MỘT SỐ LÍ LUẬN CƠ BẢN VỀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về hoạt động của Ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm, vai trò của Ngân hàng thương mại: a Khái niệm:
Lịch sử ngân hàng phát triển song song với sự tiến bộ của nền sản xuất hàng hóa Qua hàng trăm năm, ngân hàng thương mại đã trở thành một phần thiết yếu trong nền kinh tế của mọi quốc gia trên toàn cầu.
Ngân hàng là sản phẩm đặc trưng của nền sản xuất hàng hoá và đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế xã hội Do đó, ngân hàng không thể thiếu trong hoạt động của bất kỳ quốc gia nào Mỗi quốc gia đều thiết lập khung pháp lý riêng để quy định và giới hạn hoạt động của ngân hàng Khái niệm và mô hình tổ chức ngân hàng sẽ khác nhau giữa các nước, thường dựa vào tính chất, mục đích và đối tượng hoạt động trên thị trường tài chính.
Theo Pháp lệnh Ngân hàng năm 1990 của Việt Nam:
Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ chủ yếu nhận tiền gửi từ khách hàng, cam kết hoàn trả và sử dụng số tiền này để cho vay, chiết khấu và làm phương tiện thanh toán.
Theo luật Các tổ chức tín dụng Việt Nam có hiệu lực vào tháng l0/1998:
“Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng đƣợc thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan”
Nghị định của Chính phủ số 49/20001NĐ-CP ngày 12/9/2000 định nghĩa:
Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng thực hiện đầy đủ các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh liên quan nhằm mục tiêu lợi nhuận, đồng thời hỗ trợ các mục tiêu kinh tế của nhà nước.
SV: Phạm Thị Thu Thảo 4 Lớp QT1204T
Ngân hàng thương mại (NHTM) là một doanh nghiệp đặc biệt hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ, thực hiện huy động vốn để cho vay, đầu tư và cung cấp các dịch vụ tài chính khác NHTM không chỉ chứng tỏ được vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế mà còn là đòn bẩy thiết yếu cho nền kinh tế.
Vai trò của Ngân hàng thương mại đối với nền kinh tế ngày càng quan trọng, nó đƣợc thể hiện qua các vai trò sau:
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc tập trung vốn nhàn rỗi từ xã hội và cung cấp nguồn tài chính cần thiết cho nền kinh tế khi có nhu cầu bổ sung vốn.
Trong xã hội, tình trạng thừa và thiếu vốn tạm thời luôn tồn tại, khiến những cá nhân và tổ chức có tiền nhàn rỗi muốn bảo quản số tiền của họ một cách an toàn và hiệu quả Ngược lại, những đối tượng cần vốn lại mong muốn vay để phục vụ cho hoạt động kinh doanh Do đó, ngân hàng thương mại trở thành trung gian tài chính lý tưởng, kết nối cung và cầu về vốn Đây là nơi lý tưởng cho những người dư thừa vốn gửi tiền an toàn, đồng thời cũng đáp ứng nhu cầu vay vốn của cá nhân và doanh nghiệp.
Hoạt động của các ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, từ đó thúc đẩy sự phát triển bền vững của nền kinh tế.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò là trung gian tài chính, kết nối cung và cầu về vốn trên thị trường tiền tệ, từ đó thúc đẩy hoạt động kinh tế Sự hiện diện của ngân hàng giúp cá nhân và tổ chức giảm chi phí tìm kiếm nguồn vốn đầu tư cho sản xuất kinh doanh Hơn nữa, họ còn có cơ hội sử dụng các dịch vụ ngân hàng để tăng tốc độ hoạt động của mình.
Việc vay vốn từ ngân hàng đã thúc đẩy các doanh nghiệp xây dựng phương án sản xuất tối ưu và hiệu quả kinh tế để đảm bảo khả năng trả lãi và vốn Để hạn chế rủi ro, ngân hàng yêu cầu các doanh nghiệp phải lập phương án sản xuất và trải qua quá trình kiểm tra, thẩm định kỹ lưỡng.
Ngân hàng là nơi lý tưởng cho cá nhân và tổ chức có vốn dư thừa gửi tiền, đảm bảo an toàn và hiệu quả Khách hàng có thể yên tâm về tính an toàn và khả năng sinh lời của đồng vốn, cũng như linh hoạt trong việc rút tiền bất cứ lúc nào Mặc dù lãi suất ngân hàng có thể thấp hơn so với các hình thức đầu tư khác như cổ phiếu hay kinh doanh, nhưng mức độ an toàn khi gửi tiền tại ngân hàng là cao nhất Hơn nữa, các dịch vụ ngân hàng như chuyển tiền, thanh toán hộ và tư vấn sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của khách hàng Tất cả những hoạt động này góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp và thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế.
Thứ ba : Ngân hàng thương mại thông qua những hoạt động của mình góp phần vào việc thực hiện các mục tiêu của chính sách tiền tệ quốc gia
Ngân hàng Trung ương (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện các mục tiêu kinh tế của nhà nước như ổn định giá cả, kiềm chế lạm phát, tạo việc làm và duy trì sự ổn định của lãi suất và thị trường tài chính Thông qua các công cụ chính sách tiền tệ như chính sách chiết khấu, trần lãi suất và tỷ lệ dự trữ bắt buộc, NHTM có khả năng điều chỉnh lượng tiền trong lưu thông Các ngân hàng thương mại cũng góp phần vào việc này bằng cách thay đổi lãi suất tín dụng và thực hiện các nghiệp vụ trên thị trường mở, từ đó hỗ trợ chống lạm phát và duy trì sức mua của đồng nội tệ.
SV: Phạm Thị Thu Thảo 6 Lớp QT1204T
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc phân bổ vốn giữa các vùng, từ đó thúc đẩy sự phát triển kinh tế đồng đều trong toàn quốc.
Các vùng kinh tế có mức độ phát triển khác nhau, dẫn đến tình trạng thừa hoặc thiếu vốn tạm thời Do đó, việc tối ưu hóa hiệu quả huy động vốn là rất quan trọng Hoạt động điều chuyển vốn trong nội bộ ngân hàng đã góp phần giải quyết vấn đề này một cách hiệu quả.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng như cầu nối giữa nền kinh tế các nước và thế giới, góp phần thúc đẩy sự hòa nhập của nền kinh tế trong nước với khu vực và toàn cầu.
Một số vấn đề về nguồn vốn và huy động vốn của NHTM
1.2.1.1 Khái niệm về nguồn vốn của Ngân hàng thương mại
Nguồn vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm toàn bộ các nguồn tiền tệ mà ngân hàng tạo ra và huy động được Nguồn vốn này được sử dụng để cho vay, đầu tư và thực hiện các dịch vụ ngân hàng.
Nguồn vốn của NHTM bao gồm: Vốn chủ sở hữu, vốn huy động, vốn đi vay và một số vốn khác
1.2.1.2 Các loại nguồn vốn của NHTM
Vốn chủ sở hữu của ngân hàng thương mại (NHTM) là số vốn thuộc quyền sở hữu của ngân hàng, chủ yếu do các cổ đông đóng góp Vốn chủ sở hữu được chia thành hai loại chính: vốn cấp 1 và vốn cấp 2, mỗi loại có vai trò và chức năng riêng trong hoạt động tài chính của ngân hàng.
Vốn cấp 1, hay còn gọi là vốn cơ bản, đóng vai trò quan trọng trong sức mạnh và tiềm lực của ngân hàng, bao gồm vốn điều lệ, quỹ dự trữ và lợi nhuận chưa phân phối Vốn cấp 1 không chỉ là chỉ tiêu quan trọng để xác định giới hạn mua cổ phiếu mà còn ảnh hưởng đến khả năng đầu tư vào tài sản cố định của các tổ chức tín dụng.
SV: Phạm Thị Thu Thảo 10 Lớp QT1204T
Vốn cấp 2 (vốn bổ sung) đƣợc giới hạn tối đa bằng 100% vốn cấp 1 Vốn cấp
Giá trị tăng thêm của tài sản cố định và chứng khoán đầu tư được định giá lại theo quy định pháp luật, cùng với dự phòng chung và các trái phiếu chuyển đổi, là những yếu tố quan trọng trong quản lý tài chính, đáp ứng các điều kiện do Ngân hàng Nhà nước quy định.
Vốn chủ sở hữu, mặc dù chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại, nhưng lại giữ vai trò thiết yếu trong hoạt động ngân hàng Nó không chỉ cung cấp nguồn lực ban đầu cho ngân hàng mới thành lập mà còn là nền tảng cho sự tăng trưởng và mở rộng Hơn nữa, vốn chủ sở hữu giúp ngân hàng đối phó với rủi ro và duy trì niềm tin của công chúng vào khả năng quản lý và phát triển của mình.
Vốn huy động của ngân hàng thương mại (NHTM) được hình thành từ hai nguồn chính: tiền gửi và phát hành giấy tờ có giá Vốn huy động từ tiền gửi bao gồm cả nội tệ và ngoại tệ, trong khi đó, việc phát hành các giấy tờ có giá cũng đóng góp quan trọng vào tổng vốn huy động.
Vốn huy động từ tiền gửi của các ngân hàng thương mại (NHTM) chủ yếu bao gồm tiền gửi của tổ chức kinh tế, tiền gửi của dân cư và các loại tiền gửi khác Để thu hút vốn, các ngân hàng đã phát triển nhiều loại hình tiền gửi đa dạng, mang lại cho khách hàng nhiều sự lựa chọn.
Khách hàng có thể lựa chọn nhiều hình thức gửi tiền, bao gồm tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn với các thời gian khác nhau cho tổ chức kinh tế Đối với cá nhân, có các loại tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi thanh toán Bên cạnh đó, ngân hàng thương mại còn nhận các khoản tiền gửi khác từ tổ chức tín dụng, Kho bạc nhà nước và các tổ chức đoàn thể xã hội.
- Vốn huy động thông qua phát hành các giấy tờ có giá của NHTM nhƣ kỳ phiếu ngân hàng, trái phiếu ngân hàng, chứng chỉ tiền gửi
SV: Phạm Thị Thu Thảo 11 Lớp QT1204T
Trong quá trình kinh doanh, các ngân hàng thương mại (NHTM) thường gặp tình trạng thừa và thiếu vốn Để tận dụng cơ hội kinh doanh hoặc đảm bảo khả năng thanh toán, NHTM có thể gửi vốn vào các tổ chức tín dụng khác để hưởng lãi hoặc vay vốn từ các tổ chức tín dụng và Ngân hàng Trung ương Ngân hàng Trung ương cung cấp vốn ngắn hạn cho NHTM thông qua các hình thức như chiết khấu, tái chiết khấu thương phiếu và cho vay có đảm bảo bằng cầm cố thương phiếu cùng các giấy tờ có giá ngắn hạn khác.
Vốn vay của ngân hàng thương mại (NHTM) thường chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ trong tổng vốn kinh doanh, nhưng nó không chỉ giúp tăng cường nguồn vốn và mở rộng hoạt động kinh doanh mà còn đảm bảo khả năng thanh toán ổn định và nâng cao hiệu suất sử dụng vốn của NHTM.
Ngân hàng thương mại (NHTM) có khả năng huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau, bao gồm vốn trong thanh toán, vốn ủy thác đầu tư, và tài trợ từ chính phủ hoặc các tổ chức trong và ngoài nước cho các chương trình phát triển kinh tế, văn hóa, xã hội Bên cạnh đó, NHTM còn đóng vai trò là đại lý bán cổ phiếu, trái phiếu cho doanh nghiệp và thu hộ lợi tức từ đầu tư chứng khoán cho khách hàng.
Các nguồn vốn khác của ngân hàng thương mại (NHTM) mặc dù không phong phú và thời gian sử dụng ngắn, nhưng lại không tốn kém chi phí huy động Điều này mang lại lợi thế cho NHTM trong việc phát triển các nghiệp vụ và dịch vụ ngân hàng, từ đó đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
1.2.2 Hoạt động huy động vốn của NHTM
1.2.2.1 Khái niệm huy động vốn của NHTM
Huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) là quá trình các ngân hàng thu hút tiền từ các tổ chức kinh tế và cá nhân trong xã hội thông qua các hoạt động kinh doanh khác, nhằm tạo ra nguồn vốn cho các hoạt động kinh doanh của mình.
SV: Phạm Thị Thu Thảo 12 Lớp QT1204T
Hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại (NHTM) là yếu tố phân biệt chúng với các tổ chức tín dụng phi ngân hàng NHTM có quyền huy động vốn qua nhiều hình thức khác nhau, thể hiện đặc thù riêng của ngành Vốn huy động đóng góp một tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của NHTM, giữ vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh và giúp các ngân hàng này hoạt động hiệu quả.
1.2.2.2 Vai trò của huy động vốn đối với hoạt động kinh doanh của NHTM
Nguồn vốn là yếu tố thiết yếu cho sự sống còn và hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) Để thực hiện các hoạt động cho vay và cung cấp dịch vụ, NHTM cần có một lượng vốn đủ lớn Vốn này cho phép NHTM nghiên cứu thị trường, tìm kiếm khách hàng, thực hiện các hoạt động tín dụng và mở rộng dịch vụ như bảo lãnh, mua bán ngoại tệ Trong quá trình hoạt động, nguồn vốn của NHTM không ngừng gia tăng, vượt xa số vốn tự có nhờ vào hoạt động huy động vốn hiệu quả.
* Hoạt động huy động vốn quyết định đến quy mô tín dụng của ngân hàng
Hiệu quả huy động vốn của NHTM
1.3.1 Khái niệm hiệu quả huy động vốn
Nhiệm vụ chính của các ngân hàng thương mại là thu hút và tập trung nguồn vốn để đầu tư vào hoạt động sản xuất kinh doanh cũng như các công trình văn hóa và kinh tế xã hội Việc biến nguồn vốn này thành những đồng tiền mang lại hiệu quả kinh tế xã hội là điều cần thiết Để đạt được mục tiêu này, các ngân hàng cần thực hiện công tác huy động vốn một cách phù hợp và hiệu quả.
SV: Phạm Thị Thu Thảo 20 Lớp QT1204T
Hiệu quả huy động vốn chính là huy động vốn ổn định, đáp ứng đủ nhu cầu kinh doanh của NHTM
1.3.2 Sự cần thiết nâng cao hiệu quả huy động vốn
+ Nguồn vốn huy động tăng trưởng, ổn định sẽ thỏa mãn các nhu cầu của NHTM
Các ngân hàng thương mại hiện nay đang chú trọng mạnh mẽ đến hoạt động huy động vốn, vì đây là một trong những hoạt động chủ yếu tạo ra lợi nhuận Hiệu quả của việc huy động vốn ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nguồn vốn huy động cần xuất phát từ nhu cầu thực tế của ngân hàng và phải đảm bảo sự tăng trưởng, ổn định về số lượng để đáp ứng các nhu cầu cho vay, thanh toán và các hoạt động kinh doanh ngày càng gia tăng.
Ngân hàng thương mại (NHTM) cần huy động nguồn vốn ổn định để yên tâm sử dụng vào các hoạt động có lợi nhuận cao Việc huy động vốn phải dựa trên nhu cầu thực tế của ngân hàng; nếu huy động ít vốn, ngân hàng sẽ không đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, từ đó không thể đa dạng hóa hoạt động kinh doanh và mở rộng cạnh tranh, dẫn đến mất khách hàng Ngược lại, nếu ngân hàng huy động quá nhiều vốn mà không sử dụng hết, vốn sẽ bị ứ đọng, gây giảm sút lợi nhuận do phải chi trả lãi suất và các chi phí liên quan Một ngân hàng có nguồn vốn ổn định có khả năng phục vụ nhiều khách hàng và cung cấp đa dạng dịch vụ, từ đó tạo dựng niềm tin và là yếu tố quyết định thành công của ngân hàng.
+ Nguồn vốn huy động ổn định về mặt thời gian để hoạt động thanh toán, đầu tư, cho vay của NHTM diễn ra bình thường
Để đảm bảo hoạt động cho vay và đầu tư hiệu quả, các ngân hàng thương mại (NHTM) không chỉ cần có một lượng vốn lớn mà còn phải duy trì nguồn vốn huy động ổn định theo thời gian Nếu NHTM huy động được nhiều vốn nhưng không ổn định, tình trạng rút tiền lớn và thường xuyên sẽ dẫn đến việc giảm thiểu khả năng cho vay và đầu tư.
SV: Phạm Thị Thu Thảo 21 Lớp QT1204T hiệu quả sử dụng vốn sẽ không cao và các NHTM phải thường xuyên đối mặt với vấn đề thanh khoản
Khi ngân hàng cải thiện hiệu quả huy động vốn, họ sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động đầu tư và cho vay, từ đó gia tăng lợi nhuận Các ngân hàng thương mại đã nhận thấy nhiều lợi ích từ việc nâng cao hiệu quả trong huy động vốn.
Các ngân hàng thương mại cần tập trung vào việc cải thiện hiệu quả huy động vốn nhằm tối đa hóa lợi nhuận, xây dựng thương hiệu mạnh và nâng cao năng lực cạnh tranh trong thị trường tài chính đầy sôi động hiện nay.
1.3.3 Tiêu chí đánh giá hiệu quả huy động vốn của các NHTM
Hiệu quả huy động vốn được đánh giá dựa trên nhiều khía cạnh khác nhau, tùy thuộc vào mục đích cụ thể Do đó, có nhiều tiêu chí để đánh giá hiệu quả huy động vốn, trong đó một số tiêu chí chính bao gồm: tính khả thi, mức độ sinh lời, và khả năng thu hồi vốn.
1.3.3.1 Nguồn vốn tăng trưởng ổn định về số lượng và thời gian
Các ngân hàng thương mại luôn chú trọng đến lợi nhuận, và để gia tăng dư nợ, họ cần mở rộng doanh số cho vay Để đạt được điều này, việc tăng nguồn vốn huy động là rất quan trọng Nguồn vốn cần tăng trưởng đều qua các năm, đạt được mục tiêu đề ra và đảm bảo sự gia tăng ổn định Huy động vốn hiệu quả sẽ không chỉ tăng nguồn vốn kinh doanh mà còn thúc đẩy doanh số cho vay và lợi nhuận.
1.3.2.2 Cơ cấu nguồn vốn phù hợp với cơ cấu sử dụng vốn của NHTM:
Nguồn vốn huy động được so sánh với nhu cầu tín dụng, thanh toán và các nhu cầu khác để xác định mức độ đáp ứng của nguồn vốn Qua đó, ngân hàng sẽ biết được số vốn cần vay thêm để đáp ứng đầy đủ nhu cầu, đảm bảo hoạt động kinh doanh hiệu quả.
+ Chỉ tiêu đánh giá cơ cấu các khoản trong nguồn vốn huy động:
SV: Phạm Thị Thu Thảo 22 Lớp QT1204T
Cơ cấu các khoản huy động =
(theo loại tiền, theo thời gian) Tổng nguồn vốn huy động
Mỗi loại tiền gửi yêu cầu chi phí, thanh khoản và thời hạn khác nhau Việc xác định rõ cơ cấu vốn huy động giúp ngân hàng thương mại hạn chế rủi ro và tối thiểu hóa chi phí đầu vào.
Khi so sánh các khoản vốn dài hạn và ngắn hạn, cũng như vốn nội tệ và ngoại tệ, cần xem xét sự ổn định của nguồn vốn huy động để tìm ra nguyên nhân và biện pháp tăng cường huy động dài hạn Chi phí huy động là mối quan tâm lớn của các ngân hàng; để tối ưu hóa chi phí đầu vào, họ cần xác định khoản mục có tỷ trọng lớn nhất Thực tế cho thấy, vốn huy động từ doanh nghiệp và tổ chức kinh tế có tính ổn định cao và chi phí hợp lý, rất có lợi cho hoạt động ngân hàng Do đó, các ngân hàng cần nâng cao tỷ trọng vốn huy động từ nhóm này trong cơ cấu của mình Bên cạnh đó, huy động vốn từ khu vực dân cư cũng mang lại tiềm năng lớn, giúp ngân hàng mở rộng tín dụng tiêu dùng, thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt và tiết kiệm chi phí lưu thông, từ đó có lợi cho nền kinh tế.
1.3.3.2 Chi phí huy động vốn
Lãi suất huy động là mối quan tâm hàng đầu của các chủ thể kinh tế, với người gửi mong muốn lãi suất cao và người vay tìm kiếm lãi suất thấp Ngân hàng, với vai trò trung gian, cần điều chỉnh lãi suất một cách hợp lý để đảm bảo lợi ích cho cả hai bên, đồng thời bảo vệ lợi ích của chính mình Do đó, trong quá trình huy động vốn, các ngân hàng nỗ lực áp dụng nhiều biện pháp nhằm tối ưu hóa chi phí huy động vốn.
Phạm Thị Thu Thảo, sinh năm 23, thuộc lớp QT1204T, đã sử dụng số vốn nhỏ nhất để cho vay với mức lãi suất hợp lý trên thị trường.
Sự đa dạng hóa lãi suất theo từng hình thức huy động vốn là cần thiết để nâng cao hiệu quả của chính sách lãi suất ngân hàng Một chính sách lãi suất hợp lý và hiệu quả giúp ngân hàng tối thiểu hóa chi phí đồng thời hoàn thành kế hoạch về nguồn vốn.
Bên cạnh lãi suất, quá trình huy động vốn còn phát sinh nhiều chi phí khác như tiền lương cho cán bộ, chi phí in ấn, chi phí cơ sở vật chất và chi phí quảng cáo Mặc dù những chi phí này chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ, việc tiết kiệm chúng cũng có thể giảm bớt gánh nặng tài chính cho ngân hàng.
Tổng quan về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Uông Bí
2.1.1 Sự hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Uông Bí
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Uông Bí đã có 48 năm phát triển, bắt đầu từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Chi điếm Uông Bí vào năm 1964 Vào ngày 18/08/1988, ngân hàng được chuyển đổi thành Ngân hàng Công Thương Uông Bí, hoạt động như một chi nhánh cấp II thuộc Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Quảng Ninh Từ ngày 01/01/2006, Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Uông Bí chính thức hoạt động độc lập.
Bí được nâng cấp lên thành Chi nhánh cấp I trực thuộc Ngân hàng Công Thương Việt Nam
Vào ngày 05/08/2010, Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Uông Bí đã chính thức chuyển đổi và đổi tên thành Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Uông Bí, theo Quyết định số 383/QĐ-HĐQT-NHCT1 của Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam.
Tên giao dịch: Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Uông Bí Trụ sở: Số 466- Phường Quang Trung- Thành phố Uông Bí- Quảng Ninh Điện thoại: 0333 854 250 - 0333 854.254
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Uông Bí là đại diện của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, hoạt động theo Điều lệ tổ chức và hoạt động của ngân hàng này Chi nhánh có con dấu riêng và hạch toán phụ thuộc, tuy nhiên, tính độc lập của nó chỉ tương đối trong hệ thống của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam.
Phạm Thị Thu Thảo, sinh năm 33, thuộc lớp QT1204T, cho biết rằng các chi nhánh vẫn phải hoạt động dưới sự điều hành của hệ thống, vì Nhà nước chỉ cấp vốn cho Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam mà không cấp vốn riêng lẻ cho từng chi nhánh Do đó, các chi nhánh vẫn phụ thuộc vào Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam.
Với mô hình cấp I, Chi nhánh Uông Bí đã khẳng định uy tín và thương hiệu thông qua sự phát triển mạnh mẽ, tích cực ứng dụng công nghệ ngân hàng hiện đại và mở rộng mạng lưới hoạt động Chi nhánh không ngừng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, góp phần tích cực vào sự phát triển kinh tế tỉnh Quảng Ninh và thành phố Uông Bí, đồng thời giữ vững vị thế thương hiệu của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam.
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Uông Bí tọa lạc tại phường Quang Trung, trung tâm Thành phố Uông Bí, mang lại sự thuận tiện cho giao dịch của khách hàng và các đơn vị địa phương Với 5 phòng giao dịch và 13 máy ATM hoạt động 24/24h tại các khu vực đông dân cư, chi nhánh này đáp ứng tốt nhu cầu giao dịch của khách hàng.
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Uông Bí có nhiệm vụ chính là cung cấp dịch vụ kinh doanh tiền tệ và tín dụng, thực hiện các giao dịch thanh toán, đồng thời đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn của các đơn vị, tập thể và cá nhân trên địa bàn.
Nhiều năm qua, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Uông
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Uông Bí đã duy trì tăng trưởng vững chắc, an toàn và hiệu quả, đạt nhiều thành tích nổi bật Trong các năm 2007, 2009 và 2010, chi nhánh này được xếp hạng thi đua xuất sắc trong hệ thống Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Đồng thời, Ủy ban nhân dân tỉnh Quảng Ninh đã tặng bằng khen và Liên đoàn Lao động tỉnh Quảng Ninh công nhận danh hiệu "Doanh nghiệp giỏi, cơ quan giỏi" Đặc biệt, năm 2009, chi nhánh đã được vinh danh là một trong bảy đơn vị xuất sắc.
Phạm Thị Thu Thảo, sinh năm 1989, lớp QT1204T, đã được Ngân hàng Nhà nước trao tặng cờ thi đua cho 140 chi nhánh của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam và nhận Bằng khen từ Thủ tướng Chính phủ.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Uông Bí
Theo quy chế tổ chức và hoạt động của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Uông Bí, cơ cấu tổ chức của ngân hàng này được trình bày rõ ràng qua sơ đồ dưới đây.
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Uông Bí được tổ chức với Giám đốc điều hành trực tiếp mọi hoạt động, hỗ trợ bởi 2 Phó giám đốc Dưới sự lãnh đạo của ban giám đốc, chi nhánh có 6 phòng ban chức năng hoạt động song song.
Giám đốc Chi nhánh Uông Bí của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam là người đứng đầu điều hành toàn bộ hoạt động kinh doanh Dưới sự lãnh đạo của Giám đốc, hai Phó giám đốc và Trưởng các phòng nghiệp vụ sẽ hỗ trợ và tư vấn theo các chức năng cụ thể của từng phòng.
SV: Phạm Thị Thu Thảo 35 Lớp QT1204T
Sơ đồ 1.1: CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG
THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH UÔNG BÍ
PHÒNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP
TỆ KHO QUỸ PHÓ GIÁM ĐỐC
SV: Phạm Thị Thu Thảo 36 Lớp QT1204T
Chức năng của các phòng ban trong Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam-
Chi nhánh Uông Bí nhƣ sau :
- Phòng Tổ chức hành chính:
Phòng nghiệp vụ tại Chi nhánh có nhiệm vụ tổ chức cán bộ và đào tạo, đảm bảo thực hiện đúng chủ trương, chính sách của Nhà nước và các quy định của Ngân hàng.
TMCP Công thương Việt Nam thực hiện quản trị và văn phòng hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh của Chi nhánh, đồng thời đảm bảo công tác bảo vệ và an ninh an toàn cho Chi nhánh.
Phòng nghiệp vụ của Chi nhánh thực hiện giao dịch trực tiếp với khách hàng, quản lý tài chính và chi tiêu nội bộ, đồng thời cung cấp dịch vụ ngân hàng liên quan đến thanh toán và hạch toán giao dịch Phòng này chịu trách nhiệm quản lý hệ thống giao dịch, quỹ tiền mặt và đảm bảo tuân thủ quy định của Nhà nước và Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Ngoài ra, phòng cũng thực hiện tư vấn cho khách hàng về sản phẩm của Chi nhánh Tổ điện toán trong phòng Kế toán đảm nhiệm quản lý và duy trì hệ thống thông tin điện toán, bảo trì và bảo dưỡng máy tính để đảm bảo hoạt động liên tục của hệ thống mạng và máy tính tại Chi nhánh.
- Phòng Khách hàng doanh nghiệp:
Thực trạng công tác huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Uông Bí
thương Việt Nam- Chi nhánh Uông Bí
2.2.1 Quy mô huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam-
Chi nhánh Uông Bí nằm ở vị trí địa lý thuận lợi, trong khu vực đông dân cư và nhiều doanh nghiệp hoạt động, góp phần vào sự phát triển kinh tế mạnh mẽ của thành phố Uông Bí Chi nhánh chủ động nâng cao các chính sách huy động và dịch vụ, với đội ngũ nhân viên giàu kinh nghiệm và nhiệt tình.
Chi nhánh Uông Bí đã đạt được nhiều thành tựu nổi bật trong công tác huy động vốn, với quy mô huy động luôn duy trì ở mức cao, điều này được thể hiện rõ qua bảng số liệu dưới đây.
SV: Phạm Thị Thu 51 Lớp QT1204T
TỔNG HỢP CÔNG TÁC HUY ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG
THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH UÔNG BÍ GIAI ĐOẠN 2009-2011 Đơn vị tính: tỷ đồng
Tỷ trọng (%) Tổng nguồn vốn huy động
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công thương Việt
Nam- Chi nhánh Uông Bí giai đoạn 2009-2011)
Qua các bảng thể hiện tình hình công tác huy động vốn của Chi nhánh Uông Bí, ta nhận thấy:
Năm 2010, tổng nguồn vốn huy động đạt 1.076 tỷ đồng, tăng 524,8 tỷ đồng (tương ứng với tỷ lệ tăng 95,21%) so với năm 2009 Sự tăng trưởng này chủ yếu do hoạt động của Chi nhánh đã ổn định sau nhiều năm thành lập, cùng với việc chú trọng hơn vào công tác huy động vốn.
Năm 2010, Thành phố Uông Bí chứng kiến sự phát triển kinh tế mạnh mẽ với nhiều dự án được triển khai và đi vào hoạt động Nhiều doanh nghiệp tại đây đã đạt được lợi nhuận, tạo ra nhiều cơ hội việc làm cho người dân.
Phạm Thị Thu, 52 tuổi, thuộc lớp QT1204T, cho biết rằng đời sống của người dân Thành phố đã được cải thiện, với thu nhập của họ và các tổ chức kinh tế ngày càng tăng Điều này tạo ra nguồn vốn dồi dào cho hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh Uông Bí.
Năm 2011, tổng nguồn vốn huy động là 908,99 tỷ đồng, giảm 167,01 tỷ đồng
Chi nhánh đã ghi nhận tỷ lệ giảm 15,52% so với năm 2010, cho thấy khả năng huy động vốn vẫn được duy trì, nhưng cũng phản ánh sự ảnh hưởng từ các ngân hàng khác tại Thành phố Uông Bí Thêm vào đó, những biến động trên thị trường tiền tệ, vàng và bất động sản đã tác động đáng kể đến hiệu quả huy động vốn của Chi nhánh.
Sự cạnh tranh từ nhiều ngân hàng thương mại khác tại Thành phố Uông Bí đã làm giảm nguồn huy động của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Uông Bí Để duy trì tốc độ tăng trưởng vốn ổn định, chi nhánh cần áp dụng các biện pháp huy động vốn mới và thu hút khách hàng mới cũng như những khách hàng đã rời bỏ trước đó Để đạt được mục tiêu tăng trưởng cao hơn vào năm 2011, việc cải tiến chiến lược huy động vốn là rất cần thiết.
2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt
Nam- Chi nhánh Uông Bí
2.2.2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời gian
Cơ cấu vốn huy động phân loại theo thời gian huy động vốn tại chi nhánh
Uông Bí phân loại vốn huy động thành hai loại chính: có kỳ hạn và không kỳ hạn Trong đó, vốn huy động có kỳ hạn được chia thành hai nhóm: dưới 12 tháng và trên 12 tháng Cấu trúc này được thể hiện rõ trong bảng 2.7.
SV: Phạm Thị Thu 53 Lớp QT1204T
CƠ CẤU NGUỒN VỐN THEO KỲ HẠN CỦA NGÂN HÀNG TMCP
CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH UÔNG BÍ Đơn vị: Tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
Chi nhánh Uông Bí giai đoạn 2009-2011)
NĂM 2009 NĂM 2010 NĂM 2011 Chênh lệch
Chênh lệch 2011/2010 Giá trị Tỉ trọng
Phạm Thị Thu Thảo 54 Lớp QT1204T
Trong giai đoạn 2009-2011, nguồn vốn có kỳ hạn tại chi nhánh luôn chiếm tỷ trọng lớn hơn nguồn vốn huy động không kỳ hạn, dao động từ 60% đến 70% tổng nguồn vốn huy động Đồng thời, cả giá trị và tỷ trọng của nguồn vốn có kỳ hạn đều tăng qua từng năm trong giai đoạn này.
Ngược lại với nguồn vốn có kỳ hạn, tỷ trọng nguồn vốn không kỳ hạn của chi nhánh đã giảm qua các năm Cụ thể, tỷ trọng nguồn vốn huy động không kỳ hạn trong tổng nguồn vốn lần lượt là 30,22% vào năm 2009 và 2010.
Trong giai đoạn 2009-2011, chi nhánh Uông Bí đã tập trung vào việc huy động vốn có kỳ hạn, với tỷ lệ tăng từ 15,7% lên 28,97%, giúp xác định tổng nguồn vốn huy động và đảm bảo khả năng thanh toán Mặc dù nguồn vốn này ổn định, nhưng chi phí cao đã làm gia tăng chi phí ngân hàng Do đó, chi nhánh cũng đã chú trọng đến việc huy động vốn không kỳ hạn, mặc dù không ổn định nhưng có chi phí thấp hơn Nguồn vốn không kỳ hạn chủ yếu đến từ nhu cầu gửi tiền của các tổ chức kinh tế và dân cư, trong đó doanh nghiệp là đối tượng có nhu cầu cao nhất, trong khi dân cư Uông Bí vẫn chủ yếu thanh toán bằng tiền mặt tại chợ truyền thống và cửa hàng.
Nguồn vốn có kỳ hạn không chỉ chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn mà còn tăng trưởng nhanh hơn nguồn vốn không kỳ hạn Cụ thể, vào năm 2009, nguồn vốn có kỳ hạn đạt 384,63 tỷ đồng, trong khi nguồn vốn không kỳ hạn chỉ đạt 166,57 tỷ đồng.
Năm 2010, nguồn vốn huy động có kỳ hạn đạt 764,28tỷ đồng, tăng 98,7 % so với năm 2009, nguồn vốn không có kỳ hạn đạt 311,72 tỷ đồng tăng 87,14% so với năm
2009, năm 2011 nguồn vốn có kỳ hạn đạt 766,75 tỷ đồng, tăng 0,32% so với năm
2010, nguồn vốn huy động không kỳ hạn đạt 142,24 tỷ đồng giảm 54,37% so với năm 2010
Phạm Thị Thu Thảo 55 Lớp QT1204T
Trong giai đoạn 2009-2011, nguồn vốn có kỳ hạn dưới 12 tháng luôn chiếm ưu thế so với nguồn vốn có kỳ hạn trên 12 tháng, cho thấy sự ưa chuộng của khách hàng đối với các sản phẩm tiền gửi ngắn hạn do lo ngại về biến động lãi suất và nhu cầu linh hoạt trong việc sử dụng tiền Tuy nhiên, tỷ trọng của hai nguồn vốn này đang dần được điều chỉnh, với xu hướng tăng tỷ trọng nguồn vốn có kỳ hạn trên 12 tháng và giảm tỷ trọng nguồn vốn có kỳ hạn dưới 12 tháng.
2.2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền ( Nội tệ và ngoại tệ)
Việc phân loại nguồn vốn huy động không chỉ dựa trên thời hạn mà còn theo loại đồng tiền huy động là rất quan trọng Điều này giúp ngân hàng duy trì mối quan hệ chặt chẽ với cá nhân, doanh nghiệp và tổ chức kinh tế có nhu cầu sử dụng ngoại tệ thường xuyên Nguồn vốn huy động theo loại tiền gửi của Chi nhánh đóng vai trò quan trọng trong việc phục vụ nhu cầu khách hàng.
Uông Bí được xác định cụ thể dưới bảng sau:
Phạm Thị Thu Thảo 56 Lớp QT1204T
NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG THEO LOẠI TIỀN CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH UÔNG BÍ
GIAI ĐOẠN 2009- 2011 Đơn vị tính: tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam-
Chi nhánh Uông Bí- Giai đoạn 2009-2011)
Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Tổng nguồn vốn huy động 551,2 100 1.076 100 908.99 100 524,8 95,21 -167,01 -15,52
Phạm Thị Thu Thảo 57 Lớp QT1204T
Trong ba năm gần đây, nguồn vốn huy động bằng VNĐ đã trở thành nguồn huy động chính của Chi nhánh Uông Bí, với lượng tiền huy động lớn và tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn Cụ thể, năm 2009, vốn huy động bằng VNĐ đạt 535,17 tỷ đồng, chiếm 97,09% tổng nguồn vốn huy động Đến năm 2010, con số này tăng lên 1.058 tỷ đồng, chiếm 98,33%, tương ứng với mức tăng 522,83 tỷ đồng, tức tỷ lệ tăng 97,69% so với năm 2009, cho thấy nỗ lực đáng kể trong việc huy động vốn của Chi nhánh.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM-
Định hướng nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Uông Bí
3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Uông Bí Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Uông Bí trong thời gian tới được xác định căn cứ vào định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, định hướng phát triển kinh tế của Thành phố Uông Bí và tình hình hoạt động thực tế tại Chi nhánh Một số nội dung chủ yếu đƣợc đặt ra nhƣ sau :
Chi nhánh cam kết tăng cường huy động vốn tại địa bàn, với mục tiêu đạt 1.500 tỷ đồng mỗi năm trong thời gian tới Số vốn này sẽ được sử dụng để đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày càng gia tăng tại Thành phố Uông Bí.
Chi nhánh Uông Bí sẽ đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, đặc biệt chú trọng đến huy động vốn có kỳ hạn trên 12 tháng nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh và xây dựng thương hiệu tại địa phương Bên cạnh đó, chi nhánh cũng sẽ tìm kiếm các nguồn vốn huy động ổn định với chi phí thấp.
Chi nhánh sẽ tiếp tục tăng cường huy động vốn từ dân cư tại Thành phố Uông Bí nhằm cân đối nguồn vốn và duy trì sự ổn định, từ đó nâng cao lợi nhuận kinh doanh Đồng thời, chi nhánh sẽ triển khai các chiến lược cụ thể để phát triển khách hàng cá nhân, yếu tố quan trọng trong công tác huy động vốn.
Chi nhánh Uông Bí cần tối ưu hóa các nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ, tập trung phục vụ các doanh nghiệp nhà nước và doanh nghiệp vừa và nhỏ trên địa bàn Thành phố Đồng thời, chi nhánh cũng nên tăng cường hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp tư nhân đủ điều kiện và hoạt động hiệu quả.
SV: Phạm Thị Thu Thảo 72 Lớp QT1204T
Chi nhánh sẽ tăng cường nguồn thu từ việc thu phí dịch vụ, nhằm nâng cao chất lượng phục vụ cho các thành phần kinh tế tại Thành phố Uông Bí.
Chi nhánh sẽ tiếp tục triển khai hiệu quả các sản phẩm và dịch vụ mới, đồng thời quảng bá và phát triển thương hiệu Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại Chi nhánh tập trung vào phát triển dịch vụ thanh toán trong nước và quốc tế, tiếp cận các dự án mới, phục vụ tốt các dự án hiện có và tăng cường số lượng thẻ phát hành.
Chi nhánh sẽ nâng cao công tác kiểm tra và kiểm soát nội bộ nhằm phát hiện và ngăn chặn kịp thời các sai sót, đảm bảo hoạt động kinh doanh tuân thủ đúng chế độ, luật pháp, và ổn định phát triển theo quy định của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam.
Chi nhánh Uông Bí sẽ chú trọng phát triển nguồn nhân lực bằng cách xây dựng chiến lược đào tạo và nâng cao nghiệp vụ cho cán bộ nhân viên Đồng thời, việc giáo dục chính trị tư tưởng và đạo đức nghề nghiệp cho từng cán bộ nhân viên trong toàn Chi nhánh sẽ được thực hiện thường xuyên.
Chi nhánh Uông Bí cần cải thiện công tác thi đua khen thưởng và kịp thời động viên cán bộ nhân viên, nhằm phát huy sức mạnh tập thể và nâng cao ý thức trách nhiệm của từng cá nhân Mặc dù trong những năm qua còn nhiều hạn chế, nhưng nếu khai thác tốt lợi thế này, Chi nhánh Uông Bí sẽ đạt được sự ổn định và phát triển, mang lại lợi ích cho cá nhân, tập thể và toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam.
3.1.2 Định hướng nâng cao hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Uông Bí
Tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Uông Bí, ban Giám đốc đã đề ra định hướng nâng cao hiệu quả huy động vốn như sau:
- Mở rộng các hình thức huy động vốn để thu hút khách hàng
SV: Phạm Thị Thu Thảo 73 Lớp QT1204T
- Mở rộng nguồn tiền gửi của dân cƣ, các tổ chức kinh tế, các tổ chức tín dụng và ngân hàng trong và ngoài nước
Để nâng cao chất lượng nguồn vốn huy động, cần tăng cường thu hút các nguồn vốn trung và dài hạn, đặc biệt là từ dân cư và các khoản đầu tư của tổ chức kinh tế nước ngoài.
Để thu hút thêm nguồn vốn từ cư dân, Thành phố Uông Bí cần chú trọng tăng cường mối quan hệ với cộng đồng địa phương, bên cạnh việc mở rộng hợp tác với các tổ chức kinh tế.
Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh Uông Bí
3.2.1 Đa dạng các sản phẩm huy động vốn Để tăng cường thu hút vốn, Chi nhánh Uông Bí cần phải đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn nhằm hấp dẫn và thỏa mãn nhu cầu của khách hàng khi lựa chọn sản phẩm gửi tiền Mỗi loại sản phẩm huy động vốn đều có những tính chất và hình thức riêng, phù hợp với nhu cầu một nhóm khách hàng nào đó Đồng thời, lƣợng khách hàng của các nhóm rất khác nhau Vì thế các sản phẩm huy động càng đa dạng, mới lạ cũng nhƣ đem lại lợi ích cao cho khách hàng thì càng có khả năng đƣợc nhiều nhóm khách hàng lựa chọn, làm cho lƣợng vốn huy động của Chi nhánh tăng lên cả về số lƣợng và chủng loại
Hiện nay, các ngân hàng thương mại tại Thành phố Uông Bí đều cung cấp các sản phẩm huy động vốn tương tự nhau như tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm Để thu hút khách hàng, mỗi ngân hàng đều bổ sung các tính năng, đặc điểm và tiện ích mới cho những sản phẩm truyền thống, nhằm tạo ra sự khác biệt độc đáo Việc đa dạng hóa sản phẩm tại Chi nhánh Uông Bí cần có những định hướng cụ thể.
Chi nhánh cung cấp nhiều mức lãi suất tiền gửi tiết kiệm đa dạng, tạo cơ hội lựa chọn phong phú cho khách hàng Để thu hút nhiều đối tượng gửi tiền với nhu cầu khác nhau, chi nhánh nên tập trung phát triển các sản phẩm tiền gửi phù hợp Điều này không chỉ giúp đáp ứng nhu cầu của khách hàng mà còn tăng khả năng cạnh tranh với các đối thủ trên thị trường.
SV: Phạm Thị Thu Thảo 74 Lớp QT1204T trên địa bàn chi nhánh có thể áp dụng thêm 2 hình thức huy động vốn sau:
Tên sản phần Đặc điểm Tiện ích
1.Tiền gửi tích lũy cho cán bộ công nhân viên tại các doanh nghiệp lớn
Sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn cho phép bạn nộp tiền định kỳ vào tài khoản, nhằm mục đích tích lũy và hưởng lãi suất cao trong thời gian dài.
-Với CBCNV: Lập đƣợc kế hoạch tiết kiệm, không tốn thời gian và chi phí thực hiện các giao dịch tại ngân hàng
-Với doanh nghiệp: Tăng cường sự gắn kết giữa doanh nghiệp với người lao động
Sản phẩm này kết hợp giữa tiền gửi và tiền vay của khách hàng tại Ngân hàng Chính sách Xã hội, trong đó tiền gửi được sử dụng làm cơ sở để giảm trừ lãi suất tiền vay.
Lãi suất giảm trừ cho vay thấp hơn tối đa 1% so với lãi suất sàn
Khách hàng vay vốn sẽ được hưởng mức lãi suất ưu đãi, giảm trừ so với lãi suất hiện hành Thời gian áp dụng mức giảm lãi suất này sẽ tương ứng với thời gian khách hàng cam kết duy trì tài khoản tiền gửi.
Khách hàng gửi tiền sẽ có cơ hội tham gia các chương trình khuyến mại hiện có tại thời điểm gửi Đồng thời, họ cũng được hưởng đầy đủ quyền lợi và các tiện ích gia tăng khác theo quy định hiện hành của Ngân hàng Chính sách.
SV: Phạm Thị Thu Thảo 75 Lớp QT1204T
Vào các dịp lễ kỷ niệm như Giáng Sinh, Tết Âm lịch và Ngày Phụ nữ Việt Nam, chi nhánh có thể triển khai các sản phẩm huy động kết hợp với chương trình dự thưởng và khuyến mại, cùng với quà tặng trực tiếp nhằm thu hút khách hàng gửi tiền.
Để thu hút khách hàng và tăng cường nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cư, Chi nhánh nên mở rộng hình thức phát hành kỳ phiếu với nhiều lựa chọn đa dạng như trả lãi trước, trả lãi sau, lãi suất linh hoạt và các ưu đãi hấp dẫn Việc này không chỉ giúp đa dạng hóa các hình thức tiền gửi tiết kiệm mà còn mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng.
3.2.2 Áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt
Lãi suất đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút vốn từ tiền gửi, kỳ phiếu và trái phiếu Các chi nhánh ngân hàng cần điều chỉnh lãi suất phù hợp với thị trường để thu hút tiền gửi từ mọi thành phần kinh tế Mặc dù tăng lãi suất có thể nhanh chóng thu hút vốn, nhưng biện pháp này cũng làm tăng chi phí đầu vào, ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh và lãi suất cho vay Do đó, mức lãi suất cần được xác định dựa trên nhu cầu vốn tại từng thời điểm, khu vực, và phải tuân thủ chính sách lãi suất của Ngân hàng Nhà nước, đồng thời mang lại lợi ích cho cả người gửi và người vay Trong bối cảnh lãi suất theo tín hiệu thị trường, ngân hàng cần linh hoạt và năng động trong việc tìm kiếm nguồn vốn cho vay, áp dụng lãi suất hấp dẫn để thu hút khách hàng mở tài khoản và cung cấp các dịch vụ thanh toán tiện lợi Khi khách hàng quen với việc sử dụng dịch vụ ngân hàng và các tiện ích mà ngân hàng cung cấp, họ sẽ ít quan tâm đến lãi suất.
Phạm Thị Thu Thảo, sinh viên lớp QT1204T, cho biết rằng mục đích chính của khách hàng khi mở và sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân là chất lượng dịch vụ, chứ không phải là lãi suất.
Chính sách lãi suất bậc thang đang thu hút sự chú ý của nhiều tổ chức kinh tế, đặc biệt là các doanh nghiệp có dòng tiền ra vào thường xuyên Hình thức này cho phép doanh nghiệp hưởng lãi suất hấp dẫn hơn so với gửi tiết kiệm không kỳ hạn thông thường Cụ thể, lãi suất sẽ cao hơn khi số dư tài khoản lớn, với mức tối thiểu là 100 triệu đồng Lãi suất cao nhất sẽ bằng lãi suất không kỳ hạn cộng với biên độ tối đa 1%/năm, nhưng không vượt quá lãi suất tiền gửi có kỳ hạn hiện hành Đây là một giải pháp quan trọng giúp chi nhánh thu hút nhiều tiền gửi từ các tổ chức kinh tế, đặc biệt khi nguồn vốn của chi nhánh vẫn còn hạn chế.
3.2.3 Xây dựng chính sách thu hút và chăm sóc khách hàng hiệu quả
Để thành công trong việc đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn, Chi nhánh cần xây dựng chính sách thu hút và chăm sóc khách hàng hiệu quả Điều này không chỉ quyết định đến chiến lược huy động vốn mà còn có tác động lâu dài đến hoạt động huy động vốn của Chi nhánh.
Để xây dựng chiến lược thu hút khách hàng hiệu quả, cần phân nhóm và phân tích nhu cầu, đặc điểm của khách hàng Trước khi ra mắt sản phẩm huy động vốn, Chi nhánh cần triển khai chương trình tuyên truyền, quảng cáo ấn tượng để thu hút sự chú ý của khách hàng Ngoài việc quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng, việc gửi tờ rơi trực tiếp đến tay khách hàng cũng rất quan trọng để họ có thể tìm hiểu kỹ lưỡng về sản phẩm mới Bên cạnh đó, Chi nhánh cần duy trì bộ phận hỗ trợ khách hàng để giải đáp thắc mắc và cung cấp thông tin cần thiết về sản phẩm Việc chăm sóc khách hàng sau khi cung cấp sản phẩm huy động vốn cũng đóng vai trò quan trọng trong việc giữ chân khách hàng.
Phạm Thị Thu Thảo, sinh viên lớp QT1204T, ấn tượng mạnh với sự chu đáo và chuyên nghiệp của Chi nhánh, điều này sẽ góp phần xây dựng lượng khách hàng truyền thống cho Chi nhánh trong tương lai.
Ngoài ra, Chi nhánh có thể thực hiện một số biện pháp sau:
Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn
3.3.1 Kiến nghị đối với Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước a Đối với Chính phủ
Chính phủ cần thiết lập một môi trường pháp lý ổn định để hỗ trợ hoạt động của hệ thống ngân hàng Hiện tại, có nhiều vấn đề như cạnh tranh không lành mạnh giữa các ngân hàng và sự thiếu rõ ràng trong các văn bản pháp lý liên quan đến hoạt động ngân hàng, điều này gây khó khăn cho các ngân hàng trong việc thực hiện các chức năng của mình.
Chính phủ cần hoàn thiện và củng cố môi trường pháp lý để bảo vệ quyền lợi hợp pháp của các ngân hàng Đồng thời, cần chú trọng đến lợi ích của các ngân hàng và khuyến khích các ngân hàng thương mại huy động vốn trung và dài hạn, vì đây là nguồn vốn quan trọng cho sự nghiệp công nghiệp hóa và hiện đại hóa đất nước.
SV: Phạm Thị Thu Thảo 80 Lớp QT1204T
Nhà nước cần thiết lập các chính sách phát triển kinh tế hiệu quả, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của tất cả các ngành nghề hợp pháp Điều này sẽ giúp xây dựng môi trường cạnh tranh lành mạnh cho các tổ chức kinh tế và thu hút đầu tư nước ngoài Đồng thời, Ngân hàng Nhà nước cũng đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ những chính sách này.
Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò là ngân hàng trung ương, quyết định của nó có tác động lớn đến toàn bộ hệ thống ngân hàng trong nước.
Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường quan hệ đối ngoại với các tổ chức tài chính quốc tế để mở rộng tín dụng và thu hút nguồn vốn lãi suất thấp Đồng thời, ngân hàng cũng nên thường xuyên kiểm tra và giám sát các hoạt động của các ngân hàng thương mại nhằm đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng.
Trong những năm qua, Ngân hàng Nhà nước đã tích cực điều chỉnh và ban hành nhiều chính sách nhằm thúc đẩy sự phát triển của hệ thống ngân hàng Trước những biến động kinh tế toàn cầu và trong nước, Ngân hàng Nhà nước cần thực hiện các điều chỉnh và hỗ trợ cần thiết cho các ngân hàng Điều này giúp củng cố sức mạnh cho hệ thống ngân hàng nội địa Cụ thể, Ngân hàng Nhà nước đã điều chỉnh lãi suất chiết khấu phù hợp để hỗ trợ vốn cho các ngân hàng thương mại khi gặp khó khăn và linh hoạt trong việc điều chỉnh lãi suất huy động để phục vụ đa dạng đối tượng khách hàng.
3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Để nâng cao hoạt động huy động vốn, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cần xây dựng chính sách huy động vốn cụ thể và phù hợp với tình hình thị trường huy động vốn hiện nay
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cần điều chỉnh lãi suất huy động để nâng cao khả năng cạnh tranh với các ngân hàng thương mại khác trên thị trường Đồng thời, ngân hàng cũng nên khuyến khích các chi nhánh phát triển và thực hiện các chương trình huy động vốn riêng, nhằm tối ưu hóa sự chủ động và sáng tạo của từng chi nhánh.
SV: Phạm Thị Thu Thảo 81 Lớp QT1204T
Khi các chi nhánh của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam đối mặt với khó khăn, ngân hàng cần triển khai các biện pháp hỗ trợ đa dạng nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh, không chỉ giới hạn ở việc cấp vốn trực tiếp.
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cần nâng cấp cơ sở vật chất và hiện đại hóa trang thiết bị tại các chi nhánh để cải thiện hiệu quả hoạt động kinh doanh.
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cần tổ chức thường xuyên các khóa đào tạo ngắn hạn về nghiệp vụ, kỹ năng giao tiếp và marketing cho cán bộ nhân viên tại các chi nhánh.
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cần thiết lập mối liên kết vững chắc giữa các chi nhánh và giữa ngân hàng với các chi nhánh để tăng cường sự trao đổi và hỗ trợ lẫn nhau trong hoạt động kinh doanh.
SV: Phạm Thị Thu Thảo 82 Lớp QT1204T