LÝ LUẬN CHUNG VỀ VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TRONG NGÂN HÀNG
Vốn và vấn đề huy động vốn trong ngân hàng
1.1.1.Khái niệm và vai trò của vốn
1.1.1.1-Khái niệm vốn của NHTM
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò là trung gian tín dụng, trung gian thanh toán và có chức năng tạo tiền, hoạt động như một tổ chức trung gian tài chính Để thực hiện hiệu quả các chức năng này và đạt được lợi nhuận, NHTM cần có một lượng vốn hoạt động nhất định.
Các nhà kinh tế học đã đưa ra khái niệm về vốn của NHTM như sau:
Vốn của ngân hàng thương mại bao gồm các giá trị tiền tệ mà ngân hàng tự tạo ra hoặc huy động, được sử dụng cho hoạt động cho vay, đầu tư và cung cấp các dịch vụ kinh doanh khác.
Vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm nguồn tiền từ ngân hàng và từ những cá nhân có vốn tạm thời nhàn rỗi Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với nhiều mục đích khác nhau, như nhận lãi suất, thực hiện giao dịch hoặc sử dụng dịch vụ ngân hàng Việc này đồng nghĩa với việc chuyển quyền sử dụng vốn cho ngân hàng, và ngân hàng sẽ trả một khoản phí cho quyền sử dụng này Nhờ vào nguồn vốn này, ngân hàng có thể tiến hành các hoạt động kinh doanh như cho vay, bảo lãnh, cho thuê và thanh toán Vốn đóng vai trò quyết định trong việc thực hiện các chức năng của NHTM.
Vốn đóng vai trò then chốt trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại (NHTM), vì nó là yếu tố quyết định đến khả năng sản xuất và kinh doanh Đối với bất kỳ doanh nghiệp nào, bao gồm cả ngân hàng, vốn là điều kiện tiên quyết để thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh Đặc biệt, trong lĩnh vực ngân hàng, vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh chủ yếu mà còn là đối tượng kinh doanh quan trọng Do đó, việc quản lý và sử dụng vốn hiệu quả là yếu tố sống còn giúp NHTM phát triển bền vững và đáp ứng nhu cầu tài chính của thị trường.
Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng nổi bật trên thị trường vốn ngắn hạn và dài hạn, với các ngân hàng có vốn lớn mang lại nhiều lợi thế trong kinh doanh Vốn lớn không chỉ giúp ngân hàng tuân thủ pháp luật, mà còn tạo điều kiện thuận lợi trong hoạt động tiền tệ Do đó, vốn được xem là yếu tố cốt lõi trong chu kỳ kinh doanh của ngân hàng Ngoài vốn điều lệ theo quy định, các ngân hàng cần chú trọng đến việc gia tăng vốn trong suốt quá trình hoạt động để duy trì sự phát triển bền vững.
Vốn không chỉ là phương tiện để thực hiện các hoạt động kinh doanh mà còn là đối tượng kinh doanh chính của ngân hàng Các ngân hàng thương mại (NHTM) hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực này, tập trung vào việc quản lý và tối ưu hóa nguồn vốn để đạt được hiệu quả kinh doanh cao nhất.
"Hàng hoá đặc biệt" là một khái niệm quan trọng trong thị trường vốn ngắn hạn (thị trường tiền tệ) và thị trường vốn dài hạn (thị trường chứng khoán) Để duy trì và phát triển hoạt động kinh doanh, các ngân hàng không chỉ cần vốn ban đầu mà còn phải liên tục tìm kiếm các biện pháp để tăng trưởng vốn Vốn không chỉ quyết định khả năng thanh toán mà còn ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.
Trong nền kinh tế thị trường, uy tín của ngân hàng là yếu tố then chốt để tồn tại và mở rộng quy mô hoạt động Uy tín này được thể hiện qua khả năng thanh toán và sẵn sàng chi trả cho khách hàng Ngân hàng chủ yếu dựa vào vốn tiền gửi và vốn vay, do đó cần phải đáp ứng kịp thời yêu cầu rút tiền của khách hàng Nếu ngân hàng có quy mô vốn nhỏ không thể đáp ứng nhu cầu vay lớn, sẽ dẫn đến mất khả năng thanh toán Ngược lại, ngân hàng có nguồn vốn lớn có thể duy trì dự trữ đủ khả năng thanh toán và đáp ứng nhu cầu vay vốn, từ đó nâng cao uy tín trên thị trường.
Vốn khả dụng của ngân hàng tỷ lệ thuận với khả năng thanh toán, cho thấy rằng ngân hàng có khả năng thanh toán cao khi có vốn lớn Điều này cho phép ngân hàng hoạt động kinh doanh với quy mô mở rộng và cạnh tranh hiệu quả, từ đó nâng cao vị thế và giữ chữ tín trên thị trường Vốn cũng là yếu tố quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng.
Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng
Việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng phụ thuộc vào vốn của ngân hàng, với các ngân hàng nhỏ thường có phạm vi hoạt động và khoản cho vay hạn chế, ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn từ tổ chức kinh tế và dân cư Điều này có thể dẫn đến việc không đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp, khiến họ mất khách hàng và bỏ lỡ cơ hội kinh doanh Ngược lại, các ngân hàng lớn với nguồn vốn dồi dào có khả năng đáp ứng nhu cầu vốn và mở rộng quan hệ tín dụng với nhiều doanh nghiệp và thị trường tín dụng.
Nguồn vốn lớn là yếu tố then chốt giúp ngân hàng thực hiện nhiều hoạt động kinh doanh đa dạng như liên doanh liên kết, dịch vụ thuê mua tài chính và kinh doanh chứng khoán Những hình thức này không chỉ giúp phân tán rủi ro mà còn tăng cường vốn cho ngân hàng thương mại, nâng cao uy tín và sức cạnh tranh trên thị trường Do đó, vốn đóng vai trò quyết định trong năng lực cạnh tranh của ngân hàng.
Quy mô, trình độ nghiệp vụ và phương tiện kỹ thuật của ngân hàng là những yếu tố quyết định thu hút vốn Nguồn vốn lớn không chỉ giúp ngân hàng mở rộng quan hệ tín dụng mà còn tạo điều kiện thuận lợi để quyết định mức lãi suất hợp lý cho khách hàng, từ đó thu hút đông đảo khách hàng và gia tăng doanh số hoạt động Điều này cũng góp phần bổ sung vốn tự có, cải thiện cơ sở vật chất và quy mô hoạt động của ngân hàng Hơn nữa, nguồn vốn lớn cho phép ngân hàng sử dụng đa dạng các nguồn vốn khác nhau, nâng cao khả năng tài chính để kinh doanh đa năng trên thị trường, mở rộng các hình thức liên doanh, dịch vụ thuê mua, mua bán nợ và hoạt động trên thị trường chứng khoán Những hình thức kinh doanh này không chỉ phân tán rủi ro mà còn gia tăng sức cạnh tranh của ngân hàng.
Vốn dồi dào của ngân hàng sẽ hỗ trợ NHNN trong việc thực thi hiệu quả chính sách tiền tệ, từ đó góp phần ổn định lưu thông tiền tệ.
Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng đảm bảo cân đối tiền – hàng trong nền kinh tế
Vốn của NHTM bao gồm:
Vốn chủ sở hữu là nguồn tiền chính do các chủ ngân hàng đóng góp, thuộc quyền sở hữu của ngân hàng và được ngân hàng toàn quyền sử dụng Mặc dù chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM), vốn chủ sở hữu đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp nguồn lực cho NHTM mới thành lập, làm nền tảng cho sự tăng trưởng và mở rộng, cũng như giúp ngân hàng chống lại rủi ro và duy trì niềm tin của công chúng Vốn chủ sở hữu của ngân hàng được phân thành hai loại: vốn cấp 1, hay còn gọi là vốn cơ bản, được xem là sức mạnh và tiềm lực thực sự của ngân hàng; và vốn cấp 2, hay vốn bổ sung, với giới hạn tối đa bằng 100% vốn cấp 1.
Vốn cấp 1 cơ bản bao gồm vốn điều lệ, quỹ dự trữ và lợi nhuận không chia, đóng vai trò quan trọng trong việc xác định giới hạn mua cổ phiếu và đầu tư vào tài sản cố định của các tổ chức tín dụng.
Huy động vốn trong ngân hàng
1.2.1.Một số phương thức huy động vốn
Hoạt động huy động vốn là một trong những nhiệm vụ quan trọng nhất của ngân hàng thương mại (NHTM), cung cấp nguồn vốn cần thiết để ngân hàng thực hiện các dịch vụ như cấp tín dụng Trong bảng cân đối tài sản của NHTM, nghiệp vụ huy động vốn được thể hiện ở phần tài sản Nợ, do đó, nó còn được gọi là nghiệp vụ tài sản Nợ.
Theo Nghị định 49/2000/NĐ-CP ban hành ngày 12/09/2000, Chính phủ quy định về tổ chức và hoạt động của Ngân hàng Thương mại (NHTM) nhằm cụ thể hóa việc thực hiện Luật Các Tổ chức tín dụng, đồng thời nêu rõ các hình thức huy động vốn của NHTM.
Chúng tôi nhận tiền gửi từ các tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác thông qua nhiều hình thức, bao gồm tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác.
Để huy động vốn từ tổ chức và cá nhân trong nước và quốc tế, việc phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác sẽ được thực hiện sau khi nhận được sự chấp thuận của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước.
+ Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và của các tổ chức tín dụng nước ngoài
+ Vay vốn của Ngân hàng Nhà nước theo quy định của luật ngân hàng Nhà nước Việt Nam
1.2.1.1.Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi
Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi là hình thức truyền thống đặc trưng của ngân hàng thương mại (NHTM), phân biệt rõ ràng với các tổ chức tín dụng phi ngân hàng, vốn không nhận tiền gửi Để thu hút khách hàng gửi tiền, NHTM cần phát triển đa dạng các sản phẩm tiền gửi, đáp ứng nhu cầu phong phú và khác nhau của người gửi Một trong những sản phẩm quan trọng là tài khoản tiền gửi thanh toán, giúp NHTM tối ưu hóa khả năng huy động vốn.
Tiền gửi thanh toán là hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại thông qua việc mở tài khoản cho khách hàng, gọi là tài khoản tiền gửi thanh toán Tài khoản này phục vụ cho cả cá nhân và tổ chức có nhu cầu thực hiện các giao dịch thanh toán thu, chi qua ngân hàng.
Khách hàng cần mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại ngân hàng để thực hiện các giao dịch thanh toán Số dư trong tài khoản này có thể được hình thành từ hai nguồn: (1) tiền mặt do khách hàng nộp vào, và (2) tiền chuyển khoản từ các cá nhân hoặc đơn vị khác.
Số dư này nhằm duy trì khả năng thanh toán và chi trả của khách hàng ở bất cứ thời điểm nào phát sinh
Khách hàng không phải lúc nào cũng sử dụng số dư tài khoản tiền gửi thanh toán, dẫn đến tình trạng số dư này tạm thời nhàn rỗi cho đến khi được rút Trong thời gian này, ngân hàng có thể sử dụng số dư nhàn rỗi này làm nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, vì tài khoản tiền gửi là không kỳ hạn và khách hàng có quyền rút tiền bất cứ lúc nào, ngân hàng gặp khó khăn trong việc lập kế hoạch sử dụng số dư Do đó, lãi suất cho loại tiền gửi này thường thấp hoặc không có lãi suất, tùy thuộc vào chính sách của từng ngân hàng.
Tài khoản tiền gửi cá nhân là loại tài khoản dành cho khách hàng cá nhân có nhu cầu nhận chuyển tiền, như lương hàng tháng hoặc tiền từ nước ngoài Khi nhận chuyển tiền, tài khoản sẽ ghi “Có”, trong khi khi rút tiền, sẽ ghi “Nợ” Số dư tài khoản phản ánh số tiền còn gửi tại ngân hàng, tạo thành nguồn vốn tiềm năng mà ngân hàng có thể huy động qua tài khoản này.
*Tiết kiệm không kỳ hạn
Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn phù hợp cho cá nhân và tổ chức có nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi, muốn gửi ngân hàng để đảm bảo an toàn và sinh lợi mà không có kế hoạch sử dụng cụ thể trong tương lai Đối với nhóm khách hàng này, yếu tố an toàn và tiện lợi được ưu tiên hơn so với lợi nhuận Ngân hàng phải duy trì quỹ để đáp ứng nhu cầu rút tiền bất cứ lúc nào của khách hàng, dẫn đến việc lãi suất cho loại tiền gửi này thường rất thấp, chỉ khoảng 1%/năm.
Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng
Tiền gửi tiết kiệm định kỳ, khác với tiền gửi không kỳ hạn, được thiết kế cho cá nhân và tổ chức có nhu cầu gửi tiền an toàn và sinh lợi, đồng thời lập kế hoạch sử dụng tiền trong tương lai Đối tượng chính là những cá nhân mong muốn thu nhập ổn định để đáp ứng chi tiêu hàng tháng hoặc hàng quý, chủ yếu là công nhân, nhân viên và viên chức hưu trí Lợi tức định kỳ là mục tiêu quan trọng khi lựa chọn hình thức gửi tiền này, khiến lãi suất trở thành yếu tố then chốt để thu hút khách hàng Lãi suất cho tiền gửi tiết kiệm định kỳ thường cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn, và còn thay đổi tùy thuộc vào loại đồng tiền gửi (VND, USD hay vàng) cũng như uy tín và rủi ro của ngân hàng nhận tiền gửi.
*Các loại tiết kiệm khác
Ngoài hai loại tiền gửi tiết kiệm chính là tiết kiệm không kỳ hạn và tiết kiệm định kỳ, các ngân hàng thương mại còn cung cấp nhiều sản phẩm tiết kiệm khác như tiết kiệm thông minh, tiết kiệm tri ân người cao tuổi, tiết kiệm tích lũy và lãi suất bậc thang Những sản phẩm này được thiết kế với những đặc trưng riêng, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng và tạo ra sự khác biệt, giúp ngân hàng chống lại sự cạnh tranh từ các đối thủ.
1.2.1.2.Huy động vốn qua phát hành các loại giấy tờ có giá
Các doanh nghiệp và tổ chức tín dụng, đặc biệt là ngân hàng thương mại, không chỉ huy động vốn qua tài khoản tiền gửi thanh toán và tài khoản tiết kiệm, mà còn có thể tăng cường nguồn vốn bằng cách phát hành các loại giấy tờ có giá.
Giấy tờ có giá là chứng nhận từ tổ chức tín dụng nhằm huy động vốn, xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong thời hạn nhất định, kèm theo điều kiện lãi suất và các cam kết khác giữa tổ chức tín dụng và người mua Huy động vốn ngắn hạn thông qua việc phát hành các loại giấy tờ có giá là một phương thức hiệu quả để đáp ứng nhu cầu tài chính.
*Huy động vốn ngắn hạn thông qua phát hành kỳ phiếu:
Kỳ phiếu là giấy tờ có giá do ngân hàng phát hành nhằm huy động vốn ngắn hạn, với cam kết trả lãi và vốn gốc cho nhà đầu tư khi đến hạn.
*Huy động vốn ngắn hạn thông qua phát hành chứng chỉ tiền gửi:
Ngoài kỳ phiếu, các NHTM còn có thể phát hành chứng chỉ tiền gửi để
Một số biện pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn của ngân hàng
1.3.1.Phát triển đa dạng hoá sản phẩm tiền gửi
Khách hàng của ngân hàng đến từ nhiều tầng lớp khác nhau với nhu cầu gửi tiền đa dạng Yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của họ rất phong phú, trong đó sự an toàn, tiện lợi và chất lượng phục vụ của nhân viên là những yếu tố quan trọng Để thu hút khách hàng tiềm năng, ngân hàng cần phát triển và cung cấp sản phẩm đa dạng Hiện nay, hầu hết các ngân hàng thương mại đều cung cấp nhiều loại tiền gửi với kỳ hạn từ 1 đến 36 tháng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng Bên cạnh đó, ngân hàng cũng cần đa dạng hóa sản phẩm theo loại đồng tiền gửi để phục vụ tốt hơn cho từng đối tượng khách hàng.
Hầu hết các ngân hàng thương mại (NHTM) cung cấp nhiều loại hình tiền gửi, bao gồm VND, USD và tiền gửi vàng, để khách hàng có thể lựa chọn Việc đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi theo số dư giúp đáp ứng nhu cầu tài chính khác nhau của khách hàng.
Ngân hàng thương mại áp dụng lãi suất khác nhau cho từng bậc số dư, tạo ra hình thức tiền gửi bậc thang Điều này giúp đa dạng hóa sản phẩm tiết kiệm dựa trên số dư tài khoản.
Sản phẩm này tương tự như sản phẩm tiền gửi theo số dư, nhưng được thiết kế đặc biệt cho khách hàng cá nhân có nhu cầu gửi tiền tiết kiệm định kỳ bằng VND hoặc USD Việc đa dạng hóa sản phẩm theo nhóm khách hàng giúp phân chia khách hàng thành các nhóm đặc thù, từ đó tạo ra các sản phẩm tiền gửi hoặc tiết kiệm phù hợp với nhu cầu riêng biệt của từng nhóm đối tượng.
1.3.2.Tối đa hoá sự tiện lợi cho khách hàng
Phát triển đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi và tiết kiệm là một chiến lược quan trọng giúp ngân hàng thu hút khách hàng Việc cung cấp các sản phẩm phong phú không chỉ đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng mà còn nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.
Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng
Khách hàng không chỉ tìm kiếm lãi suất cao mà còn đòi hỏi sự tiện lợi trong giao dịch, đặc biệt là người già và người nghỉ hưu Do đó, ngân hàng cần tối đa hóa sự tiện ích cho khách hàng gửi tiền Để đạt được điều này, ngân hàng nên mở rộng mạng lưới chi nhánh để đưa dịch vụ gần gũi với người dân, mặc dù việc này tốn kém nhưng mang lại nhiều lợi ích Bên cạnh đó, phát triển công nghệ hiện đại cho phép khách hàng giao dịch qua điện thoại hoặc internet cũng là một yếu tố quan trọng.
Ngày nay, với sự phát triển nhanh chóng của công nghệ thông tin toàn cầu, công nghệ ngân hàng cũng đã có những bước tiến đáng kể Ở các nước phát triển, khách hàng có thể thực hiện giao dịch tiền gửi ngay tại nhà thông qua internet hoặc điện thoại di động Tuy nhiên, một số ngân hàng thương mại tại Việt Nam vẫn chưa đáp ứng được yêu cầu này, mặc dù đã có một số cải tiến So với ngân hàng nước ngoài, cung cách phục vụ của các NHTM Việt Nam còn khá chậm phát triển Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt và bùng nổ công nghệ thông tin, phong cách phục vụ trở nên cực kỳ quan trọng Các lợi thế cạnh tranh như công nghệ, lãi suất hay đa dạng hóa sản phẩm dễ dàng bị đối thủ sao chép, do đó, việc tạo ấn tượng tốt và phong cách phục vụ độc đáo sẽ giúp ngân hàng giữ chân khách hàng lâu dài Phong cách phục vụ được hình thành từ giáo dục và môi trường sống, không thể chỉ được rèn luyện trong thời gian ngắn.
Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng đóng vai trò quan trọng trong việc đào tạo nguồn nhân lực cho ngành ngân hàng Quy trình nghiệp vụ và công nghệ ngân hàng hiện đại đang được áp dụng tại đây, góp phần nâng cao sự tiện lợi cho khách hàng khi thực hiện các giao dịch gửi tiền.
1.3.3.Nâng cao trình độ tƣ vấn và kỹ năng bán hàng của nhân viên
Hiện nay, phần lớn các ngân hàng đều đã chuyển sang cơ chế giao dịch
Khái niệm "một cửa" cho phép khách hàng giao dịch với chỉ một nhân viên, tạo sự thoải mái và thuận tiện Tuy nhiên, nhiều khách hàng không hài lòng khi giao dịch viên không nắm rõ các nghiệp vụ ngân hàng để tư vấn hiệu quả Hơn nữa, giao dịch viên thường chỉ tập trung vào việc thực hiện giao dịch mà quên rằng họ cũng đóng vai trò là nhân viên bán hàng, do đó cần nâng cao kỹ năng bán hàng và phục vụ khách hàng để cải thiện trải nghiệm của khách hàng.
1.3.4.Xây dựng hình ảnh và thương hiệu ngân hàng
Một ngân hàng thương mại (NHTM) có hình ảnh và thương hiệu mạnh mẽ sẽ thu hút khách hàng gửi tiền hiệu quả hơn Điều này bắt nguồn từ đặc thù hoạt động ngân hàng, dựa trên niềm tin của khách hàng Hình ảnh và thương hiệu càng vững chắc, niềm tin của công chúng càng cao, giúp họ dễ dàng hơn trong quyết định gửi tiền.
1.3.5.Khuyến mãi thu hút tiền gửi Để nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn, biện pháp kinh tế mà ngân hàng có thể áp dụng đối với khách hàng là chính sách lãi suất huy động linh hoạt hấp dẫn, có khuyến mãi tặng quà cho khách hàng gửi lớn, gửi nhiều, khách hàng truyền thống thông qua cơ chế huy động vốn
Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ TÌNH HÌNH TỔ CHỨC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG
Khái quát chung về Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Hải Phòng 29 1.Quá trình hình thành và phát triển
Sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế Việt Nam trong những năm gần đây có sự đóng góp quan trọng từ các ngân hàng thương mại, đặc biệt là Ngân hàng Kiên Long Hiện tại, Ngân hàng Kiên Long đã mở rộng hệ thống hoạt động với 96 chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc.
Ngân hàng TMCP Kiên Long, được thành lập vào năm 1995 theo giấy phép số 0056/NH-CP từ Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, chính thức đi vào hoạt động vào ngày 27/10/1995.
Ngân hàng hoạt động chủ yếu trong việc huy động vốn ngắn, trung và dài hạn thông qua các hình thức như tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, chứng chỉ tiền gửi, và nhận vốn ủy thác đầu tư từ các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước Ngoài ra, ngân hàng còn cung cấp dịch vụ cho vay ngắn, trung và dài hạn, đầu tư vào các tổ chức kinh tế, thực hiện dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng, kinh doanh ngoại tệ, và dịch vụ thanh toán quốc tế Ngân hàng cũng tham gia vào đầu tư chứng khoán, cung cấp các dịch vụ đầu tư, quản lý nợ, khai thác tài sản, cùng với các dịch vụ ngân hàng khác.
Giai đoạn 1995-2000 đánh dấu sự hình thành của Ngân hàng Kiên Long, với đội ngũ sáng lập chủ yếu là những kỹ sư nông nghiệp chưa có nhiều kiến thức về ngành ngân hàng Tuy nhiên, nhờ vào tầm nhìn và định hướng chiến lược rõ ràng, Ban lãnh đạo đã cử cán bộ có trình độ đến học hỏi nghiệp vụ tại các ngân hàng bạn và Ngân hàng Nhà nước.
Trong giai đoạn này, ngân hàng tập trung đầu tư cho vay chủ yếu tại khu vực nông thôn, sử dụng nguồn vốn huy động từ dân cư và các tổ chức kinh tế Hoạt động ngân hàng đạt lợi nhuận, hoàn thành nghĩa vụ với ngân sách Nhà nước, bảo toàn vốn và chia cổ tức cho cổ đông, đồng thời nâng vốn điều lệ từ 1,2 tỷ đồng lên 4,5 tỷ đồng Ngân hàng cũng mở rộng mạng lưới bằng cách khai trương thêm 03 Phòng giao dịch Đặc biệt, ngân hàng đã triển khai chương trình phần mềm kế toán và truyền số liệu của Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín tại Thành phố Hồ Chí Minh, trở thành ngân hàng cổ phần đầu tiên tại Kiên Giang thực hiện việc truyền dữ liệu này.
Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng sử dụng hệ thống kế toán qua mạng điện thoại để nhận số liệu từ các đơn vị về Hội sở, giúp Ban lãnh đạo và phòng kế toán thực hiện việc kiểm tra và giám sát hàng ngày các hoạt động của các đơn vị.
Ngân hàng Kiên Long đã đặt Hội sở tại thành phố Rạch Giá, đóng vai trò là trung tâm quản lý toàn bộ ngân hàng Tổ chức này bao gồm 4 chi nhánh, trong đó có 2 chi nhánh cấp 1 tại Rạch Giá và Phú Quốc, cùng với 2 chi nhánh cấp 2 tại Phú Quốc và Trần Hiệp Ngoài ra, ngân hàng còn có 3 phòng giao dịch hoạt động tại tỉnh Kiên Giang, bao gồm cả huyện đảo Phú Quốc, nơi có tiềm năng phát triển lớn.
Ngân hàng TMCP Kiên Long đang nỗ lực nâng cao chất lượng tín dụng thông qua việc áp dụng quy trình tín dụng chặt chẽ nhằm giảm thiểu rủi ro Đồng thời, ngân hàng cũng hoàn thiện và phát triển các dịch vụ như thanh toán thẻ, séc du lịch và dịch vụ chuyển tiền nhanh trong và ngoài nước.
Ngân hàng Kiên Long đã đạt được những bước tiến vượt bậc nhờ vào quyết tâm của Ban lãnh đạo trong việc mở rộng mạng lưới và đầu tư hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng cũng chú trọng phát triển đa dạng các sản phẩm dịch vụ, nhằm đáp ứng nhu cầu thanh toán ngày càng cao của nền kinh tế.
Trong quá trình phát triển nền kinh tế Việt Nam, hệ thống ngân hàng thương mại đã trải qua nhiều thay đổi quan trọng về cơ cấu và cơ chế hoạt động Ngân hàng TMCP Kiên Long đã có những bước tiến tích cực, mở rộng chi nhánh và tăng cường số lượng phòng giao dịch trên toàn quốc.
Ngân hàng TMCP Kiên Long, có trụ sở chính tại 44 Phạm Hồng Thái, Thị xã Rạch Giá, Tỉnh Kiên Giang, đã khai trương Chi nhánh Hải Phòng vào ngày 22/02/2008 Đây là chi nhánh thứ hai của ngân hàng tại miền Bắc, sau Chi nhánh Hà Nội, và tọa lạc tại số 87 Tô Hiệu, phường Trại Cau, quận Hải An.
Lê Chân, Thành phố Hải Phòng, là nơi Chi nhánh Hải Phòng đã hoạt động hơn 06 năm và hiện có 04 Phòng giao dịch tại các khu vực Kiến An, Lạch Tray, Ngô Quyền, và Trần Nguyên Hãn Chi nhánh này đã xây dựng được một lượng khách hàng giao dịch ổn định và thường xuyên.
Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Hải Phòng đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho nền kinh tế, thực hiện huy động vốn và tín dụng, cũng như các dịch vụ thanh toán Mục tiêu chính của ngân hàng là đạt được lợi nhuận, thúc đẩy tăng trưởng và phát triển cả cho ngân hàng và nền kinh tế.
Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng
2.1.2.Chức năng nhiệm vụ a-Chức năng:
Chi nhánh có đầy đủ chức năng của một NHTM, đó là:
Chức năng trung gian tín dụng bao gồm việc cấp tín dụng cho tổ chức và cá nhân thông qua các hình thức như cho vay, chiết khấu thương phiếu, giấy tờ có giá, bảo lãnh cho thuê tài chính và nhiều hình thức cấp tín dụng khác.
Chức năng trung gian thanh toán của chi nhánh bao gồm cung cấp các phương tiện thanh toán và dịch vụ thanh toán trong nước cho khách hàng Chi nhánh thực hiện các dịch vụ thu hộ, chi hộ, cùng với các dịch vụ thanh toán khác Ngoài ra, chi nhánh còn tổ chức hệ thống thanh toán nội bộ và tham gia vào hệ thống thanh toán liên ngân hàng cả trong nước và quốc tế.
Thực trạng về tình hình huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Kiên Long –
2.2.1.Thực trạng về tổ chức huy động vốn
Công tác huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Hải Phòng Nhằm thu hút khách hàng, chi nhánh luôn nỗ lực tạo ra những lợi thế cạnh tranh độc đáo, giúp nâng cao sức hấp dẫn và gia tăng sự tin tưởng từ phía khách hàng.
Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng
Để phục vụ khách hàng tốt hơn, các biện pháp như lãi suất linh hoạt, đa dạng hóa sản phẩm huy động và nâng cao tiện ích của sản phẩm sẽ được áp dụng.
Hiện nay, tại Chi nhánh, có hai hình thức làm sổ tiết kiệm: nộp tiền mặt và chuyển khoản Các loại sổ tiết kiệm bao gồm tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm thông thường và tiết kiệm thông minh Hầu hết các giao dịch đều được thực hiện tại quầy giao dịch, trong khi hình thức chuyển khoản để làm sổ tiết kiệm vẫn chiếm tỷ trọng rất nhỏ và chưa phổ biến.
2.2.2.Về quy mô huy động vốn
Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Hải Phòng, mặc dù mới khai trương, đã đạt được thành công trong việc huy động vốn, với lượng vốn huy động hàng năm tăng trưởng liên tục Sự tăng trưởng này không chỉ đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của Chi nhánh mà còn phản ánh sự phát triển tích cực trong hoạt động tài chính của ngân hàng trong thời gian qua.
Bảng 4: Quy mô nguồn vốn huy động qua các năm
Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013
Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ (%)
Tổng vốn huy động 360,037 525,818 799,104 165,781 46% 273,286 52% ( Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của NH TMCP Kiên Long – CN Hải Phòng)
Biểu đồ 2: Quy mô huy động vốn qua các năm
Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng đã chứng kiến sự tăng trưởng đáng kể về quy mô nguồn vốn qua các năm Cụ thể, vào năm 2011, tổng nguồn vốn huy động đạt 360,037 triệu đồng, cho thấy sự phát triển mạnh mẽ của trường trong việc thu hút và sử dụng nguồn lực tài chính.
Tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Hải Phòng đã tăng trưởng mạnh mẽ từ 525,818 triệu đồng năm 2012 lên 799,104 triệu đồng năm 2013, tương ứng với tỷ lệ tăng trưởng lần lượt là 46% và 52% Nguyên nhân chính cho sự gia tăng này là nhờ vào việc chi nhánh tạo ra lợi thế cạnh tranh thông qua lãi suất linh hoạt, đa dạng hóa sản phẩm huy động và nâng cao tiện ích dịch vụ Ngoài ra, ngân hàng cũng triển khai các chính sách khuyến mãi và tri ân khách hàng, cùng với thái độ phục vụ tận tình, từ đó tạo dựng niềm tin và sự thoải mái cho khách hàng Trong bối cảnh kinh tế khó khăn và nhiều rủi ro, kênh tiết kiệm vẫn được xem là lựa chọn hấp dẫn và an toàn cho nguồn vốn của khách hàng.
2.2.3.Về cơ cấu huy động vốn
Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Hải Phòng nhận thức rõ tầm quan trọng của công tác nguồn vốn, coi đây là nhiệm vụ sống còn trong hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng Để đảm bảo hoạt động bền vững, ngân hàng cần có nguồn vốn vững chắc và ổn định Trong những năm qua, cán bộ công nhân viên của Chi nhánh đã nỗ lực huy động vốn thông qua việc đổi mới phong cách làm việc, đơn giản hóa thủ tục mở tài khoản và thu chi tiết kiệm, nhằm tạo tâm lý an toàn và thoải mái cho khách hàng khi gửi tiền Cơ cấu nguồn vốn huy động được phân chia theo đối tượng sở hữu vốn.
Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Hải Phòng huy động vốn chủ yếu từ hai nguồn chính: tiền gửi của tổ chức và tiền gửi của dân cư.
Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng
Bảng 5 : Cơ cấu huy động nguồn vốn theo đối tƣợng sở hữu vốn ĐVT: Triệu đồng)
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Chênh lệch
(%) Số tiền Tỷ lệ (%) Số tiền Tỷ lệ
( Nguồn: Báo cáo công tác huy động vốn của Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Hải Phòng)
Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng
Biểu đồ 3: Cơ cấu huy động vốn theo đối tƣợng sở hữu giai đoạn 2011-2013
Trong cơ cấu huy động vốn, tiền gửi cá nhân luôn chiếm tỷ trọng cao, là nguồn vốn nhàn rỗi được gửi vào ngân hàng dưới hình thức tiết kiệm để hưởng lãi Theo số liệu, năm 2011, tiền gửi cá nhân đạt 358,169 triệu đồng, chiếm 99.48% tổng nguồn vốn huy động Năm 2012, khoản tiền này tăng lên 521,086 triệu đồng, chiếm 99.1% và tăng 162,917 triệu đồng so với năm 2011, tương ứng với tốc độ tăng 45.49% Đến năm 2013, tiền gửi cá nhân đạt 788,716 triệu đồng, chiếm 98.7% tổng nguồn vốn huy động, tăng 267,630 triệu đồng so với năm 2012, với tốc độ tăng 51.36% Để thành công trong huy động vốn từ dân cư, Chi nhánh đã nỗ lực thay đổi phong cách giao dịch và áp dụng linh hoạt khung lãi suất theo từng thời điểm.
Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng
Việc động vốn hiệu quả tới từng bộ phận và cá nhân, cùng với việc khen thưởng kịp thời những cán bộ, nhân viên có thành tích và cải tiến phương pháp làm việc, đã góp phần tạo ra chính sách ưu tiên cho khách hàng truyền thống lâu năm với lượng tiền gửi lớn Những hoạt động này không chỉ giúp người dân cảm thấy yên tâm và an toàn khi gửi tiền, mà còn dẫn đến sự gia tăng nhanh chóng của nguồn tiền gửi dân cư Từ đó, ngân hàng có thể chủ động trong việc cân đối nguồn vốn và lập kế hoạch kinh doanh hiệu quả hơn.
Mặc dù tiền gửi của tổ chức tại Ngân hàng Kiên Long – Chi nhánh Hải Phòng tăng dần qua các năm, nhưng tỷ trọng của nó trong tổng vốn huy động lại giảm Cụ thể, năm 2012, số tiền huy động từ tổ chức đạt 4,732 triệu đồng, tăng 2,864 triệu đồng so với năm 2011, và năm 2013 là 10,338 triệu đồng Nguyên nhân chính là do số lượng khách hàng tổ chức ít, cùng với việc ngân hàng tập trung phát triển sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân với lãi suất ưu đãi hơn, khiến tỷ trọng tiền gửi của tổ chức thấp Thêm vào đó, cơ cấu huy động vốn theo loại tiền cho thấy huy động vốn bằng nội tệ chiếm ưu thế hơn hẳn so với huy động vốn bằng ngoại tệ.
Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng
Bảng 6: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo nội ngoại tệ
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Chênh lệch
(Nguồn: Báo cáo công tác huy động vốn của Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Hải Phòng)
Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng
Biểu đồ 4: Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền giai đoạn 2011-2013
Theo bảng số liệu, nguồn nội tệ đóng vai trò quan trọng trong tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Hải Phòng Cụ thể, năm 2011, nguồn nội tệ huy động đạt 344,567 triệu đồng, chiếm 95.7% tổng vốn huy động Đến năm 2012, nguồn nội tệ tăng lên 164,313 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 47.69% so với năm 2011 Năm 2013, nguồn nội tệ tiếp tục tăng thêm 267,850 triệu đồng, với tỷ lệ tăng trưởng đạt 52.64% so với năm 2012.
Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Hải Phòng có tỷ trọng nguồn ngoại tệ trong tổng nguồn vốn huy động khá nhỏ Cụ thể, năm 2011, vốn huy động bằng ngoại tệ đạt 15,470 triệu đồng, chiếm 4.3% tổng nguồn vốn huy động Đến năm 2012, số vốn huy động bằng ngoại tệ tăng thêm 1,468 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng trưởng 9.49% so với năm trước.
2013 số vốn huy động bằng ngoại tệ tăng so với năm 2012 là 5,436 triệu đồng
Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng tương ứng với tốc độ tăng 32.09%
Trong cơ cấu nguồn vốn của các ngân hàng thương mại, vốn nội tệ chiếm tỷ trọng lớn hơn vốn ngoại tệ do đặc điểm kinh tế địa phương còn nhỏ lẻ, dẫn đến thanh toán chủ yếu bằng VND Đối tượng khách hàng chủ yếu là các doanh nghiệp hoạt động trong nước Thêm vào đó, chính sách của Nhà nước không khuyến khích việc gửi tiền bằng đồng ngoại tệ, cùng với lãi suất thấp của đồng ngoại tệ, khiến nó trở nên kém hấp dẫn đối với khách hàng.
Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng
Bảng 7: Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Chênh lệch
-Tiền gửi không kỳ hạn 2,160 0.60 4,890 0.93 9,589 1.20 2,730 126.39 4,699 96.09
-Tiền gửi có kỳ hạn 357,877 99.40 520,928 99.07 789,515 98.80 163,051 45.56 268,587 51.56
+ Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng 340,576 94.59 497,754 94.66 762,438 95.41 157,178 46.15 264,684 53.18
+ Tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng 17,301 4.81 23,174 4.41 27,077 3.39 5,873 33.95 3,903 16.84
(Nguồn: Báo cáo công tác huy động vốn tại NH TMCP Kiên Long – Chi nhánh Hải Phòng)
Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng
Biểu đồ 5: Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn giai đoạn 2011-2013
Nhìn vào bảng số liệu trên ta thấy có sự tăng lên của tiền gửi có kỳ hạn qua các năm
Tiền gửi có kỳ hạn là loại hình tiết kiệm nhạy cảm với lãi suất, thường được khách hàng lên kế hoạch trước khi gửi vào ngân hàng Phần lớn các khoản tiền gửi này có kỳ hạn dưới 12 tháng, trong khi các kỳ hạn dài hơn chiếm tỷ trọng nhỏ.
MỘT SỐ BIỆN PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ
Phương hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Hải Phòng trong thời gian tới
Hải Phòng, một trong ba thành phố lớn của Việt Nam, nổi bật với nền kinh tế đa dạng và ổn định nhờ vào vị trí địa lý thuận lợi, bao gồm sông ngòi bao bọc, gần biển và có vùng núi đá vôi lớn phía Bắc Quốc lộ 10 chạy qua cũng góp phần vào sự phát triển phong phú của kinh tế địa phương Nhằm thực hiện mục tiêu phát triển xã hội, Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Hải Phòng đã xây dựng định hướng kinh doanh phù hợp với chỉ đạo của ngân hàng cấp trên và tình hình thực tế của đơn vị.
Để nâng cao năng lực tài chính và khả năng cạnh tranh trong bối cảnh kinh tế hiện nay, cần thực hiện từng bước đổi mới công nghệ và nâng cao trình độ cán bộ nhân viên Đồng thời, mở rộng quy mô mạng lưới ngân hàng tại Hải Phòng sẽ giúp phát triển và nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Để đảm bảo nguồn vốn đầu tư tín dụng cho thành phố, cần tập trung mọi biện pháp huy động vốn với cơ chế lãi suất hợp lý.
Đẩy mạnh cho vay nhằm nâng cao dư nợ tín dụng, đặc biệt là đầu tư cho hộ sản xuất, và từng bước mở rộng số hộ vay vốn Tiếp tục khai thác hiệu quả các dự án lớn để cho vay, đồng thời tích cực giải quyết thu hồi nợ khó đòi và xử lý nợ để tạo nguồn cho vay.
Mở rộng thanh toán chuyển tiền điện tử không chỉ thu hút nguồn vốn qua các giao dịch thanh toán mà còn gia tăng doanh thu dịch vụ, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho cả khách hàng và ngân hàng.
Để nâng cao chất lượng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng, cần tăng cường công tác kiểm tra và kiểm soát nội bộ, giúp kịp thời phát hiện sai sót Đồng thời, việc cải thiện cơ sở vật chất và tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ nhân viên trong việc học tập và nâng cao trình độ nghiệp vụ cũng là rất quan trọng.
- Phấn đấu kinh doanh có lãi, luôn đảm bảo mức lương cho cán bộ công nhân viên, phấn đấu Ngân hàng đạt danh hiệu trong sạch vững mạnh
Trong đó hoạt động huy động vốn luôn là một trong những hoạt động trọng tâm trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Quan điểm mang tính
Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng đang tập trung mở rộng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Hải Phòng bằng cách tận dụng lợi thế của khu vực đông dân cư và sự hiện diện của nhiều tổ chức kinh tế đa dạng Điều này giúp ngân hàng tiếp tục gia tăng khả năng huy động vốn hiệu quả.
Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng
Để nâng cao hiệu quả hoạt động, hệ thống Ngân hàng cần thực hiện cải tiến liên tục, củng cố mạng lưới kinh doanh nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu thị trường Việc nâng cao công nghệ tại các Chi nhánh và Phòng giao dịch sẽ tạo điều kiện cho việc mở rộng các sản phẩm dịch vụ tài chính chất lượng cao, từ đó gia tăng sức cạnh tranh của Ngân hàng trong lĩnh vực dịch vụ.
Nâng cao chất lượng và dịch vụ thanh toán là cần thiết để cải tiến và hiện đại hóa hệ thống thanh toán, giảm thiểu sự phụ thuộc vào giấy tờ, đồng thời tăng cường an toàn trong các giao dịch Điều này sẽ góp phần củng cố lòng tin của khách hàng vào dịch vụ.
Cần có cơ cấu huy động vốn thời gian hợp lý để đảm bảo vốn trung và dài hạn, đáp ứng nhu cầu tăng trưởng tài sản dài hạn Điều này giúp ngăn ngừa rủi ro thông qua các giải pháp như tăng tính ổn định của nguồn vốn, thực hiện bảo hiểm tiền gửi, kiểm soát độ nhạy cảm của tài sản và nguồn vốn, quản lý khe hở lãi suất, cũng như nâng cao khả năng hoán đổi kỳ hạn giữa tài sản và nguồn vốn một cách hợp lý.
Vào thứ tư, tiến hành phân đoạn thị trường dựa trên các tiêu chí như địa bàn, điều kiện kinh doanh khu vực, thói quen tiêu dùng và mức độ cạnh tranh Qua đó, xây dựng chiến lược sản phẩm và giá cả phù hợp cho từng phân đoạn thị trường.
- Thứ năm: Áp dụng hệ thống lãi suất mang tính cạnh tranh
3.2.Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Hải Phòng
3.2.1 Phát triển hình thức bán hàng “Bán chéo sản phẩm”
Dựa trên phân tích nguồn vốn theo đối tượng sở hữu tại Chương 2, nhận thấy rằng khách hàng chủ yếu là các tổ chức và doanh nghiệp vẫn chưa được khai thác tối đa.
Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng
Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Hải Phòng hiện đang có tỷ trọng khách hàng doanh nghiệp chiếm tỷ lệ nhỏ, nhưng có tiềm năng khai thác lớn Ngân hàng có thể cung cấp dịch vụ cho vay cho doanh nghiệp, đồng thời phát hành thẻ và mở tài khoản với số dư duy trì Số dư trên thẻ và tài khoản này có thể được chuyển hóa thành nguồn huy động vốn cho ngân hàng Việc kết hợp ba hình thức cho vay, số dư giao dịch và huy động vốn sẽ giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả huy động vốn.
Chăm sóc khách hàng doanh nghiệp hiện tại là một phần quan trọng trong chiến lược phát triển của ngân hàng Nhân viên chăm sóc khách hàng thường xuyên liên lạc để hỏi thăm vào các dịp lễ, sinh nhật, đồng thời kiểm tra số dư tài khoản giao dịch của khách hàng Khi phát hiện có khoản tiền mới, nhân viên có thể hỏi khách hàng về kế hoạch sử dụng số tiền đó Nếu khách hàng chưa có dự định, họ có thể được khuyến nghị gửi tiết kiệm tại ngân hàng, từ đó giúp ngân hàng nâng cao số dư huy động hiệu quả hơn.
- Phát triển khách hàng là Doanh nghiệp, tổ chức mới:
Phát triển mối quan hệ cá nhân là một yếu tố quan trọng trong ngành ngân hàng, giúp cán bộ nhân viên giới thiệu các sản phẩm và dịch vụ tiện ích cho khách hàng Nhờ vào sự kết nối này, ngân hàng có thể thu hút thêm doanh nghiệp bằng cách cung cấp các giải pháp thanh toán nhanh chóng và dễ dàng.
Khi khách hàng được phục vụ bởi nhân viên ngân hàng với thái độ nhiệt tình, ân cần và niềm nở, trải nghiệm của họ sẽ trở nên tốt hơn Sự phục vụ chu đáo không chỉ tạo ấn tượng tích cực mà còn góp phần xây dựng mối quan hệ lâu dài giữa khách hàng và ngân hàng.
Khách hàng hài lòng với dịch vụ của Ngân hàng Kiên Long sẽ trở thành những "nhân viên" marketing tuyệt vời, giới thiệu ngân hàng cho bạn bè của họ Điều này không chỉ nâng cao uy tín của ngân hàng mà còn thu hút nhiều người hơn đến sử dụng dịch vụ và nhận được sự chăm sóc tận tình.
Có thể thu thập danh sách khách hàng doanh nghiệp từ Hiệp hội Doanh nghiệp vừa và nhỏ Việt Nam và Hiệp hội Vận tải ô tô Từ danh sách này, doanh nghiệp có thể chào bán sản phẩm và dịch vụ Bên cạnh đó, tổ chức hội thảo và mời các doanh nghiệp tham gia sẽ giúp tạo dựng mối quan hệ và giới thiệu sản phẩm đến khách hàng hiệu quả.
Khi lượng khách hàng doanh nghiệp gia tăng, hoạt động giao dịch tài khoản và doanh số chuyển tiền cũng tăng theo, giúp ngân hàng huy động hiệu quả nguồn vốn nhàn rỗi Để đạt được điều này, ngân hàng cần thực hiện các biện pháp phù hợp nhằm tối ưu hóa quy trình huy động vốn.
Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng
Ngân hàng Kiên Long nâng cao công nghệ để cung cấp nhiều tiện ích giao dịch cho khách hàng, đảm bảo độ chính xác và an toàn với thời gian thực hiện nhanh chóng, từ đó khuyến khích khách hàng thường xuyên giao dịch tài khoản tại ngân hàng.
- Ngân hàng từng bước giảm phí giao dịch, dịch vụ để tăng khả năng cạnh tranh (phí chuyển tiền, phí kiểm đếm…)
Mở các lớp đào tạo kỹ năng chăm sóc khách hàng và giao tiếp cho cán bộ nhân viên Ngân hàng nhằm nâng cao hiệu quả trong công tác huy động vốn và cải thiện dịch vụ khách hàng.
Sử dụng công ty thuê ngoài hoặc thiết lập các đoàn kiểm tra độc lập để hoạt động như “khách hàng bí mật” sẽ giúp phát hiện và khắc phục những sai phạm trong bộ phận giao dịch, từ đó nâng cao chất lượng dịch vụ giao dịch tại ngân hàng.
3.2.2 Phát triển hình thức “tiết kiệm trực tuyến”
Những kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Hải Phòng
3.3.1.Kiến nghị với Nhà nước
Để hoàn thiện công tác huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Hải Phòng, cần có sự ổn định trong điều kiện kinh tế - xã hội và môi trường pháp lý Điều này nhấn mạnh vai trò quan trọng của Nhà nước trong các hoạt động ngân hàng Trong tương lai, Nhà nước cần chú trọng đến những vấn đề liên quan để hỗ trợ sự phát triển bền vững của ngân hàng.
*Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô
Môi trường kinh tế vĩ mô ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh qua các yếu tố như tăng trưởng kinh tế, lạm phát, thâm hụt cán cân thanh toán và chính sách tỷ giá Những yếu tố này có tác động lớn đến hoạt động kinh doanh và công tác huy động vốn của ngân hàng Để ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, Nhà nước cần thực hiện các biện pháp cụ thể.
Nhà nước phối hợp với các cơ quan chức năng nhằm điều tiết nền kinh tế phát triển ổn định, tránh các biến động làm giảm giá trị đồng tiền và các khoản tiền gửi tại ngân hàng Việc kiểm soát lạm phát giúp bảo đảm sức mua của đồng tiền, giữ cho giá trị thực tế ổn định, từ đó tạo niềm tin cho người dân khi gửi tiền vào ngân hàng Người dân sẽ không ngần ngại gửi tiền nếu họ tin rằng sau một thời gian, số tiền đó sẽ có giá trị cao hơn so với lúc gửi.
Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng nhấn mạnh rằng việc xác định tỷ giá hợp lý sẽ giảm thiểu đầu cơ ngoại tệ, thu hẹp hoạt động của ngoại tệ và mở rộng lưu hành VNĐ Điều này góp phần kiềm chế lạm phát hiệu quả, xây dựng lãi suất hợp lý và duy trì sự ổn định của tiền tệ.
*Tạo lập một môi trường pháp lý ổn định
Hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) phải tuân thủ môi trường pháp lý do Nhà nước quy định, chịu sự điều chỉnh của hệ thống pháp luật về kinh doanh ngân hàng Nhà nước cần phối hợp với các cơ quan chức năng để xây dựng môi trường pháp lý ổn định, bảo vệ quyền lợi của người gửi tiền Các điều khoản trong Luật và các văn bản pháp quy hiện hành cần đảm bảo rằng số tiền gửi của khách hàng được bảo toàn và tăng trưởng hàng năm Việc ban hành hệ thống pháp lý rõ ràng sẽ tạo niềm tin cho người dân và khuyến khích họ chuyển từ tiêu dùng sang đầu tư, từ việc cất trữ vàng, ngoại tệ, bất động sản sang gửi tiền vào ngân hàng hoặc đầu tư vào sản xuất, kinh doanh.
Hiện nay, việc huy động vốn từ các ngân hàng tại Việt Nam gặp nhiều khó khăn do tâm lý người dân, đặc biệt là thói quen giữ tiền mặt và mua vàng để tích trữ, vì họ cho rằng đây là cách an toàn và tiện lợi hơn Để khuyến khích người dân gửi tiền và chi tiêu qua tài khoản ngân hàng, Nhà nước cần có biện pháp tích cực, như yêu cầu cán bộ Nhà nước mở tài khoản ngân hàng và nhận lương qua đó Đồng thời, cần triển khai chính sách phát triển kinh tế hợp lý nhằm nâng cao đời sống và thu nhập của người dân, từ đó khuyến khích họ tích lũy và gửi tiền vào ngân hàng nhiều hơn.
3.3.2.Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục nghiên cứu và hoàn thiện các văn bản pháp lý liên quan đến thanh toán ngân hàng để đảm bảo tính phù hợp Việc ban hành quy chế đồng bộ và toàn diện cho các tổ chức kinh tế trong việc mở tài khoản tiền gửi và thực hiện thanh toán qua ngân hàng là cần thiết để cải thiện hệ thống.
Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng
59 tiến các thể thức, thủ tục mở tài khoản và thanh toán của doanh nghiệp với phương châm đơn giản, nhanh chóng, an toàn và chi phí thấp
Ngân hàng Nhà nước sẽ triển khai đồng bộ các giải pháp khả thi để mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt, giúp giảm lượng tiền cung ứng trong lưu thông và tăng khả năng tạo tiền của hệ thống ngân hàng thương mại Việc này cũng góp phần vào việc tăng trưởng vốn Đồng thời, Ngân hàng Nhà nước sẽ tích cực tuyên truyền về lợi ích của thanh toán không dùng tiền mặt qua các phương tiện thông tin đại chúng, giúp người dân nhận thức rõ hơn về tiện ích của việc thanh toán qua ngân hàng.
Tiếp tục xây dựng hệ thống ngân hàng vững mạnh, trang bị công nghệ hiện đại để ổn định giá trị đồng bản tệ trong những năm tới Chính sách tiền tệ quốc gia cần phối hợp chặt chẽ với chính sách tài chính, sử dụng đồng bộ các công cụ quản lý vĩ mô nhằm đẩy lùi nguy cơ lạm phát, duy trì tín nhiệm và bảo vệ quyền lợi của khách hàng gửi tiền.
Mỗi ngân hàng cần xây dựng hệ thống thông tin khách hàng hiện đại và dễ truy cập, giúp quản lý hiệu quả các giao dịch Do các tổ chức kinh tế thường sử dụng nhiều sản phẩm ngân hàng, việc thiết lập hệ thống thông tin này sẽ giúp ngân hàng thực hiện nhanh chóng các nghiệp vụ liên quan như tiền gửi và chi vay, giảm thiểu thời gian tìm kiếm thông tin thấu chi trên các tài khoản tiền gửi thanh toán.
Ngân hàng Nhà nước sẽ tiếp tục kiểm soát và điều chỉnh cơ cấu đầu tư nhằm đảm bảo tăng trưởng kinh tế bền vững Đồng thời, ngân hàng cũng sẽ giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc cho các ngân hàng thương mại, giúp các ngân hàng này có thêm vốn để thực hiện hoạt động cho vay và đầu tư hiệu quả hơn.
3.3.3.Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Kiên Long
Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Hải Phòng thuộc Ngân hàng TMCP Kiên Long, do đó, tất cả các quy định về huy động vốn phải tuân thủ theo quy định của ngân hàng mẹ Để nâng cao chất lượng huy động vốn tại chi nhánh Hải Phòng, cần có sự hỗ trợ và tạo điều kiện từ Ngân hàng TMCP Kiên Long Vì vậy, trong thời gian tới, việc này sẽ trở nên cần thiết hơn bao giờ hết.
Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng Ngân hàng TMCP Kiên Long cần có những việc làm cụ thể:
Ngân hàng TMCP Kiên Long cần nghiên cứu và ban hành quy định mới cho việc triển khai ứng dụng các sản phẩm thanh toán và tiền gửi hiện đại, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Điều này sẽ giúp nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.
Ngân hàng TMCP Kiên Long cần thiết lập chính sách lãi suất hợp lý để tối ưu hóa hiệu quả huy động vốn Chính sách này không chỉ thu hút nguồn vốn từ xã hội mà còn khuyến khích các tổ chức kinh tế sử dụng vốn hiệu quả trong sản xuất kinh doanh Để đạt được điều này, chính sách lãi suất phải bảo đảm quyền lợi cho cả ngân hàng và khách hàng, đồng thời phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế xã hội trong từng giai đoạn theo nguyên tắc thị trường.
Ngân hàng TMCP Kiên Long cần xây dựng một chiến lược dài hạn nhằm đào tạo và bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ công nhân viên Việc bổ sung lao động là cần thiết để đảm bảo đủ biên chế, từ đó hoàn thành công việc hiệu quả và hạn chế tình trạng làm việc quá tải.