TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHTMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM – PHÒNG GIAO DỊCH ĐỘI CẤN Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chuyên đề thực tập tốt nghiệp MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG CHỮ CÁI VIẾT TẮT L[.]
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG CHỮ CÁI VIẾT TẮT LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG 1: HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1.1 Vai trò vốn 1.1.2 Nguyên tắc tiến hành huy động vốn: 1.2 Các nguồn hình thành nên nguồn vốn Ngân hàng thương mại 1.3 Các chiến lược huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.3.1 Đa dạng hoá sản phẩm huy động vốn 1.3.2 Đẩy mạnh hoạt động tiếp thị, khuyến mại sản phẩm 1.3.3 Mở rộng mạng lưới chi nhánh; nâng cao trình độ, nghiệp vụ cho cán 1.4 Huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.4.1 Khái niệm huy động vốn từ khách hàng cá nhân 1.4.2 Các phương thức huy động vốn từ khách hàng cá nhân 1.4.3 Tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân 1.4.3.1 Khái niệm 1.4.3.2 Các tiêu đánh giá tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân 1.5 Các nhân tố ảnh hưởng tới tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân 1.5.1 Các nhân tố chủ quan 1.5.2 Các nhân tố khách quan CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ NỘI 2.1 Khái quát ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội 2.1.1 Sơ lược trình phát triển 2.1.2 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân Hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam Chi nhánh Hà Nội 2.1.3 Kết kinh doanh chủ yếu SV: Phạm Thị Thanh 2112 Lớp: Tài Doanh nghiệp Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 2.2 Thực trạng huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội 2.2.1 Thực trạng hoạt động huy động vốn 2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động vốn từ Khách hàng cá nhân NH TMCP Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội 2.3.1 Kết 2.3.1 Hạn chế nguyên nhân 2.3.1.1 Hạn chế 2.3.1.2 Nguyên nhân CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG QUỐC TẾ - CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.1 Định hướng tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội 3.1.1 Định hướng phát triển huy động vốn từ khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội 3.1.2 Quan điểm tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Chi nhánh Hà Nội 3.2 Giải pháp 3.3 Kiến nghị KẾT LUẬN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO SV: Phạm Thị Thanh 2112 Lớp: Tài Doanh nghiệp Chuyên đề thực tập tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG CHỮ CÁI VIẾT TẮT NHTM : Ngân hàng thương mại TMCP : Thương mại cổ phần PGD : Phòng giao dịch VNĐ : Việt Nam đồng USD : Đồng đô la Mỹ EUR : Đồng EURO DVKH : Dịch vụ khách hàng TD : Tín Dụng KHDN : Khách hàng doanh nghiệp KHCN : Khách hàng cá nhân TTTM : Tài trợ thương mại TP : Trưởng Phòng GDV : Giao dịch viên TQ : Thủ quỹ Phạm Thị Thanh Lớp TCDN 2112 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LỜI NÓI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế thị trường, ngân hàng tổ chức quan trọng kinh tế Vì có vai trị quan trọng việc ổn định phát triển kinh tế đất nước Nền kinh tế quốc gia phát triển với tốc độ cao ổn định có sách tài tiền tệ đắn Đồng thời hệ thống ngân hàng phải hoạt động đủ mạnh có hiệu cao, có khả thu hút tập trung nguồn vốn phân bổ có hiệu nguồn vốn Vốn tiền đề quan trọng hoạt động ngân hàng thương mại Muốn tồn phát triển thị trường, ngân hàng cần có nguồn vốn mạnh Để có nguồn vốn đủ mạnh, ngân hàng thương mại phải thực nhiều hoạt động nhằm tăng cường huy động vốn để đáp ứng nhu cầu kinh doanh Ở Việt Nam nay, từ thực sách đổi mở cửa kinh tế, chuyển kinh tế hoạt động theo chế kế hoạch hoá tập trung bao cấp sang kinh tế thị trường có quản lý Nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa, hệ thống ngân hàng ngày đóng vai trị quan trọng q trình phát triển kinh tế đất nước, đặc biệt công công nghiệp hoá - đại hoá đất nước Hệ thống Ngân hàng nơi tích tụ, tập trung, khơi dậy động viên nguồn lực cho phát triển kinh tế đóng vai trị quan trọng việc cung cấp vốn cho hoạt động kinh tế quốc dân, góp phần quan trọng vào thành tựu tăng trưởng chung kinh tế Ngân hàng thực sách kinh tế, đặc biệt sách tiền tệ Nước ta xuất phát nước nơng nghiệp, vừa khỏi khủng hoảng kinh tế chưa lâu, nhiệm vụ lớn thời gian đẩy mạnh cơng nghiệp hố - đại hoá kinh tế Việt Nam để đạt tới tốc dộ phát triển nhanh hơn, bền vững Đó nhiệm vụ nặng nề kinh tế Một vấn đề xun suốt q trình cơng nghiệp hoá - đại hoá đất nước việc huy động sử dụng nguồn vốn đầu tư cho phát triển kinh tế - xã hội đất nước, Phạm Thị Thanh Lớp TCDN 2112 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp có huy động tập trung ngày nhiều bố trí sử dụng hiệu theo cấu hợp lý nguồn vốn đầu tư tạo động lực đưa kinh tế Việt Nam tiến kịp với nước tiên tiến khu vực giới Là thành viên hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, ngân hàng TMCP Quốc tế Chi nhánh Hà Nội phải chung sức thực nhiệm vụ chung toàn ngành ,làm để huy động vốn tốt phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Làm để tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân, tạo nguồn vốn dồi dào, chất lượng cao đáp ứng cho nghiệp cơng nghiệp hố - đại hố đất nước vấn đề quan tâm tìm biện pháp thực Sau thời gian tìm hiểu nghiên cứu, với mong muốn góp phần nhỏ vào việc tăng cường huy động vốn Ngân hàng Quốc tế - Chi nhánh Hà Nội , em chọn đề tài: “Tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh Hà nội” Mục đích nghiên cứu đề tài - Nghiên cứu lý luận hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam chi nhánh Hà Nội thời gian qua - Đề xuất giải pháp nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam chi nhánh Hà Nội Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài - Đối tượng nghiên cứu đề tài: hoạt động huy động vốn NHTM - Phạm vi nghiên cứu đề tài: Nghiên cứu hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP Quốc tế chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2009 – 2011 Phương pháp nghiên cứu Xuất phát từ phương pháp luận vật biện chứng vật lịch sử, phương pháp sử dụng trình nghiên cứu: logic lịch sử, thống kê, phân tích tổng hợp, so sánh Phạm Thị Thanh Lớp TCDN 2112 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung đề tài gồm ba phần: CHƯƠNG 1: Những vấn đề Huy động vốn Ngân hàng thương mại CHƯƠNG 2: Thực trạng huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội CHƯƠNG 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội Phạm Thị Thanh Lớp TCDN 2112 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1.1 Vai trị vốn Khái niệm vốn: Trong q trình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp , vốn ln giữ vị trí vơ quan trọng Có nhiều quan điểm khác nói vốn, vốn Vốn tư mang lại giá trị thặng dư “từ quan điểm ta thấy cần thiết vốn kinh tế thúc đẩy q trình chuyển dịch cấu kinh tế xây dựng phát triền sở hạ tầng, thúc đẩy chuyển giao công nghệ, đáp ứng yêu cầu cải tạo, đầu tư, đổi lĩnh vực hoạt động Vai trò vốn hoạt động kinh tế NHTM: Là sở để NHTM tiến hành hoạt động kinh doanh: Sản phẩm NHTM “tiền”, ngân hàng kinh doanh tiền tệ nên chức chủ yếu ngân hàng “huy động vay” nghiệp vụ mang lại phần lớn lợi nhuận NHTM, vốn cần thiết giúp NHTM chủ động việc cho vay đầu tư Khi ngân hàng có nguồn vốn dồi dào, ổn định giúp cho khả đa dạng hóa loại hình dịch vụ Vốn điểm khởi đầu chu kỳ kinh doanh hoạt động ngân hàng Nếu vốn tự có giữ vai trị định việc thành lập ngân hàng sau vào hoạt động, vốn huy động lại giữ vị trí quan trọng, định đến thu nhập lợi nhuận ngân hàng Do q trình hoạt động, NHTM phải ln quan tâm tới việc tăng trưởng vốn cách bền vững ổn định - Quyết định quy mô, phạm vi hoạt động khả mở rộng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại: Vốn định đến việc mở rộng hay thu hẹp hoạt động kinh doanh ngân hàng Các ngân hàng có nguồn vốn lớn phản ứng nhạy bén với biến động lãi suất thị trường, tăng khả thu hút vốn đầu tư từ dân cư Vốn ảnh hưởng đến việc mở rộng mạng lưới, đầu tư trang thiết bị Phạm Thị Thanh Lớp TCDN 2112 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp cơng nghệ Do khả vốn ngân hàng dồi chắn mở rộng đáp ứng nhu cầu vay vốn , có điều kiện mở rộng thị trường tín dụng , tăng khả toán đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng , phục vụ tốt cho phát triển kinh tế - Đảm bảo khả tốn uy tín ngân hàng thương mại thị trường: Uy tín yếu tố vô quan trọng hoạt động ngân hàng, định trực tiêp đến thương hiệu ngân hàng - Quyết định lực cạnh tranh ngân hàng thương mại : Ngân hàng có lượng vốn lớn giúp ngân hàng mở rộng hình thức liên doanh , liên kết ,kinh doanh dịch vụ thuê mua , bảo hiểm , chứng khoán … Tóm lại vốn có vai trị to lớn nghiệp tăng trường phát triển kinh tế, nhân tố đóng vai trị định cho nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Nguồn vốn không giúp ngân hàng thương mại tồn , hoạt động mà cịn cho phép ngân hàng thương mại mở rộng quy mô hoạt động , vươn tới nhiều lĩnh vực , giúp ngân hangd có đủ uy tín sức mạnh để tồn phát triển bền vững thương trường Chính huy động vốn hoạt động ưu tiên hàng đầu 1.1.2 Nguyên tắc tiến hành huy động vốn: Một ngân hàng thương mại muốn đạt mục tiêu lợi nhuận phát triển ngân hàng trước hết phải lựa chọn nguồn vốn đảm bảo: + An tồn + Chi phí thấp + Tăng khả sinh lời Nguyên tắc chi phí thấp Một số phương pháp xác định mức lãi suất huy động Phương pháp “chi phí lãi suất” Chi phí lãi suất bình qn Chi phí lãi suất huy động = Phạm Thị Thanh Tổng lãi phải trả Tổng vốn huy động Chi phí lãi suất + chi phí hoạt động khác = Lớp TCDN 2112 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hòa vốn Tổng tài sản sinh lời Tổng chi phí vốn bình qn = chi phí lãi suất huy động hòa vốn + tỷ suất lợi nhuận trước thuế cổ đơng góp vốn vào ngân hàng Phương pháp “chi phí bình qn” Tổng chi phí vốn huy động = Tổng chi phí hoạt động Tổng vốn huy động Tổng chi phí hoạt động Tổng vốn khả dụng sinh lời Phương pháp “chi phí thu nhập mong đợi Tổng huy động hòa vốn = Nhằm cung cấp nghiệp vụ liên quan đến tài khoản miễn phí, ngân hàng phải tiến hành tính phí cho việc cung cấp nghiệp vụ tài khoản tiền gửi theo công thức sau : Đơn giá cho Phân bổ chi phí hoạt Chi phí hoạt dịch vụ = động cho tiền gửi + đơn vị tiền gửi động chung Ngân hàng cho chức hoạt động vốn Phương pháp “chi phí bình qn gia quyền” Mức lợi nhuận + mong đợi từ việc cung cấp đơn vị tiền gửi Ngân hàng phải tính tốn mức chi phí nguồn vốn kinh doanh, có tính đến cấu vốn Chi phí vốn trước thuế n I= R t it / A * & t t 1 I: Chi phí vốn bình qn Rt: Nguốn vốn huy động loại t Lt: Lãi suất huy động nguồn vốn loại t A: Tổng nguồn vốn huy động r: Tỷ trọng vốn khả dụng nguồn vốn loại t n: Số loại nguồn vốn huy động Phương pháp “chi phí biên” Phạm Thị Thanh Lớp TCDN 2112 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chi phí biên = Thay đổi tổng chi phí = Lãi suất x Tổng số huy động theo lãi suất – Lãi suất cũ x Tổng số vốn huy động theo lãi suất cũ Tỷ lệ chi phí biên = Thay đổi tổng chi phí Vốn huy động tăng thêm Phương pháp “thâm nhập thị trương” Phương pháp “ khách hàng mục tiêu” Nguyên tắc đảm bảo an toàn Các NHTM hoạt động kinh doanh gặp khó khăn phải đối mặt với rủi ro Rủi ro ngân hàng lớn khác hẳn so với ngành nghề khác, đặt cho người làm ngân hàng phải hạn chế rủi ro Trong cấu vốn ngân hàng 70% xã hội, mối quan hệ ngân hàng đa dạng lịng thị trường, sản phẩm mang tính xã hội hóa tính cộng đồng cao, đổ vỡ ngân hàng khơng ngân hàng phải gánh chịu mà gây phản ứng dây chuyền tạo hậu nghiệm trọng cho xã hội Do trình huy đơng vốn NHTM phải đảm bảo tìm kiếm vùng an toàn Theo nguyên tắc nguồn vốn dài hạn đầu tư vào tài sản dài hạn nhiên thực tế NHTM phải tính tới yếu tố vịng quay vốn, tức hoán đổi kỳ hạn dùng nguồn vốn ngắn hạn để tài trợ cho tài sản dài hạn Để đảm bảo an tồn, tránh tình trạng khả toán NHTM phải làm cân kỳ hạn đến hạn tài sản kỳ hạn đến hạn nguồn vốn, nhiên thực tế dù kỳ hạn đến hạn tài sản kỳ hạn đến hạn nguồn vốn, NHTM phải chịu thiệt hại lãi suất thay đổi, phương thức toán gốc lãi khác Các NHTM nên xem xét độ nhạy cảm lãi suất khoản mục vốn tài sản Như trình huy động vốn NHTM nên ý tới nguyên tắc để đảm bảo lựa chọn nguồn vốn tốt nhất: + Gia tăng thu nhập cho ngân hàng + Ổn định thu nhập cho ngân hàng Phạm Thị Thanh Lớp TCDN 2112