LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Huy động vốn của ngân hàng thương mại
1.1.1 Ngân hàng thương mại và các hoạt động chủ yếu
Ngân hàng thương mại, theo điều 4 của luật các tổ chức tín dụng năm 2010/QH 12, được định nghĩa là loại hình ngân hàng thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và kinh doanh khác với mục tiêu lợi nhuận Hoạt động chính của ngân hàng thương mại bao gồm việc nhận gửi tiền và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng cũng như cung ứng các dịch vụ thanh toán.
Quá trình phát triển của ngân hàng thương mại (NHTM) gắn liền với sự tiến bộ của thị trường tài chính, diễn ra qua các giai đoạn từ đơn giản đến phức tạp Sự phát triển của hệ thống NHTM có tác động quan trọng đến nền kinh tế hàng hóa, và ngược lại, sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế cũng thúc đẩy NHTM hoàn thiện và trở thành những định chế tài chính thiết yếu.
Khi mới thành lập, tổ chức và nghiệp vụ của ngân hàng thương mại (NHTM) rất đơn giản, nhưng theo sự phát triển của nền kinh tế hàng hóa, chúng đã ngày càng hoàn thiện hơn Hệ thống ngân hàng Việt Nam hiện nay ngày càng khẳng định vai trò quan trọng trong nền kinh tế và thực thi chính sách tiền tệ, đặc biệt trong bối cảnh khủng hoảng kinh tế toàn cầu NHTM không chỉ là công cụ giúp chính phủ thực hiện các chính sách cải cách kinh tế mà còn đóng vai trò trung gian tài chính, nhận tiền gửi và cho vay Tuy nhiên, NHTM vẫn phải tuân theo sự quản lý của Nhà nước, cụ thể là Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, để thực hiện tốt chức năng của mình đối với nền kinh tế.
1.1.2 Nguồn vốn của ngân hàng thương mại
1.1.2.1 Khái niệm và vai trò của nguồn vốn ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại thực hiện các hoạt động chính như tín dụng, huy động vốn và chức năng thanh toán, trong đó huy động vốn là một hoạt động quan trọng Nguồn vốn của ngân hàng thương mại không chỉ ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng mà còn đóng góp thiết yếu vào sự phát triển kinh tế xã hội, đặc biệt trong bối cảnh hiện nay khi cả ngân hàng và doanh nghiệp đều đang đối mặt với tình trạng thiếu vốn.
Nguồn vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) được định nghĩa là các giá trị tiền tệ mà ngân hàng tạo lập hoặc huy động, nhằm phục vụ cho việc đầu tư, cho vay và thực hiện các hoạt động kinh doanh khác Nguồn vốn này bao gồm lợi nhuận và vốn góp từ cổ đông, cũng như thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi được gửi vào ngân hàng Chủ sở hữu khoản vốn chuyển quyền sử dụng cho ngân hàng và nhận lãi suất tiền gửi Qua đó, NHTM đóng vai trò quan trọng trong việc tập trung và phân phối lại vốn cho nền kinh tế dưới hình thức tiền tệ.
Kết quả là làm tăng nhanh quá trình luân chuyển vốn, phục vụ và kích thích các hoạt động sản xuất kinh doanh phát triến
Nguồn vốn của Ngân hàng thương mại không chỉ hỗ trợ đầu tư và phát triển sản xuất kinh doanh cho từng doanh nghiệp mà còn góp phần quan trọng vào sự phát triển chung của nền kinh tế quốc dân Các hoạt động huy động và sử dụng vốn này cũng là công cụ thiết yếu giúp ngân hàng thúc đẩy cho vay và hoạt động thanh toán, quyết định sự tồn tại và phát triển của chính ngân hàng.
1.1.2.2 Cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng thương mại a Vốn chủ sở hữu của NHTM
Vốn chủ sở hữu, hay còn gọi là vốn tự có, là nguồn vốn thuộc quyền sở hữu của ngân hàng thương mại, bao gồm vốn điều lệ, các quỹ dự trữ và tài sản nợ khác theo quy định Vốn tự có chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng và là điều kiện pháp lý bắt buộc khi thành lập Nhờ vào tính ổn định của vốn tự có, ngân hàng có thể sử dụng nó cho nhiều mục đích khác nhau như phục vụ hoạt động kinh doanh, cho vay và tham gia đầu tư liên doanh Bên cạnh đó, vốn chủ sở hữu còn được xem là tài sản đảm bảo, giúp tạo dựng lòng tin với khách hàng và duy trì khả năng thanh toán khi ngân hàng gặp khó khăn.
Vốn chủ sở hữu = Tổng tài sản Có – Tổng tài sản Nợ
Các thành phần của vốn chủ sở hữu
Vốn ban đầu của ngân hàng được hình thành khi ngân hàng bắt đầu hoạt động, với nguồn gốc khác nhau tùy thuộc vào loại hình sở hữu Đối với ngân hàng thuộc sở hữu nhà nước, vốn được cấp từ ngân sách nhà nước; ngân hàng cổ phần có vốn do cổ đông đóng góp thông qua việc mua cổ phần; ngân hàng tư nhân có vốn do cá nhân tự đầu tư; trong khi ngân hàng liên doanh thì vốn được hình thành từ sự đóng góp của các bên tham gia.
Vốn ban đầu của ngân hàng phải tuân thủ quy định của Ngân hàng Nhà nước (NHNN), bao gồm số vốn tối thiểu và vốn pháp định cần thiết để bắt đầu hoạt động kinh doanh Luật NHNN quy định rõ ràng các yêu cầu về vốn cho từng loại ngân hàng trong các điều kiện cụ thể.
Vốn chủ sở hữu bổ sung trong quá trình hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) có thể tăng lên qua nhiều phương thức khác nhau, tùy thuộc vào điều kiện kinh doanh cụ thể của từng NHTM.
Nguồn bổ sung từ lợi nhuận là một yếu tố quan trọng trong hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) Khi doanh nghiệp tạo ra lợi nhuận, NHTM có khả năng chuyển một phần lợi nhuận này thành nguồn vốn để tái đầu tư Số vốn tích lũy từ thu nhập sẽ phụ thuộc vào chiến lược kinh doanh của ngân hàng trong từng giai đoạn khác nhau.
Việc phát hành thêm cổ phần nhằm bổ sung nguồn vốn không chỉ giúp các ngân hàng thương mại (NHTM) mở rộng quy mô hoạt động và đổi mới trang thiết bị, mà còn đáp ứng nhu cầu gia tăng vốn chủ theo quy định của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Hình thức huy động vốn này mặc dù không diễn ra thường xuyên, nhưng mang lại lợi ích lớn cho NHTM trong việc tăng cường vốn chủ sở hữu khi cần thiết.
Ngân hàng thương mại (NHTM) sở hữu nhiều quỹ khác nhau, mỗi quỹ phục vụ cho các mục đích cụ thể tùy thuộc vào tình hình kinh doanh của ngân hàng Các quỹ này được hình thành từ thu nhập của ngân hàng, đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý tài chính và đầu tư của tổ chức.
+ Quỹ bổ sung vốn điều lệ: có mục đích gia tăng số vốn ban đầu
Quỹ dự phòng bù đắp rủi ro là công cụ quan trọng giúp ngân hàng bảo toàn vốn điều lệ bằng cách dự phòng các rủi ro trong hoạt động kinh doanh Quỹ này được hình thành từ việc trích một phần thu nhập hàng năm, trước hoặc sau thuế, theo quy định của từng quốc gia và được tích lũy để bù đắp tổn thất Bên cạnh đó, vốn chủ sở hữu bổ sung là một phần thiết yếu trong nguồn vốn tự có của ngân hàng thương mại, bao gồm các quỹ chuyên dụng như quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ phát triển kỹ thuật, quỹ phúc lợi và quỹ khen thưởng.
Vốn huy động của ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm cả nội tệ và ngoại tệ, được hình thành từ hai nguồn chính: tiền gửi và phát hành giấy tờ có giá Đây là nguồn vốn chủ yếu, thường chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của NHTM, với tỷ lệ dao động từ 70-80%.
Sự cần thiết phải tăng cường huy động vốn tại NHTM
Hoạt động huy động và sử dụng vốn hợp lý vẫn là nghiệp vụ truyền thống mang lại lợi nhuận cao nhất cho ngân hàng thương mại Mỗi hình thức huy động vốn đều có ưu điểm và hạn chế riêng, vì vậy người điều hành ngân hàng cần tính toán và tìm kiếm phương án huy động hiệu quả nhất, nhằm đạt được mục tiêu huy động an toàn, tối đa hóa nguồn vốn với chi phí thấp nhất.
THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM – CHI NHÁNH HỒNG BÀNG TRONG THỜI GIAN QUA
Sự hình thành và phát triển
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam (VIB) được thành lập theo Quyết định số 22/QĐ/NH5 ngày 25/01/1996 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và chính thức hoạt động từ ngày 18/09/1996 với vốn điều lệ ban đầu là 50 tỷ đồng Việt Nam cùng 23 cán bộ nhân viên Trụ sở đầu tiên của ngân hàng được đặt tại số 5 Lê Thánh Tông, Hà Nội.
VIB chi nhánh Hồng Bàng, được thành lập vào năm 2004, tọa lạc tại số 23 Lạch Tray, Ngô Quyền, Hải Phòng Mạng lưới hoạt động của VIB tại Hải Phòng ngày càng mở rộng với 1 chi nhánh trực thuộc và 5 phòng giao dịch, bao gồm Hải An, Bạch Đằng, Trần Phú, Thủy Nguyên và Điện Biên Phủ Chi nhánh Hồng Bàng cung cấp đầy đủ các dịch vụ ngân hàng, phục vụ nhu cầu của mọi đối tượng khách hàng tại Hải Phòng và các tỉnh thành lân cận.
Ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt Nam (VIB) được quản lý bởi hội đồng quản trị và điều hành bởi tổng giám đốc VIB hoạt động theo hệ thống tập trung thống nhất, thực hiện các dịch vụ ngân hàng, tiền tệ và tín dụng theo quy định pháp luật Các phòng ban được điều hành bởi Trưởng phòng, người có trách nhiệm trước TGĐ và HĐQT, đồng thời có quyền giao nhiệm vụ cho các thành viên trong phòng Trưởng phòng cũng phải quản lý, theo dõi và đánh giá kết quả công việc, chịu trách nhiệm liên đới về những sai phạm do buông lỏng quản lý trong phòng.
Các phòng, ban trong VIB có nhiệm vụ tư vấn cho Tổng Giám đốc và Hội đồng Quản trị về tổ chức và quản lý hoạt động kinh doanh Mặc dù đều có chức năng hỗ trợ, mỗi phòng, ban lại đảm nhận những nhiệm vụ riêng biệt.
- Phòng hành chính nhân sự: phụ trách công tác hành chính văn phòng và công tác nhân sự của chi nhánh
- Phòng khách hàng doanh nghiệp: chịu trách nhiệm kinh doanh cho vay doanh nghiệp
- Phòng khách hàng cá nhân: chuyên về cho vay cá nhân và các dịch vụ thẻ của ngân hàng
Phòng quản lý tín dụng chuyên thẩm định các khoản vay từ khách hàng cá nhân và doanh nghiệp, đồng thời xử lý nợ quá hạn hiệu quả.
Phòng tiền tệ - kho quỹ có nhiệm vụ nhận và quản lý an toàn tiền mặt cùng hồ sơ thế chấp của khách hàng Đồng thời, phòng cũng thực hiện kiểm kê định kỳ hoặc đột xuất đối với tiền mặt, tài sản quý, giấy tờ có giá và hồ sơ lưu trữ trong kho.
- Phòng kế toán và dịch vụ ngân hàng: cung cấp các dịch vụ thanh toán và tiền gửi cho khách hàng
- Tổ kiểm tra, kiểm toán nội bộ
Mô hình tổ chức của VIB Hải Phòng tương đối chặt chẽ và gọn nhẹ, bao gồm:
1 Giám đốc, 1 Phó giám đốc, 7 phòng chức năng, 1 Chi nhánh trực thuộc và 5 phòng giao dịch
Hình 1: Mô hình tổ chức của VIB Hải Phòng
( Nguồn: Tổng hợp từ báo cáo nhân sự VIB Hải Phòng )
Trong bối cảnh hội nhập hiện nay, con người là yếu tố then chốt, vì vậy VIB Hải Phòng thường xuyên tổ chức các lớp học chuyên môn và luân chuyển nhân viên giữa các điểm giao dịch Điều này nhằm nâng cao kỹ năng và chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ nhân viên.
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh thời gian qua của ngân hàng
2.1.3.1 Công tác huy động vốn
Hoạt động huy động vốn là một phần quan trọng của Ngân hàng Thương mại Cổ phần (NHTMCP), đặc biệt là tại NHTMCP Quốc tế Việt Nam - chi nhánh Hồng Bàng Trong bối cảnh Ngân hàng Nhà nước đang thắt chặt chính sách tín dụng, việc huy động vốn trở nên khó khăn và cạnh tranh hơn bao giờ hết Nhằm đối phó với những thách thức này, VIB Hồng Bàng đã chủ động đa dạng hóa các hình thức huy động vốn và mở rộng các kênh huy động từ nhiều thành phần kinh tế, bao gồm tổ chức các chương trình khuyến mại hấp dẫn và tặng quà cho khách hàng VIP.
P Kế toán và dịch vụ ngân hàng
Tổ kiểm tra, kiểm toán nội bộ
P Tiền tệ và kho quỹ
Nhân dịp sinh nhật, Phó Giám Đốc VIB Hồng Bàng đã nhấn mạnh sự phát triển mạnh mẽ của mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch với 7 điểm giao dịch, góp phần quan trọng vào việc tăng huy động vốn và hoàn thành kế hoạch huy động vốn đã đề ra.
Tính đến thời điểm 31/12/2011: tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng đạt 2.105.912 triệu đồng đạt 134% huy động vốn năm 2010
Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động từ năm 2009- 2011
(Nguồn số liệu: Phòng kế toán VIB Hồng Bàng cung cấp)
Trong ba năm qua, VIB Hồng Bàng đã ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể trong huy động vốn từ tiền gửi, từ 1.012.436 triệu đồng năm 2009 lên 2.105.912 triệu đồng vào năm 2011, tương ứng với mức tăng 108% Sự đa dạng và phong phú của các sản phẩm dịch vụ huy động vốn đã đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng, góp phần làm tăng lượng vốn huy động từ dân cư Nhờ đó, chi nhánh đã giảm thiểu việc huy động vốn trên thị trường liên ngân hàng.
Theo bảng số liệu, tiền gửi của các tổ chức kinh tế đã giảm qua các năm, cụ thể vào thời điểm 31/12/2009, số tiền gửi đạt 14.485 triệu đồng.
Tính đến ngày 31/12/2011, chi nhánh chỉ thu hút được 12.625 triệu đồng từ các tổ chức kinh tế, cho thấy sự hạn chế trong việc huy động vốn từ nguồn này Ngược lại, tiền huy động từ dân cư đã tăng mạnh, từ 997.951 triệu đồng vào ngày 31/12/2009 lên 2.093.287 triệu đồng vào thời điểm 31/12/2011, tương đương mức tăng 2,09 lần Bên cạnh đó, việc huy động vốn bằng đồng ngoại tệ và tiền đồng cũng ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể, cho thấy chính sách huy động vốn của chi nhánh đang có những bước đi đúng đắn.
Ngân hàng VIB Hồng Bàng hiện đang thực hiện công tác quản lý tiền gửi dân cư một cách nghiêm túc tại các phòng giao dịch Qua việc kiểm tra thường xuyên từ các phòng ban chuyên môn, ngân hàng đã khắc phục được những sai sót, đảm bảo an toàn tuyệt đối cho nguồn tiền gửi và các chứng từ quan trọng Điều này không chỉ nâng cao uy tín của ngân hàng mà còn tạo sự tin tưởng từ phía khách hàng.
2.1.3.2 Kết quả cho vay và đầu tư
Hoạt động tín dụng đóng vai trò quan trọng không chỉ tại VIB Hồng Bàng mà còn ở tất cả các ngân hàng Tuy nhiên, việc sử dụng hiệu quả vốn huy động gặp nhiều khó khăn Tại VIB Hồng Bàng, khi nhân viên tín dụng muốn cho vay khách hàng, hồ sơ vay sẽ được chuyển lên phòng quản lý tín dụng để thẩm định một cách khách quan và chi tiết Chỉ khi đáp ứng đủ điều kiện, hồ sơ mới được chuyển sang Giám đốc để phê duyệt.
Tính đến cuối năm 2009, dư nợ của NHTMCP Quốc tế Việt Nam chi nhánh Hồng Bàng đạt 948.326 triệu đồng Đến cuối năm 2010, con số này tăng lên 1.354.452 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 42,8% (406.126 triệu đồng) Đến cuối năm 2011, dư nợ của chi nhánh tiếp tục tăng lên 1.772.108 triệu đồng, ghi nhận mức tăng 30,8%.
Bảng 2.2: Cơ cấu dƣ nợ cho vay của VIB Hồng Bàng
(Nguồn: Phòng tín dụng VIB Hồng Bàng cung cấp)
Hình 2: Sự tăng trưởng dư nợ VIB Hồng Bàng qua các năm 2009 – 2011
(Nguồn: Phòng tín dụng VIB Hồng Bàng cung cấp)
Qua hình 2 cho chúng ta thấy được sự tăng trưởng dư nợ của VIB Hồng Bàng từ năm 2009 đến năm 2011
2.1.3.3 Các hoạt động kinh doanh khác
Thực trạng huy động vốn tại VIB Hồng Bàng
Mặc dù chi nhánh đã đạt được một số thành công, nhưng vẫn tồn tại một số hạn chế Tỷ lệ vốn huy động so với tổng nguồn vốn đầu tư vẫn còn thấp, trong khi các sản phẩm dịch vụ ngân hàng chủ yếu chỉ dừng lại ở những sản phẩm truyền thống Việc triển khai các dịch vụ mới với công nghệ cao diễn ra chậm, và hoạt động marketing ngân hàng chưa được quan tâm đúng mức.
Hình 3: Sự tăng trưởng lợi nhuận trước thuế VIB Hồng Bàng 2009- 2011
(Nguồn: Báo cáo kinh doanh VIB Hồng Bàng)
2.2 Thực trạng công tác huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam – chi nhánh Hồng Bàng
2.2.1 Huy động vốn theo thời gian
Phân tích huy động vốn theo loại tiền giúp xác định sự tăng trưởng của đồng nội tệ và ngoại tệ, từ đó đưa ra giải pháp huy động vốn hiệu quả Trong khi đó, phân tích theo kỳ hạn sẽ cung cấp các giải pháp tối ưu hóa việc sử dụng vốn.
Bảng 2.5: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời gian
(Nguồn: Báo cáo huy động vốn qua các năm của VIB Hồng Bàng)
Hình 4: Sơ đồ huy động vốn theo thời gian của VIB Hồng Bàng
(Nguồn: Báo cáo huy động vốn qua các năm của VIB Hồng Bàng)
Theo bảng cơ cấu nguồn vốn huy động, tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động của VIB Hồng Bàng Năm 2009, huy động vốn không kỳ hạn đạt 292.256 triệu đồng, tương đương 28,86% tổng nguồn vốn Đến năm 2010, vốn không kỳ hạn tăng đáng kể lên 576.981 triệu đồng, tăng 97,4% so với năm trước Năm 2011, con số này tiếp tục tăng lên 759.954 triệu đồng, tăng 31,7% so với năm 2010 Việc huy động vốn không kỳ hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn và tăng qua các năm là tín hiệu tích cực cho sự phát triển của chi nhánh Mặc dù vốn không kỳ hạn có biến động lớn, nhưng chi phí huy động thấp, giúp chi nhánh phát triển bền vững.
Huy động vốn kỳ hạn dưới 12 tháng tại chi nhánh chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn huy động, với 452.400 triệu đồng vào năm 2009 và 967.278 triệu đồng vào năm 2011, tăng 44,1% so với năm 2010 Huy động vốn ngắn hạn thường chiếm 50% tổng nguồn vốn và có xu hướng tăng dần qua các năm Sự gia tăng này nhờ vào việc chi nhánh đa dạng hóa kỳ hạn gửi và hình thức trả lãi phong phú, thu hút lượng tiền gửi lớn từ khách hàng.
Huy động vốn kỳ hạn trên 12 tháng (trung và dài hạn) của chi nhánh đã có sự tăng trưởng đáng kể qua các năm, với tổng vốn huy động đạt 267.779 triệu đồng vào năm 2009 và 378.681 triệu đồng vào năm 2011, tăng 18,1% so với năm 2010 Nguồn vốn trung và dài hạn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn, cho thấy xu hướng tăng trưởng ổn định Mặc dù chi phí huy động vốn trung và dài hạn thường cao, nhưng nó mang lại sự ổn định, giúp chi nhánh xây dựng kế hoạch sử dụng vốn lâu dài hiệu quả.
2.2.2 Huy động vốn theo loại tiền
Huy động vốn được phân loại đa dạng dựa trên các tiêu chí và mục đích khác nhau Một trong những tiêu thức quan trọng là phân loại theo loại tiền, giúp các ngân hàng thương mại, đặc biệt là VIB Hồng Bàng, dễ dàng đánh giá tình hình huy động vốn bằng tiền đồng và ngoại tệ Từ đó, ngân hàng có thể xây dựng chính sách huy động vốn phù hợp cho từng loại tiền.
2.2.2.1 Huy động vốn bằng nội tệ
Tại VIB Hồng Bàng, huy động vốn bằng đồng nội tệ chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn Trong những năm gần đây, hoạt động huy động vốn bằng tiền đồng của VIB Hồng Bàng đã tăng trưởng đáng kể.
Bảng 2.6: Huy động vốn nội tệ VIB Hồng Bàng 2009 – 2011
(Nguồn: Báo cáo huy động vốn qua các năm của VIB Hồng Bàng)
Huy động vốn bằng đồng VND của VIB Hồng Bàng đã tăng trưởng mạnh mẽ qua các năm, từ 827.324 triệu đồng năm 2009 lên 1.456.679 triệu đồng vào năm 2010, tăng 629.355 triệu đồng Năm 2011, tổng huy động vốn bằng đồng nội tệ đạt 1.914.529 triệu đồng, tăng 457.849 triệu đồng so với năm 2010.
2.2.2.2 Huy động vốn bằng ngoại tệ
Huy động vốn bằng nội tệ của VIB Hồng Bàng đã tăng trưởng đáng kể qua các năm, đồng thời huy động vốn bằng ngoại tệ cũng ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ.
Bảng 2.7: Huy động vốn ngoại tệ của VIB Hồng Bàng
(Nguồn: Báo cáo huy động vốn qua các năm của VIB Hồng Bàng)
Năm 2009, huy động vốn ngoại tệ quy đổi của chi nhánh đạt 185.112 triệu đồng, nhưng đến năm 2010, con số này giảm mạnh xuống chỉ còn 112.476 triệu đồng, giảm 72.635 triệu đồng Nguyên nhân chính là do khủng hoảng kinh tế toàn cầu năm 2010, khiến lãi suất huy động bằng ngoại tệ (USD) giảm và tâm lý hoang mang khiến người dân chuyển đổi một phần tiền gửi ngoại tệ sang tiền gửi Việt Nam đồng hoặc mua vàng để cất trữ Điều này dẫn đến việc huy động vốn bằng ngoại tệ của chi nhánh giảm, trong khi huy động vốn nội tệ lại tăng lên đáng kể.
Vào năm 2011, chi nhánh đã có những thay đổi đáng kể trong việc huy động vốn bằng ngoại tệ, với sự gia tăng trong hoạt động huy động vốn quy đổi.
Năm 2011, doanh thu đạt 191.384 triệu đồng, tăng 78.907 triệu đồng so với năm 2010, tương đương với mức tăng 70,15% Sự tăng trưởng này phản ánh quá trình phục hồi của nền kinh tế thế giới và kinh tế trong nước Bên cạnh đó, chi nhánh đã chú trọng hơn đến việc chăm sóc khách hàng gửi tiền thông qua việc triển khai nhiều chương trình khuyến mại hấp dẫn.
Huy động vốn tại VIB Hồng Bàng đã có sự tăng trưởng qua các năm, với tỷ lệ huy động vốn bằng đồng nội tệ thường chiếm trên 80% tổng nguồn vốn Cơ cấu huy động này khá phù hợp, giúp chi nhánh chủ động trong việc cho vay theo từng loại tiền, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, điều này được minh họa rõ qua hình 5.
Hình 5: Sự tăng trưởng vốn ngoại tệ VIB Hồng Bàng 2009 - 2011
(Nguồn: Báo cáo huy động vốn qua các năm của VIB Hồng Bàng)
2.2.3 Mối quan hệ giữa huy động vốn và cho vay
2.2.3.1 Chi phí và lãi suất huy động vốn
Chi phí và lãi suất huy động là những yếu tố quan trọng trong việc đánh giá kết quả kinh doanh Một nguồn vốn huy động được xem là hiệu quả khi nó đáp ứng đầy đủ hai điều kiện cần thiết.
Thứ nhất: quy mô và cơ cấu của nguồn vốn đáp ứng được các nhu cầu kinh doanh của Ngân hàng
Thứ hai: chi phí cho nguồn vốn phải ở mức chấp nhận được
Trong hai điều kiện huy động vốn, điều kiện thứ hai được các ngân hàng thương mại (NHTM) chú trọng hơn cả, vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến phương thức sử dụng vốn và lợi nhuận kinh doanh Chi phí huy động vốn bao gồm toàn bộ số tiền mà NHTM chi ra để có quyền sử dụng vốn, thường bao gồm chi phí trả lãi tiền gửi, chi phí về cơ sở vật chất kỹ thuật và chi phí giao dịch, trong đó chi phí trả lãi là yếu tố chủ yếu.
Đánh giá thực trạng huy động vốn tại VIB Hồng Bàng
2.3.1 Những kết quả đạt được
Dựa trên các chỉ tiêu đã phân tích, hiệu quả hoạt động huy động vốn của VIB Hồng Bàng trong thời gian qua khá cao, điều này được thể hiện qua những kết quả cụ thể đạt được.
2.3.1.1 Khối lượng vốn huy động lớn, tăng trưởng ổn định và hiệu quả
Huy động vốn nhàn rỗi từ các tổ chức kinh tế và dân cư là hoạt động quan trọng của ngân hàng thương mại (NHTM), giúp tạo nguồn lực cho vay và đầu tư Một ngân hàng mạnh và phát triển bền vững cần có nguồn vốn lớn và ổn định Do đó, hiệu quả huy động vốn ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nhận thức được điều này, Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam chi nhánh Hồng Bàng đã chú trọng vào công tác huy động vốn Quy mô nguồn vốn huy động của chi nhánh đã tăng đều qua các năm, từ 1.012.436 triệu đồng năm 2009 lên 1.569.155 triệu đồng năm 2010, tương ứng với mức tăng 54,99%, phản ánh nỗ lực của đội ngũ cán bộ, công nhân viên tại chi nhánh.
Bước sang năm 2010, VIB Hồng Bàng tiếp tục đạt được nhiều thành công trong công tác huy động vốn Nếu như năm 2010 huy động vốn toàn chi nhánh
Hồng Bàng đạt 1.569.155 triệu đồng và thì sang năm 2011 huy động vốn toàn chi nhánh tăng thêm 536.757 triệu đồng, đạt 2.105.913 triệu đồng tương đương tăng 34,21%
Theo thống kê trong ba năm qua, hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam chi nhánh Hồng Bàng đạt hiệu quả cao với mức tăng trưởng nguồn vốn ổn định và đáng kể Sự tăng trưởng này được thể hiện qua hình thức và kỳ hạn huy động vốn đa dạng và phong phú.
Nguồn vốn huy động của VIB Hồng Bàng đã tăng trưởng qua các năm, tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh thực hiện các nghiệp vụ cho vay và đầu tư Hơn nữa, với tỷ trọng nguồn tiền gửi lớn hơn nguồn tiền cho vay, VIB Hồng Bàng đã có sự chủ động trong hoạt động kinh doanh của mình.
Nguồn tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động của VIB Hồng Bàng, giúp chi nhánh chủ động trong việc quản lý nguồn vốn và giảm chi phí đầu vào Điều này cũng tạo điều kiện để VIB Hồng Bàng mở rộng các dịch vụ ngân hàng, như phát triển thẻ và triển khai dịch vụ trả lương qua tài khoản cho doanh nghiệp tại địa bàn thành phố.
2.3.1.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn
Cơ cấu nguồn vốn huy động và nhu cầu sử dụng vốn của VIB Hồng Bàng đã được phân tích trong bảng số 2.8 và 2.9, cho thấy sự phù hợp trong thời gian qua Sự phù hợp này sẽ giúp chi nhánh Hồng Bàng chủ động hơn trong việc quản lý nguồn vốn, từ đó hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh và phát triển bền vững.
2.3.1.3 Đội ngũ cán bộ công nhân viên ngày càng lớn mạnh về số lượng và chất lượng
Trong bốn năm qua, số lượng cán bộ công nhân viên tại VIB Hồng Bàng đã tăng đáng kể nhờ vào uy tín và niềm tin của họ vào sự lãnh đạo của chi nhánh Sự đoàn kết này đã tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển trong hoạt động huy động vốn và kinh doanh của toàn chi nhánh.
Trong quá trình thực hiện chính sách huy động vốn VIB Hồng Bàng cũng gặp phải một số trở ngại
Mặc dù quy mô huy động vốn đã tăng, nhưng sự gia tăng này không đồng đều và nền tảng nguồn vốn vẫn chưa vững chắc Chi nhánh vẫn phụ thuộc nhiều vào các khách hàng gửi tiền lớn, trong khi nguồn huy động từ dân cư tăng chậm Sự gia tăng vốn huy động chủ yếu đến từ việc thu hút tiền gửi lớn từ khách hàng tiềm năng, dẫn đến sự phụ thuộc vào nguồn tiền của họ Điều này có nghĩa là bất kỳ thay đổi nào trong nhu cầu gửi tiền của họ đều có thể ảnh hưởng lớn đến nguồn vốn của chi nhánh.
Nhiều sản phẩm của ngân hàng hiện nay chưa phát huy hiệu quả trong việc thu hút vốn do thiếu sự khác biệt nổi bật, ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh Chi nhánh chủ yếu dựa vào huy động tiết kiệm từ nguồn tiền nhàn rỗi của dân cư, trong khi các sản phẩm mới như tiết kiệm rút gốc linh hoạt và tiết kiệm theo thời gian thực gửi vẫn chưa thu hút được sự quan tâm của khách hàng.
Công nghệ ngân hàng đang trong quá trình đổi mới và hoàn thiện, nhưng vẫn gặp một số hạn chế Đôi khi, sự cố mạng tại các chi nhánh gây khó khăn cho khách hàng trong giao dịch, dẫn đến thời gian chờ đợi Hơn nữa, trang thiết bị kỹ thuật tại các chi nhánh chưa thực sự hiện đại và cần được nâng cấp.
Dịch vụ ngân hàng truyền thống tại VIB Hồng Bàng còn hạn chế, trong khi các dịch vụ ngân hàng hiện đại chưa được khai thác hiệu quả Mặc dù ngân hàng điện tử đã phổ biến, VIB Hồng Bàng vẫn chưa đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng Hơn nữa, dịch vụ ATM tại chi nhánh thường xuyên nhận khiếu nại từ người sử dụng, điều này cho thấy cần thiết phải cải tiến các dịch vụ này để nâng cao trải nghiệm khách hàng.
Đội ngũ nhân viên huy động vốn tại ngân hàng hiện nay còn hạn chế về trình độ ngoại ngữ, điều này gây khó khăn trong việc phục vụ khách hàng nước ngoài đang gia tăng Trình độ ngoại ngữ chưa đáp ứng nhu cầu của khách hàng, cùng với tác phong phục vụ chưa nhiệt tình, đã ảnh hưởng đến ấn tượng của khách hàng đối với ngân hàng Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng, phong cách phục vụ tốt trở thành yếu tố quan trọng để thu hút và giữ chân khách hàng.
Sở dĩ có các hạn chế trên là dô một số nguyên nhân chủ yếu sau:
Các sản phẩm huy động vốn tại VIB Hồng Bàng hiện nay còn đơn điệu và thiếu sự đa dạng, chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng Mặc dù chi nhánh đã nỗ lực trong công tác huy động vốn, nhưng hình thức và kỳ hạn huy động vẫn chủ yếu mang tính cổ truyền, chỉ tập trung vào tiền gửi tiết kiệm thông thường và tiền gửi doanh nghiệp Mặc dù hình thức huy động như chứng chỉ tiền gửi và tiết kiệm theo thời gian thực gửi được coi là năng động và đáp ứng nhu cầu tín dụng trung và dài hạn, nhưng chúng chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn và không được sử dụng thường xuyên.
Các hoạt động marketing tại VIB Hồng Bàng chưa được triển khai đồng loạt và mạnh mẽ, mặc dù đã có các chiến dịch quảng bá thương hiệu và giới thiệu sản phẩm mới như tặng quà, tổ chức hội nghị khách hàng và gọi điện hỏi thăm khách hàng Tuy nhiên, những hoạt động này còn mang tính chất lẻ tẻ, thiếu chính sách và kế hoạch lâu dài, dẫn đến kết quả không đạt như mong đợi Ngoài ra, VIB Hồng Bàng cũng ít chú trọng đến việc quảng bá sản phẩm và hình ảnh trên các phương tiện truyền thông địa phương.
Công tác huy động vốn tại VIB Hồng Bàng hiện đang gặp nhiều hạn chế do điều kiện làm việc của cán bộ công nhân viên chưa thuận lợi, không gian làm việc chật hẹp và trang thiết bị kỹ thuật chưa hiện đại Các giao dịch viên chưa được trang bị công nghệ tiên tiến, dẫn đến tình trạng máy vi tính thường xuyên bị treo, gây chậm trễ trong phục vụ khách hàng Mặc dù mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch đã được mở rộng, nhưng vẫn chưa phủ sóng toàn quốc Hoạt động marketing thiếu các biện pháp tiếp cận khách hàng hiệu quả, khiến khách hàng chỉ biết đến một số dịch vụ thông dụng Bên cạnh đó, VIB Hồng Bàng chưa có các biện pháp khuyến khích nhân viên tham gia huy động vốn, dẫn đến sự mơ hồ trong trách nhiệm và thiếu động lực, khiến nhiều nhân viên không cảm thấy áp lực trong việc đạt chỉ tiêu huy động vốn.
GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM – CHI NHÁNH HỒNG BÀNG
Giải pháp tăng cường công tác HĐV tại VIB Hồng Bàng
Kinh nghiệm từ cuộc khủng hoảng tài chính gần đây cho thấy rằng để phát triển kinh tế bền vững và duy trì tốc độ tăng trưởng cao, cần phải dựa vào nguồn vốn nội lực từ bên trong, dù ít hay nhiều, vẫn đóng vai trò quyết định Nguồn vốn tiết kiệm và các khoản tích lũy trong nước là nền tảng vững chắc, giúp huy động và sử dụng vốn tại chỗ, đồng thời tạo điều kiện hấp thụ các nguồn vốn từ bên ngoài Hiện nay, nền kinh tế Việt Nam đang trong giai đoạn phát triển mới với nhu cầu vốn đầu tư lớn, trong đó nguồn vốn nội địa có tiềm năng rất lớn nhưng chưa được khai thác hiệu quả, gây lãng phí Để thúc đẩy sự phát triển chung của nền kinh tế, Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - chi nhánh Hồng Bàng cần tăng cường khả năng huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư bằng nhiều biện pháp khác nhau.
3.2.1 Nhóm giải pháp kinh tế
3.2.1.1 Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn
Để tăng trưởng nguồn vốn, VIB Hồng Bàng cần đa dạng hóa hình thức huy động vốn, nhằm đáp ứng nhu cầu gửi tiền của khách hàng Ngân hàng nên triển khai các sản phẩm như tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi qua thẻ ATM, và tiết kiệm rút gốc linh hoạt, đặc biệt là sản phẩm tiết kiệm tuần với lãi suất cao và thời gian gửi ngắn, phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng Việc đa dạng hóa sẽ không chỉ tăng thêm sự lựa chọn cho khách hàng mà còn giúp ngân hàng thu hút tối đa nguồn vốn mà không cần tăng chi phí Để thực hiện điều này, VIB Hồng Bàng cần duy trì và phát triển các hình thức huy động vốn truyền thống, đồng thời xây dựng các hình thức mới như tiết kiệm trả lãi cuối kỳ và tiết kiệm rút gốc từng phần Mặc dù các hình thức huy động hiện tại đã hoạt động tốt và được khách hàng tin tưởng, VIB Hồng Bàng vẫn cần hoàn thiện và bổ sung để cạnh tranh hiệu quả với các ngân hàng khác, khai thác nguồn vốn tiềm tàng trong dân cư.
Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam cần phát triển các hình thức huy động vốn mới để đa dạng hóa và tăng cường lợi ích cho người gửi tiền, nhằm đạt và vượt các chỉ tiêu huy động vốn theo kế hoạch Chi nhánh Hồng Bàng có thể mở rộng hình thức huy động vốn trong thanh toán, bao gồm nhận ủy thác thanh toán vốn vay và tài trợ nước ngoài, để tận dụng nguồn vốn đầu tư lớn từ bên ngoài Việc thu hút nguồn vốn này không chỉ tạo ra doanh thu dịch vụ ổn định mà còn góp phần vào việc tăng trưởng tiền gửi, tiền vay và các dịch vụ ngân hàng khác Để thực hiện thành công, ngân hàng cần xây dựng mối quan hệ chặt chẽ với các sở ban ngành và lãnh đạo địa phương.
Khác với tiền gửi có kỳ hạn, giấy tờ có giá như chứng chỉ tiền gửi và kỳ phiếu không cho phép rút vốn trước hạn, giúp VIB Hồng Bàng duy trì nguồn vốn ổn định và chủ động trong kinh doanh Để thu hút sự quan tâm của khách hàng, chi nhánh có thể áp dụng các hình thức khuyến mại, quà tặng và bốc thăm trúng thưởng trong giai đoạn đầu phát hành Mỗi sản phẩm mới cần đảm bảo các yếu tố hấp dẫn và cạnh tranh trên thị trường.
Để thu hút khách hàng, VIB Hồng Bàng cần đảm bảo lợi ích và an toàn cho các tổ chức và cá nhân gửi tiền Các hình thức mới được triển khai phải mang lại sự tiện lợi và lợi ích rõ ràng cho người sử dụng.
Để đảm bảo tính tập trung thống nhất của hệ thống, mọi sản phẩm mới cần có sự đồng ý từ Hội sở VIB, bất kể chúng mang lại tiện ích cho khách hàng hay lợi ích cho chi nhánh Điều này quan trọng vì khách hàng có thể gửi và rút tiền tại bất kỳ chi nhánh nào trong hệ thống VIB, tạo sự thuận lợi tối đa cho họ.
Ngân hàng luôn đặt lợi ích tài chính lên hàng đầu khi xem xét các sản phẩm huy động Tuy nhiên, để thu hút được nhiều khách hàng, ngân hàng cần cân bằng giữa lợi ích của khách hàng và lợi ích của chính mình Sự hài hòa này không chỉ giúp duy trì mối quan hệ bền vững với khách hàng hiện tại mà còn thu hút khách hàng mới.
Để huy động vốn hiệu quả, ngân hàng cần xác định rõ đối tượng khách hàng phù hợp với từng hình thức huy động, bao gồm ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Việc này không chỉ giúp ngân hàng tư vấn chính xác cho khách hàng mà còn xây dựng kế hoạch giới thiệu dịch vụ đến nhóm đối tượng mục tiêu một cách hiệu quả hơn.
3.2.1.2.Thực hiện hình thức lãi suất linh hoạt
Lãi suất là yếu tố kinh tế quan trọng ảnh hưởng đến việc thu hút vốn, đặc biệt là vốn trung và dài hạn Người dân thường gửi tiền vào ngân hàng với mong muốn nhận được lãi suất cao Do đó, lãi suất ngân hàng cần phải cân bằng giữa lợi ích của người gửi, người vay và ngân hàng.
Khách hàng sẽ lựa chọn ngân hàng quen thuộc khi các ngân hàng có hệ số an toàn và dịch vụ tiện ích tương đương Để thu hút khách gửi tiền, ngân hàng cần có chính sách lãi suất huy động hợp lý và dịch vụ chăm sóc khách hàng tốt VIB Hồng Bàng đã thành công trong việc thu hút vốn nhờ chính sách lãi suất qua các sản phẩm tiết kiệm linh hoạt Tuy nhiên, lãi suất đầu vào cao đã ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng, khiến chi nhánh không thể cho vay hoặc cho vay không có lãi Do đó, VIB Hồng Bàng cần duy trì chính sách lãi suất linh hoạt và hợp lý để thu hút thêm tiền gửi và khuyến khích các tổ chức kinh tế sử dụng vốn hiệu quả trong sản xuất kinh doanh.
Lãi suất huy động và cho vay cần phù hợp với từng lĩnh vực kinh doanh cụ thể, đồng thời quy chế trả lãi tiền gửi phải thống nhất và tiện lợi, cho phép khách hàng lựa chọn nhiều hình thức khác nhau Ví dụ, chi nhánh có thể trả lãi tiền gửi hàng tháng thấp hơn so với khi đáo hạn, và khách hàng gửi tiền lớn hoặc lâu dài sẽ được ưu đãi với lãi suất cao hơn Điều này không chỉ phục vụ tốt hơn cho khách hàng mà còn giúp ngân hàng tiết kiệm thời gian và công sức trong việc quản lý lãi suất ngắn hạn và các khoản vốn nhỏ.
Lãi suất trong thị trường tiền tệ được xác định theo quy luật kinh tế và mối quan hệ cung cầu về vốn Lãi suất đầu ra ảnh hưởng đến lãi suất đầu vào, với lãi suất cho vay bình quân luôn cao hơn lãi suất huy động vốn Để đảm bảo tính khả thi, lãi suất cho vay phải dựa trên tỷ suất sinh lợi bình quân của nền kinh tế, đồng thời lãi suất ngắn hạn thường thấp hơn lãi suất dài hạn Điều này giúp duy trì sự tăng trưởng liên tục của lượng vốn vào và tín dụng ra, đảm bảo ngân hàng hoạt động có lãi.
Chính sách lãi suất cần khuyến khích các cá nhân và tổ chức kinh tế gửi tiền vào ngân hàng thương mại (NHTM) Cần xóa bỏ sự chênh lệch lãi suất giữa tiền gửi có kỳ hạn của tổ chức kinh tế và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn của dân cư Không nên phân biệt giữa các chủ thể gửi tiền, mà chỉ cần chú trọng đến khối lượng và kỳ hạn tiền gửi, đồng thời đảm bảo mỗi kỳ hạn có mức lãi suất phù hợp.
Trong mỗi giai đoạn nhất định, chính sách lãi suất của ngân hàng cần phải phù hợp với tình hình kinh tế và lạm phát trong nước Đồng thời, chính sách này cũng phải tạo điều kiện cho ngân hàng cạnh tranh hiệu quả với các ngân hàng khác trong việc huy động vốn.
Trong thời gian tới, để xây dựng được một chính sách lãi suất phù hợp VIB Hồng Bàng cần thực hiện các công việc sau:
Để xác định lãi suất hợp lý, các chi nhánh ngân hàng cần dựa vào cung cầu về vốn và duy trì chênh lệch hợp lý giữa lãi suất huy động và lãi suất cho vay Đồng thời, cần xem xét tình hình kinh tế thị trường, đánh giá mức độ lạm phát và các yếu tố kinh tế vĩ mô ảnh hưởng đến lãi suất Việc thực hiện tốt các công tác này sẽ giúp chi nhánh thiết lập chính sách lãi suất phù hợp, đảm bảo lãi suất thực dương và lãi suất huy động danh nghĩa luôn cao hơn tỷ lệ lạm phát, từ đó khuyến khích người dân gửi tiền vào ngân hàng thay vì tích trữ vàng hay ngoại tệ.
Kiến nghị
Để VIB Hồng Bàng triển khai các giải pháp hiệu quả, cần có sự hỗ trợ từ môi trường kinh tế xã hội và các điều kiện nhất định Dưới đây là một số kiến nghị gửi đến chính phủ, nhà nước, NHNN và VIB Việt Nam.
3.3.1 Đới với chính phủ, nhà nước
Chính phủ đóng vai trò quản lý chung trong mọi hoạt động kinh tế xã hội, ảnh hưởng đến tất cả các lĩnh vực và ngành nghề Hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM), đặc biệt trong việc huy động vốn, cũng bị tác động bởi các chính sách của Chính phủ Để nâng cao hiệu quả huy động vốn tại các NHTM, Chính phủ cần thực hiện một số biện pháp cần thiết.
3.3.1.1 Tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định
Chính phủ cần duy trì môi trường kinh tế vĩ mô ổn định thông qua việc ổn định chính sách tiền tệ, kiểm soát lạm phát và thúc đẩy tăng trưởng bền vững Những biến động trong môi trường kinh tế vĩ mô có thể ảnh hưởng tích cực hoặc tiêu cực đến hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại (NHTM) Một môi trường kinh tế ổn định với lạm phát hợp lý, mức thu nhập bình quân đầu người tăng trưởng đều đặn và giá trị đồng nội tệ ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM mở rộng khả năng huy động và cung ứng vốn Sự ổn định này không chỉ tạo niềm tin cho người dân mà còn hỗ trợ hiệu quả cho công tác huy động vốn của ngân hàng.
Chính phủ cần khuyến khích người dân tiết kiệm và đầu tư vốn nhàn rỗi vào sản xuất kinh doanh, nhằm tạo ra nguồn vốn tích lũy trong nước thông qua chính sách lãi suất dương có lợi cho nhà đầu tư và doanh nghiệp Đồng thời, cần triển khai các biện pháp cụ thể và quyết liệt để ngăn chặn và xóa bỏ các tổ chức cá nhân kinh doanh tiền tệ, tín dụng trái phép, vì điều này ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng.
3.3.1.2 Đẩy mạnh sự phát triển của thanh toán không dùng tiền mặt
Việt Nam hiện đang đối mặt với vấn đề tâm lý quen dùng tiền mặt trong giao dịch thanh toán, dẫn đến chi phí xã hội cao và nguy cơ lạm phát Để giảm lượng tiền mặt lưu thông, Chính phủ cần triển khai các máy thanh toán tại siêu thị, nhà hàng, khách sạn và hỗ trợ doanh nghiệp phát triển hình thức thanh toán trực tuyến Nhiều quốc gia đã áp dụng dịch vụ thanh toán qua thẻ, mang lại sự tiện lợi cho người dùng và tiết kiệm chi phí cho nền kinh tế.
Trong thời gian tới, Chính phủ cần chỉ đạo các bộ, ban, ngành và địa phương tích cực triển khai các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, bao gồm chi trả lương qua tài khoản và thu phí, lệ phí qua tài khoản.
Nếu Chính phủ thực hiện đồng bộ các biện pháp thúc đẩy, hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam sẽ trở nên sôi động hơn Điều này sẽ giúp các ngân hàng thương mại tận dụng nguồn vốn huy động với chi phí thấp, từ đó nâng cao hiệu quả huy động vốn của họ.
3.3.1.3 Hoàn thiện hệ thống pháp luật cạnh tranh
Hiện nay, các ngân hàng chủ yếu cạnh tranh bằng lãi suất thay vì chất lượng sản phẩm dịch vụ Sự phân biệt đối xử giữa ngân hàng trong nước và ngân hàng nước ngoài là một trong những nguyên nhân dẫn đến tình trạng này.
NHTM Nhà nước và NHTM khác Trong cuộc cạnh tranh này, các NHTM Nhà nước luôn chiếm ưu thế hơn về lãi suất
Trước yêu cầu hội nhập, sự tham gia của các ngân hàng nước ngoài và tổ chức tài chính vào thị trường ngân hàng Việt Nam là điều không thể tránh khỏi Chính phủ Việt Nam cần hoàn thiện hệ thống pháp luật về cạnh tranh để tạo ra môi trường cạnh tranh lành mạnh cho tất cả các ngân hàng Khi được đặt trong môi trường tự do cạnh tranh, các ngân hàng sẽ phải nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ và công tác chăm sóc khách hàng để tạo sự khác biệt và tăng khả năng cạnh tranh Điều này sẽ góp phần tạo ra một môi trường cạnh tranh lành mạnh trong hệ thống ngân hàng.
3.3.2 Đới với ngân hàng nhà nước
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý và điều hành hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) NHNN có nhiệm vụ hoạch định và định hướng hoạt động của NHTM, bao gồm cả huy động vốn Chính sách hợp lý và cách thức điều hành hiệu quả của NHNN sẽ tạo điều kiện thuận lợi, thúc đẩy khả năng huy động nguồn vốn, đặc biệt là nguồn vốn nhàn rỗi trong dân của các NHTM.
Trong sự biến động của kinh tế toàn cầu thì NHNN cần đưa ra các chính sách điều tiết kinh tế vĩ mô mạnh tay như:
Ngân hàng nhà nước đang tích cực huy động vốn và cần áp dụng biện pháp xử phạt nghiêm khắc đối với các ngân hàng vi phạm lãi suất vượt trần Việc hoàn thiện cơ chế chính sách và hệ thống văn bản để thực hiện tốt luật của NHNN là rất quan trọng nhằm bảo đảm hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn và hiệu quả.
Mặc dù Ngân hàng Nhà nước đã thiết lập trần lãi suất huy động vốn, một số ngân hàng thương mại vẫn tìm cách lách luật, dẫn đến cạnh tranh không lành mạnh và làm giảm sự tin tưởng của người gửi tiền Do đó, Ngân hàng Nhà nước cần áp dụng các chế tài và biện pháp xử lý nghiêm để ngăn chặn tiền lệ xấu trong hệ thống ngân hàng Trong thời gian tới, để các ngân hàng thương mại có thể nâng cao hiệu quả huy động vốn nhàn rỗi trong dân cư, các chính sách điều tiết vĩ mô của Ngân hàng Nhà nước cần được hoàn thiện và đổi mới.
3.3.2.1 Kiềm chế lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền
Ngân hàng nhà nước đã thực hiện các biện pháp nhằm thu hút tiền gửi từ dân cư vào hệ thống ngân hàng thương mại, giúp giảm tình trạng tích trữ tiền mặt dưới dạng vàng, ngoại tệ hay đầu tư vào bất động sản Điều này không chỉ giảm áp lực tăng lãi suất huy động cho các ngân hàng thương mại mà còn giữ cho lãi suất cho vay ổn định Kết quả là, các doanh nghiệp và cá nhân có nhu cầu về vốn dễ dàng tiếp cận nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội, từ đó nâng cao hiệu quả huy động vốn trong nền kinh tế.
NHTM sẽ được đánh giá cao hơn nếu NHNN thực hiện chính sách tiền tệ linh hoạt Điều này bao gồm việc phối hợp giữa các công cụ trực tiếp như hạn mức tín dụng và khung lãi suất cho vay, cùng với các công cụ gián tiếp như công cụ dự trữ bắt buộc, tái cấp vốn và nghiệp vụ thị trường mở.
3.3.2.2 Tiếp tục điều hành linh hoạt công cụ lãi suất, chính sách tiền tệ
NHNN cần duy trì các mức lãi suất chính thức hợp lý để hỗ trợ các NHTM xác định lãi suất huy động và tuân thủ quy định Đồng thời, cần có chế tài nghiêm minh để xử phạt các NHTM vi phạm trần lãi suất Bên cạnh đó, NHNN và Chính phủ nên hoàn thiện hệ thống pháp lý cho thanh toán không dùng tiền mặt, tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM thu hút vốn với chi phí thấp, từ đó nâng cao hiệu quả huy động vốn.