Giải pháp tăng cường công tác huy động vốn tại sở giao dịch ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh hà nội

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - ISO 9001:2008 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên : Đào Thị Mơ Giảng viên hƣớng dẫn : ThS Hồng Thị Hồng Lan HẢI PHỊNG - 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Sinh viên : Đào Thị Mơ Giảng viên hƣớng dẫn: ThS Hồng Thị Hồng Lan HẢI PHỊNG - 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Sinh viên: Đào Thị Mơ Mã SV: 1354040101 Lớp: QT1302T Ngành: Tài ngân hàng Tên đề tài: Giải pháp tăng cƣờng công tác huy động vốn Sở giao dịch Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Hà Nội NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI Nội dung yêu cầu cần giải nhiệm vụ đề tài tốt nghiệp - Hệ thống hóa sở lý thuyết hoạt động huy động vốn ngân hàng thƣơng mại - Phân tích thực trạng huy động vốn Sở giao dịch Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Hà Nội - Đề xuất giải pháp nhằm tăng cƣờng công tác huy động vốn Sở giao dịch Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Hà Nội Các số liệu cần thiết để thiết kế, tính tốn - Báo cáo tài Sở giao dịch Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2010 2012 - Một số tài liệu khác liên quan đến Sở giao dịch Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Hà Nội Địa điểm thực tập tốt nghiệp Sở giao dịch Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam 31 - 33 Ngô Quyền Hà Nội CÁN BỘ HƢỚNG DẪN ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Ngƣời hƣớng dẫn thứ nhất: Họ tên: Hoàng Thị Hồng Lan Học hàm, học vị: Thạc sĩ Cơ quan công tác: Trƣờng Đại học Dân lập Hải Phòng Nội dung hƣớng dẫn: Giải pháp tăng cƣờng công tác huy động vốn Sở giao dịch Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Hà Nội Ngƣời hƣớng dẫn thứ hai: Họ tên: Học hàm, học vị: Cơ quan công tác: Nội dung hƣớng dẫn: Đề tài tốt nghiệp đƣợc giao ngày 25 tháng 03 năm 2013 Yêu cầu phải hoàn thành xong trƣớc ngày 29 tháng 06 năm 2013 Đã nhận nhiệm vụ ĐTTN Đã giao nhiệm vụ ĐTTN Người hướng dẫn Sinh viên Hải Phòng, ngày tháng năm 2013 Hiệu trƣởng GS.TS.NGƢT Trần Hữu Nghị PHẦN NHẬN XÉT CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN Tinh thần thái độ sinh viên trình làm đề tài tốt nghiệp: …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Đánh giá chất lƣợng khóa luận (so với nội dung yêu cầu đề nhiệm vụ Đ.T T.N mặt lý luận, thực tiễn, tính tốn số liệu…): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Cho điểm cán hƣớng dẫn (ghi số chữ): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Hải Phòng, ngày … tháng … năm 2013 Cán hƣớng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) LỜI CẢM ƠN Qua năm học tập dƣới mái trƣờng Đại học Dân Lập Hải Phịng, đƣợc truyền đạt tận tình Q thầy cơ, em tích lũy đƣợc nhiều kiến thức bổ ích làm quen với nhiều phƣơng thức học Chính nhờ tảng tri thức em dễ dàng lĩnh hội kiến thức trình thực tập để làm hành trang cho em tiếp cận làm chủ cơng việc tƣơng lai Để hồn thành Khóa luận này, em xin chân thành cảm ơn: - Giáo viên hƣớng dẫn: Cơ giáo Thạc sĩ Hồng Thị Hồng Lan tận tình bảo, sửa chữa sai sót, giúp em hồn thành tốt Khóa luận - Quý thầy, cô khoa Quản trị kinh doanh, ngành Tài - Ngân hàng nhiệt tình truyền đạt kiến thức, góp ý, bổ sung để Khóa luận em đƣợc hoàn chỉnh - Tập thể nhân viên Sở giao dịch Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Hà Nội tận tình hƣớng dẫn nghiệp vụ cung cấp tài liệu cần thiết để em tìm hiểu Trong trình hồn thành Khóa luận, hạn chế thời gian nhƣ chƣa có nhiều kinh nghiệm thực tế nên làm em khơng tránh khỏi thiếu sót Em kính mong nhận đƣợc góp ý bảo quý thầy cô cô chú, anh chị Ngân hàng để đề tài đƣợc hoàn chỉnh Một lần em xin chân thành cảm ơn kính chúc Q thầy cơ, tập thể nhân viên Ngân hàng có nhiều sức khỏe, hạnh phúc thành đạt! Hải Phòng, tháng 06 năm 2013 Sinh viên thực Đào Thị Mơ MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Phần 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ VAI TRÒ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN CỦA NỀN KINH TẾ 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Các nghiệp vụ Ngân hàng thƣơng mại 1.2 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 12 1.2.1 Khái niệm vốn huy động Ngân hàng thƣơng mại 12 1.2.2 Vai trò hoạt động huy động vốn 13 1.2.3 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại 15 1.2.4 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại 22 1.2.5 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại 23 Phần 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI TRONG GIAI ĐOẠN 2010 - 2012 32 2.1 TỔNG QUAN VỀ SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI 32 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 32 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Sở giao dịch Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Hà Nội 34 2.1.3 Kết kinh doanh Vietcombank Hà Nội giai đoạn 2010 - 2012.40 2.2 TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI GIAI ĐOẠN 2010 - 2012 46 2.2.1 Theo quy mô vốn huy động 46 2.2.2 Cơ cấu vốn huy động 48 2.2.3 Đánh giá chung hoạt động huy động vốn 60 Phần 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƢỜNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI 65 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ HỘI GIAI ĐOẠN 2010 – 2015 65 3.1.1 Định hƣớng chung: 66 3.1.2 Định hƣớng huy động vốn 68 3.2 Một số giải pháp nhằm tăng cƣờng hoạt động huy động vốn Sở giao dịch Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Hà Nội 69 3.2.1 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn có kỳ hạn 70 3.2.2 Giải pháp thu hút khách hàng tổ chức, doanh nghiệp 73 3.2.3 Một số giải pháp khác 74 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 81 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 81 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc 83 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại Thƣơng Việt Nam 84 KẾT LUẬN 85 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 86 Khóa luận tốt nghiệp Phòng Trường Đại học Dân Lập Hải LỜI MỞ ĐẦU Nƣớc ta tiến hành cơng nghiệp hóa, đại hóa, xây dựng kinh tế thị trƣờng định hƣớng xã hội chủ nghĩa xu hƣớng hội nhập kinh tế khu vực toàn cầu Vốn trở thành vấn đề cấp thiết cho trình tăng trƣởng phát triển kinh tế đất nƣớc Tuy nhiên để huy động đƣợc khối lƣợng vốn lớn từ kinh tế nƣớc thách thức lớn kinh tế Việt Nam nói chung hệ thống Ngân hàng thƣơng mại nói riêng Nhận thấy công tác huy động vốn giữ vị trí quan trọng hệ thống Ngân hàng thƣơng mại việc đáp ứng vốn cho đầu tƣ phát triển kinh tế, góp phần thực chủ trƣơng đƣờng lối Đảng Nhà nƣớc Hơn thời gian gần việc huy động vốn Ngân hàng gặp phải nhiều khó khăn tình trạng khan vốn, vấn đề đƣợc Ngân hàng quan tâm Nhận thức đƣợc tầm quan trọng hoạt động huy động vốn, với kiến thức đƣợc học trƣờng, với kiến thức thu nhận đƣợc thời gian thực tập, tìm hiểu tình hình thực tế Sở giao dịch Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam vừa qua, em mạnh dạn chọn đề tài: " Giải pháp tăng cường công tác huy động vốn Sở giao dịch Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Nội" Làm chuyên đề tốt nghiệp Đề tài hệ thống hóa vấn đề lý thuyết hoạt động huy động vốn Ngân hàng với việc phân tích thực trạng cơng tác huy động vốn Sở giao dịch Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Hà Nội năm gần Qua thấy đƣợc thành tựu, hạn chế nguyên nhân để sở đề xuất số giải pháp nhằm tăng cƣờng công tác huy động vốn Sở giao dịch Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Hà Nội Đào Thị Mơ - QT1302T Khóa luận tốt nghiệp Phòng Trường Đại học Dân Lập Hải trƣờng nhằm tạo thuận lợi an tâm cho khách hàng muốn gửi tiền với kỳ hạn dài nhƣng lại có nhu cầu chi tiêu tƣơng lai 3.2.1.3 Đối với cơng cụ nợ Bên cạnh hình thức huy động vốn việc nhận tiền gửi tiết kiệm hình thức phát hành cơng cụ nợ (trái phiếu, kỳ phiếu) Mặc dù năm qua hình thức huy động khơng thƣờng xun, đƣợc dùng Vietcombank Hà Nội có nhu cầu đầu tƣ khối lƣợng vốn lớn thời hạn dài nhƣng thời gian tới để đảm bảo mục tiêu an toàn nguồn vốn huy động, mở rộng phạm vi trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng, Vietcombank Hà Nội cần tăng cƣờng việc phát hành công cụ nợ thị trƣờng - Trái phiếu: Là nhiều công cụ vay nợ dài hạn thị trƣờng vốn Nguồn vốn mang tính ổn định cao thời gian sử dụng cho phép Ngân hàng có đƣợc lƣợng vốn trung dài hạn để thực dự án đầu tƣ dài hạn Tuy lãi suất lại phụ thuộc vào thời gian huy động trái phiếu, thời gian huy động dài lãi suất cao ngƣợc lại Ngân hàng nên sử dụng trái phiếu để tạo tính khoản, Vietcombank sử dụng trái phiếu có chuyển đổi, trái phiếu có lãi suất thả nổi, thu hồi - Kỳ phiếu: Hình thức huy động vốn kỳ phiếu có ƣu so với trái phiếu có kỳ hạn ngắn Vietcombank Hà Nội nên sử dụng lãi suất cao lãi suất tiết kiệm Ngân hàng khoảng - 1.5% Đây cơng cụ có tính lỏng cao, dễ chuyển nhƣợng thành tiền mặt cần đƣợc nhà đầu tƣ ƣa thích Ngân hàng nên tiếp tục phát hành loại kỳ phiếu song với hình thức đa dạng nhƣ kỳ phiếu có thời hạn tháng, tháng, tháng, tháng là12 tháng, Tóm lại, Viecombank Hà Nội cần đƣa đƣợc hình thức huy động đa dạng phong phú, có sức hấp dẫn ngƣời dân cách phù hợp thời kỳ Đào Thị Mơ - QT1302T 72 Khóa luận tốt nghiệp Phòng Trường Đại học Dân Lập Hải 3.2.2 Giải pháp thu hút khách hàng tổ chức, doanh nghiệp Ngân hàng cần thực chƣơng trình ƣu đãi nhằm thu hút khách hàng tổ chức kinh tế Do nguồn vốn huy động từ tổ chức có lƣợng vốn lớn; Vietcombank Hà Nội thực chƣơng trình ƣu đãi, dịch vụ hỗ trợ doanh nghiệp nhƣ sau: * Doanh nghiệp sản xuất – kinh doanh: - Sử dụng dịch vụ thu hộ tiền mặt: doanh nghiệp có nhu cầu thu tiền hàng hóa/dịch vụ văn phịng, trụ sở đại lý, đối tác… đƣợc Ngân hàng thực việc thu hộ tiền mặt địa điểm doanh nghiệp định ghi Có vào tài khoản doanh nghiệp mở Vietcombank ngày - Dịch vụ thu tiền hóa đơn: Với dịch vụ thu tiền hóa đơn Vietcombank Hà Nội việc thu tiền quản lý cơng nợ nhanh chóng đơn giản cho doanh nghiệp có số lƣợng khoản phải thu lớn từ đại lý/đối tác khắp toàn quốc - Dịch vụ chi hộ tiền mặt tận nơi: Đối với doanh nghiệp có nhu cầu lĩnh tiền mặt với số lƣợng lớn chi tiền, toán tiền mặt cho đối tác, đại lý… Vietcombank Hà Nội thực việc chi hộ tiền mặt địa điểm doanh nghiệp định - Thanh tốn tiền hóa đơn: Đối với doanh nghiệp thƣờng xun phải tốn tiền hóa đơn cho định kỳ (điện, nƣớc, điện thoại, thuê văn phòng…) hay cho khoản tốn tiền hàng hóa, dịch vụ, Vietcombank Hà Nội giúp doanh nghiệp đảm bảo việc tốn hạn, xác - Chi hộ lƣơng qua tài khoản: Vietcombank Hà Nội giúp việc chi trả lƣơng định kỳ cho số lƣợng lớn nhân viên, cán doanh nghiệp đƣợc thuận tiện, nhanh chóng đảm bảo tính xác - Dịch vụ quản lý tài khoản tập trung: Vietcombank Hà Nội giúp doanh nghiệp Các Tập đồn, Tổng cơng ty, cơng ty có hệ thống đại lý bán Đào Thị Mơ - QT1302T 73 Khóa luận tốt nghiệp Phịng Trường Đại học Dân Lập Hải hàng rộng khắp tồn quốc có nhu cầu tập trung vốn tổng cơng ty/tập đồn phân tách vốn cho cơng ty nhanh chóng, kịp thời Vietcombank Hà Nội thực quản lý lúc nhiều tài khoản phụ tài khoản việc trì mức số dƣ đầu ngày cuối ngày tự động theo yêu cầu doanh nghiệp, hệ thống tự động tập trung số dƣ từ nhiều tài khoản phụ tài khoản trích số dƣ tài khoản tài khoản phụ * Doanh nghiệp tổ chức tài chính, cơng ty quản lý quỹ cơng ty chứng khốn Đối với nhóm khách hàng này, công ty phát huy dịch vụ mở thêm quầy (phòng giao dịch) địa điểm sàn giao dịch Cơng ty chứng khốn Từ đó, Ngân hàng mở rộng mạng lƣới khách hàng Cơng ty chứng khốn này; Bên cạnh doanh thu từ dịch chuyển tiền (mua bán chứng khốn) Ngân hàng tận dụng huy động vốn có kỳ hạn từ nguồn vốn từ nhà đầu tƣ (khách hàng Công ty chứng khoán) thời gian thị trƣờng chứng khoán ảm đạm đa dạng hóa rủi ro cho họ (vì gửi tiền Ngân hàng họ có lãi suất phi rủi ro) Thêm vào đó, nguồn vốn tự doanh Công ty 3.2.3 Một số giải pháp khác 3.2.3.1 Tăng cƣờng chiến lƣợc Marketing Ngân hàng Việc mở rộng hoạt động kinh doanh Vietcombank Hà Nội thông qua hoạt động Marketing việc làm thiết thực, đặc biệt giai đoạn mà cạnh tranh Ngân hàng ngày gia tăng liệt Marketing Ngân hàng lại trở nên quan trọng Với phƣơng châm đặt là: "Mọi khách hàng bạn đồng hành Vietcombank" "Sự thành cơng khách hàng thành công Vietcombank", Vietcombank phải cho ngƣời biết đến hoạt động mình, cho ngƣời dân thấy đƣợc tiện ích giao dịch với Thật vậy, hình thức điển hình hoạt động Marketing nói chung Marketing Ngân hàng nói riêng quảng cáo Quảng Đào Thị Mơ - QT1302T 74 Khóa luận tốt nghiệp Phịng Trường Đại học Dân Lập Hải cáo thực truyền đạt đƣợc thông tin tinh túy Ngân hàng tới khách hàng, kết hợp quảng cáo uy tín Ngân hàng làm tăng thêm niềm tin nơi khách hàng giao dịch với Ngân hàng kết ngày có nhiều ngƣời biết đến Vietcombank Hà Nội Do vậy, việc tổ chức đƣợc đội ngũ nhân viên quảng cáo, tuyên truyền mang tính chuyên nghiệp công việc quan trọng Vietcombank Hà Nội Song song với hình thức quảng cáo hình thức khuyến mại, hình thức bổ trợ cho quảng cáo, tạo hấp dẫn phong phú cho quảng cáo Một Vietcombank Hà Nội đƣợc hình thức khuyến mại đa dạng, hay vào thời điểm thích hợp tạo thích thú nơi khách hàng, khách hàng đƣợc hƣởng mức lãi suất cao mà đƣợc hƣởng dịch vụ khuyến mại đem lại ví dụ nhƣ Vietcombank Hà Nội nên trọng tặng quà trả lãi suất ƣu đãi cho khách hàng giao dịch với khối lƣợng lớn, thƣờng xuyên, khách hàng truyền thống từ hình thành mối quan hệ vững chắc, gắn bó mật thiết khách hàng với Ngân hàng Và qua đội ngũ khách hàng truyền thống vơ hình trở thành ngƣời quảng cáo, tuyên truyền hữu hiệu tốt cho Vietcombank Hà Nội tới khách hàng mới, họ ngƣời hiểu rõ Vietcombank Hà Nội hết Ngoài ra, Vietcombank Hà Nội cần giành quan tâm tới mạng lƣới thông tin quảng cáo, phải tích cực tuyên truyền sâu rộng phạm vi địa bàn Hà Nội xa nhằm đƣa thơng tin kịp thời xác hoạt động Ngân hàng tới ngƣời dân, đáp ứng nhu cầu nhƣ giải thắc mắc ngƣời dân 3.2.3.2 Thƣờng xuyên coi trọng chất lƣợng phục vụ khách hàng Khách hàng giành quan tâm nhiều đến chất lƣợng dịch vụ nhƣ thái độ phục vụ khách hàng nhân viên Ngân hàng Có thể nói, tất lỗ lực lãi suất, hình thức huy động, Vietcombank Hà Nội không đến đâu nhƣ khách hàng phải tiếp xúc với nhân Đào Thị Mơ - QT1302T 75 Khóa luận tốt nghiệp Phòng Trường Đại học Dân Lập Hải viên cau có thiếu lịch Khách hàng ln thích tiếp xúc với nhân viên duyên dáng, biết mỉm cƣời, tác phong nhanh nhẹn tháo vát, thân thiện, bàn làm việc gọn gàng sẽ, Để khách hàng tin tƣởng gửi tiền vào Vietcombank Hà Nội cảm thấy hứng thú giao dịch với Vietcombank Hà Nội ngồi việc đa dạng hóa sản phẩm, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, Ngân hàng cịn phải khơng ngừng nâng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng, phải ln cố gắng làm vui lịng khách hàng theo phƣơng châm "vui lòng khách đến, vừa lòng khách đi" Hơn nữa, Vietcombank Hà Nội phải tạo quy chuẩn chất lƣợng phục vụ khách hàng cho khách hàng ln có mong muốn đƣợc quay lại giao dịch với Vietcombank Hà Nội Ngân hàng hay tổ chức tín dụng khác Mặt khác, đặc điểm hoạt động riêng ngành khách hàng cảm nhận đƣợc chất lƣợng phục vụ, dịch vụ quan tâm Ngân hàng dành cho sau sử dụng dịch vụ Ngân hàng qua cán sở trực tiếp tiếp xúc với họ Do mà việc nâng cao chất lƣợng dịch vụ Ngân hàng không gắn liền với việc biến cán công nhân viên trở thành lợi Vietcombank Hà Nội Mỗi cán công nhân viên Ngân hàng cần phải ln đƣợc khuyến khích tạo điều kiện để cố gắng phát huy hết khả năng, sức lực khơng để xảy thiếu sót giao dịch Vì nhƣ ngƣời để sai sót dù khâu nhỏ tổng số sai sót hoạt động Ngân hàng lớn Ngồi ra, việc cố gắng thực nhanh, xác hoạt động nghiệp vụ cần đƣợc Vietcombank coi biện pháp thu hút khách hàng Ngân hàng Mọi cán công nhân viên phải thực tốt phần việc mình, đảm bảo vừa nhanh vừa xác, thái độ phục vụ khách hàng nhiệt tình, chu đáo, tạo cảm giác thoải mái thân thiện cho khách hàng từ lần đến giao dịch Đào Thị Mơ - QT1302T 76 Khóa luận tốt nghiệp Phòng Trường Đại học Dân Lập Hải 3.2.3.3 Duy trì sách lãi suất huy động linh hoạt, hợp lý Lãi suất yếu tố quan giúp Ngân hàng hấp dẫn đƣợc khách hàng đến gửi tiền theo quy luật, ngƣời có tiền muốn đem gửi Ngân hàng, điều kiện bình thƣờng khơng có khủng hoảng lạm phát tiền tệ xảy ra, trƣớc tiên họ so sánh xem lãi suất tiền gửi huy động theo hình thức nào, nơi cao hơn, vấn đề an tồn tiền gửi nhƣ dịch vụ tiện ích mà họ đƣợc hƣởng phía Ngân hàng cung cấp Nếu khách hàng đánh giá đƣợc Ngân hàng có hệ số an tồn dịch vụ tiện ích nhƣ lúc họ nghĩ đến việc lựa chọn Ngân hàng quen dùng Điều không thật q khó khách hàng phƣơng tiện thông tin đại chúng ngày trở nên thông dụng phổ biến Trong năm qua, Vietcombank Hà Nội sử dụng thành cơng sách lãi suất thu hút đƣợc số lƣợng vốn đáng kể Tuy nhiên, lãi suất đầu vào cao làm cho hoạt động tín dụng Vietcombank khơng đạt hiệu cao Do đó, thời gian tới, để vừa đẩy mạnh thu hút ngày nhiều tiền gửi, vừa kích thích đơn vị tổ chức kinh tế sử dụng vốn có hiệu sản xuất kinh doanh, Vietcombank Hà Nội cần thiết phải trì thƣờng xuyên sách lãi suất linh hoạt hơp lý theo hƣớng sau: Lãi suất huy động cho vay phải phù hợp với lĩnh vực kinh doanh cụ thể Quy chế trả lãi tiền gửi phải thống xuyên suốt tiện lợi cho phép khách hàng đƣợc lựa chọn nhiều hình thức khác nhau, ví dụ nhƣ: Chi nhánh trả lãi tiền gửi hàng tháng thấp tiền gửi đáo hạn, doanh nghiệp cá nhân gửi tiền với số lƣợng lớn gửi với thời gian lâu đƣợc ƣu đãi với mức lãi suất cao Việc phục vụ tốt khách hàng mà thân Vietcombank Hà Nội tiết kiệm đƣợc thời gian cơng sức việc theo dõi lãi suất ngắn hạn khoản vốn nhỏ Chỉ đạo lãi suất theo quy luật kinh tế thị trƣờng mối quan hệ cung cầu vốn thị trƣờng tiền tệ Theo đó, lãi suất đầu định lãi Đào Thị Mơ - QT1302T 77 Khóa luận tốt nghiệp Phòng Trường Đại học Dân Lập Hải suất đầu vào, vào lãi suất sử dụng vốn để định lãi suất huy động vốn (lãi suất cho vay bình quân cao lãi suất huy động vốn bình quân), lãi suất cho vay bình quân phải dựa tỷ suất sinh lợi bình quân kinh tế, lãi suất ngắn hạn thấp lãi suất dài hạn Qua đảm bảo lƣợng vốn vào lƣợng vốn tín dụng liên tục tăng, Ngân hàng làm ăn ln có lãi Chính sách lãi suất phải động viên khuyến khích dân cƣ, tổ chức kinh tế gửi tiền vào Ngân hàng Xóa bỏ chênh lệch lãi suất tiền gửi có kỳ hạn tổ chức kinh tế tiền gửi có kỳ hạn dân cƣ nay, đồng thời không phân biệt chủ thể tiến hành tiền gửi mà quan tâm đến khối lƣợng kỳ hạn tiền gửi ứng với kỳ hạn có mức lãi suất thích hợp theo nguyên tắc thời hạn dài - lãi suất cao Tóm lại, để lãi suất công cụ quan trọng giúp Viecombank Hà Nội huy động vốn hiệu tầng lớp dân cƣ, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế xã hội đòi hỏi Vietcoombank Hà Nội cần phải tự xác định cho sách lãi suất linh hoạt hợp lý, bƣớc phù hợp với quan hệ cung cầu vốn thị trƣờng tiền tệ Đảm bảo mức lãi suất bình qn khơng tăng lên tồn nguồn vốn huy động, đồng thời khuyến khích khách hàng trì số dƣ tài khoản với thời gian dài thời hạn gửi ban đầu Lãi suất phải phù hợp với thời điểm, khu vực cụ thể nhƣng phù hợp với khung lãi suất Ngân hàng Nhà nƣớc quy định phải có lợi cho ngƣời gửi tiền, ngƣời vay vốn cho thân Vietcombank Hà Nội 3.2.3.4 Tích cực tìm biện pháp giảm nợ hạn Chỉ khách hàng tin tƣởng đồng tiền họ gửi vào Ngân hàng thực đƣợc an tồn sinh lãi họ gửi Vì Vietcombank Hà Nội cần phải tích cực việc tìm biện pháp giải triệt để khoản nợ q hạn, nợ khó địi để bƣớc nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng, tăng uy tín quan trọng tạo đà vững hoạt động huy động vốn Vietcombank Hà Nội Năm 2012 năm có tỉ lệ nợ Đào Thị Mơ - QT1302T 78 Khóa luận tốt nghiệp Phòng Trường Đại học Dân Lập Hải xấu cao, Vietcombank Hà Nội Ngân hàng có tỷ lệ nợ hạn tƣơng đối thấp so với Ngân hàng thƣơng mại khác địa bàn, song khơng mà Vietcombank Hà Nội lại nhãng việc thu hồi khoản vay hạn cũ hay ngăn chặn tƣợng gia tăng nợ hạn Trái lại, Vietcombank Hà Nội cần phải tích cực cơng tác tìm biện pháp giải triệt để khoản nợ q hạn, nợ khó địi Để giảm nợ hạn, trƣớc hết Vietcombank Hà Nội phải hạn chế việc phát sinh nợ hạn mới, điều đồng nghĩa với việc Ngân hàng có biện pháp để phịng ngừa rủi ro tín dụng Kế đến, Vietcombank Hà Nội rà sốt lại tồn nợ q hạn cũ dựa thông tin thu đƣợc tình hình tài khách hàng nhƣ mối quan hệ vốn có lâu Vietcombank Hà Nội với khách hàng để đề biện pháp xử lý thích hợp, ví dụ: Tích cực đơn đốc khách hàng trả nợ q hạn, có biện pháp khuyến khích khách hàng trả nợ theo phƣơng pháp: trả gốc trƣớc - trả lãi sau Những khách hàng tích cực trả nợ gốc, có ý thức trả nợ Vietcombank Hà Nội xem xét miễn giảm phần toàn lãi cho khách hàng Trong trƣờng hợp xấu khơng thu hồi đƣợc nợ vay Viecombank Hà Nội dựa vào khối tài sản nhận chấp, cầm cố khách hàng giảm bớt thiệt hại cho việc: Phát mại tài sản chấp, cầm cố để thu hồi nợ Trực tiếp sử dụng tài sản chấp, cầm cố có giá trị sử dụng cao Vietcombank Hà Nội nhƣ: tịa nhà có địa bàn giao dịch tốt, máy vi tính đại để mở rộng mạng lƣới hoạt động đại hóa cơng nghệ Ngân hàng Buộc cán tín dụng phải bồi thƣờng khoản nợ hạn lỗi thiếu trách nhiệm họ gây Đi đơi với việc tìm giải pháp xử lý nợ hạn hữu hiệu Vietcombank Hà Nội phải cần tổ chức thƣờng xuyên phận chuyên xử lý khoản nợ q hạn, khó địi Ngân hàng Bộ phận bao gồm cán có trình độ chun môn, nghiệp vụ giỏi, am hiểu pháp luật, Đào Thị Mơ - QT1302T 79 Khóa luận tốt nghiệp Phịng Trường Đại học Dân Lập Hải có kinh nghiệm xử lý nợ, nhằm tạo điều kiện thu hồi nhanh chóng khoản nợ cho Ngân hàng 3.2.3.5 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán cơng nhân viên Yếu tố ngƣời ln đóng vai trị chủ đạo hoạt động xã hội nói chung hoạt động kinh tế nói riêng ngƣời chủ thể thay Trong kinh doanh, đặc biệt kinh doanh tiền tệ Ngân hàng yếu tố ngƣời cần thiết quan trọng nhiều Đối với Vietcombank, để tạo đƣợc kết kinh doanh khơng cần có cán có trình độ chun mơn sâu sắc mà cịn phải có đạo đức, có lịng u nghề để làm chủ thân trình xử lý nghiệp vụ mà họ gây phƣơng hại đến quyền lợi chung Do vậy, từ Vietcombank Hà Nội phải khơng ngừng xây dựng cho chiến lƣợc phát triển nhân lâu dài hợp lý, gắn liền với chiến lƣợc phát triển chung Ngân hàng Muốn Vietcombank Hà Nội phải thƣờng xuyên tiến hành tổ chức đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán cơng nhân viên tồn Ngân hàng, kết hợp với việc đề sách khuyến khích vật chất tinh thần cho nhân viên trực tiếp tham gia khóa học hay tự học nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn Hơn nữa, để giúp cán công nhân viên nắm bắt nhanh nhạy phƣơng pháp làm việc mới, tiên tiến, khoa học, Vietcombank Hà Nội tạo điều kiện thuận lợi cho cán cơng nhân viên đƣợc tìm hiểu nghiên cứu chí thăm quan học tập số nƣớc có ngành Ngân hàng phát triển Bên cạnh việc khuyến khích, hỗ trợ nhƣ tạo điều kiện cho cán cơng nhân viên nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn Vietcombank Hà Nội cần phải có hình thức thƣởng phạt nghiêm minh nhằm mặt động viên kịp thời cán công nhân viên có thành tích tốt cơng việc thu hút khách hàng phục vụ tốt khách hàng, mặt xử lý triệt để cán công nhân viên có thái độ tác phong chƣa làm việc Đồng thời Vietcombank Hà Nội cần tăng Đào Thị Mơ - QT1302T 80 Khóa luận tốt nghiệp Phòng Trường Đại học Dân Lập Hải cƣờng bồi dƣỡng giáo dục cán cơng nhân viên có thái độ ân cần niềm nở hơn, thao tác nghiệp vụ nhanh, xác nhƣ giải thích thắc mắc khách hàng cách lễ độ dễ hiểu Từ Vietcombank Hà Nội tạo cho đội ngũ cán công nhân viên theo tiêu chuẩn, hiểu biết pháp luật - làm pháp luật, có trình độ chun mơn giỏi động, hiệu làm việc cao, đem đến cho Viecombank Hà Nội nhiều khách hàng chân làm ăn thực thụ nhƣ hiệu kinh doanh Ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng chắn tăng lên 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Chúng ta nhận thấy có phần tiết kiệm nƣớc đƣợc sử dụng cho đầu tƣ trực tiếp, lại nằm dƣới dạng nhàn rỗi Muốn khai thác hết tiềm nâng cao sức mạnh cạnh tranh thu hút vốn từ thị trƣờng quốc tế, Nhà nƣớc cần ổn định mơi trƣờng kinh tế vĩ mơ, hồn thiện môi trƣờng pháp lý lĩnh vực Ngân hàng, củng cố lại hệ thống Ngân hàng thƣơng mại *Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô: Đây tiền đề quan trọng số mở rộng quy mô huy động vốn Đối với Việt Nam điều kiện quan trọng để tạo nên ổn định môi trƣờng kinh tế vĩ mô là: ổn định trị, ổn định tiền tệ có sách phát triển kinh tế đắn - Ổn định trị: Duy trì ổn định trị điều kiện quan trọng thúc đẩy huy động vốn có hiệu Một trị đƣợc tạo điều kiện vững chắc, có thiết chế hợp lý, đƣợc quần chúng nhân dân tin u hồn tồn ủng hộ sách Đảng Nhà nƣớc lĩnh vực huy động vốn dễ dàng đƣợc thực Ngƣợc lại, bất ổn định trị xã hội tạo nên hoài nghi dân chúng nhƣ nhà đầu tƣ nƣớc chế độ, sách làm cho họ e ngại bỏ vốn đầu tƣ Đào Thị Mơ - QT1302T 81 Khóa luận tốt nghiệp Phịng Trường Đại học Dân Lập Hải - Ổn định tiền tệ: Khi lòng tin dân chúng vào ổn định đồng tiền Việt Nam đƣợc nâng cao cơng tác huy động vốn thuận lợi Ngƣời dân an tâm gửi tiền với kỳ hạn dài vào định chế tài kinh tế Muốn địi hỏi Nhà nƣớc cần trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý, đảm bảo lãi suất thực “dƣơng” cho ngƣời gửi tiền; có sách tỷ giá ổn định linh hoạt, tránh đột biến làm giảm sức mua nội tệ - Có sách phát triển kinh tế đắn: Chính phủ cần có sách ngoại giao, tiết kiệm đầu tƣ cách phù hợp, giảm bớt hệ thống quản lý hành cồng kềnh, tăng cƣờng tính độc lập Ngân hàng Nhà nƣớc thực thi sách tiền tệ quốc gia cho phù hợp gắn liền với thực tiễn Bên cạnh đó, Nhà nƣớc cần nâng cao hiệu sử dụng vốn, đặc biệt doanh nghiệp Nhà nƣớc cách đẩy mạnh tiến trình cổ phần hóa doanh nghiệp Tránh đầu tƣ dàn trải, tham ơ, lãng phí, lãi giả lỗ thật, Làm giảm lòng tin quần chúng nhân dân với sách phát triển kinh tế Đảng Nhà nƣớc *Hồn thiện mơi trường pháp lý: Mơi trƣờng pháp lý lĩnh vực Ngân hàng bƣớc đƣợc hoàn thiện thời gian qua Sự đời luật Ngân hàng tạo điều kiện cho môi trƣờng hoạt động kinh doanh Ngân hàng thƣơng mại thuận lợi hơn, bƣớc hòa nhập với Ngân hàng khu vực giới Bên cạnh đời “Bảo hiểm tiền gửi” củng cố thêm niềm tin quần chúng vào hệ thống Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam Tuy nhiên để khai thác hết tiềm vốn nhàn rỗi nƣớc nƣớc, mở rộng huy động vốn qua Ngân hàng thƣơng mại Nhà nƣớc cần nâng cao quy định quảng cáo, cạnh tranh thành luật để tạo “sân chơi” bình đẳng cho Ngân hàng thƣơng mại *Củng cố lại hệ thống Ngân hàng thương mại: Để nâng cao chất lƣợng hoạt động tiến tới hội nhập với Ngân hàng thƣơng mại khu vực giới việc cải cách củng cố lại hệ Đào Thị Mơ - QT1302T 82 Khóa luận tốt nghiệp Phịng Trường Đại học Dân Lập Hải thống Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam cần thiết Nhà nƣớc cần củng cố theo hƣớng sau: - Đối với Ngân hàng thƣơng mại quốc doanh: Nhà nƣớc cần cấp đủ, bổ sung thêm vốn điều lệ để tăng lực tài nhƣ tăng sức mạnh cạnh tranh để hòa nhập với xu chung Ngân hàng thƣơng mại khu vực; cần có tách bạch cho vay sách cho vay thƣơng mại, trừ số trƣờng hợp định (phải đƣợc Bộ Tài bảo lãnh); việc tái cấp vốn phải vào thực trạng hoạt động Ngân hàng thƣơng mại theo tiêu chuẩn quốc tế để có báo cáo xác với Ngân hàng thƣơng mại Bộ Tài - Đối với Ngân hàng thƣơng mại ngồi quốc doanh: Nhà nƣớc cần có quản lý, tra giám sát chặt chẽ hoạt động kinh doanh Ngân hàng thƣơng mại 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Nhằm hƣớng tới mở rộng huy động vốn trung dài hạn kinh tế, đặc biệt qua kênh Ngân hàng thƣơng mại Ngân hàng Nhà nƣớc cần có sách mềm dẻo, linh hoạt theo hƣớng sau: - Khởi thảo thực thi sách tiền tệ quốc gia cách linh hoạt, cần khuyến khích tiết kiệm, tập trung vốn nhàn rỗi đầu tƣ cho sản xuất kinh doanh, thúc đẩy Ngân hàng thƣơng mại tổ chức tín dụng cạnh tranh lành mạnh, tự chủ kinh doanh Ngân hàng Nhà nƣớc cần sử dụng cơng cụ lãi suất làm địn bẩy thúc đẩy Ngân hàng thƣơng mại trọng huy động vốn trung dài hạn - Ngân hàng Nhà nƣớc cần tăng cƣờng phối hợp tốt với ngành quản lý quỹ đầu tƣ nƣớc ngoài, quỹ viện trợ từ tổ chức Chính phủ phi Chính phủ nƣớc ngoài, nhằm động viên nguồn vốn nƣớc chảy qua kênh Ngân hàng thƣơng mại - Ngân hàng Nhà nƣớc cần có hƣớng dẫn cụ thể hình thức huy động vốn trung dài hạn nhƣ: Tiết kiệm vàng, tiết kiệm đảm bảo Đào Thị Mơ - QT1302T 83 Khóa luận tốt nghiệp Phịng Trường Đại học Dân Lập Hải giá trị theo vàng, Cần có quy định cụ thể áp dụng lãi suất khoản tiền gửi có kỳ hạn dài 10 năm, 20 năm - Ngân hàng Nhà nƣớc cần quy định cụ thể thông tin, số liệu hoạt động mà tổ chức tín dụng bắt buộc phải cơng khai cho cơng chúng biết theo hƣớng phù hợp với thông lệ quốc tế Qua nhằm giúp khách hàng có đƣợc hƣớng giải đắn việc đầu tƣ, giao dịch với khách hàng - Duy trì mơi trƣờng cạnh tranh lành mạnh, thích hợp cách Ngân hàng Nhà nƣớc tăng cƣờng kiểm soát việc cho đời tổ chức tín dụng nhƣ việc mở thêm chi nhánh phịng giao dịch tổ chức tín dụng 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại Thƣơng Việt Nam - Sớm nghiên cứu ban hành văn bản, quy chế nghiệp vụ tạo hành lang pháp lý cho Vietcombank Hà Nội triển khai dịch vụ, tiện ích Hỗ trợ trang thiết bị sở vật chất kỹ thuật tốt phục vụ cho giao dịch, trang bị đủ máy tính cho phòng giao dịch, hỗ trợ phần mềm giao dịch phù hợp với hoạt động đặc thù Vietcombank Hà Nội - Hỗ trợ công tác đào tạo cho Chi nhánh triển khai dịch vụ, tiện ích - Ban hành chế khốn tài phù hợp, kích thích việc mở rộng tăng trƣởng hoạt động kinh doanh địa bàn Hà Nội Trên số giải pháp huy động vốn Vietcombank Hà Nội kiến nghị nhằm đảm bảo tính khả thi giải pháp đƣợc đƣa Tuy nhiên hiệu công tác huy động vốn không cao nhƣ Vietcombank Hà Nội không kết hợp cách đồng bộ, chặt chẽ ngành, cấp việc thực tốt chiến lƣợc huy động vốn tồn ngành Đào Thị Mơ - QT1302T 84 Khóa luận tốt nghiệp Phòng Trường Đại học Dân Lập Hải KẾT LUẬN Trong giai đoạn nay, kinh tế nói chung lĩnh vực Ngân hàng tài nói riêng bƣớc khắc phục khó khăn ảnh hƣởng khủng hoảng tài tín dụng tồn cầu nhu cầu vốn cho kinh tế đƣợc đặt cấp bách Hơn nữa, áp lực cạnh tranh Ngân hàng nƣớc để thu hút vốn thành phần kinh tế diễn ngày gay gắt Chính vậy, cơng tác huy động vốn ngày trở thành hoạt động quan trọng hàng đầu hoạt động Ngân hàng thƣơng mại Qua thời gian thực tập Vietcombank Hà Nội, em có hội để nghiên cứu nhiều hoạt động Ngân hàng, đặc biệt nghiệp vụ huy động vốn Ngân hàng đạt đƣợc kết tƣơng đối khả quan, bên cạnh Ngân hàng cịn tồn hạn chế định công tác huy động vốn Vì kinh nghiệm thực tiễn nhƣ kiến thức em nhiều hạn chế nên chuyên đề em khơng thể tránh khỏi thiếu xót Em mong nhận đƣợc thông cảm lời góp ý q báu thầy giáo để em hồn thành tốt chun đề tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình thầy giáo, cô chú, anh chị cán bộ, công nhân viên Vietcombank Hà Nội, đặc biệt cô giáo: Thạc sĩ Hồng Thị Hồng Lan nhiệt tình hƣớng dẫn giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn! Đào Thị Mơ - QT1302T 85 Khóa luận tốt nghiệp Phịng Trường Đại học Dân Lập Hải DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO - Giáo trình "Quản trị Ngân hàng thương mại" - TS Phan Thị Thu Hà TS Nguyễn Thị Thu Thảo - NXB Thống kê 2002 - Lê Vinh Danh (2005) Tiền hoạt động ngân hàng NXB Chính trị Quốc gia - Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh ại Cổ phầ giai đoạn 2010 - 2012 - Tạp chí Thị trƣờng Tài tiền tệ 2010, 2011, 2012 - Trang web www.vietcombank.com.vn - Trang web www.cafef.vn - Trang web www.taichinhvietnam.com Đào Thị Mơ - QT1302T 86