Giải pháp nâng cao hiệu quả chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn thương tín – chi nhánh hải phòng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - ISO 9001 : 2008 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên : Tô Thị Thanh Giảng viên hƣớng dẫn: ThS Cao Thị Thu HẢI PHÒNG – 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH HẢI PHỊNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Sinh viên : Tô Thị Thanh Giảng viên hƣớng dẫn: ThS Cao Thị Thu HẢI PHÒNG – 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Sinh viên: Tô Thị Thanh Mã SV: 1012404092 Lớp: QT1402T Ngành: Tài Chính - Ngân Hàng Tên đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gịn Thương Tín NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI Nội dung yêu cầu cần giải nhiệm vụ đề tài tốt nghiệp - Xây dựng vấn đề lý luận tín dụng chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại - Phân tích đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Hải Phịng - Đưa giải pháp đề xuất hướng giải nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Hải Phòng Các số liệu cần thiết để thiết kế, tính tốn - Khóa luận tốt sử dụng số liệu từ Báo cáo kết hoạt động kinh doanh, bảng cân đối kế toán….của Ngân hàng năm gần 2011, 2012, 2013 - Khóa luận sử dụng phương pháp khoa học như: phương pháp so sánh, thống kê, tổng hợp phân tích - Ngồi khóa luận sử dụng bảng biểu để minh họa làm tăng tính thuyết phục Địa điểm thực tập tốt nghiệp - Ngân hàng Thương Mại Cổ Phẩn Sài Gịn Thương Tín - Địa chỉ: : 62-64 phố Tơn Đức Thắng – phường Trần Nguyên Hãn- Quận Lê Chân – TP Hải Phòng CÁN BỘ HƢỚNG DẪN ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Ngƣời hƣớng dẫn thứ nhất: Họ tên: Cao Thi Thu Học hàm, học vị: Thạc sỹ Cơ quan cơng tác: Trường Đại học Lập Hải Phịng Nội dung hướng dẫn: Giải pháp nâng cao hiệu chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Hải Phịng Ngƣời hƣớng dẫn thứ hai: Họ tên: Học hàm, học vị: Cơ quan công tác: Nội dung hướng dẫn: Đề tài tốt nghiệp giao ngày 31 tháng 03 năm 2014 Yêu cầu phải hoàn thành xong trước ngày 01 tháng 07 năm 2014 Đã nhận nhiệm vụ ĐTTN Đã giao nhiệm vụ ĐTTN Người hướng dẫn Sinh viên Hải Phòng, ngày tháng năm 2014 Hiệu trƣởng GS.TS.NGƢT Trần Hữu Nghị PHẦN NHẬN XÉT CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN Tinh thần thái độ sinh viên trình làm đề tài tốt nghiệp: …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Đánh giá chất lƣợng khóa luận …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Cho điểm cán hƣớng dẫn …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Hải Phòng, ngày … tháng … năm 2014 Cán hƣớng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn dìu dắt tận tình tất quý thầy Trường Đại Học Dân Lập Hải Phịng, thầy khoa Tài - Ngân hàng trang bị cho chúng em kiến thức làm hành trang bước vào đời Khơng có thế, thầy cô đem lại cho em môi trường học tập thật tốt, tạo điều kiện thuận lợi để em phát huy hết khả hồn thành tốt chương trình học Qua thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Hải Phòng, em tiếp xúc với thực tế để so sánh với lý thuyết mà học trường dịp để em hồn thiện thân mình, học hỏi rút nhiều kinh nghiệm cho thân Có điều nhờ vào giúp đỡ hướng dẫn tận tình Ban giám đốc anh chị công tác Ngân hàng Đặc biệt, em xin cảm ơn giáo viên hướng dẫn khóa luận Th.S Cao Thị Thu tận tình hướng dẫn em, phân tích giải thích kết hợp lý luận thực tiễn để em hoàn thành tốt khóa luận Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Hải Phịng, anh chị phịng Giao dịch tồn thể anh chị Ngân hàng tận tình giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi cho em tham gia tiếp cận thực tế hoạt động Chi nhánh nhằm phục vụ cho đề tài nghiên cứu Một lần em xin chân thành cảm ơn kính chúc quý thầy cô anh chị Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Hải Phịng dồi sức khỏe ln hồn thành tốt nhiệm vụ giao Trân trọng cảm ơn! Sinh viên Tô Thị Thanh MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU CHƢƠNG I: CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NHTM 1.1 Tín dụng vai trị hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh NHTM 1.1.1.Khái niệm tín dụng Ngân hàng 1.1.2 Đặc trưng tín dụng Ngân hàng 1.1.3 Phân loại tín dụng 1.1.3.1.Căn theo thời hạn tín dụng 1.1.3.2 Căn vào hình thức tín dụng 1.1.3.3 Căn vào đối tượng vay vốn 1.1.3.4 Căn theo mục đích sử dụng vốn tín dụng 1.1.3.5 Căn vào phương thức hoàn trả 1.1.3.6 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng 1.1.4 Vai trò tín dụng NHTM 1.1.4.1 Đối với khách hàng 1.1.4.2 Đối với Ngân hàng 1.1.4.3 Đối với kinh tế 1.2 Chất lƣợng tín dụng NHTM 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 1.2.2 Một số tiêu chất lượng tín dụng 1.2.2.1 Chỉ tiêu định tính 1.2.2.2 Chỉ tiêu định lượng 10 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng tới chất lƣợng tín dụng NHTM 13 1.3.1 Nhân tố từ phía Ngân hàng 13 1.3.2 Nhân tố từ phía khách hàng 16 1.3.3 Các nhân tố khác 18 1.4 Một số kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng tín dụng NHTM 20 1.4.1 Hồn thiện sách tín dụng: 20 1.4.2 Mở rộng quy mơ tín dụng Ngân hàng 20 1.4.3 Các giải pháp khác 21 CHƢƠNG II: PHÂN TÍCH VÀ ĐÁNH GIÁ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI SỊN THƢƠNG TÍN - 22 CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 22 2.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín 22 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín 22 2.1.2 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Hải Phòng 22 2.1.3 Cơ cấu tổ chức hoạt đông, chức nhiệm vụ phận Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Hải Phịng 23 2.1.3.1 Cơ cấu tổ chức hoạt động Chi nhánh 24 2.1.3.2 Chức nhiệm vụ phận: 24 2.1.4 Sản phẩm dịch vụ Ngân hàng 25 2.1.4.1 Huy động tiền gửi 25 2.1.4.2 Tín dụng 26 2.1.4.3 Sản phẩm dịch vụ khác 26 2.1.5 Kết hoạt động kinh doanh Sacombank Hải Phòng năm vừa qua 26 2.1.5.1 Những thuận lợi khó khăn Ngân hàng 26 2.1.5.2 Hoạt động huy động vốn 27 2.1.5.3 Hoạt động tín dụng 31 2.1.5.4 Một số hoạt động dịch vụ khác 33 2.2 Thực trạng chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh Hải Phòng giai đoạn 2011- 2013 37 2.2.1 Chất lượng tín dụng qua tiêu định tính 37 2.2.2 Chất lượng tín dụng qua tiêu định lượng 39 2.2.2.1 Tổng dư nợ kết cấu dư nợ 39 2.2.2.2 Doanh số cho vay, doanh số thu nợ 43 2.2.2.3 Tỷ lệ nợ hạn 46 2.2.2.4 Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng 47 2.2.2.5 Thu nhập từ hoạt động tín dụng 48 2.2.2.6 Hiệu suất sử dụng vốn 49 2.2.2.7 Thu hồi nợ 49 2.2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Hải Phòng 50 2.2.3.1 Những thành tựu đạt 50 2.2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 51 CHƢƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN – CN HẢI PHỊNG 56 3.1 Định hƣớng nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh Hải Phòng 56 3.1.1 Tập trung phát triển hoạt động kinh doanh với mục tiêu đẩy mạnh quy mô thị phần Sacombank địa bàn 56 3.1.1.1.Định hướng huy động: Đẩy mạnh công tác huy động vốn năm 2014 56 3.1.1.2 Định hướng cho vay 56 3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Sacombank Hải Phịng 57 3.2.1 Hồn thiện sản phẩm, dịch vụ tín dụng Ngân hàng 57 3.2.2 Mở rộng nguồn vốn cho vay trung dài hạn 57 3.2.3 Hồn thiện sách tín dụng 58 3.2.4 Nâng cao chất lượng cán tín dụng 59 3.2.5 Tăng cường công tác quản lý nợ giải nợ hạn 60 3.2.6 Nâng cao công tác quản lý, giám sát tín dụng, trích lập dự phịng rủi ro 62 3.2.7 Thực biện pháp thẩm định kỹ trước cho vay, tăng cường kiểm tra sau cho vay 63 3.2.8 Môt số giải pháp khác 65 3.3 Một số kiến nghị 65 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 65 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 66 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín 66 KẾT LUẬN CHUNG 68 Trường Đại học Dân Lập Hải Phịng đơi cịn q tin tưởng vào khách hàng quen mà quên họ Ngân hàng khác chào mời Ngân hàng khách Ngân hàng cịn thiếu sách khuyến khích khách hàng thường xuyên Về hệ thống kiểm soát chưa hiệu quả: Nguyên nhân hệ thống kiểm soát chưa phát huy tác dụng Sau cho vay, Sacombank Hải Phịng kiểm tra khách hàng khơng chặt chẽ để khách hàng sử dụng vốn có mục đích, có hiệu hay không Ngân hàng yên tâm với tài sản đảm bảo cho khoản vay, tài sản bị đánh giá sai lệch mặt giá trị  Nguyên nhân từ phía khách hàng Khả doanh nghiệp việc đáp ứng yêu cầu chế độ tín dụng trung dài hạn thấp Vướng mắc chủ yếu thường gặp phải doanh nghiệp không đủ vốn theo chế độ, không đủ tài sản chấp theo quy định Để đảm bảo nguyên tắc an toàn, Ngân hàng thường yêu cầu doanh nghiệp vay vốn phải có vốn tự có tối thiểu Khả quản lí vốn vay doanh nghiệp cịn thấp, cộng với tình trạng làm ăn thiếu trung thực thường xuyên xảy doanh nghiệp quốc doanh với Ngân hàng, biểu sử dụng vốn vay khơng mục đích, cung cấp thơng tin khơng xác cho Ngân hàng, lừa đảo chiếm dụng vốn tín dụng Ngân hàng, nguyên nhân dẫn đến rủi ro hoạt động tín dụng với khách hàng  Nguyên nhân khác Ngồi ra, Ngân hàng cịn gặp số khó khăn yếu tố khách quan từ mơi trường kinh tế pháp luật gây như: Hệ thống văn pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng cải thiện nhiều chưa đồng bộ, chưa phù hợp với môi trường cạnh tranh chế thị trường Thủ tục điều kiện cho vay rườm rà, phức tạp khiến cho Ngân hàng phải từ chối nhiều khoản cho vay khách hàng không đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn Các thủ tục liên quan đến vay vốn chưa đầy đủ Các quan chịu trách nhiệm cấp chứng thư sở hữu tài sản quản lý Nhà nước thị trường bất động sản chưa thực kịp thời cấp giấy tờ sở hữu cho chủ sở hữu làm cho việc chấp xử lý tài sản chấp Ngân hàng khó khăn phức tạp bị ách tắc Sinh viên: Tô Thị Thanh - QT1402T Page 54 Trường Đại học Dân Lập Hải Phịng Bên cạnh ngành sản xuất nước phải cạnh tranh gay gắt với hàng ngoại nhập Chính sách kinh tế vĩ mơ q trình điều chỉnh đổi hồn thiện nên doanh nghiệp không theo kịp với thay đổi chế sách vĩ mơ dẫn đến kinh doanh thua lỗ, không đủ điều kiện vay vốn Ngân hàng Bối cảnh kinh tế nước quốc tế biến động phức tap, suy thoái kinh tế khiến cho khả tiêu dùng giảm, doanh nghiệp khơng có đầu tiêu thụ sản phẩm cộng với sách nhằm ổn định kinh tế vĩ mơ kiềm chế lạm phát gây khó khăn cho hoạt động Ngân hàng, khiến chất lượng khoản tín dụng giảm sút đáng kể Sinh viên: Tơ Thị Thanh - QT1402T Page 55 Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng CHƢƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN – CN HẢI PHỊNG 3.1 Định hƣớng nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh Hải Phịng 3.1.1 Tập trung phát triển hoạt động kinh doanh với mục tiêu đẩy mạnh quy mô thị phần Sacombank địa bàn 3.1.1.1.Định hướng huy động: Đẩy mạnh công tác huy động vốn năm 2014  Đối với khu vực doanh nghiệp: - Tập trung huy động nguồn vốn nhỏ lẻ doanh nghiệp vừa nhỏ - Quy hoạch số DN lớn đầu ngành dang giao dịch chưa giao dịch để đầu tư mạnh vào cơng tác chăm sóc khách hàng nhằm thu hút nguồn tiền nhàn rỗi, đặc biệt tiền gửi khơng kì hạn  Đối với khu vực cá nhân: Kết hợp chương trình khuyến hội sở với chương trình khuyến đặc thù riêng Chi nhánh đẩy mạnh công tác huy động vốn từ hệ thống khách hàng cá nhân nhỏ lẻ, xây dựng cấu huy động bền vững ổn định 3.1.1.2 Định hướng cho vay  Đối với khu vực doanh nghiệp: - Tập trung cho vay phân tán, trọng vào cho vay doanh nghiệp sản xuất thương mại phân phối hàng tiêu dùng, thực phẩm, y tế ngành hàng ổn định, thiết yếu khác - Đối với DN mạnh địa phương (sắt thép, vận tải cảng biển,…) tiếp tục trì DN tiềm năng, có hoạt động tài mạnh để trì số dư tiền gửi thu dịch vụ Chi nhánh  Đối với khu vực nhân: - Phát triển cho vay phân tán, đẩy mạnh cho vay CBNV, cho vay góc chợ, cho vay mua ( xây sửa BĐS, cho vay SXKD cá nhhân, hộ gia đình …) + Phát triển hệ thống khách hàng mục tiêu tiềm sở cung cấp dịch vụ trọn gói + Phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đại, Ngân hàng điện tử như: Thẻ Internet Banking, POS, ATM… Sinh viên: Tô Thị Thanh - QT1402T Page 56 Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng + Nâng cao suất lao động CBNV + Tăng cường cơng tác ngăn chặn quản lí rủi ro, nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng cấp phát tín dụng, tăng cường cơng tác kiểm tra theo dõi sau vay, tập trung công tác ngăn chặn xử lí nợ q hạn, trọng cơng tác tự kiểm tra chấn chỉnh 3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Sacombank Hải Phịng 3.2.1 Hồn thiện sản phẩm, dịch vụ tín dụng Ngân hàng Như phân tích Sacombank Hải Phịng nên đưa nhiều sách marketing quảng bá sản phẩm dịch vụ nâng cao chất lượng sản phẩm điều cần thiết để thu hút thêm nhiều khách hàng đến với Chi nhánh Cùng với phát triển kinh tế thị trường, sức ép cạnh tranh tổ chức tài ngày lớn, u cầu địi hỏi người sử dụng ngày cao phát triển công nghệ thông tin, dịch vụ Ngân hàng không ngừng cải tiến dịch vụ Ngân hàng đại đời Trong kinh tế động, xã hội phát triển nhu cầu sử dụng dịch vụ Ngân hàng đại lớn Đối với nước phát triển Việt Nam thấy nhu cầu chưa nhiều, song định hướng lâu dài nhu cầu khơng ngừng tăng lên theo tiến trình phát triển kinh tế - xã hội Doanh số lợi nhuận mảng hoạt động dần chiếm tỷ trọng đáng kể trở nên quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại Sản phẩm dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp phong phú đa dạng Vì Chi nhánh cần hồn thiện sản phẩm dịch vụ để thu hút thêm nhiều khách hàng đồng thời tạo thêm thu nhập cho Ngân hàng 3.2.2 Mở rộng nguồn vốn cho vay trung dài hạn Trong cho vay trung dài hạn nguồn vốn quan trọng để NHTM mở rộng cho vay nguồn vốn trung dài hạn NHTM dùng khoản tiền gửi ngắn hạn vay dài hạn hoạt động giới hạn tỷ lệ định nguồn vốn ngắn hạn tỷ lệ q cao, làm giảm tính khoản tài sản có Vì vậy, nên sử dụng giải pháp sau: Về nguồn vốn tự có Ngân hàng: Để tăng nguồn vốn này, Sacombank Hải Phòng phải chuyển đủ phần lợi nhuận vào vốn tự có sau Sinh viên: Tô Thị Thanh - QT1402T Page 57 Trường Đại học Dân Lập Hải Phịng trích lập quỹ Phải đánh giá lại tài sản thực có Sacombank Hải Phịng giá trị lớn Về nguồn vốn huy động trung dài hạn: Đẩy mạnh việc huy động vốn, nguồn vốn trung dài hạn để đáp ứng yêu cầu vốn kinh tế, tận dụng mạnh mạng lưới tiềm thị trường để mở rộng kinh doanh nông nghiệp, nông thôn, doanh nghiệp nhỏ vừa Về lâu dài, để mở rộng hoạt động cho vay trung dài hạn, Ngân hàng cần bước tạo lập nguồn vốn trung dài hạn thực vững Ngân hàng nên tiếp tục hoàn thiện phát triển hình thức huy động vốn trung dài hạn theo hứớng sau: - Hoàn thiện phát triển hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm có kì hạn năm - Định mức lãi suất tiền gửi trung, dài hạn hợp lý để kích thích khách hàng yên tâm gửi tiền - Sacombank Hải Phịng nên có chủ trương huy động vốn trung, dài hạn thường xuyên, liên tục 3.2.3 Hoàn thiện sách tín dụng Đứng mặt chiến lược mà nói, sách tín dụng phải thu hút khách hàng, trì phát triển khách hàng để mở rộng quy mô hoạt động Ngân hàng thương mại Do vậy, sách tín dụng cho vay trung, dài hạn phải ý đến chiến lược thu hút khách hàng có lựa chọn Các tiêu chuẩn để lựa chọn khách hàng như: - Khách hàng có khả ổn định phát triển kinh doanh lâu dài - Khách hàng có đội ngũ quản lý giỏi, có khả thích ứng tốt với mơi trường kinh doanh - Khách hàng có triển vọng chiếm lĩnh thị trường, Để thực quan điểm đạo, công tác cho vay trung dài hạn gắn với tồn phát triển Sacombank Hải Phòng Ngân hàng phải chủ động nắm bất kịp thời chủ trương đầu tư hàng năm địa phương để xây dựng chiến lược, kế hoạch cho vay trung dài hạn hàng năm, chi tiết đến ngành, chủ đầu tư, dự án Bên cạnh lựa chọn khách hàng, dự án để thực sách tín dụng, lãi suất sách quan trọng thân Ngân hàng để thu hút Sinh viên: Tô Thị Thanh - QT1402T Page 58 Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng khách hàng Về nguyên tắc mà nói lãi suất cao hạn chế vay vốn khách hàng, lãi suất thấp thu hút nhiều khác hàng Song, sách lãi suất phải linh hoạt với khoản tín dụng, khách hàng phải đảm bảo kết hợp hài hồ lợi ích Ngân hàng khách hàng Với đặc thù loại hình cho vay kéo dài thời hạn, vốn Ngân hàng chịu rủi ro lớn nhiều yếu tố lạm phát, thị trường Để khắc phục tình trạng Ngân hàng nên: Nghiên cứu áp dụng hợp đồng tín dụng có lãi suất thả (tức lãi suất thay đổi) để giảm rủi ro cho Ngân hàng khách hàng Tuy nhiên áp dụng hình thức vấn đề cốt lõi Sacombank Hải Phòng phải có chiến lược kinh doanh chiến lược dự báo xu thị trường 3.2.4 Nâng cao chất lượng cán tín dụng Trong hoạt động Ngân hàng hoạt đơng khác yếu tố người ln đóng vai trị quan trọng Qua số phân tích cho thấy, tình hình nợ hạn, nợ xấu tăng cao từ năm 2011 đến năm 2013 phần t dụng Để làm tốt việc nâng cao chất lượng cán tín dụng Sacombank – Chi nhánh Hải Phịng cần thực số biện pháp sau: - Nâng cao trình độ chun mơn cán tín dụng cách thường xuyên triển khai chương trình tổ chức đào tạo chun mơn nghiệp vụ, chế sách, cập nhật áp dụng pháp luật Ngân hàng cách thường xuyên,… giúp cho người cán đủ lực thực nhiệm vụ - Cải tiến phương pháp làm việc, tác phong giao dịch cán Ngân hàng, phối hợp với phòng nghiệp vụ từ khâu cho vay, dịch vụ toán quốc tế, mua bán ngoại tệ để tạo thuận lợi cho khách hàng, tạo uy tín Ngân hàng - Căn vào ưu điểm khả cán tín dụng mà phân cơng nhiệm vụ cho người nhằm phát huy tối đa sở trường họ - Quy định rõ ràng trách nhiệm, quyền hạn cán Ngân hàng Xây dựng phong trào thi đua khen thưởng, khích lệ nhân viên hồn thành tốt nhiệm vụ cơng việc giao Vì, hai người với lực trình độ chuyên môn nhận đãi ngộ khác cố gắng sáng tạo, lỗ lực làm việc họ khác Do Ngân hàng cần Sinh viên: Tô Thị Thanh - QT1402T Page 59 Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng nghiên cứu áp dụng, chế độ lương, thưởng ưu đãi người làm tốt công việc họ Tuy nhiên, bên cạnh việc động viên khen thưởng người hoàn thành tốt nhiệm vụ phải có chế độ sử phạt nghiêm minh hành vi vi phạm quy định Ngân hàng Đảm bảo thưởng phạt phân minh cán Ngân hàng - Thực nghiêm túc quy trình nghiệp vụ văn đạo cơng tác tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín; thường xun tổ chức tăng cường công tác tập huấn chế nghiệp vụ, kỹ tác nghiệp, kiến thức kinh tế ngoại ngành cho cán tín dụng để nâng cao trình độ khả độc lập giải cơng việc người - Nâng cao chất lượng cán tín dụng ngồi việc nâng cao lực chuyên môn họ, Ngân hàng cần coi trọng việc bồi dưỡng đạo đức nghề nghiệp cho người như: nâng cao tinh thần trách nhiệm cơng việc, bảo vệ lợi ích chung đơn vị, đề cao lương tâm trách nhiệm người làm công tác tín dụng, … có chất lượng cán tín dụng tăng lên 3.2.5 Tăng cường công tác quản lý nợ giải nợ hạn Đây biện pháp có ảnh hưởng trực tiếp, định đến thực chu trình khép kín khoản tín dụng, vấn đề sống Ngân hàng Trong bối cảnh nay, Sacombank Chi nhánh Hải Phòng cần chủ động thực tốt vấn đề Để tăng cường công tác quản lý nợ Ngân hàng cần phải: - Chấp hành nghiêm túc quy định hành hoạt động tín dụng, phát kiến nghị kịp thời điều bất hợp lý khơng phù hợp với Ngân hàng để có biện pháp khắc phục kịp thời Yêu cầu Chi nhánh sở phải thực tốt điều khoản qui định chế độ, thể lệ tín dụng qui trình, thủ tục xét duyệt cho vay, quản lý hồ sơ vốn, theo dõi tình hình sử dụng vốn vay khách hàng, đưa định tín dụng phải có cân nhắc kỹ lưỡng, khơng xem xét cách hời hợt phê duyệt dễ dàng, phải đặt mối quan hệ tác động qua lại nhân tố: pháp luật, chủ trương sách, qui trình cho vay, quan trọng phải biết rõ khách hàng người nào? Họ muốn gì? Và từ vào quy trình nghiệp vụ, thể lệ, chế độ kinh nghiệm để xử lý cho có hiệu Ngân hàng kiên không cho Sinh viên: Tô Thị Thanh - QT1402T Page 60 Trường Đại học Dân Lập Hải Phịng vay dự án khơng có tính khả thi, hiệu kinh tế, khách hàng có đầy đủ tài khoản chấp, mục đích cho vay khơng đơn thu nợ mà giúp khách hàng có vốn để trì mở rộng qui mơ sản xuất kinh doanh, đem lại hiệu kinh tế cho khách hàng, cho xã hội thân Ngân hàng - Thực việc kiểm sốt chặt chẽ khoản tín dụng phát ngăn chặn kịp thời hành vi khách hàng làm ảnh hưởng tới mức độ an toàn khoản tiền cho vay lừa đảo, tài sản vay vốn nhiều Ngân hàng, vay Ngân hàng trả cho Ngân hàng khác, - Tổ chức đánh giá phân loại khoản nợ để lượng định rủi ro trình cho vay Việc đánh giá phân loại tiến hành từ định cho vay, thông qua định đánh giá, phân loại Ngân hàng định lượng rủi ro để đến định mở rộng hay thu hẹp loại tín dụng đó, đồng thời để có biện pháp theo dõi, quản lý phù hợp với khoản nợ Quá trình đánh giá, phân loại nợ sau: + Đánh giá khoản nợ trình theo dõi việc sử dụng tiền vay trả nợ khách hàng: sau phát tiền vay, Ngân hàng phải thường xuyên bám sát, kiểm tra việc sử dụng vốn đôn đốc khách hàng trả nợ hạn Căn vào tình hình tài khách hàng, thấy khoản nợ có biểu khác thường, chưa có dấu hiệu tổn thất theo dõi khoản ‘‘Nợ cần ý’’, để có biện pháp tích cực tìm ngun nhân sửa chữa sai lầm để thu nợ hạn Đối với khoản nợ có khả tổn thất cần phân loại tùy theo mức độ tổn thất dự tính xảy Để giải nợ hạn, Chi nhánh cần tiến hành biện pháp: - Trước hết Chi nhánh cần có biện pháp hữu hiệu để ngăn chặn nợ hạn tiếp tục phát sinh chấn chỉnh lại thiếu sót khâu q trình cho vay, thiết lập bổ sung đầy đủ hồ sơ pháp lý, hạn chế đến mức tối đa kẽ hở khâu nghiệp vụ để đề phòng lừa đảo, chiếm đoạt vốn Ngân hàng - Tổ chức kiểm tra sử dụng vốn chi tiết đến khách hàng, vay kết hợp với đánh giá, phân loại nợ cụ thể Đặc biệt qua phân tích xác nguyên nhân dẫn đến không thu hồi nợ hạn Chi nhánh cần có biện pháp giao tiêu thu nợ hạn, khống chế tỷ lệ nợ hạn đến Sinh viên: Tô Thị Thanh - QT1402T Page 61 Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng Chi nhánh sở, coi tiêu thức để phân phối tiền lương, quĩ khen thưởng - Những trường hợp khách hàng cố tình dây dưa, chây ỳ để nợ hạn kéo dài, Ngân hàng cần sử dụng biện pháp cứng rắn kết hợp với hỗ trợ quyền địa phương, quan chức để phát mại tài sản chấp, khởi kiện, cưỡng chế để thu hồi nợ Làm cương quyết, dứt điểm trường hợp tránh lan truyền việc chây ỳ không trả nợ Ngân hàng địa phương 3.2.6 Nâng cao công tác quản lý, giám sát tín dụng, trích lập dự phịng rủi ro Nhiệm vụ cán tín dụng khơng phải dừng lại sau định cho vay giải ngân mà phải tiếp tục quản lý kiểm sốt vay lúc thu hồi xong vốn gốc lãi Trong trình cho vay trình quản lý giám sát khoản vay, cán tín dụng thu thập thêm thơng tin khách hàng Nếu thông tin thu thập liên quan đến khoản vay tốt cho thấy chất lượng tín dụng đảm bảo Ngược lại chất lượng khoản vay khơng tốt, Ngân hàng cần có biện pháp xử lý kịp thời Ngân hàng có quyền thu nợ trước hạn, ngừng giải ngân bên vay vi phạm hợp đồng; yêu cầu khách hàng bổ sung thêm tài sản đảm bảo giá trị tài sản sử dụng làm tài sản bảo đảm giảm; phân nhóm khoản vay để trích lập dự phịng rủi ro bù đắp tổn thất xảy ra…Đây hoạt động cần thiết để Ngân hàng nâng cao chất lượng khoản vay Để nâng cao công tác quản lý giám sát tín dụng Ngân hàng áp dụng số biện pháp sau: Sacombank Chi nhánh Hải Phòng cần xác định lại quy mô, cấu tổ chức phận tín dụng cho phù hợp với u cầu cơng tác quản lý chiến lược phát triển Chi nhánh mình, thường xun tổ chức rà sốt đánh giá lại chất lượng khoản vay Thường xuyên đạo cán tín dụng theo dõi, nắm bắt kịp thời tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng từ đưa biện pháp thích hợp giảm thiểu rủi ro Thường xuyên đánh giá chất lượng cán tín dụng để phân cơng nhiêm vụ cho người cách hợp lý Có thể phân loại cán tín dụng theo số tiêu thức sau: Trình độ chuyên môn, kinh nghiệm nghề nghiệp, nghiệp vụ bổ trợ (ngoại ngữ, vi tính,…), phẩm chất đạo đức cán tín dụng Thơng qua Sinh viên: Tơ Thị Thanh - QT1402T Page 62 Trường Đại học Dân Lập Hải Phịng tiêu chí mà Chi nhánh đánh giá khả cán tín dụng để giao nhiệm vụ phù hợp với khả họ, để giám sát, quản lý khoản vay tốt 3.2.7 Thực biện pháp thẩm định kỹ trước cho vay, tăng cường kiểm tra sau cho vay Như phân tích trên, chất lượng tín dụng khơng tốt phần quy trình thẩm định trước, sau cho vay chưa chặt chẽ Vì Sacombank Hải Phịng cần hồn thiện quy trình thẩm định tín dụng trước, sau cho vay Cụ thể sau:  Thẩm định trước cho vay: Thẩm định bước trình cho vay, qua trình thẩm định Ngân hàng ước lượng lợi nhuận mà có khả đạt rủi ro gặp phải cho khách hàng vay Đây khâu vô quan trọng để Ngân hàng định có cho khách hàng vay hay khơng Khi phân tích đánh giá khách hàng, Ngân hàng phải phân tích được: phương án, dự án sản xuất kinh doanh có khả thi khơng, thu nhập mang lại có đủ cho khách hàng bù đắp chi phí, trả tiền vay cho NH có lãi hay khơng; tình hình tài khả tốn khách hàng vay vốn sao; Ngân hàng phải biết uy tín đạo đức người đứng đầu doanh nghiệp uy tín doanh nghiệp thị trường…để từ Ngân hàng lựa chọn khách hàng có triển vọng tốt vay loai bỏ khoản vay có rủi ro cao Chi nhánh cần phân tích đánh giá khả tài tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng năm gần thông qua hồ sơ kinh tế họ cung cấp phải kiểm tra tính xác thực văn giấy tờ đó, cách xem giấy tờ có hợp lệ khơng, có xác nhận quan thuế hay quan chức không, Việc kiểm tra cần thiết phải tiến hành khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Vì cơng tác thẩm định mà tiến hành tốt loại bỏ khách hàng gian dối, giảm rủi ro cho vay, đồng thời tăng thêm hội vay vốn cho DN có triển vọng tốt Sinh viên: Tô Thị Thanh - QT1402T Page 63 Trường Đại học Dân Lập Hải Phịng Bên cạnh Chi nhánh cần đánh giá quan hệ tín dụng khách hàng với Chi nhánh khứ với tổ chức tín dụng khác như: Tình hình sử dụng dịch vụ Ngân hàng( nhận, chuyển tiền…), số dư nợ ngắn hạn trung hạn dài hạn doanh nghiệp, số lần trả nợ hạn doanh nghiệp… Chi nhánh cần thu thập thông tin uy tín doanh nghiệp, chủ doanh nghiệp; xem xét khả quản lí hoạt động sản xuất kinh doanh chủ doanh nghiệp Tiếp đó, NH tiến hành thẩm định dự án, phương án sản xuất kinh doanh khách hàng lập Nếu phương án vay có tính khả thi mang lại hiệu cao cho khách hàng Ngân hàng cho doanh nghiệp vay vốn với mức lãi suất thời hạn hợp lý Lãi suất phải đảm bảo cho Ngân hàng đủ bù đắp chi phí có lãi phải thấp tỷ suất lợi nhuận bình quân mà doanh nghiệp tạo để đảm bảo doanh nghiệp có lãi  Tăng cường kiểm tra sau cho vay: Sau định cho vay, cán tín dụng giúp khách hàng làm thủ tục nhận tiền vay Quá trình giải ngân vốn vay phải theo tiến độ dự án hạn chế toán tiền mặt, chủ yếu tốn chuyển khoản qua Ngân hàng mình, chuyển dần giao dịch doanh nghiệp tài khoản mở Ngân hàng Nếu công việc thực tốt giảm bớt rủi ro hành vi gian lận doanh nghiệp gây như: tạo hợp đồng mua bán giả, chuyển tiền vòng vo gây thất vốn Cơng việc cán tín dụng kiểm tra giám sát khoản vay thường xuyên xem vốn vay có sử dụng mục đích mà doanh nghiệp giải trình khơng dự án sản xuất kinh doanh có thực tiến độ không Đây công việc quan trọng việc khách hàng vay với mục đích sử dụng với mục đích khác gây thiệt hại lớn nên Ngân hàng cần thường xuyên kiểm tra để có biện pháp xử lý kịp thời khoản vay Chi nhánh cần thực số công việc sau: + Chi nhánh khơng theo dõi tình hình hoạt động doanh nghiệp thông qua số liệu mà doanh nghiệp cung cấp mà phải chủ động thu thập thông tin trình sản xuất kinh doanh khách hàng qua nhiều nguồn tin Sinh viên: Tô Thị Thanh - QT1402T Page 64 Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng khác nhau; cán tín dụng đến trực tiếp nơi thực dự án để thu thập thông tin… + Trong tình trạng cán tín dụng phát vấn đề doanh nghiệp cần tư vấn, giúp đỡ doanh nghiệp khắc phục khó khăn để doanh nghiệp thực tốt dự án sản xuất kinh doanh bảo đảm doanh nghiệp thực nghĩa vụ tài với Ngân hàng + Quá trình kiểm tra phải lên kế hoạch, việc kiểm tra phải thực vào thời điểm thích hợp để phát sai xót doanh nghiệp Việc lên kế hoạch kiểm tra cần đưa vào điều khoản để tránh tình trạng mâu thuẫn q trình kiểm tra Các cơng việc cán tín dụng thực đến thu xong nợ từ khách hàng để tăng thêm an toàn cho khoản vay, nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 3.2.8 Môt số giải pháp khác - Giải pháp hạ thấp mức cho vay phân tán rủi ro - Giải pháp tham gia bảo hiểm tín dụng - Giải pháp phân chia, lựa chọn thị trường tín dụng - Loại trừ khách hàng, đối tượng đầu tư không hiệu -Thiết lập mối quan hệ tốt lâu dài với khách hàng -Tăng cường công tác tiếp thị quảng bá sản phẩm dịch vụ đến khách hàng -Phát triển hệ thống thu thập thông tin 3.3 Một số kiến nghị: 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Chính phủ cần thiết tạo môi trường pháp lý lành mạnh phát triển kinh tế, cần có hệ thống pháp luật đồng làm chỗ dựa pháp lý cho Ngân hàng doanh nghiệp cần thiết Nhà nước cần tăng cường biện pháp quản lý doanh nghiệp, cần phải kiên việc xếp lại doanh nghiệp Tạo điều kiện để nâng cao chất lượng tín dụng Nhà nước nên ban hành, hoàn thiện đồng luật, văn luật có liên quan đến mơi trường kinh tế, pháp lý vững cho tất hoạt động doanh nghiệp thân Ngân hàng Việc hoàn thiện Sinh viên: Tô Thị Thanh - QT1402T Page 65 Trường Đại học Dân Lập Hải Phịng mơi trường pháp lý cần thiết, văn luật không chồng chéo mà vừa đảm bảo tính bình đẳng vừa kích thích cho tất hoạt động kinh tế phát triển 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Đối với Ngân hàng nhà nước cần hoạch định sách tiền tệ linh hoạt đáp ứng kịp thời thay đổi kinh tế thị trường Chính phủ có biện pháp tạo điều kiện cho Ngân hàng thương mại quốc doanh tăng vốn điều lệ sở kết xử lý nợ tồn đọng Tăng cường công tác tra, kiểm soát hoạt động NHTM, xây dựng hệ thống tra đủ mạnh chất lượng, số lượng, đảm bảo thực kiếm soát hoạt động NHTM chỗ, từ xa có hiệu quả, hạn chế đến mức thấp rủi ro xảy Tăng cường tính độc lập, tự chủ trách nhiệm công tác tra kiểm soát Hiện đại hoá Ngân hàng sở tiếp tục đổi công nghệ Ngân hàng tạo tiền đề cho NHTM phát triển công tác huy động sử dụng vốn Từng bước quốc tế hoá hoạt động Ngân hàng, hội nhập với cộng đồng tài tiền tệ khu vực quốc tế tạo điều kiện hội phát triển cho ngân hang 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Cần kế hoạch đào tạo nâng cao trình độ cán tín dụng việc hướng dẫn cụ thể văn bản, qui định NHNN ….về hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động Ngân hàng nói riêng, tạo điều kiện cho Chi nhánh hoạt động hành lang pháp lý đảm bảo chất lượng cao - Cần có hướng dẫn quy trình cho vay cách cụ thể tới Chi nhánh, đồng thời cần trao quyền chủ động cho Chi nhánh việc mở rộng tín dụng thực nhiệm vụ cho vay Bên cạnh đó, Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín nên bổ sung chế, biện pháp cụ thể để tăng cường hiệu lực việc chấp hành thể lệ quy trình tín dụng cán tín dụng sở - Nâng mức uỷ nhiệm việc giải cho vay dự án trung, dài hạn Chi nhánh, qua nâng cao trách nhiệm tạo chủ động linh hoạt cho Chi nhánh giải Sinh viên: Tô Thị Thanh - QT1402T Page 66 Trường Đại học Dân Lập Hải Phịng - Trong tình hình cạnh tranh nay, NHTM đua hạ lãi suất cho vay đặc biệt cho vay ngoại tệ để giải vấn đề gia tăng đầu vào Tuy không thuộc vào lĩnh vực chuyên doanh Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín cần phải thu hút thêm nguồn ngoại tệ dài hạn, đặc biệt phải ý đến nguồn ngoại tệ từ nước cho vay uỷ thác tổ chức quốc tế, nguồn vay ưu đãi, kiều hối… để đáp ứng nhu cầu tín dụng ngoại tệ doanh nghiệp đồng thời thu hút khách hàng xuất mở tài khoản toán hệ thống Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - Xây dựng hệ thống thơng tin tồn ngành tăng cường cơng tác thẩm định, kiểm tra, kiểm sốt nhằm phát kịp thời sai sót, vi phạm q trình cho vay, góp phần hạn chế tổn thất cho Ngân hàng Sinh viên: Tô Thị Thanh - QT1402T Page 67 Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng KẾT LUẬN CHUNG Kết nghiên cứu chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh Hải Phịng Cơng tác tín dụng khâu quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại Có thể nói, lợi nhuận Ngân hàng chủ yếu hoạt động tín dụng đặc biệt cho vay Trong thời gian qua, Sacombank Hải Phòng đáp ứng tốt nhu cầu vốn tín dụng cho doanh nghiệp Tuy nhiên chất lượng tín dụng Chi nhánh chưa tốt Tình trạng số dư nợ hạn nợ xấu Chi nhánh tăng cao Ngồi ra, việc chăm sóc khách hàng, quảng bá sản phẩm dịch vụ chưa thực cách thường xuyên rộng rãi Vấn đề đặt cần phải có giải pháp phù hợp mang tính hiệu để thành cơng việc nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Để giải vấn đề trên, khóa luận từ việc tím hiểu sở lý luận cơng tác tín dụng chất lượng tín dụng đến việc phân tích tình hính cơng tác tín dụng chất lượng tín dụng Sacombank Hải Phòng, đưa giải pháp nhằm khắc phục hạn chế, phát huy mạnh sẵn có, góp phần giúp Sacombank Chi nhánh Hải Phịng nâng cao chất lượng tín dụng, phát huy vị vững Chi nhánh, góp phần thúc đẩy phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín nói riêng kinh tế xã hội nói chung Hạn chế nghiên cứu gợi ý cho nghiên cứu Đây đề tài hoàn toàn phù hợp với thực trạng gặp phải Sacombank Chi nhánh Hải Phịng Bài Khóa luận phần phản ánh chân thực hoạt ðộng tín dụng Chi nhánh, góp phần ðáng kể vào việc nâng cao chất lýợng tín dụng Ngân hàng Tuy nhiên, thời gian có hạn, em chưa thể tiến hành số khảo sát thực tế hơn, phân tích thêm nhiều mảng chất lượng tín dụng Chi nhánh, khóa luận khơng tránh khỏi cịn số thiếu sót Em mong thời gian tới nhiều nghiên cứu chất lượng tín dụng Sacombank Chi nhánh Hải Phịng tồn Ngân hàng Sinh viên: Tô Thị Thanh - QT1402T Page 68