CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái quát về NHTM trong nền kinh tế thị trường
1.1.1 Khái niệm về Ngân hàng thương mại
Khi định nghĩa ngân hàng thương mại (NHTM), các chuyên gia kinh tế thường xem xét mục đích hoạt động của ngân hàng trên thị trường tài chính, đồng thời kết hợp các yếu tố như tính chất, mục đích và đối tượng phục vụ.
Các quốc gia trên thế giới có sự khác biệt về kinh tế, chính trị, văn hóa và phong tục tập quán, dẫn đến chính sách kinh tế đa dạng Sự khác biệt này ảnh hưởng đến tính chất và mục đích hoạt động của các ngân hàng trong thị trường tài chính, từ đó hình thành những khái niệm về ngân hàng thương mại (NHTM) khác nhau tùy theo đặc điểm của từng quốc gia.
Ngân hàng thương mại, theo Peter S.Rose trong cuốn "Quản trị Ngân hàng thương mại", là tổ chức tài chính cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính, đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán Ngân hàng thương mại thực hiện nhiều chức năng tài chính hơn bất kỳ tổ chức kinh doanh nào khác trong nền kinh tế.
Luật các Tổ chức tín dụng của Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam xác định ngân hàng thương mại là tổ chức tín dụng thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh liên quan Hoạt động ngân hàng chủ yếu bao gồm kinh doanh tiền tệ và cung cấp dịch vụ ngân hàng, trong đó việc nhận tiền gửi và cấp tín dụng là các hoạt động thường xuyên, đồng thời cung ứng dịch vụ thanh toán cũng là một phần quan trọng trong chức năng của ngân hàng thương mại.
Ngân hàng thương mại (NHTM) giữ một lượng lớn tiền gửi của công chúng và hoạt động chủ yếu dựa vào số tiền này, điều này dẫn đến việc họ phải đối mặt với nhiều rủi ro từ cả người gửi và người vay Những rủi ro trong hoạt động ngân hàng không chỉ ảnh hưởng đến bản thân ngân hàng mà còn có tác động sâu rộng đến toàn bộ nền kinh tế Vì vậy, NHTM cần phải tuân thủ sự giám sát chặt chẽ hơn so với các tổ chức kinh doanh khác trong nền kinh tế.
1.1.2 Vai trò của NHTM đối với sự phát triển của nền kinh tế
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, không chỉ mang lại lợi nhuận cho xã hội mà còn thúc đẩy sự phát triển kinh tế của quốc gia NHTM có nhiều chức năng thiết yếu, trong đó bao gồm việc cung cấp dịch vụ tài chính, hỗ trợ đầu tư và quản lý tài sản, góp phần ổn định và phát triển kinh tế.
* NHTM là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho sản xuất kinh doanh NHTM huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ các tổ chức, cá nhân và các thành phần kinh tế, bao gồm vốn từ quá trình sản xuất và tiết kiệm của cá nhân Thông qua hoạt động tín dụng, NHTM cung cấp vốn kịp thời cho các hoạt động kinh tế, hỗ trợ quá trình tái sản xuất Nhờ vào hệ thống NHTM, đặc biệt là hoạt động tín dụng, doanh nghiệp có cơ hội mở rộng sản xuất, cải tiến công nghệ, tăng năng suất lao động và nâng cao hiệu quả kinh tế.
* NHTM là cầu nối giữa các doanh nghiệp với thị trường
Trong nền kinh tế thị trường, hoạt động của doanh nghiệp bị ảnh hưởng mạnh mẽ bởi các quy luật kinh tế như quy luật giá trị, cung cầu và cạnh tranh Để đáp ứng nhu cầu thị trường, doanh nghiệp cần nâng cao chất lượng lao động, hoàn thiện cơ chế quản lý và hạch toán kế toán Đồng thời, họ cũng phải cải tiến máy móc, dây chuyền công nghệ, sử dụng nguyên vật liệu mới và mở rộng quy mô sản xuất hợp lý Những hoạt động này yêu cầu một lượng vốn đầu tư lớn, thường vượt quá khả năng vốn tự có của doanh nghiệp.
Để vượt qua khó khăn về nguồn vốn đầu tư, doanh nghiệp có thể xin vay vốn từ ngân hàng Qua hoạt động tín dụng, ngân hàng thương mại đóng vai trò là cầu nối giữa doanh nghiệp và thị trường.
* NHTM là công cụ nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế
Trong nền kinh tế thị trường, ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện các mục tiêu chính sách tiền tệ quốc gia như ổn định giá cả, kiềm chế lạm phát và tạo công ăn việc làm NHTM cung ứng tín dụng cho các ngành kinh tế, dẫn dắt luồng tiền và phân chia vốn hiệu quả, từ đó góp phần ổn định lãi suất, thị trường tài chính và thị trường ngoại hối, đồng thời thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.
“Nhà nước điều tiết ngân hàng, ngân hàng dẫn dắt thị trường”
* NHTM là cầu nối nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế
Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường toàn cầu ngày càng phát triển, nhu cầu giao lưu kinh tế – xã hội giữa các quốc gia trở nên cấp bách Điều này đòi hỏi nền tài chính của mỗi quốc gia phải hòa nhập với tài chính quốc tế, trong đó Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng Các hoạt động như nhận tiền gửi, cho vay, thanh toán và ngoại hối của NHTM đã thúc đẩy sự mở rộng của ngoại thương Thông qua các giao dịch thanh toán và quan hệ tín dụng với NHTM nước ngoài, hệ thống NHTM đã điều tiết nền tài chính trong nước, đồng thời thích ứng với sự biến động của tài chính quốc tế.
1.1.3 Các nghiệp vụ cơ bản của NHTM
Các nghiệp vụ chủ yếu của NHTM bao gồm:
1.1.3.1 Nghiệp vụ huy động vốn
Ngân hàng thương mại huy động vốn thông qua nhiều hình thức, bao gồm nhận tiền gửi từ tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác Các hình thức tiền gửi này bao gồm tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác.
Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá khác để huy động vốn của tổ chức, cá nhân trong nước và ngoài nước
Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và của tổ chức tín dụng nước ngoài
Vay vốn ngắn hạn của NHNN
Ngân hàng thương mại cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân dưới các hình thức sau:
Cho vay trực tiếp bao gồm nhiều hình thức như cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, cũng như cho vay có bảo đảm và tín chấp Các loại cho vay này phục vụ cho nhiều mục đích khác nhau, từ sản xuất kinh doanh đến tiêu dùng cá nhân.
Chiết khấu chứng từ có giá là quá trình mà người vay tạm thời chuyển nhượng quyền sở hữu chứng từ có giá chưa đáo hạn cho ngân hàng, nhằm nhận được một khoản tiền nhỏ hơn so với mệnh giá của chứng từ đó.
Bao thanh toán là dịch vụ do công ty con của ngân hàng cung cấp, trong đó ngân hàng mua nợ dựa trên hóa đơn và chứng từ của người bán Dịch vụ này giúp người bán nhận được tiền ngay lập tức để đáp ứng nhu cầu tài chính Khi đến hạn, người mua có trách nhiệm thanh toán toàn bộ số tiền đã thỏa thuận.
Nguồn vốn tiền gửi và vai trò của nguồn vốn tiền gửi
1.2.1 Khái niệm nguồn vốn tiền gửi
Theo quy định của các TCTD tại Việt Nam, tiền gửi là khoản tiền mà doanh nghiệp và cá nhân gửi vào ngân hàng thương mại để phục vụ cho các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt, tiết kiệm và các mục đích khác Đây là giá trị tiền tệ mà ngân hàng nhận từ khách hàng cá nhân hoặc tổ chức kinh tế, và đặc điểm chính là nguồn vốn này không thuộc sở hữu của ngân hàng thương mại Tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn, đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng Để tăng cường vốn tiền gửi trong môi trường cạnh tranh và nâng cao chất lượng nguồn tiền, các ngân hàng đã triển khai nhiều hình thức huy động khác nhau Tiền gửi có sự đa dạng về loại hình, kỳ hạn và được phân tán rộng rãi, chủ yếu đến từ hai nguồn: tiền gửi của cá nhân và tiền gửi từ các tổ chức kinh tế.
1.2.2 Các loại hình tiền gửi
Theo quy định của Luật các Tổ chức tín dụng tại Việt Nam, ngân hàng có quyền nhận tiền gửi từ các tổ chức kinh tế, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dưới các hình thức như tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác.
Các loại hình tiền gửi của ngân hàng huy động rất đa dạng bao gồm:
1.2.2.1 Tiền gửi không kỳ hạn (Demand deposit)
Tiền gửi không kỳ hạn (KKH) là loại tiền gửi có thể rút ra bất cứ lúc nào, còn được gọi là "Tiền gửi có thể rút ra theo yêu cầu" Khách hàng có thể yêu cầu ngân hàng trích tiền từ tài khoản để chi trả cho hàng hóa và dịch vụ Mục đích chính của người gửi tiền là đảm bảo an toàn tài sản và thực hiện các khoản thanh toán qua ngân hàng, do đó nó thường được gọi là tiền gửi thanh toán Ở nhiều nước, phần lớn các giao dịch thanh toán qua tài khoản này được thực hiện bằng Séc, vì vậy nó còn được gọi là khoản tiền gửi có thể phát hành Séc (Checking Account) Ngân hàng chỉ phải chi trả lãi thấp cho khoản tiền gửi KKH và thu phí thanh toán từ khách hàng.
Huy động vốn từ tài khoản tiền gửi phi giao dịch là một phương thức sử dụng nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của khách hàng Các tài khoản này cho phép người dùng nhận lãi suất nhưng không có quyền phát hành Séc để thực hiện thanh toán.
Huy động vốn qua tài khoản giao dịch của khách hàng cho phép người mở tài khoản sử dụng các công cụ thanh toán của Ngân hàng như Uỷ nhiệm chi, Uỷ nhiệm thu, Séc và thư chuyển tiền Tài khoản này được gọi là tài khoản có thể phát hành Séc, phục vụ cho các hoạt động tài chính của khách hàng.
Nhiều ngân hàng yêu cầu khách hàng duy trì một số dư tối thiểu trên tài khoản Nếu tài khoản không có tiền hoặc số dư thấp hơn mức tối thiểu trong thời gian dài, chủ tài khoản sẽ phải trả phí duy trì Việc có phải trả phí dịch vụ thanh toán hay không phụ thuộc vào quy định của ngân hàng đối với từng loại dịch vụ.
Tiền gửi thanh toán là loại hình gửi tiền mà người gửi chủ yếu nhằm đảm bảo an toàn cho khoản tiền của mình và thực hiện các giao dịch thanh toán qua ngân hàng, thay vì mục đích hưởng lãi Loại tiền gửi này thường có tính chất biến động cao.
1.2.2.2 Tiền gửi có kỳ hạn (Time deposit)
Tiền gửi có kỳ hạn là hình thức gửi tiền mà khách hàng không thể rút ra trước thời gian quy định, thường từ vài tháng đến vài năm.
Người gửi tiền có kỳ hạn chủ yếu nhằm mục đích nhận lãi suất hấp dẫn Với tính ổn định của nguồn vốn này, ngân hàng có khả năng sử dụng phần lớn số dư để cho vay trung và dài hạn, tùy thuộc vào thời hạn gửi tiền Khi nguồn vốn kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn tiền gửi, ngân hàng sẽ có nhiều thuận lợi và chủ động hơn trong hoạt động kinh doanh của mình.
Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn cho phép khách hàng linh hoạt rút từng phần tiền gửi gốc Để đáp ứng nhu cầu gửi tiền của khách hàng, các ngân hàng thương mại hiện nay cung cấp nhiều loại kỳ hạn khác nhau.
Ngân hàng áp dụng lãi suất khác nhau cho các kỳ hạn gửi, với thời hạn dài hơn thường đi kèm lãi suất cao hơn Khách hàng chỉ có thể rút tiền theo quy định, nhưng để nâng cao uy tín và thu hút khách hàng, ngân hàng cho phép rút tiền trước hạn với lãi suất thấp hơn.
Tiền gửi tiết kiệm (TGTK) là khoản tiền mà người dân gửi vào ngân hàng để nhận lãi suất Hình thức truyền thống và phổ biến nhất là tiền gửi tiết kiệm có sổ, trong đó ngân hàng cung cấp cho người gửi một quyển sổ để ghi lại số tiền gửi và rút tiền khi cần.
Khách hàng của các khoản TGTK thông thường chủ yếu là cá nhân và hộ gia đình, họ gửi tiền vào ngân hàng để tiết kiệm cho tương lai Mục tiêu chính của họ là nhận lợi tức từ tiền lãi ngân hàng hoặc từ chênh lệch giá nếu khoản tiết kiệm được thiết kế dưới dạng hợp đồng có tính thanh khoản cao trên thị trường.
TGTK là nguồn vốn ổn định cho ngân hàng, giúp các NHTM đầu tư hiệu quả vào hoạt động sinh lời Tuy nhiên, do tiết kiệm thường nhỏ và phân tán, lãi suất cao mà ngân hàng phải trả làm tăng chi phí thu hút vốn so với tiền gửi thanh toán Tâm lý người Việt Nam thường giữ một lượng tiền nhất định trong nhà để phòng ngừa, do đó, các NHTM đã đa dạng hóa sản phẩm huy động với nhiều kỳ hạn, phương thức và cách tính lãi khác nhau Mức lãi suất cho từng kỳ hạn gửi được công bố cụ thể, và để khai thác tối đa thị trường tiềm năng, các khoản TGTK của dân cư thường được phân chia thành ba loại chính.
Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn cho phép khách hàng gửi tiền nhiều lần và rút ra bất cứ lúc nào Loại hình này thường được lựa chọn bởi những người chưa xác định rõ nhu cầu chi tiêu trong tương lai, nhưng vẫn mong muốn nhận lãi từ số tiền nhàn rỗi của mình.
Các nhân tố tác động đến hoạt động huy động nguồn vốn tiền gửi
Lãi suất là yếu tố quan trọng trong dịch vụ tài chính, giúp ngân hàng huy động vốn và điều chỉnh quy mô nguồn lực Để thu hút nguồn vốn, ngân hàng cần thiết lập mức lãi suất cạnh tranh và ưu đãi cho khách hàng lớn Hệ thống lãi suất cũng cần linh hoạt, phù hợp với cơ cấu nguồn vốn Khách hàng thường đặt lãi suất lên hàng đầu khi gửi tiền; nếu hài lòng, họ sẽ chọn gửi tiền vào ngân hàng, ngược lại, họ có thể chuyển sang kênh đầu tư khác Bên cạnh đó, ngân hàng cũng phải chú ý đến lãi suất tiền vay để đảm bảo hoạt động kinh doanh hiệu quả và tối ưu hóa lợi nhuận.
Ngân hàng cần thiết lập một chính sách lãi suất hợp lý và cạnh tranh, nhằm thu hút nguồn vốn cần thiết và đồng thời đảm bảo hoạt động kinh doanh có lợi nhuận.
1.3.1.2 Chất lượng, tiện ích và mức độ đa dạng của sản phẩm dịch vụ
Chất lượng sản phẩm ngân hàng là yếu tố vô hình, được đánh giá qua nhiều tiêu chí như tính hợp lý, hiệu quả và khả năng đáp ứng nhu cầu khách hàng, đồng thời mang lại lợi ích cho ngân hàng Tiện ích của sản phẩm dịch vụ ngân hàng phản ánh sự thuận tiện và lợi ích khi sử dụng Sản phẩm dịch vụ có chất lượng cao sẽ nâng cao mức độ hài lòng của khách hàng.
Ngân hàng sẽ gia tăng nguồn vốn tiền gửi và lợi nhuận từ các sản phẩm dịch vụ nhờ vào việc thu hút khách hàng Các tiện ích đi kèm cũng làm tăng sức hấp dẫn của sản phẩm, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh so với các ngân hàng khác.
Sự đa dạng của sản phẩm dịch vụ được thể hiện qua nhiều yếu tố như kỳ hạn, loại hình sản phẩm và đối tượng gửi tiền Danh mục sản phẩm dịch vụ phong phú giúp khách hàng có nhiều sự lựa chọn, từ đó đáp ứng tốt nhất nhu cầu của họ.
1.3.1.3 Thời gian giao dịch và chính sách khách hàng
Thời gian giao dịch ngân hàng càng dài, lượng khách hàng đến giao dịch càng tăng, từ đó khối lượng nguồn vốn huy động được cũng lớn hơn Hiện nay, nhiều ngân hàng vẫn chỉ hoạt động trong giờ hành chính, gây khó khăn cho người lao động và cán bộ công nhân viên Một số ngân hàng đã cải thiện tình hình bằng cách phân công nhân viên làm việc theo ca và ngoài giờ hành chính, giúp khách hàng có thể giao dịch mà không ảnh hưởng đến công việc của họ.
Chính sách khách hàng của ngân hàng bao gồm các chương trình và giải pháp nhằm khuyến khích và thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ Những chương trình này có thể là khuyến mãi, tặng quà, quay số trúng thưởng hoặc cung cấp tiện ích hấp dẫn Khi ngân hàng áp dụng chính sách hiệu quả, sẽ thu hút được lượng khách hàng lớn đến giao dịch và sử dụng dịch vụ.
1.3.1.4 Uy tín và năng lực tài chính của Ngân hàng
Uy tín của ngân hàng là khái niệm định tính, không cố định, được hình thành qua quá trình hoạt động lâu dài và thành quả đạt được Uy tín không phải là yếu tố bền vững, mà cần sự nỗ lực liên tục từ ngân hàng để duy trì và phát triển Một ngân hàng có uy tín tốt sẽ dễ dàng xây dựng mối quan hệ bền vững với khách hàng và thu hút vốn hiệu quả hơn.
Năng lực tài chính đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, đặc biệt là trong việc huy động vốn Ngân hàng có năng lực tài chính mạnh mẽ sẽ có khả năng phát triển kinh doanh và xây dựng lòng tin từ khách hàng cũng như nhà đầu tư Ngược lại, ngân hàng gặp khó khăn về tài chính sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến sự phát triển kinh doanh và làm giảm lòng tin của khách hàng và nhà đầu tư.
1.3.1.5 Cơ sở vật chất và mạng lưới hoạt động
Mạng lưới hoạt động của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn Ngân hàng thiếu chi nhánh hoặc phòng giao dịch tại các khu vực đã có sự hiện diện của các ngân hàng khác sẽ gặp khó khăn trong việc cạnh tranh huy động vốn Tiền tiết kiệm của dân cư thường nhỏ, do đó, việc tiếp cận ngân hàng khó khăn có thể khiến khách hàng ngần ngại Một mạng lưới hoạt động rộng khắp giúp người dân dễ dàng tiếp cận ngân hàng, từ đó ngân hàng có thể thu hút hiệu quả các khoản tiền gửi.
Cơ sở vật chất hiện đại của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng hình ảnh tích cực trong mắt khách hàng Khi ngân hàng sở hữu trang thiết bị tiên tiến, khách hàng sẽ cảm thấy yên tâm hơn khi gửi tiền, từ đó nâng cao niềm tin và sự hài lòng đối với dịch vụ của ngân hàng.
1.3.1.6 Đội ngũ nhân sự của Ngân hàng
Trong thời đại công nghệ hiện đại, con người vẫn giữ vị trí trung tâm trong hoạt động sản xuất kinh doanh, vừa là chủ thể vừa là mục tiêu Nhân tố con người quyết định thành bại trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại và việc huy động vốn của ngân hàng.
Nguồn lực con người là yếu tố quan trọng mà mọi doanh nghiệp, đặc biệt là ngân hàng, cần chú trọng Một đội ngũ nhân viên xuất sắc sẽ giúp ngân hàng hoạt động hiệu quả và đạt được kết quả kinh doanh tối ưu Đối với công tác huy động vốn, nhân viên giao dịch cần có nghiệp vụ vững vàng, thao tác thành thạo và thái độ thân thiện, ân cần với khách hàng Điều này không chỉ tạo ấn tượng tốt mà còn thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến giao dịch và gửi tiền tại ngân hàng.
Để nâng cao hiệu quả huy động vốn tín dụng (VTG), ngân hàng cần xây dựng một đội ngũ cán bộ có năng lực, được đào tạo bài bản và có chuyên môn cao Các cán bộ tín dụng không chỉ cần hiểu biết đa lĩnh vực mà còn phải có phẩm chất đạo đức tốt, liêm khiết và tuân thủ pháp luật cùng quy định của ngân hàng Hơn nữa, tổ chức nhân sự hợp lý sẽ giúp tối ưu hóa chi phí cho nguồn nhân lực, từ đó nâng cao hiệu quả huy động VTG cho ngân hàng.
1.3.2.1 Thu nhập và thói quen sử dụng tiền mặt của dân cư
Phân bố dân cư và thu nhập của người dân đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng quy mô huy động vốn của ngân hàng thương mại Những khu vực có mật độ dân số cao và thu nhập cao sẽ tạo điều kiện thuận lợi hơn cho việc huy động vốn tại ngân hàng.
Các chỉ tiêu đo lường hiệu quả huy động nguồn vốn tiền gửi của NHTM
Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt của nền kinh tế thị trường hiện nay, các ngân hàng và tổ chức tín dụng đang phải đối mặt với nhiều thách thức Mọi biến động, dù nhỏ hay lớn, đều có thể tác động đến hoạt động kinh doanh và huy động vốn của ngân hàng Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại không chỉ phản ánh kết quả huy động mà còn phải phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn, đồng thời đảm bảo an toàn và sinh lời cao Do đó, đánh giá hiệu quả huy động vốn không chỉ giúp nhận diện đúng đắn hoạt động này mà còn thể hiện khả năng thích nghi và sự phát triển của ngân hàng trên thị trường.
Hiệu quả được định nghĩa là tỷ lệ giữa kết quả đạt được và chi phí đã bỏ ra Để so sánh hiệu quả, cần xem xét dưới dạng thương số, cụ thể là kết quả/chi phí hoặc chi phí/kết quả, vì mỗi cách so sánh này mang lại thông tin khác nhau Quan trọng là không thể tính toán hiệu quả chỉ bằng cách lấy kết quả trừ đi chi phí, vì điều này chỉ cho ra một chỉ tiêu kết quả mà không phản ánh đúng bản chất của hiệu quả.
Hiệu quả được định nghĩa là đạt được kết quả tối ưu với chi phí tối thiểu Tuy nhiên, trong thực tế, việc xác định kết quả cao nhất với chi phí thấp nhất là một thách thức lớn.
Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng được thể hiện qua khả năng đáp ứng tối đa nhu cầu sử dụng vốn Điều này bao gồm việc cung cấp kịp thời và đầy đủ nguồn vốn với chi phí hợp lý.
1.4.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn tiền gửi
Khi đánh giá hiệu quả công tác huy động vốn, ta thường tập trung vào 2 nhóm chỉ tiêu sau đây:
1.4.2.1 Các chỉ tiêu định lượng
①Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn tiền gửi
Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn TG năm N
Quy mô nguồn vốn - Quy mô nguồn vốn
Quy mô nguồn vốn tiền gửi của ngân hàng năm N-1 phản ánh sự tăng trưởng mạnh mẽ trong hoạt động huy động vốn Nếu tỷ lệ này vượt quá 100%, điều đó cho thấy khối lượng tiền gửi của ngân hàng đã được mở rộng so với năm trước, thể hiện sự phát triển vượt bậc Việc liên tục mở rộng quy mô huy động vốn, kết hợp với tốc độ tăng trưởng vốn tiền gửi cao, chứng minh rằng hoạt động của ngân hàng đang ngày càng lớn mạnh và hiệu quả huy động vốn tiền gửi đang được cải thiện.
②Cơ cấu nguồn vốn tiền gửi
VTG = Vốn tiền gửi loại i
Cơ cấu vốn tiền gửi (VTG) là tỷ trọng của từng loại tiền gửi trong tổng nguồn vốn, cho thấy sự phân bổ giữa các loại vốn và giúp xác định loại tiền gửi nào chiếm ưu thế Chỉ tiêu này không chỉ phản ánh sự cân đối giữa các nguồn vốn mà còn hướng dẫn ngân hàng trong việc đầu tư và cho vay Sự đa dạng và cân đối trong cơ cấu VTG là cần thiết, bao gồm tỷ lệ hợp lý giữa vốn tiền gửi ngắn hạn, trung và dài hạn, cũng như giữa nội tệ và ngoại tệ Ngoài ra, cơ cấu này còn bị ảnh hưởng bởi mục đích gửi tiền của khách hàng, tình hình kinh tế và khả năng chống đỡ rủi ro của ngân hàng.
③Chi phí huy động vốn tiền gửi trên tổng chi phí
Chi phí huy động vốn tiền gửi là khoản chi ngân hàng phải chi để thực hiện việc huy động vốn từ tiền gửi Tỷ trọng các khoản mục chi phí là chỉ tiêu thể hiện khả năng huy động vốn này Quản lý chi phí vốn là hoạt động quan trọng và thường xuyên của ngân hàng, vì bất kỳ sự thay đổi nào về cơ cấu nguồn vốn hay lãi suất đều có thể ảnh hưởng đến chi phí trả lãi và thu nhập ròng của ngân hàng.
Tỷ suất chi phí huy động VTG bình quân = Chi phí huy động VTG
Tổng chi phí x 100% là chỉ tiêu đánh giá chi phí ngân hàng chi cho hoạt động huy động vốn tiền gửi so với tổng chi phí hoạt động Tỷ lệ này càng thấp, cho thấy hoạt động huy động vốn tiền gửi của ngân hàng càng hiệu quả.
④Chi phí trả lãi tiền gửi bình quân
Chi phí trả lãi tiền gửi
Chi phí lãi TG bình quân = - x 100%
Chi phí trả lãi trung bình (TG) là một trong những khoản chi phí chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng VTG huy động Yếu tố này đóng vai trò quyết định trong việc hoạch định lãi suất cho vay, vì vậy ngân hàng cần tiến hành phân tích cụ thể chỉ tiêu lãi suất bình quân đầu vào để đưa ra các quyết định tài chính chính xác.
Chỉ tiêu này thể hiện số tiền mà ngân hàng chi cho mỗi đồng vốn tiền gửi huy động Nếu chi phí lãi suất trung bình giảm qua các năm và quy mô vốn tiền gửi tăng, điều này cho thấy ngân hàng đã đạt được hiệu quả nhất định trong công tác huy động vốn.
Để đánh giá khả năng đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh, cần so sánh nguồn vốn huy động với nhu cầu tín dụng và thanh toán Ngân hàng phải xác định số vốn huy động có thể đáp ứng và số vốn cần vay thêm Để đạt được điều này, ngân hàng cần có cơ cấu vốn hợp lý, bao gồm vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, cũng như vốn theo nội tệ và ngoại tệ, từ tiền gửi dân cư và doanh nghiệp Cơ cấu vốn hợp lý sẽ giúp tối đa hóa khả năng đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn, tránh tình trạng mất cân đối giữa vốn huy động và nhu cầu sử dụng.
Phân tích cơ cấu vốn là một phương pháp quan trọng để đánh giá khả năng và quy mô thu hút vốn từ nền kinh tế của ngân hàng thương mại (NHTM) Các chỉ số liên quan sẽ giúp xác định hiệu quả hoạt động tài chính và khả năng đáp ứng nhu cầu vốn của NHTM.
Tổng VTG trên tổng dư nợ = Tổng VTG
Tổng dư nợ x 100% là chỉ tiêu quan trọng cho biết khả năng đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng từ nguồn vốn tiền gửi huy động Chỉ tiêu này phản ánh sự cân đối giữa nguồn vốn huy động và hoạt động tín dụng, đầu tư của ngân hàng.
Nếu hệ số này > 1 phản ánh nguồn vốn tiền gửi thừa đủ để đáp ứng cho nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng
Nếu hệ số này < 1 phản ánh nguồn vốn tiền gửi không đủ để đáp ứng cho nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng
Nếu hệ số này = 1 phản ánh nguồn vốn tiền gửi vừa đủ để đáp ứng cho nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng
1.4.2.2 Cân đối giữa nguồn vốn tiền gửi huy động và cho vay
Hiệu quả huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại được đánh giá qua mối quan hệ với nhu cầu cho vay, vì một trong những chức năng chính của ngân hàng là trung gian tín dụng Ngân hàng thương mại huy động vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế để đầu tư và cho vay, từ đó thúc đẩy luân chuyển vốn, đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất và tiêu dùng, góp phần phát triển kinh tế xã hội và mang lại lợi nhuận cho ngân hàng.
Khi nguồn vốn huy động từ ngân hàng không đủ đáp ứng nhu cầu vay mượn của nền kinh tế, ngân hàng sẽ không tối ưu hóa khả năng sinh lời và không đạt được hiệu quả kinh doanh mong muốn Điều này không chỉ dẫn đến việc mất khách hàng vào tay các ngân hàng khác mà còn gây ra những chi phí cơ hội đáng tiếc.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VÀM LÁNG
Tổng quan về Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Vàm Láng
2.1.1 Lịch sử hình thành và quá trình phát triển
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam được thành lập theo Nghị định số 53-HĐBT ngày 26/3/1986 của Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng, ban đầu mang tên Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam Qua hai lần đổi tên, ngân hàng đã trở thành Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam và sau đó được đổi tên lần thứ hai theo quyết định số 280/QĐ.
NHNN đổi tên Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thành NHNo&PTNT
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNT) hoạt động theo mô hình Tổng công ty 90, nổi bật với vốn điều lệ cao nhất trên 3000 tỷ đồng Đến nay, NHNo&PTNT đã khẳng định vị thế dẫn đầu trong số 5 ngân hàng thương mại nhà nước với số lượng chi nhánh nhiều nhất.
Ngân Hàng Nông Nghiệp & Phát Triển Nông thôn Vàm Láng Hải Phòng được thành lập theo quyết định số 361/QĐ/HĐQĐ – TCCB ngày 31 tháng 03 năm 2008, với mục tiêu hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng Ngân hàng cam kết thúc đẩy phát triển kinh tế hàng hoá, mang đến dịch vụ nhanh chóng, tiện ích và an toàn, đồng thời đáp ứng đa dạng nhu cầu về sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng-Tài chính cho khách hàng trong và ngoài nước.
Trụ sở chính : tại đường 212, Vàm Láng, xã Hùng Thắng, huyện Tiên
Giấy Chứng Nhận đăng ký kinh doanh : số 0216000136 cấp ngày 24 tháng 06 năm 2008 của Sở Kế Hoạch & Đầu Tư thành phố Hải Phòng
Chi nhánh NHNo&PTNT Vàm Láng, thuộc sở hữu Nhà nước, là Chi nhánh cấp II của NHNo&PTNT thành phố Hải Phòng Đơn vị này thực hiện hạch toán kinh doanh theo chế độ XHCN trong cơ chế thị trường, hoạt động dưới tên giao dịch quốc tế là Vam Lang Bank.
For Agriculture Rural and Development
Ngân hàng Nông nghiệp đã thực hiện hiệu quả công tác huy động vốn, đáp ứng đầy đủ các yêu cầu hoạt động kinh doanh, từ đó đảm bảo tình hình kinh doanh luôn ổn định.
Chi nhánh thực hiện đầy đủ các chức năng của một ngân hàng, từ việc huy động vốn ngắn hạn và trung hạn đến việc cho vay vốn cho các thành phần kinh tế khác nhau.
Về nghiệp vụ huy động vốn : Mở tài khoản tiền gửi cho các doanh nghiệp, cá nhân; huy động bằng kỳ phiếu, trái phiếu
Về nghiệp vụ sử dụng vốn : Chi nhánh thực hiện đầy đủ các loại yêu cầu tín dụng ngắ ạ ền mặt để phục vụ khách hàng
Chi Nhánh NHNo&PTNT Vàm Láng sở hữu đội ngũ nhân lực trẻ, với 80% nhân viên dưới 40 tuổi và hơn 90% có trình độ đại học hoặc sau đại học Đội ngũ cán bộ nhân viên tại đây được khách hàng đánh giá cao về phong cách phục vụ tận tình và chu đáo.
Sản phẩm của chúng tôi đa dạng và phong phú, với quy trình tín dụng đơn giản và thời gian xét duyệt cho vay nhanh chóng Điều này không chỉ giúp giữ chân khách hàng hiện tại mà còn thu hút nhiều khách hàng mới.
Chi nhánh NHNo&PTNT Vàm Láng đã vượt qua nhiều khó khăn ban đầu như thiếu vốn, chi phí cao và cơ sở vật chất lạc hậu nhờ sự kiên trì và quyết tâm đổi mới, cùng sự hỗ trợ từ các cấp ủy Đảng và chính quyền địa phương Hiện tại, ngân hàng đã có cán bộ trực tiếp cho vay tại tất cả các xã và thị trấn trong huyện, giúp nắm bắt nhu cầu vay vốn và tiềm năng phát triển kinh tế từng khu vực Các cán bộ tín dụng không chỉ hiểu rõ nhu cầu của người dân mà còn tận tình hướng dẫn và giải đáp thắc mắc, nhờ đó được người dân tin tưởng và ủng hộ Ngân hàng đã tích cực huy động vốn từ nhiều nguồn như tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi của TCKT, qua đó nắm bắt lượng tiền nhàn rỗi trong dân cư để tối ưu hóa nguồn vốn Bằng cách mở rộng quan hệ hợp tác, Chi nhánh NHNo&PTNT Vàm Láng không ngừng phát triển, khẳng định vị thế của một ngân hàng uy tín hàng đầu Việt Nam với phương châm “Agribank-Mang phồn thịnh đến với khách hàng”.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh NHNo&PTNT Vàm Láng- Hải Phòng
Ngân hàng chú trọng vào việc tổ chức cán bộ hiệu quả, nhằm thu gọn bộ máy và giảm chi phí, từ đó hỗ trợ thực hiện kế hoạch tài chính Dựa trên định hướng và chỉ đạo từ NHNo&PTNT Việt Nam cùng NHNo&PTNT Hải Phòng, Chi Nhánh NHNo&PTNT Vàm Láng đã xây dựng cơ cấu hoạt động phù hợp.
Sơ đồ 2.1.Mô hình tổ chức Chi nhánh Agribank Vàm Láng
(Nguồn: Tổng hợp từ báo cáo nhân sự của Chi nhánh NHNo&PTNT Vàm Láng)
Mô hình hoạt động của Ngân hàng No&PTNT Vàm Láng đã tạo điều kiện thuận lợi cho việc phân công trách nhiệm rõ ràng giữa các cán bộ, đồng thời hỗ trợ khách hàng trong quá trình giao dịch Tính đến ngày 31/12/2012, ngân hàng có 23 cán bộ nhân viên, trong đó 20 cán bộ đã được biên chế và 3 cán bộ làm việc theo hợp đồng ngắn hạn, với tỷ lệ cán bộ tín dụng đạt 43% Việc sắp xếp lao động hợp lý giữa các phòng ban giúp tối ưu hóa hiệu quả công việc.
Kế toán – ngân quỹ Phòng
Lãnh đạo luôn cân nhắc tín dụng cán bộ dựa trên năng lực và trình độ chuyên môn của từng cá nhân, nhằm tối ưu hóa hiệu quả công việc.
2.1.2.2 Nhiệm vụ của các Phòng ban
- Ban giám đốc: gồm 2 cán bộ
- Điều hành chung, giám sát, chỉ đạo toàn diện hoạt động kinh doanh của chi nhánh
- Trực tiếp phụ trách phòng quan hệ khách hàng, phòng tổ chức Kế toán và Hành chính – nhân sự
- Phụ trách công tác phát triển mạng lưới, công tác vốn và tài sản của chi nhánh
Trong trường hợp giám đốc vắng mặt từ 01 ngày trở lên, người được chỉ định sẽ thay mặt giám đốc điều hành các công việc tại chi nhánh Họ có trách nhiệm hỗ trợ giám đốc trong quản trị và điều hành, đồng thời kịp thời báo cáo những bất thường phát sinh tại chi nhánh.
- Trực tiếp phụ trách Phòng dịch vụ khách hàng, phòng kế toán và điều hành công tác báo cáo định kỳ, đột xuất với NHNN
- Thực hiện công tác đối nội trong nội bộ chi nhánh, các quan hệ liên quan đến chính quyền và các ban ngành tại địa phương
Phòng Tín dụng: gồm 10 cán bộ với nhiệm vụ:
Tìm kiếm thị trường, tìm kiếm khách hàng để mở rộng nguồn vốn huy động cho ngân hàng
Phân tích kinh tế ngành giúp đánh giá tiềm năng và rủi ro của các lĩnh vực khác nhau Nhận đơn xin vay từ khách hàng và tiến hành thẩm định kỹ lưỡng là bước quan trọng trong quy trình cho vay Đề xuất cho vay dựa trên nghiên cứu khách hàng sẽ nâng cao hiệu quả tín dụng, từ đó tối ưu hóa lợi nhuận cho ngân hàng.
Phân loại nợ và phân tích nợ quá hạn là những bước quan trọng trong quản lý tài chính Đôn đốc thu nợ và thu lãi đúng hạn giúp duy trì dòng tiền ổn định Khi khách hàng không trả đủ nợ hoặc không thực hiện cam kết theo Hợp đồng tín dụng đã ký, cần có các biện pháp xử lý nợ phù hợp để bảo vệ quyền lợi của bên cho vay.
Phòng Kế toán – Ngân quỹ gồm: 8 cán bộ (Kế toán có 6, Ngân quỹ có
Nhiệm vụ của bộ phận Kế toán:
Giải ngân vốn vay trên cơ sở hồ sơ xin vay của khách hàng đã được phê duyệt
Thực hiện tất cả các giao dịch nhận tiền gửi, chuyển tiền, rút tiền, cung cấp dịch vụ thẻ cho khách hàng
Thực trạng công tác huy động vốn tiền gửi tại Chi nhánh NHNo&PTNT Vàm Láng- Hải Phòng
2.2.1 Chiến lƣợc huy động vốn tiền gửi của Ngân hàng
- Bên cạnh nhưng hình thức huy động vốn tiền gửi truyền thống là nhận tiền gửi của khách hàng tại quầy giao dịch, NHNo&PTNT Vàm Láng đã xây dựng và áp dụng được chiến lược thị trường, thị phần, trong đó đưa ra nhiều giải pháp tích cực để huy động vốn tiền gửi, như giao chỉ tiêu cho từng cán bộ trong cơ quan bộ theo từng thời điểm từ 400-600 triệu đồng/người/quý kết hợp với khen thưởng cá nhân có thành tích xuất sắc trong công tác, là một trong nhưng chỉ tiêu quan trọng trong khoán lương Tổ chức tiếp cận nhanh và phân tích thị trường vốn để đưa ra các hình thức huy động vốn tiền gửi thích hợp, nhiều tiện ích, phù hợp với nhiều đối tượng gửi tiền
Sản phẩm tiền gửi Chiến lược của Ngân hàng
Tiền gửi không kỳ hạn
Khách hàng có thể sử dụng nhiều tiện ích ngân hàng từ tài khoản không kỳ hạn, bao gồm chuyển tiền, thanh toán, giao dịch qua máy ATM, dịch vụ SMS Banking, nạp tiền điện thoại di động qua VNTopup, và giao dịch qua Internet Banking, Mobile Banking Lãi suất áp dụng cho loại tiền gửi này là lãi suất không kỳ hạn.
Khách hàng sẽ nhận được sổ tiết kiệm để dễ dàng theo dõi và quản lý số tiền gửi của mình Lãi suất áp dụng cho loại tiền gửi này là lãi suất không kỳ hạn.
(ngắn hạn, trung và dài hạn)
Sản phẩm tiền gửi và tiết kiệm của NHNo&PTNT Việt Nam đa dạng về kỳ hạn, phương thức thanh toán lãi, mục đích sử dụng và các ưu đãi đi kèm Lãi suất áp dụng cho các loại tiền gửi này được công bố theo biểu lãi suất của ngân hàng theo từng thời kỳ.
Chi nhánh thường xuyên tổ chức các hoạt động tiếp xúc với khách hàng nhằm quảng bá dịch vụ qua nhiều hình thức phong phú như tờ rơi và băng rôn Để thu hút khách hàng, ngân hàng áp dụng chính sách phân phối và sản phẩm phù hợp, đồng thời triển khai chương trình khuyến mại “Chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn dự thưởng – mùa vàng trên quê hương”, mang đến cơ hội nhận vàng cho khách hàng.
AAA cung cấp dịch vụ cho khách hàng thông qua các chương trình quay số trúng thưởng vào những dịp đặc biệt như Tết Nguyên Đán, Quốc khánh 2/9, và kỷ niệm 60 năm thành lập ngành ngân hàng Đồng thời, AAA cũng áp dụng lãi suất linh hoạt theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và các ngân hàng cấp trên.
2.2.2 Quy mô huy động vốn tiền gửi và tốc độ tăng trưởng vốn tiền gửi
Quy mô vốn tiền gửi là tiêu chí quan trọng để đánh giá khả năng huy động vốn của ngân hàng Vốn tiền gửi lớn không chỉ thể hiện uy tín và hiệu quả hoạt động của chi nhánh, mà còn đảm bảo nguồn vốn cho các hoạt động sử dụng vốn và duy trì hoạt động ngân hàng liên tục Để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế, Chi nhánh NHNo&PTNT Vàm Láng đã tập trung nỗ lực vào việc huy động vốn tiền gửi, đặc biệt trong giai đoạn 2010-2012, với nhiều chuyển biến tích cực trong hoạt động này.
BẢNG 2.5 QUY MÔ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI GIAI ĐOẠN 2010-
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh NHNo&PTNT
Vàm Láng - Hải Phòng trong năm 2010-2012)
Trong ba năm qua, số lượng vốn tiền gửi của Chi nhánh đã liên tục tăng trưởng với tỷ lệ trung bình trên 35% Đến ngày 31/12/2011, tổng nguồn vốn huy động tiền gửi đạt 72.328 triệu đồng, tăng so với 60.110 triệu đồng của cùng kỳ năm trước.
Năm 2012, vốn tiền gửi đạt 109.300 triệu đồng, tăng 51,12% so với năm 2011, cho thấy tỷ lệ tăng trưởng cao hơn năm trước Nguyên nhân chính là do chính sách hạ lãi suất và tỷ giá ổn định, cùng với sự phát triển kinh tế địa phương, khi nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ được thành lập như công ty TNHH phân phối xăng dầu T&T và xí nghiệp sản xuất gỗ Sự gia tăng việc làm, thay đổi chính sách tiền lương khuyến khích người lao động, cùng với mùa vụ nông nghiệp bội thu đã giúp người dân có thêm thu nhập, từ đó tích lũy và gửi tiền vào ngân hàng.
+Chỉ tiêu tổng vốn tiền gửi trên tổng vốn huy động
Tỷ lệ vốn tiền gửi (VTG) trên tổng vốn huy động (VHĐ) có nhiều biến động, nhưng doanh số đã tăng trong ba năm qua Cụ thể, năm 2010, 2011 và 2012, tỷ lệ vốn tiền gửi lần lượt là 87,15%; 82,44%; 86,10% Năm 2011, tỷ lệ VTG giảm 4,71% so với năm 2010 do cạnh tranh lãi suất huy động gay gắt và giá cả hàng hóa biến động, khiến việc gửi tiền vào ngân hàng kém hấp dẫn Ngoài ra, khách hàng còn có nhiều kênh đầu tư khác như bất động sản, vàng và chứng khoán Tuy nhiên, năm 2012, vốn tiền gửi trong tổng VHĐ tăng 3,66% so với năm 2011 nhờ vào sự nâng cao nhận thức của khách hàng về ngân hàng, điều chỉnh lãi suất nhạy bén và các hoạt động tiếp thị, khuyến mại được chú trọng hơn.
Biểu đồ 2.2 Quy mô huy động vốn tiền gửi
Trong những năm qua, Chi nhánh NHNo&PTNT Vàm Láng đã nỗ lực vượt qua khó khăn để đạt được sự tăng trưởng trong công tác huy động vốn tiền gửi, cho thấy sự cải thiện rõ rệt về thu nhập và điều kiện kinh tế của người dân Thành công này không chỉ khẳng định uy tín của Ngân hàng Agribank mà còn phản ánh lòng tin của các tổ chức kinh tế và cư dân đối với ngân hàng Để đạt được kết quả này, ngân hàng đã triển khai đồng bộ các giải pháp, bao gồm giao khoán huy động vốn và khen thưởng cá nhân có thành tích xuất sắc, đồng thời áp dụng các hình thức huy động với lãi suất hợp lý theo quy định của NHNN và ngân hàng cấp trên.
2.2.3 Cơ cấu nguồn vốn tiền gửi
BẢNG 2.6 CÁC LOẠI HÌNH TIỀN GỬI GIAI ĐOẠN 2010-2012 Đơn vị: triệu đồng
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh NHNo&PTNT
Vàm Láng - Hải Phòng trong năm 2009-2012)
Trong 3 năm gần đây, thị trường đang phải chứng kiến cuộc chạy đua huy động vốn giữa các Ngân hàng thương mại Sự cạnh tranh của các NHTM nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư diễn ra rất quyết liệt, thông qua các dịch vụ marketing, chăm sóc khách hàng, cạnh tranh lãi suất và các chương trình khuyến mãi có giá trị lớn
+ Theo bảng chỉ tiêu các loại tiền gửi trên ta thấy:
Mặc dù tiền gửi KKH có số dư thấp và lãi suất không cao, nhưng trong bối cảnh Ngân hàng Nhà nước thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ để kiềm chế lạm phát cùng với sự cạnh tranh khốc liệt trên thị trường ngân hàng, đây vẫn là một kết quả đáng ghi nhận cho Chi nhánh Năm 2011, tiền gửi không kỳ hạn đạt 3.860,34 triệu đồng, tăng 7,41% so với năm trước.
VTG 60.110 100 72.328 100 12.218 20.33 109.300 100 36.972 51,12 năm 2010 Năm 2012 đạt 4.200,68 triệu đồng tăng 340,34 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng tăng 8,82% so với năm 2011 nguyên nhân là do Chi nhánh ngày càng quan tâm tới việc huy động vốn KKH Tiền gửi không kỳ hạn là nguồn vốn hình thành chủ yếu từ nhu cầu gửi tiền vào ngân hàng của các TCKT và dân cư để đáp ứng nhu cầu thanh toán của họ, mà đối tượng có nhu cầu này nhiều nhất là các doanh nghiệp, còn dân cư của địa bàn thì hầu hết chưa có thói quen thanh toán không dùng tiền mặt, chủ yếu thanh toán tiền mặt tại chợ truyền thống và các cửa hàng Mặt khác nguồn tiền gửi KKH là loại tiền huy động vốn với mức chi phí thấp, nhưng lại khó xác định về thời gian đáo hạn, vì vậy ngân hàng cần có các giải pháp để nâng cao huy động KKH và hợp lý thời gian đáo hạn của khoản tiền gửi này
Tiền gửi ký quỹ tại ngân hàng là phương tiện giúp khách hàng, đặc biệt là các tổ chức kinh tế, thực hiện nghĩa vụ tài chính với chi nhánh hoặc các bên liên quan, đồng thời vẫn có khả năng sinh lời từ lãi suất trên số dư tài khoản Trong năm 2011, tiền gửi ký quỹ tăng 79,38% so với năm 2010 và tiếp tục tăng thêm 3.237,56 triệu đồng trong năm 2012 Sự gia tăng này chủ yếu do nhu cầu gửi ký quỹ của nhiều công ty trên địa bàn, đặc biệt là trong năm 2012, để phục vụ cho các mục đích sản xuất kinh doanh của họ.
Đánh giá hiệu quả công tác huy động vốn tiền gửi tại Chi nhánh NHNO&PTNT Vàm Láng
2.3.1 Những kết quả đạt đƣợc và nguyên nhân
Chi nhánh NHNo&PTNT Vàm Láng đã thực hiện theo chỉ đạo của NHNN và NHNo&PTNT Hải Phòng, cùng với sự phối hợp chặt chẽ từ các cấp ủy, chính quyền địa phương Với phương châm chủ động và linh hoạt trong hoạt động kinh doanh, chi nhánh đã đạt được nhiều kết quả khả quan trong hoạt động kinh doanh.
Trong ba năm qua, Chi nhánh đã đạt được thành tựu nổi bật trong việc tạo lập nguồn vốn huy động, đặc biệt là hoạt động huy động VTG, với sự tăng trưởng ổn định Nguồn vốn tiền gửi hiện chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn huy động, được sử dụng chủ yếu để giải ngân cho các dự án đầu tư và cho vay sản xuất kinh doanh, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư phát triển và vốn kinh doanh của khách hàng cũng như ngân hàng.
Quy mô vốn tiền gửi của Chi nhánh đã tăng trưởng mạnh mẽ qua các năm, với doanh số huy động tiền gửi năm sau cao hơn năm trước, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng vốn huy động Điều này được thúc đẩy bởi điều kiện kinh tế địa phương cải thiện và sự nâng cao nhận thức của người dân Chi nhánh cũng sở hữu vị trí giao dịch lý tưởng cùng với cơ sở vật chất và trang thiết bị ngày càng hiện đại, tạo sự tin tưởng cho khách hàng Tính đến 31/12/2011, vốn tiền gửi đạt 72.328 triệu đồng, tăng 12.128 triệu đồng so với cùng kỳ năm trước, và đến năm 2012, vốn này tiếp tục đạt 109.300 triệu đồng, hoàn thành 100% mục tiêu đề ra Nguồn vốn tiền gửi không chỉ tăng trưởng mà còn đóng vai trò quan trọng trong tổng tài sản nợ của Chi nhánh.
Chi nhánh đã chú trọng xây dựng mối quan hệ vững chắc với khách hàng, từ đó tạo dựng lòng tin nơi công chúng Trong thời gian qua, chi nhánh không chỉ thiết lập danh mục khách hàng truyền thống mà còn tích cực tìm kiếm khách hàng tiềm năng, cung cấp các sản phẩm phù hợp với từng đối tượng dựa trên nghề nghiệp, thu nhập và độ tuổi.
Trong công tác xây dựng và thực hiện chính sách huy động vốn, Chi nhánh đã liên tục theo dõi và cập nhật thông tin thị trường để điều chỉnh lãi suất huy động một cách kịp thời, nhằm đáp ứng yêu cầu cạnh tranh Các hình thức tiết kiệm ngày càng phong phú và đa dạng về thời gian, lãi suất và loại tiền, giúp thu hút nguồn tiền nhàn rỗi từ dân cư Công nghệ ngân hàng hiện đại với độ chính xác cao đã rút ngắn thời gian giao dịch và khai thác hiệu quả nguồn vốn tiền gửi cả nội tệ và ngoại tệ, không kỳ hạn và có kỳ hạn Chi nhánh NHNo&PTNT Vàm Láng-Hải Phòng đã tạo điều kiện thuận lợi cho các cá nhân và đơn vị trong việc mở tài khoản và chuyển tiền gửi, nhờ đó nguồn vốn huy động từ dân cư và các tổ chức kinh tế ngày càng tăng, tạo lợi thế cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Nguyên nhân là: do những chủ trương đường lối chỉ đạo của
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNT) cùng với Chi nhánh NH cấp trên luôn chú trọng cung cấp các sản phẩm dịch vụ tiên tiến Ngân hàng phát triển mạnh mẽ các mảng dịch vụ, xây dựng nền tảng khách hàng, cải tiến hệ thống công nghệ thông tin, quản lý rủi ro và thiết lập quan hệ với các đối tác chiến lược Agribank, một trong năm ngân hàng TMCP Nhà nước có vốn điều lệ cao nhất và có nhiều chi nhánh nhất hiện nay, đã có những bước tiến quan trọng trong việc khẳng định vị thế và nâng cao thương hiệu của NHNo&PTNT trên thị trường.
Vốn tiền gửi nội tệ chiếm hơn 95% tổng nguồn vốn của chi nhánh, cho thấy vai trò chủ đạo của loại tiền này Đặc biệt, vốn tiền gửi từ dân cư đóng góp gần 90% vào tổng nguồn vốn huy động, khẳng định uy tín và sự tin cậy của chi nhánh trong việc thu hút vốn.
Nguyên nhân chính là do đặc điểm kinh tế của khu vực nông thôn, nơi mà các mặt hàng xuất khẩu hạn chế, dẫn đến nhu cầu vay vốn nội tệ chủ yếu từ cư dân, đặc biệt là nông dân, và các doanh nghiệp vừa và nhỏ Hơn nữa, cư dân tại đây có nhu cầu gửi tiết kiệm cao hơn so với các nhu cầu khác như thanh toán và dịch vụ tiện ích, do đó, nguồn vốn tiền gửi từ nhóm đối tượng này là rất lớn.
Đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng đã có những cải tiến đáng kể trong thái độ và phong cách phục vụ khách hàng, nâng cao chuyên môn nghiệp vụ để phù hợp với cơ chế thị trường Những nhược điểm từ thời kỳ bao cấp đã được khắc phục, mang đến sự thay đổi tích cực trong tác phong giao dịch Thái độ phục vụ văn minh, lịch sự đã tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, góp phần xây dựng lòng tin và sự mến mộ từ phía khách hàng đối với ngân hàng.
Ban lãnh đạo chú trọng đến hoạt động huy động vốn và thường xuyên tặng thưởng cho những cá nhân có thành tích xuất sắc Điều này đã khuyến khích và tạo ra không khí làm việc phấn khởi, hăng hái cho toàn thể cán bộ công nhân viên, đặc biệt là những người làm công tác huy động vốn.
Năm là : công tác chỉ đạo điều hành của Ban giám đốc và các phòng
Nghiệp vụ huy động vốn là yếu tố then chốt đảm bảo sự ổn định trong hoạt động kinh doanh của Chi nhánh, ảnh hưởng trực tiếp đến uy tín và hiệu quả làm ăn Để nâng cao hiệu quả này, Chi nhánh đã triển khai nhiều giải pháp sáng tạo và phù hợp với thực tiễn, đồng thời phân công nhiệm vụ rõ ràng cho từng cấp lãnh đạo, bộ phận nghiệp vụ và cán bộ công nhân viên Nhờ đó, tác phong giao dịch của cán bộ trong bộ phận huy động vốn đã được cải thiện, đáp ứng tốt hơn yêu cầu nghề nghiệp.
Nguyên nhân là: do năng lực chỉ đạo nhất quán của Ban lãnh đạo cùng
Trưởng các phòng ban cần truyền đạt rõ ràng tính chất công việc và trách nhiệm cho từng cán bộ nhân viên, nhằm đảm bảo Chi nhánh phát triển theo định hướng đúng đắn.
2.3.2 Những mặt còn hạn chế và nguyên nhân
Một là : Tính chủ động trong công tác huy động nguồn vốn tiền gửi và cơ cấu huy động vốn tiền gửi và cho vay chưa hợp lý
Nguyên nhân chính là việc huy động vốn của ngân hàng chủ yếu diễn ra tại quầy hoặc qua điện thoại với những khách hàng đã từng giao dịch, dẫn đến việc Chi nhánh bỏ lỡ cơ hội tìm kiếm khách hàng mới Áp lực từ giải pháp giao khoán đối với cán bộ huy động cũng góp phần vào vấn đề này Để khắc phục, Chi nhánh cần thành lập bộ phận phát triển thị trường, không chỉ để tìm kiếm khách hàng mới mà còn tư vấn các tiện ích nhằm tối ưu hóa nguồn tiền nhàn rỗi Hơn nữa, nguồn vốn huy động hiện tại chưa đủ để đáp ứng nhu cầu vay của khách hàng, gây ra rủi ro thanh khoản và hoạt động kém hiệu quả, buộc Chi nhánh phải sử dụng vốn huy động tổng thể để bù đắp hoặc chuyển vốn từ ngân hàng cấp trên.
Chính sách và biện pháp huy động vốn tiền gửi chủ yếu hiện nay vẫn tập trung vào tiết kiệm dân cư, cùng với các hình thức tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi ký quỹ Mặc dù đã có những cải tiến và đổi mới, doanh số và tỷ trọng của các hình thức này vẫn còn thấp.
Nguyên nhân chính là do các loại hình tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi ký quỹ thiếu tính linh hoạt, dẫn đến chi phí huy động vốn tăng cao Điều này không phù hợp với thực tế của cơ chế thị trường, khiến cho nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư, đặc biệt là nguồn vốn trung và dài hạn, chưa được khai thác tối đa Nhiều người dân vẫn tìm kiếm các lĩnh vực đầu tư có lợi nhuận cao hơn.
Ba là : Nguồn vốn tiền gửi trung dài hạn huy động được tuy có tăng trưởng về doanh số nhưng vẫn đạt tỷ trọng thấp trong giai đoạn năm 2010 –
Nguyên nhân là: do lãi suất huy động nguồn vốn này kém hấp dẫn
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VÀM LÁNG
Định hướng phát triểnhoạt động kinh doanh chung của Chi Nhánh NHNo&PTNT Vàm Láng
Đẩy mạnh hoạt động toàn diện của Chi nhánh, tăng trưởng tín dụng và huy động vốn hợp lý Tiếp tục phát huy thế mạnh về hoạt động vốn của Ngân hàng, linh hoạt phản ứng với thị trường Cung cấp sản phẩm mới đáp ứng nhu cầu khách hàng, nâng cao hiệu quả huy động vốn và cho vay.
Để nâng cao động lực làm việc cho cán bộ nhân viên, cần thực hiện các chính sách động viên vật chất và tinh thần mạnh mẽ hơn, cải thiện chế độ lương, thưởng và phúc lợi Đồng thời, chú trọng phát triển nguồn nhân lực thông qua quy trình tuyển dụng và đào tạo chất lượng, hiệu quả, nhằm đảm bảo hoàn thành chỉ tiêu kế hoạch của Chi nhánh.
*Định hướng phát triển trung và dài hạn
Chi nhánh ngân hàng đang phát triển theo hướng hiện đại và tiên tiến, tập trung vào việc đa dạng hóa các dịch vụ ngân hàng, bao gồm ngân hàng đầu tư và các hoạt động tài chính khác Điều này được thực hiện thông qua việc ứng dụng công nghệ ngân hàng tiên tiến và tuân thủ các tiêu chuẩn quản trị của NHNo&PTNT Việt Nam, đặc biệt trong quản trị rủi ro Bên cạnh đó, hoạt động phục vụ dân cư vẫn là trọng tâm, nhưng cần tăng cường mối quan hệ với các doanh nghiệp địa phương để mở rộng mạng lưới khách hàng.
Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn cần xem xét đề xuất mở rộng mạng lưới hoạt động bằng cách thành lập thêm các phòng giao dịch tại địa phương Việc này sẽ giúp nâng cao khả năng phục vụ khách hàng và phát triển kinh tế địa phương hiệu quả hơn.
Tiếp tục hoàn thiện cơ chế chính sách và công tác quản trị điều hành để nâng cao chất lượng hoạt động của Chi nhánh Cần cơ cấu lại mô hình tổ chức và cải thiện chất lượng đào tạo, bồi dưỡng cán bộ nhằm nhanh chóng phát triển nhân sự chất lượng, đáp ứng nhu cầu phát triển của Chi nhánh.
*Kế hoạch trong tương lai
Chi nhánh sẽ tập trung vào việc nâng cao năng lực và mở rộng hoạt động kinh doanh, đồng thời bám sát phương hướng phát triển của toàn ngành Mục tiêu là đạt kế hoạch mà NHNo&PTNT Hải Phòng giao, nâng cao đời sống người lao động và thực hiện đầy đủ nghĩa vụ với nhà nước Để đạt được những mục tiêu này, chi nhánh sẽ dựa trên nền tảng cốt lõi gồm năng lực tài chính, nhân sự và công nghệ.
*Các chỉ tiêu tăng trưởng cụ thể trong năm 2013 tới đây:
-Tổng nguồn vốn huy động tăng 20.4% so với năm 2012
- Tổng dư nợ tăng 12% so với năm 2012 trong đó dư nợ trung dài hạn chiếm tỷ trọng 2%, tỷ lệ cho vay nông nghiệp nông thôn chiếm tỷ trọng 10%
- Nợ xấu < 1% trên tổng dư nợ
- Thu lãi tiền vay: đạt từ 97% số lãi phải thu trở lên
- Tích cực phát triển các sản phẩm dịch vụ: Thu dịch vụ tăng 20% và phát hành thẻ ATM tăng 23% so với năm 2012
Tiếp tục hoàn thiện quy chế khoán thu nhập cho nhóm lao động, đồng thời phân công trách nhiệm rõ ràng cho từng cán bộ, viên chức nhằm giao khoán công việc một cách hiệu quả và phù hợp.
- Tiếp tục thực hiện thay đổi vị trí cán bộ để hạn chế rủi ro trong giao dịch
- Phấn đấu đạt hệ số tiền lương đảm bảo thu nhập cho cán bộ công nhân viên theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam.
Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn tiền gửi của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Vàm Láng
Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Vàm Láng đặt mục tiêu phát triển nguồn vốn tín dụng (VTG) trong thời gian tới bằng cách hoàn thiện các biện pháp huy động vốn Nguồn vốn trong nước sẽ đóng vai trò quyết định, trong khi nguồn vốn từ bên ngoài cũng rất quan trọng Ngân hàng sẽ tập trung vào việc tăng cường huy động VTG trong nước để đảm bảo sự ổn định và phát triển bền vững.
Việc mở tài khoản cá nhân cần được tiếp tục triển khai, bởi nguồn vốn từ dân cư còn rất lớn Phát triển tiền gửi cá nhân không chỉ gia tăng khả năng thu hút vốn nhàn rỗi mà còn thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt và ứng dụng các công cụ thanh toán hiện đại Tuy nhiên, do thói quen sử dụng tiền mặt vẫn phổ biến, các chi nhánh cần có biện pháp khuyến khích người dân mở tài khoản và hình thành thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng trong giao dịch.
Tiếp tục củng cố mối quan hệ với các khách hàng truyền thống và mở rộng mạng lưới khách hàng mới để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ họ.
Để nắm bắt thị trường và theo dõi các biến động ảnh hưởng đến Chi nhánh, đặc biệt là sự thay đổi lãi suất của NHNo&PTNT Việt Nam, cần đáp ứng yêu cầu cạnh tranh huy động vốn và bảo đảm hạch toán kinh doanh Việc nghiên cứu và theo dõi biến động cung cầu vốn sẽ giúp điều chỉnh chính sách huy động vốn, đặc biệt là huy động vốn ngoại tệ trung dài hạn theo lãi suất thả nổi, nhằm tạo nguồn vốn đầu tư dài hạn cho Chi nhánh và NHNo&PTNT Việt Nam.
Ngân hàng sẽ tiếp tục nâng cấp và trang bị thêm các thiết bị hiện đại nhằm phục vụ hiệu quả cho hoạt động thanh toán liên ngân hàng, khẳng định vị thế là ngân hàng đầu mối trong lĩnh vực thanh toán.
Để phát triển bền vững trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn, việc xây dựng một chiến lược khách hàng hiệu quả là rất quan trọng Điều này bao gồm việc thu hút khách hàng mới, duy trì mối quan hệ với khách hàng hiện tại và giữ vững thị trường Ngân hàng cần thắt chặt mối quan hệ với khách hàng thông qua các chính sách ưu đãi hấp dẫn dành cho những khách hàng lớn.
Để huy động vốn từ dân cư một cách hiệu quả, cần áp dụng đa dạng các hình thức Đồng thời, cần nâng cao chất lượng hoạt động trong bối cảnh mới, đảm bảo khả năng thanh toán một cách chắc chắn.
Ngân hàng cam kết nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng và cải thiện dịch vụ hiện có Đồng thời, ngân hàng sẽ mở rộng thêm các dịch vụ mới như tư vấn đầu tư, tư vấn tài chính và tư vấn pháp luật nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Đào tạo đội ngũ cán bộ là cần thiết để nâng cao năng lực, đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ và theo kịp các quốc gia trên thế giới.
Các giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Vàm Láng- Hải Phòng
Giải pháp 1: Nâng cao tính chủ động trong công tác huy động vốn tiền gửi để phát triển nguồn vốn
Việc thiếu linh hoạt trong huy động vốn tiền gửi có thể khiến Chi nhánh bỏ lỡ những cơ hội lớn trong việc tìm kiếm khách hàng Nếu ngân hàng chủ động thiết lập mối quan hệ với khách hàng, họ sẽ tiết kiệm thời gian trong việc tìm kiếm và lựa chọn ngân hàng phù hợp, đồng thời cảm thấy hài lòng vì được ngân hàng coi trọng.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng, cần thành lập bộ phận quan hệ khách hàng doanh nghiệp và cá nhân tại chi nhánh Bộ phận này sẽ chủ động tìm kiếm và xây dựng mối quan hệ với khách hàng, từ đó huy động vốn tiền gửi và gia tăng doanh số bán các sản phẩm dịch vụ Cơ chế lương, thưởng hợp lý sẽ khuyến khích sự năng động trong hoạt động ngân hàng, tạo ấn tượng tốt đẹp về dịch vụ ngân hàng đối với khách hàng.
Tuy nhiên, công tác huy động vốn muốn thành công cần có sự nỗ lực, sự hỗ trợ của nhiều bộ phận:
Bộ phận giao dịch tại quầy cần nâng cao tính chủ động trong giao dịch, hoàn thành tốt yêu cầu của khách hàng và tích cực giới thiệu, tư vấn sản phẩm dịch vụ Cán bộ giao dịch viên cũng cần thường xuyên được đào tạo về kỹ năng bán hàng và am hiểu về sản phẩm dịch vụ để sẵn sàng hỗ trợ khách hàng khi cần thiết.
Các bộ phận khác có thể tham gia vào công tác phát triển khách hàng bằng cách tận dụng các mối quan hệ hiện có Việc duy trì mối quan hệ tốt đẹp và bền vững với khách hàng không chỉ giúp nhân viên tìm kiếm khách hàng mới mà còn thông qua sự giới thiệu từ khách hàng cũ Để tối ưu hóa lợi thế này, Chi nhánh cần xây dựng cơ chế khen thưởng hợp lý cho những cán bộ nhân viên có thành tích xuất sắc trong việc giao khoán tiền gửi và phát triển mối quan hệ với khách hàng.
Giải pháp 2: Đa dạng hóa và nâng cao chất lượng các hình thức huy động vốn tiền gửi đặc biệt là nguồn vốn trung- dài hạn
- Lý do chọn giải pháp :
Để nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi, Chi nhánh cần cải thiện chất lượng các hình thức huy động truyền thống và nghiên cứu, áp dụng các sản phẩm huy động mới nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Bên cạnh đó, cần chú trọng nâng cao chất lượng và hiệu quả của vốn trung và dài hạn, vì đây là nguồn vốn ổn định với thời gian đáo hạn dài, giúp giảm khoản dự phòng và mang lại lợi nhuận cho ngân hàng.
Ngân hàng nên áp dụng lãi suất thấp cho các khoản tiền gửi tiết kiệm ngắn hạn, nhưng trong thời kỳ khan hiếm vốn, có thể huy động với lãi suất cao hơn Đối với tiền gửi dài hạn, ngân hàng cần đưa ra lãi suất hấp dẫn để khuyến khích khách hàng gửi tiền lâu dài Khi khách hàng cần rút tiền ngay, ngân hàng đảm bảo chi trả nhưng áp dụng lãi suất không kỳ hạn Để tạo sự tiện lợi cho khách hàng, ngân hàng nên đa dạng hóa hình thức gửi tiền như tiền mặt, chuyển khoản, séc, ủy nhiệm thu, và ủy nhiệm chi Đồng thời, với sự phát triển của công nghệ, ngân hàng nên triển khai các hình thức gửi tiền qua ATM, Mobile banking, và Internet banking.
Để tăng tổng nguồn vốn tiền gửi, đặc biệt là tiền gửi trung- dài hạn, cần tham khảo các hình thức huy động vốn mới Việc này không chỉ giúp cải thiện cơ cấu nguồn vốn một cách hợp lý mà còn nâng cao hiệu quả huy động.
① Sản phẩm huy động vốn tiền gửi trung- dài hạn
Tiền gửi tích lũy là hình thức tiết kiệm tương tự như bảo hiểm tuổi già và bảo hiểm nhân thọ, giúp đảm bảo cho người già có mức sống ổn định và cuộc sống ý nghĩa hơn Hình thức này kết hợp với bảo hiểm xã hội tạo ra một giải pháp tài chính vững chắc Ngân hàng không chỉ thu nhận mà còn quản lý nguồn tiền ổn định và lâu dài, từ đó có khả năng quyết định đầu tư vào các dự án trung và dài hạn.
Khách hàng được tích lũy thêm tiền vào tài khoản tiền gửi tích lũy dưới nhiều hìnhthức, trong suốt kỳ hạn tham gia sản phẩm
Khách hàng được tối đa hóa khả năng sinh lợi từ số vốn tích lũy
Sử dụng dịch vụ tiện ích:
Mobile Banking: Thông báo số dư tài khoản khi có biến động số dư; vấn tin số dư tài khoản; sao kê 5 giao dịch gần nhất
Internet Banking: vấn tin số dư tài khoản; sao kê các giao dịch
- Tiết kiệm gửi lãi bậc thang theo thời gian gửi
- Khách hàng trực tiếp đến giao dịch tại quầy giao dịch
- Khách hàng được rút gốc linh hoạt và được hưởng lãi suất theo thời gian thực gửi
Khách hàng có thể sử dụng số dư tài khoản để thực hiện vay cầm cố và bảo lãnh, đồng thời xác nhận khả năng tài chính cho thân nhân đi du lịch hoặc học tập ở nước ngoài.
Chi nhánh cần triển khai các chính sách và biện pháp khuyến khích gửi tiền đa dạng, bao gồm hình thức dự thưởng cho tiền gửi trung và dài hạn, cùng với việc phát hành kỳ phiếu dự thưởng Những hoạt động này nhằm gia tăng quy mô và tỷ trọng của vốn trung-dài hạn, từ đó nâng cao tính ổn định và thúc đẩy khả năng huy động nguồn vốn hiệu quả hơn.
② Sản phẩm huy động vốn tiền gửi có kỳ hạn ngắn
Tiết kiệm xây dựng nhà ở là giải pháp tài chính lý tưởng cho những ai có thu nhập ổn định, cho phép gửi góp hàng tháng hoặc hàng quý Khách hàng có thể rút vốn trước hạn và chuyển nhượng quyền sở hữu sổ tiết kiệm mà không mất lãi suất Sổ tiết kiệm này cũng có thể được cầm cố, vay vốn hoặc bảo lãnh cho người khác tại các chi nhánh của NHNo&PTNT Việt Nam và các tổ chức tín dụng khác Ngân hàng thường xuyên triển khai các chương trình khuyến mại và quay số trúng thưởng cho các mức gửi của khách hàng, tạo thêm động lực tiết kiệm.
Tiết kiệm học đường (tiết kiệm gửi góp hàng tháng) là hình thức tiết kiệm cho phép khách hàng rút vốn trước hạn Khách hàng có thể chuyển quyền sở hữu sổ tiết kiệm trước thời hạn để bảo toàn lãi suất và sử dụng sổ tiết kiệm làm tài sản thế chấp để vay vốn tại ngân hàng Đối tượng chính của hình thức này là học sinh, sinh viên, do đó ngân hàng có thể sử dụng nó để xác nhận khả năng tài chính cho khách hàng hoặc thân nhân khi đi du lịch hoặc học tập ở nước ngoài.
- Tiết kiệm theo mùa vụ
Do đặc thù của nông nghiệp và nông thôn, việc thu hoạch diễn ra theo mùa vụ, vì vậy ngân hàng cần có chính sách khuyến khích nông dân gửi tiền sau mỗi mùa thu hoạch Số tiền gửi này sẽ là cơ sở để thẩm định khả năng vay vốn của khách hàng trong mùa vụ tiếp theo Hình thức tiết kiệm này cho phép nông dân cầm cố sổ tiết kiệm để vay vốn, chuyển quyền sở hữu, và ủy quyền rút tiền từ tài khoản cho người khác.
Giải pháp 3 : Tăng cường hoạt động chiến lược marketing và chiến lược khách hàng hợp lý cho chi nhánh
- Lý do chọn giải pháp:
Chiến lược Marketing đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn, đặc biệt là huy động vốn tiền gửi, thông qua các hoạt động như quảng cáo, khuyến mãi và tuyên truyền thông tin Ngân hàng cần thực hiện những hoạt động này để tồn tại và phát triển trong môi trường thị trường cạnh tranh khốc liệt trong lĩnh vực cung ứng sản phẩm tài chính.
Trong chính sách giao tiếp và quảng bá hình ảnh ngân hàng, yếu tố giao tiếp của cán bộ công nhân viên đóng vai trò quan trọng trong việc tương tác và giải quyết nghiệp vụ với khách hàng Giao tiếp hiệu quả không chỉ là hình thức tuyên truyền, quảng cáo nhanh chóng mà còn giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí cho hoạt động này.