BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH oOo ĐÀO QUỲNH TRANG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÕN T.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH -oOo - ĐÀO QUỲNH TRANG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÕN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH GÕ VẤP KHỐ LUẬN TỐT NGHIỆP CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 7340201 TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2022 ii iii BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH -oOo - ĐÀO QUỲNH TRANG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÕN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH GÕ VẤP KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 7340201 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC TS HỒ CÔNG HƢỞNG iv TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2022 LỜI CAM ĐOAN Tên tơi là: ĐÀO QUỲNH TRANG Khóa luận tốt nghiệp cam kết với đề tài: “GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÕN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH GÕ VẤP” Giáo viên hƣớng dẫn: TS HỒ CÔNG HƢỞNG Luận văn tốt nghiệp cơng trình nghiên cứu tơi, nội dung số liệu luận văn hoàn tồn trung thực, khơng có nội dung đƣợc công bố trƣớc nội dung ngƣời khác làm ngồi luận văn này, khơng bao gồm tham chiếu đến nguồn Tp Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2022 SINH VIÊN THỰC HIỆN (Ký, ghi rõ họ tên) ĐÀO QUỲNH TRANG v LỜI CẢM ƠN Thực tế cho thấy để thành công công việc cần phải có hỗ trợ, giúp đỡ ngƣời xung quanh, dù giúp đỡ hay nhiều dù trực tiếp hay gián tiếp Trong suốt thời gian từ bắt tay vào làm đề cƣơng khóa luận tốt nghiệp, tác giả nhận đƣợc quan tâm, hƣớng dẫn, giúp đỡ tận tình Thầy/Cơ giáo, gia đình bạn bè xung quanh Với lịng biết ơn vô sâu sắc, tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Thầy/Cô trƣờng Đại học Ngân hàng Tp HCM dành tâm huyết để truyền đạt vốn kiến thức cho em, học quý giá suốt thời gian học tập trƣờng Tác giả xin chân thành cảm ơn Thầy HỒ CƠNG HƢỞNG tận tình hƣớng dẫn tác giả qua buổi nói chuyện trao đổi đề tài nghiên cứu Nhờ dẫn lời dạy đó, đề cƣơng luận văn tác giả đƣợc hoàn thành cách đáng kể Một lần nữa, tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Thầy Luận văn đƣợc hồn thành vịng tháng Ban đầu, tác giả cịn nhiều bỡ ngỡ kiến thức cịn hạn chế nên khơng tránh khỏi sai sót Qua đó, tác giả mong nhận đƣợc đóng góp ý kiến Q thầy trƣờng để giúp cho luận văn tốt nghiệp tác giả ngày hoàn thiện Tác giả xin chân thành cảm ơn! Tp Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2022 SINH VIÊN THỰC HIỆN (Ký, ghi rõ họ tên) ĐÀO QUỲNH TRANG vi MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN iv LỜI CẢM ƠN v DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT, KÝ HIỆU ix DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ x MỞ ĐẦU xi CHƢƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NHTM .1 1.1 Tổng quan tín dụng NHTM 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Tín dụng NHTM 1.1.2.1 Khái niệm tín dụng NHTM 1.1.2.2 Vai trị tín dụng NHTM 1.1.2.3 Phân loại tín dụng NHTM 1.2 Hiệu hoạt động tín dụng tiêu chí xác định hiệu tín dụng NHTM 10 1.2.1 Khái niệm quan điểm hiệu hoạt động tín dụng NHTM 10 1.2.2 Các tiêu chí phản ánh hiệu tín dụng 12 1.2.2.1 Nhóm tiêu chí qui mơ, tốc độ tăng trƣởng tín dụng 12 1.2.2.2 Nhóm tiêu chí đánh giá tài sản ảo đảm hoản tín dụng 13 1.2.2.3 Nhóm tiêu chí đánh giá m c độ rủi ro thu đƣ c gốc l i hoản tín dụng 13 1.2.2.4 Nhóm tiêu chí hiệu suất s dụng vốn 15 1.2.2.5 Nhóm tiêu chí phản ánh t inh doanh tín dụng 16 1.2.3 Cách phân loại n xấu theo qu định NHNN 16 1.2.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đ n hiệu tín dụng NHTM .18 1.2.4.1 Nhóm nhân tố thuộc môi trƣờng inh t .19 1.2.4.2 Nhóm nhân tố thuộc mơi trƣờng pháp lý 19 1.2.4.3 Nh ng nhân tố phía ngân hàng 20 vii 1.2.4.4 Các nhân tố thuộc phía hách hàng 23 1.2.5 Sự cần thi t phải nâng cao hiệu tín dụng NHTM .25 1.3 Một số inh nghiệm nâng cao hiệu tín dụng nƣớc .27 1.3.1 Kinh nghiệm Trung Quốc .27 1.3.2 Kinh nghiệm từ hủng hoảng n dƣới chuẩn Mỹ 2008 30 1.3.3 Kinh nghiệm nâng cao hiệu tín dụng NH NHTMCP Ngoại thƣơng Việt Nam (Vietcom an ) 34 1.3.4 Bài học rút NHTMCP Sài Gịn Thƣơng Tín .38 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI STB – CN GÕ VẤP GIAI ĐOẠN 2019-2021 42 2.1 Giới thiệu hái quát STB 42 2.2 Giới thiệu STB – CN Gò Vấp .43 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển STB – CN Gò Vấp .43 2.2.3 Hoạt động inh doanh STB – CN Gò Vấp giai đoạn 2019-2021 48 2.3 Thực trạng hiệu tín dụng STB – CN Gò Vấp giai đoạn 2019-2021 50 2.3.1 Hiệu tín dụng phƣơng diện qui mơ tốc độ tăng trƣởng tín dụng 50 2.3.2 Hiệu tín dụng hía cạnh cấu cho va KH STB – CN Gò Vấp 52 2.3.3 Hiệu tín dụng từ góc độ chất lƣ ng cho va KH STB – CN Gò Vấp 55 2.3.4 Hiệu tín dụng từ ảo đảm tiền va STB – CN Gò Vấp .57 2.3.5 Hiệu suất s dụng vốn STB – CN Gò Vấp 58 2.3.6 Thu nhập từ hoạt động tín dụng 60 2.4 K t quả, hạn ch ngu ên nhân 61 2.4.1 K t đạt đƣ c 61 2.4.2 Tồn hiệu tín dụng STB – CN Gị Vấp 63 2.4.3 Các ngu ên nhân dẫn đ n tồn hiệu tín dụng STB – CN Gò Vấp 66 2.4.3.1 Nhóm ngu ên nhân chủ quan 66 2.4.3.2 Nhóm ngu ên nhân hách quan .70 viii CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI STB – CN GÕ VẤP GIAI ĐOẠN TỪ NAY TỚI NĂM 2030 .74 3.1 Quan điểm nâng cao hiệu tín dụng NHTMCP Sài Gịn Thƣơng Tín 74 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng STB – CN Gò Vấp giai đoạn từ na đ n năm 2030 78 3.2.1 Định hƣớng phát triển NHTMCP Sài Gịn Thƣơng Tín đ n năm 2030 78 3.2.2 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng STB – CN Gò Vấp 80 3.2.3 Một số i n nghị với Hội sở .87 TÀI LIỆU THAM KHẢO 93 ix DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT, KÝ HIỆU Ch vi t tắt Nghĩa Ti ng Việt Nghĩa Ti ng Anh CN Chi nhánh - DN Doanh nghiệp - DPRR Dự phòng rủi ro - KH Khách hàng - NH Ngân hàng - NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc - NHTM Ngân hàng Thƣơng mại - NHTMCP Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần - RRTD Rủi ro tín dụng - STB Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Sài - Gịn Thƣơng Tín STB – CN Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Sài Gò Vấp Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh Gị Vấp SXKD Sản xuất kinh doanh - TCTD Tín dụng ngân hàng - TSBĐ Tài sản bảo đảm - VND Việt Nam Đồng - - x DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ BẢNG: Bảng 2.1: Danh sách PGD thuộc STB – CN Gò Vấp 44 SƠ ĐỒ: Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ ch c STB – CN Gò Vấp 46 HÌNH: Hình 2.1: Di n i n l i suất liên ngân hàng ( ) 51 BIỂU ĐỒ: Biểu đồ 2.1: Di n i n qui mô tổng tài sản, hu động, dƣ n tín dụng 48 Biểu đồ 2.2: Tốc độ tăng trƣởng tiêu tài STB – CN Gò Vấp 48 Biểu đồ 2.3: Qui mơ tín dụng đầu tƣ Ch ng hốn n STB – CN Gò Vấp 50 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu cho va theo tiền tệ STB – CN Gò Vấp 52 Biểu đồ 2.5: Cơ cấu cho va theo thành phần inh t STB – CN Gò Vấp 54 Biểu đồ 2.6: Cơ cấu cho va theo ngành STB – CN Gò Vấp 55 Biểu đồ 2.7: Tỷ lệ n hạn, n xấu STB – CN Gò Vấp 56 Biểu đồ 2.8: N nhóm 2,3,4,5 STB – CN Gò Vấp 56 Biểu đồ 2.9: Cơ cấu ảo đảm tiền va STB – CN Gò Vấp 2019-2021 57 Biểu đồ 2.10: Qui mô cho va tiền g i STB – CN Gò Vấp 58 Biểu đồ 2.11: Cơ cấu hạn cho va hách hàng STB – CN Gò Vấp 59 Biểu đồ 2.12: Cơ cấu hạn tiền g i hách hàng STB – CN Gò Vấp 59 Biểu đồ 2.13: Cơ cấu cho va theo tiền tệ STB – CN Gò Vấp 60 Biểu đồ 2.14: Cơ cấu hu động theo tiền tệ STB – CN Gò Vấp 60 Biểu đồ 2.15: Thu l i STB – CN Gò Vấp 2019-2021 .61 82 c ngh thu t ấu tr nh Gi m mạnh ạn ng g p nh th m m u cho B n c Nhóm giải pháp hu động vốn a Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn CN cần nghiên cứu phát triển gói sản phẩm huy động vốn chuyên biệt cho nhóm đối tƣợng KH nh m thu hút tiền tạm thời nhàn rỗi, nguồn vốn có chi phí lãi suất tƣơng đối thấp Chẳng hạn, khối KH trƣờng, sở đào tạo, gói sản phẩm huy động vốn đặc thù kết hợp với sản phẩm thu hộ, quản lý dòng tiền, tốn chi phí điện, nƣớc, thẻ cho cán sinh viên trƣờng Cũng nên nghiên cứu, phát triển gói sản phầm huy động, kết hợp cho vay để gia tăng tính linh hoạt sản phẩm huy động, đáp ứng nhu cầu đột xuất KH b Mở rộng quy mô tiền gửi KH trung dài hạn Thực sách KH gửi tiền sở đóng góp KH gửi tiền cho NH Đây đƣợc gọi sách tính điểm tổng số dƣ tiền KH NH Số dƣ tiền gửi KH bao gồm tồn hình thức tiền gửi tốn, tiền gửi có kỳ hạn, giấy tờ có giá mua CN phát hành Căn vào v trí xếp hạng, KH đƣợc cấp chứng nhận hạng KH (trừ KH phổ thơng) Các chƣơng trình chăm sóc KH đƣợc thiết kế cho hạng KH suốt trình KH sử dụng d ch vụ CN Các sách ƣu đãi KH bao gồm: - Các hình thức tích điểm thƣởng để nhận q thƣởng mức; - Hoa tƣơi thiệp ngày sinh nhật ; - SMS Banking miễn phí; - Ƣu đãi phí chuyển tiền nƣớc từ 30 -50%; - Ƣu đãi lãi suất vay cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá 0,5 -1%; Trong bối cảnh cạnh tranh liệt, bên cạnh ƣu đãi kinh tế số d ch vụ vào ngày lễ, CN nên nghiên cứu, áp dụng hình thức chăm sóc 83 thiết thực KH có tổ chức nhƣ hội ngh tình hình kinh doanh; d ch vụ tƣ vấn, đào tạo lập dự án, quản lý tài chính; kỹ lãnh đạo; kỹ bán hàng Chính sách KH trung thành đƣợc xem mấu chốt NH KH giữ trọn niềm tin sử dụng sản phẩm tiền gửi, d ch vụ khác NH, qua giúp NH đáp ứng tốt nhu cầu KH Thêm vào đó, bối cảnh diễn biến kinh tế th trƣờng phức tạp, th trƣờng khác nhƣ bất động sản, chứng khốn có dấu hiệu qua đáy, để thu hút KH gửi tiền có kỳ hạn, với kỳ hạn trung dài hạn CN cần nghiên cứu, mở rộng hình thức gửi tiết kiệm lãi suất thả nổi, gắn với điều kiện vay linh hoạt cho KH Để củng cố nguồn vốn trung dài hạn, sản phẩm huy động, CN cần nghiên cứu mở rộng quan hệ vay vốn từ đ nh chế quốc tế xem x t thực phát hành trái phiếu Nguồn vốn thƣờng có kỳ hạn dài, lãi suất thấp với thực tế NHNN tăng cƣờng quản lý ngoại hối, ƣu tiên ổn đ nh v mơ, kiểm sốt tỷ giá biên độ đ nh, nguồn vốn hấp dẫn cho hoạt động kinh doanh NHTM Nhóm giải pháp quản trị, chi n lƣ c inh doanh STB – CN Gò Vấp a Nâng cao lực quản tr tồn diện STB – CN Gị Vấp, đặc biệt quản tr tín dụng Quản tr NH vấn đề sống NH nói chung, hiệu tín dụng nói riêng, tín dụng hoạt động NH có liên quan tới tất vấn đề rủi ro, gồm rủi ro tín dụng, rủi ro lãi suất, rủi ro tỷ giá, rủi ro kỳ hạn, rủi ro khoản, rủi ro tác nghiệp Đề án tái cấu NH có yêu cầu cụ thể việc tái cấu vấn đề quản tr TCTD giai đoạn tới Công tác tái cấu quản tr CN thời gian tới nên: 84 X c nh c th ch c năng, nhi m v , thẩm qu n c hàng theo th ng l qu c tế; m os c l p h ch qu n v ch c năng, nhi m v qu n tr , i u hành, inh o nh, tr nh t nh trạng v , n i u hành v r c c i u hành inh o nh, v nh h ớng, ngu n t c hoạt h n c c m c ti u ph t tri n lâu ài c c c cấp NH nh tr ng v thổi còi; th c hi n c c c ng t c qu n tr , ng thu n ti n cho vi c i u hành N ,… Theo thông lệ quốc tế, Hội đồng quản tr ch u trách nhiệm chung mục tiêu chiến lƣợc NH, chiến lƣợc rủi ro, quản tr công ty, giám sát hoạt động Ban điều hành, đảm bảo việc thực nghiêm túc chiến lƣợc kinh doanh, chiến lƣợc rủi ro, nguyên tắc giá tr ngân hàng Do đó, Hội đồng quản tr phải: Một là, phê duyệt giám sát chiến lƣợc kinh doanh chung NH, có tính tới lợi ích lâu dài NH, giá tr tài sản cổ đông, ngƣời gửi tiền bên có liên quan; Hai là, phê duyệt giám sát NH thực thi về: - Chiến lƣợc rủi ro tổng thể, có rủi ro NH; Quản lý rủi ro tuân thủ chế, sách quản lý rủi ro; - Hệ thống kiểm sốt nội bộ; - Khn khổ quản tr công ty, nguyên tắc giá tr NH; - Hệ thống lƣơng thƣởng NH Các vấn đề phải quán với Đạo đức kinh doanh phải xác đ nh rõ hành vi đƣợc làm không đƣợc làm, hạn chế tối đa việc chấp nhận rủi ro mức Các chế thông tin, chế tài thƣởng phạt, chế độ lợi ích phải phù hợp, khuyến khích, khơi dậy lịng nhiệt huyết, hành vi đắn hạn chế tối đa tiêu cực, dối trá hoạt động quản tr , điều hành, kinh doanh Bên cạnh đó, Ban điều hành ch u trách nhiệm đảm bảo hoạt động toàn hệ thống phù hợp với chiến lƣợc kinh doanh, v rủi ro sách Hội đồng quản tr phê duyệt 85 Thêm vào đó, Ban Giám đốc phận nịng cốt ch u trách nhiệm thực trách nhiệm giải trình hoạt động hàng ngày ngân hàng Muốn vậy, Ban Giám đốc phải có chế, sách thiết lập cấu quản lý có khả giám sát hiệu hoạt động phận hệ thống C ng c hi u qu n i m so t n i Quán triệt quy đ nh kiểm soát nội tập hợp chế, sách, quy trình, quy đ nh nội bộ, cấu tổ chức TCTD, nh m bảo đảm phòng ngừa, phát hiện, xử lý k p thời rủi ro đạt đƣợc yêu cầu hoạt động an toàn, lành mạnh TCTD Vì nên, CN cần củng cố ban kiểm sốt nội bộ, đảm bảo tất rủi ro chủ yếu CN có sách, quy trình, phƣơng pháp quản lý có biện pháp kiểm sốt; đồng thời tất sách, quy trình, phƣơng pháp đƣợc áp dụng thực thi nhƣ mục tiêu đề Để hạn chế hoạt động vƣợt thẩm quyền, hành vi lừa đảo, kiểm sốt nội phải đảm bảo r ng đ nh kinh doanh quan trọng cần phải đƣợc giám sát theo ngun tắc mắt (ln phải có cá nhân khác thực hiện) Kiện toàn máy quản lý rủi ro toàn diện STB – CN Gị Vấp Theo đó, phát triển hệ thống quản tr rủi ro phù hợp với nguyên tắc, chuẩn mực Ủy ban Basel, quản lý tất rủi ro hệ thống, gồm rủi ro khoản, rủi ro tín dụng, rủi ro th trƣờng (giá cả, lãi suất, tỷ giá), rủi ro tác nghiệp, rủi ro pháp lý và rủi ro chiến lƣợc Ngoài việc độc lập với Khối kinh doanh, để Khối kiểm soát rủi ro hoạt động hiệu quả, cần phải đảm bảo r ng Giám đốc Khối rủi ro đƣợc tiếp cận trực tiếp với Hội đồng quản tr Ủy ban rủi ro Hội đồng quản tr Để đảm bảo tính khách quan phân tích, đánh giá, kiểm soát rủi ro đ nh kinh doanh bên cạnh độc lập Giám đốc khối rủi ro với v trí quản lý, điều hành kinh doanh cao cấp, phận rủi ro phải tách bạch với phận kinh doanh Song, phải thiết lập chế để phận rủi ro đƣợc tiếp cận tất hoạt động kinh doanh, kênh thông tin khối kinh doanh để có đƣợc thơng tin đầu vào 86 b Xây dựng chiến lƣợc kinh doanh hợp lý có tính khả thi cao Đi u chỉnh t c tăng tr ởng STB – CN Gò Vấp quán triệt nguyên tắc tăng trƣởng nhanh – quản lý tốt – hiệu cao, xây dựng chiến lƣợc, kế hoạch kinh doanh mang tính khả thi Tuy nhiên, ba lúc song hành, đặc biệt bối cảnh kinh tế khó khăn, KH CN nhóm KH dễ tổn thƣơng mơi trƣờng cạnh tranh l nh vực NH ngày khốc liệt CN cần điều chỉnh lại tốc độ tăng trƣởng mức độ phù hợp, tối ƣu giai đoạn tới Trên sở cho ph p STB lựa chọn khách hàng linh hoạt hơn, chủ động công tác huy động vốn cân đối hoạt động kinh doanh Điều phù hợp với bối cảnh kinh tế, mục tiêu tái cấu tới, chuyển từ phát triển chiều rộng sang phát triển chiều sâu, giảm mạnh đầu tƣ, giảm qui mô tổng đầu tƣ; phát triển cân đối th trƣờng tài chính, đặc biệt th trƣờng vốn Theo xu nay, mức tối đa