Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh bãi cháy

Trƣờng Đại học Dân Lập Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÕNG - ISO 9001 : 2008 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên : Hồng Thị Kim Oanh Giảng viên hƣớng dẫn: ThS Hoàng Thị Hồng Lan HẢI PHÕNG - 2012 Sinh viên: Hoàng Thị Kim Oanh - Lớp QT1204T Trƣờng Đại học Dân Lập Hải Phòng Khoá luận tốt nghiệp BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÕNG - GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG - DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BÃI CHÁY KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên : Hoàng Thị Kim Oanh Giảng viên hƣớng dẫn: ThS Hoàng Thị Hồng Lan HẢI PHÕNG - 2012 Sinh viên: Hoàng Thị Kim Oanh - Lớp QT1204T Trƣờng Đại học Dân Lập Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÕNG NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Sinh viên: Hoàng Thị Kim Oanh Mã SV: 120052 Lớp: QT1204T Ngành: Tài chính-ngân hàng Tên đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng trung – dài hạn Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công Thƣơng Việt Nam chi nhánh Bãi Cháy Sinh viên: Hoàng Thị Kim Oanh - Lớp QT1204T Trƣờng Đại học Dân Lập Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI Nội dung yêu cầu cần giải nhiệm vụ đề tài tốt nghiệp Chƣơng I: Ngân hàng thƣơng mại hoạt động tín dụng trung – dài hạn ngân hàng thƣơng mại Chƣơng II Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng trung – dài hạn Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam chi nhánh Bãi Cháy Chƣơng III Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng trung – dài hạn Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam chi nhánh Bãi Cháy Các số liệu cần thiết để thiết kế, tính tốn - Sơ đồ mơ hình tổ chức Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam chi nhánh Bãi Cháy - Báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam chi nhánh Bãi Cháy năm 2009-2011 - Bảng cân đối kế toán Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam chi nhánh Bãi Cháy năm 2009-2011 - Báo cáo tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam chi nhánh Bãi Cháy năm 2009-2011 Địa điểm thực tập tốt nghiệp Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam chi nhánh Bãi Cháy Đƣờng Bãi Cháy- Thành Phố Hạ Long Tỉnh Quảng Ninh Sinh viên: Hoàng Thị Kim Oanh - Lớp QT1204T Trƣờng Đại học Dân Lập Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp CÁN BỘ HƢỚNG DẪN ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Ngƣời hƣớng dẫn thứ nhất: Họ tên : Hoàng Thị Hồng Lan Học hàm, học vị: Thạc Sỹ Cơ quan công tác:.Trƣờng Đại Học Dân Lập Hải Phòng Nội dung hƣớng dẫn: Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Tín dụng Trung – Dài Hạn Tại Ngân Hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam Chi Nhánh Bãi Cháy Ngƣời hƣớng dẫn thứ hai: Họ tên: Học hàm, học vị: Cơ quan công tác: Nội dung hƣớng dẫn: Đề tài tốt nghiệp đƣợc giao ngày 02 tháng 04 năm 2012 Yêu cầu phải hoàn thành xong trƣớc ngày 07 tháng 07 năm 2012 Đã nhận nhiệm vụ ĐTTN Đã giao nhiệm vụ ĐTTN Người hướng dẫn Sinh viên Hải Phòng, ngày tháng năm 2012 Hiệu trƣởng GS.TS.NGƢT Trần Hữu Nghị Sinh viên: Hoàng Thị Kim Oanh - Lớp QT1204T Trƣờng Đại học Dân Lập Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp PHẦN NHẬN XÉT CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN Tinh thần thái độ sinh viên trình làm đề tài tốt nghiệp: …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Đánh giá chất lƣợng khóa luận (so với nội dung yêu cầu đề nhiệm vụ Đ.T T.N mặt lý luận, thực tiễn, tính tốn số liệu…): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Cho điểm cán hƣớng dẫn (ghi số chữ): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Hải Phòng, ngày … tháng … năm 2012 Cán hƣớng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) Sinh viên: Hoàng Thị Kim Oanh - Lớp QT1204T Trƣờng Đại học Dân Lập Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG I: NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG - DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI (NHTM) 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Thƣơng mại: 1.1.2 Chức năng, vai trò Ngân hàng Thƣơng mại kinh tế thị trƣờng 1.1.2.1 Chức Ngân hàng Thƣơng mại kinh tế thị trƣờng 1.1.2.2 Vai trò Ngân hàng Thƣơng mại kinh tế thị trƣờng 1.1.3 Các hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thƣơng mại 1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn: 1.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn 1.1.3.3 Hoạt động khác: 1.2 TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm tín dụng trung dài hạn 1.2.2 Đặc điểm tín dụng trung - dài hạn 10 1.2.3 Các hình thức tín dụng trung - dài hạn 12 1.2.4 Vai trị tín dụng trung - dài hạn kinh tế thị trƣờng 14 1.2.4.1 Đối với kinh tế 14 1.2.4.2 Đối với Ngân hàng 15 1.2.4.3 Đối với Doanh nghiệp 16 1.3 HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG - DÀI HẠN 17 1.3.1 Quan niệm hiệu hoạt động tín dụng trung - dài hạn: 17 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng trung - dài hạn: 18 1.3.2.1 Các tiêu định lƣợng: 18 1.3.2.2 Các tiêu định tính: 21 Sinh viên: Hoàng Thị Kim Oanh - Lớp QT1204T Trƣờng Đại học Dân Lập Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp 1.3.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu hoạt động tín dụng trung - dài hạn Ngân hàng Thƣơng mại 24 1.3.3.1 Nhân tố từ phía khách hàng 24 1.3.3.3 Nhân tố thuộc môi trƣờng vĩ mô (khách quan): 27 1.3.4 Sự cần thiết số kinh nghiệm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng trung - dài hạn 29 1.3.4.1 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu hoạt động tín dụng trung - dài hạn 29 1.3.4.2 Một số kinh nghiệm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng trung - dài hạn 31 CHƢƠNG II: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG - DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BÃI CHÁY 34 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM 34 CHI NHÁNH BÃI CHÁY 34 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam 34 2.1.2 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam chi nhánh Bãi Cháy 35 2.1.3 Cơ cấu tổ chức máy Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam chi nhánh Bãi Cháy 36 2.1.4 Các nghiệp vụ chủ yếu Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam chi nhánh Bãi Cháy 39 2.1.4.1 Khách hàng cá nhân 39 2.1.3.2 Khách hàng doanh nghiệp 39 2.2 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BÃI CHÁY NĂM 2011 40 2.2.1 Những thuận lợi khó khăn Ngân hàng: 40 2.2.2 Kết hoạt động kinh doanh năm 2011 41 2.2.2.1 Hoạt động huy động vốn: 41 2.2.2.2 Hoạt động tín dụng: 45 2.2.2.3 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ: 46 Sinh viên: Hoàng Thị Kim Oanh - Lớp QT1204T Trƣờng Đại học Dân Lập Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp 2.2.2.4 Hoạt động dịch vụ thu phí 47 2.3 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG- DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BÃI CHÁY 49 2.3.1 Quy mô cho vay trung – dài hạn: 49 2.3.2 Thu nợ cho vay trung- dài hạn: 57 2.3.3 Tình hình nợ hạn trung - dài hạn: 58 2.3.4 Tình hình nơ khó địi trung – dài hạn: 62 2.3.5 Lợi nhuận tín dụng trung- dài hạn: 64 2.3.6 Một số tiêu định tính 65 2.4 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG - DÀI HẠN TẠI NHTMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BÃI CHÁY 68 2.4.1 Những kết đạt đƣợc: 68 2.4.2 Những tồn nguyên nhân: 69 2.4.2.1 Những tồn 69 2.4.2.2 Những nguyên nhân 70 CHƢƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BÃI CHÁY 72 3.1 PHƢƠNG HƢỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BÃI CHÁY TRONG THỜI GIAN 2012- 2015 72 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG-DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG 73 VIỆT NAM CHI NHÁNH BÃI CHÁY 73 3.2.1 Đa dạng hoá cấu, loại hình cho vay trung dài hạn 73 3.2.2 Đa dạng hoá đối tƣợng khách hàng, thực chiến lƣợc khách hàng hợp lý 74 3.2.3 Nâng cao công tác thẩm định dự án đầu tƣ 75 Sinh viên: Hoàng Thị Kim Oanh - Lớp QT1204T Trƣờng Đại học Dân Lập Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp 3.2.4 Cho vay kịp thời dƣ án có hiệu kinh tế 76 3.2.5 Tăng cƣờng biện pháp thu hồi nợ, xử lý khoản vay nợ hạn 76 3.2.6 Tăng cƣờng biện pháp phân tán rủi rỏ 78 3.2.7 Nâng cao công nghệ ngân hàng: 79 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 81 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Công Thƣơng Việt Nam 81 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nƣớc (NHNN) 82 3.3.3 Kiến nghị với Nhà Nƣớc 83 KẾT LUẬN 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO 86 Sinh viên: Hoàng Thị Kim Oanh - Lớp QT1204T 10 Trƣờng Đại học Dân Lập Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp  Biện pháp lý tài sản chấp: Trong trƣờng hợp ngân hàng thấy rõ việc tổ chức khai thác không tiện lợi, khơng có huy vọng thu hồi nợ ngân hàng áp dụng biện pháp lý để sử lý khoản nợ cho vay khó địi Biện pháp lý đƣợc thực hiên ngƣời vay khơng sẵn lịng chi trả, có hành động lẩn trốn, lừa đảo, tình trạng tài vơ vọng Biên pháp lý không nhân đạo với ngƣời vay hay ngƣời bảo lãnh nhƣng ngân hàng phải tiến hành coi nhƣ cứu cánh cho tồn ngân hàng - Nếu khoản cho vay chấp đảm bảo, ngân hàng chuyên gia tƣ vấn pháp luật nhân viên lý thực bán đấu giá tài sản theo pháp luật hành - Nếu khoản cho vay không chấp, đảm bảo ngân hàng phải chờ phán việc thu hồi nợ 3.2.6 Tăng cƣờng biện pháp phân tán rủi rỏ Trên thực tế, có nhiều loại rủi ro khác mà nhà quản lý, tín dụng khơng thể lƣờng trƣớc đƣợc rủi ro xuất pháp từ nguyên nhân khác nhƣ: thiên tai, hỏa hoạn, kinh tế, trị… hay nguyên nhân chủ quan (từ phía khách hàng) nhƣ lừa đảo, chiếm dụng vốn, thông tin khơng trung thực… Vì vậy, ngân hàng phải có biên pháp thích hợp để hạn chế rủi ro mức thấp Có thể áp dụng số biện pháp sau: - Tránh dồn vốn: ngân hàng nên đầu tƣ vào nhiều dự án khác Tránh đầu tƣ tập chung vào hay số khách hàng, khách hàng sản xuất kinh doanh nhƣng sản phẩm hàng hóa khơng mang tính thiết yếu, sản xuất mặt hàng nhà nƣớc khơng khuyến khích, nhu cầu lực cạnh tranh không ôn định, trình sản xuất kinh doanh dễ gặp rủi ro Không đầu tƣ nhiều để sản xuất kinh doanh loại sản phẩm hàng hóa - Liên kết đầu tƣ (cho vay hợp vốn): Có thể hạn chế, phân tán rủi ro cách liên kết ngân hàng với để đầu tƣ vào dự án lơn mà ngân hàng khơng thể đáp ứng đƣợc nhu cầu vay vốn lớn bị buộc Luật ngân hàng: “không đƣợc cho vay doanh nghiệp Sinh viên: Hoàng Thị Kim Oanh - Lớp QT1204T 91 Trƣờng Đại học Dân Lập Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp 15% vốn tự có ngân hàng”.Trong cho vay hợp vốn ngân hàng phải ký kết hợp đông đầu tƣ, thỏa thuận rõ trách nhiêm, quyền hạn bên hợp đồng đầu tƣ Do đó, có rủi ro xảy khơng ảnh hƣởng lơn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng - Tham gia bảo hiểm tín dụng: giải pháp mang tính ngun tắc cần phải có kinh doanh tín dụng Biên pháp đƣợc áp dụng phổ biến nƣớc phát triển, nhƣng Việt Nam điều kiện hoạt động bảo hiểm tín dụng chƣa đƣợc áp dụng rộng rãi Tuy nhiên, đề cập tới hình thức bảo hiểm tín dụng khách hàng Khách hàng vay vốn tín dụng, tham gia mua bảo hiểm ngành nghề mà họ kinh doanh mua bảo hiểm tài sản vay Vì vậy, khoản tín dụng trƣờng hợp coi nhƣ đƣợc bảo hiểm gián tiếp Phƣơng pháp không phát sinh thao tác nghiệp vụ cho ngân hàng Để sử dụng tốt hình này, phía ngân hàng cần có sách ƣu tiên vốn cho vay, lãi suất doanh nghiệp, cá nhân mua bảo hiểm 3.2.7 Nâng cao công nghệ ngân hàng: Một công nghệ đƣợc hiểu đầy đủ phải bao gồm bốn yếu tố: thiết bị, ngƣời, tổ chức thông tin Do để nâng cao cơng nghệ ngân hàng cần phải quan tâm phát triển bốn yếu tố sau:  Về thiết bị ngân hàng: Hiện ngân hàng đứng trƣớc nhu cầu đổi trƣớc hết đổi thiết bị ngân hàng công thƣơng cần phải nâng cao hệ thống thiết bị trƣớc hết hệ thống mạng máy tính.Đây điều kiện để ngân hàng hội nhập vào cộng đồng tài quốc tế nhằm nâng cao chất lƣợng phục vụ, đáp ứng nhu cầu quản lý, nâng cao khả cạnh tranh Thực đổi hoàn thiện phần mềm ứng dụng để nâng cao chất lƣợng dịch vụ, nghiệp vụ cách nhanh chóng  Về ngƣời: Con ngƣời yếu tố định thành cơng tổ chức Để có khoản tín dụng có chất lƣợng, yếu tố trƣớc tiên thuộc ngƣời cán tín dụng Họ phải ngƣời am hiểu khách hàng, nắm bắt đƣợc thị Sinh viên: Hoàng Thị Kim Oanh - Lớp QT1204T 92 Trƣờng Đại học Dân Lập Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp hiếu khách hàng, hiểu biết rõ thực lực tài khả tốn khách hàng kể nhƣ tƣơng lai, xác định khả phát triển dự báo đƣợc biến động tƣơng lai Đồng thời, cán tín dụng phải nắm bắt đƣợc tâm lý khách hàng, xem xét mức độ trung thực khách hàng để đảm bảo tính an tồn cho khoản vay Muốn vậy, cán tín dụng phải ngƣời có khả giao tiếp ứng xử hợp lý để trì mối quan hệ khách hàng tại, đồng thời thu hút đƣợc khách hàng tiềm Sự tác động sách kinh tế hay ảnh hƣởng biến động thi trƣờng đến kết kinh doanh doanh nghiệp vơ phức tạp khó lƣờng Điều địi hỏi cán tín dụng phải có kiến thức thị trƣờng, lĩnh vực chuyên môn mà khách hàng tiến hành Tất yêu cầu cán tín dụng dƣờng nhƣ q nhiều, khơng thể có đầy đủ yếu tố Vì vậy, ngân hàng phải có kế hoạch đào tạo, bồi dƣỡng cán bộ, sớm thực tiêu chuẩn hố cán tín dụng, nâng cao trình độ chun mơn Cơng tác đào tạo có trọng điểm, toàn diện đạt hiệu quả, tránh đào tạo tràn lan, lãng phí mà khơng đạt hiệu Ƣu tiên đào tạo cán chủ chốt trƣớc, sau đào tạo cán kế cận có lực phẩm chất đạo đức tạo Hoạt động tín dụng sử dụng phần lớn nguồn vốn ngân hàng, giao tiền vào tay ngƣời khác, vậy, cán tín dụng phải có trình độ chun mơn cao Nhất lĩnh vực trung dài hạn, phải thẩm định dự đốn trƣớc cho thời gian dài, cán tín dụng phải có nhìn tổng qt, có đầu óc phán đốn nhanh nhạy Chính vậy, ngân hàng nên chọn cán có đầy đủ lực nhiệt tình cơng tác vào hoạt động tín dụng trung dài hạn  Về tổ chức: ngân hàng công thƣơng nên củng cố máy cho hồn thiện, máy tổ chức gọn nhẹ hợp lý phòng ban, linh hoạt, khoa học tránh chồng chéo công việc Để đơn giản hoả thủ tục khơng lãng phí thời gian q trình xin vay cho khách hàng biện pháp tốt cần thực Sinh viên: Hoàng Thị Kim Oanh - Lớp QT1204T 93 Trƣờng Đại học Dân Lập Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp  Về thơng tin: ngân hàng công thƣơng cần cập nhật thƣờng xuyên liên tục thông tin biến động thị trƣờng, kinh tế, thông tin liên quan đến hoạt động tín dụng trung dài hạn để có biện pháp chủ động kịp thời xảy trƣờng hợp xấu Đặc biệt ngân hàng cần phải cập nhật thông tin đổi công nghệ ngân hàng hệ thống ngân hàng nƣớc để từ có tiếp thu kế thừa, thích ứng cách hợp lý đem lại hiệu cao 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Công Thƣơng Việt Nam - Đối với dự án lớn Tổng công ty lớn, đề nghị Ngân hàng Công Thƣơng Việt Nam cân đối, hỗ trợ nguồn vốn với lãi suất hợp lý đảm bảo khả cạnh tranh Chi nhánh Việc ban hành chế độ nghiệp vụ tín dụng nên tránh mâu thuẫn chồng chéo với quy định chung Nhà nƣớc - Do tính chất phức tạp cơng tác cho vay, nên cần sớm nghiên cứu ban hành chế sách, chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ quyền lợi độingũ cán tín dụng, có sách ƣu đãi với cán tín dụng thu nhập,phƣơng tiện lại, đảm bảo an toàn Thƣờng xuyên quan tâm tới việc động viên,khen thƣởng với cán tín dụng giỏi để có sở đề nghị xét chọn, khen thƣởng hàng năm Có sách khuyến khích thoả đáng đảm bảo đƣợcchất lƣợng tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng đạt hiệu cao - Tăng cƣờng lực công nghệ trang thiết bị chƣơng trình tiện ích, chƣơng trình phần mềm ứng dụng, chƣơng trình cung cấp thơng tin phục vụ cho cơng tác tín dụng chi nhánh lớn địa bàn mà có cạnh tranh gay gắt - Hỗ trợ Ngân hàng Công Thƣơng Chi nhánh Bãi Cháy công tác đào tạo cán (ngắn hạn, dài hạn; nƣớc, ngồi nƣớc) nhằm nâng cao trình độ, kĩ hoạt động chế thị trƣờng Sinh viên: Hoàng Thị Kim Oanh - Lớp QT1204T 94 Trƣờng Đại học Dân Lập Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nƣớc (NHNN) Ngân hàng nhà nƣớc cần thực tốt công tác tra, giám sát ngân hàng: Công tác tra ngân hàng có hiệu hoạt động hệ thống ngân hàng.Vừa phát kịp thời xử lý sai sót đồng thời thấy đƣợc nhƣ điểm chƣa hợp lý hệ thống văn pháp quy NHNN, từ có điều chỉnh thay đổi kịp thời hợp lý - Về chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng: Nhìn chung hệ thống văn pháp quy NHNN hoạt động tín dụng có nhiều điểm mới, tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM tháo gỡ phần khó khăn, vƣớng mắc cho NHTM trình làm thủ tục chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản, cho vay xử lý tài sản đảm bảo để thu nợ Việc khơng ngừng hồn thiện văn pháp luật đảm bảo tiền vay quy chế cho vay chƣa sát với tình hình thực tế chƣa phù hợp với văn ban hành Ngân hàng nhà nƣớc cần không ngừng nghiên cứu, bổ sung hoàn thiện cac chế, sách liên quan dến hoạt động tín dụng sở đảm bảo tính đồng bộ, thống nhất, tránh luật chồng chéo luật để tạo điều kiện cho cơng tác tín dụng, đặc biệt tín dụng trung dài hạn NHTM đƣợc an toàn hiệu - Ngân hàng nhà nƣớc cần đảm bảo thơng tin xác, đầy đủ kịp thời cho hệ thống ngân hàng hoạt động: Thông tin gồm hai loại thơng tin doanh nghiệp thơng tin có tính chất định hƣớng cho hoạt động NHTM Những thông tin doanh nghiệp đƣợc thu thập qua trung tâm tín dụng NHNN, bao gồm thơng tin khả tài chính, hiệu kinh doanh, hệ số an tồn vốn, quan hệ tín dụng khách hàng với NHTM, doanh nghiệp khác Đây quan trọng, đáng tin cậy để NHTM sử dụng trình thẩm định khách hàng hoạt động tín dụng Bên cạnh thơng tin doanh nghiệp, NHNH cịn phải nắm vững để cung cấp cho NHTM thông tin phƣơng hƣớng, nhiệm vụ mục tiêu, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế đất nƣớc, địa phƣơng, khu vực thời kỳ để tƣ vấn cho NHTM ngành, lĩnh vực mũi nhọn cần Sinh viên: Hoàng Thị Kim Oanh - Lớp QT1204T 95 Trƣờng Đại học Dân Lập Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp tập trung vốn tín dụng nhằm góp phần thực chủ trƣơng đƣờng lối chung Đảng, Nhà nƣớc đồng thời góp phần phát huy hiệu đồng vốn cho vay, bảo đảm an tồn tín dụng cho NHTM 3.3.3 Kiến nghị với Nhà Nƣớc Nhà nƣớc cần tạo lập môi trƣờng kinh tế pháp lý đồng cho hoạt động tín dụng trung dài hạn theo hƣớng -Có quy hoạch phát triển tổng thể theo vùng lãnh thổ theo khu vực nhƣ quy hoạch hƣớng phát triển ngành kinh tế Định kì lập cơng bố định hƣớng phát triển thời kỳ Đây sở để Ngân hàng Công Thƣơng Việt Nam hoạch định sách đầu tƣ tín dụng trung dài hạn cho ngành kinh tế cụ thể -Việc điều chỉnh lãi suất cho phù hợp với tình hình kinh tế – xã hội cần thiết nhƣng không nên nhiều lần năm ảnh hƣởng đến tâm lý ngƣời gửi tiền, khó huy động đƣợc vốn dài hạn, ảnh hƣởng trực tiếp đến hoạt động chovay -Nghiên cứu việc mở rộng hoạt động quan kiểm tốn tài vàcác tổng cục quản lí vốn doanh nghiệp Các quan có nhiệm vụ kiểm tra,kiểm sốt q trình hạch tốn vốn doanh nghiệp theo định kỳ có yêu cầu, xác nhận vào báo cáo tài doanh nghiệp trƣớc chủ đầu tƣ gửibáo cáo đến Ngân hàng -Tăng cƣờng biện pháp quản lí nhà nƣớc doanh nghiệp, cần có biện pháp kinh tế, hành bắt buộc doanh nghiệp chấp hành Pháp lệnh kế tốn thống kê -Tiếp tục hồn thiện phát triển thị trƣờng chứng khốn Việt Nam Nó cho phép ngân hàng mua bán chứng tiền gửi dài hạn ngân hàng Đồng thời phủ nên cho phép ngân hàng thƣơng mại lớn đƣợc phép phát hành trái phiếu gọi vốn từ nƣớc -Ban hành hoàn thiện hệ thống văn luật dƣới luật để tạo sở pháp lý cho hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng, bao gồm Sinh viên: Hoàng Thị Kim Oanh - Lớp QT1204T 96 Trƣờng Đại học Dân Lập Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp cácvăn chủ yếu sau: Luật mua bán chuyển nhƣợng chứng khốn giấy tờ có giá Luật sở hữu tài sản, văn dƣới luật quy định rõ chức năng,nhiệm vụ, quyền hạn quan quản lý nhà nƣớc cấp chứng từ sở hữu tài sản Các văn chấp, cầm cố tài sản, xử lí, phát mại tài sản, xử lí công nợ doanh nghiệp thua lỗ, phá sản - Thành lập phát triển công ty bảo hiểm tín dụng Bảo hiểm tín dụng biện pháp quan trọng nhằm dàn trải rủi ro Quỹ bảo hiểm tín dụng hình thức tạo lập niềm tin cho ngƣời gửi tiền, khuyến khích ngƣời dân gửi tiền dài hạn vào ngân hàng, đồng thời có tác dụng hạn chế thiệt hại vốn ngân hàng cho vay gặp rủi ro hạn chế rủi ro phá sản ngân hàng Sinh viên: Hoàng Thị Kim Oanh - Lớp QT1204T 97 Trƣờng Đại học Dân Lập Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp KẾT LUẬN Qua thời gian thực tập nghiên cứu hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Công Thƣơng Việt Nam chi nhánh Bãi Cháy giúp em nhận thức đƣợc phận vai trò quan trọng tín dụng trung dài hạn kinh tế nói chung ngân hàng nói riêng, đồng thơi em thấy đƣợc bƣớc tiến triển mạnh mẽ chi nhánh ngân hàng hoạt động tín dụng Qua chuyên đề này, em mong muốn đóng góp phần ý kiến nhỏ bé vấn đề nâng cao hiệu tín dụng trung dài hạn ngân hàng công thƣơng Việt Nam chi nhánh Bãi Cháy, để ngân hàng ngày phát triền bền vững, đóng góp vào nghiệp cơng nghiệp hóa đại hóa đất nƣớc Với thời gian nghiên cứu tìm hiểu khơng nhiều nôi dung chuyên đề em chắn tránh khỏi sai sót Là sinh viên thực tập với hiểu biết có hạn, chƣa có kinh nghiệm thực tế, việc sƣu tầm tài liệu, kiến thức, trình độ thân cịn hạn chế nên chuyên đề có vấn đề chƣa đƣợc đề cập đến đƣợc đề cập đến nhƣng cịn thiếu tính thực tế, chƣa xem xét đến bối cảnh nhƣ hoàn cảnh áp dụng em mong thầy cô giáo, anh chị chi nhánh ngân hàng đóng góp ý kiến để giúp em hoàn thiện tốt đề tài Một lần nữa, em xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới giáo ThS.Hồng Thị Hồng Lan, ban giám đốc anh chị cán tín dụng phịng kinh doanh NHTMCP Cơng Thƣơng Việt Nam chi nhánh Bãi Cháy tận tình tạo điều kiện giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên: Hoàng Thị Kim Oanh - Lớp QT1204T 98 Trƣờng Đại học Dân Lập Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO - Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng thương mại- Học viện Ngân hàng - Lý thuyết tài tiền tệ - Đại học kinh tế quốc dân - Tiền tệ hoạt động Ngân hàng – Lê Vinh Danh - Giáo trình tín dụng Ngân hàng – NXB Thống kê - Quản trị ngân hàng thương mại – Đại học kinh tế Quốc Dân - Các số báo, tạp chí ngân hàng năm 2009 năm 2010 năm 2011 - Trang web VietinBank.com.vn - Các tài liệu khác Sinh viên: Hoàng Thị Kim Oanh - Lớp QT1204T 99 Trƣờng Đại học Dân Lập Hải Phịng Sinh viên: Hồng Thị Kim Oanh - Lớp QT1204T Khoá luận tốt nghiệp 100 Trƣờng Đại học Dân Lập Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG I: NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG - DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 16 1.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI (NHTM) 16 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Thƣơng mại: 16 1.1.2 Chức năng, vai trò Ngân hàng Thƣơng mại kinh tế thị trƣờng 16 1.1.2.1 Chức Ngân hàng Thƣơng mại kinh tế thị trƣờng 17 1.1.2.2 Vai trò Ngân hàng Thƣơng mại kinh tế thị trƣờng 18 1.1.3 Các hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thƣơng mại 19 1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn: 19 1.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn 20 1.1.3.3 Hoạt động khác: 21 1.2 TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 22 1.2.1 Khái niệm tín dụng trung dài hạn 22 1.2.2 Đặc điểm tín dụng trung - dài hạn 23 1.2.3 Các hình thức tín dụng trung - dài hạn 25 1.2.4 Vai trị tín dụng trung - dài hạn kinh tế thị trƣờng 27 1.2.4.1 Đối với kinh tế 27 1.2.4.2 Đối với Ngân hàng 28 1.2.4.3 Đối với Doanh nghiệp 29 1.3 HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG - DÀI HẠN 30 1.3.1 Quan niệm hiệu hoạt động tín dụng trung - dài hạn: 30 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng trung - dài hạn: 31 1.3.2.1 Các tiêu định lƣợng: 31 1.3.2.2 Các tiêu định tính: 34 Sinh viên: Hoàng Thị Kim Oanh - Lớp QT1204T 101 Trƣờng Đại học Dân Lập Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp 1.3.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu hoạt động tín dụng trung - dài hạn Ngân hàng Thƣơng mại 37 1.3.3.1 Nhân tố từ phía khách hàng 37 1.3.3.3 Nhân tố thuộc môi trƣờng vĩ mô (khách quan): 40 1.3.4 Sự cần thiết số kinh nghiệm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng trung - dài hạn 42 1.3.4.1 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu hoạt động tín dụng trung - dài hạn42 1.3.4.2 Một số kinh nghiệm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng trung - dài hạn 44 CHƢƠNG II: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG - DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BÃI CHÁY 47 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM 47 CHI NHÁNH BÃI CHÁY 47 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam 47 2.1.2 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam chi nhánh Bãi Cháy 48 2.1.3 Cơ cấu tổ chức máy Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam chi nhánh Bãi Cháy 49 2.1.4 Các nghiệp vụ chủ yếu Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam chi nhánh Bãi Cháy 52 2.1.4.1 Khách hàng cá nhân 52 2.1.3.2 Khách hàng doanh nghiệp 52 2.2 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BÃI CHÁY NĂM 2011 53 2.2.1 Những thuận lợi khó khăn Ngân hàng: 53 2.2.2 Kết hoạt động kinh doanh năm 2011 54 2.2.2.1 Hoạt động huy động vốn: 54 2.2.2.2 Hoạt động tín dụng: 58 Sinh viên: Hoàng Thị Kim Oanh - Lớp QT1204T 102 Trƣờng Đại học Dân Lập Hải Phòng Khoá luận tốt nghiệp 2.2.2.3 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ: 59 2.2.2.4 Hoạt động dịch vụ thu phí 60 2.3 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG- DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BÃI CHÁY 62 2.3.1 Quy mô cho vay trung – dài hạn: 62 2.3.2 Thu nợ cho vay trung- dài hạn: 70 2.3.3 Tình hình nợ hạn trung - dài hạn: 71 2.3.4 Tình hình nơ khó địi trung – dài hạn: 75 2.3.5 Lợi nhuận tín dụng trung- dài hạn: 77 2.3.6 Một số tiêu định tính 78 2.4 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG - DÀI HẠN TẠI NHTMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BÃI CHÁY 81 2.4.1 Những kết đạt đƣợc: 81 2.4.2 Những tồn nguyên nhân: 82 2.4.2.1 Những tồn 82 2.4.2.2 Những nguyên nhân 83 CHƢƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BÃI CHÁY 85 3.1 PHƢƠNG HƢỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BÃI CHÁY TRONG THỜI GIAN 2012- 2015 85 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG-DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƢƠNG86 VIỆT NAM CHI NHÁNH BÃI CHÁY 86 3.2.1 Đa dạng hoá cấu, loại hình cho vay trung dài hạn 86 3.2.2 Đa dạng hoá đối tƣợng khách hàng, thực chiến lƣợc khách hàng hợp lý 87 Sinh viên: Hoàng Thị Kim Oanh - Lớp QT1204T 103 Trƣờng Đại học Dân Lập Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp 3.2.3 Nâng cao cơng tác thẩm định dự án đầu tƣ 88 3.2.4 Cho vay kịp thời dƣ án có hiệu kinh tế 89 3.2.5 Tăng cƣờng biện pháp thu hồi nợ, xử lý khoản vay nợ hạn.89 3.2.6 Tăng cƣờng biện pháp phân tán rủi rỏ 91 3.2.7 Nâng cao công nghệ ngân hàng: 92 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 94 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Công Thƣơng Việt Nam 94 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nƣớc (NHNN) 95 3.3.3 Kiến nghị với Nhà Nƣớc 96 KẾT LUẬN 98 TÀI LIỆU THAM KHẢO 99 Sinh viên: Hoàng Thị Kim Oanh - Lớp QT1204T 104 Trƣờng Đại học Dân Lập Hải Phịng Khố luận tốt nghiệp Biểu đồ 1: Thể biến động tổng nguồn vốn huy động 55 Bảng 1: Tình hình huy động vốn từ tiền gửi phân loại theo khách hàng loại tiền gửi 56 Bảng2 Tình hình huy động vốn từ tiền gửi phân loại theo kỳ hạn tiền gửi 57 Biểu đồ 2: Thể biến động tổng dƣ nợ cho vay 59 Bảng 3.: Biểu diễn quy mơ tín dụng (2009- 2011) 62 Biểu đồ 3: Thể Dƣ nợ tín dụng trung - dài hạn 63 Bảng 4: Diễn biến cấu cho vay trung dài hạn theo thành phần kinh tế 64 Bảng 5: Diễn biến cấu cho vay trung dài hạn theo thành ngành kinh tế 67 (2009- 2011) 67 Bảng 6: Cơ cấu cho vay trung dài hạn theo loại tiền tệ 69 Biểu đồ 4: Thể cấu trung dài hạn theo loại tiền tệ 69 Bảng 7: Thể tình hình thu nợ 70 Biểu đồ 5: Thể tình hình thu nợ 2009- 2011 71 Bảng 8: Tình hình nợ hạn trung dài hạn 72 Bảng Nợ hạn phân theo ngành kinh t ế(Đơn vị triệu VNĐ) 73 Bảng 10: Nợ hạn phân theo thành phần kinh tế 74 Bảng 11: Dƣ nợ hạn khó địi theo ngun nhân đến 31/12/2011 75 Biểu đồ 6: Thể Dƣ nợ hạn theo nguyên nhân khách quan 76 Bảng 12: Kết kinh doanh tín dung trung – dài hạn 77 Biểu đồ 6: Thể lợi nhuận từ hoạt động tín dụng trung – dài hạn 78 Bảng 13: Diễn biến lƣợng khách hàng đến giao dịch tín dụng 2009- 2011 81 Sinh viên: Hoàng Thị Kim Oanh - Lớp QT1204T 105