Các hình thức huy động vốn của NHTM
Là loại tiền gửi khách hàn
Tiền gửi loại này có tính biến động cao, cho phép khách hàng rút tiền bất cứ lúc nào Do đó, ngân hàng không thể sử dụng toàn bộ số vốn này và phải duy trì một khoản dự trữ để đảm bảo khả năng thanh toán ngay khi khách hàng yêu cầu.
1.3.2.Phát hành giấy tờ có giá
Trái phiếu là cam kết của ngân hàng phát hành về nghĩa vụ trả nợ gốc và lãi cho người sở hữu Mục tiêu chính của ngân hàng khi phát hành trái phiếu là huy động vốn trung và dài hạn Quá trình phát hành trái phiếu của các ngân hàng thương mại (NHTM) phải tuân thủ sự quản lý của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) và các cơ quan quản lý thị trường chứng khoán, đồng thời cũng bị ảnh hưởng bởi uy tín của ngân hàng.
Kỳ phiếu ngân hàng là giấy tờ có giá ngắn hạn, thường dưới 1 năm, và có đặc điểm tương tự như trái phiếu Tuy nhiên, với thời gian ngắn hạn hơn, kỳ phiếu ngân hàng chủ yếu được sử dụng để huy động vốn ngắn hạn cho ngân hàng.
- Phát hành chứng chỉ tiền gửi:
Giấy tờ xác nhận tiền gửi định kỳ tại ngân hàng cho phép người sở hữu nhận lãi suất theo kỳ và hoàn trả vốn khi đến hạn Sau khi phát hành, chứng chỉ này có thể được giao dịch trên thị trường.
Vốn vay từ Ngân hàng Nhà nước (NHNN) và các tổ chức tín dụng khác là nguồn tài chính mà ngân hàng nhận được thông qua các quan hệ vay mượn giữa ngân hàng thương mại (NHTM) với NHNN, giữa các NHTM và các tổ chức tín dụng khác Tuy nhiên, nguồn vốn này thường đi kèm với chi phí cao hơn, do đó, các ngân hàng chỉ sử dụng hình thức vay này khi gặp tình trạng thiếu vốn khả dụng trong thời gian ngắn.
Các chỉ tiêu đánh giá huy động vốn của ngân hàng
Nguồn vốn từ bên ngoài của ngân hàng bao gồm các thành phần chính như tiền gửi, tiền vay và những nguồn khác, mỗi loại có đặc điểm riêng về quy mô, cấu trúc, tính ổn định, thời gian tồn tại, chi phí, khả năng thanh toán và rủi ro lãi suất.
Qui mô là chỉ tiêu quan trọng phản ánh chất lượng hoạt động của ngân hàng Sự gia tăng nguồn huy động không chỉ đáp ứng nhu cầu tài trợ đang tăng trưởng mà còn tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng hoạt động Điều này góp phần nâng cao tính thanh khoản và ổn định của nguồn vốn.
Cơ cấu nguồn vốn có ảnh hưởng lớn đến cơ cấu tài sản và chi phí của ngân hàng, cần phải phù hợp với cách sử dụng Nếu nguồn huy động không đáp ứng yêu cầu sử dụng, ngân hàng sẽ không tối ưu hóa dư nợ tín dụng và đầu tư Ngược lại, nếu có cơ cấu huy động đa dạng nhưng không được sử dụng hết, ngân hàng sẽ hoạt động không hiệu quả và vẫn phải chịu lãi suất cho phần huy động thừa.
Tốc độ và quy mô nguồn vốn của ngân hàng có thể khác nhau tùy thuộc vào điều kiện cụ thể, với các ngân hàng lớn thường có tốc độ tăng trưởng nguồn thấp hơn so với ngân hàng nhỏ Cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng phụ thuộc vào đặc điểm khách hàng, chiến lược kinh doanh và hoạt động marketing Một cơ cấu nguồn vốn được coi là hợp lý khi đáp ứng kế hoạch sử dụng vốn với chi phí biến động thấp nhất Ngân hàng cân đối quy mô và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn sẽ tạo ra nguồn vốn ổn định, chi phí hợp lý, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động, cải thiện kết quả kinh doanh và tăng cường sức cạnh tranh và uy tín.
Chi phí huy động vốn của ngân hàng bao gồm chi phí trả lãi cho tiền gửi và tiền vay, cùng với các chi phí phi lãi khác Để đánh giá chất lượng và hiệu quả huy động vốn, ngân hàng cần đạt được những lợi ích cơ bản về mặt chi phí.
Tìm kiếm nguồn vốn chi phí thấp nhất để đáp ứng nhu cầu vay và đầu tư là rất quan trọng, đồng thời cần đảm bảo sự cân đối giữa huy động và sử dụng vốn về quy mô, thời hạn và tính ổn định Những nguồn có chi phí biên thấp nhất sẽ mang lại lợi thế cạnh tranh về chi phí.
Ngân hàng có thể tăng lợi nhuận mà không cần chấp nhận rủi ro cao từ áp lực chi phí vốn Lợi nhuận của ngân hàng được xác định bởi tổng thu nhập trừ đi chi phí và thuế Do đó, việc nâng cao lợi nhuận thông qua tăng thu nhập từ đầu tư vào tài sản có rủi ro cao sẽ rủi ro hơn so với việc quản lý hiệu quả chi phí vốn.
Tỷ lệ đầu tư vào các tài sản phụ thuộc vào từng nguồn khác nhau, dẫn đến sự khác biệt trong tỷ lệ dự trữ bắt buộc Để đánh giá chi phí của một nguồn hoặc nhóm nguồn ngân hàng, cần xem xét tỷ lệ chi phí nguồn và tỷ lệ chi phí hòa vốn bình quân cho nguồn tài trợ từ bên ngoài.
Nguồn vốn của ngân hàng rất đa dạng về loại hình và đối tượng gửi, với các thành phần có thời hạn khác nhau, dẫn đến mức độ nhạy cảm khác nhau với sự thay đổi lãi suất Cụ thể, tiền gửi trên tài khoản giao dịch ít nhạy cảm với lãi suất do khách hàng chủ yếu sử dụng để mua dịch vụ ngân hàng, chứ không phải để hưởng lãi Ngược lại, tiền gửi tiết kiệm của dân cư phản ứng mạnh mẽ với biến động lãi suất Do đó, ngân hàng cần phân tích độ nhạy cảm của từng nguồn vốn để xác định hệ thống lãi suất phù hợp, giúp tăng quy mô huy động vốn và điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn theo kế hoạch kinh doanh.
Sau khi huy động vốn, ngân hàng cần phân chia nguồn lực vào các tài sản và xem xét cơ cấu thời hạn của danh mục tài sản để đảm bảo sự phù hợp với nguồn vốn đã huy động.
- Kỳ hạn danh nghĩa của nguồn:
Nguồn huy động của ngân hàng thường được xác định theo kỳ hạn danh nghĩa, điều này ảnh hưởng đến mức lãi suất áp dụng; kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao Kỳ hạn danh nghĩa không chỉ phản ánh tính ổn định của nguồn vốn mà còn có vai trò quan trọng trong hoạt động ngân hàng và ảnh hưởng đến kỳ hạn sử dụng Ngoài ra, các nguồn có tính ổn định cao thường đi kèm với chi phí duy trì cao, do đó kỳ hạn cũng là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá khả năng đảm bảo an toàn và sinh lời cho ngân hàng.
- Kỳ hạn thực của nguồn:
Ngân hàng ngày càng chú trọng đến kỳ hạn thực tế của nguồn tiền, vì nó có mối liên hệ chặt chẽ với kỳ hạn của các khoản cho vay và đầu tư.
Kỳ hạn thực tế của nguồn vốn tại ngân hàng là thời gian tồn tại liên tục của khoản vốn, bị ảnh hưởng bởi các nhân tố như kỳ hạn danh nghĩa, lãi suất cạnh tranh giữa ngân hàng và nhu cầu chi tiêu đột xuất Một nguồn vốn có kỳ hạn danh nghĩa ngắn hạn có thể duy trì liên tục trong nhiều năm, biến thành nguồn có kỳ hạn thực tế trung và dài hạn Việc phân tích và đo lường kỳ hạn thực tế là cần thiết để ngân hàng quản lý thanh khoản, chuyển hoán kỳ hạn của nguồn vốn, và sử dụng các nguồn có kỳ hạn ngắn để cho vay với kỳ hạn dài hơn.
- Phải có khả năng chuyển hoán kỳ hạn của nguồn:
Các ngân hàng thường sử dụng một phần nguồn vốn ngắn hạn để đầu tư vào tài sản dài hạn, nhưng chỉ ở một tỷ lệ nhất định Nếu sử dụng quá nhiều vốn ngắn hạn cho vay dài hạn, ngân hàng sẽ phải đối mặt với áp lực thanh toán do dư nợ cho vay là tài sản kém lỏng Ngược lại, việc sử dụng nguồn vốn dài hạn cho vay ngắn hạn sẽ gặp khó khăn trong việc đảm bảo chênh lệch lãi suất, vì chi phí huy động vốn dài hạn cao hơn trong khi lãi suất cho vay ngắn hạn thường thấp hơn.
- Quản lý rủi ro lãi suất:
Rủi ro lãi suất liên quan đến quy mô và kỳ hạn của nguồn vốn cùng với tài sản nhạy cảm với lãi suất, có thể làm giảm thu nhập từ lãi ròng của ngân hàng khi chi phí trả lãi vượt quá chi phí thu từ lãi Để đối phó với sự biến động của lãi suất, ngân hàng cần giảm chênh lệch lãi suất và quy mô các khoản nhạy cảm bằng cách mua bán chứng khoán thanh khoản cao Dựa vào dự đoán, ngân hàng có thể duy trì chênh lệch lãi suất âm hoặc dương, kết hợp với giao dịch chứng khoán phù hợp Những thay đổi khó đoán của lãi suất có thể tăng khả năng sinh lợi của ngân hàng, và tùy thuộc vào đặc điểm nguồn vốn và danh mục tài sản, lãi suất có thể ảnh hưởng đến thu nhập ròng từ lãi Do đó, bên cạnh việc quản lý rủi ro lãi suất, ngân hàng cũng chú trọng đến các cơ hội đầu tư khi lãi suất biến động theo hướng có lợi.
- Tính thanh khoản của nguồn vốn và quản lý rủi ro thanh khoản
Các nhân tố ảnh hưởng tới công tác huy động vốn của NHTM
Huy động vốn của ngân hàng chịu ảnh hưởng trực tiếp từ các chỉ tiêu kinh tế như tốc độ tăng trưởng, thu nhập dự kiến của người lao động, tâm lý gửi tiền, chu kỳ sản xuất kinh doanh và sự ổn định vĩ mô Khi nền kinh tế gặp trượt giá, nguồn vốn nhàn rỗi thường được chuyển đổi thành tài sản bền vững như vàng hoặc kim cương để đảm bảo an toàn Điều này đặc biệt nghiêm trọng khi tỷ lệ trượt giá vượt qua lãi suất huy động, khiến việc khai thác nguồn vốn trở nên khó khăn hơn.
Tâm lý tiêu dùng trong dân cư : Yếu tố này ảnh hưởng rất lớn đến yếu tố
Tâm lý tiêu dùng của người dân khác nhau giữa các vùng, địa phương và quốc gia, dẫn đến sự chênh lệch trong mức tiết kiệm dù thu nhập và chi phí sinh hoạt tương đương Ở một số nơi, người dân có xu hướng tiết kiệm cao, trong khi ở nơi khác, họ lại chi tiêu nhiều hơn Do đó, thu nhập cao không đồng nghĩa với mức tiết kiệm cao.
Ngoài các yếu tố đã đề cập, cơ cấu dân cư và vị trí địa lý cũng ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn của ngân hàng thương mại Bên cạnh đó, những nhân tố chủ quan cũng đóng vai trò quan trọng trong việc này.
Ngân hàng cần nắm rõ động cơ và thói quen của người gửi tiền thông qua việc phân tích lợi ích của từng đối tượng khách hàng Doanh nghiệp thường gửi tiền để ngân hàng quản lý và chi trả trong thanh toán, trong khi cá nhân gửi tiết kiệm nhằm hưởng lãi Mục đích của tiền gửi cũng khác nhau tùy theo loại tài khoản, như tiền gửi giao dịch để phát hành séc hoặc tiền gửi có kỳ hạn cho tiêu dùng và đầu tư tương lai Ngoài ra, ngân hàng còn xem xét đặc điểm của khách hàng như nhu cầu đầu tư, hình thức tài trợ và thị hiếu để đáp ứng tốt nhất.
+ Huy động với qui mô, cơ cấu, kỳ hạn, lãi suất ra sao cho phù hợp, việc huy động và sử dụng vốn gắn kết với nhau ra sao
Các chính sách liên quan đến sản phẩm và dịch vụ tiền gửi ngân hàng tập trung vào việc đánh giá chất lượng và sự phù hợp của các sản phẩm, dịch vụ với nhu cầu thị trường Mục tiêu là mở rộng và phát triển các dịch vụ mới nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Các chính sách về giá cả, lãi suất tiền gửi và chi phí dịch vụ đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn cho ngân hàng Để thu hút thêm vốn, ngân hàng cần thiết lập mức lãi suất cạnh tranh và cung cấp ưu đãi cho khách hàng lớn, cũng như những người gửi tiền thường xuyên Hệ thống lãi suất cần linh hoạt và phù hợp với quy mô nguồn vốn, vì nó bị ảnh hưởng bởi các chi phí dịch vụ như phí chuyển tiền và phí thanh toán.
Uy tín của ngân hàng:
Khi có tiền nhàn rỗi, câu hỏi đầu tiên mà nhiều người đặt ra là liệu gửi tiền vào ngân hàng có an toàn hay không Nếu ngân hàng có uy tín cao, câu trả lời thường rõ ràng, nhưng nếu uy tín chưa được khẳng định, khách hàng sẽ do dự và cân nhắc kỹ lưỡng trước khi quyết định gửi tiền vào ngân hàng nào đáng tin cậy hơn.
Trình độ công nghệ và nhu cầu vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) trong từng thời kỳ cũng là những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến tình hình huy động vốn của ngân hàng.
S
Vốn tự có của ngân hàng chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ so với tổng vốn huy động, điều này yêu cầu các nhà quản trị ngân hàng cần nghiên cứu kỹ lưỡng nhu cầu thị trường và các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn Họ cần đánh giá tình hình hiện tại, những thành tựu đã đạt được cũng như những khó khăn gặp phải, từ đó phát huy lợi thế và khắc phục hạn chế trong hoạt động huy động vốn Điều này sẽ tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển bền vững của ngân hàng trong tương lai.
Cơ cấu tổ chứ
n ch viên ch viên ng ng
Chủ động tiếp xúc và xây dựng mối quan hệ với khách hàng là yếu tố quan trọng trong việc thu hút khách hàng mới Điều này giúp tìm hiểu nhu cầu vay vốn của họ và phát triển một hệ thống cơ sở dữ liệu khách hàng hiệu quả.
+ Thẩm định hồ sơ vay vốn của khách hàng (xem xét trạng thái tài chính, đánh giá tài sản, các báo cáo tài chính…)
Phối hợp với chuyên viên phân tích và hỗ trợ kinh doanh để định giá tài sản đảm bảo Trình cấp có thẩm quyền phê duyệt khoản vay và thực hiện thủ tục thế chấp tài sản, đăng ký giao dịch đảm bảo theo quy định Thực hiện hồ sơ giải ngân một cách chính xác và nhanh chóng.
Sau khi cho vay, cần thực hiện các nghiệp vụ quản lý như kiểm tra định kỳ và kiểm tra đột xuất thông qua nhiều kênh thông tin khác nhau Điều này giúp giám sát tình hình sử dụng vốn của khách hàng và đề ra các biện pháp xử lý kịp thời đối với những sai phạm (nếu có).
Giải quyết khiếu nại và thắc mắc của khách hàng trong phạm vi quyền hạn, đồng thời thu thập phản hồi về sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng Nghiên cứu các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng đối thủ để báo cáo và đề xuất giải pháp phù hợp nhằm thu hút khách hàng hiệu quả hơn.
+ Phân tích tình hình thị trường để mở rộng số lượng khách hàng mới
+ Thực hiện các công việc khác theo sự phân công của Trưởng/ phó phòng
+ Tiếp đón, tìm hiểu nhu cầu, giới thiệu, tư vấn và hỗ trợ khách hàng về các sản phẩm dịch vụ ngân hàng
+ Thực hiện các giao dịch với khách hàng về các sản phẩm tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, thẻ, chi trả kiều hối, thu đổi ngoại tệ
Thực hiện các giao dịch tiền mặt với khách hàng bao gồm xử lý chứng từ kế toán và thu – chi theo quy định Cần kiểm tra và phát hiện tiền giả, lập biên bản thu giữ theo đúng quy định hiện hành Đồng thời, chọn lọc tiền không đủ tiêu chuẩn lưu thông, kiểm đếm và đóng gói tiền theo quy định.
+ Hạch toán các chứng từ liên quan phát sinh trong ngày; Cân đối các khoản thu – chi cuối ngày
Lập báo cáo giao dịch hàng ngày theo quy định ngân hàng, bao gồm báo cáo tiền mặt theo Teller, liệt kê giao dịch theo user và các báo cáo liên quan đến mảng nghiệp vụ do lãnh đạo phòng phân công.
+ Tư vấn, giải quyết các khiếu nại của khách hàng trong phạm vi thẩm quyền cho phép
Tổng thu nhập hoạt động 1.202 13.081 17.108
Tổng chi phí hoạt động 1.374 12.209 15.963
Tổng lợi nhuận trước thuế (171) 872 1.145
Nh : ăm sau luôn cao hơn năm tr
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 ng ng
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 n ng ng
Việc huy động nhiều khách hàng là các doanh nghiệp lớn giúp duy trì mức dư tiền gửi bình quân tại các ngân hàng ở mức cao và ổn định Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng sử dụng lượng tiền này để cho vay mà không ảnh hưởng đến khả năng thanh toán của mình.
Việc tăng trưởng nguồn vốn là điều kiện tiên quyết để mở rộng đầu tư tín dụng, giúp ngân hàng chủ động đáp ứng nhu cầu khách hàng Sử dụng vốn hiệu quả là yếu tố quyết định cho hoạt động huy động vốn và kinh doanh của ngân hàng Để đạt được mục tiêu sinh lời và an toàn, mỗi ngân hàng cần xây dựng danh mục nguồn vốn và tài sản hợp lý, đảm bảo sự cân đối về quy mô, cấu trúc thời hạn và lãi suất.
Một cơ cấu thời hạn và lãi suất của nguồn vốn được xem là tích cực khi nó thoả mãn các các tiêu chuẩn sau:
- Đảm bảo khả năng thanh toán cần thiết
- Sự phù hợp về độ nhạy cảm với lãi suất của nguồn vốn và tài sản
Sự linh hoạt trong cơ cấu tổ chức giúp doanh nghiệp điều chỉnh theo hướng tích cực, tối ưu hóa kết quả kinh doanh bằng cách khai thác cơ hội và giảm thiểu rủi ro Tuy nhiên, việc nguồn vốn ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn có thể mang lại lợi ích, nhưng cũng tiềm ẩn rủi ro khi lãi suất tăng.
Trong những năm qua, ngân hàng đã nỗ lực huy động vốn hiệu quả, chủ động tạo nguồn vốn cho vay, góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế.
Công tác huy động vốn đang ngày càng phát triển mạnh mẽ, với doanh số huy động vốn tại chỗ liên tục gia tăng, đáp ứng tốt nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng Sự tăng trưởng nhanh chóng trong nguồn vốn huy động, đặc biệt từ năm 2011, cho thấy tiềm năng và hiệu quả của các chiến lược huy động vốn hiện tại.
- Các hình thức và nguồn huy động vốn:
- Cơ sở vật chất, công nghệ ngân hàng phục vụ hoạt động nghiệp vụ huy động vốn đã và đang được đổi mới, nâng cấp
- Trình độ cán bộ ngày càng được nâng cao
Quan hệ giữa ngân hàng với các ngân hàng khác trong nước ngày càng phát triển, góp phần quan trọng vào việc huy động và sử dụng vốn hiệu quả Những thành tựu mà ngân hàng đạt được trong công tác huy động vốn chính là kết quả của sự hợp tác này.
Ngân hàng đã áp dụng các hình thức huy động vốn phù hợp với thực tế hoạt động của mình và sự phát triển của khu vực địa phương nơi ngân hàng đang hoạt động.
Ban lãnh đạo ngân hàng cần bố trí hợp lý nhân viên vào các vị trí công việc phù hợp để nâng cao hiệu quả làm việc Đặc biệt, thái độ phục vụ tận tình của nhân viên ngân hàng đối với khách hàng là yếu tố quan trọng giúp tạo dựng niềm tin và sự hài lòng, từ đó nâng cao chất lượng dịch vụ và uy tín của ngân hàng.
Nhà nước đã thành lập Công ty bảo hiểm tiền gửi để bảo vệ quyền lợi của người gửi tiền, từ đó nâng cao niềm tin của khách hàng vào ngân hàng và đồng tiền.
- Ngân hàng đã làm tốt công tác sử dụng vốn, hiệu quả kinh doanh cao Do vậy uy tín ngân hàng được nâng lên trên thị trường
- ột hạn mức vốn điều hoà cần thiết dựa trên yêu cầu của chính ngân hàng
Bên cạnh những thành tựu đạt được trong những năm qua Techcombank vẫn còn những mặt hạn chế, nhất là trong công tác huy động vốn
- Nguồn vốn huy động tại ới chỉ tập trung ở một lượng khách hàng nhất đị -
Do vậy dễ gây rủi ro hoạt động củ
- Cơ cấu nguồn vốn huy động của Techcombank chưa hợp lý Vốn huy động ngắn hạn chiếm tỷ trọ
Định hướ
Coi trọng công tác cán bộ là rất quan trọng, vì vậy cần duy trì các lớp bồi dưỡng nghiệp vụ để nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ Đồng thời, khuyến khích các phòng tổ chức các chuyên đề thảo luận, học tập và trao đổi kinh nghiệm nhằm đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ của ngành Việc tự đào tạo tại chỗ cũng cần được thúc đẩy để nâng cao hiệu quả công việc.
Trong giai đoạn tới, chi nhánh sẽ tiếp tục đầu tư vào hệ thống hạ tầng và áp dụng công nghệ hiện đại trong quản lý và kinh doanh Một trong những dự án quan trọng là nâng cấp hệ thống T24.
- Nâng cao ý thức chấp hành cơ chế chính sách, tăng cường kiểm tra kiểm soát nội bộ, giảm thiểu rủi ro.
Để phát triển cơ sở khách hàng và sản phẩm, cần tập trung vào việc mở rộng phân khúc khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ Điều này sẽ tạo ra sự đột phá và khác biệt trong chiến lược ngân hàng bán lẻ, với mục tiêu chính là khai thác phân khúc khách hàng có thu nhập khá trong xã hội.
Mở rộng các hình thức tiền gửi trong dân, bao gồm tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi sử dụng thẻ, tiết kiệm có thưởng, tiết kiệm tích lũy và tiết kiệm bậc thang Đa dạng hóa kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm, không chỉ giới hạn ở các loại tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng, 1 năm.
Sử dụng công cụ tiền gửi có mục đích là hình thức tiết kiệm trung và dài hạn, giúp khách hàng có thu nhập thấp nhưng ổn định thực hiện kế hoạch chi tiêu trong tương lai Khi gửi tiền vào ngân hàng với mục đích rõ ràng, khách hàng có thể nhận được tư vấn về thời gian và phương thức gửi tiền phù hợp, từ đó đáp ứng nhu cầu mua sắm tài sản có giá trị lớn mà mức tiết kiệm ngắn hạn không đủ.
Tiết kiệm tuổi già và tiết kiệm tích lũy, tương tự như bảo hiểm tuổi già và bảo hiểm nhân thọ, là hình thức bảo vệ tài chính cho người cao tuổi Kết hợp với bảo hiểm xã hội và bảo hiểm nhân thọ, hình thức tiết kiệm này giúp đảm bảo mức sống ổn định và mang lại cuộc sống ý nghĩa cho người già.
Tiết kiệm nhà ở là giải pháp cho những người có nhu cầu mua hoặc xây dựng nhà nhưng gặp khó khăn về tài chính Bằng cách gửi tiền tích lũy vào ngân hàng, họ có thể rút ra khi đủ số tiền cần thiết Để hỗ trợ người dân, ngân hàng cần triển khai chính sách cho vay ưu đãi cho những khách hàng gửi tiền thường xuyên và đạt một mức độ tích lũy nhất định Sự kết hợp lợi ích giữa người dân và ngân hàng sẽ tạo ra triển vọng phát triển tích cực cho hình thức tiết kiệm này.
Tiền tiết kiệm có thể được sử dụng để mua sắm phương tiện, trong khi ngân hàng cần thiết lập cơ chế cho vay ưu đãi cho những người gửi tiền thường xuyên và có số dư lớn Việc tiết kiệm hàng tháng hoặc hàng năm không chỉ tạo ra nguồn đầu tư cho việc học hành của con cái mà còn giúp nhận được lãi suất ưu đãi từ ngân hàng Điều này không chỉ khuyến khích việc học tập mà còn góp phần vào sự phát triển giáo dục trong xã hội.
Khách hàng có những đặc điểm khác nhau về hoạt động, quy mô vốn, tình hình tài chính và nhu cầu tài chính Việc phân loại rõ ràng cơ cấu khách hàng giúp điều chỉnh hợp lý mức lãi suất đầu vào và đầu ra, đồng thời xác định sự ưu tiên trong việc sử dụng dịch vụ.
Lãi suất đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút vốn, đặc biệt là vốn trung và dài hạn, vì người dân thường ưu tiên lãi suất khi gửi tiền nhàn rỗi vào ngân hàng với thời hạn dài.
Một chính sách lãi suất được coi là hợp lý khi nó thoả mãn các yêu cầu sau:
- Đảm bảo huy động được đủ nguồn vốn cho hoạtđộng và đảm bảo cơ cấu vốn hợp lý
- Đảm bảo tính cạnh tranh
- Đảm bảo lợi nhuận hợp lý cho ngân hàng
- Phù hợp với chính sách lãi suất của NHNN và xu hướng thay đổi lãi suất trên thị trường
- Lãi suất danh nghĩa phải cao hơn tỷ lệ lạm phát dự kiến để đảm bảo quyền lợ icho người gửi tiền
Lãi suất cho vay cần phải đảm bảo mang lại lợi nhuận cho các doanh nghiệp hoạt động trên thị trường, tức là lãi suất này phải thấp hơn tỷ lệ sinh lời của doanh nghiệp.
Dịch vụ tư vấn tại ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ khách hàng hiểu rõ các sản phẩm và dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Nhân viên giao dịch sẽ hướng dẫn và giúp khách hàng lựa chọn hình thức gửi tiền hoặc đầu tư phù hợp nhất với nhu cầu của họ.
+ Làm dịch vụ thu tiền bảo hiểm và thanh toán bảo hiểm cho một số đối tượng bảo hiểm tài sản, bảo hiểm nhân thọ…
3.2.6 Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng
Techcombank xác định công nghệ là yếu tố then chốt trong việc nâng cao giá trị dịch vụ Ngân hàng này là một trong bốn ngân hàng thương mại hàng đầu trong nước tiên phong triển khai và ứng dụng hệ thống phần mềm ngân hàng hiện đại, cho phép thực hiện giao dịch trực tuyến trên toàn bộ hệ thống.
Công nghệ hiện đại đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ và nghiệp vụ kinh doanh, từ đó tăng cường sức cạnh tranh trong nền kinh tế thị trường Bên cạnh đó, công nghệ ngân hàng tiên tiến cũng giúp ngân hàng đa dạng hóa các dịch vụ của mình.
Ngân hàng sẽ thường xuyên tiến hành kiểm tra trình độ của nhân viên để tiến hành 3 hình thức đào tạo sau
Đào tạo nâng cao giúp bổ sung kiến thức về thị trường và các lĩnh vực khoa học - kinh tế xã hội, đồng thời trang bị phương pháp nghiên cứu và phân tích tài chính cho các dự án và hoạt động kinh doanh Qua đó, người học nâng cao nhận thức để hoạch định chiến lược kinh doanh phù hợp cho từng giai đoạn và có khả năng tư vấn hiệu quả cho khách hàng.