu kinh nghiệm trên thương trường mà doanh nghiệp dễ dàng bị gục ngã trong cạnh tranh… Tất cả những điều đó khiến cho hiệu quả cho vay bị ảnh hưởng.
Sự trung thực của khách hàng
Nếu khách hàng trung thực, sử dụng vốn vay đúng mục đích thì xác suất xảy ra rủi ro sẽ giảm đi đáng kể vì tính khả thi của nhu cầu hay phương án vay vốn cũng đã được ngân hàng thẩm định một cách kỹ càng trước khi ra quyết định cho vay Nhưng việc sử dụng vốn vay sai mục đích của khách hàng đã góp phần không nhỏ vào việc đổ bể của các tổ chức tín dụng.
Rủi ro kinh doanh của khách hàng
Rủi ro trong kinh doanh của doanh nghiệp sẽ xảy ra nếu việc tính toán triển khai dự án đầu tư sản xuất, kinh doanh của doanh nghiệp không thực hiện kỹ càng, cẩn thận… Tuy nhiên trong một số trường hợp cho dù phương án sản xuất kinh doanh của người đi vay đã được tính toán một cách chi tiết, khoa học, chính xác đến mức tối đa thì công việc đầu tư vẫn luôn chứa đựng khả năng xảy ra rủi ro do những thay đổi bất ngờ, ngoài ý muốn và bất khả kháng của các điều kiện sản xuất kinh doanh, gây tác động xấu đến công việc làm ăn, mang lại rủi ro cho doanh nghiệp.
1.3.2 Các nhân tố chủ quan
Nhân tố con người là nhân tố trung tâm, vì con người là chủ thể của mọi hành động Trong hoạt động tín dụng cũng vậy, cán bộ tín dụng là người có vai trò quyết định đến tính chính xác của các quyết định cho vay vì họ là người trực tiếp nắm rõ về khách hàng nhất Vì thế, cán bộ tín dụng sẽ có ảnh hưởng đến chất lượng của khoản vay và do vậy ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay Chất lượng cán bộ tín dụng được đánh giá trên hai tiêu chí là trình độ nghiệp vụ và đạo đức nghề nghiệp.Trình độ nghiệp vụ cuả cán bộ tín dụng là một trong điều kiện cần đảm bảo cho hiệu quả của cho vay Trình độ nghiệp vụ bao gồm kiến thức chuyên môn và kinh nghiệm thực tiễn Qua đó, ảnh hưởng đến khả năng thẩm định tín dụng và ra quyết định cho vay.Đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng là điều kiện kiên quyết để đảm bảo hoạt động cho vay đạt hiệu quả cao.
Cơ sở vật chất, trang thiết bị, công nghệ
Công nghệ thông tin được xem như một xu hướng chính trong hoạt động ngân hàng hiện đại thập niên vừa qua, và trong giai đoạn hiện nay càng ngày càng là là yếu tố giúp các ngân hàng tăng khả năng cạnh tranh thông qua việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, chiếm lĩnh thị phần bằng các thiết bị giao dịch tự động, tăng cường năng lực và hiệu quả hoạt động kinh doanh của các NHTM, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tăng vòng quay tiền tệ, qua đó góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh nói chung và hoạt động cho vay nói riêng Một ngân hàng với các phương tiện kỹ thuật hiện đại, ứng dụng công nghệ cao sẽ tạo điều kiện trong việc đơn giản hóa thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch, giúp cán bộ thực hiện các nghiệp vụ một cách nhanh nhất và chính xác nhất, đem lại sự thuận tiện cho khách hàng Đây là một yếu tố rất thuận lợi để ngân hàng nâng cao hiệu quả cho vay Cơ sở vật chất trang thiết bị là cũng một yếu tố khá quan trọng trong hoạt động của NHTM Ngân hàng kinh doanh dịch vụ, đặc biệt là kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, yêu cầu nhanh chóng, chính xác, đảm bảo an toàn tuyệt đối luôn được đặt ra trong tất cả các lĩnh vực hoạt động của ngân hàng Do vậy, máy móc trang thiết bị hiện đại sẽ giúp ích rất nhiều cho hoạt động của ngân hàng, góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, nâng cao hình ảnh tốt đẹp về ngân hàng của khách hàng.
Công tác tổ chức quản lý
Tổ chức và quản lý là khâu quan trọng trong mọi hoạt động nói chung. Với hoạt động tín dụng của ngân hàng, tổ chức và quản lý có vai trò quyết định đến tính chuyên nghiệp và hiệu quả của hoạt động tín dụng Công tác tổ chức và quản lý nếu được phối hợp thực hiện chặt chẽ sẽ góp phần làm giảm thiểu rủi ro và nâng cao hiệu quả.
Tổ chức hoạt động ngân hàng
Nếu như ngân hàng không có định hướng rõ ràng trong việc phát triển hoạt động cho vay, không có các chính sách phân bổ nguồn vốn hợp lý cho hoạt động này thì chắc chắn thì ngân hàng không thể hoạt động có hiệu quả và chất lượng cho vay sẽ không như mong muốn Vì vậy, tổ chức ngân hàng cần được đảm bảo ổn định, sự linh hoạt.
Chiến lược marketing là quá trình quảng bá sản phẩm trong từng thời kì như khuyến mại, quảng cáo, Điều này trực tiếp tác động vào tâm lý của khách hàng và thu hút khách hàng đến với ngân hàng Từ đó giúp ngân hàng mở rộng quy mô, hình thức và đối tượng cho vay.
1Chương 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI
Khái quát về ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Hà Nội
2.1.1 Cơ cấu tổ chức và bộ máy hoạt động của ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội
Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank) gọi tắt là (MSB) chính thức thành lập theo giấy phép số 0001/NH-GP ngày 08/06/1991 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, ngày 12/07/1991 Maritime Bank chính thức khai trương và đi vào hoạt động tại Thành phố cảng Hải Phòng, ngay sau khi Pháp lệnh về Ngân hàng Thương mại, Hợp tác xã Tín dụng và Công ty Tài chính có hiệu lực.
Chi nhánh NHTMCP Hàng hải - CN Hà Nội là đơn vị trực thuộc Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam, được thành lập theo quyết định số 52/HĐQT do hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Hàng Hải ban hành ngày 17/8/1991 Chi nhánh được đặt tại 71 Hai Bà Trưng, Quận Hai Bà Trưng, Hà Nội Ngân hàng chính thức đi vào hoạt động với tư cách là Ngân hàng cấp 1 trực thuộc Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Là một trong những chi nhành được thành lập sớm nhất trong hệ thống Ngân hàng TMCP Hàng Hải, chi nhánh Hà Nội đã có những bước phát triển vững chắc với sự phát triển toàn diện cho mọi mặt: Huy động vốn, tăng trưởng dịch vụ, nâng cao chất lượng tín dụng, cho vay và các hoạt động khác.
Trong những năm qua chi nhánh đã góp phần tạo nên hình ảnh thương hiệu của Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam cả trong nước và quốc tế Cũng như các ngân hàng thương mại khác, ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh
Hà Nội cũng đảm nhiệm những chức năng cơ bản sau:
- Là một tổ chức trung gian tài chính với hoạt động chủ yếu là chuyển tiết kiệm thành đầu tư
- Tạo phương tiện thanh toán: Khi ngân hàng cho vay, số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tăng lên, khách hàng có thể dùng để mua hàng hóa và dịch vụ.
- Trung gian thanh toán: Thay mặt khách hàng, Ngân hàng thanh toán giá trị hàng hóa và dịch vụ Bên cạnh đó còn thực hiện thanh toán bù trừ với nhau thông qua Ngân Hàng Trung Ương hoặc thông qua các trung tâm thanh toán. Toạ lạc tại giữ trung tâm thủ đô Hà Nội, MSB chi nhánh Hà Nội có một lợi thế là về vị trị địa lý, đóng góp vai trò rất quan trọng trong sự phát triển của MSB nói chung MSB - Chi nhánh Hà Nội đang trở thành một đơn vị chiến lược trong việc mở rộng và đạt được lợi thế trong cạnh tranh với các đối thủ khác trong lĩnh vực ngân hàng, đóng góp quan trọng vào kết quả kinh doanh của MSB.
* Cơ cấu bộ máy tổ chức – nhân sự của MSB – Chi nhánh Hà Nội
Hệ thống cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng Hải MSB chi nhánh Hà Nội khá hoàn thiện và vững chắc, có sự phân quyền và giao nhiệm vụ cụ thể từ trên xuống dưới để các phòng ban hoàn thành từng công việc được giao một cách hiệu qủa nhất, nhằm đem lại kết quả hoạt động tối ưu nhất, đóng góp vào sự phát triển chung của toàn hệ thống.
Sơ đồ 2.1 : Cơ cấu tổ chức của ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng Hải – Chi nhánh Hà Nội
2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải - chi nhánh Hà Nội trong giai đoạn 2017- 2019
2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Đặc trưng kinh doanh tín dụng của ngân hàng là kinh doanh chủ yếu dựa vào tiền của người khác, kinh doanh qua tay người khác Trong sự vận hành của nền kinh tế thị trường, ngân hàng đóng vai trò ngày càng quan trọng trong việc điều hòa, cung cấp vốn cho nền kinh tế Chính vì vậy, có thể khẳng định rằng vốn của ngân hàng quyết định việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng Để thấy được tình hình thực hiện công tác huy động vốn và cho vay tại MSB Hà Nội một cách rõ ràng hơn, chúng ta hãy xem xét bảng dưới đây:
Bảng 2.1 : Tình hình huy động vốn của Ngân hàng TMCP Hàng Hải – CN
Hà Nội giai đoạn 2017-2019 Đơn vị: Tỷ đồng
Tiền gửi không kỳ hạn
Tiền gửi có kỳ hạn
Nguồn:(Báo cáo kết quả kinh doanh MSB - CN Hà Nội giai đoạn 2017-2019)
Nhìn vào vào bảng báo cáo ta có thể thấy một cách tổng thế là huy động vốn ở MSB có xu hướng là tăng lên qua các năm :
Theo bảng trên thì có thể thấy 2 khía cạnh là tiền gửi không kì hạn và tiền gửi có kì hạn Tiền gửi có kì hạn là tiền gửi chiếm tỷ trọng cao hơn với tỷ trọng không kì hạn, tiền gửi có kì hạn là nguồn huy động vốn chính của ngân hàng và vẫn tăng trưởng đều qua từng năm Với tỷ trọng trong tổng huy động nguồn vốn khoảng khoảng từ 60 – 70%, tiền gửi có kỳ hạn sẽ giúp cho ngân hàng hạn chế rủi ro cho vay.
Tiền gửi không kì hạn ở chi nhánh cũng chiếm 1 tỷ lệ không có quá nhỏ, tỷ trọng trung bình khoảng 33% trong tổng NV huy động Tiền gửi không kì hạn vẫn tăng qua từng năm nhưng có biến động là năm 2018 tăng mạnh tăng gần đến 46.14% so với cùng kì cho thấy năm 2017 MSB đã có những sự thay đổi về chính sách Đến năm 2019 thì mức tăng có giảm nhưng vẫn thu được 1 kết quả là tăng khoảng 25.45% Tiền gửi không kì hạn thường được khách hàng dùng với mục đích thanh toán của các doanh nghiệp nên có xu hướng không ổn định. Ngoài ra tiền gửi không kỳ hạn khá nhiều lợi ích tốt nên ngân hàng có mức duy trì cao Với loại hình tiền gửi không kỳ hạn, khách hàng dễ dàng mở tài khoản tiết kiệm, chuyển khoản hoặc tài khoản tích lũy định kỳ mà không yêu cầu số dư tối thiểu Điều này giúp người sử dụng linh hoạt cầm cố sổ tiết kiệm trong những việc cấp bách, cần thiết như: vay vốn đầu tư, đảm bảo mở thẻ tín dụng giá trị lớn hoặc bảo lãnh cho người thứ ba vay vốn, xác nhận khả năng tài chính cho chính bản thân hoặc gia đình, người thân đi du học, du lịch ra nước ngoài trong thời gian ngắn.
Bảng 2.2: Tình hình hoạt động cho vay của ngân hàng TMCP Hàng Hải–
CN Hà Nội giai đoạn 2017 - 2019 Đơn vị: Tỷ đồng
Giá trị Giá trị Chênh
Lệch % Giá trị Chênh Lệch
Nguồn:(Báo cáo kết quả kinh doanh MSB - CN Hà Nội giai đoạn 2017-2019)
Dư nợ tín dụng cho vay của Chi nhánh có xu hướng tăng qua các năm, năm 2018 là 2733 tỷ đồng, tăng 455 tỷ ( 19.97 %) so với năm 2017; năm 2019 mức dư nợ là 3293.4 tỷ, tương xứng tăng 20.5% so với năm 2018 Tốc độ tăng trưởng bình quân là khoảng 19% Các khoản vay ngắn hạn có xu hướng giảm vào năm 2017 là 63% đã giảm xuống 54,45% và chỉ tăng nhẹ vào năm 2019 Còn đối với các khoản vay trung và dài hạn thì do khẩu vị rủi ro của ngân hàng thay đổi nên các khoản vay trung hạn đã tặng vào năm 2018 khi tăng khoảng 7% còn vay dài hạn thì không có biến động nhiều khi chỉ duy trì tỷ trọng trung bình 15% do cho vay dài hạn cần những khách hàng có tiền lực tài chính đủ mạnh và ngân hàng cần phải đánh giá những khoản vay đó có rủi ro lớn và độ thanh khoản cao.
Xét theo thời hạn khoản vay, cả về ngắn hạn và cho vay trung dài hạn đều có xu hướng tăng trong giai đoạn 2017-2019 Các khoản cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao, chiến quá nửa so với các khoản vay trung và dài hạn Do với các khoản vay ngắn hạn, chu kỳ sản xuất ngắn, thời gian thu hồi vốn nhanh vẫn là giải pháp an toàn và hiệu quả mà các ngân hàng lựa chọn Các khoản vay ngắn hạn ở MSB còn được nhiều ưu đãi về lãi suất, về quy trình cho vay cũng như là MSB là ngân hàng đang cho vay các khoản vay ngắn hạn ở nhiều trường hợp ở dạng tín chấp nên dự nợ của vay ngắn hạn ở MSB chiến tỉ trọng lớn hơn so với vay trung, dài hạn.
2.1.2.3 Kết quả hoạt động dịch vụ
Ngoài hai hoạt động chính là đi vay và cho vay thì ngân hàng TMCP Hàng Hải – CN Hà Nội còn cung cấp các hoạt động kinh doanh khác, đáp ứng như cầu của khách hàng và bắt kịp xu thế phát triển của xã hội:
Hoạt động thanh toán quốc tế
- Phát hành, thanh toán thư tín dụng nhập khẩu, thông báo xác nhận và thanh toán thư tín dụng nhập khẩu.
- Nhờ thu xuất nhập khẩu, nhờ thu hối phiếu trả ngay, chấp nhận hối phiếu.
- Thanh toán ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, séc chuyển khoản.
- Chi trả lương cho doanh nghiệp qua tài khoản của công ty.
Tài trợ thương mại: theo mô hình kinh doanh mới là ngân hàng bán lẻ, tài chính thương mại được chuyển đến phòng khách hàng Không thể phủ nhận tài trợ thương mại đã đem lại thành công không nhỏ cho chi nhánh trên con đường tìm kiếm lợi nhuận
Phát triển thẻ & dịch vụ ngân hàng điện tử
Trong giai đoạn 2017-2019, việc phát hành thẻ đã có những thay đổi tích cực, nỗ lực chung và sự phối hợp chặt chẽ giữa các bộ phận, chi nhánh đã đạt được kết quả tốt mặc dù kế hoạch thẻ mục tiêu của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Hàng tháng, chi nhánh luôn tổ chức cho nhân viên những buổi roadshow mở tài khoản số đẹp dành cho các chủ doanh nghiệp, hộ kinh doanh nhằm quảng bá hình ảnh ngân hàng đến khách hàng cũng như nâng cao chất lượng cán bộ nhân viên Tính đến cùng kì năm
2019, Ngân hàng TMCP Hàng hải MSB - Chi nhánh Hà Nội đã phát hành tổng số 4,134 thẻ các loại gồm: thẻ ATM, thẻ New plus, thẻ MSB Private, thẻ active plus, thẻ Bankplus, thẻ Visa với số lượng 14 máy ATM trong khu vực, phục vụ một cách tốt nhất nhu cầu của khách hàng
Bảng 2.3 Thu nhập thuần từ hoạt động dịch vụ của ngân hàng TMCP Hàng Hải-CN Hà Nội giai đoạn 2017-2019 Đơn vị: Tỷ đồng Năm
Thu nhập từ hoạt dộng dịch vụ
Dịch vụ đại lý nhận uỷ thác 0,5 1,9 2,1
Chi phí hoạt động dich vụ
Thu nhập thuần từ hoạt động dịch vụ 21,3 31,68 32,49
Nguồn:(Báo cáo kết quả kinh doanh MSB - CN Hà Nội giai đoạn 2017-2019)
Thực trạng hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải – Chi nhánh Hà Nội
2019 Năm 2017, lợi nhuận đạt 162 tỷ đồng; năm 2018 là 190 tỷ đồng, tăng 28 tỷ đồng, tăng tương ứng với 17.28% so với năm 2017; năm 2019 là 224 tỷ đồng, tăng 34 tỷ đồng so với năm 2018 , ứng với mức tăng tương đối là 21.58 % so với năm 2018 Với những con số trên cho thấy chi nhánh chú trọng vào hoạt động tín dụng để phát huy hết khả năng và tiềm lực của ngân hàng nhằm đêm lại doanh thu về lợi nhuận một cách tối đa nhất Bắt đầu từ năm 2018, MSB đã có những chính sách về ưu đãi lãi suất nhằm thu hút khách hàng do đó con số doanh thu
224 tỷ vào năm 2019 là một con số cho thấy hoạt động kinh doanh ở MSB – Hà Nội đang đạt hiệu quả Bên cạnh đó, chi nhánh luôn chú trọng đến vấn đề đảm bảo chất lượng hoạt động cho vay, kiểm soát khoản vay chặt chẽ, hạn chế rủi ro ở mức tối thiểu, đồng thời tăng cường hiệu quả của công tác cho vay Tình hình thu và chi của Ngân hàng TMCP Hàng Hải– Chi nhánh Hà Nội có xu hướng tăng qua từng năm Đó là do chính sách mở rộng quy mô hoạt động cho vay, tăng cường thu hút khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm và hình thức cho vay trong giai đoạn 2017 – 2019 Năm 2018 ghi nhận mức tăng tương đối của chi phí hoạt động ngân hàng tăng 49.23% là do ngân hàng dành ra nhiều chi phí để quảng cáo, thu hút khách hàng và mở rộng mô Nhờ đó thì doanh thu đã tăng mạnh lên 340.2 tỷ, tâng xấp xỉ 30% nên đã đảm bảo ngân hàng kinh doanh có lợi nhuận mặc dù chi phí tăng cao Năm 2019 do hoạt động quảng cáo về các gói sản phẩm, dịch vụ của năm 2018 đã tạo tiền đề cho năm tiếp theo có tổng thu tăng 11.46% còn tổng chi thì chỉ tăng có 3.33%, lợi nhuận trước thuế cũng tăng hơn 0.5% so với cùng kì năm 2018 Hình ảnh cũng như uy tín của ngân hàng đã được nâng lên toàn diện hơn, cách thức kinh doanh và quản lý chi phí cũng ngày một phù hợp và có hiệu quả hơn do rút kinh nghiệm từ những kỳ kinh doanh trước đó.
2.2 Thực trạng hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải – Chi nhánh Hà Nội
2.2.1 Quy trình cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại MSB – CN Hà Nội:
Sơ đồ 2.2 Quy trình cho vay đối với KHDN tại MSB – CN Hà Nội
(Nguồn: Phòng Khách hàng doanh nghiệp MSB – CN Hà Nội)
Bước 1: Khách hàng mở tài khoản tại MSB – CN Hà Nội, lập và nộp hồ sơ vay đến đến ngân hàng:
- Mở tài khoản cần những hồ sơ pháp lý:
+ Đơn đề nghị mở tài khoản.
+ Bổ nhiệm kế toán trưởng.
+ Chứng minh nhân dân giám đốc, chứng minh nhân dân kế toán trưởng.
- Hồ sơ vay vốn gồm những giấy tờ sau:
+ Giấy đề nghị vay vốn (theo đúng mẫu quy định của ngân hàng).
+ Đăng ký kinh doanh, giấy phép kinh doanh do cơ quan có thẩm quyền cấp.
Các báo cáo tài chính như: Bảng cân đối kế toán, Báo cáo kết quả kinh doanh, phân tích thu - chi tài chính … của kỳ gần nhất so với ngày xin vay và được lập theo đúng quy định của luật kế kế toán, thống kê của Nhà nước.
+ Phương án sản xuất kinh doanh: Trong phương án phải tính toán được hiệu quả kinh tế và xác định được nguồn để trả nợ ngân hàng Đồng thời phải có sự chấp thuận của cơ quan chủ quản.
Bước 1: Hướng dẫn KH lập hồ sơ, tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ vay vốn
Bước 2: Thẩm định hồ sơ
Bước 3: Trình duyệt hồ sơ vay vốn, phát quyết tín dụng
Bước 4: Kí kết hợp đồng Bước 5: Giải ngân
Bước 6: Theo dõi, kiểm tra và giám sát khoản vay, thu nợ và giải quyết vấn đề phát sinh
Bước 7: Thanh lí hợp đồng, lưu hồ sơ tín dụng
+ Các tài liệu chứng minh tính hợp pháp và giá trị các tài sản đảm bảo nợ vay:
Khách hàng DN phải chịu trách nhiệm trước pháp luật về tính chính xác và hợp pháp của các tài liệu gửi cho ngân hàng Trường hợp ngân hàng cho vay theo phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng, KHDN chỉ làm hồ sơ vay vốn lần đầu, còn những lần vay sau, khách hàng phải gửi đến cho ngân hàng các giấy tờ thanh toán, chứng từ hàng hóa, hợp đồng kinh tế.
Bước 2: Gửi lên bộ phân thẩm định tại chi nhánh hoặc hội sở về hồ sơ vay vốn và quyết định cho vay.
Nhận được hồ sơ vay vốn của khách hàng DN gửi tới, ngân hàng tiến hành thẩm định hồ sơ đó.
- Ngân hàng xây dựng quy trình xét duyệt cho vay theo nguyên tắc đảm bảo tính độc lập và phân định rõ trách nhiệm cá nhân, trách nhiệm liên đới giữa khâu thẩm định tính khả thi, hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh và khả năng hoàn trả nợ vay.
- Gửi lên bộ phận thẩm định Thẩm định hồ sơ vay vốn là quá trình xem xét, phân tích các thông tin, số liệu đã thu thập trong hồ sơ của khách hàng Mục đích của thẩm định trước khi cho vay là xác định giới hạn an toàn của quan hệ tín dụng giữa chi nhánh và KHDN Người ta còn gọi là thẩm định phương án cho vay và theo dõi xử lý nợ, các NHTM cần tranh thủ tối đa sự giúp đỡ của Trung tâm thông tin phòng ngừa rủi ro của toàn hệ thống ngân hàng
Bước 3 : Trình duyệt hồ sơ vay vốn, phát quyết tín dụng
- Trong khoảng thời gian quy định, kể từ khi ngân hàng nhận được đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ và thông tin cần thiết của khách hàng theo yêu cầu của ngân hàng, ngân hàng phải thẩm định xong hồ sơ vay vốn, quyết định và thông báo việc cho vay hoặc không cho vay ngân hàng phải thông báo cho khách hàng bằng văn bản, trong đó nêu rõ căn cứ từ chối cho vay.
- Trường hợp ngân hàng quyết định cho vay, giữa ngân hàng và khách hàng vay thỏa thuận một số điều khoản về tài sản cầm cố, thế chấp như quyền sử dụng, lưu giữ giấy tờ sở hữu, bảo quản, tổng giá trị, thời hạn thế chấp, cầm cố … Đối với những tài sản cầm cố, thế chấp phức tạp, giá trị lớn ,thì giữa khách hàng và ngân hàng phải ký hợp đồng cầm cố, thế chấp.
Bước 4: Kí kết hợp đồng cho vay
- Khi ngân hàng quyết định cho vay và hợp đồng thế chấp, cầm cố đã được ký kết giữa ngân hàng và khách hàng vay, ngân hàng tiến hành xác định các chỉ tiêu cho vay
- Mức cho vay là số tiền mà ngân hàng có thể cho vay cao nhất đối với phương thức cho vay từng lần hoặc là mức dư nợ tối đa đối với phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng.
- Căn cứ để ngân hàng xác định mức cho vay là:
+ Nhu cầu vay vốn của khách hàng
+ Tỷ lệ cho vay tối đa so với giá trị tài sản làm đảm bảo tiền vay theo quy định của Chính phủ và hướng dẫn của ngân hàng trung ương.
+ Khả năng nguồn vốn của ngân hàng
+ Khả năng trả nợ của khách hàng.
+ Giới hạn cho vay tối đa của ngân hàng đối với một khách hàng.Trong đó:
- Thời hạn cho vay: Căn cứ vào kỳ luân chuyển vốn của đối tượng vay và khả năng trả nợ của khách hàng: thời hạn cho vay ngắn hạn tối đa là 12 tháng, thời hạn cho vay trung hạn là từ 12 tháng đến 60 tháng, thời hạn cho vay dài hạn là trên 60 tháng.
- Lãi suất cho vay: ngân hàng xác định lãi suất cho vay không vượt quá mức lãi suất trần cho vay của NHNN quy định trong từng thời kỳ.
- Sau khi xác định các chỉ tiêu trên, giữa ngân hàng và khách hàng vay cần thỏa thuận thống nhất và ký kết hợp đồng tín dụng.
- Sau khi đã duyệt cho vay, căn cứ vào hợp đồng tín dụng và tiến độ thực hiện phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng (có phát sinh nhu cầu vốn thực tế) ngân hàng phát triển tiền vay Đối với khách hàng vay luân chuyển trong phạm vi hạn mức tín dụng đã xác định, từng lần vay vốn khách hàng đi vay phải gửi đến cho ngân hàng các chứng từ hàng hóa, các giấy tờ thanh toán hay hợp đồng kinh tế và trên cơ sở đó ngân hàng cho vay đáp ứng các nhu cầu vay vốn của khách hàng trong khả năng nguồn vốn cho phép Ngân hàng có thể phát tiền vay cho khách theo các cách:
- Tiền vay được chuyển trả trực tiếp cho đơn vị cung cấp vật tư, hàng hóa hoặc dịch vụ cho khách hàng.
- Trường hợp khách hàng vay đã dùng nguồn vốn khác để trả cho người cung cấp hoặc nếu người cung cấp không có tài khoản tài ngân hàng thì chuyển vào tài khoản tiền gửi của khách hàng.
Bước 6 : Theo dõi, kiểm tra và thu nợ
Đánh giá hiệu quả cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải – CN Hà Nội
2.3.1 Những kết quả đạt được
Trong những năm qua, với vị thế là một trong những chi nhánh đi đầu trong hệ thống MSB, ngân hàng TMCP Hàng hải – Chi nhánh Hà Nội đã và đang không ngừng nỗ lực hết mình trong công tác cấp tín dụng nói chung và cho vay doanh nghiệp nói riêng, và đã đạt được một số thành tựu đáng kể Bên cạnh đó, MSB - Hà Nội mở rộng, nâng cao hiệu quả cho vay doanh nghiệp, thúc đẩy nền kinh tế tăng trưởng Mặc dù gặp nhiều khó khăn và thách thức nhưng với sự nỗ lực hết mình, MSB Hà Nội đã đạt được nhiều kết quả đáng khích lệ hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ Từ tình hình được phân tích, chúng ta có thể thấy rằng chi nhánh đã đạt được các kết quả sau:
Một là, dư nợ khách hàng tăng qua các năm, trong đó chủ yếu là đối tượng khách hàng doanh nghiệp góp phần mở rộng về quy mô cho vay.
Tăng dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp, từ năm 2017 đến 2019 dư nợ cho vay doanh nghiệp đã tăng 30.9% tương ứng với 710.1 tỷ đồng, tỷ trọng cho vay KHDN chiếm khoảng 70% tỷ trọng cho vay cả chi nhánh.Điều này cho thấy MSB – Chi nhánh Hà Nội tập trung vào mở rộng quy mô, phù hợp với bối cảnh của nền kinh tế Thúc đẩy đối tượng khách hàng này ngày càng phát triển góp phần nâng cao kinh tế, đóng góp vào sự phát triển chung của kinh tế Chi nhánh luôn có chính sách tín dụng hợp lý đối với từng thời kỳ nhất là chính sách về lãi suất cho vay để luôn đảm bảo quyền lợi của khách hàng về nguồn vay cũng như sự an toàn của Ngân hàng.
Hai là, số lượng các doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với các ngân hàng đã gia tăng qua các năm.
Con số đó đã cho thấy sự cố gắng tạo sự tín nhiệm của chi nhánh trong lòng khách hàng cũng như hình ảnh của MSB chi nhánh Hà Nội Thật vậy,trong thời gian qua, các cán bộ chi nhánh đã tích cực tìm kiếm kế hoạch tài chính tốt, khả năng phát triển để tăng cường mối quan hệ, hỗ trợ tư vấn kinh doanh cho doanh nghiệp Do đó, số lượng khách hàng có quan hệ tín dụng tăng lên Hiệu quả cho vay ngày càng được chú trọng: Chi nhánh đã phân tích tình hình cũng như phân loại nợ, phân loại khách hàng, tăng cường công tác kiểm tra, phân tích hoạt động kinh doanh của khách hàng để thu nợ, hạn chế tới mức thấp nhất về rủi ro, mang lại lợi nhuận lớn nhất về cho ngân hàng.
Ba là, cùng với việc nâng cao hoạt động cho vay, chất lượng tín dụng của các khoản vay dành cho doanh nghiệp đang được kiểm soát tốt, tỷ lệ nợ xấu kiểm soát ở mức ổn định
Có được kết quả như trên cho thấy việc quyết liệt trong quản lý chất lượng cho vay Doanh nghiệp, phòng ngừa và kiểm soát rủi ro cho vay Doanh nghiệp, xử lý nợ xấu của MSB – Hà Nội cũng như hiệu quả của các biện pháp mà chi nhánh đã áp dụng nhằm tiến dần tới việc kiểm soát rủi ro tín dụng theo thông lệ quốc tế Bên cạnh đó chi nhánh cũng thực hiện trích lập dự phòng rủi ro tín dụng đầy đủ, đồng thời tích cực thu nợ các khoản đã hạch toán ngoại bảng bằng các biện pháp như bán nợ, cơ cấu nợ ,tăng thêm nguồn thu cho NH.
Nhìn chung, hoạt động cho vay DN tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải – Chi nhánh Hà Nội tương đối ổn định và phát triển Trong bối cảnh nền kinh tế nhiều khó khăn, chi nhánh đã nỗ lực đáp ứng kịp thời nhu cầu về vốn của các
DN, đạt được những thành quả đáng ghi nhận Trong thời kì hoạt động tiếp theo, ngân hàng cần phải cố gắng hơn nữa, khắc phục những tồn tại, đẩy mạnh hoạt động cho vay đối với DN không những về số lượng mà còn về chất lượng nhằm thực hiện nhiệm vụ chiến lược mà ngân hàng đề ra là nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay, đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng.
2.3.2 Những hạn chế còn tồn tại
Trong những năm gần đây chi nhánh đã có những bước đi phù hợp với tình hình chung của nền kinh tế, từng bước khẳng định vai trò của mình trong công cuộc phát triển kinh tế của tỉnh Bên cạnh những kết quả cần phát huy,MSB – CN Hà Nội còn một số hạn chế cần khắc phục để phát triển hoạt động cho vay
Thứ nhất, nợ xấu chiếm tỷ lệ khá cao, nợ quá hạn vượt mức quy định của
NHNN Con số này phản ánh khâu quản lý tín dụng của chi nhánh còn nhiều hạn chế Có thể ở khâu hoạt động cho vay chưa được làm tốt dẫn tới cho vay những dự án hoặc khoản vay không có tính khả thi, khâu theo dõi trong quá trình vay cũng chưa tốt dẫn đến tình trạng các đơn vị sử dụng vốn vay không đúng mục đích gây thua lỗ trong kinh doanh làm mất vốn vay…
Thứ hai, nguyên nhân từ phía cán bộ tín dụng: Khả năng xác định và dự báo các biến động của thị trường vẫn chưa linh hoạt, dẫn đến việc áp dụng lãi suất, định giá tài sản đảm bảo, chưa thật sự tốt, phù hợp với biến động của thị trường Công tác kiểm tra, giám sát, hỗ trợ khách hàng sau khi vay vốn còn chưa tốt Tình trạng thiếu thông tin, hoặc thông tin không chính xác: thực sự, ngoài những thông tin do khách hàng cung cấp, cán bộ tín dụng cũng gặp nhiều khó khăn với các kênh thông tin về khách hàng Rất khó kiểm chứng được toàn bộ những thông tin mà khách hàng cung cấp cho ngân hàng Thậm chí còn có doanh nghiệp sử dụng đồng thời hai hệ thống kế toán, một là luôn lỗ hay lợi nhuận rất thấp để đối phó với cơ quan thuế và một rất đẹp đẽ khi đặt quan hệ giao dịch với ngân hàng.
Thứ ba, Dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp trung bình chiếm trên 70% tổng dư nợ cho vay của chi nhánh và đây cũng chính là nguồn thu nhập chính cho ngân hàng, trong đó thương mại dịch vụ và ngành xây dựng,sản xuất kinh doanh hay bất động sản là những doanh nghiệp thuộc ngành này phụ thuộc phần lớn vào thị trường xuất khẩu, tình hình kinh tế trong nước và thế giới nên gặp rất nhiều rủi ro Khi thị trường thế giới biến động, nó tác động trực tiếp đến tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, rủi ro này nhiều khi cả doanh nghiệp và ngân hàng không thể lường hết được, do đó ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của doanh nghiệp.
2.3.3 Nguyên nhân của hạn chế
Quy trình cho vay vẫn còn đôi chỗ chưa hoàn thiện: Trừ một số ít khách hàng có phát sinh nợ xấu bắt nguồn từ nguyên nhân khách quan như: kinh doanh thua lỗ, công nợ khó đòi, khó khăn do thay đổi cơ chế, thay đổi chính sách tăng trưởng của Nhà nước thì hầu hết các khoản nợ xấu bắt nguồn từ khâu thẩm định thiếu kinh nghiệm của cán bộ tín dụng Do không xác định được quy mô kinh doanh thực sự của khách hàng, khả năng cạnh tranh của khách hàng đối với ngành nghề mà khách hàng đang kinh doanh, không xác định được nguồn thu của khách hàng từ đâu và về đâu để có thể đưa ra một mức cho vay và cách thức giám sát hợp lý Cán bộ ngân hàng đôi khi còn không làm tròn trách nghiệm trong phần kiểm tra sử dụng vốn vay, dẫn đến không phát hiện kịp thời những khó khăn của khách hàng ngay từ khi vừa nhen nhóm Không ít khách hàng, khi được kiểm tra về việc sử dụng vốn sau khi vay cho biết một phần vốn vay thực sự vào kinh doanh, phần khác dùng cho mục đích sửa nhà, mua sắm vật dụng, thậm chí là tiêu xài cá nhân Đến khi phần vốn đầu tư kinh doanh thua lỗ, không còn nguồn khác để trả nợ ngân hàng, đó là nguyên nhân chủ yếu dẫn đến phát sinh nợ xấu Mặt khác, tư cách khách hàng là yếu tố quan trọng gắn liền với thiện chí hoàn trả tiền vay của khách hàng thường bị lãng quên trong quá trình thẩm định ban đầu.
Hạn chế về năng lực chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp của các cán bộ tín dụng: Đội ngũ cán bộ trẻ tuy có trình độ, nhanh nhẹn, nhiệt tình, hăng hái học hỏi song vẫn còn thiếu kinh nghiệm, không lường hết được những rủi ro trong hoạt động cho vay trong nền kinh tế thị trường Chi nhánh còn thiếu những cán bộ được đào tạo theo chuyên ngành chuyên môn kỹ thuật để tái thẩm định tính khả thi, hiệu quả của dự án.Vì vậy, khả năng phân tích và nắm bắt doanh nghiệp còn hạn chế, không độc lập phân tích được tình hình tài chính doanh nghiệp, chủ yếu nói và phân tích theo doanh nghiệp mà không cần đánh giá được tính khả thi của dự án; thiếu tính thông tin, thiếu xác minh, đối chiếu.
Hoạt động marketing ngân hàng chưa được chú trọng đúng mức: Việc tiếp cận, tìm kiếm khách hàng của cán bộ tín dụng tại chi nhánh còn rất hạn chế Mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng là mối quan hệ một chiều. Phần lớn khách hàng doanh nghiệp đến với ngân hàng là do có nhu cầu nên tự tìm đến Do đó, chi nhánh đã để lỡ nhiều khách hàng có dự án, phương án kinh doanh tốt tìm đến với những ngân hàng khác trên địa bàn.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI - CHI NHÁNH HÀ NỘI
Định hướng cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp của Ngân hàng TMCP Hàng Hải – Chi Nhánh Hà Nội đến năm 2023
Trong khi nền kinh tế vẫn còn tồn tại nhiều khó khăn chưa được giải quyết, nhu cầu vay vốn trên thị trường theo đó mà tăng cao Phần lớn nhu cầu này là để phục vụ cho hoạt động mở rộng sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, chi trả lương công nhân viên, mua sắm thiết bị, cải tiến máy móc, Trong khi nhu cầu vay là rất cao nhưng có một thực trạng xảy ra tạo rào cản trong hoạt động cho vay DN của ngân hàng là doanh nghiệp đang gặp khó khăn về vốn thì dẫn đến không có tài sản đảm bảo cho khoản vay, không đủ điều kiện để thực hiện hợp đồng tín dụng Vì vậy, để tăng trưởng theo định hướng mà chi nhánh đã đề ra thì chi nhánh Hà Nội phải thực sự nỗ lực và bám sát theo những đề xuất sau:
Thứ nhất, Xây dựng Chi nhánh Hà Nội từng bước lớn mạnh, tiếp tục khẳng định vai trò tiên phong Đồng thời MSB – Hà Nội luôn sẵn sàng đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng có hiệu quả, tiếp tục hỗ trợ thị trường, tháo gỡ khó khăn trong SXKD cho nhiều doanh nghiệp trong khu vực.
Thứ hai, Thực hiện cho vay hỗ trợ lãi suất cho các doanh nghiệp sản xuất, kinh doanh, đặc biệt là các ngành dịch vụ, đáp ứng nhu cầu vốn của các cá nhân, hộ gia đình và các doanh nghiệp Tập trung ưu tiên cho vay ngắn hạn đối với khách hàng có tiềm năng thuộc các lĩnh vực sản xuất nhỏ lẻ, chế biến, xuất khẩu, công nghiệp, có đầu ra ổn định, nguồn thu chắc chắn, có năng lực tài chính tốt, có tài sản đảm bảo
Thứ ba, thực hiện kiểm soát lãi suất cho vay, áp dụng lãi suất linh hoạt và phù hợp với từng đối tượng, ngành nghề cho vay với tính cạnh tranh cao.
Thứ tư, khai thác tối đa điểm mạnh của địa bàn và các lĩnh vực ngành nghề mà đơn vị doanh nghiệp tập trung phát triển.Thường xuyên theo dõi và đánh giá khách hàng DN trên địa bàn theo nhiều tiêu chí để tìm đối tượng khách hàng mục tiêu nằm trong định hướng tín dụng, từ đó có chiến lược tập trung tiếp thị, chăm sóc Phát triền khách hàng mới và duy trì tốt lượng khách hàng thân quen, đảm bảo tuân thủ theo đúng định hướng tín dụng của lãnh đạo ngân hàng trong giai đoạn tiếp theo Trong đó có các chỉ tiêu phân loại cụ thể cho từng đối tượng khách hàng.
Thứ năm, phấn đấu tích cực giải quyết nợ tồn đọng, thu nợ khó đòi Tích cực triển khai các biện pháp để hoàn thành kế hoạch xử lý nợ tồn đọng của Ngân hàng Quan tâm đến hiệu quả các loại hình cho vay mới để đa dạng hoá và nâng cao sức cạnh tranh Đồng thời giảm lãi suất cho vay, thực hiện các chương trình khuyến mại để khuyến khích khách hàng đến với Ngân hàng. Thường xuyên kiểm tra giám sát hơn nữa hoạt động sử dụng vốn của khách hàng, tránh những hiện tượng khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, hạn chế rủi ro cho vay.
Thứ sáu, từng bước cải tiến phương pháp thẩm định, đánh giá chính xác tình hình hoạt động kinh doanh cũng như năng lực tài chính của khách hàng, đảm bảo khả năng thu hồi nợ và hiệu quả của món vay Đây là vấn đề Ngân hàng phải hết sức coi trọng vì nó quyết định đến sự thành công hay thất bại của món vay mà Ngân hàng thực hiện.
- Ngoài ra ngân hàng có thể phát triển chiến lược cho vay theo chuỗi giá trị:Ngân hàng nghiên cứu lựa chọn cho vay theo các công đoạn, các khâu trong chuỗi giá trị Ngân hàng có thể cho vay trước thu hoạch hay cho vay cung ứng nguyên liệu đầu vào, có thể áp dụng hình thức tài trợ thương mại, phục vụ quá trình tiêu thụ, phân phối các sản phẩm nông nghiệp
Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay đối với KHDN tại ngân hàng TMCP Hàng Hải – CN Hà Nội
Xuất phát từ thực trạng cho vay tại Ngân hàng MSB – CN Hà Nội cùng với việc phân tích những hạn chế, nguyên nhân, một số giải pháp được đưa ra nhằm nâng cao hiệu quả cho vay đối với KHDN, hướng tới định hướng phát triển của chi nhánh:
3.2.1 Nâng cao công tác xử lý nợ xấu, thu hồi nợ quá hạn trong các khoản vay vốn của KHDN
Qua phân tích về tình hình nợ quá hạn, nợ xấu của Chi nhánh, ta có thể thấy tình hình thu nợ đã và đang tồn tại nhiều bất cập và cần những biện pháp để giải quyết kịp thời :
- Tập trung thu hồi dứt điểm các khoản nợ đã quá hạn của các khách hàng DN Dừng quan hệ tín dụng và thực hiện cá biện pháp cần thiết thu hồi nợ đối với những doanh nghiệp bị lỗ và không có khả năng trả nợ, xử lý các TSĐB nhằm giảm thiểu những rủi ro có thể xảy ra.
- Đối với những DN có nợ gia hạn, nợ quá hạn tập trung đôn đốc, theo dõi chặt hẽ các nguồn tài chính của doanh nghiệp Bám sát tình hình hoạt động kinh doanh và tăng cường kiểm tra, kiểm soát quá trình xử lý và tận thu hồi nợ Trong trường hợp ngân hàng thấy ro không có khả năng thu hồi được nợ thì ngân hàng sẽ áp dụng biện pháp thanh lý để xử lý các khoản vay khó đòi, biện pháp này được thực hiện khi người vay không chi trả, có hành động lẩn trốn, lừa đảo.
3.2.2 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát, thẩm định các khoản cho vay và đối chiếu nợ
Tăng cường kiểm tra, kiểm soát, thẩm định các khoản cho vay và đối chiếu nợ là công tác quan trọng đối với ngân hàng vì có việc này được thực hiện tốt sẽ hạn chế tối đa các khoản nợ quá hạn, nợ xấu và chất lượng tín dụng được nâng cao.
- Trước tiên, ngân hàng cần có giai đoạn thẩm định khách hàng và thẩm định dự án cho vay Cán bộ thẩm định đã hướng dẫn khách hàng cụ thể và đầy đủ các điều kiện vay vốn ngân hàng theo cơ chế cho vay hiện hành chưa; hồ sơ vay vốn có đầy đủ và phải do khách hàng tự lập, cán bộ thẩm định chỉ giải thích hay hướng dẫn, không được làm thay; kiểm tra hồ sơ khách hàng trên phương diện đầy đủ, nghĩa là phải hợp lệ và hợp pháp; kiểm tra dự án vay vốn có tiến hành điều tra thu thập đủ thông tin cần thiết, có phân tích và đưa ra kết luận cụ thể.
- Trong quá trình phát triển tiền vay việc kiểm tra nên tập trung vào: cán bộ cho vay đã hội đủ điều kiện của khoản vay chưa đã có hợp đồng kinh tế, hoá đơn chứng từ đầy đủ hợp lệ và hợp pháp chưa?, chuyển tiền có khớp đúng yêu cầu của người vay hoặc của hợp đồng kinh tế không?,… Bộ phận quan hệ khách hàng doanh nghiệp cần có sự liên kết các bộ phận bảo hiểm để giới thiệu cho khách hàng mua bảo hiểm nhằm tránh gây thiệt hại khi gặp sự cố, đảm bảo công tác thu nợ đúng hạn Ngân hàng sớm phát hiện những dấu hiệu khoản vay có vấn đề để hành động kịp thời và hiệu quả, hạn chế mức thấp nhất nợ quá hạn, nợ xấu.
- Sau đó, kiểm tra xem khách hàng có sử dụng vốn đúng mục đích không?Trong trường hợp có nợ quá hạn, ngân hàng cần có những biện pháp xử lý một cách thận trọng: phân tích nguyên nhân dẫn đến nợ quá hạn, căn cứ vào việc kiểm tra, kiếm soát hồ sơ và điều tra tình hình thực tế toàn bộ quá trình sản xuất kinh doanh của DN; xác định nguồn tài chính của khách hàng sẽ thu hồi được khi xử lý nợ quá hạn, nợ xấu, bao gồm những nguồn thu nhập của khách hàng có thể chi trả được cho ngân hàng; khi xác định được nguyên nhân cần lựa chọn phương án xử lý cụ thể để đạt được kết quả tối ưu mà không mất khách hàng.
3.2.3 X ây dựng chính sách lãi suất hợp lý, linh hoạt
Lãi suất của ngân hàng trước hết phải phù hợp với các quy định của Nhà nước, đồng thời cần phải dựa trên nhu cầu của thị trường Để khuyến khích các doanh nghiệp vay vốn, Chi nhánh cần xây dựng một chính sách lãi suất linh hoạt với từng khách hàng khách hàng vay vốn, từng khoản vay Đầu tiên, Chi nhánh cần phải thu thập thông tin lãi suất của các NHTM trên địa bàn từ đó xây dựng chính sách lãi suất cho vay của chi nhánh Lãi suất của khoản vay là nguồn thu của ngân hàng nhưng lại là chi phí của khách hàng Do đó giữa ngân hàng và khách hàng luôn có mong muốn trái chiều về lãi suất Nếu lãi suất cho vay quá cao thì chi phí đầu vào của các doanh nghiệp sẽ tăng cao, lợi nhuận thu được có thể không bù đắp được chi phí dẫn đến tình trạng không trả được nợ, xuất hiện nợ xấu, còn nếu lãi suất cho vay thấp thì có thể ảnh hưởng đến lợi nhuận của chi nhánh Chính vì vậy, lãi suất cần phải được xây dựng trên cơ sở đảm bảo lợi ích cho ngân hàng và cho khách hàng Ngân hàng cần tiến hành đánh giá và phân loại khách hàng để có thể có những mức lãi suất khác nhau theo từng tiêu chí nhằm thu hút các doanh nghiệp vay vốn tại ngân hàng Đối với những khách hàng truyền thống có uy tín lâu năm trong vay trả, sử dụng nhiều dịch vụ của Ngân hàng thì có thể cho vay với mức lãi suất thấp ưu đãi hơn để khuyến khích khách hàng Với những khách hàng doanh nghiệp mới vay vốn lần đầu, nếu phương án kinh doanh của của doanh nghiệp khả thi ngân hàng có thể xem xét đưa ra mức lãi suất thấp hơn thông thường để có thể khuyến khích khách hàng đến với Ngân hàng Đây là công tác quan trọng nhằm sàng lọc những khách hàng có quan hệ lâu năm, giữ chân khách hàng cũ đồng thời khuyến khích các khách hàng mới tìm đến ngân hàng.
3.2.4 Năng cao chất lượng về trình độ cán bộ, nhân viên
Nguồn nhân lực con người là tài nguyên vô cùng quý giá bởi con người bao giờ cùng là yếu tố quan trọng nhất, quyết định sự thành bại của công việc.Cho đến nay, nguồn nhân lực có tri thức càng chiếm vị thế quan trọng trong mọi lĩnh vực, là yếu tố cạnh tranh mạnh mẽ của các ngân hàng Nguồn nhân lực tốt sẽ tạo nên một sức mạnh nội tại to lớn để phát triển lâu dài, bền vững.
Vì vậy, nâng cao chất lượng nguồn lực là nâng cao hiệu quả cho vay đối với ngân hàng:
- Đào tạo bồi dưỡng, liên tục cập nhật kiến thức kinh doanh cho cán bộ hiện có nhằm đáp ứng yêu cầu ngày càng phức tạp và chịu áp lực cạnh tranh ngày càng cao của môi trường kinh doanh.
- Ngân hàng nên chú trọng việc đào tạo kỹ năng mềm, kỹ năng quản lý cho cán bộ quản lý cấp trung và cấp cao nhằm tạo sự đột phá về tư duy và kỹ năng quản lý, tạo tiền đề cho việc triển khai các kế hoạch cải cách và chấp nhận sự thay đổi ở các cấp điều hành và cấp thực hiện Đa dạng hoá việc đào tạo các kỹ năng chuyên nghiệp cho đội ngũ giao dịch viên và chuyên viên quan hệ khách hàng tại các PGD nhằm tạo dựng phong cách kinh doanh hiện đại; phải coi trọng việc đào tạo các kỹ năng mềm cho cán bộ tác nghiệp nhằm biến tiềm năng kiến thức thành hiệu quả công việc Đồng thời cần quan tâm thích đáng tới việc đào tạo ngoại ngữ (đặc biệt tiếng Anh) để thưc hiện tốt các nghiệp vụ thanh toán quốc tế, L/C,…
- Hoàn thiện quy chế tiền lương theo kết quả kinh doanh của cán bộ tín dụng Tổ chức các cuộc tham quan, du lịch vào các dịp lễ tết cho nhân viên để được nghỉ ngơi, thư giãn đồng thời tăng năng suất và hiệu quả làm việc.
- Ngân hàng nên giao chỉ tiêu thi đua hàng tháng cho cán bộ tín dụng để trên cơ sở đó có sự phấn đấu hoàn thành nhiệm vụ Qua các đợt thi đua tiến hành tổng kết và khen thưởng kịp thời.
- Cần thường xuyên và định kỳ tổ chức các buổi giáo dục, tư tưởng đạo đức nghề nghiệp cho các cán bộ tín dụng để mỗi cán bộ nhận ra chữ “tâm” trong nghề ảnh hưởng lớn đến hình ảnh, uy tín đến chi nhánh nói tiêng và cả ngân hàng nói chung Nghiêm khắc xử lý các cán bộ có lợi dụng tổ chức, chức vụ của mình để nhũng nhiễu, vòi vĩnh khách hàng.
3.2.5 Tăng cường các hoạt động Marketing, đa dạng hóa đối tượng khách hàng nhằm phát triển lượng KHDN, tăng thị phần cho vay
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị đối với Chính phủ
- Chính phủ cần có định hướng phát triển cụ thể đối với từng ngành nghề, từng địa phương cho phù hợp với thực trạng phát triển kinh tế Do từ trước tới nay nước ta đều đã có định hướng phát triển với từng vùng kinh tế, từng địa phương nhưng việc định hướng chưa thực sự có hiệu quả dẫn đến việc đầu tư tràn lan, nhiều sản phẩm dư thừa không tiêu thụ được, bên cạnh đó vẫn có nhiều sản phẩm thiếu mà không ai sản xuất, phải đi nhập ngoại.
- Chính phủ cần tạo lập môi trường pháp lý đầy đủ, đồng bộ, chặt chẽ để người vay và cho vay thực hiện đầy đủ quyền và nghĩa vụ của mình
- Hoàn thiện hơn nữa các luật về đất đai , luật dân sự, luật đầu tư và có văn bản hướng dẫn cụ thể để nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
- Cần ổn định kinh tế vĩ mô vì đây là môi trường chung của mọi hoạt động kinh tế, của bản thân ngân hàng cũng như của khách hàng vay vốn Đây chính là động lực thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh, gia tăng nhu cầu vốn đầu tư tạo điều kiện cho các ngân hàng mở rộng quy mô cho vay và các sản phẩm tiện ích khác.
- Nhà nước cần xây dựng môi trường kinh doanh bình đẳng giữa các thành phần kinh tế và hoàn thiện hơn nữa một số điều khoản trong các bộ luật Nhà nước cần phải có một cơ chế chính sách ổn định để tạo tâm lý yên tâm cho nhà đầu tư thu hút thêm các nhà đầu tư mới.
- Cần có chế tài xử lý vi phạm trong việc lập báo cáo sai, đồng thời phải xử lý nghiêm các trường hợp doang nghiệp cung cấp thông tin giả nhằm nâng cao pháp chế XHCN.
- Nhà nước cần tiếp tục hoàn thành hệ thống pháp luật, bổ sung hoàn chỉnh các văn bản hướng dẫn để có cơ chế đồng bộ cho việc thực hiện luật ngân hàng và các tổ chức cho vay Đó cũng là những điều kiện đảm bảo cho sự cạnh tranh, phát triển lành mạnh của các ngân hàng.
- Nhà nước cần hoàn thiện môi trường pháp lý và tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp hoạt động Quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và các tổ chức kinh tế chịu tác động của nhiều yếu tố kinh tế, chính trị, xã hội… Do đó, một môi trường pháp lý đồng bộ và hoàn thiện sẽ giúp cho các ngân hàng thực hiện các khoản cho vay của mình một cách hiệu quả hơn.
- Tăng cường biện pháp quản lý của Nhà nước đối với các doanh nghiệp. Nhà nước cần có biện pháp kinh tế hành chính buộc các doanh nghiệp phải chấp hành đúng pháp lệnh thống kê kế toán, thực hiện kế hoạch kiểm toán bắt buộc hàng năm đối với các doanh nghiệp nhằm xác lập sự lành mạnh của các chủ thể kinh tế trong nền kinh tế giúp các ngân hàng xác định chính xác năng lực tài chính của đơn vị vay vốn.
3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
- NHNN cần ban hành các văn bản hướng dẫn thực hiện các quyết định, thông tư của NHNN, các nghị định của chính phủ đến các NHTM một cách cụ thể và kịp thời đồng thời, NHNN phải thường xuyên nắm bắt các diễn biến kinh tế để đưa ra các định hướng chỉ đạo kịp thời , nhằm đảm bảo cho hoạt động của các NHTM an toàn, hiệu quả.
- Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường năng lực điều hành chính sách tiền tệ, chức năng giám sát kiểm tra đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng.
- Ngân hàng Nhà nước nên hình thành cơ quan phân tích đánh giá về tài chính và dự báo xu hướng phát triển của NHTM, trên cơ sở đó kịp thời điều chỉnh các quy định và biện pháp giám sát.
- Ngân hàng Nhà nước cùng các NHTM quốc doanh cần tạo điều kiện thuận lợi hơn cho hoạt động của thị trường liên ngân hàng, tăng khả năng đáp ứng yêu cầu thanh khoản và tín dụng cho ngân hàng Thiết lập và sớm đưa ra hoạt động các công ty mua bán nợ góp phần xử lý các khoản nợ, lành mạnh hoá các khoản nợ của hệ thống ngân hàng.
- Ngân hàng Nhà nước cần thực hiện chức năng chỉ đạo, định hướng và xây dựng một hệ thống thông tin nhiều chiều có chất lượng cao có thể cung cấp cho các NHTM thông qua cơ chế “mua - bán thông tin” Cụ thể là có chính sách phát triển trung tâm thông tin cho vay của ngân hàng Nhà nước (CIC) trở thành một cơ quan cung cấp thông tin chuyên nghiệp, đáng tin cậy cho các NHTM. CIC phải chịu trách nhiệm về các thông tin do mình cung cấp.
- NHNN cần xây dựng chiến lược của hoạt động ngân hàng trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế, xây dựng cơ chế chính sách và định hướng cụ thể của ngành ngân hàng trong lĩnh giai đoạn đổi mới để có những bước đi phù hợp, tạo cơ hội phát triển vốn tự có cho các NHTM trong nước nhằm tăng cường sức cạnh tranh trong hội nhập.
- Tiếp tục chú trọng đầu tư cải tiến công nghệ ngân hàng theo hướng hiện đại hoá ngành ngân hàng song song với việc nâng cao trình độ công nghệ, và phát triển các phương thức quản lý ngân hàng hiện đại cho đội ngũ cán bộ.