3.2 .1Giải pháp thuộc về cơ chế chính sách và năng lực tài chính của OCB
3.2.3 Giải pháp cho hoạt động tín dụng
3.2.3.1Nâng cao hiệu quả thẩm định tín dụng
+ Thực hiện tốt quy trình cơng tác thẩm định tín dụng ngắn hạn và trung dài hạn Muốn nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, trước hết cần làm tốt cơng tác thẩm định tín dụng. Đối với sở giao dịch của OCB, việc thẩm định được thực hiện qua phòng thẩm định, do có tính chun nghiệp cao, đội ngũ cán bộ, chuyên viên có kinh nghiệm, nên chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng được đảm bảo, do đó những khoản tín dụng vừa và lớn của OCB có độ rủi ro thấp. Nhưng đối với các chi nhánh của OCB, thẩm định tín dụng chưa được tách khỏi nghiệp vụ tín dụng do đó chất lượng cơng tác thẩm định và kinh doanh tín dụng chưa đảm bảo, rủi ro tác nghiệp cịn rình rập và tiềm ẩn. Đây là vấn đề cần hết sức quan tâm cả về tính chun mơn, cả về đạo đức nghề nghiệp của cán bộ nhân viên phịng tín dụng
Để đảm bảo chất lượng tín dụng đi đơi với việc mở rộng tín dụng, Ngân hàng Phương Đơng cần chủ động tìm kiếm dự án, khách hàng, tập trung vốn vào các chương trình dự án kinh tế khả thi theo khu vực, theo ngành kinh tế, tăng trưởng dư nợ lành mạnh, đảm bảo an toàn vốn, thu hồi được vốn để tiếp tục cho vay. Để làm được điều này, OCB cần quan tâm trước hết đến nâng cao hiệu quả thẩm định tín dụng, vừa góp phần mở rộng tín dụng, vừa góp phần nâng cao chất lượng và hiệu quả tín dụng.
3.2.3.2Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng và đối tượng khách hàng
Các sản phẩm tín dụng của OCB tương đối đa dạng, với khoảng 30 danh mục sản phẩm phù hợp với quy mơ hiện có của OCB. Trong giai đoạn tới, OCB cần đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, nâng sản phảm tín dụng lên trên 45 danh mục, để vừa mở rộng quy mô, vừa thỏa mãn được nhu cầu của khách hàng. Bên cạnh việc duy trì và phát triển các sản phẩm tín dụng đã có, OCB cần :
+ Mở rộng hình thức chiết khấu chứng từ có giá. Đây là loại hình tín dụng có mức độ rủi ro thấp, do đó cần quảng cáo,tiếp thị, cung cấp thơng tin cho khách hàng để giới thiệu sản phẩm “ chiết khấu “ cho khách hàng. Đồng thời cần nghiên cứu để có thể triển khai hình thức Bao thanh tốn quốc nội trong một tương lai không xa
+ Mở rộng cho vay thấu chi để thu hút khách hàng cá nhân : Cho vay thấu chi là hình thức cho vay rất phổ biến hiện nay, trước mắt vì chưa phát triển hệ thống dịch vụ thẻ, Ngân hàng thương mại Cổ phần Phương Đơng có thể mở rộng hình thức cho vay này cho các đối tượng khách hàng tổ chức kinh tế. Nếu đối với các khách hàng có chất lượng tốt, Ngân hàng thương mại Cổ phần Phương Đơng có thể cho vay thấu chi khơng cần tài sản đảm bảo. Đây cũng là một dịch vụ tiện ích cung cấp thêm cho khách hàng tiền gửi có nhu cầu cần vốn thanh tốn tạm thời, tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng của khách hàng được thông suốt.
+ Mở rộng đối tượng cho vay:
- Đối với cho vay ngắn hạn: Ngoài cho vay bổ sung nhu cầu vốn luân chuyển (vốn kinh doanh ngắn hạn) trong sản xuất kinh doanh, Ngân hàng Phương Đơng cịn cho vay tiêu dùng cải thiện đời sống.
- Đối với cho vay trung dài hạn: Tăng cường cho vay tiêu dùng trả góp nhà đất, phương tiện đi lại. Đặc biệt trên địa bàn TP Hồ Chí Minh có nhiều chung cư cao tầng đang thu hút khách hàng tuy không bằng những năm trước, nhưng nhu cầu vẫn còn khá cao. Cho vay trả góp nhà ở là nhu cầu của khách hàng, các ngân hàng, trong đó có ngân hàng Phương Đơng chung sức góp phần cho nhu cầu của xã hội
Trong những năm gần đây tình hình kinh tế xã hội ổn định và phát triển, đời sống của đại bộ phận nhân dân được nâng lên. Nền kinh tế phát triển, nhu cầu vay vốn tiêu dùng của khách hàng ngày càng cao. Tín dụng ngân hàng là hình thức tài trợ chính cho sự tiêu dùng (Mua sắm phương tiện đi lại, hàng điện máy, hàng cơng nghệ phẩmv.v). Tín dụng tiêu dùng sẽ góp phần giải quyết những nhu cầu cấp thiết nhằm cải thiện đời sống người dân. Mặt khác tín dụng tiêu dùng cũng thúc đẩy gia tăng tiêu thụ sản phẩm hàng hoá dịch vụ, kích thích sản xuất phát triển. Ngân hàng Phương Đơng khi mở rộng loại hình tín dụng tiêu dùng này sẽ có thêm thị trường lớn và chắc chắn thu được khoản lợi nhuận đáng kể.
+ Tiếp tục duy trì mối quan hệ tốt với các khách hàng hiện tại:
- Quan tâm và thực hiện các ưu đãi về lãi suất cho vay, lãi suất tiền gửi, ưu tiên phục vụ các dịch vụ… cho các khách hàng có quan hệ nhiều năm liền để tiếp tục
tài trợ cho các dự án mới của khách hàng nhằm giữ vững dư nợ của các khách hàng hiện hữu.
- Thường xuyên theo dõi tình hình trả lãi, nợ gốc và tái tục kịp thời các hợp đồng hạn mức gần đến hạn để phục vụ kịp thời cho hoạt động tín dụng của khách hàng.
- Giới thiệu các dịch vụ mới, tư vấn các biện pháp hạn chế rủi ro về lãi suất, tỷ giá hối đoái để các doanh nghiệp kinh doanh và sử dụng vốn vay hiệu quả hơn.
- Mở rộng việc tài trợ thương mại cho khách hàng có L/C xuất khẩu khơng đủ tài sản đảm bảo hoặc phát hành L/C có mức ký quỹ phù hợp với từng đối tượng khách hàng, dựa trên một cơ chế kiểm soát rủi ro cụ thể.
Liên kết với BNPP và Việtcombank đẩy mạnh nghiệp vụ tài trợ xuất nhập khẩu trong toàn hệ thống, đặc biệt tại các chi nhánh khu vực TP.HCM ,các chi nhánh nằm ở các vùng kinh tế trọng điểm.
+ Phát triển khách hàng mới từ nhiều nguồn, trong đó chú trọng khách hàng là những doanh nghiệp quy mô vừa và lớn, trên cơ sở các mối quan hệ mới, xem các doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp tư nhân và khách hàng cá nhân là khách hàng mục tiêu cần phát triển để mở rộng thị phần tín dụng của OCB
3.2.2.3 Tăng cường cơng tác quản lý rủi ro tín dụng
+ Chỉ đạo và tăng cường theo dõi tình hình nợ quá hạn và nợ xấu trên toàn hệ thống, từ đó có biện pháp thích ứng với từng đối tượng khách hàng nhằm xử lý tốt những khoản nợ quá hạn và nợ xấu hiện đang tồn tại, đồng thời tăng cường cơng tác quản lý tín dụng để bảo đảm tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu giảm hơn nữa. Đặc biệt đối với khoản nợ có khả năng mất vốn, cần cố gắng ngăn chặn sự gia tăng, đồng thời tím cách giảm xuống dưới 1%
+ Đưa vào sử dụng hệ thống xếp hạng tín nhiệm mới của OCB, dựa vào hệ thống này, kết hợp với việc tiếp cận các thông tin được cung cấp từ Trung tâm Thơng tin Tín dụng ( CIC) của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, cho phép xếp hạng tín nhiệm đối với mọi khách hàng, kể cả khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân. Đây là chỗ dựa tin cậy để thực hiện viêc cho vay và mở rông cho vay tại OCB.
Cũng nhờ đưa hệ thống xếp hạng tín nhiệm mới vào sử dung, OCB có thể cấp tín dụng khơng có tài sản đảm bảo hoặc có ít tài sản đảm bảo đối với khách hàng được xếp hạng tín nhiệm cao ( Xếp hạng AAA, AA, hoặc A )
3.2.4iải pháp hỗ trợ huy động vốn và tín dụng
+ Mở rộng hoạt động dịch vụ và ngân quỹ, để tăng thu nhập từ phí dịch vụ. + Mở rộng kinh doanh ngoại tệ, tăng thu nhập từ kinh doanh ngoại hối. + Triển khai hoạt động tín dụng tư vấn, tăng thu phí từ hoạt động tư vấn. + Duy trì hoạt động đầu tư, tăng thu nhập đầu tư, nhất là đầu tư tài chính.
Trao đổi thơng tin liên quan đến hoạt động ngân hàng với đối tác về sản phẩm, dịch vụ hiện hành để Ngân hàng thương mại Cổ phần Phương Đông nghiên cứu và đưa vào sử dụng các sản phẩm dịch vụ này, tạo nét đặc trưng về sản phẩm dịch vụ cho hệ thống Ngân hàng thương mại Cổ phần Phương Đông.
+ Phát triển dịch vụ thu hộ :
Dịch vụ thu hộ đang phát triển rất mạnh, đặc biệt là đối với đối tượng khách hàng là tổ chức kinh tế hoạt động tín dụng trong lĩnh vực dịch vụ bưu chính viễn thơng, điện lực, bệnh viện, nước. Hiện nay, Ngân hàng thương mại Cổ phần Phương Đông đang triển khai dịch vụ thu hộ và nhờ thu với Công ty dịch vụ Bưu chính Viễn thơng Sài Gịn, Cơng ty cổ phần Khách sạn Du lịch Sài Gòn, Trung tâm hỗ trợ khách hàng và Quản lý cước TPHCM. Ngân hàng thương mại Cổ phần Phương Đông cần khai thác thế mạnh mối quan hệ có sẵn để tiếp tục mở rộng loại hình dịch vụ này tại các địa bàn khác mà Ngân hàng thương mại Cổ phần Phương Đơng có chi nhánh nhằm gia tăng số dư tiền gửi cho chi nhánh nói riêng và cho tồn hệ thống nói chung.
Ngân hàng thương mại Cổ phần Phương Đơng cũng cần tìm kiếm những đối tượng khách hàng mới để cung cấp loại hình dịch vụ này như các bệnh viện hoặc Trung tâm khám chữa bệnh. Đây là đối tượng khách hàng tiềm năng rất lớn, hứa hẹn số dư tiền gửi tương đối lớn và ổn định.
3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Cần quan tâm đến nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và có chiến lược lâu dài phát triển nguồn nhân lực có chất lượng cao. Con người luôn là yếu tố quan trọng và quyết định, con người ln đóng vai trị quan trọng trong sự thành công của một tổ chức. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực sẽ góp phần nâng cao tính sẵn sàng đáp ứng và năng lực phục vụ của nhân viên ngân hàng, theo đó sự tin tưởng của khách hàng về dịch vụ của ngân hàng sẽ không ngừng gia tăng. Để có một đội ngũ nhân viên có năng lực, trình độ chun mơn cao, có tác phong chuyên nghiệp và đạo đức nghề nghiệp… đòi hỏi Ngân hàng thương mại Cổ phần Phương Đơng phải có các giải pháp cụ thể và thực hiện triệt để nhằm hoàn thiện và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực:
- Tăng cường đội ngũ lãnh đạo cấp cao và các chi nhánh
- Đẩy mạnh việc đào tạo nhân viên, trong đó chú trọng đội ngũ nhân viên tín dụng
và marketing để đáp ứng những thách thức trong tương lai. Chỉ tăng thêm nhân sự cho các chi nhánh và phòng giao dịch mới.
- Thực hiện chính sách điều chuyển cán bộ: Giám đốc chi nhánh và nhân viên không đạt chỉ tiêu kế hoạch và các yêu cầu cơ bản sẽ bị điều chuyển sang cơng việc khác có chức vụ thấp hơn.
- Tổ chức những buổi tập huấn chuyên đề trong nội bộ Ngân hàng thương mại Cổ phần Phương Đơng để nâng cao trình độ cán bộ nhân viên Ngân hàng thương mại Cổ phần Phương Đông, đưa một số cán bộ chủ chốt đào tạo các lớp nghiệp vụ ở trong và ngoài nước. Kết hợp với các trường đại học, các trung tâm để mở các lớp đào tạo ngắn hạn về chuyên môn nghiệp vụ nhằm giúp đội ngũ nhân viên nâng cao các kỹ năng phục vụ và bồi dưỡng kiến thức về chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng. .
3.2.6 Phát triển mạng lưới giao dịch
Mạng lưới hoạt động giao dịch có ý nghĩa rất quan trọng đến hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng. Mạng lưới càng nhiều, càng tiếp cận tốt hơn, thuận tiện hơn với các loại khách hàng, không những cho công tác huy động vốn, mà cả cho vay khách hàng. Chính vì vậy, việc phát triển mạng lưới là hết sức cần thiết
Trong năm 2010 , Ngân hàng Phương Đơng có kế hoạch thành lập mới 6 chi nhánh (trong đó nâng cấp 3 phịng giao dịch liền kề là PGD Đồng Tháp , PGD Vĩnh Long , PGD Sóc Trăng ) và 14 phịng giao dịch (trong đó nâng cấp 4 quỹ tiết kiệm). Nâng hệ thống mạng lưới ngân hàng Phương Đông lên 85 điểm giao dịch vào cuối năm 2010 . Phấn đấu đến năn 2012 có 120 điểm giao dịch , đến cuối năm 2015 sẽ có 150 điểm giao dịch
Phát triển mạng lưới hoạt động tín dụng, khơng những phải gia tăng vốn tự có mà cịn phải có đội ngũ cán bộ, nhân viên sẵn sàng đi “ công tác Vùng Xa, vùng sâu ”. Động viên bằng lợi ích vật chất, để động viên cán bộ, chuyên viên ủng hộ và thực hiện chính sách của lãnh đạo trong bố trí sắp xếp nhân lực
3.2.7ở rộng quan hệ hợp tác với các định chế tài chính:
Tăng cường quan hệ hợp tác với đối tác chiến lược như BNP – Paribas thông qua việc tăng cường các hoạt động tín dụng của liên minh chiến lược OCB – BNPP để từng bước nối kết với BNPP mở hoạt động tín dụng ra ngồi lãnh thổ Việt Nam
Ngồi ra OCB đang là đối tác của Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất- Nhập khẩu Viêt nam ( Eximbank), Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á ( EAB) và một số ngân hàng khác, vì vậy OCB nên mở rộng hơn nữa quan hệ hợp tác với các đối tác này trong hoạt động tín dụng
3.2.8 Đổi mới và hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng
Hồn thành dự án Core Banking system để nhanh chóng phát triển các dịch vụ tiện ích của dịch vụ ngân hàng hiện đại, ngân hàng đa kênh ( SMS Banking, Mobile Banking, Internet Banking) tạo thêm thu nhập ngoài lãi và xây dựng hệ thống thông tin phục vụ công tác quản trị điều hành , kiểm soát nội bộ kịp thời và chính xác .
Tiếp tục thực hiện các dự án công nghệ thông tin :
- Các dự án hỗ trợ dự án hệ thống ngân hàng lõi để thực hiện hệ thống E – Banking ,hệ thống quản lý quan hệ khách hàng .
- Các dự án công nghệ thông tin ngoài dự án ngân hàng lõi : - Củng cố hệ thống an ninh , bảo mật .
- Hệ thống Video Conference.
- Thiết bị dự phòng cho hệ thống ngân hàng
Dịch vụ Home-banking (Internet banking, Cash Management, SMS banking, phone-banking) ngày càng phát triển và trở thành một công cụ đắc lực cho các ngân hàng mở rộng thị phần cung cấp dịch vụ. Ngân hàng thương mại Cổ phần Phương Đông đã triển khai dịch vụ Home Banking, nhưng chưa đầy đủ, chỉ truy vấn và thông báo số dư, tỷ giá, lãi suất… Ngân hàng thương mại Cổ phần Phương Đơng cần mở rộng và đẩy mạnh loại hình dịch vụ này với sự hỗ trợ của công nghệ tin học, để có thể gia tăng doanh số giao dịch cũng như số lượng khách hàng giao dịch, nhất là khách hàng cá nhân
3.2.9 Hoàn thiện hệ thống quản kinh doanh và tăng cường công tác kiểm tra,kiểm soát nội bộ kiểm soát nội bộ
Hiệu quả trong hoạt động tín dụng của OCB khơng tách rời khỏi sự an toàn và tuân thủ đúng quy định của Ngân hàng Nhà nước VN. Hiệu quả hoạt động tín dụng và sự an tồn trong hoạt động tín dụng mới đảm bảo tính bền vững trong phát triển và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh nói chung, vì vậy đẩy mạnh cơng tác kiểm tra, hồn thiện hệ thống quản lý rủi ro và tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ là việc làm hết sức cần thiết nhằm tạo sự phát triển bền vững của Ngân hàng thương mại Cổ phần Phương Đông:
Ngân hàng phương Đông đã thành lập Ủy ban Quản trị Tài sản – Nợ ( ALCO) và đã đi vào hoạt động để quản trị rủi ro thanh khoản và rủi ro thị trường một cách hiệu quả hơn. Ngân hàng Phương Đông cũng đã thành lập Ban Quản lý rủi ro và hoàn thiện hệ thống quản lý rủi ro một cách tập trung và hiệu quả, đáp ứng sự phát triển ngày càng lớn mạnh của Ngân hàng. Điều này rất có ích trong thực tiễn khi đối phó với những biến động liên tục và khó dự đốn trước được trên thị trường hiện nay.