Thực trạng và giải pháp hạn chế rủi ro trong kinh doanh thẻ tại ngân hàng tmcp á châu,

z HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU Giảng viên hướng dẫn : TS.Phạm Quốc Khánh Sinh viên : Nguyễn Thị Thúy Hằng Khoa : Ngân hàng Lớp : K15NHB Mã sinh viên : 15A4000187 Hà Nội – 2016 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan cơng trình nghiên cứu thân em, số liệu có nguồn gốc rõ ràng, kết trình bày khóa luận trung thực, khơng chép từ nguồn khác chưa công bố cơng trình Những thơng tin tham khảo khố luận trích dẫn cụ thể nguồn sử dụng Hà Nội, ngày 16 tháng năm 2016 Sinh viên Nguyễn Thị Thúy Hằng Sinh viên: Nguyễn Thị Thúy Hằng GVHD: TS.Phạm Quốc Khánh LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khố luận tốt nghiệp trải qua thời gian học tập Học viện Ngân hàng, em nhận giúp đỡ, dạy tận tình từ thầy khoa Ngân hàng nói riêng cán giảng viên trường Học viện Ngân hàng nói chung Những kiến thức thực tế thời gian thực tập ngân hàng TMCP Á Châu hướng dẫn nhiệt tình thầy giúp em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn cán giảng viên khoa Ngân hàng, đặc biệt thầy TS.Phạm Quốc Khánh tận tình bảo, giúp đỡ em suốt q trình thực khố luận tốt nghiệp Sự giúp đỡ thầy cố gắng thân giúp hồn thành khố luận tốt nghiệp Tuy nhiên, hạn chế thời gian hiểu biết, khố luận khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý thầy để khố luận tốt nghiệp hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 16 tháng năm 2016 Sinh viên thực Nguyễn Thị Thúy Hằng Sinh viên: Nguyễn Thị Thúy Hằng GVHD: TS.Phạm Quốc Khánh DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nguyên văn NHTM Ngân hàng thương mại ACB Ngân hàng TMCP Á Châu TMCP Thương mại cổ phần NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần TTT Trung tâm thẻ ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ NHNN Ngân hàng nhà nước ĐVPHT Đơn vị phát hành thẻ TCTQT Tổ chức thẻ quốc tế NHTTT Ngân hàng toán thẻ NHPT Ngân hàng phát hành TCBS Giải pháp ngân hàng toàn diện (The Complete Banking Solution) VAMC Công ty quản lý tài sản TGTT Tiền gửi toán Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam Vietcombank Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam Agribank Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam BIDV Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam Techcombank Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam Sacombank Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn thương tín MB Ngân hàng thương mại cổ phần quân đội VP Bank Ngân hàng Việt Nam thịnh vượng Eximbank Ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập Việt Nam Sinh viên: Nguyễn Thị Thúy Hằng GVHD: TS.Phạm Quốc Khánh DANH MỤC BẢNG BIỂU Sơ đồ 1.1.4.1 Quy trình phát hành thẻ Sơ đồ 1.1.4.2 Quy trình sử dụng toán thẻ Biểu đồ 1.3.2 Giá trị chấp nhận toán tài khoản thẻ gian lận Vietinbank nghiệp vụ chấp nhận toán thẻ Sơ đồ 1.3.3 Mơ hình quản trị rủi ro Sacombank Bảng 1.3.3 Giả mạo phát hành sản phẩm thẻ Sacombank Sơ đồ 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Á Châu Sơ đồ 2.1.2.3 Mơ hình trung tâm thẻ ngân hàng TMCP Á Châu Biểu đồ 2.1.3.1 Tổng tài sản ngân hàng TMCP Á Châu giai đoạn 2011 – 2015 Biểu đồ 2.1.3.2 Biểu đồ 2.1.3.3 Biểu đồ 2.1.3.4 Tổng lợi nhuận trước thuế ngân hàng TMCP Á Châu giai đoạn 2011 – 2015 Tổng dư nợ cho vay ngân hàng TMCP Á Châu giai đoạn 2011 – 2015 Tiền gửi khách hàng ngân hàng TMCP Á Châu giai đoạn 2011 – 2015 Biểu đồ 2.2.2.1 Thị phần thẻ Ngân hàng Việt Nam năm 2015 Biểu đồ 2.2.2.2 Thị phần thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng Việt Nam năm 2015 Biểu đồ 2.2.2.3 Thị phần thẻ trả trước quốc tế Ngân hàng Việt Nam năm 2015 Biểu đồ 2.2.2.4 Số lượng thẻ nội địa tích lũy Ngân hàng TMCP Á Châu Biểu đồ 2.2.2.5 Số lượng thẻ quốc tế tích lũy Ngân hàng TMCP Á Châu Bảng 2.2.2 Doanh số sử dụng thẻ ngân hàng TMCP Á Châu năm 2015 Biểu đồ 2.2.3.1 Doanh số toán thẻ Ngân hàng ACB giai đoạn 2012 2015 Sinh viên: Nguyễn Thị Thúy Hằng GVHD: TS.Phạm Quốc Khánh Bảng 2.2.3 Số lượng máy ATM máy POS ngân hàng ACB Biểu đồ 2.2.3.2 Thị phần doanh số toán thẻ quốc tế ĐVCNT Ngân hàng Việt Nam năm 2015 Biểu đồ 2.3.1.1 Giả mạo phát hành thẻ tín dụng quốc tế ngân hàng ACB Biểu đồ 2.3.1.2.1 Giá trị gian lận nghiệp vụ chấp nhận toán thẻ ngân hàng TMCP Á Châu Biểu đồ 2.3.1.2.2 Giá trị gian lận chấp nhận toán thẻ giả mạo ngân hàng TMCP Á Châu Biểu đổ 2.4.1 Giả mạo thẻ ngân hàng TMCP Á Châu Sinh viên: Nguyễn Thị Thúy Hằng GVHD: TS.Phạm Quốc Khánh MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn .2 CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ THẺ NGÂN HÀNG VÀ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NHTM 1.1 Một số vấn đề chung thẻ ngân hàng 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển thẻ ngân hàng 1.1.2 Khái niệm thẻ toán 1.1.3 Phân loại thẻ 1.1.4 Quy trình phát hành tốn thẻ 1.2 Rủi ro kinh doanh thẻ NHTM 11 1.2.1 Khái niệm 11 1.2.2 Nguyên nhân dẫn tới rủi ro kinh doanh thẻ 11 1.2.3 Các loại rủi ro kinh doanh thẻ NHTM 12 1.2.4 Hậu từ loại rủi ro kinh doanh thẻ .15 1.3 Kinh nghiệm hạn chế rủi ro kinh doanh thẻ số ngân hàng .16 1.3.1 Kinh nghiệm hạn chế rủi ro kinh doanh thẻ ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam 16 1.3.2 Kinh nghiệm hạn chế rủi ro kinh doanh thẻ ngân hàng TMCP công thương Việt Nam 17 Sinh viên: Nguyễn Thị Thúy Hằng GVHD: TS.Phạm Quốc Khánh 1.3.3 Kinh nghiệm hạn chế rủi ro kinh doanh thẻ ngân hàng TMCP Sài Gịn thương tín Việt Nam 19 KẾT LUẬN CHƯƠNG 21 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ RỦI RO TRONG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – ACB 22 2.1 Giới thiệu khái quát ngân hàng Á Châu .22 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHTM Á Châu 22 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý ngân hàng TMCP Á Châu .25 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Á Châu 28 2.2 Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng TMCP Á Châu .31 2.2.1 Giới thiệu loại thẻ ngân hàng ACB .31 2.2.2 Hoạt động phát hành thẻ 34 2.2.3 Hoạt động toán thẻ 38 2.3 Thực trạng rủi ro kinh doanh thẻ ngân hàng TMCP Á Châu .40 2.3.1 Các rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng ACB 40 2.3.2 Các biện pháp hạn chế rủi ro kinh doanh thẻ ngân hàng ACB .46 2.4 Đánh giá công tác quản lý rủi ro kinh doanh thẻ ngân hàng TMCP Á Châu .49 2.4.1 Những kết đạt 49 2.4.2 Những vấn đề tồn 51 2.4.3 Nguyên nhân tồn .52 KẾT LUẬN CHƯƠNG 53 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ MỘT SỐ ĐỀ XUẤT HẠN CHẾ RỦI RO TRONG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN TMCP Á CHÂU 54 Sinh viên: Nguyễn Thị Thúy Hằng GVHD: TS.Phạm Quốc Khánh 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng ACB 54 3.1.1 Thuận lợi khó khăn mà ngân hàng gặp phải hoạt động kinh doanh thẻ .54 3.1.2 Định hướng phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng ACB 56 3.1.3 Định hướng phát triển kinh doanh thẻ ngân hàng ACB giai đoạn 57 3.2 Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng ACB .58 3.2.1 Giải pháp trực tiếp .58 3.2.2 Giải pháp hỗ trợ 62 3.3 Kiến nghị với quan chuyên trách 64 3.3.1 Kiến nghị với NHNN 64 3.3.2 Kiến nghị với hội thẻ 65 3.3.3 Kiến nghị với ĐVCNT .65 3.3.4 Kiến nghị với quan có thẩm quyền 66 KẾT LUẬN 67 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 68 Sinh viên: Nguyễn Thị Thúy Hằng GVHD: TS.Phạm Quốc Khánh MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Việt Nam ngày hội nhập sâu rộng với quốc tế, xu mang lại cho Việt Nam nhiều hội, ẩn chứa nhiều thách thức Đặc biệt kể từ năm 2016, hiệp định TPP thức có hiệu lực, Việt Nam mở rộng hội đầu tư, nhiên phải đối mặt với nhiểu cạnh tranh trường quốc tế Để vượt qua rào cản tận dụng hội, NHTM không ngừng nâng cao lực quản lý điều hành, mở rộng quy mô hoạt động Trong hoạt động đem lại hiệu cho xã hội nguồn thu cho ngân hàng hoạt động phát hành toán thẻ Thanh toán thẻ giúp người dân tiếp cận phương tiện tốn đại góp phần nâng cao đời sống, giúp nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Trên cở sở thực tế hoạt động toán phát hành thẻ ngày phát triển, ngân hàng TMCP Á Châu tích cực phát hành thêm nhiều loại thẻ để đáp ứng nhu cầu khách hàng Tuy nhiên, lợi ích mà thẻ mang lại nhiều tội phạm thẻ có chiều hướng gia tăng Các rủi ro thẻ đa dạng rủi ro lấy cắp thông tin thẻ, đảo ngược giao dịch Các rủi ro làm suy giảm hiệu kinh doanh, ảnh hưởng uy tín thương hiệu ngân hàng Vì vậy, việc nghiên cứu để tìm giải pháp để ngăn chặn, hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ vấn đề ngân hàng quan tâm Trước biến động tình hình kinh tế nước quốc tế, với dự đoán thị trường thẻ Việt Nam ngày phát triển, rủi ro xảy điều tất yếu Từ thực tiễn trên, em chọn đề tài: Giải pháp hạn chế rủi ro kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Á Châu cho khóa luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu Đề xuất giải pháp nhằm hạn chế rủi ro kinh doanh thẻ giai nhằm góp phần nâng cao uy tín hiệu kinh doanh cho NHTMCP Á Châu sở: - Hệ thống hóa nội dung lý thuyết kinh doanh thẻ rủi ro kinh doanh thẻ NHTM - Nghiên cứu phân tích thực trạng rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ TTT NHTMCP Á Châu – ACB, từ đó, thành cơng, hạn chế Sinh viên: Nguyễn Thị Thúy Hằng GVHD: TS.Phạm Quốc Khánh 54 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ MỘT SỐ ĐỀ XUẤT HẠN CHẾ RỦI RO TRONG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN TMCP Á CHÂU 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng ACB 3.1.1 Thuận lợi khó khăn mà ngân hàng gặp phải hoạt động kinh doanh thẻ Điểm mạnh Hiện nay, ACB ngân hàng có quy mơ lớn có thương hiệu thị trường Việt Nam Với hàng loạt danh hiệt nước quốc tế, ACB khẳng định vị trí top dẫn đầu ngân hàng Việt Nam Đội ngũ cán nhân viên ACB chuyên nghiệp, độ ệt huyế , Đồng thời cán quản lý có trình độ chun mơn cao, dày dạn kinh nghiệm Hiện nay, ACB tiếp tục hoàn thiệ ẩm mớ g Đặc biệt từ ngày 27/5/2015, ACB thức đưa vào sử dụng cổng toán ACB2PAY, với khả thực toán thiết bị cầm tay máy tính, điện thoại, máy tính bảng; thực quản lý giao dịch toán, đặc biệt cho phép doanh nghiệp cung cấp dịch vụ mua hàng trả góp, giao dịch định kỳ, cổng tốn ACB2Pay hỗ trợ chấp nhận thẻ trực tuyến cho tất cá nhân, doanh nghiệp Việt Nam hay nước ngồi có hình thức kinh doanh thương mại điện tử Bêncạnh hỗ trợ mạng lưới phòng giao dịch, chi nhánh rộng khắp nước nước ngoài, ACB ngày đáp ứng nhu cầu tăng lên khách hàng ACB khách hàng biết đến dịch vụ chăm sóc khách hàng tốt, với chương trình ưu đãi cho khách hàng Khách hàng ACB đa ạng hóa sản phẩm thẻ, phân khúc khách hàng Ngồi ra, ACB cịn liên kết với nhiều tập đồn lớn, thương hiệu mỹ phẩm, du lịch, ẩm thực, giải trí tiếng, xây dựng chương trình giảm giá mua hàng trả, thu hút nguồn khách hàng lớn tham gia ACB xây dựng hệ thống bảo mật ATM, hệ thống bảo mật thông tin đại, tiên tiến, ngày nâng cao trình độ cơng nghệ, kỹ thuật, nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng cách tốt Sinh viên: Nguyễn Thị Thúy Hằng GVHD: TS.Phạm Quốc Khánh 55 Những điểm mạnh giúp công tác kinh doanh thẻ quản trị rủi ro kinh doanh thẻ ngân hàng đạt nhiều thành tích tốt Điểm yếu Đang tích cực mở rộng phạm vi hoạt động nước để “Vươn cành đón nắng” ACB lại tập trung chủ yếu khu vực phía Nam so với vùng khác, cụ thể doanh số thẻ kết kinh doanh khu vực phía Nam chiếm tới 70% kết kinh doanh toàn ngân hàng, dẫn tới hoạt động kinh doanh có chênh lệch lớn vùng Áp lực công việc dẫn tới chuyên viên thẻ khó thực tốt cơng tác bán thẻ Trên thực tế, ngồi Trung tâm thẻ, phịng giao dịch/chi nhánh chưa có chun viên thẻ thực thụ, mà phịng có từ đến chuyên viên tư vấn vừa chịu trách nhiệm tư vấn dịch vụ, vừa bán sản phẩm Hiện nay, ACB chưa có phận chuyên trách quản lý thẻ chi nhánh, hồ sơ hay khiếu nại khách hàng phải giải qua TTT, dẫn đến tình trạng TTT làm việc tải, khó giải triệt để tình huống, nhận diện xử lý rủi ro kịp thời Cơ hội Việt Nam tích cực hội nhập với thị trường quốc tế ngày phát triển, đặc biệt Việt Nam tham gia tổ chức quốc tế; gần hiệp định đối tác kinh tế xuyên Thái Bình Dương (TPP) Đây xem thời lớn cho hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung ngân hàng ACB nói riêng, đó: Thứ nhất, ngân hàng Việt Nam đạt mức tăng trưởng mạnh mẽ hơn, hội nhập sâu rộng mở hội cho NHTM Việt Nam đồng hành hỗ trợ vốn, dịch vụ cho doanh nghiệp xuất tương lai Ước tính, TPP thúc đẩy giá trị xuất Việt Nam thêm 37% giai đoạn 10 năm đến năm 2025 Đối với thị trường lớn Mỹ, Nhật Bản, Canada Australia, thương mại tự TPP cho phép Việt Nam dễ dàng tiếp cận thị trường Thứ hai, luồng vốn đầu tư quốc tế vào Việt nam tăng trưởng mạnh thời gian tới tạo thuận lợi cho hệ thống ngân hàng tăng cường khoản gia tăng hội kinh doanh hoạt động đầu tư minh bạch hóa, thơng qua thực việc bảo hộ đầu tư công không phân biệt đối xử ACB có điều kiện tiếp cận với nguồn vốn ủy thác giới với chi phí thấp vị Việt Nam cải thiện nhiều sau gia nhập TPP Ngân hàng có nhiều hội phát triển giống Việt Nam gia nhập WTO Thứ ba, cam kết chung thực hiện, hoạt động Ngân hàng mở rộng Khả thu hút vốn đầu tư nước vào ACB cao hơn, tiền đề Sinh viên: Nguyễn Thị Thúy Hằng GVHD: TS.Phạm Quốc Khánh 56 để ngân hàng nới room Các nhà đầu tư nước tham gia vào thị trường Việt Nam tạo điều kiện mở rộng hợp tác, nâng cao lực quản trị tài cho ngân hàng nội địa Đây điều kiện để ngành ngân hàng phát triển Thứ tư, cạnh tranh buộc ngân hàng nước phải tăng cường hợp tác, hợp nhất, tái cấu trúc, đổi hoạt động tăng khả tích lũy, tích tụ để trở nên mạnh hơn, chiếm thị phần cao Điều giúp cho vị ngân hàng Việt Nam sau sáp nhập, tái cấu nâng lên mạnh mẽ chất lượng Thách thức Bên cạnh hội, ACB phải đối mặt với nhiều thách thức, đó: Thứ nhất, hầu hết sản phẩm thẻ ngân hàng có tương đồng, lãi suất cạnh tranh ACB không ngoại lệ, có nhiều ngân hàng đối thủ, cạnh tranh gay gắt Thứ hai, xâm nhập ngân hàng nước với mạnh sản phẩm dịch vụ, công nghệ, kỹ tiếp cận khách hàng khiến ACB dần phân khúc thị trường quan trọng Sự tham gia ngày sâu rộng ngân hàng nước ngoài, đặc biệt định chế tài đến từ Mỹ, Nhật Bản Úc áp lực cạnh tranh ngành ngày tăng lên Các ngân hàng nước với tiềm lực tài khả quản trị chuyên nghiệp gia tăng sức ép ngân hàng nước nói chung ACB nói riêng Thứ ba, xu hướng mở “room” ngân hàng tiếp nhận luồng vốn từ nhà đầu tư nước nhiều hơn, sức ép bị thâu tóm chi phối tăng cao, đặc biệt Việt Nam chưa đưa toán giải rõ ràng cho vấn đề sở hữu chéo ngân hàng Thứ tư, việc tiếp cận dịch vụ ngân hàng mức hạn chế, thể chế dành cho ngành Ngân hàng Việt Nam bất cập Nếu so sánh với số nước khu vực giới khả tiếp cận dịch vụ ngân hàng Viêt Nam chưa cao, mức độ phân bố chi nhánh phòng giao dịch chưa đồng đều, chủ yếu tập trung vùng kinh tế trọng điểm Vì ngân hàng quốc tế tăng cường tiếp cận thị phần khách hàng nước, đe dọa thị trường tiềm ngân hàng Việt Nam 3.1.2 Định hướng phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng ACB Trong năm 2015, ACB tích cực đẩy mạnh hoạt động thẻ hướng chất lượng sản phẩm, tạo ngày nhiều tiện ích cho khách hàng, hướng đến tăng thêm số lượng khách hàng sử dụng thẻ, đặc biệt thẻ JCB Debit với nhiều chương trình khuyến lớn dành cho khách hàng Sinh viên: Nguyễn Thị Thúy Hằng GVHD: TS.Phạm Quốc Khánh 57 Phát triển hình thức kinh doanh thẻ đa dạng chi nhánh toàn quốc Đồng thời, cử cán TTT đào tạo nhân viên, cộng tác viên cách thức tiếp cận khách hàng, cách tư vấn, xây dựng kịch bán hàng để đạt hiệu kinh doanh cao ACB thường xuyên mở chương trình ưu đãi thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, thẻ trả trước, kích thích nhu cầu khách hàng nhằm tăng doanh số nguồn thu từ thẻ tín dụng Khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ theo gói, vừa nâng doanh số, nguồn thu từ phí dịch vụ; vừa giúp khách hàng tiết giảm chi phí sử dụng thẻ tận hưởng nhiều chương trình khuyến mại hấp dẫn ACB tiếp tục mở rộng mạng lưới ATM máy POS phạm vị nước, đặc biệt khu vực Hà Nội tỉnh phía Bắc Tiếp tục mở rộng mạng lưới kênh phân phối, phát triển dịch vụ Online cho khách hàng 3.1.3 Định hướng phát triển kinh doanh thẻ ngân hàng ACB giai đoạn Kể từ năm 2013 ACB vạch rõ lộ trình phát triển gồm ba giai đoạn cụ thể: Giai đoạn (2014) – Hoàn thiện tảng: Thực liệt bước để ACB trì khả cạnh tranh thị trường Giai đoạn (2015 - 2016) – Xây dựng lực: Xây dựng nâng cao lực cốt lõi, lực phân đoạn khách hàng nhằm cung cấp sản phẩm yêu cầu khách hàng nhằm thắng phân đoạn khách hàng mục tiêu Giai đoạn (2017 - 2018) – Định vị hàng đầu: Xây dựng nhiều lực tinh tế phức tạp để phân tích thấu hiểu khách hàng sâu hơn, đẩy mạnh bán chéo sản phẩm dịch vụ cho khách hàng mục tiêu Hoạt động kinh doanh thẻ thị trường có nhiều cải tiến phải đối mặt với nhiều thách thức, Ban lãnh đạo ACB tiếp tục bám sát chiến lược phát triển giai đoạn 2014 - 2018 Trong đó, Ban lãnh đạo đạo tiếp tục kiện tồn cấu tổ chức, hồn thiện mơ hình kinh doanh; phát triển mạnh mẽ sở khách hàng mục tiêu; kiểm soát tốt chất lượng tài sản; quản lý rủi ro chặt chẽ, đề cao tính tuân thủ mặt hoạt động nhằm đảm bảo tăng trưởng, hiệu an toàn mức cao năm 2015 Đặc biệt triển khai dự án chiến lược khởi tạo năm 2015 với tinh thần kỷ luật cao để đảm bảo tiến độ hiệu quả, đồng thời xác định phạm vi dự án năm 2016 số hóa chứng từ (digitalization), hoạt động ngân hàng số (digital banking), tung sản phẩm thẻ phục vụ khách hàng, tiếp tục phát triển sản phẩm thẻ JCB JCB credit, JCB prepaid, kế thừa phát huy thành tích ngân hàng Việt Nam phát hành thẻ JCB debit Sinh viên: Nguyễn Thị Thúy Hằng GVHD: TS.Phạm Quốc Khánh 58 Hiện nay, đơn vị Hội sở ACB gồm khối 10 phòng, trung tâm văn phòng trực thuộc Tổng Giám đốc Kênh phân phối tính đến cuối năm 2015 có 350 chi nhánh phòng giao dịch Mục tiêu ACB tới năm 2018 mở rộng chi nhánh lên tới số 500 Mở rộng chi nhánh phòng giao dịch Lào Campuchia ACB đề mục tiêu: dẫn đầu quản lý rủi ro, vốn cấp chiếm tỷ lệ cao, nợ xấu thấp đáng kể so với thị trường, không khoan nhượng hành vi phi đạo đức ACB hướng tới mục tiêu đến 2018, tình trạng giả mạo thẻ ghi nợ, trả trước tín dụng mức cịn nửa so với năm 2015 Đến năm 2018, hạn chế tình trạng gian lận toán thẻ chấp nhận tốn thẻ giả mạo chì cịn ¼ so với 2015, trước hạn chế hồn tồn tình trạng giả mạo gian lận toán thẻ vào năm 2020 Đồng thời, ACB ban hành văn quy định điều kiện để trở thành ĐVCNT ngân hàng, với việc bổ sung thêm điều kiện báo cáo chứng minh thu nhập báo cáo tài 3.2 Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng ACB 3.2.1 Giải pháp trực tiếp 3.2.1.1 Hoàn thiện tổ chức hoạt động quản lý rủi ro hệ thống thẻ ACB ACB cần nghiên cứu xây dựng quy định, quy trình nghiệp vụ an ninh cách thống hoàn chỉnh để hạn chế tối đa tổn thất cho ngân hàng Cần thiết có phối hợp với phịng ban chun mơn nghiên cứu xây dựng quy chế tín dụng riêng cho việc phát hành thu hồi nợ thẻ tín dụng Xây dựng quy trình đánh giá tín dụng dành cho việc đánh giá ĐVCNT để loại bỏ đơn vị có rủi ro cao, thẩm định kỹ lưỡng lực, uy tín, trình độ kinh doanh ĐVCNT tránh tình trạng ký hợp đồng với ĐVCNT khơng có trình độ, hoạt động kinh doanh khơng tốt Tăng cường kiểm tra tính pháp lý văn lập quy, quy trình, quy chế, hợp đồng để đảm bảo tính tuân thủ pháp luật đồng thời không xảy bất lợi xảy tranh chấp; nâng cao công tác giáo dục tác phong, đạo đức nghề nghiệp để hạn chế rủi ro nhân Phát triển hệ thống báo cáo giám sát liên quan đến giao dịch với khách hàng để cảnh báo giao dịch có dấu hiệu khơng phù hợp quy định, từ có biện pháp kiểm tra giám sát, sử dụng sở thơng tin có để ghi nhận phân tích trường hợp giao dịch có dấu hiệu đáng ngờ nội nhân viên; Gắn liền trách nhiệm đơn vị kiểm tra báo cáo đơn vị kiểm tra; nâng cao công tác cảnh báo tự kiểm tra đơn vị, đặc biệt Sinh viên: Nguyễn Thị Thúy Hằng GVHD: TS.Phạm Quốc Khánh 59 PGD; tích cực phổ biến cảnh báo rủi ro thường xảy ra, dạng rủi ro để đơn vị kịp thời phòng tránh; thường xuyên kiểm tra, giám sát từ xa để phát nhanh rủi ro tiềm ẩn, nhằm kịp thời sửa chữa, hạn chế thấp thiệt hại xảy ACB cần đẩy mạnh liên kết với TCTQT để cập nhật thông tin quản lý rủi ro (bulletin/ hot cards) tình hình quản trị rủi ro kinh doanh thẻ ngân hàng giới Xử lý quản lý tốt trường hợp rủi ro tốn tra sốt, bồi hồn Theo dõi báo cáo giao dịch toán thẻ, sử dụng thẻ hệ thống để phát sớm trường hợp có nghi ngờ giả mạo, đề biện pháp xử lý thích hợp, kịp thời, hạn chế tổn thất cho ngân hàng ACB cần tích cực phối hợp với chi nhánh quan pháp luật để xử lý, điều tra quản lý trường hợp giao dịch giả mạo, thẻ giả mạo, cắp, thất lạc 3.2.1.2 Xây dựng hệ thống dự phòng cho hoạt động thẻ Xử lý dự phòng rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ có vai trò quan trọng xử lý rủi ro hoạt động tín dụng đầu tư, nguyên nhân rủi ro ln có tính hệ thống Xảy cố hệ thống dẫn đến ngưng trệ, tính xác giao dịch q trình toán gây tổn thất cho ngân hàng Tuy nhiên dù hệ thống có vận hành tốt, trơn tru đến đâu khơng thể đảm bảo khơng có cố, khơng có hỏng hóc, q trình sử dụng không cần bảo dưỡng, thay thế, sửa chữa Hiện hầu hết ngân hàng chưa lập quỹ dự phịng rủi ro dịch vụ thẻ, xảy gian lận khơng có nguồn để bù đắp Thẻ ngân hàng đời sở ứng dụng tiến khoa học công nghệ lĩnh vực ngân hàng Hệ thống cơng nghệ, máy móc tảng cho hoạt động thẻ, định đến vận hành thông suốt, liên tục hoạt động phát hành ACB triển khai hệ thống máy móc, thiết bị chi phí dự phịng cho hoạt động 3.2.1.3 Nâng cao trình độ chun mơn, đạo đức cho cán thẻ ACB Những cán làm cơng tác thẻ phải người có trình độ, đạo đức, tư logic hoạt động kinh doanh thẻ hoạt động biến đổi Cán thẻ người thường xuyên trực tiếp tiếp xúc hàng ngày với khách hàng Chính kiến thức chun môn thẻ ngân hàng ý thức đội ngũ cán thẻ có vai trị quan trọng việc phát ngăn ngừa hành vi gian lận hoạt động thẻ Sinh viên: Nguyễn Thị Thúy Hằng GVHD: TS.Phạm Quốc Khánh 60 Ngân hàng cần thường xuyên cử cán tham gia khoá học giả mạo thẻ TCTQT tổ chức cho ngân hàng thành viên để cập nhật thông tin tình hình giả mạo, có biện pháp phòng tránh phát phương thức giả mạo gian lận TTT thẻ chi nhánh, phòng giao dịch phải làm đầu mối tổ chức buổi tập huấn nghiệp vụ, trao đổi kinh nghiệm nghiệp vụ cho toàn cán thẻ hệ thống hoạt động kinh doanh thẻ nói chung hoạt động phịng chống rủi ro thẻ nói riêng Ngân hàng cần ý việc giáo dục đạo đức, nâng cao ý thức trách nhịêm cho đội ngũ cán thẻ hệ thống song song với việc nâng cao trình độ chun mơn cơng tác phịng chống giả mạo thẻ cần ý đến Gian lận đội ngũ cán thẻ ngân hàng thực gian lận tinh vi nhất, khó phát gây tổn thất nghiêm trọng cho ngân hàng Do cần thực cơng tác quản lý cán tốt, phân công quyền hạn trách nhiệm cán cách rõ ràng, tăng cường hoạt động dã ngoại để gắn kết nhân viên với ngân hàng, gắn quyền lợi cán với hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng để từ cán nâng cao ý thức trách nhiệm việc hạn chế rủi ro tổn thất trình kinh doanh thẻ ngân hàng Phát triển đội ngũ cán nhân viên am hiểu chun mơn, có phẩm chất đạo đức biện pháp quan trọng giúp ngân hàng mở rộng dịch vụ thẻ an toàn 3.2.1.4 Cung cấp đầy đủ thông tin hướng dẫn sử dụng thẻ an toàn cho người sử dụng Khách hàng người làm cho thẻ hoạt động nguyên nhân dẫn tới rủi ro Trang bị nâng cao kiến thức cho tất chủ thể tham gia trình phát hành, sử dụng toán thẻ việc làm cần thiết thường xuyên, đặc biệt chủ thẻ Cán thẻ ngân hàng phải trực tiếp hướng dẫn cụ thể gửi cẩm nang sử dụng cho khách hàng để khách hàng nắm cách thức sử dụng bảo quản thẻ Thẻ phải cất giữ nơi dễ kiểm tra, không đưa cho người khác sử dụng Người sử dụng thẻ phải cảnh giác, bảo mật tuyệt đối thông tin thẻ Số PIN thẻ ATM không nên chọn theo số điện thoại, ngày sinh nhật, số CMND PIN thẻ khơng nên để vị trí Sinh viên: Nguyễn Thị Thúy Hằng GVHD: TS.Phạm Quốc Khánh 61 Khi thẻ, chủ thẻ phải báo gấp cho đơn vị ngân hàng ACB gần Hoặc gọi tới tổng đài hỗ trợ Đó hợp tác lớn nhằm giảm thiệt hại cho hai phía ngân hàng khách hàng Ngân hàng cần tăng cường phương thức xác nhận thẻ chủ thẻ để xác minh thông tin cá nhân thông tin thẻ để tránh bị kẻ gian lợi dụng Ngân hàng cần phổ biến rộng rãi phương tiện thông tin đại chúng hành vi phạm tội phát Việt Nam giới để người sử dụng thẻ nâng cao ý thức cảnh giác, góp phần hạn chế rủi ro, thiệt hại cho ngân hàng cho khách hàng Tại máy ATM, kiểm tra xem có thiết bị lạ gắn khe thẻ bàn phím hay khơng, cảnh báo chủ thẻ không rút tiền trời tối địa điểm vắng vẻ Không đặt mật thẻ thông tin dễ nhớ chủ thẻ như: CMND, ngày sinh, số điện thoại Khi toán quầy cần ý theo dõi cẩn thận thao tác nhân viên quầy, kiểm tra kỹ lưỡng hóa đơn ĐVCNT trước toán, ký tên thơng tin hóa đơn xác Khi thực giao dịch qua mạng Internet Website yêu cầu đăng nhập tài khoản ngân hàng, cần phải kiểm tra kỹ lưỡng nguồn gốc trang, tự gõ link trang Web, đăng nhập bàn phím ảo Cài đặt chương trình chống Virus để tránh bị virus cơng bị đánh cắp liệu Định kỳ, ngân hàng nên tổ chức buổi báo cáo thu thập ý kiến phản hồi người sử dụng để cải tiến chất lượng dịch vụ giải đáp kịp thời thắc mắc khách hàng 3.2.1.5 Sử dụng thẻ Chip thay thẻ băng từ Hiện nay, ACB triển khai chương trình sử dụng thẻ chip cho thẻ tín dụng Thẻ chip mã hố thuật tốn khó phát sử dụng công nghệ đại ngăn ngừa việc tổ chức tội phạm thẻ sử dụng thiết bị để đánh cắp thơng tin mã hố thẻ Trước tình trạng thiết bị ăn cắp thơng tin mã hoá thẻ từ xuất ngày nhiều việc sử dụng thẻ chip thay góp phần hạn chế rủi ro cho ngân hàng trước tình trạng thẻ giả Để phục vụ cho việc tốn thực thẻ chip ngồi chip mã hố thơng tin chủ thẻ cần sử dụng băng từ để mã hố đảm bảo thẻ toán máy chấp nhận toán thẻ chip thẻ từ Ưu điểm trội thẻ chip ngồi khả bảo mật, thẻ cịn có khả lưu trữ nhiều thông tin chủ thẻ cập nhật thơng tin thông tin thay đổi mà không cần in lại thẻ Các thông tin giao dịch thẻ, hạn Sinh viên: Nguyễn Thị Thúy Hằng GVHD: TS.Phạm Quốc Khánh 62 mức tín dụng thẻ tình trạng thẻ cập nhật lưu trữ chip đảm bảo cho việc toán chí đường truyền bị lỗi, khơng thực việc liên lạc với ngân hàng phát hành Triển khai sử dụng thẻ chip không mang lại an tồn cho chủ thẻ mà cịn giúp chủ thẻ thực giao dịch sử dụng dịch vụ đa dạng 3.2.1.6 Theo dõi kiểm tra cơng tác tốn thẻ ĐVCNT Để đảm bảo đánh giá xác ĐVCNT, tránh trường hợp ĐVCNT gian lận, ngân hàng cần thẩm định nhiều nội dung như: yêu cầu ĐVCNT bổ sung thêm báo cáo tài chính, báo cáo thuế, thơng tin cá nhân sở hữu, cổ đông Thứ hai yêu cầu thêm thông tin người đại diện ĐVCNT bao gồm thông tin nơi cư trú, tiểu sử cá nhân, trình hoạt động Khuyến cáo nhân viên chấp nhận thẻ nhận biết hành vi biểu giả mạo khách hàng cách thức giả xử lý tình nghi ngờ giả mạo Tiến hành điều tra thực tế ĐVCNT thuộc nhóm có rủi ro gian lận Hướng dẫn cho ĐVCNT biết hoạt động Skimming cách quản lý nhân viên Bên cạnh việc đào tạo trực tiếp nhân viên chấp nhận thẻ ĐVCNT, ngân hàng in ấn phẩm hướng dẫn cách nhận biết toán thẻ giúp ĐVCNT có biện pháp phịng tránh rủi ro Cán thẻ cần trực tiếp đến ĐVCNT để xem đơn vị có tiến hành kinh doanh thực tồn hay không Cán ngân hàng cần kiểm tra thiết bị tốn ĐVCNT để đảm bảo ĐVCNT khơng sử dụng thiết bị có khả lưu trữ thông tin giao dịch, không lắp đặt thiết bị để skimming thẻ, ngăn chặn việc cung cấp thông tin thẻ cho bên thứ ba bảo mật thông tin q trình truyền thơng tin ngân hàng Trong trình kiểm tra, cán ngân hàng cần ý đến biểu có dấu hiệu nghi ngờ ĐVCNT để phát sớm đơn vị có hành vi lừa đảo hoạt động chấp nhận tốn thẻ Thu thập thơng tin doanh số tốn hàng tháng đơn vị, theo dõi giám sát hoạt động ĐVCNT, doanh số có dấu hiệu tăng bất thường, cần có biện pháp kịp thời để phịng tránh rủi ro Ngân hàng cần hướng dẫn ĐVCNT cách chấp nhận toán thẻ, thao tác cần thiết để thực việc toán thẻ, đối chiếu thông tin in thẻ thông tin mã hoá, tên chữ ký chủ thẻ để tránh trường hợp sai sót 3.2.2 Giải pháp hỗ trợ 3.2.2.1 Theo dõi chương trình quản lý rủi ro tồn cầu tổ chức thẻ quốc tế Sinh viên: Nguyễn Thị Thúy Hằng GVHD: TS.Phạm Quốc Khánh 63 Ngân hàng cần xem báo cáo giả mạo thẻ TCTQT Visa, MasterCard, JCB để nắm tình hình, diễn biến, xu hướng giả mạo hoạt động thẻ giới, khu vực ngân hàng Từ thực tế hoạt động thẻ ngân hàng thông tin thu theo diễn biến thị trường quốc tế mà đề xuất giải pháp ngăn chặn giao dịch giả mạo xảy hoạt động thẻ ngân hàng Cán ngân hàng cần linh hoạt phát phân loại theo nhóm giao dịch có dấu hiệu nghi ngờ giả mạo ví dụ như: giao giao dịch thực liên tục thời gian ngắn từ số thẻ, giá trị giao dịch lớn, giao dịch thực ĐVCNT, thị trường có mức độ rủi ro cao Trên sở phân loại, cán quản lý rủi ro tiến hành xác minh để phát giao dịch giả mạo từ có biện pháp xử lý kịp thời 3.2.2.2 Phối hợp chặt chẽ với tổ chức kinh doanh thẻ nước quốc tế công tác phát ngăn ngừa rủi ro Việc phòng chống tội phạm thẻ cần có phối hợp chặt chẽ cộng đồng quan chức năng; nguyên nhân tội phạm thẻ ngày đa dạng, tinh vi không ngừng biến đổi Thời gian qua, ACB tích cực phối hợp với quan chức tổ chức quốc tế việc xử lý tính trạng phá hoại, trộm cắp, giả mạo thẻ Ngân hàng chủ động trao đổi thông tin phối hợp hành động với với quan pháp luật phát hành vi giả mạo thẻ hệ thống Với tình trạng tội phạm leo thang, cần thiết ACB phải phối hợp chặt chẽ với đơn vị cảnh sát, phòng chống tội phạm để điều tra phát phương thức phạm tội bọn tội phạm Đồng thời, việc phối hợp với quan chức giúp ngân hàng quan công an phối hợp hành động giải thống nhất, đảm bảo tính dăn đe 3.2.2.3 Liên kết với ĐVCNT có uy tín Đối tượng trở thành ĐVCNT ngân hàng ACB đa dạng hoạt động nhiều lĩnh vực như: du lịch, dịch vụ, giải trí tỷ trọng ĐVCNT nước ngồi khơng nhỏ Chính ngân hàng cần tìm hiểu kỹ ĐVCNT lực hoạt động kinh doanh khả tài trước tiến hành ký kết hợp đồng toán thẻ Các ĐVCNT muốn gian lận thơng đồng với tổ chức tội phạm, lấy cắp thông tin thẻ thật để làm thẻ giả vơ tình chấp nhận thẻ giả, thẻ hết hiệu lực Sinh viên: Nguyễn Thị Thúy Hằng GVHD: TS.Phạm Quốc Khánh 64 thẻ toán vượt hạn mức cho phép ĐVCNT chủ thể tham gia q trình sử dụng tốn thẻ vậy, lựa chọn ĐVCNT uy tín giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng 3.3 Kiến nghị với quan chuyên trách 3.3.1 Kiến nghị với NHNN Ngân hàng Nhà nước khơng ngừng xây dựng, hồn thiện hệ thống văn pháp luật tiền tệ hoạt động ngân hàng, ngân hàng thương mại cần hỗ trợ Ngân hàng Nhà nước việc ban hành văn pháp quy cho hoạt động thẻ, tạo hành lang pháp lý cho ngân hàng thương mại hoạt động an toàn NHNN cần tăng cường quản lý hoạt động thẻ thơng qua quy định kiểm sốt, kiểm tra định kỳ, hỗ trợ NHTM nhận biết rủi ro tiềm ẩn thông qua khuyến cáo, kiến nghị, đề nghị NHTM mua bảo hiểm cho dịch vụ thẻ, trích lập dự phịng cho hoạt động thẻ NHNN cần đưa định hướng lộ trình phát triển hội nhập chung cho thị trường thẻ để ngân hàng xây dựng định hướng phát triển mình, tránh chồng chéo, gây lãng phí, dẫn đến khơng tận dụng lợi chung Đồng thời, NHNN cần phối hợp với tổ chức thẻ quốc tế ngân hàng thương mại việc hoạch định chiến lược khai thác thị trường, thúc đẩy hoạt động dịch vụ thẻ ngân hàng NHNN cần hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng cho hoạt động thẻ, trung tâm thơng tin tín dụng thuộc NHNN phát huy vai trị thư viện lưu trữ thơng tin tín dụng tổ chức cá nhân có quan hệ tín dụng với tổ chức tín dụng Các thơng tin thu thập từ tổ chức tín dụng số quan hữu quan khác góp phần không nhỏ việc nâng cao chất lượng quản lý tín dụng, phịng ngừa rủi ro hệ thống ngân hàng thương mại NHNN nên hướng dẫn cụ thể NHTM việc sử dụng trích lập dự phịng rủi ro thẻ, xem phần chi phí cho việc cung cấp dịch vụ thẻ, việc giúp giảm rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng giúp người sử dụng an tâm giao dịch NHNN nên phối hợp với tổ chức nước quốc tế đào tạo, hướng dẫn quản lý rủi ro kinh doanh thẻ, số biện pháp phòng ngừa gian lận cho ngân hàng Đồng thời NHNN cần có biện pháp xử phạt nghiêm khắc ngân hàng có biểu vi phạm quy chế hoạt động kinh doanh thẻ nhằm tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh ngân hàng Sinh viên: Nguyễn Thị Thúy Hằng GVHD: TS.Phạm Quốc Khánh 65 3.3.2 Kiến nghị với hội thẻ Hầu hết ngân hàng Việt Nam tham gia hiệp hội thẻ Để đảm bảo lợi nhuận cho tất ngân hàng thị trường thẻ cạnh tranh lành mạnh, ngân hàng thống mức phí tốn tối thiểu việc áp dụng thuế giá trị gia tăng áp dụng cho sở chấp nhận thẻ Việt Nam Hiệp hội thẻ ngân hàng phát hành toán thẻ Việt Nam thời gian qua có bước phát triển đa dạng mạnh mẽ, bước đầu thực tiêu chí Hội “ diễn đàn hợp tác trao đổi kinh nghiệm ngân hàng phát hành toán thẻ Việt Nam ” Hội thường xuyên tổ chức buổi tọa đàm để học hỏi kinh nghiệm nước cơng tác phịng chống hạn chế rủi ro kinh doanh thẻ, thu thập tình hình khó khăn thuận lợi vướng mắc ngân hàng Hội phát hành toán thẻ để đề giải pháp khắc phục Hiệp hội thẻ cần đưa quy định thành viên việc cung cấp thơng tin phối hợp hành động phịng chống hành vi gian lận lĩnh vực kinh doanh thẻ ngân hàng.Trong thời gian tới Hiệp hội thẻ cần tiếp tục phát huy vai trò “diễn đàn hợp tác trao đổi ” hoạt động phịng chống rủi ro lĩnh vực kinh doanh thẻ thị trường Việt Nam Hiệp hội thẻ đầu mối tổ chức, nghiên cứu đưa đề xuất hạn chế rủi ro kinh doanh thẻ, đầu mối liên lạc với TCTQT hoạt động phòng chống giả mạo thẻ tổ chức khoá học bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ cho ngân hàng thành viên hoạt động phòng chống rủi ro kinh doanh thẻ Hội thẻ cần triển khai sách, chương trình tuân thủ quan liên quan TCTQT, liên minh thẻ giới, quy định Chính Phủ 3.3.3 Kiến nghị với ĐVCNT Các ĐVCNT cần xác định rõ vai trị trách nhiệm mình, ĐVCNT trực tiếp tham gia giao dịch thẻ Các ĐVCNT cần lưu ý: Các ĐVCNT cần phải thực quy trình chấp nhận tốn, quy trình ký hợp đồng với ngân hàng Cần phải cử nhân viên học khóa tập huấn đào tạo ngân hàng quy trình toán thẻ, phát dấu hiệu gian lận khách hàng, cách phát thẻ giả ngân hàng ACB tổ chức Sau khách hàng toán, ĐVCNT phải giữ lại chứng từ hóa đơn giao dịch thẻ đầy đủ, lưu trữ cẩn thận để đảm bảo xuất trình đầy đủ khách hàng có khiếu nại ngân hàng yêu cầu Sinh viên: Nguyễn Thị Thúy Hằng GVHD: TS.Phạm Quốc Khánh 66 Cập nhật thường xuyên thông tin rủi ro thẻ, thường xuyên lập báo cáo kinh doanh thẻ theo quy đinh theo hợp đồng với ngân hàng ACB Trong trường hợp có gian lận xảy ra, ĐVCNT cần báo cho ACB biết để phối hợp điều tra xử lý Tất thông tin khách hàng, lịch sử giao dịch, thông tin thẻ cần bảo mật 3.3.4 Kiến nghị với quan có thẩm quyền ACB cần tăng cường chia sẻ thông tin phối hợp với quan cơng an, quyền địa phương nơi có phịng giao dịch, phối hợp với hội thẻ ngân hàng khác việc điều tra vụ án liên quan tới gian lận thẻ, phát hoạt động gian lận mới, thủ đoạn tội phạm để có biện pháp phịng ngừa Tăng cường chế phối hợp hội thẻ, NHNN, NHTM để chủ động giám sát bắt giữ tội phạm trường hợp phát hành vi gian lận tội phạm Ban hành chế tài xử lý nghiêm khắc đối tượng có hành vi vi phạm pháp luật kinh doanh thẻ, phân chia mức độ xử phạt mức độ vi phạm đối tượng vi phạm KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ thực tế hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng TMCP Á Châu, giải pháp kiến nghị đưa ra, hy vọng giảm thiểu tối đa rủi ro thiệt hại kinh doanh thẻ ngân hàng ACB Từ hướng tới mục tiêu đưa ACB trở thành ngân hàng top đầu hệ thống ngân hàng Việt Nam Các giải pháp kiến nghị đưa cần thiết phát huy tác dụng tối ưu có nỗ lực ngân hàng phối hợp bên liên quan NHNN, Chính Phủ, Hội thẻ ĐVCNT Những giải pháp cịn góp phần phát triển hệ thống tài Ngân hàng Việt Nam ngày phát triển an toàn, có vị trường quốc tế Sinh viên: Nguyễn Thị Thúy Hằng GVHD: TS.Phạm Quốc Khánh 67 KẾT LUẬN Rủi ro ln gắn liền với khía hoạt động kinh doanh thẻ, rủi ro xảy không gây tổn thất cho khách hàng mà ảnh hưởng tới uy tín hình ảnh ngân hàng Chính vậy, nhận diện hiểu biết sâu sắc rủi ro ngân hàng gặp phải có vai trò quan trọng việc hạn chế phòng ngừa rủi ro Là ngân hàng nhập thị trường thẻ đầu tiên, ACB đạt nhiều thành tích đáng kể, đón nhận tích cực khách hàng Trong bối cảnh Việt Nam hội nhập sâu rộng với quốc tế thức tham dự TPP, việc cạnh tranh ngày mạnh mẽ, để phát triển hoạt động kinh doanh thẻ thách thức lớn mà ACB phải đối mặt gian lận rủi ro hoạt động phát hành toán thẻ Trên sở kết hợp phương pháp nghiên cứu, khóa luận hệ thống hóa lý luận chung tốn thẻ rủi ro kinh doanh thẻ ngân hàng Từ đó, nghiên cứu thực trạng hoạt động kinh doanh rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng TMCP Á Châu; phân tích, đánh giá thực trạng rủi ro kết đạt được, tồn nguyên nhân tồn hoạt động quản lý rủi ro Sau đó, đưa giải pháp, kiến nghị thực tiễn nhằm hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng TMCP Á Châu Hy vọng giải pháp em đưa giúp hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng TMCP Á Châu Do hạn chế thời gian kiến thức, nên nghiên cứu tránh khỏi hạn chế thiếu sót, cịn nhiều vấn đề cần nghiên cứu Vì vậy, em mong nhận góp ý thầy, đê khóa luận hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên: Nguyễn Thị Thúy Hằng GVHD: TS.Phạm Quốc Khánh 68 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Danh mục tài liệu, tạp chí Báo cáo thường niên ACB năm 2012, 2013, 2014, 2015 Bản cáo bạch Ngân hàng TMCP Á Châu năm 2015 Báo cáo tài hợp kiểm toán ACB năm 2012, 2013, 2014, 2015 Số liệu báo cáo kết hoạt động kinh doanh ACB năm 2012, 2013, 2014, 2015 Báo cáo kết kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Á Châu năm 2012, 2013, 2014, 2015 Báo cáo thường niên hội thẻ ngân hàng Việt Nam năm 2015 Báo cáo giả mạo tổ chức thẻ quốc tế Visa, Master báo cáo kết kinh doanh thẻ Sacombank Báo cáo rủi ro kinh doanh thẻ ngân hàng TMCP Á Châu năm 2012, 2013, 2014, 2015 Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ban hành theo định Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt nam 10 Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ban hành theo định Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Á Châu Website www.acb.com.vn www.sbv.gov.vn www.voer.edu.vn www.tuoitre.vn www.tapchitaichinh.vn www.thanhtoan.com www.cafef.vn Sinh viên: Nguyễn Thị Thúy Hằng GVHD: TS.Phạm Quốc Khánh