Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam bidv chi nhánh bến nghé

TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ TP HỒ CHÍ MINH KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH SINH VIÊN: NGUYỄN NGUYÊN TRÀ MY CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM-BIDV CHI NHÁNH BẾN NGHÉ Thành phố Hồ Chí Minh, tháng 12 năm 2022 TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ TP HỒ CHÍ MINH KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH SINH VIÊN: NGUYỄN NGUYÊN TRÀ MY MSSV: 1954012189 CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM-BIDV CHI NHÁNH BẾN NGHÉ Ngành: Quản trị kinh doanh Giảng viên hướng dẫn: ThS Nguyễn Nguyên Phong Thành phố Hồ Chí Minh, tháng 12 năm 2022 Báo cáo thực tập GVHD: THS NGUYỄN NGUYÊN PHONG LỜI CẢM ƠN Qua thời gian học tập rèn luyện trường Đại học Mở Thành phố Hồ Chí Minh, bảo giảng dạy nhiệt tình Qúy thầy cô trang bị cho em kiến thức, kĩ quý báu suốt năm học tập trường tảng vững cho trình nghiên cứu viết báo cáo thực tập Trong trình thực tập BIDV-CN Bến Nghé, em có hội áp dụng kiến thức học trường vào thực tế, đồng thời học hỏi thêm nhiều kinh nghiệm thực tế ngân hàng Cùng với nỗ lực thân, em hoàn thành báo cáo thực tập Em xin chân thành cảm ơn thầy Nguyễn Nguyên Phong, giảng viên hướng dẫn, nhiệt tình hướng dẫn em suốt trình thực tập vừa qua để em hồn thành báo cáo thực tập cách tốt Em xin cảm ơn Ban Giám Đốc BIDV-CN Bến Nghé, đặc biệt anh Nguyễn Tiến Lộc- Trưởng phòng Khách hàng Cá Nhân anh chị tạo điều kiện cho em có hội thực tập chi nhánh nhiệt tình giúp đỡ em suốt trình thực tập Qua thời gian thực tập này, giúp em hiểu thêm nhiều hoạt động ngân hàng, thực tập mơi trường làm việc chun nghiệp, thân thiện có nhiều hội để tiếp cận công việc thực tế, học hỏi nhiều điều bổ ích Do trình độ kiến thức hạn chế, thời gian thực tập không nhiều, nên báo cáo thực tập tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đóng góp ý kiến Q thầy anh, chị Phòng Khách Hàng Cá Nhân để báo cáo em hoàn thiện Cuối cùng, em xin chúc Q thầy có nhiều sức khỏe, đạt nhiều thành công công việc sống Kính chúc BIDV-CN Bến Nghé phát triển thịnh vượng tương lai Em xin trân trọng cảm ơn! SVTH: NGUYỄN NGUYÊN TRÀ MY i Báo cáo thực tập GVHD: THS NGUYỄN NGUYÊN PHONG CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập- Tự do- Hạnh phúc  XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Tên đơn vị thực tập: Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt NamBIDV chi nhánh Bến Nghé Họ tên sinh viên: Nguyễn Nguyên Trà My MSSV: 1954012189 Trường Đại học Mở Thành phố Hồ Chí Minh Thời gian thực tập: 03/10/2022-18/12/2022 Thực tập phòng Khách hàng cá nhân Trong trình thực tập đơn vị sinh viên thể hiện: Tinh thần trách nhiệm với công việc ý thức chấp hành kỷ luật: ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Thái độ làm việc sinh viên: ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Nhận xét chung: ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… Tp.Hồ Chí Minh, ngày tháng 12 năm2022 Ký tên đóng dấu SVTH: NGUYỄN NGUYÊN TRÀ MY ii Báo cáo thực tập GVHD: THS NGUYỄN NGUYÊN PHONG DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT: STT TỪ VIẾT TẮT BIDV- CN Bến TỪ ĐẦY ĐỦ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nghé Nam chi nhánh Bến Nghé CVTD Cho vay tiêu dùng, chuyên viên tín dụng CN DNTD Dư nợ tín dụng HĐV Huy động vốn HSTN Hệ số thu nợ HSSDV Hiệu suất sử dụng vốn KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp 10 NHNN Ngân hàng nhà nước 11 NHTM Ngân hàng thương mại 15 NQH Nợ hạn 16 RRTD Rủi ro tín dụng 17 TCTD Tổ chức tín dụng 18 TD 19 PGD Phòng giao dịch 20 KH Khách hàng 21 CBQLKHCN Chi nhánh Tín dụng Cán quản lý khách hàng cá nhân SVTH: NGUYỄN NGUYÊN TRÀ MY iii Báo cáo thực tập GVHD: THS NGUYỄN NGUYÊN PHONG DANH MỤC BẢNG Tên Bảng Trang Bảng 1: Tình hình vốn huy động BIDV- CN Bến Nghé giai đoạn 2019 – 2021 15 Bảng 2: Tình hình sử dụng vốn BIDV- CN Bến Nghé giai đoạn 2019 – 2021 17 Bảng 3: Kết hoạt động kinh doanh BIDV- CN Bến Nghé giai đoạn 2019 -2021 19 Bảng 4: Tình hình dư nợ theo thời hạn BIDV- CN Bến Nghé giai đoạn 2019-2021 26 Bảng 5: Tình hình dư nợ theo đối tượng BIDV- CN Bến Nghé giai đoạn 2019 – 2021 27 Bảng 6: Hiệu suất sử dụng vốn BIDV- CN Bến Nghé giai đoạn 2019-2021 29 Bảng 7: Vịng quay vốn tín dụng BIDV- CN Bến Nghé giai đoạn 2019-2021 30 Bảng 8: Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ BIDV- CN Bến Nghé năm 2019-2021 32 SVTH: NGUYỄN NGUYÊN TRÀ MY iv Báo cáo thực tập GVHD: THS NGUYỄN NGUN PHONG DANH MỤC HÌNH : Tên hình Trang Hình 1: Dự án “Niềm vui đảo nhỏ, chắp cánh tương lai” (2022) Hình 2: Lễ kí kết triển trai chương trình “Chiến dịch 65 năm- Đồng hành bạn” (2022) Hình 3: Logo BIDV 2022 10 Hình 4: Thăm Di tích lịch sử Căn Trung ương Cục miền Nam 12 (2022) Hình 5: Tập thể cán nhân viên BIDV Bến Nghé 13 Hình 6: Sơ đồ cấu tổ chức hoạt động BIDV - CN Bến Nghé 13 Hình 7: Các sản phẩm dịch vụ BIDV 14 Hình 8: Tình hình huy động vốn BIDV-CN Bến Nghé giai đoạn 16 2019-2021 Hình 9: Tình hình sử dụng vốn BIDV- CN Bến Nghé giai đoạn 18 2019-2021 Hình 10: Tình hình hoạt động kinh doanh BIDV- CN Bến Nghé 20 năm 2019-2021 Hình 11: Sơ đồ quy trình cấp tín dụng cá nhân BIDV- CN Bến 21 Nghé Hình 12: Tỷ lệ tăng trưởng doanh số tín dụng BIDV- CN Bến 28 Nghé giai đoạn 2019-2021 Hình 13: Hiệu suất sử dụng vốn BIDV - CN Bến Nghé giai đoạn 29 2019-2021 Hình 14: Vịng quay vốn tín dụng BIDV - CN Bến Nghé giai đoạn 2019-2021 SVTH: NGUYỄN NGUYÊN TRÀ MY v 31 Báo cáo thực tập GVHD: THS NGUYỄN NGUYÊN PHONG MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1.LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 2.MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU: 3.ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU: 4.PHẠM VI NGHIÊN CỨU: 5.PHƯƠNG PHÁP THỰC HIỆN BÁO CÁO: 6.MƠ TẢ VỊ TRÍ THỰC TẬP: 7.GIỚI THIỆU KẾT CẤU BÀI BÁO CÁO: CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG CÁ NHÂN 1.1.Khái niệm tín dụng cá nhân 1.2 Đặc điểm tín dụng cá nhân: 1.3 Vai trò tín dụng 1.4 Phân loại tín dụng: CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CẤP TÍN DỤNG TẠI BIDV BẾN NGHÉ GIAI ĐOẠN 2019-2021 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ BIDV- CHI NHÁNH BẾN NGHÉ 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển BIDV Bến Nghé .8 2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động BIDV- CN Bến Nghé 13 2.1.3 Các sản phẩm dịch vụ BIDV - CN Bến Nghé 13 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh BIDV- CN Bến Nghé giai đoạn2019-2021 15 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân BIDV- CN Bến Nghé 21 2.2.1 Quy trình cấp tín dụng cá nhân BIDV- chi nhánh Bến Nghé 21 2.2.2 Chỉ tiêu tổng dư nợ tín dụng BIDV- chi nhánh Bến Nghé 25 2.2.3 Tỷ lệ tăng trưởng doanh số tín dụng BIDV- CN Bến Nghé 28 2.2.4 Hiệu suất sử dụng vốn BIDV- CN Bến Nghé 28 2.2.5 Vịng quay vốn tín dụng 30 2.2.6 Tỷ lệ nợ xấu/ Tổng dư nợ 31 2.3 Ưu điểm nhược điểm hoạt động tín dụng doanh nghiệp BIDV- CN Bến Nghé 32 2.3.1 Ưu điểm 32 SVTH: NGUYỄN NGUYÊN TRÀ MY vi Báo cáo thực tập GVHD: THS NGUYỄN NGUYÊN PHONG 2.3.2 Nhược điểm 33 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI BIDV- CHI NHÁNH BẾN NGHÉ 34 3.1 CÁC CĂN CỨ ĐƯA RA GIẢI PHÁP 34 3.1.1 Định hướng phát triển ngân hàng BIDV-Chi nhánh Bến Nghé 34 3.1.2 Mong muốn khách hàng 35 3.1.3 Kết phân tích thực trạng 35 3.2 GIẢI PHÁP 37 3.2.1 Cải thiện xây dựng sách tín dụng phù hợp 37 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 38 3.2.3.Giải pháp thực cơng tác phịng ngừa nợ q hạn 38 3.2.4 Đẩy mạnh việc đa dạng hóa biện pháp đảm bảo tín dụng 40 KẾT LUẬN 41 SVTH: NGUYỄN NGUYÊN TRÀ MY vii Báo cáo thực tập GVHD: NGUYỄN NGUYÊN PHONG MỞ ĐẦU LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI Ngân hàng thương mại (NHTM) ln giữ vai trị chủ chốt khơng trung gian tài mà cịn có chức tạo tiền chức sản xuất Trong năm vừa qua, ngân hàng đóng vai trị quan trọng việc xây dựng phát triển đất nước, giúp kinh tế phát triển ổn định Qua đó, ta nhận thấy ngân hàng bao trùm lên toàn hoạt động kinh tế xã hội ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất doanh nghiệp Các hoạt động kinh doanh ngày tăng lên đồng nghĩa với việc ngân hàng phải đẩy mạnh tiến độ hoạt động để đáp ứng cho khách hàng Và lẽ đương nhiên, cho vay hoạt động không kể đến Hoạt động cho vay phần quan trọng việc giúp giải khó khăn kinh tế tạm thời mang lại lợi nhuận trực tiếp cho Ngân hàng thương mại Cho vay tiêu dùng (CVTD) trở thành loại hình giao dịch phổ biến để đáp ứng cho tất nhu cầu khách hàng chi tiêu cá nhân vay vốn để sản xuất kinh doanh Tuy phủ nhận kết khả quan mà hoạt động CVTD mang lại bên cạnh để lộ nhiều mặt hạn chế, khó khăn mà địi hỏi ngân hàng phải nỗ lực giải để không ngừng phát triển tăng khả cạnh tranh thị trường với nhiều đối thủ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Bến Nghé không nằm ngồi thách thức Các ngân hàng với mạng lưới phủ rộng khắp tỉnh thành phố, điều tăng cao sức ép cạnh tranh hoạt động kinh doanh Năm vừa qua giai đoạn có biến động vơ lớn kinh tế nói chung lĩnh vực tài nói riêng tồn giới Và lẽ đương nhiên, với tình hình này, BIDV Bến Nghé cần có giải pháp chiến lược thực tiễn nhằm khắc phục khó khăn trước mắt đồng thời phát triển rộng rãi dịch vụ khẳng định vị ngân hàng dẫn đầu Việt Nam Xuất phát từ thực trạng thực tế này, sau thời gian thực tập BIDV – CN Bến Nghé, kiến thức học trường trình tiếp cận SVTH: NGUYỄN NGUYÊN TRÀ MY Báo cáo thực tập GVHD: NGUYỄN NGUYÊN PHONG kiện hoạt động tín dụng ngân hàng Trên sở đó, ngân hàng có khả biết việc mở rộng tín dụng, từ xác định đầy đủ số lượng tỷ trọng đầu tư vào lĩnh vực nhằm đảm bảo an toàn đồng vốn tạo lợi nhuận cao Bảng 6: Hiệu suất sử dụng vốn BIDV - CN Bến Nghé giai đoạn 2019-2021 ĐVT: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Dư nợ tín dụng 3.230 4.139 4.760 Vốn huy động 4.037 4.643 5.600 80 89 85 Hiệu suất sử dụng vốn (%) Nguồn: Báo cáo tài BIDV- CN Bến Nghé năm 2019 – 2021 Từ bảng thấy, hiệu sử dụng vốn hoạt động kinh doanh cho vay BIDV- CN Bến Nghé, số % hiệu suất sử dụng vốn tăng liên tục từ năm 2019 đến năm 2021 Điều cho thấy hoạt động kinh doanh Chi nhánh ngày hiệu Hinh 8: Hiệu suất sử dụng vốn BIDV - CN Bến Nghé giai đoạn 2019-2021 Nguồn: Báo cáo tài BIDV- CN Bến Nghé năm 2019 – 2021 SVTH: NGUYỄN NGUYÊN TRÀ MY 29 Báo cáo thực tập GVHD: NGUYỄN NGUYÊN PHONG Cụ thể, năm 2019 80%, năm 2020, HSSDV tăng đáng kể lên 89%, đến năm 2021 hiệu suất sử dụng giảm so với năm 2020 85% Hiệu suất SDV Chi nhánh cao ( >80%), Chi nhánh biết phát triển hình thức huy động vốn (HĐV) đa dạng với nhiều hình thức kèm lãi suất ưu đãi dành cho nhiều đối tượng khách hàng có chiến lược Marketing hấp dẫn Với HSSDV >80% Chi nhánh cho thấy nguồn vốn huy động đáp ứng nhu cầu tín dụng Điều góp phần làm cho nguồn vốn huy động Chi nhánh không bị tồn động tăng nguồn thu Chi nhánh 2.2.5 Vịng quay vốn tín dụng Chỉ tiêu phản ánh tốc độ luân chuyển vốn nhanh hay chậm hoạt động tín dụng, nhằm đánh giá khả quản lý vốn vay chất lượng tín dụng, nhìn chung tốc độ luân chuyển vốn cao khả thu hồi vốn tín dụng tốt ngược lai Để cụ thể vịng quay vốn tín dụng BIDV- CN Bến Nghé giai đoạn 2019 – 2021 cụ thể sau: Bảng 7: Vịng quay vốn tín dụng BIDV - CN Bến Nghé giai đoạn 2019-2021 Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Doanh số thu nợ 4.552 6.246 8.470 Dư nợ bình quân 2.529 3.470 3.388 Vòng quay vốn TD (vòng) 1,8 2,3 2,5 Nguồn: Báo cáo tài BIDV- CN Bến Nghé năm 2019 – 2021 Bảng 7, cho thấy vịng quay vốn tín dụng BIDV-CN Bến Nghé tăng lên Năm 2019, vịng quay vốn tín dụng đạt 1,8 vịng, năm 2020 tăng lên 2,3 vịng Năm 2021 vịng quay vốn tín dụng tăng lên 2,5 vòng Cuối năm 2020 đầu năm 2021, Chi nhánh đưa áp dụng biện pháp phù hợp giảm lãi suất cho doanh nghiệp để hạn chi phí phân phối, kích thích đầu tư giảm lượng hàng tồn kho Điều đẩy nhanh tốc độ tăng vòng quay vốn cho vay lên 2,5 vòng vào năm 2021 với vòng quay tín dụng tương đối cao thể khả thu hồi nợ SVTH: NGUYỄN NGUYÊN TRÀ MY 30 Báo cáo thực tập GVHD: NGUYỄN NGUYÊN PHONG nhanh chóng, hạn đảm bảo Chi nhánh có khả thu hồi vốn khoản, giảm rủi ro ln có vốn để tái đầu tư cho vay Hình 13: Vịng quay vốn tín dụng BIDV - CN Bến Nghé giai đoạn 2019-2021 Nguồn: Báo cáo tài BIDV- CN Bến Nghé năm 2019 – 2021 Để trì tăng cường luân chuyển vốn vay tương lai, Chi nhánh phải có biện pháp phù hợp hiệu thực thời gian qua nhằm nâng cao chất lượng cho vay thúc đẩy hoạt động kinh doanh Chi nhánh cần mạnh tay việc thu hồi khoản phải thu hạn 2.2.6 Tỷ lệ nợ xấu/ Tổng dư nợ Nợ xấu cập đến, nói đến tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Các khoản nợ xấu xuất chủ yếu từ việc ngân hàng ngày đẩy mạnh xây dựng mở rộng khoản cho vay cá nhân Đây mảng tạo tỷ suất lợi nhuận cao lại tiềm ẩn rủi ro cao nhiều so với mảng tín dụng truyền thống, thể qua việc dư nợ cho vay cá nhân cao qua năm Chỉ tiêu phản ánh xác chất lượng tín dụng tập trung chủ yếu vào số tiền vay không thu hạn Qua bảng 8, tình hình nợ xấu BIDV- CN Bến Nghé ngày nàng tăng cụ thể năm 2019 nợ xấu 57 tỷ đồng chiếm tỷ lệ 1,75% tổng dư nợ (TDN) Đến năm 2020 năm 2021 nợ xấu tiếp tục tăng cao với số 73 tỷ đồng năm 2020, năm 2021 tỷ SVTH: NGUYỄN NGUYÊN TRÀ MY 31 Báo cáo thực tập GVHD: NGUYỄN NGUYÊN PHONG lệ nợ xấu 81 tỷ đồng Năm 2021 năm cao ba năm Với tình trạng thật đáng lo, cho thấy việc Chi nhánh đẩy mạnh dư nợ tín dụng ngày tăng cao ln song hành với rủi ro khoản nợ xấu ngày cao Bảng 8: Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ BIDV - CN Bến Nghé năm 2019-2021 ĐVT: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Nợ xấu 57 73 81 Dư nợ tín dụng 3.230 4.139 4.760 Tỷ lệ nợ xấu (%) 1,75 1,76 1,7 Nguồn: Báo cáo tài BIDV- CN Bến Nghé năm 2019 – 2021 Bên cạnh đó, năm 2019 trở tình hình bất động sản đóng băng, hàng loạt dự án bỏ hoang, tỷ lệ thất nghiệp xuất Dẫn đến nguồn trả nợ cho vay khách hàng dựa vào doanh thu, với tình hình kinh tế bị nhiễu sóng khơng đảm bảo nguồn thu ổn định Vì năm 2019 năm bất lợi cho doanh nghiệp, không đảm bảo thị trường đầu vào, đầu giá đầu vào tăng, thời gian cung ứng chậm dẫn đến doanh nghiệp không đảm bảo nguồn trả nợ hạn Tuy nhiên với tỷ lệ nợ xấu 3% Chi nhánh vị trí an tồn hệ thống ngân hàng 2.3 Ưu điểm nhược điểm hoạt động tín dụng doanh nghiệp BIDVCN Bến Nghé 2.3.1 Ưu điểm Trong giai đoạn 2019 – 2021, hoạt động tín dụng cá nhân BIDV- CN Bến Nghé ổn định thực mục tiêu kế hoạch mà HĐQT đưa Và liên tục mở rộng qua năm, thể qua dư nợ tín dụng doanh số cho vay, tốc độ tăng trưởng dư nợ Chi nhánh tốt ổn định qua năm Mặc dù kinh tế có nhiều biến động có nhiều hội để phát triển đầu tư, Chi nhánh bắt kịp xu thời đại 4.0 tốt SVTH: NGUYỄN NGUYÊN TRÀ MY 32 Báo cáo thực tập GVHD: NGUYỄN NGUYÊN PHONG Giới thiệu thành công nhiều sản phẩm tiên tiến tích hợp chương trình khuyến mại, tạo điều kiện thuận lợi cho cá nhân, tổ chức vay vốn ngân hàng trực tiếp ứng dụng Smartbanking mà nhiều thời gian để sử dụng dịch vụ BIDV Việc thu hút nhiều khách hàng Sự thay đổi toàn quy chế cung cấp nhiều sản phẩm tiện ích giúp cho Chi nhánh đạt nhiều lợi nhuận từ hoạt động ngân hàng số phát triển Phát triển kinh doanh, nâng cao suất lao động: Với việc BIDV tái cấu sâu rộng, tập trung vào hoạt động bán lẻ, xác định mục tiêu nâng cao hiệu quả, lấy công nghệ đại làm tiên tiến, khách hàng trung tâm nguồn nhân lực cốt lõi đạt kết kinh doanh ấn tượng Hiệu sử dụng vốn năm qua tăng từ 80% lên 85% năm 2021, chứng tỏ Chi nhánh đẩy mạnh hoạt động cho vay, tích cực tìm kiếm hội cho khách hàng uy tín tiếp cận vốn ngân hàng để sinh lời, tránh tình trạng dư thừa vốn Hiệu suất sử dụng vốn lớn chứng tỏ nổ lực kinh doanh Ngân hàng hoạt động tín dụng ngân hàng tương đối có hiệu 2.3.2 Nhược điểm Trước thành công đáng kể BIDV, bên cạnh BIDV có số hạn chế cụ thể sau: BIDV- CN Bến Nghé chưa có phận xếp hạng tín dụng độc lập Chuyên viên phụ trách tín dụng người phụ trách người đồng hành chặt chẽ tồn q trình vay vốn khách hàng Vì vậy, kinh nghiệm không đáp ứng yêu cầu, chun viên tín dụng khơng thể đương đầu với khối lượng cơng việc chun mơn, làm giảm hiệu dễ phát sinh rủi ro tín dụng Quy trình tín dụng cịn q phức tạp, tốn nhiều thời gian, chưa phù hợp với giai đoạn phát triển chưa đáp ứng nhu cầu cao khách hàng Quy trình cho vay chưa thực nghiêm túc, cịn số chun viên tín dụng chưa làm tốt cơng tác thẩm định tín dụng dẫn đến tình trạng nợ xấu Nợ hạn kiểm sốt cịn hạn chế cách xử lý nợ xấu, nợ xấu có xu hướng tăng dần qua năm SVTH: NGUYỄN NGUYÊN TRÀ MY 33 Báo cáo thực tập GVHD: NGUYỄN NGUYÊN PHONG Công tác quản lý rủi ro tín dụng chưa đầu tư mức Đó tính chun mơn hóa bước quy trình tín dụng chưa cao Hệ thống thông tin văn pháp luật, khách hàng thị trường chưa thiết lập cập nhật kịp thời Lãi suất vay ngân hàng khoản vay ngắn, trung dài hạn mức thấp tình hình kinh tế khơng thuận lợi năm gần đặt nhiều vấn đề nhiều doanh nghiệp Sản xuất kinh doanh khó khăn, hàng hóa tiêu thụ chậm, ngân hàng phải hạ lãi suất để bù đắp khó khăn cho khách hàng nên nhu cầu vay vốn tăng cao, tiền gửi tiết kiệm ngân hàng giảm đồng nghĩa với việc thu nhập ngân hàng giảm qua năm CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI BIDV- CHI NHÁNH BẾN NGHÉ 3.1 CÁC CĂN CỨ ĐƯA RA GIẢI PHÁP 3.1.1 Định hướng phát triển ngân hàng BIDV-Chi nhánh Bến Nghé Trong suốt q trình thành lập phát triển BIDV nói chung BIDV Bến Nghé nói riêng ln khơng ngừng nỗ lực để mang đến chất lượng sản phẩm tốt đến quý khách hàng, ngày khẳng định vị NHTM lớn hàng đầu Việt Nam BIDV đà khởi sắc với bước tiến Năm 2022 với hành trang nội lực mạnh mẽ, nguồn lực dồi tâm tích cực, chủ động, BIDV nỗ lực cao độ, đưa Ngân hàng bước vào giai đoạn phát triển trường tồn, thịnh vượng Mục tiêu ưu tiên giai đoạn 2021-2025: Hướng tới phát triển bền vững Năng lực tài lành mạnh đáp ứng yêu cầu an toàn hoạt động theo quy định thông lệ tốt, làm tảng tăng trưởng quy mô hoạt động, gia tăng thị phần trì vị đứng đầu thị trường ngân hàng Hoạt động bền vững dựa sở nâng cao chất lượng tài sản, cấu lại nguồn thu, nâng dần tỷ trọng thu nhập phi tín dụng cung cấp sản phẩm tốt cho khách hàng Quản trị điều hành minh bạch, phấn đấu niêm yết thị trường chứng khốn nước ngồi Đi đầu ứng dụng công nghệ thông tin ứng dụng ngân hàng số Việt Nam hoạt SVTH: NGUYỄN NGUYÊN TRÀ MY 34 Báo cáo thực tập GVHD: NGUYỄN NGUYÊN PHONG động kinh doanh quản trị điều hành, thích ứng trước đổi thời đại Đội ngũ nhân chất lượng cao đảm bảo yêu cầu phát triển ngành ngân hàng xu hội nhập cách mạng công nghệ 4.0 Phát triển văn hóa doanh nghiệp, xây dựng trì mơi trường làm việc chuyên nghiệp, đại, học hỏi, sáng tạo, trách nhiệm xã hội 3.1.2 Mong muốn khách hàng Khách hàng ngày đa dạng đối tượng nhu cầu cá nhân Việc nhận lãi suất cho vay phù hợp linh động ưu tiên hàng đầu khách hàng vay vốn Bên cạnh đó, địi hỏi nhân viên phải có thái độ nhiệt tình, nhã nhặn giao tiếp, sẵn sàng giải đáp thắc mắc khách hàng trình tìm hiểu sản phẩm ngân hàng Thực hiên cam kết có hợp đồng, thủ tục giấy tờ giấy tờ liên quan đảm bảo quyền lợi cao cho đôi bên Thủ tục tiến hành nhanh gọn, linh động thời gian địa điểm kí kết hợp đồng 3.1.3 Kết phân tích thực trạng PHÂN TÍCH SWOT Điểm mạnh Điểm yếu Trong giai đoạn 2019 – 2021, hoạt Chưa có phận xếp hạng tín động tín dụng cá nhân BIDV- CN dụng độc lập Bến Nghé ổn định thực mục tiêu kế hoạch mà HĐQT đưa  Chun viên tín dụng cịn thiếu kinh nghiệm dẫn đến đương đầu với khối lượng công việc Chi nhánh bắt kịp xu thời đại 4.0 chun mơn, làm giảm hiệu Giới thiệu nhiều sản phẩm thành công dễ phát sinh rủi ro tín dụng đến khách hàng  Quy trình tín dụng cịn q phức tạp, tốn nhiều thời gian  Hiệu sử dụng vốn năm qua tăng từ 80% lên 85% năm 2021 SVTH: NGUYỄN NGUN TRÀ MY  Tính chun mơn hóa 35 Báo cáo thực tập GVHD: NGUYỄN NGUYÊN PHONG  Nỗ lực kinh doanh Ngân bước quy trình tín dụng chưa hàng hoạt động tín dụng ngân cao hàng tương đối có hiệu  Giá trị thương hiệu lớn  Hoạt động xã hội mạnh mẽ nhiều năm, chiến dịch thiện nguyện hỗ trợ trẻ em vùng sâu vùng xa, hỗ trợ người dân đại dịch Covid 19 Cơ hội Thách thức Nền khách hàng cũ chất lượng, trung Có nhiều ngân hàng hoạt thành, khách hàng tăng qua động thị trường gây sức ép cạnh năm tranh cao Nhu cầu tiêu dùng khách hàng  Kinh tế cịn gặp nhiều khó ngày tăng cao để phục vụ đời khăn ảnh hưởng đại dịch sống cá nhân Covid vừa qua  Nguồn thu nhập khách hàng không ổn định Các đối thủ cạnh tranh mạnh mẽ chất lượng lẫn dịch vụ  Qua thời gian tìm hiểu phân tích thực tại ngân hàng BIDV-CN Bến Nghé giai đoạn 2019-2021, kết phân tích thực trạng cho thấy ngân hàng cịn cần phải kiểm sốt cho vay hoạt động tín dụng tốt Hoạt động cho vay cịn gặp nhiều khó khăn, hạn chế tỉ lệ nợ xấu/ nợ hạn khách hàng xảy Ban lãnh đạo phải nên với phòng ban liên quan để đề hướng giải nhằm cải thiện hạn chế Ngoài phải tăng cường hoạt động marketing quảng cáo sản phẩm đến SVTH: NGUYỄN NGUYÊN TRÀ MY 36 Báo cáo thực tập GVHD: NGUYỄN NGUYÊN PHONG khách hàng, cần đẩy mạnh công tác nghiên cứu thị trường để có chiến lược phát triển kinh doanh phù hợp 3.2 GIẢI PHÁP 3.2.1 Cải thiện xây dựng sách tín dụng phù hợp  Đối với sách lãi suất: Trong mơi trường cạnh tranh nay, sách lãi suất NHTM dựa uy tín khách hàng, lợi nhuận hoạt động tín dụng an tồn tín dụng Trên sở này, nên áp dụng sách giá ưu đãi linh hoạt cần áp dụng cho khách hàng có lịch sử tín dụng hợp lý khả trả nợ tích cực, hoạt động kinh doanh sản xuất hiệu dự án khả thi với đầy đủ khoản tín dụng bảo lãnh  Về sách khách hàng: Trong thời buổi cạnh tranh gay gắt ngân hàng nay, việc xây dựng sách khách hàng điều quan trọng để giữ khách hàng cũ thu hút khách hàng hướng, mở rộng thị trường, phân tán rủi ro Để triển khai sách khách hàng, sử dụng số biện pháp sau: Chuyển đổi cấu khách hàng theo hướng tích cực để xóa bỏ tình trạng bị động vào số lượng khách hàng định Cần tiến hành phân loại khách hàng theo tiêu chí như: Tiền gửi tốn, chất lượng tiền vay, có sách động lực khách hàng lớn Nghiên cứu, tìm hiểu tâm lý nhóm khách hàng để hồn thiện sách tăng vốn kết hợp với sách lãi suất, sách dịch vụ khách hàng phù hợp với nhóm đối tượng nhằm tăng cường tham vấn, góp ý ổn định vốn ngân hàng khách hàng nhằm tạo mối quan hệ tốt khách hàng với ngân hàng giúp ngân hàng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng Đây biện pháp hữu hiệu để thu hút sử dụng vốn ngân hàng, nâng cao lực ngân hàng, thái độ giao tiếp tốt làm hài lòng khách hàng SVTH: NGUYỄN NGUYÊN TRÀ MY 37 Báo cáo thực tập GVHD: NGUYỄN NGUYÊN PHONG 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng BIDV – CN Bến Nghé phải nâng cao chất lượng thẩm định để tăng tính bảo mật cho hoạt động cho vay Trong trình cho vay, khách hàng phải cung cấp cho chuyên viên tín dụng nhiều loại giấy tờ phải ngân hàng thẩm định bởi: Năng lực pháp lý khách hàng: Để đảm bảo quyền lợi không bị ràng buộc trường hợp xảy tranh chấp, khách hàng phải đảm bảo tất giấy tờ liên quan đến khách hàng vay đểu liên quan đến tài sản chấp để đảm bảo quyền lợi ngân hàng, người nhận chấp với chủ thể có quyền bảo lãnh, lực pháp lý khách hàng hợp lệ, hợp pháp đủ khả vay vốn CVTD đánh giá tình hình thu nhập khách hàng, có đủ chi phí để trả khoản vay, ngân hàng đánh giá khả sinh lời dự án triển khai sở tài liệu tài Tờ khai kết từ khách hàng, hóa đơn chứng từ khách hàng xử lý Đối với khách hàng cá nhân, cần chứng minh thu nhập hàng tháng thông qua phiếu lương, hợp đồng lao động, tài sản chấp ngân hàng, sổ đỏ, sổ hồng, Để khách hàng có đủ tiềm lực tài để vay vốn ngân hàng Tránh rủi ro mặt giấy tờ tài sản thực tế không khớp Chi nhánh cần tiến hành thẩm định thực tế để đánh giá tài sản chấp, đánh giá tài sản chấp theo giá trị giá thị trường ngân hàng để đảm bảo tài sản chấp cịn ngun vẹn có khả hồn trả khoản vay trường hợp khách hàng phá sản Trong trường hợp tài sản chấp có giá trị cao, ngân hàng thường cần kiểm tra thường bốn lần năm để đảm bảo tài sản không bị hư hỏng giá để tránh tài sản không đủ trả khoản vay khách hàng Khi kiểm tra, ngân hàng phát tài sản chấp máy móc, thiết bị, nhà xưởng, cho vay bị hư hỏng, xuống cấp ngân hàng cần định giá lại tài sản có đủ để bù đắp khoản vay 3.2.3.Giải pháp thực cơng tác phịng ngừa nợ hạn Biện pháp phòng ngừa khoản vay dẫn đến nợ hạn: Biện pháp thực sau ngân hàng xác minh việc thực khoản vay Nếu khách SVTH: NGUYỄN NGUYÊN TRÀ MY 38 Báo cáo thực tập GVHD: NGUYỄN NGUYÊN PHONG hàng có dấu hiệu rủi ro dẫn đến nợ hạn, ngân hàng cần có biện pháp phịng ngừa Ngồi ra, ngân hàng yêu cầu khách hàng cung cấp thêm tài sản để tăng tính bảo đảm cho nguồn vốn ngân hàng trường hợp tài sản đảm bảo bị hư hỏng giá Trong trường hợp khoản phải thu hạn, ngân hàng cần xem xét lại vướng mắc trình định giá, xem ngân hàng mắc sai lầm khâu nào, vướng mắc gì, xem lại khả tài khách hàng q trình sử dụng vốn khách hàng mục đích hay khơng Đưa giải pháp xử lý hiệu cao thời gian ngắn Khi thu hồi khoản nợ hạn, ngân hàng phải sử dụng biện pháp thu hồi khách hàng có thiện chí trả nợ, ngân hàng gia hạn điều chỉnh hợp đồng vay theo chu kỳ sản xuất khách hàng để khách hàng khắc phục khó khăn tài thân, phải vượt qua để giải nợ ngân hàng thời gian sớm Nếu khách hàng không muốn trả nợ thời hạn ký hợp đồng vay, ngân hàng lý tài sản chấp gần để thu nợ Đối với chi nhánh có tỷ lệ nợ q hạn tăng, BIDV cần hình thành nhóm thu nợ hạn, xây dựng kế hoạch, hành động quản lý nợ cụ thể cho đối tượng khách hàng vùng, địa bàn trọng điểm Phối hợp làm việc với quyền địa phương quan thực thi pháp luật để quản lý khách hàng di chuyển, trốn tránh nghĩa vụ toán nợ Xem xét hợp đồng lao động ngắn hạn với cá nhân có lực thu nợ đa phương, để việc thu nợ có hiệu Lưu ý việc hợp tác với thành phố quân nhằm mục đích hỗ trợ Chi nhánh khoản cho vay thu nợ, việc cho vay hay không định chi nhánh Xem xét kỹ cấu dư nợ ngành, lĩnh vực kinh tế, vị trí địa lý cụ thể để từ có chiến lược cho vay phù hợp với khả CVTD CVTD cho vay nên đánh giá cẩn thận hộ gia đình khơng thơng qua thành phố, sở ban ngành tổ chức khác Tiếp tục thi đua thực phong trào thu hồi nợ hạn, nợ xử lý theo giai đoạn thích hợp Mặt khác, khách hàng không sử dụng vốn cách khôn ngoan thường xuyên chậm trả lãi ngân hàng cần phải quản lý Phải đảm bảo đầy đủ vốn tự có khoản tín dụng có tham gia để tận dụng thuận tiện chi nhánh việc lý khoản nợ CVTD SVTH: NGUYỄN NGUYÊN TRÀ MY 39 Báo cáo thực tập GVHD: NGUYỄN NGUYÊN PHONG thường xuyên theo dõi điều kiện sản xuất kinh doanh để thu khoản nợ phát sinh Đồng thời lập kế hoạch thu nợ từ nguồn khác 3.2.4 Đẩy mạnh việc đa dạng hóa biện pháp đảm bảo tín dụng Ngày nay, nhu cầu tín dụng khách hàng đa dạng phong phú Vì vậy, hoạt động ngân hàng phải đa dạng hóa cho kinh tế BIDV sử dụng số biện pháp bảo đảm cho khoản vay chấp, cầm cố, bảo lãnh để giảm rủi ro, BIDV sử dụng loại bảo lãnh khác giấy tờ có giá, tiết kiệm khác hệ thống ngân hàng, tiết kiệm bưu điện, nói chung cần đa dạng hóa biện pháp bảo đảm tín dụng nhằm giảm thiểu bớt rủi ro cho vay Đồng thời thu hút ý khách hàng việc thu hồi vốn phải đảm bảo Vì khoản bảo lãnh phải lựa chọn theo điều khoản ngân hàng 3.2.5 Xây dựng chiến lược đào tạo sử dụng cán Có chế độ khen thưởng kỷ luật cán thẩm định tín dụng Cơng việc cán tín dụng phức tạp phải làm việc trực tiếp với khách hàng, điều địi hỏi cán phải có phẩm chất định trung thực, liêm khiết có trách nhiệm Ngồi trình độ nghiệp vụ phải đảm bảo để tránh sơ hở, thiếu sót q trình thẩm định, kiểm tra giám sát để đạt hiệu cao Việc chủ động trau dồi kiến thức học hỏi kinh nghiệm khơng xuất phát từ phía cán tín dụng mà ngân hàng cần phải tạo điều kiện để cán tín dụng có thêm hiểu biết từ chi nhánh khác, cán khác việc thường xuyên mở lớp đào tạo để nâng cao trình độ chun mơn khả phán đốn Định kì tổ chức kiểm tra trình độ nhân viên để kịp thời bổ sung kiến thức thiếu Thường xuyên tổ chức thi đua công tác, khen thưởng nhằm khuyến khích cán làm việc tốt hơn, đặt tiêu chí thi đua cụ thể để nhân viên phấn đấu thực đồng thời đặt chế độ kỷ luật nghiêm minh để hạn chế tiêu cực cán Nên phát huy tính dân chủ quan đề tiêu chí thi đua khen thưởng kỷ luật SVTH: NGUYỄN NGUYÊN TRÀ MY 40 Báo cáo thực tập GVHD: NGUYỄN NGUYÊN PHONG KẾT LUẬN Trong năm gần đây, hệ thống ngân hàng ngày triển ổn định thể rõ vai trị tảng kinh tế Tuy nhiên bên cạnh hiệu đạt cịn khó khăn, hạn chế cần khắc phục việc cần phải nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Dựa vào phần trình bày báo cáo trên, ta thấy BIDV- CN Bến Nghé đạt thành tựu định kể từ thành lập với mức dư nợ tín dụng tăng liên tục qua năm Với cấu nguồn vốn ngày đầy đủ để đảm bảo thực sách Chính phủ NHNN Bên cạnh thành cơng trước đó, chi nhánh vấp phải khó khăn mặt chất lượng tín dụng tình trạng nợ hạn, nợ xấu, tổng dư nợ khiêm tốn so với ngân hàng khác Trong năm tới đây, chi nhánh cần phải cố gắng công tác triển khai hoạt động kinh doanh tìm biện pháp hữu hiệu để nâng cao hiệu chất lượng hoạt động tín dụng cá nhân chi nhánh hạn chế thấp rủi ro tín dụng nhằm đảm bảo hoạt động kinh doanh diễn cách thuận lợi an tồn, đem đến tác động tích cực cho kinh tế Để có kết đáng mong đợi ngày hôm nay, BIDV- CN Bến Nghé không nhờ vào điều hành sáng suốt kịp thời Ban lãnh đạo ngân hàng mà nhờ vào tận tâm, nhiệt huyết, phối hợp làm việc cách sáng tạo, trách nhiệm toàn thể đội ngũ cán nhân viên BIDV nói chung chun viên tín dụng nói riêng Hoạt động tín dụng vươn tới bước phát triển định sở thúc đẩy chi nhánh phát triển mạnh mẽ tương lai BIDV- CN Bến Nghé trở thành nơi gửi gắm niềm tin khách hàng hi vọng thời gian tới, chi nhánh tiếp tục nỗ lực để phát triển gặt hái nhiều thành cơng khơng phụ lịng tin u khách hàng SVTH: NGUYỄN NGUYÊN TRÀ MY 41 Báo cáo thực tập GVHD: NGUYỄN NGUYÊN PHONG DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] BIDV BIDV tiếp tục hạ lãi suất vay vốn hỗ trợ khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh, (2020), BIDV tiếp tục hạ lãi suất vay vốn hỗ trợ khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh, truy xuất từ BIDV tiếp tục hạ lãi suất vay vốn hỗ trợ khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh [2] Cao Ngọc Thùy, Dương Tấn Khoa, Hoàng Thị Minh Ngọc, Hoàng Thị Hải Yến, Lại Tiến Dĩnh, Nguyễn Thanh Phong, Trầm Thị Xuân Hương, Trần Huy Hoàng (2014) Nghiệp vụ cho vay, Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, Trầm Thị Xuân Hương, Kinh tế TP HCM, TP HCM [3] Đặng Hữu Quý (2022) "Phân Tích Và Đề Xuất Giải Pháp Hồn Thiện Cơng Tác Thẩm Định Cấp Tín Dụng Doanh Nghiệp Tại Ngân Hàng", truy xuất từ Phân tích đề xuất giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định cấp tín dụng doanh nghiệp ngân hàng (123docz.net) [4] HTVC Vai trị tín dụng kinh tế thị trường, Học viện Tài chính, (2018), truy xuất từ Vai trị tín dụng Kinh tế thị trường - Học viện Tài (hocvientaichinh.com.vn) [5] Luật Các Tổ Chức Tín Dụng 2004 Sửa Đổi Số 20/2004/QH11 " Thuvienphapluat.Vn (2022), truy xuất từ https://thuvienphapluat.vn/van-ban/Tien-teNgan-hang/Luat-cac-to-chuc-tin-dung-2004-sua-doi-20-2004-QH11-52187.aspx [6] Lê Thủy Tiên (2022), Phân loại hình thức tín dụng phổ biến nay, truy xuất từ Phân loại hình thức tín dụng phổ biến (luatminhkhue.vn) [7] "Khóa Luận Tốt Nghiệp: Phân Tích Tình Hình Cho Vay Ngắn Hạn Đối Với Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ Ở Ngân Hàng Á Châu Chi Nhánh Huế" (2022), Khóa luận tốt nghiệp: Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Á Châu Chi nhánh Huế - TaiLieu.VN [8] Nguyễn Minh Kiều (2007), “Phân tích tài định đầu tư vốn”, Chương trình giảng dạy kinh tế Fullbright SVTH: NGUYỄN NGUYÊN TRÀ MY 42 Báo cáo thực tập [9] GVHD: NGUYỄN NGUYÊN PHONG Bộ phận tư vấn pháp luật Dân sự- Công ty luật Minh Khuê (2021), “Một số đặc trưng tín dụng cá nhân theo quy định mới?”, truy xuất từ https://luatminhkhue.vn/mot-so-dac-trung-cua-tin-dung-ca-nhan-theo-quy-dinhmoi.aspx [10] Luật sư Lê Kiều Hoa (2021), “Vai trị tín dụng cá nhân kinh tế nay?”, truy xuất từ https://luatminhkhue.vn/vai-tro-cua-tin-dung-ca-nhan-trong-nenkinh-te-hien-nay.aspx SVTH: NGUYỄN NGUYÊN TRÀ MY 43 ... DỤNG TẠI BIDV- CHI NHÁNH BẾN NGHÉ 3.1 CÁC CĂN CỨ ĐƯA RA GIẢI PHÁP 3.1.1 Định hướng phát triển ngân hàng BIDV- Chi nhánh Bến Nghé Trong suốt q trình thành lập phát triển BIDV nói chung BIDV Bến Nghé. .. 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân BIDV- CN Bến Nghé 2.2.1 Quy trình cấp tín dụng cá nhân BIDV- chi nhánh Bến Nghé Hình 11: Sơ đồ quy trình cấp tín dụng bán lẻ BIDV - CN Bến Nghé Nguồn: Công... dụng cá nhân BIDV- chi nhánh Bến Nghé 21 2.2.2 Chỉ tiêu tổng dư nợ tín dụng BIDV- chi nhánh Bến Nghé 25 2.2.3 Tỷ lệ tăng trưởng doanh số tín dụng BIDV- CN Bến Nghé 28 2.2.4 Hiệu suất sử dụng