Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam – chi nhánh uông bí

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÕNG - ISO 9001 : 2008 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên :Phạm Thị Thu Thảo Giảng viên hƣớng dẫn: Th.S Nguyễn Thị Diệp HẢI PHÕNG - 2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÕNG - GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NG BÍ KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên :Phạm Thị Thu Thảo Giảng viên hƣớng dẫn : Th.S Nguyễn Thị Diệp HẢI PHÕNG - 2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÕNG NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Sinh viên: Phạm Thị Thu Thảo Lớp: QT1204T Tên đề tài: Mã SV: 120175 Ngành: Tài ngân hàng Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam– Chi nhánh Uông Bí NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI Nội dung yêu cầu cần giải nhiệm vụ đề tài tốt nghiệp Chƣơng I: Lý luận hiệu huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại Chƣơng II: Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh ng Bí Chƣơng III Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Uông Bí Các số liệu cần thiết để thiết kế, tính tốn - Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh ng Bí giai đoạn 20092011 - Một số tài liệu liên quan đến Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam- Chi nhánh ng Bí Địa điểm thực tập tốt nghiệp Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh ng Bí CÁN BỘ HƢỚNG DẪN ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Ngƣời hƣớng dẫn thứ nhất: Họ tên: Nguyễn Thị Diệp Học hàm, học vị: Thạc sĩ Cơ quan công tác: Trƣờng Đại học dân lập Hải Phòng Nội dung hƣớng dẫn: Luận văn tốt nghiệp Ngƣời hƣớng dẫn thứ hai: Họ tên: Học hàm, học vị: Cơ quan công tác: Nội dung hƣớng dẫn: Đề tài tốt nghiệp đƣợc giao ngày 02 tháng 04 năm 2012 Yêu cầu phải hoàn thành xong trƣớc ngày 07 tháng 07 năm 2012 Đã nhận nhiệm vụ ĐTTN Sinh viên Đã giao nhiệm vụ ĐTTN Người hướng dẫn Hải Phòng, ngày tháng năm 2012 Hiệu trƣởng GS.TS.NGƢT Trần Hữu Nghị MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG I MỘT SỐ LÍ LUẬN CƠ BẢN VỀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm, vai trò Ngân hàng thƣơng mại: a Khái niệm b Vai trò Ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thƣơng mại 1.1.2.1 Nghiệp vụ huy động vốn 1.1.2.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn Ngân hàng thương mại 1.1.2.3 Các hoạt động dịch vụ NHTM 1.2 Một số vấn đề nguồn vốn huy động vốn NHTM 1.2.1 Nguồn vốn NHTM 1.2.1.1 Khái niệm nguồn vốn Ngân hàng thương mại 1.2.1.2 Các loại nguồn vốn NHTM 1.2.2 Hoạt động huy động vốn NHTM 11 1.2.2.1 Khái niệm huy động vốn NHTM 11 1.2.2.2 Vai trò huy động vốn hoạt động kinh doanh NHTM 12 1.2.3 Cơ cấu huy động vốn NHTM 14 a Cơ cấu theo kỳ hạn 14 b Cơ cấu theo đối tượng huy động vốn 14 c Cơ cấu theo mục đích 15 d Cơ cấu theo đồng tiền huy động 16 1.2.4 Các hình thức huy động vốn NHTM 16 1.2.4.1.Nhận tiền gửi khách hàng 16 1.2.4.2 Vay vốn tổ chức tín dụng khác, Ngân hàng Nhà nước 18 1.2.4.3 Huy động vốn từ nguồn khác 18 1.3 Hiệu huy động vốn NHTM 19 1.3.1 Khái niệm hiệu huy động vốn 19 1.3.2 Sự cần thiết nâng cao hiệu huy động vốn 20 1.3.3 Tiêu chí đánh giá hiệu huy động vốn NHTM 21 1.3.3.1 Nguồn vốn tăng trưởng ổn định số lượng thời gian 21 1.3.2.2 Cơ cấu nguồn vốn phù hợp với cấu sử dụng vốn NHTM: 21 1.3.3.2 Chi phí huy động vốn 22 1.3.3.4 Quản trị rủi ro huy động vốn 23 1.3.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại 24 1.3.4.1 Nhân tố chủ quan 24 1.3.3.2 Các nhân tố khách quan 27 CHƢƠNG II THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NG BÍ 32 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam- Chi nhánh ng Bí…………………………………… 32 2.1.1 Sự hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam- Chi nhánh Uông Bí 32 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Việt Nam- Chi nhánh ng Bí 34 2.1.3 Hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Việt NamChi nhánh ng Bí 37 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 38 2.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn 39 2.1.3.3 Các hoạt động khác 46 2.1.3.4 Kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt NamChi nhánh Uông Bí 48 2.2 Thực trạng công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam- Chi nhánh ng Bí 50 2.2.1 Quy mô huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt NamChi nhánh Uông Bí 50 2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam- Chi nhánh ng Bí 52 2.2.2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời gian 52 2.2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền ( Nội tệ ngoại tệ) 55 2.2.2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng 58 2.2.2.4 Sự phù hợp cấu huy động sử dụng vốn 61 2.2.2.5 Sự phù hợp cấu huy động vốn kỳ hạn với việc sử dụng vốn 62 2.3 Đánh giá hiệu công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Việt Nam- Chi nhánh ng Bí 64 2.3.1 Đánh giá theo tiêu 64 2.3.2 Những kết đạt đƣợc Chi nhánh ng Bí 66 2.3.3 Một số hạn chế nguyên nhân 67 2.3.3.1 Hạn chế 67 2.3.3.2 Những nguyên nhân 68 CHƢƠNG III GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƢƠNG VIỆT NAMCHI NHÁNH NG BÍ 71 3.1 Định hƣớng nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam- Chi nhánh ng Bí 71 3.1.1 Định hƣớng phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam- Chi nhánh ng Bí 71 3.1.2 Định hƣớng nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam- Chi nhánh ng Bí 72 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam- Chi nhánh ng Bí 73 3.2.1 Đa dạng sản phẩm huy động vốn 73 3.2.2 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt 75 3.2.3 Xây dựng sách thu hút chăm sóc khách hàng hiệu 76 3.2.4 Đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cán nhân viên 77 3.2.5 Nhóm giải pháp khác 78 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn 79 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Ngân hàng Nhà nƣớc 79 a Đối với Chính phủ 79 b Đối với Ngân hàng Nhà nước 80 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam 80 KẾT LUẬN .82 LỜI CAM ĐOAN .84 TÀI LIỆU THAM KHẢO .85 LỜI CẢM ƠN Trong thời gian thực tập hoàn thành khóa luận ngồi nỗ lực thân, em nhận giúp đỡ tận tình thầy cô giáo Khoa Quản trị kinh doanh Trƣờng Đại học dân lập Hải Phòng Ban Giám đốc cán nhân viên Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Cơng thƣơng Việt Nam- Chi nhánh ng Bí Em xin chân thành cảm ơn giảng viên Th.S Nguyễn Thị Diệp Ban Giám đốc cán nhân viên Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam- Chi nhánh ng Bí giúp đỡ em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Do thời gian, kinh nghiệm trình độ chun mơn thân cịn hạn chế, khóa luận tốt nghiệp khơng thể tránh khỏi sai sót định Em mong nhận đƣợc tham gia góp ý thầy bạn để khóa luận đƣợc hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC VIẾT TẮT 1.TCKT Tổ chức kinh tế 2.NHTM Ngân hàng thƣơng mại 3.TMCP Thƣơng mại cổ phần 4.NHTW Ngân hàng trung ƣơng Đại học dân lập Hải Phòng Luận văn tốt nghiệp CHƢƠNG III GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH NG BÍ 3.1 Định hƣớng nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam- Chi nhánh ng Bí 3.1.1 Định hƣớng phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam- Chi nhánh ng Bí Định hƣớng phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam- Chi nhánh ng Bí thời gian tới đƣợc xác định vào định hƣớng phát triển Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam, định hƣớng phát triển kinh tế Thành phố ng Bí tình hình hoạt động thực tế Chi nhánh Một số nội dung chủ yếu đƣợc đặt nhƣ sau : Chi nhánh phấn đấu thực huy động vốn địa bàn tăng cao Ƣớc tính năm tới Chi nhánh huy động đƣợc 1.500 tỷ đồng để đáp ứng nhu cầu cho vay ngày tăng địa bàn Thành phố ng Bí Chi nhánh ng Bí đa dạng hóa hình thức huy động vốn, đặc biệt quan tâm đến hình thức huy động vốn có kỳ hạn 12 tháng, để nâng cao khả cạnh tranh tạo đƣợc thƣơng hiệu địa bàn Đồng thời, Chi nhánh tìm kiếm nguồn vốn huy động ổn định có chi phí thấp Chi nhánh tiếp tục đẩy mạnh hoạt động huy động vốn từ dân cƣ địa bàn Thành phố ng Bí để cân đối nguồn vốn huy động đảm bảo trì nguồn vốn ổn định, từ nâng cao lợi nhuận kinh doanh Chi nhánh Bên cạnh đó, Chi nhánh có chiến lƣợc cụ thể để phát triển khách hàng cá nhân, nhân tố quan trọng công tác huy động vốn Chi nhánh ng Bí cần thực tốt nghiệp vụ Ngân hàng bán lẻ với đối tƣợng khách hàng doanh nghiệp nhà nƣớc địa bàn Thành phố, doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh đẩy mạnh hoạt động cho vay thành phần kinh tế tƣ nhân có đủ điều kiện hoạt động có hiệu Từ đó, SV: Phạm Thị Thu Thảo 71 Lớp QT1204T Đại học dân lập Hải Phòng Luận văn tốt nghiệp Chi nhánh có thêm nguồn thu từ thu phí dịch vụ, để đảm bảo phục vụ tốt thành phần kinh tế địa bàn Thành phố ng Bí Chi nhánh tiếp tục triển khai có hiệu dịch vụ sản phẩm mới, quảng bá phát triển thƣơng hiệu Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam sở tảng công nghệ đại tiện ích phục vụ khách hàng Và Chi nhánh tập trung phát triển dịch vụ nhƣ dịch vụ toán nƣớc quốc tế, tiếp cận dự án phục vụ tốt dự án có, tiếp tục tăng số lƣợng phát hành thẻ Chi nhánh tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ, phát ngăn chặn kịp thời sai sót, đảm bảo cho hoạt động kinh doanh chế độ, luật ổn định phát triển theo quy định Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Ngồi ra, Chi nhánh ng Bí tập trung phát triển nguồn nhân lực, xây dựng chiến lƣợc đào tạo đào tạo nâng cao nghiệp vụ cho cán nhân viên Thƣờng xuyên giáo dục trị tƣ tƣởng đạo đức nghề nghiệp cho cán nhân viên tồn Chi nhánh Chi nhánh ng Bí cần thực tốt công tác thi đua khen thƣởng, động viên kịp thời cán nhân viên chi nhánh phát huy sức mạnh tập thể, nêu cao ý thức trách nhiệm cán bộ, phát huy lợi góp sức vào nhiệm vụ chung chi nhánh toàn hệ thống Việc năm qua nhiều hạn chế, phát huy đƣợc lợi này, Chi nhánh ng Bí ổn định phát triển nữa, mang lại lợi ích cho cá nhân, cho tập thể Chi nhánh cho toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam nhiều 3.1.2 Định hƣớng nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam- Chi nhánh ng Bí Tại Ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Việt Nam- Chi nhánh ng Bí, ban Giám đốc đề định hƣớng nâng cao hiệu huy động vốn nhƣ sau: - Mở rộng hình thức huy động vốn để thu hút khách hàng SV: Phạm Thị Thu Thảo 72 Lớp QT1204T Đại học dân lập Hải Phòng Luận văn tốt nghiệp - Mở rộng nguồn tiền gửi dân cƣ, tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng ngân hàng ngồi nƣớc - Tăng thêm chất lƣợng nguồn vốn huy động việc tăng cƣờng thu hút nguồn vốn trung dài hạn, đặc biệt nguồn vốn dân cƣ, khoản đầu tƣ tổ chức kinh tế nƣớc - Ngoài việc mở rộng quan hệ với nhiều tổ chức kinh tế, cần trọng tăng cƣờng mối quan hệ với dân cƣ địa bàn Thành phố ng Bí để thu hút thêm đƣợc nguồn vốn dân cƣ 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Việt Nam- Chi nhánh ng Bí 3.2.1 Đa dạng sản phẩm huy động vốn Để tăng cƣờng thu hút vốn, Chi nhánh ng Bí cần phải đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn nhằm hấp dẫn thỏa mãn nhu cầu khách hàng lựa chọn sản phẩm gửi tiền Mỗi loại sản phẩm huy động vốn có tính chất hình thức riêng, phù hợp với nhu cầu nhóm khách hàng Đồng thời, lƣợng khách hàng nhóm khác Vì sản phẩm huy động đa dạng, lạ nhƣ đem lại lợi ích cao cho khách hàng có khả đƣợc nhiều nhóm khách hàng lựa chọn, làm cho lƣợng vốn huy động Chi nhánh tăng lên số lƣợng chủng loại Hiện hầu nhƣ tất NHTM địa bàn Thành phố ng Bí có sản phẩm huy động vốn có chất giống nhƣ tiền gửi tốn, tiền gửi tiết kiệm, Để thu hút khách hàng, NHTM thêm vào sản phẩm truyền thống tính chất, đặc điểm, tiện ích nhằm tạo nét riêng độc đáo Việc đa dạng hóa sản phẩm Chi nhánh ng Bí nên có định hƣớng nhƣ: - Sự đa dạng mức lãi suất tiền gửi tiết kiệm Chi nhánh tạo nhiều hội lựa chọn cho khách hàng Chi nhánh trọng phát triển loại sản phẩm tiền gửi theo đối tƣợng gửi tiền để thu hút nhiều khách hàng có nhu cầu gửi tiền khác đến chi nhánh, để cạnh tranh với đối thủ SV: Phạm Thị Thu Thảo 73 Lớp QT1204T Đại học dân lập Hải Phòng Luận văn tốt nghiệp địa bàn chi nhánh áp dụng thêm hình thức huy động vốn sau: Tên sản phần Đặc điểm Tiện ích Là sản phẩm tiết kiệm có kì -Với CBCNV: Lập đƣợc hạn theo khoản tiền kế hoạch tiết kiệm, khơng đƣợc nộp định kì vào tài tốn thời gian chi phí 1.Tiền gửi tích lũy cho khoản với mục đich hƣởng thực giao dịch cán cơng nhân viên lãi tích lũy dài hạn ngân hàng doanh nghiệp -Với doanh nghiệp: Tăng lớn cƣờng gắn kết doanh nghiệp với ngƣời lao động - Là sản phẩm kết hợp - Đối với KH vay vốn: tiền gửi với tiền vay đƣợc giảm trừ lãi suất cho Khách hàng NHCT, theo vay so với lãi suất áp dụng Tiền gửi kết hợp tiền gửi làm sở để xét hành, thời gian giảm giảm trừ lãi suất tiền vay trừ lãi suất tƣơng ứng với Lãi suất giảm trừ cho vay thấp thời gian cam kết trì tối đa 1% so với lãi suất tài khoản tiền gửi KH sàn - Đối với KH gửi tiền: đƣợc tham gia chƣơng trình khuyến mại (nếu có thời điểm gửi); đƣợc hƣởng đầy đủ quyền lợi tiện ích gia tăng khác theo quy định hành NHCT SV: Phạm Thị Thu Thảo 74 Lớp QT1204T Đại học dân lập Hải Phịng Luận văn tốt nghiệp Ngồi nhân ngày kỷ niệm, ngày lễ nhƣ Giáng Sinh, Tết Âm lịch, Ngày Phụ nữ Việt Nam Chi nhánh triển khai sản phẩm huy động kết hợp với dự thƣởng, khuyến mại, có quà tặng trực tiếp để thu hút khách hàng gửi tiền Song song với việc đa dạng hình thức tiền gửi tiết kiệm, Chi nhánh mở rộng việc phát hành kỳ phiếu có hình thức đa dạng nhƣ trả lãi trƣớc, trả lãi sau, lãi suất linh hoạt ƣu đãi Đây hoạt động thu hút đƣợc nhiều khách hàng Chi nhánh đƣa nhiều ƣu đãi, tiện ích cho khách hàng, từ thu hút đƣợc nguồn tiền nhàn rỗi dân cƣ 3.2.2 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt Lãi suất yếu tố tác động mạnh mẽ đến việc thu hút vốn tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu Chi nhánh cần trọng đến việc thay đổi lãi suất thời kỳ cho phù hợp với lãi suất thị trƣờng nhằm thu hút nguồn tiền gửi thành phần kinh tế Chi nhánh cần xác định đƣợc biện pháp tăng lãi suất để thu hút đƣợc nguồn vốn huy động có tác động mạnh nhanh Tuy nhiên, biện pháp có giới hạn, việc tăng lãi suất huy động đồng nghĩa với tăng chi phí đầu vào, ảnh hƣởng trực tiếp đến kết kinh doanh Đồng thời có liên quan trực tiếp đến lãi suất cho vay tác động đến tồn hoạt động tín dụng ngân hàng.Vì thế, mức lãi suất đƣa tuỳ theo mức độ cần thiết nguồn vốn, tuỳ theo thời điểm, khu vực, phù hợp với sách trần lãi suất, khung lãi suất Ngân hàng Nhà nƣớc quy định, có lợi cho ngƣời gửi, ngƣời vay Ngân hàng Đặc biệt, với chế lãi suất theo tín hiệu thị trƣờng nhƣ đòi hỏi động, linh hoạt ngân hàng trình tìm kiếm nguồn vốn vay Áp dụng mức lãi suất phù hợp hơn, hấp dẫn khách hàng mở tài khoản, kết hợp với dịch vụ toán, chi trả hộ khách hàng Hƣớng dẫn cho khách hàng thấy đƣợc tiện ích sử dụng tài khoản để họ hiểu đƣợc ƣu điểm tài khoản thƣờng xuyên sử dụng Khi ngƣời dân quen việc toán, chi trả dịch vụ thuận tiện mà ngân hàng đƣa cộng với đa dạng hố dịch vụ, hình thức hoạt động ngân hàng, ngƣời dân quan tâm đến lãi suất Cần phải tạo cho khách hàng hiểu SV: Phạm Thị Thu Thảo 75 Lớp QT1204T Đại học dân lập Hải Phịng Luận văn tốt nghiệp đƣợc mục đích chủ yếu khách hàng mở sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân chất lƣợng dịch vụ mà khơng phải hƣởng lãi Một sách lãi suất đƣợc nhiều TCKT địa bàn quan tâm hình thức huy động tiền gửi tốn lãi suất bậc thang, hình thức phù hợp với doanh nghiệp có dịng tiền vào thƣờng xuyên muốn hƣởng mức lãi suất hấp dẫn, giúp cho họ có đƣợc số tiễn lãi cao so với việc gửi tiết kiệm khơng kì hạn thơng thƣờng, với hình thức tiết kiệm bâc thang số dƣ trì tài khoản lớn lãi suất cao, bậc số dƣ thấp sản phẩm 100 triệu đồng, với lãi suất khơng kì hạn hành, lãi suất áp dụng cho bậc số dƣ cao lãi suất không kì hạn cộng với biên độ đối đa 1%/năm nhƣng khơng vƣợt q lãi suất dành cho tiền gửi có kì hạn hành Đây giải pháp chi nhánh cần quan tâm để ngày thu hút đƣợc nhiều tiền gửi từ TCKT mà nguồn vốn chi nhánh chƣa cao 3.2.3 Xây dựng sách thu hút chăm sóc khách hàng hiệu Khi tiến hành đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn, Chi nhánh cần phải đồng thời xây dựng sách thu hút chăm sóc khách hàng hiệu Đây cơng việc có ý nghĩa định đến thành công lƣợc huy động vốn, có tác dụng lâu dài hoạt động huy động vốn Chi nhánh Cần tiến hành phân nhóm khách hàng, phân tích nhu cầu, đặc điểm khách hàng để xây dựng chiến lƣợc thu hút khách hàng Trƣớc đƣa sản phẩm huy động vốn đó, Chi nhánh phải có chƣơng trình tuyên truyền, quảng cáo ấn tƣợng để thu hút khách hàng Không quảng cáo sản phẩm huy động vốn phƣơng tiện thông tin đại chúng mà cần phải gửi tờ rơi đến tận tay khách hàng, để họ tìm hiểu kỹ sản phẩm Chi nhánh Bên cạnh đó, Chi nhánh ln có phận hỗ trợ khách hàng nhằm giải đáp thắc mắc khách hàng sản phẩm, truyền đạt đến khách hàng thơng tin cần thiết sản phẩm Việc chăm sóc khách hàng sau cung cấp sản phẩm huy động vốn quan trọng Điều làm cho khách hàng SV: Phạm Thị Thu Thảo 76 Lớp QT1204T Đại học dân lập Hải Phòng Luận văn tốt nghiệp có ấn tƣợng tốt chu đáo chuyên nghiệp Chi nhánh, góp phần tạo lƣợng khách hàng truyền thống Chi nhánh tƣơng lai Ngoài ra, Chi nhánh thực số biện pháp sau: Cuối đợt trả lãi gốc cho khách hàng, Chi nhánh nên có thƣ cảm ơn, quà tặng gửi tới khách hàng Vào dịp lễ Tết, Chi nhánh nên gửi thiệp, quà đến khách hàng truyền thống, khách hàng quan trọng Chi nhánh Việc làm việc làm có ý nghĩa khách hàng, thể quan tâm Chi nhánh đến khách hàng Chi nhánh phát phiếu thăm dị tới khách hàng, lấy ý kiến khách hàng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, nhƣ mong muốn, cải tiến khách hàng sản phẩm ngân hàng Đây cơng việc có hiệu lớn cho Chi nhánh trƣớc triển khai đợt huy động vốn mới, hay đƣa thị trƣờng sản phẩm huy động Chi nhánh thực việc thu hút chăm sóc khách hàng tốt thu đƣợc nhiều lợi ích lâu dài, tạo đƣợc niềm tin xây dựng đƣợc thƣơng hiệu Ngân hàng 3.2.4 Đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cán nhân viên Trong suốt trình hoạt động Chi nhánh, yếu tố ngƣời yếu tố quan trọng Các chiến lƣợc huy động vốn đƣợc lập thực đội ngũ cán nhân viên Chi nhánh Sự thành công phụ thuộc nhiều vào trình độ nghiệp vụ cán nhân viên Đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ công việc cần làm thƣờng xun có tác dụng phát triển trình độ nghiệp vụ nâng cao khả sáng tạo nhân viên để thích ứng tốt với điều kiện Chi nhánh cần nâng cao kỹ nghiệp vụ cho giao dịch viên Giao dịch viên có vai trị quan trọng, hình ảnh tiếp xúc trực tiếp Chi nhánh với khách hàng Do đó, cần nâng cao tác phong nghiệp vụ giao tiếp đội ngũ giao dịch viên, tác phong xử lý tình huống, tiếp xúc khách hàng, giới thiệu, quảng cáo Chi nhánh Bên cạnh đó, Chi nhánh cử cán nhân viên học thêm SV: Phạm Thị Thu Thảo 77 Lớp QT1204T Đại học dân lập Hải Phịng Luận văn tốt nghiệp khóa học huy động vốn, marketing để họ tiếp thu thêm kiến thức mới, cập nhật thông tin sản phẩm phƣơng pháp huy động vốn thị trƣờng, để từ xây dựng sách huy động vốn có hiệu Chi nhánh 3.2.5 Nhóm giải pháp khác +Quản lý nguồn vốn huy động có hiệu Trong hoạt động Ngân hàng, nguồn vốn sử dụng vốn có quan hệ chi phối lẫn Để huy động vốn có hiệu quả, Chi nhánh cần có phƣơng pháp quản lý nguồn vốn huy động hợp lý Trên thực tế, hiệu suất sử dụng vốn Chi nhánh chƣa cao nên việc quản lý nguồn vốn huy động cần thiết Nguồn vốn huy động đƣợc phải đƣợc sử dụng có hiệu quả, để nâng cao lợi nhuận ngân hàng Chi nhánh nên mở rộng cho vay nhƣng phải đảm bảo an toàn hiệu Chi nhánh cần quản lý quy mô cấu nguồn vốn thật chặt chẽ để tránh rủi ro, thất thoát vốn, phải tiến hành thống kê đầy đủ, kịp thời thay đổi loại vốn, so sánh tốc độ tăng trƣởng qua năm để thấy đƣợc thay đổi, từ tìm ngun nhân để có điều chỉnh kịp thời Ngoài ra, Chi nhánh cần lập kế hoạch quản lý nguồn vốn huy động cho giai đoạn, thời kỳ để phù hợp với yêu cầu mục tiêu sử dụng nguồn vốn Chi nhánh Bên cạnh đó, Chi nhánh phải quản lý lãi suất huy động vốn, để xác định lãi suất chi trả cho phù hợp với loại vốn, đồng thời xác định khả chi trả lãi Chi nhánh cho khách hàng Việc xác định chi phí cần thiết trƣớc tiến hành huy động vốn, để sử dụng chi phí có hiệu mà tiết kiệm đƣợc cho Chi nhánh +Đa dạng nâng cao chất lƣợng dịch vụ ngân hàng Khi khách hàng sử dụng ngày nhiều dịch vụ ngân hàng Chi nhánh hội huy động đƣợc nhiều tiền nhàn rỗi Những dịch vụ có ảnh hƣởng nhiều đến hoạt động huy động vốn Chi nhánh nên nâng cao chất lƣợng dịch vụ gửi tiền, toán, vay, thấu chi , phát triển dịch vụ nhƣ thu hộ, SV: Phạm Thị Thu Thảo 78 Lớp QT1204T Đại học dân lập Hải Phòng Luận văn tốt nghiệp chi hộ, Các dịch vụ ngân hàng phải xuất phát từ nhu cầu khách hàng, để họ thấy đƣợc chuyên nghiệp ngân hàng, uy tín ngân hàng Các khách hàng đến với chi nhánh gửi tiền không với mục đích hƣởng lãi mà cịn mục đích sử dụng dịch vụ ngân hàng Các nghiệp vụ ngân hàng phát triển thu hút quan tâm nhiểu khách hàng.Chi nhánh cần có chiến lƣợc đa dạng nâng cao chất lƣợng dịch vụ truyền thống nhƣ đƣa dịch vụ để thu hút nhƣ thỏa mãn nhu cầu khách hàng đến với chi nhánh +Mở rộng mạng lƣới hoạt động Chi nhánh Các NHTM quan tâm đến việc mở rộng mạng lƣới hoạt động Khách hàng đến với Chi nhánh giao dịch nhanh chóng, tiện lợi, khơng q nhiều thời gian Để khuyến khích khách hàng đến gửi tiền, Chi nhánh cần triển khai dịch vụ ngân hàng nhanh gọn, giảm bớt thời gian chờ đợi khách hàng thông qua việc phát triển mạng lƣới hoạt động thích hợp Chi nhánh nên phát triển mở thêm phịng giao dịch khu vực đơng dân cƣ địa bàn Thành phố ng Bí Điều giúp cho Chi nhánh khai thác đƣợc nguồn vốn lớn 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Ngân hàng Nhà nƣớc a Đối với Chính phủ Chính phủ cần ổn định mơi trƣờng pháp lý để tạo điều kiện tốt cho hoạt động hệ thống ngân hàng Một số bất cập xảy thƣờng xuyên nhƣ cạnh tranh không lành mạnh ngân hàng, nhiều văn pháp lý hoạt động ngân hàng cịn chƣa cụ thể, gây khó khăn cho ngân hàng Chính phủ cần bƣớc hồn thiện củng cố môi trƣờng pháp lý lành mạnh, xây dựng đồng luật, đảm bảo quyền lợi đáng cho ngân hàng Ngồi ta, Chính phủ cần quan tâm đến lợi ích ngân hàng, khuyến khích NHTM huy động vốn trung dài hạn Đây nguồn vốn quan trọng, tạo sở cho nghiệp cơng nghiệp hóa đại hóa đất nƣớc SV: Phạm Thị Thu Thảo 79 Lớp QT1204T Đại học dân lập Hải Phòng Luận văn tốt nghiệp Nhà nƣớc cần có sách phát triển kinh tế đắn, tạo điều kiện cho ngành nghề hợp pháp phát triển, tạo môi trƣờng cạnh tranh lành mạnh cho tổ chức kinh tế, mở rộng thu hút đầu tƣ nƣớc b Đối với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nƣớc ngân hàng ngân hàng Mọi định Ngân hàng Nhà nƣớc ảnh hƣởng trực tiếp đến toàn hệ thống ngân hàng nƣớc Ngân hàng Nhà nƣớc cần mở rộng quan hệ đối ngoại với tổ chức tài nƣớc ngồi để mở rộng quan hệ tín dụng tranh thủ giúp đỡ tài trợ nguồn vốn có lãi suất thấp Ngồi ra, ngân hàng Nhà nƣớc nên thƣờng xuyên kiểm tra, giám sát hoạt động NHTM với mục tiêu giữ vững an toàn hệ thống ngân hàng Trong năm qua, Ngân hàng Nhà nƣớc tích cực điều chỉnh ban hành nhiều sách ngân hàng nhằm thúc đẩy phát triển hệ thống ngân hàng Tuy nhiên, tình hình kinh tế giới nƣớc có nhiều biến động, Ngân hàng Nhà nƣớc cần có điều chỉnh hỗ trợ ngân hàng Điều giúp cho hệ thống ngân hàng nƣớc ngày vững mạnh Cụ thể nhƣ: Ngân hàng Nhà nƣớc thực điều chỉnh lãi suất chiết khấu thích hợp để hỗ trợ vốn cho NHTM họ gặp khó khăn vốn, điều chỉnh lãi suất huy động linh hoạt để phù hợp với nhiều đối tƣợng khách hàng NHTM, 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Để nâng cao hoạt động huy động vốn, Ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Việt Nam cần xây dựng sách huy động vốn cụ thể phù hợp với tình hình thị trƣờng huy động vốn Trong đó, Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam nên điều chỉnh lãi suất huy động để tăng cao khả cạnh tranh NHTM khác thị trƣờng Bên cạnh đó, Ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Việt Nam nên khuyến khích chi nhánh tự xây dựng thực chƣơng trình huy động vốn riêng nhằm phát huy cao chủ động chi nhánh SV: Phạm Thị Thu Thảo 80 Lớp QT1204T Đại học dân lập Hải Phòng Luận văn tốt nghiệp Khi chi nhánh gặp khó khăn Ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Việt Nam nên có biện pháp hỗ trợ để giúp chi nhánh kinh doanh tốt biện pháp cấp vốn trực tiếp Ngoài ra, Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam nên tăng cƣờng sở vật chất cho chi nhánh, đại hóa trang thiết bị phục vụ cho hoạt động kinh doanh chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam nên thƣờng xuyên tổ chức khóa đào tạo ngắn hạn nghiệp vụ, kỹ giao tiếp, marketing cho cán nhân viên chi nhánh Bên cạnh hoạt động điều hành, Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam cần tạo mối liên hệ chặt chẽ Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam với chi nhánh chi nhánh với để tăng cƣờng trao đổi, giúp đỡ hoạt động kinh doanh SV: Phạm Thị Thu Thảo 81 Lớp QT1204T Đại học dân lập Hải Phòng Luận văn tốt nghiệp KẾT LUẬN Hoạt động huy động vốn có vai trị vơ quan trọng kinh tế, động lực thúc đẩy phát triển hệ thống ngân hàng kinh tế đất nƣớc Hệ thống ngân hàng trung gian chu chuyển vốn lớn kinh tế, có ảnh hƣởng lớn đến phát triển kinh tế, xã hội Việc huy động vốn hệ thống ngân hàng có hiệu lƣợng vốn huy động đầu tƣ cho kinh tế đất nƣớc cao, tạo sức mạnh cho kinh tế vƣơn xa để đạt thành tựu, tiến Đối với Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam- Chi nhánh ng Bí, thời gian qua huy động đƣợc lƣợng vốn đáng kể, với quy mô cấu đa dạng, đáp ứng đƣợc nhu cầu sử dụng vốn Chi nhánh ng Bí Tuy nhiên, hoạt động huy động vốn số mặt hạn chế nhƣ: chƣa cân đối nguồn vốn nội tệ với ngoại tệ, ngắn hạn trung dài hạn, làm ảnh hƣởng đáng kể tới hoạt động kinh doanh Chi nhánh Trong thời gian gần đây, NHTM Việt Nam phải đƣơng đầu với cạnh tranh ngày gay gắt hoạt động huy động vốn mà nguồn vốn nhàn rỗi dân chúng tổ chức đƣợc phân tán qua kênh huy động khác với hình thức ngày đa dạng hấp hẫn nhƣ gửi tiền ngân hàng nƣớc ngoài, đầu tƣ vào thị trƣờng chứng khoán, thị trƣờng bất động sản, dự trữ vàng ngoại tệ mạnh, gửi tiết kiệm bƣu điện, mua sản phẩm công ty bảo hiểm nhân thọ…Trong đó, ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Việt Nam nói chung ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Việt Nam- Chi nhánh ng Bí nói riêng khơng tránh khỏi tình hình chung ngày gặp khó khăn hoạt động huy động vốn Vì vậy, chi nhánh cần thực giải pháp: (1)Đa dạng hóa hình thức huy động vốn, (2)Linh hoạt cơng cụ lãi suất, (3)Xây dựng sách thu hút khách hàng hiệu quả,(4)Đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cán nhân viên…nhằm nâng cao hiệu huy động vốn, đáp ứng mục tiêu đề Bên cạnh nỗ lực thân, ngân hàng cần hỗ trợ SV: Phạm Thị Thu Thảo 82 Lớp QT1204T Đại học dân lập Hải Phòng Luận văn tốt nghiệp Chính phủ, ngân hàng nhà nƣớc, ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam cần tạo môi trƣờng vĩ mô thuận lợi cho nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng Mặc dù tìm hiều nghiên cứu đề nhƣng điều kiện thời gian nhận thức kinh nghiệm thực tế cịn hạn chế nên luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót Em mong đóng góp phần nhỏ việc nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam- Chi nhánh ng Bí thời gian tới Quảng Ninh, ngày 26 tháng 06 năm 2012 Sinh viên thực Phạm Thị Thu Thảo SV: Phạm Thị Thu Thảo 83 Lớp QT1204T Đại học dân lập Hải Phòng Luận văn tốt nghiệp LỜI CAM ĐOAN Em Phạm Thị Thu Thảo- Sinh viên lớp QT1204T Em xin cam đoan khóa luận tốt nghiệp em tìm hiểu, thu thập, tham khảo tài liệu nhờ hƣớng dẫn tận tình Ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Việt Nam- Chi nhánh ng Bí Các số liệu, kết đƣa vào khóa luận xuất phát từ tình hình thực tế Ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Việt Nam- Chi nhánh ng Bí Nếu lời cam đoan sai em xin hoàn toàn chịu trách nhiệm trƣớc Khoa nhà trƣờng Sinh viên Phạm Thị Thu Thảo SV: Phạm Thị Thu Thảo 84 Lớp QT1204T Đại học dân lập Hải Phòng Luận văn tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.Nguyễn Văn Tiến (2009), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Luật ngân hàng tổ chức tín dụng Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam- Chi nhánh ng Bí năm 2009, 2010, 2011 SV: Phạm Thị Thu Thảo 85 Lớp QT1204T