Tăng cường huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần phương Đông chi nhánh Hà nội

LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Vốn yếu tố đầu vào trình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Đối với NHTM với tư cách tổ chức tài hoạt động lĩnh vực tiền tệ vốn lại có vai trò quan trọng Tại Việt Nam việc huy động vốn NHTM nhiều bất hợp lý Điều dẫn tới chi phí vốn cao, quy mô không ổn định, việc tài trợ cho danh mục tài sản không phù hợp với quy mô, kết cấu từ làm hạn chế khả sinh lời, buộc ngân hàng phải đối mặt với loại rủi ro.v.v Do đó, việc tăng cường huy động vốn từ bên với chi phí hợp lý ổn định cao yêu cầu ngày trở nên cấp thiết quan trọng năm gần đây, nguồn vốn với chi phí rẻ ngày Thêm vào cạnh tranh ngày trở nên gay gắt không riêng hệ thống NHTM mà từ tham gia ngày nhiều tổ chức tài phi ngân hàng Từ đòi hỏi NHTM CP Phương Đông chi nhánh Hà Nội phải có giải pháp huy động vốn đắn thích hợp đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế CHƢƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu vốn thuộc sở hữu NHTM Vốn chiếm tỷ trọng không lớn (khoảng - 10%) tổng nguồn vốn song điều kiện bắt buộc để ngân hàng có giấy phép tổ chức vào hoạt động Tùy thuộc quốc gia, loại hình ngân hàng mà có quy định vốn chủ sở hữu khác Vốn chủ sở hữu định khả khối lượng vốn huy động, tạo niềm tin công chúng, đảm bảo chi trả cho người gửi tiền hay đáp ứng nhu cầu tín dụng cho người vay kinh tế gặp khó khăn 1.1.1.1 Vốn hình thành ban đầu 1.1.1.2 Vốn bổ sung trình hoạt động 1.1.1.3 Các quỹ 1.1.2 Vốn nợ 1.1.2.1 Vốn tiền gửi + Tiền gửi tiết kiệm dân cư: + Tiền gửi giao dịch: + Tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức xã hội + Phát hành giấy tờ có giá 1.1.2.2 Vốn vay + Vay tổ chức tín dụng khác: nguồn vay mượn lẫn ngân hàng tổ chức tín dụng khác + Vay NHTƯ: Đây khoản vay nhằm giải nhu cầu cấp bách chi trả Ngân hàng thương mại Việc cấp vốn NHTƯ thường thông qua hình thức tái chiết khấu giấy tờ có giá Ngân hàng thương mại, cho vay tái cấp vốn cho vay theo hạn mức tín dụng 1.1.2.3 Vốn khác - Vốn vay nợ chuyển đổi thành cổ phần - Nguồn ủy thác - Nguồn toán 1.2 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.2.1 Mục tiêu hoạt động huy động vốn Hoạt động huy động vốn không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng nghiệp vụ quan trọng Không có nghiệp vụ huy động vốn xem hoạt động Ngân hàng thương mại Đối với NHTM, nghiệp vụ huy động vốn mang lại nguồn vốn cho ngân hàng thực nghiệp vụ kinh doanh khác, nghiệp vụ huy động vốn, Ngân hàng thương mại đủ nguồn vốn tài trợ cho hoạt động Đối với khách hàng nghiệp vụ huy động vốn cung cấp cho họ kênh tiết kiệm đầu tư nhằm làm cho tiền họ sinh lời, tạo cho họ hội gia tăng tiêu dùng tương lai Mặt khác nghiệp vụ huy động vốn cung cấp cho khách hàng nơi an toàn để cất giữ tích lũy vốn tạm thời nhàn rỗi Nghiệp vụ huy động vốn cung cấp cho khách hàng có cỏ hội tiếp cận dịch vụ ngân hàng đặc biệt dịch vụ toán qua ngân hàng dịch vụ tín dụng khách hàng cần vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh tiêu dùng 1.2.2 Các hình thức huy động vốn 1.2.2.1 Phân loại theo hình thức huy động - Tiền gửi tiết kiệm : Xét chất, phần thu nhập dân cư chưa sử dụng cho tiêu dùng, tiền để dành cá nhân gửi vào ngân hàng với mục đích sinh lãi an toàn - Tiền gửi giao dịch: Là loại tiền gửi ký thác vào ngân hàng để thực khoản chi trả trình hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu dùng Đây phận tiền chờ toán mà tiền để dành, khách hàng gửi tiền không quyền sử dụng số tiền Họ rút chuyển nhượng chi trả toán lúc theo yêu cầu - Tiền gửi có kỳ hạn: Tiền gửi có kỳ hạn giữ vị trí trung gian tiền gửi toán tiền gửi tiết kiệm Đây nguồn tiền tương đối ổn định, ngân hàng sử dụng phần lớn vào hoạt động kinh doanh Bao gồm tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức kinh tế xã hội, tổ chức tín dụng - Phát hành giấy tờ có giá: Là hình thức NHTM huy động vốn cách phát hành giấy tờ có chứng tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu, tín phiếu… - Vay tổ chức tín dụng khác: Đó nguồn NHTM vay lẫn vay TCTD khác thị trường liên ngân hàng hay thị trường tiền tệ - Vay NHTƯ: Trong trường hợp vốn vay tiếp tục không đáp ứng cho đủ nhu cầu sử dụng NHTM NHTM vay NHTW Đây khoản vay nhằm giải nhu cầu cấp bách chi trả NHTM 1.2.2.2 Huy động vốn theo loại tiền a Huy động vốn nội tệ: b Huy động vốn ngoại tệ: 1.2.2.3 Phân loại theo phạm vi huy động a Huy động vốn nước b Huy động vốn nước 1.2.2.4 Phân loại theo kỳ hạn a Huy động vốn ngắn hạn - Tiền gửi ngắn hạn từ thị trường - Vay hạn từ thị trường + Chứng thư tiền gửi loại lớn: + Huy động ngắn hạn phát hành RPs (Repurchase agreements) + Huy động ngắn hạn giấy nợ phụ + Vay NHTƯ TCTD khác + Các khoản huy động USD nước b Huy động trung dài hạn 1.2.2.5 Phân loại theo đối tƣợng Đối với đối tượng khách hàng tổ chức kinh tế: hình thức mà ngân hàng huy động nhiều tiền gửi giao dịch Thông qua việc làm trung gian toán chuyển hoá phương tiện toán, ngân hàng thu hút số lượng lớn tổ chức mở tài khoản tạo tiền gửi giao dịch Đây nguồn có chi phí thấp nên NHTM thường xuyên cải tiến phương tiện, nâng cao công nghệ toán để thắng việc hấp dẫn khách hàng gửi tiền bán thêm dịch vụ Đối với khách hàng cá nhân, hộ gia đình: hình thức huy động thu hút tiền gửi phi giao dịch Ngân hàng sử dụng tài khoản tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn vay cá nhân, hộ gia đình tổ chức kinh tế 1.2.3 Hiệu hoạt động huy động vốn NHTM a Quy mô cấu nguồn vốn từ bên Nguồn vốn từ bên ngân hàng bao gồm nhiều phận khác nhau: nguồn tiền gửi, nguồn tiền vay nguồn khác Mỗi thành phần có đặc tính khác qui mô, cấu, tính ổn định, thời gian tồn tại, chi phí phải trả, khả toán rủi ro lãi suất b Chi phí vốn Thành phần chi phí huy động vốn ngân hàng thể khoản chi phí trả lãi (trả lãi cho tiền gửi tiền vay), với khoản chi phí không dạng lãi suất (chi phí phi lãi) mà ngân hàng phải bỏ để huy động vốn Công tác huy động vốn ngân hàng đánh giá có chất lượng hiệu cao phương diện chi phí đạt lợi ích sau: + Tìm kiếm nguồn có chi phí thấp + Tăng lợi nhuận cho ngân hàng mà không thiết phải chấp nhận rủi ro cao Để đánh giá hiệu phương pháp ngân hàng vào NEC (Net effective cost: lãi suất hiệu nguồn tiền) Lãi thực phải trả khách hàng NEC = = Gốc thực ngân hàng sử dụng c Sự phù hợp huy động vốn sử dụng vốn kỳ hạn - Trước hết kỳ hạn danh nghĩa nguồn - Kỳ hạn thực nguồn - Khả chuyển hoán kỳ hạn nguồn d Quản lý tốt loại rủi ro liên quan đến huy động vốn - Quản lý rủi ro lãi suất - Tính khoản nguồn vốn quản lý rủi ro khoản 1.3 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.3.1 Yếu tố chủ quan - Chiến lược khách hàng ngân hàng huy động vốn - Quy mô vốn chủ sở hữu - Chiến lược kinh doanh ngân hàng - Cơ sở vật chất kỹ thuật - Tài sản vô hình - Tính chất sở hữu ngân hàng… 1.3.2 Các yếu tố khách quan Bao gồm yếu tố bên ngân hàng có tác động tới hoạt động huy động vốn ngân hàng Hoạt động huy động vốn nói chung huy động vốn ngành ngân hàng nói riêng gắn với môi trường kinh doanh ngân hàng, đặc biệt môi trường kinh tế pháp lý CHƢƠNG THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTM CP PHƢƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH HÀ NỘI 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NHTM CP PHƢƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH HÀ NỘI 2.1.1 Cơ cấu tổ chức mạng lƣới hoạt động Ngân hàng Phương Đông chi nhánh Hà Nội thành lập theo định số 1319/NHNN-CNH ngày 29/11/2002 Toàn chi nhánh có 98 cán nhân viên với phòng nghiệp vụ phòng giao dịch - Ban giám đốc: giám đốc phó giám đốc với nhiệm vụ - Phòng tín dụng toán quốc tế - Phòng dịch vụ khách hàng - Phòng kế toán – ngân quỹ - Phòng hành - Các phòng giao dịch 2.1.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh chi nhánh NHTM CP Phƣơng Đông Hà Nội 2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Cũng ngân hàng khác Ngân hàng Phương Đông chi nhánh Hà Nội năm vừa qua đổi mới, đa dạng hóa hình thức huy động vốn tổng nguồn vốn huy động Ngân hàng liên tục tăng qua năm với tốc độ tăng cao tương đối ổn định Điều thể lớn mạnh Ngân hàng tín nhiệm ngày cao khách hàng Huy động vốn đạt tốc độ tăng trưởng tốt, đáp ứng kịp thời nhu cầu tín dụng hoạt động đầu tư Đặc biệt, với chất lượng hoạt động hiệu tình hình tài lành mạnh, uy tín ngày tăng nên lượng vốn huy động từ dân cư Ngân hàng năm gần tăng nhanh, đặc biệt năm 2007 lãi suất huy động vốn mức cao ngân hàng cổ phần) 2.1.2.2 Cho vay đầu tƣ Hoạt động cho vay đầu tư chiếm vị trí quan trọng, mang lại nguồn thu nhập đáng kể cho Ngân hàng Đây mảng hoạt động Ngân hàng trọng đầu tư thị trường sản phẩm chất lượng kinh doanh Với Ngân hàng thương mại Phương Đông chi nhánh Hà Nội tốc độ tăng trưởng dư nợ hàng năm cao đặc biệt khoản cho vay ngắn hạn nhờ có chất lượng tín dụng tốt, quy trình quy chế chặt chẽ, nên tỷ lệ nợ hạn mức thấp, đảm bảo tỷ suất lợi nhuận hiệu kinh doanh Do làm tốt công tác thẩm định quản lý tín dụng, tỷ lệ nợ xấu NH năm qua giữ mức thấp, chiếm tỷ lệ 1.1% tổng dư nợ 2.1.2.3 Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp - Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán - Kinh doanh mua bán ngoại tệ - Các dịch vụ khác 2.1.2.4 Kết kinh doanh Trong năm hoạt động kinh doanh đựơc đạo chặt chẽ Ngân hàng thương mại Phương Đông; cộng với phấn đấu vươn lên tập thể cán công nhân viên, kết đạt mặt công tác tương đối toàn diện Nếu nhìn tổng thể kể từ năm NHTM CP Phương Đông chi nhánh Hà Nội thành lập lợi nhuận sau thuế Ngân hàng tăng trưởng Mức lợi nhuận Ngân hàng tăng từ 7,3 tỷ đồng năm tài 2005, lên 13,9 tỷ đồng năm 2006, tốc độ tăng 91.7%, xấp xỉ 16,6 tỷ đồng năm 2007,tốc độ tăng so với 2006 19.6% 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM CP PHƢƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH HÀ NỘI 2.2.1 Tổng quan biến động nguồn vốn NHTM CP Phƣơng Đông chi nhánh Hà Nội thời gian qua Nguồn vốn NHTM CP Phương Đông chi nhánh Hà Nội ngân hàng khác chiếm tỷ trọng lớn vốn huy động Ngân hàng Phương Đông chi nhánh Hà Nội chủ yếu huy động vốn thông qua hình thức tiền gửi, trường hợp đặc biệt ngân hàng huy động qua hình thức tiền vay TCTD khác (vay để đáp ứng nhu cầu khoản) Trong tổng nguồn vốn vốn huy động có qui mô lớn tăng qua năm Đối với nguồn tiền vay tổ chức tín dụng khác: Nguồn có qui mô, cấu nhỏ tổng nguồn Nguồn vay NHTM CP Phương Đông chi nhánh Hà Nội sử dụng để đáp ứng nhu cầu đảm bảo khoản, không sử dụng để đầu tư, cho vay 2.2.2 Phân tích hoạt động huy động vốn tiền gửi theo phƣơng thức huy động Quy mô nguồn tiền gửi giao dịch DN, TCKT-XH, dân cư chiếm tỷ trọng cao tốc độ tăng trưởng không ổn định Nguyên nhân nguồn tiền gửi tiết kiệm tầng lớp dân cư tỷ trọng có xu hướng tăng với tốc độ tăng trưởng nhanh tính đến 31/12/07 tốc độ 31,5% so với năm 2006 Với tốc độ gia tăng nguồn ngày chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn huy động Có thể nói nguồn chủ lực cần huy động tối đa Nguyên nhân NHTMCP Phương Đông chi nhánh Hà Nội chưa có nhiều sản phẩm huy động tiền gửi tiết kiệm hấp dẫn, lãi suất tiền gửi tiết kiệm chưa thực cạnh tranh với NH khác Năm 2006, 2007 chi nhánh phát triển thêm chương trình khuyến mại sản phẩm huy động tiền gửi tiết kiệm 2.2.3 Phân tích hoạt động huy động vốn theo kỳ hạn + Nguồn huy động không kỳ hạn có mức tăng trưởng Hoạt động toán không dùng tiền mặt mở rộng giúp tăng nguồn huy động + Nhóm nguồn huy động có kỳ hạn phân loại theo đối tượng gửi tiền chưa ổn định, chưa hợp lý cụ thể : Nguồn tiền gửi TCKT-XH có quy mô không cao, tăng trưởng không ổn định Nguồn tiền gửi dân cư có mức tăng trưởng tương đối ổn định (đây nguồn chủ yếu để ngân hàng thực nghiệp vụ cho vay đầu tư) Nguồn tiền gửi TCTD khác có quy mô 12 tháng, tiền gửi 12 tháng có xu hướng tăng số lượng chưa đáng kể + Nguồn tiền vay TCTD khác có chi phí cao, tỷ trọng có xu hướng giảm 2.2.4 Phân tích hoạt động huy động vốn theo loại tiền 2.2.4.1 Huy động vốn nội tệ NHTM CP Phƣơng Đông chi nhánh Hà Nội Nguồn vốn nội tệ liên tục tăng qua năm, tốc độ đạt 26%.Tiền gửi giao dịch DN, TCKT-XH, dân cư: Nguồn tiền có qui mô, cấu lớn tổng nguồn huy động Tuy vậy, tiền gửi tổ chức kinh tế năm trở lại có xu hướng giảm cấu Tiền gửi tầng lớp dân cư: Đây chủ yếu tiền gửi tiết kiệm, nguồn có qui mô, cấu ổn định tăng qua năm Tiền gửi kỳ hạn: Nguồn năm gần có qui mô, cấu tăng trưởng ổn định tổng nguồn Nguồn tiền gửi kỳ hạn thường có mức độ tăng trưởng cao chủ yếu nguồn ngắn hạn 2.2.4.2 Huy động vốn ngoại tệ NHTM CP Phƣơng Đông chi nhánh Hà Nội Tiền gửi ngoại tệ các tầng lớp dân cư: Đây chủ yếu khoản tiền gửi tiết kiệm, chiếm tỷ trọng lớn nhất, có mức tăng trưởng không ổn định Tiền gửi giao dịch ngoại tệ DN, tổ chức kinh tế- xã hội: chiếm tỷ trọng đứng thứ hai (trên 24%).Đây chủ yếu khoản tiền gửi toán có kỳ hạn ngắn, không ổn định 2.2.5 Hiệu công tác huy động vốn NHTM CP Phƣơng Đông chi nhánh Hà Nội 2.2.5.1 Chi phí vốn Trong huy động vốn, NHTM CP Phương Đông chi nhánh Hà Nội vận dụng mức lãi suất tương đối cao loại tiền gửi, ngân hàng trả lãi trước khoản tiền gửi có kỳ hạn, trả lãi sau, trả làm nhiều lần tuỳ thuộc vào nhu cầu khách hàng để tăng cường huy động vốn điều kiện cạnh tranh, từ thu hút thêm khách hàng Lãi suất bình quân đầu vào có xu hướng tăng mạnh chênh lệch lãi suất hai đầu có xu hướng giảm Hệ quả, chi phí vốn tăng từ kết kinh doanh không khả quan 2.2.5.2 Mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn Nhu cầu vay vốn đầu tư trung, dài hạn tăng nhanh, việc huy động vốn trung dài hạn chưa gắn với việc sử dụng vốn Qua năm, phần dư nguồn vốn trung, dài hạn âm, ngân hàng phải chuyển hoán nguồn, dùng phần lớn phần dư nguồn vốn ngắn hạn để bù đắp Việc huy động sử dụng vốn NHTMCP Phương Đông chi nhánh Hà Nội chưa thực hợp lý: huy động vốn tăng chủ yếu huy động vốn ngắn hạn, huy động vốn trung dài hạn có tăng cấu, qui mô chiếm tỷ lệ nhỏ.Qui mô, tỷ trọng cho vay ngắn hạn trung dài hạn nhiều Điều buộc ngân hàng phải chuyển hoán phần lớn nguồn ngắn hạn vay trung dài hạn Nếu việc quản trị danh mục tài sản, nguồn vốn không tốt ngân hàng phải đối đầu với nhiều loại rủi ro Như vậy, hiệu công tác huy động vốn chưa cao 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG 2.3.1 Những kết đạt đƣợc Về quy mô huy động vốn từ bên ngoài: Với mục tiêu chiến lược kinh doanh nhằm không ngừng mở rộng quy mô, nâng cao kết hoạt động kinh doanh, NHTM CP Phương Đông chi nhánh Hà Nội đặt phương châm tập trung khai thác nguồn nhàn rỗi thành phần kinh tế cách có hiệu quả, trọng tới đối tượng ngành để tài trợ cho nhu cầu ngày tăng danh mục tài sản Trong nguồn tiền gửi, tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao mặt tạo điều kiện tăng số dư giảm chi phí đầu vào (tiền gửi không kỳ hạn có mức lãi suất thấp nhất, không đáng kể), mặt khác giúp ngân hàng mở rộng dịch vụ liên quan đến huy động vốn phát hành thẻ v.v Tiền gửi tầng lớp dân cư chiếm tỷ trọng cao ổn định tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng tiến hành hoạt động kinh doanh Về cấu: Cũng giống NHTM CP khác, nguồn huy động chủ yếu nguồn ngắn hạn, nguồn NHTM CP Phương Đông chi nhánh Hà Nội lại không biến động nhiều Nguồn có kỳ hạn trung dài có xu hướng tăng cung chưa đủ đáp ứng cầu thể chuyển biến tích cực, cho thấy trọng ngân hàng vốn trung dài hạn 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân Công tác huy động vốn chưa thực gắn với việc sử dụng vốn Tiền gửi TCKT-XH chiếm tỷ trọng cao lại có xu hướng giảm quy mô lẫn cấu Ngân hàng phải phụ thuộc vào nguồn tiền vay từ TCTD khác thông qua thị trường liên ngân hàng với lãi suất cao NHTM CP Phương Đông chi nhánh Hà Nội thiếu vốn huy động vốn có kỳ hạn dài, tiền gửi TCKT có xu hướng giảm, ngân hàng phụ thuộc nhiều vào nguồn tiền vay với lãi suất cao TCTD khác Điều đòi hỏi NHTMCP Phương Đông chi nhánh Hà Nội phải tăng cường công tác huy động vốn Nguyên nhân - Nguyên nhân chủ quan + NHTMCP Phương Đông chi nhánh Hà Nội chưa thực tốt công tác phân tích nguồn vốn + NHTMCP Phương Đông chi nhánh Hà Nội trì huy động vốn hình thức đơn giản, truyền thống + NHTMCP Phương Đông chi nhánh Hà Nội chưa xác định rõ chiến lược khách hàng phù hợp, từ chưa có sách khách hàng hợp lý + NHTMCP Phương Đông chi nhánh Hà Nội có nhiều cố gắng việc thực sách lãi suất + Một số nguyên nhân khác - Nguyên nhân khách quan - Sự thay đổi môi trường kinh tế vĩ mô - Cạnh tranh ngày gay gắt diễn đồng thời mặt : Một mặt, cạnh tranh diễn tổ chức kinh tế, doanh nghiệp từ ngân hàng khó khăn việc tìm kiếm doanh cho hoạt động tài trợ Mặt khác, cạnh tranh diễn nội hệ thống NHTM với với định chế tài phi ngân hàng hoạt động huy động vốn CHƢƠNG GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTM CP PHƢƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.1 ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM CP PHƢƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.1.1 Định hƣớng phát triển NHTM CP Phƣơng Đông chi nhánh Hà Nội 3.1.2 Định hƣớng phát triển hoạt động huy động vốn + Thực cải tiến hệ thống phân phối Không ngừng củng cố, nâng cao hiệu hệ thống mạng lưới hoạt động kinh doanh + Tiếp tục đại hoá công nghệ ngân hàng Hội sở chi nhánh, phòng giao dịch + Mở rộng hình thức huy động vốn + Nâng cao chất lượng, dịch vụ toán, cải tiến, đại hoá hệ thống toán + Điều chỉnh cấu huy động vốn theo thời gian phù hợp với việc sử dụng, đảm bảo vốn trung dài hạn, đáp ứng đủ nhu cầu tăng trưởng tài sản có thời hạn dài, ngăn ngừa rủi ro + Tiến hành phân đoạn thị trường + Thực trả lãi cho tiền gửi áp dụng hệ thống lãi suất mang tính cạnh tranh 3.2 GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTM CP PHƢƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.2.1 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn Mở rộng hình thức tiền gửi dân bao gồm tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi sử dụng thẻ, tiết kiệm có thưởng, tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm có kỳ hạn Việt Nam đồng đảm bảo vàng, tiết kiệm có kỳ hạn Việt Nam đồng đảm bảo USD, tiết kiệm linh hoạt…Đa dạng hoá kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm, sử dụng công cụ tiền gửi có mục đích, “Chứng khoán hoá” khoản tiền gửi trung, dài hạn để người sở hữu linh hoạt chuyển đổi cần thiết 3.2.2 Thực sách lãi suất linh hoạt Lãi suất yếu tố kinh tế có tác động mạnh đến việc thu hút vốn, đặc biệt vốn trung dài hạn, người dân có tiền nhàn rỗi gửi vào ngân hàng với thời hạn dài thường đặt mục tiêu lãi suất lên hàng đầu Lãi suất ngân hàng cần phải thoả mãn: Có lợi cho người gửi, có lợi cho người vay có lợi cho ngân hàng cụ thể : - Lãi suất danh nghĩa phải cao tỷ lệ lạm phát dự kiến để đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền - Lãi suất cho vay phải đảm bảo lợi nhuận cho doanh nghiệp hoạt động thị trường (lãi suất cho vay phải nhỏ tỷ suất lợi nhuận doanh nghiệp) - Lãi suất xây dựng theo nguyên tắc thị trường mối quan hệ vốn - Lựa chọn cấu lãi suất cho vừa đảm bảo gia tăng qui mô tổng nguồn, điều chỉnh cấu, tiết kiệm chi phí, lại vừa tăng tính ổn định nguồn 3.2.3 Phát triển dịch vụ liên quan đến huy động vốn Hiện phương thức cạnh tranh đại ngân hàng cạnh tranh loại hình chất lượng dịch vụ Một số khó khăn vướng mắc hoạt động dịch vụ liên qua tác động trực tiếp đến khả tăng trưởng nguồn huy động NHTM Các loại hình dịch vụ ngân hàng đổi đáp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào lĩnh vực ngân hàng + Cần trang bị thêm máy rút tiền tự động ATM (Automatic Teller Machine) tất chi nhánh đẩy mạnh hoạt động ứng dụng công nghệ thông tin, tin học - điện tử hoạt động dịch vụ ngân hàng + Dịch vụ tư vấn + Dịch vụ bảo quản + Các dịch vụ khác 3.2.4 Mở rộng mạng lƣới kinh doanh - Mạng lưới giao dịch - Địa điểm giao dịch: - Thời gian giao dịch: 3.2.5 Tăng cƣờng hoạt động Marketing Việc tuyên truyền, giới thiệu hình ảnh ngân hàng phương tiện thông tin đại chúng, phát tờ rơi đến dân cư việc làm cần thiết có tác dụng tích cực hoạt động kinh doanh ngân hàng Hình thức quảng cáo cách tiếp cận ngân hàng phải làm gây ý cho khách hàng hình ảnh, sản phẩm dịch vụ cung ứng lợi ích sau giao dịch với ngân hàng Đặc biệt đợt huy động vốn lớn, tập trung phục vụ dự án đầu tư giới thiệu sản phẩm có nhiều tiện ích để khách hàng có so sánh chọn lựa 3.2.6 Xây dựng kế hoạch kinh doanh hợp lý Thị trường vấn đề đầu tiên, có ý nghĩa quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Vì vậy, ngân hàng phải tổ chức nghiên cứu thị trường cách nghiêm túc, cẩn trọng cần ý đến vấn đề sau: - Nghiên cứu môi trường vĩ mô - Nghiên cứu môi trường vi mô 3.2.7 Nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán Con người yếu tố trung tâm định đến thành bại tổ chức doanh nghiệp Đối với NHTM yếu tố người quan trọng Muốn cho sụ nghiệp kinh doanh ngân hàng ngày phát triển, hoạt động quản lý kinh doanh chiến lược khách hàng tiến hành thuận lợi, đòi hỏi ngân hàng phải thường xuyên quan tâm đưa chiến lược người phù hợp; khâu tuyển dụng, xếp bố trí công tác, thực đào tạo đào tạo lại cán để bắt kịp với thay đổi 3.2.8 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng Ở nước ta, ngân hàng quan tâm đến việc ứng dụng thành tựu khoa học kỹ thuật địa vào hoạt động kinh doanh ngân hàng máy rút tiền tự động - ATM, hệ thống toán điện tử; Phone Banking, Internet Banking…và sử dụng tin học để quản lý mặt nghiệp vụ huy động sử dụng vốn, kế toán toán Song trước mắt, cần ưu tiên phát triển công nghệ toán không dùng tiền mặt, góp phần thúc đẩy tốc độ luân chuyển vốn, vật tư - hàng hóa tăng hiệu kinh doanh doanh nghiệp Ngân hàng Phương Đông nói chung chi nhánh Hà Nội nói riêng có nhiều quan tâm đầu tư cho đại hóa công nghệ ngân hàng phát triển hệ thống máy rút tiền tự động – ATM, phát triển Internet Banking xong thực nhiều hạn chế giao dịch chưa tiện lợi, việc giao dịch qua Internet Banking bị nhiều hạn chế cần đầu tư lớn công nghệ thiết bị để giao dịch khách hàng thuận tiện 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1.Kiến nghị Chính phủ Chính phủ cần quản lý tốt nhân tố vĩ mô quan trọng kiềm chế lạm phát mức thấp để tài sản dù thể hình thức sử dụng vào mục tiêu kinh tế, đồng thời bảo đảm khả sinh lời hợp lý hoạt động đầu tư Giải toả vốn bị đóng băng doanh nghiệp nhà nước làm ăn hiệu Một mặt giúp Chính phủ trút bỏ gánh nặng, vừa giải phóng vốn khỏi nơi hiệu kinh tế thấp để đầu tư vào nơi có hiệu cao gửi tiền vào ngân hàng Hoàn thiện phát triển thị trường chứng khoán vấn đề quan trọng Với nhu cầu vốn cho kinh tế nay, NHTM khó đáp ứng theo nhu cầu kinh tế đặt nguồn vốn trung dài hạn Thị trường chứng khoán hoàn thiện phát triển thực tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn, thông qua phát hành chứng khoán, mặt khác nơi tạo điều kiện cho nhà đầu tư chuyển chứng khoán thành tiền mặt cách dễ dàng nhanh chóng Thông qua thị trường chứng khoán tạo cá kênh làm cho vốn nhàn rỗi xã hội chảy đến nơi có nhu cầu đầu tư sử dụng có hiệu với giá rẻ nhất, nhằm thúc đẩy phát triển sản xuất hoạt động dịch vụ khác, tạo kênh tiềm để NHTM thu hút vốn trung dài hạn, có tính khoản cao 3.3.2 Kiến nghị NHNN NHNN tiếp tục thực đồng giải pháp khả thi để mở rộng toán không dùng tiền mặt Mở rộng toán không dùng tiền mặt mặt giảm lượng tiền cung ứng lưu thông thực thi sách tiền tệ quốc gia, mặt khác làm tăng khả tạo tiền toàn hệ thống NHTM, tăng tốc độ tăng trưởng vốn Ngoài ra, NHNN thực tốt công tác tuyên truyền, phổ biến lợi ích toán không dùng tiền mặt phương tiện thông tin đại chúng để người dân hiểu thấy tiện ích việc toán qua ngân hàng NHNN tiếp tục kiểm soát điều chỉnh cấu đầu tư cho kinh tế tăng trưởng cao ổn định; tiếp tục giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc mức cho phép NHTM để NHTM có nhiều vốn hoạt động cho vay đầu tư KẾT LUẬN Trong hoạt động kinh doanh NHTM, vốn đóng vai trò quan trọng, qui định qui mô, kết cấu tài sản sinh lời ngân hàng từ ảnh hưởng đến chất lượng tài sản, mục tiêu phát triển an toàn Việc nghiên cứu tăng cường huy động vốn NHTM không đạt hiệu xem xét cách cô lập Bởi coi vốn yếu tố đầu vào sản phẩm trình hoạt động tài sản hình thức dư nợ cho vay doanh nghiệp, cá nhân tài sản tồn dạng khoản đầu tư vào chứng khoán ngắn, dài hạn, tài sản cố định thực trạng huy động vốn NHTM CP Phương Đông chi nhánh Hà Nội số bất cập công cụ, hình thức huy động vốn chưa đa dạng, thiếu hẳn kênh huy động vốn TCKT-XH, dân cư thông qua việc phát hành giấy tờ có kỳ phiếu, trái phiếu; sách lãi suất chưa thực linh hoạt hấp dẫn, công tác huy động vốn chưa thực gắn với việc sử dụng vốn…