Nâng cao chất lượng huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn quận dương kinh

Ngành Tài - Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - ISO 9001 : 2008 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Sinh viên :Hoàng Thị Luyên Giảng viên hƣớng dẫn:ThS.Trần Thị Lan HẢI PHÒNG - 2012 Sinh viên: Hồng Thị Lun Lớp: QT 1201T Ngành Tài - Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUẬN DƢƠNG KINH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY NGÀNH:TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên :Hồng Thị Lun Giảng viên hƣớng dẫn:ThS.Trần Thị Lan HẢI PHÒNG - 2012 Sinh viên: Hồng Thị Lun Lớp: QT 1201T Ngành Tài - Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Sinh viên: Hoàng Thị Luyên Mã SV:120324 Lớp: QT1201T Ngành: Tài - Ngân hàng Tên đề tài: Nâng cao chất lƣợng huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nơng thơn Quận Dƣơng Kinh Sinh viên: Hồng Thị Luyên Lớp: QT 1201T Ngành Tài - Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI Nội dung yêu cầu cần giải nhiệm vụ đề tài tốt nghiệp ( lý luận, thực tiễn, số liệu cần tính tốn vẽ) - Hệ thống hóa sở lý luận chất lượng huy động ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng chất lượng huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Quận Dương Kinh - Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Quận Dương Kinh Các số liệu cần thiết để thiết kế, tính tốn - Bảng cân đối kế tốn - Báo cáo kết hoạt động kinh doanh - Các số liệu phịng kế tốn- ngân quỹ Địa điểm thực tập tốt nghiệp Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Quận Dương Kinh Sinh viên: Hoàng Thị Luyên Lớp: QT 1201T Ngành Tài - Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp CÁN BỘ HƢỚNG DẪN ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Ngƣời hƣớng dẫn thứ nhất: Họ tên: Trần Thị Lan Học hàm, học vị: Thạc sĩ Cơ quan công tác: Khoa ngân hàng bảo hiểm- Học viện Tài Nội dung hướng dẫn: Nâng cao chất lượng huy động vốn chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển Nông thôn Quận Dương Kinh Ngƣời hƣớng dẫn thứ hai: Họ tên: Học hàm, học vị: Cơ quan công tác: Nội dung hướng dẫn: Đề tài tốt nghiệp giao ngày 02 tháng 04 năm 2012 Yêu cầu phải hoàn thành xong trước ngày 07 tháng 07 năm 2012 Đã nhận nhiệm vụ ĐTTN Đã giao nhiệm vụ ĐTTN Người hướng dẫn Sinh viên Hải Phòng, ngày tháng năm 2012 Hiệu trƣởng GS.TS.NGƢT Trần Hữu Nghị Sinh viên: Hồng Thị Lun Lớp: QT 1201T Ngành Tài - Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp LỜI CAM ĐOAN  Tơi xin cam đoan Khóa luận nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu đề tài trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập (Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Quận Dương Kinh) Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan Hải Phòng, tháng 06 năm 2012 Sinh viên thực Hoàng Thị Luyên Sinh viên: Hoàng Thị Luyên Lớp: QT 1201T Ngành Tài - Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp LỜI CẢM ƠN  Qua năm học tập mái trường Đại học Dân Lập Hải Phịng, truyền đạt tận tình Q thầy, cơ, em tích lũy nhiều kiến thức bổ ích làm quen với nhiều phương thức học Chính nhờ tảng tri thức này, em dễ dàng lĩnh hội kiến thức trình thực tập để làm hành trang cho em tiếp cận làm chủ công việc tương lai Để hồn thành Khóa luận này, em xin chân thành cảm ơn: - Giáo viên hướng dẫn: Cô ThS.Trần Thị Lan tận tình bảo, sửa chữa sai sót, giúp em hồn thành tốt Khóa luận - Q Thầy, Cơ khoa Quản trị kinh doanh, ngành Tài chính- Ngân hàng nhiệt tình truyền đạt kiến thức, góp ý, bổ sung để Khóa luận em hồn chỉnh - Tập thể nhân viên Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Quận Dương Kinh, đặc biệt phịng Kế tốn-Ngân quỹ, phịng Tín dụng tận tình hướng dẫn nghiệp vụ, cung cấp tài liệu cần thiết để em tìm hiểu - Gia đình yêu thương - nguồn cổ vũ tinh thần bên em, động viên em hồn thành tốt Khóa luận Trong q trình hồn thành Khóa luận, hạn chế thời gian chưa có nhiều kinh nghiệm thực tế, nên làm em không tránh khỏi thiếu sót Em kính mong nhận góp ý bảo quý thầy cô cô chú, anh chị ngân hàng để đề tài hoàn chỉnh Một lần em xin chân thành cảm ơn kính chúc Q thầy cơ, tập thể nhân viên Ngân hàng có nhiều sức khỏe, hạnh phúc thành đạt Hải Phòng, tháng 06 năm 2012 Sinh viên thực Hoàng Thị Luyên Sinh viên: Hoàng Thị Luyên Lớp: QT 1201T Ngành Tài - Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT  NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng nhà nước NHNo & PTNT : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHTW : Ngân hàng trung ương TCKT : Tổ chức, kinh tế TCTD : Tổ chức tín dụng NVHĐ : Nguồn vốn huy động HĐV : Huy động vốn LSBQ : Lãi suất bình quân NH : Ngân hàng WTO : Tổ chức Thương mại Thế giới Sinh viên: Hoàng Thị Luyên Lớp: QT 1201T Ngành Tài - Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG BIỂU  Bảng 2.1.Tổng nguồn vốn huy động Chi nhánh NHNo&PTNT Quận Dương Kinh từ năm 2009-2011 Bảng 2.2.Bảng tổng kết tình hình sử dụng vốn Chi nhánh NHNo&PTNT Quận Dương Kinh từ năm 2009-2011 Bảng 2.3.Bảng số kết tài Chi nhánh NHNo&PTNT Quận Dương Kinh từ năm 2009-2011 Bảng 2.4.Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền chi nhánh NHNo&PTNT Quận Dương Kinh từ năm 2009-2011 Bảng 2.5.Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn chi nhánh NHNo& PTNT Quận Dương Kinh từ năm 2009-2011 Bảng 2.6.Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng khách hàng chi nhánh NHNo&PTNT Quận Dương Kinh từ năm 2009-2011 Bảng 2.7 Huy động sử dụng vốn chi nhánh NHNo&PTNT Quận Dương từ năm 2009-2011 Bảng 2.8.Tương quan tăng trưởng vốn huy động chi phí trả lãi chi nhánh NHNo&PTNT Quận Dương Kinh từ năm 2009-2011 Bảng 2.9.Các tiêu thu lãi trả lãi chi nhánh NHNo&PTNT Quận Dương Kinh từ năm 2009 -2011 Sinh viên: Hoàng Thị Luyên Lớp: QT 1201T Ngành Tài - Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC SƠ ĐỒ  Sơ đồ 2.1.Bộ máy tổ chức hoạt động Chi nhánh NHNo&PTNT Quận Dương Kinh DANH MỤC BIỂU ĐỒ  Biểu đồ 2.1.Tình huy động vốn phân theo kỳ hạn Biểu đồ 2.2.Tình hình huy động vốn phân theo đối tượng Sinh viên: Hoàng Thị Luyên 10 Lớp: QT 1201T Ngành Tài - Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp Bên cạnh việc đa dạng nâng cao chất lượng dịch vụ, chi nhánh cần có biện pháp cải tiến quy trình nghiệp vụ: * Để hấp dẫn người gửi tiền giảm bớt khối lượng giấy tờ cần xử lý, chi nhánh cần đại hóa cho tiện lợi việc xử lý nghiệp vụ đặc biệt nghiệp vụ gửi, rút tiền (thủ tục phải thật nhanh gọn, nhiệt tình, mềm mỏng) * Cần có phối kết hợp phòng nghiệp vụ: đặc biệt phòng kế hoạch kinh doanh phịng kế tốn ngân quỹ việc xác nhận số dư phong tỏa sổ tiết kiệm khách hàng có nhu cầu cầm cố sổ tiết kiệm gửi chi nhánh để vay vốn Việc giải nhu cầu cho khách hàng cần phải tiến hành nhanh chóng, giảm bớt giấy tờ khơng cần thiết Chi nhánh NHNo&PTNT Quận Dương Kinh cung cấp thêm dịch vụ nâng cao chất lượng phục vụ việc: * Mở thêm dịch vụ tư vấn cho khách hàng: Theo NH cung cấp cho khách hàng thông tin thị trường, giá nước, lập dự án, phân tích dự án, tư vấn pháp lý, tư vấn tài * Cung cấp cho khách hàng có số dư tiền gửi tiết kiệm mức dịch vụ miễn phí ban đầu miễn phí thường niên loại thẻ ATM, thẻ tín dụng quốc tế Điều khiến khách hàng có động gửi tiền dài hạn có quy mơ lớn chi nhánh * Đưa hình thức khuyến mại 3.2.4.Nâng cao chất lượng cán kế toán giao dịch Khách hàng hài lịng trở lại giao dịch với ngân hàng hay không thái độ làm việc nhân viên kế toán giao dịch để có đội ngũ nhân viên làm việc tốt không chuyên môn nghiệp vụ mà tốt đạo đức nghề nghiệp Hiện đội ngũ cán nhân viên chi nhánh đáp ứng yêu cầu kinh doanh với phát triển xã hội, cạnh tranh gay gắt ngày tăng địi hỏi nhân viên ngân hàng đặc biệt bô phận nhân viên giao dịch phải thường xuyên cải tiến phong cách giao tiếp, thực văn minh giao Sinh viên: Hoàng Thị Luyên 70 Lớp: QT 1201T Ngành Tài - Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp dịch để thơng qua khách hàng có làm kênh tuyên truyền giới thiệu cho khách hàng khác với phương châm cố gắng tìm tòi, sáng tạo nhằm tập trung phục vụ khách hàng thật tốt đến mức tốt hơn, tạo niềm tin hài lòng khách hàng Từ mối quan hệ cộng hưởng khách hàng cánh tay nối dài ngân hàng, tiếp thị cho ngân hàng chí khả quan tốt ngân hàng tự tiếp thị Bên cạnh nhân viên phịng tiền gửi dân cư khơng ngừng học hỏi, hồn thiện chun mơn nghiệp vụ để có nhanh nhẹn tác phong làm việc Nhất phải có thái độ ơn hồ biết kiềm chế thân mình, phải nhận thức việc làm ảnh hưởng đến cơng việc chung ngân hàng để từ mà biết nên làm khơng nên làm vấn đề phát sinh Một điều mà nhân viên ngân hàng làm việc cần phải có là: + Phải ln biết lắng nghe khách hàng họ trình bày ý kiến mình, khơng có thái độ nóng nảy xem thường khách hàng hướng dẫn cụ thể cho họ họ không hiều vấn đề + Phải ln vui vẻ, có thái độ lịch với khách hàng + Không tỏ thái độ hợm hĩnh quan liêu với khách hàng + Luôn rèn luyện phẩm chất đạo đức nghề nghiệp Ngồi chi nhánh cần tổ chức lớp tập huấn sử dụng chương trình phần mềm tin học đặc biệt chương trình gửi rút tiền gửi tiết kiệm cho khách hàng theo tức thời cho tổ qũi Mặc dầu hầu hết ngân hàng điểm giao dịch ứng dụng quy trình rút, gửi tiền tiết kiệm theo tức thời, vài điểm giao dịch cịn thực qui trình rút, gửi tiền theo lơ(qui trình thực thủ cơng) Vì ngân hàng cần nhanh chóng thay thực đồng qui trình rút gửi tiền theo tức thời 3.2.5.Đẩy mạnh công tác Marketing NH Bên cạnh việc NHNo&PTNT Việt Nam có chương trình hành động cụ thể nhằm quảng bá thương hiệu phương tiện thông tin đại chúng báo chí, truyền hình việc tổ chức tài trợ cho kiện văn hoá, thể Sinh viên: Hoàng Thị Luyên 71 Lớp: QT 1201T Ngành Tài - Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp thao, hoạt động kinh tế, xã hội, hoạt động nhân đạo… có quy mơ lớn Chi nhánh NHNo&PTNT Quận Dương Kinh cần quảng bá thương hiệu đội ngũ nhân viên Đối với yếu tố thuộc sở vật chất như: Trụ sở giao dịch, quầy giao dịch, hệ thống máy móc thiết bị, u cầu đặt khơng phải hồnh tráng, ấn tượng mà cần có tính mỹ quan nhằm tạo cho khách hàng an tâm, tin cậy mà quan trọng phải mang tính tiện dụng cao, đủ thơng tin, rõ ràng cho họ Hệ thống tờ rơi, bảng hiệu, ấn cần mang tính hỗ trợ tích cực cho giao dịch viên mặt để nhân viên không thời gian giải thích cho khách hàng Thiết lập số hộp thư thoại tự động giới thiệu sản phẩm, dịch vụ phịng giao dịch tồn chi nhánh thơng tin phải cập nhật kịp thời 3.2.6 Xây dựng sách khách hàng giao tiếp khuếch trương Quan điểm cổ điển hoạt động ngân hàng: Những nguồn tiền nhàn rỗi dân cư đương nhiên phải chảy vào ngân hàng Quan điểm đề cao vị trí Ngân hàng, hạ thấp vai trò khách hàng Với quan điểm đại lại hồn tồn trái ngược Quan điểm đại cho tiền gửi quà dành cho ngân hàng Điều có nghĩa khách hàng vị trí trung tâm quan hệ ngân hàng-khách hàng Ngân hàng phụ thuộc vào khách hàng khách hàng không phụ thuộc vào ngân hàng Quả thật, khách hàng có tồn quyền việc lựa chọn ngân hàng để gửi tiền Họ di chuyển dễ dàng nguồn tiền từ ngân hàng sang ngân hàng khác cách nhanh chóng Sức ép cạnh tranh việc huy động vốn tăng lên theo thời gian Đặc biệt, địa bàn quận Dương Kinh lại có nhiều trụ sở, chi nhánh NHTM lớn, nhỏ Vì vậy, cạnh tranh việc thu hút khách hàng lại tăng lên chi nhánh NHNo & PTNT quận Dương Kinh, mà chi nhánh cần phải hiểu được: rủi ro lớn xảy không tích cực tìm biện pháp nhằm thu hút khách hàng phía Do đó, việc xác định sách khách hàng vấn đề cần thiết cấp bách Việc xây dựng sách khách hàng phải đảm bảo nguyên tắc sau: - Khách hàng Sinh viên: Hoàng Thị Luyên 72 Lớp: QT 1201T Ngành Tài - Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp xứng đáng hưởng mối quan tâm, lịch sự, nhã nhặn mà nhân viên ngân hàng có họ người trả lương cho - Mục đích việc phục vụ khách hàng độc đáo, lần tiếp xúc phải khác biệt có đặc biệt Việc phục vụ xảy chốc lát, tạo dựng lại hay để dành cho tương lai - ấn tượng mạnh làm cho khách hàng nhớ lâu Xây dựng sách khách hàng phải hướng dẫn kỹ cho nhân viên biết làm để phục vụ tốt khách hàng Trước hết nhân viên phải nhận thức nhu cầu thực khách hàng gửi tiền vào ngân hàng Sau nhân viên ngân hàng phải hiểu biết quy trình, hiểu biết nghiệp vụ, phục vụ khách hàng cách tận tình, chu đáo Vấn đề giao tiếp vấn đề quan trọng Khách hàng rời bỏ ngân hàng cần nhân viên ngân hàng: - Làm việc riêng khách hàng phải chờ - Tỏ thiếu nhiệt tình có thái độ coi thường khách hàng - Khơng tư vấn xác khách hàng cần Chi nhánh NHNo & PTNT Quận Dương Kinh nên tổ chức thường xuyên khoá đào tạo, toạ đàm kỹ giao tiếp Đó kỹ khả phản ứng, ngôn ngữ cử chỉ, lắng nghe cách chủ động, kỹ đặt câu hỏi, lịch kính trọng, tính linh hoạt Đó kỹ cần phải có Trong giao tiếp với khách hàng, cán nhân viên phải nhiệt tình, hoạt bát, chân thành, thân thiện Và cuối cùng, có quy tắc mà tất cán nhân viên ngân hàng cần nhớ: - Quy tắc 1: Khách hàng - Quy tắc 2: Nếu khách hàng sai, xem lại quy tắc Ngân hàng phải tăng cường tuyên truyền, quảng cáo cho khách hàng hoạt động khơng quận Dương Kinh mà nơi khác, báo, đài Trước đợt phát hành kỳ phiếu hay đợt khuyến cho khách hàng ngân hàng phải có hình thức tuyên truyền, thông báo Ngân hàng quảng bá cho khách hàng biết tiện ích khách hàng tham gia hình thức dịch vụ mà cung cấp để thu hút khách hàng Chi nhánh NHNo & PTNT quận Dương Kinh phải có cách thức thật đặc biệt để nâng vị lên so với Sinh viên: Hoàng Thị Luyên 73 Lớp: QT 1201T Ngành Tài - Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp ngân hàng khác huy động vốn tiết kiệm có thưởng, giảm giá dịch vụ cho khách hàng truyền thống, làm việc với khách hàng lớn địa khách hàng Ngoài ra, chi nhánh NHNo & PTNT quận Dương Kinh phải cần giữ mối quan hệ tốt với ngân hàng, tổ chức tín dụng khác địa bàn thành phố Hải Phịng như: Vietcombank, Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam Đó cần thiết ngân hàng phải huy động vốn cách thụ động vay dễ dàng Chính sách khách hàng, sách giao tiếp khuếch trương phần tạo nên mạnh, tạo nét riêng chi nhánh NHNo & PTNT quận Dương Kinh 3.2.7 Xây dựng chiến lược huy động vốn rõ ràng cho giai đoạn Mỗi giai đoan cần có kế hoạch cho việc huy động vốn kế hoạch phải phù hợp Vì đầu thời kỳ chi nhánh NHNo & PTNT quận Dương Kinh phải lập kế hoạch rõ ràng cho việc huy động vốn khoảng thời gian trước mắt tương lai dựa nghiên cứu tiềm vốn dân cư, nhu cầu vốn khách hàng Kế hoạch định hướng cho loạt bước mà chi nhánh NHNo & PTNT quận Dương Kinh phải thực như: đề mức lãi suất huy động thích hợp, xác định hình thức huy động vốn 3.2.8.Phát triển mở rộng mạng lưới giao dịch Chi nhánh nên mở rộng thêm quỹ tiết kiệm nơi đông dân cư nên mở thêm thời gian giao dịch ngồi hành thêm ca từ 17h đến 20h, giao dịch thêm vào ngày nghỉ ngày lễ Như đáp ứng tốt cho khách hàng khơng có thời gian đến giao dịch với ngân hàng vào ngày tuần hành Đưa thêm hình thức quỹ tiết kiệm lưu động mà trước hết đến phường, xã, định kỳ lần từ đến hai lần, phối hợp với quyền địa phương tuyên truyền, quảng cáo, hướng dẫn khách hàng làm thủ tục nhận tiền gửi chi trả theo định hướng NHNo & PTNT Việt Nam 3.2.9.Nâng cao chất lượng quản lý sử dụng vốn Nền tảng tiền gửi vững tiềm cho vay lớn thơng Sinh viên: Hoàng Thị Luyên 74 Lớp: QT 1201T Ngành Tài - Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp qua thu lợi nhuận Đến lượt sử dụng vốn huy động hiệu góp phần làm gia tăng vốn huy động làm tăng lợi nhuận Hoạt động huy động vốn tạo điều kiện để sử dụng vốn sử dụng vốn lại định quy mô cấu vốn huy động Hiện nay, chất lượng tín dụng Chi nhánh NHNo & PTNT quận Dương Kinh đánh giá cao Số nợ hạn qua năm giảm Đây cố gắng vượt bậc chi nhánh NHNo & PTNT quận Dương Kinh nỗ lực giảm nợ hạn Tuy nhiên, Chi nhánh NHNo & PTNT quận Dương Kinh phải nâng cao chất lượng cán thẩm định dự án Ngân hàng chủ động tìm nguồn vay thụ động ngồi chờ khách hàng đến vơí Các khoản cho vay phải có tài sản đảm bảo chắn Ngân hàng có mức lãi suất linh hoạt tuỳ theo kỳ hạn (ngắn, trung, dài hạn), tuỳ theo loại tiền tuỳ theo loại khách hàng (khách hàng quen khách hàng vay lớn có lãi suất thấp ) Việc cho vay ngân hàng phải coi trọng tiêu chí an tồn Có vấn đề nảy sinh: nhu cầu cho vay trung dài hạn lớn nguồn vốn huy động trung dài hạn Để đáp ứng ngân hàng lấy nguồn vốn ngắn hạn sang cho vay trung dài hạn Song việc nguy hiểm việc chuyển hốn kỳ hạn nguồn tiềm ẩn rủi ro khoản rủi ro lãi suất tạo khe hở lãi suất (nguồn nhạy cảm lớn tài sản nhạy cảm) Do đó, chi nhánh NHNo & PTNT quận Dương Kinh phải xác định tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn chuyển sang cho vay trung dài hạn Điều có ý nghĩa quan trọng vừa đảm bảo an tồn cho đồng thời làm tăng lợi nhuận Song song với việc cho vay, công tác thu hồi nợ phải đẩy mạnh Ngân hàng có biện pháp đảm bảo tiền vay Đối với khách hàng thực gặp khó khăn kinh doanh, có lịng tự trọng, ngân hàng với nợ ngồi bàn bạc, tháo gỡ vấn đề Đối với người vay chây ì, trốn tránh khơng trả nợ, ngân hàng phải mạnh tay, dứt khoát với biện pháp như: phát mại tài sản chấp, đưa pháp luật Ngoài hoạt động cho vay, nguồn vốn huy động ngân hàng sử dụng để đầu tư : chiết khấu trái phiếu, cho thuê, bảo lãnh Các hoạt động mang lại uy tín nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Khi ngân hàng có lượng tiền nhàn rỗi chưa sử dụng đến, ngân hàng nên giữ dạng " tài sản lỏng " tiền gửi ngân hàng Sinh viên: Hoàng Thị Luyên 75 Lớp: QT 1201T Ngành Tài - Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp nhà nước, tín phiếu kho bạc để vừa có lợi nhuận vừa đảm bảo khoản Các hoạt động bảo lãnh, cho thuê, kinh doanh ngoại tệ mang lại cho ngân hàng nhiều lợi nhuận, có hội tiềm để phát triển 3.2.10 Đổi tổ chức, quản lý cho phù hợp, hiệu Trong quan khâu tổ chức quan trọng Các phận, phòng ban quan phận thể Vấn đề đặt làm để phận phối hợp hoạt động cách nhịp nhàng, cân đối, đạt hiệu cao chi phí thấp Chi nhánh NHNo & PTNT quận Dương Kinh chi nhánh NHTM quốc doanh Do chuyển đổi cấu kinh tế, cịn mang chút thời bao cấp Tính động, thích nghi với điều kiện, yếu tố kinh tế thị trường không cao NHTM cổ phần, chi nhánh ngân hàng nước Do thuộc sở hữu Nhà nước, thực chức NHTM, chi nhánh phải thực nhiệm vụ khác theo yêu cầu phủ mà trực tiếp Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam Đây yếu tố góp phần làm giảm tính chủ động cho chi nhánh Các kế toán giao dịch người tiếp xúc với khách hàng Tuy nhiên, ta thấy đâu đó, nhân viên chi nhánh thờ ơ, không lịch giao tiếp với khách hàng Đó bóng dáng người thời kỳ cũ, cần phải loại trừ Phải quán triệt cho đội ngũ nhân viên việc thực hành tiết kiệm, chống lãng phí điện, nước, giấy, bút Trong bảng chấm công hàng ngày Chi nhánh NHNo & PTNT quận Dương Kinh , nhân viên nghỉ bị trừ lương Điều cần áp dụng trường hợp nhân viên đến muộn hay trước thời gian quy định Hay nói khác đi, trước tính thời gian với đơn vị ngày chuyển sang nửa giờ, Có làm tăng tính chun nghiệp nhân viên ngân hàng Chi nhánh phải tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt tất phịng ban, phận Hoạt động cần trì thường xuyên, liên tục, bảo đảm an toàn, hiệu mặt hoạt động ngân hàng Đối chiếu số dư tài khoản với thẻ, kiểm tra chặt chẽ việc huy động tiền gửi với chứng từ Vấn đề chống tham ô, tham nhũng, chống kết bè kết phái phải coi trọng Bộ máy Sinh viên: Hồng Thị Lun 76 Lớp: QT 1201T Ngành Tài - Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp lãnh đạo phải gồm người đạo đức, có trình độ chun mơn cao, có lực quản lý điều hành Việc xét tuyển, đề bạt cán công chức phải dựa sở thực tài Những người đề bạt phải qua kiểm tra trình độ, kinh nghiệm q trình kiểm tra phải cơng khai, cơng Nói chung, ngân hàng đại tương lai phải có máy gọn nhẹ, xếp có tính khoa học cao mà chi nhánh NHNo & PTNT quận Dương Kinh nên lấy tiêu chí việc tổ chức, quản lý, hoạt động 3.3.Đề xuất, kiến nghị Để hoạt động NH ngày hiệu có hoạt động huy động vốn Chính Phủ NHNN cần hỗ trợ NH việc ban hành thực thi sách tài tiền tệ 3.3.1.Kiến Nghị với Nhà nước Chúng ta nhận thấy có phần tiết kiệm nước sử dụng cho đầu tư trực tiếp , lại nằm dạng nhà rỗi Muốn khai thác hết tiềm nâng cao sức cạnh tranh thu hút vốn từ thị trường quốc tế, Nhà nước cần ổn định mơi trường kinh tế vĩ mơ, hồn thiện mơi trường pháp lý lĩnh vực NH, củng cố lại hệ thống NHTM * Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Đây tiền đề quan trọng để mở rộng huy động vốn Đối với Việt Nam điều kiện quan trọng để tạo nên ổn định môi trường kinh tế vĩ mô là: ổn định trị , ổn định tiền tệ có sách phát triển kinh tế đắn Môi trường kinh tế vĩ mô bao gồm nhiều yếu tố bao trùm tới toàn hoạt động kinh doanh chủ thể kinh tế như: tăng trưởng kinh tế, lạm phát, thâm hụt cán cân tốn, sách tỷ giá Chúng có tác động to lớn đến hoạt động kinh doanh nói chung cơng tác huy động vốn NH nói riêng Để ổn định mơi trường kinh tế vĩ mơ Nhà nước cần có việc làm cụ thể sau: Phối hợp với quan chức đảm bảo điều tiết kinh tế phát triển ổn định, tránh đột biến làm giảm bất thường giá trị đồng tiền, đặc biệt khoản tiền gửi NH, dù hình thức Thơng qua việc kiểm sốt tốc độ lạm phát, Nhà nước góp phần bảo đảm sức mua đồng tiền khơng Sinh viên: Hồng Thị Lun 77 Lớp: QT 1201T Ngành Tài - Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp bị suy giảm, nghĩa giá trị thực tế ổn định làm cho người dân tin tưởng vào đồng tiền, người khơng ngần ngại gửi tiền vào NH họ tin tưởng sau thời gian định thu khoản tiền có giá trị cao so với giá trị gửi trước * Ổn định trị Duy trì ổn định trị điều kiện quan trọng thúc đẩy huy động vốn có hiệu Một trị kiến tạo vững chắc, có thiết kế hợp lý, quần chúng nhân dân tin yêu hồn tồn ủng hộ sách Đảng Nhà nước huy động vốn dễ dàng thực Ngược lại, bất ổn trị xã hội tạo nên hoài nghi dân chúng nhà đầu tư ngồi nước chế độ, sách làm cho họ e ngại bỏ vốn đầu tư * Ổn định tiền tệ Khi lòng tin dân chúng vào ổn định đồng tiền Việt Nam nâng cao cơng tác huy động vốn thuận lợi Người dân an tâm gửi tiền với kỳ hạn dài vào định chế tài kinh tế Muốn đòi hỏi Nhà nước cần trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý, đảm bảo mức lãi suất thực dương cho người gửi tiền, có sách tỷ giá ổn định linh hoạt, tránh đột biến làm giảm sức mua nội tệ * Có sách phát triển kinh tế đắn Chính phủ cần có sách ngoại giao, tiết kiệm đầu tư cách phù hợp, giảm bớt hệ thống quản lý hành cồng kềnh, tăng cường tính độc lập NHNN thực thi sách tiền tệ quốc gia cho phù hợp gắn liền với thực tiễn Bên cạnh đó, Nhà nước cần nâng cao hiệu sử dụng vốn, đặc biệt doanh nghiệp nhà nước cách đẩy mạnh tiến trình cổ phần hóa doanh nghiệp Tránh tình trạng đầu tư dàn trải, tham ơ, lăng phí, lãi giả lỗ thật,….làm giảm lịng tin quần chúng nhân dân với sách phát triển kinh tế Đảng Nhà nước * Hồn thiện mơi trường pháp lý Môi trường pháp lý lĩnh vực NH bước hoàn thiện thời gian qua Sự đời luật NH tạo điều kiện cho mơi trường hoạt động kinh Sinh viên: Hồng Thị Luyên 78 Lớp: QT 1201T Ngành Tài - Ngân hàng doanh NH thuận lợi hơn, bướ Khóa luận tốt nghiệp ội nhập với NH khu vực giới Bên cạnh đời “ Bảo hiểm tiền gửi” củng cố thêm lòng tin quần chúng nhân dân vào hệ thống NH Việt Nam Tuy nhiên để khai thác hết tiềm vốn nhàn rỗi nước nước, mở rộng huy động vốn qua NHT Nhà nước cần nâng cao quy định quảng cáo, cạnh tranh thành luật để tạo sân chơi bình đẳng cho NH * Củng cố hệ thống NHTM Để nâng cao chất lượng hoạt động tiến tới hội nhập với NH khu vực giới việc cải cách củng cố lại hệ thống NH Việt Nam cần thiết Nhà nước cần củng cố theo hướng sau : - Đối với NHTM quốc doanh: Nhà nước cần bổ sung thêm vốn điều lệ để tăng lực tài tăng sức cạnh tranh để hội nhập với xu chung NHTM khu vực ; cần có tách bạch cho vay sách cho vay thương mại , trừ số trường hợp định (phải Bộ tài bảo lănh) ; việc tái cấp vốn phải vào thực trạng hoạt động NHTM theo tiêu chuẩn quốc tế để có báo cáo xác với NHNN Bộ tài - Đối với NHTM quốc doanh: Nhà nước cần có quan tâm quản lý, tra, giám sát hoạt động NH đồng thời tạo điều kiện để NH phát triển xu hội nhập 3.3.1.1.Tạo lập môi trường pháp lý ổn định Nhà nước cần phối hợp chặt chẽ với quan chức xây dựng mơi trường pháp lý ổn định, đồng bộ, bảo vệ người gửi tiền, nghĩa điều khoản Luật, Bộ luật liên quan, văn pháp quy ngang luật hành phải đảm bảo số tiền khách hàng gửi vào NH bảo toàn tăng trưởng Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng bộ, rõ ràng tạo niềm tin cho dân chúng, đồng thời với quy định khuyến khích Nhà nước tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ người tiêu dùng người tiết kiệm, chuyển phần tiêu dùng sang đầu tư, chuyển dần cất trữ dạng vàng, ngoại tệ, bất động sản sang đầu tư vào sản xuất, kinh doanh hay gửi tiền vào NH Sinh viên: Hoàng Thị Luyên 79 Lớp: QT 1201T Ngành Tài - Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp 3.3.1.2.Về môi trường xã hội Nhà nước cần có biện pháp tích cực nhằm khuyến khích động viên người dân gửi tiền chi tiêu qua tài khoản mở NH để thu hút lượng lớn vốn nhàn rỗi dân cư vào NH 3.3.2.Kiến nghị với NHNN NHNN quan hoạch định sách tiền tệ quốc gia với mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát, ổn định cán cân tốn giảm thất nghiệp, góp phần thúc đẩy phát triển xã hội, nâng cao đời sống người dân Do NHNN cần thực thi sách tiền tệ đắn, phù hợp với hoàn cảnh thực tế thời kỳ giúp người dân yên tâm gửi tiền vào NH Khi kinh tế ổn định, giá trị đồng tiền khơng biến động lớn kiểm sốt được, người dân có thu nhập ổn định hơn, họ gửi tiền vào NH với tâm lý thoải mái, NH có hội thu hút nhiều nguồn vốn đáp ứng nhu cầu cho vay, đầu tư sinh lời Mặt khác, NHNN cần trọng nâng cao quản lý ngoại hối cách có hiệu tác động ảnh hưởng trực tiếp đến việc thực sách kinh tế vĩ mơ Chính phủ đời sống kinh tế xã hội đất nước.Có vậy, làm góp phần làm kinh tế phát triển, nâng cao mức sống người dân người dân có nhiều tiền gửi vào NH hay tạo cho người tâm lý yên tâm gửi tiền vào NH Tập trung vào củng cố, hoàn thiện thị trường tiền tệ, bao gồm: Thị trường chiết khấu thương phiếu NH thị truờng tái chiết khấu NHNN mở rộng phát triển thị trường vốn Chỉ sở thị trường tài phát triển, NHNN sử dụng đầy đủ công cụ nhằm đảm bảo ổn định tiền tệ tỷ giá, góp phần tăng trưởng kinh tế Đồng thời cần có biện pháp thúc đẩy phát triển hiệu thị trường chứng khoán Trong cạnh tranh rủi ro kinh tế có xu hướng gia tăng, NHNN quan điều hành phủ, cần nâng cao chất lượng tăng cường tra kiểm soát tất NH Đồng thời NHNN phải xây dựng hệ thống thông tin hỗ trợ NH công khai, đầy đủ kịp thời, sớm cho đời công cụ, nghiệp vụ tài nhằm làm tăng Sinh viên: Hồng Thị Lun 80 Lớp: QT 1201T Ngành Tài - Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp tính hiệu quả, giảm rủi ro cho hoạt động hệ thống tài Nhằm hướng tới huy động vốn trung dài hạn kinh tế , đãc biệt kênh huy động qua NHTM cần có sách mềm dẻo , linh hoạt theo hướng sau : Thực thi sách tiền tệ quốc gia cách linh hoạt cần khuyến khích tiết kiệm, tập trung vốn nhàn rỗi đầu tư cho sản xuất kinh doanh, thúc đẩy NHTM tổ chức tín dụng cạnh tranh lành mạnh, tự chủ kinh doanh NHNN cần dùng lãi suất đòn bẩy thúc đẩy NHTM trọng huy động vốn dài hạn NHNN cần tăng cường phối hợp tốt với ngành quản lý quỹ đầu tư nước ngồi, quỹ viện trợ từ tổ chức, Chính phủ phi Chính phủ nước ngồi nhằm động viên nguồn vốn nước chảy qua “kênh” NHTM NHNN cần có hướng dẫn cụ thể hình thức huy động vốn trung dài hạn như: tiết kiệm vàng, tiết kiệm đảm bảo giá trị theo vàng,…cần có quy định cụ thể áp dụng lãi suất khoản tiền gửi có kỳ hạn dài 10 năm, 20 năm… NHNN cần có hướng dẫn cụ thể thông tin , số liệu hoạt động mà tổ chức tín dụng bắt buộc phải công khai cho công chúng biết theo hướng phù hợp với thơng lệ quốc tế Qua nhằm giúp khách hàng có hướng giải đắn việc đầu tư , giao dịch với NH Duy trì mơi trường cạnh tranh lành mạnh, thích hợp cách NHNN tăng cường kiểm soát việc cho đời tổ chức tín dụng việc mở thêm chi nhánh phịng giao dịch tín dụng 3.3.3.Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam Qua thực tế hoạt động kinh doanh, Chi nhánh NHNo&PTNT Quận Dương Kinh thấy cần đề xuất với NHNo&PTNT Việt Nam nội dung sau: * Thay đổi lại chế tài cho phù hợp: Hiện NHNo&PTNT Việt Nam hoạt động kinh doanh cần phải thay đổi lại chế tài cho phù hợp chế lương thưởng, chế khốn tài * Các văn hướng dẫn phải đưa kịp thời, cụ thể tránh chồng Sinh viên: Hồng Thị Lun 81 Lớp: QT 1201T Ngành Tài - Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp chéo văn với * Tạo điều kiện mặt pháp lý tài giúp chi nhánh chi nhánh tìm kiếm xây dựng trụ sở giao dịch khang trang đại * Tạo điều kiện nhân sự: số lượng, chất lượng đảm bảo cho việc mở rộng hoạt động kinh doanh NH * Tập trung vào nâng cao phát triển vững mạnh , khơng cịn đơn vị yếu kém, đại hóa NH, xây dựng sở vật chất khang trang, trang thiết bị đại trền tảng cơng nghệ thơng tin đại sẵn có * Tiếp tục mở thêm chi nhánh, điểm giao dịch để chiếm lĩnh thị trường, nâng cao sức cạnh tranh NHTM khác * Tập trung có hiệu cho công tác đào tạo nhân lực nghiệp vụ trình độ tin học, ngoại ngữ kỹ khác để bắt kịp với nước giới khu vực * Thực biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng * Tăng cường cơng tác tra, kiểm tra, kiểm sốt nhằm hạn chế tối đa tiêu cực sai sót xảy Sinh viên: Hồng Thị Lun 82 Lớp: QT 1201T Ngành Tài - Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp KẾT LUẬN Việc nâng cao chất lượng huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Quận Dương Kinh địi hỏi phải có thực nhiều biện pháp cách đa dạng đồng Các biện pháp cơng tác nghiên cứu khái quát hóa người quản lý đến nghiệp vụ cụ thể phòng huy động vốn, từ nỗ lực nhân viên đến quản lý điều hành, đổi cán tập thể Ngân hàng Sau trình nghiên cứu mặt lý luận thực tiễn, Khóa luận hồn thành nhiệm vụ sau: - Hệ thống hóa sở lý luận chất lượng huy động NHTM - Phân tích thực trạng chất lượng huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Quận Dương Kinh - Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Quận Dương Kinh Với Khóa luận em mong muốn góp phần nâng cao chất lượng huy động vốn NHTM nói chung chi nhánh NHNo&PTNT Quận Dương Kinh nói riêng Đây vấn đề lớn, rộng mà khả nhận thức, lý luận em cịn hạn chế khơng tránh khỏi hạn chế, sai sót cần hồn thiện, bổ sung Em mong nhận đóng góp thầy cô giáo bạn đọc Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình thầy cô giáo khoa Quản trị, cô giáo ThS.Trần Thị Lan cô chú, anh chị chi nhánh NHNo&PTNT Quận Dương Kinh suốt trình thực tập chi nhánh hồn thành Khóa luận Hải Phòng, tháng 06 năm 2012 Sinh viên thực Hoàng Thị Luyên Sinh viên: Hoàng Thị Luyên 83 Lớp: QT 1201T Ngành Tài - Ngân hàng Khóa luận tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.Học viện ngân hàng- Giáo trình Quản trị ngân hàng 2.Nguyễn Văn Tiến- Giáo trình Ngân hàng thương mại 3.Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 4.Dwighi S.Ritter (2002), Giao dịch NH đại-Kỹ phát triển sản phẩm, NXB Thống kê 5.Ian Chaston (1999), Marketing định hướng vào khách hàng, NXB Đồng Nai, Đồng Nai 6.Đỗ Thị Hồng Hạnh & Lê Thị Xn (2005), “Phân tích tình hình huy động vốn NH thương mại Việt Nam”, Tạp chí Khoa học đào tạo NH (số 10), tr 22-28 7.Phí Trọng Hiển (2006), “Bàn nâng cao lực cạnh tranh cho NH thương mại Việt Nam”, Tạp chí NH (số 3), tr 16-19 8.Nguyễn Hữu Huấn (2005), “Bàn chất lượng hoạt động kinh doanh NH thương mại”, Tạp chí NH (số 7), tr 29-31 9.Peter S.Rose (2004), Quản trị NH thương mại 10.Nguyễn Chí Trung (2005), “Giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ NH”, Tạp chí Khoa học đào tạo NH (số 10), tr 46-47 11.Trịnh Bá Tửu (2005), “Cần đổi nhận thức dịch vụ NH đại”, Tạp chí NH (số 7), tr 25-28 12.Chi nhánh NHNo&PTNT Quận Dương Kinh, Phòng kế hoạch kinh doanh, “Báo cáo năm 2009, 2010, 2011” 13 Chi nhánh NHNo&PTNT Quận Dương Kinh, Phịng kế tốn – ngân quỹ, “Báo cáo năm 2009, 2010, 2011” 14.Các trang Web Agribank, Hiệp hội NH, NHNN………:www.vbrad Sinh viên: Hoàng Thị Luyên 84 Lớp: QT 1201T