Một số biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại chi nhánh nhno ptnt huyện hồng ngự

LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: TRƯƠNG THỊ BÍCH LIÊN i SVTH: THÁI THỊ KIM TƯƠI LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP LỜI CẢM ƠN Sau năm học tập nghiên cứu trường Đại học Cần Thơ, với thời gian thực tập chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn huyện Hồng Ngự, tơi hồn thành luận văn tốt nghiệp Đề tài hồn thành nhờ công ơn to lớn quý thầy cô Khoa kinh tế & Quản trị kinh doanh Ban lãnh đạo cô chú, anh chị ngân hàng hết lịng giúp đỡ tơi thời gian thực tập đơn vị Tôi xin gởi lời cảm ơn đến: - Quý thầy cô Khoa kinh tế & Quản trị kinh doanh trường Đại học Cần Thơ tận tâm giảng dạy truyền đạt kiến thức quý báu cho suốt thời gian học - Đặc biệt Cơ Trương Thị Bích Liên giáo viên nhiệt tình hướng dẫn tơi suốt thời gian thực đề tài - Ban Giám đốc cô chú, anh chị ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Hồng Ngự đồng ý cho thực tập tạo điều kiện thuận lợi cho suốt thời gian thực tập Cuối tơi xin kính chúc q thầy Ban Giám đốc cô chú, anh chị ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Hồng Ngự nhiều sức khỏe, hạnh phúc thành đạt công tác sống Cần Thơ, ngày… tháng… năm 2008 Sinh viên thực Thái Thị Kim Tươi GVHD: TRƯƠNG THỊ BÍCH LIÊN ii SVTH: THÁI THỊ KIM TƯƠI LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan đề tài tơi thực hiện, số liệu trình bày đề tài chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Hồng Ngự cung cấp Đề tài không trùng với đề tài thực tập chi nhánh Cần Thơ, ngày tháng năm 2008 Sinh viên thực Thái Thị Kim Tươi GVHD: TRƯƠNG THỊ BÍCH LIÊN iii SVTH: THÁI THỊ KIM TƯƠI LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP Hồng Ngự, ngày tháng năm 2008 GIÁM ĐỐC GVHD: TRƯƠNG THỊ BÍCH LIÊN iv SVTH: THÁI THỊ KIM TƯƠI LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Cần Thơ, ngày tháng GVHD: TRƯƠNG THỊ BÍCH LIÊN v năm 2008 SVTH: THÁI THỊ KIM TƯƠI LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN Cần Thơ, ngày tháng GVHD: TRƯƠNG THỊ BÍCH LIÊN vi năm 2008 SVTH: THÁI THỊ KIM TƯƠI LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP MỤC LỤC Trang CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 SỰ CẦN THIẾT NGHIÊN CỨU .1 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU .2 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3.1 Không gian 1.3.2 Thời gian .2 1.3.3 Đối tượng nghiên cứu 1.4 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Các sở lý luận hoạt động tín dụng .4 2.1.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 10 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 10 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 11 CHƯƠNG 3: GIỚI THIỆU VỀ CHI NHÁNH NHNo & PTNT HUYỆN HỒNG NGỰ 13 3.1 Lịch sử hình thành phát triển .13 3.1.1 Khái quát NHNo & PTNT Việt Nam 13 3.1.2 Lịch sử hình thành NHNo & PTNT huyện Hồng Ngự 13 3.2 Sơ đồ tổ chức .14 3.3 Chức vai trò NHNo & PTNT huyện Hồng Ngự 16 3.3.1 Chức 16 3.3.2 Vai trò .16 3.4 Thành tựu 16 3.5 Mục tiêu phát triển năm tới .21 GVHD: TRƯƠNG THỊ BÍCH LIÊN vii SVTH: THÁI THỊ KIM TƯƠI LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT HUYỆN HỒNG NGỰ TỈNH ĐỒNG THÁP QUA NĂM 2005 – 2007 .22 4.1 Phân tích tình hình huy động vốn ngắn hạn chi nhánh NHNo & PTNT huyện Hồng Ngự qua năm 2005 – 2007 22 4.1.1 Sơ lược tình hình huy động vốn ngân hàng 22 4.1.2 Phân tích tình hình huy động vốn ngắn hạn ngân hàng .26 4.2 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh NHNo & PTNT huyện Hồng Ngự qua năm 2005 – 2007 28 4.2.1 Sơ lược tình hình hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT huyện Hồng Ngự qua năm 2005 – 2007 28 4.2.2 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh NHNo & PTNT huyện Hồng Ngự qua năm 2005 – 2007 33 4.2.3 Các số đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng .52 CHƯƠNG 5: MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT HUYỆN HỒNG NGỰ 54 5.1 Những thuận lợi khó khăn NHNo & PTNT huyện Hồng Ngự 54 5.1.1 Những thuận lợi 54 5.1.2 Những khó khăn 55 5.1.3 Những biện pháp khắc phụ khó khăn ngân hàng 56 5.2 Giải pháp mở rộng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT huyện Hồng Ngự 56 5.2.1 Đầu tư vào công nghệ thông tin nâng cao chất lượng phát triển dịch vụ 57 5.2.2 Biện pháp nâng cao công tác huy động vốn 57 5.2.3 Biện Pháp nâng cao hoạt động tín dụng 57 5.2.4 Biện pháp nâng cao công tác thu nợ 58 5.2.5 Hạn chế nợ xấu 59 CHƯƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 60 6.1 Kết luận 60 GVHD: TRƯƠNG THỊ BÍCH LIÊN viii SVTH: THÁI THỊ KIM TƯƠI LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP 6.2 Kiến nghị 61 6.2.1 Đối với chi nhánh NHNo & PTNT huyện Hồng Ngự .61 6.2.2 Đối với quyền địa phương .62 6.2.3 Đối với ngân hàng cấp .62 6.2.4 Đối với ngân hàng Nhà nước 62 GVHD: TRƯƠNG THỊ BÍCH LIÊN ix SVTH: THÁI THỊ KIM TƯƠI LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP DANH MỤC BẢNG Trang Bảng 1: Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo & PTNT huyện Hồng Ngự qua năm 2005 - 2007 .18 Bảng 2: Nguồn vốn chi nhánh NHNo & PTNT huyện Hồng Ngự qua năm 2005 – 2007 22 Bảng 3: Cơ cấu nguồn vốn huy động qua năm 2005 – 2007 24 Bảng 4: Tình hình huy động vốn ngắn hạn qua năm 2005- 2007 27 Bảng 5: Tình hình hoạt động tín dụng NHNo & PTNT huyện Hồng Ngự qua năm 2005 – 2007 29 Bảng 6: Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng chung 32 Bảng 7: Tình hình doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế 34 Bảng 8: Tình hình doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế .37 Bảng 9:Tình hình doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế 40 10 Bảng 10: Tình hình doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế 43 11 Bảng 11: Tình hình dư nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế 45 12 Bảng 12: Tình hình dư nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế 47 13 Bảng 13: Tình hình nợ xấu ngắn hạn theo ngành kinh tế 49 14 Bảng 14: Tình hình nợ xấu ngắn hạn theo thành phần kinh tế 50 15 Bảng 15: Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn 52 GVHD: TRƯƠNG THỊ BÍCH LIÊN x SVTH: THÁI THỊ KIM TƯƠI LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Ngành khác Tổng cộng 62 721 330 659 1062 -391 -54,23 2.504 2.537 4.313 33 1,32 1.776 70 (Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT huyện Hồng Ngự qua năm 2005 – 2007)  Nợ xấu ngành nông nghiệp Nợ xấu ngành nơng nghiệp có xu hướng giảm dần qua năm Năm 2005 nợ xấu 476 triệu đồng, đến năm 2006 124 triệu đồng giảm 352 triệu đồng với tốc độ giảm 73,95% so với năm 2005 Sang năm 2007 nợ xấu 28 triệu đồng giảm 96 triệu đồng với tốc độ giảm 77,42% so với năm 2006 Nguyên nhân ngân hàng tăng cường công tác thu hồi nợ nên thu nợ Bên cạnh số hộ nơng dân chuyển từ làm nông nghiệp sang nuôi thủy sản cho doanh số cho vay giảm dẫn đến nợ xấu giảm  Nợ xấu ngành thủy sản Nợ xấu đối ngành thủy sản liên tục tăng qua năm Năm 2005 nợ xấu 1.547 triệu đồng, đến năm 2006 1.577 triệu đồng tăng triệu đồng với tốc độ tăng 1,94% so với năm 2005 Sang năm 2007 nợ xấu 2.815 triệu đồng tăng 1.238 triệu đồng với tốc độ tăng 78,50% so với năm 2006 Nguyên nhân thiên tai, thời tiết khô hạn, dịch bệnh, làm cho cá chết, giá vật tư tăng cao nên làm cho số hộ nuôi thủy sản làm ăn thua lỗ khơng có khả trả nợ cho ngân hàng nên xin ngân hàng gia hạn nợ dẫn đến nợ xấu tăng  Nợ xấu ngành thương nghiệp Nợ xấu ngành thương nghiệp có chiều hướng tăng giảm khơng ổn định Năm 2005 nợ xấu 419 triệu đồng, đến năm 2006 115 triệu đồng giảm 304 triệu đồng với tốc độ giảm 72,55% Nguyên nhân ngân hàng tăng cường công tác thu hồi nợ, đồng thời hoạt động kinh doanh khách hàng bị thua lỗ nên ngừng hoạt động thực bán tài sản thu hồi công nợ để trả nợ vay cho ngân hàng nên nợ xấu giảm cuối năm 2006 Sang năm 2007 nợ xấu 1.140 triệu đồng tăng 1.025 triệu đồng với tốc độ tăng 891,30% so với năm 2006 Nguyên nhân sách phát triển Huyện nên ngân hàng đầu tư cho vay vào ngành thương nghiệp ngày tăng, doanh số thu nợ ngành tăng số khách hàng làm ăn thua lỗ nên xin ngân hàng gia hạn nợ dẫn đến tỷ lệ nợ xấu năm 2007 tăng GVHD: TRƯƠNG THỊ BÍCH LIÊN 50 SVTH: THÁI THỊ KIM TƯƠI LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP  Nợ xấu ngành khác Nợ xấu ngành khác tăng giảm không ổn định Năm 2005 nợ xấu 62 triệu đồng, đến năm 2006 721 triệu đồng tăng 659 triệu đồng với tốc độ tăng 1062% so với năm 2005 Sang năm 2007 nợ xấu 330 triệu đồng giảm 391 triệu đồng với tốc độ giảm 54,23% so với năm 2006 4.2.2.4.1 Phân tích tình hình nợ xấu ngắn hạn theo thành phần kinh tế ngân hàng Bảng 14: Tình hình nợ xấu ngắn hạn theo thành phần kinh tế ĐVT: Triệu đồng SO SÁNH Năm Năm Năm 2005 2006 2007 Số tiền Số tiền Số tiền DNNQD 750 700 -50 -6,66 -700 -100 HSXKD 1.754 1.837 4.313 83 4,57 2.476 134,78 Tổng cộng 2.504 2.537 4.313 33 1,32 1.776 70 Chỉ tiêu 2006/2005 Số tiền % 2007/2006 Số tiền % (Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT huyện Hồng Ngự qua năm 2005 – 2007) Qua bảng số liệu ta thấy nợ xấu ngắn hạn ngân hàng tăng qua năm Năm 2006 nợ xấu tăng 1,32% so với năm 2005 Sang năm 2007 nợ xấu tăng 70% so với năm 2006 tỷ lệ nợ xấu hộ sản xuất kinh doanh chiếm tỷ trọng lớn tổng nợ xấu ngân hàng  Nợ xấu doanh nghiệp quốc doanh Ta thấy nợ xấu doanh nghiệp ngồi quốc doanh có xu hướng giảm dần Năm 2005 nợ xấu 750 triệu đồng, đến năm 2006 700 triệu đồng giảm 50 triệu đồng với tốc độ giảm 6,66% so với năm 2005 Sang năm 2007 nợ xấu triệu đồng giảm 700 triệu đồng với tốc độ giảm 100% so với năm 2006 Nguyên nhân sách phát triển Huyện tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động doanh nghiệp làm cho hoạt động kinh doanh có hiệu nên doanh nghiệp trả nợ cho ngân hàng  Nợ xấu hộ sản xuất kinh doanh Nợ xấu hộ sản xuất tăng qua năm Năm 2005 nợ xấu 1.754 triệu đồng tăng 83 triệu đồng với tốc độ tăng 4,57% so với năm 2005 Sang GVHD: TRƯƠNG THỊ BÍCH LIÊN 51 SVTH: THÁI THỊ KIM TƯƠI LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP năm 2007 nợ xấu 4.313 triệu đồng tăng 2.476 triệu đồng với tốc độ tăng 134,78% so với năm 2006 Nguyên nhân sản xuất kinh doanh thua lỗ, bị chiếm dụng vốn mua bán chịu, ảnh hưởng thiên tai, dịch bệnh làm cho số hộ nơng dân khơng thu hồi vốn Bên cạnh cịn có yếu tố chủ quan cán tín dụng ngân hàng quản lý chưa chặt chẽ, chưa chấp hành đầy đủ qui định thủc tục tín dụng, đặc biệt khâu thẩm định Nhìn chung năm qua ngân hàng tích cực cơng tác xử lý thu nợ xấu Điều thể qua nợ xấu doanh nghiệp quốc doanh giảm xuống đáng kể năm qua, đến năm 2007 không cịn nợ xấu doanh nghiệp ngồi quốc doanh, cho thấy sách thu nợ thành phần doanh nghiệp quốc doanh ngân hàng ngày hợp lý Tuy nhiên nợ xấu hộ sản xuất kinh doanh có tăng năm qua ngân hàng có sách thu nợ để làm cho khoản nợ giảm xuống vài năm tới 4.2.3 Các số đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng Bảng 15: Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn Chỉ tiêu Năm Năm Năm 2005 2006 2007 Nợ xấu/Dư nợ (%) 1,69 1,42 1,82 DSTN/DSCV (%) 77,87 87,07 80,09 17 11,64 10,83 1,09 1,26 1,20 Dư nợ/ Vốn huy động (lần) Vịng quay vốn tín dụng (vịng) (Nguồn: Cơ sở liệu từ bảng 4, 5, 7,9,11 ) Căn vào số liệu từ bảng 15 ta nhận định: Về nợ xấu/Dư nợ: ta thấy tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn ngân hàng tăng giảm không ổn định tỷ lệ không cao nằm phạm vi cho phép ngân hàng trung ương, số năm 2005 1,69%, đến năm 2006 1,42% giảm 0,27% so với năm 2005 ngân hàng tăng cường nâng cao cơng tác thu GVHD: TRƯƠNG THỊ BÍCH LIÊN 52 SVTH: THÁI THỊ KIM TƯƠI LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP nợ có sách thu nợ phù hợp Sang năm 2007 số 1,82% tăng 0,4% so với năm 2006 năm 2007 ngân hàng cho khách hàng gia hạn nợ kinh doanh thua lỗ nên làm cho tỷ lệ nợ xấu tăng không vượt quy định Về số DSTN/DSCV tăng giảm không ổn định Năm 2005 số 77,87%, đến năm 2006 87,07% tăng 9,2% so với năm 2006 sang năm 2007 số 80,09% giảm 6,98% so với năm 2006 Nhìn chung số ln cao cho thấy cơng tác thu nợ ngân hàng có hiệu góp phần mang lại lợi nhuận cho ngân hàng qua năm Về Dư nợ/Vốn huy động có xu hướng giảm năm 2005 số 17 lần, đến năm 2006 11,64 lần giảm 5,36 lần so với năm 2005 Sang năm 2007 10,82 lần giảm 0,82 lần Ta thấy tỷ số có giảm ln cao điều cho thấy cơng tác tín dụng ngân hàng qua năm có hiệu Tuy hoạt động tín dụng ngân hàng phụ thuộc nhiều vào vốn điều chuyển hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng có sách huy động vốn ngắn hạn ngày tăng đảm bảo an tồn cho hoạt động tín dụng ngắn hạn Về vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn ngân hàng tăng giảm không ổn định Năm 2005 tỷ số 1,09 vòng, đến năm 2006 1,26 vòng sang năm 2007 1,20 vịng Nhìn chung vịng quay vốn cao có hiệu Điều cho thấy năm tới lượng vốn ngân hàng luân chuyển mang lại lợi nhuận cho ngân hàng GVHD: TRƯƠNG THỊ BÍCH LIÊN 53 SVTH: THÁI THỊ KIM TƯƠI LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP CHƯƠNG MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT HUYỆN HỒNG NGỰ 5.1 Những thuận lợi khó khăn NHNo & PTNT huyện Hồng Ngự 5.1.1 Những thuận lợi - Là đơn vị hoạt động lĩnh vực nông nghiệp, chi nhánh NHNo & PTNT huyện Hồng Ngự có thuận lợi: - Là địa bàn nằm cạnh vùng biên giới Cam-Pu-chia, có hệ thống sơng ngịi kênh ngạch chằng chịt, có mật độ dân cư đông đúc điều kiện địa lý thuận lợi cho việc phát triển nông nghiệp trồng trọt chăn nuôi Nên hoạt động kinh doanh đơn vị không ngừng cố phát triển theo hướng tích cực, đời sống người dân ngày đảm bảo - Dư nợ cho vay thành phần kinh tế theo cấu lại cho vay thay đổi, tỷ trọng cho vay ngắn hạn ngày tăng, nợ xấu ngân hàng quan tâm có sách làm giảm tỷ lệ nợ xấu GVHD: TRƯƠNG THỊ BÍCH LIÊN 54 SVTH: THÁI THỊ KIM TƯƠI LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP - Cơng tác tốn mở rộng phát triển Giảm bớt nhiều thủ tục tạo điệu kiện thuận lợi cho việc toán vay vốn ngân hàng, tạo thuận lợi cho việc phát huy tốt ứng dụng cơng nghệ thơng tin, q trình tốn thực nhanh hơn, góp phần nâng cao uy tín chi nhánh NHNo & PTNT huyện Hồng Ngự - Cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội trì thường xun Các thiếu sót hoạt động kinh doanh sửa chữa kịp thời, phong cách phục vụ ngày nâng cao - Ổn định công tác tổ chức cán bộ, phát huy sức mạnh máy điều hành điều hành tập thể cán công viên chức đơn vị Tổ chức tập huấn, hướng dẫn nghiệp vụ, giúp cho cán thẩm định nắm vững nguyên tắc, chế độ thực vay - Được quan tâm, ủng hộ cấp Ủy quyền địa phương hoạt động ngân hàng - Công tác huy động vốn ngân hàng mở thêm phịng giao dịch chuyên nhân tiền gửi tầng lớp dân cư nên thuận lợi cho việc huy động vốn ngân hàng - Cơng tác tín dụng chi nhánh nghiêm túc triển khai thực văn đạo ngân hàng cấp Chấp hành tốt việc quản lý dư nợ hạn mức dư nợ ngân hàng Tỉnh giao Tăng trưởng tín dụng gắn chặt với kết huy động vốn đồng thời ngân hàng thực cân đối vốn hàng ngày Thực phân loại khách hàng, ưu đãi khách hàng loại A, nâng mức đầu tư theo tỷ lệ cho phép, hồ sơ cho vay thực nhanh gọn 5.1.2 Những khó khăn - Bên cạnh thuận lợi đạt qua năm hoạt động kinh doanh đơn vị cịn gặp số khó khăn tồn cần phải tập trung giải - Vấn đề lãi suất hoạt động lại suất cho vay ảnh hưởng lớn đến khả cạnh tranh ngân hàng, ngân hàng nông nghiệp chịu quản lý mức lãi suất theo khung ngân hàng cấp trên, thường lãi suất huy động cho vay ngân hàng nông nghiệp thấp ngân hàng khu vực Nên công tác huy động vốn ngân hàng gặp khó khăn khách hàng đến vay nhiều gửi GVHD: TRƯƠNG THỊ BÍCH LIÊN 55 SVTH: THÁI THỊ KIM TƯƠI LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP tiền Do hoạt động tín dụng ngân hàng chủ yếu dựa vào vốn điều chuyển từ ngân hàng cấp - Địa bàn Hồng Ngự địa bàn khơng lớn có đến ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ, mức độ cạnh tranh ngân hàng địa bàn xảy gây gắt - Tình hình thu nợ xấu có chuyển biến tốt, song cịn mức dư nợ cao, đặc biệt dư nợ thành phần hộ sản xuất kinh doanh Các đối tượng khách hàng chủ yếu ngân hàng hộ nông dân, sản phẩm sản xuất khả tiêu thụ hoàn toàn phục thuộc vào điều kiện thời tiết, giá thị trường…do mức độ rủi ro cao - Cơ chế đảm bảo tiền vay chưa thật thơng thống, đơi cịn làm ưu cạnh tranh ngân hàng thương mại khác địa bàn - Việc xử lý tài sản chấp để thu hồi nợ, quyền sử dụng đất cịn gặp nhiều khó khăn, q trình thực diễn chậm, gây ảnh hưởng đến công tác thu nợ - Hiện nay, phát triển mạnh ngành chăn nuôi thủy sản, cá ao hầm Do mang tính rủi ro lớn, nhà máy xây xát thu hẹp quy mô chất lượng nên làm hạn chế phát triển ngành, hạn chế tín hoạt động ngân hàng - Do năm kiểm tra viên kiểm tra khơng thường xun tình hình điều cơng tác nên cơng tác kiểm tra bị hạn chế - Cơng tác phí cán tín dụng chưa điều chỉnh kịp thời so với giá xăng dầu, chưa bù đắp đủ chi phí cho cán tín dụng cơng tác thường xun 5.1.3 Biện pháp khắc phục khó khăn ngân hàng - Ngân hàng cần chấn chỉnh công tác huy động vốn, đề sách huy động vốn hấp dẫn để thu hút khách hàng gửi tiền như: tăng lãi suất, có nhiều chương trình khuyến hấp dẫn, mở rộng nhiều hình thức huy động, thực tuyên truyền quảng cáo tiếp thị hình thức huy động vốn tới đối tượng khách hàng ngồi Huyện - Thực đầy đủ cơng tác thẩm định trước cho vay hộ sản xuất kinh doanh sau cho vay cần theo dõi trình hoạt động sản xuất họ Đồng thời chấn chỉnh lại tổ xử lý nợ, phân tích hộ giao tiêu cho tổ để xử lý hàng tháng, kiểm tra xác dự thu dự chi GVHD: TRƯƠNG THỊ BÍCH LIÊN 56 SVTH: THÁI THỊ KIM TƯƠI LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP - Tăng cường công tác kiểm tra kiểm tra viên thường xuyên, liên tục để hạn chế rủi ro - Hàng quý tổ chức chấm kê dư nợ hộ để giảm tỷ lệ sai sót - Tăng cường cơng tác phí cho cán để bù đắp chi phí cơng tác cán 5.2 Giải pháp mở rộng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT huyện Hồng Ngự Qua phân tích chất lượng tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT huyện Hồng Ngự năm qua, ta thấy nợ xấu phát sinh tăng qua năm Đây điều kiện hiển nhiên khoản cho vay có xác suất định không thu hồi nợ Tuy nhiên, chi nhánh NHNo & PTNT huyện Hồng Ngự có tỷ lệ nợ xấu cao không vượt qua tỷ lệ quy định ngân hàng trung ương (năm 2007 tỷ lệ 1,82%) Do cần có biện pháp nâng cao hiệu động tín dụng ngắn hạn nói riêng hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung sau số giải pháp: 5.2.1 Đầu tư vào công nghệ thông tin nâng cao chất lượng phát triển dịch vụ - Để hoạt động tín dụng ngân hàng đảm bảo an tồn chất lượng đồi hỏi công nghệ thông tin không ngừng nâng cao để làm công cụ hỗ trợ đắc lực cho hoạt động nhân viên ngân hàng Lựa chọn công nghệ để ứng dụng hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh, nâng cao sản phảm dịch vụ ngân hàng - Trong điều kiện lực hạn chế ngân hàng nên tập trung đầu tư mua sắm máy móc thiết bị đại đáp ứng nhu cầu kịp thời nhanh chóng cho nhu cầu khách hàng 5.2.2 Biện pháp nâng cao công tác huy động vốn - Lãi suất hấp dẫn có nhiều chương trình khuyến để thu hút lượng tiền gửi dân cư - Đa dạng hóa hình thức huy động như: tiết kiệm đồng Việt Nam đảm bảo vàng, tiết kiệm vàng, tiết kiệm gửi góp… GVHD: TRƯƠNG THỊ BÍCH LIÊN 57 SVTH: THÁI THỊ KIM TƯƠI LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP - Thực tuyên truyền quảng cáo hình thức huy động vốn ngân hàng nhanh chóng đến khách hàng - Quan tâm đến công tác đào tạo nâng cao nghiệp vụ, tay nghề cho cán chun mơn để tư vấn cho khách hàng, tạo uy tín cho ngân hàng, đồng thời không ngừng cải tiến phong cách giao tiếp văn minh, lịch sự, tận tình nhanh chóng cho khách hàng cảm nhận tự tin cần thiết đến ngân hàng - Nâng cao sở vật chất cho ngân hàng như: tăng cường nâng cấp trang thiết bị, phương tiện làm việc phòng giao dịch để tạo nềm tin cho khách hàng, tạo thoải mái cho khách hàng đến giao dịch 5.2.3 Biện pháp nâng cao hoạt động tín dụng Bên cạnh việc huy động vốn vào ngân hàng ngân hàng phải nổ lực tìm biện pháp nâng cao hiệu sử dụng vốn Để tránh đồng tiền bị đóng băng, làm tăng doanh thu lợi nhuận ngân hàng phải có biện pháp thực phù hợp việc huy đồng vốn sử dụng vốn nhằm mang lại hiệu kinh doanh cao, sau số giải pháp: - Đối với khách hàng truyền thống cần giữ quan hệ lâu dài giải nhu cầu họ - Mở rộng khách hàng thuộc thành phần kinh tế, lựa chọn kỷ khách hàng sở tình hình sản xuất khả tài khách hàng - Thực đầy đủ quy trình cho vay trước cho vay - Nâng cao chất lượng công tác thẩm định - Một vấn đề quan trọng sau cho vay ngân hàng cần tổ chức thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay, đặc biệt vay lớn khách hàng giao dịch lần đầu - Nên kiến nghị với ngân hàng cấp để phân bổ thêm cán tín dụng ngân hàng tuyển dụng thêm nhân viên tín dụng để đáp ứng nhu cầu ngày tăng hoạt động tín dụng ngân hàng - Trang bị thêm trang thiết bị, máy móc nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho cán ngân hàng, đồng thời nâng cao trình độ tin học để quản lý hồ sơ máy giúp cho ngân hàng quản lý truy cập nhánh chóng hồ sơ khách hàng, GVHD: TRƯƠNG THỊ BÍCH LIÊN 58 SVTH: THÁI THỊ KIM TƯƠI LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP - Nâng cao kiến thức hiểu biết pháp luật cho cán viên chức luật tổ chức tín dụng, luật đất đai, luật doanh nghiệp, luật dân sự… nhằm giúp cho cán thực tốt cơng việc 5.2.4 Biện pháp nâng cao cơng tác thu nợ - Cán tín dụng nên thường xuyên theo dõi nợ đến hạn để tiến hành nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả nợ hạn - Đối với khoản nợ xấu tùy tình hình cụ thể mà ngân hàng áp dụng nhiều biện pháp khác Nếu ngân hàng xét thấy khoản nợ xấu có khả thu hồi khách hàng có thiện chí trả nợ chưa có khả trả ngân hàng cho vay thêm khoản vay không vượt chu kỳ sản xuất để tạo điều kiện cho khách hàng thực nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng - Đối với hộ nông dân người đại diện xã, ấp, ngân hàng nên trích khoản tiền hoa hồng để họ tích cực, tận tình giúp đở cán hồn thành cơng việc 5.2.5 Hạn chế nợ xấu - Cán tín dụng cần phối hợp với phịng kế tốn nhiều để theo dõi tình hình trả nợ khách hàng đồng thời nắm nợ đến hạn khách hàng mà thông báo đôn đốc khách hàng trả nợ - Ban lãnh đạo cần tập trung đạo cương để thu hồi nợ xấu, xử lý nhanh chóng khoản nợ phát sinh, phân tích nguyên nhân xử lý nghiêm túc, kịp thời chủ quan cán lãnh đạo tín dụng - Phân loại nợ xấu theo ngun nhân để có hướng xử lý thích hợp - Trong xử lý thu hồi nợ xấu cán tín dụng phải khuyến khích, động viên khách hàng tìm nguồn thu khác để trả nợ 5.2.6 Mở rộng phạm vi cho vay - Ngân hàng mở rộng qui mơ hoạt động nên mở phịng giao dịch đến chợ xã để người dân thuận tiền vay gửi tiền không cần tới chi nhánh ngân hàng Thị Trấn Hồng Ngự Vì khách hàng tập trung ngân hàng đông đúc làm tốn thời gian chi phí cho việc lại khách hàng GVHD: TRƯƠNG THỊ BÍCH LIÊN 59 SVTH: THÁI THỊ KIM TƯƠI LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP - Ngân hàng mở rộng đối tượng cho vay thông qua tổ chức xã hội: hội nơng dân, hội liên hiệp phụ nữ, đồn niên cơng sản hồ chí minh, tổ chức trị xã hội…khi ngân hàng lựa chọn hình thức cho vay cần có mơ hình ký kết hợp đồng trách nhiệm, phương thức đầu tư vốn nhằm chuyển tải vốn đến người nông dân CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 Kết luận Nhìn chung tình hình họat động tín dụng nói chung, tín dụng ngắn hạn nói riêng ngân hàng ngày nâng cao có hiệu Trong năm qua ngân hàng mở rộng cấp tín dụng cho ngành, thành phần kinh tế Huyện Bên cạnh ngân hàng ln đẩy mạnh cơng tác huy động vốn mở phịng giao dịch chuyên nhận tiền gửi dân cư tạm thời nhàn rỗi nhằm phục vụ nhu cầu hoạt động tín dụng ngân hàng, để đáp ứng nhu cầu vốn cho ngành, thành phần kinh tế tạm thời thiếu hụt Từ khẳng định vị trí vai trò chi nhánh NHNo & PTNT huyện Hồng Ngự phát triển kinh tế - xã hội Huyện Hoạt động ngân hàng chịu chi phối sách phát triển kinh tế Huyện nói riêng nước nói chung Chẳng hạn ngân hàng ưu tiên cho vay ngành thủy sản ngành mạnh Huyện đồng thời sách đưa thị trấn Hồng Ngự lên Thị Xã nên GVHD: TRƯƠNG THỊ BÍCH LIÊN 60 SVTH: THÁI THỊ KIM TƯƠI LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ngân hàng đẩy mạnh cho vay ngành thương nghiệp để đáp ứng nhu cầu cho phát triển Cụ thể năm qua doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ ngân hàng tăng qua năm nằm tầm kiểm soát chi nhánh Trong ngành thủy sản chiếm tỷ trọng lớn doanh số cho vay, doanh số thu nợ dư nợ ngân hàng Song song với việc tăng trưởng tín dụng chi nhánh ngân hàng ln có sách lựa chọn khách hàng tốt, kiên từ chối cho vay khách hàng không đảm bảo điều kiện vay vốn, khách hàng có mức rủi ro cao Tuy nhiên q trình hoạt động kinh doanh tiền tệ ln có phát sinh nợ xấu, phát sinh nhiều nguyên nhân chủ quan lẫn khách quan ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng Với lượng khách hàng truyền thống ngân hàng hộ sản xuất kinh doanh, hoạt động sản xuất họ phụ thuộc nhiều vào thiên nhiên Trong năm qua chăn ni trồng trọt gặp nhiều khó khăn trở ngại bệnh dịch cúm gia cầm mạnh năm 2005 trở lại thường xuyên, bệnh tai xanh heo, bệnh rầy nâu, bệnh vàng lùn, lùn xoắn lá, giá vật tư lên cao làm cho nông dân gặp nhiều khó khăn làm ảnh hưởng đến khả trả nợ nông dân dẫn đến nợ xấu tồn đọng tăng ngân hàng năm vừa qua Để nâng cao hiệu hoạt động chi nhánh ln trọng cơng tác phân tích chất lượng tín dụng để đánh giá thực trạng nợ nhằm có biện pháp hữu hiệu, ứng xử phù hợp với loại nợ để nâng cao chất lượng tín dụng Đồng thời địa bàn có nhiều ngân hàng cạnh tranh như: ngân hàng Chính Sách Xã Hội, ngân hàng Công Thương, ngân hàng Phát triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long, ngân hàng Sài Gịn Thương Tín Nhưng chi nhánh NHNo & PTNT huyện Hồng Ngự hoạt động ngày hiệu thể rõ qua lợi nhuận ngân hàng năm 2005, 2006, 2007 Với thành tựu đạt năm qua tin tưởng vào phát triển ngân hàng thời gian tới, ngân hàng góp phần thiết thực vào cơng cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Nhìn chung điều kiện cạnh tranh gay gắt nay, đòi hỏi ngân hàng cần cố gắng nữa, mạnh dạng vượt qua thử thách để trì phát triển GVHD: TRƯƠNG THỊ BÍCH LIÊN 61 SVTH: THÁI THỊ KIM TƯƠI LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP 6.2 Kiến nghị 6.2.1 Đối với chi nhánh NHNo & PTNT huyện Hồng Ngự - Cũng cố phát huy kết đạt thời gian qua lợi nhuận, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ nâng cao công tác huy động vốn - Giao tiêu hoạt động cho phòng giao dịch kết hợp khen thưởng hoàn thành tốt tiêu, đưa mức khen thưởng nhiều hoàn thành vượt mức tiêu Để nhân viên ngân hàng có động lực làm việc tốt Làm tốt điều nâng cao thu nhập cho ngân hàng đồng thời giảm nợ xấu hoạt động cho vay ngân hàng - Cho vay cần đặt chất lượng tín dụng hiệu hoạt động lên hàng đầu, cần lựa chọn khách hàng cho vay - Nâng hạn mức tín dụng để đáp ứng nhu cầu vốn vay cho nông dân phục vụ sản xuất - Ngân hàng cần phải có sách vay ngành nơng nghiệp tăng lên năm tới ngành nơng nghiệp đảm bảo lương thực cho Huyện nước - Tăng cường hỗ trợ cho vay đối ngành thương nghiệp để hỗ trợ cho phát triển chủ chương sách Huyện - Ngân hàng cần mở rộng quy mô xây dựng trụ sở lớn mạnh để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế - Tăng cường cán tín dụng để phục vụ cho hoạt động ngân hàng tuyển dụng cán có trình độ chun mơn 6.2.2 Đối với quyền địa phương - Khẩn trương tiến hành cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà, khu Thị Trấn tạo điều kiện thuận lợi việc nhận chấp, xác định giá trị chấp cho vay ngân hàng - UBND Huyện cần có kế hoạch cụ thể phù hợp với tình hình khu vực, nhằm phát triển ngành nghề, tránh tình trạng nơng dân đầu tư tự phát, tràn lan GVHD: TRƯƠNG THỊ BÍCH LIÊN 62 SVTH: THÁI THỊ KIM TƯƠI LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP - Phịng nơng nghiệp, phịng khoa học công nghệ môi trường, ngành chức giúp nông dân lựa chọn giống trồng vật nuôi tốt, áp dụng tiến khoa học kỹ thuật 6.2.3 Đối với ngân hàng cấp - Có sách tiển dụng cán bộ, nhân viên thật có lực để điều chuyển chi nhánh - Ngân hàng cấp cần hỗ trợ cho chi nhánh trang thiết bị đại cho chi nhánh thực dịch vụ tốn Ngân hàng huy động vốn thơng qua loại hình tốn - Hỗ trợ chi nhánh việc đào tạo nghiệp vụ cho đội ngũ cán - Cần tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát chi nhánh - Thường xuyên tổ chức khen thưởng hoàn thành tốt tiêu ngân hàng hồn thành tiêu khen thưởng - Ngân hàng cấp tạo điều kiện cho phát triển chi nhánh 6.2.4 Đối với ngân hàng Nhà nước Ngân hàng nhà nước phải thực xem xét chế sách bất cập sách tín dụng, cơng cụ điều hành sách tiền tệ quy định pháp luật có liên quan, cần sớm xem xét bổ sung, sửa đổi hoàn thiện cho phù hợp với yêu cầu GVHD: TRƯƠNG THỊ BÍCH LIÊN 63 SVTH: THÁI THỊ KIM TƯƠI LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP TÀI LIỆU THAM KHẢO Lê Văn Tư, Hồ Diệu, “ Năm 2003” Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê, TPHCM Lê Văn Tư, “Năm 2005” Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính, Hà Nội Nguyễn Đăng Dờn, “Năm 2003” Tín dụng ngân hàng, nhà xuất thống kê Thái Văn Đại, Bùi Văn Trịnh, “Năm 2003” Tiền tệ ngân hàng, Tủ sách Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại, Nguyễn Thanh Nguyệt, “Năm 2006” Quản trị ngân hàng thương mại, Tủ sách Đại học Cần Thơ Thái Văn Đại, “Năm 2007” Bài giảng nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại, Tủ sách Đại học Cần Thơ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, Cẩm nang tín dụng, Nhà xuất Hà Nội GVHD: TRƯƠNG THỊ BÍCH LIÊN 64 SVTH: THÁI THỊ KIM TƯƠI LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... cho hộ nông dân Để thấy rõ hoạt động tín dụng ngân hàng tơi chọn đề tài ? ?Một Số Biện Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Tín Dụng Tại Chi Nhánh Nhno & Ptnt Huyện Hồng Ngự? ?? năm 2005, 2006, 2007 để... CHƯƠNG 5: MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT HUYỆN HỒNG NGỰ 54 5.1 Những thuận lợi khó khăn NHNo & PTNT huyện Hồng Ngự 54 5.1.1 Những... tích hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh NHNo & PTNT huyện Hồng Ngự năm 2005 – 2007 Qua phân tích tình hình hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT huyện Hồng Ngự qua năm 2005 – 2007 Ta thấy hoạt