Một số giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn thương tín chi nhánh hải phòng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - ISO 9001:2008 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Sinh viên : Nguyễn Thị Thu Hƣờng Giảng viên hƣớng dẫn : ThS Vũ Thị Lành HẢI PHÒNG - 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƢƠNG TÍN - CHI NHÁNH HẢI PHỊNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Sinh viên : Nguyễn Thị Thu Hƣờng Giảng viên hƣớng dẫn : ThS Vũ Thị Lành HẢI PHÒNG - 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Sinh viên: Nguyễn Thị Thu Hƣờng Mã SV: 1112404023 Lớp: QT1502T Ngành: Tài – Ngân hàng Tên đề tài: Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Sài Gịn Thƣơng tín - chi nhánh Hải Phịng NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI Nội dung yêu cầu cần giải nhiệm vụ đề tài tốt nghiệp - Xây dựng sở lí luận hoạt động cho vay hiệu hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại - Phân tích thực trạng hoạt động cho vay Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Sài Gịn Thƣơng Tín - Chi nhánh Hải Phòng - Đƣa giải pháp kiến nghị hợp lí nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Sài Gòn Thƣơng Tín – Chi nhánh Hải Phịng Các số liệu cần thiết để thiết kế,tính tốn Số liệu thu thập Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Sài Gòn Thƣơng Tín – Chi nhánh Hải Phịng Địa điểm thực tập tốt nghiệp Đơn vị thực tập: Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh Hải Phịng Địa : 62- 64 Tơn Đức Thắng, Quận Lê Chân, Thành phố Hải Phòng CÁN BỘ HƢỚNG DẪN ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Ngƣời hƣớng dẫn thứ nhất: Họ tên: Vũ Thị Lành Học hàm, học vị: Thạc sĩ Cơ quan công tác: Trƣờng Đại học dân lập Hải Phòng Nội dung hƣớng dẫn: Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Sài Gòn Thƣơng tín - chi nhánh Hải Phịng Ngƣời hƣớng dẫn thứ hai: Họ tên:………………………………………………………………… Học hàm, học vị:………………………………………………………… Cơ quan công tác:………………………………………………………… Nộ dung hƣớng dẫn:……………………………………………………… Đề tài tốt nghiệp đƣợc giao ngày 27 tháng 04 năm 2015 Yêu cầu phải hoàn thành xong trƣớc ngày 18 tháng 07 năm 2015 Đã nhận nhiệm vụ ĐTTN Sinh viên Đã giao nhiệm vụ ĐTTN Ngƣời hƣớng dẫn Hải Phòng, ngày …… tháng …… năm 2015 Hiệu trưởng GS.TS.NGƯT Trần Hữu Nghị PHẦN NHẬN XÉT CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN Tinh thần thái độ sinh viên trình làm đề tài tốt nghiệp: Đánh giá chất lƣợng khóa luận (so với nội dung yêu cầu đề nhiệm vụ Đ.T T.N mặt lý luận, thực tiễn, tính tốn số liệu…): Cho điểm cán hƣớng dẫn (ghi số chữ): Hải Phòng, ngày 30 tháng năm 2015 Cán hƣớng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) LỜI CẢM ƠN Qua bốn năm học tập ren luyện trƣờng Đại học Dân lập Hải Phòng với thời gian thực tập Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh Hải Phịng, em tích lũy đƣợc nhiều hiểu biết nhƣ vận dụng đƣợc kiến thức tiếp thu trƣờng vào thực tế Nay luận văn tốt nghiệp hoàn thành, em xin gửi lời cảm ơn đến Ban giám hiệu toàn thể thầy giáo trƣờng Đại học Dân lập Hải Phịng, đặc biệt thầy cô giáo Khoa Quản trị kinh doanh truyền đạt cho em kiến thức vô quý giá Em xin cảm ơn cô Vũ Thị Lành tận tình hƣớng dẫn em suốt thời gian làm luận văn tốt nghiệp Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Ban Giám đốc, Trƣởng phòng giao dịch Thủy Nguyên anh chị nhân viên Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh Hải Phịng tạo điều kiện thuận lợi cho em đƣợc tiếp xúc thực tế cung cấp tài liệu cần thiết để em hoàn thành luận văn tốt nghiệp Cuối em xin kính chúc tất q thầy Khoa Quản trị kinh cô Vũ Thị Lành sức khỏe, gặt hái đƣợc nhiều thành công công tác giảng dạy Kính chúc Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Sài Gịn Thƣơng Tín ngày mở rộng phát triển thịnh vƣợng Em xin chân thành cảm ơn!!! MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 11 CHƢƠNG CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Khái quát NHTM 1.1 Khái niệm NHTM 1.2 Chức năng, vai trò NHTM kinh tế thị trƣờng 1.2.1 Chức NHTM kinh tế thị trƣờng 1.2.2 Vai trò NHTM kinh tế thị trƣờng 1.3 Các hoạt động kinh doanh NHTM 1.3.1 Hoạt động huy động vốn 1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn 1.3.3 Họat động khác Nghiệp vụ cho vay NHTM 2.1 Khái niệm 2.2 Đặc điểm cho vay 2.3 Các hình thức cho vay 10 2.4 Vai trò hoạt động cho vay 14 2.5 Quy trình cho vay 16 Hiệu cho vay tín dụng ngân hàng 18 3.1 Khái niệm hiệu cho vay 18 3.2 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay 19 3.2.1 Về mặt định lƣợng 19 3.2.2 Về mặt định tính 23 3.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu hoạt động cho vay NHTM 24 3.3.1 Nhân tố từ phía ngân hàng 24 3.3.2 Nhân tố từ phía khách hàng 25 3.3.3 Nhân tố ngân hàng 26 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHO VAY VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN- CHI NHÁNH HẢI PHỊNG 27 Tổng quan ngân hàng TMCP Sài Gòn thƣơng tín- chi nhánh Hải Phịng 27 1.1 Tổng quan Sacombank chi nhánh Hải Phòng 27 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 27 1.1.2 Thành tích đạt đƣợc 28 1.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động, chức nhiệm vụ phận: 30 Kết hoạt động kinh doanh Sacombank Hải Phòng 33 2.2 Kết hoạt động kinh doanh 2012-1014 33 2.2.1 Hoạt động huy động vốn 34 2.2.2 Hoạt động tín dụng 41 3.Thực trạng hoạt động cho vay chi nhánh 43 3.1 Thuận lợi khó khăn 43 3.1.1 Thuận lợi 43 3.1.2 Khó khăn: 44 3.2 Quy mơ tín dụng 44 3.2.1 Quy mô tốc độ tăng trƣởng doanh số cho vay 44 3.2.2 Quy mô tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ cho vay 48 3.2.3.Tỷ lệ doanh số cho vay /vốn huy động 49 4.Tình hình thu nợ 51 4.1 Tỷ lệ thu lãi 51 4.2.Tình hình nợ xấu 53 4.3 Vịng quay vốn tín dụng 55 4.4 Nợ hạn 55 4.5 Một số tiêu định tính 56 5.Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh Sacombank Hải Phòng 58 5.1.Những kết đạt đƣợc 58 5.2 Những tồn nguyên nhân 59 CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG SÀI GỊN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 61 1.Phƣơng hƣớngvà mục tiêu hoạt động cho vay chi nhánh 2015-2017 61 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay 62 2.1 Đa dạng hóa đối tƣợng cho vay 62 2.2 Tăng cƣơng công tác quản lí nợ giải nợ xấu 63 2.3 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực 65 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 66 3.1 Đối với Sacombank hội sở 66 3.2 Đối với Ngân hàng Nhà Nƣớc (NHNN) 68 3.3 Đối với Nhà Nƣớc 69 Trường Đại Học Dân Lập Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp Năm 2013, số 7.3% tổng dƣ nợ(41,233 triệu đồng).Theo quy định NHNN tỷ lệ nợ hạn/ tổng dƣ nợ không vƣợt 5% Đây mối lo ngại lớn với ngân hàng, nhiên khơng phải lúc Nợ hạn hậu việc sử dụng vốn hiệu quả, nhiều trƣờng hợp, khách hàng muốn vay khoản tiền khoảng thời gian phù hợp với thời gian luân chuyển tiến độ dự án xin vay vốn nhƣng ngân hàng cho vay khoảng ngắn hạn thời gian yêu cầu khách hàng, khách hàng chấp nhận vay vốn, kết khách hàng không trả nợ vay thời hạn chƣa đến kì thu hồi vốn Năm 2013, tỷ lệ cao nhất, chiếm 7.3%, đƣợc coi năm mà kinh tế Việt nam chịu nhiều ảnh hƣởng từ khủng hoảng kinh tế giới, khách hàng vay tiền chủ yếu chi nhánh doanh nghiệp kinh doanh ngành công nhiệp, điều lý giải nợ hạn lại mức cao nhƣ Bằng biện pháp thắt chặt, tính tốn kĩ lƣỡng, ngân hàng có bƣớc chuyển vấn đề cắt giảm nợ hạn năm 2014, tỉ lệ giảm xuống 5.4 % tƣơng đƣơng 33,682 triệu đồng Đây đƣợc coi thành tích đáng kể nỗ lực khơng ngừng nghỉ tồn thể cán công nhân viên ngân hàng Cho dù vậy,tỷ lệ nợ hạn 5% số lớn, đòi hỏi cẩn trọng, theo sát khoản vay, đánh giá kĩ lƣỡng cho vay tình hình kinh tế có chút khởi sắc nhƣ 4.5 Một số tiêu định tính Để đạt hiệu kinh doanh cao đảm bảo hài lịng khách hàng chi nhánh ngân hàng nỗ lực tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng nhƣng đảm bảo yếu tố an toàn kinh doanh - Thủ tục cho vay đơn giản phù hợp với quy chế cho vay: Theo định 284/2002- QĐ- NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam ban hành thủ tục vay vốn khách hàng Chi nhánh bƣớc giảm bớt thủ tục nghiệp vụ nhƣng đảm bảo độ an toàn tối đa Khách hàng đƣợc hƣớng dẫn chu đáo, tận tình trình làm thủ tục vay vốn.Quy trình thẩm định vay chặt chẽ hơn, với vay đƣợc cán tín dụng nghiên cứu, thẩm định khách hàng vay vốn sau lãnh đạo phịng tín dụng kiểm tra hồ sơ khách hàng thẩm định lại Với khoản vay lớn có tài Sinh viên: Nguyễn Thị Thu Hường - Lớp QT1502T 56 Trường Đại Học Dân Lập Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp sản chấp lãnh đạo (Giám đốc, phó giám đốc) tham gia thẩm định xem xét việc phê duyệt không phê duyệt vay Ngồi việc phê duyệt vay cịn dựa tiêu nhƣ: tính khả thi dự án, tình hình tài khách hàng, tính chất lực pháp lý khách hàng, uy tín khách hàng, Mọi vay có hợp đồng tín dụng ký kết theo thỏa thuận ngân hàng khách hàng - Thời gian xét duyệt nhanh chóng: a) Các dự án quyền phán Trong thời gian không 05 ngày làm việc cho vay ngắn hạn không 15 ngày làm việc cho vay trung, dài hạn kể từ nhận đợc đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ thông tin cần thiết khách hàng theo yêu cầu Sacombank hội sở, chi nhánh thông báo chấp thuận không chấp thuận cho vay b) Các dự án vượt quyền phán Trong thời gian không 05 ngày làm việc cho vay ngắn hạn không 15 ngày làm việc cho vay trung, dài hạn kể từ khichi nhánh nhận đƣợc đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ thông tin cần thiết khách hàng theo yêu cầu Sacombank hội sở, Chi nhánh thẩm định làm đầy đủ thủ tục trình lên sacombnak khu vực miền Bắc Tại thời gian không 05 ngày làm việc cho vay ngắn hạn không 15 ngày làm việc cho vay trung, dài hạn kể từ ngày nhận đủ hồ sơ trình, khu vực thơng báo chấp thuận không chấp thuận để thông báo cho khách hàng biết - Cơ sở vật chất, khoa học công nghệ ngân hàng đƣợc nâng cấp đổi Chi nhánh trang bị hệ thống camera toàn ngân hàng Camera đƣợc đặt khắp nơi cần thiết để đảm bảo an toàn cho ngân hàng mặt khác ban giám đốc theo dõi thái độ làm việc, phục vụ khách hàng cán ngân hàng để điều chỉnh kịp thời Quy trình giao dịch đƣợc cải tiến đảm bảo nhanh gọn, xác tạo tâm lý thoải mái tin tƣởng khách hàng Ngoài chi nhánh đƣợc trang bị lại nâng cao loạt máy tính tất phòng, đặc biệt phòng kinh doanh phịng kế tốn Nhờ có hệ thống mà công việc giấy tờ quản lý trở nên gọn nhẹ, tạo cho cán tín dụng có nhiều thời gian tiếp Sinh viên: Nguyễn Thị Thu Hường - Lớp QT1502T 57 Trường Đại Học Dân Lập Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp cận khách hàng Có thể nói đổi cơng tác tín dụng khơng quy định quy chế mà đƣợc định trình độ, đạo đức, nghiệp vụ cán tín dụng Với phƣơng châm đầu tƣ để đổi tồn đội ngũ cán tín dụng, chi nhánh tạo điều kiện cho cán tín dụng cũ học thêm Thay đổi đội ngũ quản lý trực tiếp mới, tuyển cán tín dụng trẻ có trình độ, có lịng nhiệt tình hăng say cơng việc Bảng 14 Diễn biến khách đến giao dịch Sacombank chi nhánh Hải phòng (2012-2014) Đơn vị: lượt Chỉ tiêu 2012 2013 2014 2013/2012 2014/2013 Lƣợt khách 1,562 1,315 1,785 -247 470 Số khách hàng đến giao dịch chi nhánh có thay đổi qua năm, thể tình tình kinh tế địa bàn có biến động Năm 2013, số khách hàng đến giao dịch tín dụng có giảm 247 lƣợt suy thoái kinh tế nên nhu cầu ngƣời dân có giảm nhẹ Nhƣng đến năm 2014, số khách hàng đến giao dịch tín dụng lại tăng lên thêm 470 lƣợt, thành công chi nhánh cơng tác mở rộng tín cho vay Việc thực tiếp xúc, thẩm định cho vay khách hàng diễn trực tiếp giúp cho chi nhánh sớm lựa chọn đƣợc khách hàng truyền thống lâu dài nhƣng chi phí cho vay thƣờng cao, thời gian thẩm định dài Do áp lực cơng việc vớinhân viên chi nhánh lớn nên hiệu cơng việc chƣa cao Vì chi nhánh có biện pháp thu hút khách hàng đến giao dịch ngân hàng nhƣ đƣa sách khuyến mại cho khách hàng đến gửi tiền, chuyển khoản hay làm thẻ ATM 5.Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh Sacombank Hải Phòng 5.1.Những kết đạt đƣợc Những năm qua bám sát vào đạo Sacombank khu vực, Cấp ủy, quyền cấp địa bàn động, sáng tạo nhân viên chi nhánh nỗ lực phấn đấu, đảm bảo cho hoạt động kinh doanh đơn vị Sinh viên: Nguyễn Thị Thu Hường - Lớp QT1502T 58 Trường Đại Học Dân Lập Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp ổn định, phát triển có hiệu Trong năm qua chi nhánh đạt đƣợc kết đáng kể: - Trong công việc điều tra lập hồ sơ xét duyệt cho vay chi nhánh thực quy chế ban hành cấp có thẩm quyền Mặt khác ngân hàng xét duyệt hồ sơ dự án vay vốn nhanh chóng, giải ngân tiến độ, thu nợ lãi nhƣ cam kết nhƣ theo hoàn cảnh thực tế Ngân hàng triển khai tốt công tác hƣớng dẫn doanh nghiệp lập hồ sơ vay vốn hợp lý, quy định nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoàn thành sớm thủ tục xin vay nhanh chóng thuận lợi Doanh số cho vay dƣ nợ tín dụng năm gần tăng điều chứng tỏ ngân hàng sử dụng vốn hiệu Vịng quay vốn tín dụng tăng chứng tỏ ngân hàng luân chuyển vốn nhanh Tỉ lệ thu lãi ổn định cho thấy tình hình thực kế hoạch tài chính, khả đơn đốc, thu hồi lãi từ việc cho vay chi nhánh tốt Tỷ lệ nợ hạn giảm mạnh ngân hàng dùng biện pháp đơn đốc, tính tốn kĩ lƣỡng cho vay thêm vào kinh tế có dấu hiệu phục hồi giúp khả tồn doanh nghiệp tăng lên Chi nhánh có sách cho vay hợp lí thời kì, thay tập trung cho vay ngắn hạn nhƣ trƣớc, chi nhánh trọng đến khoản vay trung dài hạn để tạo điều kiện cho doanh nghiệp, hộ sản xuẩ tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Đối tƣợng cho vay ngân hàng đƣợc đa dạng hóa, giai đoạn trƣớc ngân hàng chủ yếu tập trung cho vay doanh nghiệp có xu mở rộng thêm sang đối tƣợng cho vay hộ sản xuất kinh doanh cho vay tiêu dùng 5.2 Những tồn nguyên nhân Bên cạnh kết đạt đƣợc hoạt động cho vay ngân hàng Sacombank – chi nhánh Hải Phòng thời gian qua bộc lộ số hạn chế, tồn Sinh viên: Nguyễn Thị Thu Hường - Lớp QT1502T 59 Trường Đại Học Dân Lập Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp - Sự cân đối nguồn vốn huy động cho vay Mặc dù tổng vốn huy động đƣợc cao nhƣng số tiền cho vay đƣợc cịn thấp sách huy động vốn tốt ngân hàng thận trọng cho vay thời buổi kinh tế khó khăn ngân hàng Với cục máu đông nợ xấu chƣa thể giải cản trở hoạt động cho vay ngân hàng Bên cạnh Sacombank Hải Phịng nằm địa bàn thành phố có nhiều hệ thống ngân hàng có uy tín lâu năm nhƣ Agribank, Vietinbank, Vietcombank hay BIDV…nên phải chịu cạnh tranh gay gắt thị phần - Chiến lƣợc đa dạng hóa đối tƣợng cho vay bƣớc thay đổi, nhƣng ngân hàng đẩy mạnh hƣớng cho vay sang hộ sản xuất kinh doanh cho vay tiêu dùng Đây bƣớc giúp ngân hàng giải phóng nguồn vốn huy động bị dƣ thừa tạo thêm thu nhập cho ngân hàng - Công tác marketing ngân hàng bƣớc đầu đạt két định nhƣng so với u cầu cịn nhiều hạn chế, cơng tác điều tra theo dõi diễn biến thị trƣờng để nắm bắt thị hiếu khách hàng đƣợc quan tâm nhƣng chƣa thƣờng xuyên Tình trạng nợ hạn, nợ xấu mức cao cho thấy khả quản lý ngân hàng khâu thẩm định cho vay thu hồi nợ chƣa tốt Bên cạnh phần nguyên nhân từ phía khách hàng bị suy giảm khả trả nợ làm ăn thua lỗ, thiếu trung thực việc cung cấp thông tin vay vốn Sinh viên: Nguyễn Thị Thu Hường - Lớp QT1502T 60 Trường Đại Học Dân Lập Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG SÀI GÒN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH HẢI PHỊNG 1.Phƣơng hƣớngvà mục tiêu hoạt động cho vay chi nhánh 2015-2017 * Phƣơng hƣớng Theo kế hoạch đề chi nhánh ngân hàng giai đoạn 2015 – 2017, phƣơng hƣớng phát triển hoạt động tín dụng đƣợc cụ thể hóa nhƣ sau: Lựa chọn dự án hiệu đơn vị để xét duyệt cho vay Khi xét duyệt dự án, lấy hiệu tính khả thi dự án tiêu chuẩn hàng đầu Duy trì thƣờng xuyên việc đánh giá, phân loại khách hàng theo định kì (trên sở thơng tin có chọn lọc), từ xây dựng hạn mức tín dụng cho khách hàng, có sách lãi suất phù hợp kết hợp với sách phát triển sản phẩm dịch vụ, theo hƣớng đáp ứng tối đa nhu cấu khách hàng để gia tăng số dịch vụ cung cấp cho khách hàng, đồng thời tăng doanh số giao dịch Mở rộng cho vay sang lĩnh vực khác thành phần kinh tế nhƣ nông lâm ngƣ nghiệp, doanh nghiệp có vốn đầu nƣớc ngồi Tăng cƣờng thu thập thơng tin chƣơng trình đầu tƣ phát triển thành phố, ngành, tổng cơng ty, kết hợp với tình hình hoạt động doanh nghiệp, lên kế hoạch tiếp cận cụ thể có sách phù hợp,đáp ứng nhu cầu khách hàng Thực nghiêm túc luật tổ chức tín dụng quy trình tín dụng ngành, nâng cao vai trị cơng tác thẩm định dự án xét duyệt cho vay, tăng cƣờng công tác kiểm tra kiểm soát, doanh nghiệp có dấu hiệu khó khăn để ngăn chặn việc khơng phát sinh thêm nợ hạn rủi ro tín dụng Chi nhánh ngân hàng tâm thực lập nhiều thành tích cao, hồn thành tốt tiêu, nhiệm vụ từ Sacombank hội sở giao phó * Mục tiêu Trên sở kết đạt đƣợc năm qua vào định hƣớng phát triển ngân hàng Sacombak, chi nhánh Hải Phòng nhƣ tình Sinh viên: Nguyễn Thị Thu Hường - Lớp QT1502T 61 Trường Đại Học Dân Lập Hải Phòng Khóa luận tốt nghiệp hình kinh tế chung, chi nhánh Hải Phòng đề mục tiêu, nhiệm vụ kinh doanh năm 2015 nhƣ sau: Tổng nguồn vốn huy động tăng 10% so với năm 2014 Tổng dƣ nợ tăng 12% so với năm 2014 Nợ hạn dƣới 5% tổng dƣ nợ Nợ xấu dƣới mức 3% tổng dƣ nợ Thu dịch vụ tăng 20% so với năm 2014 Thu lãi tiền vay đạt từ 98% trở lên số lãi phải thu Đảm bảo thu nhập cho CBCNV theo quy định Sacombank Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay 2.1 Đa dạng hóa đối tƣợng cho vay Hiện đối tƣợng cho vay ngân hàng phần lớn doanh nghiệp, kinh tế đà phục hồi nhƣng chậm, doanh nghiệp gặp khó khăn nhiều hoạt động sản xuất kinh doanh, nợ xấu cịn lớn thế, muốn phát triển thu hút đƣợc khách hàng, đẩy mạnh đƣợc hoạt động cho vay ngân hàng phải có nhiều loại sản phẩm tín dụng cá nhân nhƣ: Cho vay tiêu dùng trả góp, cho vay tín chấp, cho vay dƣới hình thức thấu chi tài khoản, cho vay hỗ trợ du học Đối với vay chấp: cho vay mua nhà, cho vay dự án sở hạ tầng, cho vay mua xe, cho vay cầm cố, cho vay cầm cố giấy tờ có giá, cho vay xây dựng sửa chữa nhà để thỏa mãn nhu cầu nhiều loại khách hàng khác Đồng thời đa dạng hóa loại khách hàng làm giảm rủi ro cho hoạt động ngân hàng Đối tƣợng cho vay ngân hàng mở rộng sang cho vay tiêu dùng hộ sản xuất, nhiên tỷ trọng chƣa cao cần mở rộng cho vay đối tƣợng sở đáp ứngđầy đủ điều kiệnvay vốn, đảm bảo an toàn vốn tín dụng cách khốn triệt cán tín dụng số lƣợng khách hàng dƣ nợ Khi cho vay khu vực quốc doanh ngân hàng phải thực linh hoạt, nhạy bén, biết nhìn nhận đâu khách hàng tin cậy đồng thời phân tích xem khách hàng có khả trả nợ, khách hàng khơng có khả trả nợ để có biện pháp xử lý kịp thời Sinh viên: Nguyễn Thị Thu Hường - Lớp QT1502T 62 Trường Đại Học Dân Lập Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp Một doanh nghiệp muốn tồn phát triển đƣợc phải tiêu thụ đƣợc sản phẩm Mà ngƣời nhận sản phẩm họ khách hàng Ngân hàng vậy, khách hàng ngƣời định tồn ngân hàng Vì việc xây dựng chiến lƣợc khách hàng thực tốt chiến lƣợc việc làm quan trọng cần thiết Chiến lƣợc cần đƣợc xây dựng quan điểm kinh tế trƣớc mắt lâu dài, xác định khách hàng chiến lƣợc lâu dài khẳng định khách hàng trƣớc mắt để có quan hệ chặt chẽ với khách hàng, với khách hàng quen Để thực điều ngân hàng cần: Đơn giản hóa thủ tục điều kiện nhƣng phải đảm bảo an tồn tín dụng Ngân hàng phải ln tìm hiểu nhu cầu khách hàng kịp thời đáp ứng nhu cầu khách hàng, cung cấp nhiều sản phẩm, dịch vụ ngun tắc bình đẳng hai bên có lợi Duy trì mối quan hệ với khách hàng sẵn có tìm kiếm khách hàng Mở rộng mạng lƣới phục vụ để thu hút đông đảo tầng lớp dân cƣ doanh nghiệp mở tài khoản giao dịch, nơi tiếp đón khách hàng phải thuận tiện, khang trang, văn minh, đẹp 2.2 Tăng cƣơng công tác quản lí nợ giải nợ xấu Đây biện pháp có tính ảnh hƣởng trực tiếp, định đến thực chu trính khép kín khoản tín dụng, vấn đề sống cịn ngân hàng giai đoạn nay, chi nhánh cần chủ động thực tốt vấn đề  Tăng cƣờng công tác quản lý nợ Thực quy trình cho vay, thƣờng xuyên cập nhật thông tin khách hàng, thực đánh giá phân loại nợ để định hƣớng mức rủi ro phải thực xem xét cho vay , thực tốt công tác xếp loại khách hàng, kiểm tra giám sát sau cho vay Hạn chế giải ngân tiền mặt, nên giải ngân qua tài khoản tiền gửi giúp khách hàng sử dụng vốn vay hiệu ngân hàng dễ quản lý nợ Tích cực thu hồi nợ gốc lãi theo định kì.Khi khoản vay đƣợc giải ngân chun viên quan hệ khách hàng phải có trách nhiệm kiểm tra định kỳ việc thực trả nợ, đôn đốc trả nợ khoản nợ hạn Sinh viên: Nguyễn Thị Thu Hường - Lớp QT1502T 63 Trường Đại Học Dân Lập Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp  Thực biện pháp giải nợ xấu Chi nhánh cần chấn chỉnh lại thiếu sót khâu cho vay , bổ sung đầy đủ hồ sơ pháp lý , hạn chế tối đa kẽ hở khâu nghiệp vụ đề phòng lừa đảo để ngăn chặn nợ hạn tiếp tục phát sinh Cảnh báo, phát nợ xấu phát sinh Ngân hàng phải trì kiểm tra thƣờng xun, phân tích, đánh giá thực trạng nguyên nhân phát sinh nợ xấu, làm rõ trách nhiệm cá nhân có liên quan nhất, gắn trách nhiệm thu hồi Căn vào tiêu chi nhánh để xây dựng phƣơng án thu hồi nợ hạn cho thời kì, giao tiêu, tốn đến nhân viên, có khen thƣởng kịp thời đến nhân viên hoàn thành tốt nghiêm khắc xử lý đến nhân viên thiếu tinh thần trách nhiệm Cơ cấu lại nợ cho khách hàng sở nguồn thu đảm bảo, chắn phƣơng án trả nợ cấu khả thi Với khoản nợ xấu phát sinh nguyên nhân khách quan, chƣa phải bất khả kháng, khách hàng hoạt động kinh doanh bình thƣờng có khả phát triển tƣơng lai ngân hàng nên xem xét việc cấu lại nợ cho khách hàng, giúp khách hàng có hội sản xuất kinh doanh có nguồn thu để trả nợ Những trƣờng hợp khách hàng cố tình kéo dài nợ hạn, chi nhánh cần có biện pháp cứng rắn với hỗ trợ quyền địa phƣơng, quan chức để phát mại tài sản chấp, khởi kiện, cƣỡng chế thu hồi nợ làm cƣơng dứt điểm tránh lan truyền khơng tốt Trích lập sử dụng quỹ dự phịng rủi ro hợp lí có hiệu quả, ngân hàng cần tuân thủ quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng rủi ro để xử lí rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng Bán nợ xấu, việc tham gia thi trƣờng mua bán nợ, ngân hàng xem xét bán khoản nợ xấu cho cơng ty mua bán nợ VAMC Xóa nợ cho khách hàng, giải pháp sau tất giải pháp xử lí nợ xấu để làm bảng tổng kết tài sản ngân hàng cho khoản nợ khơng có khả thu hồi vốn  Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động sử dụng vốn vay khách hàng Sinh viên: Nguyễn Thị Thu Hường - Lớp QT1502T 64 Trường Đại Học Dân Lập Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp Cơng tác kiểm tra, kiểm soát khoản vay cán tín dụng (CBTD) có ý nghĩa vơ quan trọng hiệu hoạt động tín dụng Thực tốt cơng tác kiểm tra, kiểm sốt giúp ngân hàng phát hiệnnhững sai sót, yếu tồn tại, phát sinh hoạt động sử dụng vốn DN Từ nâng cao hiệu cho vay, hạn chế đƣợc xấu tránh đƣợc rủi ro vốn Thực tế cho thấy, số nguyên nhân khách quan dẫn đến nợ xấu chi nhánh, chủ yếu quản lý yếu doanh nghiệp, đặc biệt dẫn đến tình trạng thất thốt, lãng phí vốn vốn vay không đƣợc sử dụng mục đích hợp đồng tín dụng thỏa thuận Vì vậy, CBTD phải sát việc giám sát khoản vay sau giải ngân Việc kiểm tra hoạt động sử dụng vốn vay DN phải đƣợc tiến hành thƣờng xuyên thật nghiêm túc Đối với việc sử dụng vốn vay, ngân hàng cần phải kiểm tra trƣớc, sau cho vay Kiểm tra trƣớc cho vay bao gồm: kiểm tra điều kiện vay vốn, tính pháp lý hồ sơ vay vốn nội dung khác, đảm bảo phù hợp với quy định hƣớng dẫn NHNN Kiểm tra cho vay (kiểm tra giai đoạn giải ngân) gồm: kiểm tra chứng từ, tài liệu gửi kèm giấy nhận nợ khách hàng rút vốn, đảm bảo mục đích vay phù hợp với hợp đồng tín dụng, giải ngân phù hợp với tiến độ sử dụng vốn thực tế hình thức tốn khách hàng Kiểm tra sau cho vay: kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, tình hình sản xuất, kinh doanh, tình trạng tài sản bảo đảm tiền vay, khó khăn thuận lợi việc thu nợ, phát vi phạm hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay để có biện pháp xử lý…CBTD phải kiểm tra thƣờng xuyên, chặt chẽ để phát kịp thời sai phạm đƣa định xử lý nhanh chóng, hợp lý theo quyền hạn nghĩa vụ 2.3 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực Nguyên nhân dẫn tới rủi ro tín dụng thƣờng đƣợc chia thành ba nhóm: ngun nhân thuộc ngân hàng, nguyên nhân thuộc ngƣời vay, nguyên nhân khác Cụ thể, phía ngân hàng, yếu đội ngũ cán bộ, nhân viên hệ thống ngân hàng bao gồm lực phẩm chất đạo đức Cụ thể, cán tín dụng non trình độ, thiếu kiến thức, thiếu kinh nghiệm khơng có khả thẩm định xử lý thông tin khách hàng cách Sinh viên: Nguyễn Thị Thu Hường - Lớp QT1502T 65 Trường Đại Học Dân Lập Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp xác, dẫn đến chất lƣợng tín dụng thấp, rủi ro cao Chƣa kể, cán tín dụng khơng tn thủ theo quy trình tín dụng việc vốn dễ xảy Đặc biệt, cán tín dụng có mà phẩm chất đạo đức kém, dễ bị cám dỗ, gây nên thiệt hại lớn cho ngân hàng Trong công tác giám sát cấp quản lý ngân hàng lỏng lẻo, dẫn đến khơng có đạo kịp thời để ngăn ngừa xử lý rủi ro xảy ra… Vì vậy, ngân hàng cần có kế hoạch tổ chức lớp tập huấn, huấn luyện nghiệp vụ thƣờng xuyên, tổ chức kiểm tra trình độ nhân viên để có hƣớng đào tạo thêm hay bố trí cơng việc hợp lí, thu đƣợc kết cao, Tổ chức buổi giao lƣu, trao đổi kinh nghiệm, đồng thời, tạo mối quan hệ bền chặt lâu dài Ngân hàng cần có kế hoạch khen thƣởng cho nhân viên xuất sắc, kinh doanh tốt, tạo điều kiện cho họ phát huy hết lực nhƣ “ tuyên dƣơng gƣơng mặt tiêu biểu hàng quý Sacombank” Bên cạnh đó, có hình thức phạt nghiêm khắc nhân viên có đạo đức nghề nghiệp khơng tốt, gây ảnh hƣởng nghiêm trọng tới ngân hàng Có nhƣ tạo khơng khí làm việc, thi đua công việc MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.1 Đối với Sacombank hội sở Về phân cấp quản lý Đề nghị ngân hàng nên có chủ trƣơng khuyến khích nâng cao hiệu hoạt động nói chung, hiệu cho vay nói riêng với chi nhánh Trong hoạt động cho vay, thực phân loại đánh giá tiềm lực khả chi nhánh cách cụ thể qua đƣa hạn mức cho vay với chi nhánh cách xác hợp lí Do vậy, đề nghị sở tạo điều kiện thuận lợi cho Chi nhánh nâng cao hạn mức dƣ nợ hàng năm,nhằm đƣa tỉ lệ dƣ nợ vốn huy động Chi nhánh tăng lên,qua đạt hiệu cao thu đƣợc lợi nhuận lớn Về sách tín dụng Sinh viên: Nguyễn Thị Thu Hường - Lớp QT1502T 66 Trường Đại Học Dân Lập Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp Xuất phát từ hạn chế sách tín dụng nay,đề nghị ngân hàng hồn thiện sách tín dụng theo hƣớng hợp lý hoá cụ thể hoá nhằm phát huy tính hiệu việc định hƣớng cho hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay nói riêng tồn hệ thống Chính sách tín dụng cần có định hƣớng cụ thể sách nhƣ: sách khách hàng, sách qui mơ giới hạn tín dụng, sách lãi suất, sách đảm bảo tiền vay nhằm tạo khuôn khổ chung cho đơn vị định hƣớng thực Chính sách khách hàng: phải định hƣớng cụ thể nhóm khách hàng đối tƣợng ƣu tiên Ngân hàng kèm theo ƣu tiên cụ thể phùhợp với chiến lƣợc danh mục đầu tƣ Chi nhánh thời kỳ Chính sách qui mơ giới hạn tín dụng :cần phải thiết lập hệ thống chấm điểm tín dụng hồn thiện nhằm xác định rủi ro với nhóm khách hàng từ giúp cán tín dụng có sở chủ động việc xác định qui mô giới hạn tín dụng cho nhóm khách hàng Chính sách lãi suất: Bên cạnh việc xác định cơng thức tính lãi suẩt,chính sách lãi suất phải đƣợc xây dựng cách linh hoạt để đơn vị lấy làm kết hợp với thực trạng đơn vị để tính tốn mức lãi suất hợp lý Chính sách đảm bảo tiền vay:Cần phải thiết lập qui định rõ ràng vấn đề đảm bảo tiền vay bên cạnh qui định mang tính hƣớng dẫn.Các qui định phải có kết hợp yêu cầu pháp lý với sách cho vay riêng ngân hàng, nhằm giúp cán nắm vững yêu cầu đảm bảo tiền vay Về qui trình cho vay Cần hồn thiện qui trình cho vay theo hƣớng cụ thể chuẩn xác nhằm làm sở hƣớng dẫn cho cán tín dụng tác nghiệp.Bên cạnh qui định cho vay khách hàng hệ thống sacombank, ngấn hàng cần ban hành văn hƣớng dẫn cụ thể thực qui trình cho vay, qui trình áp dụng cho loại hình cho vay Sinh viên: Nguyễn Thị Thu Hường - Lớp QT1502T 67 Trường Đại Học Dân Lập Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp 3.2 Đối với Ngân hàng Nhà Nƣớc (NHNN) Ngân hàng nhà nước cần thực tốt công tác tra, giám sát ngân hàng Công tác tra ngân hàng có hiệu hoạt động hệ thống ngân hàng.Vừa phát kịp thời xử lý sai sót đồng thời thấy đƣợc điểm chƣa hợp lý hệ thống văn pháp quy NHNN, từ có điều chỉnh thay đổi kịp thời hợp lý Về chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng Nhìn chung hệ thống văn pháp quy NHNN hoạt động tín dụng có nhiều điểm mới, tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM tháo gỡ phần khó khăn, vƣớng mắc cho NHTM trình làm thủ tục chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản, cho vay xử lý tài sản đảm bảo để thu nợ Việc khơng ngừng hồn thiện văn pháp luật đảm bảo tiền vay quy chế cho vay chƣa sát với tình hình thực tế chƣa phù hợp với văn ban hành Ngân hàng nhà nƣớc cần không ngừng nghiên cứu, bổ sung hoàn thiện cac chế, sách liên quan dến hoạt động tín dụng sở đảm bảo tính đồng bộ, thống nhất, tránh luật chồng chéo luật để tạo điều kiện cho cơng tác tín dụng, đặc biệt tín dụng trung dài hạn NHTM đƣợc an toàn hiệu Ngân hàng nhà nước cần đảm bảo thông tin xác, đầy đủ kịp thời cho hệ thống ngân hàng hoạt động Thông tin gồm hai loại thơng tin doanh nghiệp thơng tin có tính chất định hƣớng cho hoạt động NHTM Những thông tin doanh nghiệp đƣợc thu thập qua trung tâm tín dụng NHNN, bao gồm thơng tin khả tài chính, hiệu kinh doanh, hệ số an tồn vốn, quan hệ tín dụng khách hàng với NHTM, doanh nghiệp khác Đây quan trọng, đáng tin cậy để NHTM sử dụng trình thẩm định khách hàng hoạt động tín dụng Bên cạnh thơng tin doanh nghiệp, NHNH cịn phải nắm vững để cung cấp cho NHTM thông tin phƣơng hƣớng, nhiệm vụ mục tiêu, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế đất nƣớc, địa phƣơng, khu vực thời kỳ để tƣ vấn cho NHTM ngành, lĩnh vực mũi nhọn cần tập trung vốn tín dụng nhằm góp phần Sinh viên: Nguyễn Thị Thu Hường - Lớp QT1502T 68 Trường Đại Học Dân Lập Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp thực chủ trƣơng đƣờng lối chung Đảng, Nhà nƣớc đồng thời góp phần phát huy hiệu đồng vốn cho vay, bảo đảm an toàn tín dụng cho NHTM 3.3 Đối với Nhà Nƣớc Nhà nƣớc cần tạo lập môi trƣờng kinh tế pháp lý đồng cho hoạt động tín dụng theo hƣớng Có quy hoạch phát triển tổng thể theo vùng lãnh thổ theo khu vực nhƣ quy hoạch hƣớng phát triển ngành kinh tế Định kì lập cơng bố định hƣớng phát triển thời kỳ Đây sở để sacombank hoạch định sách đầu tƣ tín dụng cho ngành kinh tế cụ thể Việc điều chỉnh lãi suất cho phù hợp với tình hình kinh tế – xã hội cần thiết nhƣng không nên nhiều lần năm ảnh hƣởng đến tâm lý ngƣời gửi tiền, khó huy động đƣợc vốn dài hạn, ảnh hƣởng trực tiếp đến hoạt động cho vay Nghiên cứu việc mở rộng hoạt động quan kiểm tốn tàichính tổng cục quản lí vốn doanh nghiệp Các quan có nhiệm vụ kiểm tra, kiểm sốt q trình hạch tốn vốn doanh nghiệp theo định kỳ có yêu cầu, xác nhận vào báo cáo tài doanh nghiệp trƣớc chủ đầu tƣ gửi báo cáo đến Ngân hàng Tăng cƣờng biện pháp quản lí nhà nƣớc doanh nghiệp, cần có biện pháp kinh tế, hành bắt buộc doanh nghiệp chấp hành Pháp lệnh kế tốn thống kê Tiếp tục hồn thiện phát triển thị trƣờng chứng khốn Việt Nam Nó cho phép ngân hàng mua bán chứng tiền gửi dài hạn ngân hàng Đồng thời phủ nên cho phép ngân hàng thƣơng mại lớn đƣợc phép phát hành trái phiếu gọi vốn từ nƣớc Ban hành hoàn thiện hệ thống văn luật dƣới luật để tạo sở pháp lý cho hoạt động tín dụng ngân hàng, bao gồm văn chủ yếu sau: - Luật mua bán chuyển nhƣợng chứng khoán giấy tờ có giá - Luật sở hữu tài sản, văn dƣới luật quy định rõ chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn quan quản lý nhà nƣớc cấp chứng từ sở hữu tài sản Sinh viên: Nguyễn Thị Thu Hường - Lớp QT1502T 69 Trường Đại Học Dân Lập Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp - Các văn chấp, cầm cố tài sản, xử lí, phát mại tài sản, xử lí cơng nợ doanh nghiệp thua lỗ, phá sản Thành lập phát triển công ty bảo hiểm tín dụng Bảo hiểm tín dụng biện pháp quan trọng nhằm dàn trải rủi ro Quỹ bảo hiểm tín dụng hình thức tạo lập niềm tin cho ngƣời gửi tiền, khuyến khích ngƣời dân gửi tiền dài hạn vào ngân hàng, đồng thời có tác dụng hạn chế thiệt hại vốn ngân hàng cho vay gặp rủi ro hạn chế rủi ro phá sản ngân hàng Sinh viên: Nguyễn Thị Thu Hường - Lớp QT1502T 70