TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại (NHTM) đã trải qua hàng trăm năm hình thành và phát triển, gắn liền với sự tiến bộ của kinh tế hàng hoá Sự phát triển của NHTM có ảnh hưởng lớn đến nền kinh tế, đóng vai trò quan trọng trong việc tạo lập và cung ứng vốn, cũng như cung cấp các dịch vụ tài chính thiết yếu Do đó, ngân hàng thương mại trở thành một định chế tài chính không thể thiếu cho sự phát triển kinh tế.
Ngân hàng thương mại, theo từ điển kinh tế tài chính Việt Nam, là loại hình ngân hàng hoạt động trực tiếp với các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cơ quan đoàn thể và cá nhân Ngân hàng này nhận tiền gửi và tiền tiết kiệm, sử dụng vốn huy động để cho vay, đồng thời cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho khách hàng trong nền kinh tế.
Theo khoản 2, điều 4 của Luật các Tổ chức Tín dụng ( Luật số 47/2010/QH12) ban hành ngày 16/6/2010 và có hiệu lực vào ngày 01/1/2011 Ngân hàng được định nghĩa như sau :
Ngân hàng là tổ chức tín dụng thực hiện đa dạng các hoạt động tín dụng Dựa trên tính chất và mục tiêu hoạt động, ngân hàng được phân loại thành ba loại chính: ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách và ngân hàng hợp tác xã.
Theo khoản 3, điều 4 của Luật các Tổ chức Tín dụng ( Luật số 47/2010/QH12) nói trên, Ngân hàng thương mại được định nghĩa như sau :
Tổ chức kinh tế Cá nhân Công ty Xí nghiệp
Tổ chức kinh tế Hộ gia đình
Ngân hàng thương mại Tiền gửi, tiết kiệm
Phát hành kỳ phiếu, tín
Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng thực hiện đầy đủ các hoạt động tín dụng ngân hàng và các hoạt động tín dụng khác theo quy định của pháp luật.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò chủ yếu trong hệ thống tổ chức tín dụng của nền kinh tế, là định chế tài chính trung gian quan trọng nhất trong nền kinh tế thị trường Hệ thống này giúp huy động và tập trung các nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội, từ đó cung cấp tín dụng cho các tổ chức kinh tế và cá nhân, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội.
1.1.2 Chức năng của ngân hàng thương mại
1.1.2.1Chức năng trung gian tín dụng
Trung gian tín dụng là chức năng cốt lõi của ngân hàng thương mại (NHTM), giúp tập trung và huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế, như tiền tiết kiệm của người dân và vốn của các tổ chức kinh tế Chức năng này biến nguồn vốn thành tín dụng để đáp ứng nhu cầu vay vốn cho kinh doanh, đầu tư và tiêu dùng trong xã hội.
Chức năng trung gian tín dụng được minh họa qua sơ đồ sau đây:
1.1.2.2Chức năng trung gian thanh toán
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò là trung gian thanh toán, facilitating các giao dịch giữa khách hàng, người mua và người bán Chức năng này giúp hoàn tất các quan hệ kinh tế thương mại, đảm bảo sự thuận lợi trong việc thực hiện các khoản thanh toán giữa các bên.
Lệnh Giấy Người thụ hưởng Người bán
(Công ty, XN,tổ chức kinh tế, cá nhân)
Người trả tiền Người mua (Công ty, XN, tổ chức kinh tế,cá nhân)
Ngân hàng thương mại trả tiền báo qua tài khoản có
Chức năng trung gian thanh toán được thể hiện qua sơ đồ sau:
1.1.2.3Chức năng cung ứng các dịch vụ tài chính ngân hàng khác
Hiện nay, các ngân hàng thương mại cung cấp dịch vụ ngân hàng đa dạng và tiện lợi, đáp ứng đầy đủ nhu cầu của khách hàng Những dịch vụ này không chỉ giúp khách hàng tiết kiệm thời gian mà còn nâng cao trải nghiệm sử dụng, từ đó tạo ra sự hài lòng và tin tưởng trong giao dịch tài chính.
Ngân hàng thương mại (NHTM) cung cấp nhiều dịch vụ thu nhập đáng kể, bao gồm dịch vụ ngân quỹ và chuyển tiền nhanh trong nước, dịch vụ kiều hối và chuyển tiền nhanh quốc tế, cùng với dịch vụ ủy thác.
(bảo quản, thu hộ, chi hộ…mua bán hộ…); Dịch vụ môi giới (chứng khoán, tiền tệ);
Dịch vụ tư vấn đầu tư; cung cấp thông tin; Dịch vụ cho thuê két sắt; Dịch vụ ngân hàng điện tử (E-Banking).
1.1.3 Các mặt hoạt động của ngân hàng thương mại
1.1.3.1Hoạt động huy động vốn
Nghiệp vụ huy động vốn là hoạt động quan trọng của ngân hàng thương mại (NHTM), có ý nghĩa lớn đối với ngân hàng và xã hội NHTM sử dụng các công cụ và biện pháp hợp pháp để thu hút nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội, chuyển đổi thành vốn tín dụng phục vụ cho vay và phát triển kinh tế.
Huy động vốn là hoạt động thiết yếu và quan trọng đối với bất kỳ ngân hàng thương mại nào, vì nó tạo ra nguồn vốn chủ yếu cho các hoạt động tín dụng.
NHTM Theo luật pháp cho phép, các NHTM được phép huy động vốn bằng nhiều hình thức sau đây:
+ Nhận tiền gửi: Nhận tiền gửi là hình thức huy động vốn chủ yếu của các NHTM, bao gồm:
- Nhận tiền gửi không kỳ hạn của các tổ chức.
- Nhận tiền gửi không kỳ hạn của các cá nhân.
- Nhận tiền gửi có kỳ hạn (tiền gửi tiết kiệm) của các cá nhân, tổ chức đoàn thể xã hội.
- Nhận tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác.
Ngân hàng thương mại (NHTM) có quyền phát hành giấy tờ có giá như kỳ phiếu ngân hàng và trái phiếu ngân hàng nhằm huy động vốn có kỳ hạn với mục đích sử dụng cụ thể.
+ Các hình thức huy động vốn khác như vay vốn ở các NHTM khác, vay vốn tại
Vốn tự có của ngân hàng thương mại (NHTM) không chỉ là nguồn lực cơ bản để thu hút tiền gửi mà còn là yếu tố quyết định các tỷ lệ an toàn trong hoạt động tín dụng Vốn tự có, hay còn gọi là vốn chủ sở hữu, đóng vai trò quan trọng trong việc tạo lập nguồn vốn cho NHTM.
Là số vốn ban đầu thành lập ngân hàng được ghi vào điều lệ của ngân hàng.
- Đối với NHTM QD: Đây là số vốn đã được Nhà nước cấp.
- Đối với NHTM CP: Đây là số vốn đã được các cổ đông đóng góp.
- Đối với NHTM liên doanh: đây là số vốn đã được các bên liên doanh góp vốn theo hợp đồng liên doanh
Vốn điều lệ của ngân hàng thương mại chủ yếu được sử dụng để xây dựng trụ sở và văn phòng làm việc, cũng như mua sắm tài sản và trang thiết bị cần thiết cho hoạt động tín dụng Phần còn lại của vốn sẽ được dùng cho đầu tư, liên doanh và cho vay trung và dài hạn.
Các quỹ của ngân hàng là các quỹ bắt buộc được hình thành trong quá trình hoạt động tín dụng, được trích lập theo tỷ lệ quy định từ lợi nhuận ròng của ngân hàng.
Hiệu quả hoạt động kinh doanh và hoạt động tín dụng của NHTM
Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại không chỉ nhằm mục tiêu lợi nhuận mà còn đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển kinh tế, tạo ra việc làm và nâng cao đời sống cho người lao động Do đó, hiệu quả hoạt động tín dụng cần được đánh giá từ hai góc độ: lợi nhuận và tác động tích cực đến nền kinh tế xã hội.
Hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng được đánh giá qua các chỉ tiêu quan trọng như chất lượng tín dụng, lợi nhuận và tỷ suất lợi nhuận Những chỉ tiêu này phản ánh hiệu quả bên trong của ngân hàng, cho thấy khả năng quản lý và tối ưu hóa nguồn lực tài chính.
Hiệu quả hoạt động tín dụng ngân hàng đối với nền kinh tế được thể hiện qua các chỉ tiêu như tỷ lệ tăng trưởng kinh tế, mức độ đóng góp thuế cho ngân sách Nhà nước và các chỉ số tổng hợp khác Những yếu tố này cho thấy vai trò quan trọng của tín dụng ngân hàng trong việc thúc đẩy sự phát triển kinh tế và nâng cao hiệu quả xã hội.
Hiệu quả hoạt động tín dụng ngân hàng cần được đánh giá từ cả hai khía cạnh: hiệu quả bên trong và hiệu quả bên ngoài Nếu chỉ chú trọng đến hiệu quả bên trong mà bỏ qua lợi ích xã hội, ngân hàng sẽ chỉ đạt được lợi ích ngắn hạn Sự tương tác và hỗ trợ giữa lợi ích cục bộ và lợi ích toàn cục, cũng như giữa lợi ích của ngân hàng và lợi ích của nền kinh tế xã hội, sẽ góp phần vào sự phát triển ổn định và bền vững của hệ thống ngân hàng.
Trong phạm vi bản luận văn này, tác giả chỉ đặt vấn đề về hiệu quả bên trong- hiệu quả đối với bản thân ngân hàng thương mại.
1.2.1 iệu quả hoạt động kinh doanh của NHTM
Ngân hàng thương mại là tổ chức tín dụng hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ với mục tiêu chính là tạo ra lợi nhuận Để đánh giá hiệu quả kinh doanh, các nhà quản lý sử dụng chỉ tiêu lợi nhuận; ngân hàng nào có lợi nhuận cao và tỷ suất lợi nhuận lớn thì hoạt động kinh doanh của ngân hàng đó được coi là hiệu quả Việc xác định lợi nhuận được thực hiện thông qua bộ phận kế toán và quản trị tài chính, nơi xác định thu nhập và chi phí trong niên độ.
1.2.1.1 Thu nhập của ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại hoạt động trong nền kinh tế thị trường với mục tiêu tạo ra lợi nhuận Để đạt được lợi nhuận cao, việc quản lý hiệu quả các tài sản, đặc biệt là khoản cho vay và đầu tư, cùng với các hoạt động trung gian khác là rất quan trọng.
Ngân hàng có hai loại thu nhập chính: thu nhập lãi và thu nhập phi lãi, được phân chia dựa trên tính chất của các khoản thu nhập.
Nếu phân chia theo nội dung kinh tế, thu nhập của ngân hàng thương mại bao gồm 6 khoản mục lớn, bao gồm các khoản thu nhập sau :
- Thu nhập từ hoạt động tín dụng.
- Thu nhập phí từ hoạt động dịch vụ.
- Thu nhập từ hoạt động ngoại hối.
- Thu nhập từ hoạt động khác.
- Thu lãi góp vốn mua cổ phần.
Trong tổng thu nhập của ngân hàng, thu nhập từ hoạt động tín dụng là nguồn thu chính, chiếm tỷ lệ lớn nhất Để nâng cao hiệu quả kinh doanh, ngân hàng cần tập trung vào việc gia tăng thu nhập từ hoạt động tín dụng và các nguồn thu nhập liên quan.
1.2.1.2 Chi phí của ngân hàng
Chi phí của ngân hàng thương mại bao gồm tất cả các chi phí phát sinh trong quá trình hoạt động, được chia thành hai loại chính: chi phí lãi và chi phí phi lãi Theo nội dung kinh tế, chi phí của ngân hàng được phân thành 10 khoản mục chi khác nhau.
- Chi về hoạt động tín dụng.
- Chi phí hoạt động dịch vụ.
- Chi phí hoạt động ngoại hối.
- Chi nộp thuế và các khoản phí, lệ phí.
- Chi phí hoạt động khác.
- Chi phí cho nhân viên.
- Chi cho hoạt động quản lý và công cụ.
- Chi phí dự phòng, bảo toàn và bảo hiểm tiền gửi của khách hàng.
Chi phí cho hoạt động tín dụng là một trong những khoản chi lớn nhất trong ngân hàng thương mại, tương tự như thu nhập Bên cạnh đó, các khoản chi cho dịch vụ cũng chiếm tỷ trọng đáng kể Để nâng cao hiệu quả kinh doanh, ngân hàng cần tập trung vào việc giảm chi phí tín dụng một cách từng bước.
1.2.1.3 Lợi nhuận của ngân hàng thương mại
Lợi nhuận của NHTM là chênh lệch giữa thu nhập và chi phí trong niên độ kế toán và bao gồm : lợi nhuận trước thuế và lợi nhuận ròng.
+ Lợi nhuận trước thuế = Tổng thu nhập – Tổng chi phí
+ Lợi nhuận sau thuế = Lợi nhuận trước thuế – Thuế thu nhập doanh nghiệp
Trong đó thuế thu nhập doanh nghiệp phải nộp với thuế suất 25 % năm
Lợi nhuận ròng là chỉ số quan trọng phản ánh kết quả tài chính cuối cùng của một doanh nghiệp Để đánh giá mức độ hiệu quả của lợi nhuận này, chúng ta cần xem xét các chỉ tiêu tài chính liên quan.
Tỷ suất lợi nhuận trên tài sản (ROA) là chỉ tiêu quan trọng, giúp so sánh lợi nhuận ròng trong kỳ với tổng tài sản có bình quân Chỉ số này cho thấy hiệu quả sử dụng tài sản, cụ thể là mỗi đồng tài sản có sẽ tạo ra bao nhiêu lãi ròng.
Tỷ suất lợi nhuận trên vốn chủ sở hữu (ROE) là chỉ tiêu quan trọng, so sánh lợi nhuận ròng trong kỳ với vốn chủ sở hữu bình quân Chỉ số này giúp đánh giá hiệu quả sử dụng vốn chủ sở hữu, cho biết mỗi đồng vốn chủ sở hữu tạo ra bao nhiêu lãi ròng.
Chỉ tiêu ROA và ROE càng cao, hiệu quả kinh doanh của ngân hàng càng tốt Lợi nhuận thực hiện trong năm phản ánh kết quả kinh doanh của ngân hàng thương mại, bao gồm lợi nhuận từ hoạt động nghiệp vụ như tín dụng và đầu tư, cùng với lợi nhuận từ các hoạt động khác Trong đó, lợi nhuận từ hoạt động tín dụng thường chiếm tỷ trọng lớn, từ 70% trở lên.
85 % Do đó, việc nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng có ý nghĩa rất quan trọng trong hoạt động của NHTM.
1.2.2 iệu quả hoạt động tín dụng của NHTM
Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại bao gồm huy động vốn và cho vay, vì vậy các nhà quản trị cần đo lường hiệu quả từng hoạt động riêng lẻ và đánh giá hiệu quả chung Hiện nay, các nhà quản trị ngân hàng đang tập trung vào các chỉ tiêu hiệu quả của từng hoạt động tín dụng.
* Đối với hoạt động huy động vốn :
+ Nguồn vốn huy động và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động
+ Tỷ lệ Vốn huy động so với Tổng nguồn vốn
+ Tỷ lệ Vốn huy động, so với Vốn chủ sở hữu
+ Lãi suất bình quân đầu vào
* Đối với hoạt động tín dụng ( cho vay )
+ Dư nợ tín dụng và tốc độ tăng trưởng tín dụng
+ Dư nợ / Nguồn vốn huy động
+ Dư nợ / Tổng tài sản
+ Lãi suất bình quân đầu ra
+ Vòng quay vốn tín dụng
+ Tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu
1.2.2.1 Đánh giá kết quả huy động vốn và tín dụng a Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy độngvà các tỷ lệ liên quan
Những hạn chế trong hoạt động tín dụng của NH Phương Đông
2.1/ Vài nét về quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Đông
2.1.1 ơ lược quá trình hình thành, phát triển và cơ cấu tổ chức
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Đông, viết tắt là OCB (Orient Commercial Joint Stock Bank), được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp giấy phép thành lập và hoạt động vào ngày 13 tháng 4 năm 1996, theo quyết định số 0061/NHGP của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
+ Trụ sở chính ( Hội sở)
Trụ sở chính đặt tại 45 Lê Duẫn, quận 1 TP HCM Điện thoại (848) 08.38220 960
Email : ocb@ocb.com.vn
Website : www.ocb.com.vn
Ngân hàng BNP Paribas (Pháp)
Tổng Cty Bến Thành (Sunimex)
Ban Quản Trị Tài Chính Thành Ủy TPHCM
Ngân CP Ngoại Thương Việt Nam
Cty CP Dịch Vụ Tổng hợp Sài Gòn.
+ Mạng lưới các đơn vị giao dịch
Tính đến tháng 09/2010 OCB có 75 điểm giao dịch trên cả nước bao gồm các chi nhánh, các phòng giao dịch, các quỹ tiết kiệm.
GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG
Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng Thương mại Phương Đông giai đoạn 2010- 2015
Từ năm 2007 đến 2008, tỷ lệ nợ xấu tại OCB ở mức cao, mặc dù năm 2009 có sự cải thiện khi giảm xuống dưới mức quy định của Ngân hàng Nhà nước, nhưng tỷ lệ thực tế vẫn còn cao và tiềm ẩn nhiều rủi ro trong hoạt động tín dụng Đặc biệt, nợ có khả năng mất vốn của OCB hiện đang ở mức đáng lo ngại.
150 tỷ đồng Có thể nói đây là điểm yếu trong hoạt động tín dụng của OCB
Trong chương II, luận văn phân tích hoạt động tín dụng của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phương Đông (OCB) từ 2007 đến 2009, bao gồm huy động và cho vay vốn Dữ liệu cho thấy OCB đã đạt được thành tựu đáng kể với tốc độ tăng trưởng vốn huy động khá cao, mặc dù không đồng đều Hoạt động cho vay của ngân hàng cũng cho thấy sự phát triển ổn định, với tỷ lệ sử dụng vốn sinh lời cao Đánh giá tổng thể cho thấy hoạt động tín dụng của OCB hiệu quả, tạo ra thu nhập lớn và đóng góp vào sự phát triển của nền kinh tế xã hội.
CHƯƠNG III GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG PHƯƠNG ĐÔNG GIAI ĐOẠN
3.1 Định hướng và mục tiêu phát triển Ngân hàng thương mại Cổ phần Phương Đông giai đoạn 2010-2015
+ Tiếp tục đầu tư và phát triển tái cấu trúc nguồn nhân lực nhằm đáp ứng việc vận hành cơ cấu tổ chức bộ máy mới
OCB đang nỗ lực xây dựng và phát triển thành ngân hàng đa năng, với trọng tâm là ngân hàng bán lẻ, nhằm trở thành một trong 10 ngân hàng cổ phần hàng đầu tại Việt Nam.
+ Đẩy mạnh việc ứng dụng công nghệ thông tin phục vụ kế hoạch phát triển kinh doanh.
+ Tăng cường công tác quản lý rủi ro, quản trị điều hành
+ Chuyển đổi cơ cấu doanh thu , lợi nhuận theo hướng mở rộng dịch vụ ngân hàng bán lẻ hiện đại.
+ Đẩy mạnh việc đầu tư phát triển thương hiệu OCB.,
3.1.2 Mục tiêu : a Mục tiêu về năng lực tài chính:
Đến cuối năm 2010, công ty phấn đấu tăng vốn điều lệ tối thiểu lên 3.100 tỷ đồng, tiếp theo là 5.000 tỷ đồng vào năm 2012 và đạt 8.500 tỷ đồng vào năm 2015 Mục tiêu này liên quan đến hoạt động huy động vốn và tín dụng của công ty.
+ Hoạt động huy động vốn
Hội đồng quản trị và ban điều hành hệ thống Ngân hàng thương mại Phương Đông đã thống nhất thông qua chương trình kế hoạch hàng năm và kế hoạch trung hạn từ năm 2010 đến 2015, nhấn mạnh tầm quan trọng của công tác huy động vốn như điều kiện tiên quyết để mở rộng quy mô hoạt động tín dụng Trong kế hoạch huy động vốn, OCB tập trung vào tính ổn định và phát triển bền vững, hợp lý với các mục tiêu định hướng rõ ràng.
Trong năm 2010, mức tăng trưởng nguồn vốn huy động đạt 22% so với năm 2009, trong khi mức tăng trưởng bình quân hàng năm trong giai đoạn 2011 đến 2015 đạt 32% Tỷ trọng huy động vốn từ các tổ chức kinh tế và cá nhân (khách hàng) duy trì ở mức tối thiểu như năm 2009 (trên 77,9%) và dự kiến sẽ đạt khoảng 80% - 85% vào năm 2015.
+ Tăng tỷ trọng nguồn vốn huy động có kỳ hạn trên 12 tháng từ trên 60 % lên 65% năm 2011 và đạt tỷ trọng từ 66% - 70% vào năm 2015
+ Nâng dần tỷ trong huy động vốn bằng VND trong tổng nguồn vốn huy động và đạt mức trên 90 % vào năm 2015
Để đạt được sự tăng trưởng bền vững trong tiền gửi, cần thiết lập một chiến lược kiểm soát chi phí hợp lý Một trong những giải pháp hiệu quả là phát triển dịch vụ thu hộ, giúp gia tăng tiền gửi không kỳ hạn với chi phí đầu vào thấp.
+ Thiết kế các sản phẩm tiền gửi linh hoạt để đáp ứng nhu cầu khách hàng.
Hoạt động tín dụng là yếu tố cốt lõi và quan trọng nhất trong mọi hoạt động của ngân hàng, đóng vai trò như xương sống của hệ thống tài chính Ban quản lý OCB luôn khẳng định nhiệm vụ trung tâm này khi xây dựng kế hoạch hành động hàng năm và chiến lược dài hạn Các mục tiêu định hướng cho hoạt động tín dụng được xác định rõ ràng nhằm đảm bảo sự phát triển bền vững của ngân hàng.
Để duy trì mức dư nợ hiện tại, cần đảm bảo tốc độ tăng trưởng dư nợ đạt 25% trong năm 2010 Mục tiêu là phấn đấu đạt tốc độ tăng trưởng tín dụng bình quân từ năm 2011 trở đi.
+ Xác lập tỷ trọng cho vay ngắn hạn và cho vay trung-dài hạn vào năm 2015 là 61%-39%.
+ Tìm kiếm và phát triển cho vay các dự án nông nghiệp của Chính phủ và các tổ chức tài trợ khác.
Để duy trì và phát triển dư nợ tín dụng cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ trong lĩnh vực sản xuất, cần đảm bảo tính ổn định, tận dụng lợi thế cạnh tranh và xây dựng khả năng phát triển bền vững.
+ Tăng cường công tác tiếp thị cho các hoạt động tín dụng tài trợ thương mại để tăng thu nhập từ các khoản phí.
+ Chủ động thực hiện công tác tiếp thị cho vay tiêu dùng đối với cá nhân đề nâng thu nhập đầu ra
Nâng cao chất lượng tín dụng và đảm bảo tỷ lệ nợ xấu dưới 2%, thấp hơn mức quy định của Ngân hàng Nhà nước, là mục tiêu quan trọng trong việc cải thiện hiệu quả kinh doanh Để đạt được điều này, cần triển khai các giải pháp kịp thời nhằm xử lý nợ xấu một cách hiệu quả.
- Năm 2010 : 15.220.000 triệu đồng ( Tăng 20 % so với 2009)
-Năm 2015 phấn đấu đạt: 39.900.000 triệu đồng
+ Hệ số an toàn vốn tối thiểu ( CAR ):
+ Tỷ suất lợi nhuận / Tài sản ( ROA)
+ Tỷ suất lợi nhuân / Vốn ( ROE)
+ Tỷ lệ thu nhâp/ cổ phiếu
3.2 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại Cổ phần Phương Đông trong giai đoạn 2010-2015 Để hoàn thành được các mục tiêu đề ra đòi hỏi Ngân hàng thương mại Cổ phần Phương Đông phải có sự nổ lực cao với các giải pháp thích hợp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng:
3.2.1 iải pháp thuộc về cơ chế chính sách và tăng năng lực tài chính của OCB 3.2.1.11.1 Về cơ chế chính sách
Ngân hàng thương mại Cổ phần Phương Đông cần thiết lập một cơ chế chính sách linh hoạt, thường xuyên điều chỉnh theo biến động của thị trường Việc duy trì một cơ chế chính sách cứng nhắc sẽ gây khó khăn cho các chi nhánh và toàn hệ thống trong hoạt động kinh doanh.
OCB đang xây dựng cơ cấu tổ chức nhằm tập trung vào khách hàng, đồng thời tăng cường quản lý rủi ro và phù hợp với thực tiễn tại Việt Nam Quy trình tuyển dụng, quy hoạch, bổ nhiệm và luân chuyển được thiết lập với mục tiêu nâng cao năng suất lao động và hiệu quả công tác.
+ Xây dựng quy trình hoạt động của Ban Tổng giám đốc để đảm bảo điều hành thông suốt, nhịp nhàng và có hiệu quả
+ Chuẩn hóa Quy trình tín dụng
+ Hoàn thiện quy trình xử lý nợ và miễn giảm lãi
+ Điều chỉnh việc phân cấp, phân quyền phán quyết tín dụng theo hướng nâng cao khả năng cạnh tranh và trách nhiệm của các chi nhánh
+ Kiểm tra, kiểm soát thường xuyên những khoản nợ xấu, tiềm ẩn rủi ro cao tại các đơn vị trực thuộc
+ Nâng cao hiệu quả hoạt động của Ban quản lý Tài sản- Nợ ( ALCO)
3.2.1.2 1.2 Về năng lực tài chính của OCB :
Quy mô hoạt động kinh doanh và tín dụng của OCB phụ thuộc vào vốn chủ sở hữu, đặc biệt là vốn điều lệ, phản ánh năng lực tài chính và cạnh tranh của ngân hàng Do đó, Hội đồng quản trị cần nhanh chóng thực hiện các giải pháp tăng vốn để đến ngày 31/12/2010, vốn điều lệ của OCB đạt 3.100 tỷ VND, vượt mức tối thiểu 3.000 tỷ VND theo quy định của Chính phủ.
