LÝ LUẬN CHUNG VỀ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH
Tổng quan về thẻ ngân hàng
1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của thẻ ngân hàng
Cuối thế kỷ 19, người tiêu dùng Mỹ đã áp dụng khái niệm uy tín trong giao dịch hàng hóa, sử dụng các loại xu hoặc thẻ thay cho tiền mặt Năm 1946, thẻ ngân hàng đầu tiên mang tên "Charg-It" ra đời, do John Biggins ở Brooklyn sáng tạo Khi khách hàng mua sắm, hóa đơn được gửi đến ngân hàng của Biggins, ngân hàng thanh toán cho nhà kinh doanh, và khách hàng sẽ hoàn trả sau đó Tuy nhiên, thẻ này chỉ hoạt động trong phạm vi địa phương và dành riêng cho khách hàng của ngân hàng.
Năm 1949, thẻ tín dụng đầu tiên ra đời khi Frank McNamara, một người đàn ông ở New York, quên mang tiền khi đi ăn tối và phải nhờ vợ đến thanh toán Từ trải nghiệm đó, ông đã nghĩ ra một phương thức thanh toán không dùng tiền mặt và cùng với đối tác, thành lập Công ty Diners Club, phát hành thẻ chuyên dụng cho việc thanh toán tại các nhà hàng.
Năm 1958, Bank of America thành lập Công ty dịch vụ Bank Americard để kinh doanh nhượng quyền thương hiệu và phát hành thẻ Công ty này đã nhanh chóng phát triển, trở thành nhà phát hành thẻ tín dụng độc lập VISA vào những năm 1970 và phát hành thẻ ghi nợ vào năm 1975.
Vào năm 1966, tiền thân của MasterCard ra đời khi Hiệp hội thẻ Liên ngân hàng Mỹ (ICA) được thành lập bởi một nhóm ngân hàng nhằm thiết kế hệ thống thẻ tín dụng quốc gia và phát triển mạng lưới thanh toán rộng rãi Cùng năm, thẻ ghi nợ đầu tiên xuất hiện tại Mỹ do Ngân hàng Delaware phát hành, dẫn đến sự ra đời của nhiều ý tưởng tương tự từ các ngân hàng khác trong những năm 1970 Năm 1977, tổ chức BankAmericard đổi tên thành Visa USD, sau đó trở thành tổ chức thẻ quốc tế VISA, trong khi tổ chức thẻ Master Charge đổi tên thành MasterCard vào năm 1979 Hiện nay, Visa và MasterCard vẫn là hai tổ chức thẻ lớn nhất và phát triển nhất trên thế giới.
Hình thức thanh toán bằng thẻ đã trở nên phổ biến trên nhiều châu lục ngoài Mỹ Vào năm 1960, chiếc thẻ nhựa đầu tiên ra đời tại Nhật Bản, đánh dấu sự phát triển quan trọng trong lĩnh vực thanh toán.
Thẻ thanh toán đã phát triển mạnh mẽ ở Châu Á, bắt đầu từ chiếc thẻ nhựa đầu tiên được phát hành bởi ngân hàng Barcaly Bank tại Anh vào năm 1966, mở ra thời kỳ sôi động cho hoạt động thanh toán thẻ ở Châu Âu Tại Việt Nam, sự ra đời của chiếc thẻ đầu tiên được chấp nhận vào năm 1990 khi Ngân hàng Vietcombank (VCB) ký hợp đồng làm đại lý chi trả thẻ Visa với ngân hàng Pháp BFCE, đánh dấu bước khởi đầu quan trọng cho sự phát triển dịch vụ thẻ tại đất nước này.
1.1.2 Khái niệm và phân loại thẻ
1.1.2.1 Khái niệm thẻ ngân hàng
Thẻ ngân hàng là công cụ thanh toán không dùng tiền mặt do TCPHT phát hành, giúp khách hàng thực hiện giao dịch thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ, hoặc rút tiền mặt trong giới hạn số dư tài khoản gửi tại TCPHT Ngoài ra, thẻ cũng cho phép rút tiền trong hạn mức tín dụng theo hợp đồng đã ký giữa TCPHT và chủ thẻ.
Theo Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, thẻ ngân hàng được định nghĩa trong điều 3 Thông tư số 19/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 6 năm 2016 là phương tiện do tổ chức phát hành thẻ phát hành, nhằm thực hiện giao dịch thẻ theo các điều kiện và điều khoản đã được các bên thỏa thuận.
1.1.2.2 Phân loại thẻ ngân hàng
Dựa vào các tiêu chí khác nhau mà chúng ta có thể phân loại thẻ ngân hàng thành các loại:
Sơ đồ 1.1: Phân loại thẻ ngân hàng
Theo phạm vi lãnh thổ sử dụng thẻ:
Thẻ nội địa : Được sử dụng để rút tiền mặt hoặc thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ và sử dụng các dịch vụ khác trong nước
Thẻ quốc tế cho phép người dùng rút tiền mặt và thanh toán cho hàng hóa, dịch vụ cả trong nước và quốc tế Các thương hiệu thẻ quốc tế cung cấp nhiều tiện ích và dịch vụ đa dạng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng khi đi du lịch hoặc giao dịch toàn cầu.
Các ngân hàng tại Việt Nam đã phát hành 8 loại thẻ quốc tế, bao gồm Visa, MasterCard, JCB, American Express và UP Thẻ quốc tế là lựa chọn tiện lợi và hiệu quả cho khách hàng khi cần thanh toán trong các chuyến công tác, du lịch, học tập hoặc mua sắm ở nước ngoài.
Theo nguồn tài chính đảm bảo cho việc sử dụng thẻ
Thẻ ghi nợ là loại thẻ cho phép người dùng sử dụng tiền trong tài khoản của mình thông qua các phương tiện thanh toán điện tử Hạn mức sử dụng của thẻ tương ứng với số dư có trên thẻ, do chủ thẻ nạp tiền trực tiếp Số tiền trong thẻ được hưởng lãi suất không kỳ hạn, và chủ thẻ có thể tự quyết định số tiền cũng như thời gian gửi tiền vào thẻ dựa trên nhu cầu tiêu dùng của mình.
Thẻ tín dụng là loại thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch trong hạn mức tín dụng đã được cấp bởi tổ chức phát hành Ngân hàng cấp thẻ tín dụng dựa trên việc đánh giá uy tín tín dụng, mức lương hàng tháng hoặc tài sản đảm bảo của chủ thẻ Các ngân hàng phân loại thẻ tín dụng thành các hạng như thẻ chuẩn, thẻ vàng và thẻ bạch kim, với mỗi hạng mang lại những ưu đãi và dịch vụ khác nhau Chủ thẻ có hạng cao hơn sẽ nhận được nhiều lợi ích và dịch vụ chất lượng hơn.
Thẻ trả trước là loại thẻ cho phép người dùng thực hiện giao dịch trong phạm vi số tiền đã nạp vào thẻ, tương ứng với số tiền đã thanh toán cho tổ chức phát hành Chủ thẻ có thể nạp tiền qua các kênh ngân hàng và chi tiêu dựa trên số tiền đã nạp Hiện nay, thẻ trả trước chủ yếu được sử dụng để thanh toán cho các dịch vụ như mua xăng, dầu, giải trí, giao thông vận tải và thanh toán trên các website thương mại điện tử.
Theo hình thái vật chất của thẻ
Thẻ vật lý, hay còn gọi là thẻ cứng, là loại thẻ có hình thức vật chất, thường được chế tạo từ nhựa và được trang bị dải từ hoặc chip điện tử để lưu trữ thông tin Hiện tại, thẻ ngân hàng chủ yếu sử dụng thẻ vật lý.
Thẻ phi vật lý là loại thẻ không có hình thức vật chất nhưng vẫn lưu trữ thông tin cần thiết cho giao dịch Thẻ này được tổ chức phát hành cung cấp cho chủ thẻ để thực hiện giao dịch qua internet, điện thoại di động hoặc các thiết bị điện tử khác Nếu có nhu cầu, chủ thẻ có thể yêu cầu tổ chức phát hành in thẻ phi vật lý ra thành thẻ vật lý.
THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HẠN CHẾ RỦI RO TRONG KINH
Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam chi nhánh Hà Nội
Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (VIB) được thành lập vào ngày 18 tháng 9 năm 1996, với trụ sở chính tại 16 Phan Chu Trinh, Q Hoàn Kiếm, Hà Nội Kể từ khi hoạt động, VIB đã phát triển thành một trong những tổ chức tài chính hàng đầu tại Việt Nam, với số vốn điều lệ ban đầu là 50 tỷ đồng Là ngân hàng bán lẻ, VIB cung cấp đa dạng sản phẩm và dịch vụ tài chính, tập trung vào doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng như cá nhân, gia đình có thu nhập ổn định Đến tháng 1/2017, tổng tài sản của VIB đã vượt 100 nghìn tỷ đồng, với vốn điều lệ 5.644 tỷ đồng và vốn chủ sở hữu gần 9.000 tỷ đồng Hiện tại, ngân hàng có gần 4.000 nhân viên phục vụ khách hàng tại khoảng 160 chi nhánh và phòng giao dịch trên 27 tỉnh/thành phố trọng điểm.
Là ngân hàng tiên phong trong cải cách kinh doanh, VIB tập trung vào khách hàng, với chất lượng dịch vụ và giải pháp sáng tạo làm phương châm Ngân hàng không ngừng nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và quản trị điều hành, đồng thời phát triển mạng lưới bán lẻ và sản phẩm mới qua các kênh phân phối đa dạng VIB cam kết cung cấp giải pháp tài chính toàn diện cho nhóm khách hàng trọng tâm, đồng thời cải thiện chất lượng dịch vụ để phục vụ khách hàng tốt hơn.
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển VIB Hà Nội
VIB Hà Nội, thuộc Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam, được thành lập vào ngày 04/05/2005, có trụ sở tại 306 Tây Sơn, P.Ngã Tư Sở, Q.Đống Đa, TP.Hà Nội Hiện tại, chi nhánh này có 3 phòng giao dịch: Trung Yên, Trung Hòa và Thanh Xuân.
Chi nhánh Hà Nội hoạt động chủ yếu tại quận Đống Đa, một phần quận Cầu Giấy và quận Thanh Xuân, ba quận trung tâm kinh tế lớn của thành phố Hà Nội Lợi thế này giúp chi nhánh Hà Nội nổi bật hơn so với các chi nhánh khác trong cùng hệ thống.
27 điểm địa tập trung chủ yếu vào các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cùng với các cá nhân có thu nhập ổn định, luôn cần vốn cho hoạt động kinh doanh và tiêu dùng Tuy nhiên, với địa bàn rộng lớn và nhiều tiềm năng, sự cạnh tranh với các ngân hàng khác rất gay gắt Do đó, chi nhánh cần tìm ra các giải pháp để nâng cao chất lượng phục vụ, cung cấp đa dạng dịch vụ nhằm giữ chân khách hàng trung thành và thu hút khách hàng tiềm năng.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức quản lý của VIB Hà Nội
VIB Hà Nội là một chi nhánh trong hệ thống VIB, với cơ cấu tổ chức bao gồm ba phòng ban: Phòng kinh doanh, Phòng giao dịch khách hàng và Phòng giao dịch trực thuộc Mỗi phòng ban có chức năng và nhiệm vụ riêng, vừa phụ thuộc vừa độc lập với nhau, đảm bảo hoạt động hiệu quả của chi nhánh.
Trong đó, nghiệp vụ thẻ có sự tham gia của tất cả các phòng ban trong chi nhánh, cụ thể:
Phòng kinh doanh, đặc biệt là bộ phận khách hàng cá nhân, có nhiệm vụ tìm kiếm và hướng dẫn khách hàng về thủ tục phát hành thẻ Họ cũng thực hiện việc thẩm định hồ sơ, theo dõi tình hình thanh toán, nhắc nhở nợ và thu hồi nợ liên quan đến thẻ tín dụng.
Bộ phận giao dịch viên tại phòng giao dịch khách hàng tiếp nhận và xử lý yêu cầu phát hành thẻ từ khách hàng Họ chịu trách nhiệm gửi yêu cầu đến trung tâm thẻ, nhận thẻ và mã PIN, sau đó trả lại cho chủ thẻ.
Bộ phận kiểm soát tại phòng giao dịch khách hàng có nhiệm vụ giám sát và kiểm tra toàn bộ các giao dịch cũng như quy trình thực hiện của nhân viên trong lĩnh vực nghiệp vụ thẻ Điều này nhằm đảm bảo rằng mọi quy trình diễn ra một cách suôn sẻ và không có sai sót nào.
Bộ phận kinh doanh và Bộ phận giao dịch khách hàng tại các phòng giao dịch trực thuộc có vai trò tương tự như các phòng ban này tại chi nhánh.
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh thẻ của VIB Hà Nội
2.1.3.1 Các loại thẻ của VIB
Thẻ tín dụng quốc tế VIB, mang thương hiệu MasterCard, cho phép người dùng thanh toán không dùng tiền mặt cả trong và ngoài Việt Nam Hạn mức chi tiêu của thẻ phụ thuộc vào uy tín khách hàng hoặc tài sản đảm bảo Người dùng có thể rút tiền mặt và thanh toán tại các đơn vị chấp nhận thẻ MasterCard, cũng như trên các website toàn cầu VIB hiện phát hành các loại thẻ tín dụng như VIB Platinum, VIB Gold và VIB Classic.
Thẻ ghi nợ: Thẻ ghi nợ của VIB phát hành cho các khách hàng có tài khoản tại
VIB cung cấp thẻ Master cho phép rút tiền mặt và thanh toán tại các đơn vị chấp nhận thẻ trên toàn cầu Khách hàng có thể sử dụng thẻ tại các điểm có biểu tượng Master và các website hỗ trợ thanh toán bằng thẻ Master Các loại thẻ hiện có bao gồm Thẻ thanh toán toàn cầu VIB Platinum, Thẻ thanh toán toàn cầu VIB Classic và Thẻ thanh toán nội địa VIB Values (thẻ ATM).
Thẻ trả trước của VIB được chấp nhận thanh toán tại hơn 35 triệu điểm chấp nhận thẻ và 1,9 triệu ATM trên toàn cầu, phù hợp cho khách hàng thường xuyên chi tiêu, du lịch, công tác hoặc du học Ngoài ra, thẻ này cũng là lựa chọn quà tặng ý nghĩa.
2.1.3.2 Kết quả kinh doanh thẻ của VIB Hà Nội 2015 – 2017
Liên kết thanh toán thẻ giữa các ngân hàng là mong muốn của cả khách hàng và ngân hàng VIB đã gia nhập Công ty Cổ Phần Thanh toán Quốc gia Việt Nam (NAPAS), giúp chủ thẻ VIB dễ dàng sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng hơn.
Biểu đồ 2.1: Số lượng máy ATM, POS và ĐVCNT giai đoạn 2015 – 2017 Đơn vị: chiếc
(Nguồn: Báo cáo nội bộ VIB chi nhánh Hà Nội)
Đến cuối năm 2017, mạng lưới bán lẻ của chi nhánh đã ổn định với 3 PGD, 19 máy ATM và 116 POS, tăng 28 máy so với năm 2015, trong đó 85 POS đã kết nối thành công vào hệ thống Napas Hoạt động phát hành thẻ cũng được chú trọng phát triển.
Biểu đồ 2.2: Số lượng thẻ phát hành mới giai đoạn 2015 – 2017 Đơn vị: chiếc
(Nguồn: Báo cáo nội bộ VIB chi nhánh Hà Nội)
Thực trạng hạn chế rủi ro trong kinh doanh dịch vụ thẻ tại Ngân hàng
2.2.1 Thực trạng rủi ro trong kinh doanh thẻ của VIB Hà Nội
Trong ba năm qua, VIB Hà Nội đã đối mặt với nhiều rủi ro nội bộ và gian lận bên ngoài, chủ yếu liên quan đến hoạt động thẻ.
Rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng VIB Hà Nội có thể được phân loại thành bốn loại chính: rủi ro giả mạo, rủi ro tín dụng, rủi ro hoạt động và rủi ro công nghệ.
2.2.1.1 Rủi ro gian lận, giả mạo a Giả mạo trong phát hành thẻ
Trong những năm gần đây, nhiều khách hàng sử dụng thẻ tín dụng quốc tế tại Hà Nội đã bị đánh cắp thông tin để làm thẻ giả, dẫn đến mất tiền, bao gồm cả khách hàng của VIB Đặc biệt, VIB đã phải đổi thẻ cho khách hàng sau khi họ chi tiêu tại nước ngoài, đặc biệt từ Malaysia và Thái Lan Tội phạm cũng đánh cắp thông tin khi mua sắm trực tuyến, như trường hợp của chị Thu Hiền, người đã sử dụng thẻ VIB Master Credit Card để thanh toán trên Shopee Ngày 4/6/2017, chị nhận được tin nhắn về giao dịch rút tiền mặt tại ATM ở Hà Nội, mặc dù chị không thực hiện giao dịch nào và luôn giữ thẻ bên mình.
Bảng 2.5: Số thẻ do VIB Hà Nội phát hành bị giả mạo 2015 – 2017 Đơn vị: thẻ
Loại thẻ bị giả mạo Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
Thẻ ghi nợ quốc tế 1 1 0
Thẻ ghi nợ nội địa 0 1 2
(Nguồn: Báo cáo nội bộ VIB chi nhánh Hà Nội)
Tình hình giả mạo thẻ tại VIB Hà Nội đang có xu hướng gia tăng, mặc dù số lượng thẻ bị giả mạo vẫn còn ở mức thấp Cụ thể, năm 2015 chỉ ghi nhận 1 thẻ ghi nợ quốc tế và 1 thẻ tín dụng bị giả mạo Đến năm 2016, có thêm 1 trường hợp thẻ ghi nợ nội địa bị giả mạo Năm 2017, không có thẻ ghi nợ quốc tế nào bị giả mạo, nhưng số lượng thẻ ghi nợ nội địa và thẻ tín dụng giả mạo lại tăng lên 2 thẻ Thẻ tín dụng luôn chiếm ưu thế về số lượng trong các loại thẻ giả mạo.
34 nhân chính là do thẻ tín dụng được sử dụng nhiều và phổ biến trong thanh toán hơn các loại thẻ khác
Biểu đồ 2.4: Giá trị tổn thất thẻ giả mạo do VIB Hà Nội phát hành Đơn vị: triệu đồng
(Nguồn: Báo cáo nội bộ VIB chi nhánh Hà Nội)
Theo biểu đồ, số lượng thẻ giả mạo do VIB Hà Nội phát hành đã tăng qua các năm, đồng thời giá trị tổn thất cũng ngày càng nghiêm trọng hơn Cụ thể, trong năm 2017, tổn thất từ thẻ tín dụng giả mạo đã lên tới 140 triệu đồng.
Theo báo cáo của Master Card, tình trạng gian lận thanh toán thẻ tại Việt Nam đã gia tăng mạnh mẽ từ năm 2014 và tiếp tục diễn ra trong các năm 2015, 2016 Thông tin từ Bộ Công an cho biết, các giao dịch lừa đảo thường tập trung tại những điểm kinh doanh như cửa hàng vàng bạc đá quý, đồ điện tử, siêu thị, shop thời trang, mỹ phẩm, dịch vụ hàng không, tour du lịch, khách sạn, và các dịch vụ trực tuyến Ngoài ra, VIB Hà Nội cũng đã phát hiện nhiều trường hợp sử dụng thẻ giả để thanh toán tại các địa điểm này.
Nguyên nhân chính dẫn đến vấn đề thanh toán thẻ tại các ĐVCNT của VIB là việc chưa tuân thủ đầy đủ quy định và quy trình của ngân hàng Nhân viên thanh toán không chú ý đến các dấu hiệu bảo mật của thẻ, không so sánh chữ ký và thông tin trên thẻ với hóa đơn và máy thanh toán Việc thay đổi cán bộ thanh toán mà không đào tạo kỹ lưỡng dẫn đến việc không phát hiện được thẻ giả mạo Hơn nữa, áp lực doanh số và lợi nhuận khiến nhiều ĐVCNT dễ dàng bỏ qua các thủ tục cần thiết, thậm chí có thể thông đồng chấp nhận thẻ giả.
Thẻ tín dụngThẻ ghi nợ nội địaThẻ ghi nợ quốc tế
Bảng 2.6: Rủi ro trong thanh toán thẻ tại VIB Hà Nội Đơn vị: Số lượng (lần) – Giá trị (triệu đồng)
Số lần thanh toán nhầm thẻ giả qua POS 1 2 4
Giá trị các giao dịch thanh toán nhầm thẻ giả 38 91 205
(Nguồn: Báo cáo nội bộ VIB chi nhánh Hà Nội)
Trong năm 2015, VIB Hà Nội đã gặp phải sự cố thanh toán nhầm thẻ giả với số tiền lên đến 38 triệu đồng, con số này tăng lên 91 triệu đồng vào năm 2016 do số lần thanh toán nhầm thẻ giả tăng từ 1 lên 2 lần Tình trạng này xảy ra trong bối cảnh tội phạm thẻ phát triển mạnh mẽ cả trong và ngoài nước, kết hợp với việc hệ thống thanh toán của VIB Hà Nội trải rộng khắp thành phố và lượng khách du lịch đông đảo, dẫn đến tổn thất không thể tránh khỏi.
Năm 2017, tình trạng thanh toán thẻ giả mạo tại VIB Hà Nội gia tăng đáng kể, với số lượng và giá trị tổn thất tăng gấp 4 lần, đạt 205 triệu đồng Nguyên nhân chủ yếu là do sự bùng nổ của tội phạm công nghệ cao với nhiều hình thức phạm tội phức tạp và đa dạng Đáng lưu ý, phần lớn rủi ro trong thanh toán thẻ giả đến từ các thẻ quốc tế.
Tại các chi nhánh, tỷ trọng hạn mức thấu chi và thẻ tín dụng trong tổng dư nợ là rất nhỏ, nhưng đây là một trong những chỉ tiêu quan trọng để đánh giá chất lượng hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
Bảng 2.7: Rủi ro thẻ tín dụng VIB Hà Nội 2015 – 2017 Đơn vị: lỗi
Khách hàng có số lần gia hạn nợ lớn hơn 2 lần 105 121 162 Khách hàng để nợ quá hạn không thanh toán 12 5 6
(Nguồn: Báo cáo nội bộ VIB chi nhánh Hà Nội)
Trong giai đoạn từ 2015 đến 2017, các lỗi tín dụng tại chi nhánh chủ yếu liên quan đến việc khách hàng gia hạn nợ quá 2 lần và để nợ quá hạn không thanh toán Số lượng lỗi gia hạn nợ lớn hơn 2 lần tăng đáng kể, với 105 lỗi năm 2015, 121 lỗi năm 2016 và 162 lỗi năm 2017, tương ứng với mức tăng hơn 54% so với năm 2015 Nguyên nhân chính của tình trạng này là do việc tự động điều chỉnh gia hạn nợ cho các khách hàng vẫn đủ điều kiện tín dụng.
Số lượng khách hàng có nợ quá hạn không thanh toán đã giảm đáng kể, từ 6 khách hàng vào năm 2017, giảm 50% so với năm 2015 Sự giảm này cũng kéo theo giá trị nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ thẻ tín dụng giảm theo.
Biểu đồ 2.5 thể hiện quy mô nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ thẻ tín dụng của VIB tại Hà Nội trong giai đoạn 2015 – 2017 Dữ liệu được trình bày dưới dạng triệu đồng cho quy mô và phần trăm cho tỷ lệ, cho thấy sự biến động của nợ quá hạn trong thời gian này.
(Nguồn: Báo cáo nội bộ VIB chi nhánh Hà Nội cùng tính toán của tác giả)
Nợ quá hạn thẻ tín dụng của VIB năm 2017 đạt 108 triệu đồng, tăng 14 triệu đồng so với năm 2016 nhưng giảm 88 triệu đồng so với năm 2015 Kết quả này nhờ vào việc VIB xây dựng hệ thống phân loại khách hàng hiệu quả, từ đó cấp hạn mức tín dụng phù hợp, giúp hạn chế nợ quá hạn Mặc dù dư nợ thẻ tín dụng liên tục tăng, từ 4160 triệu đồng năm 2015 lên 6040 triệu đồng năm 2017, nhưng tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ giảm mạnh xuống còn 1,79%, thấp hơn so với 4,71% của năm 2015 Điều này là nhờ chiến lược phát triển sản phẩm thẻ tín dụng với ưu đãi cạnh tranh như hoàn tiền 5% và quà tặng hấp dẫn khi mở thẻ.
Rủi ro hoạt động tại chi nhánh VIB Hà Nội chủ yếu xuất phát từ yếu tố con người, bao gồm cẩu thả, gian lận và thiếu kiến thức Dưới đây là thống kê các lỗi liên quan đến rủi ro hoạt động tại ngân hàng.
Bảng 2.8: Thông kê lỗi rủi ro hoạt động tại VIB Hà Nội 2015 – 2017 Đơn vị: lần
Nội dung Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
Số hồ sơ thông tin khách hàng bị thẩm định sai 5 2 0
Số hồ sơ phát hành thẻ bị thất lạc do lỗi của nhân viên ngân hàng 4 1 2
Số thẻ bị thất lạc do lỗi của nhân viên ngân hàng trong quá trình giao nhận thẻ 3 6 11
(Nguồn: Báo cáo nội bộ VIB chi nhánh Hà Nội cùng tính toán của tác giả)
Nợ quá hạn thẻ tín dụng
Tổng dư nợ thẻ tín dụng
Tỷ lệ NQH/Tổng DN thẻ tín dụng
Đánh giá về công tác hạn chế rủi ro trong kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam CN Hà Nội
Xây dựng một hệ thống quy định và quy trình cơ bản đầy đủ và hợp lý trong hoạt động kinh doanh thẻ là bước đầu quan trọng, tạo nền tảng vững chắc cho các hoạt động sau này.
Số lượng thẻ phát hành và doanh số thanh toán qua thẻ ngày càng tăng, nhưng tỷ lệ rủi ro vẫn ở mức thấp, với rủi ro tín dụng và rủi ro hoạt động giảm qua các năm Tỷ lệ nợ quá hạn thẻ tín dụng giảm mạnh, chỉ còn 1,89% vào cuối năm 2016 và 1,79% vào năm 2017 nhờ vào nỗ lực xử lý nợ tồn đọng Điều này phản ánh quy trình chặt chẽ mà VIB đã xây dựng qua thời gian, giúp ngân hàng duy trì vị thế hàng đầu trong lĩnh vực phát hành và thanh toán thẻ.
VIB không chỉ đầu tư vào công nghệ hiện đại như chip EMV, mã hóa SSL–26 bits và hệ thống bảo mật 3D Secure mà còn nâng cao hiệu quả hoạt động thông qua việc triển khai phần mềm hỗ trợ và lắp đặt camera tại các máy ATM cùng các điểm giao dịch.
2.3.2 Những hạn chế còn tồn tại
Dịch vụ thẻ của VIB Hà Nội mặc dù có những điểm tích cực trong công tác phòng ngừa rủi ro, nhưng vẫn còn một số hạn chế cần khắc phục.
VIB Hà Nội đã tổ chức nhiều lớp bồi dưỡng nghiệp vụ về quản lý rủi ro thẻ, nhưng vẫn chưa thành lập Ban giám sát để kiểm tra việc thực hiện phân quyền và các biện pháp phòng ngừa rủi ro tại các phòng giao dịch và ĐVCNT.
Cán bộ mới chỉ tập trung vào nghiệp vụ tác nghiệp, dẫn đến tình trạng sai quy trình, nhầm lẫn và sai sót Điều này không chỉ gây khó khăn trong việc khắc phục mà còn làm tăng thời gian và chi phí cho tổ chức.
VIB cần xây dựng một chiến lược phát triển nhằm mở rộng cơ cấu tổ chức một cách gọn nhẹ và hiệu quả, đồng thời đảm bảo an toàn cho các hoạt động của ngân hàng.
Việc đánh giá kết quả hạn chế rủi ro thẻ tại VIB hiện vẫn còn sơ sài, điều này thể hiện rõ trong các báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Hà Nội cần chú trọng hơn đến việc kiểm soát và phòng chống rủi ro trong dịch vụ thẻ, vì hiện tại các đánh giá về kết quả, tồn tại và nguyên nhân vẫn chưa được quan tâm đúng mức Ngân hàng VIB chưa xây dựng hệ thống báo cáo và chương trình quản lý rủi ro hiệu quả, dẫn đến hầu hết các báo cáo không được cập nhật theo thời gian thực Hơn nữa, các tham số để xác định giao dịch nghi vấn không đủ linh hoạt để thay đổi theo yêu cầu của từng giai đoạn.
51 phân tích rất khó khăn và chủ yếu xử lý khi sự việc đã xảy ra, không thực hiện được chức năng cảnh báo và ngăn ngừa
2.3.3 Nguyên nhân của những hạn chế
2.3.3.1 Nguyên nhân chủ quan a VIB Hà Nội chưa có bộ phận Quản lý rủi ro thẻ độc lập
Hiện tại, chi nhánh chưa có bộ phận quản lý rủi ro thẻ độc lập, dẫn đến việc cán bộ phải tự chịu trách nhiệm về rủi ro trong công việc của mình Mỗi bộ phận tự kiểm soát và tổng kết tình hình rủi ro, nhưng việc thiếu phân công rõ ràng làm cho quản lý rủi ro thẻ chưa hiệu quả Do đó, cần thành lập bộ phận quản lý rủi ro thẻ riêng biệt, chịu trách nhiệm xử lý các vấn đề liên quan đến rủi ro hoạt động thẻ Bộ phận này sẽ thu thập dữ liệu từ các bộ phận chuyên môn hàng tháng và hàng quý, phân tích và đánh giá tình hình quản trị rủi ro nhằm nâng cao tính an toàn trong hoạt động thẻ Đồng thời, đội ngũ nhân viên hiện tại chưa đảm bảo tính tuân thủ, thiếu kinh nghiệm và số lượng.
Như đã trình bày ở phần trên, trong một số trường hợp, các nhân viên của VIB
Hà Nội đã không tuân thủ quy trình và quy định nội bộ của VIB trong nghiệp vụ thẻ, dẫn đến rủi ro cho ngân hàng Quản lý rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ là lĩnh vực mới, cán bộ chưa được đào tạo chuyên nghiệp, chủ yếu dựa vào kinh nghiệm và tài liệu, gây ra sự bỡ ngỡ và phản ứng chậm trước biến động Số lượng cán bộ chuyên trách về nghiệp vụ thẻ còn hạn chế, khiến họ phải kiêm nhiệm nhiều công việc, dẫn đến quá tải và kiểm soát nội bộ chưa đạt hiệu quả tối đa.
Do sự thiếu trách nhiệm của kiểm soát viên nội bộ, việc chỉ chú trọng vào kiểm soát và phê duyệt giao dịch đã dẫn đến tình trạng cán bộ nhân viên không tuân thủ quy trình và mắc sai sót trong tác nghiệp Điều này cũng ảnh hưởng đến công tác thẩm định cấp thẻ tín dụng.
Công tác đánh giá và thẩm định khách hàng ban đầu hiện vẫn chưa đạt yêu cầu chặt chẽ, còn nhiều thiếu sót Việc chú trọng vào mở rộng quy mô hơn là quản lý chất lượng tín dụng đã dẫn đến những hệ lụy không mong muốn.
Có 52 trường hợp khách hàng vay vốn nhưng sử dụng sai mục đích và không thanh toán nợ đúng hạn cho ngân hàng Hệ thống cơ sở vật chất và trang thiết bị kỹ thuật hiện tại chưa được nâng cấp và hoàn thiện.
Hệ thống cơ sở vật chất và địa điểm giao dịch hiện tại chưa được nâng cấp hoàn thiện, dẫn đến một số sự cố trong quá trình giao dịch của khách hàng như mất điện, máy tính hỏng, và máy in lỗi không in được chứng từ Mạng lưới máy ATM và máy POS cũng chưa đáp ứng đủ nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng, cùng với những bất cập trong việc lựa chọn và quản lý đơn vị cung cấp dịch vụ.
Định hướng và mục tiêu phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam chi nhánh Hà Nội
VIB đang nỗ lực phát triển mô hình ngân hàng bán lẻ với mục tiêu nằm trong top 10 ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu tại Việt Nam về số lượng thẻ phát hành, đặc biệt là thẻ tín dụng Ngân hàng xác định rõ hướng đi bền vững thông qua việc phát triển kênh ngân hàng điện tử và bán lẻ, trong đó sản phẩm thẻ đóng vai trò cốt lõi để đáp ứng nhu cầu của khách hàng cá nhân Giai đoạn 2018 đến 2020, VIB sẽ tiếp tục nghiên cứu và phát triển các sản phẩm thẻ sáng tạo, tập trung vào thẻ tín dụng, nhằm phục vụ tốt hơn cho từng phân khúc khách hàng.
VIB sẽ tăng cường hoạt động phát hành thẻ quốc tế, đặc biệt là thẻ Master và thẻ ghi nợ nội địa, nhằm gia tăng lợi nhuận Ngân hàng sẽ chú trọng vào chất lượng và hiệu quả phát hành thẻ cho đúng đối tượng khách hàng, đồng thời hợp tác với các đối tác như nhà hàng, siêu thị và hàng không để nâng cao giá trị ưu đãi cho người dùng Việc phát triển cơ sở khách hàng cá nhân và doanh nghiệp sẽ là nền tảng cho VIB ổn định doanh thu và gia tăng thu nhập từ hoạt động kinh doanh thẻ, đồng thời thúc đẩy hiệu quả bán chéo và bán gộp các sản phẩm ngân hàng khác.
Để giữ vững thị phần của VIB, việc duy trì hoạt động thanh toán thẻ là rất quan trọng Mục tiêu cuối cùng là đảm bảo tính an toàn và bảo mật trong hoạt động kinh doanh thẻ thông qua các chính sách và biện pháp phòng ngừa, nhằm hạn chế rủi ro một cách hiệu quả.
Giải pháp tăng cường hạn chế rủi ro trong kinh doanh dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam chi nhánh Hà Nội
3.2.1 Xây dựng chiến lược quản trị rủi ro thẻ
3.2.1.1 Thành lập bộ Quản lý rủi ro thẻ độc lập Đây là công việc quan trọng mà VIB cần làm càng sớm càng tốt vì hiện tại VIB chưa có bộ phận Quản lý rủi ro thẻ độc lập VIB nói chung và VIB chi nhánh Hà Nội nói riêng vẫn còn thụ động và phụ thuộc rất nhiều vào khối ngân hàng bán lẻ trong việc theo dõi giao dịch hàng ngày của chủ thẻ và ĐVCNT Hàng ngày các cán bộ tra soát nhận thông báo về các giao dịch bất thường từ khối ngân hàng bán lẻ, việc nhận danh sách một cách thụ động sẽ gây chậm chễ trong việc xử lý rủi ro, có thể mất tiền nếu không kịp thời khoanh giữ tài khoản Bên cạnh đó, các cán bộ nhân viên phải tự chịu trách nhiệm về rủi ro trong phần việc chuyên môn của mình, chưa có sự phân công rõ ràng khiến cho hoạt động quản lý rủi ro chưa đạt hiệu quả Việc thành lập bộ phận quản lý rủi ro có thể triển khai theo hướng sau:
Hội sở đã thành lập phòng quản lý rủi ro thẻ thuộc khối ngân hàng bán lẻ và triển khai đến từng chi nhánh trong hệ thống Tại mỗi chi nhánh, cần thành lập tổ quản lý rủi ro thẻ bao gồm kiểm soát viên và các cán bộ thành viên, trong đó kiểm soát viên thuộc bộ phận kiểm soát của chi nhánh, còn các cán bộ thành viên là cán bộ quản lý thẻ và quản lý PIN Ngoài ra, cần có một cán bộ chuyên trách để theo dõi và tra soát diễn biến thanh toán Mặc dù việc có bộ phận quản lý rủi ro riêng có thể làm tăng chi phí lương hàng tháng, nhưng điều này giúp quản lý rủi ro hiệu quả hơn, làm rõ trách nhiệm chuyên môn và tránh tình trạng kiêm nhiệm không hiệu quả.
Bộ phận quản lý rủi ro sẽ là đầu mối xử lý các vấn đề liên quan đến rủi ro hoạt động thẻ, phối hợp với Trung tâm thẻ và các bên liên quan Hàng tháng và hàng quý, bộ phận này thu thập và phân tích dữ liệu từ các bộ phận chuyên môn để đánh giá tình hình rủi ro trong hoạt động thẻ Dựa trên những phân tích này, họ sẽ đưa ra dự báo về xu hướng rủi ro và đề xuất các biện pháp phòng ngừa cụ thể nhằm nâng cao tính an toàn cho hoạt động thẻ, đặc biệt là thẻ tín dụng.
3.2.1.2 Xây dựng hệ thống dự báo rủi ro
Sau khi thiết lập bộ phận quản lý rủi ro thẻ độc lập, VIB cần chỉ đạo bộ phận này tiến hành phân tích toàn bộ quy trình nghiệp vụ thẻ cùng với quy trình luân chuyển thông tin của tất cả các giao dịch Mục tiêu là xây dựng phương án dự phòng hiệu quả nhằm ứng phó kịp thời khi có sự cố xảy ra.
56 các sự cố Khi đã có phương án dự phòng cụ thể thì tổn thất sẽ được hạn chế tối đa khi rủi ro thực sự xảy ra
3.2.1.3 Trích lập dự phòng rủi ro cho hoạt động thẻ Để đảm bảo hoạt động bình thường cho ngân hàng khi xảy ra tổn thất, VIB nên trích lập quỹ dự phòng rủi ro cho hoạt động thẻ để bù đắp thiệt hại cho khách hàng khi có xảy ra sự cố trong hoạt động kinh doanh thẻ Việc nghiên cứu mức trích lập trong từng thời kỳ sẽ do bộ phận quản lý rủi ro thẻ độc lập phụ trách
3.2.2 Tiếp tục nghiên cứu cải thiện quy trình, quy định để hạn chế những kẽ hở có thể bị lợi dụng
Trong thời gian qua, VIB đã gặp phải nhiều rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ do việc không tuân thủ quy trình và sự lỏng lẻo trong quy trình nghiệp vụ Để khắc phục tình trạng này, tác giả đề xuất cải thiện quy trình nghiệp vụ thẻ, đặc biệt là trong khâu tiếp nhận yêu cầu và bảo quản thẻ tại chi nhánh Qua nghiên cứu các văn bản và quy định nội bộ, tác giả nhận thấy còn tồn tại những kẽ hở có thể bị lợi dụng, cần được xử lý để nâng cao hiệu quả và an toàn trong kinh doanh thẻ của VIB.
VIB cần thiết lập quy định phân chia rõ ràng trách nhiệm giữa người tiếp nhận yêu cầu và người trả thẻ cho chủ thẻ nhằm ngăn chặn gian lận nội bộ Quy định này sẽ giúp giảm thiểu rủi ro từ việc cán bộ ngân hàng lợi dụng thông tin và thẻ của khách hàng để hợp tác với tội phạm, tạo ra thẻ giả và lừa đảo chiếm đoạt tài sản của ngân hàng.
VIB cần tăng cường quy định về bảo quản thẻ tại chi nhánh Cụ thể, vào cuối mỗi ngày làm việc, thẻ và mã PIN phải được kiểm tra lại và cất giữ an toàn trong két sắt, được khóa lại dưới sự giám sát của kiểm soát viên.
3.2.3 Tăng cường theo dõi, kiểm tra, kiểm soát trong kinh doanh thẻ
3.2.3.1 Bộ phận Kiểm soát nội bộ cần tăng cường kiểm soát các bước thực hiện quy trình nghiệp vụ Đảm bảo tất cả cán bộ nhân viên trong ngân hàng tuân thủ nghiêm ngặt quy trình nghiệp vụ, không vì bất cứ lý do khách quan hay chủ quan mà làm sai quy trình, dẫn đến rủi ro cho ngân hàng Bên cạnh đó, tiếp tục áp dụng chính sách luân chuyển cán bộ nghiệp vụ thẻ định kỳ 4 tháng một lần hoặc có những điều chỉnh cho phù hợp với từng thời kỳ
3.2.3.2 Tăng cường các biện pháp chống gian lận đối với hệ thống ATM
Máy ATM là mục tiêu ưa thích của các gian lận thẻ do thiếu sự giám sát liên tục từ ngân hàng, tạo điều kiện cho chủ thẻ thực hiện nhiều giao dịch mà không bị phát hiện.
Mặc dù đã lắp đặt camera tại tất cả các máy ATM, nhưng VIB cần tăng cường các biện pháp chống gian lận để đối phó với các thủ đoạn tinh vi của tội phạm thẻ Một giải pháp hiệu quả là lắp đặt gương phản chiếu để chủ thẻ có thể quan sát không gian phía sau khi giao dịch, từ đó ngăn chặn kẻ gian nhìn trộm mật khẩu Ngoài ra, việc trang bị các đầu đọc thẻ có hình dạng đặc biệt và đèn nhấp nháy khi phát hiện thiết bị lạ cũng sẽ giúp khách hàng dễ dàng nhận biết và bảo vệ thông tin cá nhân trong quá trình giao dịch.
Máy ATM được trang bị công nghệ hồng ngoại tiên tiến giúp nhận diện thiết bị gắn trộm, như camera quay cận cảnh khách hàng nhập pin Khi phát hiện thiết bị lạ, máy ATM sẽ tự động báo về trung tâm, từ đó cho phép xử lý kịp thời và thích hợp nhằm bảo vệ thông tin khách hàng.
Để đảm bảo an ninh hiệu quả, cần thường xuyên giám sát camera nhằm phát hiện các hành vi bất thường, thay vì chỉ kiểm tra khi xảy ra sự cố Đối với các máy ATM tại chi nhánh hoặc phòng giao dịch có bảo vệ, nhân viên bảo vệ cần được nhắc nhở thực hiện giám sát liên tục các máy ATM này.
Khoang che bàn phím là một biện pháp quan trọng tại các máy ATM, quầy giao dịch và các đơn vị chấp nhận thẻ Khi chủ thẻ nhập mã PIN để thực hiện giao dịch, việc che chắn bàn phím giúp ngăn chặn kẻ gian nhìn thấy thông tin nhạy cảm này.
Lắp đặt cảm ứng thông minh và khóa kép cho cửa sập an toàn giúp ngăn chặn gian lận tinh vi Khi xảy ra sự cố hoặc giao dịch bất thường, máy ATM sẽ tự động thông báo về trung tâm Đồng thời, cửa nhả tiền và cửa tiếp nhận thẻ sẽ tự động đóng lại, đảm bảo an toàn cho giao dịch.
Kiến nghị với các cơ quan hữu quan
3.3.1 Kiến nghị đối với Chính phủ
3.3.1.1 Hoàn thiện khung pháp lý đối với hoạt động kinh doanh thẻ
Khung pháp lý hiện tại cho hoạt động kinh doanh thẻ tại Việt Nam còn nhiều hạn chế Để phát triển dịch vụ này trong tương lai, Nhà nước cần hỗ trợ các ngân hàng thương mại trong việc xây dựng một khung pháp lý đồng bộ, đầy đủ và phù hợp.
Trong bộ luật hình sự Việt Nam, hiện chưa có quy định cụ thể về tội danh và hình phạt cho việc làm và tiêu thụ thẻ giả, cũng như hành vi lừa đảo liên quan đến giao dịch thẻ giả mạo Do đó, những người phạm tội này thường bị quy kết vào tội tiêu thụ tiền giả.
Chính phủ cần nhanh chóng ban hành các văn bản pháp lý nhằm bảo vệ quyền lợi hợp pháp của các ngân hàng kinh doanh thẻ, các đơn vị cung cấp dịch vụ thanh toán (ĐVCNT) và chủ thẻ Điều này sẽ tạo cơ sở cho các cơ quan hành pháp và tư pháp trong việc xử lý tội phạm giả mạo thẻ thanh toán cũng như các hành vi lừa đảo và sử dụng thẻ trái phép để chiếm đoạt tài sản của người khác.
3.3.1.2 Xác định, định hướng phát triển công nghệ thẻ
Công nghệ thẻ tại Việt Nam đang ở giai đoạn mới mẻ, với các thiết bị hiện đại mà nước ta chưa thể tự sản xuất Ngay cả linh kiện thay thế cũng phải nhập khẩu từ nước ngoài, điều này cho thấy sự phụ thuộc vào công nghệ ngoại nhập trong lĩnh vực này.
Hiện nay, việc chữa thiết bị gặp nhiều khó khăn, khiến các ngân hàng phải chi nhiều tiền hơn cho việc mua sắm và dự phòng thiết bị Do đó, Nhà nước cần xem xét giảm thuế nhập khẩu cho máy móc phục vụ công nghệ thẻ tại Việt Nam, hoặc ít nhất là tạo điều kiện thuận lợi hơn cho hoạt động nhập khẩu các thiết bị này.
3.3.1.3 Thành lập cơ quan thông tin gian lận thẻ và cơ quan phòng chống tội phạm thẻ
Khi tội phạm thẻ gia tăng với những hình thức gian lận ngày càng tinh vi, thiệt hại đối với ngân hàng, người tiêu dùng và nền kinh tế cũng trở nên nghiêm trọng hơn Do đó, việc thành lập các cơ quan chuyên trách để ngăn chặn và xử lý các vụ phạm tội là rất cần thiết, vượt quá khả năng kiểm soát của các ngân hàng Đây là nhiệm vụ mà chỉ Nhà nước mới có thể thực hiện hiệu quả.
3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
3.3.2.1 Tiếp tục hoàn thiện các văn bản pháp quy về thẻ
NHNN cần nhanh chóng ban hành các quy định và chính sách điều chỉnh hành vi liên quan đến phát hành và thanh toán thẻ, đặc biệt là trong các trường hợp tranh chấp và rủi ro, nhằm tạo cơ sở pháp lý cho việc xử lý các tình huống phát sinh.
Theo quy định mới, tất cả các ngân hàng phải lắp đặt hệ thống camera hoàn chỉnh tại tất cả các ATM giao dịch Điều này nhằm mục đích cung cấp thêm chứng từ xác thực cho các giao dịch thẻ, nâng cao tính minh bạch và bảo mật trong hoạt động tài chính.
Quy định về việc đồng bộ hệ thống trang thiết bị phòng chống ATM skimming, bao gồm cả phần mềm và phần cứng, là cần thiết để tránh lãng phí kinh tế và duy trì uy tín cho hệ thống ngân hàng.
Quy định về việc trích lập và sử dụng dự phòng rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ nhằm xây dựng khung pháp lý cho hệ thống ngân hàng Nội dung cơ bản bao gồm nguyên tắc, căn cứ và tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro, giúp đảm bảo sự ổn định và an toàn cho các giao dịch tài chính.
3.3.2.2 Xây dựng hệ thống Thông tin tín dụng cá nhân sử dụng thẻ
Hiện nay, Trung tâm thông tin tín dụng NHNN chủ yếu cung cấp thông tin về khách hàng doanh nghiệp và cá nhân vay tiền từ các ngân hàng thương mại, giúp các ngân hàng đánh giá khách hàng để quyết định đầu tư hoặc cho vay Tuy nhiên, hệ thống này chưa đề cập đến thông tin tín dụng của khách hàng sử dụng thẻ tín dụng Do đó, việc bổ sung thông tin về chủ thẻ tín dụng là cần thiết, nhằm cung cấp nguồn thông tin quan trọng cho các ngân hàng thương mại trong quá trình đánh giá và ra quyết định.
65 thẩm định, tính điểm khách hàng một cách chính xác, khách quan, từ đó hạn chế rủi ro tín dụng thẻ
Việc triển khai nội dung của NHNN gặp thách thức do số lượng khách hàng cá nhân sử dụng thẻ lớn và thường xuyên biến động Để giải quyết vấn đề này, NHNN cần xây dựng các yêu cầu bắt buộc cho các TCPHT trong việc cập nhật thông tin của chủ thẻ vào hệ thống thông tin chung, đảm bảo trên một nền tảng công nghệ thống nhất.
Cần thành lập Trung tâm Thông tin tín dụng cá nhân sử dụng thẻ để hỗ trợ ngân hàng trong việc thẩm định khách hàng Mô hình này đã thành công tại Đài Loan, Singapore và Malaysia, cung cấp thông tin hữu ích cho ngân hàng và giúp phát triển dịch vụ phục vụ người tiêu dùng.
3.3.3 Kiến nghị đối với Hội thẻ ngân hàng Việt Nam
Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam đã thể hiện tầm nhìn chiến lược của các thành viên sáng lập trong việc phát triển dịch vụ thẻ tại Việt Nam Sự hợp tác giữa các ngân hàng trong hội đã thúc đẩy sự phát triển bền vững của thị trường thẻ Để nâng cao vai trò của Hội thẻ, cần chú trọng đến một số vấn đề quan trọng trong thời gian tới.
3.3.3.1 Tăng cường hơn nữa vai trò hỗ trợ trong việc đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho các thành viên
Tổ chức hội thảo công nghệ ngân hàng giúp các ngân hàng chia sẻ kinh nghiệm về kỹ thuật, công nghệ và quản lý Các sự kiện này cũng tạo cơ hội để thu thập thông tin và tài liệu chuyên đề liên quan đến thẻ, thúc đẩy sự phát triển và cải tiến trong ngành ngân hàng.