NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ VAI TRÒ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN CỦA NỀN KINH TẾ
1.1.1.1 Khái niệm về Ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại là một định chế tài chính quan trọng, gắn liền với hoạt động sản xuất kinh doanh và đời sống kinh tế của người dân Tại các nước phát triển, hầu như mọi công dân đều có quan hệ giao dịch với ít nhất một ngân hàng thương mại Khi nền kinh tế phát triển, dịch vụ của ngân hàng càng thâm nhập sâu vào mọi lĩnh vực, ảnh hưởng đến cuộc sống của mỗi người Mọi công dân, dù là khách hàng gửi tiền, người vay vốn hay nhân viên của doanh nghiệp sử dụng dịch vụ ngân hàng, đều chịu tác động từ các hoạt động của ngân hàng.
Ngân hàng thương mại là một sản phẩm đặc trưng của nền kinh tế thị trường, đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh tế Mặc dù chức năng và hoạt động của các ngân hàng tương tự nhau, quan niệm về ngân hàng lại khác nhau giữa các quốc gia Để có một khái niệm chính xác về ngân hàng thương mại, cần xem xét tính chất và mục đích hoạt động của nó trên thị trường tài chính, đôi khi còn kết hợp với đối tượng hoạt động Chẳng hạn, theo Luật Ngân hàng Pháp năm 1941, ngân hàng được định nghĩa là các tổ chức nhận tiền từ công chúng để thực hiện các nghiệp vụ tài chính như chiết khấu và tín dụng.
1959 đã nêu: “Ngân hàng là cơ sở nhận các khoản tiền ký thác để cho vay hay tài trợ, đầu tƣ”
Mặc dù định nghĩa về Ngân hàng thương mại có sự khác biệt tùy thuộc vào pháp luật của từng quốc gia và vùng lãnh thổ, nhưng khi phân tích sâu, có thể nhận thấy rằng tất cả các Ngân hàng thương mại đều có điểm chung là nhận tiền ký thác, bao gồm tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn Số tiền này được sử dụng cho các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu và các dịch vụ kinh doanh khác của ngân hàng.
Căn cứ theo điều 20 Luật các Tổ chức tín dụng ban hành 02/1997/QH
10 do Quốc hội Nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam thông qua ngày
Ngân hàng thương mại là tổ chức tín dụng thực hiện đầy đủ các hoạt động ngân hàng và các dịch vụ kinh doanh liên quan Hoạt động ngân hàng chủ yếu bao gồm việc nhận gửi tiền, sử dụng tiền để cấp tín dụng và cung cấp dịch vụ thanh toán.
Các loại hình của Ngân hàng thương mại bao gồm:
- Ngân hàng thương mại quốc doanh
- Ngân hàng thương mại cổ phần
- Chi nhánh Ngân hàng thương mại nước ngoài
Quá trình phát triển của Ngân hàng thương mại gắn liền với sự tiến bộ của thị trường tài chính, diễn ra qua các giai đoạn từ đơn giản đến phức tạp Ban đầu, tổ chức và nghiệp vụ của ngân hàng rất đơn giản, nhưng theo sự phát triển của kinh tế hàng hóa, cả tổ chức lẫn nghiệp vụ ngân hàng ngày càng trở nên phong phú và hoàn thiện hơn.
Hiện nay, các Ngân hàng thương mại đang mở rộng quy mô và đa dạng hóa dịch vụ nhằm huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội để phục vụ cho vay Sự phát triển của các Ngân hàng không chỉ giới hạn trong quốc gia mà còn mang tính toàn cầu Bên cạnh đó, việc ứng dụng công nghệ thông tin và trang thiết bị hiện đại đã nâng cao hiệu quả hoạt động của ngành Ngân hàng.
Hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam đã chứng tỏ vai trò quan trọng trong nền kinh tế và thực thi chính sách tài chính – tiền tệ Với chức năng nhận tiền gửi và cho vay, ngân hàng thương mại hoạt động như một trung gian tài chính, đồng thời phải tuân thủ sự quản lý của Nhà nước, đặc biệt là Ngân hàng Trung ương Dưới sự quản lý này, hệ thống ngân hàng thương mại đã thực hiện hiệu quả chức năng của mình đối với nền kinh tế.
1.1.1.2 Vai trò của Ngân hàng thương mại đối với sự phát triển của nền kinh tế
Trong nền kinh tế thị trường hiện đại, ngân hàng giữ vai trò thiết yếu như hệ thống thần kinh và tuần hoàn của nền kinh tế quốc dân Sự phát triển bền vững và tốc độ tăng trưởng cao của nền kinh tế phụ thuộc vào một hệ thống ngân hàng vững mạnh Mối quan hệ hữu cơ giữa ngân hàng và nền kinh tế cho thấy vai trò quan trọng của ngân hàng thương mại trong việc thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
* Ngân hàng thương mại là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho các doanh nghiệp, đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế Vốn là yếu tố then chốt mà các chủ doanh nghiệp cần quan tâm, vì nếu thiếu vốn, họ sẽ mất cơ hội đầu tư và không thể đạt được lợi nhuận tiềm năng.
Thị trường tài chính đối mặt với nhiều rủi ro, bao gồm sự không khớp nhịp giữa cung và cầu vốn cũng như rủi ro mất khả năng thanh toán, gây ảnh hưởng đáng kể đến tính liên tục của thị trường.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc khắc phục các nhược điểm trong phân phối vốn, giúp doanh nghiệp mở rộng sản xuất và cải tiến quy trình công nghệ Nhờ vào khả năng cung cấp vốn hiệu quả, ngân hàng thương mại không chỉ nâng cao năng suất lao động mà còn giúp các doanh nghiệp đứng vững trước cạnh tranh khốc liệt Do đó, ngân hàng thương mại trở thành điểm khởi đầu thiết yếu cho sự phát triển kinh tế của mỗi quốc gia.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò cầu nối quan trọng giữa doanh nghiệp và thị trường, giúp doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn cần thiết cho hoạt động sản xuất kinh doanh Để tối ưu hóa lợi nhuận, doanh nghiệp cần chú trọng đến thị trường đầu vào, trong đó vốn là yếu tố then chốt Việc khai thác nguồn vốn tín dụng từ ngân hàng thương mại không chỉ giúp doanh nghiệp vượt qua khó khăn tài chính mà còn thúc đẩy hiệu quả hoạt động sản xuất Nhờ đó, ngân hàng giúp doanh nghiệp gần gũi hơn với thị trường, cả về không gian lẫn thời gian.
* Ngân hàng thương mại là công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế
Ngân hàng Nhà nước thực hiện chính sách tiền tệ qua các công cụ như thị trường mở, dự trữ bắt buộc và lãi suất, trong khi các ngân hàng thương mại không chỉ chịu tác động từ những công cụ này mà còn tham gia điều tiết vĩ mô nền kinh tế thông qua mối quan hệ với các tổ chức và cá nhân trong lĩnh vực tài chính tín dụng Hoạt động của ngân hàng thương mại giúp phản hồi thông tin liên quan đến chính sách tiền tệ về Ngân hàng Nhà nước, từ đó hỗ trợ hoạch định các chính sách kinh tế vĩ mô phù hợp, thúc đẩy tăng trưởng và phát triển ổn định cho nền kinh tế.
* Ngân hàng thương mại là cầu nối nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế
Trong thời đại hiện nay, các quốc gia độc lập thường xuyên thiết lập mối quan hệ đa dạng trên nhiều lĩnh vực, trong đó quan hệ kinh tế đóng vai trò quan trọng Để hội nhập hiệu quả vào nền kinh tế toàn cầu, mỗi quốc gia cần có tiềm lực tài chính mạnh mẽ Hệ thống Ngân hàng thương mại đóng vai trò then chốt trong việc kết nối nền kinh tế quốc gia với thế giới thông qua các nghiệp vụ như thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại hối và ủy thác đầu tư Nhờ đó, ngân hàng thương mại trong nước đã điều tiết tài chính phù hợp với sự phát triển của tài chính quốc tế, giúp nền tài chính trong nước hòa nhập và phát triển đồng bộ.
1.1.2 Các nghiệp vụ cơ bản của Ngân hàng thương mại
1.1.2.1 Nghiệp vụ huy động vốn
Nghiệp vụ này phản ánh quá trình hình thành vốn cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại, cụ thể bao gồm các nghiệp vụ sau:
Nghiệp vụ tiền gửi là hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại thông qua việc nhận tiền gửi từ doanh nghiệp và cá nhân Mục đích của việc này là để đảm bảo an toàn cho các khoản tiền cũng như mang lại lãi suất cho người gửi Ngân hàng còn thu hút các khoản tiền nhàn rỗi từ dân cư nhằm tối ưu hóa lợi nhuận thông qua lãi suất.
HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1 Khái niệm về vốn huy động của Ngân hàng thương mại
Theo các nhà kinh tế học và ngân hàng, trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, ngoài vốn chủ sở hữu, tất cả các nguồn vốn còn lại được xem là nguồn huy động Điều này cho thấy nguồn vốn huy động của các ngân hàng thương mại chiếm hơn 90% tổng nguồn vốn Do đó, các hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng phụ thuộc vào nguồn vốn huy động này để tồn tại và phát triển.
Vốn huy động của Ngân hàng thương mại bao gồm:
Tiền gửi là nguồn vốn quan trọng mà ngân hàng huy động từ doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân thông qua các hoạt động như nhận tiền gửi, thanh toán hộ và cho vay Tài khoản tiền gửi thuộc sở hữu của khách hàng, ngân hàng chỉ có quyền sử dụng để cho vay và thanh toán, không có quyền sở hữu Ngân hàng có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi đúng hạn hoặc khi khách hàng yêu cầu rút tiền Tiền gửi đóng vai trò lớn trong tổng nguồn vốn huy động của các ngân hàng thương mại.
Vốn vay là nguồn tài chính mà ngân hàng nhận được một cách thụ động từ tiền gửi Khi thiếu vốn, ngân hàng cần chủ động tìm kiếm nguồn vốn để duy trì hoạt động Các nguồn vay mà ngân hàng có thể tiếp cận bao gồm Ngân hàng Nhà nước và các tổ chức tài chính khác.
Tổ chức tín dụng khác, thị trường vốn, nhằm đảm bảo khả năng thanh toán, đảm bảo dự trữ bắt buộc, của Ngân hàng
Vốn huy động tại ngân hàng thương mại không chỉ bao gồm hai nguồn chính mà còn có các nguồn khác như nguồn ủy thác, nguồn trong thanh toán và điều chuyển vốn.
1.2.2 Vai trò của hoạt động huy động vốn
1.2.2.1 Đối với toàn bộ nền kinh tế
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn cho nền kinh tế bằng cách tập hợp các nguồn vốn nhỏ lẻ và tạm thời nhàn rỗi thành các nguồn vốn lớn hơn Điều này không chỉ đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của các dự án với hiệu quả kinh tế cao hơn mà còn giúp phân bổ lại các nguồn vốn trong nền kinh tế Qua đó, ngân hàng thương mại góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh tế và giảm thiểu chi phí vốn cho nền kinh tế.
Huy động vốn của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc cân đối nguồn vốn cho nền kinh tế Qua các kênh huy động, tiết kiệm được chuyển thành đầu tư, từ đó nâng cao hiệu quả kinh tế Đối với những người có vốn nhàn rỗi, ngân hàng giúp họ kiếm lãi và sử dụng dịch vụ thanh toán, đồng thời giữ cho tiền luôn được lưu thông Ngược lại, những người cần vốn có cơ hội mở rộng đầu tư và phát triển sản xuất kinh doanh nhờ vào nguồn vốn huy động từ ngân hàng Quá trình tái sản xuất mở rộng và cơ hội đầu tư cũng trở nên dễ dàng hơn nhờ vào sự hỗ trợ của các ngân hàng thương mại trong việc huy động vốn.
1.2.2.2 Đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại
Vốn huy động đóng vai trò quan trọng trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại, là cơ sở để thực hiện các hoạt động kinh doanh Nhu cầu vốn của nền kinh tế ngày càng lớn và gia tăng liên tục, không ngân hàng nào có thể chỉ dựa vào vốn chủ sở hữu để cho vay Bản chất của ngân hàng thương mại là trung gian tài chính, đi vay để cho vay.
Nguồn vốn huy động là yếu tố quan trọng hàng đầu, giúp ngân hàng thực hiện các hoạt động kinh doanh hiệu quả Quy mô và cơ cấu của nguồn vốn huy động ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng cho vay của ngân hàng Trong trường hợp nguồn vốn huy động nhỏ, ngắn hạn và không ổn định, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc cho vay lớn và kỳ hạn dài.
Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại không chỉ nâng cao uy tín mà còn củng cố sức mạnh của ngân hàng Tổng nguồn vốn, bao gồm cả vốn huy động, là một trong những chỉ tiêu quan trọng để đánh giá khả năng cạnh tranh của ngân hàng.
Nguồn vốn lớn giúp ngân hàng nâng cao khả năng cạnh tranh và duy trì các chiến lược hiệu quả Điều này không chỉ mở rộng quy mô hoạt động mà còn tăng cường mối quan hệ với đối tác Hơn nữa, ngân hàng sẽ thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng truyền thống.
Do vậy, Ngân hàng có vốn lớn rất thuận lợi trong các hoạt động của mình vì chiếm đƣợc lòng tin của công chúng
Hoạt động huy động vốn không chỉ tăng cường mối quan hệ giữa khách hàng và Ngân hàng mà còn giúp Ngân hàng hiểu rõ hơn về nhu cầu của khách hàng Qua đó, Ngân hàng có thể quảng bá dịch vụ của mình hiệu quả hơn, từ đó mở rộng cơ hội cung cấp dịch vụ cho nhiều khách hàng hơn và nâng cao mức độ hài lòng của họ.
Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại có mối quan hệ chặt chẽ và hai chiều với các hoạt động khác của ngân hàng Khi hoạt động huy động vốn được thực hiện hiệu quả, nó sẽ mang lại tác động tích cực đến các hoạt động khác, và ngược lại Do đó, để ngân hàng thương mại hoạt động hiệu quả, cần đảm bảo tất cả các hoạt động được thực hiện tốt và kết hợp một cách tối ưu.
1.2.3 Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng thương mại
Hệ thống Ngân hàng có chức năng chính là cung cấp các dịch vụ tài chính theo nhu cầu thị trường Ngân hàng thường xuyên làm khách hàng thất vọng sẽ gặp khó khăn trong việc duy trì vị thế trên thị trường, trừ khi có giải pháp cải thiện Việc từ chối cho vay do thiếu vốn không chỉ là lãng phí tiền gửi mà còn đánh mất cơ hội kinh doanh và niềm tin từ khách hàng Do đó, việc áp dụng các hình thức huy động vốn linh hoạt là rất cần thiết cho Ngân hàng thương mại Vốn huy động của Ngân hàng có thể được phân loại theo nhiều tiêu chí khác nhau.
1.2.3.1 Theo thời gian huy động
Phân loại theo thời gian giúp Ngân hàng chủ động trong hoạt động tín dụng Dựa vào kỳ hạn tương ứng, Ngân hàng có thể đưa ra các giải pháp cụ thể để điều chỉnh nguồn vốn hiệu quả.
* Vốn huy động ngắn hạn:
Các khoản tiền ngắn hạn dưới 1 năm được ngân hàng huy động thông qua phát hành công cụ nợ, nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng với các kỳ hạn 3, 6, 9, và 12 tháng cùng mức lãi suất hợp lý Nguồn vốn này thường chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng, nhưng do thời gian ngắn hạn, tính ổn định của nó thường không cao.
THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI TRONG GIAI ĐOẠN 2010 - 2012
TỔNG QUAN VỀ SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI
CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
2.1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Thương mại
Cổ phần Ngoại thương Việt Nam
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam, viết tắt là Vietcombank, đã trải qua nhiều giai đoạn hình thành và phát triển đáng chú ý.
Ngày 01/04/1963, Vietcombank chính thức khai trương theo Nghị định số 115/CP, tách ra từ Cục Ngoại hối của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Trong giai đoạn 1963 - 1975, giữa thời kỳ chiến tranh chống Mỹ, Vietcombank đã đóng vai trò quan trọng là ngân hàng thương mại đối ngoại duy nhất tại Việt Nam, góp phần xây dựng kinh tế miền Bắc và hỗ trợ chiến trường miền Nam.
Vietcombank đã trở thành ngân hàng đối ngoại duy nhất của Việt Nam, đảm nhiệm vai trò quan trọng trong việc nắm giữ ngoại hối, thanh toán quốc tế và cung ứng tín dụng xuất nhập khẩu Sau năm 1975, ngân hàng này tiếp quản hệ thống ngân hàng cũ và tham gia thành công vào việc đàm phán giảm, hoãn nợ Nhà nước tại Câu lạc bộ Paris và London Dù phải đối mặt với bao vây cấm vận kinh tế, Vietcombank vẫn tìm kiếm viện trợ và nguồn vay ngoại tệ, đồng thời đẩy mạnh thanh toán quốc tế để hỗ trợ công cuộc khôi phục đất nước sau chiến tranh và xây dựng Chủ nghĩa xã hội.
Vietcombank đã chuyển đổi từ Ngân hàng chuyên doanh đối ngoại sang Ngân hàng thương mại Nhà nước với mạng lưới hoạt động rộng khắp cả nước và quan hệ đại lý ngân hàng toàn cầu Đây cũng là ngân hàng tiên phong trong việc triển khai và hoàn thành Đề án tái cơ cấu từ năm 2000.
Năm 2005, trọng tâm là nâng cao năng lực tài chính và quản trị điều hành, đồng thời đổi mới công nghệ và phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại Những nỗ lực này không chỉ góp phần vào sự ổn định và phát triển kinh tế mà còn giúp xây dựng uy tín trong cộng đồng tài chính khu vực và toàn cầu.
Vào năm 2007, Vietcombank đã dẫn đầu trong việc cổ phần hóa ngành ngân hàng và thành công trong việc phát hành cổ phiếu lần đầu ra công chúng Ngày 02/06/2008, ngân hàng chính thức chuyển sang hoạt động theo mô hình ngân hàng thương mại cổ phần Đến ngày 30/06/2009, Vietcombank đã niêm yết cổ phiếu trên sàn giao dịch chứng khoán TP.HCM.
Vào tháng 09/2011, Vietcombank đã ký hợp đồng cổ đông chiến lược với Mizuho Corporate Bank Đến năm 2012, ngân hàng này đã đạt tổng tài sản gần 20 tỷ USD và trở thành một trong những ngân hàng thương mại hàng đầu tại Việt Nam, nổi bật với lợi nhuận cao và dẫn đầu trong các lĩnh vực như thanh toán xuất nhập khẩu, kinh doanh ngoại tệ và thẻ.
2.1.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của Sở giao dịch Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Nội
Vietcombank Hà Nội, viết tắt là Sở giao dịch Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Nội, chính thức tách khỏi Hội sở chính vào ngày 01/01/2006 Từ thời điểm này, Vietcombank Hà Nội hoạt động như một chi nhánh độc lập, có tư cách pháp nhân, con dấu và tài khoản riêng.
Hà Nội và các chi nhánh trên toàn quốc cam kết không ngừng phát triển và nâng cao chất lượng phục vụ để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng, góp phần tích cực vào sự phát triển của nền kinh tế đất nước.
Vào ngày 30/10/2008, Vietcombank Hà Nội đã khai trương trụ sở mới tại 31 - 33 Ngô Quyền, Phường Hàng Bài, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội, đánh dấu bước tiến quan trọng trong việc khẳng định sự độc lập và tự chủ trong hoạt động của ngân hàng.
Vietcombank Hà Nội không chỉ hoạt động như một chi nhánh của Vietcombank mà còn chiếm thị phần lớn trong nhiều lĩnh vực tại Hà Nội Ngân hàng này là đơn vị tiên phong trong việc thực hiện các chính sách và chủ trương của Vietcombank, đồng thời dẫn đầu trong việc thử nghiệm và triển khai các sản phẩm mới, cũng như thực hiện các nghiệp vụ đặc thù khác.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Sở giao dịch Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Nội
Sau gần 5 năm hoạt động, Vietcombank chi nhánh Hà Nội hiện có gần 700 cán bộ nhân viên, bao gồm 1 Giám đốc và 4 Phó Giám đốc phụ trách các mảng nghiệp vụ Chi nhánh này quản lý 39 phòng chức năng, trong đó có 5 phòng chuyên môn và 19 phòng nghiệp vụ tại trụ sở, cùng với 15 phòng giao dịch phân bổ khắp Thủ đô Hà Nội.
Sơ đồ mô hình tổ chức của Vietcombank Hà Nội:
(Nguồn: Báo cáo của Vietcombank Hà Nội giai đoạn 2010 - 2012.)
P TD DN nhỏ và vừa
P vốn và KD ngoại tệ
Tổ quản lí quỹ ATM
Ban Giám đốc của Vietcombank Hà Nội gồm 1 giám đốc và 4 phó giám đốc, mỗi người phụ trách các mảng nghiệp vụ khác nhau Ban Giám đốc có nhiệm vụ điều hành hoạt động và là cơ quan xét duyệt cuối cùng cho mọi vấn đề của ngân hàng Họ đại diện cho Vietcombank Hà Nội trong việc đề xuất ý kiến với ban lãnh đạo cấp trên Ban Giám đốc cũng có quyền khen thưởng các cá nhân xuất sắc và xử lý kỷ luật đối với những cá nhân có khuyết điểm Ngoài ra, ngân hàng còn có 5 nhóm phòng ban khác nhau để hỗ trợ hoạt động.
Phòng quản lý nhân sự tại Vietcombank Hà Nội đóng vai trò quan trọng trong việc tư vấn và hỗ trợ Ban Giám đốc về tổ chức bộ máy và công tác cán bộ, đảm bảo tuân thủ Bộ luật lao động cùng các quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và Vietcombank Đồng thời, phòng cũng là đầu mối giúp Đảng ủy, Ban chấp hành Công đoàn, và Đoàn thanh niên thực hiện các hoạt động liên quan đến công tác Đảng và đoàn thể tại ngân hàng.
Phòng kế toán tài chính tại Vietcombank Hà Nội có nhiệm vụ tư vấn và hỗ trợ Ban Giám đốc trong việc triển khai các chế độ kế toán và tài chính, thực hiện báo cáo tài chính và hạch toán kế toán theo đúng quy định của Luật Kế toán, các quy định của Bộ Tài chính, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và chính sách nội bộ của Vietcombank.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA SỞ
SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ HỘI GIAI ĐOẠN 2010 – 2015
Trong giai đoạn 2013 – 2015 đƣợc các nhà kinh tế học dự đoán là những năm kinh tế thế giới sáng sủa hơn, tăng trưởng hơn những năm 2010 -
Dự báo tăng trưởng GDP của Việt Nam trong năm 2012 đạt khoảng 5.5%, trong khi lạm phát dự kiến thấp hơn mức 6% của năm trước Cạnh tranh trong các lĩnh vực, đặc biệt là ngành Ngân hàng, sẽ trở nên gay gắt hơn, mang đến nhiều thách thức mới Chính sách tiền tệ tiếp tục được nới lỏng linh hoạt, với tăng trưởng tín dụng toàn hệ thống dự kiến đạt 12%.
Trong bối cảnh đó, phương châm hoạt động của Vietcombank là "Đổi mới - Chất lƣợng - An toàn - Hiệu quả"; Quan điểm chỉ đạo điều hành là
"Nhạy bén, linh hoạt, quyết liệt" Định hướng chủ đạo của giai đoạn 2010 -
Năm 2015, ngân hàng tiếp tục bám sát chiến lược 2011 - 2020 đã được phê duyệt, củng cố vị thế ngân hàng bán buôn và đẩy mạnh hoạt động bán lẻ Ngân hàng chuyển dịch mạnh sang sử dụng tiền đồng, tăng cường hợp tác với Tập đoàn tài chính Mizuho (Nhật Bản) và phát huy mọi lợi thế để phát triển theo chiều sâu Mục tiêu chính là chú trọng vào chất lượng và thực chất, hướng tới phát triển bền vững trong một số lĩnh vực cụ thể.
* Thứ nhất về mô hình phát triển, tổ chức bộ máy và mạng lưới:
Tiếp tục đánh giá thực trạng các công ty con trong và ngoài nước, cũng như các văn phòng đại diện, nhằm xây dựng phương án tái cơ cấu hợp lý để nâng cao hiệu quả hoạt động.
Tiếp tục rà soát, chuẩn hóa mô hình Chi nhánh, hoàn thiện và phân định rõ chức năng nhiệm vụ của các phòng tại Hội sở chính
Mở rộng mạng lưới giao dịch tại các khu kinh tế trọng điểm và khu đô thị tập trung ở Hà Nội nhằm nâng cao sự thuận tiện cho khách hàng, giảm thiểu thời gian di chuyển và chờ đợi.
Tăng trưởng lao động của Vietcombank được giới hạn dưới 10%, với việc tuyển dụng cần chú trọng chọn lọc để đáp ứng nhu cầu bổ sung nhân lực theo định hướng phát triển mạng lưới.
Vietcombank sẽ tăng cường nhân lực cho hoạt động bán lẻ nhằm phát triển theo định hướng đã đề ra Trong năm 2013, ngân hàng dự kiến thành lập phòng Khách hàng thể nhân và bổ sung thêm nhân sự cho bộ phận bán lẻ cùng với kinh doanh thẻ tại các chi nhánh.
Năm 2013, dự kiến sẽ bổ sung lao động cho việc phát triển mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch, trong đó có kế hoạch thành lập chi nhánh dịch vụ khách hàng đặc biệt tại Hà Nội.
Cung cấp nhân sự cho các chi nhánh nhỏ dự kiến thành lập, nếu điều kiện cho phép, bao gồm công ty quản lý và khai thác tài sản cũng như công ty tín dụng tiêu dùng.
Để thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, cần chú trọng vào việc tăng trưởng tín dụng, đồng thời kiểm soát chất lượng tín dụng một cách hiệu quả Mục tiêu là đạt mức tăng trưởng tín dụng 12% và giữ tỷ lệ nợ xấu dưới 3%.
Để đảm bảo hiệu quả tối ưu trong công tác huy động vốn, cần linh hoạt trong việc đáp ứng yêu cầu sử dụng vốn Tỷ lệ tăng trưởng huy động vốn từ nền kinh tế đạt 12%, cho thấy sự hài hòa giữa huy động và sử dụng vốn.
Quản trị hệ số Tỷ lệ thu nhập lãi thuần, đảm bảo duy trì mức chênh lệch lãi suất hợp lý
Sẵn sàng tham gia thị trường trái phiếu quốc tế khi có điều kiện thuận lợi, đồng thời tăng cường công tác xử lý và thu hồi nợ, phấn đấu nâng cao tỷ lệ thu hồi nợ đã xử lý.
Rà soát danh mục đầu tư và tái cơ cấu cho phù hợp; tiếp tục thúc đẩy việc thành lập các công ty con theo kế hoạch đã được trình bày tại Đại hội đồng cổ đông năm 2012.
* Thứ ba là trong các lĩnh vực hoạt động kinh doanh khác và kết quả tài chính:
Duy trì tốt hoạt động kinh doanh ngoại tệ, đảm bảo thu từ kinh doanh ngoại tệ đóng góp đáng kể vào tổng thu
Có biện pháp củng cố, giành lại thị phần thanh toán, thị phần về thẻ; dần nâng cao hiệu quả hoạt động thẻ
Tiếp tục đẩy mạnh phát triển các dịch vụ Ngân hàng hiện đại
Năm 2013, Vietcombank đặt mục tiêu tăng trưởng lợi nhuận trước thuế lên 18.3%, đồng thời duy trì các chỉ số hiệu suất sinh lời với ROA đạt 1.1% và ROE đạt 12.6%.
* Thứ tư là trong công tác quản trị rủi ro:
Nâng cao vai trò của bộ máy kiểm tra, kiểm soát và kiểm toán nội bộ là rất quan trọng Cần quản trị hiệu quả các tỷ lệ an toàn theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và dần tiếp cận thông lệ quốc tế Đồng thời, xây dựng các mô hình đo lường rủi ro theo chuẩn mực quốc tế sẽ giúp cải thiện khả năng quản lý rủi ro trong ngành ngân hàng.
* Thứ năm là trong quan hệ với nhà đầu tư:
Tiếp tục đẩy mạnh việc quan hệ và duy trì cơ chế thông tin đối với cổ đông, nhà đầu tƣ
Duy trì chính sách chi trả cổ tức bằng tiền mặt
* Thứ sáu là trong quản trị nguồn nhân lực:
Tiếp tục đẩy mạnh công tác đào tạo, bồi dƣỡng Đổi mới công tác tuyển dụng quy hoạch, bổ nhiệm cán bộ
Tăng cường công tác luân chuyển cán bộ, đặc biệt là đối với những vị trí đã được quy hoạch cho các chức danh quản lý cấp cao, là điều cần thiết để nâng cao hiệu quả công việc và phát triển nguồn nhân lực.
* Một số nội dung khác:
Một số giải pháp nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn tại Sở giao dịch Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Nội
Huy động vốn qua hệ thống Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong cơ chế thị trường, là kênh linh hoạt hỗ trợ phát triển kinh tế - xã hội, đặc biệt tại các quốc gia đang phát triển như Việt Nam Để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ công chúng, các Ngân hàng thương mại cần nắm bắt nhu cầu và tâm lý của khách hàng, đồng thời đáp ứng hiệu quả những yêu cầu đó.
Công tác huy động vốn đang trở thành thách thức lớn đối với các Ngân hàng thương mại, đặc biệt là Vietcombank, do ảnh hưởng của nhiều yếu tố Việc nghiên cứu và tìm kiếm các giải pháp huy động vốn hiệu quả là cần thiết để nâng cao hiệu quả hoạt động của hệ thống ngân hàng trong thời gian tới.
3.2.1 Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn có kỳ hạn
Trong những năm gần đây, Vietcombank Hà Nội đã có nhiều cải tiến trong công tác huy động vốn, đặc biệt là vốn có kỳ hạn, nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng Để thu hút hơn nữa nguồn tiền gửi, ngân hàng cần chú trọng hơn đến các giải pháp và chính sách huy động vốn.
3.2.1.1 Đối với tiền gửi doanh nghiệp Đây là loại tiền gửi mà phần đông khách hàng đến gửi tiền chủ yếu là các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế - xã hội gửi vào Ngân hàng với mục đích thanh toán, chi trả hoặc phát hành séc Cho nên, Vietcombank Hà Nội cần phải đặt việc huy động nguồn tiền gửi này lên hàng đầu, phải phấn đấu trở thành trung tâm thanh toán của dân chúng bởi vì loại tiền gửi này có chi phí huy động không cao, không cần phải bảo hiểm do thời hạn ngắn, ít bị ảnh hưởng về giá trị tiền gửi và khối lượng tiền gửi lớn Mặc dù loại tiền gửi này tuy có nhược điểm là không ổn định, thường xuyên biến động do phụ thuộc vào nhu cầu chi tiêu thường xuyên của khách hàng song bù lại qua hoạt động giao dịch, Vietcombank Hà Nội có thể tiếp xúc với một số lƣợng lớn khách hàng đến gửi tiền - thanh toán và qua đó trực tiếp góp phần nâng cao uy tín của Ngân hàng Để làm được như vậy thì trước hết cần phải nâng cao hiệu quả nhanh chóng, an toàn của các công cụ thanh toán để hấp dẫn việc thanh toán qua Vietcombank Hà Nội đối với khách hàng Và điều quan trọng hơn trọng điều kiện nước ta hiện nay là phải tiến hành cải tiến công cụ thanh toán Vietcombank Hà Nội cần tích cực vận động khách hàng chuyển qua hình thức thanh toán bằng séc cầm tay hoặc thẻ thanh toán ATM mới Qua đó vừa tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng cầm séc nộp vào Ngân hàng có thể nhận đƣợc tiền mặt ra ngay hoặc chuyển tiền vào tài khoản của họ ở Ngân hàng vừa tạo điều kiện cho Vietcombank Hà Nội thu hút thêm đƣợc vốn tiền gửi
3.2.1.2 Đối với tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn
Huy động vốn cần gắn liền với việc sử dụng vốn và phải dựa trên các mục tiêu đã định, từ đó nâng cao hệ số sử dụng vốn Hệ số sử dụng vốn cao phản ánh hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Để tối ưu hóa việc sử dụng vốn, ngân hàng cần xác định các kỳ hạn huy động vốn phù hợp với kỳ hạn sử dụng vốn Đồng thời, để mở rộng và đa dạng hóa tín dụng, ngân hàng cũng cần phải đa dạng hóa hình thức và thời hạn huy động vốn, đảm bảo rằng nguồn vốn huy động ngắn hạn, trung hạn và dài hạn tương ứng với các khoản tín dụng tương ứng.
Để đa dạng hóa nguồn tiền gửi, Vietcombank Hà Nội cần tập trung vào việc mở rộng các kỳ hạn gửi tiết kiệm, bao gồm 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 1 năm, và thậm chí lên đến 3 hoặc 5 năm theo nhu cầu khách hàng Đồng thời, ngân hàng cần xác định mức lãi suất huy động tương ứng cho từng kỳ hạn, sao cho vừa hấp dẫn khách hàng vừa đảm bảo nguyên tắc lãi suất Tuy nhiên, lãi suất cao nhất cho tiền gửi có kỳ hạn không được vượt quá mức lợi nhuận bình quân của ngành, vì lãi suất đầu vào cao sẽ ảnh hưởng đến lãi suất đầu ra, từ đó tác động đến hoạt động tín dụng và lợi nhuận của Vietcombank Hà Nội.
Song song với hình thức đa dạng hóa các kỳ hạn gửi tiền, Vietcombank
Hà Nội cần đa dạng hóa các hình thức trả lãi cho các khoản tiền gửi, nhằm giảm thiểu thiệt hại cho khách hàng khi họ phải rút toàn bộ hoặc một phần tiền gửi trước hạn.
Để thu hút các khoản tiền gửi có kỳ hạn dài, Vietcombank Hà Nội nên xem xét việc phát hành "thẻ tiết kiệm có thể chuyển nhượng" Sản phẩm này sẽ tạo điều kiện thuận lợi và mang lại sự an tâm cho khách hàng, giúp họ gửi tiền với kỳ hạn dài mà vẫn đáp ứng được nhu cầu chi tiêu trong tương lai.
3.2.1.3 Đối với công cụ nợ
Bên cạnh việc huy động vốn qua tiền gửi tiết kiệm, Vietcombank Hà Nội cũng sử dụng hình thức phát hành công cụ nợ như trái phiếu và kỳ phiếu Mặc dù hình thức này không thường xuyên được áp dụng trong những năm qua, chỉ khi cần đầu tư khối lượng vốn lớn và dài hạn, nhưng trong tương lai, Vietcombank sẽ tăng cường sử dụng để đảm bảo an toàn nguồn vốn huy động, mở rộng phạm vi hoạt động và duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng.
Hà Nội cần tăng cường hơn nữa việc phát hành các công cụ nợ ra thị trường
Trái phiếu là một công cụ vay nợ dài hạn quan trọng trên thị trường vốn, cung cấp nguồn vốn ổn định cho ngân hàng trong việc thực hiện các dự án đầu tư dài hạn Lãi suất của trái phiếu phụ thuộc vào thời gian huy động, với lãi suất cao hơn cho thời gian huy động dài hơn Ngân hàng nên tận dụng trái phiếu để nâng cao tính thanh khoản, và Vietcombank có thể xem xét sử dụng các loại trái phiếu như trái phiếu có chuyển đổi, trái phiếu lãi suất thả nổi, hoặc trái phiếu có khả năng thu hồi.
Kỳ phiếu là hình thức huy động vốn ưu việt hơn trái phiếu nhờ vào kỳ hạn ngắn và lãi suất cao hơn lãi suất tiết kiệm khoảng 1 - 1.5% tại Vietcombank Hà Nội Với tính thanh khoản cao, kỳ phiếu dễ dàng chuyển nhượng thành tiền mặt, điều này khiến nó trở thành công cụ ưa thích của các nhà đầu tư Ngân hàng nên tiếp tục phát hành đa dạng các loại kỳ phiếu với thời hạn từ 1 tháng đến 12 tháng để đáp ứng nhu cầu thị trường.
Viecombank Hà Nội cần phát triển các hình thức huy động vốn đa dạng và hấp dẫn để thu hút người dân, phù hợp với từng giai đoạn phát triển.
3.2.2 Giải pháp thu hút khách hàng là tổ chức, doanh nghiệp
Ngân hàng cần triển khai các chương trình ưu đãi để thu hút khách hàng là các tổ chức kinh tế, vì nguồn vốn từ các tổ chức này thường rất lớn Vietcombank Hà Nội có thể thực hiện các chương trình ưu đãi và dịch vụ hỗ trợ doanh nghiệp để đáp ứng nhu cầu này.
* Doanh nghiệp sản xuất – kinh doanh:
Doanh nghiệp có nhu cầu thu tiền hàng hóa hoặc dịch vụ tại văn phòng, trụ sở hoặc các đại lý, đối tác có thể sử dụng dịch vụ thu hộ tiền mặt của Vietcombank Ngân hàng sẽ thực hiện việc thu hộ tại địa điểm do doanh nghiệp chỉ định và ghi Có vào tài khoản của doanh nghiệp ngay trong ngày.
Dịch vụ thu tiền hóa đơn của Vietcombank Hà Nội giúp doanh nghiệp dễ dàng và nhanh chóng quản lý công nợ, đặc biệt là với số lượng khoản phải thu lớn từ các đại lý và đối tác trên toàn quốc.
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.3.1 Kiến nghị đối với Chính phủ
Chỉ một phần nhỏ tiết kiệm trong nước được sử dụng cho đầu tư trực tiếp, trong khi phần lớn còn lại đang nhàn rỗi Để khai thác tối đa tiềm năng này và nâng cao sức cạnh tranh thu hút vốn quốc tế, Nhà nước cần ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, hoàn thiện khung pháp lý trong lĩnh vực Ngân hàng, và củng cố hệ thống Ngân hàng thương mại.
Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô là yếu tố tiên quyết cho việc mở rộng quy mô huy động vốn tại Việt Nam Để đạt được sự ổn định này, cần có các điều kiện như ổn định chính trị, ổn định tiền tệ và thực hiện chính sách phát triển kinh tế hợp lý.
Ổn định chính trị là điều kiện tiên quyết để huy động vốn hiệu quả Khi nền chính trị vững chắc, có các thiết chế hợp lý và được quần chúng tin tưởng, các chính sách của Đảng và Nhà nước trong lĩnh vực huy động vốn sẽ dễ dàng được thực hiện Ngược lại, sự bất ổn về chính trị xã hội sẽ tạo ra hoài nghi từ dân chúng và nhà đầu tư, cả trong và ngoài nước, khiến họ e ngại khi quyết định đầu tư.
Để ổn định tiền tệ và nâng cao lòng tin của người dân vào đồng Việt Nam, Nhà nước cần duy trì tỷ lệ lạm phát hợp lý, đảm bảo lãi suất thực dương và có chính sách tỷ giá ổn định, linh hoạt Khi đó, công tác huy động vốn sẽ trở nên thuận lợi hơn, giúp người dân yên tâm gửi tiền dài hạn vào các định chế tài chính trong nền kinh tế.
Chính phủ cần thiết lập chính sách phát triển kinh tế hiệu quả thông qua việc cải cách ngoại giao, tiết kiệm và đầu tư hợp lý, đồng thời giảm bớt quản lý hành chính cồng kềnh Tăng cường tính độc lập của Ngân hàng Nhà nước trong việc thực thi chính sách tiền tệ là cần thiết để phù hợp với thực tiễn Ngoài ra, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, đặc biệt tại các doanh nghiệp Nhà nước, thông qua cổ phần hóa sẽ giúp tránh tình trạng đầu tư dàn trải, tham ô và lãng phí, từ đó củng cố lòng tin của người dân vào chính sách phát triển kinh tế của Đảng và Nhà nước.
*Hoàn thiện môi trường pháp lý:
Môi trường pháp lý trong lĩnh vực Ngân hàng đã được cải thiện đáng kể, với sự ra đời của luật Ngân hàng giúp tăng cường điều kiện kinh doanh cho các Ngân hàng thương mại Điều này không chỉ giúp các ngân hàng hòa nhập tốt hơn với khu vực và thế giới, mà còn củng cố niềm tin của người dân vào hệ thống ngân hàng thông qua việc triển khai “Bảo hiểm tiền gửi” Tuy nhiên, để khai thác tối đa tiềm năng vốn nhàn rỗi và mở rộng huy động vốn, Nhà nước cần nâng cao quy định về quảng cáo và cạnh tranh thành luật, tạo ra một “sân chơi” bình đẳng cho các Ngân hàng thương mại.
Để nâng cao chất lượng hoạt động và hội nhập với hệ thống ngân hàng thương mại khu vực và toàn cầu, việc cải cách và củng cố hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam là rất cần thiết Nhà nước cần thực hiện các biện pháp củng cố nhằm cải thiện hiệu quả và tính cạnh tranh của ngân hàng trong bối cảnh quốc tế.
Nhà nước cần tăng cường vốn điều lệ cho các ngân hàng thương mại quốc doanh nhằm nâng cao năng lực tài chính và sức cạnh tranh trong khu vực Cần phân tách rõ ràng giữa cho vay chính sách và cho vay thương mại, ngoại trừ một số trường hợp đặc biệt được Bộ Tài chính bảo lãnh Việc tái cấp vốn cần dựa trên thực trạng hoạt động của các ngân hàng thương mại theo tiêu chuẩn quốc tế để đảm bảo báo cáo chính xác.
Nhà nước cần thực hiện quản lý và thanh tra giám sát chặt chẽ hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại ngoài quốc doanh để đảm bảo sự ổn định và phát triển bền vững trong lĩnh vực tài chính.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
Để mở rộng huy động vốn trung và dài hạn trong nền kinh tế, đặc biệt qua kênh Ngân hàng thương mại, Ngân hàng Nhà nước cần áp dụng các chính sách mềm dẻo và linh hoạt.
Ngân hàng Nhà nước cần khởi thảo và thực thi chính sách tiền tệ quốc gia một cách linh hoạt, khuyến khích tiết kiệm và tập trung vốn nhàn rỗi vào sản xuất kinh doanh Điều này sẽ thúc đẩy các ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng cạnh tranh lành mạnh và tự chủ trong hoạt động kinh doanh Để đạt được mục tiêu này, Ngân hàng Nhà nước nên sử dụng công cụ lãi suất như một đòn bẩy để khuyến khích các ngân hàng thương mại huy động vốn trung và dài hạn.
Ngân hàng Nhà nước cần cải thiện sự phối hợp với các ngành quản lý quỹ đầu tư nước ngoài và quỹ viện trợ từ các tổ chức Chính phủ và phi Chính phủ nước ngoài, nhằm khuyến khích các nguồn vốn nước ngoài được chuyển qua hệ thống Ngân hàng thương mại.
Ngân hàng Nhà nước cần ban hành hướng dẫn chi tiết về các hình thức huy động vốn trung và dài hạn, như tiết kiệm bằng vàng và tiết kiệm đảm bảo giá trị theo vàng Đồng thời, cần quy định rõ ràng về lãi suất áp dụng cho các khoản tiền gửi có kỳ hạn dài từ 10 năm đến 20 năm.
Ngân hàng Nhà nước cần thiết lập quy định rõ ràng về thông tin và số liệu mà các tổ chức tín dụng phải công khai, nhằm đảm bảo tính minh bạch và tuân thủ các tiêu chuẩn quốc tế Điều này sẽ hỗ trợ khách hàng đưa ra quyết định đúng đắn trong đầu tư và giao dịch.
Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường kiểm soát việc thành lập các tổ chức tín dụng mới, cũng như việc mở rộng chi nhánh và phòng giao dịch của các tổ chức tín dụng hiện có, nhằm duy trì một môi trường cạnh tranh lành mạnh và phù hợp.
3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam