Giải pháp hạn chế rủi ro trong kinh doanh thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế việt nam chi nhánh hà nội,khoá luận tốt nghiệp

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG –––––––––– KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI Giáo viên hướng dẫn : Th.S PHẠM HỒNG LINH Họ tên sinh viên : LƯƠNG THỊ DUNG Lớp : K17 – NHP Khoa : NGÂN HÀNG Khóa : 2014 – 2018 Hà Nội – 2018 LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn thầy, cô giáo trường Học viện Ngân hãng dạy dỗ trang bị cho em đầy đủ kiến thức kỹ để em áp dụng vào sống công việc sau Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Cô Phạm Hồng Linh, nhiệt tình hỗ trợ hướng dẫn em suốt q trình viết khóa luận tốt nghiệp Đồng thời em gửi lời cảm ơn đến Ngân hàng TMCP Quốc tế – Chi nhánh Hà Nội – PGD Trung Yên Cảm ơn anh chị tận tình hướng dẫn, bảo, giúp đỡ em thời gian em thực tập Bài khóa luận cịn nhiều thiếu sót trình độ kinh nghiệm thân nhiều hạn chế nên em mong nhận góp ý từ phía thầy để em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Cuối cùng, em xin kính chúc thầy dồi sức khỏe, thành công công việc sống Đồng kính chúc tồn lãnh đạo cán Ngân hàng TMCP Quốc tế – Chi nhánh Hà Nội – PGD Trung Yên dồi sức khỏe, hạnh phúc thành công công việc Em xin chân thành cảm ơn! LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan khóa luận nghiên cứu độc lập em, viết dựa sử lý thuyết thực tế hỗ trợ từ Th.S Phạm Hồng Linh Các số liệu tham khảo khóa luận trích dẫn hồn tồn trung thực Nếu có sai sót hay gian lận nào, em xin chịu hoàn toàn trách nhiệm trước Hội đồng Hà Nội, ngày 25 tháng 05 năm 2018 DANH MỤC BẢNG BIỂU Sơ đồ 1.1 Phân loại thẻ ngân hàng Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức quản lý VIB Hà Nội Bảng 2.1 Doanh số sử dụng thẻ VIB Hà Nội phát hành giai đoạn 2015 – 2017 Bảng 2.2 Doanh số toán thẻ giai đoạn 2015 – 2017 Bảng 2.3 Doanh số giao dịch ATM giai đoạn 2015 – 2017 Bảng 2.4 Thu phí dịch vụ thẻ giai đoạn 2015 – 2017 Bảng 2.5 Số thẻ giả mạo VIB Hà Nội phát hành giai đoạn 2015 – 2017 Bảng 2.6 Rủi ro toán thẻ VIB Hà Nội Bảng 2.7 Rủi ro thẻ tín dụng VIB Hà Nội 2015 – 2017 Bảng 2.8 Thông kê lỗi rủi ro hoạt động VIB Hà Nội 2015 – 2017 Bảng 2.9 Thống kê lỗi gây thất lạc thẻ/PIN VIB Hà Nội 2015 – 2017 Bảng 2.10 Thống kê lỗi rủi ro công nghệ VIB Hà Nội 2015 – 2017 Biểu đồ 2.1 Số lượng máy ATM, POS ĐVCNT giai đoạn 2015 – 2017 Biểu đồ 2.2 Số lượng thẻ phát hành giai đoạn 2015 – 2017 Biểu đồ 2.3 Số lượng thẻ tích lũy giai đoạn 2015 – 2017 Biểu đồ 2.4 Giá trị tổn thất thẻ giả mạo VIB Hà Nội phát hành Biểu đồ 2.5 Quy mô Nợ hạn Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ thẻ tín dụng VIB Hà Nội 2015 – 2017 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần NHNN Ngân hàng nhà nước VIB Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam VIB Hà Nội Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam chi nhánh Hà Nội KH Khách hàng ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ TCPHT Tổ chức phát hành thẻ TCTTT Tổ chức toán thẻ NHPH Ngân hàng phát hành TCTQT Tổ chức thẻ quốc tế ATM Automatic Teller Machine – máy rút tiền tự động POS Point Of Sales – Điểm bán hàng PIN Personal Identification Number – Mã số nhận diện cá nhân CIF Client Information File – Tệp thông tin khách hàng ROA Tỷ lệ sinh lời tổng tài sản ROE Tỷ lệ sinh lời vốn chủ sở hữu MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận văn Mục đích nhiệm vụ luận văn 4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp luận phương pháp nghiên cứu luận văn Ý nghĩa lý luận thực tiễn luận văn Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NHTM 1.1 Tổng quan thẻ ngân hàng 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển thẻ ngân hàng 1.1.2 Khái niệm phân loại thẻ 1.2 1.1.2.1 Khái niệm thẻ ngân hàng .7 1.1.2.2 Phân loại thẻ ngân hàng .7 Rủi ro kinh doanh dịch vụ thẻ NHTM 1.2.1 Rủi ro kinh doanh thẻ NHTM 1.2.1.1 Khái niệm rủi ro kinh doanh thẻ NHTM 1.2.1.2 Các loại rủi ro kinh doanh thẻ 1.2.2 Các tiêu đánh giá rủi ro kinh doanh thẻ NHTM 12 1.2.2.1 Chỉ tiêu đánh giá rủi ro gian lận, giả mạo 12 1.2.2.2 Chỉ tiêu đánh giá rủi ro tín dụng .13 1.2.2.3 Chỉ tiêu đánh giá rủi ro hoạt động 14 1.2.2.4 Chỉ tiêu đánh giá rủi ro công nghệ 15 1.3 Các biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro kinh doanh thẻ NHTM 16 KẾT LUẬN CHƯƠNG 25 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HẠN CHẾ RỦI RO TRONG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI 26 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam chi nhánh Hà Nội 26 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển VIB Hà Nội 26 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý .27 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh thẻ VIB Hà Nội 28 2.2 2.1.3.1 Các loại thẻ VIB 28 2.1.3.2 Kết kinh doanh thẻ VIB Hà Nội 2015 – 2017 29 Thực trạng hạn chế rủi ro kinh doanh dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam chi nhánh Hà Nội 33 2.2.1 Thực trạng rủi ro kinh doanh thẻ VIB Hà Nội .33 2.2.1.1 Rủi ro gian lận, giả mạo .33 2.2.1.2 Rủi ro tín dụng 35 2.2.1.3 Rủi ro hoạt động 36 2.2.1.4 Rủi ro công nghệ 38 2.2.1.5 Rủi ro khác 38 2.2.2 Thực trạng công tác hạn chế rủi ro kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam chi nhánh Hà Nội .39 2.3 Đánh giá công tác hạn chế rủi ro kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam CN Hà Nội 49 2.3.1 Những thành công 49 2.3.2 Những hạn chế tồn 50 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 51 KẾT LUẬN CHƯƠNG 53 CHƯƠNG GIẢI PHÁP VÀ MỘT SỐ ĐỀ XUẤT HẠN CHẾ RỦI RO TRONG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI 54 3.1 Định hướng mục tiêu phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam chi nhánh Hà Nội 54 3.2 Giải pháp tăng cường hạn chế rủi ro kinh doanh dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam chi nhánh Hà Nội 55 3.3 Kiến nghị với quan hữu quan .63 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ .63 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 64 3.3.3 Kiến nghị Hội thẻ ngân hàng Việt Nam 65 KẾT LUẬN CHƯƠNG 66 KẾT LUẬN CHUNG 67 PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong xu phát triển nhân loại, thẻ tốn cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt sử dụng phổ biến Thế giới Việt Nam khơng ngoại lệ Ơng Ajay Bhalla, Chủ tịch khu vực Nam Á Đông Nam Á MasterCard nhận định: “Việt Nam thị trường quan trọng tiềm MasterCard” Hiện tại, số điểm chấp nhận thẻ MasterCard Việt Nam tăng trưởng cao khu vực MasterCard cho biết, không với thẻ tín dụng mà cơng ty ngân hàng liên kết cho đời nhiều loại thẻ khác nhau, kể với thẻ ghi nợ nội địa Sự sơi sục giải thích nguồn lợi nhuận đem lại từ thẻ lớn Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam tham gia thị trường thẻ sớm so với ngân hàng khác Năm 2015, VIB NHTM Đông Nam Á tổ chức thẻ quốc tế MasterCard trao giải “Giải pháp sáng tạo thẻ tốn tồn cầu tốt nhất” cho sản phẩm thẻ tốn tồn cầu VIB MasterCard Debit Bên cạnh thành tựu đạt được, VIB phải đối mặt với rủi ro trình kinh doanh thẻ, công tổ chức tội phạm thẻ quốc tế chúng chuyển hướng sang thị trường Việt nam Từ 2015 đến nay, số lượng thẻ bị giả mạo ngày tăng gây tổn thất cho ngân hàng, ảnh hưởng đến uy tín, hiệu hoạt động ngân hàng Ngoài ra, rủi ro thẻ khác đa dạng rủi ro tín dụng, rủi ro hoạt động,… VIB Hà Nội không ngoại lệ Từ thực tiễn trên, em chọn đề tài: “Giải pháp hạn chế rủi ro kinh doanh thẻ NHTMCP Quốc tế Việt Nam Chi nhánh Hà Nội” làm dề tài nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận văn Qua tìm hiểu, em tìm thấy vài luận văn, cơng trình nghiên cứu viết đề tài liên quan đến kinh doanh thẻ sau: Nước ngoài: (1) M.Pavia, J.Veres–Ferrer Foix–Escura (2012) nghiên cứu loại gian lận thẻ tín dụng đặt câu hỏi vai trò chủ thẻ việc phát gian lận Sử dụng phương pháp thu thập, thống kê phân tích kinh tế, tác giả nêu thực trạng rủi ro thẻ tín dụng Mỹ giai đoạn 2010 - 2012, tiêu biểu kể đến rủi ro gian lận thẻ tín dụng, rủi ro “Phishing” (lừa đảo) rủi ro bị đánh cắp thẻ Trước thực trạng đó, nhóm tác giả phân tích vai trị chủ thẻ hệ thống cảnh báo rủi ro với mấu chốt câu hỏi: nhà phát hành nên “tâm sự” với chủ thẻ tạo hệ thống kiểm sốt thẻ tín dụng? Để trả lời câu hỏi này, tác giả dùng phương pháp xác suất thống kê để nghiên cứu độ nhạy cảm với rủi ro chủ thẻ Theo đó, nên coi chủ thẻ phần hệ thống kiểm sốt rủi ro thẻ tín dụng họ có độ nhạy cảm với rủi ro, cịn khơng tổ chức phát hành cần sử dụng chế báo động biện pháp bảo vệ khác Và để thực nghiên cứu, tác giả sử dụng 1069 mẫu thu thập Kết cho thấy, chủ thẻ không nhạy cảm với rủi ro không xem xét nhân tố hiệu để phát hành vi trộm cắp gian lận thẻ Do đó, nhà phát hành khơng nên q tin tưởng dựa vào chủ thẻ mà cần phải bắt đầu chiến dịch nâng cao nhận thức để tăng nhận thức rủi ro họ Tuy vậy, viết nhấn mạnh coi kết nghiên cứu thực trạng toàn ngành, mà tùy thuộc vào quốc gia, thời điểm khác (2) Butaru tác giả khác (2016) nghiên cứu công tác quản trị rủi ro thẻ tín dụng sáu ngân hàng thương mại lớn Hoa kỳ giai đoạn từ tháng 1/2009 đến tháng 12/2013 đề xuất giải pháp giúp hoàn thiện mơ hình quản lý rủi ro thẻ tín dụng Sử dụng tiêu tỷ lệ hạn mức tín dụng bị cắt giảm tổng nợ hạn tỷ lệ hạn mức tín dụng bị cắt giảm tổng nợ khoảng thời gian, nhóm tác giả phân tích tính tốn kết tỷ lệ dao động mức nhỏ 1, cho thấy ngân hàng sử dụng chưa tốt công cụ cắt giảm hạn mức để quản lý rủi ro thẻ tín dụng Do việc áp dụng phương pháp yêu cầu ngân hàng cần xác định khoản nợ có khả hạn, nhóm tác giả xây dựng mơ hình dự báo khoản nợ tốt hay xấu với 87 biến riêng biệt Sử dụng biến này, tác giả so sánh ba kỹ thuật mơ hình hóa: hồi quy logistic, định sử dụng thuật toán C4.5, phương pháp rừng ngẫu nhiên Kết nghiên cứu cho thấy có khơng đồng đáng kể ngân hàng có yếu tố rủi ro nhạy cảm với yếu tố Do đó, khơng có mơ hình có khả quản trị rủi ro cho tất tổ chức Trong nước: (1) Phạm Ngọc Ngoạn (2010) nghiên cứu thực trạng sách, chế quản lý cho việc ứng dụng rộng rãi phát triển dịch vụ toán thẻ NHTM Việt Nam, cụ thể: tổ chức triển khai sách quản lý rủi ro lúng túng; nhà nước chưa thành lập quan an ninh thẻ, quan chống gian lận thẻ; văn pháp lý dịch vụ thẻ đơn giản, chưa đồng Tác giả nghiên cứu kinh nghiệm quản lý nhà nước dịch vụ toán thẻ Trung Quốc, Thái Lan, Malaisia Anh từ đúc kết kinh nghiệm đưa giải pháp hoàn thiện quản lý Nhà nước dịch vụ CHƯƠNG GIẢI PHÁP VÀ MỘT SỐ ĐỀ XUẤT HẠN CHẾ RỦI RO TRONG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.1 Định hướng mục tiêu phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam chi nhánh Hà Nội Với định hướng: “Đẩy mạnh phát triển mơ hình ngân hàng bán lẻ” mục tiêu nằm top 10 ngân hàng thương mại cổ phần dẫn đầu số lượng thẻ phát hành, đặc biệt thẻ tín dụng ngân hàng top đầu doanh số sử dụng thẻ, doanh số toán thẻ số lượng máy ATM–POS thị trường Việt Nam, VIB xác định rõ tập trung phát triển kênh ngân hàng điện tử bán lẻ, hướng phát triển bền vững ổn định Và sản phẩm thẻ sản phẩm cốt lõi, trung tâm thiếu để đáp ứng nhu cầu khách hàng cá nhân Định hướng hoạt động kinh doanh thẻ VIB giai đoạn 2018 đến 2020 tiếp tục đẩy mạnh nghiên cứu, phát triển sản phẩm thẻ sáng tạo, phù hợp với phân khúc khách hàng, tập trung vào thẻ tín dụng Thứ đẩy mạnh hoạt động phát hành hoạt động mang lại lợi nhuận cho VIB thông qua việc đẩy mạnh hoạt động phát hành thẻ quốc tế, tập trung vào thương hiệu Master đẩy mạnh hoạt động phát hành thẻ ghi nợ nội địa Đồng thời, phát hành theo hướng chất lượng, hiệu đối tượng khách hàng Kết hợp với đối tác thứ ba để gia tăng giá trị ưu đãi cho khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ chuỗi nhà hàng, siêu thị, hàng không, bưu điện… với tính đại chuyển tiền, toán hoá đơn qua ATM/ POS Gia tăng sở khách hàng cá nhân phát hành thẻ hay khách hàng doanh nghiệp toán thẻ Việc gia tăng sở hay số lượng khách hàng tiền đề để VIB tăng trưởng ổn định doanh thu thu nhập từ hoạt động kinh doanh thẻ, đồng thời phát triển gia tăng hiệu hoạt động bán chéo, bán gộp sản phẩm khách hàng cá nhân nói riêng sản phẩm ngân hàng khác nói chung Thứ hai trì hoạt động tốn thẻ để giữ vững thị phần VIB Thứ ba mục tiêu cuối đảm bảo tính an tồn, bảo mật hoạt động kinh doanh thẻ thơng qua sách, biện pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro hiệu 54 3.2 Giải pháp tăng cường hạn chế rủi ro kinh doanh dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam chi nhánh Hà Nội 3.2.1 Xây dựng chiến lược quản trị rủi ro thẻ 3.2.1.1 Thành lập Quản lý rủi ro thẻ độc lập Đây công việc quan trọng mà VIB cần làm sớm tốt VIB chưa có phận Quản lý rủi ro thẻ độc lập VIB nói chung VIB chi nhánh Hà Nội nói riêng cịn thụ động phụ thuộc nhiều vào khối ngân hàng bán lẻ việc theo dõi giao dịch hàng ngày chủ thẻ ĐVCNT Hàng ngày cán tra soát nhận thông báo giao dịch bất thường từ khối ngân hàng bán lẻ, việc nhận danh sách cách thụ động gây chậm chễ việc xử lý rủi ro, tiền khơng kịp thời khoanh giữ tài khoản Bên cạnh đó, cán nhân viên phải tự chịu trách nhiệm rủi ro phần việc chun mơn mình, chưa có phân công rõ ràng khiến cho hoạt động quản lý rủi ro chưa đạt hiệu Việc thành lập phận quản lý rủi ro triển khai theo hướng sau: Về cấu tổ chức: Tại Hội sở thành lập phòng quản lý rủi ro thẻ thuộc khối ngân hàng bán lẻ triển khai đến chi nhánh hệ thống Tại chi nhánh, cần thành lập tổ quản lý rủi ro thẻ gồm: kiểm soát viên cán thành viên Kiểm soát viên thành viên phận kiểm soát chi nhánh, cán thành viên cán quản lý thẻ cán quản lý PIN, đồng thời cần có thêm cán chuyên trách chịu trách nhiệm tra soát, theo dõi diễn biến toán Có phận quản lý rủi ro riêng làm tăng chi phí trả lương hàng tháng lại giúp cho việc quản lý rủi ro thuận tiện hơn, giúp làm rõ trách nhiệm chuyên môn nghiệp vụ mà giúp quản lý rủi ro cách tập trung, tránh tình trạng kiêm nhiệm khơng hiệu Về cách thức hoạt động: Bộ phận quản lý rủi ro riêng biệt có trách nhiệm đứng làm đầu mối xử lý vấn đề liên quan đến rủi ro hoạt động thẻ với Trung tâm thẻ chủ thể liên quan Hàng tháng, quý, cán thuộc phận quản lý rủi ro có trách nhiệm thu thập số liệu từ phận chun mơn, phân tích đánh giá tình hình rủi ro hoạt động thẻ, đưa dự báo xu hướng rủi ro để từ có biện pháp phịng ngừa cụ thể nhằm nâng cao tính an tồn hoạt động thẻ nói chung thẻ tín dụng nói riêng 3.2.1.2 Xây dựng hệ thống dự báo rủi ro Sau xây dựng phận quản lý rủi ro thẻ độc lập, VIB cần đạo phận phân tích cụ thể tồn quy trình nghiệp vụ thẻ quy trình luân chuyển thông tin tất giao dịch để từ xây dựng phương án dự phịng xảy 55 cố Khi có phương án dự phịng cụ thể tổn thất hạn chế tối đa rủi ro thực xảy 3.2.1.3 Trích lập dự phịng rủi ro cho hoạt động thẻ Để đảm bảo hoạt động bình thường cho ngân hàng xảy tổn thất, VIB nên trích lập quỹ dự phòng rủi ro cho hoạt động thẻ để bù đắp thiệt hại cho khách hàng có xảy cố hoạt động kinh doanh thẻ Việc nghiên cứu mức trích lập thời kỳ phận quản lý rủi ro thẻ độc lập phụ trách 3.2.2 Tiếp tục nghiên cứu cải thiện quy trình, quy định để hạn chế kẽ hở bị lợi dụng Thời gian qua, rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ VIB thường xảy nhân tố tác nghiệp – không tuân thủ quy trình, quy trình cịn có chưa chặt chẽ, có kẽ hở Vì giải pháp tác giả muốn đề cập giải pháp liên quan đến quy trình nghiệp vụ Thơng qua nghiên cứu văn quy định nội VIB kinh doanh thẻ, tác giả nhận thấy, quy trình nghiệp vụ thẻ VIB cịn có kẽ hở bị lợi dụng, cụ thể khâu tiếp nhận yêu cầu bảo quản thẻ trình lưu giữ chi nhánh Do đó, tác giả đề xuất: VIB nên có quy định tách biệt trách nhiệm người tiếp nhận yêu cầu với người trả thẻ cho chủ thẻ để phòng ngừa gian lận từ nội ngân hàng Quy định hạn chế rủi ro cán ngân hàng lợi dụng thông tin thẻ khách hàng để cấu kết với tội phạm làm thẻ giả, lừa đảo chiếm đoạt tài sản ngân hàng VIB cần quy định chặt chẽ việc bảo quản thẻ trình lưu giữ chi nhánh Cụ thể: cuối ngày làm việc, thẻ mã PIN phải kiểm đếm lại cất vào két sắt, khóa lại trước chứng kiến kiểm sốt viên 3.2.3 Tăng cường theo dõi, kiểm tra, kiểm soát kinh doanh thẻ 3.2.3.1 Bộ phận Kiểm soát nội cần tăng cường kiểm soát bước thực quy trình nghiệp vụ Đảm bảo tất cán nhân viên ngân hàng tuân thủ nghiêm ngặt quy trình nghiệp vụ, khơng lý khách quan hay chủ quan mà làm sai quy trình, dẫn đến rủi ro cho ngân hàng Bên cạnh đó, tiếp tục áp dụng sách luân chuyển cán nghiệp vụ thẻ định kỳ tháng lần có điều chỉnh cho phù hợp với thời kỳ 3.2.3.2 Tăng cường biện pháp chống gian lận hệ thống ATM Các máy ATM nơi thuận tiện cho bọn gian lận thẻ hoạt động thiếu kiểm soát thường xuyên ngân hàng nơi chủ thẻ thực nhiều giao 56 dịch Tuy lắp đặt camera tất máy ATM, nhứng chưa đủ đối phó với thủ đoạn tinh vi bọn tội phạm thẻ, vậy, VIB cần tăng cường biện pháp chống gian lận máy ATM a Giải pháp chống gian lận lấy trộm PIN Đặt gương chiếu chống nhìn trộm từ phía sau: Chi nhánh nên thiết kế nơi đặt gương phản chiếu phần khơng gian phía sau lưng chủ thẻ, chủ thẻ giao dịch máy ATM quan sát phía sau Tránh trường hợp kẻ gian nhìn trộm mật đứng gần Đặt thiết bị đầu đọc thẻ: Nên lắp đặt cho máy ATM đầu đọc thẻ có hình dáng đặc biệt, kết hợp với đèn nhấp nháy có thiết bị lạ gắn vào, giúp khách hàng dễ nhận trình giao dịch Trang bị công nghệ hồng ngoại tiên tiến cho việc nhận diện thiết bị gắn trộm: Khi trang bị công nghệ này, máy ATM báo trung tâm có thiết bị lạ gắn vào, thông thường camera quay cận cảnh khách hàng nhập pin Từ trung tâm có cách xử lý kịp thời thích hợp Thường xuyên giám sát camera để phát bất thường có cố xem lại camera Đối với máy ATM đặt chi nhánh, phòng giao dịch nơi có bảo vệ cần nhắc nhở nhân viên bảo vệ thường xuyên giám sát máy ATM Khoang che bàn phím: Tại máy ATM, quầy giao dịch, đơn vị chấp nhận thẻ, chủ thẻ nhập số pin vào để thực giao dịch phải che chắn lại để kẻ gian khơng nhìn thấy Lắp đặt cảm ứng thơng minh cấu khóa kép, cửa sập an toàn Các thiết bị hỗ trợ chống lại bọn gian lận tinh vi Khi có cố có giao dịch bất thường, hay giao dịch không cấp phép, máy ATM thông báo trung tâm Cùng lúc cửa cửa nhả tiền, cửa tiếp nhận thẻ tự động đóng lại Lắp đặt hệ thống khóa kép cho phận chi trả: Để tránh hình thức bẫy tiền, tiền nuốt vào, máy ATM tự động khóa cửa chi tiền qua nhiều lần, tiền máy ATM nuốt vào để ngăn riêng b Giải pháp chống công bạo lực Bảo vệ tiền mặt: Chọn loại két sắt tăng cường ngăn cản hình thức công mới, hay sử dụng giải pháp giám sát hệ thống chng báo hệ thống mạng Khi có 57 cố két sắt khoá lại hệ thống khố dự phịng bên trong, đồng thời chng báo động kêu lên thông báo trung tâm Lắp đặt hệ thống định vị toàn cầu cho máy: Khi máy bị di chuyển khỏi chổ lắp đặt vị trí di chuyển định vị thơng báo trung tâm Bên cạnh đó, để hạn chế rủi ro xảy ATM đập phá máy trộm tiền, ngân hàng khơng nên đặt ATM mà nên chọn đặt địa điểm an toàn, đảm bảo an ninh giám sát chặt chẽ khu chung cư, trung tâm thương mại hay siêu thị Ngoài ra, phải tiến hành lắp đặt đầy đủ hệ thống báo động chi nhánh để đề phòng có kẻ xấu cơng máy gọi điện cho công an địa bàn đặt máy, công an tỉnh cán ngân hàng có liên quan để kịp thời ngăn chặn 3.2.4 Nâng cao lực thẩm định hồ sơ thẻ tín dụng kiểm soát chặt chẽ khâu thu hồi nợ thẻ tín dụng 3.2.4.1 Nâng cao lực thẩm định hồ sơ thẻ tín dụng Hiện nay, cơng tác thẩm định hồ sơ VIB Hà Nội mang nặng tính chủ quan, hạn mức tín dụng cấp chủ yếu dựa vào số thông tin đơn giản thu nhập, nơi làm việc, thâm niên công tác cảm quan cán thẩm định mà đưa hạn mức cho chủ thẻ Do đó, để nâng cao chất lượng thẩm định hồ sơ khách hàng cơng việc cần làm là: cập nhật thông tin khách hàng, xác định rõ hai mảng thơng tin quan trọng cần thu thập thông tin cá nhân thơng tin tín dụng cá nhân; đề lộ trình cụ thể để cập nhật thơng tin hai đối tượng khách hàng chủ thẻ có nhu cầu sử dụng thẻ chủ thẻ cũ có tài khoản thẻ VIB Hà Nội Đối với thơng tin cá nhân: để đảm bảo có thông tin liên tục thường xuyên từ khách hàng, cán ngân hàng phải tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, đưa mẫu để khách hàng tự khai báo thu nhập, khả tài chỗ ở, cơng việc Trong tờ khai khách hàng phải đưa thông tin cụ thể như: làm việc đâu hay việc làm, tăng lương, thu nhập tháng, số người phụ thuộc, nhà nhà riêng hay th… Sau ngân hàng phải rà sốt lại thơng tin để có kết xác Đối với thơng tin tài cá nhân: cần tìm hiểu thơng tin xem khách hàng có khoản nợ ngân hàng hay khơng, việc hồn trả nợ sao, sử dụng thẻ tín dụng ngân hàng Về thơng tin cán tìm Trung tâm thơng tin tín dụng CIC Ngân hàng Nhà nước Đối với việc xét hạn mức tín dụng, VIB Hà Nội nên đẩy mạnh việc áp dụng chương trình “Xếp hạng tín dung nội bộ” để chấm điểm cấp hạn mức tín dụng khách 58 hàng tự động, nhanh chóng Chương trình độc lập để đánh giá tính hiệu công cụ quản lý rủi ro, sở lượng hóa rủi ro, hỗ trợ tính tốn tổn thất vốn yêu cầu để bù đắp rủi ro Để tránh nguy nợ xấu từ thẻ tín dụng có cách mà cán thực khâu thẩm định hồ sơ giảm hạn mức tín dụng cấp, hạn mức tín dụng cao khách hàng rút tiền mặt thực mua bán, giao dịch lớn Hạn mức tín dụng an tồn cho ngân hàng dựa vào số cơng thức tính hạn mức tín dụng khơng q 50% thu nhập trước thuế người/1 năm Hoặc hạn mức tín dụng đưa cao không 3–5 lần thu nhập người/1 tháng Việc thẩm định thông tin cá nhân mà thơng tin tài khách hàng khó khăn sở để cấp hạn mức tín dụng xác, giảm thiểu rủi ro nợ xấu thẻ tín dụng 3.2.4.2 Kiểm sốt chặt chẽ khâu thu hồi nợ thẻ tín dụng Q trình thu nợ coi yếu tố đinh đến thành cơng kinh doanh thẻ việc thu nợ hiệu tăng lợi nhuận ngân hàng phát hành cách giảm thiểu nợ xấu thiệt hại gian lận Tuy hạn mức cấp cho thẻ tín dụng khoản vay có giá trị không lớn từ khoảng vài triệu vài trăm triệu, chủ yếu để phục vụ nhu cầu tiêu dùng thấy tốc độ tăng dư nợ tín dụng thẻ ngày tăng cách chóng mặt Chính sách phát triển thẻ tín dụng ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam có xu hướng chuyển dần từ chấp sang tín chấp để trả lại theo nghĩa tên gọi thẻ cấp dựa tín nhiệm khơng phải ký quỹ hay cầm cố tài sản Bên cạnh mặt pháp lý chưa có văn bản, chế tài cụ thể việc xử phạt chủ thẻ tín dụng khả tốn với giao dịch thẻ Bởi điều gây khơng khó khăn cho cơng tác thu hồi nợ ngân hàng nói chung VIB Hà Nội nói riêng Các cán khối ngân hàng bán lẻ làm việc chủ yếu dựa kinh nghiệm thực tế Trong trường hợp chủ thẻ nợ 60 ngày kể từ ngày đến hạn toán cán tiến hành thu nợ biện pháp Đối với chủ thẻ có trả lương qua ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam, cán phong tỏa tài khoản trích nợ trực tiếp tài khoản Trong trường hợp chủ thẻ trả lương qua ngân hàng khác nhận tiền mặt, cán thu nợ làm việc trực tiếp với quan chủ thẻ để yêu cầu giữ lại lương Trong trường hợp chủ thẻ thuộc diện nợ khó đòi, cán phải đến tận nơi chủ thẻ để làm việc với công an phường nhờ hỗ trợ giúp đỡ thu nợ Do để hạn chế khó khăn cơng tác thu nợ, thời gian tới VIB Hà Nội nên cấp thẻ tín dụng tín chấp cho cá nhân trả lương qua ngân hàng TMCP 59 Quốc tế Việt Nam, tuyệt đối khơng phát hành thẻ tín chấp cho cá nhân làm việc ngành nghề có độ rủi ro cao bất động sản, chứng khoán Do việc thu nợ chủ yếu liên quan đến viêc đánh giá rủi ro tín dụng việc phục hồi thiệt hại tín dụng, cán thuộc khối ngân hàng bán lẻ cần theo dõi, đồng thời thường xuyên liên lạc với khách hàng để thực tốt cơng tác chăm sóc khách hàng kiểm tra trình chi tiêu toán nợ chủ thẻ Nếu chủ thẻ thường xun chậm tốn phải xem xét ngun nhân, khả thu hồi nợ, đôn đốc công tác thu hồi nợ hoăc yêu cầu chủ thẻ chấm dứt sử dụng thẻ Ngoài ra, để đảm bảo viêc thu hồi nợ hiệu quả, cần theo dõi chi tiêu chủ thẻ nhằm kip thời phát biểu bất thường để có biện pháp xử lý kịp thời 3.2.5 Nâng cao công tác đào tạo cán đạo đức chuyên môn Về chuyên môn nghiệp vụ, thời gian tới VIB Hà Nội nên tổ chức đào tạo chiều rộng chiều sâu Khối ngân hàng bán lẻ đầu mối tổ chức buổi trao đổi nghiệp vụ phát hành quản lý rủi ro thẻ cán chi nhánh với cán chi nhánh khác việc bán chéo sản phẩm Điều đảm bảo cán có hiểu biết dịch vụ thẻ, giảm thiểu rủi ro phát hành thẻ.Về chiều sâu, khối ngân hàng bán lẻ nên tổ chức buổi tập huấn thường xuyên cho cán chủ chốt việc nhận biết phòng ngừa rủi ro hoạt động thẻ Từ đó, cán chủ chốt phổ biến lại cho cán chi nhánh biết để quản lý rủi ro tốt phần nghiệp vụ Bên cạnh đó, cần ý đến việc giáo dục đạo đức, nâng cao ý thức trách nhiệm cho đội ngũ cán thẻ Thường người ta hay đề phòng với gian lận từ bên ngồi để ý tới gian lận từ bên Gian lận cán thực hành vi tinh vi khó phát nhất, gây tổn thất lớn cho ngân hàng Do cần nâng cao cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội bộ, thường xuyên quan tâm đến tâm tư tình cảm cán phòng Gắn quyền lợi cán với hoạt động kinh doanh thẻ để cán tự nâng cao ý thức trách nhiệm việc hạn chế rủi ro tổn thất xảy 3.2.6 Tiếp tục đầu tư đổi ứng dụng kỹ thuật công nghệ kinh doanh thẻ VIB trọng đầu tư ứng dụng công nghệ đại kinh doanh thẻ, tiêu biểu việc phát hành thẻ chip chuẩn EMV, sử dụng cơng nghệ mã hóa SSL 256–bits hệ thống bảo mật 3D Secure Tuy nhiên, tội phạm công nghệ cao ngày bùng nổ với nhiều thủ đoạn tinh vi hơn, vậy, để hạn chế rủi ro kinh doanh thẻ, VIB cần tiếp tục đầu tư nghiên cứu, đổi công nghệ kỹ thuật kinh doanh thẻ, cụ thể: 60 3.2.6.1 Nâng cao tính an toàn bảo mật cho thẻ Nghiên cứu phát hành loại thẻ tốn có đầy đủ thơng tin nhân thân chủ thẻ chứng minh thư nhân dân Nếu chủ thẻ đặt lệnh rút số dư tài khoản thẻ có số giao dịch bất thường thơng tin gửi đến tất ngân hàng Bên cạnh áp dụng giải pháp: sau lần giao dịch rút, gửi tiền hay toán cước taxi, mua hàng chủ thẻ thực lệnh khóa tài khoản cách nhập mã số (password), giao dịch phải có mã số thực Như dù lấy cắp thẻ biết số pin, kẻ xấu lấy tiền mã số truy nhập 3.2.6.2 Xây dựng hệ thống dự phòng cho hoạt động thẻ, củng cố, nâng cấp hệ thống máy chủ, thiết bị kết nối, máy trạm thiết bị đầu cuối VIB cần chuẩn bị hệ thống máy móc, thiết bị dự phòng cho hoạt động thẻ, sẵn sàng có cố xảy Mặt khác, để phục vụ khách hàng 24/24h, giảm thiểu thời gian chết hệ thống ATM, khắc phục tối đa sai sót lỗi hệ thống như: mạng bị treo, hệ thống xử lý giao dịch khơng xác, lỗi đường truyền, VIB cần quan tâm củng cố, nâng cấp hệ thống máy chủ, thiết bị kết nối, máy trạm thiết bị đầu cuối 3.2.7 Nâng cao hiệu công tác lựa chọn quản lý ĐVCNT 3.2.7.1 Nâng cao chất lượng thẩm định hồ sơ ĐVCNT trước ký hợp đồng Cũng giống việc thẩm định hồ sơ khách hàng khâu phát hành thẻ, viêc thẩm đinh kỹ hồ sơ ĐVCNT trước ký kết hơp đồng vơ quan trọng Nó giúp ngân hàng loại trừ đơn vi ̣có ý định lừa đảo, chiếm đoạt tiền ngân hàng Bởi để giảm thiểu rủi ro xảy ĐVCNT, cán VIB Hà Nội cần thẩm định đơn vi ̣kỹ càng, đảm bảo đáp ứng điều kiện quy định nội VIB, loại hình hàng hóa kinh doanh, dịch vụ cung cấp, lịch sử hoạt động đơn vi ̣chấp nhân thẻ nhằm đảm bảo đơn vi ̣chấp nhận thẻ có khả thực tuân thủ đầy đủ quy định, nguyên tắc chấp nhận toán thẻ ngân hàng TCTQT 3.2.7.2 Thường xuyên kiểm tra giám sát tình hình toán thẻ ĐVCNT Đa phần đơn vị chấp nhận thẻ vừa nhỏ có tâm lý giống chủ thẻ, ký kết hợp đồng, họ quan tâm đến mức phí phải nộp cho ngân hàng, muốn phí thấp tốt mà quên điều khoản quy định đảm bảo an tồn tốn Sau giao dịch, khơng lưu giữ chứng từ hợp lệ mà vội vàng vứt bỏ 61 hóa đơn tốn thẻ Đến bi ̣NHPH tra sốt khơng cung cấp chứng từ hợp lệ khơng địi tiền từ NHPH Do đó, cán ngân hàng cần thường xuyên kiểm tra, giám sát viêc toán thẻ đơn vị, định kỳ tháng tháng lần tập huấn cho nhân viên bán hàng đơn vị chấp nhận thẻ quy trình chấp nhận thẻ, có biện pháp hỗ trợ đơn vi ̣như: – Cung cấp đầy đủ tài liệu, hướng dẫn cụ thể cho ĐVCNT quy trình chấp nhận tốn thẻ – Cung cấp cho ĐVCNT công cụ, tài liệu hướng dẫn cách nhận biết thẻ thật, thẻ giả – Đào tạo cho nhân viên bán hàng ĐVCNT nhận biết thái độ hành vi chủ thẻ có dấu hiệu nghi ngờ gian lận như: chủ thẻ yêu cầu chia nhỏ giao dịch thành nhiều giao dịch với số tiền giống gần giống nhau; chữ ký chủ thẻ hóa đơn tốn thẻ khác nhau; chủ thẻ dù ng nhiều thẻ tín dụng với nhiều tên khác nhau; chủ thẻ mua hàng với số lượng lớn, giá tri ḷ ớn mà không quan tâm đến giá hàng hóa, dịch vụ; khách hàng tốn thẻ thường tỏ bình tĩnh, thúc giục người bán hàng thường xuất vào nghỉ trưa đóng cửa hàng… 3.2.8 Tăng cường phối hợp với ngân hàng khác công tác hạn chế rủi ro kinh doanh thẻ Trước tình hình thẻ giả gian lận toán thẻ nay, VIB cần liên kết với ngân hàng thương mại, chia sẻ thông tin rủi ro thẻ, có biện pháp phịng ngừa để hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng góp phần thúc đẩy thị trường thẻ Việt Nam phát triển vững mạnh VIB cần tăng cường hợp tác với ngân hàng thương mại khác số lĩnh vực như: Thường xuyên trao đổi kinh nghiệm quản lý rủi ro kinh doanh thẻ Phối hợp xây dựng mạng lưới thông tin ngân hàng: cho phép ngân hàng kịp thời thông báo cho trường hợp gian lận, thẻ giả mạo diễn tiến thị trường nước giúp ngân hàng có biện pháp ngăn ngừa hữu hiệu Thông báo cho xu huớng rủi ro dự báo xảy thị trường biện pháp phòng ngừa rủi ro xảy 3.2.9 Nâng cao nhận thức chủ thẻ Do thiếu nhận thức thẻ rủi ro sử dụng thẻ, chủ thẻ vô tư cho người khác mượn thẻ thực mua bán mạng, qua trang website chưa kiểm chứng khiến nguy bị lấy cắp lợi dụng thông tin cao Họ 62 không hay biết thông tin tên, số thẻ bị lấy cắp bị lợi dụng lúc tội phạm thẻ Chỉ đến xảy thiệt hại họ vội vàng khiếu nại, kiện tụng Bởi vậy, việc nâng cao nhận thức chủ thẻ toán thẻ bảo mật thơng tin cá nhân tốn biện pháp hữu hiệu phòng ngừa rủi ro giả mạo việc để lộ thông tin Để đạt điều này, trước mắt, VIB Hà Nội cần có hành động sau: – Thiết kế cẩm nang gọn, nhẹ với nội dung hướng dẫn cho chủ thẻ biết lợi ích tốn thẻ cách bảo mật thơng tin giao dịch để tránh rủi ro xảy bất cẩn chủ thẻ Gửi cẩm nang cho khách hàng trả thẻ đồng thời hướng dẫn trực tiếp cho khách hàng – Gửi đề xuất đề nghị website ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam nên có mục riêng đề cập đến thông tin hiểu biết thẻ hướng dẫn cụ thể cách bảo mật cho thẻ Thường xuyên cập nhật tình hình giả mạo thẻ để chủ thẻ tiện theo dõi – Kết hợp với đơn vị truyền thơng thực chương trình khuyến nghị rủi ro tốn thẻ Hy vọng thơng qua hoạt động đồng thời tạo nên niềm tin khách hàng dịch vụ thẻ ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam 3.3 Kiến nghị với quan hữu quan 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 3.3.1.1 Hoàn thiện khung pháp lý hoạt động kinh doanh thẻ Như phân tích Chương 2, khung pháp lý Việt Nam cho hoạt động kinh doanh thẻ cịn nhiều bất cập Vì vậy, để đáp ứng yêu cầu phát triển dịch vụ thời gian tới, Nhà nước cần hỗ trợ NHTM việc tạo lập khung pháp lý đồng bộ, đầy đủ phù hợp Trong luật hình Việt Nam chưa có quy định tội danh khung hình phạt cho tội phạm làm tiêu thụ thẻ hành vi lừa đảo cấu kết thực giao dịch thẻ giả mạo, nên người phạm tội bị quy kết vào tội tiêu thụ tiền giả Do đó, phủ cần sớm ban hành văn pháp lý bảo vệ quyền lợi hợp pháp ngân hàng kinh doanh thẻ, ĐVCNT chủ thẻ, làm cho quan hành pháp tư pháp luận tội xử phạt tổ chức tội phạm giả mạo thẻ toán cá nhân có hành vi lừa đảo, dùng thẻ trái phép để chiếm đoạt tài sản người khác 3.3.1.2 Xác định, định hướng phát triển công nghệ thẻ Cơng nghệ thẻ cơng nghệ hồn tồn Việt Nam, máy móc loại đại mà nước ta chưa thể tự sản xuất được, linh kiện thay phải nhập nước Việc giao nhận sửa 63 chữa thiết bị chưa tạo điều kiện thực nhanh chóng buộc ngân hàng phải tăng chi phí mua sắm thiết bị dự phịng tốn Chính vậy, Nhà nước nên xem xét giảm thuế nhập cho máy móc phục vụ cơng nghệ thẻ Việt Nam hay tạo điều kiện dễ dàng cho hoạt động nhập máy móc 3.3.1.3 Thành lập quan thông tin gian lận thẻ quan phòng chống tội phạm thẻ Khi tội phạm thẻ ngày phổ biến, hình thức gian lận ngày tinh vi mức độ thiệt hại ngân hàng, người tiêu dùng kinh tế lớn việc thành lập quan quan trọng việc ngăn chặn xử lý vụ phạm tội ngồi khả kiểm sốt xử lý ngân hàng Việc có Nhà nước làm 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 3.3.2.1 Tiếp tục hoàn thiện văn pháp quy thẻ NHNN cần sớm ban hành quy định, sách điều chỉnh hành vi liên quan đến hoạt động phát hành toán thẻ, đặc biệt việc tranh chấp, rủi ro, để làm sở xử lý xảy như: Quy định yêu cầu bắt buộc ngân hàng phải có hệ thống camera hồn chỉnh tất ATM giao dịch, nhằm cung cấp thêm chứng từ chứng minh cho giao dịch thẻ Quy định việc đồng hệ thống trang thiết bị phòng chống ATM skimming (bao gồm phần mềm phần cứng) Điều tránh lãng phí kinh tế đảm bảo uy tín cho hệ thống ngân hàng Quy định trích lập sử dụng dự phòng rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ” xây dựng sơ đề xuất nội dung việc trích lập nguyên tắc, tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro… để tạo hành lang pháp lý cho hệ thống ngân hàng; 3.3.2.2 Xây dựng hệ thống Thơng tin tín dụng cá nhân sử dụng thẻ Hiện nay, Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN hệ thống thơng tin tín dụng chủ yếu cung cấp thông tin khách hàng doanh nghiệp, khách hàng cá nhân vay cho NHTM, giúp ngân hàng đánh giá khách hàng để định đầu tư cho vay, chưa đề cập đến thơng tin tín dụng khách hàng sử dụng thẻ Do vậy, hệ thống thơng tin tín dụng cần tiếp tục bổ sung thơng tin chủ thẻ tín dụng NHTM Đây nguồn thông tin quan trọng để NHTM tiến hành 64 thẩm định, tính điểm khách hàng cách xác, khách quan, từ hạn chế rủi ro tín dụng thẻ Việc triển khai nội dung thách thức NHNN số lượng khách hàng cá nhân sử dụng thẻ lớn thường xuyên biến động Trước mắt, NHNN cần xây dựng yêu cầu bắt buộc TCPHT việc cập nhật thông tin chủ thẻ vào hệ thống thông tin chung, tảng công nghệ thống Cần thiết phải thành lập riêng Trung tâm Thơng tin tín dụng cá nhân sử dụng thẻ Mơ hình thành cơng Đài Loan, Singapore, Malaysia… Trung tâm cung cấp thông tin cho ngân hàng việc thẩm định khách hàng cá nhân hỗ trợ ngân hàng phát triển loại hình dịch vụ phục vụ người tiêu dùng 3.3.3 Kiến nghị Hội thẻ ngân hàng Việt Nam Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam đời khẳng định tầm nhìn thành viên sáng lập việc hoạch định chiến lược định hướng phát triển dịch vụ thẻ thị trường Việt Nam Sự hợp tác ngân hàng thành viên hội thẻ tạo đầu mối liên kết thúc đẩy phát triền lành mạnh thị trường thẻ Việt Nam Để phát huy vai trò Hội thẻ nữa, thời gian tới, Hội thẻ nên quan tâm số vấn đề sau: 3.3.3.1 Tăng cường vai trò hỗ trợ việc đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho thành viên – Tổ chức hội thảo công nghệ ngân hàng, giúp ngân hàng trao đổi kinh nghiệm vấn đề kỹ thuật, công nghệ, quản lý, thu thập thông tin, tài liệu chuyên đề thẻ – Hợp tác với Cục cảnh sát điều tra, Cục phịng chống cơng nghệ cao tổ chức buổi hội thảo giả mạo thẻ kinh nghiệm xử lý, phòng chống tội phạm công nghệ cao, – Mời chuyên gia Tổ chức thẻ Quốc tế Visa, Mastercard tổ chức buổi hội thảo phát hành tốn thẻ tín dụng quốc tế, kết nối hệ thống toán thẻ mở rộng mạng lưới ĐVCNT,… – Mời chuyên gia thẻ ngân hàng có kinh nghiệm hoạt động thẻ lâu năm Việt Nam giảng cho ngân hàng thành viên kinh nghiệm quản lý rủi ro, tra soát, xử lý khiếu nại, – Song song với đào tạo nước, Hội thẻ nên phối hợp với tổ chức thẻ quốc tế Visa, Mastercard nhà cung ứng dịch vụ tổ chức số khoá học khảo sát nghiệp vụ thẻ nước có nghiệp vụ thẻ tiên tiến Singapore, 65 Malaysia, Thái Lan, Trung Quốc, để cán thẻ ngân hàng có điều kiện tiếp cận sản phẩm, dịch vụ thẻ 3.3.3.2 Cần tiếp tục phát huy vai trò đầu mối liên kết thành viên Cần tiếp tục phát huy vai trò đầu mối phối hợp thành viên việc tư vấn, liên hệ với Ngân hàng Nhà nước lĩnh vực thẻ với tổ chức thẻ quốc tế hoạt động phòng chống gian lận thẻ, thẻ giả mạo Hội tổng hợp ý kiến, nguyện vọng ngân hàng thành viên để phản ánh kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước,… 3.3.3.3 Chú trọng phối hợp với quan ngôn luận Chú trọng phối hợp với quan ngôn luận đài truyền hình, đài phát thanh, thơng báo chí để mở đợt tuyên truyền thẻ, giới thiệu thẻ, tiện ích thẻ mang lại, vai trò thẻ chủ thể tham gia hoạt động toán thẻ KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ thực tế hoạt động kinh doanh thẻ rủi ro mà VIB Hà Nội gặp phải, chương khóa luận đưa số giải pháp kiến nghị, hy vọng giúp giảm thiểu tối đa rủi ro thiệt hại cho VIB Hà Nội, từ hướng tới mục tiêu đưa VIB Hà Nội trở thành chi nhánh số toàn hệ thống VIB Các giải pháp nêu giải pháp cần thiết phát huy hiệu thực đồng với nỗ lực tối đa ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam chi nhánh Hà Nội, đồng thời có tích cực hổ trợ Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Hội thẻ ngân hàng Việt Nam 66 KẾT LUẬN CHUNG Nền kinh tế Việt Nam hòa nhập mạnh mẽ vào kinh tế giới Việc phát triển tốn khơng dùng tiền mặt nói chung, thẻ tốn nói riêng bước quan trọng việc xây dựng văn minh tiền tệ, phù hợp với xu hướng chung giới Thẻ tốn có vai trị quan trọng lợi ích khơng thể phủ nhận Hiện nay, thẻ tốn cịn tiềm phát triển lớn nước giới Việc phát triển dịch vụ thẻ có ý nghĩa ngày to lớn chiến lược phát triển thời kỳ Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam nói chung Chi nhánh Hà Nội nói riêng Bên cạnh nhận thấy rủi ro tiềm ẩn phát triển dịch vụ mẻ Trong tổ chức thẻ giới có hàng chục năm phát triển với nhiều kinh nghiệm hoạt động lĩnh vực kinh doanh thẻ, với họ hoạt động phòng chống rủi ro vô quan trọng phát triển chung dịch vụ thẻ Trong khi, phát triển dịch vụ 20 năm Do thiếu kinh nghiệm hoạt động quản trị rủi ro chung Chính lẽ mà bọn tội phạm thẻ xác định quốc gia phát triển dịch vụ thẻ Việt Nam điểm đến ưa thích sử dụng thẻ giả Với mong muốn cho hoạt động thẻ VIB ngày phát triển tránh rủi ro, luận văn nghiên cứu hệ thống hoá lý luận thẻ rủi ro thẻ; nêu bật thực trạng đánh giá khách quan hoạt động kinh doanh thẻ công tác hạn chế rủi ro kinh doanh thẻ VIB Hà Nội năm vừa qua phương pháp phân tích tài liệu, vấn chuyên gia, điều tra – phân tích – tổng hợp thống kê Từ lý luận Chương phân tích thực tiễn Chương 2, luận văn đề xuất số giải pháp nâng cao hiệu hạn chế rủi ro thẻ với mục đích giảm thiểu rủi ro đảm bảo chất lượng kinh doanh thẻ VIB Hà Nội 67 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Danh mục tài liệu, tạp chí (1) Jose M.Pavia, Ernesto J.Veres–Ferrer Gabriel Foix–Escura, 2012, “Credit card incidents and control systems” (“Sự cố thẻ tín dụng hệ thống kiểm soát”), Journal of Banking & Finance (2) Florentin Butaru, Qingqing Chen, Brian Clark, Sanmay Das, Andrew W.Lo Akhtar Siddique, “Risk and risk management in the credit card industry” (tạm dịch: “Rủi ro quản lý rủi ro ngành cơng nghiệp thẻ tín dụng”), Journal of Banking & Finance (3) Phạm Ngọc Ngoạn, 2010, “Hoàn thiện quản lý nhà nước dịch vụ thẻ toán ngân hàng thương mại Việt Nam”, Luận văn tiến sĩ Học viện Hành (4) Trịnh Thanh Huyền, 2012, “Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng thương mại Việt Nam”, Luận văn tiến sĩ Học viện Tài (5) Lê Hữu Nghị, 2007, “Những giải pháp hạn chế rủi ro kinh doanh thẻ Ngân hàng Thương mại Việt Nam”, Luận văn thạc sĩ trường Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh (6) Trần Thị Thúy, 2018, “Hạn chế rủi ro hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam”, Tạp chí Tài (7) Hồng Phúc, 2016, “Rủi ro thẻ - cảnh báo”, Thời báo Kinh tế Sài Gòn (8) Báo cáo nội năm 2015, 2016, 2017 Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam chi nhánh Hà Nội (9) Văn hướng dẫn nghiệp vụ thẻ Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (10) Thông tư số 19/2016/TT-NHNN Website www.vib.com.vn www.sbv.gov.vn www.tapchitaichinh.vn 68