Nâng cao chất lượng tín dụng ,ngân hàng TMCP Đầu tư, Phát triển Việt Nam,chi nhánh Phú Nhuận
NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH DƢƠNG NGỌC HẢI LÝ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ NHUẬN KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 52340201 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC TS BÙI DIỆU ANH TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2022 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH DƢƠNG NGỌC HẢI LÝ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ NHUẬN KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 52340201 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC TS BÙI DIỆU ANH TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2022 TÓM TẮT Nền kinh tế ngàng phát triển, mức sống ngƣời dân ngày tăng dẫn đến gia tăng chi tiêu, mua sắm Đồng thời doanh nghiệp bắt đầu vực dậy, mở rộng hoạt động sản suất kinh doanh sau giãn cách đại dịch Covid_19 khiến cho nhu cầu sử dụng dịch vụ tín dụng ngân hàng ngày nhiều Bên cạnh đó, hoạt động tín dụng đóng vai trò quan trọng tồn phát triển NHTM, hoạt động chủ yếu giúp gia tăng thu nhập mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, nhiên rủi ro đến từ hoạt động khơng nhỏ Chính thế, việc nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng vấn đề cần thiết cấp bách hệ thống NHTM nói chung Ngân hàng TMCP Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Phú Nhuận nói riêng Khóa luận sử dụng phƣơng pháp nghiên cứu định tính kết hợp phân tích, so sánh, thống kê số liệu Ngân hàng TMCP Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Phú Nhuận giai đoạn 2019 – 2022 nhằm nêu lên tình trạng chất lƣợng hoạt động tín dụng ngân hàng, từ đƣa đƣợc thành tựu nhƣ nguyên nhân hạn chế chất lƣợng tín dụng ngân hàng Cuối cùng, khóa luận đƣa định hƣớng giải pháp giúp nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Phú Nhuận, kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc Ngân hàng TMCP Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Phú Nhuận ABSTRACT As the industrial economy develops, people's living standards are also increasing, leading to an increase in spending and shopping At the same time, businesses have also begun to revive and expand their production and business activities after the Covid-19 pandemic, causing the demand to use the credit services of banks more and more In addition, credit activities play an important role in the existence and development of each commercial bank This activity is not small Therefore, improving the bank's credit quality is a necessary and urgent issue in the commercial banking system in general and the Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam - Phu Nhuan Branch in particular The thesis uses qualitative research methods combining analysis, comparison and statistics of the Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam - Phu Nhuan Branch in the period of 2019 - 2022, in order to highlight the quality status credit performance of the bank, thereby showing the achievements as well as the causes of limitations in the credit quality of the bank Finally, the thesis gives orientations and solutions to help improve credit quality at Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam - Phu Nhuan Branch, along with recommendations from the State Bank and the State Bank of Vietnam Vietnam Investment and Development Joint Stock Commercial - Phu Nhuan Branch LỜI CAM ĐOAN Đề tài khóa luận “Nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Nhuận” kết từ trình học tập trƣờng, thực tập đƣợc hƣớng dẫn Ngân hàng TMCP Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Phú Nhuận Tôi xin cam đoan kết số liệu thu nhập hồn tồn xác, trung thực chƣa đƣợc công bố cơng trình nghiên cứu Đây kết cơng trình nghiên cứu từ tá giả, dƣới hƣớng dẫn TS Bùi Diệu Anh Tôi hồn tồn chịu trách nhiệm tính trung thực đề tài nghiên cứu Thành phố Hồ Chính Minh, năm 2022 Dƣơng Ngọc Hải Lý LỜI CẢM ƠN Đầu tiên, xin gửi lời cảm ơn đến trƣờng Đại học Ngân hàng TP HCM tồn thể thầy/ trƣờng tạo điều kiện mơi trƣờng học tập tốt giúp tơi có đƣợc kiến thức chun mơn giúp tơi thực hiện, nghiên cứu đề tài khóa luận Đăc biệt, tơi xin trân thành gừi lời cảm ơn TS Bùi Diệu Anh, thời gian qua cô dành nhiều tâm huyết, hƣớng dẫn truyền đạt cho nhiều kiến thức kinh nghiệm nghiên cứu để tơi hồn thành đƣợc luận Tơi xin cảm ơn đến Ban lãnh đạo toàn thể cán nhân viên ngân hàng tận tình giúp đỡ, tạo điều kiện để tơi tiếp cận trực tiếp nghiệp vụ quy trình tín dụng, đồng thời cung cấp cho liệu quan trọng để tơi viết đƣợc luận Tuy nhiên, kiến thức hạn chế nên luận khơng thể tránh khỏi thiếu sót Tơi mong nhận đƣợc nhận xét quý giá từ quý thầy/ để giúp luận hồn thiện Tác giả Dƣơng Ngọc Hải Lý MỤC LỤC TÓM TẮT I ABSTRACT II LỜI CAM ĐOAN III LỜI CẢM ƠN IV DANH MỤC VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU .2 PHẦN MỞ ĐẦU LÍ DO CHỌN ĐỀ TÀI MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU .4 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 4.1 Đối tƣợng nghiên cứu 4.2 Phạm vi nghiên cứu .5 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .5 NỘI DUNG NGHIÊN CỨU BỐ CỤC KHÓA LUẬN CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .7 1.1 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Đặc điểm hoạt động tín dụng ngân hàng 1.2 CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 10 1.2.1 Khái niệm chất lƣợng tín dụng ngân hàng .10 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng ngân hàng 10 1.2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại 12 1.3 KINH NGHIỆM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TRONG NƢỚC VÀ BÀI HỌC CHO BIDV CHI NHÁNH PHÚ NHUẬN 16 1.3.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng tín dụng số NHTM nƣớc 16 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho BIDV chi nhánh Phú Nhuận 18 KẾT LUẬN CHƢƠNG 20 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ NHUẬN 21 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ NHUẬN 21 2.1.1 Giới thiệu ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam .21 2.1.2 Giới thiệu ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phú Nhuận .22 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phú Nhuận giai đoan 2019 – 2021 24 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ NHUẬN .25 2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng 25 2.2.2 Thực trạng chất lƣợng tín dụng 31 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ NHUẬN .40 2.3.1 Những thành công 40 2.3.2 Những hạn chế 41 2.3.3 Nguyên nhân dẫn đến hạn chế 41 KẾT LUẬN CHƢƠNG 45 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ NHUẬN 46 3.1 ĐINH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ NHUẬN 46 3.1.1 Định hƣớng hoạt động tín dụng, giải pháp cho cơng tác huy động vốn 46 3.1.2 Định hƣớng nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng 47 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ NHUẬN .48 3.2.1 Nhóm giải pháp chiến lƣợc 48 3.2.2 Nhóm giải pháp nghiệp vụ 50 3.2.3 Nhóm giải pháp hỗ trợ khác 51 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ NHUẬN 52 3.3.1 Kiến nghi với ngân hàng Nhà nƣớc 52 3.3.2 Kiến nghi với ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – hội sở 53 KẾT LUẬN CHƢƠNG 54 KẾT LUẬN 55 TÀI LIỆU THAM KHẢO .56 DANH MỤC VIẾT TẮT Từ viết tắt BIDV Diễn giải Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam TMCP Thƣơng mại cổ phần DPRR Dự phòng rủi ro NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại KHDN Khách hàng doanh nghiệp TCKT Tổ chức kinh tế FDI Doanh nghiệp có vốn đầu tƣ nƣớc trả nợ cho ngân hàng hạn, chí có doanh nghiệp phải thơng báo phá sản làm cho ngân hàng thu hồi nợ đƣợc, dẫn đến tăng nợ hạn nợ xấu cho chi nhánh Nhiểu khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích so với phƣơng án vay vốn việc dùng khoản vay ngắn hạn để đầu tƣ cho khoản trung dài hạn nhƣ chứng khoán, bất động sản… ngồi cịn có khách hàng vay nhiều tổ chức tín dụng lúc để trang trải thêm khoản phí phát sinh mùa dịch Điều khiến khoản nợ phải trả họ tăng, khó kiểm sốt dịng tiền bị hết vốn, làm cho rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng tăng Khách hàng thƣờng xuyên chiếm dụng vốn lẫn dẫn đến việc chậm trả toán tiền hàng, làm cho khách hàng thƣờng xuyên trả nợ lãi không hạn 2.3.3.3 Nguyên nhân thuộc yếu tố môi trƣờng: Môi trường kinh tế: Trong giai đoạn cuối 2019 – 2021, đại dịch Covid-19 xuất khiến kinh tế nƣớc rơi vào khủng hoảng Đặc biệt, ngành nghề nhƣ du lịch, nhà hàng, khách sạn, vận tải… ngành chịu ảnh hƣởng nặng nề nhất, vài số buộc phải tạm dừng hoạt động diễn biến dịch ngày lan rộng Mặt khác, giá hàng hóa, nguyên, vật liệu đầu vào tăng làm cho ngoạt động cung ứng nguyên, vật liệu đầu vào thiếu hụt dẫn đến doanh nghiệp gặp khó khăn hoạt động sản xuất kinh doanh Nền kinh tế suy giảm, thị trƣờng tiêu thụ sản phẩm chậm làm tăng tỷ lệ tồn kho kéo theo doanh thu lợi nhuận giảm, doanh nghiệp thu hồi đƣợc vốn… Tất điều làm cho doanh nghiệp không đủ khả trả nợ cho ngân hàng, ngân hàng không thu hồi đƣợc nợ dẫn đến tỷ lệ nợ xấu tăng Môi trường xã hội: Sự thiếu ý thức số thành phần cá nhân khiến cho dịch bệnh ngày lan nhanh với tốc độ cao Điều làm cho nhiều khách hàng có tâm lý e ngại phải ngồi tiếp xúc trực tiếp ngân hàng, dẫn đến hoạt động nhận tiền gửi, vay vốn dịch vụ khác chi nhánh găp khó khăn 43 Mơi trường pháp lý: Để giải khó khăn ngƣời dân doanh nghiệp bị ảnh hƣởng dịch Covid-19, NHNN liên tục phát thông điệp yêu cầu NHTM hạ lãi suất cho vay, có lần giảm đồng mức lãi suất điều hành Bên cạnh đó, NHNN cịn ban hành thơng tƣ quy định tổ chức tín dụng, ngân hàng cấu lại thời hạn trả nợ, miễn, giảm lãi, phí, giữ ngun nhóm nợ nhằm hỗ trợ cho khách hàng chỉu ảnh hƣởng dịch bệnh Những ban hành bắt buộc ngân hàng phải liên tục rà sốt, tiết giảm chi phí, cắt giảm lợi nhuận Do mà dù tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ chi nhánh cao nhƣng tỷ lệ sinh lời tín dụng mức thấp 44 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong chƣơng 2, khóa luận nêu tổng quan Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam nói chung Chi nhánh Phú Nhuận nói riêng, bao gồm nội dung sau: Thứ nhất, nêu thơng tin khái quát chung ngân hàng BIDV nhƣ lịch sử hình thành cấu tổ chức BIDV chi nhánh Phú Nhuận Bên cạnh cịn trình bày đáng giá kết hoạt động kinh doanh chung chi nhánh năm qua Thứ hai, luận vào sâu phân tích thực trạng chất lƣợng hoạt động tín dụng chi nhánh bao gồm thực trạng hoạt động tín dụng (thơng qua tiêu tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ, cấu tổng dƣ nợ) thực trạng chất lƣợng tín dụng (thông qua tiêu đo lƣờng đề cập chƣơng 1) Cuối cùng, từ phân tích trên, luận tổng hợp lại thành công đạt đƣợc hạn chế cần khắc phục chi nhánh giai đoạn 2019 – 2021 Sau vào tìm hiểu nguyên nhân gây hạn chế làm ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng ngân hàng Từ đó, tạo tiền đề để hƣớng tới giải pháp kiến nghị giúp nâng cao chất lƣợng tín dụng BIDV Phú Nhuận, đồng thời góp phần thúc đẩy kinh tế chung Việt Nam 45 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ NHUẬN 3.1 ĐINH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ NHUẬN 3.1.1 Định hƣớng hoạt động tín dụng, giải pháp cho cơng tác huy động vốn Định hướng phát triển hoạt động tín dụng: Định hƣớng phát triển hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam giai đoạn tới đƣợc trọng nhƣ sau: Phát triển hoạt động tín dụng nhiệm vụ quan trọng cần thiết giai đoạn Do đó, chi nhánh cần có sách, chiến lƣợc phù hợp nhằm gia tăng nguồn thu dịch vụ thông qua bán chéo sản phẩm, đồng thời đảm bảo đƣợc tăng trƣởng tín dụng an tồn hiệu Đảm bảo quy mơ tín dụng ln tăng trƣởng ổn định kiểm sốt tốt chất lƣợng tín dụng Cần cấu lại nợ doanh nghiệp có dƣ nợ lớn, đồng thời tăng tỷ lệ cho vay các nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp nhỏ vừa giúp chi nhánh phân tán đƣợc độ rủi ro hoạt động tín dụng Bên cạnh cần đẩy mạnh cơng tác huy động vốn để chủ động đƣợc nguồn vốn đáp ứng đầy đủ, kịp thời cho hoạt động tín dụng Hƣớng đến mơ hình tổ chức chun nghiệp, hiệu quả, quy trình nghiệp vụ, quy chế quản trị điều hành, phân cấp ủy quyền phối hợp đơn vị hƣớng đến sản phẩm khách hàng theo thông lệ quốc tế tốt Nâng cao chất lƣợng quản trị rủi ro cách tăng cƣờng công tác kiểm tra, thẩm định dự án xét duyệt khoản vay khách hàng; đồng thời cần theo dõi, giám sát nghiêm ngặt tình hình tài hoạt động tín dụng khách hàng sau giải ngân 46 Phát triển sở vật chất, trang thiết bị, công nghệ đại, trọng đào tạo tuyển dụng nguồn nhân lực có trình độ cao cho phận tín dụng nhằm tăng tính cạnh tranh ngân hàng khác địa bàn Giải pháp cho công tác huy động vốn: Cần đa dạng hóa nguồn huy động vốn từ khách hàng, đặc biệt khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ đề nâng cao lực vốn huy động trung dài hạn Đồng thời, tiếp tục phát huy mạnh vốn có chi nhánh đối tƣợng khách hàng chủ lực khách hàng truyền thống, kỳ hạn huy động ngành nghề hoạt động khách hàng Đối với đối tƣợng khách hàng khu vực bán lẻ, trọng sản phẩm huy động tiết kiệm thƣờng xuyên lâu dài Bên cạnh đó, thực phân nhóm khách hàng tiềm cách cụ thể để triển khai chƣơng trình sách ƣu đãi phù hợp Thƣờng xuyên theo dõi biến động lãi suất thị trƣờng để nhanh chóng kịp thời điều chỉnh đƣa mức lãi suất thích hợp, cạnh tranh nhằm thu hút nguồn vốn tiền nhàn rỗi khách hàng gửi vào chi nhánh Công tác tiếp thị công tác quan trọng ngân hàng Cơng tác tiếp thị tốt nhiều khách hàng biết tới ngân hàng Do đó, cần đẩy mạnh hoạt động tiếp thị sản phẩm dịch vụ nhiều kênh, sách quà tặng, ƣu đãi… để nhiều khách hàng biết đến sản phẩm chi nhánh 3.1.2 Định hƣớng nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng Kiểm sốt tín dụng chặt chẽ, tiến hành thực đầy đủ nghiêm ngặt bƣớc cơng tác thẩm định tín dụng theo quy định Đơn giản hóa quy trình, thủ tục vay nhằm rút ngắn thời gian cấp tín dụng, tạo thuận lợi cho khách hàng Đảm bảo trì hiệu quả, an tồn chất lƣợng tín dụng, phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro theo quy định đẩy mạnh tăng trƣởng dƣ nợ Thực liệt 47 biện pháp xử lý, đẩy mạnh thu hồi khoản nợ hạn, nợ xấu, nợ xử lý DPRR 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ NHUẬN 3.2.1 Nhóm giải pháp chiến lƣợc Giải pháp sách tín dụng: Chính sách tín dụng đóng vai trị quan trọng việc nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng NHTM, đặc biệt BIDV Phú Nhuận Việc đƣa sách tín dụng tốt đắn giúp ngân hàng đạt đƣợc mục tiêu cân tối đa lợi nhuận giảm thiểu rủi ro, đảm bảo tăng trƣởng tín dụng an tồn, hiệu quả, phát huy đƣợc mạnh Cụ thể, sách tín dụng BIDV Phú Nhuận nên tập trung vào chiến lƣợc sau đây: Nghiên cứu, phát triển đa dạng sản phẩm tín dụng theo giai đoạn kinh tế; Mở rộng mạng lƣới khách hàng, đặc biệt khách hàng cá nhân, góp phần đa dạng hóa khách hàng chi nhánh địa bàn quận Phú Nhuận Hệ thống sản phẩm tín dụng nên đƣợc liên kết chặt chẽ với để phù hợp với đối tƣợng, ngành nghề kinh doanh… Đồng thời, trƣớc ban hành sách, sản phẩm mới, cần nghiên cứu kỹ tính khả thi, ích lợi mà mang lại nhƣ rủi ro tiểm ẩn kèm theo để giúp sản phẩm tín dụng BIDV Phú Nhuận ngày hoàn thiện hơn, thu hút đƣợc nhiều khách hàng, giúp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh Phân loại khách hàng dựa tiêu chí phân tích đƣợc từ thơng tin khách hàng khứ, dự báo tình hình tài chính, hoạt động kinh doanh khách hàng tƣơng lai nhằm xem xét độ uy tín, khả trả lợi cho ngân hàng Tập trung vào khách hàng kinh doanh có hiệu quả, tài lành mạnh, đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn ngân hàng, ngành nghề thuộc sản xuất nguyên vật liệu, khai thác, chế biến Hạn chế cho vay khách hàng thuộc ngành rủi ro cao nhƣ bất động sản, chứng khoán, đầu tƣ trái phiếu doanh nghiệp… cần giảm dƣ nợ cho vay doanh nghiệp có tình trạng 48 hoạt động kinh doanh hiệu Bên cạnh đó, cần đƣa sách ƣu đãi hấp dẫn khách hàng trả nợ tốt, khách hàng kinh doanh hiệu quả, có tiềm tƣơng lai… để thu hút thêm nhiều khách hàng trung thành nhƣ tăng thêm lƣợng khách hàng cho BIDV Phú Nhuận Giải pháp chiến lược tiếp thị sản phẩm tín dụng đến khách hàng: Nâng cao công tác marketing, tiếp thị sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến gần với khách hàng, thu hút thêm nhiều khách hàng Đối với sản phẩm tín dụng cần đẩy mạnh hồn thiện phát triển kết hợp với dịch vụ đại nhƣ InternetBanking, SmartBanking… nhằm tƣ vấn, giới thiệu sản phẩm, tạo điều kiện để sản phẩm tung thị trƣờng nhanh chóng, hiệu Để đa dạng tạo khác biệt cho chiến lƣợc tiếp thị, ngân hàng cần tìm hiểu phân loại khách hàng theo đối tƣợng, cơng việc, mức thu nhập… mà đƣa sách ƣu đãi phƣơng thức tiếp thị phù hợp nhằm thỏa mãn đƣợc nhu cầu khách hàng Đối với lực lƣợng marketing, nhân viên ngân hàng kênh truyền thông hiệu lẽ họ ngƣời trực tiếp giới thiệu sản phẩm tới khách hàng, tƣ vấn giải đáp thắc mắc khách hàng sở hiểu biết sản phẩm ngân hàng Với chiến lƣợc tất nhân viên ngân hàng thực marketing có hiệu hoạt động marketing nói chung việc phát triển sản phẩm tín dụng nói riêng Muốn nhân viên ngân hàng cần có kiến thức kỹ giao tiếp tốt, khéo léo dẫn dắn nhằm giới thiệu sản phẩm ngân hàng; lịch tôn trọng khách hàng, tận tình giúp đỡ khách hàng; thảo luận, giao lƣu, cởi mở sẵn sàng chấp nhận ý kiến khách hàng để sản phẩm, dịch vụ hồn thiện hơn… Nhìn chung, phong cách giao dịch của nhân viên ngân hàng nhân tố tốt góp phần định thành cơng, uy tín, hình ảnh ngân hàng Tạo đƣợc tâm lý vui vẻ, hài lòng khách hàng thành công không nhỏ cho ngân hàng nâng cao dánh tiếng cho ngân hàng sản phẩm thông qua việc giới thiệu, kể chuyện ngƣời khách hàng với 49 ngƣời khác Do yếu tố quan trọng mà ngân hàng cần quan tâm 3.2.2 Nhóm giải pháp nghiệp vụ Giải pháp quy trình thẩm định: Cải tiến thủ tục quy trình cho vay cần thiết Nhu cầu bổ sung vốn lƣu động tài trợ cho sản xuất kinh doanh chuẩn bị cho kinh tế hồi phục sau đại dịch xu hƣớng chung toàn xã hội Tuy nhiên, doanh nghiệp am hiểu quy trình thủ tục, điều kiện vay vốn Chính thế, chi nhánh nên đơn giản hóa quy trình cho vay nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn Bên cạnh việc đơn giản hóa quy trình cho vay, chi nhánh khơng nên bỏ qua điều kiện tiên hay thủ tục cần thiết để đảm bảo an toàn tránh rủi ro cơng tác cho vay Cùng với việc tuân thủ quy trình, thủ tục đặt ra, chi nhánh cần thực lƣu trữ hồ sơ thông tin khách hàng phân công theo dõi khoản nợ vay, chủ động phát khoản vay có dấu hiệu khả tốn hay khơng thu hồi đƣợc để kịp thời trích lập dự phịng, đề biện pháp xử lý kịp thời Nâng cao chất lƣợng thẩm định khách hàng, tăng cƣờng việc kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay đơn dốc thu hồi nợ Trong công tác, tránh khỏi trƣờng hợp nợ hạn, nợ xấu xuất phát từ phía cán tín dụng sau giải ngân khoản vay chủ quan khơng kịp thời kiểm tra mục đích vay vốn, ngƣời đƣợc giải ngân khơng thực hợp đồng tín dụng ký kết khiến cho việc thu hồi nợ gặp nhiều khó khăn Vì thế, cách để chi nhánh quản lý khoản vay giải ngân phân công giám sát, kiểm tra mục đích vay vốn khách hàng Giữa phận phịng ban ln phải nâng cao phối hợp chặt chẽ, tăng cƣờng kiểm tra, giám sát nội để ngăn chặn rủi ro tiềm ẩn Ngồi ra, cán nên tìm hiểu kỹ đa dạng ngành nghề mà doanh nghiệp hoạt động để phục vụ việc xếp hạng khách hàng cũ khách hàng sau này; đồng thời cần 50 xây dựng trì mối quan hệ với khách hàng nhằm hỗ trợ đánh giá khách hàng phục vụ cho công tác quản trị rủi ro hiệu Giải pháp nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhân viên: Tuyển chọn phân công cán có lực, trình độ chun mơn cao đạo đức tốt vào phân tín dụng Trong tất phận công việc ngân hàng tín dụng phận địi hỏi cẩn trọng cao, khả phân tích, đánh giá khách hàng tốt, ln phải chuẩn bị cho tình huống, rủi ro xảy nên cẩn có tính chịu trách nhiệm cao, cần có lĩnh đạo đức nghề nghiệp Chính vậy, chi nhánh nên trọng việc đào tạo, bồi dƣỡng giúp cán nhân viên có kiến thức sâu hơn, tác nghiệp nhanh hơn, đồng thời thƣờng xuyên tập huấn, đƣa hậu xấu trƣờng hợp phẩm chất đạo đức cán tín dụng mang lại để từ nâng cao, tơi luyện phẩm chất cần có cho cán tín dụng Đƣa chế độ tốt, thƣởng phạt hợp lý nhằm kích thích cán hồn thành tốt cơng việc Đối với cán làm việc có hiệu quả, xuất sắc cần biểu dƣơng khen thƣởng xứng đáng, xem xét tăng lƣơng đề bạt lên chức vụ cao Đối với cán làm việc không hiệu quả, vi phạm đạo đức ghề nghiệp cần phải có hình thức xử phạt nghiêm khắc, tùy theo tính chất, mức độ vi phạm nhằm nâng cao kỷ cƣơng chất lƣợng hoạt đơng tín dụng ngân hàng Bên cạnh đó, chi nhánh nên tổ chức thi nội để củng cố kiến thức, nâng cao tinh thần đoàn kết chuẩn hóa kỹ giao tiếp, phục vụ khách hàng Đồng thời, qua nhận biết đƣợc cán xuất sắc để bồi dƣỡng thêm 3.2.3 Nhóm giải pháp hỗ trợ khác Kiểm tra nâng cấp trang thiết bị, sở vật chất chi nhánh; đổi sửa chữa máy móc, thiết bị cũ, hƣ hỏng để khơng làm ảnh hƣởng đến trình làm việc cán nhận viên Cải thiện hệ thống công nghệ thông tin việc tìm kiếm thơng tin, đánh giá xếp hạng khách hàng nhằm hạn chế rủi ro tối đa hoạt động tín dụng, ngồi 51 thiết bị cơng nghệ giúp đảm bảo tính minh bạch q trình xử lý thơng tin, đánh giá khách hàng trở nên nhanh chóng Bên cạnh đó, hƣớng đến đại hóa ứng dụng cơng nghệ vào q trình phục vụ khách hàng giúp tạo hài lịng cao khách hàng chi nhánh, đồng thời giúp giảm chi phí nhân tăng sức cạnh tranh ngân hàng khác địa bàn 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ NHUẬN 3.3.1 Kiến nghi với ngân hàng Nhà nƣớc Ngân hàng nhà nƣớc đóng vai trị quan trọng việc quản lý hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng Do vậy, NHNN cần đƣa sách, chiến lƣợc phát triển kinh tế nhằm hƣớng tới kinh tế ổn định bền vững, đồng thời hƣớng đến đại hóa thiết bị công nghệ ngân hàng để tạo cạnh tranh với ngân hàng nƣớc Việt Nam Tăng cƣờng tra, giám sát hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại Đảm bảo thực theo dõi, kiểm tra ngân hàng đẩy đủ hiệu quả, kịp thời phát xử lý rủi ro xảy nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng cho ngân hàng Hồn thiện sách tín dụng, phân loại nợ dự phịng rủi ro, đồng thời nghiên cứu, sửa đổi, bổ sung quy định cấp tín dụng an tồn hoạt động ngân hàng Mạnh tay xử lý trƣờng hợp vi phạm, bên cạnh phải phối hợp với ngành có liên quan để có hỗ trợ kịp thời, tháo gỡ khó khăn vƣớng mắc hoạt động tín dụng NHTM Phát triển hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng, phối hợp với quan ban hành khác nhƣ Bộ tài chính, quan thuế, Bộ Kế hoạch Đầu tƣ… việc thu nhập xử lý thơng tin tín dụng khách hàng nhƣ sách, chế tín dụng lĩnh vực có liên quan 52 3.3.2 Kiến nghi với ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – hội sở Thực quy định pháp luật tín dụng, tăng cƣờng giám sát chặt chẽ quy trình cho vay, thủ tục hồ sơ để tránh gây thất thoát tài sản Mở rộng công tác tiếp thị, marketing đến khách hàng Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn đa dạng khách hàng để cạnh tranh với chi nhánh nhƣ ngân hàng khác Cần trọng vào điều kiện nhƣ tình trạng khách hàng để tránh đƣợc rủi ro xảy Nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định, thƣờng xuyên kiểm tra cập nhật hồ sơ vay khách hàng Hạn chế rủi ro tín dụng cách áp dụng chuẩn mực quốc tế nhƣ Basel II quản trị rủi ro tín dụng, ln trọng quan tâm đến cơng tác rủi ro tín dụng, giảm tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu Tập huấn, đạo cơng tác đánh giá khách hàng để cán thực tiêu chí đƣợc nêu hệ thống xếp hạng tín dụng nội đƣợc triển khai Thƣờng xuyên cập nhật, mở rộng quan hệ hợp tác, học tập kinh nghiệm quản lý tổ chức chi nhánh ngân hàng khác địa bàn khắp hệ thống Thƣờng xuyên theo dõi dịng tiền khách hàng, kiểm sốt mục đích sử dụng vốn vay, đảm bảo hiệu đồng vốn 53 KẾT LUẬN CHƢƠNG Chƣơng dựa vào kết phân tích từ chƣơng nhằm đƣa hàm ý với giải pháp giúp nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – chi nhánh Phú Nhuận Thứ nhất, định hƣớng hoạt động tín dụng giải pháp cho công tác huy động vốn nhằm tăng trƣởng thị phần vốn tín dụng địa bàn; định hƣớng nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng tƣơng lai Thứ hai, đƣa giải pháp giúp nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng chi nhánh bao gồm nhóm giải pháp chiến lƣợc, giải pháp nghiệp vụ nhóm giải pháp hỗ trợ khác Cuối cùng, song song với giải pháp đƣa kiến nghị tạo hành lang pháp lý Ngân hàng Nhà nƣớc Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam góp phần cải thiện nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – chi nhánh Phú Nhuận Việc nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng khơng thể thực vội vàng mà phải theo lộ trình phải có đồn kết phận tín dụng ngân hàng, từ giúp chất lƣợng tín dụng chi nhánh đƣợc nâng cao 54 KẾT LUẬN Tín dụng hoạt động then chốt ngân hàng cầu nối cung cầu vốn kinh tế Trong năm qua, ảnh hƣởng dịch Covid-19 khiến cho tình hình kinh tế trở nên khó khăn, ngân hàng phải cạnh tranh gay gắt để tiếp tục bám trụ phát triển tiếp đƣợc Bên cạnh việc trọng đến cơng tác huy động vốn để hoạt động tín dụng đƣợc mở rộng, phát triển, góp phần phục vụ cho nhu cầu vốn không ngừng gia tăng ngày đa dạng nhƣ nay, ngân hàng cần phải ý quản lý chất lƣợng nợ cho vay để đảm bảo tăng trƣởng vững khơng riêng thân ngân hàng nói riêng mà cịn tồn ngành ngân hàng kinh tế nói chung Nghiên cứu “NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ NHUẬN” phân tích đánh giá chất lƣợng hoạt động tín dụng BIDV Phú Nhuận, từ đƣa vấn đề tồn nguyên nhân nhằm đến số giải pháp kiến nghị giúp cải thiện hoạt động tín dụng chi nhánh Về bản, khóa luận đáp ứng đƣợc mục tiêu đề Tuy nhiên, hạn chế kiến thức nhƣ thông tin cung cấp từ phía ngân hàng nên nghiên cứu cịn nhiều thiếu sót chƣa thể phân tích sâu khía cạnh khác tín dụng ngân hàng Vì vậy, em mong nhận đƣợc góp ý, bổ sung từ Thầy/ để hồn thiện luận tốt Bên cạnh đó, em hy vọng nghiên cứu góp phần vào cơng tác trì phát triển chi nhánh thời gian tới Em xin cám ơn! 55 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết hoạt động kinh doanh BIDV – CN Phú Nhuận (2019 – 2021) Hồ Diệu (2001) Tín dụng Ngân hàng Nhà xuất Thống kê Lê Văn Tề (2010) Tín dụng Ngân hàng Nhà xuất Giao thông vận tải Bùi Diệu Anh, Hồ Diệu Lê Thị Hiệp Thƣơng (2011) Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng Nhà xuất Phƣơng Đơng Bùi Diệu Anh, Tín dụng Ngân hàng, nhà xuất Kinh tế Tp Hồ Chí Minh 2020 Nguyễn Văn Tiến (2012) Giáo trình quản trị ngân hàng thƣơng mại Nhà xuất Thống kê Nguyễn Văn Dờn nnk (2009) Quản trị ngân hàng thƣơng mại đại Nhà xuất Phƣơng Đông Nguyễn Thị Cành nnk (2015) Hiệu rủi ro hoạt động ngân hàng Nhà xuất Đại học quốc gia TP Hồ Chí Minh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, Quyết định số 919/QĐNHNN số 920/QĐ-NHNN, Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (BIDV) điều chỉnh giảm trần lãi suất huy động vốn cho vay VND Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2018), Thông tƣ Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam số 42/2018/TT-NHNN ban hành ngày 28 tháng 12 năm 2018 sửa đổi, bổ sung số điều Thông tƣ số 24/2015/TT-NHNN V/v Quy định cho vay ngoại tệ tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc khách hàng vay ngƣời cƣ trú Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2020), Thông tƣ Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam số 01/2020/TT-NHNN ban hành ngày 13/3/2020 V/v Quy định việc TCTD, chi nhánh NH nƣớc cấu lại thời hạn trả nợ, miễn, giảm lãi, phí, giữ ngun nhóm nợ ảnh hƣởng dịch Covid-19 Phƣơng Linh (2021), “Nâng cao chất lƣợng thơng tin tín dụng bối cảnh đại dịch Covid-19”, Tạp chí Ngân hàng, 14, 12 56 Nguyễn Thị Nhƣ Thủy (2015), Hiệu tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam, Luận án tiến sĩ Kinh tế, Học viện trị quốc gia Hồ Chí Minh Trần Việt Hƣng (2020), Nâng cao hiệu quản lý tín dụng Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam, Luận án tiến sĩ Kinh tế, Viện nghiên cứu quản lý kinh tế trung ƣơng Nguyễn Thị Thu Đơng (2015), Tăng trƣởng tín dụng ln cần đơi với nâng cao chất lƣợng tín dụng, Tạp chí Cơng nghệ ngân hàng, số 18, 27 – 30 Dƣơng Thị Hoàn (2019), Yếu tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Việt Nam, Tạp chí Khoa học Cơng nghệ, số 50, tr 118 – 121 Dƣơng Thị Hoàn (2020), Nâng chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần, Luận án tiến sĩ kinh tế, Học viện tài Phan Thị Hồng Yến Trần Hải Yến (2020), Các nhân tố ảnh hƣởng đến tăng trƣởng tín dụng NHTM Việt Nam giai đoạn 2014 - 2019, truy cập < https://thitruongtaichinhtiente.vn/cac-nhan-to-anh-huong-den-tang-truong- tin-dung-cua-cac-nhtm-viet-nam-giai-doan-2014-2019-32441.html>, [truy cập ngày 20/1/2022] 57 ... nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Phú Nhuận CÂU HỎI NGHIÊN CỨU - Tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam – CN Phú. .. NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ NHUẬN 46 3.1 ĐINH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI... HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ NHUẬN 21 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ NHUẬN