Một số biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần phát triền thành phố hồ chí minh chi nhánh hải đăng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - ISO 9001:2008 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên : Vũ Thị Mến Giảng viên hƣớng dẫn: Th.S Nguyễn Thị Diệp HẢI PHÒNG - 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH CHI NHÁNH HẢI ĐĂNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên : Vũ Thị Mến Giảng viên hƣớng dẫn: Th.S Nguyễn Thị Diệp HẢI PHÒNG - 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Sinh viên: Vũ Thị Mến Mã SV: 1112404146 Lớp Ngành: Tài Chính Ngân Hàng : QT1501T Tên đề tài: Một số biện pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh chi nhánh Hải Đăng NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI Nội dung yêu cầu cần giải nhiệm vụ đề tài tốt nghiệp ( lý luận, thực tiễn, số liệu cần tính tốn vẽ) - Xây dựng sở lý luận hoạt động tín dụng hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh chi nhánh Hải Đăng - Đưa số biện pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh chi nhánh Hải Đăng Các số liệu cần thiết để thiết kế, tính tốn - Số liệu thu thập ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh chi nhánh Hải Đăng: - Báo cáo kết kinh doanh năm 2011, 2012, 2013; - Bảng cân đối kế toán năm 2011, 2012, 2013; - Thuyết minh báo cáo tài năm 2011, 2012, 2013 Địa điểm thực tập tốt nghiệp Tên đơn vị : ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh chi nhánh Hải Đăng Địa chỉ: Số 02 Lô 22A Lê Hồng Phong - Ngơ Quyền - Hải Phịng CÁN BỘ HƢỚNG DẪN ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Ngƣời hƣớng dẫn thứ nhất: Họ tên: Nguyễn Thị Diệp Học hàm, học vị: Thạc sĩ Cơ quan cơng tác: Trường ĐHDL Hải Phịng Nội dung hướng dẫn: Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh chi nhánh Hải Đăng Ngƣời hƣớng dẫn thứ hai: Họ tên: Học hàm, học vị: Cơ quan công tác: Nội dung hướng dẫn: Đề tài tốt nghiệp giao ngày 25 tháng 08 năm 2014 Yêu cầu phải hoàn thành xong trước ngày 30 tháng 11 năm 2014 Đã nhận nhiệm vụ ĐTTN Đã giao nhiệm vụ ĐTTN Người hướng dẫn Sinh viên Hải Phòng, ngày tháng năm 2014 Hiệu trƣởng GS.TS.NGƢT Trần Hữu Nghị PHẦN NHẬN XÉT CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN Tinh thần thái độ sinh viên trình làm đề tài tốt nghiệp: …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Đánh giá chất lƣợng khóa luận (so với nội dung yêu cầu đề nhiệm vụ Đ.T T.N mặt lý luận, thực tiễn, tính tốn số liệu…): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Cho điểm cán hƣớng dẫn (ghi số chữ): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Hải Phòng, ngày … tháng … năm 2013 Cán hƣớng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) BẢNG CHỮ CÁI VIẾT TẮT STT Viết tắt Diễn giải NHTMCT Cổ phần HDBank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh TCTD Tổ chức tín dụng NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước DN Doanh nghiệp DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ DPRR ủi ro 10 KHDN 11 KHCN 12 TSĐB Tài sản đảm bảo MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.3 Phân loại tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.4 Vai trị tín dụng 1.2 Cơ sở pháp lý hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 1.2.1 Một số văn pháp luật hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 1.2.2 Một số quy định chung hoạt động tín dụng quy trình tín dụng Ngân hàng thương mại ạt độ ng 1.3.1 Khái niệ 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt độ 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt độ 12 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHTMCP PHÁT TRIỂN TP HỒ CHÍ MINH CHI NHÁNH HẢI ĐĂNG 20 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Phát Triển TP Hồ Chí Minh Chi nhánh Hải Đăng 20 2.1.1 Ngân hàng TMCP Phát Triển TP Hồ Chí Minh 20 2.1.2 Ngân hàng TMCP phát triển TP Hồ Chí Minh chi nhánh Hải Đăng 21 2.1.4 Các hoạt động chi nhánh 23 2.1.5 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh HDBank Hải Đăng giai đoạn 2011- 2013 24 2.1.6 Quy định hoạt động tín dụng HDBank 31 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng Chi nhánh HDBank Hải Đăng 35 2.2.1 Quy mô hoạt động tín dụng 35 2.2.1.1 Mức tăng doanh số cho vay 37 2.2.2 Tình hình thu nợ 46 2.2.3 Vòng quay vốn tín dụng 48 2.2.4 Hiệu suất sử dụng vốn 49 2.2.5 Hệ số rủi ro tín dụng 50 2.2.5 Tình hình nợ q hạn, nợ xấu trích lập dự phịng rủi tín dụng 50 2.2.6 Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng 53 2.3 Đánh giá chung hoạt động tín dụng chi nhánh HDBank Hải Đăng giai đoạn 2011- 2013 53 2.3.1 Những kết đạt 53 2.3.2 Những hạn chế 54 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 55 CHƢƠNG MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH HDBANK HẢI ĐĂNG 58 3.1 Định hướng hoạt động chi nhánh HDBank Hải Đăng 58 3.1.1 Phương hướng hoạt động chung chi nhánh HDBank Hải Đăng 58 3.1.2 Phương hướng hoạt động tín dụng chi nhánh HDBank Hải Đăng 59 3.2 Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh HDBank Hải Đăng 59 3.2.1 Các biện pháp cân đối cấu thời hạn dư nợ loại tiền cho vay 59 3.2.2 Các biện pháp thúc đẩy tăng trưởng tín dụng để nâng cao hiệu suất sử dụng vốn 61 3.2.3 Các biện pháp khác 67 3.2.3.1 Hồn thiện sách tín dụng, đảm bảo thực quy trình tín 3.3 Một số kiến nghị 74 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ ban ngành liên quan 74 3.3.2 Kiến nghị NHNN Việt Nam 75 3.3.3 Kiến nghị HDBank 76 KẾT LUẬN 77 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 78 DANH MỤC SƠ ĐỒ & BẢNG BIỂU Biểu đồ: Tỷ lệ thu lãi chi nhánh HDBank Hải Đăng giai đoạn 2011- 2013 48 Bảng 1: Kết kinh doanh Chi nhánh HDBank Hải Đăng giai đoạn 2011-2013 24 Bảng 2: Cơ cấu huy động vốn chi nhánh HDBank Hải Đăng giai đoạn 20112013 26 Bảng 3: Hoạt động cho vay chi nhánh HDBank Hải Đăng giai đoạn 20112013 30 Bảng 4: Quy mô tín dụng theo thời hạn cho vay chi nhánh HDBank Hải Đăng giai đoạn 2011- 2013 36 Bảng 5: Dư nợ chi nhánh HDBank Hải Đăng năm 2011 – 2013 theo đối tượng vay vốn 40 Bảng 6: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo loại tiền chi nhánh HDBank Hải Đăng giai đoạn 2011- 2013 42 Bảng 7: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo ngành kinh tế chi nhánh HDBank Hải Đăng giai đoạn 2011- 2013 44 Bảng 8: Tỷ lệ Doanh số cho vay/ Tổng vốn huy động (%) 46 Bảng 9: Hệ số thu nợ chi nhánh HDBank Hải Đăng giai đoạn 2011- 2013 46 Bảng 10: Tỷ lệ thu nợ đến hạn chi nhánh HDBank Hải Đăng giai đoạn 20112013 47 Bảng 11: Vòng quay vốn tín dụng chi nhánh HDBank Hải Đăng giai đoạn 20112013 48 Bảng 12: Hiệu suất sử dụng vốn chi nhánh HDBank Hải Đăng giai đoạn 20112013 49 Bảng 13: Hệ số rủi ro tín dụng chi nhánh HDBank Hải Đăng giai đoạn 20112013 50 Bảng 14: Thực trạng chất lượng tín dụng chi nhánh HDBank Hải Đăng giai đoạn 2011- 2013 51 Bảng 15: Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng chi nhánh HDBank Hải Đăng giai đoạn 2011- 2013 53 Trường Đại Học Dân Lập Hải Phòng Khóa luận tốt nghiệp Marketing chưa có tính chun nghiệp, chưa thực mang tính đại hội nhập, hầu hết dừng lại hoạt động quảng cáo, khuyến mại, chưa sâu nghiên cứu nhu cầu khách hàng Do thời gian tới, chi nhánh cần trọng xây dựng chiến lược Marketing ngân hàng thích hợp để thắng đối thủ cạnh tranh đạt mục tiêu tăng trưởng quy mô lợi nhuận Cụ thể: - Đi sâu vào nghiên cứu thị trường để xác định đặc điểm thị trường ngân hàng nhằm cung ứng dịch vụ tối ưu, thực phương châm: “bán thị trường cần, khơng phải bán có sẵn” Tiến hành hoạt động nghiên cứu, điều tra, thăm dò tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, tìm hiểu cung- cầu vốn vay thị trường tài chính, từ biết nhu cầu vay vốn khách hàng Điều giúp chi nhánh trả lời câu hỏi: “khi khách hàng cần vốn?” ,“số lượng vốn vay bao nhiêu?”, “vay thời gian bao lâu?” Từ tiến hành phân loại khách hàng, xếp họ vào nhóm thích hợp làm sở để xây dựng chiến lược đưa hình thức tín dụng có thời gian lãi suất phù hợp - Thăm dị, tìm hiểu, tham khảo hình thức cung cấp tín dụng, dịch vụ tín dụng đối thủ cạnh tranh để biết điểm mạnh, điểm yếu họ Trên sở đó, phát huy mạnh mình, tìm cách khắc phục điểm yếu đối thủ, biến điểm trở thành mạnh - Tiếp tục mở rộng hoạt động quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng để giới thiệu sản phẩm, dịch vụ hoạt động khác ngân hàng cho khách hàng Khi có sản phẩm thay đổi việc cung cấp sản phẩm dịch vụ, chi nhánh cần thông báo rộng rãi công chúng để khách hàng nắm rõ thông tin dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Bên cạnh tổ chức đợt khuyến mại vào dịp đặc biệt như: Tết, Trung thu,… - Chi nhánh cần có tiếp xúc với khách hàng qua mạng lưới dịch vụ rộng khắp, qua hội nghị tiếp xúc với khách hàng hàng năm, qua dịch vụ cung ứng.Tổ chức hội nghị khách hàng doanh nghiệp địa bàn Hải Phịng, hội nghị khách hàng truyền thống, qua rút kinh nghiệm từ ý kiến đóng góp khách hàng, tuyên truyền sâu rộng thương hiệu Ngân hàng lợi ích khách hàng đến vay vốn chi nhánh HDBank Hải Đăng Sinh viên: Vũ Thị Mến- Lớp: QT1501T 64 Trường Đại Học Dân Lập Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp - Đẩy mạnh công tác tiếp thị khách hàng lớn như: Các doanh nghiệp, tổng công ty đơn vị có hoạt động xuất nhập giao dịch với chi nhánh Từ tạo nguồn mở rộng tín dụng trung, dài hạn Thu thập thông tin khách hàng, chủ động tìm đến khách hàng có dự án trung, dài hạn khả thi góp phần phát triển, tiến hành mở rộng sản xuất địa bàn Hải Phòng 3.2.2.3 Về tài sản đảm bảo tiền vay Bảo đảm tiền vay nguồn thu nợ dự phòng trường hợp kế hoạch trả nợ khách hàng không thực Nội dung thẩm định phải kiểm tra thủ tục hồ sơ pháp lý, giấy tờ sở hữu, tiêu chuẩn TSĐB; sở định giá TSĐB phải với quy định hành Tuy nhiên, vấn đề cần lưu ý điều kiện khách hàng phải có đủ TSĐB hợp pháp biện pháp bảo đảm vốn vay, phòng ngừa rủi ro khách hàng gặp khó khăn tài Hiện nay, hoạt động cho vay Ngân hàng quan trọng phương án vay vốn, quan tâm đến tài sản chấp Vì tài sản chấp liên quan tác động tới trách nhiệm trả nợ khách hàng Tuy nhiên có dự án kinh doanh tốt, tính khả thi cao khơng có đủ TSĐB nên khơng cấp tín dụng có dự án đầu tư không khả thi, mạo hiểm lại có TSĐB lớn Chính vậy, ngân hàng cần cân nhắc, đánh giá thật kỹ lưỡng để không bỏ qua việc cấp vốn cho dự án tốt, có khă sinh lời cao Đồng thời, tránh cho vay dự án khả thi để sau không gặp nhiều rắc rối việc lý TSĐB để trả nợ Trong tình hình kinh tế khó khăn quy định tài sản đảm bảo tiền vay rào cản khiến cho doanh nghiệp khó tiếp cận vốn ngân hàng Chính vậy, chi nhánh nên kết hợp nhiều hình thức bảo đảm khác để giải cho vay vốn, tạo điều kiện cho dự án tốt thực thi vừa mang lại lợi ích cho ngân hàng, khách hàng vừa mang lại lợi ích cho kinh tế Ngồi hình thức đảm bảo tiền vay tài sản hay giấy tờ có giá, chi nhánh nên mở rộng cho vay bảo lãnh bên tứ ba cho vay với tài sản đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay Tại chi nhánh HDBank Hải Đăng, hoạt động thẩm định TSĐB chủ yếu dựa góc độ kiểm tra định tính, khơng đánh giá xác giá trị TSĐB Chi nhánh nên thành lập tổ, ban chuyên trách thẩm định tài sản để kiểm tra đánh giá xác yếu cấu thành giá trị tài sản Với loại TSĐB khác nhau, ban thẩm định tiến hành định giá dựa yếu tố cụ thể sau: Sinh viên: Vũ Thị Mến- Lớp: QT1501T 65 Trường Đại Học Dân Lập Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp Loại tài sản đảm bảo Các yếu tố cần kiểm tra Giấy tờ có giá (trái phiếu, Quyền chủ sở hữu, nguồn gốc phát hành, ngày phát tín phiếu, cổ phiếu, ) hanh, thời hạn lãi suất, Vàng bạc , đá quý, Nguồn gốc, tỷ trọng khối lượng, giá trị, Bất động sản (nhà cửa, vật - Nội dung thẩm định: nguồn gốc, giấy tờ quyền sở kiến trúc, ) hữu, sử dụng, hình thức chuyển nhượng, giá trị theo khung giá nhà nước, giá trị theo thị trường, khả bán lý, - Hình thức chấp, chuyển nhượng: định giá, thủ tục đăng kí cơng chứng, thủ tục bàn giao, Động sản (Hàng hoá, - Nội dung thẩm định: Nguồn gốc, giấy tờ quyền sở phương tiện vận tải, ) hữu, quyền sử dụng, số lượng chủng loại, tính kĩ thuật, giá trị, khả bán, cất giữ, - Hình thức cầm cố, chuyển nhượng: định giá, thủ tục đăng kí cơng chứng, thủc tục bàn giao, chuyển nhượng, Các quyền (quyền tác giả, quyền sở hữu cơng nghiệp, quyền địi nợ, quyền nhận bảo hiểm, ) Bảo lãnh bên thứ Xác định phạm vi quyền, đối tượng hưởng quyền, đối tượng thực nghĩa vụ, thời điểm phát sinh quyền nghĩa vụ, giá trị quyền thực Phạm vi, đối tượng bảo lãnh, nội dung, mức độ, thời hạn bảo lãnh; lực, uy tín bên bảo lãnh, lực tài chính; mối quan hệ người bảo lãnh người bảo lãnh; điều kiện bảo lãnh; điều kiện thực nghĩa vụ bảo lãnh; bảo lãnh tài sản, Bảo đảm tài sản hình Tính pháp lý thủ tục bàn giao việc dùng thành từ vốn vay tài sản loại làm bảo đảm; tính tốn kiểm tra lại giá trị ước định tương lai tài sản này; rủi ro xảy ảnh hưởng tới giá trị tài sản; Kết hợp loại đảm bảo Tính pháp lý việc dùng tài sản loại làm khác bảo đảm; tính tốn kiểm tra lại giá trị thị trường tài sản này; rủi ro xảy ảnh hưởng tới giá trị tài sản; thủ tục bàn giao tài sản Sinh viên: Vũ Thị Mến- Lớp: QT1501T 66 Trường Đại Học Dân Lập Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp Mỗi hình thức đảm bảo tiền vay có ưu điểm hạn chế sử dụng chúng linh hoạt, phù hợp với đối tượng tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn vay mà đảm bảo an toàn cho ngân hàng 3.2.3 Các biện pháp khác 3.2.3.1 Hồn thiện sách tín dụng, đảm bảo thực quy trình tín dụng Chính sách tín dụng kim nam cho hoạt động lĩnh vực tín dụng ngân hàng, nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới thành bại ngân hàng Bởi vậy, xây dựng sách tín dụng hợp lý với thời kỳ việc làm thiếu ngân hàng muốn tăng trưởng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Hiện nay, sách tín dụng HDBank tương đối chặt chẽ, sở vững cho việc tiến hành hoạt động tín dụng tồn hệ thống ngân hàng nói chung chi nhánh Hải Đăng nói riêng Tuy nhiên tình hình kinh tế có nhiều biến động phức tạp việc điều chỉnh sách tín dụng cho phù hợp với tình hình cần thiết, đặc biệt việc xây dựng quy chế xác định lãi xuất cho vay hợp lý, điều giúp cán tín dụng đưa mức lãi suất hợp lý cho khoản vay, vửa đảm bảo tính cánh tranh mà vừa mang lại lợi nhuận cho ngân hàng *Xây dựng quy chế xác định mức lãi suất cho vay phù hợp: Lãi suất tín dụng thu nhập tổ chức tín dụng chi phí vốn vay người vay Vì điều quan trọng Ngân hàng doanh nghiệp Nếu Ngân hàng cho vay với lãi suất cao doanh nghiệp khơng vay điều làm tăng chi phí họ, Ngân hàng cho vay với lãi suất thấp thu nhập, lợi nhuận họ bị giảm, thấp q phá sản khơng đủ bù đắp chi phi Lợi ích từ tín dụng hai bên khách nhau, nên việc dung hồ lợi ích cho người vay người cho vay quan trọng Mặc dù chế lãi suất thơng thống hơn, doanh nghiệp Ngân hàng thảo thuận với mức lãi suất, bên cạnh cịn phụ thuộc nhiều yếu tố như: ảnh hưởng thị trường tài chính, thị trường tiền tệ Do đó, để đảm bảo chế lãi suất linh hoạt, nhạy bén cần tiến hành hoạt động: - Xây dựng khung lãi suất cho sản phẩm tín dụng: sản phẩm tín dụng khác cần phải vào mức độ rủi ro, chi phí, để xây dựng Sinh viên: Vũ Thị Mến- Lớp: QT1501T 67 Trường Đại Học Dân Lập Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp khung lãi suất hợp lý dựa nguyên tắc rủi ro nhiều, lãi suất cao ngược lại - Phân loại nhóm khách hàng: khách hàng có lịch sử quan hệ tín dụng tốt, khách hàng có lịch sử quan hệ xấu, khách hàng có quan hệ tín dụng mới, Để từ làm xây dựng khung lãi suất nhóm cho hợp lý - Căn vào thời gian vay để xác định lãi suất cho vay: tín dụng có thời gian dài phải có mức lãi suất cao tín dụng có thời gian ngắn - Căn xác định thời hạn cho vay: Ngân hàng cho vay khách hàng thỏa thuận thời hạn cho vay vào chu kỳ sản xuất – kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn phương án/dự án đầu tư, khả trả nợ khách hàng nguồn vốn cho vay Ngân hàng cho vay Đối với pháp nhân Việt Nam nước ngồi, thời hạn cho vay khơng q thời hạn hoạt động lại theo định thành lập giấy phép hoạt động Việt Nam; cá nhân nước ngồi, thời hạn cho vay khơng vượt thời hạn phép sinh sống, hoạt động Việt Nam Lãi suất cho vay phải cấu thành yếu tố: Chi phí huy động vốn, Chi phí hoạt động, Chí phí dự phịng rủi ro tín dụng, Chi phí khoản, Chi phí vốn chủ sở hữu Trên sở lãi suất nhà nước quy định, ngân hàng tìm cách để hạ thấp tới mức tối đa chi phí nghiệp vụ, tạo điều kiện để hạ lãi suất đầu Tuỳ theo điều kiện khả đề tiêu hạ thấp chi phí so với mức quy định, coi tiêu thi đua làm phân phối thu nhập ngân hàng *Đảm bảo thực quy trình tín dụng Thực quy trình tín dụng có ý nghĩa quan trọng việc hạn chế sai sót, hạn chế rủi ro nâng cao chất lượng khoản vay Hiện nay, chi nhánh HDBank Hải Đăng, quy trình tín dụng ban hành tương đối chặt chẽ cụ thể hố theo loại tín dụng Tồn hệ thống HDBank thực quy trình tín dụng theo ngun tắc tách bạch tổ chức khâu: Quan hệ khách hàng, đánh giá rủi ro tín dụng định tín dụng Tuy nhiên, cần chi tiết với loại cho vay, loại khách hàng, cần có văn hướng dẫn chi tiết hướng dẫn lập tờ trình… Trong trình thực quy trình tín dụng cần ý: - Bám sát chế tín dụng văn pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng NHNN - Nên có quy định rõ nội dung khâu công việc, trách nhiệm Sinh viên: Vũ Thị Mến- Lớp: QT1501T 68 Trường Đại Học Dân Lập Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp cụ thể cán liên quan khâu thẩm định, kiểm soát xét duyệt cho vay - Xử lý nghiêm trường hợp vi phạm, làm sai quy trình, quy định Tránh xu hướng bng lỏng điều kiện tín dụng nhằm lơi kéo, thu hút khách hàng dẫn tới khơng bảo đảm hiệu hoạt động tín dụng, tăng nguy rủi ro Trong quy trình tín dụng, thẩm định khâu quan trọng để giúp ngân hàng đưa định đầu tư cách chuẩn xác, từ nâng cao chất lượng khoản vay, hạn chế phát sinh nợ hạn bảo đảm hiệu tín dụng vững Do vậy, tuỳ thuộc vào điều kiện thực tế địa bàn, khách hàng, dự án, phương án mà thẩm định cán tín dụng cần vận dụng, xem xét linh hoạt sở tuân thủ đầy đủ chặt chẽ vấn đề thuộc nguyên tắc Thẩm định gồm hai bước thu thập xử lý thông tin Cụ thể: - Thu thập thông tin: Chi nhánh thu thập thơng tin khách hàng từ nhiều nguồn khác như: trực tiếp vấn người xin vay, báo cáo tài chính, CIC,… Tại chi nhánh HDBank Hải Đăng, việc thu thập thông tin chủ yếu khách hàng cung cấp vấn khách hàng, báo cáo tài chính… Đây nguồn thơng tin dễ tìm kiếm, chi phí thấp độ tin cậy khơng cao để vay vốn ngân hàng, khách hàng thường cung cấp cho ngân hàng thông tin sai lệch, thiếu tính trung thực Do vậy, thời gian tới chi nhánh cần mở rộng phạm vi thu thập thông tin từ nguồn khác như: cử cán có kiến thức nghiệp vụ ngân hàng có chuyên môn lĩnh vực khách hàng kinh doanh xuống sở sản xuất doanh nghiệp để nắm bắt thơng tin; cập nhật thơng tin tình hình sản suất kinh doanh, thơng tin dự báo phát triển ngành, giá thị trường,…; cần thu thập thơng tin từ tổ chức tín dụng khác, cập nhật CIC để biết uy tín vị khách hàng thị trường - Xử lý thơng tin: Khi có thơng tin cần thiết, ngân hàng tiến hành phân tích thơng tin để đưa định cho vay hay không Ngân hàng tiến hành phân tích thơng tin dựa vào tiêu quy mô vốn doanh nghiệp, khả tốn, quan hệ tín dụng hiệu sản xuất kinh doanh Từ chấm điểm tín dụng để xếp hạng khách hàng Chi nhánh HDBank Hải Đăng xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng để Sinh viên: Vũ Thị Mến- Lớp: QT1501T 69 Trường Đại Học Dân Lập Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp xếp hạng khách hàng doanh nghiệp Kết xếp hạng sử dụng để xác định giới hạn tín dụng cho khách hàng, xác định mức độ rủi ro để có mức trích lập dự phịng hợp lý Tuy nhiên, chi nhánh cần định xếp hạng lại tín dụng cho khách hàng, đánh giá lại vay tài sản chấp, từ có mức phân bổ dự phịng, điều chỉnh lại giới hạn cấp tín dụng cho khách hàng phù hợp thực biện pháp cần thiết nhằm thu hồi nợ trước hạn phát khoản vay, tài sản chấp có dấu hiệu bất thường ảnh hưởng đến khả thu hồi nợ Mặt khác, công tác thẩm định chi nhánh cần trọng công tác thẩm định phi tài Bởi lẽ, kế hoạch kinh doanh lập hồn hảo khơng thể bảo đảm thành công cho dự án khơng có khả quản lý thành thạo người chủ dự án Sự khác biệt, cách thất bại thành công dự án kỹ quản lý người chủ dự án việc hoạch định, thực hiện, kiểm soát theo dõi mặt dự án Do đó, chi nhánh cần phải đánh giá cách thích đáng đưa nhận xét khả quản lý, uy tín, tư cách, tính trung thực ý thức trả nợ bên vay, người chủ dự án Hiện nay, quy trình tín dụng HDBank tương đối chặt chẽ, nhiên việc thực quy trình cán tín dụng khơng đầy đủ, thường bỏ qua khâu kiểm tra, kiểm soát sau vay Tuy chất lượng tín dụng chi nhánh tốt chi nhánh thành lập, quy mô vốn chưa lớn, đối tượng khách hàng chưa thực đa dạng nên việc quản lý chất lượng tín dụng khơng gặp khó khăn, quy mơ tín dụng tăng năm tới mà việc kiểm tra kiểm sốt sau vay bị bng lỏng gây tiềm ẩn nguy giảm chất lượng tín dụng Để đảm bảo chất lượng tín dụng trì tốt cơng tác kiểm tra kiểm sốt cần chấn chỉnh lại theo phương hướng thiêt lập chế quản lý hợp lý, có hiệu để giám sát q trình vận động vốn tín dụng từ cho vay tới thu hồi vốn lẫn lãi Với định hướng chi nhánh cần tăng cường giám sát tình hình sử dụng tiền vay khách hàng hiệu lực máy kiểm tra, kiểm soát việc quản lý vốn vay ngân hàng theo hướng: - Giám sát khách hàng, theo dõi rủi ro Giải pháp thực nhiều hình thức khác nhau: Sinh viên: Vũ Thị Mến- Lớp: QT1501T 70 Trường Đại Học Dân Lập Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp + Kiểm tra định kỳ dựa báo cáo tài khách hàng + Kiểm tra thường xuyên đột xuất sở khách hàng + Kiểm tra đánh giá tài sản chấp theo giá trị vật thời điểm + Theo dõi tình hình chung ngành mà khách hàng vay vốn hoạt động + Kiểm tra thông báo thông tin thu thập từ nguồn khác - Thông qua giám sát phải đạt mục tiêu: + Đối với khách hàng: nắm bắt tình hình tài biến đổi thơng qua khâu trình sản xuất kinh doanh khách hàng, nắm vững chu kỳ sản phẩm khách hàng để có kế hoạch giúp đỡ khách hàng q trình kinh doanh thu nợ kịp thời Ngồi ra, cần ý đến thông tin khác có liên quan để dự báo khả trả nợ khách hàng để đưa biện pháp xử lý kịp thời khách hàng có biểu xấu làm giảm khả trả nợ, trả lãi khách hàng + Đối với ngân hàng: xem xét tình hình thực sách, thủ tục cho vay, nhược điểm quy trình tín dụng, lực trình độ cán việc thực quy trình tín dụng, định giá TSĐB, đảm bảo hồ sơ tín dụng, thực trạng nợ ngân hàng thông qua việc xếp loại tín dụng kịp thời phát sai phạm để kịp thời xử lý, phòng chống tiêu cực cán ngân hàng 3.2.3.2 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Cơng nghệ ngân hàng cầu nối cho hoạt động bên bên ngồi ngân hàng Nếu áp dụng cơng nghệ đại, tiên tiến giúp ngân hàng liên kết thông tin nội ngân hàng, tồn hệ thống ngân hàng mà cịn liên kết với nguồn thơng tin ngồi Khai thác tốt nguồn thông tin giúp giảm thiểu chi phí rủi ro cho ngân hàng Hiện nay, HDBank sử dụng phần mềm lõi corebanking Symbols Sinh viên: Vũ Thị Mến- Lớp: QT1501T 71 Trường Đại Học Dân Lập Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp Một phần mềm đại mua nước ngồi Thơng qua hệ thống ngân hàng lõi, khách hàng tiếp cận với các sản phẩm, tiện ích ngân hàng điểm giao dịch hệ thống ngân hàng Ngoài ra, ứng dụng hệ thống ngân hàng lõi nhân tố quan trọng thúc đẩy mạnh mẽ tiến trình cải cách, đổi thể chế, tăng hiệu điều hành, quản trị nội bộ, quản trị rủi ro cắt giảm chi phí hoạt động ngân hàng Để phục vụ cho việc thẩm đị ự án, HDBank Hải Đăng nên trang bị thêm nhiều phần mềm tính tốn tiêu kinh tế cách nhanh chóng xác phần mềm Crystal ball có hiệu phân tích mơ Với phầm mềm này, cán tín dụng xác định thay đổi tiêu hiệu (NPV, IRR, NFV) có thay đổi đồng thời nhiều nhân tố khơng có thay đổi nhân tố phương pháp phân tích độ nhạy thơng thường 3.2.3.3 Đổi sách nhân * Về chế độ đãi ngộ cán nhân viên Hiện nay, biến động từ kinh tế, ngành ngân hàng khơng cịn thu hút nhiều nhân lực chất lượng cao giai đoạn năm 2007, 2008 công việc áp lực cao mức lương, thưởng không mong muốn Như vậy, xây dựng chế tiền lương, tiền thưởng hợp lý thu hút nhân lực đến với ngân hàng, đồng thời khuyến khích nhân viên khơng ngừng học tập để nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ làm cho hoạt động gắn bó với tổ chức, làm việc có trách nhiệm, có xuất hiệu cao góp phần giảm thiểu rủi ro tín dụng - Tiền lương thước đo mức độ cống hiến nhân viên ngân hàng nghiệp kinh doanh ngân hàng Các cán bộ, nhân viên ngân hàng yên tâm công tác, tập trung vào công việc tiền lương mức hợp lý Để tiền lương phát huy tác dụng hoạt động tín dụng, chế độ tiền lương phải đạt ba yêu cầu sau: + Trả lương phải vào số lượng hiệu lao động người + Trả lương phải đảm bảo công ăn việc làm cho người lao động đảm bảo nhu cầu đời sống vật chất, tinh thần cho tất người lao động + Giải mối quan hệ nguyên tắc lợi ích vật chất với việc vận Sinh viên: Vũ Thị Mến- Lớp: QT1501T 72 Trường Đại Học Dân Lập Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp động tinh thần, tư tưởng người lao động - Tiền thưởng khoản thu nhập lương nhân viên ngân hàng, có tác động kích thích tinh thần hăng hái làm việc, tăng hiệu lao động nhân viên trình làm việc Để phát huy vai trò tiền thưởng, lãnh đạo ngân hàng cần đánh giá khả năng, bố trí người, việc đánh giá hiệu làm việc nhân viên Trên sở có sách khen thưởng hợp lý nhiều hình thức khác (đề nghị tăng lương cho nhân viên từ số tiền lương tiết kiệm nhân viên đảm đương thêm việc ngồi nhiệm vụ họ) * Về công tác tuyển dụng đào tạo nguồn nhân lực Chất lượng hiệu tín dụng phụ thuộc phần lớn vào trình độ cán tín dụng ngân hàng Vì vậy, trình độ tín dụng phải chuẩn hố khơng ngừng nâng cao Chi nhánh nên có nhiều chương trình đào tạo hình thức: bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn, tổ chức tập huấn, thi tình huống, đặc biệt trình độ thẩm định dự án, phương án vay vốn, lựa chọn khách hàng, vận dụng chế độ thể lệ tín dụng hành Đội ngũ cán thẩm định phải gồm người am hiểu chuyên ngành, có kinh nghiệm tư vấn dự án, phương án sản xuất kinh doanh Đào tạo, bồi dưỡng phát triển nguồn nhân lực hoạt động ngân hàng thương mại có ý nghĩa vô quan trọng nhân tố định tồn tại, khả cạnh tranh ngân hàng Tuỳ theo vị trí mà Ngân hàng đưa sách tuyển dụng, đào tạo phù hợp với tình hình thực tế Để đáp ứng yêu cầu cơng tác đào tạo cần phải tiến hành sau: - Chú trọng công tác tuyển dụng, tuyển chọn: Có sách thu hút nhân tài, đặc biệt người du học nước có trình độ phát triển, điều tạo lợi cạnh tranh chi nhánh với ngân hàng khác người Chính sách ưu đãi là: lương, hội thăng tiến, - Đa dạng hoá loại hình đào tạo đáp ứng yêu cầu cho phát triển kinh doanh cho hệ thống: + Đào tạo cán mới, gồm cán tuyển dụng, cán từ nghiệp vụ khác chuyển sang Nhiệm vụ công tác đào tạo giúp cho đội ngũ cán có hiểu biết chung dịch vụ, nghiệp vụ ngành ngân hàng Năm 2015, HDBank lần thực chương trình “Thực tập sinh tiềm năng”, chương trình tuyển dụng đào tạo nhân Sinh viên: Vũ Thị Mến- Lớp: QT1501T 73 Trường Đại Học Dân Lập Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp trẻ gặt hái nhiều thành công Sacombank đầu Thực tốt chương trình giúp chi nhánh phát đào nhân tài, có đầy đủ lực, trình độ, đạo đức sức trẻ góp phần nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng + Đào tạo chuyên sâu: Mỗi loại nghiệp vụ có tính chất, đặc trưng khác thực đào tạo cần phải vào nhiệm vụ, trách nhiệm phòng, nghiệp vụ để có hình thức đào tạo cho phù hợp + Bồi dưỡng đào tạo kiến thức: Thường xuyên mở lớp tập huấn, buổi thuyết trình, hội thảo bàn kĩ năng, nghiệp vụ chuyên môn người làm tín dụng + Đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ nước ngoài: Xu hội nhập tồn cầu hố địi hỏi cơng tác đào tạo khơng trọng đến hoạt động nước mà cần phải đưa người ưu tú đào tạo nước có ngành tài phát triển như: Mỹ, Anh, Pháp, Nhật điều giúp ngân hàng mở rộng phạm vi, thị trường hoạt động sang nước khu vực giới tương lai 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ ban ngành liên quan Hoạt động hệ thống ngân hàng liên quan đến hầu hết lĩnh vực kinh tế Do đó, Chính phủ ban ngành liên quan cần tạo môi trường pháp lý thuận lợi cho hoạt động ngân hàng Cụ thể: Vấn đề chấp cầm cố tài sản: Nhà nước cần ban hành luật sở hữu văn luật để hướng dẫn vấn để Cụ thể hố vấn đề sở hữu có liên quan đến việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu, chuyển giao quyền sở hữu… việc chấp giải chấp tài sản Bên cạnh đó, cần phải có quy chế để quản lý chặt chẽ gốc đăng ký quyền sở hữu tài sản, thiết lập hệ thống đăng ký cơng chứng tài sản với hình thức sở hữu khác để kiểm tra chứng thực tồn Khơng để xảy tình trạng tài sản có nhiều gốc, tạo điều kiện cho kẻ xấu lợi dụng đem chấp vay vốn nhiều ngân hàng Tăng cường quản lý nhà nước doanh nghiệp– khách hàng ngân hàng Điều thể điểm sau: - Nhà nước đảm bảo cung cấp đủ vốn cho doanh nghiệp, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh doanh nghiệp quốc doanh quốc doanh Sinh viên: Vũ Thị Mến- Lớp: QT1501T 74 Trường Đại Học Dân Lập Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp Đối với doanh nghiệp có vai trị quan trọng kinh tế cần có chế độ bù lỗ kịp thời đảm bảo cho doanh nghiệp có đủ vốn hoạt động - Tiến hành rà soát lại doanh nghiệp thành lập để cân đối vốn ngành nghề kinh doanh, đảm bảo nhiệm vụ kinh doanh phù hợp với thực lực doanh nghiệp mặt: vốn, lao động, khả quản lý… Tránh tượng doanh nghiệp thực nhiều ngành nghề kinh doanh mối quan hệ với nhau, tạo điều kiện cho doanh nghiệp lợi dụng để sử dụng vốn sai mục đích gây thất vốn - Nghiên cứu hướng dẫn áp dụng công nghệ mới, dự báo phổ biến thơng tin có liên quan đến phát triển ngành nghề, quản lý chặt chẽ chuyển giao công nghệ, đảm bảo cho cơng nghệ phát huy tác dụng thời gian dài nhằm tạo điều kiện cho đầu tư vốn ngân hàng có hiệu Chính phủ cần tạo điều kiện thuận lợi cho đời phát triển thị trường mua bán nợ, thị trường bảo hiểm tín dụng để giảm thiểu phịng ngừa phân tán rủi ro tín dụng, cần có sách thích hợp để thị trường chứng khốn nước ta phát triển mạnh mẽ sơi động trở lại nhằm làm giảm sức ép lên ngân hàng việc cấp vốn hoạt động cho doanh nghiệp Ngoài ra, cần tổ chức, thiết lập hệ thống tiêu chuẩn để đánh giá hiệu kinh tế ngành, tạo sở thuận lợi cho ngân hàng thẩm định, đánh giá khách hàng, cách thích đáng Các ngành chức cần tạo điều kiện hỗ trợ ngân hàng thu hồi nợ, có xảy tranh chấp sử dụng luật dân sự, khơng nên hình hố quan hệ tín dụng, giảm bớt thời gian xử lý vụ kiện tranh chấp từ hợp đồng tín dụng 3.3.2 Kiến nghị NHNN Việt Nam Phối hợp với quan, ban ngành có liên quan ban hành văn hướng dẫn luật nhằm triển khai đồng luật Ngân hàng nhà nước, luật tổ chức tín dụng, đưa c thống tồn hệ thố khơng đáng có nâng cao hiệu cơng tác tín dụng Tạo phối hợp trung gian tài địa bàn: NHNN tập hợp tất trung gian tài địa bàn nhằm thực chiến lược phát triển Sinh viên: Vũ Thị Mến- Lớp: QT1501T 75 Trường Đại Học Dân Lập Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp kinh tế, dùng địn bẩy tín dụng làm động lực thúc đẩy trình phát triển kinh tế theo hướng cơng nghiệp hóa- đại hóa sở quan hệ tổ chức bình đẳng, tự nguyện có lợi NHNN cần tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt tổ chức tín dụng Ngồi ra, đẩy mạnh ứng dụng cơng nghệ thơng tin vào việc kiểm tra, kiểm sốt nhằm phát kịp thời xử lý sai phạm, góp phần phịng ngừa hạn chế rủi ro 3.3.3 Kiến nghị HDBank Với vai trò quan đạo trực tiếp hoạt động chi nhánh HDBank Hải Đăng, HDBank cần có hướng dẫn cụ thể cho hoạt động chi nhánh HDBank Hải Đăng HDBank HDBank HDBank cần thống nhận thức quán thực sách tín dụng với tầm nhìn dài hạn Cán tín dụng cần nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ có liên quan đến hoạt động tín dụng như: thẩm định dự án, đánh giá dự án vay vốn khách hàng kiến thức pháp luật…, đồng thời phải có đạo đức trách nhiệm cao nghề nghiệp Hợp tác cạnh tranh hợp pháp điều khoản quan trọng luật TCTD mà ngân hàng cần quan tâm, phối hợp thực với hình thức đồng tài trợ nhằm tăng lực thẩm định, tăng khả cung ứng vốn, tăng khả giám sát vốn vay phân tán rủi ro có mát xảy Kết luận chƣơng 3: Việc nâng hoạt động tín dụng tình hình kinh kế cịn nhiều biến động khó lường với sức ép cạnh tranh điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế vấn đề tương đối khó khăn tất NHTM nói chung chi nhánh HDBank Hải Đăng nói riêng Bởi lẽ hoạt động tín dụng khơng đơn phụ thuộc vào thân ngân hàng mà chịu ảnh hưởng tình hình kinh tế hệ thống pháp luật điều chỉnh NHNN Trong thời gian tới, để tiếp tục phát huy thành đạt khắc phục hạn chế cần tồn tại, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh HDBank Hải Đăng cần tập trung vào biện pháp: Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng; đẩy mạnh cơng tác marketing; kết hợp nhiều hình thức đảm bảo tiền vay; nâng cao hiệu tư vấn cho khách hàng lập phương án, kế hoạch sản xuất kinh doanh xây dựng dự án đầu tư; … Sinh viên: Vũ Thị Mến- Lớp: QT1501T 76 Trường Đại Học Dân Lập Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp KẾT LUẬN Cùng với trình hội nhập kinh tế hoạt động tín dụng NHTM ngày khẳng định vai trị việc tạo động lực phát triển mạnh mẽ cho tất ngành, thành phần kinh tế Nhận thức vai trị vơ quan trọng hoạt động tín dụng, chi nhánh HDBank Hải Đăng ln tìm cách nâng cao hiệu hoạt động tín dụng để đáp ứng ngày tốt nhu cầu vốn kinh tế, tăng khả cạnh tranh vị thị trường Cho đến nay, cơng tác tín dụng, chi nhánh đạt thành tựu đáng kể, doanh số cho vay, doanh số thu nợ dư nợ tín dụng tăng trưởng cao, ổn định, chất lượng tín dụng tốt, thời điểm chi nhánh không tồn khoản nợ hạn lợi nhuận từ hoạt động tín dụng tăng qua năm Tuy nhiên bên cạnh cịn tồn hạn chế hiệu suất cho vay, quy mô vốn vay chưa tương xứng với tiềm vốn huy động, nguồn vốn huy động chưa sử dụng, khai thác triệt để Để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, chi nhánh HDBank Hải Đăng cần tiếp tục phát huy thành tích đạt được, khắc phục hạn chế tồn Qua đề tài này, em xin mạnh dạn trình bày số biện pháp kiến nghị cụ thể nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh HDBank Hải Đăng dựa lý luận chung hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thực trạng hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh HDBank Hải Đăng thời gian qua : Đa dạng sản phẩm tín dụng, đẩy mạnh cơng tác marketing, kết hợp hình thức đảm bảo tiền vay, nâng cao hiệu tư vấn cho khách hàng lập phương án, kế hoạch sản xuất kinh doanh xây dựng dự án đầu tư; … Tuy nhiên, hoạt động tín dụng vấn đề phức tạp đòi hỏi kiến thức sâu rộng, trình nghiên cứu lâu dài thực tế tiếp cận trực tiếp nghiệp vụ Do đó, khóa luận em khơng tránh khỏi hạn chế, thiếu sót Em mong nhận góp ý thầy cô cán chi nhánh ngân hàng để gúp em hoàn thành tốt đề tài Em xin chân thành cảm ơn ! Sinh viên: Vũ Thị Mến- Lớp: QT1501T 77 Trường Đại Học Dân Lập Hải Phịng Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Tín dụng ngân hàng – Tập thể tác giả Học Viện Ngân Hàng – Nhà xuất thống kê 2002 Giáo trình Tiền tệ ngân hàng – PGS.TS Nguyễn Văn Tiến – Nhà xuất thống kê 2009 Quản trị Ngân hàng thương mại – Peter Rose – Nhà xuất thống kê 2005 Giáo trình Ngân hàng thương mại – PGS.TS Nguyễn Văn Tiến – Nhà xuất thống kê 2009 Luật tổ chức tín dụng Quyết định 1627/2001/QĐ- NHNN ngày 31/12/2001 việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN – Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh TCTD Quyết định 457/2005/QĐ-NHNN – Quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động TCTD Báo cáo tài chi nhánh HDBank Hải Đăng năm 2011, 2012, 2013 10 http://hdbank.com.vn 11 http://google.com.vn 12 http://vietnamnet.com.vn 13 http://cafef.vn/ Sinh viên: Vũ Thị Mến- Lớp: QT1501T 78