Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh hồng bàng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÕNG - ISO 9001 : 2008 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên : Đặng Thị Thanh Giảng viên hƣớng dẫn: Ths Nguyễn Thị Diệp HẢI PHÕNG - 2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÕNG - GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HỒNG BÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Sinh viên : Đặng Thị Thanh Giảng viên hƣớng dẫn : Ths Nguyễn Thị Diệp HẢI PHÕNG – 2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÕNG NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Sinh viên: Đặng Thị Thanh Mã SV: 120058 Lớp: QT 1201 T Ngành: Tài - Ngân hàng Tên đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Hồng Bàng NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI Nội dung yêu cầu cần giải nhiệm vụ đề tài tốt nghiệp - Xây dựng sở lý luận hoạt động tín dụng hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hồng Bàng - Đưa giải pháp kiến nghị hợp lý nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hồng Bàng Các số liệu cần thiết để thiết kế, tính tốn Số liệu thu thập Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hồng Bàng: - Báo cáo kết kinh doanh năm 2009, 2010, 2011; - Bảng cân đối kế toán năm 2009, 2010, 2011; - Thuyết minh báo cáo tài 2009, 2010, 2011 Địa điểm thực tập tốt nghiệp: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Hồng Bàng CÁN BỘ HƢỚNG DẪN ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Ngƣời hƣớng dẫn thứ nhất: Họ tên: Nguyễn Thị Diệp Học hàm, học vị: Thạc sỹ Cơ quan công tác: Trường Đại học Dân Lập Hải Phòng Nội dung hướng dẫn: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Thương mại Cổ phần Cơng Thương Việt Nam - Chi nhánh Hồng Bàng Ngƣời hƣớng dẫn thứ hai: Họ tên: Học hàm, học vị: Cơ quan công tác: Nội dung hướng dẫn: Đề tài tốt nghiệp giao ngày 27 tháng 08 năm 2012 Yêu cầu phải hoàn thành xong trước ngày 02 tháng 12 năm 2012 Đã nhận nhiệm vụ ĐTTN Đã giao nhiệm vụ ĐTTN Người hướng dẫn Sinh viên Hải Phòng, ngày tháng năm 2012 Hiệu trƣởng GS.TS.NGƢT Trần Hữu Nghị PHẦN NHẬN XÉT CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN Tinh thần thái độ sinh viên trình làm đề tài tốt nghiệp: …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Đánh giá chất lƣợng khóa luận (so với nội dung yêu cầu đề nhiệm vụ Đ.T T.N mặt lý luận, thực tiễn, tính tốn số liệu…): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… Cho điểm cán hƣớng dẫn (ghi số chữ): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Hải Phòng, ngày … tháng … năm 2012 Cán hƣớng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) Trường đại học Dân lập Hải Phịng Khóa luận Tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Hệ thống Ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam chiếm vị trí quan trọng việc đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế Có thể nói, ngân hàng mắt xích quan trọng cấu thành nên vận động nhịp nhàng kinh tế Trong hoạt động ngành ngân hàng hoạt động tín dụng lĩnh vực quan trọng Quan hệ tín dụng quan hệ xương sống, định hoạt động kinh tế quốc dân cịn nguồn sinh lời chủ yếu, định tồn phát triển ngân hàng Vấn đề đặt là: Làm để hoạt động tín dụng thật có hiệu giai đoạn kinh tế gặp nhiều khó khăn? Vì hiệu tín dụng nâng cao giúp NHTM giảm chi phí nghiệp vụ, chi phí quản lý đặc biệt giảm thiệt hại lớn khơng thu hồi vốn tín dụng Thơng qua đó, khả sinh lời sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tăng lên, làm tăng lợi nhuận, tăng hiệu hoạt động cho NHTM Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng tức tăng khả quay vịng vốn tín dụng, cho phép NHTM mở rộng hình thức dịch vụ quy mơ vốn tín dụng Từ đó, NHTM khơng trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống mà mở rộng thu hút khách hàng Đó cách để NHTM mở rộng thị trường, nâng cao lợi nhuận khả cạnh tranh thị trường Với mạnh ngân hàng khẳng định thương hiệu mình, giai đoạn 2009-2011, Ngân hàng thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam - chi nhánh Hồng Bàng giữ vị trí dẫn đầu tình hình kinh tế có nhiều biến động Nhìn chung, huy động vốn, doanh số cho vay dư nợ tín dụng giữ ổn định Tỷ lệ nợ xấu nằm giới hạn an toàn cho phép (60%) dẫn đến vịng quay vốn tín dụng giảm, tỷ trọng cho vay ngoại tệ chưa cao, chưa đa dạng hóa phương thức cho vay, tỷ lệ thu nợ đến hạn chưa cao Việc phân tích thực trạng hoạt động tín dụng chi nhánh sở cho người viết đề giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Vietinbank Hồng Bàng thời gian tới Đặng Thị Thanh – Lớp: QT1201T - MSV: 120058 86 Trường đại học Dân lập Hải Phịng Khóa luận Tốt nghiệp CHƢƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HỒNG BÀNG ********** 3.1 PHƢƠNG HƢỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HỒNG BÀNG GIAI ĐOẠN 2012- 2015 Theo kế hoạch đề chi nhánh ngân hàng giai đoạn 2012 – 2015, phương hướng phát triển hoạt động tín dụng cụ thể hóa sau: - Lựa chọn dự án hiệu đơn vị để xét duyệt cho vay Khi xét duyệt dự án, lấy hiệu tính khả thi dự án tiêu chuẩn hàng đầu - Duy trì thường xuyên việc đánh giá, phân loại khách hàng theo định kì (trên sở thơng tin có chọn lọc), từ xây dựng hạn mức tín dụng cho khách hàng, có sách lãi suất phù hợp kết hợp với sách phát triển sản phẩm dịch vụ, theo hướng đáp ứng tối đa nhu cấu khách hàng để gia tăng số dịch vụ cung cấp cho khách hàng, đồng thời tăng doanh số giao dịch - Mở rộng cho vay sang lĩnh vực khác thành phần kinh tế khác công ty cổ phần, doanh nghiệp liên doanh, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi - Tăng cường thu thập thơng tin chương trình đầu tư phát triển thành phố, ngành, tổng cơng ty, kết hợp với tình hình hoạt động doanh nghiệp, lên kế hoạch tiếp cận cụ thể có sách phù hợp,đáp ứng nhu cầu khách hàng - Thực nghiêm túc luật tổ chức tín dụng quy trình tín dụng ngành, nâng cao vai trị cơng tác thẩm định dự án xét duyệt cho vay, tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát, doanh nghiệp có dấu hiệu khó khăn để ngăn chặn việc không phát sinh thêm nợ hạn rủi ro tín Đặng Thị Thanh – Lớp: QT1201T - MSV: 120058 87 Trường đại học Dân lập Hải Phòng Khóa luận Tốt nghiệp dụng Chi nhánh ngân hàng tâm thực lập nhiều thành tích cao, hồn thành tốt tiêu, nhiệm vụ từ NH TMCP Công Thương Việt Nam giao phó 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HỒNG BÀNG 3.2.1 Đa dạng hóa phƣơng thức cho vay: – cho vay Hiện nay, tỷ trọng cho vay trung - dài hạn chi nhánh cao (>60%), nên đa dạng hoá phương thức cho vay, đặc biệt cho vay ngắn hạn Các phương thức áp dụng cho vay hạn mức, cho vay lần, cho vay hỗ trợ tiền lương, cho vay chuyển khoản chứng từ hàng xuất nhập khẩu, cho vay tài trợ uỷ thác,… Mỗi phương thức cho vay có ưu, n vốn vay Ngân hàng cho khách hàng có tình hình tài lành mạnh vay theo hạn mức tín dụng yêu cầu họ có tài sản chấp để đảm bảo bổ sung Nếu sau thời gian khách hàng không trả nợ vay hay có dấu hiệu chiếm dụng vốn vay ngân hàng tạm ngừng cung cấp tiếp vốn vay, yêu cầu khách hàng thực khoản hợp đồng tín dụng chuyển cho vay số tiền vay phát hành Ngồi ra, ngân hàng áp dụng nghiệp vụ thấu chi Ưu điểm nghiệp vụ khách hàng sử dụng vốn tiền vay cách linh hoạt chủ động Nghiệp vụ nên áp dụng khách hàng truyền thống, có lực tài lành mạnh, tài khoản tiền gửi phát sinh không thường xuyên, đồng thời phát sinh nợ thời gian ngắn khơng có tiền sử việc chây ỳ không trả nợ 3.2.2 Đẩy mạnh việc thu hút vốn huy động nhằm cân đối cấu vốn Thực tế công tác huy động vốn chi nhánh năm từ 2009-2011 tăng chưa cao với việc mở rộng quy mô tín dụng ngày tăng Đặng Thị Thanh – Lớp: QT1201T - MSV: 120058 88 Trường đại học Dân lập Hải Phịng Khóa luận Tốt nghiệp Trong phần lớn vốn huy động lại chủ yếu từ tiền gửi tiết kiệm (>50%), tức nguồn ngắn hạn Điều nguy hiểm cho vay trung – dài hạn tăng nhiều so với nguồn vốn huy động Vì vậy, NH cần xây dựng chiến lược huy động vốn để đáp ứng nhu cầu đầu tư phát triển hoạt động tín dụng Coi nhiệm vụ trọng tâm chi nhánh có vốn cấp tín dụng để chủ động đáp ứng nhu cầu vốn ngày cao Có thể nói vốn huy động tiền đề cho việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Khai thác tối đa tạm thời nguồn vốn nhàn rỗi địa bàn để có nguồn giải ngân phục vụ dự án Một số biện pháp mà NH thực để thu hút vốn như: - Đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi nhằm tạo thêm nhiều lựa chọn cho khách hàng - Chú trọng vào việc phát triển sản phẩm, dịch vụ - Chi nhánh cần không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ toán để thu hút tiền gửi toán (TGTT) khách hàng Cần quan tâm đến công tác huy động vốn doanh nghiệp có quan hệ tín dụng chưa có quan hệ tiền gửi Đặc biệt tăng cường tiếp thị với doanh nghiệp (DN) có giao dịch tốn qua tài khoản tiền gửi NH tiền gửi tốn DN nguồn vốn huy động hấp dẫn với lượng tiền gửi lớn - Điều chỉnh lãi suất phù hợp, cạnh tranh so với NH khác để giữ chân khách hàng cũ đồng thời thu hút khách hàng Chi nhánh nên đưa hình thức trả lãi linh hoạt như: trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi định kì cho khách hàng lựa chọn hình thức nhận lãi để đáp ứng nhu cầu thu hút quan tâm họ - Nâng cao chất lượng phục vụ, bồi dưỡng văn hóa giao tiếp cho đội ngũ giao dịch viên chi nhánh cần phải động hơn, thân thiện hơn, tạo cảm giác thoải mái cho khách hàng 3.2.3.Tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động sử dụng vốn vay khách hàng: Công tác kiểm tra, kiểm sốt khoản vay cán tín dụng (CBTD) có ý nghĩa vơ quan trọng hiệu hoạt động tín dụng Đặng Thị Thanh – Lớp: QT1201T - MSV: 120058 89 Trường đại học Dân lập Hải Phịng Khóa luận Tốt nghiệp Thực tốt cơng tác kiểm tra, kiểm sốt gi Thực tế cho thấy, số nguyên nhân khách quan dẫn đến nợ hạn chi nhánh, chiếm tỷ trọng cao (47%) quản lý yếu doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp nhà nước dẫn đến tình trạng thất thốt, lãng phí vốn vốn vay không sử dụng mục đích hợp đồng tín dụng thỏa thuận Vì vậy, CBTD phải sát việc giám sát khoản vay sau giải ngân Việc kiểm tra hoạt động sử dụng vốn vay DN phải tiến hành thường xuyên thật nghiêm túc Đối với việc sử dụng vốn vay, ngân hàng cần phải kiểm tra trước, sau cho vay Kiểm tra trước cho vay bao gồm: kiểm tra điều kiện vay vốn, tính pháp lý hồ sơ vay vốn nội dung khác, đảm bảo phù hợp với quy định hướng dẫn VietinBank NHNN Kiểm tra cho vay (kiểm tra giai đoạn giải ngân) gồm: kiểm tra chứng từ, tài liệu gửi kèm giấy nhận nợ khách hàng rút vốn, đảm bảo mục đích vay phù hợp với hợp đồng tín dụng, giải ngân phù hợp với tiến độ sử dụng vốn thực tế hình thức toán khách hàng Kiểm tra sau cho vay: kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, tình hình sản xuất, kinh doanh, tình trạng tài sản bảo đảm tiền vay, khó khăn thuận lợi việc thu nợ, phát vi phạm hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay để có biện pháp xử lý…CBTD phải kiểm tra thường xuyên, chặt chẽ để phát kịp thời sai phạm đưa định xử lý nhanh chóng, hợp lý theo quyền hạn nghĩa vụ 3.2.4 Thực tốt biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro cho vay: Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng rủi ro nói đặc trưng, nguy thường trực Ngân hàng loại bỏ hồn tồn rủi ro mà phải có biện pháp để hạn chế thấp rủi r Bàng nợ q hạn cịn cao năm 2011có xu hướng t Đặng Thị Thanh – Lớp: QT1201T - MSV: 120058 90 Trường đại học Dân lập Hải Phịng Khóa luận Tốt nghiệp Bàng để có hiệu kinh doanh tốt Cụ thể: - Chủ động phân tán, hạn chế rủi ro: Phân tán rủi ro giải pháp có tính chủ động ngăn ngừa có tích cực hậu lớn xảy ngân hàng Việc phân tán rủi ro thực thơng qua phân tán dư nợ, biểu thị hình thức ngân hàng nên đa dạng hố ngành nghề cho vay, khơng nên tập trung nhiều vốn cho người vay, hạn chế cho vay lĩnh vực có độ rủi ro cao, lĩnh vực kinh doanh hay sản phẩm mà thị trường có dấu hiệu bão hồ, sản phẩm sản xuất khơng có khả cạnh tranh,…Hiện nay, tỷ trọng cho vay lĩnh vực Công nghiệp, xây dựng cao mà hoạt động DN có xu hướng chững lại Vì vậy, VietinBank Hồng Bàng nên giảm cho vay DN lĩnh vực Công nghiệp, tăng cường cho vay d lĩnh vực thương mại – dịch vụ - Đánh giá xác giá trị tài sản đảm bảo (TSĐB): Nếu ngân hàng làm tốt khâu đánh giá xác TSBĐ, kiên từ chối cho vay tài sản đảm bảo khơng đầy đủ, rõ ràng chắn hạn chế phần lớn rủi ro, đảm bảo nguồn thu hồi nợ thứ hai chắn khách hàng khơng tốn nợ Việc đánh giá TSĐB phải nghiên cứu, tính tốn kỹ lưỡng chuyên gia có kinh nghiệm lâu năm, ngân hàng thuê chuyên gia đánh giá TSĐB trường hợp TSĐB thuộc lĩnh vực mà CBTD không chuyên sâu - Xây dựng hệ thống thông tin tốt: Nắm bắt thông tin tốt DN tạo điều kiện cho ngân hàng có định cho vay hạn chế rủi ro Dự báo, dự đốn tính hiệu quả, khả thi dự án tương lai từ đưa định đầu tư hay không dự án lớn, dự án trung dài hạn Theo cần phải xây dựng tổ chức tốt hệ thống thông tin: bao gồm thơng tin tín dụng; thơng tin khách hàng thông tin kinh tế, thông tin pháp luật, thông tin thị trường mức độ ứng dụng công nghệ cao cho phép thu Đặng Thị Thanh – Lớp: QT1201T - MSV: 120058 91 Trường đại học Dân lập Hải Phịng Khóa luận Tốt nghiệp thập xử lý thơng tin nhanh, đảm bảo tính cập nhật xác Tận dụng nguồn thông tin trung tâm thông tin tín dụng (CIC), thường xuyên cập nhật với Ngân hàng nhà nước 3.2.5 Về chế bảo đảm tiền vay: Ngân hàng nên áp dụng nhiều hình thức đảm bảo tiền vay cầm cố, bảo lãnh, ký quỹ tiền gửi ngồi hình thức truyền thống l sản có giá trị thấp, chí họ khơng có tài sản đáng kể để đem chấp, họ khơng có điều kiện để vay vốn nguồn vốn lớn Vì ngân hàng nên kết hợp nhiều hình thức bảo đảm khác để giải cho vay vốn phần lại yêu cầu đơn vị thực bảo đảm đủ nợ theo yêu cầu chấp không đủ để đảm bảo phần cịn lại u cầu đơn vị dùng tài sản hình thành từ vốn vay tiếp tục bảo đảm cho phần cịn lại ngân hàng phải trọng thẩm định dự án, phương án vay vốn phải thơng qua hội đồng tín dụng, ban giám đốc ngân hàng để định xem có cho vay hay không hạn mức cho vay Hiện nay, hoạt động cho vay Ngân hàng quan trọng phương án cần xin vay, cần quan tâm đến tài sản chấp Vì tài sản chấp liên quan tác động tới trách nhiệm trả nợ khách hàng Nhưng thân tài sản chấp chứa đựng nhiều rủi ro quyền sở hữu tài sản mang chấp, biến động giá tác động khác gây hư hại cho tài sản chấp Mặt khác việc - xử lý tài sản chấp dễ dàng khơng có ngân hàng cho vay mà lại mong muốn phải dùng đến biện pháp cuối xử lý tài sản chấp Tuy nhiên ngân hàng trọng đến tài sản chấp mà bỏ qua dự án khả thi ngân hàng nguồn thu lớn từ Đặng Thị Thanh – Lớp: QT1201T - MSV: 120058 92 Trường đại học Dân lập Hải Phịng Khóa luận Tốt nghiệp việc cho vay dự án Ngân hàng nên tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh tốt hiệu Sau tiếp tục áp dụng biện pháp đảm bảo bổ sung để khách hàng tích cực việc trả nợ Ngồi hình thức chấp tài sản ngân hàng nên phát triển hình thức bảo đảm khác theo hướng sau: Phát triển bảo đảm chứng từ có trái phiếu phủ có độ rủi ro tương đối thấp Đây loại tài sản cầm cố đặc biệt Ưu điểm loại tài sản gọn nhẹ, không bị tác động yếu tố mơi trường, tác động lý hố nên dễ bảo quản, ưu điểm lớn loại tài sản có khả sinh lời, tất nhiên, yếu tố rủi ro tác động kinh tế C Tuy nhiên nước ta hoạt động bảo lãnh hạn hẹp quy chế bảo lãnh chưa đầy đủ Do cần có sách, quy chế cụ thể để phát huy tốt ưu hình thức bảo lãnh Ngồi cịn có hình thức bảo đảm khoản phải thu, hàng tồn kho, cho vay dựa vào chấp hàng hoá, thiết bị hình thành từ vốn vay Các hình thức n thể tiếp cận với nguồn vốn mà đảm bảo an toàn cho ngân hàng 3.2.6 Cân đối hợp lý loại tiền cho vay Hiện nay, Vietinbank Hồng Bàng, nhu cầu tín dụng ngoại tệ có xu hướng tăng chi nhánh mở rộng cho vay doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực thương mại - dịch vụ chi nhánh chưa thật đáp ứng nhu cầu xin vay ngoại tệ DN, chí tỷ trọng cho vay ngoại tệ cịn có xu hướng giảm Chính vậy, để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh cần phải tạo cấu hợp lý loại tiền cho vay Chi nhánh cần xem xét để tạo lập tỷ lệ thích hợp cho vay VNĐ cho vay Đặng Thị Thanh – Lớp: QT1201T - MSV: 120058 93 Trường đại học Dân lập Hải Phịng Khóa luận Tốt nghiệp ngoại tệ đảm bảo đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng tránh rủi ro thay đổi tỷ giá hối đoái Tuy nhiên, số dư ngoại tệ ngân hàng có hạn, nhu cầu vay ngoại tệ cao, CBTD đưa giải pháp để tăng số dư ngoại tệ Một biện pháp áp dụng khách hàng công ty xuất nhập khẩu, công ty liên doanh với nước ngồi,… Ví dụ sau: + ; + Thu gốc lãi việc khách hàng bán ngoại tệ cho Ngân hàng để lấy VND trả nợ 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - Đối với dự án lớn Tổng công ty lớn, đề nghị Ngân hàng Công Thương Việt Nam cân đối, hỗ trợ nguồn vốn với lãi suất hợp lý đảm bảo khả cạnh tranh Chi nhánh Việc ban hành chế độ nghiệp vụ tín dụng nên tránh mâu thuẫn chồng chéo với quy định chung Nhà nước - Do tính chất phức tạp cơng tác cho vay, nên cần sớm nghiên cứu ban hành chế sách, chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ quyền lợi đội ngũ cán tín dụng, có sách ưu đãi với cán tín dụng thu nhập, phương tiện lại, đảm bảo an toàn Thường xuyên quan tâm tới việc động viên, khen thưởng với cán tín dụng giỏi để có sở đề nghị xét chọn, khen thưởng hàng năm Có sách khuyến khích thoả đáng đảm bảo chất lượng tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng đạt hiệu cao - Tăng cường lực công nghệ trang thiết bị chương trình tiện ích, chương trình phần mềm ứng dụng, chương trình cung cấp thơng tin phục vụ cho cơng tác tín dụng chi nhánh lớn địa bàn mà có cạnh tranh gay gắt - Hỗ trợ Ngân hàng Công Thương Chi nhánh Hồng Bàng công tác đào tạo cán (ngắn hạn, dài hạn; nước, nước) nhằm nâng cao trình độ, kĩ hoạt động chế thị trường Đặng Thị Thanh – Lớp: QT1201T - MSV: 120058 94 Trường đại học Dân lập Hải Phịng Khóa luận Tốt nghiệp 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nƣớc (NHNN) Ngân hàng nhà nước cần thực tốt công tác tra, giám sát ngân hàng: Công tác tra ngân hàng có hiệu hoạt động hệ thống ngân hàng.Vừa phát kịp thời xử lý sai sót đồng thời thấy điểm chưa hợp lý hệ thống văn pháp quy NHNN, từ có điều chỉnh thay đổi kịp thời hợp lý - Về chế sách liên quan đến hoạt động tín dụng: Nhìn chung hệ thống văn pháp quy NHNN hoạt động tín dụng có nhiều điểm mới, tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM tháo gỡ phần khó khăn, vướng mắc cho NHTM trình làm thủ tục chấp, cầm cố, bảo lãnh tài sản, cho vay xử lý tài sản đảm bảo để thu nợ Việc không ngừng hoàn thiện văn pháp luật đảm bảo tiền vay quy chế cho vay chưa sát với tình hình thực tế chưa phù hợp với văn ban hành Ngân hàng nhà nước cần khơng ngừng nghiên cứu, bổ sung hồn thiện cac chế, sách liên quan dến hoạt động tín dụng sở đảm bảo tính đồng bộ, thống nhất, tránh luật chồng chéo luật để tạo điều kiện cho cơng tác tín dụng, đặc biệt tín dụng trung dài hạn NHTM an toàn hiệu - Ngân hàng nhà nước cần đảm bảo thơng tin xác, đầy đủ kịp thời cho hệ thống ngân hàng hoạt động: Thông tin gồm hai loại thơng tin doanh nghiệp thơng tin có tính chất định hướng cho hoạt động NHTM Những thông tin doanh nghiệp thu thập qua trung tâm tín dụng NHNN, bao gồm thông tin khả tài chính, hiệu kinh doanh, hệ số an tồn vốn, quan hệ tín dụng khách hàng với NHTM, doanh nghiệp khác Đây quan trọng, đáng tin cậy để NHTM sử dụng q trình thẩm định khách hàng hoạt động tín dụng Bên cạnh thơng tin doanh nghiệp, NHNH phải nắm vững để cung cấp cho NHTM thông tin phương hướng, nhiệm vụ, mục tiêu, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế đất nước, địa phương, khu vực thời kỳ để tư vấn cho NHTM ngành, lĩnh vực mũi nhọn cần tập trung vốn tín dụng nhằm góp phần thực chủ trương đường lối chung Đảng, Nhà Đặng Thị Thanh – Lớp: QT1201T - MSV: 120058 95 Trường đại học Dân lập Hải Phịng Khóa luận Tốt nghiệp nước đồng thời góp phần phát huy hiệu đồng vốn cho vay, bảo đảm an tồn tín dụng cho NHTM 3.3.3 Kiến nghị với Nhà Nƣớc Nhà nước cần tạo lập môi trường kinh tế pháp lý đồng cho hoạt động tín dụng theo hướng - Có quy hoạch phát triển tổng thể theo vùng lãnh thổ theo khu vực quy hoạch hướng phát triển ngành kinh tế Định kì lập công bố định hướng phát triển thời kỳ Đây sở để Ngân hàng Cơng Thương Việt Nam hoạch định sách đầu tư tín dụng cho ngành kinh tế cụ thể - Việc điều chỉnh lãi suất cho phù hợp với tình hình kinh tế – xã hội cần thiết không nên nhiều lần năm ảnh hưởng đến tâm lý người gửi tiền, khó huy động vốn dài hạn, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay - Nghiên cứu việc mở rộng hoạt động quan kiểm tốn tài tổng cục quản lí vốn doanh nghiệp Các quan có nhiệm vụ kiểm tra, kiểm sốt q trình hạch tốn vốn doanh nghiệp theo định kỳ có yêu cầu, xác nhận vào báo cáo tài doanh nghiệp trước chủ đầu tư gửi báo cáo đến Ngân hàng - Tăng cường biện pháp quản lí nhà nước doanh nghiệp, cần có biện pháp kinh tế, hành bắt buộc doanh nghiệp chấp hành Pháp lệnh kế toán thống kê - Tiếp tục hồn thiện phát triển thị trường chứng khốn Việt Nam Nó cho phép ngân hàng mua bán chứng tiền gửi dài hạn ngân hàng Đồng thời phủ nên cho phép ngân hàng thương mại lớn phép phát hành trái phiếu gọi vốn từ nước - Ban hành hoàn thiện hệ thống văn luật luật để tạo sở pháp lý cho hoạt động tín dụng ngân hàng, bao gồm văn chủ yếu sau: +Luật mua bán chuyển nhượng chứng khốn giấy tờ có giá +Luật sở hữu tài sản, văn luật quy định rõ chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn quan quản lý nhà nước cấp chứng từ sở hữu tài Đặng Thị Thanh – Lớp: QT1201T - MSV: 120058 96 Trường đại học Dân lập Hải Phịng Khóa luận Tốt nghiệp sản +Các văn chấp, cầm cố tài sản, xử lí, phát mại tài sản, xử lí cơng nợ doanh nghiệp thua lỗ, phá sản - Thành lập phát triển cơng ty bảo hiểm tín dụng Bảo hiểm tín dụng biện pháp quan trọng nhằm dàn trải rủi ro Quỹ bảo hiểm tín dụng hình thức tạo lập niềm tin cho người gửi tiền, khuyến khích người dân gửi tiền dài hạn vào ngân hàng, đồng thời có tác dụng hạn chế thiệt hại vốn ngân hàng cho vay gặp rủi ro hạn chế rủi ro phá sản ngân hàng Tóm lại, để nâng cao hiệu quả, khả cạnh tranh hoạt động tín dụng điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế vấn đề không đơn giản, không thân NHTM mà liên quan tới hệ thống pháp luật điều chỉnh Ngân hàng Nhà nước, tổ chức tín dụng nhằm thực giám sát an tồn hoạt động ngân hàng theo hướng minh bạch, đại phù hợp với thông lệ quốc tế Trong thời gian tới, để khai thác tốt lợi so sánh trước đối thủ NH, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, Vietinbank Hồng Bàng cần tập trung vào giải pháp sau: Đa dạng hóa phương thức cho vay, đẩy mạnh việc thu hút vốn huy động nhằm cân đối cấu vốn, tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động sử dụng vốn vay khách hàng, cân đối hợp lý loại tiền cho vay Đặng Thị Thanh – Lớp: QT1201T - MSV: 120058 97 Trường đại học Dân lập Hải Phịng Khóa luận Tốt nghiệp KẾT LUẬN ********** Qua thời gian thực tập nghiên cứu hoạt động tín dụng Ngân hàng Cơng Thương Việt Nam - chi nhánh Hồng Bàng giúp em nhận thức phần vai trị quan trọng tín dụng kinh tế nói chung ngân hàng nói riêng Đồng thời em thấy vai trị hiệu hoạt động tín dụng NH với DN kinh tế Việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng giúp NH giảm chi phí liên quan đến huy động vốn, cho vay đặc biệt hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng Đồng thời, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng giúp NH tăng lợi nhuận khả cạnh tranh thị trường Trong giai đoạn 2009-2011, kinh tế giới bị khủng hoảng kinh tế Việt Nam bị ảnh hưởng Trên địa bàn Hải Phòng ngày có nhiều NHTM có cạnh tranh gay gắt Trên sở thực mục tiêu yêu cầu đề tài, khóa luận hồn thành số nội dung sau: Chương 1: Phân tích sở lý luận tín dụng NHTM Chương 2: Thơng qua việc phân tích tiêu: Huy động vốn, doanh số cho vay, dư nợ, nợ xấu tiêu thu nợ, từ nhận số ưu điểm hạn chế hoạt động tín dụng chi nhánh Chương 3: Từ phân tích, đánh giá trên, đưa số giải pháp thiết thực đóng góp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh năm tới Qua phân tích đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng chi nhánh cho thấy hoạt động tín dụng ln chiếm tỷ trọng cao hoạt động NH Nhìn chung, cơng tác kiểm sốt tốc độ tăng trưởng tín dụng chi nhánh thực kịp thời, đảm bảo mức tăng trưởng phù hợp tính khoản NH thực sách chọn lọc khách hàng năm qua nhằm nâng cao hiệu vốn đầu tư Chi nhánh phân loại đối tượng đầu tư, có sàng lọc khách hàng, loại dần khách hàng yếu tài Từ chi nhánh Đặng Thị Thanh – Lớp: QT1201T - MSV: 120058 98 Trường đại học Dân lập Hải Phịng Khóa luận Tốt nghiệp đầu tư vốn đối tượng, đơn vị vay vốn sử dụng mục đích, có hiệu nên có khả trả nợ lãi kịp thời, nợ xấu nằm tầm kiểm soát Tổng tài sản lợi nhuận NH giữ mức ốn định, đảm bảo hiệu hoạt động NH nói chung hiệu hoạt động tín dụng nói riêng Chi nhánh tạo chỗ đứng toàn hệ thống NHTM Tuy nhiên, hoạt động tín dụng Vietinbank Hồng Bàng giai đoạn 20092011 bộc lộ số hạn chế: việc đa dạng hóa đối tượng cho vay chưa thực hoàn thiện, tỷ trọng cho vay trung - dài hạn mức cao, chưa cân đối hợp lý tỷ trọng cho vay nội tệ ngoại tệ Chính vậy, để khắc phục hạn chế nêu trên, chi nhánh cần tập trung vào số giải pháp như: Đa dạng hóa phương thức cho vay, đẩy mạnh việc thu hút vốn nhằm cân đối cấu vốn, cân đối hợp lý loại tiền cho vay Với thời gian nghiên cứu tìm hiểu khơng nhiều, nội dung khóa luận em chắn khơng thể tránh khỏi sai sót Là sinh viên thực tập với hiểu biết có hạn, chưa có kinh nghiệm thực tế, việc sưu tầm tài liệu, kiến thức, trình độ thân cịn hạn chế nên khóa luận có vấn đề chưa đề cập đến đề cập đến cịn thiếu tính thực tế, chưa xem xét đến bối cảnh hoàn cảnh áp dụng nên em mong thầy cô giáo, cán nhân viên chi nhánh ngân hàng đóng góp ý kiến để giúp em hoàn thiện tốt đề tài Em xin chân thành cảm ơn !!! Đặng Thị Thanh – Lớp: QT1201T - MSV: 120058 99 Trường đại học Dân lập Hải Phịng Khóa luận Tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO - TS Lê Vinh Danh: Tiền tệ hoạt động Ngân hàng NXB Tài chính, 2008 - TS Hồ Diệu: Tín dụng ngân hàng NXB Thống kê, 2007 - TS Nguyễn Duệ : Quản trị ngân hàng NXB Thống kê, 2007 - PGS TS Nguyễn Thị Mùi (chủ biên): Ngân hàng Thương mại NXB Tài chính, 2008 - PGS TS Nguyễn Văn Tiến: Ngân hàng Thương mại NXB Thống kê, 2009 - Luật Các tổ chức tín dụng (2010) - Các trang web: www.VietinBank.vn www tailieu.vn www.cafeF.vn www.vietstock.vn www.VnEconomy.vn www.baokinhte.vn - Tạp chí điện tử kinh tế dự báo "Economy and Forecast Review" - Tạp chí "Thời báo kinh tế Việt Nam" - Các số báo tạp chí ngân hàng năm 2010, 2011 - Các tài liệu khác Đặng Thị Thanh – Lớp: QT1201T - MSV: 120058 100