Giải pháp nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại phòng giao dịch techcombank thủy nguyên

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÕNG - ISO 9001 : 2008 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên : Vũ Thị Thỏa Giảng viên hƣớng dẫn: Th.s Nguyễn Thị Thanh HẢI PHÕNG – 2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÕNG - GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI PHÕNG GIAO DỊCH TECHCOMBANK THỦY NGUYÊN KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên : Vũ Thị Thỏa Giảng viên hƣớng dẫn: Th.s Nguyễn Thị Thanh HẢI PHÕNG – 2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÕNG NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Sinh viên: Vũ Thị Thỏa Mã SV: 120211 Lớp: QT1204T Ngành: Tài Ngân hàng Tên đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn Phòng giao dịch Techcombank Thủy Nguyên NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI Nội dung yêu cầu cần giải nhiệm vụ đề tài tốt nghiệp - Xây dựng sở lý luận công tác huy động vốn hiệu công tác huy động vốn - Thu thập số liệu phân tích thực trạng cơng tác huy động vốn - Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn đề xuất kiến nghị Các số liệu cần thiết để thiết kế, tính tốn - Báo cáo tài chí, Báo cáo thƣờng niên, Bảng cân đối kế toán, Báo cáo kết kinh doanh, lãi suất huy động, cho vay bình quân Techcombank Thủy Nguyên 2009-2011 Địa điểm thực tập tốt nghiệp Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Kỹ Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Techcombank Hải Phòng – Phòng giao dịch Techcombank Thủy Nguyên CÁN BỘ HƢỚNG DẪN ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Ngƣời hƣớng dẫn thứ nhất: Họ tên: Nguyễn Thị Thanh Học hàm, học vị: Thạc Sỹ Cơ quan cơng tác: Học viện tài Nội dung hƣớng dẫn: Khóa luận tốt nghiệp Ngƣời hƣớng dẫn thứ hai: Họ tên: Học hàm, học vị: Cơ quan công tác: Nội dung hƣớng dẫn: Đề tài tốt nghiệp đƣợc giao ngày 02 tháng 04 năm 2012 Yêu cầu phải hoàn thành xong trƣớc ngày 07 tháng 07 năm 2012 Đã nhận nhiệm vụ ĐTTN Đã giao nhiệm vụ ĐTTN Người hướng dẫn Sinh viên Hải Phòng, ngày tháng năm 2012 Hiệu trƣởng GS.TS.NGƢT Trần Hữu Nghị PHẦN NHẬN XÉT CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN Tinh thần thái độ sinh viên trình làm đề tài tốt nghiệp: …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Đánh giá chất lƣợng khóa luận (so với nội dung yêu cầu đề nhiệm vụ Đ.T T.N mặt lý luận, thực tiễn, tính tốn số liệu…): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Cho điểm cán hƣớng dẫn (ghi số chữ): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Hải Phòng, ngày … tháng … năm 2012 Cán hƣớng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng em Các số liệu, kết nêu khóa luận trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Sinh viên thực Vũ Thị Thỏa MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái quát Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức vai trò NHTM 1.1.2.1 Chức NHTM 1.1.2.2 Vai trò NHTM 1.1.3 Các nghiệp vụ NHTM 1.1.3.1 Nghiệp vụ huy động vốn 1.1.3.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn 1.1.3.3 Các hoạt động cung cấp dịch vụ tài 11 1.2 Huy động vốn hoạt động kinh doanh NHTM 12 1.2.1 Sự cần thiết vốn huy động hoạt động kinh doanh ngân hàng 12 1.2.2 Vai trò vốn huy động hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 13 1.2.2.1 Nguồn vốn huy động giúp Ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh 13 1.2.2.2 Nguồn vốn huy động định quy mơ hoạt động tín dụng hoạt động khác 13 1.2.2.3 Nguồn vốn huy động định lực toán đảm bảo uy tín Ngân hàng thị trƣờng 14 1.2.2.4 Nguồn vốn huy động nhân tố định lực cạnh tranh Ngân hàng 14 1.2.3 Các hình thức huy động vốn NHTM 15 1.2.3.1 Huy động thông qua tài khoản tiền gửi 16 1.2.3.2 Huy động thông qua thị trƣờng 20 1.2.3.3 Huy động thơng qua phát hành chứng từ có giá 20 1.3 Hiệu huy động vốn NHTM 21 1.3.1 Quan điểm hiệu huy động vốn NHTM 21 1.3.2 Ý nghĩa việc nâng cao hiệu huy động vốn NHTM 22 1.3.3 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn NHTM 23 1.3.3.1 Chỉ tiêu đánh giá quy mô, tốc độ tăng trƣởng vốn huy động 23 1.3.3.2 Chỉ tiêu đánh giá cấu nguồn vốn huy động 23 1.3.3.3 Chỉ tiêu phản ánh khả đáp ứng nhu cầu kinh doanh (sự phù hợp huy động vốn sử dụng vốn) 24 1.3.3.4 Chỉ tiêu chi phí huy động vốn 25 1.3.3.5 Một số tiêu khác 25 1.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu huy động vốn NHTM 26 1.4.1 Các nhân tố khách quan 26 1.4.1.1 Mơi trƣờng pháp lý sách vĩ mô 26 1.4.1.2 Môi trƣờng kinh tế - trị - xã hội 27 1.4.1.3 Tâm lý thói quen tiêu dùng khách hàng 27 1.4.1.4 Đối thủ cạnh tranh 28 1.4.2 Các nhân tố chủ quan 28 1.4.2.1 Chiến lƣợc kinh doanh Ngân hàng 28 1.4.2.2 Quy mơ, uy tín Ngân hàng 29 1.4.2.3 Các dịch vụ ngân hàng 29 1.4.2.4 Chính sách lãi suất 30 1.4.2.5 Hoạt động marketing ngân hàng 30 1.4.2.6 Năng lực trình độ cán công nhân viên ngân hàng 31 1.4.2.7 Công nghệ ngân hàng 31 CHƢƠNG II: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI PHÕNG GIAO DỊCH TECHCOMBANK THỦY NGUYÊN 33 2.1 Khái quát Phòng giao dịch Techcombank Thủy Nguyên 33 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 33 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chức nhiệm vụ phận Phòng giao dịch Techcombank Thủy Nguyên 36 2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức 36 2.1.2.2 Chức nhiệm vụ phận 36 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Phòng giao dịch Techcombank Thủy Nguyên (2009 – 2011) 38 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 38 2.1.3.2 Hoạt động tín dụng 39 2.1.3.3 Các hoạt động kinh doanh khác 42 2.1.3.4 Kết hoạt động kinh doanh 42 2.2 Thực trạng công tác huy động vốn Phòng giao dịch Techcombank Thủy Nguyên (2009 – 2011) 44 2.2.1 Chiến lược huy động vốn Phòng giao dịch Techcombank Thủy Nguyên 44 2.2.2 Các sản phẩm huy động vốn Techcombank Thủy Nguyên 45 2.2.3 Hiệu huy động vốn Phòng giao dịch Techcombank Thủy Nguyên 45 2.2.3.1 Về quy mô, tốc độ tăng trƣởng vốn huy động 45 2.2.3.2 Về cấu nguồn vốn huy động 49 2.2.3.3 Chi phí huy động vốn 53 2.2.3.4 Cân đối huy động vốn sử dụng vốn 54 2.2.4 Đánh giá hiệu công tác huy động vốn Phòng giao dịch Techcombank Thủy Nguyên 55 2.2.4.1 Những kết đạt đƣợc Techcombank Thủy Nguyên công tác huy động vốn 55 2.2.4.2 Những tồn nguyên nhân tồn công tác huy động vốn Techcombank Thủy Nguyên 57 CHƢƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI PHÕNG GIAO DỊCH TECHCOMBANK THỦY NGUYÊN 62 3.1 Định hƣớng phát triển Techcombank Thủy Nguyên giai đoạn 2010 -2015 62 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu cơng tác huy động vốn Phịng giao dịch Techcombank Thủy Nguyên 63 3.2.1 Thực tốt công tác phân tích thị trường huy động vốn 63 3.2.2 Đa dạng hoá sản phẩm huy động vốn cách gia tăng tiện ích tính chất……… 64 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu cơng tác huy động vốn Phịng giao dịch Techcombank Thủy Nguyên Xuất phát từ việc phân tích hoạt động kết huy động vốn Phòng giao dịch Techcombank Thủy Nguyên số năm trên, Em xin mạnh dạn đƣa số đề xuất nhỏ nhằm nâng cao hiệu huy động vốn cho Phòng giao dịch Techcombank Thủy Nguyên nhƣ sau : 3.2.1 Thực tốt cơng tác phân tích thị trƣờng huy động vốn Thị trƣờng huy động vốn thị trƣờng có cạnh tranh gay gắt ngân hàng tổ chức tài khác Trƣớc phát triển triển khai sản phầm huy động vốn mới, ngân hàng phải tiến hành cơng tác phân tích thị trƣờng huy động vốn Phân tích thị trƣờng huy động vốn phân tích mơi trƣờng hoạt động ngân hàng nhằm xác định nhu cầu thị trƣờng, sản phẩm huy động vốn đối thủ cạnh tranh để thay đổi phƣơng hƣớng hoạt động ngân hàng cho phù hợp với biến đổi thị trƣờng Đối với Techcombank Thủy Nguyên, địa bàn huyện Thủy Nguyên thị trƣờng hoạt động Phịng giao dịch, thị trƣờng mà Phịng giao dịch cần phải phân tích kỹ để hoạt động tốt Việc phân tích thị trƣờng ln đƣợc Techcombank Thủy Nguyên quan tâm thực hiện, nhiên để phân tích có hiệu em xin đƣợc đề xuất hƣớng phân tích nhƣ sau : - Nghiên cứu cầu thị trường : Tức phân tích quy mô cấu vận động thị trƣờng để xác định tiềm thị trƣờng ngân hàng, từ có sở để định sản phẩm Đây việc nghiên cứu tập tính, thói quen, nhu cầu khách hàng sản phẩm huy động vốn khách hàng Phịng giao dịch tiến hành cơng việc cách điều tra nhu cầu khách hàng địa bàn, phân loại khách hàng thành nhóm đánh giá nhằm tìm nhóm khách hàng có triển vọng loại sản phẩm huy động vốn Phòng giao dịch Cần phải đặc biệt ý tới khách hàng truyền thống mặt: thay đổi nhu cầu, thay đổi số lƣợng khách hàng….để có sở dự báo nhu cầu tƣơng lai phát triển sản phẩm phù hợp - Nghiên cứu cung (khả thích ứng cầu): Đây việc nghiên cứu khả cung ứng loại sản phẩm huy động vốn Phòng giao dịch khả cung ứng đối thủ cạnh tranh Trƣớc hết khả cung ứng loại sản phẩm huy động vốn Techcombank Thủy Nguyên: sản phẩm huy động vốn Phòng giao dịch sản phẩm Ngân hàng Techcombank Việt Nam, số lƣợng đa dạng, thu hút đƣợc nhiều khách hàng Đặc biết huy động tiết kiệm, có hình thức huy động “ Tiết kiệm phát lộc ” hấp dẫn khách hàng song đƣợc triển khai không thƣờng xuyên năm Bên cạnh đó, cạnh tranh sản phẩm huy động vốn ngân hàng địa bàn gay gắt Một số ngân hàng đƣa hình thức tiết kiệm dự thƣởng, tặng quà nhƣ Ngân hàng Nông nghiệp, Ngân hàng Vietcombank, Ngân Hàng BIDV( tiết kiệm ổ trứng vàng)… để cạnh tranh lôi kéo khách hàng gửi tiền Để hấp dẫn thu hút khách hàng thƣờng xun Phịng giao dịch cần có kế hoạch phát triển sản phẩm cho riêng dựa phân tích cầu cung sản phẩm phòng giao dịch, ƣu ngân hàng địa bàn trình lên Ngân hàng Techcombank Việt Nam xem xét 3.2.2 Đa dạng hoá sản phẩm huy động vốn cách gia tăng tiện ích tính chất Để tăng cƣờng thu hút vốn, Techcombank Thủy Nguyên cần phải đa dạng hoá sản phẩm huy động vốn nhằm hấp dẫn thoả mãn nhu cầu khách hàng lựa chọn sản phẩm gửi tiền Mỗi loại sản phẩm huy động vốn có tính chất hình thức riêng, phù hợp với nhu cầu nhóm khách hàng Đồng thời, lƣợng khách hàng nhóm khác Vì sản phẩm huy động đa dạng, lạ nhƣ đem lại lợi ích cao cho khách hàng có có khả đƣợc nhiều nhóm khách hàng chọn lựa, làm cho lƣợng vốn huy động ngân hàng tăng lên số lƣợng lẫn chủng loại Các sản phẩm ngân hàng nói riêng sản phẩm huy động vốn nói chung dễ bắt chƣớc Hiện nay, hầu nhƣ tất ngân hàng địa bàn Hải Phịng có sản phẩm huy động vốn có chất giống nhƣ: tiền gửi toán, tiền gửi kì hạn, tiết kiệm…Để thu hút khách hàng, ngân hàng thêm vào sản phẩm truyền thống tính chất, đặc điểm, tiện ích nhằm tạo nét riêng độc đáo Việc đa dạng hoá sản phẩm Techcombank Thủy Nguyên dựa việc làm Em xin đƣợc đề xuất số ý tƣởng sản phầm huy động vốn cho chi Phòng giao dịch nhƣ sau: - Tăng cường tiện ích cho tiền gửi toán thẻ ATM: + Triển khai dịch vụ toán hoá đơn điện thoại, internet qua tài khoản, thẻ ATM cho khách hàng Đề thực đƣợc dịch vụ này, Phịng giao dịch cần kí hợp đồng với cơng ty viễn thơng Ngồi cần xây dựng thêm rút tiền tự động… + Dịch vụ đầu tƣ tự động với khách hàng có số dƣ tiền gửi giao dịch lớn Khách hàng yêu cầu ngân hàng đầu tƣ theo ý - Tạo linh hoạt, thuận tiện cho khách hàng sử dụng hình thức tiền gửi tiết kiệm truyền thống: Sự đa dạng mức lãi suất tiền gửi tiết kiệm chi nhánh tạo nhiều hội lựa chọn cho khách hàng Để khách hàng thoải mái lựa chọn kì hạn phù hợp với mình, Phịng giao dịch nên tạo điều kiện cho khách hàng chuyển đổi kì hạn dễ dàng hơn, cho phép khách hàng rút gốc phần cần thiết …khuyến khích khách hàng gửi tiền nhiều - Phát triển loại sản phẩm tiền gửi theo đối tượng gửi tiền dựa phân loại thu nhập, tuổi tác, giới tính Việc thực giải pháp tốn nhiều chi phí thời gian song tạo sức hấp dẫn, tạo đƣợc điểm nhấn loạt sản phẩm huy động vốn đa dạng Phòng giao dịch Chẳng hạn: vào dịp kỉ niệm ngày phụ nữ (20-10, 8-3), Phịng giao dịch triển khai loại sản phẩm tiền gửi tiết kiệm kết hợp với việc tặng quà khuyến mại, dự thƣởng dành riêng cho phụ nữ với tiện ích hấp dẫn 3.2.3 Cần sử dụng sách lãi suất linh hoạt đáp ứng với biến động thị trƣờng Mỗi ngân hàng có chiến lƣợc kinh doanh riêng cho - sách lãi suất yếu tố quan trọng Sử dụng sách lãi suất hợp lý vừa đẩy mạnh thu hút ngày nhiều nguồn vốn xã hội, vừa kích thích đơn vị, tổ chức kinh tế sử dụng vốn có hiệu sản xuất kinh doanh Lãi suất công cụ quan trọng để ngân hàng thu hút nguồn tiền gửi có tầng lớp dân cƣ, doanh nghiệp, tổ chức tín dụng khác Lãi suất yếu tố cấu thành phần lớn thu nhập chi phí ngân hàng biến động lãi suất ảnh hƣởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Do lãi suất có tầm quan trọng nhƣ vây nên sách lãi suất phải đƣợc xây dựng sở khoa học thực tiễn, phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế - xã hội thời kỳ, đặc biệt hoạt động huy động vốn thân ngân hàng Lãi suất yếu tố tác động mạnh mẽ đến lƣợng vốn huy động đƣợc ngân hàng cấu nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng (lớn 60%) tổng nguồn vốn huy động chỗ mà mục đích cá nhân tổ chức gửi tiền theo hình thức tiết kiệm nhằm tìm kiếm khoản thu nhập Mặt khác cá nhân tổ chức gửi tiền tốn mong muốn có thêm khoản thu nhập Do lãi suất ngân hàng yếu tố mà ngƣời gửi tiền quan tâm để có lựa chọn gửi tiền vào ngân hàng đầu tƣ vào tài sản khác Xuất phát từ tầm quan trọng lãi suất, Techcombank Thủy Ngun cần có sách lãi suất vừa hấp dẫn ngƣời gửi tiền vừa hạn chế gia tăng lãi suất đầu ra, cụ thể nhƣ: + Nâng lãi suất tiền gửi trung dài hạn, hạ thấp lãi suất tiền gửi không kỳ hạn kỳ hạn ngắn Đảm bảo lãi suất trung bình khơng tăng lên toàn nguồn vốn huy động + Có biện pháp khuyến khích khách hàng trì số dƣ tài khoản với thời gian dài thời hạn gửi ban đầu Ví dụ: ngƣời gửi tiền với kỳ hạn tháng nhƣng qua lần kỳ hạn gộp lãi mà ngƣời gửi chƣa rút tiền ngân hàng nên có sách thƣởng thêm tỷ lệ % lãi suất tiền gửi + Lãi suất đƣợc xây dựng phù hợp với đối tƣợng gửi tiền, khu vực dân cƣ thời kỳ cụ thể Lãi suất phải xây dựng dựa tình hình tăng trƣởng kinh tế, tỷ lệ lạm phát, biến động tỷ giá + Ngân hàng cần phải thƣờng xuyên theo dõi tình hình biến động lãi suất thị trƣờng, dự đoán xu hƣớng biến động, thực tính tốn lãi suất đầu ra, đầu vào để đƣa sách lãi suất vừa có tính cạnh tranh, vừa linh hoạt, vừa hấp dẫn nhƣng phải tuân theo lãi suất ngân hàng nhà nƣớc quy định biên độ giao động cho phép Điều vừa đảm bảo quyền lợi cho ngân hàng vừa đảm bảo quyền lợi cho khách hàng 3.2.4 Gắn liền việc huy động vốn sử dụng vốn có hiệu Trong hoạt động ngân hàng, nguồn vốn sử dụng vốn có quan hệ thƣờng xuyên, tác động hỗ trợ chi phối lẫn Nguồn vốn sở, tiền đề để ngân hàng thực công tác sử dụng vốn Về mặt kinh tế, sử dụng vốn có hiệu đảm bảo cho ngân hàng có khả trang trải cho nguồn vốn huy động, tạo uy tín ngân hàng đồng thời tạo sở để ngân hàng áp dụng biện pháp kinh tế công tác huy động vốn sau Hơn việc sử dụng vốn có hiệu thúc đẩy phát triển quan hệ ngân hàng với khách hàng mình, tạo cho ngân hàng ngày có nhiều khách hàng đến giao dịch, gửi tiền vào ngân hàng Do đó, sử dụng vốn quan trọng để Ngân hàng xác định nguồn vốn cần huy động Techcombank Thủy Nguyên cần đƣa giải pháp thích hợp cho việc huy động vốn sử dụng vốn có hiệu quả: + Thƣờng xuyên bám sát chủ trƣơng, đƣờng lối phát triển kinh tế xã hội, bám sát mục tiêu, biện pháp ngành Nắm thị trƣờng, thị trƣờng thị trƣờng dự báo để xây dựng chiến lƣợc tổng thể bề rộng thị trƣờng + Thực phƣơng châm cho vay an tồn – hiệu Kế tốn cho vay phải tuân thủ nghiêm ngặt tỷ lệ giới hạn an toàn vốn kinh doanh đƣợc qui định Luật NHNN Luật Các TCTD bao gồm: Tỷ lệ đảm bảo an toàn khả chi trả gồm tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ đảm bảo khả chi trả theo qui định NHNN Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu Tỷ lệ tối đa dƣ nợ cho vay vốn huy động Tỷ lệ cho vay tối đa vốn tự có Tỷ lệ chuyển hố vốn Tỷ lệ nợ hạn tổng dƣ nợ + Techcombank cần cân đối huy động vốn sử dụng vốn, đảm bảo tƣơng ứng thời hạn lãi suất cho nguồn vốn cho vay loại hình Tuy nhiên, điều kiện có chênh lệch nguồn vốn huy động cho vay, ngân hàng cân đối vốn cho vay cách: có nguồn vốn ngắn hạn có tính ổn định cao nguồn vốn thƣờng xuyên luân chuyển ngân hàng sử dụng vay trung dài hạn, việc sử dụng tất nhiên phải ý đến tỷ lệ định 3.2.5 Xây dựng sách tiếp cận chăm sóc khách hàng hiệu ( Xây dựng văn hoá ngân hàng) Khi tiến hành đa dạng hố sản phẩm huy động vốn, Phịng giao dịch cần phải đồng thời xây dựng sách tiếp cận chăm sóc khách hàng hiệu Đây cơng việc có ý nghĩa định tới thành cơng chiến lƣợc huy động vốn, có tác dụng lâu dài hoạt động huy động vốn ngân hàng Dựa việc phân nhóm khách hàng, phân tích nhu cầu, đặc điểm khách hàng Phịng giao dịch xây dựng chiến lƣợc tiếp cận khách hàng hợp lý Khi tung sản phẩm huy động vốn điều quan trọng phải có chƣơng trình tun truyền, quảng cáo ấn tƣợng để khách hàng biết tham gia Không quảng cáo sản phẩm phƣơng tiện thông tin đại chúng mà cần phải gửi tờ rơi đến tận tay khách hàng, để họ tìm hiểu kĩ sản phẩm ngân hàng Bên cạnh đó, Phịng giao dịch ln phải có phận hỗ trợ nhằm giải đáp thắc mắc khách hàng sản phẩm, truyền đạt sâu thơng tin sản phẩm để kích thích nhu cầu khách hàng Việc chăm sóc khách hàng sau cung cấp sản phẩm quan trọng Nó làm cho khách hàng có ấn tƣợng tốt chu đáo chuyên nghiệp Phòng giao dịch, góp phần tạo lƣợng khách hàng truyền thống đơng đảo cho Phịng giao dịch tƣơng lai Tuy nhiên công việc chƣa đƣợc ý mức khơng Techcombank Thủy Ngun mà cịn nhiều ngân hàng Việt Nam Nguyên nhân họ chƣa ý thức đƣợc tầm quan trọng việc làm hoạt động Marketing ngân hàng phần lƣợng khách hàng ngân hàng đông Em xin đƣợc nêu vài gợi ý nhỏ cho việc chăm sóc khách hàng cho Phịng giao dịch : - Cuối đợt trả lãi gốc cho khách hàng, Phịng giao dịch nên có thƣ ( thƣ điện tử) cảm ơn tới khách hàng Vào dịp lễ Tết, kỷ niệm ngày thành lập chi nhánh nên gửi thiệp hoa chúc mừng tới khách hàng truyền thống, khách hàng có lƣợng tiền gửi lớn…Những việc làm nhỏ nhƣng lại có tác dụng lớn việc giữ chân khách hàng - “ Khách hàng giới thiệu khách hàng ” “ khách hàng ngƣời trả lƣơng cho nhân viên ngân hàng ” – phƣơng châm mà Techcombank cần hƣớng tới thực - Ngân hàng cần nắm đƣợc đặc điểm thông tin liên quan đến khách hàng để giúp cho việc chăm sóc khách hàng phù hợp - Mỗi triển khai đợt huy động vốn mới, sản phẩm mới…Phịng giao dịch nên có tun truyền rộng rãi khơng trụ sở phịng giao dịch mà nên đăng báo, phát tờ rơi tới tay khách hàng Bên cạnh việc điều tra thăm dò ý kiến khách hàng sản phẩm, dịch vụ điều nên làm (có thể phát bảng câu hỏi đến tận tay khách hàng quầy giao dịch để khách hàng điền vào) - Huy động vốn “ Tiết kiệm dự thƣởng” Ngồi đợt triển khai tặng q khách hàng cá nhân, tổ chức tuỳ theo lƣợng tiền gửi Những việc làm thể quan tâm ngân hàng khách hàng Để làm đƣợc việc Phòng giao dịch nên đẩy mạnh hoạt động phận marketing Cần phải xây dựng văn hoá Ngân hàng chuẩn mực thân thiện để khách hàng xem: ” ngân hàng ngƣời bạn đồng hành khách hàng” 3.2.6 Quản lý nguồn vốn theo phƣơng pháp, mục tiêu Để huy động vốn hiệu quả, Phòng giao dịch cần có phƣơng pháp quản lý nguồn vốn hợp lý Cụ thể quản lý nguồn vốn mặt : Cơ cấu nguồn vốn thời kì mối quan hệ thành phần, chi phí huy động vốn, tính khoản khoản nợ - Quản lí quy mơ, cấu nguồn vốn Phịng giao dịch: bao gồm nội dung sau : + Thống kê đầy đủ, kịp thời thay đổi loại nguồn, tốc độ quay vòng loại, so sánh tốc độ tăng trƣởng nguồn qua năm để thấy đƣợc thay đổi, từ tìm ngun nhân để có điều chỉnh kịp thời + Phân tích kĩ lƣỡng nhân tố gắn liền với thay đổi + Lập kế hoạch nguồn cho giai đoạn phù hợp với yêu câu mục tiêu sử dụng nguồn - Quản lý chi phí huy động vốn : bao gồm quản lý lãi suất huy động vốn chi phí huy động vốn phi lãi suất Quản lý lãi suất huy động vốn xác định lãi suất chi trả phù hợp cho loại nguồn, đồng thời xác định khả chi trả lãi chi nhánh cho khách hàng mối quan hệ với lãi thu đƣợc từ hoạt động cho vay Bên cạnh đó, cần xác định chi phí phi lãi suất cần thiết triển khai kế hoạch huy động vốn, làm để sử dụng chi phí có hiệu mà tiết kiệm đƣợc cho ngân hàng - Quản lý tính khoản của khoản nợ (vốn huy động): Đây việc xác định kì hạn nguồn phù hợp với yêu cầu kì hạn sử dụng đồng thời tạo ổn định nguồn Phòng giao dịch nên nghiên cứu phát triển sản phẩm có kì hạn mới, sản phẩm dễ chuyển đổi kì hạn thoả mãn nhu cầu khách hàng 3.2.7 Đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cán Yếu tố ngƣời yếu tố quan trọng suốt trình hoạt động Ngân hàng Bởi tất chiến lƣợc huy động vốn, biện pháp nâng cao sức huy động vốn có thành cơng phụ thuộc lớn vào khả năng, trình độ ngƣời Đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cơng việc nên làm thƣờng xun có tác dụng vừa phát triển trình độ nghiệp vụ vừa nâng cao khả sáng tạo nhân viên để thích ứng tốt với điều kiện Trong trình đào tạo nên ý đến hai vấn đề sau : - Nâng cao kĩ nghiệp vụ cho giao dịch viên: Vai trò giao dịch viên quan trọng, hình ảnh đánh giá khách hàng Phịng giao dịch Do cần nâng cao ý thức tác phong nghiệp vụ giao tiếp đội ngũ giao dịch viên việc đào tạo nghiệp vụ: Thuê chuyên gia Marketing, tiếp xúc khách hàng, đào tạo kĩ xử lý tình Bên cạnh cần có chế độ khen thƣởng nhân viên giao dịch hợp lý để khuyến khích tinh thần làm việc họ - Cử cán nguồn vốn học thêm khoá ngắn dài hạn huy động vốn, marketing…để họ có thêm kiến thức cập nhật thông tin sản phẩm phƣơng pháp huy động vốn ngân hàng giới để từ xây dựng đƣợc sách huy động vốn hiệu - Ban giám đốc nên có buổi “ Training” trao đổi với nhân viên phận kế toán Trong buổi Training đào tạo cho nhân viên kế tốn kỹ giao tiếp, nói chuyện, đàm phán, thuyết phục… với khách hàng Thông qua buổi nhƣ Ban giám đốc nâng cao đƣợc ý thức giao dịch viên nói riêng tất cán nhân viên Phòng giao dịch để họ hiểu : “Khi tiền ngân hàng tiền nhà tiền khỏi ngân hàng tiền khỏi nhà ” 3.2.8 Mở rộng việc sử dụng tài khoản cá nhân Hoạt đông huy động vốn ngân hàng thƣơng mại Việt Nam chủ yếu dựa vào hai công cụ chủ yếu tài khoản tiết kiệm ngân phiếu Nhƣng có nhiều ngân hàng với hình thức khác cộng với có mặt tổ chức tài phi ngân hàng tham gia vào thị trƣờng làm cho cạnh tranh trở nên gay gắt cạnh tranh bộc lộ mặt tiêu cực Trong tình hình tài khoản cá nhân dịch vụ kèm theo với dịch vụ có từ trƣớc tạo nên kết hợp tuyệt vời giúp ngân hàng thoát khỏi phạm vi cạnh tranh nhỏ hẹp, thu hút khách hàng phía Tài khoản cá nhân sở giúp ngân hàng thực thành cơng đa dạng hóa, dịch vụ ngân hàng Tài khoản cá nhân tạo tiền đề cho việc mở rộng hoạt động toán qua ngân hàng Từ hoạt động ngân hàng thu đƣợc phí thay đổi cấu doanh thu : giảm tỷ trọng thu từ hoạt động tín dụng, tăng nguồn thu từ hoạt động cung cấp dịch vụ nhằm Dần dần đƣa ngân hàng đạt thu nhập từ hoạt động dịch vụ ngân hàng chiếm không dƣới 30% tổng thu nhập ngân hàng, đạt tiêu chuẩn ngân hàng tiên tiến theo tiêu chí ngân hàng giới Cùng với phát triển kinh tế, việc đa dạng hình thức huy động vốn cần thiết, đáp ứng đƣợc nhu cầu khách hàng giao dịch kinh tế, vừa giúp ngân hàng huy động đƣợc nguồn vốn nhàn rỗi xã hội Ngân hàng cần mở rộng quảng cáo việc sử dụng tài khoản cá nhân để khách hàng hiểu đƣợc lợi ích việc sử dụng tài khoản Có nhƣ thu hút đƣợc nhiều khách hàng sử dụng tài khoản cá nhân Mang lại lợi ích khơng nhỏ cho cơng tác huy động vốn ngân hàng Việc mở rộng phát triển tài khoản cá nhân giúp cho ngân hàng huy động đƣợc nguồn vốn rẻ mà ngân hàng có đƣợc, sử dụng thực cho vay đầu tƣ kiếm lời 3.3 Điều kiện thực nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn Phịng giao dịch Techcombank Thủy Ngun Để tăng cƣờng khả huy động tiền gửi khách hàng, góp phần mở rộng thị phần, nâng cao lực cạnh tranh NH TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam thị trƣờng nỗ lực thân ngân hàng chƣa đủ mà cần có giúp đỡ ban ngành chức Nhà nƣớc ngân hàng trung ƣơng 3.3.1 Đối với Chính phủ Giải pháp huy động vốn Techcombank nhƣ nhiều NHTM khác thực tốt đƣợc có điều kiện kinh tế - xã hội pháp lý cần thiết tạo nên hệ thống giải pháp hỗ trợ tác động tới công tác huy động vốn ngân hàng Đó vai trị Nhà nƣớc, Chính phủ việc ổn định mơi trƣờng kinh tế vĩ mô, môi trƣờng pháp lý môi trƣờng tâm lý phù hợp với quy luật kinh tế thị trƣờng Vì vậy, tầm quản lý vĩ mô, Nhà nƣớc cần quan tâm tới yếu tố sau 3.3.1.1 Ổn định môi trƣờng kinh tế vĩ mô Môi trƣờng kinh tế vĩ mô gồm nhiều yếu tố bao trùm lên hoạt động kinh doanh chủ thể kinh tế nhƣ: tăng trƣởng kinh tế, lạm phát, thâm hụt cán cân tốn, sách tỷ giá… Mơi trƣờng kinh tế vĩ mơ có tác động lớn đến hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động huy động vốn ngân hàng nói riêng Do vậy, Nhà nƣớc cần phải đƣa định hƣớng, chiến lƣợc phát triển kinh tế dài hạn, tạo lập môi trƣờng kinh tế ổn định, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, ổn định sức mua đồng tiền, ổn định giá cả, khuyến khích đầu tƣ nƣớc, đồng thời mở rộng quan hệ hợp tác với nƣớc giới tranh thủ nguồn tài tổ chức tài tiền tệ giới Đây điều kiện cần thiết cho việc thực giải pháp huy động vốn có hiệu Nhƣ vậy, Nhà nƣớc có vai trị quan trọng lãnh đạo điều hành mơi trƣờng kinh tế vĩ mô, tạo điều kiện cho hệ thống NHTM phát huy vai trò kênh huy động vốn nƣớc phục vụ nghiệp phát triển kinh tế - xã hội 3.3.1.2 Tạo lập môi trƣờng pháp lý ổn định đồng Hoạt động NHTM nằm môi trƣờng pháp lý Nhà nƣớc quy định, chịu tác động hệ thống pháp luật kinh doanh ngân hàng Vì vậy, tạo lập môi trƣờng pháp lý ổn định, đồng điều kiện thuận lợi để NHTM hoạt động kinh doanh có hiệu theo quy định luật pháp Hiện nay, hệ thống luật kinh tế nƣớc ta có điều chỉnh, sửa đổi phù hợp với tình hình kinh tế chung đất nƣớc song chƣa thực thống đồng Các ngân hàng cịn tình trạng thực theo qui định riêng Điều khơng khơng đảm bảo đƣợc quyền lợi ngƣời gửi tiền mà cịn gây khó khăn cho ngân hàng việc thực thi điều khoản pháp luật Do đó, để dảm bảo quyền đáng ngƣời đầu tƣ (đầu tƣ trực tiếp, đầu tƣ gián tiếp qua ngân hàng) ngƣời sử dụng vốn đầu tƣ cần có hệ thống pháp luật đồng nhƣ luật bảo vệ quyền tài sản cá nhân, luật chứng khoán thị trƣờng chứng khoán, luật kế toán kiểm soát độc lập Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng rõ ràng tạo niềm tin công chúng Đồng thời, với quy định khuyến khích Nhà nƣớc tác động trực tiếp tới việc điều chỉnh quan hệ ngƣời tiêu dùng tiết kiệm, chuyển phần tiêu dùng sang đầu tƣ, chuyển dần cất trữ tài sản dƣới dạng vàng, ngoại tệ, bất động sản sang đầu tƣ vào sản xuất kinh doanh hay gửi vốn vào ngân hàng 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Ngân hàng Nhà nƣớc thực chức quản lý nhà nƣớc lĩnh vực tài – ngân hàng, đóng vai trị quản lý NHTM từ tác động vào kinh tế Với vai trị ngân hàng ngân hàng, ngân hàng nhà nƣớc định hƣớng cho NHTM việc thực hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Do đó, Ngân hàng Nhà nƣớc cần thực biện pháp nhƣ: 3.3.2.1 Hồn thiện mơi trƣờng pháp lý, sách liên quan đến hoạt động ngân hàng Hoạt động ngân hàng chịu điều chỉnh Luật Ngân hàng Nhà nƣớc, luật tổ chức tín dụng, nhiều quy định khác… Tuy nhiên, văn quy phạm pháp luật quy định chƣa rõ ràng nhƣ quy định vốn tự có ngân hàng, quy định hoạt động huy động vốn, tiêu hoạt động ngân hàng bị thay đổi nhiều thời gian ngắn Điều cho thấy yếu tố thiếu chặt chẽ luật văn dƣới luật Ngân hàng Nhà nƣớc ban hành Điều đòi hỏi quan ban hành văn quy phạm lĩnh vực ngân hàng tiếp tục nghiên cứu, sửa đổi, bổ sung văn luật dƣới luật cách có hệ thống, xác, đảm bảo hoạt động tài chính, tiền tệ, tín dụng đƣợc điều chỉnh luật pháp tạo nên môi trƣờng ổn định pháp lý chế độ sách ngân hàng 3.3.2.2 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt cho thời kỳ Lãi suất công cụ quan trọng để ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi tầng lớp dân cƣ, tổ chức kinh tế doanh nghiệp Chính sách lãi suất hợp lý phát huy hiệu hoạt động huy động vốn Sử dụng lãi suất hợp lý thu hút nguồn vốn ngày nhiều xã hội, kích thích đơn vị tổ chức kinh tế sử dụng vốn có hiêu sản xuất kinh doanh Chính sách lãi suất hợp lý phải đƣợc xây dựng sở đảm bảo quyền lợi ngân hàng khách hàng, đồng thời phải phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế xã hội thời kỳ theo nguyên tắc thị trƣờng Xây dựng lãi suất giao dịch bình quân thị trƣờng tiền tệ liên ngân hàng khoa học có ý nghĩa quan trọng hoạt động ngân hàng sở để tổ chức tín dụng tham khảo xác định lãi suất kinh doanh Lãi suất giao dịch bình quân phản ánh chất giá quan hệ tín dụng khách hàng ngân hàng 3.3.2.3 Xây dựng điều hành sách tiền tệ ổn định hợp lý thời kỳ NHNN cần thực thi sách ổn định kinh tế vĩ mơ, có việc kiểm sốt lạm phát, đảm bảo vận hành hệ thống tài tiền tệ có hiệu nâng cao tín nhiệm đồng việt nam quan hệ tài quốc tế Bên cạnh đó, NHNN cần thực thi sách lãi suất sách tỷ giá linh hoạt theo quan hệ cung cầu, phù hợp với phát triển kinh tế xã hội thời kỳ từ góp phần tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh NHTM Chính sách cần phải theo sát với tín hiệu thị trƣờng, góp phần ổn định giá trị đồng tiền tạo lòng tin cho ngƣời dân yên tâm gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng có hội thu hút nhiều nguồn vốn đáp ứng nhu cầu cho vay, đầu tƣ phát triển kinh tế 3.3.3 Đối với Ngân hàng Techcombank Việt Nam Để tăng cƣờng huy động vốn, Ngân hàng Techcombank cần xây dựng sách huy động vốn cụ thể phù hợp với tình hình thị trƣờng huy động vốn Trong đó, Ngân hàng nên điều chỉnh biểu lãi suất huy động để tăng cao khả cạnh tranh ngân hàng thƣơng mại cổ phần nƣớc Bên cạnh đó, Ngân hàng nên khuyến khích chi nhánh tự xây dựng thực chƣơng trình huy động vốn riêng nhằm phát huy cao chủ động chi nhánh trình hoạt động kinh doanh Khi chi nhánh gặp khó khăn ngân hàng nên dung nhiều biện pháp hỗ trợ khác biện pháp cấp vốn trực tiếp Về nhân sự, Ngân hàng Techcombank nên thƣờng xuyên tô chức khoá đào tạo ngắn hạn nghiệp vụ, kĩ làm việc cho cán chi nhánh Ngoài ra, mối liên hệ chi nhánh cần đƣợc thúc đẩy hơn, để chi nhánh có điều kiện giúp thực hoạt động kinh doanh có hiệu KẾT LUẬN Vốn yếu tố quan trọng, tiền đề cho tăng trƣởng kinh tế Vốn cho đầu tƣ phát triển đƣợc tạo thành từ nhiều nguồn khác huy động vốn qua kênh ngân hàng phổ biến hiệu Nhu cầu vốn đầu tƣ ngày tăng kinh tế tƣơng đƣơng với việc huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại phải đƣợc tăng cƣờng, mở rộng cho phù hợp Mặt khác việc tăng cƣờng huy động sử dụng vốn hợp lý giúp cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng đƣợc an toàn, hiệu Trên sở vận dụng tổng hợp phƣơng pháp nghiên cứu, lý thuyết đƣợc học chƣơng trình đào tạo bậc đại học – Đại học Dân lập Hải Phòng vào điều kiện thực tế Phịng giao dịch Techcombank Thủy Ngun, Khóa luận thực đƣợc nội dung sau đây: Thứ nhất, phân tích làm rõ nội dung cơng tác huy động vốn NHTM kinh tế thị trƣờng Thứ hai, đánh giá thực trạng tình hình huy động vốn, tìm ƣu điểm, tồn ngun nhân tồn cơng tác huy động vốn Techcombank Thủy Nguyên Thứ ba, đƣa số giải pháp nhằm tăng cƣờng hoạt động huy động vốn Phòng giao dịch Techcombank Thủy Nguyên Đề xuất số kiến nghị với Techcombank, với NHNN, với Nhà nƣớc để tạo điều kiện cho giải pháp phát huy tác dụng thực tiễn Khóa luận đƣợc hồn thành với giảng dạy tận tình tập thể giảng viên Đại học Dân lập Hải Phịng, hƣớng dẫn đầy tâm huyết hai Ths.Nguyễn Thị Thanh Mặc dù cố gắng nghiên cứu vận dụng lý thuyết vào tình cụ thể, nhƣng thời gian nghiên cứu có hạn, trình độ chun mơn, kinh nghiệm thực tiễn cịn nhiều hạn chế nên vấn đề đƣợc trình bày khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đƣợc quan tâm góp ý thầy Hội đồng, Ths Nguyễn Thị Thanh để khóa luận em đƣợc hồn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn! TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thƣơng mại – PGS.TS Nguyễn Thị Mùi Nhà xuất tài Hà Nội 2008 Quản trị Ngân hàng Thƣơng mại đại – PGS.TS NGuyễn Đăng Dờn Nhà xuất Phƣơng Đông Các số bào ngân hàng năm 2009, 2010, 2011 Website: Tachcombank.com.cn Báo cáo thƣờng niên Phòng giao dịch Trchcombank Thủy Nguyên năm 2009, 2010, 2011 Báo cáo tài Phịng giao dịch Techcombank Thủy Nguyên năm 2009, 2010, 2011