Tăng cường huy động vốn tại chi nhánh đông đô techcombank

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN KHOA NGÂN HÀNG TÀI CHÍNH CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP Đề tài : TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ - TECHCOMBANK Họ tên sinh viên Chuyên ngành Lớp Khoá Hệ Giảng viên hướng dẫn : VŨ XUÂN LÂM : TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP : TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP K21 : 21 : VĂN BẰNG CHÍNH QUY : PGS TS TRẦN ĐĂNG KHÂM HÀ NỘI – 2010 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I : CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khát quát ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm 1.1.1.2 Đặc điểm ngân hàng 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng .7 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 1.1.2.2 Hoạt động tín dụng đầu tư .8 1.1.2.3 Hoạt động dịch vụ 11 1.2 Huy động vốn ngân hàng thương mại 14 1.2.1 Nguồn vốn ngân hàng thương mại 14 1.2.1.1 Vốn thuộc sở hữu Ngân hàng 14 1.2.1.2 Vốn nợ 15 1.2.1.3 Phương thức huy động vốn ngân hàng thương mại 19 1.2.3 Các tiêu đánh giá huy động vốn ngân hàng 24 1.2.3.1 Quy mô cấu nguồn vốn huy động 24 1.2.3.2 Chi phí vốn .25 1.2.3.3 Sự phù hợp huy động vốn sử dụng vốn kỳ hạn .28 1.2.3.4 Quản lý tốt loại rủi ro liên quan đến huy động vốn 30 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới huy động vốn ngân hàng thương mại 32 1.3.1 Nhân tố chủ quan 32 1.3.2 Nhân tố khách quan (môi trường kinh doanh ngân hàng) .35 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ - TECHCOMBANK 38 2.1 Khái quát chi nhánh .38 2.1.1 Sơ lược trình phát triển 38 2.1.1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại cổ phần Techcombank 38 2.1.2 Cơ cấu tổ chức nhân 45 2.1.3 Kết kinh doanh chủ yếu 54 2.2 Thực trạng huy động vốn chi nhánh Đông đô – Ngân hàng Techcombank 55 2.2.1 Thực trạng nguồn vốn chi nhánh .55 2.1.2 Thực trạng huy động vốn chi nhánh 56 2.3 Đánh giá thực trạng huy động vốn chi nhánh Đông đô – Techcombank 60 2.3.1 Kết 60 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 61 2.3.2.1 Hạn chế 61 2.3.2.2 Nguyên nhân .63 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ – TECHCOMBANK 65 3.1 Định hướng phát triển chi nhánh .65 3.2 Giải pháp 66 3.2.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp cho thời kỳ 66 3.2.2 Cải tiến nghiệp vụ, đa dạng hoá hình thức huy động 67 3.2.3 Nâng cao công nghệ ngân hàng .68 3.2.4 Đa dạng dịch vụ Ngân hàng 68 3.2.5 Phát huy yếu tố người 69 3.2.6 Xây dựng biểu lãi suất linh hoạt .70 3.2.7 Huy động gắn liền với sử dụng vốn 71 3.2.8 Tăng cường công tác Marketing tất mảng hoạt động Ngân hàng 72 3.2.9 Phát triển thành ngân hàng thương hiệu mạnh 74 3.3 Kiến nghị 74 3.3.1 Kiến nghị NHNN 75 3.3.2 Kiến nghị Chính phủ 75 KẾT LUẬN 77 TÀI LIỆU THAM KHẢO .78 Chuyên đề tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Vốn điều kiện tiên hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, tổ chức cá nhân Nước ta giai đoạn phát triển kích thích tăng trưởng kinh tế, điều có nghĩa nhà nước cần vốn để thực sách vĩ mơ Để huy động vốn cần thơng qua thị trường tài điển hình ngân hàng ngân hàng nơi tích tụ tập trung lượng vốn khổng lồ cho thị trường Đồng thời trình hội nhập kinh tế khu vực quốc tế diễn sơi động điều đồng nghĩa với cạnh tranh đã, diễn ngày khốc liệt tồn kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng Theo số liệu thơng kê nước ta có khoảng 104 ngân hàng văn phịng giao dịch, hoạt động huy động vốn NHTM khó khăn họ phải đổi để cạnh với lĩnh vực Mặt khác nguồn vốn huy động chiếm tỷ lệ chủ yếu tổng nguồn vốn ngân hàng, ngân hàng chủ yếu sử dụng nguồn vốn huy động vay đầu tư Chính ngân hàng cần tăng cường hoạt động huy động vốn muốn hoạt động kinh doanh phát triển tồn ngân hàng Sau thời gian thực tập chi nhánh Đông đô – Techcombank em hiểu hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn ngân hàng nói riêng em chọn đề tài “Tăng cường huy động vốn chi nhánh Đông đô – Techcombank” Em xin chân thành cảm ơn thầy Trần Đăng Khâm hướng dẫn em viết hoàn thành đề tài Mặc dù cố gắng trình độ mức độ tìm hiểu có hạn nên khơng thể tránh khỏi sai sót, em mong có đóng góp thầy, người đọc Em xin chân thành cảm ơn! CHƯƠNG I : CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY Vũ Xuân Lâm Lớp: TC21 Chuyên đề tốt nghiệp ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khát quát ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế để đưa định nghĩa ngân hàng phải dựa đặc trưng bật phân biệt với tổ chức tài khác Để đưa định nghĩa đắn ngân hàng dựa chức nên kinh tế Nhưng vấn đề chỗ chức ngân hàng thay đổi chức tổ chức tài khác dần thay đổi nhằm lấn át ngân hàng Điều nhận thấy cơng ty chứng khốn, cơng ty bảo hiểm, quỹ tương hỗ cố gắng cung cấp dịch vụ ngân hàng, ngân hàng đối phó với tổ chức tài cách mở rộng dịch vụ mở rộng thêm dịch vụ bảo hiểm, dịch vụ ủy thác mơi giới… Ví dụ Mỹ 1980 nhiều công ty bảo hiểm kinh doanh chứng khoán nhảy vào lĩnh vực ngân hàng họ cho theo luật pháp nước Mỹ, tổ chức cung cấp tài khoản tiền gửi cho phép khách hàng rút tiền theo yêu cầu (như cách viết séc hay rút tiền điện tử) cho vay tổ chức kinh doanh hay cho vay thương mại xem ngân hàng Điều gây tranh cãi tổ chức tài sau quốc hội Mỹ đưa định nghĩa mang tính pháp lý là, ngân hàng định nghĩa công ty thành viên Công ty Bảo hiểm tiền gửi liên bang Cuối để phân biệt khác biệt Ngân hàng với tổ chức tài khác người ta đưa định nghĩa dựa dịch vụ Vũ Xuân Lâm Lớp: TC21 Chuyên đề tốt nghiệp ngân hàng, lúc ngân hàng đinh nghĩa sau: “ Ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng – đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ tốn – thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Theo Luật TCTD Việt Nam:“Ngân hàng TCTD thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan” “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ, chủ yếu nhận tiền gửi, sử dụng số tiền vay thực nghiệp vụ toán” “NHTM loại hình ngân hàng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận góp phần thực mục tiêu kinh tế Nhà nước” Như nhận khác biệt rõ chức khác biệt ngân hàng so với tổ chức tài khác có ngân hàng nhận tiền gửi khơng kỳ hạn có kỳ hạn để sử dụng vào việc cho vay, đầu tư cung cấp dịch vụ khác 1.1.1.2 Đặc điểm ngân hàng a, Hoạt động kinh doanh ngân hàng hàm chứa nhiều rủi ro Là doanh nghiệp hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, hoạt động NHTM hàm chứa nhiều rủi ro, cụ thể là: - Rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng khoản lỗ tiềm tàng vốn có tạo ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng Rủi ro tín dụng phát sinh trường hợp ngân hàng không thu đầy đủ gốc lãi khoản cho vay, việc tốn gốc lãi khơng kỳ hạn Trong thực tế, việc khách Vũ Xuân Lâm Lớp: TC21 Chuyên đề tốt nghiệp hàng không trả nợ việc xảy lúc với nhiều nguyên nhân khác Do vậy, rủi ro tín dụng rủi ro cố hữu mà NHTM gặp phải - Rủi ro lãi suất Rủi ro lãi suất khoản lỗ tiềm tàng mà ngân hàng phải gánh chịu lãi suất thị trường có biến động Nguyên nhân rủi ro lãi suất ngân hàng khơng có cân xứng kỳ hạn quy mô tài sản nguồn vốn nhạy cảm vốn lãi suất - Rủi ro khoản Rủi ro khoản nguy khả chi trả ngân hàng khách hàng có nhu cầu rút tiền Đối với tổ chức tài nói chung, NHTM nói riêng rủi ro khoản mang lại hậu nghiêm trọng rủi ro khoản có tính chất lan truyền, người gửi tiền nhận thấy ngân hàng gặp rắc rối khoản đồng loạt rút tiền khỏi ngân hàng - Rủi ro ngoại hối Rủi ro ngoại hối khoản lỗ tiềm tàng mà ngân hàng phải gánh chịu trì tài sản nguồn vốn ngoại tệ kỳ hạn khác - Rủi ro hoạt động ngoại bảng Các hoạt động ngoại bảng hoạt động không thuộc bảng cân đối tài sản ngân hàng Xuất phát từ tính chất hoạt động ngân hàng thu phí khơng phải sử dụng đến vốn kinh doanh nên khuyến khích hoạt động ngoại bảng ngày phát triển Tuy nhiên, điều đưa đến rủi ro cho ngân hàng Ví dụ như, trường hợp ngân hàng cam kết bảo lãnh cho khách hàng để mua hàng để vay vốn nhằm mục đích đó, khách hàng khơng trả nợ ngân hàng phải đứng hoàn trả nợ vay cho khách hàng Trong trường hợp ngân hàng gặp phải Vũ Xuân Lâm Lớp: TC21 Chuyên đề tốt nghiệp rủi ro, dù có thu phí bẩo lãnh khoản tiền khơng đủ để bù đắp số tiền mà ngân hàng phải bỏ Đây rủi ro hoạt động ngoại bảng mà ngân hàng dễ gặp phải thực tiễn hoạt động kinh doanh - Rủi ro công nghệ hoạt động Rủi ro công nghệ phát sinh khoản đầu tư cho phát triển công nghệ khơng tạo khoản tiết kiệm chi phí dự tính mở rộng quy mơ hoạt động Rủi ro hoạt động có mối liên hệ chặt chẽ với rủi ro cơng nghệ phát sinh lúc hệ thống công nghệ bị trục chặc hệ thống hỗ trợ công nghệ bên ngừng hoạt động b, Ngân hàng lấy đối tượng kinh doanh tiền tệ Ngân hàng tổ chức chuyên kinh doanh tiền tệ với đặc tính xã hội hóa cao, tính nhạy cảm cao với thay đổi kinh tế Đây đặc điểm phân biệt lĩnh vực kinh doanh ngân hàng so với lĩnh vực kinh doanh khác Giá kinh doanh ngân hàng lãi suất Sự vận động lên xuống lãi suất bao hàm, ảnh hưởng đến nhiều mối quan hệ kinh tế – xã hội khác Sự biến động lãi suất có tác dụng điều tiết cân thị trường tín hiệu thơng báo, hướng dẫn người sản xuất người tiêu dùng hành vi kinh tế họ Lãi suất yếu tố thu hút khách hàng đến với ngân hàng hiệu Do vậy, tất NHTM thực tiễn hoạt động hàng ngày xây dựng cho biểu lãi suất hợp lý để tăng sức cạnh tranh ngân hàng thị trường c, Nguồn vốn chủ yếu để ngân hàng hoạt động kinh doanh nguồn vốn huy động Xuất phát từ chức thứ ngân hàng là: NHTM trung gian tài làm nhiệm vụ thu hút tiền gửi tiết kiệm kinh tế Vũ Xuân Lâm Lớp: TC21 Chuyên đề tốt nghiệp NHTM tạo nguồn vốn khổng lồ để sử dụng cho hoạt động kinh doanh Đây nguồn vốn dồi chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn ngân hàng Đặc điểm nguồn vốn tính ổn định khơng cao chủ yếu ngắn hạn buộc ngân hàng phải tính tốn hợp lý để tạo khoản cho ngân hàng d, Kinh doanh ngân hàng lĩnh vực kinh doanh mang tính hệ thống cao phải chịu quản lý nghiêm ngặt Nhà nước Có thể nói, tình hình phát hành, lưu thơng giá trị tiền tệ có ảnh hưởng sâu rộng đến tổng thể kinh tế, đặc điểm lĩnh vực kinh doanh ngân hàng mang tính lan truyền, tính hệ thống cao hẳn lĩnh vực kinh doanh khác Do đó, mặt địi hỏi phải có quản lý nghiêm ngặt quan quản lý Nhà nước nhằm thực thi CSTT quốc gia, nhằm bảo vệ an tồn hệ thống tài ngân hàng, bảo vệ quyền lợi người gửi tiền người đầu tư Mặt khác, để bảo đảm an toàn hoạt động kinh doanh ngân hàng để tạo dịch vụ tồn diện cho ngân hàng, ln địi hỏi phải trì tính ràng buộc theo hệ thống trình hoạt động ngân hàng, bao gồm ràng buộc mặt kỹ thuật mặt tổ chức, ngân hàng tự thiết lập hay yêu cầu quan quản lý Nhà nước Tính hệ thống khơng đơn yêu cầu có thống kỹ thuật nghiệp vụ phạm vi ngày rộng mà cịn bổ sung nhu cầu phải hỗ trợ lẫn ngân hàng khoản, vốn khả dụng, chia sẻ rủi ro để đảm bảo an toàn thân hệ thống kinh tế Hoạt động kinh doanh ngân hàng đặt môi trường pháp lý nghiêm ngặt, bị chi phối mạnh tác động sách tài – tiền tệ quốc gia Hoạt động kinh doanh ngân hàng có Vũ Xuân Lâm Lớp: TC21 Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG III GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ – TECHCOMBANK 3.1 Định hướng phát triển chi nhánh Một số tiêu tài cho năm 2010 Tổng tài sản 23659 tỷ đồng Tổng nguồn vốn huy động 15168 tỷ đồng Tổng dư nợ 7634 tỷ đồng Lợi nhuận trước thuế 612 tỷ đồng Số lượng CBNV 213 Người Số phòng giao dịch trực thuộc phòng Hoạt động đầu tư: Giai đoạn tới chi nhánh tiếp tục đầu tư cho hệ thống hạ tầng, áp dụng công nghệ đại quản lý kinh doanh với dự án: nâng cấp hệ thống T24, T-RISK, DataWare; Đầu tư mua sắm đất đai xây dựng chi nhánh, mua sắm POS, ATM, Với kế hoạch đầu tư tổng tài sản dự kiến 1.264 triệu VND - Phát triển sở khách hàng sản phẩm: đẩy mạnh phát triển phân khúc khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ SME Tạo đột phá cách biệt việc triển khai chiến lược ngân hàng bán lẻ, trọng tâm khai thác phân khúc khách hàng có thu nhập xã hội - Phát triển có trọng điểm cho phân khúc khách hàng doanh nghiệp lớn, hướng tới mục tiêu cung ứng sán phẩm dịch vụ nhằm đáp ứng toàn diện nhu cầu khách hàng - Hồn thiện cơng nghệ đại hóa ngân hàng: Ưu tiên xây dựng hệ thống sở liệu Data Warehouse, Business Intelligence, Cash Vũ Xuân Lâm Lớp: TC21 Chuyên đề tốt nghiệp Management, Risk Rating, Sale Force nhằm hỗ trợ hoạt động kinh doanh khối Nâng cấp toàn diện hệ thống T24r7 lên T24r9 theo kiến trúc mở đảm bảo phát triển dài hạn theo quy mô lớn với tốc độ nhanh ngân hàng năm tới - Công tác truyền thông: Thực cải cách cần thiết nhằm nâng cao uy tín thương hiệu khả nhận diện thương hiệu ngân hàng, đặc biệt thị trường miền Nam để thúc đẩy tăng trưởng khu vực Xác định khách hàng mục tiêu, sản phẩm chiến lược, giá trị cốt lõi từ định vị thương hiệu, nâng cao giá trị thương hiệu - Công tác quản trị rủi ro: Phấn đấu tỷ lệ nợ 3-5 xuống 1,98% tổng dư nợ Cải thiện cơng tác tái thẩm định, rà sốt cập nhật sách quản lý rủi ro thị trường hai phương diện rủi ro lãi suất rủi ro khoản, có kế hoạch kiểm sốt chặt chẽ rủi ro khoản - Hồn thiện hệ thống thơng tin quản trị: Xây dựng chế điều chuyển vốn nội rõ ràng, minh bạch, trở thành công cụ quản lý đắc lực giúp việc xác định hiệu kinh doanh khối, đơn vị, cá nhân xác Từng bước triển khai công tác quản trị tài sản Nợ-Có, tạo hỗ trợ quan trọng giúp ban lãnh đạo, hội đồng ALCO có chiến lược, định đắn 3.2 Giải pháp 3.2.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp cho thời kỳ Mỗi Ngân hàng phải xây dựng cho chiến lược kinh doanh phù hợp cho thời kỳ sở chiến lược phát triển chung Đảng nhà nước, chiến lược phát triển chung ngành, hệ thống NHTM Tuỳ điều kiện khách quan chủ quan thuận lợi hay bất lợi mà chi nhánh xây dựng cho chiến lược kinh doanh cụ thể (Chiến lược huy động vốn, chiến lược sử dụng vốn hoạt động khác) Trên sở chiến Vũ Xuân Lâm Lớp: TC21 Chuyên đề tốt nghiệp lược đề ra, dựa điều kiện thực tế để Ngân hàng có biện pháp cụ thể để tổ chức đạo, điều hành thực chiến lược chung đó, đồng thời phải thường xuyên cập nhật thơng tin để có ý kiến đạo kịp thời 3.2.2 Cải tiến nghiệp vụ, đa dạng hoá hình thức huy động Để hấp dẫn người gửi tiền giảm bớt khối lượng giấy tờ cần thiết phải xử lý Ngân hàng phải thực hiện đại hố, vi tính hố qui trình thực cơng việc Trước đây, nhiều người có tiền khơng muốn gửi tiền vào Ngân hàng họ cho thủ tục gửi tiền rút tiền phiền hà Do hạn chế nhiều đến công tác huy động vốn Muốn nâng cao hiệu công tác huy động vốn Ngân hàng phải tiến hành cải tiến qui trình nghiệp vụ, giảm thủ tục giấy tờ, tăng suất phục vụ khách hàng, tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng Cần phải mở rộng mạng lưới huy động, chi nhánh phải có kế hoạch cụ thể chủ động mở điểm giao dịch mới, tăng cường thêm phương tiện vật chất kỹ thuật phục vụ cho hoạt động trụ sở điểm giao dịch khác để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Đồng thời trọng tới việc tạo mặt mang phong cách riêng Ngân hàng, cách nâng cao tinh thần, tác phong phục vụ, phấn đấu đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Đa dạng hóa hình thức huy động, thường xun bám sát tình hình biến động lãi suất thị trường, dự báo xu hướng biến động để đưa mức lãi suất hợp lý, linh hoạt có tính cạnh tranh cao Như đáp ứng nhu cầu đa dạng người gửi tiền, nhờ Ngân hàng khai thác triệt để nguồn vốn tiềm Sử dụng linh hoạt nhiều hình thức huy động vốn, cần nghiên cứu áp dụng nhiều hình thức huy động vốn phát hành kỳ phiếu, trái phiếu để huy động vốn trung dài hạn, phát hành chứng tiền gửi Về tiền gửi tiết kiệm áp dụng nhiều gói khác nhau, linh hoạt kỳ hạn, ví dụ khơng phải tháng mà huy động 20 ngày chắng hạn… Vũ Xuân Lâm Lớp: TC21 Chuyên đề tốt nghiệp 3.2.3 Nâng cao công nghệ ngân hàng Một biện pháp quan trọng góp phần nâng cao hiệu cơng tác huy động vốn đổi công nghệ ngân hàng, tiếp cận nhanh với công nghệ đại Công nghệ ngân hàng khơng bao gồm máy móc đơn thẻ toán, máy rút tiền tự động mà cịn chế tốn nội ngân hàng hay sử dụng tin học để quản lý mặt nghiệp vụ có quản lý kế toán toán Là ngân hàng thành lập, phải hoàn toàn tự chủ hoạt động kinh doanh, lượng vốn đầu tư để đổi công nghệ cịn hạn hẹp Vì vậy, ngân hàng cần phải tự nghiên cứu đổi công nghệ, đồng thời lựa chọn giải pháp công nghệ phù hợp với điều kiện, khả ngân hàng Trước mắt nay, công nghệ ưu tiên cơng nghệ tốn khơng dùng tiền mặt nhằm làm tăng vòng quay vốn, tiết kiệm tiền mặt lưu thông 3.2.4 Đa dạng dịch vụ Ngân hàng Trong hoạt động Ngân hàng nay, Ngân hàng cạnh tranh với chủ yếu hệ thống dịch vụ Ngân hàng Chiến lược bao gồm việc đa dạng hố cách áp dụng có chọn lọc hoạt động mà Ngân hàng khác (cả ngồi nước) áp dụng, từ cải tiến để tạo khác biệt dịch vụ sẵn có phát triển sản phẩm dịch vụ theo qui trình thức Dịch vụ đa dạng, thuận tiện tác động trực tiếp tới qui mô chất lượng nguồn tiền gửi giao dịch khách hàng, chủ yếu tiền gửi khơng kỳ hạn nhằm phục vụ cho mục đích thường xuyên họ, điều kích thích nguồn tiền gửi có kỳ hạn Trình độ cơng nghệ Ngân hàng cao, khách hàng cảm thấy hài lòng dịch vụ cung ứng yên tâm gửi tiền vào Ngân hàng Đây yếu tố quan trọng giúp Ngân hàng thực cạnh tranh phi lãi suất khách hàng khơng quan tâm đến lãi suất mà chất lượng dịch vụ mà họ cung ứng khách hàng Vũ Xuân Lâm Lớp: TC21 Chuyên đề tốt nghiệp lớn Với mức lãi suất huy động nhau, Ngân hàng cung ứng dịch vụ tốt chiếm ưu cạnh tranh Các dịch vụ Ngân hàng yếu tố quan trọng nói lên tính tiện ích Ngân hàng Hiện nay, nước ta hệ thống Ngân hàng việc thu hút tiền gửi tiết kiệm dân cư thông qua việc cạnh tranh lãi suất thực dịch vụ chủ yếu doanh nghiệp, mảng lớn tiện ích Ngân hàng dành cho cá nhân bị bỏ ngõ Do để hoạt động dịch vụ sớm trở thành công cụ cạnh tranh việc thu hút khách hàng, tăng nguồn vốn huy động đồng thời làm tăng thu nhập cho khách hàng ngồi dịch vụ áp dụng, Ngân hàng cần tiến hành thêm dịch vụ khác tư vấn đầu tư, tư vấn tài chính, tư vấn pháp luật Mở rộng hoạt động quản lý tài chính, chi trả thu nhập, trả lương cho doanh nghiệp lớn, phát triển dịch vụ kiều hối dịch vụ khác nhằm thu hút ngoại tệ, tăng nguồn thu ngoại tệ cho hoạt động kinh doanh phù hợp với sách quản lý ngoại hối tăng dự trữ ngoại tệ cho Ngân hàng Ngân hàng cần tham gia tích cực vào hoạt động thị trường chứng khoán, kênh thu hút nguồn vốn nguồn vốn trung dài hạn quan trọng Với khả Ngân hàng tham gia vào hoạt động phát hành, đại lý phát hành chứng khốn, trung gian mơi giới thực mua bán chứng khốn, trực tiếp đầu tư chứng khốn Ngồi Ngân hàng cho vay cách cầm cố chứng khoán, thực bảo quản chứng khoán quản lý chứng khoán, thực toán theo yêu cầu khách hàng cách nhanh chóng, tiện lợi, an tồn 3.2.5 Phát huy yếu tố cịn người Đây khơng giải pháp trước mắt mà lâu dài nhằm phát triển vững hoạt động kinh doanh chi nhánh Vì chi nhánh cần đào tạo định kỳ để nâng cao trình độ nghiệp vụ, có đủ lực để hồn thành Vũ Xn Lâm Lớp: TC21 Chuyên đề tốt nghiệp nhiệm vụ Hơn nữa, cán ngân hàng đại không cần thành thạo nghiệp vụ mà phải hiểu biết nhiều lĩnh vực, chuyên gia tư vấn, marketing Các nhân viên ngân hàng người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Vì cảm nhận ngân hàng thể qua phong cách, thái độ phục vụ cán công nhân viên với khách hàng, chi nhánh cần đặc biệt quan tâm đến điều Đồng thời, cần tìm hiểu sở trường riêng cán bộ, nhân viên để phân công công việc cho hợp lý, đạt hiệu cao công việc Có sách thưởng phạt rõ ràng để khuyến khích người cố gắng Ngân hàng cần xếp đội ngũ cán cách hợp lý, mạnh dạn đề bạt, sử dụng cán trẻ, có lực, nhiệt tình gắn bó với nghiệp ngành Công tác tổ chức cán phải coi việc phát triển nguồn lực nhân tố định thắng lợi hoạt động kinh doanh 3.2.6 Xây dựng biểu lãi suất linh hoạt Lãi suất công cụ quan trọng để Ngân hàng huy động nguồn vốn có tầng lớp dân cư, Doanh nghiệp, tổ chức tín dụng khác Đồng thời Ngân hàng sử dụng để điều chỉnh cấu tiền gửi có kỳ hạn, mục đích chủ yếu khách hàng có lãi Chính sách lãi suất hợp lý phải vừa đẩy mạnh việc thu hút ngày nhiều nguồn vốn nhàn rỗi xã hội đồng thời vừa kích thích khách hàng vay vốn sử dụng vốn có hiệu phục vụ cho đầu tư sản suất kinh doanh Lãi suất bị ảnh hưởng lớn cạnh tranh Ngân hàng tổ chức tín dụng khác, Ngân hàng cần phải xây dựng thực sách lãi suất sở sách khách hàng tính tốn lãi suất hiệu mức độ rủi ro vay Đồng thời phải mang tính linh hoạt, đảm bảo quyền lợi người gửi tiền, người vay tiền Vũ Xuân Lâm Lớp: TC21 Chuyên đề tốt nghiệp hết phải đảm bảo hiệu kinh doanh Ngân hàng Việc ấn định lãi suất phải vào quan hệ cung cầu vốn thị trường thời kỳ khác nhau, lãi suất đầu định lãi suất huy động đầu vào, thể việc huy động vốn phải thực sở sử dụng vốn Tuỳ theo điều kiện cụ thể mà Ngân hàng nên điều chỉnh khung lãi suất phù hợp, đảm bảo tính cạnh tranh cho Ngân hàng Lãi suất huy động có ảnh hưởng lớn việc thu hút khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng, ngồi yếu tố uy tín Ngân hàng lãi suất đóng vai trị quan trọng việc thu hút vốn tiền gửi Nếu lãi suất hợp lý thu hút nhiều khoản tiền nhàn rỗi xã hội vào Ngân hàng Do Ngân hàng cần phải thường xuyên theo dõi tình hình biến động lãi suất thị trường, dự đoán xu hướng biến động, thực tính tốn lãi suất bình qn đầu ra, đầu vào để đưa mức lãi suất vừa có tính cạnh tranh, vừa có tính hấp dẫn đảm bảo lợi ích cho Ngân hàng 3.2.7 Huy động gắn liền với sử dụng vốn Trong hoạt động Ngân hàng nay, muốn đạt hiệu cao kinh doanh phải bám sát vào nhu cầu thực tế để có điều chỉnh kịp thời Trong hoạt động huy động vốn sử dụng vốn công việc chủ yếu thường xuyên Ngân hàng Để nâng cao hiệu kinh doanh vấn đề phải cân đối hoạt động huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng không bị động kinh doanh, sẵn sàng đáp ứng nhu cầu khách hàng đảm bảo chi phí thấp Nguồn vốn huy động thực phát huy hiệu sử dụng nơi, lúc Vì việc nâng cao hiệu quản lý sử dụng vốn có ý nghĩa quan trọng việc nâng cao chất lượng công tác huy động vốn Đồng thời, việc sử dụng vốn có hiệu sở để Ngân hàng mở rộng thực huy động vốn Về mặt kinh tế, sử dụng vốn có hiệu đảm bảo cho Ngân hàng có khả Vũ Xuân Lâm Lớp: TC21 Chuyên đề tốt nghiệp trang trải chi phí cho nguồn vốn huy động mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng Ngồi cịn tạo sở để Ngân hàng áp dụng biện pháp kinh tế công tác huy động vốn sau Hơn việc sử dụng vốn có hiệu cịn thúc đẩy phát triển quan hệ Ngân hàng khách hàng mình, tạo cho Ngân hàng ngày có nhiều khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng Quản lý sử dụng vốn có hiệu cách tạo vốn phát triển vững Do vậy, với chiến lược huy động vốn, Ngân hàng cần phải có chiến lược sử dụng vốn đắn cho thời gian trước mắt lâu dài cách có hiệu tiết kiệm Hoạt động huy động vốn sử dụng vốn nên gắn bó với theo tỷ lệ đảm bảo an toàn khả chi trả, tỷ lệ an toàn tối thiểu tỷ lệ an toàn tối đa nguồn vốn ngắn hạn sử dụng vay trung dài hạn, tỷ lệ dự trữ tối đa cho vay số dư tioền gửi theo định thông đốc Ngân hàng nhà nước thực tế hoạt động kinh doanh Ngân hàng 3.2.8 Tăng cường công tác Marketing tất mảng hoạt động Ngân hàng Để hoạt động kinh doanh diễn cách thường xuyên liên tục Ngân hàng phải có số lượng khách hàng đủ lớn có quan hệ giao dịch với Do mà việc thu hút khách hàng quan tâm đến sản phẩm mà cung ứng nhiệm vụ quan trọng hoạt động Ngân hàng Muốn địi hỏi Ngân hàng phải thực tốt cơng tác Marketing Ngân hàng Hiện sản phẩm Ngân hàng chưa phương tiện thông tin đại chúng quảng cáo rầm rộ sản phẩm khác, có sản phẩm truyền thống tiết kiệm, cho vay số sản phẩm khác thực Ngân hàng cần vốn để thực cho dự án đầu tư cụ thể Các sản phẩm dịch vụ chưa quảng cáo, hướng dẫn, giới thiệu Như chưa cung cấp cách đầy đủ Vũ Xuân Lâm Lớp: TC21 Chuyên đề tốt nghiệp thông tin cần thiết đến dân chúng khiến cho họ có tâm lý e ngại có nhu cầu cần tìm Ngân hàng để giao dịch, đặc biệt cá nhân doanh nghiệp nhỏ Do mà Ngân hàng cần phải phối hợp với ngành phát thanh, truyền hình, báo chí để xây dựng hình ảnh lịng thị trường Khơng thiết phải thực thường xuyên mà định kỳ hàng tuần, hàng tháng có buổi phát sóng quảng cáo giới thiệu Ngân hàng, hình thức dịch vụ mà Ngân hàng cung ứng, giới thiệu, hướng dẫn sản phẩm dịch vụ mới… Để thực thành công Marketing Ngân hàng, phận chuyên trách phân tích tất nhân viên ban lãnh đạo phải tham gia vào hoạt động này, coi tiếp thị công tác trọng tâm hoạt động Ngân hàng Bên cạnh đặc biệt trọng nâng cao tinh thần trách nhiệm, giáo dục thái độ phục vụ ân cần, niềm nở cho đội ngũ nhân viên đặc biệt nhân viên giao dịch quầy Thái độ phục vụ yếu tố tạo nên ấn tượng khách hàng Ngân hàng Ngân hàng nên thực nghiên cứu chu kỳ khách hàng nhu cầu nguồn vốn dịch vụ khác Ngân hàng, tiến hành phân tích khách hàng để nắm bắt nhu cầu khách hàng từ nâng cao hiệu phục vụ khách hàng cách tốt Ngồi Ngân hàng phải có chiến lược khách hàng đắn, ưu tiên khách hàng truyền thống, khách hàng giao dịch với số lượng lớn lãi suất, phí dịch vụ, thời gian ưu đãi khác Cần có sách khuyến khích vật chất với khách hàng lớn để vừa có thị trường đầu tư vốn, vừa thu hút khách hàng có khả khai thác khối lượng lớn nguồn vốn Hàng năm nên tổng kết rút kinh nghiệm công tác Marketing, công tác khách hàng năm trước, phát huy điểm mạnh, hạn chế điểm yếu, tham khảo kinh nghiệm Ngân hàng khác địa bàn, quan tâm đến động thái doanh nghiệp đối thủ cạnh tranh để thực sách Marketing phù hợp với đặc điểm qui mô Ngân hàng Vũ Xuân Lâm 7 Lớp: TC21 Chuyên đề tốt nghiệp 3.2.9 Phát triển thành ngân hàng thương hiệu mạnh Trong hoạt động Ngân hàng thương hiệu Ngân hàng có ảnh hưởng đến kết hoạt động Ngân hàng, tạo cho ngân hàng vị uy tín thị trường Nếu Ngân hàng địa bàn đưa mức lãi suất huy động nhau, cung ứng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng có vị uy tín cao thu hút nhiều khách hàng hơn, khách hàng lớn Uy tín Ngân hàng thể hoạt độngcủa Ngân hàng khả sẵn sàng chi trả theo nhu cầu khách hàng, khả đối phó với trường hợp khách hàng rút tiền với khối lượng lớn đột xuất, khả cho vay dự án lớn, mức độ đa dạng sản phẩm dịch vụ mà Ngân hàng cung ứng tiện ích mà Ngân hàng mang lại cho khách hàng hết mức độ hài lòng khách hàng việc sử dụng sản phẩm Ngân hàng Như với khả Ngân hàng tạo hình ảnh riêng lịng thị trường, Ngân hàng lớn có uy tín danh tiếng nhiều năm có lợi hoạt động huy động vốn nói riêng hoạt động Ngân hàng nói chung Sự tin tưởng khách hàng giúp cho Ngân hàng ổn định khối lượng vốn huy động tiết kiệm chi phí huy động, nâng cao khả thu hút giữ khách hàng chí trường hợp lãi suất huy động tiền gửi có thấp chút người gửi tiền lựa chọn Ngân hàng để gửi tiền mà khơng tìm đến Ngân hàng khác trả lãi hấp dẫn họ cho đồng vốn tuyệt đối an tồn 3.3 Kiến nghị Để thực giải pháp cách có hiệu khơng dựa vàobản thân ngân hàng mà cịn cần có mơi trường kinh tế - xã hội với nhữngđiều kiện thuận lợi để thực Sau số kiến nghị với NHNNvà với Chính phủ Vũ Xuân Lâm Lớp: TC21 Chuyên đề tốt nghiệp 3.3.1 Kiến nghị NHNN NHNN tiếp tục thực đồng giải pháp khả thi để mở rộng toán khơng dùng tiền mặt Mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt mặt giảm lượng tiền cung ứng lưu thơng thực thi sách tiền tệ quốc gia, mặt khác làm tăng khả tạo tiền toàn hệ thống NHTM, tăng tốc độ tăng trưởng vốn Ngồi ra, NHNN thực tốt cơng tác tun truyền, phổ biến lợi ích tốn khơng dùng tiền mặt phương tiện thông tin đại chúng để người dân hiểu thấy tiện ích việc toán qua ngân hàng Hiện nay, NHNN áp dụng chế lãi suất thoả thuận có điều tiết mà theo NHTM tự ấn định lãi suất cho vay dựa sở cung cầu vốn thị trường uy tín ngân hàng Đây dấu hiệu khả quan cho ngân hàng thức hóa khoản chi phí huy động ngân hàng thay trước phải tìm cách để hợp thức hóa chi phí phụ thêm huy động Nhưng giai đoạn đầu nhiều thử thách nên cần theo dõi tín hiệu thị trường từ NHNN Trong thời gian tới NHNN nên tiếp tục công bố lãi suất bản, làm sở ham chiếu cho NHTM, điều giúp cho NHTM hạn chế rủi ro lãi suất việc ấn định lãi suất huy động cho vay NHNN tiếp tục kiểm soát điều chỉnh cấu đầu tư cho kinh tế tăng trưởng cao ổn định, tiếp tục giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc mức cho phép NHTM để NHTM có nhiều vốn hoạt động cho vay đầu tư 3.3.2 Kiến nghị Chính phủ Chính phủ cần quản lý tốt nhân tố vĩ mơ quan trọng kiềm chế lạm phát mức thấp, phải cân đối tăng trưởng lạm phát Phải có kế hoạch quản lý dự án bảo đảm khả sinh lời hợp lý hoạt động đầu tư Vũ Xuân Lâm Lớp: TC21 Chuyên đề tốt nghiệp Giải tỏa vốn bị đóng băng doanh nghiệp quốc doanh làm ăn hiệu Một mặt giúp phủ trút bỏ gánh nặng, vừa giải phóng vốn khỏi nơi hiệu kinh tế thấp để đầu tư vào nơi có hiệu cao gửi tiền vào ngân hàng Hoàn thiện phát triển thị trường chứng khoán vấn đề quan trọng Với nhu cầu vốn cho kinh tế nay, NHTM khó đáp ứng theo nhu cầu kinh tế đặt nguồn vốn trung dài hạn Thị trường chứng khoán hoàn thiện phát triển thực tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn, thông qua phát hành chứng khoán, mặt khác nơi tạo điều kiện cho nhà đầu tư chuyển chứng khốn thành tiền mặt cách dễ dàng nhanh chóng Thơng qua thị trường chứng khoán tạo cá kênh làm cho vốn nhàn rỗi xã hội chảy đến nơi có nhu cầu đầu tư sử dụng cóhiệu với giá rẻ nhất, nhằm thúc đẩy phát triển sản xuất hoạt động dịch vụ khác, tạo kênh tiềm để NHTM thu hút vốn trung dài hạn, có tính khoản cao Vũ Xuân Lâm Lớp: TC21 Chuyên đề tốt nghiệp KẾT LUẬN Như thấy hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Cơng tác huy động vốn vấn đề mà phải theo dõi ngày chí liên quan tới hoạt động khác ngân hàng hoạt động tín dụng, hoạt động đầu tư hoạt động dịch vụ Chúng ta thấy thuận lợi khó khăn ngân hàng hoạt động ngân hàng cạnh tranh với để huy động lượng tiền gửi lớn mà cịn phải tính tốn chi phí huy động phù hợp để hoạt động kinh doanh ngân hàng đạt lợi nhuận tối ưu Mặt khác thị trường tài chưa thực phát triển ảnh hưởng bất lợi kinh tế làm cho hoạt động trở nên khó khăn khốc liệt hết Chính tăng cường huy động vốn vấn đề ngân hàng phải làm, buộc ngân hàng phải mở rộng huy động vốn chiều rộng lẫn chiều sâu để có cấu vốn hợp lý Vũ Xuân Lâm Lớp: TC21 Chuyên đề tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO ***** Peter S.Rose (2001) - Quản trị Ngân hàng Thương mại Nxb Tài TS Phan Thị Thu Hà (2004) - Ngân hàng Thương mại Quản trị nghiệpvụ - Trường Đại học Kinh tế Quốc Dân Frederik S.Mishkin (1995) - Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường Tài chính.Nxb Tài TS Nguyễn Văn Tiến (2002) - Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng Nxb Tài Chính Quốc hội - Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Luật Tổ chức Tín dụng Đảng Cộng sản Việt Nam (2001) - Văn kiện Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ IX Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà Nội BÁO CÁO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA TECHCOMBANK NĂM2009, KẾ HOẠCH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NĂM 2010 Trang wed Techcombank số trang wed khác Vũ Xuân Lâm Lớp: TC21 Chuyên đề tốt nghiệp CỘNG HOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc -*** -ĐƠN XIN NHẬN XÉT THỰC TẬP Họ tên sinh viên: Vũ Xuân Lâm Lớp: Tài 21            Khoa: Ngân hàng – Tài chính              Khố: 21 Trường: Đại học Kinh tế quốc dân Thực tập tại: Chi nhánh Đông đô – Ngân hàng Techcombank Từ ngày: 01/08/2010 đến ngày 9/10/2010 Về tinh thần, thái độ, ý thức tổ chức kỷ luật: Về công việc giao: Kết đạt được:                                                           Hà Nội, ngày      tháng năm 2009       Giám đốc       Vũ Xuân Lâm  (ký tên, đóng dấu) Lớp: TC21