HỘ SẢN XUẤT VÀ VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI KINH TẾ HỘ SẢN XUẤT
Hộ sản xuất và vai trò của hộ sản xuất đối với nền kinh tế
1.1.1 Khái niệm chung về hộ sản xuất
Hộ sản xuất là một phần quan trọng trong nền kinh tế, không chỉ riêng ở Việt Nam mà còn ở nhiều quốc gia có nền sản xuất nông nghiệp trên toàn thế giới Hình thức sản xuất này đã tồn tại qua nhiều thời kỳ và vẫn đang tiếp tục phát triển, với những quy luật phát triển riêng Mỗi chế độ kinh tế đều ảnh hưởng đến cách thức hoạt động của hộ sản xuất, buộc chúng phải thích ứng để tồn tại và phát triển.
Trong các từ điển chuyên ngành kinh tế và ngôn ngữ, "hộ" được định nghĩa là tập hợp tất cả những người sống chung trong một mái nhà, bao gồm cả những người có quan hệ huyết thống và những người làm công.
Hộ sản xuất tại Việt Nam được công nhận là một đơn vị kinh tế tự chủ, được Nhà nước giao đất để quản lý và sử dụng cho mục đích sản xuất kinh doanh Họ cũng được phép hoạt động trong một số lĩnh vực nhất định theo quy định của Nhà nước.
Chủ hộ, thường là cha mẹ hoặc một thành viên đã thành niên, đại diện cho hộ sản xuất trong các giao dịch dân sự nhằm bảo vệ lợi ích chung Họ có thể uỷ quyền cho một thành viên khác đã thành niên làm đại diện trong các quan hệ dân sự Các giao dịch do người đại diện thực hiện không chỉ tạo ra quyền và nghĩa vụ cho hộ sản xuất mà còn đảm bảo rằng lợi ích chung của hộ được bảo vệ.
Tài sản chung của hộ sản xuất bao gồm tài sản do các thành viên tạo lập hoặc được tặng cho, cùng với các tài sản khác mà các thành viên thống nhất Ngoài ra, quyền sử dụng đất hợp pháp của hộ cũng được coi là tài sản chung của hộ sản xuất.
Hộ sản xuất có trách nhiệm dân sự đối với quyền và nghĩa vụ dân sự mà người đại diện thực hiện nhân danh hộ.
Hộ chịu trách nhiệm dân sự bằng tài sản chung, và nếu tài sản này không đủ để thực hiện nghĩa vụ, các thành viên trong hộ sẽ phải chịu trách nhiệm liên đới bằng tài sản riêng của mình.
Hộ sản xuất hiện nay đóng vai trò quan trọng trong sự nghiệp công nghiệp hóa - hiện đại hóa đất nước, là yếu tố thiết yếu trong việc xây dựng nền kinh tế đa thành phần theo định hướng xã hội chủ nghĩa Để phù hợp với xu thế phát triển và chủ trương của Đảng và Nhà nước, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn đã ban hành Phụ lục số 1 kèm theo Quyết định 499A ngày 2/9/1993, trong đó định nghĩa hộ sản xuất là đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động kinh doanh và chịu trách nhiệm về kết quả sản xuất Các thành phần chính của hộ sản xuất bao gồm hộ nông dân, hộ tư nhân, cá thể, hộ gia đình xã viên và hộ nông, làm trường viên.
Hộ sản xuất đóng vai trò quan trọng trong lực lượng sản xuất nông thôn, chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp và phát triển nông thôn Họ tiến hành sản xuất kinh doanh đa dạng, kết hợp giữa trồng trọt, chăn nuôi và các ngành nghề phụ Đặc điểm này không chỉ giúp nâng cao hiệu quả hoạt động mà còn thúc đẩy sự phát triển kinh tế của các hộ sản xuất tại Việt Nam.
Chủ hộ là đại diện của hộ sản xuất trong các giao dịch dân sự và vì lợi ích chung của hộ Cha mẹ hoặc thành viên khác đã thành niên có thể đảm nhiệm vai trò này Chủ hộ có quyền uỷ quyền cho thành viên khác đã thành niên làm đại diện trong quan hệ dân sự Các giao dịch do đại diện của hộ sản xuất thực hiện sẽ phát sinh quyền và nghĩa vụ cho hộ.
Tài sản chung của hộ sản xuất bao gồm những tài sản do các thành viên cùng nhau tạo lập, tài sản được tặng cho chung, và các tài sản khác mà các thành viên đồng thuận xác định là tài sản chung Ngoài ra, quyền sử dụng đất hợp pháp của hộ cũng được xem là tài sản chung của hộ sản xuất.
Hộ sản xuất được phân loại thành nhiều loại khác nhau dựa vào các yếu tố như tự nhiên và kinh tế Cụ thể, có thể chia thành hộ sản xuất nông thôn và thành thị, cũng như hộ sản xuất theo vùng kinh tế.
-Dựa vào yếu tố kinh tế: có thể phân ra hộ giàu-nghèo, hộ thuần nông, hộ kinh doanh tổng hợp, hộ sản xuất phi nông nghiệp…
Dựa trên sự phân hóa hiện tại, cần thiết phải xây dựng các chính sách kinh tế phù hợp nhằm khuyến khích các hộ gia đình phát triển ngành nghề và tăng trưởng sản phẩm hàng hóa.
1.1.2 Đặc điểm chung của kinh tế hộ sản xuất
Hiện nay, hơn 70% dân số Việt Nam sống ở nông thôn, chủ yếu với hình thức sản xuất tự cấp, tự túc Trong bối cảnh này, hộ gia đình trở thành đơn vị kinh tế cơ sở, nơi diễn ra các hoạt động phân công lao động, quản lý chi phí sản xuất, tiêu thụ, thu nhập, phân phối và tiêu dùng.
Có 3 đặc trưng cơ bản của kinh tế hộ sản xuất là:
Kinh tế hộ nông thôn Việt Nam đang chuyển mình từ mô hình tự cấp, tự túc sang nền kinh tế hàng hóa, với xu hướng đa dạng hóa và chuyên môn hóa Sự tác động của các quy luật kinh tế thị trường dẫn đến cạnh tranh và phân chia giàu nghèo trong nông thôn Do đó, Nhà nước cần quản lý và điều hành để phát triển kinh tế hộ, đảm bảo công bằng xã hội, tăng số hộ giàu, giảm hộ nghèo và tạo điều kiện cho hộ nghèo vượt qua khó khăn để cải thiện cuộc sống.
Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với kinh tế hộ sản xuất
1.2.1 Khái niệm về tín dụng ngân hàng
Tín dụng là quá trình chuyển nhượng tạm thời giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng, với cam kết hoàn trả một lượng giá trị lớn hơn sau một khoảng thời gian nhất định.
-Tín dụng ngân hàng được xác định bởi 2 hoạt động là: cho vay và trả lãi
Trong tín dụng ngân hàng, ngân hàng đóng vai trò là người cung ứng vốn tạm thời cho hộ sản xuất, trong khi hộ sản xuất là người vay vốn Sau một thời gian, hộ sản xuất sẽ hoàn trả số vốn đã nhận từ ngân hàng, và số vốn hoàn trả này thường lớn hơn số vốn ban đầu, phần chênh lệch đó được gọi là lãi suất.
1.2.2 Đăc điểm cho vay đối với hộ sản xuất
Cho vay hộ sản xuất là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay cam kết giao khoản tiền cho hộ sản xuất để sử dụng cho mục đích cụ thể trong một khoảng thời gian nhất định Hình thức này yêu cầu nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi theo thỏa thuận đã ký kết.
*) Đặc điểm cho vay hộ sản xuất:
-Cho vay hộ sản xuất mang tính thời vụ gắn liền với chu kì sinh trưởng của động ,thực vật:
Tính chất thời vụ trong cho vay nông nghiệp liên quan chặt chẽ đến chu kỳ sinh trưởng của động, thực vật trong ngành nông nghiệp Thương tính thời vụ được thể hiện qua các yếu tố như thời gian thu hoạch, nhu cầu vốn trong từng giai đoạn sản xuất và sự biến động của giá cả nông sản Ngân hàng cần nắm rõ những đặc điểm này để cung cấp các giải pháp tài chính phù hợp, hỗ trợ nông dân trong các giai đoạn khác nhau của chu kỳ sản xuất.
Tính mùa vụ trong sản xuất nông nghiệp ảnh hưởng trực tiếp đến thời điểm cho vay và thu nợ của ngân hàng Chu kỳ sống tự nhiên của cây trồng và vật nuôi là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng xác định thời hạn cho vay hợp lý.
Môi trường tự nhiên đóng vai trò quan trọng trong thu nhập và khả năng trả nợ của khách hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực nông nghiệp Nguồn thu nhập chủ yếu để trả nợ ngân hàng đến từ việc bán nông sản và các sản phẩm chế biến liên quan Do đó, sản lượng nông sản là yếu tố quyết định khả năng thu hồi nợ của ngân hàng Trong trường hợp xảy ra thiên tai, khả năng thu hồi nợ của ngân hàng sẽ bị ảnh hưởng nghiêm trọng.
-Chi phí vay thường cao :
Cho vay hộ sản xuất, đặc biệt là cho vay hộ nông dân, thường có chi phí cao do quy mô các khoản vay nhỏ Với số lượng khách hàng đông đảo và phân bố rộng rãi, việc mở rộng cho vay đòi hỏi phát triển mạng lưới cho vay và thu nợ, bao gồm việc mở chi nhánh, bàn giao dịch và tổ lưu động tại xã Hiện tại, mạng lưới của NHNo&PTNT Việt Nam mới chỉ đáp ứng một phần nhu cầu cho vay nông nghiệp.
Do tính chất kinh doanh của hộ sản xuất, đặc biệt là hộ nông dân, thường gặp nhiều rủi ro, nên chi phí dự phòng rủi ro trong lĩnh vực này cao hơn so với các ngành khác.
1.2.3 Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với kinh tế hộ sản xuất
Để đáp ứng nhu cầu vốn cho các hộ sản xuất, cần mở rộng quy mô sản xuất và kinh doanh, đồng thời phát triển thêm các ngành nghề mới Việc khai thác tiềm năng về lao động, đất đai, mặt nước và các nguồn lực khác sẽ góp phần tăng cường sản lượng cho xã hội và nâng cao thu nhập cho các hộ sản xuất.
Tạo điều kiện cho kinh tế hộ sản xuất tiếp cận và áp dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật vào sản xuất kinh doanh là rất quan trọng Điều này giúp họ dễ dàng hòa nhập vào cơ chế thị trường và từng bước điều chỉnh sản xuất để phù hợp với tín hiệu từ thị trường.
Thúc đẩy kinh tế hộ sản xuất chuyển đổi từ hình thức tự cấp, tự túc sang sản xuất hàng hóa là yếu tố quan trọng trong việc thực hiện công nghiệp hóa và hiện đại hóa nông nghiệp cũng như nông thôn.
Để nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh, các hộ gia đình cần chú trọng vào việc tính toán và hạch toán chi tiết Việc lựa chọn đúng đối tượng đầu tư sẽ giúp tối ưu hóa lợi nhuận và tạo ra nhiều cơ hội việc làm cho người lao động.
-Hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi trong nông thôn, tình trạng bán lúa non
Kinh tế hộ sản xuất trong nông nghiệp có đặc trưng phát triển phụ thuộc vào nền sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp Hộ sản xuất kinh doanh trong nền sản xuất hàng hóa không bị giới hạn về phương diện kinh tế xã hội, mà chủ yếu phụ thuộc vào trình độ sản xuất kinh doanh, khả năng kỹ thuật, quyền sở hữu tư liệu sản xuất và mức độ vốn đầu tư của từng hộ.
1.2.4 Một số cơ chế chính sách tín dụng đối với phát triển kinh tế hộ sản xuất
Nông nghiệp nông thôn đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế quốc dân, do đó Chính phủ và các ngành liên quan đã đưa ra nhiều chủ trương và chính sách hỗ trợ đầu tư cho ngành này Đặc biệt, các cơ chế chỉ đạo đầu tư không chỉ tập trung vào lĩnh vực nông nghiệp mà còn hướng đến việc hỗ trợ hộ sản xuất, nhằm thúc đẩy phát triển bền vững và nâng cao đời sống người dân nông thôn.
Một số cơ chế chính sách tín dụng với cho vay hộ sản xuất:
-Nghị định số 14/2003/NĐ-CP ngày 2 tháng 3 năm 1993 của Chính phủ quy đỊnh về chính sách cho hộ sản xuất vay vốn để phát triển nông –lâm –ngư
- diêm nghiệp và kinh tế nông thôn
-Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 04 tháng 10 năm 2002 của Chính phủ về tín dụng đối với ngưới nghèo và các đối tượng chính sách khác
-Nghị định số 41/2010/NĐ-CP của Chính phủ về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp ,nông thôn
-Nghị định số 15/2013/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ về Quyết định tín dụng đối với hộ cận nghèo a, Về nguồn vốn cho vay
Nguồn vốn cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn bao gồm:
-Vốn ngân hàng huy động
-Vốn ngân sách nhà nước
Để hỗ trợ phát triển nông nghiệp và nông thôn theo chủ trương của Chính phủ, các ngân hàng thương mại có thể phát hành trái phiếu với lãi suất cao hơn lãi suất huy động bình thường, tối đa là 1%/năm Ngoài ra, ngân hàng cũng có thể huy động vốn bằng vàng và chuyển đổi số vàng huy động được thành đồng Việt Nam để phục vụ cho hoạt động cho vay.
Hiệu quả hoạt động cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng thương mại
1.3.1 Khái niệm về hiệu quả cho vay
Cho vay là hoạt động mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng, vì vậy các ngân hàng luôn tập trung vào việc nâng cao hiệu quả cho vay.
Hiệu quả cho vay là khi ngân hàng cung cấp kịp thời và đầy đủ vốn cho khách hàng, giúp họ sử dụng đúng mục đích và tạo ra lợi nhuận lớn hơn số tiền đã đầu tư Điều này đảm bảo khách hàng có khả năng trả nợ gốc và lãi đúng hạn theo thỏa thuận, đồng thời mang lại thu nhập cho cả ngân hàng và khách hàng.
Hiệu quả cho vay cần phải phù hợp với khả năng của ngân hàng và đảm bảo tính cạnh tranh trên thị trường Điều này bao gồm việc thực hiện nguyên tắc hoàn trả nợ gốc đúng hạn và có lãi Ngoài ra, hiệu quả cho vay cũng được thể hiện qua lợi nhuận hợp lý và gia tăng, cùng với sự tăng trưởng của dư nợ Tỷ lệ nợ quá hạn phải ở mức hợp lý, đồng thời cần đảm bảo cơ cấu nguồn vốn giữa các kỳ hạn ngắn, trung và dài hạn trong nền kinh tế.
Hiệu quả cho vay là một chỉ số tổng hợp phản ánh năng lực cạnh tranh của ngân hàng trong môi trường kinh tế thị trường khắc nghiệt Nó vừa cụ thể vừa trừu tượng, liên quan đến nhiều yếu tố chủ quan và khách quan khác nhau.
1.3.2Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay hộ sản xuất
1.3.2.1 Doanh số cho vay hộ sản xuất
Doanh số cho vay hộ sản xuất là chỉ tiêu quan trọng thể hiện tổng số tiền mà ngân hàng đã cho các hộ sản xuất vay trong một khoảng thời gian nhất định, thường là một năm.
1.3.2.2 Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay ( DSCV) (%)
( DSCV năm nay – DSCV năm trước)
Tỷ lệ tăng trưởng DSCV(%)= x 100%
Chỉ tiêu này được sử dụng để so sánh sự tăng trưởng tín dụng qua các năm, nhằm đánh giá khả năng cho vay, tìm kiếm khách hàng và theo dõi tình hình thực hiện kế hoạch tín dụng của ngân hàng Nó tương tự như chỉ tiêu tăng trưởng dư nợ, nhưng bao gồm toàn bộ dư nợ cho vay hiện tại và dư nợ cho vay đã thu hồi trong năm.
Chỉ tiêu cao phản ánh sự ổn định và hiệu quả trong hoạt động của ngân hàng Ngược lại, khi ngân hàng gặp khó khăn, đặc biệt là trong việc thu hút khách hàng và thực hiện kế hoạch tín dụng, mức độ hoạt động sẽ bị ảnh hưởng tiêu cực.
1.3.2.3 Doanh số thu nợ hộ sản xuất
Doanh số thu nợ hộ sản xuất phản ánh tổng số tiền ngân hàng thu hồi được trong một thời kì nhất định sau khi giải ngân
-Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả tín dụng trong việc thu nợ của ngân hàng
-Nó phản ánh trong 1 thời kỳ nào đó, với doanh số cho vay nhất định thì ngân hàng sẽ thu về được bao nhiêu đồng vốn
1.3.2.5 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ (%)
(Dư nợ năm nay – Dư nợ năm trước)
Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ (%)= x 100%
Dư nợ năm trước Đỗ Kim Phượng - Lớp: QT1302T 20
Chỉ tiêu này được sử dụng để so sánh sự tăng trưởng dư nợ tín dụng qua các năm, nhằm đánh giá khả năng cho vay của ngân hàng, tìm kiếm khách hàng tiềm năng và đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch tín dụng.
Chỉ tiêu cao cho thấy ngân hàng hoạt động ổn định và hiệu quả, trong khi chỉ tiêu thấp phản ánh những khó khăn, đặc biệt là trong việc thu hút khách hàng và thực hiện kế hoạch tín dụng không hiệu quả.
-Tỷ lệ này càng cao càng tốt
1.3.2.6 Vòng quay vốn tín dụng
Vòng quay vốn tín dụng ( vòng) Dư nợ bình quân
( Dư nợ đầu kì + Dư nợ cuối kì)
Trong đó: Dư nợ bình quân 2
Chỉ tiêu này đánh giá tốc độ luân chuyển vốn tín dụng của ngân hàng, phản ánh thời gian thu hồi nợ nhanh hay chậm Vòng quay vốn nhanh không chỉ cho thấy hiệu quả hoạt động của ngân hàng mà còn đảm bảo tính an toàn trong đầu tư.
Chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu là công cụ quan trọng để phân tích chất lượng tín dụng tại ngân hàng Nợ xấu bao gồm nợ quá hạn, nợ khoanh và nợ quá hạn chuyển về nợ trong hạn, phản ánh thực trạng tín dụng của ngân hàng Chỉ tiêu này không chỉ cho thấy tình hình chất lượng tín dụng mà còn thể hiện khả năng quản lý tín dụng của ngân hàng trong việc cho vay và thu hồi nợ.
-Tỷ lệ nợ xấu càng cao thể hiện chất lượng tín dụng của ngân hàng càng kém , và ngược lại
1.3.3 Sự cần thiết nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất
Hộ sản xuất là đơn vị kinh tế tự chủ, được Nhà nước giao đất để quản lý và sử dụng cho sản xuất kinh doanh, hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực nông nghiệp với khoảng 70% dân số sống tại nông thôn Đảng và Nhà nước đặc biệt chú trọng chính sách phát triển kinh tế nông nghiệp nhằm hiện đại hóa nông thôn Hộ sản xuất có quyền tự do kinh doanh và chuyển đổi cây trồng, vật nuôi trên diện tích đất được giao, nhằm tăng thu nhập và tạo việc làm cho gia đình Để thực hiện các mục tiêu này, họ cần vốn đầu tư cho sản xuất, chuyển đổi cây trồng, vật nuôi có giá trị cao, và ứng dụng khoa học kỹ thuật Do đó, sự hỗ trợ về vốn từ ngân hàng thương mại là cần thiết để thực hiện các phương án trồng trọt, chăn nuôi và kinh doanh dịch vụ tại địa phương.
Ngân hàng thương mại đã thực hiện chính sách cho vay vốn của Đảng và Nhà nước, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho nông nghiệp và nông thôn Việc cho vay trực tiếp đến từng hộ sản xuất đã giúp cung cấp nguồn vốn cần thiết để thúc đẩy phát triển kinh tế khu vực này.
Ngân hàng thương mại hoạt động dựa trên nguyên tắc vay để cho vay, do đó việc hoàn trả vốn vay đúng hạn, bao gồm cả gốc và lãi, là rất quan trọng để đảm bảo hoạt động bình thường Ngân hàng Đỗ Kim Phượng cần nâng cao hiệu quả cho vay đối với hộ sản xuất, từ đó cung cấp nguồn vốn cần thiết cho họ đầu tư vào sản xuất kinh doanh Việc này không chỉ giúp gia đình tăng thu nhập mà còn góp phần tạo ra sản phẩm cho xã hội, tạo công ăn việc làm cho chính họ Hơn nữa, việc phát huy mọi nguồn lực ở nông thôn sẽ khôi phục và phát triển làng nghề truyền thống, đồng thời mở rộng và phát triển tiểu thủ công nghiệp, đáp ứng nhu cầu thị trường.
Nhân tố khách quan
Sản xuất nông nghiệp là hoạt động chủ yếu của hộ sản xuất, vì vậy yếu tố tự nhiên có ảnh hưởng lớn đến quá trình kinh doanh Thiên tai như hạn hán, lũ lụt và sâu bọ có thể gây thiệt hại nghiêm trọng, khiến các hộ không thu được lợi nhuận Khi đó, ngân hàng cũng gặp khó khăn trong việc thu hồi vốn cho các hộ vay.
*) Về kinh tế - xã hội
-Nếu tình hình kinh tế xã hội ổn định, phát triển sẽ tác động tích cực đến hiệu quả cho vay của ngân hàng
Khi nền kinh tế trải qua tăng trưởng thấp hoặc tăng trưởng âm, hoạt động sản xuất kinh doanh của các thành phần kinh tế sẽ gặp nhiều khó khăn Các hộ sản xuất không thể mở rộng quy mô kinh doanh, thậm chí có nguy cơ bị thu hẹp Điều này dẫn đến việc đầu tư và cho vay từ ngân hàng cho các hộ sản xuất cũng giảm sút và kém hiệu quả.
Khi nền kinh tế tăng trưởng với tốc độ rất cao, điều này có thể dẫn đến lạm phát gia tăng, gây ra rủi ro mất giá đồng tiền Trong bối cảnh này, hiệu quả của việc đầu tư tín dụng từ ngân hàng cũng sẽ bị ảnh hưởng tiêu cực.
*)Chính sách của Đảng và Nhà nước Đỗ Kim Phượng - Lớp: QT1302T 23
Việc ban hành các quy định về cho vay đối với hộ sản xuất, bao gồm cơ chế cho vay, đảm bảo tiền vay và quản lý tiêu thụ sản phẩm, đã tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng nâng cao hiệu quả cho vay Tuy nhiên, bên cạnh những lợi ích này, cũng sẽ xuất hiện một số hạn chế cần được lưu ý.
1.4.2 Nhân tố chủ quan a, Từ phía ngân hàng
*)Năng lực, phẩm chất đạo đức của cán bộ ngân hàng
Cán bộ tín dụng là người trực tiếp làm việc với khách hàng, do đó, họ cần có khả năng thẩm định hồ sơ và dự án vay vốn một cách chính xác và nhạy bén Việc nắm bắt thông tin kịp thời từ khách hàng cũng là yếu tố quan trọng để đảm bảo hiệu quả trong giao dịch.
Phẩm chất đạo đức của cán bộ tín dụng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động tín dụng Nếu cán bộ tín dụng chỉ có năng lực mà thiếu đạo đức nghề nghiệp, điều này có thể dẫn đến việc đánh giá sai lệch thông tin khách hàng, từ đó gây ra rủi ro trong hoạt động tín dụng Do đó, năng lực và phẩm chất đạo đức của cán bộ tín dụng cần phải đồng hành cùng nhau để đảm bảo hiệu quả và an toàn trong công việc.
Quy trình tín dụng bao gồm các quy định quan trọng cần tuân thủ trong toàn bộ hoạt động tín dụng, từ việc xét duyệt hồ sơ, quyết định cho vay, giải ngân, giám sát cho đến thu hồi nợ Hiệu quả của việc cho vay phụ thuộc lớn vào việc thực hiện đầy đủ và chính xác các bước trong quy trình này.
*)Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Hoạt động kiểm tra và kiểm soát nội bộ hiệu quả cung cấp cho ban lãnh đạo ngân hàng thông tin chính xác, giúp phát hiện kịp thời các sai sót và tìm ra biện pháp khắc phục phù hợp.
*)Trang thiết bị kĩ thuật của ngân hàng Đỗ Kim Phượng - Lớp: QT1302T 24
Ngân hàng, giống như bất kỳ doanh nghiệp nào khác, cần trang thiết bị hiện đại để phục vụ công việc Việc đổi mới máy móc không ngừng giúp ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ một cách chính xác và nhanh chóng, từ đó nâng cao chất lượng dịch vụ cho khách hàng.
Khách hàng đóng vai trò quan trọng trong quyết định hiệu quả cho vay của ngân hàng Việc thực hiện cam kết và sử dụng vốn vay đúng mục đích là yếu tố then chốt để đảm bảo hiệu quả kinh doanh cho khách hàng và khả năng hoàn trả nợ cho ngân hàng Nếu khách hàng không sử dụng vốn đúng cách và không thu được lợi nhuận, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc thu hồi nợ.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN THỦY NGUYÊN
Khái quát về Chi nhánh NHN&PTNT huyện Thủy Nguyên và đặc điểm
2.1.1 Điều kiện tự nhiên, kinh tế-xã hội của huyện Thủy Nguyên a, Điều kiện tự nhiên
Thủy Nguyên, nằm ở cửa ngõ phía bắc Hải Phòng, có diện tích 242 km² và dân số trên 300.000 người Huyện này giáp tỉnh Quảng Ninh ở phía Bắc và Đông Bắc, huyện An Dương cùng nội thành Hải Phòng ở phía Tây Nam, và cửa biển Nam Triệu ở phía Đông Nam Địa hình Thủy Nguyên đa dạng với độ dốc từ Tây Bắc xuống Đông Nam, bao gồm núi đất, núi đá vôi, đồng bằng và hệ thống sông hồ phong phú Điều kiện tự nhiên này tạo thuận lợi cho huyện phát triển nền kinh tế đa dạng, bao gồm nông nghiệp, công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, thủy sản và du lịch Thủy Nguyên được coi là một trong những huyện giàu có nhất miền Bắc Việt Nam.
Những năm trở lại đây, Thủy Nguyên cho thấy được sự phát triển của mình khi các doanh nghiệp xây dựng ngày một nhiều
Thuỷ Nguyên, với lợi thế vị trí ven đô gần hải cảng, có tiềm năng lớn để phát triển du lịch, thương mại và dịch vụ Khu vực này sở hữu nhiều thắng cảnh đẹp cùng với hệ thống giao thông vận tải phát triển cả về số lượng lẫn chất lượng, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển kinh tế.
Theo thống kê năm 2012, kinh tế Thủy Nguyên đã ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng với tổng giá trị sản xuất đạt 3.804,2 tỷ đồng, tăng 14,2% so với năm 2011 Mặc dù không hoàn thành kế hoạch đề ra, nhưng con số này vẫn gấp 1,75 lần bình quân chung của thành phố Cụ thể, nông nghiệp và thủy sản tăng 5,9%, công nghiệp – xây dựng tăng 16,4%, và dịch vụ tăng 16,9% Đặc biệt, cơ cấu kinh tế của khu vực tiếp tục chuyển biến theo hướng tích cực.
2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của Chi nhánh NHNo&PTNH huyện Thủy Nguyên; chức năng, nhiệm vụ của Chi nhánh a,Quá trình hình thành và phát triển của Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thủy Nguyên
Sự đổi mới của đất nước và chuyển đổi sang nền kinh tế thị trường yêu cầu các doanh nghiệp liên tục cải cách Hệ thống ngân hàng cũng đã trải qua những thay đổi quan trọng về tổ chức và hoạt động, trong đó có Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam được thành lập vào năm 1988 theo Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của Hội đồng Bộ trưởng Đây là một trong những ngân hàng chuyên doanh nhằm hỗ trợ phát triển lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn tại Việt Nam.
Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp được thành lập dựa trên việc tiếp nhận từ Ngân hàng Nhà nước, bao gồm tất cả các chi nhánh Ngân hàng Nhà nước huyện, Phòng Tín dụng Nông nghiệp và quỹ tiết kiệm tại các chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh, thành phố Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Trung ương ra đời từ sự tiếp nhận Vụ Tín dụng Nông nghiệp của Ngân hàng Nhà nước cùng với một số cán bộ từ Vụ Tín dụng Thương mại, Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng, Vụ Kế toán và các đơn vị liên quan khác.
Vào ngày 15 tháng 11 năm 1996, theo ủy quyền của Thủ tướng Chính phủ, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ký Quyết định số 280/QĐ-NHNN, chính thức đổi tên Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn là doanh nghiệp Nhà nước hạng đặc biệt hoạt động theo mô hình Tổng công ty, tuân thủ Luật các tổ chức tín dụng và chịu sự quản lý của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Với tên gọi mới, ngân hàng không chỉ thực hiện chức năng của một ngân hàng thương mại mà còn có nhiệm vụ đầu tư phát triển khu vực nông thôn Điều này được thực hiện thông qua việc mở rộng đầu tư vốn trung và dài hạn nhằm xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật cho sản xuất nông, lâm nghiệp và thủy hải sản, góp phần vào sự nghiệp công nghiệp hóa - hiện đại hóa nông nghiệp nông thôn.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn đang hướng tới việc trở thành một Tập đoàn tài chính đa ngành, đa sở hữu, hoạt động trên nhiều lĩnh vực Hệ thống ngân hàng xác định các mục tiêu ưu tiên như giữ vai trò chủ đạo trên thị trường tài chính nông thôn, đồng hành tin cậy với 10 triệu hộ gia đình Ngân hàng sẽ tiếp tục tái cơ cấu, giải quyết nợ xấu, đạt tiêu chuẩn an toàn vốn quốc tế, phát triển công nghệ thông tin, đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ, chuẩn bị nguồn nhân lực chất lượng cao và phát triển thương hiệu văn hóa Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Hải Phòng hiện có 1 hội sở, 22 chi nhánh và 16 phòng giao dịch Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Thủy Nguyên được thành lập 17 ngày sau Hội sở chính, vào ngày 12/04/1988, với tên giao dịch chung là Agribank Chi nhánh Thủy Nguyên, tọa lạc tại Số 9, đường Đà Nẵng, Thị trấn Núi Đèo, là chi nhánh loại 3 và hoạt động dưới sự quản lý của Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông Thôn Hải Phòng.
Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Thủy Nguyên đã trải qua nhiều khó khăn trong những ngày đầu thành lập, bao gồm nguồn vốn thấp, chi phí kinh doanh cao và cơ sở vật chất lạc hậu Tuy nhiên, nhờ sự đổi mới và phát triển của đất nước, ngân hàng đã có sự tiến bộ vượt bậc, hoạt động kinh doanh hiệu quả với cơ sở vật chất ngày càng hiện đại Đội ngũ cán bộ ngân hàng không chỉ có trình độ chuyên môn cao mà còn có phẩm chất đạo đức tốt, từ đó xây dựng được uy tín và niềm tin vững chắc, trở thành địa chỉ tin cậy cho người dân huyện Thủy Nguyên trong những năm qua.
Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Thủy Nguyên đang tích cực tham gia vào quá trình công nghiệp hóa và hiện đại hóa đất nước, phản ánh sự phát triển không ngừng của mình.
*)Mô hình tổ chức bộ máy hoạt động Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thủy Nguyên:
Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn huyện Thủy Nguyên hoạt động theo mô hình tổ chức giống như các ngân hàng khác Sơ đồ tổ chức của chi nhánh này được điều hành bởi Đỗ Kim Phượng, lớp QT1302T.
Chi nhánh này được thành lập và phát triển song song với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Đến năm 2012, chi nhánh đã đạt được những bước tiến quan trọng trong quá trình phát triển.
Thực trạng hoạt động cho vay hộ sản xuất của Chi nhánh
2.2.1 Cơ sở pháp lý của hoạt động cho vay hộ sản xuất tại Việt Nam
Kể từ năm 1991, theo chỉ thị số 202-CT của Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng, việc cho vay vốn cho sản xuất nông nghiệp, lâm nghiệp và ngư nghiệp đến các hộ sản xuất đã được xác định rõ ràng.
Để hỗ trợ và khuyến khích các hộ sản xuất trong lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp, ngư nghiệp và diêm nghiệp phát triển sản xuất hàng hóa, tăng thu nhập và cải thiện đời sống, Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng đã chỉ đạo một số vấn đề liên quan đến tín dụng ngân hàng.
1 Việc cho vay vốn của ngân hàng để phát triển sản xuất nông nghiệp, lâm nghiệp, ngư, diêm nghiệp cần được chuyển hướng sang hình thức cho vay trực tiếp đến hộ sản xuất, tạo điều kiện cho hộ sản xuất trong các ngành này thực sự là "đơn vị kinh tế tự chủ" trong sản xuất
Vốn cho vay trực tiếp đến hộ sản xuất chủ yếu tập trung vào cho vay ngắn hạn, nhằm đáp ứng nhu cầu chi phí sản xuất theo thời vụ Trong tương lai, sẽ từng bước mở rộng cho vay trung hạn và dài hạn để phát triển cây trồng lâu năm, mua sắm thiết bị máy móc cần thiết, và áp dụng các tiến bộ kỹ thuật trong trồng trọt, chăn nuôi, cũng như các ngành nghề tại nông thôn.
Ngân hàng hỗ trợ các hộ sản xuất thông qua việc cho vay vốn, giúp khai thác tiềm năng về đất đai và lao động để phát triển sản xuất hàng hóa Điều này không chỉ cung cấp ngày càng nhiều sản phẩm lương thực, thực phẩm và nguyên liệu công nghiệp cho nhu cầu tiêu dùng trong nước và xuất khẩu, mà còn thúc đẩy thâm canh cây trồng, vật nuôi Bên cạnh đó, ngân hàng còn khuyến khích mở rộng kinh doanh ngành nghề, tận dụng diện tích mặt nước, bãi triều và đồi trọc nhằm tăng thu nhập và cải thiện đời sống cho người dân.
2 Mức cho vay, thời hạn cho vay, phương thức cho và trả nợ, lãi xuất cho vay đối với từng loại hộ phải căn cứ vào đặc điểm và hiệu quả sản xuất của từng vùng, từng loại cây con, ngành nghề của từng hộ, nhằm giúp các hộ sản xuất sử dụng vốn có hiệu quả, trả được nợ đúng hạn
Lãi suất cho vay được điều chỉnh dựa trên điều kiện sản xuất và tỷ suất lợi nhuận của từng vùng và loại cây con Những vùng có điều kiện thuận lợi và cây con mang lại lợi nhuận cao sẽ áp dụng lãi suất cho vay cao hơn so với những vùng khó khăn và cây con có lợi nhuận thấp Mức lãi suất cho vay bình quân giữa các vùng và loại cây con cần phải cao hơn lãi suất bình quân huy động vốn.
Mức lãi suất cho vay cụ thể sẽ được Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định dựa trên hiệu quả sản xuất kinh doanh của từng vùng và loại cây con Điều này đảm bảo rằng các hộ sản xuất chấp nhận mức lãi suất này, đồng thời bảo đảm chi phí hoạt động của ngân hàng và bù đắp rủi ro.
3 Ngoài cho vay trực tiếp đến hộ sản xuất, tuỳ điều kiện cụ thể, thông qua hợp đồng kinh tế giữa hộ sản xuất với các tổ chức kinh tế cung ứng vật tư kỹ thuật, tiêu thụ sản phẩm hàng hoá, Ngân hàng cho các tổ chức kinh tế đó vay để ứng trước vật tư kỹ thuật hoặc đặt tiền cho các hộ sản xuất vay và thu hồi khoản tiền vay này bằng các sản phẩm khi có thu hoạch
4 Vốn cho vay nói chung phải có tài sản thế chấp và tuỳ theo hoàn cảnh kinh tế của từng loại hộ để có mức độ và phương pháp thế chấp thích hợp Đối với hộ sản xuất nghèo không có tài sản thế chấp có thể áp dụng hình thức tín chấp trong việc vay vốn
5 Nguồn vốn cho các hộ sản xuất vay chủ yếu là vốn huy động trong dân cư Ngân hàng phải tổ chức tốt việc điều hoà vốn trong phạm vi cả nước, phân bố vốn huy động được từ nơi thừa sang nơi thiếu để có vốn cho vay Đỗ Kim Phượng - Lớp: QT1302T 48
Hàng năm, Nhà nước có thể cung cấp một phần vốn hỗ trợ cho Ngân hàng nhằm hình thành quỹ cho vay đối với các hộ sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp và diêm nghiệp khi cần thiết.
Ngân hàng hợp tác với các ngành để xây dựng các dự án vay vốn nước ngoài, nhằm tăng cường quỹ cho vay và thực hiện cho vay theo từng dự án phát triển sản xuất.
Để thành lập quỹ rủi ro cho việc cho vay đến hộ sản xuất, cần thực hiện từng bước cụ thể Trong trường hợp xảy ra rủi ro bất khả kháng trong quá trình cho vay, việc xử lý sẽ được thực hiện theo quy định của Nhà nước.
6 Ngân hàng phải đổi mới mạnh mẽ về tổ chức và nghiệp vụ, bám sát các địa bàn sản xuất, đặc biệt là sản xuất nông nghiệp, phát hiện và xem xét để cho vay vốn kịp thời, tạo điều kiện cho các hộ nông dân sản xuất nông nghiệp, tiểu thủ công nghiệp và dịch vụ ở nông thôn được vay vốn phát triển sản xuất có hiệu quả
Đánh giá chung về hiệu quả cho vay hộ sản xuất của Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thủy Nguyên
2.3.1 Những kết quả đạt đƣợc
Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thủy Nguyên, với lịch sử phát triển lâu dài, đã thành công trong việc huy động và cho vay vốn, đặc biệt sau Quyết định số 67/1999/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp và nông thôn Chi nhánh tập trung vào cho vay hộ sản xuất, coi đây là hoạt động kinh doanh chính, giúp nâng cao hiệu quả công việc Sự quan tâm và thái độ làm việc của cán bộ ngân hàng đã tạo dựng niềm tin với nhân dân, dẫn đến những kết quả nổi bật trong công tác cho vay hộ sản xuất của Chi nhánh.
Dư nợ cho vay hộ sản xuất đã tăng trưởng mạnh mẽ, đạt 176.840 triệu đồng vào năm 2012, hỗ trợ hơn hai nghìn hộ sản xuất trong việc đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh doanh Sự đầu tư này không chỉ giúp áp dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật vào sản xuất mà còn tối đa hóa lợi nhuận Nhờ đó, ngân hàng có điều kiện thuận lợi để thu hồi nợ gốc và lãi đúng hạn.
Hình thức cho vay qua nhóm như hội nông dân, hội phụ nữ, và hội cựu chiến binh, thông qua các tổ chức tín chấp, đã giúp tập trung nguồn khách hàng, nâng cao hiệu quả quản lý và giảm khối lượng công việc cho cán bộ tín dụng Chi nhánh chú trọng vào việc đa dạng hóa các loại hình cho vay, đồng thời đảm bảo chất lượng tín dụng Ngoài ra, chi nhánh cũng phối hợp với các tổ chức hội nhằm hỗ trợ người nghèo và tạo điều kiện cho họ sử dụng vốn vay một cách hợp lý.
Chi nhánh huyện Thủy Nguyên chủ yếu cho vay trong lĩnh vực công nghiệp-thủ công nghiệp và thương mại-dịch vụ, với hơn 70% dư nợ cho vay tập trung vào hai ngành này Bên cạnh đó, chi nhánh cũng đầu tư vào nông nghiệp và thủy sản, giúp các hộ sản xuất kịp thời mua giống mới có giá trị kinh tế cao, nâng cao hiệu quả kinh tế hộ Ngân hàng cũng chú trọng đến các lĩnh vực tiêu dùng và giao thông vận tải, phù hợp với đặc điểm kinh tế và định hướng phát triển của huyện Thủy Nguyên trong thời gian tới.
Trong ba năm qua, Chi nhánh đã đạt được hiệu quả cao trong công tác cho vay hộ sản xuất, với tỷ lệ thu hồi vốn cao và nợ xấu luôn ở mức thấp Quy mô và chất lượng các khoản vay không ngừng được nâng cao và mở rộng, giúp các hộ sản xuất gia tăng lợi nhuận và cải thiện đời sống Mức thu nhập bình quân của các hộ sản xuất tăng lên, góp phần tích cực vào sự phát triển kinh tế địa phương.
2.3.2Những hạn chế tồn tại và nguyên nhân
Tuy có nhiều thuận lợi nhưng Chi nhánh Thủy Nguyên cũng gặp không ít khó khăn
Mặc dù nguồn vốn và dư nợ cho vay đã tăng trưởng, nhưng tốc độ tăng trưởng dư nợ vẫn còn thấp, không tương xứng với tiềm năng và thế mạnh của ngân hàng thương mại ngoài quốc doanh Điều này đã làm giảm khả năng cạnh tranh và tình hình tài chính của chi nhánh.
=> Tốc độ tăng dư nợ hàng năm thấp do nhiều nguyên nhân khác nhau: Đỗ Kim Phượng - Lớp: QT1302T 69
Chính sách thu hút khách hàng vay vốn cho hộ sản xuất hiện chưa đạt hiệu quả mong muốn, do mức lãi suất cho vay vẫn còn cao so với nhu cầu của các hộ.
Trong những năm gần đây, huyện đã trải qua quá trình đô thị hóa mạnh mẽ, dẫn đến việc giảm diện tích đất canh tác của các hộ sản xuất để nhường chỗ cho khu công nghiệp, khu dân cư và công trình giao thông Sự thu hẹp này đã làm gián đoạn hoạt động sản xuất kinh doanh và giảm nhu cầu vay vốn ngân hàng để mở rộng sản xuất Đồng thời, các hộ sản xuất được đền bù một khoản tiền khi mất đất, khiến họ có xu hướng trả nợ ngân hàng và không tiếp tục vay vốn, mà thay vào đó gửi tiền vào ngân hàng, làm tăng nguồn tiết kiệm trong dân cư trong những năm qua.
Thủ tục vay vốn cho kinh doanh thương mại dịch vụ và tiểu thủ công nghiệp phức tạp hơn so với vay cho hộ nông dân Mặc dù nhu cầu vay vốn lớn, nhưng việc thực hiện cho vay gặp nhiều khó khăn hơn.
Thời hạn cho vay hiện tại chưa phù hợp với đặc điểm kinh tế của hộ sản xuất, dẫn đến việc ngân hàng chưa thực sự tìm hiểu kỹ lưỡng về hoạt động sử dụng vốn vay Nhiều hộ vay vốn không sử dụng đúng mục đích, gây ra rủi ro trong việc thu hồi nợ.
Nguyên nhân chính là do các cán bộ tín dụng chưa nắm rõ đặc điểm kinh tế và mục đích vay của hộ sản xuất, dẫn đến việc phân bổ nguồn vốn và quy định thời hạn cho vay chưa hợp lý Chẳng hạn, hộ sản xuất nông nghiệp thường sản xuất theo mùa vụ với thời gian sử dụng và thu hồi vốn ngắn, chủ yếu vay vốn để mua giống, phân bón và trang thiết bị phục vụ cho việc chăm sóc và thu hoạch nông sản.
Chi nhánh cho vay phục vụ nhiều đối tượng khác nhau, tuy nhiên, sự phân bố các hộ vay vốn lại không đồng đều Các hộ vay chủ yếu tập trung dọc theo tuyến đường chính đi qua Chi nhánh, bao gồm thị trấn Núi Đèo và các xã như Tân Dương, Đỗ Kim Phượng.
Dương Quan, Hòa Bình, Kiền Bái…còn các xã ở xa như khu vực Liên Khê, Lưu Kiếm công tác cho vay vẫn chưa thật sự phát triển
Nguyên nhân chính của sự không đồng đều trong cho vay là do phân bố không hợp lý giữa các ngành, với nông nghiệp nhận được nhiều hỗ trợ từ nhà nước, trong khi các lĩnh vực như dịch vụ thương mại và du lịch gặp khó khăn trong thủ tục vay Ngoài ra, sự chênh lệch giữa các khu vực cũng đáng lưu ý, khi phần lớn hộ vay tập trung gần ngân hàng để thuận tiện cho việc đi lại và trả lãi hàng tháng Điều này cho thấy chính sách tín dụng của ngân hàng cần được điều chỉnh để mở rộng đến các khu vực xa ngân hàng, nhằm đảm bảo sự công bằng trong việc tiếp cận nguồn vốn.
Công tác phát triển dịch vụ ngoài tín dụng đã có nhiều chuyển biến, nhưng vẫn chưa tương xứng với tiềm năng và điều kiện công nghệ hiện có Nguyên nhân chủ yếu là do cán bộ chưa được đào tạo chuyên sâu và công việc còn bị kiêm nhiệm nhiều.
=>Nguyên nhân là do năng lực quản lý cũng như trình độ cán bộ tín dụng:
Ban lãnh đạo ngân hàng cần cải thiện tính năng động trong việc điều hành và chỉ đạo, đồng thời cần bám sát tình hình sử dụng vốn vay để xây dựng các chính sách hợp lý hơn.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN THỦY NGUYÊN
NHNo&PTNT HUYỆN THỦY NGUYÊN
3.1 Định hướng hoạt động tín dụng của Chi nhánh trong thời gian tới
Trong quá trình công nghiệp hóa hiện đại hóa đất nước, nông nghiệp vẫn là ngành kinh tế chủ đạo, với chiến lược phát triển kinh tế hộ sản xuất được coi là lâu dài Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thủy Nguyên đã chú trọng đến việc cho vay đối với hộ sản xuất, nhằm phát triển cả về số lượng lẫn chất lượng Điều này không chỉ thúc đẩy kinh tế hộ mà còn góp phần quan trọng vào sự phát triển của nông nghiệp, phù hợp với định hướng phát triển của đất nước.
Tiếp tục đẩy mạnh chiến lược kinh doanh của Chi nhánh trên cơ sở giữ vững vai trò chủ đạo của kinh tế nông thôn
*)Một số định hướng hoạt động cho vay hộ sản xuất tại Chi nhánhnăm 2013:
-Tổng dư nợ cho vay hộ sản xuất tăng 15% so với năm 2012
-Nợ xấu tiếp tục duy trì ở mức 0,1%
-Thu lãi tiền vay đạt từ 98% trở lên so với số lãi phải thu
-Củng cố mở rộng thêm thị trường kinh doanh với các sản phẩm dịch vụ mới góp phần thu hút khách hàng
-Tiếp tục có các chính sách marketing phù hợp thu hút khách hàng giúp nâng cao dư nợ cho vay
Tiếp tục nâng cao chất lượng đào tạo và bồi dưỡng cán bộ ngân hàng, nhằm cải thiện tay nghề và thúc đẩy việc ứng dụng công nghệ thông tin vào các nghiệp vụ ngân hàng.
Tăng cường sự phối hợp giữa các đoàn thể và chính quyền địa phương là yếu tố quan trọng giúp hoàn thành tốt các nhiệm vụ đề ra Đỗ Kim Phượng - Lớp: QT1302T 73 nhấn mạnh rằng sự hợp tác này không chỉ tạo điều kiện thuận lợi cho công việc mà còn góp phần tích cực vào phát triển kinh tế địa phương, đảm bảo kết quả kinh doanh của Chi nhánh đạt hiệu quả cao.
3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay hộ sản xuất tại Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thủy Nguyên
Hoạt động tín dụng và cho vay hộ sản xuất luôn đối mặt với rủi ro và hạn chế Do đó, cần triển khai các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng và cải thiện hoạt động cho vay hộ sản xuất.
3.2.1Thực hiện tốt quy trình nghiệp vụ cho vay
*) Căn cứ để đưa ra giải pháp:
Việc tổ chức và thực hiện quy trình cho vay đóng vai trò quan trọng trong cơ chế thị trường hiện nay Thực hiện quy trình hiệu quả giúp ngân hàng chủ động và tích cực trong kinh doanh, đồng thời tạo ra hướng đầu tư hiệu quả nhất.
Tổ chức quy trình cho vay hợp lý giúp ngân hàng kiểm soát rủi ro hiệu quả, từ đó có biện pháp khắc phục kịp thời, giảm thiểu thiệt hại Việc dựa vào các đoàn thể chính quyền địa phương để cho vay vốn nhằm hạn chế rủi ro chỉ hiệu quả với những đơn vị có uy tín và trách nhiệm cao Ngược lại, các đơn vị thiếu trách nhiệm sẽ gặp khó khăn trong hoạt động cho vay, làm tăng độ rủi ro trong việc thu hồi vốn của Chi nhánh.
-Xuất phát từ thực tế trong quá trình cho vay của Chi nhánh chưa chặt chẽ đặc biệt là khâu theo dõi, giám sát việc sử dụng vốn vay
Để thực hiện một quy trình cho vay hợp lý, cần căn cứ vào đặc điểm đường lối kinh tế của huyện, hướng chuyển dịch cơ cấu cây trồng vật nuôi, các vùng chuyên canh và làng nghề Ngoài ra, cần xem xét các dự án phát triển kinh tế huyện trong tương lai, cũng như chủ trương chính sách của Đảng, Nhà nước và tình hình biến động chính trị.
Để đảm bảo hiệu quả trong việc cho vay, cần phối hợp với các chính quyền địa phương và đoàn thể để kiểm tra một cách hệ thống thông tin về khách hàng, đặc biệt là các hộ sản xuất Việc đánh giá các tiêu chí như khả năng kinh doanh, lao động, khả năng tài chính và nhu cầu vay vốn là rất quan trọng Điều tra này cần được thực hiện liên tục nhằm nắm bắt tình hình cụ thể, từ đó giúp cán bộ tín dụng điều chỉnh quy trình cho vay một cách hợp lý.
-Phải có sự phối hợp chặt chẽ giữa các bộ phận trong ngân hàng trong việc thực hiện quy trình tín dụng trong khi cho vay
Đối với cán bộ tín dụng, việc thực hiện kiểm tra trước và trong quá trình cho vay là rất quan trọng để chủ động xử lý các phát sinh Cán bộ cần xác định đầy đủ và chính xác các hồ sơ hợp pháp, đặc biệt chú trọng đến việc kiểm tra và giám sát vốn vay Điều này giúp ngân hàng thu thập thông tin chính xác về hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng vay, nhằm duy trì hiệu quả cho vay, đáp ứng chính sách và mục tiêu định hướng Đồng thời, cán bộ tín dụng cũng cần giám sát khách hàng và theo dõi các rủi ro có thể xảy ra.
Để đảm bảo quản lý hiệu quả, cần tiến hành kiểm tra định kỳ, kiểm tra thường xuyên và kiểm tra đột xuất đối với tất cả các khoản vay Việc kiểm tra này bao gồm đánh giá tình hình quản lý và bất động sản, cũng như thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau.
/ Việc kiểm tra phải thu được các kết quả:
Để đảm bảo hiệu quả thu hồi nợ, cần thường xuyên theo dõi tình hình tài chính và hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, cũng như nắm rõ thời gian thu hoạch và tiêu thụ sản phẩm Việc này giúp đôn đốc khách hàng thanh toán nợ đúng hạn và kịp thời xử lý khi phát hiện những dấu hiệu bất thường từ khách hàng Đỗ Kim Phượng - Lớp: QT1302T 75, nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
Kết quả kiểm tra cần được công khai và thông báo kịp thời đến các cấp lãnh đạo liên quan, nhằm đảm bảo có biện pháp xử lý kịp thời các rủi ro phát sinh theo chức năng và nhiệm vụ đã được phân công.
Để đảm bảo nguồn vốn cho vay được sử dụng đúng đắn và hiệu quả, cần thiết phải có các hình thức giám sát phù hợp với từng đối tượng vay vốn Ngoài việc kiểm tra khách hàng trực tiếp, cán bộ tín dụng cũng cần thực hiện kiểm tra “chéo” nhằm tăng cường tính minh bạch và trách nhiệm trong việc quản lý nguồn vốn.
Đối với kế toán, việc kiểm tra kỹ lưỡng các hồ sơ và chứng từ liên quan là rất quan trọng để đảm bảo tính tin cậy Chỉ khi các tài liệu này được xác minh, kế toán mới được phép ghi sổ sách, lập phiếu chi, phiếu chuyển khoản và nhập dữ liệu lưu trữ.
Thủ quỹ đóng vai trò quan trọng trong quy trình giao dịch, là người cuối cùng thực hiện việc trao tiền cho khách hàng Do đó, họ cần kiểm tra kỹ lưỡng tính chính xác và hợp lệ của các chứng từ trước khi xuất tiền.