NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ NHTM, HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NHTM
Tổng quan nghiệp vụ tín dụng của NHTM
1.1.1 Khái niệm tín dụng của NHTM
Tín dụng là phương thức tài trợ truyền thống của ngân hàng, trong đó ngân hàng chuyển tiền trực tiếp cho khách hàng để phục vụ nhu cầu tiêu dùng Khách hàng cần đáp ứng các yêu cầu của ngân hàng và sau một thời gian sử dụng, phải hoàn trả cả gốc và lãi.
Ngân hàng cung cấp dịch vụ tín dụng cho mọi khách hàng, tuy nhiên, khách hàng cần đáp ứng các điều kiện mà ngân hàng đề ra Quy mô hợp đồng tín dụng có thể từ nhỏ đến lớn, với nhu cầu vay đa dạng từ các khoản vay nhỏ đến các dự án lớn với mức rủi ro khác nhau Các yếu tố như khả năng thu hồi vốn, tài sản thế chấp và uy tín của khách hàng sẽ ảnh hưởng đến lãi suất ngân hàng Hơn nữa, lãi suất cũng sẽ thay đổi tùy thuộc vào thời gian sử dụng vốn.
1.1.3 Sự ra đời của tín dụng ngân hàng:
Tín dụng là một khái niệm kinh tế quan trọng, gắn liền với nền kinh tế hàng hóa Sự phát triển của tín dụng xuất phát từ chu chuyển vốn tiền tệ và nhu cầu sinh lợi từ vốn tạm thời nhàn rỗi Đồng thời, tín dụng hình thành mối quan hệ cung cầu về tiền tệ giữa người thiếu vốn (người đi vay) và người thừa vốn (người cho vay).
Tín dụng là quá trình vay mượn, trong đó một lượng giá trị được chuyển tạm thời từ người sở hữu sang người sử dụng Sau một khoảng thời gian, giá trị này sẽ được hoàn trả với số tiền lớn hơn ban đầu, phần chênh lệch đó chính là lãi suất Các điều kiện cho vay sẽ được hai bên thống nhất trước khi thực hiện giao dịch.
Cùng với sự phát triển của nền kinh tế xã hội, hoạt động tín dụng ngày càng hoàn thiện và trở thành hình thức tín dụng ngân hàng Trong nền kinh tế thị trường, ngân hàng đóng vai trò là trung gian tín dụng, kết nối giữa tiết kiệm và đầu tư, cũng như giữa người vay và người cho vay Do đó, tín dụng ngân hàng được hiểu là mối quan hệ tín dụng bằng tiền giữa ngân hàng, một tổ chức kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, và các cá nhân hoặc tổ chức tham gia vào hoạt động vay mượn.
Tín dụng ngân hàng ra đời đã có ảnh hưởng lớn đến sự phát triển của tái sản xuất xã hội, đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy lực lượng sản xuất và hỗ trợ phục hồi, phát triển kinh tế toàn cầu.
1.1.4 Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với nền kinh tế
Sản xuất phát triển mạnh mẽ là yếu tố then chốt thúc đẩy nền kinh tế hàng hoá của mỗi quốc gia Để mở rộng và hoàn thiện quy trình sản xuất, tín dụng ngân hàng đóng vai trò vô cùng quan trọng.
1.1.4.1.Tín dụng Ngân hàng đáp ứng nhu cầu về vốn cho nền kinh tế là người trung gian điều hoà quan hệ cung cầu về vốn trong nền kinh tế, hoạt động tín dụng đã thông dòng cho vốn chảy từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn
Ngân hàng ra đời gắn liền với sự phát triển của sản xuất và lưu thông hàng hóa, phản ánh sự phức tạp và sâu sắc của mối quan hệ giữa hàng hóa và tiền tệ trong nền kinh tế Sự phát triển nhanh chóng của sản xuất hàng hóa không chỉ thúc đẩy lưu thông mà còn kéo theo sự vận động của vốn, tạo nền tảng cho sự hình thành các tổ chức kinh doanh tiền tệ đầu tiên, mang đặc trưng của ngân hàng.
Trong nền kinh tế, quan hệ hàng hoá tiền tệ thúc đẩy sự phát triển mạnh mẽ của hoạt động tín dụng, khi xuất hiện hai nhu cầu đối lập: người thừa vốn cho vay và người thiếu vốn đi vay để sản xuất kinh doanh Cả hai bên đều có lợi từ việc thỏa mãn nhu cầu về tiền, với ngân hàng đóng vai trò trung gian, nắm rõ tình hình cung-cầu vốn trên thị trường Ngân hàng huy động nguồn tiền nhàn rỗi và phân phối lại vốn theo nguyên tắc hoàn trả, đáp ứng kịp thời nhu cầu sản xuất và kinh doanh.
1.1.4.2.Tín dụng ngân hàng tạo ra nguồn vốn hỗ trợ cho quá trình sản xuất được thực hiện bình thường liên tục và phát triển nhằm góp phần đẩy nhanh quá trình tái ẩn xuất mở rộng, đầu tư phát triển kinh tế, mở rộng phạm vi quy mô sản xuất
Hoạt động tín dụng ngân hàng chuyển đổi tiền tệ nhàn rỗi thành công cụ kinh doanh hiệu quả, nhanh chóng huy động nguồn lực vào sản xuất, thúc đẩy lưu thông hàng hóa và tái sản xuất mở rộng Việc cung ứng vốn kịp thời từ ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn lưu động và cố định của doanh nghiệp, giúp sản xuất diễn ra liên tục, tránh ứ tắc Đồng thời, tín dụng ngân hàng tạo điều kiện cho doanh nghiệp áp dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật, từ đó thúc đẩy nhanh quá trình sản xuất và phát triển kinh tế.
1.1.4.3.Tín dụng ngân hàng thúc đẩy việc sử dụng vốn có hiệu quả và củng cố chế độ hoạch toán kinh tế Đặc trƣng cơ bản của tín dụng là cho vay có hoàn trả và có lợi, tức là Ngân hàng huy động vốn của doanh nghiệp khi họ có vốn nhàn rỗi và cho vay khi họ cần vốn để bổ xung cho sản xuất kinh doanh Khi sử dụng vốn vay của ngân hàng, doanh nghiệp phải tôn trọng mọi điều kiện ghi trong hợp đồng tín dụng, trả nợ vay đúng hạn cả gốc và lãi Do đó thúc đẩy các doanh nghiệp phải tìm mọi biện pháp tăng hiệu quả sử dụng vốn, giảm chi phí, tăng vòng quay vốn để tạo điều kiện nâng cao doanh lợi cho doanh nghiệp Muốn vậy các doanh nghiệp phải tự vươn lên thông qua các hoạt động của mình, một trong những hoạt động khá quan trọng là hạch toán kinh tế
Quá trình hạch toán kinh tế đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý vốn hiệu quả Để đạt được hiệu quả này, việc giám sát chặt chẽ quá trình sử dụng vốn là cần thiết, nhằm đảm bảo vốn được sử dụng đúng mục đích và tạo ra lợi nhuận cho doanh nghiệp Sự cần thiết này đã thúc đẩy các doanh nghiệp cải thiện liên tục quy trình hạch toán của mình.
1.1.4.4.Tín dụng Ngân hàng tạo điều kiện mở rộng và phát triển quan hệ kinh tế đối ngoại
Ngày nay, sự phát triển kinh tế của mỗi quốc gia gắn liền với thị trường toàn cầu Nền kinh tế tự cung tự cấp đã nhường chỗ cho nền kinh tế mở, thúc đẩy việc mở rộng quan hệ kinh tế với các quốc gia trên thế giới.
Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng của Ngân hàng
1.2.1 Các nhân tố khách quan:
Nền kinh tế ổn định tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng và sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, giúp họ hoạt động bình thường mà không bị ảnh hưởng bởi lạm phát hay khủng hoảng Điều này làm cho khả năng tín dụng và khả năng trả nợ vay không biến động lớn Trong bối cảnh này, chất lượng tín dụng chủ yếu phụ thuộc vào khả năng quản lý chất lượng tín dụng của các ngân hàng thương mại.
Hoạt động tín dụng phụ thuộc vào chất lượng khách hàng và hiệu quả huy động vốn Chất lượng tín dụng sẽ bị ảnh hưởng bởi các biểu hiện của khách hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh Khi khách hàng có khả năng chiếm lĩnh thị trường và duy trì quan hệ tín dụng tốt, sẽ tạo ra sự liên kết chặt chẽ giữa vay và tín dụng Điều này không chỉ giúp tăng vòng quay tín dụng mà còn mở rộng quy mô vốn đầu tư Với chính sách tín dụng hợp lý, ngân hàng thương mại có thể thu hút nhiều khách hàng tiềm năng, từ đó tạo sự tương thích giữa nguồn vốn huy động và nhu cầu vay vốn của khách hàng.
Chu kỳ phát triển của nền kinh tế ảnh hưởng lớn đến hoạt động tín dụng Trong giai đoạn kinh tế đình trệ, sản xuất thu hẹp, hoạt động tín dụng sẽ gặp nhiều khó khăn Ngược lại, trong thời kỳ hưng thịnh, nhu cầu vốn tín dụng tăng lên và rủi ro tín dụng giảm.
- Lãi suất ngân hàng phù hợp với lợi nhuận của doanh nghiệp sản xuất kinh doanh hàng hoá dịch vụ
Trong nền kinh tế, chất lượng tín dụng bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố, trong đó lãi suất ngân hàng đóng vai trò quan trọng Lãi suất hợp lý không chỉ giúp doanh nghiệp thúc đẩy sản xuất mà còn hỗ trợ việc trả nợ đúng hạn Tuy nhiên, khi hoạt động tín dụng không còn là động lực cho sự phát triển sản xuất, chất lượng tín dụng cũng sẽ suy giảm.
Chất lượng tín dụng chịu ảnh hưởng trực tiếp từ hai nhân tố chủ yếu: người gửi tiền ngân hàng và người vay tiền Sự tương tác giữa hai bên này quyết định tính ổn định và độ tin cậy của quan hệ tín dụng.
Tín dụng là hình thức vay mượn dựa trên uy tín và sự tin cậy Quan hệ tín dụng hình thành từ ba yếu tố chính: nhu cầu của khách hàng, khả năng cung cấp của ngân hàng và mức độ tín nhiệm giữa hai bên.
- Ngân hàng có tín nhiệm càng cao thì thu hút đƣợc khách hàng càng lớn
Khách hàng có tín nhiệm với ngân hàng sẽ dễ dàng tiếp cận vốn vay và được hưởng lãi suất thấp hơn so với những đối tượng khác Tín nhiệm không chỉ là nền tảng mà còn là điều kiện thiết yếu để ngân hàng không ngừng cải thiện chất lượng tín dụng.
Ngoài các yếu tố chính, chất lượng tín dụng còn bị ảnh hưởng bởi đạo đức xã hội và trình độ dân trí, liên quan trực tiếp đến rủi ro trong hoạt động tín dụng Hơn nữa, sự biến động của tình hình kinh tế và xã hội ở nước ngoài cũng đóng vai trò quan trọng trong việc xác định chất lượng tín dụng.
Chất lượng tín dụng không chỉ phụ thuộc vào các yếu tố kinh tế mà còn bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố môi trường như thời tiết, bệnh dịch và lũ lụt Để cải thiện chất lượng tín dụng, cần thực hiện các biện pháp tích cực nhằm bảo vệ và nâng cao môi trường sinh thái.
Nhân tố pháp luật bao gồm tính đồng bộ và đầy đủ của hệ thống pháp luật, cùng với sự thống nhất của các văn bản dưới luật Yếu tố này cũng liên quan chặt chẽ đến quá trình chấp hành luật và trình độ dân trí trong cộng đồng.
Pháp luật đóng vai trò thiết yếu trong nền kinh tế thị trường, tạo ra môi trường pháp lý thuận lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh và đảm bảo hiệu quả cao Nó cũng cung cấp cơ sở pháp lý để giải quyết các tranh chấp và khiếu nại phát sinh Do đó, yếu tố pháp luật có ý nghĩa quan trọng đối với hoạt động ngân hàng, đặc biệt là trong việc nâng cao chất lượng tín dụng.
1.2.2.Các nhân tố chủ quan:
Các nhân tố chủ quan đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến mọi khía cạnh liên quan đến hoạt động tín dụng Việc nghiên cứu sự tác động của các nhân tố này giúp hiểu rõ hơn về chất lượng tín dụng và các yếu tố quyết định khác.
Nhân tố chính sách tín dụng:
Chính sách tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc định hướng hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại, ảnh hưởng lớn đến sự thành công hay thất bại của ngân hàng Một chính sách tín dụng hợp lý không chỉ thu hút khách hàng mà còn đảm bảo khả năng sinh lời từ hoạt động tín dụng, đồng thời phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật và chính sách của Nhà nước, cũng như đảm bảo công bằng xã hội.
Chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại phụ thuộc vào chính sách tín dụng được xây dựng một cách đúng đắn Để đạt được chất lượng tín dụng cao, mỗi ngân hàng thương mại cần có một chính sách tín dụng rõ ràng và phù hợp.
Công tác tổ chức của ngân hàng:
Công tác tổ chức ngân hàng cần được thực hiện một cách khoa học, đảm bảo sự phối hợp chặt chẽ giữa các phòng ban và hệ thống ngân hàng, cũng như với các cơ quan tài chính, pháp luật Điều này sẽ tạo điều kiện thuận lợi để đáp ứng kịp thời yêu cầu của khách hàng, đồng thời giúp ngân hàng theo dõi và quản lý hiệu quả các khoản tín dụng và huy động vốn Đây là nền tảng quan trọng để thực hiện các nghiệp vụ tín dụng lành mạnh và quản lý hiệu quả nguồn vốn tín dụng.
Hiệu quả tín dụng đối với hộ sản xuất
1.3.1 Tổng quan hộ sản xuất
1.3.1.1 Khái niệm hộ sản xuất
Hộ sản xuất là một phần quan trọng trong nền kinh tế nông nghiệp toàn cầu, không chỉ riêng ở Việt Nam mà còn ở nhiều quốc gia khác Sự tồn tại và phát triển của hộ sản xuất đã diễn ra qua nhiều phương thức khác nhau Chúng ta có thể tìm hiểu và xem xét các quan niệm đa dạng về hộ sản xuất để hiểu rõ hơn về vai trò của nó trong nền kinh tế.
Trong một số từ điển chuyên ngành kinh tế cũng nhƣ từ điển ngôn ngữ
“hộ” là tất cả những người cùng sống trong một mái nhà Nhóm người đó bao gồm những người cùng chung huyết tộc và những người làm công
Liên hợp quốc cho rằng : “Hộ là những người cùng sống chung dưới một mái nhà, cùng ăn chung và có chung một ngân quỹ”
Trong lĩnh vực ngân hàng, "Hộ sản xuất" đề cập đến việc cung cấp vốn tín dụng cho các hộ gia đình nhằm phát triển kinh tế chung Thuật ngữ này có thể được thay thế bằng một số cụm từ khác tương tự.
Hộ sản xuất hiện nay đóng vai trò quan trọng trong quá trình “Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá” đất nước, đồng thời là yếu tố cần thiết cho việc xây dựng nền kinh tế đa thành phần theo định hướng Xã hội Chủ nghĩa Để thích ứng với xu thế phát triển và phù hợp với chủ trương của Đảng và Nhà nước, NHNo&PTNT Việt Nam đã ban hành phụ lục số 01 kèm theo Quyết định số: 499A ngày 02 tháng 9 năm 1993.
Hộ sản xuất được định nghĩa là đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp tham gia vào hoạt động sản xuất kinh doanh và chịu trách nhiệm về kết quả hoạt động của mình Các thành phần chủ yếu của hộ sản xuất bao gồm hộ nông dân, hộ tư nhân, cá thể, hộ gia đình xã viên, và hộ nông, lâm trường viên.
1.3.1.2 Vai trò của hộ sản xuất trong nền kinh tế thị trường
- Hộ sản xuất là cầu nối trung gian để chuyển nền kinh tế tự nhiên sang nền kinh tế hàng hóa
- Hộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng lao động
- Hộ sản xuất có khả năng thích ứng với cơ chế thị trường thúc đẩy sản xuất hàng hóa
1.3.2 Hiệu quả tín dụng đối với hộ sản xuất
1.3.2.1.Sự cần thiết của tín dụng đối với hộ sản xuất
Trong nền kinh tế hàng hóa, vốn là yếu tố thiết yếu cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, đặc biệt trong bối cảnh hiện nay, tình trạng thiếu vốn diễn ra phổ biến không chỉ ở các hộ sản xuất mà còn ở nhiều đơn vị kinh tế Do đó, vốn tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng, trở thành "bà đỡ" cho sự phát triển của nền kinh tế hàng hóa.
Vốn tín dụng đóng vai trò thiết yếu trong việc duy trì và mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh của các đơn vị kinh tế, giúp họ cải tiến kỹ thuật và áp dụng công nghệ mới để nâng cao sức cạnh tranh Đặc biệt, đối với hộ sản xuất, tín dụng ngân hàng là yếu tố quan trọng thúc đẩy sự phát triển kinh tế bền vững.
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho các hộ sản xuất, giúp họ duy trì quá trình sản xuất liên tục Điều này không chỉ hỗ trợ hoạt động sản xuất mà còn góp phần thúc đẩy đầu tư và phát triển kinh tế.
Sử dụng nguồn lực một cách hiệu quả là yếu tố quan trọng cho sự tăng trưởng kinh tế Nếu vốn đầu tư không mang lại hiệu quả, sẽ không chỉ không có sự tăng trưởng mà còn gây áp lực lên lạm phát, dẫn đến kết quả tiêu cực Thực tế cho thấy, quá trình sản xuất trải qua nhiều giai đoạn khác nhau, khiến các doanh nghiệp và hộ sản xuất có lúc thừa vốn và có lúc thiếu vốn Việc vay bổ sung vốn lưu động sẽ hỗ trợ các doanh nghiệp duy trì hoạt động sản xuất hiệu quả.
Bùi Vân Oanh - QT1502T 15 đảm bảo quá trình sản xuất diễn ra liên tục Đồng thời, vốn đầu tư từ bên ngoài đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ các thành phần kinh tế tham gia vào quá trình đổi mới công nghệ, đặc biệt trong thời kỳ công nghiệp hóa - hiện đại hóa đất nước như hiện nay.
Với sự chuyên môn hóa ngày càng cao trong sản xuất, nhiều hộ sản xuất gặp khó khăn khi chưa thu hoạch được hàng hóa, dẫn đến thiếu thu nhập trong khi vẫn phải chi trả cho các khoản chi phí sản xuất và đầu tư trang thiết bị Trong bối cảnh này, sự hỗ trợ từ tín dụng ngân hàng trở nên cần thiết để các hộ sản xuất duy trì hoạt động liên tục Nhờ vào nguồn vốn hỗ trợ, họ có thể tối ưu hóa các nguồn lực như lao động và tài nguyên, từ đó tạo ra sản phẩm cho xã hội, cải thiện cơ cấu kinh tế và nâng cao đời sống vật chất cũng như tinh thần cho cộng đồng.
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc đáp ứng nhu cầu vốn cho các hộ sản xuất tại Việt Nam hiện nay Nhu cầu vay vốn để phát triển sản xuất là rất lớn, đặc biệt ở khu vực nông thôn, nơi trở thành thị trường tiềm năng cho tín dụng ngân hàng Do đó, thị phần của các hộ sản xuất trong dư nợ của ngân hàng nông nghiệp ngày càng gia tăng.
Tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy quá trình tập trungvốn và tập trung sản xuất
Trong cơ chế thị trường, tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tập trung vốn và sản xuất, vượt trội hơn hẳn so với cơ chế bao cấp trước đây Để tồn tại, các ngân hàng phải đảm bảo hiệu quả hoạt động kinh doanh, duy trì độ an toàn và tạo ra lợi nhuận, đồng thời giảm thiểu rủi ro trong cho vay.
Tập trung vốn vào các doanh nghiệp và hộ sản xuất kinh doanh hiệu quả không chỉ bổ sung nguồn lực cho những lĩnh vực còn thiếu, mà còn góp phần tạo ra nhiều sản phẩm chất lượng cao, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Đồng thời, điều này cũng giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro tín dụng.
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối giữa tiết kiệm và đầu tư, do đó cần chú trọng đến nguồn vốn huy động để hỗ trợ hộ sản xuất vay.
Bùi Vân Oanh – QT1502T 16 ngân hàng sẽ thúc đẩy các hộ sử dụng vốn tín dụng hiệu quả, tăng nhanh vòng quay vốn và tiết kiệm chi phí cho sản xuất và lưu thông Để đạt được điều này, các hộ sản xuất cần tập trung vào việc sử dụng vốn một cách hợp lý, góp phần tích cực vào quá trình vận động liên tục của nguồn vốn.
Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện phát huy các ngành nghề truyền thống, ngành nghề mới giải quyết việc làm cho người lao động
THỰC TRẠNG TÍN DỤNG VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN VÂN ĐỒN - QUẢNG NINH
Tổng quan quá trình hình thành và phát triển của NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Vân Đồn - Quảng Ninh
2.1.1 Một số nét về đặc điểm kinh tế xã hội huyện Vân Đồn tỉnh Quảng Ninh- Môi trường hoạt động của NHNo&PTNT Vân Đồn
Vân Đồn là huyện đảo có vị trí địa kinh tế và chính trị chiến lược quan trọng, với tiềm năng phát triển kinh tế, đặc biệt là du lịch Huyện đang thu hút sự quan tâm của các nhà đầu tư trong và ngoài nước, với hy vọng trở thành đặc khu kinh tế quốc tế trong tương lai gần Nằm trong quần thể Vịnh Hạ Long nổi tiếng, Vân Đồn sở hữu tài nguyên du lịch phong phú Với diện tích khoảng 2.171 km², trong đó 551 km² là đất tự nhiên và 1.620 km² là vùng biển, huyện có dân số khoảng 42.000 người, cùng hệ sinh thái đa dạng Vân Đồn có lợi thế về địa giới hành chính và đất đai, kết nối nhanh chóng với các khu vực và quốc tế qua đường bộ, đường biển và hàng không, tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển kinh tế, du lịch và dịch vụ.
2.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Vân Đồn
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Vân Đồn được thành lập và đi vào hoạt động từ năm 1967 Những năm trước năm
Ngân hàng Vân Đồn, thành lập vào năm 1967, ban đầu chỉ là một phòng thu thuộc cụm liên huyện Từ năm 1967 đến 1988, Ngân hàng Vân Đồn hoạt động như chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Nhà nước và Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Ninh, đảm nhiệm các chức năng của Ngân hàng Nhà nước Từ tháng 6 năm 1988, ngân hàng đã có những thay đổi quan trọng trong hoạt động và quản lý.
Kể từ năm 1988, theo nghị định số 53 HĐBT của Hội đồng Bộ trưởng, hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNT) đã được thành lập và hoạt động theo Quyết định số 280/QĐ-NH5 ngày 15 tháng 10 năm 1996 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Hệ thống này tuân thủ các điều lệ về tổ chức và hoạt động của ngân hàng thương mại nhà nước.
No&PTNT Việt Nam sở hữu một mạng lưới chi nhánh rộng khắp tại các tỉnh, thành phố, quận, huyện và các khu kinh tế trọng điểm, bao gồm cả chi nhánh huyện Vân Đồn.
Ngân hàng No&PTNT Vân Đồn có trụ sở tại khu 5, thị trấn Cái Rồng, huyện Vân Đồn
Ngân hàng No&PTNT chi nhánh huyện Vân Đồn là một Ngân hàng thương mại có chức năng nhiệm vụ như sau:
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc làm trung gian tín dụng, tập trung huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế, bao gồm tiền tiết kiệm của cá nhân và vốn từ các tổ chức Chức năng này cho phép ngân hàng chuyển đổi các nguồn vốn đó thành tín dụng để đáp ứng nhu cầu vay vốn cho kinh doanh, đầu tư và tiêu dùng trong xã hội Cụ thể, NHNo&PTNT Vân Đồn có nhiệm vụ nhận tiền gửi từ cá nhân và tổ chức, góp phần vào sự phát triển kinh tế địa phương.
Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng để huy động vốn
Cho vay các cá nhân, tổ chức
Chức năng cơ bản nhất của ngân hàng là tập trung và luân chuyển vốn, đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế.
Ngân hàng đóng vai trò trung gian thanh toán, giúp thực hiện giao dịch giữa khách hàng, người mua và người bán, từ đó hoàn tất mối quan hệ kinh tế giữa các bên Nhiệm vụ cụ thể của chức năng này bao gồm việc đảm bảo an toàn và hiệu quả trong các giao dịch tài chính.
Mở tài khoản tiền gửi giao dịch cho các tổ chức và cá nhân
Quản lý và cung cấp các phương tiện thanh toán cho khách hàng như: giấy chuyển tiền, thẻ tín dụng
Tổ chức và kiểm soát các quy trình thanh toán giữa cá khách hàng
NHNo&PTNT Vân Đồn đóng vai trò là thủ quỹ, giúp giảm lượng tiền mặt lưu thông, giảm chi phí cho xã hội và thúc đẩy quan hệ kinh tế thương mại.
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp các dịch vụ và hoạt động kinh doanh liên quan, giúp tối ưu hóa hai chức năng chính của mình Các dịch vụ này không chỉ hỗ trợ các giao dịch tài chính mà còn nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh cho khách hàng.
Dịch vụ ngân quỹ và chuyển tiền nhanh
Dịch vụ ngân hàng điện tử
Kể từ khi thành lập, NHNo&PTNT huyện Vân Đồn đã không ngừng phát triển với định hướng ổn định, an toàn và hiệu quả Từ năm 1995 đến nay, chi nhánh này tại Quảng Ninh đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ về quy mô, tốc độ tăng trưởng, địa bàn hoạt động cũng như cơ cấu mạng lưới và tổ chức bộ máy.
Ngân hàng đã đạt đƣợc những thành tích xuất sắc, tiêu biểu nhƣ:
- Năm 1993 : là đơn vị xuất sắc của Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Ninh
- 1990 – 2000 : đạt thành tích xuất sắc thi đua 10 năm đổi mới
- 2006 - 2010 : đạt danh hiệu doanh nghiệp giỏi – UBND huyện Vân Đồn công nhận
Trong hơn 45 năm hoạt động, NHNo&PTNT huyện Vân Đồn đã khẳng định vị thế vững chắc của mình, nhận được sự tin tưởng từ khách hàng cá nhân và doanh nghiệp Đội ngũ cán bộ nhân viên chuyên nghiệp, tận tụy đã giúp ngân hàng xây dựng hình ảnh tổ chức tín dụng uy tín, phục vụ nhu cầu của người dân Ngân hàng cũng tích cực hỗ trợ và phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh, góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế và văn hóa – xã hội của huyện Vân Đồn.
2.1.3 Cơ cấu tổ chức, chức năng nhiệm vụ của NHNo&PTNT huyện Vân Đồn
2.1.3.1 Cơ cấu tổ chức của NHNo&PTNT huyện Vân Đồn
Cơ cấu tổ chức hoạt động
Huyện Vân Đồn, nằm ở vị trí tiền tiêu phía Đông Bắc của tỉnh Quảng Ninh, là một huyện miền núi - hải đảo với diện tích 551,5 km², bao gồm 11 xã đảo và 1 thị trấn, chiếm 10,2% tổng diện tích của tỉnh Trước năm 2000, huyện đối mặt với nhiều khó khăn về kinh tế, cơ sở hạ tầng hạn chế và giao thông bất tiện giữa các xã đảo Do đó, mô hình hoạt động của Ngân hàng No&PTNT huyện Vân Đồn cần được tổ chức phù hợp với đặc thù địa lý của khu vực.
Bùi Vân Oanh – QT1502T 27 làm việc tại trụ sở chính và chi nhánh Vân Đồn, đồng thời mở rộng tiếp cận các xã đảo và vùng sâu, vùng xa thông qua hai phòng giao dịch trực thuộc Những năm gần đây, huyện Vân Đồn đã được Nhà nước và Chính phủ xác định là một trong những huyện trọng điểm của tỉnh Quảng Ninh, với tiềm năng phát triển kinh tế về rừng, biển và du lịch sinh thái Để rút ngắn khoảng cách giữa thành thị, nông thôn và vùng hải đảo, huyện đã chú trọng nâng cấp hạ tầng cơ sở Ngân hàng No&PTNT huyện Vân Đồn cũng đã có những bước chuyển đổi mạnh mẽ về cơ cấu tổ chức, giảm chi phí và thu gọn bộ máy, đồng thời nâng cao chất lượng phục vụ thông qua đào tạo cán bộ chuyên sâu và hoạt động đa năng trong kinh doanh ngân hàng.
Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức hành chính NH No&PTNT huyện Vân Đồn
(Nguồn: Tổ hành chính nhân sự Ngân hàng No&PTNT huyện Vân Đồn)
Sau khi tiến hành sắp xếp, bộ máy hoạt động của chi nhánh NHNo huyện Vân Đồn đã trở nên ổn định Tính đến năm 2014, chi nhánh có tổng cộng 28 cán bộ công nhân viên, bao gồm cả hợp đồng thời vụ.
- Trình độ sau đại học chiếm:10,71 %
- Trình độ đại học chiếm: 89,29%
Tổ chức bộ máy của chi nhánh gồm:
- Ban giám đốc: 01 giám đốc, 02 phó giám đốc
- Phòng kế toán ngân quỹ: 9 người
- Phòng hành chính nhân sự: 6 người
- Phòng kế hoạch kinh doanh: 10 người
Phòng Kế hoạch kinh doanh
Phòng Kế toán ngân quỹ
Tổ Hành chính nhân sự
Chức năng, nhiệm vụ các phòng ban
Ban giám đốc: là những người đứng đầu chịu trách nhiệm trước pháp luật,
Nhà nước và cấp trên quản lý hoạt động kinh doanh của ngân hàng nhằm tối ưu hóa hiệu quả Ban giám đốc xây dựng các chiến lược và chính sách kinh doanh, tạo cơ sở cho các phòng ban thực hiện nhiệm vụ Đồng thời, ban giám đốc điều chỉnh hoạt động của ngân hàng dựa trên các chính sách kinh tế của huyện qua từng giai đoạn để đạt được các mục tiêu đã đề ra.
Phòng kế hoạch kinh doanh: thực hiện chức năng, nhiệm vụ sau:
Thực trạng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh tại NHNo&PTNT huyện Vân Đồn
2.3.1 Quan hệ với khách hàng
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) huyện Vân Đồn phục vụ 80% khách hàng là hộ sản xuất, chủ yếu là nông dân Trong những năm qua, NHNo&PTNT đã kịp thời cung cấp nguồn vốn cho các hộ sản xuất kinh doanh, giúp hàng nghìn nông dân có việc làm và thu nhập ổn định Nhờ đó, nhiều hộ đã vươn lên làm giàu, xóa đói giảm nghèo, góp phần xây dựng quê hương ngày càng phát triển và giàu đẹp.
Bảng 5: Quan hệ khách hàng của NHNo&PTNT huyện Vân Đồn từ năm 2012 - 2014
1 Tổng số hộ trên địa bàn 36.305 36.550 36.624
2 Số hộ có quan hệ vay vốn NH 13.939 15.550 17.154
4 Số lƣợt hộ vay trong năm 13.050 14.182 15.050
5 Doanh số tín dụng BQ/ 1 hộ
(Nguồn: Số liệu tích lũy của NHNo&PTNT huyện Vân Đồn năm 2012, 2013, 2014)
Trong những năm gần đây, các ngân hàng đã chú trọng đến việc cải thiện hiệu quả tín dụng cho hộ sản xuất, nhằm nâng cao số tiền vay trung bình mỗi lần và tăng tổng số hộ vay còn dư nợ.
Cụ thể: Tổng số hộ có quan hệ tín dụng với Ngân hàng từ 13.939 hộ năm
Từ năm 2012 đến năm 2014, số hộ gia đình khách hàng của ngân hàng đã tăng từ 15.550 lên 17.154 Sự tăng trưởng này là nhờ vào chính sách khách hàng hợp lý của ngân hàng, tập trung vào nhóm khách hàng mục tiêu, duy trì mối quan hệ với khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới và tri ân khách hàng trong các sự kiện đặc biệt.
Biều đồ 1: Số hộ có quan hệ vay vốn với NHNo&PTNT huyện Vân Đồn từ năm 2012 - 2014
Công tác tuyên truyền và chính sách hỗ trợ lãi suất của Nhà nước, chính quyền địa phương cùng NHNo&PTNT Việt Nam đã được NHNo&PTNT huyện Vân Đồn triển khai hiệu quả, thu hút sự quan tâm của người dân Nhờ đó, số hộ có quan hệ tín dụng với ngân hàng đã tăng lên, với mức tín dụng bình quân tăng từ 7,1 triệu/hộ năm 2012 lên 8,4 triệu/hộ năm 2013 và 9,13 triệu/hộ năm 2014.
Ngân hàng đã thực hiện tốt công tác chăm sóc khách hàng, nhưng số lượng khách hàng chủ yếu tập trung tại Thị trấn Cái Rồng và các xã như Đông Xá, Hạ Long, Quan Lan Các xã đảo khác vẫn chưa có nhiều khách hàng, cho thấy ngân hàng chưa khai thác triệt để lượng khách hàng tiềm năng này.
Ngân hàng cần tiến hành khảo sát nhu cầu vay vốn của các hộ sản xuất để hiểu rõ hơn về mong muốn và khó khăn của khách hàng Việc này giúp ngân hàng phát hiện những vướng mắc trong quá trình giao dịch, từ đó đưa ra các biện pháp giải quyết hiệu quả ngay từ đầu.
2.3.2 Tình hình tín dụng, thu nợ, dư nợ hộ sản xuất của NHNo&PTNT huyện Vân Đồn
Doanh số tín dụng, thu nợ và dƣ nợ là những chỉ số quan trọng phản ánh hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng Những yếu tố này không chỉ thể hiện quy mô và tầm vóc của ngân hàng mà còn đảm bảo rằng hoạt động kinh doanh diễn ra an toàn và mang lại lợi nhuận.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Vân Đồn xác định rõ khách hàng truyền thống là các hộ nông dân và luôn nỗ lực tăng doanh số tín dụng cũng như dư nợ cho các hộ sản xuất Kết quả hoạt động tín dụng, thu nợ và dư nợ của ngân hàng đối với hộ sản xuất được thể hiện rõ qua bảng số liệu dưới đây.
Bảng 6: Tình hình tín dụng, thu nợ, dƣ nợ hộ sản xuất của NHNo&PTNT huyện Vân Đồn từ năm 2012 - 2014 Đơn vị: Triệu đồng
Tỷ lệ (%) Doanh số tín dụng hộ 228.177 239.632 258.150 41.455 18,17 18.518 6,87
Doanh số thu nợ hộ 197.229 224.693 253.621 27.465 13,93 28.919 12,87
Dƣ nợ hộ sản xuất 171.589 202.224 222.164 30.635 17,85 19.940 9,86
(Nguồn : Cân đối tài khoản tổng hợp của NHNo&PTNT huyện Vân Đồn năm 2012, 2013, 2014)
Trong giai đoạn 2012-2014, doanh số tín dụng đã có sự tăng trưởng đáng kể Cụ thể, năm 2013, doanh số tín dụng tăng 41.455 triệu đồng so với năm 2012, tương ứng với tỷ lệ tăng 18,17% Tiếp theo, năm 2014, doanh số tín dụng tiếp tục tăng 18.518 triệu đồng so với năm 2013, với tỷ lệ tăng 6,87%.
Sự tăng trưởng ổn định trong các năm 2012, 2013, và 2014 chủ yếu xuất phát từ việc ngân hàng triển khai và áp dụng hiệu quả các chính sách tín dụng Điều này đã dẫn đến sự gia tăng không ngừng số lượng hộ gia đình có quan hệ vay vốn với ngân hàng qua từng năm.
Các cán bộ tín dụng của ngân hàng đã nỗ lực làm việc tích cực trong những năm qua, dẫn đến doanh số thu nợ năm 2013 tăng so với năm 2012.
27.465 triệu đồng, tỷ lệ tăng là 13,93% Doanh số thu nợ năm 2014 so với năm
2013 tăng 28.919 triệu đồng, tỷ lệ tăng là 12,87%
Dư nợ hộ sản xuất đã tăng đáng kể trong những năm qua, với mức tăng 30.635 triệu đồng (17,85%) từ năm 2012 đến 2013 và 19.940 triệu đồng (9,86%) từ năm 2013 đến 2014 Công tác thẩm định dự án được thực hiện hiệu quả, giúp các dự án sản xuất kinh doanh đạt kết quả kinh tế tích cực, đồng thời công tác thu nợ của Ngân hàng diễn ra thuận lợi.
Tuy nhiên, các điều kiện khách quan như thiên tai và bão lũ đã dẫn đến sự gia tăng nợ xấu, khiến cho nhiều hộ kinh doanh gặp khó khăn trong việc trả nợ cho ngân hàng, dẫn đến tình trạng dư nợ hộ sản xuất tăng lên.
2.3.2.1 Diễn biến doanh số tín dụng hộ sản xuất
Bảng 7 Doanh số tín dụng hộ sản xuất của NHNo&PTNT huyện Vân Đồn năm 2012 – 2014 Đơn vị tính: triệu đồng
(Nguồn : Cân đối tài khoản tổng hợp của NHNo&PTNT huyện Vân Đồn năm 2012, 2013, 2014)
Doanh số tín dụng hộ sản xuất tại NHNo&PTNT huyện Vân Đồn luôn chiếm tỷ trọng lớn, trên 87% từ năm 2012 đến 2014, và không ngừng tăng trưởng qua các năm Huyện Vân Đồn có đặc thù là huyện nông nghiệp, với hơn 80% hộ dân sống ở vùng nông nghiệp và nông thôn Số lượng doanh nghiệp tại đây khá ít, và các doanh nghiệp thường vay vốn với số lượng không lớn.
Đối tượng tín dụng chủ yếu của NHNo&PTNT huyện Vân Đồn là tín dụng hộ sản xuất Kể từ năm 2012, ngân hàng đã tiếp tục thực hiện Nghị định 41/2010/NĐ-CP của Chính phủ, nhằm thúc đẩy chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp.
Bùi Vân Oanh – QT1502T 44 nghiệp, nông thôn
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNT HUYỆN VÂN ĐỒN - QUẢNG NINH
Phương hướng nhiệm vụ nhiệm kỳ 2015 – 2020
Để tiếp tục phát huy những kết quả đã thực hiện đƣợc trong nhiệm kỳ
Từ năm 2010 đến 2015, huyện đảo Vân Đồn đã nỗ lực khắc phục các tồn tại, thực hiện hiệu quả công cuộc đổi mới và hội nhập kinh tế toàn cầu Những nỗ lực này đã góp phần đẩy mạnh công nghiệp hóa, hiện đại hóa trên mọi lĩnh vực, xây dựng Vân Đồn ngày càng phát triển và giàu đẹp.
Căn cứ vào định hướng hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, cùng với mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội của huyện đảo đến năm 2020, Chi bộ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Vân Đồn đã xác định rõ mục tiêu, phương hướng và nhiệm vụ của ngân hàng nhằm thúc đẩy sự phát triển bền vững trong khu vực.
Ngân hàng Thương mại Nhà Nước đóng vai trò chủ đạo trong thị trường tiền tệ khu vực nông thôn, cần duy trì và phát huy vị thế này bằng cách thực hiện hiệu quả các giải pháp theo chỉ đạo của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Điều này không chỉ giúp ngăn chặn suy giảm kinh tế và lạm phát mà còn thúc đẩy tăng trưởng bền vững.
Để duy trì tốc độ tăng trưởng hợp lý và nâng cao năng lực tài chính, cần đảm bảo sự cân đối an toàn và phát huy giá trị thương hiệu thông qua việc thực hiện văn hóa doanh nghiệp Đồng thời, đáp ứng nguồn vốn cho việc chuyển dịch cơ cấu sản xuất nông nghiệp nông thôn theo chủ trương tam nông của Đảng và Chính phủ, góp phần hiệu quả vào chương trình xây dựng nông thôn mới của huyện đảo.
Mở rộng và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng là yếu tố then chốt để tăng cường khả năng cạnh tranh Đầu tư vào đào tạo nguồn nhân lực và đổi mới công nghệ ngân hàng theo hướng hiện đại sẽ giúp ngân hàng nâng cao năng lực hội nhập.
3.1.2 Mục tiêu chính trong nhiệm kỳ tới
Huy động nguồn vốn tăng trưởng bình quân hàng năm từ 12 -15%
Dư nợ đầu tư cho vay tăng trưởng bình quân hàng năm từ 8 – 10 %
Tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ: đảm bảo theo tỷ lệ cho phép của ngành dưới 3% Thu dịch vụ tăng bình quân hàng năm từ 15 -20%
Tăng thu tài chính bình quân hàng năm từ 8 – 10%
Định hướng công tác tín dụng đối với hộ sản xuất kinh doanh
Đến năm 2020, NH No&PTNT Việt Nam đặt mục tiêu trở thành lực lượng chủ đạo trong cung cấp tín dụng cho đầu tư phát triển nông nghiệp và nông thôn, phù hợp với chính sách của Đảng và Nhà nước Ngân hàng sẽ mở rộng hoạt động một cách an toàn và bền vững, với quy mô vốn tự có lớn, áp dụng công nghệ tin học và cung cấp dịch vụ thuận tiện cho mọi doanh nghiệp và cư dân Đồng thời, ngân hàng cũng sẽ nâng cao khả năng sinh lời, phát triển nguồn nhân lực để tăng cường sức cạnh tranh và thích ứng với quá trình hội nhập.
Căn cứ định hướng phát triển chung của ngành, NH No&PTNT Vân Đồn đề ra định hướng cụ thể của chi nhánh là:
Ngân hàng cần bám sát mục tiêu phát triển kinh tế địa phương, chủ động nắm bắt nhu cầu đầu tư và các dự án tại từng vùng, từng xã để thực hiện đầu tư hiệu quả Điều này góp phần vào việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế, thực hiện công nghiệp hóa - hiện đại hóa nông nghiệp, nông thôn, cũng như phát triển thương mại, dịch vụ và du lịch.
Gắn tín dụng với đầu tư phát triển nông thôn là cần thiết để thúc đẩy liên kết giữa các thành phần kinh tế Việc áp dụng khoa học kỹ thuật tiên tiến giúp chuyển đổi cơ cấu cây trồng và vật nuôi, đồng thời khép kín quy trình đầu tư từ sản xuất đến chế biến, tiêu thụ sản phẩm và xuất khẩu.
Thứ ba: Giảm thấp nợ xấu và nợ cần chú ý theo phương châm “An toàn để phát triển, phát triển phải an toàn”
Thứ tư: Tiếp tục duy trì và phát triển các phong trào thi đua nhằm nâng cao doanh thu và giảm chi phí Mục tiêu là đảm bảo quỹ thu nhập và quỹ tiền lương theo đúng chế độ quy định.
3.3 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng hộ sản xuất tại NHNo&PTNT huyện Vân Đồn
Để đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế hộ sản xuất, NHNo&PTNT huyện Vân Đồn cần tăng cường quảng bá trên các phương tiện thông tin nhằm thu hút tiền gửi từ dân cư và các tổ chức xã hội Ngân hàng nên phân loại khách hàng gửi tiền để động viên và khuyến khích thêm lợi ích vật chất cho những khách hàng truyền thống gửi số lượng lớn, từ đó tạo dựng mối quan hệ gắn bó giữa khách hàng và ngân hàng.
Để nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại NHNo&PTNT huyện Vân Đồn, cần xem xét thực trạng hiện tại và các biện pháp đã được thực hiện Đề tài này đưa ra một số giải pháp cụ thể nhằm hoàn thành tốt mục tiêu hoạt động trong thời gian tới.
3.3.1 Đảm bảo nguyên tắc và quy trình tín dụng
Việc tuân thủ nguyên tắc và quy trình tín dụng của cán bộ tín dụng (CBTD) là yếu tố quyết định đến hiệu quả tín dụng của ngân hàng Do đó, các quy định và văn bản pháp luật của tổ chức tín dụng, cũng như quy định nội bộ của từng ngân hàng, cần được thực hiện nghiêm túc trong quá trình cấp tín dụng.
Để nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng, cần thực hiện các giải pháp hiệu quả nhằm tạo nền tảng vững chắc cho quyết định tín dụng Việc thực hiện tốt công tác này sẽ giảm thiểu tình trạng không cân xứng thông tin về khách hàng, từ đó giúp ngân hàng lựa chọn đúng đối tượng để cấp tín dụng.
Phân tích tín dụng tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Vân Đồn hiện chỉ dựa vào hồ sơ vay và phỏng vấn khách hàng, chưa chú trọng vào việc thu thập thông tin từ bên ngoài và nội bộ ngân hàng Cần thiết lập quy trình thu thập thông tin đầy đủ để đánh giá chính xác hơn Đối với phần lớn khách hàng là hộ gia đình, việc đánh giá năng lực tài chính cần tập trung vào mức thu nhập và tính ổn định của nó, nhằm tránh sai sót trong phân kỳ hạn nợ, điều này có thể dẫn đến tình trạng đọng vốn và đánh giá sai khả năng tài chính của khách hàng.
Phân tích môi trường kinh doanh là rất quan trọng, đặc biệt là trong bối cảnh kinh tế, văn hóa, xã hội và chính trị của những khu vực chủ yếu nông nghiệp.
3.3.2 Xác định nhóm khách hàng chiến lược Đầu tƣ vốn tập trung có trọng điểm, đối với những khách hàng thuộc những ngành, vùng có tiềm năng lớn và phát triển bền vững Một nguyên tắc quan trọng để tránh rủi ro của ngân hàng khi thực hiện tín dụng đối với khách hàng là: “Đòi hỏi phải tiến hành kinh doanh một cách thận trọng”, vì vậy Ngân hàng phải chọn lọc khách hàng một cách kỹ lƣỡng
Ngân hàng cần tập trung đầu tư vào các hoạt động sản xuất hiệu quả cao như nuôi trồng thủy hải sản, chăn nuôi gia súc (trâu, bò, lợn, gà), và trồng rừng Đồng thời, cần khôi phục và phát triển cho vay trong ngành tiểu thủ công nghiệp cũng như các nghề truyền thống của từng vùng miền, bao gồm chế biến thủy hải sản và các ngành dịch vụ liên quan.
Đầu tư mạnh mẽ vào các vùng trọng điểm chiến lược và các dự án khả thi là cần thiết để thúc đẩy phát triển kinh tế Cần mở rộng đầu tư cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ, đồng thời nâng cao tỷ trọng đầu tư cho hộ sản xuất Những biện pháp này sẽ góp phần vào chiến lược phát triển kinh tế bền vững của địa phương.
Hộ sản xuất là một trong những khách hàng quan trọng của ngân hàng, với nguồn khách hàng đa dạng từ nhiều ngành nghề như nông nghiệp, lâm nghiệp, ngư nghiệp, diêm nghiệp và thương mại dịch vụ Do trình độ dân trí và hiểu biết kinh doanh của họ khác nhau, các phương thức cho vay cần được điều chỉnh phù hợp với tình hình cụ thể của từng ngành nghề.
Trong lĩnh vực nông nghiệp và ngư nghiệp, việc xây dựng các phương án ngắn hạn là cần thiết để hỗ trợ người nông dân tiếp cận vốn vay nhằm mua giống và thức ăn chăn nuôi Ngược lại, các ngành như lâm nghiệp và ngân hàng cần phát triển các phương án dài hạn giúp người dân đầu tư vào giống trồng rừng và đất canh tác.
Một số điều kiện thực hiện giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ sản xuất kinh doanh tại NHNo&PTNT huyện Vân Đồn
hộ sản xuất kinh doanh tại NHNo&PTNT huyện Vân Đồn
3.4.1 Có sự phối hợp của cấp ủy, chính quyền địa phương và các đoàn thể
Cấp uỷ, chính quyền địa phương và các đoàn thể đóng vai trò quan trọng trong việc tín dụng ngân hàng để phát triển kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp và nông thôn Họ tham gia từ giai đoạn xác định dự án phát triển kinh tế xã hội của địa phương, đến việc xét duyệt tín dụng, đôn đốc trả nợ và xử lý các vi phạm quy chế tín dụng.
Ngân hàng Nông nghiệp Vân Đồn xác định rằng để phát triển bền vững, cần tăng cường sự hỗ trợ từ cấp ủy, chính quyền địa phương và các tổ chức đoàn thể.
Để nâng cao hiệu quả trong việc cung cấp vốn vay, cần kết hợp chặt chẽ giữa hội nông dân, hội phụ nữ và hội cựu chiến binh Việc truyền tải thông tin về các khoản vay nhỏ theo hình thức tín chấp, cùng với các ưu đãi và chương trình khuyến mãi từ ngân hàng, sẽ giúp người dân dễ dàng tiếp cận nguồn vốn cần thiết.
3.4.2 Có chế độ ưu đãi lãi suất và các sản phẩm khuyến khích
Ngân hàng cung cấp nhiều mức lãi suất linh hoạt phù hợp với từng loại tiền vay, hình thức sản xuất kinh doanh và đối tượng khách hàng cụ thể Ngoài ra, ngân hàng cũng có khả năng sử dụng một phần quỹ khen thưởng để thưởng cho các doanh nghiệp.
Bùi Vân Oanh – QT1502T 77 có số dư tài khoản lớn, đồng thời thưởng cho những cá nhân có khả năng thu hút khách hàng doanh nghiệp với mối quan hệ tiền gửi và vay vốn mạnh mẽ.
Một số đề xuất, kiến nghị
3.5.1 Kiến nghị đối với NHNo&PTNT Việt Nam
Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam cần có chính sách lãi suất ƣu đãi tín dụng đối với hộ sản xuất nông nghiệp ở nông thôn
Thủ tục tín dụng cần được đơn giản hóa và chặt chẽ để giảm bớt phiền hà cho khách hàng, đặc biệt là đối với khách hàng của NHNo, chủ yếu đến từ nông thôn với trình độ dân trí còn hạn chế.
Ngành Ngân hàng Việt Nam cần thiết lập các biện pháp và cơ chế quản lý chặt chẽ về thanh tra, kiểm tra, kiểm soát và kiểm toán nội bộ Điều này nhằm đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh trong hoạt động kinh doanh tín dụng Các ngân hàng phải tuân thủ đúng theo cơ chế tín dụng chung của Ngân hàng Nhà nước, không được hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng để thu hút khách hàng.
3.5.2 Kiến nghị đối với NHNo&PTNT huyện Vân Đồn
Công tác chỉ đạo điều hành cần phát huy hơn nữa sự năng động, sáng tạo
Bám sát phương hướng, kế hoạch của huyện, xã Xác định thị trường chính là nông nghiệp nông thôn, đối tƣợng chính là đầu tƣ kinh tế hộ
Để nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng, cần chú trọng đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ, nhân viên, đặc biệt là cán bộ tín dụng Việc trang bị kiến thức sâu rộng về cơ chế thị trường, khoa học kỹ thuật liên quan đến ngành ngân hàng và kiến thức pháp luật là rất quan trọng.
Để nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, cần mở rộng mạng lưới giao dịch gần gũi với người dân bằng cách thiết lập thêm các điểm giao dịch tại những khu vực đông dân cư, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho bà con trong việc thực hiện các giao dịch với ngân hàng.
Để đơn giản hóa hồ sơ thủ tục và giảm phiền hà cho khách hàng, cần cung cấp hướng dẫn rõ ràng và tổ chức tập huấn cho các tổ vay vốn và hộ nông dân Việc này sẽ giúp việc tín dụng trở nên thuận lợi hơn Đồng thời, mở rộng hình thức tín dụng lưu vụ cho hộ nông nghiệp, trồng cây công nghiệp chuyên canh, trồng rừng và nghề cá, áp dụng phương thức tín dụng hạn mức và tín dụng theo mô hình kinh tế tổng hợp sẽ nâng cao hiệu quả trong hoạt động tín dụng.
3.5.3 Kiến nghị đối với chính quyền địa phương Đối với Chính phủ và các Bộ: cần sớm ban hành các văn bản pháp luật về xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi vốn và có những biện pháp hỗ trợ công tác này
Bùi Vân Oanh – QT1502T 78 đƣợc tiến hành thuận lợi, nhanh chóng, đảm bảo nguồn vốn hoạt động cho ngân hàng
Chính quyền địa phương cần tăng cường hỗ trợ Ngân hàng trong việc cung cấp thông tin khách hàng cho hồ sơ vay vốn, đồng thời quản lý chặt chẽ việc xác nhận giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để khách hàng có thể thế chấp vay vốn Việc này không chỉ giúp người dân dễ dàng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng, đặc biệt là vốn trung và dài hạn, mà còn hỗ trợ ngân hàng trong việc đôn đốc khách hàng trả nợ và xử lý tài sản thế chấp để thu hồi nợ quá hạn.
Thực hiện chính sách u đãi trong phát triển kinh tế nông nghiệp trên địa bàn huyện
Đầu tư ngân sách cho việc chuyển đổi cơ cấu kinh tế, cây trồng và vật nuôi là rất quan trọng, cần phải phù hợp với điều kiện tự nhiên, thực tế địa phương và nhu cầu xã hội.