NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Theo các nhà kinh tế học và ngân hàng, trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, nguồn vốn huy động chiếm hơn 90%, ngoài nguồn vốn thuộc sở hữu Điều này cho thấy nguồn vốn huy động là yếu tố quan trọng giúp các ngân hàng thương mại tồn tại và phát triển.
Vốn huy động của Ngân hàng thương mại bao gồm:
Tiền gửi là nguồn vốn quan trọng mà ngân hàng huy động từ doanh nghiệp, tổ chức kinh tế và cá nhân thông qua các hoạt động như nhận tiền gửi, thanh toán hộ và cho vay Tài khoản tiền gửi thuộc sở hữu của khách hàng, ngân hàng chỉ có quyền sử dụng để cho vay hoặc thanh toán, không có quyền sở hữu Ngân hàng có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi đúng hạn khi khách hàng yêu cầu rút tiền Tiền gửi đóng góp một tỷ trọng lớn trong nguồn vốn huy động của các ngân hàng thương mại.
Vốn vay là nguồn tài chính mà ngân hàng nhận được một cách thụ động từ tiền gửi Khi thiếu vốn, ngân hàng cần chủ động tìm kiếm nguồn tài chính để duy trì hoạt động Để có vốn, ngân hàng có thể vay từ Ngân hàng Nhà nước và các tổ chức tài chính khác.
Tổ chức tín dụng khác, thị trường vốn, nhằm đảm bảo khả năng thanh toán, đảm bảo dự trữ bắt buộc, của Ngân hàng
Vốn huy động tại ngân hàng thương mại không chỉ bao gồm hai nguồn chính mà còn có các nguồn khác như nguồn ủy thác, nguồn trong thanh toán và điều chuyển vốn.
1.2.2 Vai trò của hoạt động huy động vốn
1.2.2.1 Đối với toàn bộ nền kinh tế
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn cho nền kinh tế bằng cách tập hợp các nguồn vốn nhỏ lẻ và nhàn rỗi thành nguồn vốn lớn hơn Điều này giúp đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của các dự án với hiệu quả kinh tế cao hơn Qua việc huy động và phân bổ lại nguồn vốn, ngân hàng không chỉ nâng cao hiệu quả hoạt động của nền kinh tế mà còn giảm thiểu chi phí vốn, góp phần thúc đẩy sự phát triển bền vững.
Huy động vốn của Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc cân đối nguồn vốn cho nền kinh tế Qua các kênh huy động, tiết kiệm được chuyển đổi thành đầu tư, từ đó nâng cao hiệu quả kinh tế Đối với những người có vốn nhàn rỗi, việc này không chỉ giúp họ kiếm lãi mà còn đảm bảo rằng tiền luôn được vận động và không bị "chết" Ngược lại, những người cần vốn sẽ có cơ hội mở rộng đầu tư và phát triển sản xuất kinh doanh nhờ vào nguồn vốn huy động từ Ngân hàng Hơn nữa, quá trình tái sản xuất mở rộng và các cơ hội đầu tư trở nên dễ dàng hơn nhờ vào sự hỗ trợ từ các Ngân hàng thương mại.
1.2.2.2 Đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại
Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại, đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng Hoạt động huy động vốn là cơ sở để ngân hàng thực hiện các hoạt động kinh doanh, đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng tăng của nền kinh tế Không ngân hàng nào có thể cho vay chỉ bằng vốn chủ sở hữu, vì bản chất của ngân hàng thương mại là làm trung gian tài chính – đi vay để cho vay.
Nguồn vốn huy động là yếu tố quan trọng nhất, giúp ngân hàng thực hiện các hoạt động kinh doanh hiệu quả Quy mô và cơ cấu của nguồn vốn huy động sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng cho vay của ngân hàng Nếu ngân hàng có nguồn vốn huy động nhỏ, ngắn hạn và không ổn định, họ sẽ không thể thực hiện các khoản cho vay lớn và kỳ hạn dài.
Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại không chỉ tạo dựng uy tín mà còn nâng cao sức mạnh cạnh tranh của ngân hàng Tổng nguồn vốn, bao gồm vốn huy động, là một chỉ tiêu quan trọng để đánh giá khả năng cạnh tranh Nguồn vốn lớn giúp ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động, duy trì và phát triển các chiến lược cạnh tranh, đồng thời củng cố mối quan hệ với đối tác và thu hút khách hàng mới, giữ chân khách hàng truyền thống.
Do vậy, Ngân hàng có vốn lớn rất thuận lợi trong các hoạt động của mình vì chiếm đƣợc lòng tin của công chúng
Hoạt động huy động vốn không chỉ tăng cường mối quan hệ giữa khách hàng và Ngân hàng mà còn giúp Ngân hàng hiểu rõ hơn về nhu cầu của khách hàng Qua đó, Ngân hàng có thể quảng bá dịch vụ của mình hiệu quả hơn, tạo ra cơ hội cung cấp dịch vụ cho nhiều khách hàng hơn và nâng cao mức độ hài lòng của họ.
Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại có mối quan hệ chặt chẽ và hai chiều với các hoạt động khác trong ngân hàng Khi huy động vốn được thực hiện hiệu quả, nó sẽ tạo ra tác động tích cực đến các hoạt động khác và ngược lại Do đó, để đảm bảo hiệu quả hoạt động của ngân hàng thương mại, cần phải thực hiện tốt tất cả các hoạt động và kết hợp chúng một cách tối ưu.
1.2.3 Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng thương mại
Hệ thống Ngân hàng có chức năng cơ bản là cung cấp dịch vụ tài chính đáp ứng nhu cầu thị trường Ngân hàng nào thường xuyên khiến khách hàng thất vọng sẽ gặp khó khăn trong việc duy trì vị thế cạnh tranh nếu không cải thiện tình hình Việc từ chối cho vay do thiếu vốn không chỉ lãng phí tiền gửi mà còn đánh mất cơ hội kinh doanh và uy tín với khách hàng Do đó, việc áp dụng các hình thức huy động vốn linh hoạt là rất cần thiết cho Ngân hàng thương mại, và vốn huy động có thể được phân loại theo nhiều tiêu chí khác nhau.
1.2.3.1 Theo thời gian huy động
Phân loại tín dụng theo thời gian giúp Ngân hàng chủ động trong hoạt động tín dụng Dựa vào từng kỳ hạn, Ngân hàng có thể đưa ra các giải pháp cụ thể để điều chỉnh nguồn vốn hiệu quả.
* Vốn huy động ngắn hạn:
Khoản tiền huy động ngắn hạn của Ngân hàng có thời hạn dưới 1 năm, được thực hiện qua việc phát hành các công cụ nợ trên thị trường tiền tệ Để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, ngân hàng chia nhỏ kỳ hạn thành các nguồn 3, 6, 9, 12 tháng với lãi suất phù hợp Mặc dù nguồn vốn này chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn huy động, nhưng do thời gian ngắn hạn, tính ổn định của nó thường kém.
Vốn huy động trung hạn chủ yếu phục vụ cho các khoản vay trung hạn, và các ngân hàng thương mại thực hiện việc huy động này thông qua phát hành công cụ nợ với kỳ hạn từ 1 đến 5 năm.
THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI TRONG GIAI ĐOẠN 2010 - 2012
TỔNG QUAN VỀ SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI
CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
2.1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Thương mại
Cổ phần Ngoại thương Việt Nam
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam, viết tắt là Vietcombank, đã trải qua nhiều giai đoạn quan trọng trong quá trình hình thành và phát triển.
Ngày 01/04/1963, Vietcombank chính thức đi vào hoạt động theo Nghị định số 115/CP, tách ra từ Cục Ngoại hối thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Trong giai đoạn 1963 - 1975, giữa bối cảnh chiến tranh chống Mỹ, Vietcombank đã hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ là ngân hàng thương mại đối ngoại duy nhất tại Việt Nam, góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế miền Bắc và hỗ trợ cho chiến trường miền Nam.
Trong thời kỳ này, Vietcombank đã khẳng định vị thế là ngân hàng đối ngoại duy nhất của Việt Nam, đảm nhận vai trò quan trọng trong việc nắm giữ ngoại hối, thực hiện thanh toán quốc tế và cung ứng tín dụng xuất nhập khẩu Sau năm 1975, ngân hàng tiếp quản hệ thống ngân hàng cũ và tham gia đàm phán thành công để giảm và hoãn nợ Nhà nước tại Câu lạc bộ Paris và London Dù phải đối mặt với tình hình bị bao vây cấm vận kinh tế, Vietcombank vẫn kiên trì nhận viện trợ, tìm kiếm nguồn vay ngoại tệ và đẩy mạnh các hoạt động thanh toán quốc tế, góp phần phục hồi đất nước sau chiến tranh và xây dựng chủ nghĩa xã hội.
Vietcombank đã chính thức chuyển đổi từ Ngân hàng chuyên doanh đối ngoại thành Ngân hàng thương mại Nhà nước với mạng lưới hoạt động rộng khắp trên toàn quốc và thiết lập quan hệ Ngân hàng đại lý toàn cầu Đây cũng là ngân hàng tiên phong trong việc triển khai và hoàn thành Đề án tái cơ cấu giai đoạn 2000.
Năm 2005, mục tiêu chính là nâng cao năng lực tài chính và quản trị điều hành, đổi mới công nghệ, phát triển sản phẩm và dịch vụ ngân hàng hiện đại Những nỗ lực này không chỉ góp phần vào sự ổn định và phát triển kinh tế mà còn giúp xây dựng uy tín trong cộng đồng tài chính khu vực và toàn cầu.
Vào năm 2007, Vietcombank đã trở thành ngân hàng đầu tiên thực hiện cổ phần hóa trong ngành ngân hàng và thành công trong việc phát hành cổ phiếu lần đầu ra công chúng Ngày 02/06/2008, ngân hàng chính thức hoạt động theo mô hình ngân hàng thương mại cổ phần Đến ngày 30/06/2009, Vietcombank đã niêm yết cổ phiếu trên sàn giao dịch chứng khoán TP.HCM.
Vào tháng 09/2011, Vietcombank đã ký hợp đồng cổ đông chiến lược với Mizuho Corporate Bank Đến năm 2012, Vietcombank đã trở thành ngân hàng thương mại hàng đầu tại Việt Nam với tổng tài sản gần 20 tỷ đô la Mỹ và dẫn đầu về lợi nhuận Ngân hàng cũng nổi bật trong nhiều lĩnh vực như thanh toán xuất nhập khẩu, kinh doanh ngoại tệ và thẻ.
2.1.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của Sở giao dịch Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Nội
Sở giao dịch Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Nội, viết tắt là Vietcombank Hà Nội, chính thức tách khỏi Hội sở chính vào ngày 01/01/2006 Từ thời điểm này, Vietcombank Hà Nội hoạt động như một chi nhánh độc lập, có tư cách pháp nhân, con dấu và tài khoản riêng.
Hà Nội và các chi nhánh trên toàn quốc cam kết không ngừng phát triển và nâng cao chất lượng phục vụ, nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng, đồng thời góp phần tích cực vào sự phát triển của nền kinh tế đất nước.
Vào ngày 30/10/2008, Vietcombank Hà Nội đã chính thức khai trương trụ sở mới tại 31 - 33 Ngô Quyền, Phường Hàng Bài, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội, đánh dấu một bước tiến quan trọng trong việc khẳng định sự độc lập và tự chủ trong hoạt động của ngân hàng.
Vietcombank Hà Nội không chỉ hoạt động như một chi nhánh của Vietcombank mà còn chiếm thị phần lớn trong nhiều lĩnh vực tại Hà Nội Đồng thời, ngân hàng này là đơn vị tiên phong thực hiện các chính sách của Vietcombank, dẫn đầu trong việc thử nghiệm và triển khai sản phẩm mới, cũng như thực hiện các nghiệp vụ đặc thù khác.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Sở giao dịch Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Nội
Sau gần 5 năm hoạt động, Vietcombank chi nhánh Hà Nội đã xây dựng đội ngũ gần 700 cán bộ nhân viên, bao gồm 1 Giám đốc và 4 Phó Giám đốc phụ trách các mảng nghiệp vụ Chi nhánh này có 39 phòng chức năng, trong đó có 5 phòng chuyên môn và 19 phòng nghiệp vụ tại trụ sở, cùng với 15 phòng giao dịch phân bố rộng rãi trên khắp Thủ đô Hà Nội.
Sơ đồ mô hình tổ chức của Vietcombank Hà Nội:
(Nguồn: Báo cáo của Vietcombank Hà Nội giai đoạn 2010 - 2012.)
P TD DN nhỏ và vừa
P vốn và KD ngoại tệ
Tổ quản lí quỹ ATM
Ban Giám đốc của Vietcombank Hà Nội gồm 1 giám đốc và 4 phó giám đốc, mỗi người phụ trách các mảng nghiệp vụ khác nhau Ban Giám đốc có chức năng điều hành hoạt động và là cơ quan xét duyệt cuối cùng cho mọi vấn đề tại ngân hàng, đồng thời đại diện cho Vietcombank Hà Nội trong việc đề xuất ý kiến Ngoài ra, Ban Giám đốc có quyền khen thưởng cá nhân xuất sắc và xử lý kỷ luật đối với những cá nhân có khuyết điểm Tổ chức còn bao gồm 5 nhóm phòng ban khác nhau.
Phòng quản lý nhân sự tại Vietcombank Hà Nội đóng vai trò quan trọng trong việc tư vấn và hỗ trợ Ban Giám đốc tổ chức bộ máy và quản lý cán bộ, đảm bảo tuân thủ Bộ luật lao động và các quy định hiện hành của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Đồng thời, phòng cũng là đầu mối giúp Đảng ủy, Ban chấp hành Công đoàn và Đoàn thanh niên thực hiện các hoạt động công tác Đảng và đoàn thể tại ngân hàng.
Phòng kế toán tài chính tại Vietcombank Hà Nội có nhiệm vụ tư vấn và hỗ trợ Ban Giám đốc trong việc thực hiện chế độ kế toán - tài chính, báo cáo tài chính và hạch toán kế toán Công việc này được thực hiện theo đúng Luật Kế toán, quy định của Bộ Tài chính, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và các quy định nội bộ của Vietcombank.
TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI GIAI ĐOẠN 2010 - 2012
Vietcombank Hà Nội đã chú trọng huy động vốn tại chỗ, đặc biệt là nguồn vốn ổn định, coi đây là yếu tố quyết định cho sự phát triển kinh doanh Để đạt được mục tiêu này, ngân hàng đã triển khai nhiều biện pháp nhằm tăng cường tốc độ huy động vốn nội tệ, dẫn đến sự tăng trưởng ổn định và vững chắc của nguồn vốn trong những năm qua.
2.2.1 Theo quy mô vốn huy động
Vietcombank Hà Nội đã thiết lập mối quan hệ với nhiều doanh nghiệp ngoài quốc doanh có nguồn vốn lớn, đảm bảo cơ cấu nguồn vốn ổn định để đáp ứng nhu cầu kinh doanh Tổng số vốn huy động của ngân hàng này đã liên tục thay đổi qua các năm.
Từ năm 2011 đến 2012, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn đạt kết quả khả quan, cho thấy chi nhánh đã hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao tại từng thời điểm Biểu đồ thể hiện sự tăng trưởng nguồn vốn rõ ràng.
Biểu đồ 2: Tăng trưởng nguồn vốn Đơn vị: Tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo của Vietcombank Hà Nội giai đoạn 2010 - 2012.)
Năm 2010 tổng nguồn vốn huy động đạt 39,915 tỷ đồng Đến năm
Năm 2011, tổng nguồn vốn huy động của Vietcombank Hà Nội đạt 39,324 tỷ đồng, giảm 591 tỷ đồng (1.48%) so với năm 2010 Tuy nhiên, đến năm 2012, con số này đã tăng lên 46,011 tỷ đồng, tăng 6,686 tỷ đồng (17%) so với năm trước Việc không hoàn thành kế hoạch huy động vốn năm 2011 chủ yếu do tình hình kinh tế khó khăn, thu nhập của dân cư và doanh nghiệp giảm, cùng với sự cạnh tranh gay gắt trên thị trường, đặc biệt trong hai tháng cuối năm Ba khách hàng tiền gửi lớn nhất của ngân hàng là SCIC, VMS và Quỹ Tích luỹ chuyển tiền đầu tư đã giảm tổng cộng khoảng 3,536 tỷ đồng so với năm 2010.
Hà Nội đã đa dạng hơn nhƣng trong năm 2011 lại không có nhiều đợt phát
Tổng nguồn vốn huy động
Tổng nguồn vốn huy động từ trái phiếu và kỳ phiếu đã đến hạn, tập trung vào phát triển các sản phẩm tiết kiệm mới với nhiều tiện ích Mặc dù sản phẩm tiết kiệm bậc thang lãi thưởng có sự khác biệt, các sản phẩm khác vẫn chưa đủ nổi bật so với ngân hàng khác và chưa thực sự tiện lợi cho khách hàng Do đó, hiệu quả huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại Vietcombank Hà Nội vẫn chưa đạt mức cao.
Năm 2012, Vietcombank Hà Nội ghi nhận sự tăng trưởng đột biến trong nguồn vốn huy động, đạt 17% và hoàn thành 65.4% kế hoạch được giao, cho thấy hoạt động của ngân hàng diễn ra tích cực Kết quả này được thúc đẩy bởi việc thu hút thêm các tổ chức gửi tiền mới như công ty chứng khoán Kim Long và Bảo hiểm xã hội Ngân hàng cũng triển khai hiệu quả các sản phẩm tiền gửi, linh hoạt điều chỉnh lãi suất theo diễn biến thị trường và kịp thời giải quyết các vướng mắc phát sinh Hơn nữa, việc theo dõi dòng tiền thường xuyên giúp ngân hàng liên hệ với khách hàng về kế hoạch sử dụng tiền một cách hiệu quả.
Quản lý Kinh doanh Vốn nhằm cung cấp lãi suất ưu đãi cho khách hàng gửi tiền mới và số tiền gửi lớn Cần có chế độ chăm sóc phù hợp cho từng đối tượng khách hàng, đặc biệt là những khách hàng có số dư tiền gửi lớn Đồng thời, việc thực hiện tốt Bộ tiêu chuẩn phục vụ khách hàng, nội quy và giờ làm việc là rất quan trọng để nâng cao chất lượng phục vụ.
2.2.2 Cơ cấu vốn huy động
* Cơ cấu huy động vốn theo kì hạn:
Tình hình huy động vốn theo kì hạn của Vietcombank Hà Nội trong 3 năm 2010 - 2012 đƣợc thể hiện qua bảng sau:
Bảng 1: Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn Đơn vị: Tỷ đồng
1 Tiền gửi không kỳ hạn 28,983 72.61 29,989 76.26 38,487 83.65 1,005 3.47 8,499 28.34
2 Tiền gửi có kỳ hạn 10,934 27.39 9,336 23.74 7,523 16.35 -1,599 -14.62 -1,812 -19.41
(Nguồn: Báo cáo của Vietcombank Hà Nội giai đoạn 2010 - 2012.)
Hoạt động huy động vốn của Vietcombank Hà Nội trong giai đoạn này nổi bật nên 2 vấn đề sau:
Từ năm 2010 đến 2012, nguồn vốn không kỳ hạn của Vietcombank Hà Nội tăng trưởng nhưng không ổn định, với mức tăng 1,005 tỷ đồng (3.47%) vào năm 2011 và 8,499 tỷ đồng (28.34%) vào năm 2012 Trong giai đoạn này, tỷ trọng nguồn vốn không kỳ hạn chiếm ưu thế, từ 72.61% năm 2010 lên 83.65% năm 2012 Năm 2011, nền kinh tế gặp khủng hoảng với lạm phát trên 18%, dẫn đến tỷ lệ nợ xấu gia tăng Đến năm 2012, GDP chỉ tăng trưởng 5.03%, thấp hơn mức trung bình của Việt Nam, và tỷ lệ thất nghiệp cao khiến nhiều doanh nghiệp giải thể Điều này đã ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng, khiến khách hàng có xu hướng gửi tiền ngắn hạn hoặc không kỳ hạn, làm tăng tỷ trọng nguồn vốn không kỳ hạn Tuy nhiên, nguồn vốn này không ổn định, phụ thuộc vào tâm lý khách hàng và nhu cầu sản xuất, có thể gây ra rủi ro thanh toán nếu có sự rút tiền lớn Do đó, ngân hàng cần chủ động tính toán tỷ lệ dự trữ bắt buộc để đảm bảo hoạt động kinh doanh ổn định.
Từ năm 2010 đến năm 2012, nguồn vốn không kỳ hạn tăng từ 28,893 tỷ đồng lên 38,487 tỷ đồng, cho thấy sự phát triển mạnh mẽ Đây là nguồn vốn có chi phí thấp, vì vậy ngân hàng đã áp dụng nhiều biện pháp khuyến khích doanh nghiệp và cá nhân mở tài khoản tại ngân hàng, thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt và trả lương qua tài khoản.
Trong giai đoạn 2011-2012, nguồn vốn có kỳ hạn của Vietcombank Hà Nội đã giảm đáng kể, từ 9,336 tỷ đồng năm 2011 xuống 7,524 tỷ đồng năm 2012, tương ứng với tỷ lệ giảm lần lượt là 14.62% và 19.41% Nguồn vốn này chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động, giảm từ 23.74% xuống 16.35% Nguyên nhân chính là do Ngân hàng Nhà nước giảm lãi suất trần huy động và tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc, dẫn đến sự cạnh tranh quyết liệt về lãi suất giữa các ngân hàng Mặc dù tiền gửi có kỳ hạn là nguồn vốn cơ bản cho hoạt động kinh doanh và tín dụng, nhưng sự suy giảm này cho thấy tính không ổn định trong nguồn vốn huy động của Vietcombank Hà Nội, đặc biệt là ở nguồn vốn trung và dài hạn.
Biểu đồ 3: Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn Đơn vị: Tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo của Vietcombank Hà Nội giai đoạn 2010 - 2012.)
* Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền:
Cơ cấu vốn huy động phân theo loại tiền của Vietcombank Hà Nội trong giai đoạn 2010 - 2012 đƣợc thể hiện qua bảng số liệu sau:
Bảng 2: Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền Đơn vị: Tỷ đồng, triệu USD
Gía trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng +/- (%) +/- (%)
(Nguồn: Báo cáo của Vietcombank Hà Nội giai đoạn 2010 - 2012.)
Trong tổng nguồn vốn huy động của Vietcombank Hà Nội, đồng nội tệ luôn chiếm ưu thế Quy mô vốn huy động bằng nội tệ đã tăng từ 25,251 tỷ đồng vào năm 2010 lên 28,495 tỷ đồng vào năm tiếp theo.
Từ năm 2010 đến 2012, tỷ trọng của đồng VNĐ trong tổng nguồn vốn của Vietcombank Hà Nội luôn chiếm trên 60%, riêng năm 2011 giảm xuống còn 57.92% Đồng USD cũng ghi nhận sự tăng trưởng ổn định, từ 14,655 triệu USD năm 2010 lên 16,547 triệu USD năm 2011 (tăng 1,892 triệu USD, tương ứng với 12.91%) và tiếp tục lên 17,516 triệu USD năm 2012 (tăng 969 triệu USD, tương ứng với 5.86%) Dù tăng trưởng đều qua các năm, tỷ trọng của đồng USD vẫn thấp hơn so với đồng VNĐ trong tổng nguồn vốn.
Biểu đồ 4 : Cơ cấu huy động vốn theo từng loại tiền Đơn vị: tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo của Vietcombank Hà Nội giai đoạn 2010 - 2012.)
Vietcombank Hà Nội chủ yếu thu hút nguồn vốn nội tệ từ các khoản tiền gửi của cá nhân và doanh nghiệp tại địa phương Bên cạnh việc huy động vốn nội tệ, ngân hàng cũng chú trọng đến việc huy động ngoại tệ, mặc dù tỷ trọng của ngoại tệ trong tổng nguồn vốn vẫn còn nhỏ.
Năm 2011, tỷ trọng huy động ngoại tệ đạt 42.08%, cao nhất trong ba năm, nhờ vào việc các ngân hàng lớn tăng lãi suất tiền gửi USD lên 5.5% - 5.6%/năm Ngân hàng Nhà nước đã yêu cầu xử lý kỷ luật các ngân hàng vi phạm quy định lãi suất, dẫn đến việc lãi suất VNĐ được ổn định dưới 14%/năm Điều này khiến lãi suất tiết kiệm ngoại tệ gia tăng, đạt mức cao nhất 6.2%/năm Một số ngân hàng nhỏ không huy động được VNĐ đã chuyển sang huy động ngoại tệ để làm tài sản thế chấp vay VNĐ Các ngân hàng lớn, như Vietcombank, lo ngại khách hàng chuyển USD sang ngân hàng khác, buộc phải tăng lãi suất USD lên 5.6% - 6.2%/năm.
Trong những năm tới, Vietcombank Hà Nội cần tăng cường huy động vốn ngoại tệ và đa dạng hóa các loại ngoại tệ mạnh trên thị trường Điều này giúp giảm thiểu rủi ro lãi suất và rủi ro hối đoái, bảo vệ ngân hàng khỏi những biến động bất lợi của một loại ngoại tệ nào đó có thể gây tổn thất.
* Cơ cấu huy động vốn theo đối tượng khách hàng
Cơ cấu vốn huy động phân theo đối tƣợng khách hàng của Vietcombank Hà Nội trong giai đoạn 2010 - 2012 đƣợc thể hiện qua bảng số liệu sau:
Bảng 3: Cơ cấu vốn huy động theo đối tƣợng khách hàng Đơn vị: Tỷ đồng
1 Tiền gửi từ dân cƣ 9,852 24.68 11,481 29.20 16,952 36.84 1,629 16.54 5,471 47.65
2 Tiền gửi từ các tổ chức kinh tế 30,065 75.32 27,843 70.80 29,059 63.16 -2,222 -7.39 1,216 4.37
(Nguồn: Báo cáo của Vietcombank Hà Nội giai đoạn 2010 - 2012.)
Bảng số liệu về cơ cấu vốn huy động theo đối tƣợng khách hàng cho thấy 2 vấn đề sau:
Thứ nhất, số lượng tiền gửi của dân cư đều tăng trưởng qua các năm từ
9,852 tỷ đồng năm 2010 lên đến 16,95 tỷ đồng năm 2012 Trong năm 2011 số lƣợng tiền gửi từ dân cƣ là 11,484 tỷ đồng, tăng 1,629 tỷ đồng so với năm
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA SỞ
SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ HỘI GIAI ĐOẠN 2010 – 2015
Trong giai đoạn 2013 – 2015 đƣợc các nhà kinh tế học dự đoán là những năm kinh tế thế giới sáng sủa hơn, tăng trưởng hơn những năm 2010 -
Dự báo tăng trưởng GDP của Việt Nam trong năm 2012 đạt khoảng 5.5%, với lạm phát thấp hơn mức 6% của năm trước Cạnh tranh trong các lĩnh vực, đặc biệt là ngành Ngân hàng, sẽ trở nên gay gắt hơn, mang đến nhiều thách thức mới Chính sách tiền tệ dự kiến sẽ tiếp tục được nới lỏng linh hoạt, trong khi tăng trưởng tín dụng toàn hệ thống được dự đoán đạt 12%.
Trong bối cảnh đó, phương châm hoạt động của Vietcombank là "Đổi mới - Chất lƣợng - An toàn - Hiệu quả"; Quan điểm chỉ đạo điều hành là
"Nhạy bén, linh hoạt, quyết liệt" Định hướng chủ đạo của giai đoạn 2010 -
Năm 2015, ngân hàng tiếp tục bám sát chiến lược 2011 - 2020 đã được phê duyệt, củng cố vị thế ngân hàng bán buôn và đẩy mạnh hoạt động bán lẻ Ngân hàng chuyển dịch mạnh mẽ sang tiền đồng, tăng cường hợp tác với Tập đoàn tài chính Mizuho (Nhật Bản) và phát huy mọi lợi thế để phát triển theo chiều sâu Chất lượng và thực chất được đặt lên hàng đầu, hướng tới sự phát triển bền vững Định hướng chính được xác định trong một số lĩnh vực cụ thể.
* Thứ nhất về mô hình phát triển, tổ chức bộ máy và mạng lưới:
Tiếp tục kiểm tra tình hình hoạt động của các công ty con trong và ngoài nước cũng như các văn phòng đại diện để xây dựng phương án tái cơ cấu hợp lý, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động.
Tiếp tục rà soát, chuẩn hóa mô hình Chi nhánh, hoàn thiện và phân định rõ chức năng nhiệm vụ của các phòng tại Hội sở chính
Mở rộng mạng lưới giao dịch tại các khu kinh tế trọng điểm và khu đô thị tại Hà Nội nhằm nâng cao sự thuận tiện cho khách hàng, đồng thời giảm thiểu thời gian di chuyển và chờ đợi.
Tăng trưởng lao động của Vietcombank sẽ không vượt quá 10%, đồng thời cần chú trọng vào việc tuyển dụng có chọn lọc để đáp ứng nhu cầu bổ sung nhân lực theo định hướng phát triển mạng lưới của ngân hàng.
Vietcombank sẽ tăng cường nguồn nhân lực cho hoạt động bán lẻ nhằm phát triển theo định hướng chiến lược Trong năm 2013, ngân hàng dự kiến thành lập phòng Khách hàng thể nhân và bổ sung nhân sự cho bộ phận bán lẻ cùng kinh doanh thẻ tại các chi nhánh.
Năm 2013, dự kiến sẽ bổ sung lao động để phát triển mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch, trong đó có kế hoạch thành lập chi nhánh dịch vụ khách hàng đặc biệt tại Hà Nội.
Công ty chúng tôi sẽ cung cấp nhân sự cho các chi nhánh nhỏ dự kiến thành lập, bao gồm công ty quản lý và khai thác tài sản cũng như công ty tín dụng tiêu dùng, nếu điều kiện cho phép.
Để thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, cần tập trung vào việc tăng trưởng tín dụng kết hợp với việc kiểm soát chất lượng tín dụng Mục tiêu đặt ra là đạt mức tăng trưởng tín dụng 12% và giữ tỷ lệ nợ xấu dưới 3%.
Linh hoạt trong việc huy động vốn có kỳ hạn là yếu tố quan trọng để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn và tối ưu hóa hiệu quả tài chính Tỷ lệ tăng trưởng huy động vốn có kỳ hạn từ nền kinh tế đạt 12%, cho thấy sự hài hòa giữa huy động và sử dụng vốn.
Quản trị hệ số Tỷ lệ thu nhập lãi thuần, đảm bảo duy trì mức chênh lệch lãi suất hợp lý
Sẵn sàng tham gia vào thị trường trái phiếu quốc tế khi có điều kiện thuận lợi, đồng thời tăng cường nỗ lực trong công tác xử lý và thu hồi nợ, với mục tiêu nâng cao tỷ lệ thu hồi nợ đã được xử lý.
Rà soát danh mục đầu tư và tái cơ cấu cho phù hợp; tiếp tục thúc đẩy việc thành lập các công ty con theo kế hoạch đã được trình bày tại Đại hội đồng cổ đông năm 2012.
* Thứ ba là trong các lĩnh vực hoạt động kinh doanh khác và kết quả tài chính:
Duy trì tốt hoạt động kinh doanh ngoại tệ, đảm bảo thu từ kinh doanh ngoại tệ đóng góp đáng kể vào tổng thu
Có biện pháp củng cố, giành lại thị phần thanh toán, thị phần về thẻ; dần nâng cao hiệu quả hoạt động thẻ
Tiếp tục đẩy mạnh phát triển các dịch vụ Ngân hàng hiện đại
Vào năm 2013, Vietcombank đặt mục tiêu đạt lợi nhuận trước thuế tăng 18.3%, đồng thời duy trì các chỉ số hiệu suất sinh lời với ROA đạt 1.1% và ROE đạt 12.6%.
* Thứ tư là trong công tác quản trị rủi ro:
Nâng cao vai trò của bộ máy kiểm tra, kiểm soát và kiểm toán nội bộ là cần thiết để đảm bảo quản trị hiệu quả các tỷ lệ an toàn theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Đồng thời, cần từng bước tiếp cận các thông lệ quốc tế và xây dựng các mô hình đo lường rủi ro phù hợp với chuẩn mực quốc tế.
* Thứ năm là trong quan hệ với nhà đầu tư:
Tiếp tục đẩy mạnh việc quan hệ và duy trì cơ chế thông tin đối với cổ đông, nhà đầu tƣ
Duy trì chính sách chi trả cổ tức bằng tiền mặt
* Thứ sáu là trong quản trị nguồn nhân lực:
Tiếp tục đẩy mạnh công tác đào tạo, bồi dƣỡng Đổi mới công tác tuyển dụng quy hoạch, bổ nhiệm cán bộ
Tăng cường công tác luân chuyển cán bộ, đặc biệt là các vị trí quy hoạch cho chức danh quản lý cấp cao, là cần thiết để nâng cao hiệu quả công việc và phát triển nguồn nhân lực.
* Một số nội dung khác:
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CÓ KỲ HẠN TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI
Huy động vốn có kỳ hạn qua hệ thống Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong cơ chế thị trường, là kênh linh hoạt giúp đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế - xã hội, đặc biệt ở các quốc gia đang phát triển như Việt Nam Để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi của công chúng, các Ngân hàng thương mại cần nghiên cứu nhu cầu và tâm lý của khách hàng, từ đó đáp ứng hiệu quả nhất những yêu cầu đó.
Công tác huy động vốn có kỳ hạn đang đối mặt với nhiều thách thức đối với các Ngân hàng thương mại, đặc biệt là Vietcombank Hà Nội Do đó, việc nghiên cứu và tìm ra các giải pháp huy động vốn hiệu quả là rất cần thiết cho sự phát triển bền vững của hệ thống ngân hàng trong thời gian tới.
3.2.1 Giải pháp thu hút khách hàng là tổ chức, doanh nghiệp
Nguồn tiền gửi từ các tổ chức kinh tế đang giảm dần qua các năm, điều này gây bất lợi cho Vietcombank Hà Nội do chi phí huy động bình quân thấp hơn so với nguồn vốn từ tiết kiệm dân cư Việc giảm tỷ trọng tiền gửi này không chỉ ảnh hưởng đến chi phí mà còn làm giảm độ ổn định và quy mô nguồn vốn của ngân hàng Để đối phó với tình trạng này, Vietcombank Hà Nội có thể triển khai các chương trình ưu đãi và dịch vụ hỗ trợ doanh nghiệp nhằm thu hút thêm nguồn tiền gửi từ các tổ chức kinh tế.
* Doanh nghiệp sản xuất – kinh doanh:
Doanh nghiệp có nhu cầu thu tiền hàng hóa hoặc dịch vụ tại văn phòng, trụ sở hoặc đối tác có thể sử dụng dịch vụ thu hộ tiền mặt của Vietcombank Ngân hàng sẽ thực hiện việc thu hộ tại địa điểm do doanh nghiệp chỉ định và ghi Có vào tài khoản của doanh nghiệp ngay trong ngày.
Dịch vụ thu tiền hóa đơn của Vietcombank Hà Nội giúp doanh nghiệp quản lý công nợ hiệu quả, nhanh chóng và đơn giản hơn, đặc biệt là đối với các doanh nghiệp có số lượng khoản phải thu lớn từ đại lý và đối tác trên toàn quốc.
Dịch vụ chi hộ tiền mặt tận nơi của Vietcombank Hà Nội đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp cần lĩnh hoặc chi tiền mặt với số lượng lớn Dịch vụ này cho phép doanh nghiệp thực hiện thanh toán cho đối tác, đại lý tại địa điểm do chính họ chỉ định, mang lại sự thuận tiện và linh hoạt trong giao dịch tài chính.
Doanh nghiệp thường xuyên phải thanh toán hóa đơn cho các dịch vụ định kỳ như điện, nước, điện thoại và thuê văn phòng Vietcombank Hà Nội cam kết hỗ trợ doanh nghiệp trong việc đảm bảo thanh toán đúng hạn và chính xác cho các khoản hàng hóa, dịch vụ.
Chi hộ lương qua tài khoản tại Vietcombank Hà Nội giúp doanh nghiệp chi trả lương định kỳ cho số lượng lớn nhân viên một cách nhanh chóng, thuận tiện và chính xác.
Vietcombank Hà Nội cung cấp dịch vụ quản lý tài khoản tập trung, hỗ trợ các doanh nghiệp lớn như Tập đoàn và Tổng công ty trong việc tập trung vốn nhanh chóng và hiệu quả Dịch vụ này cho phép quản lý đồng thời nhiều tài khoản phụ và một tài khoản chính, tự động duy trì mức số dư đầu ngày và cuối ngày theo yêu cầu Hệ thống sẽ tự động tập trung số dư từ các tài khoản phụ về tài khoản chính hoặc phân bổ số dư từ tài khoản chính cho các tài khoản phụ, giúp doanh nghiệp tối ưu hóa quản lý tài chính.
Doanh nghiệp tài chính, bao gồm các công ty quản lý quỹ và công ty chứng khoán, có thể mở rộng dịch vụ bằng cách thiết lập quầy giao dịch tại sàn chứng khoán Điều này giúp ngân hàng tăng cường mạng lưới khách hàng và tạo ra doanh thu từ giao dịch chứng khoán Ngoài ra, ngân hàng còn huy động vốn có kỳ hạn từ các nhà đầu tư trong thời gian thị trường ảm đạm, đồng thời giúp họ đa dạng hóa rủi ro với lãi suất phi rủi ro khi gửi tiền Nguồn vốn tự doanh từ các công ty này cũng là một yếu tố quan trọng.
3.2.2 Giải pháp thu hút khách hàng là cá nhân
Nguồn tiền gửi có kỳ hạn tại Vietcombank Hà Nội đang có xu hướng giảm dần qua các năm, dẫn đến tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn Điều này ảnh hưởng đến sự ổn định của nguồn vốn kinh doanh, vốn là yếu tố quan trọng cho hoạt động tín dụng của ngân hàng Việc giảm thiểu nguồn tiền gửi có kỳ hạn sẽ gây khó khăn cho Vietcombank trong việc duy trì hoạt động kinh doanh hiệu quả.
* Đối với tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn
Huy động vốn có kỳ hạn cần phải gắn liền với mục tiêu sử dụng vốn để đạt được hệ số sử dụng vốn cao, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Để tối ưu hóa việc sử dụng vốn, Ngân hàng cần thiết lập các kỳ hạn huy động vốn phù hợp với kỳ hạn sử dụng vốn Đồng thời, để mở rộng và đa dạng hóa tín dụng, Ngân hàng cũng cần đa dạng hóa loại hình và thời hạn huy động vốn, đảm bảo rằng nguồn vốn huy động ngắn hạn, trung hạn và dài hạn tương ứng với vốn tín dụng cần thiết.
Để đa dạng hóa nguồn tiền gửi, Vietcombank Hà Nội cần tập trung vào việc mở rộng các loại tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, với các khoảng thời gian như 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 1 năm, và có thể lên đến 3 hoặc 5 năm tùy theo nhu cầu của khách hàng Mỗi kỳ hạn cần được xác định mức lãi suất huy động tương ứng, vừa thu hút khách hàng vừa đảm bảo tuân thủ nguyên tắc lãi suất Tuy nhiên, lãi suất cao nhất cho các khoản tiền gửi không được vượt quá mức lợi nhuận bình quân chung của ngành, vì lãi suất đầu vào cao sẽ dẫn đến lãi suất đầu ra cao, ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng và lợi nhuận của Vietcombank Hà Nội.
Song song với hình thức đa dạng hóa các kỳ hạn gửi tiền, Vietcombank
Hà Nội cần đa dạng hóa các hình thức hưởng lãi cho các khoản tiền gửi, nhằm giảm thiểu thiệt hại cho khách hàng khi phải rút toàn bộ hoặc một phần tiền gửi trước hạn.
Để thu hút các khoản tiền gửi có kỳ hạn dài, Vietcombank Hà Nội nên phát hành "thẻ tiết kiệm có thể chuyển nhượng" Điều này sẽ tạo thuận lợi và mang lại sự an tâm cho khách hàng, giúp họ gửi tiền với kỳ hạn dài mà vẫn có khả năng chi tiêu trong tương lai.
* Đối với công cụ nợ
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.3.1 Kiến nghị đối với Chính phủ
Chỉ một phần tiết kiệm trong nước được sử dụng cho đầu tư trực tiếp, trong khi phần lớn vẫn nhàn rỗi Để khai thác tiềm năng này và nâng cao sức cạnh tranh thu hút vốn quốc tế, Nhà nước cần ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, hoàn thiện pháp lý trong lĩnh vực Ngân hàng, và củng cố hệ thống Ngân hàng thương mại.
Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô là yếu tố tiên quyết để mở rộng quy mô huy động vốn có kỳ hạn tại Việt Nam Để đạt được sự ổn định này, cần đảm bảo ổn định chính trị, ổn định tiền tệ và thực hiện chính sách phát triển kinh tế hợp lý.
Ổn định chính trị là yếu tố then chốt giúp huy động vốn có kỳ hạn hiệu quả Một nền chính trị vững mạnh, với các thiết chế hợp lý và được nhân dân tin tưởng, sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc thực hiện các chính sách huy động vốn của Đảng và Nhà nước Ngược lại, bất ổn chính trị xã hội sẽ dẫn đến sự hoài nghi từ phía người dân và nhà đầu tư, gây trở ngại cho việc đầu tư vốn.
Để ổn định tiền tệ và nâng cao lòng tin của người dân vào đồng tiền Việt Nam, Nhà nước cần duy trì tỷ lệ lạm phát hợp lý và đảm bảo lãi suất thực dương cho người gửi tiền Điều này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn có kỳ hạn, giúp người dân an tâm gửi tiền dài hạn vào các định chế tài chính Bên cạnh đó, chính sách tỷ giá cần ổn định và linh hoạt, tránh các biến động đột ngột làm giảm sức mua của nội tệ.
Chính phủ cần thiết lập chính sách phát triển kinh tế hợp lý bằng cách cải thiện các chính sách ngoại giao, tiết kiệm và đầu tư, đồng thời giảm bớt hệ thống quản lý hành chính cồng kềnh Tăng cường tính độc lập của Ngân hàng Nhà nước trong việc thực thi chính sách tiền tệ là điều cần thiết để phù hợp với thực tiễn Ngoài ra, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, đặc biệt tại các doanh nghiệp Nhà nước thông qua cổ phần hóa, là một bước quan trọng Cần tránh đầu tư dàn trải, tham ô, lãng phí, và tình trạng "lãi giả lỗ thật" để duy trì lòng tin của người dân đối với chính sách phát triển kinh tế của Đảng và Nhà nước.
*Hoàn thiện môi trường pháp lý:
Môi trường pháp lý trong lĩnh vực ngân hàng đã được cải thiện đáng kể, nhờ vào sự ra đời của luật Ngân hàng, tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại và giúp họ hòa nhập với khu vực và quốc tế Sự xuất hiện của "Bảo hiểm tiền gửi" cũng đã gia tăng niềm tin của công chúng vào hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Tuy nhiên, để khai thác tối đa tiềm năng vốn nhàn rỗi trong và ngoài nước, Nhà nước cần nâng cao quy định về quảng cáo và cạnh tranh thành luật, nhằm tạo ra một "sân chơi" bình đẳng cho các ngân hàng thương mại.
Để nâng cao chất lượng hoạt động và hội nhập với hệ thống ngân hàng thương mại khu vực và thế giới, việc cải cách và củng cố hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam là rất cần thiết Nhà nước cần thực hiện các biện pháp củng cố nhằm nâng cao hiệu quả và tính cạnh tranh của ngân hàng thương mại.
Nhà nước cần bổ sung vốn điều lệ cho các ngân hàng thương mại quốc doanh nhằm nâng cao năng lực tài chính và sức cạnh tranh Cần tách bạch giữa cho vay chính sách và cho vay thương mại, ngoại trừ một số trường hợp được Bộ Tài chính bảo lãnh Việc tái cấp vốn phải dựa trên thực trạng hoạt động của các ngân hàng thương mại theo tiêu chuẩn quốc tế để đảm bảo báo cáo chính xác.
Nhà nước cần thực hiện quản lý và thanh tra giám sát chặt chẽ các hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại ngoài quốc doanh để đảm bảo tính minh bạch và ổn định trong hệ thống tài chính.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
Để mở rộng huy động vốn có kỳ hạn trung và dài hạn trong nền kinh tế, đặc biệt qua kênh Ngân hàng thương mại, Ngân hàng Nhà nước cần triển khai các chính sách linh hoạt và mềm dẻo.
Ngân hàng Nhà nước cần khởi thảo và thực thi chính sách tiền tệ quốc gia một cách linh hoạt, khuyến khích tiết kiệm và tập trung vốn nhàn rỗi vào sản xuất kinh doanh Đồng thời, cần thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng, giúp họ tự chủ trong hoạt động kinh doanh Việc sử dụng công cụ lãi suất sẽ là đòn bẩy quan trọng để các ngân hàng thương mại chú trọng huy động vốn có kỳ hạn trung và dài hạn.
Ngân hàng Nhà nước cần cải thiện sự phối hợp với các ngành quản lý quỹ đầu tư nước ngoài và quỹ viện trợ từ các tổ chức Chính phủ và phi Chính phủ, nhằm khuyến khích mọi nguồn vốn nước ngoài chảy qua hệ thống Ngân hàng thương mại.
Ngân hàng Nhà nước cần ban hành hướng dẫn chi tiết về các hình thức huy động vốn trung và dài hạn, bao gồm tiết kiệm bằng vàng và tiết kiệm đảm bảo giá trị theo vàng Đồng thời, cần thiết lập quy định rõ ràng về lãi suất áp dụng cho các khoản tiền gửi có kỳ hạn dài từ 10 đến 20 năm.
Ngân hàng Nhà nước cần thiết lập quy định rõ ràng về thông tin và số liệu mà các tổ chức tín dụng phải công khai, phù hợp với thông lệ quốc tế Điều này sẽ giúp khách hàng có được thông tin cần thiết để đưa ra quyết định đúng đắn trong đầu tư và giao dịch.
Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường kiểm soát việc thành lập các tổ chức tín dụng mới, cũng như việc mở rộng chi nhánh và phòng giao dịch của các tổ chức tín dụng hiện có, nhằm duy trì môi trường cạnh tranh lành mạnh và phù hợp.
3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam