LÝ LUẬN CHUNG VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái quát về Ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm về Ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại (NHTM) đã phát triển song hành với nền kinh tế hàng hoá, đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển kinh tế Khi nền kinh tế hàng hoá chuyển mình sang giai đoạn kinh tế thị trường, NHTM ngày càng hoàn thiện và trở thành định chế tài chính thiết yếu NHTM là một trong những trung gian tài chính quan trọng nhất, giúp huy động nguồn vốn nhàn rỗi và tạo lập nguồn tín dụng lớn, từ đó hỗ trợ phát triển kinh tế.
Bản chất và chức năng của ngân hàng thương mại (NHTM) tương đồng, nhưng quan niệm về NHTM lại khác nhau giữa các quốc gia Sự khác biệt này xuất phát từ tính đa dạng trong hoạt động của NHTM, cùng với sự phức tạp trong các thao tác nghiệp vụ, điều này luôn thay đổi theo biến động của nền kinh tế.
NHTM, hay Ngân hàng Thương mại, chủ yếu phản ánh hoạt động kinh doanh tiền tệ và tín dụng, cung cấp các dịch vụ ngân hàng đa dạng.
Có thể khái quát lại nhƣ sau:
Ngân hàng thương mại (NHTM) là một doanh nghiệp đặc biệt hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ và tín dụng, đóng vai trò quan trọng trong việc cung ứng vốn cho nền kinh tế Việc tổ chức, quản lý và tạo lập vốn của NHTM không chỉ là mối quan tâm hàng đầu của các ngân hàng mà còn ảnh hưởng đến sự phát triển toàn diện của nền kinh tế.
1.1.2 Chức năng và vai trò của NHTM
Chức năng trung gian tài chính là vai trò quan trọng nhất của ngân hàng thương mại (NHTM), quyết định sự duy trì và phát triển của ngân hàng NHTM hoạt động như cầu nối giữa khả năng cung ứng vốn và nhu cầu về vốn trong xã hội, đóng vai trò là trung gian tín dụng giữa người cho vay và người cần vay Thông qua cơ chế thị trường, ngân hàng áp dụng các biện pháp và chính sách hiện đại để thu hút nguồn tiền nhàn rỗi, từ đó phân bổ vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh Nhờ chức năng này, ngân hàng đã biến vốn nhàn rỗi thành vốn hoạt động, kích thích quá trình luân chuyển vốn và thúc đẩy sản xuất kinh doanh.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian tài chính, tạo ra lợi ích cho người gửi tiền, ngân hàng và người đi vay, đồng thời đảm bảo sự phát triển bền vững cho nền kinh tế.
Chức năng trung gian thanh toán
Ngân hàng đóng vai trò trung gian thanh toán bằng cách thực hiện các giao dịch theo yêu cầu của khách hàng, như trích tiền từ tài khoản để thanh toán hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập tiền vào tài khoản từ các khoản thu khác Việc nhận tiền gửi và theo dõi giao dịch trên tài khoản là cơ sở để ngân hàng thực hiện chức năng này Thanh toán trực tiếp bằng tiền mặt gặp nhiều hạn chế, như rủi ro trong việc vận chuyển tiền và chi phí thanh toán cao, đặc biệt khi khách hàng ở xa nhau, từ đó tạo ra nhu cầu sử dụng dịch vụ thanh toán qua ngân hàng.
Chức năng trung gian thanh toán đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, đặc biệt là việc thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng giúp tiết kiệm chi phí lưu thông tiền và đảm bảo an toàn Ngân hàng thương mại cung cấp nhiều hình thức thanh toán nhanh chóng và thuận tiện như séc, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, thẻ thanh toán, thanh toán điện tử và thanh toán bù trừ, cho phép khách hàng lựa chọn phương thức hiệu quả và an toàn nhất Điều này không chỉ tăng tốc độ lưu thông hàng hóa và luân chuyển vốn mà còn nâng cao hiệu quả tái sản xuất xã hội Hơn nữa, chức năng này còn gia tăng thu nhập cho ngân hàng thông qua phí thanh toán, đồng thời nâng cao uy tín và thu hút nguồn vốn tiền gửi.
Hiện nay, việc chuyển tiền tệ chủ yếu diễn ra qua hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM), vì vậy các NHTM đang không ngừng đổi mới và cải tiến công nghệ nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán, đáp ứng tốt hơn nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Chức năng tạo tiền của ngân hàng thương mại (NHTM) là rất quan trọng, thể hiện qua việc cấp tín dụng cho nền kinh tế và hoạt động đầu tư của NHTM Mối quan hệ giữa NHTM và ngân hàng trung ương đóng vai trò then chốt trong việc thực hiện chính sách tiền tệ, với mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền Số lượng tiền cơ sở do ngân hàng trung ương phát hành sẽ tăng lên nhiều lần khi NHTM cung cấp tín dụng cho nền kinh tế Khối lượng tiền trong hệ thống ngân hàng được tính toán theo công thức cụ thể, phản ánh sự mở rộng của nguồn cung tiền.
D: khối lƣợng tiền qua hệ thống ngân hàng
MB: khối lƣợng tiền cơ sở m = 1/rd: hệ số nhân tiền rd: tỷ lệ dự trữ bắt buộc
Ngân hàng trung ương điều tiết khối lượng tiền cung ứng thông qua việc điều chỉnh tỷ lệ dự trữ bắt buộc, từ đó ảnh hưởng đến khả năng tạo tiền của ngân hàng thương mại Sự thay đổi này có tác động trực tiếp đến khả năng cấp tín dụng cho nền kinh tế, giúp đạt được các mục tiêu của chính sách tiền tệ.
Chức năng cung cấp các dịch vụ tài chính
Ngân hàng thương mại hiện nay không chỉ cung cấp các dịch vụ truyền thống như huy động và cho vay, mà còn mở rộng sang nhiều dịch vụ đa dạng như thanh toán, môi giới, bảo lãnh, tư vấn và bảo hiểm Sự phát triển của công nghệ đã thúc đẩy sự tiến bộ trong các dịch vụ ngân hàng, mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng Bên cạnh đó, việc phát triển các dịch vụ này cũng nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, tăng cường chu chuyển vốn trong nền kinh tế, đồng thời giảm lượng tiền mặt lưu thông, từ đó tiết kiệm chi phí in ấn và kiểm đếm tiền.
Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng hiện nay, việc cung cấp dịch vụ mới nhằm tăng tiện ích cho khách hàng trở thành yếu tố quan trọng để cạnh tranh Do đó, các ngân hàng đang tích cực đầu tư vào cơ sở vật chất và áp dụng công nghệ thông tin, khoa học kỹ thuật vào hoạt động Nếu ngân hàng thương mại có thể đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng và xây dựng được uy tín, đây sẽ là một phương thức hiệu quả để tăng khả năng huy động vốn.
NHTM là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế
Vai trò của ngân hàng thương mại (NHTM) rất quan trọng trong việc cung ứng vốn cho các hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp trong nền kinh tế Vốn là yếu tố quyết định đầu tiên mà các chủ doanh nghiệp cần chú ý, bởi nếu thiếu vốn, họ sẽ mất đi cơ hội đầu tư và lợi nhuận tiềm năng.
Thị trường tài chính gặp nhiều nhược điểm, ảnh hưởng đến tính liên tục của chu trình tài chính, như sự không khớp nhịp giữa cung và cầu vốn, rủi ro đạo đức và rủi ro mất khả năng thanh toán Ngân hàng thương mại (NHTM) có thể khắc phục những nhược điểm này bằng cách khai thác nguồn vốn nhàn rỗi từ các tổ chức, cá nhân và các thành phần kinh tế khác NHTM đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành quỹ cho vay, từ đó đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế.
Huy động vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM
Huy động vốn là hoạt động cốt lõi của ngân hàng thương mại (NHTM), nơi ngân hàng thu hút tiền nhàn rỗi từ các cá nhân và tổ chức trong xã hội, sau đó phân phối vốn để thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế Hoạt động này được xem là đặc trưng chủ yếu của ngân hàng, giúp phân biệt ngân hàng với các tổ chức tài chính khác Kinh doanh ngân hàng chủ yếu liên quan đến việc mua bán quyền sử dụng vốn, với lãi suất là giá cả mà ngân hàng phải trả cho người gửi tiền.
"Cho vay" là hoạt động ngân hàng cung cấp vốn cho khách hàng, và phần chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất huy động là nguồn lợi nhuận chính của ngân hàng.
1.2.1 Sự cần thiết của vốn huy động trong hoạt động kinh doanh ngân hàng
Trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, vốn chủ sở hữu chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ, trong khi phần lớn là nguồn vốn huy động từ các đối tượng khác nhau Để ngân hàng hoạt động hiệu quả và phát triển bền vững, việc huy động vốn là yếu tố thiết yếu.
Vốn huy động đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự tăng trưởng và làm giàu cho ngân hàng Chỉ khi có đủ vốn, ngân hàng mới có thể thực hiện tốt chức năng trung gian tín dụng, điều này quyết định sự duy trì và phát triển của ngân hàng, đồng thời là cơ sở để thực hiện các chức năng khác.
1.2.2 Vai trò của vốn huy động đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại
NHTM là trung gian tài chính với chức năng cơ bản là “đi vay để cho vay”
Các ngân hàng thương mại (NHTM) luôn ưu tiên lợi nhuận, và để đạt được mục tiêu này, nguồn vốn là công cụ thiết yếu Việc huy động vốn dồi dào không chỉ giúp NHTM đa dạng hóa hoạt động kinh doanh mà còn phân tán rủi ro, từ đó gia tăng lợi nhuận Do đó, vốn huy động đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của các NHTM.
1.2.2.1 Nguồn vốn huy động giúp Ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh
Trong nền kinh tế thị trường, vốn là yếu tố quyết định năng lực kinh doanh của mọi doanh nghiệp Đối với ngân hàng thương mại (NHTM), vốn huy động đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh, vì NHTM chuyên cung cấp dịch vụ liên quan đến tiền tệ.
Một ngân hàng không thể hoạt động hiệu quả nếu hoàn toàn phụ thuộc vào vốn vay Ngược lại, ngân hàng có nguồn vốn huy động dồi dào sẽ tự chủ trong kinh doanh và không bỏ lỡ cơ hội Nguồn vốn này cũng giúp ngân hàng đa dạng hóa hoạt động, phân tán rủi ro và tối ưu hóa lợi nhuận, với mục tiêu cuối cùng là an toàn và sinh lời.
1.2.2.2 Nguồn vốn huy động quyết định quy mô của hoạt động tín dụng và các hoạt động khác
Vốn huy động đóng vai trò quan trọng trong việc quyết định quy mô tín dụng và các hoạt động ngân hàng Các ngân hàng lớn thường có danh mục đầu tư và cho vay đa dạng hơn, với quy mô cho vay lớn hơn so với ngân hàng nhỏ, cho phép họ hoạt động trên thị trường trong nước và quốc tế Ngược lại, ngân hàng nhỏ chủ yếu giới hạn hoạt động trong cộng đồng do khả năng vốn hạn chế, dẫn đến việc không thể phản ứng nhanh với biến động lãi suất, ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn từ dân cư và các thành phần kinh tế Ngân hàng có nguồn vốn dồi dào sẽ có khả năng mở rộng, đáp ứng nhu cầu vay vốn và phát triển thị trường tín dụng, từ đó nâng cao khả năng thanh toán và dịch vụ ngân hàng.
1.2.2.3 Nguồn vốn huy động quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của Ngân hàng trên thị trường
Trong nền kinh tế thị trường, uy tín của ngân hàng là yếu tố then chốt để tồn tại và phát triển Khả năng thanh toán cho khách hàng càng cao, ngân hàng càng có vốn khả dụng lớn Với nguồn huy động dồi dào, ngân hàng có thể mở rộng quy mô hoạt động, cạnh tranh hiệu quả và nâng cao vị thế trên thị trường.
1.2.2.4 Nguồn vốn huy động là một trong những nhân tố quyết định năng lực cạnh tranh của Ngân hàng
Quy mô trình độ nghề nghiệp và công nghệ hiện đại của Ngân hàng là yếu tố then chốt thu hút nguồn vốn Khả năng huy động vốn lớn giúp Ngân hàng mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế, từ đó nâng cao quy mô và khối lượng tín dụng Việc chủ động trong thời gian gia hạn cho vay và quyết định mức lãi suất hợp lý sẽ thu hút nhiều khách hàng hơn, làm tăng doanh số hoạt động nhanh chóng và tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng trong kinh doanh.
Vốn lớn của ngân hàng không chỉ giúp nâng cao khả năng tài chính mà còn cho phép ngân hàng mở rộng các hình thức kinh doanh đa dạng như liên doanh, liên kết và dịch vụ thuê mua Những hình thức này không chỉ phân tán rủi ro trong hoạt động kinh doanh mà còn tạo thêm nguồn vốn, từ đó tăng cường sức cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.
1.2.3 Các hình thức huy động vốn của NHTM
Vốn huy động là giá trị tiền tệ mà ngân hàng thu được thông qua các hoạt động chính như tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá và các dịch vụ trung gian khác Đây là nguồn vốn mà ngân hàng có thể chủ động tìm kiếm hoặc phụ thuộc vào các yếu tố bên ngoài để tạo ra.
Vốn huy động đóng vai trò quan trọng trong tổng nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng, thường chiếm từ 70-80%, là nguồn chính đáp ứng nhu cầu tín dụng của khách hàng và tạo ra thu nhập chủ yếu cho ngân hàng Để tối đa hóa nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi, ngân hàng sử dụng các công cụ tài chính với lãi suất và thời hạn hoàn trả khác nhau Các ngân hàng thương mại cần thu hút nhiều tiền từ người tiêu dùng và doanh nghiệp, mặc dù phải trả lãi cho tiền gửi, nhưng việc thu hút nhanh chóng và sử dụng hiệu quả vẫn mang lại lợi ích lớn cho ngân hàng.
Vốn huy động là tài sản thuộc sở hữu khác nhau mà ngân hàng chỉ có quyền sử dụng, không có quyền sở hữu Ngân hàng có trách nhiệm hoàn trả cả gốc lẫn lãi khi đến hạn hoặc khi khách hàng yêu cầu rút vốn trước hạn Do đó, ngân hàng không được phép sử dụng toàn bộ số vốn này cho hoạt động kinh doanh mà phải duy trì một tỷ lệ dự trữ hợp lý để đảm bảo khả năng thanh toán.
Sơ đồ 1.1: Các nguồn vốn huy động của NHTM
1.2.3.1 Huy động thông qua tài khoản tiền gửi
Tiền gửi ngân hàng là nguồn tài nguyên thiết yếu của ngân hàng thương mại (NHTM) Khi bắt đầu hoạt động, ngân hàng mở các tài khoản tiền gửi để giữ hộ và thanh toán cho khách hàng, từ đó huy động vốn từ doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân Để tăng cường lượng tiền gửi trong bối cảnh cạnh tranh và nâng cao chất lượng nguồn vốn, các ngân hàng đã áp dụng nhiều chiến lược khác nhau.
Các nguồn huy động của NHTM
Tiề n gử i của khách hàng
Vố n đi vay Phát hành giấy tờ có giá
Tiền gử i không kì hạn
Tiền gử i có kì hạn
Vay Ngân hàng Nhà nướ c
Vay các tổ chứ c tín dụng
Phát hành kì phiếu ngân hàng
Phát hành trái phiếu ngân hàng
Tiền gử i không kì hạn thuần túy
Tiền gử i không kì hạ n
Tiền gử i có kì hạn
Các loại khác đƣa ra và thực hiện nhiều hình thức huy động khác nhau do đó cũng có nhiều loại tiền gửi khác nhau
Tiền gửi không kì hạn:
Tiền gửi không kì hạn, hay còn gọi là tiền gửi giao dịch, cho phép người gửi rút tiền bất cứ lúc nào trong giờ làm việc của ngân hàng Loại hình này bao gồm tiền gửi từ các tổ chức kinh tế, cá nhân và các tổ chức đoàn thể - xã hội.
Chủ tài khoản tiền gửi không kỳ hạn thường gửi tiền vào ngân hàng để phục vụ nhu cầu giao dịch và thanh toán, không nhằm mục đích thu lãi Do đó, ngân hàng nào cung cấp dịch vụ ngân quỹ và thanh toán tốt nhất sẽ thu hút được nhiều nguồn vốn này hơn Mặc dù tiền gửi không kỳ hạn có lãi suất thấp nhất, nhưng đây là nguồn vốn kinh doanh mang lại hiệu quả cao Tuy nhiên, do tính chất không kỳ hạn, nguồn vốn này thường biến động theo tình hình kinh tế tài chính, dẫn đến mức độ rủi ro thanh khoản rất cao, vì vậy cần lưu ý khi khai thác và sử dụng.
Tùy theo mục đích gửi tiền mà người ta phân chia thành tiền gửi thanh toán và tiền gửi không kì hạn thuần túy:
Tiền gửi thanh toán là khoản tiền mà doanh nghiệp, tổ chức, và cá nhân gửi vào ngân hàng để thực hiện các giao dịch thanh toán cho hàng hóa, dịch vụ và chi phí phát sinh trong kinh doanh Hình thức này mang lại sự an toàn và thuận tiện cho người sử dụng Tuy nhiên, chủ tài khoản cần lưu ý rằng khi sử dụng các tiện ích thanh toán, họ sẽ phải trả một khoản phí cho ngân hàng.
THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI PHÕNG
Khái quát về Phòng giao dịch Techcombank Thủy Nguyên
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Techcombank được thành lập theo giấy phép hoạt động số 0400/NH-GP do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp vào ngày 06/08/1993, cùng với giấy phép thành lập số 1534/QD-UB của UBND thành phố Hà Nội và giấy phép kinh doanh số 055697 của Trọng tài kinh tế Hà Nội Là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên tại Việt Nam, Techcombank khởi đầu với vốn điều lệ 20 tỷ đồng và có trụ sở chính tại số 24 Lý Thường Kiệt, Hoàn Kiếm, Hà Nội, trong bối cảnh đất nước chuyển sang nền kinh tế thị trường.
Từ năm 1994-1995, Techcombank đã không ngừng lớn mạnh, tăng vốn điều lệ lên 51,595 tỷ đồng và thành lập chi nhánh tại Hồ Chí Minh, đánh dấu bước khởi đầu cho quá trình phát triển nhanh chóng của ngân hàng.
Năm 1996, Techcombank đã thành lập chi nhánh Techcombank Thăng Long và phòng giao dịch Nguyễn Chí Thanh tại Hà Nội, đồng thời mở thêm phòng giao dịch Thắng Lợi trực thuộc Techcombank Hồ Chí Minh, tiếp tục tăng vốn điều lệ.
Năm 1998, Techcombank chuyển trụ sở chính đến toàn nhà Techcombank tại 15 Đào Huy Từ, Hà Nội và thành lập chi nhánh tại Đà Nẵng Chỉ sau 5 năm hoạt động, ngân hàng đã nhanh chóng mở rộng thị trường, hiện diện tại ba thành phố lớn: Hà Nội, Hồ Chí Minh và Đà Nẵng.
Năm 1999, Số vốn điều lệ của Techcombank tăng 80,020 tỷ đồng và khai trương phòng giao dịch số 3 tại phố Khâm Thiên, Hà Nội
Năm 2000, thành lập phòng giao dịch tại Thái Hà, Hà Nội
Năm 2001, vốn điều lệ của Techcombank đạt 102.345 tỷ đồng, đánh dấu một cột mốc quan trọng khi ngân hàng triển khai hệ thống phần mềm ngân hàng Globus Hệ thống này được thiết kế để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, thể hiện cam kết của Techcombank trong việc chăm sóc và quan tâm đến khách hàng, luôn đặt họ lên hàng đầu.
Với sự nỗ lực không ngừng nghỉ của ban lãnh đạo và nhân viên, Techcombank đã vươn lên chiếm lĩnh thị trường ngân hàng đầy cạnh tranh và thu hút ngày càng nhiều khách hàng trong và ngoài nước Để mở rộng thị trường và phục vụ nhu cầu giao dịch, năm 2002, Techcombank đã thành lập nhiều chi nhánh tại các tỉnh thành như Chương Dương và Hoàn Kiếm tại Hà Nội, Thanh Khê tại Đà Nẵng, Tân Bình tại TP Hồ Chí Minh, và Hải Phòng Techcombank hiện là ngân hàng thương mại cổ phần có mạng lưới rộng nhất tại Hà Nội, bao gồm Hội sở chính cùng 8 chi nhánh và 4 phòng giao dịch tại các thành phố lớn Cũng trong năm 2002, vốn điều lệ của ngân hàng đã tăng lên 104,435 tỷ đồng.
Năm 2003, Techcombank đã hợp tác với Vietcombank để phát hành thẻ thanh toán F@stAccess-Connect 24 Ngày 16/12/2003, ngân hàng triển khai thành công hệ thống phần mềm Globus trên toàn hệ thống Đồng thời, Techcombank cũng đã xây dựng một biểu tượng mới cho ngân hàng và đưa chi nhánh Techcombank Chợ Lớn vào hoạt động, nâng vốn điều lệ lên 180 tỉ đồng.
Năm 2004, Techcombank khai trương biểu tượng mới của ngân hàng và tăng vốn điều lệ lên 252,255 tỷ đồng
Năm 2005, Techcombank đã mở các chi nhánh cấp 1 tại Lào Cai, Hưng Yên, Vĩnh Phúc, Bắc Ninh và đưa vào hoạt động các phòng giao dịch, đồng thời tăng vốn điều lệ lên 555 tỷ đồng Vào ngày 29/9/2005, ngân hàng khai trương phần mềm chuyển mạch và quản lý thẻ của Compass Plus, và đến ngày 3/12/2005, nâng cấp hệ thống phần mềm Globus lên phiên bản T24 R5 mới nhất.
Năm 2006, Techcombank đã đạt được nhiều giải thưởng danh giá, bao gồm giải thưởng thanh toán quốc tế từ Bank of New York, Cúp vàng “Vì sự tiến bộ của xã hội và phát triển bền vững” do Tổng liên đoàn lao động Việt Nam trao tặng, và được xếp hạng tín nhiệm bởi hãng Moody’s.
Techcombank vừa phát hành chứng chỉ tiền gửi Lộc Xuân, hoàn thiện hệ thống siêu tài khoản và ra mắt thẻ quốc tế Techcombank Visa, đồng thời nâng vốn điều lệ lên 1500 tỷ đồng.
Năm 2007, Techcombank đã vươn lên trở thành ngân hàng cổ phần có mạng lưới chi nhánh lớn thứ hai tại Việt Nam và nằm trong top 3 ngân hàng thương mại cổ phần về quy mô kinh doanh với tổng tài sản gần 2,5 tỷ USD Ngân hàng đã nâng cấp hệ thống corebanking T24R06 và ghi nhận sự phát triển vượt bậc trong dịch vụ thẻ, với hơn 200.000 thẻ được phát hành Đồng thời, nhiều sản phẩm mới cũng được ra mắt trong giai đoạn này, giúp Techcombank trở thành ngân hàng đầu tiên và duy nhất được Financial Insights công nhận về thành tựu ứng dụng công nghệ tiên phong trong giải pháp phát triển thị trường.
Năm 2008, Techcombank đã triển khai máy gửi tiền tự động ADM và thực hiện nhiều dự án hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng cũng ra mắt thẻ tín dụng Techcombank Visa Credit và thẻ đồng thương hiệu với Vietnam Airlines Đồng thời, Techcombank tăng tỷ lệ sở hữu của đối tác chiến lược HSBC từ 15% lên 20% và nâng vốn điều lệ lên 3.165 tỷ đồng.
Năm 2009, Techcombank ra mắt sản phẩm “tiết kiệm online” với công nghệ tiên tiến, thu hút hơn 2000 khách hàng chỉ sau 3 tháng Ngân hàng này đã khẳng định vị thế hàng đầu trong nhóm ngân hàng thương mại cổ phần với hiệu quả kinh doanh vượt trội, thể hiện qua chỉ số ROA và ROE cao nhất Trong giai đoạn này, Techcombank nhận được nhiều giải thưởng danh giá và tăng vốn điều lệ lên 5.400 tỷ đồng.
Năm 2010, Techcombank mở thêm 94 chi nhánh và phòng giao dịch, trở thành ngân hàng phát triển mạng lưới nhanh nhất thị trường, đồng thời dẫn đầu về chỉ số ROA và ROE, vươn lên vị trí thứ 2 về tổng tài sản Trong năm này, ngân hàng cũng được tạp chí Euromoney trao giải “Ngân hàng tốt nhất 2010 tại Việt Nam” và tăng vốn điều lệ lên 6.932 tỷ đồng.
Năm 2011, ngân hàng Việt Nam đã ghi dấu ấn với 8 giải thưởng quốc tế uy tín, trong đó nổi bật là việc trở thành ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam đạt trọn 3 giải thưởng quan trọng từ Finance Asia.
Nhìn lại, 18 năm con đường Techcombank, một giá trị cốt lõi để tạo nên thành công là sự mạnh dạn đi trước với tầm nhìn quyết đoán
Thực trạng công tác huy động vốn tại Phòng giao dịch Techcombank Thủy Nguyên (2009 – 2011)
2.2.1 Chiến lƣợc huy động vốn tại Phòng giao dịch Techcombank Thủy Nguyên
Techcombank Thủy Nguyên nhận thức rõ tầm quan trọng của nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh, vì vậy ngân hàng luôn xây dựng chiến lược và kế hoạch huy động vốn hàng năm Điều này bao gồm việc kết hợp các dự báo và phân tích về thị trường cùng với tình hình cụ thể của Phòng giao dịch trong năm mới Các chiến lược huy động vốn của Techcombank Thủy Nguyên chủ yếu tập trung vào những nội dung quan trọng nhằm tối ưu hóa hiệu quả tài chính.
Ngân hàng Techcombank Hải Phòng thực hiện hiệu quả kế hoạch huy động vốn hàng năm từ Ngân hàng Techcombank Việt Nam, bao gồm tổng lượng vốn huy động, chính sách lãi suất và cơ cấu nguồn vốn Đồng thời, ngân hàng cũng triển khai thành công các đợt huy động vốn theo quý, đặc biệt là các chương trình huy động vốn tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm phát lộc và tặng quà khách hàng.
Để đẩy mạnh hoạt động huy động vốn, cần áp dụng nhiều biện pháp như tăng cường quảng cáo và tiếp thị các sản phẩm huy động vốn đến khách hàng cá nhân và doanh nghiệp Đồng thời, nâng cao trình độ của cán bộ và nhân viên giao dịch cũng là yếu tố quan trọng Ngoài ra, kiến nghị Ngân hàng Techcombank Việt Nam điều chỉnh chính sách lãi suất một cách hợp lý sẽ góp phần thu hút nhiều khách hàng hơn.
Tích cực tìm kiếm nguồn vốn chi phí thấp và ổn định là cần thiết Cần tăng tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn từ các tổ chức kinh tế, đồng thời tiếp tục đẩy mạnh huy động vốn từ dân cư trên địa bàn.
- Phấn đấu tăng thị phần huy động vốn trên địa bàn huyện Thủy Nguyên lên, duy trì nguồn vốn ổn định và phát triển
2.2.2 Các sản phẩm huy động vốn của Techcombank Thủy Nguyên
Trong thời gian qua, Phòng giao dịch Techcombank Thủy Nguyên đã tìm kiếm những hướng đi mới phù hợp với biến động của thị trường Sản phẩm huy động vốn ngày càng đa dạng, đáp ứng tốt nhu cầu phức tạp của khách hàng Các sản phẩm huy động vốn của Phòng giao dịch đang được phát triển để phục vụ khách hàng tốt hơn.
- Phát hành giấy tờ có giá ( kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi )
Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm hiện nay rất đa dạng, bao gồm các hình thức như không kỳ hạn, có kỳ hạn từ 1 đến 24 tháng, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm dự thưởng, và nhiều loại hình khác Các sản phẩm này đi kèm với nhiều tiện ích hấp dẫn, như bảo hiểm cho tiền gửi, khả năng chiết khấu hoặc cầm cố sổ tiết kiệm để vay vốn, cùng với thủ tục nhanh chóng và thuận tiện Khách hàng cũng được phục vụ tận tình và có thể ủy quyền cho người khác lĩnh thay Những tiện ích này đã giúp thu hút hiệu quả nguồn vốn huy động cho chi nhánh, tạo ra một kênh huy động vốn hiệu quả với lượng vốn lớn từ khách hàng.
2.2.3 Hiệu quả huy động vốn của Phòng giao dịch Techcombank Thủy Nguyên 2.2.3.1 Về quy mô, tốc độ tăng trưởng vốn huy động
Về quy mô vốn huy động:
Chúng ta đi phân tích nguồn vốn huy động theo cấu trúc từng nguồn
Tiền gửi (Bảng 2.5: Quy mô nguồn vốn huy động theo cấu trúc)
Các tổ chức kinh tế và cá nhân gửi tiền vào ngân hàng chủ yếu để thực hiện thanh toán trong hoạt động sản xuất và tiêu dùng Họ thường chọn gửi tiền không kỳ hạn để có thể rút ra bất cứ lúc nào khi cần Nhằm đáp ứng nhu cầu này, các phòng giao dịch cung cấp dịch vụ thanh toán tiện lợi Dù đây là nguồn huy động có chi phí thấp nhất, nhưng tính ổn định lại không cao do ngân hàng phải đảm bảo khả năng thanh toán liên tục cho khách hàng Trong ba năm qua, số lượng tiền gửi thanh toán tại Techcombank Thủy Nguyên ngày càng tăng, cho thấy ngân hàng này đang khẳng định uy tín và hình ảnh của mình thông qua sự tăng trưởng nguồn vốn huy động từ tài khoản tiền gửi thanh toán.
Bảng 2.5: Quy mô nguồn vốn huy động theo cấu trúc
Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Số tiền % Số tiền % Tổng
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Tehcombank Thủy Nguyên 2009-2011)
Tiền gửi tiết kiệm đóng vai trò quan trọng đối với ngân hàng, cung cấp nguồn vốn chủ yếu cho hoạt động tín dụng Qua các năm, tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng đã tăng trưởng ổn định, từ 118.685,819 triệu đồng năm 2009 lên 135.334,465 triệu đồng năm 2010, tăng 16.648,646 triệu đồng (14%) Năm 2011, con số này tiếp tục đạt 139.270,169 triệu đồng, tăng 9.935,704 triệu đồng so với năm trước Sự gia tăng này cho thấy ngân hàng vẫn duy trì hiệu quả huy động vốn, bất chấp môi trường cạnh tranh ngày càng khốc liệt, khẳng định vị thế vững chắc trên thị trường.
Qua 3 năm số lƣợng tiền gửi ký quỹ bảo lãnh tăng lên Chứng tỏ Techcombank Thủy Nguyên ngày càng tạo đƣợc lòng tin ở đông đảo khách hàng
Vay NHNN và các TCTD khác
Phòng giao dịch Techcombank Thủy Nguyên thuộc chi nhánh Techcombank Hải Phòng, chịu trách nhiệm xử lý tất cả nhu cầu vốn giao dịch hàng ngày Các khoản vay từ Ngân hàng Nhà nước và các tổ chức tín dụng khác chỉ được thực hiện tại chi nhánh.
Phát hành giấy tờ có giá
Trong giai đoạn 2009 và 2010, Techcombank Thủy Nguyên không huy động vốn qua việc phát hành giấy tờ có giá Đến năm 2011, ngân hàng đã huy động được 3.831,787 triệu đồng chủ yếu thông qua phát hành chứng chỉ tiền gửi vàng và ngoại tệ.
Về tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động
Tốc độ tăng trưởng vốn huy động của Techcombank Thủy Nguyên được thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2.6: Biến động nguồn vốn huy động tại Techcombank Thủy Nguyên năm 2009 – 2011
Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 So sánh
So sánh 2011/2010 số tiền % số tiền %
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Tehcombank Thủy Nguyên 2009-2011)
Biểu đồ 2.4: Nguồn vốn huy động tại Techcombank Thủy Nguyên năm 2009-2011
Trong ba năm qua, tổng NVHĐ của Techcombank Thủy Nguyên đã liên tục tăng trưởng, từ 158.03 triệu đồng năm 2010, tăng 18.868 triệu đồng (13,6%) so với năm 2009, đến 167.639 triệu đồng năm 2011, với mức tăng 9.600 triệu đồng (6,07%) Tuy nhiên, tỷ lệ tăng năm 2011 thấp hơn do nền kinh tế gặp nhiều khó khăn như lạm phát cao và thị trường bất động sản đóng băng, ảnh hưởng đến huy động vốn toàn ngành ngân hàng Sự tăng trưởng này có được nhờ vào chính sách khách hàng linh hoạt và phong cách phục vụ tốt, cùng với việc hiện đại hóa ngân hàng và áp dụng công nghệ thông tin Đặc biệt, ngân hàng đã khéo léo sử dụng các hình thức ưu đãi để thu hút khách hàng có nguồn vốn lớn, đồng thời đảm bảo lợi ích hài hòa trong quan hệ gửi và nhận vốn.
2.2.3.2 Về cơ cấu nguồn vốn huy động
Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng
Bảng 2.7: Cơ cấu nguồn vốn huy động tại Techcombank Thủy Nguyên theo đối tƣợng (2009-2011)
(ĐVT: triệu đồng) Đối tƣợng
(Nguồn: Báo cáo thường niên Techcombank Thủy Nguyên 2009-2011)
Biểu đồ 2.5: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tƣợng
Dựa vào bảng số liệu và biểu đồ 2.5, có thể nhận xét chung về tình hình huy động vốn theo đối tượng của Phòng giao dịch Techcombank Thủy Nguyên như sau: Tình hình huy động vốn cho thấy sự phân bố đa dạng giữa các đối tượng, phản ánh chiến lược tài chính hiệu quả của ngân hàng trong việc thu hút nguồn vốn từ nhiều nhóm khách hàng khác nhau.
Nguồn vốn huy động từ tổ chức luôn chiếm tỷ lệ thấp hơn so với nguồn vốn huy động từ dân cư, với tỷ lệ cao nhất ghi nhận vào năm 2009 là 34,69% tổng nguồn vốn huy động và thấp nhất vào năm 2011 là 31,9% Khoảng cách giữa nguồn vốn từ dân cư và tổ chức ngày càng gia tăng qua các năm, từ 42.625,105 triệu đồng vào năm 2009 lên đến 60.685,623 triệu đồng.
Từ năm 2010 đến 2011, sự tăng trưởng tiền huy động từ tổ chức của Techcombank Thủy Nguyên không ổn định, với mức tăng 8% vào năm 2010 nhưng chỉ 2,47% vào năm 2011 Nguyên nhân có thể do chính sách huy động vốn chưa chú trọng đến tổ chức và tình hình tích lũy tiết kiệm của các tổ chức địa phương chưa cao Đối tượng huy động vốn chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, trong khi nguồn vốn từ dân cư tăng mạnh và ổn định, chiếm hơn 50% tổng nguồn vốn huy động Điều này cho thấy thế mạnh của Techcombank Thủy Nguyên trong việc huy động vốn từ dân cư, nhờ vào mối quan hệ tốt với cộng đồng tại huyện Thủy Nguyên, dẫn đến lượng tiền gửi cao.
Để cải thiện hoạt động của Phòng giao dịch Techcombank Thủy Nguyên, cần chú ý đến việc huy động vốn từ các tổ chức kinh tế, vì đây là nguồn lực quan trọng tạo nên thế mạnh cho ngân hàng Nếu tình trạng không cân đối trong cơ cấu huy động vốn và sự biến động không ổn định của lượng vốn tiếp tục diễn ra, sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động của phòng giao dịch Do đó, trong những năm tới, việc cơ cấu lại hai thành phần vốn này một cách hợp lý là điều cần thiết.
Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kì hạn
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI PHÕNG GIAO DỊCH TECHCOMBANK THỦY NGUYÊN
Định hướng phát triển của Techcombank Thủy Nguyên trong giai đoạn
Định hướng phát triển của Techcombank Thủy Nguyên trong thời gian tới được xác định dựa trên chiến lược phát triển của Ngân hàng Techcombank Việt Nam, chi nhánh Hải Phòng, cũng như tình hình kinh tế huyện Thủy Nguyên và hoạt động của Phòng giao dịch Trong giai đoạn 2010-2015, Techcombank Thủy Nguyên tập trung vào các nội dung cơ bản nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động và đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Phấn đấu huy động vốn tại địa bàn với tốc độ tăng trưởng bình quân 23-24% mỗi năm, Phòng giao dịch sẽ gia tăng lượng vốn huy động trong những năm tới, đáp ứng nhu cầu cho vay ngày càng cao.
Để nâng cao khả năng cạnh tranh với các ngân hàng trong cùng địa bàn, cần đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, đặc biệt là các hình thức huy động vốn kỳ hạn trên 12 tháng Đồng thời, cần đảm bảo sự cân đối giữa cơ cấu huy động và cho vay, cũng như tiếp tục tìm kiếm nguồn vốn hoạt động có chi phí thấp và ổn định.
Ba là, cần tăng cường huy động vốn từ các tổ chức kinh tế, đặc biệt là những doanh nghiệp lớn, nhằm cân đối cơ cấu vốn và duy trì nguồn vốn ổn định Đồng thời, xây dựng chiến lược cụ thể cho khách hàng doanh nghiệp để nâng cao hiệu quả trong công tác huy động vốn.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động, Phòng giao dịch cần tập trung vào nghiệp vụ Ngân hàng doanh nghiệp, đặc biệt là đẩy mạnh cho vay cho các doanh nghiệp lớn và các thành phần kinh tế đủ điều kiện tín dụng Điều này không chỉ giúp phục vụ tốt hơn cho mọi thành phần kinh tế mà còn tăng thu phí dịch vụ, góp phần phát triển bền vững trong bối cảnh khách hàng chủ yếu là dân cư và các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Giải pháp nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại Phòng giao dịch
Dựa trên phân tích hoạt động và kết quả huy động vốn của Phòng giao dịch Techcombank Thủy Nguyên trong những năm qua, tôi xin đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn cho phòng giao dịch này.
3.2.1 Thực hiện tốt công tác phân tích thị trường huy động vốn
Thị trường huy động vốn đang chứng kiến sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng và tổ chức tài chính Trước khi giới thiệu sản phẩm huy động vốn mới, các ngân hàng cần tiến hành phân tích thị trường để xác định nhu cầu và sản phẩm của đối thủ Đối với Techcombank Thủy Nguyên, huyện Thủy Nguyên là thị trường trọng điểm mà Phòng giao dịch cần phân tích kỹ lưỡng để nâng cao hiệu quả hoạt động Mặc dù Techcombank Thủy Nguyên luôn chú trọng đến việc phân tích thị trường, nhưng để đạt được hiệu quả tối ưu, cần có những hướng phân tích cụ thể hơn.
Nghiên cứu cầu thị trường là quá trình phân tích quy mô, cơ cấu và sự vận động của thị trường nhằm xác định tiềm năng cho ngân hàng, từ đó hỗ trợ quyết định về sản phẩm Việc này bao gồm nghiên cứu thói quen, nhu cầu của khách hàng đối với sản phẩm huy động vốn Phòng giao dịch có thể thực hiện điều này thông qua việc khảo sát nhu cầu khách hàng tại địa bàn, phân loại khách hàng thành các nhóm và đánh giá để xác định nhóm có triển vọng nhất Đặc biệt, cần chú ý đến khách hàng truyền thống, theo dõi sự thay đổi trong nhu cầu và số lượng khách hàng để dự báo nhu cầu tương lai và phát triển sản phẩm mới phù hợp.
Nghiên cứu khả năng cung ứng sản phẩm huy động vốn tại Phòng giao dịch Techcombank Thủy Nguyên cho thấy, ngân hàng cung cấp đa dạng sản phẩm, thu hút nhiều khách hàng, đặc biệt là hình thức “Tiết kiệm phát lộc” mặc dù không triển khai thường xuyên Tuy nhiên, sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác như Ngân hàng Nông nghiệp, Vietcombank và BIDV với các chương trình tiết kiệm dự thưởng đang gia tăng Để nâng cao sức hấp dẫn và thu hút khách hàng, Phòng giao dịch cần phát triển sản phẩm mới dựa trên phân tích nhu cầu và khả năng cung ứng, đồng thời xem xét các ưu thế cạnh tranh của ngân hàng trong khu vực.
3.2.2 Đa dạng hoá các sản phẩm huy động vốn bằng cách gia tăng tiện ích và tính chất Để tăng cường thu hút vốn, Techcombank Thủy Nguyên cần phải đa dạng hoá các sản phẩm huy động vốn nhằm hấp dẫn và thoả mãn nhu cầu của khách hàng khi lựa chọn sản phẩm gửi tiền Mỗi một loại sản phẩm huy động vốn đều có những tính chất và hình thức riêng, phù hợp với nhu cầu một nhóm khách hàng nào đó Đồng thời, lƣợng khách hàng của các nhóm rất khác nhau Vì thế các sản phẩm huy động càng đa dạng, mới lạ cũng nhƣ đem lại lợi ích cao cho khách hàng thì càng có có khả năng đƣợc nhiều nhóm khách hàng chọn lựa, làm cho lƣợng vốn huy động của ngân hàng tăng lên cả về số lƣợng lẫn chủng loại
Các sản phẩm ngân hàng và huy động vốn rất dễ bị sao chép, với hầu hết các ngân hàng tại Hải Phòng cung cấp những sản phẩm tương tự như tiền gửi thanh toán, tiền gửi kỳ hạn và tiết kiệm Để thu hút khách hàng, các ngân hàng đã bổ sung những tính năng và tiện ích mới vào các sản phẩm truyền thống, nhằm tạo ra sự độc đáo và khác biệt Việc đa dạng hóa sản phẩm là một chiến lược quan trọng để nâng cao sức cạnh tranh trong ngành ngân hàng.
Techcombank Thủy Nguyên đang tập trung phát triển các sản phẩm huy động vốn mới nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của phòng giao dịch Dưới đây là một số ý tưởng đề xuất cho các sản phẩm này.
- Tăng cường các tiện ích cho tiền gửi thanh toán và thẻ ATM:
Ngân hàng triển khai dịch vụ thanh toán hóa đơn điện thoại và internet qua tài khoản, thẻ ATM, yêu cầu ký hợp đồng với các công ty viễn thông và bổ sung cây rút tiền tự động Bên cạnh đó, ngân hàng cung cấp dịch vụ đầu tư tự động cho khách hàng có số dư tiền gửi lớn, cho phép khách hàng yêu cầu đầu tư theo mong muốn của mình.
Để nâng cao sự linh hoạt và thuận tiện cho khách hàng trong việc sử dụng dịch vụ tiền gửi tiết kiệm truyền thống, chi nhánh cần cung cấp sự đa dạng về mức lãi suất, tạo ra nhiều cơ hội lựa chọn Phòng giao dịch nên hỗ trợ khách hàng trong việc chuyển đổi kì hạn một cách dễ dàng và cho phép rút gốc từng phần khi cần thiết, từ đó khuyến khích khách hàng gửi tiền nhiều hơn.
Phát triển sản phẩm tiền gửi theo đối tượng gửi tiền dựa trên thu nhập, tuổi tác và giới tính có thể tốn kém chi phí và thời gian, nhưng mang lại sức hấp dẫn và tạo điểm nhấn cho các sản phẩm huy động vốn của Phòng giao dịch Ví dụ, vào các dịp kỷ niệm như Ngày Quốc tế Phụ nữ (8-3) hay Ngày Phụ nữ Việt Nam (20-10), Phòng giao dịch có thể triển khai sản phẩm tiền gửi tiết kiệm kèm quà tặng và dự thưởng dành riêng cho phụ nữ, tạo ra những tiện ích hấp dẫn.
3.2.3 Cần sử dụng chính sách lãi suất linh hoạt đáp ứng với sự biến động của thị trường
Mỗi ngân hàng đều có chiến lược kinh doanh riêng, trong đó chính sách lãi suất đóng vai trò quan trọng Việc áp dụng chính sách lãi suất hợp lý không chỉ thu hút nguồn vốn trong xã hội mà còn kích thích các tổ chức kinh tế sử dụng vốn hiệu quả Lãi suất là công cụ thiết yếu giúp ngân hàng thu hút tiền gửi từ dân cư, doanh nghiệp và các tổ chức tín dụng khác Nó chiếm phần lớn thu nhập và chi phí của ngân hàng, do đó, mọi biến động về lãi suất đều ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh Chính vì tầm quan trọng này, chính sách lãi suất cần được xây dựng dựa trên cơ sở khoa học và thực tiễn, phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế - xã hội Lãi suất cũng là yếu tố quyết định lượng vốn huy động của ngân hàng, vì tiền gửi tiết kiệm chiếm hơn 60% tổng nguồn vốn huy động Cá nhân và tổ chức gửi tiền đều mong muốn tìm kiếm thu nhập, vì vậy lãi suất ngân hàng là yếu tố đầu tiên mà họ quan tâm khi lựa chọn gửi tiền hay đầu tư vào các tài sản khác.
Để tối ưu hóa lãi suất, Techcombank Thủy Nguyên cần xây dựng chính sách lãi suất hấp dẫn cho người gửi tiền, đồng thời kiểm soát mức lãi suất cho vay nhằm hạn chế sự gia tăng lãi suất đầu ra.
Ngân hàng đã quyết định nâng lãi suất cho các khoản tiền gửi trung và dài hạn, đồng thời hạ thấp lãi suất cho tiền gửi không kỳ hạn và kỳ hạn ngắn Mục tiêu là giữ lãi suất trung bình không tăng lên cho toàn bộ nguồn vốn huy động.
Ngân hàng nên áp dụng biện pháp khuyến khích khách hàng duy trì số dư tài khoản lâu hơn thời hạn gửi ban đầu Cụ thể, nếu khách hàng gửi tiền với kỳ hạn 6 tháng và sau 3 lần kỳ hạn gộp lãi mà vẫn chưa rút tiền, ngân hàng nên xem xét chính sách thưởng thêm một tỷ lệ phần trăm lãi suất tiền gửi để khuyến khích họ tiếp tục giữ tiền trong tài khoản.
Lãi suất được điều chỉnh linh hoạt theo từng đối tượng gửi tiền, khu vực dân cư và thời kỳ cụ thể Việc xác định lãi suất cần dựa trên các yếu tố như tình hình tăng trưởng kinh tế, tỷ lệ lạm phát và biến động tỷ giá.