Một số giải pháp nâng cao hiệu qủa hoạt động tín dụng hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện vân đồn quảng ninh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - ISO 9001-2008 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Sinh viên : Bùi Vân Oanh Giảng viên hƣớng dẫn : ThS Nguyễn Thị Tình HẢI PHỊNG – 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QỦA HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN VÂN ĐỒN - QUẢNG NINH KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Sinh viên : Bùi Vân Oanh Giảng viên hƣớng dẫn : ThS Nguyễn Thị Tình HẢI PHỊNG – 2015 [Type text] BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Sinh viên: Bùi Vân Oanh Mã SV: 1112404039 Lớp: Ngành: Tài – Ngân hàng QT1502T Tên đề tài: Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Vân Đồn - Quảng Ninh NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI Nội dung yêu cầu cần giải nhiệm vụ đề tài tốt nghiệp Chƣơng 1: Những lý luận NHTM, hiệu hoạt động tín dụng hộ sản xuất NHTM Chƣơng 2: Thực trạng tín dụng hiệu tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Vân Đồn Chƣơng 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Vân Đồn - Quảng Ninh Các số liệu cần thiết đê thiết kế, tính tốn - - Sơ đồ mơ hình tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Vân Đồn - Quảng Ninh Báo cáo tài NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Vân Đồn - Quảng Ninh năm 2012, 2013, 2014 Báo cáo tổng kết cơng tác tín dụng hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Vân Đồn - Quảng Ninh qua năm 2012, 2013, 2014 Cân đối tài khoản tổng hợp NHNo&PTNT chi nhánh huyện Vân Đồn qua năm 2012, 2013, 2014 Địa điểm thực tập tốt nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Vân Đồn - Quảng Ninh Địa chỉ: khu 5, thị trấn Cái Rồng, huyện Vân Đồn - Quảng Ninh CÁN BỘ HƢỚNG DẪN ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Ngƣời hƣớng dẫn thứ nhất: Họ tên: Nguyễn Thị Tình Học hàm, học vị: Thạc sĩ Cơ quan công tác: Trƣờng Đại Học Dân Lập Hải Phòng Nội dung hƣớng dẫn: Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Vân Đồn - Quảng Ninh Ngƣời hƣớng dẫn thứ hai: Họ tên: Học hàm, học vị: Cơ quan công tác: Nội dung hƣớng dẫn: Đề tài tốt nghiệp đƣợc giao ngày 27 tháng 04 năm 2015 Yêu cầu phải hoàn thành xong trƣớc ngày 18 tháng 07 năm 2015 Đã nhận nhiệm vụ ĐTTN Sinh viên Đã giao nhiệm vụ ĐTTN Người hướng dẫn Hải Phòng, ngày… tháng… năm 2015 Hiệu trƣởng GS.TS.NGƢT Trần Hữu Nghị PHẦN NHẬN XÉT CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN Tinh thần thái độ sinh viên trình làm đề tài tốt nghiệp: Đánh giá chất lƣợng khoá luận (so với nội dung yêu cầu đề nhiệm vụ Đ.T.T.N mặt lý luận, thực tiễn, tính tốn số liệu…): Cho điểm cán hƣớng dẫn (ghi số chữ): Hải Phòng, ngày… tháng… năm 2015 Cán hƣớng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ NHTM, HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NHTM 1.1 Tổng quan nghiệp vụ tín dụng NHTM 1.1.1.Khái niệm tín dụng NHTM 1.1.2.Đặc điểm tín dụng NHTM 1.1.3.Sự đời tín dụng ngân hàng 1.1.4.Vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế 1.1.4.1.Tín dụng Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế ngƣời trung gian điều hoà quan hệ cung cầu vốn kinh tế, hoạt động tín dụng thơng dòng cho vốn chảy từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn 1.1.4.2.Tín dụng ngân hàng tạo nguồn vốn hỗ trợ cho trình sản xuất đƣợc thực bình thƣờng liên tục phát triển nhằm góp phần đẩy nhanh q trình tái sản xuất mở rộng, đầu tƣ phát triển kinh tế, mở rộng phạm vi quy mô sản xuất 1.1.4.3.Tín dụng ngân hàng thúc đẩy việc sử dụng vốn có hiệu củng cố chế độ hoạch toán kinh tế 1.1.4.4,Tín dụng Ngân hàng tạo điều kiện mở rộng phát triển quan hệ kinh tế đối ngoại 1.1.5.Phân loại tín dụng NHTM 1.1.5.1.Theo thời hạn tín dụng 1.1.5.2.Theo mục đích vay 1.1.5.3.Căn vào phƣơng pháp hoàn trả 1.1.5.4.Căn vào mức độ đảm bảo tiền vay quan hệ tín dụng khách hàng 1.1.5.5.Theo đối tƣợng tham gia quy trình tín dụng 1.1.5.6.Theo phƣơng thức tín dụng 1.1.5.7.Căn vào đối tƣợng tín dụng 10 1.2 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động tín dụng Ngân hàng 10 1.2.1.Các nhân tố khách quan 10 1.2.2.Các nhân tố chủ quan 12 1.3 Hiệu tín dụng hộ sản xuất 13 1.3.1.Tổng quan hộ sản xuất 13 1.3.1.1.Khái niệm hộ sản xuất 13 1.3.1.2.Vai trò hộ sản xuất kinh tế thị trƣờng 14 1.3.2.Hiệu tín dụng hộ sản xuất 14 1.3.2.1.Sự cần thiết tín dụng hộ sản xuất 14 1.3.2.2.Hiệu tín dụng ngân hàng hộ sản xuất 16 1.3.2.3.Chỉ tiêu đánh giá hiệu tín dụng hộ sản xuất 17 1.4.Ý nghĩa việc nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất 22 1.4.1.Cung cấp nguồn tài đáp ứng nhu cầu cho hộ sản xuất, góp phần phát triển kinh tế……………………………………………………………… 22 1.4.2.Góp phần thúc đẩy q trình tập trung vốn tập trung sản xuất, tạo khả sinh lời 22 1.4.3.Tạo điều kiện phát huy ngành nghề truyền thống, ngành nghề mới, tạo điều kiện phát triển lƣợng hàng hóa lƣu thơng, giải việc làm cho ngƣời lao động 23 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN VÂN ĐỒN QUẢNG NINH 24 2.1 Tổng quan trình hình thành phát triển NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Vân Đồn - Quảng Ninh 24 2.1.1.Một số nét đặc điểm kinh tế xã hội huyện Vân Đồn tỉnh Quảng Ninh – Môi trƣờng hoạt động NH No & PTNT Vân Đồn 24 2.1.2.Lịch sử hình thành phát triển NH No&PTNT chi nhánh huyệnVânĐồn 24 2.1.3.Cơ cấu tổ chức, chức nhiệm vụ NHNo&PTNT huyện Vân Đồn 26 2.1.3.1.Cơ cấu tổ chức NHNo&PTNT huyện Vân Đồn 26 2.1.3.2.Chức năng, nhiệm vụ chung NHNo&PTNT huyện Vân Đồn 29 2.1.3.3.Tổng quan hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Vân Đồn từ năm 2012 – 2014 29 2.1.3.4.Những thuận lợi khó khăn hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Vân Đồn 32 2.2.Tổng quan hoạt động tín dụng NHNo&PTNT huyện Vân Đồn từ năm 2012, 2013, 2014 33 2.2.1.Hoạt động huy động vốn 34 2.2.2.Nghiệp vụ tín dụng (cho vay) 36 2.2.2.1.Kết nghiệp vụ tín dụng NHNo&PTNT huyện Vân Đồn 36 2.2.2.2.Tình hình nợ hạn 39 2.3 Thực trạng tín dụng hộ sản xuất kinh doanh NHNo&PTNT huyện Vân Đồn 40 2.3.1.Quan hệ với khách hàng 40 2.3.2.Tình hình tín dụng, thu nợ, dƣ nợ hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Vân Đồn 42 2.3.2.1.Diễn biến doanh số tín dụng hộ sản xuất 43 2.3.2.2.Diễn biến doanh số thu nợ hộ sản xuất 49 2.3.2.3.Cơ cấu dƣ nợ hộ sản xuất 55 2.3.3.Tình hình hiệu tín dụng h sản xuất NHNo&PTNT huyện Vân Đồn 60 2.3.3.1.Thực trạng nợ hạn 60 2.3.3.2.Vịng quay vốn tín dụng 62 2.4.Đánh giá chung hiệu tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Vân Đồn 63 2.4.1.Những kết đạt đƣợc 63 2.4.2.Những mặt tồn 64 2.4.3.Nguyên nhân tồn 65 2.4.3.1.Nguyên nhân khách quan 65 2.4.3.2.Nguyên nhân chủ quan 65 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNT HUYỆN VÂN ĐỒN - QUẢNG NINH 67 3.1 Phƣơng hƣớng nhiệm vụ nhiệm kỳ 2015 – 2020 67 3.1.1.Mục tiêu tổng quát 67 3.1.2.Mục tiêu nhiệm kỳ tới 67 3.2.Định hƣớng cơng tác tín dụng hộ sản xuất kinh doanh 68 3.3.Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Vân Đồn 69 3.3.1.Đảm bảo ngun tắc quy trình tín dụng 69 3.3.2.Xác định nhóm khách hàng chiến lƣợc 70 3.3.3.Áp dụng biện pháp phân tích hoạt động kinh tế quy trình tín dụng 71 3.3.4.Phòng ngừa, hạn chế rủi ro 72 3.3.5.Duy trì mối quan hệ thƣờng xuyên NH với khách hàng 73 3.3.6.Cơng tác kiểm tra, kiểm tốn 74 3.3.7.Nâng cao trình độ cán tín dụng 75 3.4 Một số điều kiện thực giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất kinh doanh NHNo&PTNT huyện Vân Đồn 76 3.4.1.Có phối hợp cấp ủy, quyền địa phƣơng đồn thể 76 3.4.2.Có chế độ ƣu đãi lãi suất sản phẩm khuyến khích 76 3.5.Một số đề xuất, kiến nghị 77 3.5.1.Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam 77 3.5.2.Kiến nghị NHNo&PTNT huyện Vân Đồn 77 3.5.3.Kiến nghị quyền địa phƣơng 77 KẾT LUẬN 79 Trƣờng ĐHDL Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNT HUYỆN VÂN ĐỒN - QUẢNG NINH 3.1 Phƣơng hƣớng nhiệm vụ nhiệm kỳ 2015 – 2020 Để tiếp tục phát huy kết thực đƣợc nhiệm kỳ 2010 – 1015, đồng thời khắc phục tồn tại, thực tốt công đổi hội nhập kinh tế giới, đẩy mạnh cơng nghiệp hố đại hố đất nƣớc lĩnh vực Góp phần xây dựng huyện đảo Vân Đồn ngày giàu đẹp Căn định hƣớng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam mục tiêu, nhiệm vụ phát triển kinh tế - xã hội huyện đảo đến năm 2020 Chi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Vân Đồn xác định mục tiêu, phƣơng hƣớng, nhiệm vụ NH 2015 – 2020 3.1.1 Mục tiêu tổng quát Giữ vững phát huy vị NHTM Nhà Nƣớc có vai trị chủ đạo, chủ lực thị trƣờng tiền tệ khu vực nơng thơn, thực tích cực giải pháp theo đạo Chính phủ, Ngân hàng Nhà nƣớc Góp phần ngăn chặn suy giảm kinh tế, ngăn ngừa lạm phát, thúc đẩy tăng trƣởng bền vững Duy trì tốc độ tăng trƣởng mức hợp lý, đảm bảo cân đối an toàn nâng cao lực tài chính, phát huy giá trị thƣơng hiệu sở đẩy mạnh thực văn hoá doanh nghiệp Đáp ứng vốn cho nhu cầu chuyển dịch cấu sản xuất nông nghiệp nông thôn thƣo chủ trƣơng tam nơng Đảng Chính phủ Góp phần thực có hiệu chƣơng trình xây dựng nông thôn huyện đảo Mở rộng nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tập trung đầu tƣ đào tạo nguồn nhân lực, đổi công nghệ NH theo hƣớng đại đủ lực cạnh tranh hội nhập 3.1.2 Mục tiêu nhiệm kỳ tới Huy động nguồn vốn tăng trƣởng bình quân hàng năm từ 12 -15% Bùi Vân Oanh – QT1502T 67 Trƣờng ĐHDL Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp Dƣ nợ đầu tƣ cho vay tăng trƣởng bình quân hàng năm từ – 10 % Tỷ lệ nợ xấu/tổng dƣ nợ: đảm bảo theo tỷ lệ cho phép ngành dƣới 3% Thu dịch vụ tăng bình quân hàng năm từ 15 -20% Tăng thu tài bình quân hàng năm từ – 10% 3.2 Định hƣớng cơng tác tín dụng hộ sản xuất kinh doanh Để phát huy kết đạt đƣợc NH No&PTNT Việt Nam đề mục tiêu chung đến năm 2020 là: “Phải thực trở thành lực lượng chủ đạo chủ lực vai trò cung cấp tín dụng cho đầu tư phát triển nơng nghiệp nơng thơn CNH-HĐH phù hợp với sách, mục tiêu Đảng Nhà nước giai đoạn Mở rộng hoạt động cách vững chắc, an toàn, có quy mơ vốn tự có đủ lớn, áp dụng công nghệ tin học, cung cấp dịch vụ tiện ích thuận lợi, thơng thống đến với loại hình doanh nghiệp dân cư thành phố, thị xã, tụ điểm kinh tế nông thôn, nâng cao trì khả sinh lời, phát triển bồi dưỡng nguồn nhân lực để có đủ sức cạnh tranh thích ứng nhanh chóng q trình hội nhập” Căn định hƣớng phát triển chung ngành, NH No&PTNT Vân Đồn đề định hƣớng cụ thể chi nhánh là: Thứ nhất: Bám sát mục tiêu phát triển kinh tế địa phƣơng, Ngân hàng chủ động kịp thời nắm bắt nhu cầu đầu tƣ, dự án đầu tƣ, đối tƣợng đầu tƣ vùng, xã để thực đầu tƣ có trọng điểm có hiệu góp phần chuyển dịch cấu kinh tế, thực CNH-HĐH nông nghiệp, nông thôn, phát triển thƣơng mại, dịch vụ, du lịch… Thứ hai: Gắn tín dụng với đầu tƣ phát triển nơng thơn qua q trình liên kết thành phần kinh tế, áp dụng khoa học tiến kỹ thuật chuyển đổi cấu trồng, vật ni, khép kín đầu tƣ từ sản xuất đến chế biến, tiêu thụ sản phẩm xuất Thứ ba: Giảm thấp nợ xấu nợ cần ý theo phƣơng châm “An toàn để phát triển, phát triển phải an toàn” Thứ tƣ: Giữ vững phát triển phong trào thi đua Phấn đấu tăng doanh thu, giảm chi phí đảm bảo quỹ thu nhập, quỹ tiền lƣơng theo chế độ quy định 3.3 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Vân Đồn Bùi Vân Oanh – QT1502T 68 Trƣờng ĐHDL Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp Để đáp ứng thoả mãn nhu cầu vốn cho kinh tế hộ sản xuất, NHNo&PTNT huyện Vân Đồn cần phải tăng cƣờng việc quảng bá phƣơng tiện thông tin để thu hút tiền gửi dân cƣ tổ chức xã hội, nên phân loại khách hàng gửi tiền để động viên, khuyến khích thêm lợi ích vật chất khách hàng truyền thống gửi tiền với số lƣợng lớn tạo mối quan hệ gắn bó khách hàng với Ngân hàng Từ thực trạng chất lƣợng tín dụng NHNo&PTNT huyện Vân Đồn thời gian qua, với biện pháp mà Ngân hàng thực hiện, để hoàn thành tốt mục tiêu hoạt động thời gian tới, với nội dung nghiên cứu đề tài này, em xin đƣợc đƣa số giải pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Vân Đồn nhƣ sau: 3.3.1 Đảm bảo ngun tắc quy trình tín dụng Việc chấp hành ngun tắc quy trình tín dụng CBTD nguyên nhân tiêu định tính đánh giá hiệu tín dụng NH có thực đƣợc hay khơng? Chính việc chấp hành quy định, văn luật tổ chức tín dụng, quy định thân NH tín dụng cần phải đƣợc tuân thủ Cần nâng cao chất công tác thẩm định khách hàng Giải pháp thực tốt tạo sở chắn cho việc định tín dụng Thực tốt cơng tác hạn chế không cân xứng thông tin khách hàng, giúp ngân hàng lựa chọn khách hàng vay, Việc phân tích tín dụng thời gian qua NHNo&PTNT chi nhánh huyện Vân Đồn thực sở hồ sơ vay vốn, vấn khách hàng vay chƣa trọng việc thu thập thơng tin từ bên ngồi nội ngân hàng Nhƣ cần tạo lập đầy đủ sở cho việc thu thập thông tin Đa số khách hàng Ngân hàng hộ gia đình nên việc đánh giá lực tài khách hàng chủ yếu cần xem xét mức thu nhập, tính ổn định thu nhập, tránh trƣờng hợp phân kỳ hạn nợ thiếu xác, nguyên nhân dẫn đến đọng vốn, đồng thời tránh trƣờng hợp đánh giá sai khả tài khách hàng Bùi Vân Oanh – QT1502T 69 Trƣờng ĐHDL Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp Tập trung cho việc phân tích mơi trƣờng kinh doanh, điều kiện kinh tế, văn hố, xã hội, trị địa bàn cịn t nơng – ngƣ nghiệp 3.3.2 Xác định nhóm khách hàng chiến lược Đầu tƣ vốn tập trung có trọng điểm, khách hàng thuộc ngành, vùng có tiềm lớn phát triển bền vững Một nguyên tắc quan trọng để tránh rủi ro ngân hàng thực tín dụng khách hàng là: “Đòi hỏi phải tiến hành kinh doanh cách thận trọng”, Ngân hàng phải chọn lọc khách hàng cách kỹ lƣỡng Ngân hàng cần tập trung tiếp tục đầu tƣ vào hoạt động sản xuất có hiệu cao nhƣ nuôi trồng thuỷ hải sản, chăn nuôi gia súc: trâu, bị, lợn, gà, , trồng rừng, khơi phục phát triển cho vay phát triển ngành nghề tiểu thủ công nghiệp, ngành nghề truyền thống vùng miền nhƣ chế biến thuỷ hải sản, ngành dịch vụ, Mạnh dạn đầu tƣ vốn vào vùng trọng điểm có tính chiến lƣợc lâu dài, phƣơng án, dự án lớn có tính khả thi cao, mở rộng đầu tƣ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, đồng thời nâng tỷ trọng đầu tƣ vốn cho hộ sản xuất để phù hợp với chiến lƣợc phát triển kinh tế lâu dài địa phƣơng Hộ sản xuất đối tƣợng khách hàng lớn ngân hàng, nguồn khách hàng đa dạng, tập trung nhiều ngành nghề khác nhƣ nông – lâm – ngƣ – diêm nghiệp, thƣơng mại dịch vụ, với trình độ dân trí, hiểu biết kinh doanh khác nên phƣơng thức cho vay cần phải phù hợp vào tình hình ngành nghề cho phù hợp Ví dụ, với nông nghiệp, ngƣ nghiệp, ngân hàng cần xây dựng phƣơng án ngắn hạn, có hỗ trợ giúp ngƣời nông dân sử dụng vốn vay để mua giống, thức ăn chăn ni, cịn ngành nhƣ lâm nghiệp, ngân hàng cần xây dựng phƣơng án dài hạn để giúp ngƣời dân mua giống trồng rừng, mua đất canh tác Hỗ trợ cho vay vốn khơng có tài sản đảm bảo Theo đó, khách hàng cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác, hộ kinh doanh địa bàn nông thôn, hợp tác xã, chủ trang trại đƣợc cho vay khơng có bảo đảm tài sản để thực phƣơng án dự án sản xuất, kinh doanh thuộc lĩnh vực cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn theo mức: Bùi Vân Oanh – QT1502T 70 Trƣờng ĐHDL Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp Tối đa đến 50 triệu đồng đối tƣợng cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác, hộ sản xuất nơng, lâm, ngƣ, diêm nghiệp Tối đa đến 200 triệu đồng hộ kinh doanh, sản xuất ngành nghề làm dịch vụ phục vụ nông nghiệp, nông thôn Tối đa đến 500 triệu đồng hợp tác xã, chủ trang trại lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Hiện nay, NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Vân Đồn chủ yếu cho vay theo hạn mức tín dụng, phù hợp với hộ vay vốn thƣờng xun, có tín nhiệm ngân hàng, cho phép khách hàng trì hạn mức tín dụng q trình sản xuất kinh doanh, với thủ tục vay đơn giản Tuy nhiên hộ vay vốn khơng thƣờng xun hình thức vay khơng phù hợp Thay vào khách hàng vay không thƣờng xuyên, chi nhánh nên tổ chức cho vay lần giúp đơn giản thủ tục cho vay Ngoài đối ngành nơng nghiệp có vùng chun canh trồng lúa (xã Hạ Long, xã Vạn Yên, ), hay vùng tập trung nuôi trồng thuỷ hải sản (xã Quan Lạn, xã Ngọc Vừng, xã Minh Châu, thị trấn Cái Rồng, ) ngân hàng tiến hành cho vay lƣu vụ, giúp hộ sản xuất không thời gian để làm lại thủ tục vốn vay đầu, tạo điều kiện cho hộ chủ động vốn, giảm chi phí vay vốn thủ tục phức tạp khác 3.3.3 Áp dụng biện pháp phân tích hoạt động kinh tế quy trình tín dụng Cán tín dụng Ngân Hàng No&PTNT Vân Đồn sử dụng kinh nghiệm truyền thống q trình phân tích hiệu tín dụng Do đó, hiệu tín dụng khơng đảm bảo Để giải vấn đề ngân hàng phải thực biện pháp sau: - Nâng cao chất lƣợng thẩm định dự án phƣơng án sản xuất kinh doanh hộ xin vay vốn, thực nghiêm túc trình thẩm định trƣớc định tín dụng Ngân hàng yêu cầu CBTD thực tốt quy trình thẩm định dự án nhƣ: sở pháp lý phƣơng án kế hoạch sản xuất kinh doanh, tình hình tài dự án, hiệu phƣơng án, xác định luồng tiền thời gian thực hiện, thị trƣờng cung nguyên nhiên vật liệu, thị trƣờng tiêu thụ ….đặc biệt ngành nuôi, đánh bắt hải sản đối tƣợng tín dụng NH Bùi Vân Oanh – QT1502T 71 Trƣờng ĐHDL Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp No&PTNT Vân Đồn Với vay nhỏ cần áp dụng thủ tục riêng để thẩm định làm cho hoạt động phân tích trở lên đơn giản 3.2.4 Phịng ngừa, hạn chế rủi ro Rủi ro tất yếu q trình kinh doanh, nên phải có chế để chủ động khắc phục Đã kinh doanh phải chấp nhận rủi ro, kinh doanh tiền tệ lại có mức độ rủi ro gấp nhiều lần so với loại hình kinh doanh khác, kết kinh doanh ngân hàng phụ thuộc vào yếu tố nhƣ doanh nghiệp bình thƣờng có, mà phụ thuộc vào kết kinh doanh khách hàng (đặc biệt khách hàng vay vốn), rủi ro kinh doanh khách hàng cuối dẫn đến rủi ro ngân hàng Chính thế, NH ln phải trì tổ chức phân tích tình hình dƣ nợ đến xã, cán khách hàng Qua việc phân tích xác định rõ vay có vấn đề, nợ hạn theo mức độ khác nhau, xác định xã trọng điểm, khách hàng trọng điểm để từ có biện pháp phịng ngừa nhƣ khắc phục rủi ro Đa dạng hoá danh mục cho vay để phân tán rủi ro, theo đối tƣợng vay, mục đích lĩnh vực sử dụng vốn vay, thời hạn cho vay, loại tiền cho vay, trọng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, mạnh mẽ đầu tƣ cho hộ sản xuất kinh doanh dịch vụ, hộ nuôi trồng đánh bắt thuỷ hải sản, nghành nghề mạnh vùng nhƣ: ni trồng loại thuỷ - hải sản có giá trị kinh tế cao nhƣ tù hài, ngọc trai, bào ngƣ, cá song, sứa nên Ngân hàng cần trọng cho vay lĩnh vực để tăng thêm lợi nhuận cho Cán tín dụng cần xem xét kỹ lƣỡng khâu thẩm định cho vay để hạn chế nợ hạn, có tinh thần trách nhiệm cao xem xét cho vay, nâng cao kiến thức thị trƣờng, giá hàng hoá Cụ thể: - Để hạn chế nợ q hạn cán tín dụng phải theo dõi vốn vay nơng dân có mục địch nhƣ thoả thuận hợp đồng tín dụng nơng dân vay tiền mà họ sử dụng hết vào sản xuất, họ trích phần vào tiêu dùng cán tín dụng cần chia nhiều lần nhận nợ để đảm bảo vốn vay sử dụng mục đích - Phân loại nợ hạn theo nguyên nhân, cần nghiêm túc làm rõ nguyên nhân chủ quan, nguyên nhân khách quan dẫn đến nợ hạn để có hƣớng xử lý Bùi Vân Oanh – QT1502T 72 Trƣờng ĐHDL Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp thích hợp cho Trong thù hồi nợ hạn cán tín dụng phải biết khuyến khích, động viên khách hàng tìm nguồn thu khác để trả nợ - Cán tín dụng cần phải bám sát địa bàn để biết đƣợc hộ có khả trả nợ mà cố tình dây dƣa khơng trả nợ, nhƣ Ngân hàng nên khởi kiện khách hàng này, đồng thời phân tích cho họ hiểu đƣa khởi kiện họ tốn nhiều chi phí thiệt hại họ Có nhƣ công tác thu nợ Ngân hàng đƣợc thuận lợi có hiệu 3.2.5 Duy trì mối quan hệ thường xuyên NH với khách hàng Hiện địa bàn huyện Vân Đồn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Vân Đồn cịn có NHTM khách Vietinbank, Maritimebank, SHBank, có cạnh tranh khách hàng ngân hàng với nhau, nhiên nhu cầu khách hàng ngày cao đòi hỏi ngân hàng phải hồn thiện Chính vậy, chăm sóc khách hàng phải đƣợc NHNo&PTNT huyện Vân Đồn đặt lên hàng đầu nhằm giữ chân khách hàng truyền thống thu hút thêm khách hàng Chăm sóc khách hàng tốt phải thể đƣợc qua yếu tố: Sản phẩm tốt: Tích cực tƣ vấn, thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ truyền thống mạnh chi nhánh, có số lƣợng khách hàng sử dụng lớn (thu ngân sách, chuyển tiền nƣớc, toán hoá đơn, ) Mở rộng đa dạng loại hình tín dụng Phong cách phục vụ: Phong cách phục vụ đƣợc thể từ biểu nhỏ nhƣ: lời chào trân trọng, lời cảm ơn hay xin lỗi chân thành, thái độ làm việc tích cực, tất yếu tố tạo nên phong cách làm việc chuyên nghiệp, để lại cho khách hàng nhiều ấn tƣợng tốt đẹp ngân hàng Khả tƣ vấn khách hàng: Tƣ vấn để khách hàng sử dụng sản phẩm ngân hàng phù hợp, tƣ vấn để đƣợc lợi ích hài hoà khách hàng ngân hàng nhằm tăng lợi ích cho khách hàng hạn chế rủi ro cho ngân hàng Mở rộng quan hệ bạn hàng với tinh thần hợp tác, thực chế lãi suất thoả thuận sở hai bên có lợi Tranh thủ nguồn vốn tiền gửi không kỳ hạn tổ chức kinh tế đặc biệt Kho bạc nhà nƣớc, Bảo hiểm xã hội, Bảo hiểm y tế, Công ty xăng dầu, Công ty điện lực Để mở rộng kinh doanh bên cạnh việc tìm kiếm mở rộng, định hƣớng khách hàng tƣơng lai, ngân hàng cần củng cố, phát triển tích cực, tạo Bùi Vân Oanh – QT1502T 73 Trƣờng ĐHDL Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp mối quan hệ mật thiết với khách hàng truyền thồng tìm kiếm khách hàng tiềm lĩnh vực, cho vay dựa theo phƣơng án sản xuất có hiệu Đối với khách hàng vay thƣờng xuyên, khách hàng truyền thống mình, ngân hàng cần có sách hỗ trợ, ƣu đãi lãi suất cho vay, giảm thiểu thủ tục vay vốn, cung cấp sản phẩm dịch vụ tiện ích kèm theo Khi khách hàng gặp khó khăn việc hồn trả vốn vay, ngân hàng linh động gia hạn thêm thời hạn trả nợ, có cá quà tặng tri ân khách hàng nhân ngày lễ lớn năm để trì mối quan hệ bạn hàng tốt đẹp Đối với khách hàng vay vốn lần đầu; cán tín dụng cần tích cực giúp đỡ họ hồn thành thủ tục vay vốn, giải thắc mắc cho khách hàng Cán tín dụng nên trực tiếp xuống địa bàn cho vay vốn để thu nợ, lãi vay định kỳ tổ chức giao lƣu, tƣ vấn với hộ sản xuất thôn, xã để củng cố, trì uy tín ngân hàng nhƣ giúp đỡ khách hàng cảm giác lo sợ vay vốn nhƣ tâm lý ngại vay vốn ngân hàng để sản xuất kinh doanh Mở rộng mạng lƣới cho vay, xã miền núi, vùng sâu vùng xa huyện nhƣ: Vạn Yên, Đài Xuyên, Bình Dân, xã đảo nhƣ Quan Lạn, Minh Châu, Ngọc Vừng, với điều kiện lại khó khăn nên cơng tác tiếp cận nguồn vốn chƣa đạt hiệu cao, Ngân hàng cần kết hợp với quyền địa phƣơng, chủ tịch xã, thôn trƣởng, đồn thể phổ biến khoa học kỹ thuật nơng – lâm – ngƣ nghiệp để phát triển mơ hình kinh tế phù hợp, góp phần giúp Ngân hàng tăng doanh số cho vay 3.2.6 Cơng tác kiểm tra, kiểm tốn Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt ngăn chặn tiêu cực phát sinh, xử lý kịp thời sai phạm Thực tốt khâu kiểm tra trƣớc, sau tín dụng theo quy định tín dụng quy chế tín dụng khách hàng NHNo Việt Nam Thực nguyên tắc “ Chất lƣợng tín dụng mở rộng tín dụng” Bố trí cán có đủ lực, trình độ nghiệp vụ làm cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội Tăng cƣờng máy kiểm soát khâu việc thực quy trình tín dụng nhằm ngăn chặn kịp thời sai sót cơng tác tín dụng Bùi Vân Oanh – QT1502T 74 Trƣờng ĐHDL Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp Đối với kiểm tra trƣớc cho vay phải đạt đƣợc yêu cầu lựa chọn khách hàng đủ điều kiện vay vốn, kiểm tra tính khả thi dự án, phƣơng án, phải xây dựng đƣợc hồ sơ đầy đủ tính pháp lý, có đủ sở kinh tế để bảo vệ đƣợc ngân hàng cần thiết Đối với kiểm tra cho vay phải gắn trách nhiệm ngƣời định tín dụng an toàn vốn Đối với kiểm tra sau cho vay phải thực thƣờng xuyên nhằm quản lý vốn để khách hàng sử dụng mục đích kiểm tra hiệu vốn vay để giám sát kế hoạch trả nợ khách hàng Việc kiểm tra sau cho vay thực với tài sản bảo đảm để xác định phạm vi bảo đảm tài sản phù hợp với dƣ nợ khách hàng Nếu phát dấu hiệu khơng bình thƣờng từ phía khách hàng phải có biện pháp cụ thể để xử lý Khách hàng NHNo&PTNT huyện Vân Đồn nhỏ lẻ, cơng tác kiểm tra, giám sát tín dụng nhiều năm qua thực cịn gặp nhiều khó khăn, chủ yếu kiểm tra tín dụng theo chuyên đề ngân hàng cấp Chính cần phải phân cơng cụ thể điều hành cho Phó giám đốc, đảm bảo có ngƣời phụ trách tín dụng, có ngƣời phụ trách kiểm tra Qua nâng cao vai trị quản lý điều hành Xây dựng quy chế điều hành rõ ràng trách nhiệm quyền hạng đội ngũ cán lãnh đạo, cán quản lý từ phòng, tổ trở lên Phân quyền phán cho vay cụ thể nhằm quy tụ đƣợc đầu mối quản lý Phân công phận thẩm định độc lập nhằm kiểm tra, giám sát khoản vay theo quy định phải qua phận thẩm định Thực việc kiểm tra tín dụng thông qua việc đổi địa bàn theo định kỳ, địa bàn khơng nên để cán tín dụng phụ trách lâu sai phạm chủ quan khó bị phát Tối thiểu phải kiểm tra chuyên đề tín dụng đƣợc năm lần Thực việc kiểm tra tín dụng độc lập từ phía lãnh đạo để có biện pháp tăng cƣờng cho địa bàn, khách hàng có chất lƣợng tín dụng yếu 3.2.7 Nâng cao trình độ cán tín dụng Thực tế địa bàn nông nghiệp nông thôn, CBTD gặp nhiều khó khăn trình độ nhận thức ngƣời dân nhiều hạn chế Nhiều nhận đƣợc khoản Bùi Vân Oanh – QT1502T 75 Trƣờng ĐHDL Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp vay mà họ khơng biết phải sử dụng hiệu địi hỏi CBTD phải có am hiểu cần thiết, trau dồi kiến thức khoa học lĩnh vực nơng nghiệp từ tƣ vấn, gợi ý hƣớng dẫn họ sản xuất Vì cần có kế hoạch đào tạo đào tạo lại cho cán tín dụng trƣờng đại học theo lớp ngắn ngày NHNo&PTNT Việt Nam tổ chức để nâng cao trình độ nghiệp vụ kiến thức thị trƣờng Thƣờng xuyên tập huấn nghiệp vụ NHNo tỉnh NHNo huyện để cán nâng cao trình độ xây dựng thẩm định dự án, hƣớng dẫn hộ vay xây dựng phƣơng án dự án vay vốn Cần thay đổi bố trí cán trẻ, có chun môn, lực tiếp thị giỏi, nhanh nhạy việc sử dụng công nghệ, giao tiếp tốt, động để thu hút khách hàng đến với Ngân hàng Tăng cƣờng sở vật chất, phƣơng tiện làm việc, thay đổi lề lối làm việc, tác phong giao dịch, có nhƣ nâng cao uy tín, vị ngân hàng địa bàn huyện, đáp ứng yêu cầu Ngân hàng trƣớc đổi không ngừng kinh tế 3.4 Một số điều kiện thực giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất kinh doanh NHNo&PTNT huyện Vân Đồn 3.4.1 Có phối hợp cấp ủy, quyền địa phương đồn thể Cấp uỷ, quyền địa phƣơng đồn thể có vai trị quan trọng việc tín dụng ngân hàng việc phát triển kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp, nông thôn, từ xác định dự án phát triển kinh tế xã hội địa phƣơng đến xét duyệt tín dụng, đơn đốc trả nợ xử lý trƣờng hợp vi phạm qui chế tín dụng Vì định hƣớng kinh doanh mình, Ngân hàng nông nghiệp Vân Đồn xác định phải tăng cƣờng tranh thủ ủng hộ giúp đỡ cấp uỷ quyền địa phƣơng nhƣ tổ chức đoàn thể Cần phải kết hợp chặt chẽ hội nơng dân, hội phụ nữ, hơ cựu chiến bình, để truyền tải vốn cho vay theo tổ nhóm tín chấp với vay nhỏ, ƣu đãi, chƣơng trình khuyến ngân hàng, 3.4.2 Có chế độ ưu đãi lãi suất sản phẩm khuyến khích Ngân hàng đƣa nhiều mức lãi suất linh hoạt ứng với mức tiền vay cụ thể, loại hình sản xuất kinh doanh, đối tƣợng khách hàng cụ thể Bên cạnh đó, NH dùng phần quỹ khen thƣởng để thƣởng cho doanh Bùi Vân Oanh – QT1502T 76 Trƣờng ĐHDL Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp nghiệp có số dƣ tài khoản lớn, thƣởng cho cá nhân vận động đƣợc khách hàng doanh nghiệp có quan hệ tiền gửi tiền vay lớn 3.5 Một số đề xuất, kiến nghị 3.5.1 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam cần có sách lãi suất ƣu đãi tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp nơng thơn Thủ tục tín dụng cần đơn giản chặt chẽ, không nên nhiều giấy tờ phiền hà cho khách hàng khách hàng NHNo chủ yếu nơng thơn với trình độ dân trí cịn hạn chế NHNo&PTNTViêt Nam cần có biện pháp, chế quản lý tra, kiểm tra, kiểm soát, kiểm toán nội quy định cụ thể đảm bảo môi trƣờng cạnh tranh lành mạnh hoạt động kinh doanh tín dụng NH, phải thực theo chế tín dụng chung NH nhà nƣớc khơng đƣợc hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng để cạnh tranh giành giật khách hàng 3.5.2 Kiến nghị NHNo&PTNT huyện Vân Đồn Công tác đạo điều hành cần phát huy động, sáng tạo Bám sát phƣơng hƣớng, kế hoạch huyện, xã Xác định thị trƣờng nơng nghiệp nơng thơn, đối tƣợng đầu tƣ kinh tế hộ Chú trọng công tác đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán bộ, nhân viên (nhất CBTD) có kiến thức sâu rộng chế thị trƣờng, kiến thức khoa học kỹ thuật liên quan đến hoạt động NH, bồi dƣỡng kiến thức pháp luật Tăng cƣờng sở vật chất, cần mở rộng mạng lƣới giao dịch gần dân nhƣ mở thêm điểm giao dịch khu vực đông dân cƣ, tạo điều kiện thuân lợi cho bà quan hệ giao dịch với NH Thực đơn giản hoá hồ sơ thủ tục, giảm phiền hà, dễ hiểu thuận lợi sử dụng, tận tình hƣớng dẫn khách hàng, tập huấn cho tổ vay vốn hộ nơng dân sở việc tín dụng đƣợc thuận lợi hơn; mở rộng hình thức tín dụng lƣu vụ hộ nơng nghiệp, trồng công nghiệp chuyên canh, trồng rừng, nghề cá áp dụng phƣơng thức tín dụng hạn mức tín dụng; tín dụng theo mơ hình kinh tế tổng hợp 3.5.3 Kiến nghị quyền địa phƣơng Đối với Chính phủ Bộ: cần sớm ban hành văn pháp luật xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi vốn có biện pháp hỗ trợ công tác Bùi Vân Oanh – QT1502T 77 Trƣờng ĐHDL Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp đƣợc tiến hành thuận lợi, nhanh chóng, đảm bảo nguồn vốn hoạt động cho ngân hàng Chính quyền địa phƣơng cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho Ngân hàng việc cung cấp thông tin khách hàng hồ sơ cho vay vốn khách hàng, xem xét quản lý chặt chẽ xác nhận giấy chứng nhận quyền sử dụng đất để khách hàng chấp xin vay vốn Ngân hàng ngƣời dân có điều kiện tiếp cận đồng vốn vay ngân hàng, đặc biệt vốn trung dài hạn, nhƣ giúp đỡ ngân hàng việc đôn đốc khách hàng trả nợ phát tài sản chấp để thu hồi khoản nợ hạn Thực sách u đãi phát triển kinh tế nông nghiệp địa bàn huyện Quan tâm, đầu tƣ ngân sách cho việc chuyển đổi cấu kinh tế, trồng, vật nuôi hợp lý, phù hợp với điều kiện tự nhiên nhƣ thực tế địa phƣơng nhu cầu xã hội Bùi Vân Oanh – QT1502T 78 Trƣờng ĐHDL Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp KẾT LUẬN Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam NHTM nhà nƣớc hoạt động với tơn chỉ, mục đích khơng lợi nhuận mà NHNo&PTNT cịn ln trọng quan tâm tới mục tiêu sách xã hội, đặc biệt việc tín dụng hộ nơng dân nói chung hộ nơng dân nghèo vay vốn tổ chức sản xuất Xét lợi ích thân NHNo&PTNT Việt Nam hoạt động tín dụng nói chung tín dụng hộ sản xuất nói riêng hoạt động mang lại thu nhập lớn cho Ngân hàng Do đó, việc mở rộng nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất yếu tố cốt yếu, nhiệm vụ quan trọng hàng đầu mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận, đảm bảo tồn tại, ổn định phát triển chi nhánh nhƣ tồn hệ thống Mặc dù qua q trình học tập trƣờng cộng với khoảng thời gian ngắn thực tập NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Vân Đồn - tỉnh Quảng Ninh, đặc biệt đƣợc giúp đỡ tận tình giáo –ThS Nguyễn Thị Tình cán NHNo&PTNT chi nhánh Vân Đồn, em tiếp thu đƣợc kiến thức lý luận kinh nghiệm thực tế định để hy vọng đóng góp phần nhỏ kiến thức vào lĩnh vực nghiên cứu Song trình độ cịn hạn chế nên chuyên đề đƣa đƣợc số giải pháp kiến nghị chƣa thật cụ thể Tuy em hy vọng giải pháp, kiến nghị đƣợc Ngân hàng lƣu tâm, sở nghiên cứu thêm để ứng dụng thực tế, bƣớc nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất Chuyên đề góp phần giải vấn đề : Khái quát chung sở lý luận tín dụng NHTM Khái quát thực trạng hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng hộ sản xuất nói riêng địa bàn, rút đƣợc hạn chế, nêu đƣợc giải pháp khắc phục Trên sở tồn rút ra,nêu giải pháp để từ nâng cao đƣợc hiệu hoạt động tín dụng hộ sản xuất địa bàn Cuối cùng, lần em xin trân trọng cảm ơn giáo - ThS Nguyễn Thị Tình Xin cảm ơn Ban giám đốc toàn thể cô, chú, anh chị công tác Bùi Vân Oanh – QT1502T 79 Trƣờng ĐHDL Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp NHNo&PTNT chi nhánh Vân Đồn tạo điều kiện giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Bùi Vân Oanh Bùi Vân Oanh – QT1502T 80 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Phan Thị Cúc (2009),Hệ thống thơng tin tài ngân hàng,NXB ĐHQG-TP.HCM 2.GS.TS Dƣơng Thị Bình Minh,T.S Sử Đình Thành, Lý thuyết tài tiền tệ, NXB Thống Kê 3.Nguyễn Văn Ngọc, Lý thuyết thị trường tài sách chung tiền tệ, NXB Đại học Kinh tế Quốc Dân 4.Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, Học viện Ngân hàng 5NGƢT, TS Tô Ngọc Hƣng (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội PGS.TS Trần Huy Hoàng, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Lao động xã hội 7.Văn kiện Đại hội Đảng lần thứ X (2010) Báo cáo kết họat động kinh doanh Agribank chi nhánh huyện Vân Đồn tinh Quảng Ninh năm 2012, 2013, 2014 Tạp chí Ngân hàng số năm 2012, 2013, 2014 10 Công nghệ Ngân hàng số năm 2012, 2013, 2014.Hiệp định thƣơng mại Việt Nam _ Hoa kỳ 11 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam , Đề án phát triển ngành ngân hàng đến 2010 định hƣớng đến 2020, báo có liên quan http://www.sbv.gov.vn 12 Lê Thị Vân Anh (2007), Chiến lược cao lực cạnh tranh Ngân hàng Thương mại Việt Nam góp phần phát triển kinh tế thời kỳ hội nhập