Giải pháp tăng cường công tác huy động vốn có kỳ hạn tại sở giao dịch ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh hà nội

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - ISO 9001:2008 ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU KHOA HỌC GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG CƠNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CĨ KỲ HẠN TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI Chủ nhiệm đề tài: Đào Thị Mơ HẢI PHÒNG - 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - ISO 9001:2008 GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CÓ KỲ HẠN TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Chủ nhiệm đề tài : Đào Thị Mơ - Lớp QT1302T Giảng viên hƣớng dẫn: ThS Hồng Thị Hồng Lan HẢI PHỊNG - 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi: Đào Thị Mơ – Chủ nhiệm đề tài Khoa học "Giải pháp tăng cƣờng công tác huy động vốn có kỳ hạn Sở giao dịch Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Hà Nội" xin cam đoan số liệu kết nghiên cứu đề tài trung thực, kết nghiên cứu tơi thực hiện, tài liệu tham khảo đƣợc trích dẫn đầy đủ Chủ nhiệm đề tài Đào Thị Mơ LỜI CẢM ƠN Trong thời gian làm đề tài nghiên cứu khoa học "Giải pháp tăng cƣờng công tác huy động vốn có kỳ hạn Sở giao dịch Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Hà Nội" Cá nhân em khơng thể hồn thiện đƣợc đề tài nghiên cứu khơng có giúp đỡ, bảo anh chị Sở giao dịch Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Hà Nội Chính em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới: - Các cán công nhân viên Sở giao dịch Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Hà Nội - Th.S Hoàng Thị Hồng Lan (giảng viên hƣớng dẫn thực đề tài ) - Trƣờng Đại học Dân Lập Hải Phòng ( Đơn vị cấp kinh phí thực đề tài) Đã tận tình giúp đỡ để em hồn thành đề tài nghiên cứu khoa học Em xin chân thành cảm ơn! MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Phần 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ VAI TRÒ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN CỦA NỀN KINH TẾ 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Các nghiệp vụ Ngân hàng thƣơng mại 1.2 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 11 1.2.1 Khái niệm vốn huy động Ngân hàng thƣơng mại 11 1.2.2 Vai trò hoạt động huy động vốn 12 1.2.3 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại 14 1.2.4 Các tiêu đánh giá tăng trƣởng huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại 20 1.2.5 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại 22 Phần 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI TRONG GIAI ĐOẠN 2010 - 2012 30 2.1 TỔNG QUAN VỀ SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI 30 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 30 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Sở giao dịch Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Hà Nội 32 2.1.3 Kết kinh doanh Vietcombank Hà Nội giai đoạn 2010 - 2012 38 2.2 TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI GIAI ĐOẠN 2010 - 2012 45 2.2.1 Theo quy mô vốn huy động 45 2.2.2 Cơ cấu vốn huy động 47 2.2.3 Đánh giá chung hoạt động huy động vốn 58 Phần 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƢỜNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CÓ KỲ HẠN TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI 63 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ HỘI GIAI ĐOẠN 2010 – 2015 63 3.1.1 Định hƣớng chung: 64 3.1.2 Định hƣớng huy động vốn có kỳ hạn 66 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƢỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CÓ KỲ HẠN TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI 68 3.2.1 Giải pháp thu hút khách hàng tổ chức, doanh nghiệp 68 3.2.2 Giải pháp thu hút khách hàng cá nhân 69 3.2.3 Một số giải pháp khác 71 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 77 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 77 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc 79 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại Thƣơng Việt Nam 80 KẾT LUẬN 81 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 82 LỜI MỞ ĐẦU Nền kinh tế giới ngày phát triển nên nhu cầu vốn kinh tế ngày lớn hệ thống Ngân hàng thƣơng mại đóng vai trị trung gian tài chính, cầu nối ngƣời thừa vốn ngƣời thiếu vốn kinh tế Mặt khác, Việt Nam nƣớc ta có nguồn tài nguyên phong phú, nguồn lao động dồi song để khai thác hết mạnh sẵn có địi hỏi phải có nguồn vốn lớn Thêm vào đó, q trình cơng nghiệp hóa - đại hóa đất nƣớc địi hỏi lƣợng vốn lớn Vì vậy, nhiệm vụ Ngân hàng thƣơng mại khai thác nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế để đáp ứng đƣợc nhu cầu ngày tăng vốn khách hàng Trong năm 2011, kinh tế Thế giới giai đoạn khủng hoảng nên tỷ lệ nợ xấu tăng cao Ngân hàng thƣơng mại đến năm 2012 GDP tăng trƣởng chậm (khoảng 5.03%) Tỷ lệ thất nghiệp cao, nhiều doanh nghiệp có xu hƣớng giải thể, phá sản Do đó, tác động đến hiệu kinh doanh nguồn vốn Ngân hàng thƣơng mại phần lớn khách hàng gửi vào ngắn hạn khơng kỳ hạn Do đó, nguồn vốn kinh doanh Ngân hàng thƣơng mại không đƣợc ổn định Vấn đề đặt làm để đảm bảo nguồn vốn ổn định cho hệ thống Ngân hàng thƣơng mại nói chung Sở giao dịch Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Hà Nội nói riêng Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nƣớc ban hành nhiều thông tƣ, thị huy động vốn nhƣ giảm lãi suất huy động (đầu năm 2013 lãi suất huy động 12% nhƣng đến giảm xuống 7.4%) khơng kích thích đƣợc ngƣời thừa vốn gửi tiền dài hạn Do vậy, cần phải tìm giải pháp huy động vốn có kỳ hạn nhằm tạo nguồn vốn ổn định cho Ngân hàng thƣơng mại Qua trình tìm hiểu nhận định thực tế, em nhận thấy vấn đề quan trọng mà hệ thống Ngân hàng thƣơng mại nói chung Sở giao dịch Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Hà Nội nói riêng quan tâm tìm biện pháp nhằm hồn thiện Vì vậy, em mạnh dạn chọn đề tài: "Giải pháp tăng cường cơng tác huy động vốn có kỳ hạn Sở giao dịch Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Nội" làm đề tài nghiên cứu khoa học với hy vọng góp phần nhỏ bé vào việc tăng nguồn vốn kinh doanh đơn vị Hệ thống hóa lý luận hoạt động huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại Phân tích thực trạng cơng tác huy động vốn nói có kỳ hạn Sở giao dịch Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Hà Nội Khuyến nghị số giải pháp nhằm tăng cƣờng công tác huy động vốn Sở giao dịch Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Hà Nội nói riêng Ngân hàng thƣơng mại nói chung Đối tƣợng nghiên cứu : hoạt động huy động vốn t giao dịch Vietcombank - chi nhánh Hà Nội Phạm vi nghiên cứu: Sở giao dịch Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Hà Nội, khoảng thời gian từ năm 2010 - 2012 Phƣơ Ngoài phần mở đầu phần kết luận, kết đề tài gồm phần: Phần 1: Những vấn đề hoạt động huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại Phần 2: Thực trạng huy động vốn có kỳ hạn Sở giao dịch Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Hà Nội Phần 3: Một số giải pháp nhằm tăng cƣờng cơng tác huy động vốn có kỳ hạn Sở giao dịch Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Hà Nội Phần 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ VAI TRÕ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN CỦA NỀN KINH TẾ 1.1.1 Khái niệm 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thƣơng mại Ngân hàng thƣơng mại đời phát triển gắn liền với hoạt động sản xuất kinh doanh nhân dân kinh tế Trong nƣớc phát triển hầu nhƣ khơng có cơng dân khơng có quan hệ giao dịch với Ngân hàng thƣơng mại định Ngân hàng thƣơng mại đƣợc coi nhƣ định chế tài quen thuộc đời sống kinh tế Khi kinh tế phát triển hoạt động dịch vụ Ngân hàng sâu vào tận ngõ ngách kinh tế đời sống ngƣời Mọi công dân chịu tác động từ hoạt động Ngân hàng, dù họ khách hàng gửi tiền, ngƣời vay hay đơn giản ngƣời làm việc cho doanh nghiệp có vay vốn sử dụng dịch vụ Ngân hàng Ngân hàng thƣơng mại sản phẩm độc đáo sản xuất hàng hóa kinh tế thị trƣờng, tổ chức có tầm quan trọng đặc biệt kinh tế Bản chất, chức năng, hoạt động nghiệp vụ Ngân hàng hầu nhƣ giống song quan niệm Ngân hàng lại không đồng nƣớc giới Để đƣa đƣợc khái niệm xác tổng quát Ngân hàng thƣơng mại, ngƣời ta thƣờng phải dựa vào tính chất mục đích hoạt động thị trƣờng tài chính, đơi cịn kết hợp tính chất, mục đích đối tƣợng hoạt động Ví dụ: Theo Luật Ngân hàng Pháp, năm 1941 định nghĩa: “Ngân hàng xí nghiệp hay sở hành nghề thƣờng xun nhận cơng chúng dƣới hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính” Hay theo Luật Ngân hàng Ấn Độ năm 1959 nêu: “Ngân hàng sở nhận khoản tiền ký thác vay hay tài trợ, đầu tƣ” Nhƣ vậy, có nhiều cách thể khác định nghĩa Ngân hàng thƣơng mại, tùy thuộc vào tập quán pháp luật quốc gia, vùng lãnh thổ nhƣng sâu vào phân tích, khai thác nội dung định nghĩa đó, ngƣời ta dễ dàng nhận thấy rằng: Tất Ngân hàng thƣơng mại có chung tính chất việc nhận tiền ký thác – tiền gửi khơng kỳ hạn có kỳ hạn, để sử dụng vào nghiệp vụ cho vay, chiết khấu dịch vụ kinh doanh khác Ngân hàng Căn theo điều 20 Luật Tổ chức tín dụng ban hành 02/1997/QH 10 Quốc hội Nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam thông qua ngày 22 tháng 12 năm 1997 có nêu: " Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan” Trong “ Hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ Ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận gửi, sử dụng tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn” Các loại hình Ngân hàng thƣơng mại bao gồm: - Ngân hàng thƣơng mại quốc doanh - Ngân hàng thƣơng mại cổ phần - Chi nhánh Ngân hàng thƣơng mại nƣớc ngồi - Ngân hàng liên doanh Q trình phát triển Ngân hàng thƣơng mại gắn liền với q trình phát triển thị trƣờng tài thơng qua giai đoạn từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp Khi đời, tổ chức nghiệp vụ hoạt động đơn giản nhƣng sau, theo đà phát triển kinh tế hàng hóa, tổ chức nhƣ nghiệp vụ Ngân hàng phát triển hoàn thiện Ngày nay, Ngân hàng thƣơng mại có xu hƣớng phát triển với quy mô ngày mở rộng nhiều loại hình dịch vụ huy động tối đa nguồn hoạt động tín dụng Việc giảm nguồn tiền gửi có kỳ hạn làm cho nguồn vốn kinh doanh Vietcombank Hà Nội không đƣợc ổn định * Đối với tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Huy động vốn có kỳ hạn ln đơi với sử dụng vốn phải xuất phát từ mục tiêu định trƣớc hệ số sử dụng vốn cao Hệ số sử dụng vốn cao đồng nghĩa với việc hoạt động kinh doanh Ngân hàng đạt hiệu Để chủ động khâu sử dụng vốn, Ngân hàng phải đƣa kỳ hạn huy động vốn có kỳ hạn cho phù hợp với kỳ hạn sử dụng vốn ngƣợc lại muốn mở rộng hay đa dạng tín dụng trƣớc hết phải đa dạng hóa loại hình nhƣ thời hạn huy động vốn có kỳ hạn Điều có nghĩa ứng với vốn tín dụng ngắn hạn, trung dài hạn phải có nguồn vốn huy động ngắn hạn, trung dài hạn Do để đa dạng hóa nguồn tiền gửi, Vietcombank Hà Nội cần phải tập trung đa dạng hóa tiền gửi tiết kiệm loại có kỳ hạn việc định nhiều kỳ hạn nhƣ: tháng, tháng, tháng, tháng, năm chí hay năm khách hàng có nhu cầu ứng với loại kỳ hạn Vietcombank Hà Nội phải xác định đƣợc mức lãi suất huy động tƣơng ứng vừa hấp dẫn khách hàng vừa đảm bảo nguyên tắc lãi suất Tuy nhiên mức lãi suất cao đƣợc trả cho tiền gửi có kỳ hạn tƣơng ứng khơng đƣợc vƣợt q mức lợi nhuận bình qn chung ngành lãi suất đầu vào cao làm cho lãi suất đầu cao gây ảnh hƣởng đến hoạt động tín dụng nhƣ lợi nhuận Vietcombank Hà Nội Song song với hình thức đa dạng hóa kỳ hạn gửi tiền, Vietcombank Hà Nội cần đa dạng hóa hình thức hƣởng lãi khoản tiền gửi nhằm làm giảm bớt thiệt thòi cho khách hàng gửi tiền phải rút toàn rút phần tiền gửi trƣớc hạn Hoặc để thu hút khoản tiền gửi có kỳ hạn dài Vietcombank Hà Nội nên phát hành loại "thẻ tiết kiệm chuyển nhƣợng" thị trƣờng nhằm tạo thuận lợi an tâm cho khách hàng muốn gửi tiền với kỳ hạn dài nhƣng lại có nhu cầu chi tiêu tƣơng lai 70 * Đối với cơng cụ nợ Bên cạnh hình thức huy động vốn có kỳ hạn việc nhận tiền gửi tiết kiệm hình thức phát hành cơng cụ nợ (trái phiếu, kỳ phiếu) Mặc dù năm qua hình thức huy động khơng thƣờng xuyên, đƣợc dùng Vietcombank Hà Nội có nhu cầu đầu tƣ khối lƣợng vốn lớn thời hạn dài nhƣng thời gian tới để đảm bảo mục tiêu an toàn nguồn vốn huy động, mở rộng phạm vi trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng, Vietcombank Hà Nội cần tăng cƣờng việc phát hành công cụ nợ thị trƣờng - Trái phiếu: Là nhiều công cụ vay nợ dài hạn thị trƣờng vốn Nguồn vốn mang tính ổn định cao thời gian sử dụng cho phép Ngân hàng có đƣợc lƣợng vốn trung dài hạn để thực dự án đầu tƣ dài hạn Tuy lãi suất lại phụ thuộc vào thời gian huy động trái phiếu, thời gian huy động dài lãi suất cao ngƣợc lại Ngân hàng nên sử dụng trái phiếu để tạo tính khoản, Vietcombank sử dụng trái phiếu có chuyển đổi, trái phiếu có lãi suất thả nổi, thu hồi - Kỳ phiếu: Hình thức huy động vốn có kỳ hạn kỳ phiếu có ƣu so với trái phiếu có kỳ hạn ngắn Vietcombank Hà Nội nên sử dụng lãi suất cao lãi suất tiết kiệm Ngân hàng khoảng - 1.5% Đây công cụ có tính lỏng cao, dễ chuyển nhƣợng thành tiền mặt cần đƣợc nhà đầu tƣ ƣa thích Ngân hàng nên tiếp tục phát hành loại kỳ phiếu song với hình thức đa dạng nhƣ kỳ phiếu có thời hạn tháng, tháng, tháng, tháng 12 tháng, Tóm lại, Viecombank Hà Nội cần đƣa đƣợc hình thức huy động đa dạng phong phú, có sức hấp dẫn ngƣời dân cách phù hợp thời kỳ 3.2.3 Một số giải pháp khác * Tăng cường chiến lược Marketing Ngân hàng Việc mở rộng hoạt động kinh doanh Vietcombank Hà Nội thông qua hoạt động Marketing việc làm thiết thực, đặc biệt giai đoạn 71 mà cạnh tranh Ngân hàng ngày gia tăng liệt Marketing Ngân hàng lại trở nên quan trọng Với phƣơng châm đặt là: "Mọi khách hàng bạn đồng hành Vietcombank" "Sự thành công khách hàng thành cơng Vietcombank", Vietcombank phải cho ngƣời biết đến hoạt động mình, cho ngƣời dân thấy đƣợc tiện ích giao dịch với Thật vậy, hình thức điển hình hoạt động Marketing nói chung Marketing Ngân hàng nói riêng quảng cáo Quảng cáo thực truyền đạt đƣợc thông tin tinh túy Ngân hàng tới khách hàng, kết hợp quảng cáo uy tín Ngân hàng làm tăng thêm niềm tin nơi khách hàng giao dịch với Ngân hàng kết ngày có nhiều ngƣời biết đến Vietcombank Hà Nội Do vậy, việc tổ chức đƣợc đội ngũ nhân viên quảng cáo, tuyên truyền mang tính chuyên nghiệp công việc quan trọng Vietcombank Hà Nội Song song với hình thức quảng cáo hình thức khuyến mại, hình thức bổ trợ cho quảng cáo, tạo hấp dẫn phong phú cho quảng cáo Một Vietcombank Hà Nội đƣợc hình thức khuyến mại đa dạng, hay vào thời điểm thích hợp tạo thích thú nơi khách hàng, khách hàng đƣợc hƣởng mức lãi suất cao mà đƣợc hƣởng dịch vụ khuyến mại đem lại ví dụ nhƣ Vietcombank Hà Nội nên trọng tặng quà trả lãi suất ƣu đãi cho khách hàng giao dịch với khối lƣợng lớn, thƣờng xun, khách hàng truyền thống từ hình thành mối quan hệ vững chắc, gắn bó mật thiết khách hàng với Ngân hàng Và qua đội ngũ khách hàng truyền thống vơ hình trở thành ngƣời quảng cáo, tuyên truyền hữu hiệu tốt cho Vietcombank Hà Nội tới khách hàng mới, họ ngƣời hiểu rõ Vietcombank Hà Nội hết Ngoài ra, Vietcombank Hà Nội cần giành quan tâm tới mạng lƣới thông tin quảng cáo, phải tích cực tuyên truyền sâu rộng phạm vi địa bàn Hà Nội xa nhằm đƣa thơng tin kịp thời xác 72 hoạt động Ngân hàng tới ngƣời dân, đáp ứng nhu cầu nhƣ giải thắc mắc ngƣời dân * Thường xuyên coi trọng chất lượng phục vụ khách hàng Khách hàng giành quan tâm nhiều đến chất lƣợng dịch vụ nhƣ thái độ phục vụ khách hàng nhân viên Ngân hàng Có thể nói, tất lỗ lực lãi suất, hình thức huy động, Vietcombank Hà Nội không đến đâu nhƣ khách hàng phải tiếp xúc với nhân viên cau có thiếu lịch Khách hàng ln thích tiếp xúc với nhân viên dun dáng, biết mỉm cƣời, tác phong nhanh nhẹn tháo vát, thân thiện, bàn làm việc gọn gàng sẽ, Để khách hàng tin tƣởng gửi tiền vào Vietcombank Hà Nội cảm thấy hứng thú giao dịch với Vietcombank Hà Nội ngồi việc đa dạng hóa sản phẩm, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, Ngân hàng cịn phải khơng ngừng nâng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng, phải cố gắng làm vui lòng khách hàng theo phƣơng châm "vui lòng khách đến, vừa lòng khách đi" Hơn nữa, Vietcombank Hà Nội phải tạo quy chuẩn chất lƣợng phục vụ khách hàng cho khách hàng ln có mong muốn đƣợc quay lại giao dịch với Vietcombank Hà Nội Ngân hàng hay tổ chức tín dụng khác Mặt khác, đặc điểm hoạt động riêng ngành khách hàng cảm nhận đƣợc chất lƣợng phục vụ, dịch vụ quan tâm Ngân hàng dành cho sau sử dụng dịch vụ Ngân hàng qua cán sở trực tiếp tiếp xúc với họ Do mà việc nâng cao chất lƣợng dịch vụ Ngân hàng không gắn liền với việc biến cán công nhân viên trở thành lợi Vietcombank Hà Nội Mỗi cán công nhân viên Ngân hàng cần phải đƣợc khuyến khích tạo điều kiện để cố gắng phát huy hết khả năng, sức lực khơng để xảy thiếu sót giao dịch Vì nhƣ ngƣời để sai sót dù khâu nhỏ tổng số sai sót hoạt động Ngân hàng lớn Ngoài ra, việc cố gắng thực nhanh, xác hoạt động nghiệp vụ cần đƣợc Vietcombank coi biện pháp thu hút khách hàng 73 Ngân hàng Mọi cán công nhân viên phải ln thực tốt phần việc mình, đảm bảo vừa nhanh vừa xác, thái độ phục vụ khách hàng nhiệt tình, chu đáo, tạo cảm giác thoải mái thân thiện cho khách hàng từ lần đến giao dịch * Duy trì sách lãi suất huy động linh hoạt, hợp lý Lãi suất yếu tố quan giúp Ngân hàng hấp dẫn đƣợc khách hàng đến gửi tiền theo quy luật, ngƣời có tiền muốn đem gửi Ngân hàng, điều kiện bình thƣờng khơng có khủng hoảng lạm phát tiền tệ xảy ra, trƣớc tiên họ so sánh xem lãi suất tiền gửi huy động theo hình thức nào, nơi cao hơn, vấn đề an toàn tiền gửi nhƣ dịch vụ tiện ích mà họ đƣợc hƣởng phía Ngân hàng cung cấp Nếu khách hàng đánh giá đƣợc Ngân hàng có hệ số an tồn dịch vụ tiện ích nhƣ lúc họ nghĩ đến việc lựa chọn Ngân hàng quen dùng Điều khơng thật q khó khách hàng phƣơng tiện thơng tin đại chúng ngày trở nên thông dụng phổ biến Trong năm qua, Vietcombank Hà Nội sử dụng thành cơng sách lãi suất thu hút đƣợc số lƣợng vốn đáng kể Tuy nhiên, lãi suất đầu vào cao làm cho hoạt động tín dụng Vietcombank khơng đạt hiệu cao Do đó, thời gian tới, để vừa đẩy mạnh thu hút ngày nhiều tiền gửi, vừa kích thích đơn vị tổ chức kinh tế sử dụng vốn có hiệu sản xuất kinh doanh, Vietcombank Hà Nội cần thiết phải trì thƣờng xun sách lãi suất linh hoạt hơp lý theo hƣớng sau: Lãi suất huy động cho vay phải phù hợp với lĩnh vực kinh doanh cụ thể Quy chế trả lãi tiền gửi phải thống xuyên suốt tiện lợi cho phép khách hàng đƣợc lựa chọn nhiều hình thức khác nhau, ví dụ nhƣ: Chi nhánh trả lãi tiền gửi hàng tháng thấp tiền gửi đáo hạn, doanh nghiệp cá nhân gửi tiền với số lƣợng lớn gửi với thời gian lâu đƣợc ƣu đãi với mức lãi suất cao Việc phục vụ tốt khách hàng mà 74 thân Vietcombank Hà Nội tiết kiệm đƣợc thời gian công sức việc theo dõi lãi suất ngắn hạn khoản vốn nhỏ Chỉ đạo lãi suất theo quy luật kinh tế thị trƣờng mối quan hệ cung cầu vốn thị trƣờng tiền tệ Theo đó, lãi suất đầu định lãi suất đầu vào, vào lãi suất sử dụng vốn để định lãi suất huy động vốn có kỳ hạn (lãi suất cho vay bình quân cao lãi suất huy động vốn có kỳ hạn bình qn), lãi suất cho vay bình quân phải dựa tỷ suất sinh lợi bình quân kinh tế, lãi suất ngắn hạn thấp lãi suất dài hạn Qua đảm bảo lƣợng vốn vào lƣợng vốn tín dụng liên tục tăng, Ngân hàng làm ăn ln có lãi Chính sách lãi suất phải động viên khuyến khích dân cƣ, tổ chức kinh tế gửi tiền vào Ngân hàng Xóa bỏ chênh lệch lãi suất tiền gửi có kỳ hạn tổ chức kinh tế tiền gửi có kỳ hạn dân cƣ nay, đồng thời không phân biệt chủ thể tiến hành tiền gửi mà quan tâm đến khối lƣợng kỳ hạn tiền gửi ứng với kỳ hạn có mức lãi suất thích hợp theo nguyên tắc thời hạn dài - lãi suất cao Tóm lại, để lãi suất công cụ quan trọng giúp Viecombank Hà Nội huy động vốn có kỳ hạn hiệu tầng lớp dân cƣ, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế xã hội đòi hỏi Vietcoombank Hà Nội cần phải tự xác định cho sách lãi suất linh hoạt hợp lý, bƣớc phù hợp với quan hệ cung cầu vốn thị trƣờng tiền tệ Đảm bảo mức lãi suất bình quân khơng tăng lên tồn nguồn vốn huy động, đồng thời khuyến khích khách hàng trì số dƣ tài khoản với thời gian dài thời hạn gửi ban đầu Lãi suất phải phù hợp với thời điểm, khu vực cụ thể nhƣng phù hợp với khung lãi suất Ngân hàng Nhà nƣớc quy định phải có lợi cho ngƣời gửi tiền, ngƣời vay vốn cho thân Vietcombank Hà Nội * Tích cực tìm biện pháp giảm nợ hạn Chỉ khách hàng tin tƣởng đồng tiền họ gửi vào Ngân hàng thực đƣợc an tồn sinh lãi họ gửi Vì Vietcombank Hà 75 Nội cần phải tích cực việc tìm biện pháp giải triệt để khoản nợ q hạn, nợ khó địi để bƣớc nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng, tăng uy tín quan trọng tạo đà vững hoạt động huy động vốn có kỳ hạn Vietcombank Hà Nội Năm 2012 năm có tỉ lệ nợ xấu cao, Vietcombank Hà Nội Ngân hàng có tỷ lệ nợ hạn tƣơng đối thấp so với Ngân hàng thƣơng mại khác địa bàn, song khơng mà Vietcombank Hà Nội lại nhãng việc thu hồi khoản vay hạn cũ hay ngăn chặn tƣợng gia tăng nợ hạn Trái lại, Vietcombank Hà Nội cần phải tích cực cơng tác tìm biện pháp giải triệt để khoản nợ hạn, nợ khó địi Để giảm nợ q hạn, trƣớc hết Vietcombank Hà Nội phải hạn chế việc phát sinh nợ hạn mới, điều đồng nghĩa với việc Ngân hàng có biện pháp để phịng ngừa rủi ro tín dụng Kế đến, Vietcombank Hà Nội rà sốt lại tồn nợ q hạn cũ dựa thơng tin thu đƣợc tình hình tài khách hàng nhƣ mối quan hệ vốn có lâu Vietcombank Hà Nội với khách hàng để đề biện pháp xử lý thích hợp, ví dụ: Tích cực đơn đốc khách hàng trả nợ q hạn, có biện pháp khuyến khích khách hàng trả nợ theo phƣơng pháp: trả gốc trƣớc - trả lãi sau Những khách hàng tích cực trả nợ gốc, có ý thức trả nợ Vietcombank Hà Nội xem xét miễn giảm phần toàn lãi cho khách hàng Trong trƣờng hợp xấu không thu hồi đƣợc nợ vay Viecombank Hà Nội dựa vào khối tài sản nhận chấp, cầm cố khách hàng giảm bớt thiệt hại cho việc: Phát mại tài sản chấp, cầm cố để thu hồi nợ Trực tiếp sử dụng tài sản chấp, cầm cố có giá trị sử dụng cao Vietcombank Hà Nội nhƣ: tịa nhà có địa bàn giao dịch tốt, máy vi tính đại để mở rộng mạng lƣới hoạt động đại hóa cơng nghệ Ngân hàng Buộc cán tín dụng phải bồi thƣờng khoản nợ hạn lỗi thiếu trách nhiệm họ gây Đi đơi với việc tìm giải pháp xử lý nợ hạn hữu hiệu Vietcombank Hà Nội phải cần tổ chức thƣờng xuyên phận 76 chuyên xử lý khoản nợ hạn, khó địi Ngân hàng Bộ phận bao gồm cán có trình độ chun mơn, nghiệp vụ giỏi, am hiểu pháp luật, có kinh nghiệm xử lý nợ, nhằm tạo điều kiện thu hồi nhanh chóng khoản nợ cho Ngân hàng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Chúng ta nhận thấy có phần tiết kiệm nƣớc đƣợc sử dụng cho đầu tƣ trực tiếp, lại nằm dƣới dạng nhàn rỗi Muốn khai thác hết tiềm nâng cao sức mạnh cạnh tranh thu hút vốn từ thị trƣờng quốc tế, Nhà nƣớc cần ổn định môi trƣờng kinh tế vĩ mơ, hồn thiện mơi trƣờng pháp lý lĩnh vực Ngân hàng, củng cố lại hệ thống Ngân hàng thƣơng mại *Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô: Đây tiền đề quan trọng số mở rộng quy mơ huy động vốn có kỳ hạn Đối với Việt Nam điều kiện quan trọng để tạo nên ổn định môi trƣờng kinh tế vĩ mơ là: ổn định trị, ổn định tiền tệ có sách phát triển kinh tế đắn - Ổn định trị: Duy trì ổn định trị điều kiện quan trọng thúc đẩy huy động vốn có kỳ hạn có hiệu Một trị đƣợc tạo điều kiện vững chắc, có thiết chế hợp lý, đƣợc quần chúng nhân dân tin u hồn tồn ủng hộ sách Đảng Nhà nƣớc lĩnh vực huy động vốn có kỳ hạn dễ dàng đƣợc thực Ngƣợc lại, bất ổn định trị xã hội tạo nên hoài nghi dân chúng nhƣ nhà đầu tƣ nƣớc chế độ, sách làm cho họ e ngại bỏ vốn đầu tƣ - Ổn định tiền tệ: Khi lòng tin dân chúng vào ổn định đồng tiền Việt Nam đƣợc nâng cao cơng tác huy động vốn có kỳ hạn thuận lợi Ngƣời dân an tâm gửi tiền với kỳ hạn dài vào định chế tài kinh tế Muốn địi hỏi Nhà nƣớc cần trì tỷ lệ lạm phát 77 mức hợp lý, đảm bảo lãi suất thực “dƣơng” cho ngƣời gửi tiền; có sách tỷ giá ổn định linh hoạt, tránh đột biến làm giảm sức mua nội tệ - Có sách phát triển kinh tế đắn: Chính phủ cần có sách ngoại giao, tiết kiệm đầu tƣ cách phù hợp, giảm bớt hệ thống quản lý hành cồng kềnh, tăng cƣờng tính độc lập Ngân hàng Nhà nƣớc thực thi sách tiền tệ quốc gia cho phù hợp gắn liền với thực tiễn Bên cạnh đó, Nhà nƣớc cần nâng cao hiệu sử dụng vốn, đặc biệt doanh nghiệp Nhà nƣớc cách đẩy mạnh tiến trình cổ phần hóa doanh nghiệp Tránh đầu tƣ dàn trải, tham ơ, lãng phí, lãi giả lỗ thật, Làm giảm lòng tin quần chúng nhân dân với sách phát triển kinh tế Đảng Nhà nƣớc *Hồn thiện mơi trường pháp lý: Mơi trƣờng pháp lý lĩnh vực Ngân hàng bƣớc đƣợc hoàn thiện thời gian qua Sự đời luật Ngân hàng tạo điều kiện cho môi trƣờng hoạt động kinh doanh Ngân hàng thƣơng mại thuận lợi hơn, bƣớc hòa nhập với Ngân hàng khu vực giới Bên cạnh đời “Bảo hiểm tiền gửi” củng cố thêm niềm tin quần chúng vào hệ thống Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam Tuy nhiên để khai thác hết tiềm vốn nhàn rỗi nƣớc nƣớc, mở rộng huy động vốn có kỳ hạn qua Ngân hàng thƣơng mại Nhà nƣớc cần nâng cao quy định quảng cáo, cạnh tranh thành luật để tạo “sân chơi” bình đẳng cho Ngân hàng thƣơng mại *Củng cố lại hệ thống Ngân hàng thương mại: Để nâng cao chất lƣợng hoạt động tiến tới hội nhập với Ngân hàng thƣơng mại khu vực giới việc cải cách củng cố lại hệ thống Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam cần thiết Nhà nƣớc cần củng cố theo hƣớng sau: - Đối với Ngân hàng thƣơng mại quốc doanh: Nhà nƣớc cần cấp đủ, bổ sung thêm vốn điều lệ để tăng lực tài nhƣ tăng sức mạnh cạnh tranh để hòa nhập với xu chung Ngân hàng thƣơng mại 78 khu vực; cần có tách bạch cho vay sách cho vay thƣơng mại, trừ số trƣờng hợp định (phải đƣợc Bộ Tài bảo lãnh); việc tái cấp vốn phải vào thực trạng hoạt động Ngân hàng thƣơng mại theo tiêu chuẩn quốc tế để có báo cáo xác với Ngân hàng thƣơng mại Bộ Tài - Đối với Ngân hàng thƣơng mại ngồi quốc doanh: Nhà nƣớc cần có quản lý, tra giám sát chặt chẽ hoạt động kinh doanh Ngân hàng thƣơng mại 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Nhằm hƣớng tới mở rộng huy động vốn có kỳ hạn trung dài hạn kinh tế, đặc biệt qua kênh Ngân hàng thƣơng mại Ngân hàng Nhà nƣớc cần có sách mềm dẻo, linh hoạt theo hƣớng sau: - Khởi thảo thực thi sách tiền tệ quốc gia cách linh hoạt, cần khuyến khích tiết kiệm, tập trung vốn nhàn rỗi đầu tƣ cho sản xuất kinh doanh, thúc đẩy Ngân hàng thƣơng mại tổ chức tín dụng cạnh tranh lành mạnh, tự chủ kinh doanh Ngân hàng Nhà nƣớc cần sử dụng cơng cụ lãi suất làm địn bẩy thúc đẩy Ngân hàng thƣơng mại trọng huy động vốn có kỳ hạn trung dài hạn - Ngân hàng Nhà nƣớc cần tăng cƣờng phối hợp tốt với ngành quản lý quỹ đầu tƣ nƣớc ngoài, quỹ viện trợ từ tổ chức Chính phủ phi Chính phủ nƣớc ngoài, nhằm động viên nguồn vốn nƣớc chảy qua kênh Ngân hàng thƣơng mại - Ngân hàng Nhà nƣớc cần có hƣớng dẫn cụ thể hình thức huy động vốn có kỳ hạn trung dài hạn nhƣ: Tiết kiệm vàng, tiết kiệm đảm bảo giá trị theo vàng, Cần có quy định cụ thể áp dụng lãi suất khoản tiền gửi có kỳ hạn dài 10 năm, 20 năm - Ngân hàng Nhà nƣớc cần quy định cụ thể thông tin, số liệu hoạt động mà tổ chức tín dụng bắt buộc phải công khai cho công chúng biết theo hƣớng phù hợp với thơng lệ quốc tế Qua nhằm giúp khách hàng có đƣợc hƣớng giải đắn việc đầu tƣ, giao dịch với khách hàng 79 - Duy trì mơi trƣờng cạnh tranh lành mạnh, thích hợp cách Ngân hàng Nhà nƣớc tăng cƣờng kiểm sốt việc cho đời tổ chức tín dụng nhƣ việc mở thêm chi nhánh phịng giao dịch tổ chức tín dụng 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại Thƣơng Việt Nam - Sớm nghiên cứu ban hành văn bản, quy chế nghiệp vụ tạo hành lang pháp lý cho Vietcombank Hà Nội triển khai dịch vụ, tiện ích Hỗ trợ trang thiết bị sở vật chất kỹ thuật tốt phục vụ cho giao dịch, trang bị đủ máy tính cho phịng giao dịch, hỗ trợ phần mềm giao dịch phù hợp với hoạt động đặc thù Vietcombank Hà Nội - Hỗ trợ công tác đào tạo cho Chi nhánh triển khai dịch vụ, tiện ích - Ban hành chế khốn tài phù hợp, kích thích việc mở rộng tăng trƣởng hoạt động kinh doanh địa bàn Hà Nội Trên số giải pháp huy động vốn có kỳ hạn Vietcombank Hà Nội kiến nghị nhằm đảm bảo tính khả thi giải pháp đƣợc đƣa Tuy nhiên hiệu cơng tác huy động vốn có kỳ hạn không cao nhƣ Vietcombank Hà Nội không kết hợp cách đồng bộ, chặt chẽ ngành, cấp việc thực tốt chiến lƣợc huy động vốn có kỳ hạn tồn ngành 80 KẾT LUẬN Tóm lại, nguồn vốn ngân hàng đƣợc hình thành từ nhiều nguồn khác nhƣng nguồn vốn huy động từ tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn có tính biến động, đặc biệt hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, thêm vào vốn huy động chịu tác động lớn yếu tố vĩ mơ Chính phủ Tuy nhiên, huy động vốn có kỳ hạn phần giúp Ngân hàng thƣơng mại ổn định nguồn vốn để chủ động hoạt động tín dụng đầu tƣ Bên cạnh đó, khả huy động vốn phần khẳng định uy tín ngân hàng kinh tế vốn huy động định đến khả tốn uy tín ngân hàng Uy tín đƣợc thể khả toán chi trả cho khách hàng khả tốn ngân hàng cao vốn khả dụng ngân hàng lớn, đồng thời với tạo cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng thƣơng mại lớn, với hoạt động cạnh tranh đảm bảo uy tín, nâng cao thƣơng hiệu Ngân hàng Qua trình nghiên cứu "Giải pháp tăng cường cơng tác huy động vốn có kỳ hạn Sở giao dịch Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Nội", bà sau: : : - Quy mô huy động vốn Vietcombank Hà Nội có tăng trƣởng nhƣng khơng đồng qua năm - Về cấu vốn huy động nguồn tiền gửi có kỳ hạn ln chiếm tỷ trọng nhỏ có xu hƣớng giảm dần qua năm, mà nguồn tiền gửi có kỳ hạn nguồn vốn để ngân hàng tiến hành kinh doanh sử dụng cho hoạt động tín dụng Việc giảm nguồn tiền gửi có kỳ hạn làm cho nguồn vốn kinh doanh Vietcombank Hà Nội không đƣợc ổn định 81 - Nguồn tiền gửi từ tổ chức kinh tế bị giảm dần qua năm, việc giảm tỷ trọng loại tiền gửi gây bất lợi cho hoạt động Vietcombank Hà Nội ƣu nguồn có chi phí huy động bình quân thấp so với nguồn vốn huy động từ tiết kiệm dân cƣ nguồn tiền gửi từ tổ chức kinh tế lại có độ ổn định cao quy mô tiền gửi lớn nên việc giảm nguồn tiền gửi vấn đề đáng lo ngại Vietcombank Hà Nội : - Tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn huy động liên tục tăng chiếm tỷ trọng ngày lớn tổng nguồn vốn kinh doanh Đây điều kiện thuận lợi cho Vietcombank Hà Nội việc chủ động phục vụ nhu cầu vay vốn khách hàng - Cơ cấu huy động vốn Vietcombank Hà Nội tƣơng đối hợp lý theo phƣơng châm huy động vay Phƣơng hƣớng phát triển Vietcombank Hà Nội ổn định vững chắc, hạn chế tối thiểu rủi ro xảy - Vốn huy động từ tổ chức tín dụng ln chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn cho thấy Vietcombank Hà Nội thƣờng xuyên quan tâm tới sách khách hàng, trì lƣợng khách hàng truyền thống : - Giải pháp thu hút khách hàng tổ chức, doanh nghiệp: nguồn tiền gửi từ tổ chức kinh tế bị giảm dần qua năm, việc giảm tỷ a cho - Giải pháp thu hút khách hàng cá nhân: nguồn tiền gửi có kỳ hạn ln chiếm tỷ trọng nhỏ có xu hƣớng giảm dần qua năm, mà nguồn tiền gửi có kỳ hạn nguồn vốn để ngân hàng tiến hành 82 kinh doanh sử dụng cho hoạt động tín dụng , thu hút khách hàng cá nhân Bên cạnh hình thức huy động vốn có kỳ hạn việc nhận tiền gửi tiết kiệm hình thức phát hành cơng cụ nợ (trái phiếu, kỳ phiếu) Mặc dù năm qua hình thức huy động khơng thƣờng xun, đƣợc dùng Vietcombank Hà Nội có nhu cầu đầu tƣ khối lƣợng vốn lớn thời hạn dài nhƣng thời gian tới để đảm bảo mục tiêu an toàn nguồn vốn huy động, mở rộng phạm vi trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng, Vietcombank Hà Nội cần tăng cƣờng việc phát hành công cụ nợ thị trƣờng - : tăng cƣờng chiến lƣợc Marketing Ngân hàng; thƣờng xuyên coi trọng chất lƣợng phục vụ khách hàng; trì sách lãi suất huy động linh hoạt, hợp lý; tích cực tìm 83 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh củ ng – T đoạn 2010 - 2012 TS Phan Thị Thu Hà TS Nguyễn Thị Thu Thảo - Quản trị Ngân hàng thương mại - NXB Thống kê (2002) PTS Lê Văn Tề - Tiền tệ ngân hàng - NXB Thành phố Hồ Chí Minh (2003) - - 84