CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA
Khái quát về NHTM
Ngân hàng thương mại đã tồn tại và phát triển hàng trăm năm, gắn liền với sự tiến bộ của kinh tế hàng hoá Sự phát triển của hệ thống ngân hàng thương mại có ảnh hưởng lớn đến nền kinh tế hàng hoá, trong khi đó, sự phát triển mạnh mẽ của kinh tế hàng hoá, đặc biệt ở giai đoạn cao nhất là nền kinh tế thị trường, đã thúc đẩy ngân hàng thương mại hoàn thiện và trở thành định chế tài chính thiết yếu Thông qua hoạt động tín dụng, ngân hàng thương mại không chỉ mang lại lợi ích cho người gửi và người vay tiền mà còn tạo ra lợi nhuận cho chính ngân hàng thông qua chênh lệch lãi suất.
Ngân hàng thương mại (NHTM) có nhiều định nghĩa khác nhau trên thế giới Tại Mỹ, NHTM được coi là công ty kinh doanh tiền tệ, cung cấp dịch vụ tài chính trong ngành dịch vụ tài chính Theo Đạo luật ngân hàng của Pháp (1941), NHTM là các xí nghiệp nhận tiền từ công chúng dưới dạng ký thác và sử dụng nguồn vốn đó cho các hoạt động chiết khấu, tín dụng và tài chính Ở Việt Nam, NHTM được định nghĩa là tổ chức kinh doanh tiền tệ, chủ yếu nhận tiền ký gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả, đồng thời sử dụng số tiền đó để cho vay và thực hiện các nghiệp vụ chiết khấu cũng như thanh toán.
Ngân hàng thương mại (NHTM) là một trong những định chế tài chính quan trọng, cung cấp đa dạng dịch vụ tài chính Nghiệp vụ cơ bản của NHTM bao gồm nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng dịch vụ thanh toán Bên cạnh đó, NHTM còn mở rộng nhiều dịch vụ khác để đáp ứng tối đa nhu cầu về sản phẩm và dịch vụ của xã hội.
1.2 Chức năng, vai trò của NHTM trong nền kinh tế thị trường
1.2.1 Chức năng của NHTM trong nền kinh tế thị trường
Hiện nay NHTM có rất nhiều chức năng nhƣng chủ yếu có 3 chức năng sau đây
Chức năng trung gian tín dụng
Chức năng trung gian tín dụng là một trong những vai trò quan trọng nhất của ngân hàng thương mại, giúp kết nối người thừa vốn với người có nhu cầu về vốn Ngân hàng thương mại vừa là người cho vay, vừa là người đi vay, thu lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất giữa tiền gửi và tiền vay Hoạt động cho vay không chỉ mang lại lợi nhuận lớn nhất cho ngân hàng mà còn tạo ra lợi ích cho cả người gửi tiền và người đi vay, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian thanh toán, thực hiện nhiệm vụ như một thủ quỹ cho doanh nghiệp và cá nhân Họ tiến hành các giao dịch thanh toán theo yêu cầu của khách hàng, bao gồm việc trích tiền từ tài khoản tiền gửi để thanh toán hàng hóa và dịch vụ, cũng như nhập tiền thu từ bán hàng và các khoản thu khác vào tài khoản tiền gửi của khách hàng.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) cung cấp nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi như séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ thanh toán và thẻ tín dụng, giúp khách hàng dễ dàng chọn lựa phương thức phù hợp với nhu cầu Việc sử dụng các phương tiện này giúp các chủ thể kinh tế không cần phải mang theo tiền mặt, tiết kiệm chi phí và thời gian, đồng thời đảm bảo an toàn trong thanh toán Chức năng này không chỉ thúc đẩy lưu thông hàng hóa mà còn tăng tốc độ thanh toán và lưu chuyển vốn, góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế.
Chức năng tạo tiền của ngân hàng thương mại (NHTM) là yếu tố quan trọng, phản ánh bản chất của NHTM trong việc tìm kiếm lợi nhuận để tồn tại và phát triển Chức năng này được thực hiện thông qua hai chức năng chính: tín dụng và thanh toán Ngân hàng sử dụng vốn huy động để cho vay, giúp khách hàng mua sắm và thanh toán dịch vụ, trong khi số dư tài khoản tiền gửi vẫn được coi là tiền giao dịch Nhờ vậy, hệ thống NHTM đã tăng tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu chi trả của xã hội Tuy nhiên, khả năng tạo tiền của NHTM còn phụ thuộc vào tỉ lệ dự trữ bắt buộc do ngân hàng trung ương quy định, có thể điều chỉnh để kiểm soát lượng cung tiền trong nền kinh tế.
1.2.2 Vai trò của NHTM trong nền kinh tế thị trường
Trong nền kinh tế thị trường, vai trò của NHTM được thể hiện như sau
NHTM là công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô trong nền kinh tế
Các ngân hàng thương mại (NHTM) thực hiện chức năng trung gian tài chính thông qua hoạt động tín dụng và thanh toán, chịu sự tác động của Ngân hàng Nhà nước (NHTW) Điều này giúp NHTM mở rộng hoặc thu hẹp quy mô tiền tệ trong lưu thông Bằng cách huy động nguồn tiền gửi tiết kiệm và vốn nhàn rỗi từ dân cư, NHTM tập hợp và phân chia vốn trên thị trường, thu hút vốn nước ngoài để phát triển kinh tế Đồng thời, NHTM cũng tạo điều kiện cho các doanh nghiệp mở rộng sản xuất, tạo công ăn việc làm cho người lao động, từ đó góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
NHTM là trung gian dẫn vốn
Vốn được hình thành từ quá trình tiết kiệm và tích lũy của cá nhân, tập thể, doanh nghiệp và nhà nước, vì vậy cần có chi tiêu hợp lý bên cạnh việc tăng thu nhập quốc dân Để đạt được mục tiêu này, cần mở rộng quy mô kinh tế cả về chiều sâu và chiều rộng, qua đó tạo ra lượng vốn lớn và tác động tích cực đến hoạt động của hệ thống ngân hàng Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò là trung gian tài chính, kết nối nguồn vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, giúp doanh nghiệp mở rộng quy mô và cải tiến trang thiết bị, từ đó góp phần ổn định nền kinh tế thị trường.
NHTM là cầu nối giữa doanh nghiệp với thị trường
Thị trường hiện nay đang trải qua những biến động phức tạp, ảnh hưởng lớn đến hoạt động của doanh nghiệp Để đáp ứng nhu cầu thị trường, các doanh nghiệp cần nâng cao chất lượng sản phẩm, hàng hóa và lao động, đồng thời cải tiến công nghệ và quản lý Để thực hiện những cải tiến này, doanh nghiệp cần một lượng vốn đáng kể để đầu tư Trong bối cảnh này, vai trò của ngân hàng trở nên quan trọng, với hoạt động tín dụng giúp doanh nghiệp vượt qua khó khăn và duy trì vị thế trên thị trường.
NHTM là cầu nối giữa nền tài chính quốc gia và nền tài chính quốc tế
Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường hiện nay, nhu cầu giao lưu kinh tế xã hội ngày càng trở nên thiết yếu Sự phát triển kinh tế của mỗi quốc gia không thể tách rời khỏi sự phát triển của kinh tế toàn cầu Hoạt động thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại hối, cùng với các mối quan hệ tín dụng với ngân hàng thương mại quốc tế, giúp hệ thống ngân hàng thương mại trong nước điều tiết nền tài chính trong nước, phù hợp với xu hướng phát triển của tài chính toàn cầu.
1.3 Các hoạt động kinh doanh cơ bản của NHTM
1.3.1.Hoạt động huy động vốn Đây là hoạt động cơ bản của NHTM, có vai trò đặc biệt quan trọng quyết định đến hoạt động khác cảu NHTM, là hoạt động tiền đề có ý nghĩa với bản than ngân hàng cũng nhƣ xá hội Trong nghiệp vụ này, ngân hàng đƣợc phép sử dụng những công xụ cần thiết mà luật pháp cho phép để huy động nguồn tiền nhàn rỗi làm vốn tín dụng cho vay với nền kinh tế, ngân hàng có thể huy động vốn từ các nguốn sau:
Ngân hàng thương mại (NHTM) nhận tiền gửi từ cá nhân và tổ chức kinh tế, đây là nguồn đầu vào chính của ngân hàng Các loại tiền gửi mà ngân hàng cung cấp bao gồm tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi thanh toán không kỳ hạn.
Phát hành giấy tờ có giá
Các ngân hàng thương mại (NHTM) áp dụng nghiệp vụ thu hút vốn dài hạn để đảm bảo khả năng đầu tư vào nền kinh tế Hình thức thu hút này bao gồm phát hành trái phiếu và kỳ phiếu ngân hàng, giúp tăng cường nguồn vốn ổn định cho các hoạt động đầu tư.
Trong quá trình kinh doanh, ngân hàng có thể gặp tình trạng thiếu hụt vốn tạm thời để đáp ứng nhu cầu thanh toán hoặc vay vốn của khách hàng Để khắc phục điều này, ngân hàng thương mại (NHTM) thường tạo ra vốn bằng cách vay từ tổ chức tín dụng khác hoặc Ngân hàng Nhà nước (NHTW) thông qua hình thức tái chiết khấu hoặc có đảm bảo.
Nghiệp vụ cho vay của NHTM
Cho vay, hay tín dụng, là quá trình mà bên cho vay cung cấp tài chính cho bên đi vay, với điều kiện bên đi vay sẽ hoàn trả số tiền này trong thời gian đã thỏa thuận, thường kèm theo lãi suất Hoạt động này tạo ra một khoản nợ, trong đó bên cho vay được gọi là chủ nợ và bên đi vay là con nợ Tín dụng thể hiện mối quan hệ giữa hai bên, với các yếu tố như cơ chế tín dụng, thời gian cho vay và lãi suất phải trả đóng vai trò quan trọng trong sự ràng buộc này.
Tín dụng là mối quan hệ kinh tế liên quan đến việc hình thành và sử dụng quỹ tín dụng, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn tạm thời cho quá trình tái sản xuất và đời sống, với nguyên tắc hoàn trả.
2.2 Đặc điểm của cho vay
Ngân hàng chỉ thực hiện cho vay dựa trên lòng tin vào khách hàng, đảm bảo rằng khách hàng sẽ sử dụng vốn vay đúng mục đích và hiệu quả Điều này cũng đồng nghĩa với việc khách hàng cần có khả năng hoàn trả nợ vay đúng hạn.
Cho vay là quá trình chuyển nhượng tài sản có thời hạn, trong đó ngân hàng đóng vai trò là trung gian tài chính, thực hiện việc "vay để cho vay" Mọi khoản vay của ngân hàng đều phải có thời hạn nhất định nhằm đảm bảo khả năng hoàn trả vốn huy động.
Cho vay dựa trên nguyên tắc hoàn trả lãi và gốc, trong đó giá trị hoàn trả phải lớn hơn giá trị cho vay Lãi suất là chi phí sử dụng vốn vay, và để bù đắp chi phí hoạt động cũng như tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng, lãi suất này cần phải luôn dương Điều này phản ánh bản chất hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Cho vay là một hoạt động có rủi ro cao đối với ngân hàng, vì việc thu hồi tín dụng không chỉ phụ thuộc vào khả năng của khách hàng mà còn bị ảnh hưởng bởi các yếu tố môi trường như giá cả, lãi suất, tỷ giá, lạm phát và thiên tai Những yếu tố này có thể dẫn đến khả năng trả nợ kém, từ đó làm tăng rủi ro tín dụng cho ngân hàng.
Cho vay phải dựa trên cam kết hoàn trả vô điều kiện, với quy trình xin vay và cho vay được thực hiện theo các căn cứ pháp lý rõ ràng như hợp đồng tín dụng, khế ước vay, và hợp đồng đảm bảo tiền vay Bên đi vay cam kết hoàn trả số tiền đã vay một cách vô điều kiện.
2.3 Các hình thức cho vay a Phân loại theo thời gian
Việc phân loại khoản vay theo thời hạn có ảnh hưởng lớn đến tính an toàn, tính sinh lời và khả năng hoàn trả của khách hàng Thời hạn vay không chỉ tác động đến kế hoạch vốn của ngân hàng mà còn ảnh hưởng đến chiến lược kinh doanh và khả năng cung cấp các khoản vay cho khách hàng khác Theo thời hạn, các khoản vay được chia thành ba loại chính.
Cho vay ngắn hạn là hình thức cho vay với thời gian dưới 1 năm, nhằm bổ sung vốn lưu động tạm thời cho doanh nghiệp và đáp ứng nhu cầu chi tiêu cá nhân.
Cho vay trung hạn là hình thức cho vay có thời gian từ 1 đến 5 năm, nhằm mục đích mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới công nghệ, mở rộng sản xuất, cũng như xây dựng các công trình kỹ thuật nhỏ Hình thức này giúp thu hồi vốn nhanh chóng, hỗ trợ doanh nghiệp trong việc phát triển và nâng cao năng lực sản xuất.
Cho vay dài hạn là hình thức cho vay có thời gian trên 5 năm, nhằm mục đích hỗ trợ xây dựng cơ bản, đầu tư vào việc xây dựng xí nghiệp mới, các công trình hạ tầng, cũng như cải tiến và mở rộng sản xuất quy mô lớn với thời gian sử dụng lâu dài.
Cho vay trung dài hạn thường được sử dụng để đầu tư vào việc hình thành vốn cố định và đảm bảo phần vốn tối thiểu cho hoạt động sản xuất Bên cạnh đó, việc phân loại cho vay còn dựa trên mức độ tín nhiệm của người vay.
Cho vay có đảm bảo là hình thức cho vay mà ngân hàng yêu cầu người vay cung cấp tài sản thế chấp cụ thể như bất động sản, biên nhận hàng hóa, khoản phải thu, máy móc thiết bị, vận đơn có thể chuyển nhượng, cổ phiếu và trái phiếu Mục đích của việc này là giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng trong trường hợp người vay không thể hoặc không muốn trả nợ, đồng thời tạo sự an tâm cho cả ngân hàng và người vay, khuyến khích người vay có trách nhiệm trong việc thanh toán nợ.
Cho vay tín chấp là hình thức cho vay dựa vào uy tín và tình hình tài chính của người vay, cũng như lợi tức dự kiến trong tương lai và mối quan hệ trước đây với ngân hàng Hiện nay, tại Việt Nam, hình thức cho vay này chủ yếu được áp dụng cho các khoản vay từ Chính Phủ và doanh nghiệp Nhà nước.
Cho vay trực tiếp là hình thức ngân hàng cung cấp vốn cho khách hàng và khách hàng hoàn trả nợ vay trực tiếp cho ngân hàng Hình thức này mang lại sự linh hoạt nhờ vào việc đàm phán trực tiếp, với quyết định cho vay hoàn toàn phụ thuộc vào ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng có thể tận dụng kinh nghiệm của cán bộ tín dụng để đưa ra quyết định tốt hơn Khi khách hàng có mối quan hệ trực tiếp với ngân hàng, họ có khả năng cao hơn trong việc sử dụng các dịch vụ khác như mở tài khoản tiết kiệm hay dịch vụ chuyển tiền, từ đó quyền lợi của cả ngân hàng và khách hàng đều được đảm bảo thông qua các thỏa thuận trực tiếp.
Hiệu quả cho vay của tín dụng ngân hàng
3.1 Khái niệm hiệu quả cho vay
Hiệu quả cho vay được xác định qua các tiêu chí chỉ số tăng trưởng bền vững của doanh số cho vay, đồng thời đảm bảo sự ổn định của dư nợ Điều này bao gồm việc giảm thiểu nợ quá hạn và các rủi ro khác đến mức tối thiểu.
Hiệu quả cho vay được định nghĩa là mối quan hệ giữa kết quả đạt được và chi phí bỏ ra, phản ánh lợi ích kinh tế mà ngân hàng thương mại (NHTM) thu được từ khoản vốn cho vay trong một khoảng thời gian nhất định.
Hiệu quả cho vay được xác định khi ngân hàng thu hồi cả lãi và gốc đúng hạn, đồng thời giảm thiểu rủi ro Phạm vi và mức độ cho vay cần phù hợp với khả năng của ngân hàng, đảm bảo tính cạnh tranh trên thị trường và tuân thủ nguyên tắc thu hồi đúng hạn Khoản vay hiệu quả là khoản vay mang lại lợi nhuận cao nhất cho ngân hàng.
3.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay
Hiệu quả hoạt động cho vay đóng vai trò quan trọng đối với sự tồn tại và phát triển của ngân hàng thương mại (NHTM) Để đánh giá chính xác hiệu quả cho vay của ngân hàng, cần xem xét một số chỉ tiêu cụ thể từ góc độ ngân hàng.
1 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ (%)
(Dư nợ năm nay - Dư nợ năm trước)
Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ (%) = x 100%
Chỉ tiêu này được sử dụng để so sánh sự tăng trưởng dư nợ tín dụng qua các năm, nhằm đánh giá khả năng cho vay của ngân hàng, tìm kiếm khách hàng mới và theo dõi tình hình thực hiện kế hoạch tín dụng.
Tỷ lệ hoạt động của ngân hàng càng cao thì tính ổn định và hiệu quả càng được nâng cao Ngược lại, khi ngân hàng gặp khó khăn, đặc biệt trong việc thu hút khách hàng và thực hiện kế hoạch tín dụng, hiệu quả hoạt động sẽ bị ảnh hưởng tiêu cực.
2 Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay (DSCV) (%)
(DSCV năm nay - DSCV năm trước)
Tỷ lệ tăng trưởng DSCV (%) = x 100% DSCV năm trước
Chỉ tiêu này được sử dụng để so sánh sự tăng trưởng tín dụng qua các năm, đánh giá khả năng cho vay và tìm kiếm khách hàng, đồng thời theo dõi tình hình thực hiện kế hoạch tín dụng của ngân hàng Nó tương tự như chỉ tiêu tăng trưởng dư nợ, nhưng bao gồm toàn bộ dư nợ cho vay trong năm đến thời điểm hiện tại và dư nợ cho vay đã thu hồi trong năm.
Tỷ lệ hoạt động của ngân hàng càng cao thì mức độ ổn định và hiệu quả càng lớn Ngược lại, ngân hàng gặp khó khăn, đặc biệt trong việc tìm kiếm khách hàng và thực hiện kế hoạch tín dụng không hiệu quả.
Tổng lãi đã thu trong năm
Tổng lãi phải thu trong năm
Chỉ tiêu này được sử dụng để đánh giá hiệu quả thực hiện kế hoạch tài chính của ngân hàng, đồng thời xem xét khả năng đôn đốc và thu hồi lãi suất Nó cũng phản ánh tình hình thực hiện kế hoạch doanh thu từ hoạt động cho vay của ngân hàng.
Tỷ lệ cao cho thấy tình hình thực hiện kế hoạch tài chính và tình hình tài chính của ngân hàng đang tốt Ngược lại, nếu ngân hàng gặp khó khăn trong việc thu lãi, điều này sẽ ảnh hưởng nghiêm trọng đến doanh thu, đồng thời phản ánh tình trạng bất ổn trong cho vay và có thể dẫn đến nợ xấu tăng cao Tình trạng này không chỉ ảnh hưởng đến khả năng thu hồi lãi mà còn có thể tác động đến khả năng thu hồi nợ trong tương lai Thông thường, tỷ lệ này cần đạt trên 95% để được coi là tốt.
4.Tỷ lệ Dƣ nợ/Tổng nguồn vốn ( % )
Tỷ lệ dƣ nợ/Tổng nguồn vốn = x 100% Tổng nguồn vốn
- Dựa vào chỉ tiêu này, so sánh qua các năm để đánh giá mức độ tập trung vốn tín dụng của NH
Tỷ lệ sử dụng vốn cao cho thấy ngân hàng đang hoạt động hiệu quả, trong khi tỷ lệ thấp cho thấy ngân hàng gặp khó khăn trong việc sử dụng vốn, dẫn đến lãng phí và ảnh hưởng tiêu cực đến doanh thu cũng như tỷ lệ thu lãi.
5.Tỷ lệ Dƣ nợ/Vốn huy động ( % )
Tỷ lệ dƣ nợ/Vốn huy động = x 100%
Chỉ tiêu này thể hiện mức độ cho vay của ngân hàng so với nguồn vốn huy động, đồng thời phản ánh hiệu quả sử dụng vốn huy động của ngân hàng Nó cho thấy ngân hàng đã chủ động trong việc tạo ra lợi nhuận từ nguồn vốn huy động hay chưa.
- Tỷ lệ này lớn thể hiện khả năng tranh thủ vốn huy động, nếu chỉ tiêu này lớn hơn
Ngân hàng chưa thực hiện hiệu quả việc huy động vốn, dẫn đến lượng vốn huy động tham gia cho vay còn thấp Nếu chỉ tiêu huy động vốn nhỏ hơn 1, điều này cho thấy ngân hàng chưa sử dụng toàn bộ nguồn vốn huy động một cách hiệu quả, gây lãng phí tài nguyên.
- Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả tín dụng trong việc thu nợ của NH
- Nó phản ánh trong 1 thời kỳ nào đó, với doanh số cho vay nhất định thì ngân hàng sẽ thu về đƣợc bao nhiêu đồng vốn
- Tỷ lệ này càng cao càng tốt
7 Tỷ lệ thu nợ đến hạn (%)
Doanh số thu nợ đến hạn
Tỷ lệ thu nợ đến hạn (%) = x100%
Tổng dƣ nợ đến hạn
- Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả tín dụng trong việc thu nợ của NH
Chất lượng tín dụng của ngân hàng được xác định qua khả năng thu hồi nợ từ các khoản vay, đồng thời phản ánh hiệu quả thực hiện kế hoạch tín dụng và hoạt động cho vay của ngân hàng, cũng như việc đôn đốc thu hồi nợ.
- Tỷ lệ này càng cao càng tốt
8 Tỷ lệ nợ quá hạn (%)
Tỷ lệ nợ quá hạn ( % ) = x 100%
Chỉ tiêu nợ quá hạn tại ngân hàng không chỉ phản ánh tình hình tài chính mà còn thể hiện khả năng quản lý tín dụng trong quy trình cho vay và thu hồi nợ.
- Đây là chỉ tiêu đƣợc dùng để đánh giá chất lƣợng tín dụng cũng nhƣ rủi ro tín dụng tại ngân hàng
- Tỷ lệ nợ quá hạn càng cao thể hiện chất lƣợng tín dụng của ngân hàng càng kém , và ngƣợc lại
THỰC TRẠNG CHO VAY VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN- CHI NHÁNH HẢI PHÒNG
Tổng quan về ngân hàng TMCP Sài Gòn thương tín- chi nhánh Hải Phòng
1.1 Tổng quan Sacombank chi nhánh Hải Phòng
1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Hải Phòng được thành lập theo giấy chứng nhận hoạt động của Sở kế hoạch đầu tư TP Hải Phòng vào ngày 27/10/2006 và chính thức khai trương vào ngày 15/12/2006 Sau hơn 5 năm hoạt động, Sacombank đã phát triển nhanh chóng về quy mô và hiệu quả, khẳng định sức mạnh thương hiệu tại Hải Phòng và xây dựng đội ngũ cán bộ nhân viên trẻ, chuyên nghiệp.
Cơ cấu nhân sự của Chi nhánh Hải Phòng bắt đầu với 33 nhân sự, do Ông Hoàng Hải Vương làm Giám đốc và Ông Mai Hùng Dũng làm Phó Giám đốc Sau 5 năm phát triển, tính đến tháng 12/2011, Sacombank Hải Phòng đã tăng lên 108 nhân sự với 04 Phòng nghiệp vụ.
05 PGD trực thuộc Các PGD được lần lượt bắt đầu khai trương từ năm
PGD Tam Bạc: khai trương ngày 06/08/2007
PGD Lạch Tray khai trương ngày: 10/07/2008 và ngày 14/09/2011 đổi tên thành PGD Văn Cao
Trong năm 2010, Chi nhánh khai trương 03 PGD bao gồm:
PGD Lạc Viên vào ngày (10/04/2010);
Chi nhánh luôn tuân thủ nghiêm ngặt các quy định pháp luật và ngành nghề trong lĩnh vực hoạt động, và đã nhận được sự công nhận từ Ban lãnh đạo Ngân hàng cũng như Lãnh đạo thành phố.
Từ năm 2007 đến 2010, Sacombank Hải Phòng đã liên tục đạt được nhiều danh hiệu cao quý, khẳng định sự xuất sắc trong công tác Năm 2007, đơn vị được công nhận là “Tập thể trẻ ấn tượng” và năm 2008 đạt danh hiệu “Tập thể giỏi”, cùng với Bằng khen của Ủy ban nhân dân thành phố Năm 2009, Sacombank Hải Phòng tiếp tục vinh dự nhận danh hiệu “Tập thể xuất sắc” và Bằng khen cho Giám đốc Ông Hoàng Hải Vương vì thành tích nổi bật Đến năm 2010, đơn vị lại được trao tặng danh hiệu “Tập thể giỏi” cùng Bằng khen của Ủy ban nhân dân thành phố, ghi nhận những nỗ lực và thành tích xuất sắc trong công tác.
Các hoạt động công tác đoàn thể và xã hội
+ Tham gia tài trợ “Giải việt dã Tiền phong Cúp Hội nhà báo Hải Phòng, Cùng
Sacombank chạy vì sức khỏe cộng đồng” năm 2007 và 2008, “Giải việt dã nhân dịp thành lập Quận Dương Kinh năm 2008” với tổng kinh phí tài trợ 181.000.000
+ Trao tặng học bổng “Sacombank, Ươm mầm cho những ước mơ” tại 20 trường THPT trong bảy năm 2007, 2008, 2009, 2010, 2011, 2012, 2013,2014 với tổng số 355 suất học bổng, trị giá 365.000.000 VNĐ
Từ năm 2009 đến 2012, các cơ quan tại thành phố Hải Phòng đã nhận được nhiều ghế đá với tổng giá trị đáng kể Cụ thể, năm 2009, 260 ghế đá đã được tặng với tổng giá trị 131 triệu đồng; năm 2010, 180 ghế trị giá 83 triệu đồng; năm 2011, 250 ghế cho các trường học, bệnh viện và khu di tích lịch sử với tổng chi phí 112,5 triệu đồng; và năm 2012, 145 ghế đá trị giá 72,5 triệu đồng đã được trao tặng.
+ Tổng số kinh phí ủng hộ từ thiện trong 7 năm từ (2007-2014) khoảng
858.500.000 VNĐ (Bằng chữ: Tám trăm lăm mươi tám triệu năm trăm nghìn đồng chẵn)
Công đoàn bộ phận Chi nhánh tích cực tham gia các phong trào đoàn thể của ngành và của địa phương, quan tâm đến đời sống CBNV
Trên đây là những nét sơ lƣợc về Quá trình hình thành phát triển của Sacombank Chi nhánh Hải Phòng trong 7 năm (2007-2014)
1.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động, chức năng nhiệm vụ các bộ phận:
Cơ cấu tổ chức hoạt động:
(Nguồn: Tổ hành chính- Phòng kế toán và quỹ Sacombank- CN Hải Phòng)
Chức năng nhiệm vụ các bộ phận:
- Phòng kế toán và quỹ
Phòng kế toán và quỹ do một Trưởng phòng phụ trách, có thể có hoặc không có phó phòng
Nhiệm vụ chung của phòng kế toán và quỹ:
hướng dẫn và hậu kiểm việc hạch toán kế toán đối với tất cả các đơn vị trực thuộc Chi nhánh;
đầu mối thanh toán của Chi nhánh đối với nội bộ Ngân hàng và đối với bên ngoài;
tổng hợp kế hoạch kinh doanh tài chính toàn Chi nhánh; quản lý chi phí điều hành;
cần thiết trong việc thực hiện các giao dịch với KH,chuyển số tiền vuợt hạn mức tồn quỹ trong ngày về quỹ tập trung
kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ của chứng từ mà KH cung cấp, sau đó cập nhật các giao dịch thuộc thẩm quyền vào chương trình giao dịch
Phòng kinh doanh là bộ phận quan trọng trong hoạt động của một chi nhánh, do trưởng phòng quản lý và điều hành Trưởng phòng có trách nhiệm giám sát các bộ phận trong phòng để đảm bảo hiệu quả kinh doanh.
- Phòng kiểm soát rủi ro
+ Phòng kiểm soát thường gồm một số nhân viên, có trưởng phòng và phó phòng kiểm soát
+ Chức năng và nhiệm vụ:
Kiểm tra hồ sơ vay vốn, bảo lãnh và gia hạn nợ đã được Giám Đốc hoặc Hội Sở phê duyệt, bao gồm các yếu tố như điều kiện vay, tài sản bảo đảm, hạn mức tín dụng, và tính phù hợp với chính sách tín dụng hiện hành Đồng thời, cần phản hồi lại Giám Đốc về những vấn đề chưa đúng quy định (nếu có) và các yêu cầu bổ sung từ Giám Đốc hoặc Hội Sở.
Thông báo quyết định cho vay hoặc không cho vay của Ngân hàng đến khách hàng
Hướng dẫn khách hàng bổ túc hồ sơ, tài liệu để hoàn chỉnh hồ sơ
Để thực hiện thủ tục giải ngân, cần chuẩn bị các tài liệu sau: hợp đồng tín dụng, hợp đồng và chứng thư bảo lãnh, hợp đồng bảo đảm, giấy chứng nhận nợ, tiếp nhận bản chính giấy tờ sở hữu tài sản bảo đảm, cùng với chứng từ kế toán giải ngân và ngoại bảng.
Thực hiện đăng ký giao dịch bảo đảm và công chứng thế chấp tài sản bảo đảm
Kiểm tra đột xuất một số khách hàng (phối hợp với cán bộ tín dụng)
Tiếp nhận và phân tích báo cáo tài chính và thông tin khác của khách hàng
Để thực hiện thủ tục giải chấp tài sản bảo đảm, cần kiểm soát tình hình dư nợ trước khi lập giấy giải chấp và hoàn trả bản chính giấy tờ sở hữu tài sản bảo đảm cho khách hàng.
Lưu trữ và bảo quản bản chính Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng bảo lãnh, giấy nhận nợ, giấy gia hạn nợ
Tổ chức lưu trữ tất cả các bản sao hồ sơ vay, bao gồm hồ sơ đang lưu hành, hồ sơ đã tất toán và hồ sơ từ chối cho vay, nhằm cung cấp thông tin khi có yêu cầu.
+ Phòng Giao dịch do một Trưởng phòng phụ trách, dưới là Phó phòng
+Nhiệm vụ của Phòng Giao dịch:
Thực hiện một phần hay toàn bộ hoạt động của Ngân hàng theo sự uỷ nhiệm và uỷ quyền của Giám đốc Chi nhánh
Bảng số liệu về tổng số nhân viên qua từng năm (2007-2014)
Năm 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 Tổng số lao động 53 65 74 93 108 118 112 123
(Nguồn: Tổ hành chính- Phòng kế toán và quỹ Sacombank- CN Hải Phòng)
Trong bối cảnh kinh tế khó khăn, Sacombank chi nhánh Hải Phòng đã liên tục tăng cường số lượng nhân sự, điều này phản ánh sự phát triển vững chắc và lớn mạnh của ngân hàng trong những năm qua, trái ngược với xu hướng cắt giảm nhân sự tại các ngân hàng khác.
Kết quả hoạt động kinh doanh của Sacombank Hải Phòng
2.2 Kết quả hoạt động kinh doanh 2012-1014
Bảng 1 Báo cáo kết quả kinh doanh của ngân hàng 2012-2014 ĐVT : triệu đồng
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Sacombank Hải Phòng 2012-2014)
Bảng số liệu cho thấy cả thu nhâp và chi phí của ngân hàng những năm qua đều có xu hướng giảm dần trong giai đoạn 2012-2014
Năm 2012, nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, ảnh hưởng đến toàn bộ ngành ngân hàng và đặc biệt là hoạt động kinh doanh của Sacombank Hải Phòng Mặc dù Ngân hàng Nhà nước đã thực hiện chính sách thắt chặt tín dụng để kiềm chế lạm phát xuống còn 6,81% (so với 18,6% năm 2011), tổng thu nhập của Sacombank Hải Phòng đạt 80,645 triệu đồng, chi phí là 68,945 triệu đồng, mang lại lợi nhuận trước thuế là 11,700 triệu đồng.
Năm 2013, nền kinh tế Việt Nam vẫn gặp nhiều khó khăn với lạm phát đạt 6.4% Thu nhập của chi nhánh giảm mạnh xuống còn 68,996 triệu đồng, giảm 14.4% so với năm 2012, trong khi chi phí cũng giảm 10,446 triệu đồng (15.2%), dẫn đến lợi nhuận trước thuế giảm 10.3%, chỉ còn 10,497 triệu đồng Nguyên nhân chính cho sự sụt giảm này là tác động từ chính sách vĩ mô của Ngân hàng Nhà nước, đặc biệt là thông tư 24/12/TT-NHNN và nghị định 24/2012/NĐ-CP, khiến doanh thu từ vàng của chi nhánh giảm đáng kể Hơn nữa, hoạt động cho vay của chi nhánh cũng không hiệu quả do khủng hoảng kinh tế, làm giảm khả năng trả nợ của doanh nghiệp.
2.2.1 Hoạt động huy động vốn
Nghiệp vụ tài sản nợ, hay còn gọi là hoạt động huy động vốn, là quá trình ngân hàng nhận tiền gửi và vay mượn từ cá nhân, tổ chức có tiền mặt hoặc tài sản nhàn rỗi Hoạt động này nhằm cung cấp nguồn vốn cho những cá nhân và doanh nghiệp cần tài chính để mở rộng sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế.
Vốn là yếu tố quyết định trong hoạt động kinh doanh của mọi doanh nghiệp, phản ánh năng lực và khả năng kinh doanh Đối với ngân hàng, vốn không chỉ là yếu tố quan trọng mà còn là yếu tố sống còn.
Công tác huy động vốn là một nghiệp vụ quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Hải Phòng luôn chú trọng đến việc này bằng cách tận dụng lợi thế địa bàn rộng và đông dân cư, tổ chức các điểm giao dịch khu vực để thu hút tiền nhàn rỗi Ngân hàng đã đa dạng hóa các loại hình dịch vụ như nhận kiều hối, chuyển phát nhanh và áp dụng nhiều hình thức huy động vốn như tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm dự thưởng, và phát hành chứng chỉ tiền gửi Đặc biệt, ngân hàng còn mở rộng hoạt động tài khoản tiền gửi cá nhân để thu hút ngoại tệ từ nước ngoài và triển khai dịch vụ thẻ ATM nhằm thu hút nguồn vốn từ ngân sách, đáp ứng nhu cầu không dùng tiền mặt của khách hàng.
Bảng 2 Huy động vốn theo kì hạn giai đoạn 2012 - 2014 ĐVT: triệu đồng
Tiền gửi không kì hạn 13,855 13.0 188,904 14.6 251,026 16.3 53,049 39.1 62,122 32.9 Tiền gửi kì hạn dưới 12 tháng 804,347 77.0 940,299 72.5 1,121,677 72.6 135,952 16.9 181,378 19.3
(Nguồn: báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Sacombank Hải Phòng 2012-2014)
Xét về tỷ cơ cấu nguồn vốn tiền gửi theo kì hạn ta thấy:
Số lượng tiền gửi tại các chi nhánh ngân hàng đều tăng, chủ yếu là tiền gửi ngắn hạn (dưới 12 tháng), trong khi tiền gửi kỳ hạn trung và dài hạn chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ Mặc dù tiền gửi ngắn hạn chiếm ưu thế trong tổng số tiền gửi, việc huy động loại hình này với tỷ trọng cao giúp ngân hàng kiểm soát rủi ro lãi suất tốt hơn trong ngắn hạn Tuy nhiên, điều này cũng có thể dẫn đến rủi ro thanh khoản cao hơn do nguồn vốn ngắn hạn thường kém ổn định so với nguồn vốn trung và dài hạn.
Tiền gửi không kỳ hạn là loại hình có tỷ trọng thấp trong cơ cấu tiền gửi, nhưng lại đạt được kết quả tích cực trong bối cảnh chính sách thắt chặt tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước nhằm hạn chế lạm phát và sự cạnh tranh khốc liệt trên thị trường ngân hàng Cụ thể, tiền gửi không kỳ hạn năm 2012 đạt 135,855 triệu đồng, chiếm 13% tổng vốn huy động, tăng lên 188,904 triệu đồng (14,57%) vào năm 2013, tương ứng với mức tăng 39,05% Đến năm 2014, số tiền gửi này tiếp tục tăng lên 251,026 triệu đồng, chiếm 16,25%, với mức tăng 32,89% so với năm trước đó.
Tiền gửi không kỳ hạn chủ yếu đến từ nhu cầu gửi tiền của các tổ chức kinh tế và dân cư để phục vụ thanh toán, trong đó doanh nghiệp là đối tượng có nhu cầu lớn nhất Dân cư địa phương vẫn chủ yếu sử dụng tiền mặt trong các giao dịch tại chợ và cửa hàng Mặc dù tiền gửi không kỳ hạn có chi phí huy động thấp, nhưng việc xác định thời gian đáo hạn gặp khó khăn, do đó ngân hàng cần có giải pháp nâng cao huy động và hợp lý hóa thời gian đáo hạn Để tăng cường hiệu quả huy động vốn, ngân hàng cần thúc đẩy mối quan hệ và triển khai các gói dịch vụ phù hợp với doanh nghiệp và tổ chức trên địa bàn.
Tiền gửi định kỳ dưới 12 tháng tại ngân hàng KKH đã tăng trưởng đáng kể, với số lượng đạt 804,347 triệu đồng (77%) vào năm 2012, 940,299 triệu đồng (72.53%) vào năm 2013, và 1,121,677 triệu đồng (72.62%) vào năm 2014, cho thấy sự gia tăng liên tục và uy tín của ngân hàng trong mắt khách hàng Mặc dù nguồn tiền gửi ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động, nhưng nó lại nhạy cảm với lãi suất và có tính biến động cao Để nâng cao lượng tiền gửi này, ngân hàng cần đa dạng hóa kỳ hạn tiền gửi và các hình thức trả lãi, tạo điều kiện thuận lợi nhất cho khách hàng.
Tiền gửi định kỳ trên 12 tháng đang có xu hướng tăng doanh số nhưng vẫn chiếm tỷ lệ nhỏ do tâm lý khách hàng e ngại gửi tiền dài hạn vì lo ngại về nhu cầu rút vốn trước hạn và sự biến động của lãi suất Thời điểm hiện tại là giai đoạn khó khăn trong kinh doanh, khiến nhiều công ty gặp khó khăn và khách hàng thận trọng hơn trong việc đầu tư Dữ liệu cho thấy, từ năm 2012 đến 2014, tiền gửi này có sự tăng trưởng nhưng vẫn không đủ để ngân hàng chuyển dịch cơ cấu dư nợ theo thời hạn.
Tóm lại: Qua việc phân tích ở trên, ta thấy:
Vốn huy động của ngân hàng đã tăng trưởng qua các năm, phản ánh nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cư đang ở mức cao Điều này cho thấy người dân ngày càng tin tưởng vào hệ thống ngân hàng và có xu hướng cởi mở hơn trong việc gửi tiền, thay vì giữ tiền tại nhà mà không sinh lời.
Nguồn vốn ngắn hạn của ngân hàng đã tăng trưởng mạnh mẽ trong những năm qua, đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh Tiền gửi có kỳ hạn từ dân cư tăng trưởng ổn định, trở thành nguồn chủ yếu để ngân hàng cho vay và đầu tư Mặc dù ngân hàng phải chi trả lãi suất cao cho nguồn huy động này, nhưng nó mở ra nhiều cơ hội đầu tư sinh lời và giúp ngân hàng chủ động hơn trong kinh doanh, đặc biệt là với các dự án lớn có thời gian hoàn vốn dài Tuy nhiên, do tính chất không ổn định của nguồn huy động ngắn hạn, ngân hàng cần duy trì một khoản dự trữ thanh khoản cao để phòng ngừa rủi ro khi khách hàng rút tiền.
Nguồn tiền gửi trung và dài hạn chỉ đáp ứng một phần nhu cầu sử dụng của chi nhánh, buộc ngân hàng phải vay từ ngân hàng cấp trên để có đủ vốn cho vay trung dài hạn Tuy nhiên, ngân hàng có thể tiết kiệm chi phí huy động do tỷ lệ dự trữ bắt buộc đối với tiền gửi trung dài hạn thấp hơn so với tiền gửi ngắn hạn Việc duy trì loại hình tiền gửi này còn thu hút nhiều khách hàng nhờ tính linh hoạt của nó.
Bảng 3 Tình hình huy động vốn theo loại tiền giai đoạn 2012-2014 ĐVT: triệu đồng
Nội tệ (VND) 910,133 87.1 1,194,667 92.1 1,432,133 92.7 284,534 31.3 237466 19.9 Ngoại tệ 134,529 12.9 101,856 7.9 112,473 7.3 -32,673 -24.3 10,617 10.4
(Nguồn: báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Sacombank Hải Phòng 2012-2014)
Từ năm 2012 đến 2014, lượng tiền gửi bằng Việt Nam Đồng tại Sacombank Hải Phòng tăng từ 910,133 triệu lên 1,432,133 triệu, tỷ trọng tiền gửi bằng Việt Nam Đồng cũng tăng từ 87.11% lên 92.72% Ngược lại, lượng tiền gửi ngoại tệ giảm từ 134,529 triệu (12.89%) xuống 112,473 triệu (7.28%) Sự thay đổi này phản ánh niềm tin ngày càng tăng của người dân vào đồng Việt Nam, đặc biệt trong bối cảnh khủng hoảng kinh tế toàn cầu và sự mất giá của đồng USD Mặc dù lạm phát cao, người dân vẫn kỳ vọng vào lãi suất cao, khiến đồng Việt Nam trở thành lựa chọn ưu tiên của nhiều doanh nghiệp và cá nhân khi gửi tiền vào ngân hàng.
Việt Nam Đồng vẫn là loại tiền tệ tiềm năng nhất để mở rộng huy động vốn tiền gửi Với mức lãi suất hấp dẫn và các chương trình khuyến mại thu hút, các ngân hàng có khả năng lôi kéo một lượng lớn tiền gửi từ những khách hàng tiềm năng, những người đang hoặc có ý định gửi tiền vào ngân hàng.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH HẢI PHÒNG
Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay
2.1 Đa dạng hóa đối tƣợng cho vay
Hiện nay, ngân hàng chủ yếu cho vay doanh nghiệp, mặc dù nền kinh tế đang phục hồi nhưng vẫn chậm, khiến nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn và nợ xấu vẫn cao Để thu hút khách hàng và phát triển hoạt động cho vay, ngân hàng cần đa dạng hóa sản phẩm tín dụng cá nhân như cho vay tiêu dùng, tín chấp, thấu chi tài khoản, và hỗ trợ du học Đối với vay thế chấp, các sản phẩm như cho vay mua nhà, dự án cơ sở hạ tầng, mua xe, cầm cố và xây dựng sửa chữa nhà cũng cần được phát triển để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Việc mở rộng đối tượng cho vay sang tiêu dùng và hộ sản xuất là cần thiết, tuy nhiên tỷ trọng hiện tại vẫn chưa cao Ngân hàng cần linh hoạt trong việc cho vay khu vực ngoài quốc doanh, xác định khách hàng tin cậy và phân tích khả năng trả nợ để có biện pháp xử lý kịp thời.
Để tồn tại và phát triển, doanh nghiệp cần tiêu thụ sản phẩm, và khách hàng là yếu tố quyết định sự sống còn của ngân hàng Do đó, việc xây dựng và thực hiện chiến lược khách hàng là vô cùng quan trọng Chiến lược này phải dựa trên quan điểm kinh tế cả trước mắt lẫn lâu dài, xác định khách hàng chiến lược để duy trì mối quan hệ chặt chẽ, đặc biệt là với khách hàng quen thuộc Ngân hàng cần thực hiện các biện pháp cụ thể để đạt được mục tiêu này.
- Đơn giản hóa các thủ tục trong điều kiện có thể nhƣng phải đảm bảo an toàn tín dụng
Ngân hàng cần nắm bắt và đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng bằng cách cung cấp đa dạng sản phẩm và dịch vụ, đảm bảo nguyên tắc bình đẳng và lợi ích chung Đồng thời, ngân hàng cũng phải duy trì mối quan hệ với khách hàng hiện tại và tích cực tìm kiếm khách hàng mới.
Mở rộng mạng lưới phục vụ là yếu tố quan trọng để thu hút đa dạng các tầng lớp dân cư và doanh nghiệp mở tài khoản giao dịch Địa điểm tiếp đón khách hàng cần được thiết kế thuận tiện, khang trang, văn minh và sạch đẹp nhằm tạo ấn tượng tốt và nâng cao trải nghiệm của khách hàng.
2.2 Tăng cương công tác quản lí nợ và giải quyết nợ xấu Đây là biện pháp có tính ảnh hưởng trực tiếp, quyết định đến thực hiện chu trính khép kín của khoản tín dụng, là vấn đề sống còn của ngân hàng trong giai đoạn hiện nay, chi nhánh cần chủ động thực hiện tốt vấn đề này
Tăng cường công tác quản lý nợ
Để đảm bảo quy trình cho vay hiệu quả, cần thực hiện đúng các bước, thường xuyên cập nhật thông tin khách hàng và đánh giá phân loại nợ nhằm xác định mức rủi ro Việc này phải được thực hiện ngay từ giai đoạn xem xét cho vay Đồng thời, cần chú trọng vào việc xếp loại khách hàng và thực hiện kiểm tra, giám sát sau khi cho vay để quản lý rủi ro tốt hơn.
Hạn chế việc giải ngân bằng tiền mặt và chuyển sang giải ngân qua tài khoản tiền gửi sẽ giúp khách hàng sử dụng vốn vay một cách hiệu quả hơn, đồng thời tạo điều kiện cho ngân hàng quản lý nợ tốt hơn.
Chuyên viên quan hệ khách hàng cần tích cực thu hồi nợ gốc và lãi theo định kỳ Sau khi khoản vay được giải ngân, họ phải thường xuyên kiểm tra việc thực hiện trả nợ và đôn đốc khách hàng khi khoản nợ đã quá hạn.
Thực hiện các biện pháp giải quyết nợ xấu
Chi nhánh cần khắc phục những thiếu sót trong quy trình cho vay bằng cách bổ sung đầy đủ hồ sơ pháp lý và hạn chế tối đa các kẽ hở trong nghiệp vụ, nhằm ngăn chặn lừa đảo và ngăn chặn sự phát sinh nợ quá hạn mới.
Ngân hàng cần duy trì việc kiểm tra và phân tích thường xuyên để phát hiện nợ xấu phát sinh Việc đánh giá nguyên nhân và xác định trách nhiệm cá nhân liên quan là rất quan trọng, nhằm gắn trách nhiệm thu hồi nợ Dựa vào chỉ tiêu của chi nhánh, ngân hàng cần xây dựng phương án thu hồi nợ quá hạn cho từng giai đoạn, phân bổ chỉ tiêu cụ thể cho từng nhân viên Đồng thời, cần có chế độ khen thưởng kịp thời cho những nhân viên hoàn thành tốt nhiệm vụ và xử lý nghiêm khắc đối với những nhân viên thiếu tinh thần trách nhiệm.
Ngân hàng nên xem xét cơ cấu lại nợ cho khách hàng dựa trên nguồn thu ổn định và khả năng trả nợ khả thi Đối với các khoản nợ xấu phát sinh do nguyên nhân khách quan, nếu khách hàng vẫn duy trì hoạt động kinh doanh bình thường và có tiềm năng phát triển trong tương lai, việc cơ cấu lại nợ sẽ tạo cơ hội cho khách hàng tiếp tục sản xuất kinh doanh và có nguồn thu để trả nợ.
Trong trường hợp khách hàng cố tình kéo dài thời gian nợ quá hạn, chi nhánh cần áp dụng biện pháp cứng rắn, phối hợp với chính quyền địa phương và các cơ quan chức năng để tiến hành phát mại tài sản thế chấp, khởi kiện và thực hiện các biện pháp cưỡng chế thu hồi nợ Điều này nhằm đảm bảo quyết liệt dứt điểm tình trạng nợ xấu, ngăn chặn sự lan truyền tiêu cực trong cộng đồng.
Để quản lý rủi ro tín dụng hiệu quả, ngân hàng cần thực hiện việc trích lập và sử dụng quỹ dự phòng rủi ro một cách hợp lý Điều này đòi hỏi ngân hàng tuân thủ các quy định về phân loại nợ, từ đó đảm bảo việc xử lý rủi ro tín dụng diễn ra một cách hiệu quả và an toàn.
Ngân hàng có thể bán nợ xấu bằng cách tham gia vào thị trường mua bán nợ, cho phép họ xem xét việc chuyển nhượng các khoản nợ xấu cho các công ty mua bán nợ như VAMC.
Xóa nợ cho khách hàng là giải pháp cuối cùng trong quá trình xử lý nợ xấu, nhằm làm sạch bảng tổng kết tài sản của ngân hàng đối với những khoản nợ không thể thu hồi vốn.
Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát đối với hoạt động sử dụng vốn vay của khách hàng
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.1 Đối với Sacombank hội sở
Ngân hàng nên khuyến khích nâng cao hiệu quả hoạt động và hiệu quả cho vay tại từng chi nhánh Cần thực hiện phân loại và đánh giá cụ thể tiềm lực cũng như khả năng của mỗi chi nhánh, từ đó xác định các hạn mức cho vay một cách chính xác và hợp lý.
Đề nghị Hội sở tạo điều kiện cho Chi nhánh nâng hạn mức dư nợ hàng năm, nhằm tăng tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động Điều này sẽ giúp Chi nhánh đạt hiệu quả cao hơn và thu được lợi nhuận lớn hơn.
Về chính sách tín dụng
Do những hạn chế trong chính sách tín dụng hiện tại, cần thiết phải hoàn thiện chính sách tín dụng của ngân hàng theo hướng hợp lý hóa và cụ thể hóa Điều này sẽ giúp nâng cao hiệu quả trong việc định hướng hoạt động tín dụng chung cũng như hoạt động cho vay của toàn hệ thống.
Chính sách tín dụng mới cần định hướng rõ ràng về các yếu tố như chính sách khách hàng, quy mô và giới hạn tín dụng, lãi suất, và đảm bảo tiền vay Điều này sẽ giúp xây dựng một khuôn khổ chung cho các đơn vị thực hiện hiệu quả.
Chính sách khách hàng cần xác định rõ ràng các nhóm khách hàng ưu tiên của Ngân hàng, đồng thời đưa ra các ưu tiên cụ thể phù hợp với chiến lược đầu tư của Chi nhánh trong từng giai đoạn.
Để quản lý hiệu quả chính sách qui mô và giới hạn tín dụng, cần xây dựng một hệ thống chấm điểm tín dụng hoàn chỉnh Hệ thống này sẽ giúp xác định rủi ro cho từng nhóm khách hàng, từ đó tạo điều kiện cho cán bộ tín dụng có cơ sở vững chắc và chủ động hơn trong việc xác định qui mô và giới hạn tín dụng phù hợp.
Để xác định lãi suất hợp lý, ngoài việc tính toán công thức lãi suất, chính sách lãi suất cần được thiết lập một cách linh hoạt Điều này giúp các đơn vị có thể kết hợp với thực trạng của mình để đưa ra mức lãi suất phù hợp.
Chính sách đảm bảo tiền vay cần được thiết lập với các quy định rõ ràng hơn, kết hợp giữa yêu cầu pháp lý và chính sách cho vay của ngân hàng Điều này giúp cán bộ hiểu rõ hơn về các yêu cầu liên quan đến đảm bảo tiền vay, từ đó nâng cao hiệu quả trong quá trình cho vay.
Về qui trình cho vay
Cần hoàn thiện qui trình cho vay tại Sacombank theo hướng cụ thể và chuẩn xác để hướng dẫn cán bộ tín dụng trong tác nghiệp Ngân hàng cần ban hành các văn bản hướng dẫn chi tiết hơn về quy trình cho vay, bao gồm quy trình áp dụng cho từng loại hình cho vay.
3.2 Đối với Ngân hàng Nhà Nước (NHNN)
Ngân hàng nhà nước cần thực hiện tốt hơn trong công tác thanh tra, giám sát ngân hàng
Công tác thanh tra ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động của hệ thống ngân hàng Qua việc phát hiện và xử lý kịp thời những sai sót, thanh tra cũng giúp nhận diện các điểm chưa hợp lý trong hệ thống văn bản pháp quy của Ngân hàng Nhà nước Điều này dẫn đến việc điều chỉnh và thay đổi các quy định một cách hợp lý và kịp thời.
Về cơ chế chính sách liên quan đến hoạt động tín dụng
Hệ thống văn bản pháp quy của NHNN về hoạt động tín dụng đã có nhiều cải tiến, giúp NHTM giải quyết khó khăn trong thủ tục thế chấp, cầm cố, bảo lãnh và xử lý tài sản đảm bảo Tuy nhiên, việc hoàn thiện các văn bản pháp luật về đảm bảo tiền vay và quy chế cho vay vẫn chưa đáp ứng thực tế và chưa phù hợp với các quy định mới Do đó, Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục nghiên cứu và hoàn thiện cơ chế, chính sách tín dụng, đảm bảo tính đồng bộ và thống nhất để nâng cao hiệu quả và an toàn trong hoạt động tín dụng, đặc biệt là tín dụng trung và dài hạn tại các NHTM.
Ngân hàng nhà nước cần đảm bảo thông tin chính xác, đầy đủ kịp thời cho hệ thống ngân hàng hoạt động
Thông tin về doanh nghiệp và định hướng hoạt động của NHTM là hai loại thông tin quan trọng Thông tin doanh nghiệp được thu thập từ trung tâm tín dụng của NHNN, bao gồm khả năng tài chính, hiệu quả kinh doanh, hệ số an toàn vốn và quan hệ tín dụng với các NHTM và doanh nghiệp khác Đây là cơ sở đáng tin cậy cho NHTM trong việc thẩm định khách hàng Ngoài ra, NHNN cần cung cấp thông tin về phương hướng, nhiệm vụ, quy hoạch phát triển kinh tế để tư vấn cho NHTM về các lĩnh vực cần tập trung vốn tín dụng, nhằm thực hiện các chủ trương của Đảng và Nhà nước, đồng thời nâng cao hiệu quả cho vay và bảo đảm an toàn tín dụng.
Nhà nước cần tạo lập môi trường kinh tế pháp lý đồng bộ cho hoạt động tín dụng theo các hướng
Sacombank thực hiện quy hoạch phát triển tổng thể theo vùng lãnh thổ và từng khu vực, đồng thời xác định định hướng phát triển cho các ngành kinh tế Định kỳ, ngân hàng công bố các định hướng phát triển này, tạo cơ sở vững chắc để hoạch định chính sách đầu tư tín dụng cho từng ngành kinh tế cụ thể.
Việc điều chỉnh lãi suất cần thiết để phù hợp với tình hình kinh tế – xã hội, nhưng không nên thực hiện quá nhiều lần trong năm Điều này có thể ảnh hưởng đến tâm lý người gửi tiền, gây khó khăn trong việc huy động vốn dài hạn và tác động trực tiếp đến hoạt động cho vay.
Nghiên cứu mở rộng hoạt động của các cơ quan kiểm toán tài chính và tổng cục quản lý vốn doanh nghiệp nhằm nâng cao hiệu quả kiểm tra và kiểm soát hạch toán vốn Các cơ quan này có nhiệm vụ thực hiện kiểm tra định kỳ và theo yêu cầu, xác nhận báo cáo tài chính của doanh nghiệp trước khi chủ đầu tư gửi đến Ngân hàng.