NHTM và hoạt động chủ yếu
Luật số 02/1997/QH10 quy định rằng ngân hàng là một loại hình tổ chức tín dụng, thực hiện toàn bộ các hoạt động ngân hàng cùng với các hoạt động kinh doanh liên quan.
Ngân hàng thương mại (NHTM) là loại hình ngân hàng hoạt động trực tiếp với doanh nghiệp, tổ chức xã hội và cá nhân NHTM huy động vốn thông qua nhận tiền gửi, phát hành kỳ phiếu và trái phiếu Số vốn huy động được sẽ được sử dụng để cho vay, chiết khấu, cung cấp phương tiện thanh toán và các dịch vụ ngân hàng khác.
1.1.2 Hoạt động chủ yếu của NHTM
NH huy động vốn từ các nguồn:
-Vốn chủ sở hữu (vốn tự có): gồm Vốn điều lệ và các quỹ của NH
-Vốn huy động : là nguồn vốn chủ yếu của NHTM, gồm:
Vốn huy động có thể được chia thành hai loại chính: Vốn huy động hoạt kỳ, bao gồm tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có thể phát hành séc, và vốn huy động định kỳ, bao gồm tiền gửi định kỳ, tiền gửi tiết kiệm, cũng như tiền phát hành kỳ phiếu trái phiếu.
-Vốn đi vay: Vay NH Trung Ƣơng, các tổ chức tín dụng khác
Ngân hàng thương mại (NHTM) nhận vốn từ các nhà tài trợ của Chính phủ, tổ chức tài chính hoặc cá nhân để hỗ trợ các chương trình và dự án phát triển kinh tế xã hội.
-Vốn khác: Vốn phát sinh khi NH làm đại lý chuyển tiền, thanh toán, công nợ chƣa đến hạn
Ngân hàng thương mại huy động vốn từ các nguồn nhàn rỗi trong xã hội và sử dụng nguồn vốn này để cho vay cho các tổ chức, cá nhân cần vốn, từ đó tạo ra thu nhập cho ngân hàng Hoạt động tín dụng đóng vai trò quan trọng trong các hoạt động của ngân hàng thương mại, và chất lượng của hoạt động tín dụng là yếu tố sống còn đối với sự phát triển của ngân hàng Các hoạt động tín dụng chủ yếu bao gồm cho vay, đầu tư và quản lý rủi ro tín dụng.
-Chiết khấu các chứng từ có giá
-Các hình thức khác: thấu chi, trả góp…
Hoạt động tín dụng hàm chứa rất nhiều rủi ro, vì vậy NH phải có các nguyên tắc nhất định:
- Sử dụng vốn vay đúng mục đích
- Hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng thời hạn
- Tiền vay phải đƣợc đảm bảo
1.1.2.3 Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ
-Mở tài khoản giao dịch cho các khách hàng là pháp nhân hoặc cá nhân
-Cung ứng các phương tiện thanh toán
-Dịch vụ ngân quỹ: thu phát tiền mặt, kiểm đếm, phân loại, bảo quản, vận chuyển tiền mặt
-Tham gia hệ thống thanh toán bù trừ
-Góp vốn mua cổ phần
-Mua bán chứng từ có giá trên thị trường tiền tệ
-Kinh doanh ngoại hối và vàng
-Các nghiệp vụ ủy thác và đại lý
-Dịch vụ tƣ vấn tài chính…
Hoạt động cho vay của NHTM
Khái niệm, phân loại cho vay
Căn cứ vào khoản 16, điều 4, Luật Các Tổ chức Tín dụng năm 2010:
Cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay cung cấp cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng cho mục đích xác định trong một khoảng thời gian nhất định, với điều kiện hoàn trả cả gốc và lãi Đối với các ngân hàng thương mại (NHTM), cho vay là việc sử dụng nguồn vốn nhàn rỗi đã huy động để cung ứng cho những người cần vốn Khoản tiền vay trở thành nợ đối với người vay nhưng là tài sản đối với NHTM, và ngân hàng thu lợi chủ yếu từ hoạt động cho vay Để đảm bảo lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro, mỗi NHTM đều thiết lập các nguyên tắc và quy định về cho vay, dựa trên cơ sở quy định pháp lý hiện hành.
- Theo kỳ hạn: cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn
- Theo đối tƣợng cho vay: cho vay các tổ chức, cho vay hộ gia đình, cho vay cá nhân
- Theo mục đích sử dụng: cho vay tiêu dùng, cho vay sản xuất kinh doanh
- Theo tính chất bảo đảm tiền vay: cho vay có tài sản đảm bảo và cho vay không có tài sản đảm bảo
Có nhiều phương thức vay vốn khác nhau, bao gồm cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay trả góp, cho vay hợp vốn, cho vay theo dự án đầu tư và cho vay lưu vụ Những hình thức này đáp ứng nhu cầu tài chính đa dạng của cá nhân và doanh nghiệp, giúp họ quản lý nguồn vốn hiệu quả và phát triển các dự án đầu tư.
Hiện nay, các NHTM Việt Nam thường tính toán số liệu, làm báo cáo tổng hợp các khoản vay theo kỳ hạn vay:
- Cho vay ngắn hạn: các khoản vay dưới 1 năm
- Cho vay trung hạn: từ 1 năm đến 5 năm
- Cho vay dài hạn: trên 5 năm Ý nghĩa của việc phân loại cho vay:
Ngân hàng xây dựng các quy định và phương thức cho vay dựa trên từng loại hình cho vay cụ thể, bao gồm cách tính toán và các bước thực hiện phù hợp Nhân viên tín dụng sẽ áp dụng những quy định này vào nghiệp vụ thực tế để đảm bảo quy trình cho vay hiệu quả.
- Thuận lợi hơn cho việc quản lý khách hàng vay vốn
Ngân hàng cần phân tích để xác định loại hình cho vay ưu tiên nhằm tối đa hóa lợi nhuận, phù hợp với đặc điểm địa bàn và môi trường hoạt động Việc này giúp ngân hàng tận dụng những điều kiện thuận lợi và hạn chế các bất lợi trong quá trình hoạt động.
1.2 2 Chất lượng hoạt động cho vay
1.2.2.1 Khái niệm chất lƣợng hoạt động cho vay Đối với mỗi doanh nghiệp, sản phẩm của họ có được thị trường tiếp nhận hay không, có làm hài lòng khách hàng hay không, từ đó đem lại lợi nhuận cho doanh nghiệp không, đƣợc quyết định bởi yếu tố rất quan trọng đó là chất lƣợng sản phẩm Đối với Ngân hàng, sản phẩm ở đây chính là khoản cho vay, yếu tố quan trọng quyết định là chất lƣợng cho vay
Chất lượng cho vay được hiểu là lợi ích mà nó mang lại cho cả người cho vay và người đi vay Đối với ngân hàng, lợi ích chính là lợi nhuận từ tiền lãi thu được khi cho vay đúng hạn Trong khi đó, khách hàng - người vay, hưởng lợi từ việc sử dụng khoản vay một cách hiệu quả, đảm bảo trả cả gốc lẫn lãi cho ngân hàng, đồng thời tạo ra thu nhập hoặc lợi ích cho bản thân Chất lượng cho vay là một chỉ tiêu tổng hợp, bao gồm cả yếu tố định tính và định lượng.
Để đánh giá chất lượng cho vay một cách hiệu quả, có thể dựa vào các chỉ tiêu như quy mô cho vay, thu nhập từ cho vay, tỷ lệ nợ, cấu trúc nợ và vòng quay vốn tín dụng.
1.2.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lƣợng cho vay
Chỉ tiêu Cách xác định Ý nghĩa
Tổng dƣ nợ = DN cho vay ngắn hạn + DN cho vay trung hạn +
DN cho vay dài hạn
Tổng dƣ nợ so sánh với thị phần cho vay của NH trong địa bàn có thể thấy đƣợc dƣ nợ của NH cao hay thấp
Từng loại dƣ nợ chia tổng dƣ nợ
Tỷ trọng các loại dư nợ trong tổng dư nợ phản ánh thế mạnh của ngân hàng, giúp ngân hàng xác định các lĩnh vực hoạt động chính Bằng cách so sánh kết cấu dư nợ với nguồn vốn huy động, ngân hàng có thể đánh giá mức độ rủi ro của từng loại hình cho vay, từ đó đưa ra các quyết định chiến lược phù hợp.
3 Tỷ lệ nợ quá hạn
Tỷ lệ phần trăm giữa dƣ nợ quá hạn và tổng dƣ nợ tại thời điểm nhất định (cuối tháng, quý, năm),
Tỷ lệ nợ quá hạn là chỉ số quan trọng phản ánh mức độ rủi ro trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Khi tỷ lệ này tăng cao, ngân hàng phải đối mặt với nhiều rủi ro hơn và chất lượng cho vay sẽ giảm sút.
4 Vòng quay vốn tín dụng Đánh giá khả năng tổ chức quản lý vốn cho vay và chất lƣợng cho vay trong việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng
Số vòng chu chuyển vốn tín dụng phản ánh hiệu quả quản lý tài chính; vòng quay cao cho thấy nguồn vốn luân chuyển nhanh, dẫn đến quản lý vốn tốt hơn và nâng cao chất lượng cho vay.
5 Thu nhập từ hoạt động cv
Cho thấy NH kinh doanh có lãi không, có đảm bảo an toàn cho nguồn vốn vay hay không
Tổng số vốn mà NH giải ngân cho khách hàng trong một thời gian nhất định (thường là một năm)
Phản ánh quy mô cho vay của NH đối với nền kinh tế
Ngân hàng có thể xem xét thêm các chỉ tiêu như hệ số an toàn vốn tối thiểu, giới hạn cho vay đối với một khách hàng, và chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn để nâng cao hiệu quả hoạt động.
Trong quá trình đánh giá chất lượng tín dụng, ngoài các chỉ tiêu có thể đo lường, còn nhiều yếu tố định tính quan trọng Những yếu tố này bao gồm mức độ tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng, sự hài lòng của khách hàng sau khi vay, quy trình và quy chế tín dụng, cũng như thái độ phục vụ của nhân viên tín dụng và chất lượng cơ sở vật chất của ngân hàng.
Thủ tục và quy chế cho vay vốn đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ấn tượng đầu tiên của khách hàng với ngân hàng Sự chuyên nghiệp trong quy trình làm việc và thái độ phục vụ tận tâm của cán bộ tín dụng không chỉ giúp khách hàng cảm thấy thoải mái mà còn xây dựng niềm tin vững chắc Việc yêu cầu thủ tục giấy tờ đơn giản và thời gian làm việc nhanh chóng sẽ góp phần tạo nên hình ảnh tích cực cho ngân hàng trong mắt khách hàng.
Để phục vụ khách hàng một cách tốt nhất, cần đảm bảo tuân thủ quy chế cho vay vốn tín dụng Việc thẩm định dự án, khả năng tài chính, năng lực pháp lý của khách hàng và tài sản đảm bảo phải được thực hiện một cách tuần tự và chính xác Điều này giúp đưa ra quyết định hợp lý, vừa đáp ứng nhu cầu của khách hàng vừa phòng ngừa rủi ro hiệu quả.
Ý nghĩa và biện pháp nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay trong Ngân hàng
NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN
NÔNG THÔN ĐỒ SƠN 2.1 Khái quát về NHNo ĐS
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (Agribank), thành lập vào ngày 26/3/1988, là ngân hàng thương mại hàng đầu tại Việt Nam, hoạt động theo Luật các Tổ chức Tín dụng Việt Nam Agribank đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển kinh tế đất nước, đặc biệt trong lĩnh vực đầu tư cho nông nghiệp, nông dân và nông thôn.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Đồ Sơn, thành lập năm 2002, tọa lạc tại số 8 Lý Thánh Tông, quận Đồ Sơn, Hải Phòng, chuyên cung cấp dịch vụ tiền tệ và tín dụng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong và ngoài khu vực Đồ Sơn.
Kể từ khi thành lập, Ngân hàng No&PTNT Đồ Sơn đã có những bước tiến vượt bậc, không ngừng nâng cao khả năng phục vụ khách hàng và gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng.
Ngân hàng No&PTNT Đồ Sơn là một Ngân hàng thương mại có chức năng nhiệm vụ nhƣ sau:
Ngân hàng có vai trò quan trọng trong việc làm trung gian tín dụng, tập trung huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế như tiền tiết kiệm của dân cư và vốn từ các tổ chức kinh tế Ngân hàng chuyển đổi các nguồn vốn này thành tín dụng để đáp ứng nhu cầu vay vốn cho hoạt động kinh doanh, đầu tư các ngành kinh tế và nhu cầu tiêu dùng của xã hội Với vai trò trung gian tín dụng, NHNo&PTNT Đồ Sơn có trách nhiệm cung cấp các dịch vụ tài chính nhằm hỗ trợ sự phát triển kinh tế địa phương.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN ĐỒ SƠN
Khái quát về NHNo ĐS
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (Agribank), thành lập vào ngày 26/3/1988, là ngân hàng thương mại hàng đầu tại Việt Nam Agribank hoạt động theo Luật các Tổ chức Tín dụng Việt Nam và đóng vai trò chủ đạo trong sự phát triển kinh tế của đất nước, đặc biệt trong việc đầu tư cho nông nghiệp, nông dân và nông thôn.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Đồ Sơn, thành lập năm 2002, tọa lạc tại số 8 Lý Thánh Tông, quận Đồ Sơn, thành phố Hải Phòng, chuyên cung cấp dịch vụ tiền tệ và tín dụng Ngân hàng cam kết đáp ứng nhu cầu tài chính của khách hàng trong và ngoài khu vực quận Đồ Sơn.
Kể từ khi thành lập, Ngân hàng No&PTNT Đồ Sơn đã trải qua nhiều giai đoạn phát triển mạnh mẽ, không ngừng cải thiện dịch vụ để mang lại lợi ích cao hơn cho khách hàng và gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng.
Ngân hàng No&PTNT Đồ Sơn là một Ngân hàng thương mại có chức năng nhiệm vụ nhƣ sau:
Ngân hàng có vai trò quan trọng trong việc làm trung gian tín dụng, tập trung huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ tiền tiết kiệm của dân cư và vốn của các tổ chức kinh tế Nguồn vốn này được chuyển đổi thành tín dụng để đáp ứng nhu cầu vay vốn cho kinh doanh, đầu tư trong các ngành kinh tế, cũng như nhu cầu tiêu dùng của xã hội Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Đồ Sơn thực hiện các nhiệm vụ này để hỗ trợ sự phát triển kinh tế địa phương.
+ Nhận tiền gửi của các cá nhân, tổ chức
+ Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng để huy động vốn
+ Cho vay các cá nhân, tổ chức
Chức năng cơ bản nhất của ngân hàng là tập trung và luân chuyển vốn, đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế.
Ngân hàng thực hiện chức năng trung gian thanh toán bằng cách kết nối người mua và người bán, giúp hoàn tất các giao dịch kinh tế giữa họ Nhiệm vụ chính của chức năng này bao gồm việc đảm bảo sự an toàn và hiệu quả trong các giao dịch tài chính, tạo điều kiện thuận lợi cho việc chuyển tiền và thanh toán.
+ Mở tài khoản tiền gửi giao dịch cho các tổ chức và cá nhân
+ Quản lý và cung cấp các phương tiện thanh toán cho khách hàng như: giấy chuyển tiền, thẻ tín dụng
+ Tổ chức và kiểm soát các quy trình thanh toán giữa các khách hàng
NHNo&PTNT Đồ Sơn đóng vai trò là thủ quỹ, giúp giảm lượng tiền mặt lưu thông, từ đó giảm chi phí cho xã hội và thúc đẩy các quan hệ kinh tế thương mại.
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp các dịch vụ và hỗ trợ các hoạt động kinh doanh liên quan, giúp tối ưu hóa hiệu quả của hai chức năng chính.
+ Dịch vụ ngân quỹ và chuyển tiền nhanh
+ Dịch vụ ủy thác: thu hộ, chi hộ
+ Dịch vụ ngân hàng điện tử
Agribank Đồ Sơn không chỉ tập trung vào nhiệm vụ kinh doanh mà còn thể hiện trách nhiệm xã hội của mình đối với sự nghiệp An sinh xã hội của đất nước Ngân hàng này được công nhận là một tổ chức luôn đồng hành và hỗ trợ cho “tam nông”, góp phần phát triển bền vững cho cộng đồng.
Dƣ nợ cho vay được điều chỉnh nhằm hỗ trợ nông nghiệp, nông thôn và nông dân, đồng thời chú trọng đến doanh nghiệp vừa và nhỏ, cũng như ngành công nghiệp phụ trợ Điều này không chỉ giúp xóa đói giảm nghèo mà còn nâng cao thu nhập và cải thiện đời sống cho người dân, đặc biệt là những hộ nông dân đang gặp khó khăn về vốn.
Sơ đồ 1: Sơ đồ tổ chức NHNo&PTNT Đồ Sơn
(Nguồn: NHNo&PTNT Đồ Sơn)
2.1.4 Hoạt động nghiệp vụ đang có tại NHNo ĐS
2.1.4.1 Hoạt động huy động vốn:
+Vốn huy động hoạt kỳ: Tiền gửi không kỳ hạn
Phó GĐ phụ trách phòng Kế toán ngân quỹ
Phó GĐ phụ trách phòng Tín dụng
+Vốn huy động định kỳ: Tiền gửi định kỳ, tiền gửi tiết kiệm, tiền phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Đồ Sơn nhận vốn từ Ngân hàng Chính sách, đồng thời cũng tạo ra nguồn vốn khác từ việc thực hiện các dịch vụ đại lý chuyển tiền, thanh toán và quản lý công nợ chưa đến hạn.
Ngân hàng huy động vốn từ các nguồn nhàn rỗi trong xã hội để cho vay cho các tổ chức và cá nhân cần vốn, từ đó tạo ra thu nhập cho ngân hàng Hoạt động tín dụng đóng vai trò quan trọng trong chức năng của ngân hàng, và chất lượng tín dụng là yếu tố sống còn quyết định sự thành công của ngân hàng Các hoạt động tín dụng chủ yếu bao gồm việc đánh giá và quản lý rủi ro, xác định nhu cầu vay vốn và cung cấp các sản phẩm tín dụng phù hợp.
2.1.4.3 Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ:
- Mở tài khoản giao dịch cho các khách hàng là pháp nhân hoặc cá nhân
- Cung ứng các phương tiện thanh toán
- Thu hộ, chi hộ : NH có quan hệ với các tổ chức nhƣ Tập đoàn Viễn thông Quân đội, Trung tâm Viễn thông 1, Prudential
- Dịch vụ ngân quỹ: Thu phát tiền mặt, kiểm đếm, phân loại, bảo quản, vận chuyển tiền mặt
- Các nghiệp vụ ủy thác và đại lý: NH là đại lý bán vé máy bay cho VietnamAirlines
- Tƣ vấn tài chính: là một hoạt động trong quá trình NH thực hiện cho vay,
NH tƣ vấn tài chính cho KH nhƣng không thu phí
2.1.5 Kết quả hoạt động kinh doanh của NH thời gian qua
Năm 2012, kinh tế toàn cầu và Việt Nam gặp nhiều khó khăn với giá cả đầu vào tăng, sức mua giảm, lãi suất ngân hàng cao và thị trường bất động sản đóng băng, ảnh hưởng tiêu cực đến doanh nghiệp và thu nhập người lao động Tuy nhiên, NHNo&PTNT Đồ Sơn đã hoạt động hiệu quả trong hệ thống NHNo Việt Nam, đạt được thành tích đáng kể trong kinh doanh trong bối cảnh khó khăn này.
2.1.5.1 Kết quả huy động vốn của NH
Bảng 1: Huy động vốn tại NHNo ĐS Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Huy động vốn nội tệ 73.095 82.173 113.689
Huy động vốn ngoại tệ 16.223 9.283 9.335
(Nguồn: Bảng cân đối kế toán - NHNo Đồ Sơn)
Năm 2012, số vốn huy động đạt 123,024 triệu đồng, tăng 31,154 triệu đồng với tốc độ tăng trưởng 34% Trong đó, nguồn vốn nội tệ đạt 113,689 triệu đồng, tăng 32,055 triệu đồng so với đầu năm, tương ứng với tốc độ tăng trưởng 39.2% và hoàn thành 93% kế hoạch Ngược lại, nguồn vốn ngoại tệ quy đổi chỉ đạt 9,335 triệu đồng và không ghi nhận sự tăng trưởng.
Bảng 2: Cơ cấu nguồn vốn huy động Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Theo kỳ hạn gửi tiền
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh)
Năm 2012, tổng tiền gửi KKH đạt 5.944 triệu đồng, tăng 671 triệu đồng so với đầu năm, chiếm 4,8% tổng nguồn vốn Trong đó, tiền gửi kỳ hạn dưới 12 tháng đạt 111.425 triệu đồng, chiếm 90,6% tổng nguồn vốn, trong khi tiền gửi kỳ hạn trên 12 tháng đạt 5.655 triệu đồng, chiếm 4,6% tổng nguồn vốn.
Thực trạng hoạt động cho vay tại NHNo ĐS
2.2.1 Nghiệp vụ cho vay tại NHNo ĐS
Thực tế, tại NHNo&PTNT Đồ Sơn có những nghiệp vụ tín dụng nhƣ sau: Theo phương thức cho vay:
- Cho vay theo hạn mức tín dụng
- Cho vay theo hạn mức thấu chi
- Cho vay theo dự án đầu tƣ trung hạn
Theo mục đích sử dụng vốn, gồm:
Quy trình cho vay diễn ra từ khi tiếp nhận giấy đề nghị vay vốn của khách hàng cho đến khi hoàn tất việc thanh toán nợ gốc, lãi suất, phí và thực hiện thanh lý hợp đồng tín dụng.
Quy trình cho vay đƣợc thực hiện theo trình tự sau:
- Thẩm định trước khi cho vay
- Kiểm tra, giám sát trong khi cho vay
- Kiểm tra, giám sát thu hồi xử lý nợ sau khi cho vay
Trình tự trên được thực hiện theo các bước sau:
- Bước 1: Tiếp nhận, tư vấn và hướng dẫn KH lập hồ sơ vay vốn;
- Bước 2: Thẩm định các điều kiện vay, dự án đầu tư, phương án vay vốn;
- Bước 3: Xét duyệt cho vay;
- Bước 4: Hoàn thiện hồ sơ và ký kết hợp đồng;
- Bước 5: Kiểm tra, kiểm soát hồ sơ và giải ngân;
- Bước 6: Thu hồi nợ gốc, lãi, phí và xử lý các phát sinh;
- Bước 7: Thanh lý hợp đồng tín dụng và giải chấp tài sản bảo đảm
Tùy thuộc vào từng loại khoản vay và nhiệm vụ được giao, các cán bộ liên quan sẽ thực hiện toàn bộ hoặc một phần quy trình cho vay.
Kiểm tra, thẩm định trước khi cho vay
1 Tiếp nhận, tư vấn và hướng dẫn KH lập hồ sơ vay vốn
Khi tiếp xúc với KH, cán bộ tín dụng phải tìm hiểu những thông tin cơ bản sau:
- Tên, địa chỉ, chứng minh thƣ nhân dân/ hộ chiếu, sổ hộ khẩu, số thành viên trong gia đình, nhân thân người đại diện chủ hộ;
- Ngành nghề sản xuất kinh doanh chính, quy mô hoạt động;
- Năng lực quản lý, định hướng, phương thức sản xuất kinh doanh;
- Tình hình thu nhập, tiềm lực tài chính;
- Nhu cầu vay vốn, mục đích sử dụng vốn vay, thời gian vay, nguồn trả nợ, hình thức bảo đảm tiền vay;
Dựa trên thông tin đã thu thập, cán bộ tín dụng tiến hành chọn lọc thông tin của khách hàng, đồng thời khai thác dữ liệu từ Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) và các trung tâm phòng ngừa rủi ro Những thông tin này sẽ được sử dụng làm cơ sở để đánh giá, phân tích và lập báo cáo thẩm định cho vay.
2 Kiểm tra hồ sơ vay vốn, thẩm định và lập báo cáo thẩm định trước khi cho vay
Khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng, cán bộ tín dụng sẽ tiến hành kiểm tra tính hợp lệ và điều kiện cho vay Nếu hồ sơ không đáp ứng đủ yêu cầu, cán bộ sẽ lập thông báo từ chối và gửi đến khách hàng.
- Khi hồ sơ đáp ứng đầy đủ điều kiện theo quy định của NHNo Việt Nam, cán bộ tín dụng sẽ thực hiện:
+ Đăng ký các thông tin vào hệ thống IPCAS;
+ Tham khảo kết quả chấm điểm, xếp hạng khách hàng (nếu có);
Báo cáo Trưởng phòng Tín dụng để phối hợp với các bộ phận liên quan nhằm cân đối nguồn vốn cho vay và kiểm tra tình trạng giới hạn tín dụng còn hiệu lực hay đã hết.
+ Sau khi có ý kiến chấp thuận của Trưởng phòng, tiến hành thẩm định và lập báo cáo thẩm định cho vay
Thẩm định và lập báo cáo thẩm định cho vay là quy trình quan trọng, dựa trên hồ sơ vay vốn do khách hàng cung cấp và kết quả điều tra, thu thập thông tin Cán bộ tín dụng thực hiện thẩm định cho vay với các nội dung chi tiết nhằm đảm bảo tính chính xác và hợp lý của khoản vay.
Thẩm định năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự là quá trình quan trọng trong việc đánh giá hồ sơ pháp lý và xác định chủ thể của quan hệ vay vốn Đồng thời, việc thẩm định mục đích vay vốn cũng cần được thực hiện để đảm bảo tính hợp pháp của mục đích vay, phù hợp với ngành nghề đã ghi trong giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh (nếu có).
Để thẩm định khả năng và năng lực tài chính của khách hàng, cần áp dụng các phương pháp kiểm tra và thẩm định như so sánh, phân tích, và đánh giá tài liệu cùng số liệu qua các thời kỳ Việc so sánh sổ sách với thực tiễn và tiến hành điều tra khảo sát từ các cơ quan chức năng cùng các nguồn thông tin khác cũng rất quan trọng Qua đó, có thể đánh giá chính xác khả năng tài chính của khách hàng.
Dựa trên kết quả, cán bộ tín dụng có thể đánh giá khả năng quản trị điều hành, tình hình tài chính, vốn tự có, dự án vay vốn và khả năng trả nợ của khách hàng.
- Thẩm định tính khả thi và có hiệu quả của dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh trên cơ sở:
+ Kiểm tra thực tế tại nơi sản xuất kinh doanh của khách hàng;
+ So sánh với các số liệu của các phương án;
+ So sánh với các định mức kinh tế kỹ thuật trung bình hoặc tiên tiến;
+ Sổ sách ghi chép chi phí, thu nhập;
+ Nguồn thông tin đại chúng;
+ Quy hoạch phát triển và các chính sách của Chính phủ, địa phương
- Thẩm định về bảo đảm tiền vay:
Cán bộ tín dụng tiến hành kiểm tra hồ sơ giấy tờ liên quan đến tài sản bảo đảm (TSBĐ), nhằm xác định rõ quyền sở hữu và quyền sử dụng của TSBĐ, cũng như đánh giá tính hợp lệ và hợp pháp của các loại giấy tờ này.
+ Đối chiếu với quy định hiện hành xem có đầy đủ điều kiện để nhận làm TSBĐ;
+ Lựa chọn biện pháp áp dụng: cầm cố hay thế chấp, bảo lãnh;
+ Kiểm tra tình trạng thực tế của TSBĐ;
+ Khả năng thu hồi nợ nếu phải xử lý TSBĐ;
+ Xác định giá trị tài sản bảo đảm để làm căn cứ xác định mức cho vay
- Đánh giá tình hình quan hệ khách hàng với NH và lợi ích NH được hưởng
- Lập báo cáo thẩm định cho vay
- Kiểm tra lại hồ sơ vay vốn, hồ sơ bảo đảm tiền vay kèm báo cáo thẩm định trình trưởng phòng xem xét và có ý kiến theo quy định
- Trưởng phòng tín dụng có trách nhiệm rà soát danh mục hồ sơ vay vốn theo quy định của NHNo Việt Nam
- Căn cứ hồ sơ do phòng Tín dụng trình, giám đốc Chi nhánh xem xét, quyết định phê duyệt khoản vay
GĐ chỉ đạo cán bộ tín dụng và trưởng phòng phối hợp với khách hàng để bổ sung hồ sơ, tài liệu và giải trình theo yêu cầu trước khi GĐ phê duyệt cho vay.
Nếu không thể thực hiện cho vay, Giám đốc cần chỉ đạo cán bộ tín dụng soạn thảo một thông báo bằng văn bản Thông báo này sẽ được trình Giám đốc ký và gửi đến khách hàng để thông báo lý do từ chối cho vay.
4 Hoàn chỉnh hồ sơ, ký kết hợp đồng
Trưởng phòng tín dụng tiến hành kiểm tra các điều khoản của hợp đồng tín dụng và hợp đồng đảm bảo tiền vay, đảm bảo rằng chúng phù hợp với các nội dung đã thỏa thuận và tuân thủ các quy định hiện hành.
- GĐ Chi nhánh xem xét các nội dung trên hợp đồng đƣợc trình để phê duyệt
Sau khi Giám đốc đã ký hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay (nếu có), cán bộ tín dụng sẽ yêu cầu khách hàng thực hiện chứng thực tại UBND xã, phường, thị trấn hoặc chứng nhận từ cơ quan công chứng Điều này nhằm hoàn thiện thủ tục nhận, bảo quản và giữ tài sản bảo đảm.
Kiểm tra trong khi cho vay
1 Kiểm tra, kiểm soát hồ sơ trước khi giải ngân: Đảm bảo hồ sơ đầy đủ, đúng yêu cầu, nhập các thông tin cần thiết vào hệ thống IPCAS, thực hiện giải ngân
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO
Định hướng
Dựa trên kết quả thực hiện nhiệm vụ năm 2012 và mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội năm 2013 được Quốc hội phê duyệt, Ngân hàng Nhà nước sẽ điều hành chính sách tiền tệ một cách chặt chẽ, thận trọng và linh hoạt, kết hợp chặt chẽ với chính sách tài khóa Mục tiêu là duy trì sự ổn định kinh tế vĩ mô, kiểm soát lạm phát ở mức thấp hơn và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế cao hơn so với năm 2012 Trong năm 2013, tín dụng dự kiến sẽ tăng khoảng 12%, nhưng sẽ được điều chỉnh phù hợp với diễn biến thực tế.
Agribank, theo định hướng của Ngân hàng Nhà nước, đặt mục tiêu tăng trưởng tín dụng năm 2013 đạt trên 10%, riêng lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn tăng khoảng 15%, với hơn 70% tổng dư nợ cho vay tập trung vào nông nghiệp, kinh tế hộ và doanh nghiệp vừa và nhỏ Agribank cam kết giữ vững vai trò ngân hàng thương mại hàng đầu, đầu tư mạnh mẽ vào “Tam nông” và huy động tối đa nguồn vốn trong và ngoài nước, đồng thời duy trì tăng trưởng tín dụng hợp lý Năm 2013, Agribank đặt ra các mục tiêu cụ thể như tăng nguồn vốn từ 9%-11%, tỷ lệ cho vay nông nghiệp đạt 70% tổng dư nợ, nợ xấu dưới 5%, và tỷ lệ thu ngoài tín dụng tăng 10% Chi nhánh NHNo&PTNT Đồ Sơn sẽ tập trung củng cố niềm tin trong đội ngũ nhân viên, cải cách thủ tục cho vay để hỗ trợ doanh nghiệp và cá nhân, phấn đấu nguồn vốn tăng trưởng 30% và dư nợ tăng trưởng 25%.
3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay
NHNo&PTNT Đồ Sơn có những định hướng đối với hoạt động cho vay nhƣ sau:
Thị phần vốn cho vay tại quận Đồ Sơn hiện chiếm trên 80%, khẳng định vị thế vững mạnh trên thị trường Chúng tôi cam kết tiếp tục đồng hành cùng khách hàng truyền thống, bao gồm cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp vừa và nhỏ.
- Mở rộng hoạt động cho vay, tiếp tục chuyển dịch cơ cấu dƣ nợ theo định hướng của NHNo&PTNT Việt Nam
Đầu tư có chọn lọc là ưu tiên hàng đầu, đặc biệt tập trung vào các hộ sản xuất kinh doanh và doanh nghiệp vừa và nhỏ có hiệu quả Đồng thời, cần chú trọng vào việc đầu tư cho các dự án chuyển dịch cơ cấu kinh tế, nhằm góp phần tích cực vào nhiệm vụ chuyển dịch cơ cấu kinh tế của địa phương.
Để nâng cao chất lượng cho vay, cần tập trung chỉ đạo thực hiện đầy đủ các quy định và quy trình thủ tục liên quan Đồng thời, việc chấp hành nghiêm túc các quy định về thông tin tín dụng, phân loại nợ và xếp loại khách hàng là rất quan trọng.
Ngoài cho vay, các ngân hàng cần mở rộng kinh doanh sang các dịch vụ như thanh toán, chuyển tiền và chi trả kiều hối Việc phát triển những dịch vụ này sẽ hỗ trợ tích cực cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng, đồng thời nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường.
Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay tại NHNo&PTNT Đồ Sơn
Để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay, NHNo&PTNT Đồ Sơn cần phân tích thực trạng hoạt động ngân hàng, từ đó nhận diện điểm mạnh, điểm yếu và nguyên nhân tồn đọng Bên cạnh đó, cần xem xét tình hình kinh tế hiện tại và điều kiện phát triển của quận Đồ Sơn Các biện pháp cải thiện chất lượng cho vay không chỉ đáp ứng mục tiêu ngân hàng mà còn thỏa mãn nhu cầu khách hàng, đồng thời góp phần vào tăng trưởng kinh tế và an sinh xã hội địa phương Ngân hàng chỉ có thể phát triển bền vững khi phù hợp với các xu hướng và điều kiện của khu vực.
3.2.1 Thực hiện tốt chính sách thu hút và phát triển nguồn vốn
Ngân hàng luôn tìm cách mở rộng kinh doanh và tối đa hóa lợi nhuận, nhưng việc thiếu nguồn vốn cho vay sẽ ảnh hưởng đến khả năng sinh lời Do đó, ngân hàng cần tăng cường huy động vốn để có đủ nguồn lực cho các khoản cho vay Để đạt được điều này, ngân hàng cần áp dụng các biện pháp hiệu quả nhằm thu hút tiền gửi từ khách hàng.
Ngân hàng thực hiện chính sách marketing thông qua việc quảng bá hình ảnh đến khách hàng thông qua các hình thức tiếp xúc trực tiếp, băng rôn, tờ rơi và quà tặng như hiện vật hoặc thẻ cào lĩnh tiền Để huy động vốn hiệu quả, ngân hàng cần điều chỉnh chiến lược phù hợp với từng vùng miền Tại quận Đồ Sơn, nơi nhiều hộ dân chưa có Internet, việc giới thiệu ngân hàng cần được thực hiện trực tiếp, với cán bộ ngân hàng tiếp xúc với người dân hoặc quảng bá qua báo chí, thay vì chỉ tập trung vào các kênh trực tuyến.
Để tăng cường mở rộng quan hệ, cần hợp tác với các tổ chức như Prudential, công ty điện lực, Trung tâm viễn thông 1 và Tập đoàn Viễn thông Quân đội, đồng thời tìm hiểu và tiếp cận thêm các tổ chức khác trong khu vực Mục tiêu là tận dụng nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ các tổ chức này Tuy nhiên, cần lưu ý rằng nguồn vốn ngắn hạn chỉ nên được sử dụng cho vay ngắn hạn nhằm đảm bảo khả năng thanh khoản.
Ngân hàng cần tăng cường tìm kiếm nguồn vốn dài hạn để mở rộng quy mô cho vay trung và dài hạn, nhằm mang lại lợi nhuận cao hơn và đảm bảo an toàn khi cho vay ngắn hạn Tuy nhiên, việc thu hút nguồn vốn dài hạn trong điều kiện hiện tại tại quận gặp nhiều khó khăn Do đó, ngân hàng nên mở rộng đối tượng khách hàng ra ngoài địa bàn, thu hút họ bằng các ưu đãi gửi tiền như tặng quà vào nhiều dịp khác nhau, gửi thông báo hàng tháng về số dư tài khoản qua tin nhắn hoặc điện thoại, để tạo sự tiện lợi và thu hút sự quan tâm từ khách hàng.
Ngân hàng quy định chỉ tiêu huy động vốn cho từng cán bộ, nhân viên, trong đó mỗi kế toán viên phải đạt mức huy động tối thiểu 100 triệu đồng mỗi tháng Họ sẽ nhận thưởng theo tỷ lệ phần trăm trên tổng số vốn huy động, ví dụ 0,1% Do đó, nếu một kế toán viên huy động được 500 triệu đồng trong tháng, họ sẽ nhận thưởng 500.000 đồng tiền mặt.
Ngân hàng cần cung cấp đa dạng sản phẩm tiền gửi với những tên gọi hấp dẫn như Tiết kiệm Phát Tài, Tiền gửi tích lũy kiều hối, Tiết kiệm năng động và Tài khoản Vàng để thu hút khách hàng Giao dịch viên phải nắm vững đặc điểm của từng loại sản phẩm, từ đó phổ biến thông tin cho khách hàng hiểu rõ về các sản phẩm của ngân hàng.
- Phát triển các dịch vụ gia tăng tiện ích, khuyến khích khách hàng sử dụng các dịch vụ này khi gửi tiền: SMS Banking, Internet Banking
Sau khi tập trung vốn, việc sử dụng hiệu quả và sinh lời cho ngân hàng là rất quan trọng Do đó, cán bộ tín dụng cần phải thận trọng trong từng nghiệp vụ cho vay.
3.2.2 Thực hiện tốt quy trình cho vay Để đi đến quyết định có thành lập một khoản vay hay không, cán bộ tín dụng phải thực hiện sát sao cả một quy trình phức tạp Việc này đòi hỏi người cán bộ phải nắm vững kiến thức chuyên môn và còn có cả kiến thức kinh tế xã hội nhất định để hiểu đƣợc khách hàng, điều kiện địa bàn hoạt động, các chính sách chủ trương phát triển kinh tế xã hội của chính quyền địa phương, của thành phố, biết đƣợc thông tin về mùa vụ, sản xuất kinh doanh, việc tiêu thụ sản phẩm, nhu cầu trên thị trường như thế nào Thẩm định khách hàng là giai đoạn quan trọng trong quy trình cho vay Việc thẩm định phải dựa trên rất nhiều thông tin đƣợc tập hợp lại để đánh giá, phân tích, cuối cùng là quyết định xem có nên cho vay khách hàng này không đều phụ thuộc vào thông tin về khách hàng Vì vậy, việc thu thập thông tin là vô cùng quan trọng
Thu thập thông tin về khách hàng
Để đánh giá và xếp hạng khách hàng cho mục đích cho vay, cán bộ tín dụng cần thu thập thông tin chi tiết từ nhiều nguồn khác nhau Ngân hàng có thể lấy thông tin từ chính khách hàng vay, cũng như từ những người liên quan như nhà cung cấp, người làm thuê, bạn bè và người thân Thêm vào đó, các cơ quan chính quyền, cơ quan quản lý nhà nước, cơ quan thuế, tổ chức đoàn thể và các ngân hàng đã có quan hệ tín dụng với khách hàng cũng cung cấp thông tin hữu ích Việc thu thập thông tin từ trung tâm phòng ngừa rủi ro tín dụng cũng là một phần quan trọng trong quy trình này.
Việc thu thập thông tin được thực hiện thông qua hai phương pháp chính: phương pháp trực tiếp, bao gồm phỏng vấn khách hàng và những người có liên quan, và phương pháp gián tiếp, liên quan đến việc phân tích, so sánh và tổng hợp thông tin từ sổ sách kế toán, cũng như trao đổi và mua thông tin từ các cơ quan chức năng và tổ chức tín dụng Cán bộ tín dụng cần tuân thủ các nguyên tắc cơ bản trong quá trình thu thập thông tin này.
- Sử dụng một mẫu chuẩn hoặc xác lập bản điều tra chi tiết bảo đảm khi thu thập thông tin không bị bỏ sót
Sử dụng tất cả các nguồn thông tin có sẵn để thu thập dữ liệu một cách đầy đủ nhất So sánh thông tin từ các nguồn khác nhau với thông tin mà khách hàng cung cấp nhằm phát hiện và phân tích những sự khác biệt.
- Thu thập thêm các thông tin bất kể khi nào thấy cần thiết
- Thông tin tài chính phải được thực hiện bởi hiện tại, quá khứ và xu hướng đƣợc xác định để có thể so sánh, phân tích
Cán bộ tín dụng cần đánh giá và phân tích năng lực pháp lý cũng như khả năng tài chính của khách hàng theo quy trình tín dụng Đặc biệt, họ phải chú ý đến các chỉ tiêu như vốn tự có, tổng nhu cầu vốn, phương án sản xuất kinh doanh và giá trị tài sản bảo đảm Việc xác định sai các yếu tố này có thể dẫn đến nhu cầu vay vốn không chính xác, gây rủi ro và giảm chất lượng cho vay Để nâng cao hiệu quả thẩm định, ngân hàng nên thành lập bộ phận chuyên trách và cử cán bộ tham gia các khóa bồi dưỡng nghiệp vụ, đồng thời thường xuyên cập nhật thông tin kinh tế - xã hội và pháp luật để mở rộng kiến thức về lĩnh vực cho vay.
Tại NHNo&PTNT Đồ Sơn, quy trình tín dụng được chia thành 7 bước, bắt đầu từ việc tiếp nhận và tư vấn khách hàng lập hồ sơ vay vốn cho đến khi thanh lý hợp đồng tín dụng Các cán bộ tín dụng sẽ thực hiện toàn bộ hoặc một phần quy trình tùy thuộc vào từng khoản vay và nhiệm vụ được giao Thông thường, các khoản vay là do hộ gia đình và cá nhân thực hiện, do đó mỗi cán bộ tín dụng sẽ phụ trách một hoặc một số khoản vay cụ thể Trưởng phòng tín dụng giám sát và tham gia thẩm định trực tiếp tại cơ sở của khách hàng, giúp cán bộ tín dụng trẻ tuổi học hỏi và nâng cao năng lực.
Cán bộ tín dụng có trách nhiệm theo dõi và kiểm tra tiến độ thực hiện cũng như hiệu quả của phương án vay vốn, đảm bảo việc sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận Họ cần đôn đốc khách hàng trả nợ gốc và lãi đúng hạn, gửi thông báo cho các khoản nợ đến hạn và thường xuyên xem xét tình hình tài sản bảo đảm để xác định rủi ro Việc kiểm tra được thực hiện định kỳ và đột xuất nhằm quản lý khoản vay, hạn chế rủi ro và nợ xấu, đảm bảo chất lượng hoạt động cho vay Khi phát hiện vấn đề liên quan đến khoản vay, cán bộ tín dụng cần báo cáo cho lãnh đạo phòng tín dụng hoặc ngân hàng để có biện pháp xử lý kịp thời Thẩm định trước khi cho vay là bước quan trọng để đảm bảo chất lượng khoản vay, tuy nhiên, rủi ro vẫn có thể xảy ra trong quá trình sử dụng vốn, do đó công tác kiểm tra và giám sát sau khi cho vay là rất cần thiết.
Điều kiện để thực hiện tốt những giải pháp đã đề xuất – kiến nghị với Chính Phủ, Ngân hàng Nhà Nước và NHNo&PTNT Việt Nam
Để đảm bảo hoạt động hiệu quả của hệ thống ngân hàng thương mại, cần tạo ra một môi trường pháp lý và kinh tế - xã hội ổn định Việc hoàn thiện hệ thống pháp luật, bao gồm Luật các Tổ chức tín dụng và Luật Doanh nghiệp cùng với các văn bản pháp luật liên quan là rất quan trọng.
Để các chính sách hỗ trợ phát triển kinh tế, đặc biệt là kinh tế nông thôn, thực sự có hiệu quả và mang lại lợi ích cho người dân, cần triển khai các biện pháp hiệu quả Những biện pháp này không chỉ giúp phát huy sức mạnh của các chủ trương mà còn tạo điều kiện cho người dân yên tâm sản xuất và phát triển kinh tế bền vững.
- Hoàn thiện việc cấp giấy chứng nhận sử dụng đất cho người dân vì đây là tài sản đảm bảo chính khi vay vốn ngân hàng
3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng Trung Ơng cần thực hiện hiệu quả chức năng của mình trong việc điều hành chính sách tiền tệ, đảm bảo an toàn và hiệu quả cho hoạt động ngân hàng Đồng thời, ngân hàng cũng cần liên kết chặt chẽ với chính sách tài khóa, kiểm soát lạm phát và ổn định kinh tế vĩ mô, tuân thủ các chỉ đạo của Chính Phủ.
Các ngân hàng thương mại cần triển khai đồng bộ các giải pháp về tín dụng và lãi suất nhằm hỗ trợ doanh nghiệp giảm bớt khó khăn trong chi phí vay vốn và nâng cao khả năng tiếp cận vốn, từ đó giúp duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả.
- Chỉ đạo triển khai cơ cấu lại hệ thống các TCTD, kiểm soát rủi ro hệ thống
Khuyến khích các ngân hàng thương mại chuyển đổi cơ cấu tín dụng nhằm tập trung vốn vào sản xuất hàng xuất khẩu, nông nghiệp, công nghiệp hỗ trợ và doanh nghiệp vừa và nhỏ.
3.3.3 Đối với NHNo&PTNT Việt Nam
Để đảm bảo việc thực hiện đúng các quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước, cần tập trung vốn tín dụng cho bốn đối tượng kinh tế chính: nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu, doanh nghiệp vừa và nhỏ, cũng như ngành công nghiệp phụ trợ.
- Tích cực huy động vốn từ các tổ chức và dân cƣ để mở rộng tín dụng và đảm bảo khả năng thanh toán
- Tiếp tục đổi mới quản trị, điều hành kinh doanh kiểm soát tín dụng tăng trưởng theo hướng bền vững và nâng cao chất lượng
Agribank tiếp tục triển khai các giải pháp cơ cấu lại nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh, bao gồm việc tập trung vào thị trường tài chính và tín dụng ở khu vực nông thôn, sáp nhập các chi nhánh yếu kém với chi nhánh hoạt động tốt Đồng thời, ngân hàng sẽ cải tổ bộ máy quản trị và điều hành, điều chỉnh các sản phẩm, dịch vụ tín dụng cho phù hợp với nhu cầu thị trường nông thôn và nâng cao chất lượng dịch vụ Ngoài ra, Agribank cũng sẽ cơ cấu lại hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội bộ để tăng cường hiệu quả và giảm thiểu rủi ro.
- Tài trợ cho các dự án, chương trình an sinh xã hội cho hộ nghèo, tài trợ cho y tế, giáo dục
Chúng tôi luôn đồng hành cùng nông nghiệp, nông thôn và nông dân, tập trung vào hoạt động kinh doanh chủ yếu tại khu vực nông nghiệp và nông thôn Đồng thời, chúng tôi coi trọng việc khai thác thị trường đô thị để quảng bá thương hiệu, phát triển dịch vụ và tiếp cận khách hàng tiềm năng.
Cải thiện cơ cấu tổ chức hệ thống công nghệ thông tin là cần thiết để nâng cao độ bảo mật và an toàn cho hệ thống IPCAS Việc này không chỉ giúp thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng một cách hiệu quả mà còn đáp ứng tốt các yêu cầu của nền kinh tế đang trong quá trình chuyển đổi và phát triển.
- Phát triển đa dạng các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng thỏa mãn nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.